Правовое регулирование страхования имущества

Правовое регулирование страхования имущества

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ЗНАЧЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА

1.1 История развития страхования имущества

1.2 Законодательство о страховании имущества

1.3 Основные понятия страхования имущества

ГЛАВА 2. ПРАВОВЫЕ ДОКУМЕНТЫ, ОФОРМЛЯЮЩИЕ ОТНОШЕНИЯ ПО СТРАХОВАНИЮ ИМУЩЕСТВА

2.1 Правила страхования имущества

2.2 Договор страхования имущества

ГЛАВА 3. ФОРМЫ И ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА

3.1 Добровольное и обязательное страхование имущества

3.2 Основные виды страхования имущества

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

Роль страхования как базового элемента функционирования инфраструктуры рыночных отношений в развитии экономики невозможно переоценить.

Данная работа посвящена исследованию одной из важнейших подотраслей страхования - страхованию имущества. В соотношении с другими видами страхования его доля в настоящее время составляет около 25%. Имеются определенные тенденции к увеличению доли страхования имущества, но в то же время в России услугами страховщиков, по разным оценкам, пользуется все еще лишь 5-15% граждан, а юридические лица страхуют имущество на сумму, не превышающую в совокупности 5% его общей стоимости. Между тем, в странах Европы и Северной Америки преобладает имущественное страхование, что говорит само за себя.

В сфере страхования имущества имеется множество сложных, дискуссионных вопросов, требующих тщательнейшего рассмотрения. Это связано с многообразием и спецификой страховых правоотношений, а также с тем, что страхование как таковое является одновременно как юридической, так и экономической категорией.

По мнению многих специалистов, работающих сегодня на страховом рынке России, действующее законодательство, регулирующее правоотношения в данной области, явно отстает от осуществляемых на практике страховых операций, что, безусловно, негативно отражается на темпах развития страхового дела. Одновременно с этим обращает на себя внимание и тот факт, что отдельные страховщики не имеют полного представления о действующей нормативной базе, являющейся основой функционирования рынка страховых услуг.

В свете изложенного, является необходимым формирование в России современной законодательной, правовой базы применительно к западноевропейским и американским стандартам, обеспечивающей сбалансированное удовлетворение интересов страхователей и страховщиков в проведении страховых операций.

Следует также отметить, что в отношении некоторых вопросов страхового права существуют толкования, которые стали классическими в странах с давней историей развития страхования. Страховой рынок интернационален, и многие модели применяются практически повсеместно. Однако в России после 1927 года не издано ни одной отечественной монографии и не переведено на русский язык ни одной зарубежной книги, в которых классические концепции страхового права, разработанные английскими, французскими и немецкими правоведами были бы системно изложены. Поэтому зарубежный опыт удается почерпнуть из литературы только тем, кто читает западноевропейские источники в оригинале.

Все вышесказанное говорит о возможности и необходимости исследования вопросов страхования имущества и определяет актуальность темы.

Объект исследования - общественные отношения, возникающие при страховании имущества.

В ходе работы применялись следующие методы исследования: правовой, исторический, диалектический и научно-исследовательский.

Вопросы страхования вообще и имущества, в частности, всегда были объектом ученых и практиков. Проблемы права собственности поднимались в трудах А.Я. Антонович, В.К. Райхер, В.И. Серебровского, В.И. Синайского, Г.Ф. Шершеневич.

Говоря о степени научной разработанности темы в настоящее время следует, прежде всего, указать труды А.Л. Алекринского «Правовое регулирование страховой деятельности в России», М.И. Брагинского «Договор страхования», С.П. Гришаева «Страхование в нормативных актах Российской Федерации и зарубежных стран», Д.Н. Дружинина «Система страховых обязательств в страховании», Ю.А. Сплетухова «Проблемы развития страхования имущества», Ю.Б. Фогельсона «Комментарий к страховому законодательству».

Вместе с тем в литературе недостаточно уделяется вопросам правового регулирования обязательного страхования имущества.

Цель настоящей работы - всесторонний анализ правового регулирования страхования имущества с приведением конкретных примеров из практики.

Для решения поставленной цели ставятся следующие задачи:

рассмотреть вопросы истории возникновения и развития страхования имущества;

• охарактеризовать понятие и значение страхования имущества;
• дать обзор нормативных актов регулирующих данный вид страхования;
• охарактеризовать правовые документы страховой компании, формирующие отношения по страхованию имущества;
• раскрыть понятие и содержание договора страхования имущества;
• раскрыть особенности страхования отдельных видов имущества.

Дипломная работа состоит из введения, трех глав, включающих семь параграфов, заключения и списка литературы.

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ЗНАЧЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА

1.1 История развития страхования имущества

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни. Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества.

В.К. Райхер, раскрывая особое значение страхования для общества, обратил внимание на различие двух средств борьбы со стихийными бедствиями и соответствующих мероприятий: «Одни из них направлены к тому, чтобы предупреждать стихийные бедствия, не допускать самого возникновения их». Автор подчеркивает, что все это - превентивные (предупредительные) мероприятия. С другой стороны, на случай, когда стихийное бедствие уже возникло, необходимо располагать средствами скорейшей ликвидации его, уменьшения его вредоносности. Такая борьба называется репрессивной. Однако наряду с непосредственной борьбой со стихийными бедствиями, наряду с «превенцией» и «репрессией» возникает потребность и восстанавливать в том или ином виде причиненные этими бедствиями хозяйственные потери для чего, в свою очередь необходимо иметь материальные ресурсы.

В.И. Серебровский справедливо выделил и еще одну сторону страхования: «В качестве способа элиминирования или ограничения риска страхование приводит к ряду последствий, чрезвычайно важных для отдельного человека и для всего народного хозяйства. Страхование дает возможность частному хозяйству восстановить погибшие или поврежденные материальные ценности (при пожаре, кораблекрушении и т.д.). Страхование может также дать человеку материальное обеспечение в случае утраты им или близким ему лицом способности получать средства к существованию (при временной потере трудоспособности, достижения преклонного возраста, в случае смерти и т.д.) или в случае возникновения для него обязанности какой-либо уплаты (при гражданской ответственности за причиненный вред и др.). Но роль страхования этим не исчерпывается. Элиминируя или ослабляя момент риска, страхование тем самым дает носителю хозяйственной деятельности - человеку - возможность с уверенностью взирать в неизвестное будущее. Таким образом, страхование имеет и моральное значение: оно стимулирует активность человека».

И все же особенно удачной нам кажется оценка значимости страхования сформулированная в свое время экономистом А.Я. Антоновичем: «Задача страхования состоит в том, чтобы физически разрушенное имущество превратить в экономически неразрушаемое, сделать неразрушаемой капитальную ценность, несмотря на разрушаемость ее физических свойств».

Лишенные возможности оказать воздействие на сами события, люди всегда были и остаются озабочены тем, как предотвратить или хотя бы смягчить их негативные последствия. Простейшая реакция на возможность наступления самих событий и их вредоносного результата выражается в стремлении «отложить на черный день», имея в виду под последним весь перечень указанных выше угроз - от болезни до пожара или войны. Особенность такого «откладывания» состоит в том, что само по себе оно не способно уберечь от соответствующих потерь: покрывать их приходится в подобных случаях, хотя и отложенным «про запас», но все же собственным имуществом. Неудивительно поэтому, что много веков назад у человека родилось желание объединить часть принадлежащего ему имущества с имуществом других лиц, превратив все, что собрано таким образом, в источник покрытия потерь от различного рода несчастных случаев, которые могут произойти с кем-либо из них. При этом прямым поводом к такому объединению послужила прежде всего вероятность события - то, что оно может произойти или не произойти, а если непременно произойдет, как, например, смерть человека, - то либо раньше, либо позже.

Тем самым была воплощена в жизнь идея распределения риска между определенным числом лиц, благодаря чему потери становятся менее чувствительными или вообще нечувствительными для того, у кого они в действительности произошли.

Страхование имущества в России имеет длительную историю. В дореволюционной России страхование осуществляли многочисленные предприятия и общества. Ведущую роль играли предприятия коммерческого типа - акционерные общества. В 1913 году во всех страховых учреждениях и обществах России было зарегистрировано имущества на сумму 21 миллиард рублей, из которых 63% приходилось на доли акционерных страховых обществ.

Наибольшее распространение в дореволюционной России имело страхование от огня. Именно в этих целях в 1827 году было учреждено первое страховое общество, которое именовалось Первое российское страховое от огня общество. В течение последующих тридцати лет было открыто по страхованию от огня еще два общества - Второе российское страховое от огня общество (1835г.) и «Саламандра»(1864г.). Поначалу объем операций этих страховых обществ был весьма скромен. Однако с отменой крепостного права начинается широкое развитие страхового дела, оно активно распространяется на деревню. За короткое время возникает несколько новых страховых обществ. «В 1874 г. заправилы страховых акционерных обществ по страхованию от огня заключают специальное тарифное соглашение (конвенцию), направленное на недопущение возникновения новых страховых предприятий и раздробления операций между ними. Все эти страховые организации были связанны общим тарифом, но деятельность каждой из них регулировалась собственным уставом и полисными условиями, что приводило к жесткой конкурентной борьбе в погоне за прибылью. В 1913 г. в производстве операций по страхованию от огня принимало участие около трехсот страховых учреждений, в том числе 13 акционерных обществ».

Сфера страхования в советской России была монополизирована единственным страховщиком - Госстрахом. Страхование имело во многом формальный характер и в сознании советских людей не фигурировало как обязательный компонент организации жизни.

В декабре 1920 года государственное имущественное страхование в денежной форме потеряло всякую экономическую целесообразность и было отменено, так как деньги почти полностью утратили свое значение как форма накоплений и сбережений, как средство обращения и платежное средство. Вместо этого оказывалась бесплатная государственная помощь пострадавшим от стихийных бедствий трудовым хозяйствам. «Вновь государственное имущественное страхование в денежной форме было восстановлено уже после окончания Гражданской войны. Советом народных комиссаров 6 октября 1921 года был принят Декрет «О государственном имущественном страховании», который положил фактическое начало дальнейшему развитию государственного имущественного страхования в нашей стране. Декрет предусматривал прежде всего государственное добровольное имущественное страхование. Переход к государственному обязательному имущественному страхованию предполагалось осуществить лишь после укрепления аппарата страховых органов».

В период с 1926 по 1932 годы государственное имущественное страхование развивалось высокими темпами. Основным было обязательное страхование имущества. Одновременно в дополнение к обязательному развивалось добровольное страхование строений, животных, сельскохозяйственных культур, а также домашнего имущества.

Крупным этапом в развитии государственного имущественного страхования стало принятие Верховным Советом СССР Закона «Об обязательном окладном страховании» от 4 апреля 1940г., который на многие годы определил принципы обязательного имущественного страхования.

В послевоенные годы государственное имущественное страхование развивалось по пути всемерного расширения объема страховой ответственности и совершенствования действовавших видов.

В 1956 г. обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам на праве личной собственности, было дополнено добровольным.

С 1983 г. были разработаны новые оценочные нормы на строения личной собственности, а также отменен ряд ограничений в выплате гражданам за уничтоженные или поврежденные строения.

В 1986 г. перечень видов добровольного имущественного страхования дополнился страховым договором «авто - комби», который заключался с владельцами автомобилей и представлял собой комплекс страховых услуг.

Бурный рост кооперативного движения и индивидуальной трудовой деятельности в конце 1980-х - начале 90-х годов сопровождался организацией соответствующего государственного имущественного страхования.

Основы гражданского законодательства Союза ССР республик 1991 г. отразили определенные изменения, произошедшие к этому времени в экономике страны. В частности, имеется в виду отказ в принципе от государственной монополии в соответствующей сфере. Небольшая по размеру (охватывающая всего три статьи) глава «Страхование» предусматривала в качестве основного вида страхования добровольное страхование. Другой вид - обязательное государственное страхование - признавался единственным, который мог осуществляться только государственными страховыми организациями. Использование обязательного государственного страхования допускалось лишь в установленных законодательными актами случаях. Среди других заслуживающих упоминания новелл следует выделить прежде всего то, что Основы отказались от содержавшегося в ГК РСФСР 1964 г. указания на непременное утверждение правил страхования Правительством РФ (в порядке, им установленном). Кроме того, была введена норма, впервые назвавшая в числе объектов имущественного страхования, наряду с имуществом, не противоречащий законодательству имущественный интерес (примерный перечень таких интересов включал возможный имущественный вред, причиненный утратой жизни, повреждением здоровья, риск гражданской ответственности, ожидаемая прибыль, риск предпринимательской деятельности), а также предоставлена возможность для страхователя при наступлении страхового случая отказаться в пользу страховщика от прав на застрахованное имущество, ограничившись получением полной суммы страхового возмещения, и др.

Достаточно полное представление о значении страхования в современных экономических условиях нашей страны дают Основные направления развития системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах, утвержденные постановлением Правительства РФ от 1 октября 1998 г. № 1139, где подчеркнуто, что страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества. Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой экономикой.

В условиях современного общества страхование вообще и страхование имущества в частности превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, граждан. Развертывание рыночных отношений, когда каждый товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, повышает роль и значение страхования имущества. При этом наряду с традиционным назначением - обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожара, аварии, взрыва) объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойного нападения, угона транспортных средств, и др.).

1.2 Законодательство о страховании имущества

страхование имущество договор добровольный

Сознательное использование страхования имущества в обществе требует наличия страхового права, где закрепляется совокупность общеобязательных правил поведения (норм) страхователя и страховщика, установленных или санкционированных государством. В законодательных актах о страховании закреплены и основные понятия, специальные термины, применяемые в сфере страхования. Поэтому прежде, чем перейти к характеристике и разъяснению основных понятий, необходимо уделить внимание законодательству, регулирующему страхование имущества.

Следует отметить, что страховое законодательство представляет собой развивающийся правовой институт. Толчком для такого развития стали новые общественно-экономические отношения, складывающиеся на нынешнем этапе в Российской Федерации. Имея комплексный характер, страховое законодательство испытывает прямое влияние тех тенденций, которые присущи современному государственному, административному, финансовому и гражданскому праву. Особенно сильно влияние гражданского права, так как основная часть отношений в сфере страхования, а именно имущественные обязательства, возникающие между субъектами страховых правоотношений, регулируются последним. Для практического осуществления перехода к страхованию, носящему рыночный характер, нужно иметь систему упорядоченных, взаимно согласованных, кодифицированных актов. Необходимо развитие таких отраслей страхового законодательства, как ранок страховых услуг, страховые предприятия и договор страхования.

В настоящее время законодательство о страховании имущества складывается из норм Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), ст. ст. 929, 930, п. 1 ст. 945, п.2 ст.947, ст. ст. 948, 949, 950, 951, 952, 960, 965, 966 которого непосредственно регулируют страхование имущества, Закона РФ от 27 ноября 1992 г.№ 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон о страховании), указов Президента Российской Федерации, приказов и инструкций, издаваемых федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.

Нормы ГК РФ регулируют лишь гражданско-правовые страховые отношения - обязательства по страхованию, устанавливая для любой их разновидности общие правила. При этом страховые обязательства урегулированы ГК РФ исчерпывающе, и, таким образом, они не могут включаться в предметную сферу каких-либо иных законов.

Поэтому Закон о страховании не содержит более правил о договоре страхования, сохранив действие норм, регулирующих отношения, связанные с обеспечением финансовой устойчивости страховщиков и осуществлением государственных надзорных функций, за страховой деятельностью. Общие положения о страховании, включенные в Закон о страховании, подлежат применению лишь при условии их соответствия нормам ГК РФ. Практически это означает, как справедливо подчеркивает Е.А. Суханов, что «в полном объеме сохраняют действия лишь правила Закона о страховании, посвященные обеспечению финансовой устойчивости страховщиков и государственному надзору за их деятельностью. В остальном, в особенности для договоров страхования, этот Закон может применяться только в субсидиарном порядке». Следует иметь в виду, что с принятием ГК РФ в Закон о страховании были внесены значительные изменения. Одно из них выразилось в исключении из него гл. II «Договор страхования», насчитывавшей 10 статей. Вместе с тем именно в Законе о страховании содержатся определения основных страховых понятий категорий - страхового риска, страхового случая, страховой выплаты (ст. 9), отказ от закрепления которых непосредственно в самом ГК РФ нельзя признать удачным и оправданным.

Договор страхования возведен ГК РФ в ранг практически универсальной формы осуществления всех видов обязательств по страхованию (за двумя исключениями - абз. 1 п. 3 ст. 968 и п. 2 ст. 969 ГК РФ), что устранило какое-либо основание противопоставления договорного и обязательного страхования.

Наряду с Законом о страховании и ГК РФ страховые отношения регулируются на разном уровне иными актами. В силу п. 2 ст. 3 ГК РФ по отношению к этим актам, в том числе федеральным законам, статьи ГК РФ пользуются приоритетом. Однако из этого правила в гл. 48, подобно некоторым другим главам ГК РФ для прямо названых в них законов, установлены исключения из п. 2 ст. 3 ГК РФ. Прежде всего речь идет о законах, указанных в ст. 970 ГК РФ. Эта статья исходит из того, что законы, регулирующие предусмотренные в ней отношения (например, морское страхование), в иерархии источников стоят впереди ГК РФ. Соответственно ст. 970 ГК РФ устанавливает, что к перечисленным в ней отношениям правила, предусмотренные гл. 48 ГК РФ, применяются «постольку, поскольку законами об этих вида страхования не установлено иное». Таким образом, «правила ГК РФ о страховании применяются в субсидиарном порядке к специальным видам страхования, установленным отдельными специальными законами (с безусловным соответствием их содержания нормам ГК РФ), принятие которых прямо предусмотрено ГК РФ».

Определенные отступления от общего принципа, закрепленного в п. 2 ст. 3 ГК РФ, предусмотрены для некоторых отношений и за пределами ст. 970 ГК РФ. Это касается регулирования взаимного, а также обязательного государственного страхования. Так, п. 3 ст. 968 ГК РФ предусматривает, что правила гл. 48 ГК РФ применяются к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами, «если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании, учредительными документами соответствующего общества или правилами страхования». Еще более широкое отступление от норм ГК РФ допускает п. 4 ст. 969 ГК РФ. Им установлено, что правила гл. 48 ГК РФ применяются, если иное не предусмотрено не только законами, но и «иными правовыми актами о таком страховании и не вытекает из существа соответствующих отношений по страхованию».

В остальных случаях действует общее правило, закрепленное в ст. 422 ГК РФ: договор должен соответствовать обязательным для сторон нормам, установленным законами и иными правовыми актами. Разумеется, речь идет об актах, принятых с учетов действия п. 2 ст. 3 ГК РФ.

В литературе было высказано мнение, сто «глава 48 отражает прежде всего те вопросы страховых правоотношений, необходимость в регламентации которых наглядно появилась в сегодняшней практике функционирования страхового рынка, и не предполагает принятие иных законов, которые устанавливали бы общие правила для регулирования гражданских правоотношений в области страхования. Случаи, когда допускается либо прямо предусматривается издание дополнительных законов по вопросам страхования, специально оговорены в соответствующих статьях главы 48 ГК РФ. В частности, поскольку принципы и правила организации страхового дела и государственного надзора за ним не являются предметом ГК РФ, статья 938 предусматривает, что требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования и осуществления государственного надзора за их деятельностью определяются законами о страховании».

Приведенные положения в одном смысле представляются спорными. Речь идет о возможности издания закона, содержащего гражданско-правовые нормы о страховании, помимо тех законов, которые прямо названы в соответствующих статьях ГК РФ. На наш взгляд, указание на конкретный закон имеет только одно значение. Имеется в виду, как видно из ст. 968 и 969 ГК РФ, что для некоторых, прямо названных законов установлено изъятие из п. 2 ст. 3 ГК РФ. И в этом смысле применительно к определенным законам соответствующее изъятие, о котором идет речь, действует. Это, однако, не исключает признания обладающими юридической силой и других законов с тем, однако, чтобы это их юридическая сила оценивалась с учетом соответствия требования п. 2 ст. 3 ГК РФ

Немаловажную роль в системе источников страхового права играют иные правовые акты - указы Президента РФ и постановления Правительства РФ. Ряд из них закладывает основы будущего регулирования страховых отношений на законодательном уровне.

Помимо правовых актов, т.е. законов, указов Президента РФ и постановлений Правительства РФ, страхование регулируется и ведомственными актами. Имеются в виду акты министерств и иных федеральных органов исполнительной власти. Применительно к страхованию речь идет главным образом об актах Министерства финансов РФ. В соответствии с п. 6 Положения о Министерстве Финансов Российской Федерации, утв. Постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 329, Минфин РФ «разрабатывает и принимает в установленном порядке нормативные акты по вопросам, относящимся к компетенции Министерства, обязательные для исполнения на территории Российской Федерации». В числе таких вопросов Положение выделяет лицензирование деятельности страховых организаций и осуществление надзора за их деятельностью, ведение единого государственного реестра страховщиков и объединения страховщиков, а также реестра страховых брокеров, осуществление контроля за обеспечением платежеспособности страховщиков.

1.3 Основные понятия страхования имущества

Характеристику основных понятий, применяемых при страховании имущества целесообразно начать, на наш взгляд, с понятий «страхование» и «имущество».

Что касается термина имущество, то он в гражданском праве употребляется в различных значениях. Так, чаще всего под имуществом понимаются отдельные вещи или их совокупность (ч. 2 ст. 15, ч. 2 ст. 46 ГК РФ). Далее, понятием «имущество» могут охватываться вещи, деньги и ценные бумаги (ч. 1 ст. 302, ч. 1 ст. 307 ГК РФ). В ряде случаев имуществом называются не только перечисленные выше объекты, но и имущественные права (ст. 18, ч. 1 ст. 56 ГК РФ). Наконец, понятие «имущество» может обозначать всю совокупность наличных вещей, денег, ценных бумаг, имущественных прав, а также обязанностей субъекта (ч. 2 ст. 63 ГК РФ).

При страховании имущества под «имуществом» понимаются главным образом отдельные вещи или их совокупность. Страхование на деньги и ценные бумаги распространяется, только если это особо установлено договором. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом. То есть при страховании имущества должно быть соблюдено требование об имущественном характере страхового интереса.

Законодательство не дает определения понятия «страховой интерес». Наиболее удачным принято считать описание страхового интереса английским судьей Лоуренсом: «Тот человек может считаться заинтересованным в чем-либо, которому обстоятельства, сопутствующие предмету его интереса, могут создать преимущества или принести вред… и для которого важно, чтобы состояние предмета его интереса, как с точки зрения сохранности, так и с точки зрения других его качеств, оставалось неизменным… Быть заинтересованным в сохранении чего-либо означает находиться в таких обстоятельствах по отношению к этому, чтобы получать выгоду от его существования и вред от разрушения…». Страховой интерес существует, если обстоятельства, в которых находится заинтересованное лицо, могут причинить ему вред, в том числе и лишить его каких-то выгод. Поэтому можно выделить следующие условия существования интереса:

а) интерес не существует сам по себе, а связан с определенным лицом;

б) интерес связан, кроме того, с определенными обстоятельствами, в которых находится данное лицо, с возможностью наступления определенных событий;

в) интерес существует только тогда, когда наступление указанных событий может причинить вред заинтересованному лицу, интерес - это оборотная сторона вреда.

Страховой интерес должен быть правомерным. Не допускается страхование противоправных интересов (п. 1 ст. 928 ГК РФ). В интересах защиты общепризнанных моральных ценностей запрещено страхование и некоторых правомерных интересов, а именно страхование: 1) убытков от участия в играх, лотереях и пари (п. 2 ст. 928 ГК РФ); 2) расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (п. 3 ст. 928 ГК РФ).

В ст. 930 ГК РФ установлено, что договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица, имеющего интерес в страховании имущества, иначе договор недействителен. Кажется естественным вывод: термин «интерес в страховании имущества» для целей применения ст. 930 ГК РФ следует понимать как интерес лица, несущего риск утраты или повреждения этого имущества. По-иному истолковал это понятие Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ в Постановлении от 21 апреля 1998 г., суть которого в следующем.

Здание было застраховано арендатором в свою пользу, однако риск его утраты и повреждения на арендатора не был возложен. В здание ударила молния, и оно сгорело. Арендатор обратился в суд за выплатой возмещения и в первой инстанции выиграл, несмотря на то, что страховщик заявил об отсутствии у арендатора интереса в сохранении этого здания. Апелляционная инстанция согласилась с доводами об отсутствии интереса, признала договор страхования недействительным и отказала арендатору в иске. Президиум ВАС РФ отменил решение апелляционной инстанции, указав, что у арендатора имеется интерес в сохранении имущества, основанный на договоре аренды, несмотря на то, что риск утраты и повреждения на арендатора не возложен. Одновременно Президиум отменил и решение первой инстанции, указав, что арендатор, получив возмещение, неосновательно обогатиться, поскольку не он утратил здание, а собственник. Ответственность на арендатора также не может быть возложена, так как здание утрачено вследствие действия непреодолимой силы.

Решение Президиума ВАС РФ противоречиво, так как в результате арендатор-страхователь, во-первых, не получает возмещение, а, во-вторых, не может претендовать на возврат страховой премии, так как договор признан действующим.

Из всего сказанного следует, что термин «интерес в сохранении имущества» следует понимать только как интерес лица, несущего риск утраты и повреждения имущества. Следует также помнить, что заинтересованное в сохранении имущества лицо не обязательно должно быть страхователем в договоре, оно может быть и выгодоприобретателем - важно, чтобы договор страхования имущества был заключен именно в пользу заинтересованного лица.

«Функциональное значение интереса для существования страхового правоотношения состоит в том, что: договор страхования недействителен, если при его заключении не существует интерес либо интерес отпадает во время действия договора; страховой интерес определяет предел страхового вознаграждения, получаемого страхователем, размер части застрахованного имущества, оставляемого на риске страхователя; страховой интерес определяет отношения сторон договора при дополнительном страховании».

Неоднозначно понимается и термин «страховой риск». В п.1 ст.9 Закона о страховании указано, что страховой риск - это предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Это значение термина использовано и в ст. 936, 952, 970 ГК РФ. В других местах главы 48 ГК РФ термин «риск» использован в иных значениях:

ст. 929, 958 ГК РФ - в значении «интерес»;

ст. 939, 967 ГК РФ - в значении возможных неблагоприятных последствий определенного события;

ст. 944, 945, 948, 959 ГК РФ - в значении вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков.

Использование в ГК РФ одного и того же термина в разных значениях создает значительные трудности для применения правовых норм. Поэтому для единообразия правоприменения следует выбрать одно из значений термина «страховой риск» и использовать его во всех случаях, когда этот термин встречается в текстах главы 48 ГК РФ. Лучше всего было бы, если бы такой выбор подсказала судебная практика, но она пока не сталкивалась с этой проблемой и судебные толкования отсутствуют.

Функция обеспечения от возможного вреда породила возникновение страхового договора между специальной организацией - страховщиком и страхователем, желающим обеспечить свой интерес от возможного вреда жизни, здоровью, имуществу. «Явление (событие), которое может принести имущественный вред интересу лица, получило название риска в первом его значении и в первом историческом виде страховых договоров (морском страховании). Риск имеется там, где лицо предполагает «иметь встречу с ним». Где нет риска, там исключается возникновение страхового правоотношения.

Профессор В.И. Серебровский различал три значения понятия страхового риска: «...или возможность наступления события, или само событие, или необходимость нести невыгодные последствия этого события...».

Событие, которое предусматривается сторонами договора страхования, должно иметь признаки возможности (вероятности), неизвестности, определенности во времени, правомерности.

При заключении договоров у сторон не должно возникать разночтений в интерпретации термина «риск». Это достигается путем точного определения в данном договоре или Правилах страхования содержания, которое стороны вкладывают в понятие «риск».

В отличие от страхового риска страховой случай - фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату (п. 2 ст. 9 Закона о страховании).

Важнейшим условием предоставления страховой защиты является вероятный, случайный характер события, на случай наступления которого производится страхование. Законодатель, установив требование случайности, не указал на лица, для которых наступление страхового случая должно быть случайным, так, как будто речь идет об объективной случайности - случайности вне зависимости от информированности конкретного лица. Однако это не так. «Для того, чтобы договор страхования сохранял силу для обеих сторон, обе стороны должны находиться в добросовестном неведении относительно страхового случая, то есть если они не знают и не должны знать о том, что страховой случай уже наступил или о том, что он в принципе не может наступить».

Хорошим примером является страхование на случай кражи. Кража застрахованного имущества определенно не является объективно случайным событием, так как она совершенно не случайна для вора. Однако и для страховщика, и для страхователя кража случайна, если оба находятся относительно нее в добросовестном неведении.

Страховая сумма - это установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение (ст. 497 ГК РФ). То есть, страховая сумма - это верхний предел того, что может получить страхователь (выгодоприобретатель). При страховании имущества эта сумма не может превышать его страховой стоимости на момент заключения договора страхования, которая определяется по соглашению сторон исходя из рыночной стоимости данного вида имущества либо экспертной его оценки.

Страховая стоимость имущества - это его действительная стоимость в месте нахождения имущества на день заключения договора. В соответствии со ст. 3 и 7 ФЗ от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» - это та среднерыночная цена, по которой это имущество в данном месте и в данное время можно продать. Однако такая оценка не всегда совпадает с балансовой стоимостью имущества. Имущество организаций оценивается по правилам абз. 2 п. 1 ст. 11 ФЗ от 21 ноября 2002 г. № 86-ФЗ «О бухгалтерском учете»: для покупного имущества по цене, за которую оно фактически было приобретено, плюс расходы, связанные с его приобретением; для вновь созданного имущества по расходам на его создание; для безвозмездно полученного имущества по среднерыночной цене.

Определение действительной стоимости, приведенное в ст. 3 и 7 Законом об оценочной деятельности, дается только для целей этого Закона, который регулирует лишь отношения по оценке имущества (ст. 2 Закона). Закон о бухгалтерском учете, напротив, распространяется «...на все организации, находящиеся на территории РФ...» (ст. 4 Закона), и его объектами являются «...имущество организаций, их обязательства и хозяйственные операции...» (п. 2 ст. 1 Закона). Поэтому вопрос о том, какую оценку стоимости имущества - балансовую или рыночную - следует использовать для определения действительной стоимости при заключении и исполнении договора страхования, нельзя считать однозначно отрегулированным в законодательстве. Не нашел он пока и единообразного разрешения в практике. Наиболее целесообразным, на наш взгляд, было бы следующее правило - действительная стоимость имущества, приобретенного субъектом предпринимательской деятельности для последующей реализации в целях извлечения прибыли, должна оцениваться по его балансовой стоимости, а стоимость иного имущества - по рыночной. Окончательный ответ на этот вопрос предстоит дать судебной практике.

Существует, однако, мнение, что эта проблема является надуманной, поскольку Закон о бухгалтерском учете не подлежит применению при оценке страховой стоимости имущества, так как область правового регулирования этого Закона - хозяйственные операции и их бухгалтерский учет, определение же страховой стоимости имущества не относится к хозяйственным операциям. Эта грубая и принципиальная ошибка допускается из-за того, что некоторые авторы не видят или не хотят видеть взаимосвязи между сделками и их финансовыми последствиями. Между тем в ст. 1 Закона о бухгалтерском учете записано: «Бухгалтерский учет представляет собой упорядоченную систему сбора, регистрации и обобщения информации в денежном выражении об имуществе, обязательствах организаций и их движении...» Таким образом, ко всем тем отношениям, где необходимо денежное выражение информации об имуществе, очевидно, применяется Закон о бухгалтерском учете.

В соответствии со ст. 8 и 11 Закона о бухгалтерском учете действительная стоимость имущества определяется в рублях. Поскольку страховая стоимость имущества - это его действительная стоимость в момент заключения договора, то при существенном росте цен действительная стоимость имущества и размер убытков, подлежащих возмещению, могут оказаться выше страховой стоимости. «Если страховая сумма выражена в условных единицах, отражающих реальную инфляцию, размер убытков, превысив страховую стоимость, может не превысить страховую сумму. В этом случае договор страхования имущества окажется заключенным на сумму выше страховой стоимости и в этой части недействительным, а выплата в соответствующей части - неосновательной».

Однако в такой ситуации договор страхования не следует рассматривать только как договор страхования имущества. Он является договором страхования риска утраты и повреждения имущества (страхования имущества) только в части страховой стоимости. В части превышения страховой суммой страховой стоимости - это договор страхования риска превышения реальных убытков от утраты и повреждения имущества страховой стоимости в результате инфляции. Таким образом, договором страхования определяется страховая сумма, установленная в целом по двум рискам. Такие договоры часто встречаются, например, при автостраховании, когда комплексно страхуются и само имущество на случай его утраты и повреждения, и риск утраты товарного вида. Страховая же сумма устанавливается в целом по обоим рискам.

Страховая премия - плата за страхование, которую обычно страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены законом или договором страхования.

Премия, как правило, определяется по тарифам (определенный процент от страховой суммы), которые рассчитываются на основании статистики страховых случаев. «Тарифы рассчитываются таким образом, чтобы статистически соблюдался следующий принцип (принцип эквивалентности) - по определенной группе страховых рисков собранная всеми страховщиками премия должна быть в среднем примерно равна общей сумме выплат плюс небольшой доход страховщиков». Таким образом, возникает представление о премии как о средствах страхователей, отложенных ими на случай неприятностей и переданных временно страховщикам в управление. Это представление еще более усиливается из-за того, что страховщик ограничен в своем праве распоряжаться средствами страховых резервов, на формирование которых идет большая часть премии. Отсюда делается вывод о правовом положении средств резервов как о средствах страхователей. Особенно часто такое умозаключение приходится встречать при накопительном страховании жизни.

Ст. 954 ГК РФ недвусмысленно определяет премию как плату за услугу. Следовательно, как и любая плата за услугу, премия является собственностью страховщика.

Одной из важных особенностей имущественного страхования является суброгация. Под ней понимается переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования страхователя (выгодоприобретателя), которое тот имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, в пределах выплаченной суммы (абз. 1 п. 5 ст. 387; п. 1 ст. 965 ГК РФ). Суброгация имеет место всякий раз, когда договором не предусмотрено иное. «Суброгация является одним из правовых средств, которое применительно к страхованию призвано служить реализации принципов неотвратимости ответственности и полноты возмещения вреда. По сути суброгация представляет собой уступку права требования (цессию). Поэтому перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.

ГЛАВА 2. ПРАВОВЫЕ ДОКУМЕНТЫ, ОФОРМЛЯЮЩИЕ ОТНОШЕНИЯ ПО СТРАХОВАНИЮ ИМУЩЕСТВА

2.1 Правила страхования имущества

Законы, иные правовые акты, нормативно-методические документы федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью определяют основополагающие требования к организации, экономическим условиям страхования, а также права, обязанности и ответственность участников страховых отношений.

Формирование конкретных страховых отношений при страховании имущества осуществляется в соответствии с разрабатываемыми страховой компанией организационно-правовыми документами, которые согласовываются с федеральным органом исполнительной по надзору за страховой деятельностью. К таким основным документам относятся:

• правила страхования по каждому виду (подвиду, предмету) страхования имущества;
• стандартный договор страхования (страховой полис) к соответствующим правилам страхования (ч.3 ст.940 ГК РФ);
• письменное заявление страхователя (установленной формы) о страховании данного вида имущества (ч.2 ст.940 ГК РФ).

Указанный перечень документов применяется как добровольном, так и в обязательном страховании имущества.

Правила страхования являются базовым правовым документом страховой организации, формирующим страховые отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и страховщиком. Правила страхования разрабатываются и утверждаются страховщиком самостоятельно, с учетом требований действующего законодательства. В страховых кампаниях в основном применяются следующие Правила страхования имущества: Правила страхования имущества юридических и физических лиц от огня и других опасностей, Правила страхования грузов, Правила (общие условия) страхования средств автотранспорта, Правила страхования животных. Несмотря на существующие различия, практически во всех правилах имеются следующие общие положения.

1. Определяются договоры страхования, заключаемые в соответствии с данными правилами страхования. Указывается территория, на которой действуют правила страхования.
2. Дается определение понятий, используемых в правилах.
3. Предметы и объекты страхования. Конкретизируется состав предметов страхования (различные группы имущества юридических, физических лиц (здания, сооружения, жилые дома, квартиры, дачи, транспортные средства, домашнее имущество, готовая продукция, незавершенное строительство, животные, оргтехника, грузы и т.п.). Здесь же оговаривается, какие материальные ценности (предметы страхования) юридических, физических лиц и по каким характеристикам, параметрам, свойствам не принимаются на страхование данным страховщиком. Например, при страховании средств автотранспорта на страхование не принимается съемная теле- и радиоаппаратура (радиоприемники, автомагнитолы, телевизоры, радиотелефоны, антирадары).
4. Субъекты страхования (кроме страховщика) - страхователь, выгодоприобретатель. Указывается, кто может быть страхователем (физическое, юридическое лицо), выгодоприобретателем и какие ограничения, например по возрасту, применяются для страхователя - физического лица; раскрываются права и обязанности субъектов страхования.
5. Перечень страховых рисков, от которых производится страхование, или страховых случаев, при наступлении которых возникает обязанность страховщика произвести страховые выплаты. Здесь же представляется перечень событий и /или их последствий, которые по данным правилам страхования не относятся к страховым случаям и не покрываются страхователем. Например, при страховании грузов не возмещаются убытки, происшедшие вследствие повреждения груза червями, грызунами и насекомыми.
6. Страховая сумма. Определяется порядок установления страховой суммы и последствия страхования сверх страховой стоимости. Указываются (при необходимости) минимальный и максимальный размеры страховой суммы, а также условия изменения страховой суммы по договору добровольного страхования в период его действия. В некоторых случаях устанавливается франшиза (часть ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком и составляющая риск ответственности самого страхователя).
7. Страховая премия и страховой тариф. Разъясняется, что понимается под страховой премией и как определяется ее размер. Указывается:
8. какие применяются разработанные страховщиком страховые тарифы, в зависимости от каких факторов они дифференцируются;
9. как корректируется годовая сумма страховой премии (или страховой тариф), если срок страхования менее года;
10. порядок уплаты страховой премии - наличными деньгами или путем безналичного расчета, единовременно или в рассрочку;
11. уменьшение страховой премии при установлении в договоре страхования франшизы.
12. Порядок заключения и действия договора страхования (с кем, в чью пользу, на каком основании и на какой срок могут заключаться договоры страхования; момент вступления договора страхования в силу, случаи, при которых договор страхования прекращает действие.
13. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая. Устанавливаются права и обязанности страхователя и страховщика при наступлении страхового случая, определяется перечень документов, которые должен предъявить страхователь или выгодоприобретатель для получения страхового возмещения. Таковыми при страховании, например, грузов, являются следующие документы: «а) для доказательства интереса при страховании груза - коносаменты, железнодорожные накладные и другие перевозочные документы, фактуры и счета, если по содержанию этих документов страхователь имеет право распоряжения грузами; б) для доказательства наличия страхового случая - морской протест, выписка из судового журнала и другие официальные акты с указанием причины страхового случая; в) для доказательства размера претензии по убытку - акты осмотра груза аварийным комиссаром, акты экспертизы, оценки и т.п».

При требовании страхового возмещения страхователь или выгодоприобретатель должен предъявить полис или иной документ, выданный страховщиком в подтверждение принятия страхования.

1. Порядок рассмотрения спорных вопросов. Устанавливается досудебный порядок урегулирования спорных вопросов. В случае невозможности урегулирования спора таким путем предусматривается его решение судом.

2.2 Договор страхования имущества

Развитие различных форм общения между людьми выдвинуло потребность в представлении им возможности по согласованной сторонами воле использовать предложенные законодателем или созданные самими правовые модели. Такими моделями стали договоры, которые являются одной из наиболее древних правовых конструкций. Такая долгая история существования договора объясняется, кроме всего прочего, тем, что он «…является гибкой правовой конструкцией, в которую могут быть облечены различные по характеру общественные отношения, складывающиеся во всех сферах предпринимательской деятельности».

Первый из известных в мировой практике договоров страхования имущества был оформлен в Генуе в 1347 году. Столь длительный период существования данного вида договора позволил детально разработать и сформулировать в нормах законов наиболее общие его положения, а также легальное определение.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п.1 ст. 929 ГК РФ).

Несколько иная, но аналогичная по сути формулировка понятия договора страхования приводится в Правилах страхования имущества одной из страховых компаний: «Договор страхования - соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в установленные сроки».

В соответствие с п. 3 ст. 930 ГК РФ договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может заключаться без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). Следует также отметить, что заключение договора страхования выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если договором не предусмотрено иное или обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. При этом риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны быть выполнены, несет выгодоприобретатель.

Как видно, определение договора страхования дано общее применительно ко всем видам и формам страхования имущества. Проанализировав его, можно сделать вывод об основополагающих характеристиках рассматриваемого вида договора.

Во-первых, договор страхования имущества является возмездным. Для характеристики договора как возмездного или безвозмездного «…надо исходить из взаимности и встречности действий (предоставлений), имеющих материальное содержание, и наличие связи между затраченными средствами и полученными результатами». При страховании имущества страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая, и при наличии последнего производит страховую выплату. Поскольку договор заключается в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты, договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает.

Очевидно, что договор страхования имущества является взаимным, так как обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь - сообщить сведения об имуществе, являющемся объектом страхования, выплачивать страховые взносы, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т.д., а страховщик - произвести страховую выплату и т.п.

Исходя из определений договора страхования, данных в законодательстве (ст. 929 ГК РФ), его следует признать консенсуальным. Однако в нем присутствуют характерные черты реального договора, так как согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса. Поэтому, по общему правилу, договор должен считаться реальным. Иногда в договоре может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям. Однако такое соглашение вступит в силу в момент уплаты страховой премии, т.е. по наступлении отлагательного условия (п. 1 ст. 157 ГК РФ). Вместе с тем, норма п. 1 ст. 957 ГК РФ является диспозитивной и позволяет приурочить вступление договора страхования в силу к любому иному моменту после заключения соглашения по всем существенным условиям. «Момент вступления договора страхования в силу может быть изменен только самим договором, закон этот момент изменить не может».

Поскольку в договоре страхования возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий), данный договор относят к числу рисковых (алеаторных). «Рисковый характер выражается в том, что страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе (если страховой случай не наступает), а в других - должен произвести выплату по размерам существенно превышающую полученное вознаграждение (при наступлении страхового случая)».

В определении договора страхования, данного в п. 1 ст. 929 ГК РФ, говорится также о подлежащих возмещению убытках, возникших при наступлении страхового случая. Следует отметить, что в страховании понятие «убытки» используется в более широком смысле, чем в ст. 15 ГК РФ: не только как последствие нарушения права, но и как результат стечения обстоятельств, не обязательно связанных с нарушением прав. Поэтому, с одной стороны, не все страховые убытки относятся к убыткам в смысле ст.15 ГК РФ, а с другой - не все убытки по ст. 15 ГК РФ считаются страховыми. Например, заранее запланированный страхователем поджог создает убытки по ст.15 ГК РФ, но не страховые убытки. Наоборот, пожар в результате удара молнии - это страховые убытки, но не убытки по ст.15 ГК РФ.

Тем не менее, целесообразно применить ст. 15 ГК РФ по аналогии для анализа структуры страховых убытков. Согласно п. 2 ст. 15 ГК РФ страховые убытки имеют три составляющие:

1. утрата или повреждение имущества при страховом случае;
2. расходы, которые произведены или должны быть произведены для ликвидации вреда, причиненного страхователю;
3. неполученные доходы, которые были бы получены при обычных условиях гражданского оборота, если бы страховой случай не наступил (упущенная выгода).

Кажется логичным, что при страховании имущества (ст. 930 ГК РФ) подлежит возмещению только первая составляющая убытков - утраченное или поврежденное имущество, хотя прямо об этом нигде не сказано. Это предположение подтверждается анализом норм ст. 929 и ст. 947 ГК РФ.

В подп. 1 п. 2 ст. 929 ГК РФ указано, что при страховании имущества страхуется интерес, связанный с риском утраты или повреждения имущества. Следовательно, по договору страхования имущества должен страховаться интерес лица, несущего этот риск. Поскольку именно у лица, несущего риск утраты или повреждения, возникает первая составляющая убытков, то она действительно подлежит возмещению по договору страхования имущества.

Однако у лица, несущего риск утраты и повреждения, могут возникнуть и другие убытки, например, упущенная выгода или дополнительные расходы. В п. 2 ст. 947 ГК РФ запрещено возмещение убытков сверх действительной стоимости имущества. Наложение такого ограничения имеет смысл только в том случае, если должны возмещаться сама утрата или само повреждение, но не дополнительно произведенные или будущие расходы и не упущенная выгода.

Эти правила ст. 929 и 947 ГК РФ позволяют дать однозначный ответ: «…по договору страхования имущества подлежит возмещению только первая составляющая убытков, возникшая в результате утраты или повреждения имущества и не подлежат возмещению никакие иные убытки, возникшие в этой связи».

Конкретные условия страхования имущества (применительно к различным предметам страхования, их специфическим особенностям и рискам причинения им вреда), непосредственная организация страховых отношений реализуются при заключении и исполнении договора страхования между страхователем и страховщиком.

Содержание договора страхования определяется правилами страхования и действующим законодательством. В ст. 942 ГК РФ установлены существенные условия для договоров имущественного страхования. В частности, при заключении договора страхования имущества между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

) о размере страховой суммы;

) о сроке действия договора.

Примечательно, что указанные существенные условия выделял еще Г.Ф. Шершеневич. По его мнению, для совершения договора требуется соглашение сторон относительно существенных принадлежностей сделки, каковыми являются точные обозначения: а) страхуемых вещей; б) события, грозящего опасностью; в) срока, до истечения которого страховщик несет на себе обязанность возмещения; г) размера вознаграждения за страх. Размер возмещения может определиться только, когда случится ожидаемое событие и причинен будет ущерб.

Одно из важнейших условий договора имущественного страхования - размер страховой суммы по договору страхования - определено действующим законодательством как «действительная» стоимость имущества на момент заключения договора страхования. Однако, как уже отмечалось, законодательство не содержит точного юридического описания определения «действительной» стоимости, что приводит к существенным спорам между сторонами при заключении договора, включая вопрос об отражении страховой выплаты в бухгалтерских документах страхователя, и спорам в его отношениях с налоговыми органами. Страховая стоимость имущества не может быть оспорена после заключения договора, за исключением случая, когда страховщик до заключения договора не оценивал страховой риск и был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости (ст. 948 ГК РФ). На наш взгляд, для устранения конфликта интересов страхователя и страховщика в этом вопросе, необходимо закрепить в законодательстве четкое и однозначное понятие «действительной» стоимости, а также регламентировать, каким образом (и кем) она определяется. Говоря о страховой стоимости, необходимо также отметить, что, если страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик, при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ). В данном случае «…страхователь имеет право осуществить дополнительное страхование, в том числе и у другого страховщика, но общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховую стоимость».

Согласно правовой норме абз. 2 ч. 1 ст. 432 ГК РФ существенными условиями договора являются также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Для страховщика, как и для страхователя, важным и существенным условием договора страхования является плата за страхование.

Правила страхования содержат целый комплекс общих для данного вида страхования условий, порядок взаимодействия, права, обязанности и ответственность сторон при заключении и исполнении договора страхования.

Заключая договор страхования, страхователь и страховщик достигают между собой соглашения прежде всего по перечисленным существенным условиям страхования. Не включенные в текст договора условия и требования правил страхования считаются обязательными для исполнения сторонами договора. В ч. 2 ст. 943 ГК РФ, в частности, сказано о том, что условия правил страхования, не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, как отмечается далее, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (страховом полисе).

Вместе с тем страхователь и страховщик вправе при заключении договора прийти к соглашению об изменении или исключении отдельных положений правил страхования в договоре, а также и о дополнении положениями, отсутствующими в правилах (ч. З ст. 943 ГК РФ). При этом следует иметь в виду, что изменения, дополнения существенных условий страхования, изложенных в правилах (в частности, предметов и объектов страхования, перечня страховых рисков или страховых случаев, общего объема страховой ответственности), должны согласовываться с Федеральным органом по надзору за страховой деятельностью до заключения договора страхования.

Если после вступления договора страхования в силу будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об указанных выше обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных ч. 2 ст. 179 ГК РФ, включая возмещение убытков виновным лицом (ч. 3 ст. 944 ГК РФ).

Договор страхования должен отвечать общим требованиям действительности сделок, предусмотренным ГК РФ. Одним из важнейших требований к заключению договора страхования является его письменная форма, несоблюдение которой влечет недействительность этого договора (ч. 1 ст. 940 ГК РФ).

Письменная форма договора будет соблюдена, если договор страхования заключен путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами (ч. 2 ст. 434 ГК РФ). «Договор страхования считается заключенным в письменной форме также в случае вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления о страховании страхового полиса (страхового свидетельства, сертификата), подписанного страховщиком. В этом случае принятие страхователем страхового полиса или указанных аналогичных документов подтверждает его согласие заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях». Письменная форма договора считается также соблюденной, если на письменное предложение страховщика заключить договор страхования (оферту) другая сторона в срок, установленный для его акцепта, вместо письменного выражения согласия (акцепта) или своих условий договора совершила действия по выполнению указанных в оферте условий договора (например, уплатила первый страховой взнос), что также считается акцептом (ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

Таким образом, в практике страхования свидетельствовать о заключении договора страхования могут:

один документ - подписанный сторонами договор (страховой полис), содержащий условия правил страхования в своем тексте или на оборотной стороне либо страховой полис, подписанный страховщиком и врученный страхователю на основании его устного заявления о страховании с приложенными к нему правилами страхования;

два документа - письменное заявление страхователя о страховании и врученный ему страховой полис, подписанный страховщиком, с приложенными к нему правилами страхования;

три документа - договор страхования, подписанный сторонами, правила страхования, прилагаемые к договору (с подтверждением этого в тексте договора), страховой полис, подписанный страховщиком.

Договор страхования, как уже отмечалось, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (ч. 1 ст. 957 ГК РФ). Таким образом, действие страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не установлен иной срок начала действия страхования (ч. 2 ст. 957 ГК РФ).

Основная обязанность страхователя - выплата страховой премии. Форма выплаты премии денежная, размер которой определяется на основании тарифов, установленных страховой компанией. В связи с использованием в ГК РФ и в Законе о страховании терминов «плата» и «уплатить» между страховщиками и органом страхового надзора возникла острая дискуссия о возможности внесения страховой премии не деньгами, а иным имуществом, например векселями.

Действительно, поскольку в ст. 29 ФЗ от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» указано, что единственным законным средством платежа являются деньги, и в п. 1 ст. 140 ГК РФ также записано, что платежи производятся деньгами, то ясно, что страховая премия может уплачиваться только деньгами.

Орган страхового надзора из года в год включает в инструкции о порядке заполнения типовых форм годовой бухгалтерской отчетности страховых организаций следующее положение о том, что в расчетах по операциям страхования и перестрахования векселя применяться не могут.

Действительно, вексель нельзя применять при расчетах просто потому, что он не является средством расчетов (исчерпывающий перечень расчетных средств приведен в ст. 861 и 862 ГК РФ, и вексель в них не входит). По той же причине нельзя уплатить страховую премию векселем. Однако можно передать страховщику вексель взамен уплаты премии и сохранить при этом всю структуру страховых отношений.

Для этого необходимо воспользоваться ст. 409 ГК РФ, которая позволяет заменить исполнение обязательства отступным. В данном случае - заменить уплату премии передачей векселя. Но ст. 409 ГК РФ можно применять не всегда, а только тогда, когда уплата страховой премии является обязательством. Уплата же страховой премии становится обязательством, только если срок вступления договора страхования в силу определен в самом договоре (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Проще всего записать в договоре, что он вступает в силу с момента его подписания сторонами, и определить, что страховая премия в такой-то сумме должна быть уплачена к такому-то числу. Тем самым уплата премии становится обязательством, вытекающим из договора. Затем, после заключения договора, следует подписать соглашение об отступном, в котором установить, что исполнение обязательства по уплате премии заменяется на передачу векселя. «Если не предусмотреть этой сложной юридической конструкции, то может быть поставлен под сомнение сам факт уплаты премии, а вместе с ним и заключение договора страхования».

«Многие страховщики принимают страховые премии векселями, но мало кто юридически грамотно оформляет эту операцию. Не следует забывать, что векселя взамен страховых премий страховщикам передают в основном предприятия, имеющие счет недоимщика». Если рассматривать эту передачу как способ уклониться от уплаты налогов, то соответствующие сделки страхования можно попытаться признать в судебном порядке ничтожными, как совершенные с целью, заведомо противной основам правопорядка (ст. 169 ГК РФ). В случае положительного решения все полученное страховщиком по сделке будет взыскано в бюджет.

Порядок и сроки уплаты страховой премии являются существенным условием договора страхования. Это непосредственно следует из п. 1 ст. 954 ГК РФ, где указано, что страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить премию в порядке и в сроки, установленные договором. Следовательно, законом установлена необходимость наличия этих условий в договоре страхования, т.е. в соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ они являются его существенными условиями.

Премия может уплачиваться единовременно или в рассрочку. В последнем случае платежи называются взносами. Допустима отсрочка уплаты премии или первого взноса. Эти механизмы очень удобно использовать для регулирования взаимоотношений по договору страхования. Во-первых, при неуплате в срок очередного взноса можно в договоре предусмотреть различные неблагоприятные последствия, вплоть до досрочного прекращения действия договора. Во-вторых, механизм рассрочки используется, чтобы избежать риска переплаты премии при неизвестной заранее страховой стоимости, как это показано в комментарии к ст. 951 ГК РФ. В-третьих, при отсрочке или рассрочке обязательство по уплате премии можно оформить векселем в соответствии с п. 1 ст. 823 ГК РФ, ст. 818 ГК РФ и ст. 815 ГК РФ, но при этом следует помнить, что соответствующее соглашение должно быть совершено в письменной форме (п. 2 ст. 818 ГК РФ). Возможны также и другие удобные формы использования этих механизмов.

Страховщик вправе требовать от страхователя уплаты страховой премии только после того, как договор вступит в силу, т.е. когда у страхователя возникнет обязательство по уплате премии.

«Выплата части премии является страховым взносом только в том случае, если договором предусмотрена рассрочка по уплате страховой премии. Если в договоре рассрочка не предусмотрена, выплата части премии не является страховым взносом». Поэтому она не влечет вступления в силу договора страхования до тех пор, пока не уплачена вся премия (ст. 957 ГК РФ). Напротив, выплата части премии, когда рассрочка согласована сторонами, является первым взносом и в соответствии со ст. 957 ГК РФ влечет вступление договора страхования в силу, несмотря на то что вся премия не уплачена.

Очень часто в том случае, когда страхователем является иностранное лицо и уплата премии осуществляется в иностранной валюте, стороны не согласовывают судьбу комиссии, которую взимают банки за перевод денег. «В результате страхователь переводит премию в полном объеме, но к страховщику она попадает не полностью, а за вычетом банковской комиссии. Поскольку при безналичных расчетах денежное обязательство считается исполненным в момент поступления денег на счет кредитора, в рассматриваемом случае премия не может считаться уплаченной, а договор не вступит в силу».

Страховое законодательство предусматривает обязанность страхователя после вступления договора имущественного страхования в силу незамедлительно сообщать страховщику о ставших известными страхователю значительных изменениях в обстоятельствах, учтенных при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение степени риска. Страховщик, получивший такое сообщение, вправе потребовать изменения условий договора страхования (например, объема обязательств по страховому покрытию рисков, страховой сумме или срока страховой защиты при сохранении размера страховой премии) или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

«Если страхователь не сообщил страховщику о значительных изменениях в обстоятельствах, ведущих к увеличению степени страхового риска, или выразил несогласие на изменение условий договора страхования либо на доплату страховой премии в связи с сообщенными изменениями указанных обстоятельств, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора».

Обязанность уведомлять страховщика (причем письменно) лежит на страхователе и в случае замены выгодоприобретателя (ст. 956 ГК РФ), а также при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого заключен договор страхования, к другому лицу (ст.960 ГК РФ). В последнем случае вместе с переходом прав на имущество, к этому лицу переходят права и обязанности по договору страхования имущества.

В соответствии с ГК РФ договор страхования может быть прекращен по следующим основаниям:

в связи с истечением срока страхования;

в случае надлежащего и полного исполнения страховщиком обязательств перед страхователем (выгодоприобретателем) по договору страхования (ч. 1 ст. 408 ГК РФ);

при неуплате очередного страхового взноса в случае рассрочки уплаты страховой премии согласно правилам (договору) страхования (ч. 2 ст. 450, ч. 3 ст. 954 ГК РФ);

в случае смерти страхователя - физического лица (ч. 1 ст. 418 ГК РФ) или при ликвидации в установленном законодательством порядке страхователя - юридического лица либо страховщика (ст. 419 ГК РФ);

в связи с принятием судом решения о признании договора страхования недействительным. Общими основаниями для признания договора страхования, как и любого другого договора, недействительным согласно ст. 166-181 ГК РФ являются: несоответствие договора закону или иным правовым актам; мнимый или притворный характер сделки; заключение договора с целью, противной основам правопорядка и нравственности; заключение договора с недееспособным гражданином или под влиянием заблуждения, обмана, насилия или угрозы, стечения тяжелых обстоятельств и т.п.

Страховое законодательство устанавливает ряд специальных оснований для признания договора страхования недействительным.

Во-первых, страховщик вправе требовать признания договора страхования имущества недействительным и возмещения причиненных ему убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии, если завышение страховой суммы в заключенном договоре явилось следствием обмана со стороны страхователя (ч. 3 ст. 951 ГК РФ). Данное основание распространяется и на случаи «двойного» страхования имущества.

Во-вторых, договоры, заключенные с условиями страхования противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым может быть принуждено лицо в целях освобождения заложников, являются ничтожными, т.е. недействительными без необходимости признания их таковыми судом (ст. 928 ГК РФ).

При признании сделки недействительной в зависимости от основания наступают соответствующие последствия.

Если сделка признана недействительной как совершенная под влиянием заблуждения, каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Кроме того, сторона, по иску которой сделка признана недействительной, вправе требовать от другой стороны возмещения причиненного ей реального ущерба (ч. 2 ст. 167, ч. 2 ст. 178 ГК РФ).

Если сделка признана недействительной вследствие обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной или стечения тяжелых обстоятельств, то возможны различные последствия для каждой из сторон в зависимости от основания признания сделки недействительной. Потерпевшему возвращается другой стороной все полученное по сделке, а при невозможности возвратить полученное в натуре возмещается его стоимость в деньгах. Потерпевшему возмещается другой стороной также причиненный реальный ущерб.

При признании сделки недействительной вследствие злонамеренного соглашения одной стороны с другой имущество, полученное по сделке другой стороной от первой стороны, а также причитавшееся последней, обращается в доход Российской Федерации (ч. 2 ст. 179 ГК РФ). ГК РФ предусматривается также досрочное прекращение вступившего в силу договора страхования, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. «К таким обстоятельствам, в частности, относится гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая (например, автомобиль был застрахован владельцем от угона и повреждения, но был уничтожен в период действия договора страхования возникшим пожаром)»;

Наряду с этой возможностью досрочного прекращения договора страхования страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от действующего договора страхования в любое время, если возможность наступления страхового случая не отпала по указанным выше обстоятельствам (ч. 2 ст. 958 ГК РФ).

«При досрочном прекращении договора страхования в связи с тем, что существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорциональную времени действия страхования». В случае досрочного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 ГК РФ).

И, в заключение, следует обратить внимание на то, что иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет.

ГЛАВА 3. ФОРМЫ И ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА

3.1 Добровольное и обязательное страхование имущества

Страхование имущества может осуществляться как в добровольной, так и в обязательной форме. Приоритет отдается добровольному страхованию, хотя в определенных сферах сохраняется или даже вводится обязательное страхование.

С учетом этого, в дальнейшем, при характеристике отдельных видов страхования имущества, добровольное и обязательное страхование разграничиваться не будут. Случаи обязательного страхования имущества целесообразно рассмотреть отдельно.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона (п.3 ст.3 Закона о страховании). Законом устанавливается обязанность страхователя заключить договор страхования на предусмотренных в законе условиях (п. 2 ст. 927 ГК РФ). «Обязательное государственное страхование осуществляется за счет бюджетных средств. В остальных случаях обязательное страхование производится за счет тех лиц, на которых по закону возложена обязанность страхования. Соответствующими законами определяются минимальные размеры страховых сумм и объекты, подлежащие обязательному страхованию».

Обязательное страхование основывается только на федеральных законах. Это обстоятельство следует подчеркнуть ввиду того, что нередки попытки ввести обязательные формы страхования на уровне субъектов Федерации. Возможны случаи, когда обязанность страхования вытекает из договора с владельцем имущества (договор аренды) или из учредительных документов юридического лица (собственника имущества). Такие формы страхования не являются обязательными в вышеуказанном смысле и не регулируются нормами ГК РФ (ст. 936, 937). Однако, на них необходимо остановиться подробнее, поскольку часто возникают ошибки при заключении и исполнении договора страхования в связи с обязанностью страхования имущества, вытекающей из договора, и страховым интересом. Рассмотрим конкретные случаи.

Товарный склад страхует товары, переданные ему на хранение. В главе 47 ГК РФ, регулирующей отношения хранения, не содержится прямого указания на лицо, несущее риск утраты или повреждения имущества, однако имеются нормы, устанавливающие обязанность хранителя обеспечить сохранность вещи (ст. 891 ГК РФ), обязанность хранителя возвратить вещь (ст. 900 ГК РФ), ответственность хранителя за утрату или повреждение (ст.901 ГК РФ).

Содержание понятия «риск утраты или повреждения имущества» состоит в том, что на лицо, несущее этот риск, возлагается бремя неблагоприятных последствий утраты или повреждения независимо от каких бы то ни было обстоятельств. Ведь именно такое бремя несет собственник. Если имущество утрачено, то собственник лишается его независимо от того, виноват он в этом или нет, действовала непреодолимая сила или нет, да и вообще независимо от причин утраты. «Переход риска утраты или повреждения имущества от собственника к другому лицу означает, что при утрате или повреждении имущества это лицо должно возместить собственнику все, что тот потерял с утратой имущества, независимо от причин этой утраты».

В соответствии со ст. 901 ГК РФ хранитель отвечает за утрату или повреждение имущества, принятого на хранение не в любом случае, а только по основаниям, предусмотренным ст. 401 ГК РФ, т.е. при наличии вины, а если и без вины, то только в тех случаях, если не докажет, что действовала непреодолимая сила. Иными словами, собственник лишился вещи, а хранитель возмещает ему его потерю не всегда, а только при определенных обстоятельствах, т.е. не хранитель, а собственник несет риск утраты или повреждения. Это не означает, что у товарного склада отсутствует интерес, связанный с принятыми на хранение товарами, но это не интерес в сохранении товаров. Заинтересованность здесь в том, чтобы не возникла ответственность за их утрату или повреждение. Поэтому если в договоре хранения отсутствует условие о переходе риска к товарному складу, склад может страховать товары только в пользу того, кто несет риск утраты или повреждения имущества, а это в большинстве случаев товаровладелец.

Такой вывод полностью подтверждается п. 4 ст. 919 ГК РФ, которым в отношении хранителя другого вида - ломбарда - установлена обязанность страховать принятые на хранение веши не в свою пользу, а в пользу поклажедателя.

Аналогична ситуация и при страховании имущества, сданного в аренду. Глава 34 ГК РФ, в которой регулируются отношения по аренде, так же как и глава 47 ГК РФ, не содержит норм, дословно устанавливающих переход риска утраты или повреждения имущества от собственника к арендатору. Нет в ней и норм об ответственности арендатора за утрату или повреждение имущества. Поэтому основания ответственности носят общий характер (ст. 401 ГК РФ) и есть возможность освобождения от ответственности - отсутствие вины арендатора или наличие непреодолимой силы, если предусмотрена ответственность без вины. Следовательно, в силу закона риск утраты или повреждения арендованного имущества к арендатору не переходит, и он может страховать арендованное имущество только в пользу арендодателя-собственника, если переход риска не обусловлен договором аренды.

Арендодателями могут выступать не только собственники, но и иные управомоченные лица (ст. 608 ГК РФ). Ими часто являются государственные предприятия, учреждения, получившие имущество в полное хозяйственное ведение или оперативное управление с правом сдавать его в аренду.

Нормы главы 19 ГК РФ, регулирующие права хозяйственного ведения и оперативного управления, не содержат указаний о переходе риска утраты или повреждения от собственника к соответствующему предприятию или учреждению. «Если в договорах, по которым имущество передано предприятию или учреждению, отсутствует условие о переходе риска, то он остается на собственнике. В пользу такого арендодателя страховать арендованное имущество также нельзя, так как страховой интерес в сохранении имущества у него отсутствует».

Очень часто арендаторы, отремонтировав помещение, страхуют в свою пользу его отделку. Такие договоры недействительны, так как отделка, являясь в большинстве случаев неотделимым улучшением помещения, не может иметь отдельного владельца, помещение в целом вместе с неотделимыми улучшениями принадлежит его собственнику и может страховаться только в его пользу. Это относится и к случаю, когда ремонт произведен за счет арендатора, не говоря уж о тех случаях, когда ремонт произведен в счет арендной платы. Исключением из этих правил является лизинг (финансовая аренда), при котором риск переходит к арендатору в момент передачи ему арендованного имущества (ст. 669 ГК РФ). Соответственно страховать имущество, полученное по лизингу, следует в пользу арендатора.

Все эти обстоятельства отличают обязательное страхование от добровольного. Последнее осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком, причем вопрос о заключении договора и выборе страховщика страхователь решает самостоятельно. Страховщик, в свою очередь, имеет право принять или не принять риск к страхованию, в зависимости от его конкретных обстоятельств. Правила добровольного страхования устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с законодательством Российской Федерации о страховании.

Обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам, осуществляется на основе Указа Президиума Верховного Совета СССР от 2 октября 1981 г. № 5764-х «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам», который продолжает действовать и поныне ввиду отсутствия нового законодательства, регулирующего обязательное страхование имущества граждан.

Страхованию подлежат строения, принадлежащие гражданам (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), и животные (крупный рогатый скот в возрасте от 6 месяцев, лошади, верблюды - от 1 года).

Обязательное страхование указанного имущества проводится организациями Росгосстраха, являющегося правопреемником Госстраха СССР, на который была возложена эта обязанность.

Государственное обязательное страхование строений проводится на случай их уничтожения или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнии наводнения, землетрясения, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, паводка, выхода подпочвенных вод, аварий отопительной, водопроводной, канализационной систем и других рисков.

Примером обязательного страхования, предусмотренного федеральным законодательством, является обязательное противопожарное страхование имущества, которое есть мера реализации ФЗ от 21 декабря 1994 г. № 69-ФЗ «О пожарной безопасности». Обязательное противопожарное страхование должны проводить предприятия, иностранные юридические лица, предприятия с иностранными инвестициями, которые осуществляют предпринимательскую деятельность на территории Российской Федерации. Обязательное противопожарное страхование должно проводиться в отношении имущества, находящегося в их ведении, пользовании, распоряжении.

«В целях реализации мер пожарной безопасности в порядке, установленном Правительством Российской Федерации, создаются фонды пожарной безопасности, которые формируются за счет отчислений страховых организаций из сумм страховых платежей по противопожарному страхованию в размере не ниже пяти процентов от этих сумм».

Страховыми взносами, уплаченными страхователями по договорам страхования имущества, признаются 15% от суммы страховых взносов, поступивших по указанным договорам страхования имущества. Суммы страховых платежей (взносов) по противопожарному страхованию, уплаченные страхователями - юридическими лицами относятся на себестоимость продукции (работ, услуг).

Таким образом, на основании изложенного, можно выделить основные принципы обязательного и добровольного страхования.

Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:

. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи.

Закон обычно предусматривает:

перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;

объем страховой ответственности;

уровень или нормы страхового обеспечения;

порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;

периодичность внесения страховых платежей;

основные права страховщиков и страхователей.

. Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

. Автоматичность распространение обязательного страхования на объекты, указанные в законе. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы. Так, например, действующее законодательство устанавливает, что строения, принадлежащие гражданам, считаются застрахованными с момента установления на постоянное место и возведения крыши.

. Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.

. Бессрочность обязательного страхования. Она действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.

. Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.

Добровольная форма страхования построена на следующих принципах:

1. Добровольное страхование действует в силу закона и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.

. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

. Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.

. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества.

3.2 Основные виды страхования имущества

Классификация видов страхования имущества осуществляется по различным основаниям. В.В. Шахов для целей страхования классифицирует имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит: имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан. Б.Ю. Сербиновский и В.Н. Гаркуша отмечают, что в силу специфики имущественное страхование разделяют на страхование от огня, страхование промышленных и сельскохозяйственных предприятий, морское страхование, воздушное страхование, космическое страхование, банковское страхование и др.

Наиболее широко в учебной и научной литературе, посвященной страхованию имущества распространена классификация, в соответствии с ней выделяют:

• страхование средств наземного транспорта;
• страхование средств воздушного транспорта;
• страхование средств водного транспорта;
• страхование грузов;
• страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше.
• Именно с ее учетом разрабатываются конкретные Правила страхования имущества. В силу этого, классификация по видам страховой деятельности будет использована для характеристики отдельных видов страхования имущества.
• Страхование транспортных средств будет рассмотрено на примере страхования автотранспорта, поскольку его страхование очень актуально и получило широкое распространение.
• При страховании автотранспорта в качестве страхователей могут выступать как юридические, так и физические лица. Последние должны достигнуть 18-летнего возраста. «Право владения транспортным средством должно осуществляться по праву собственности, по доверенности от собственника транспортного средства, указанного в документах на транспортное средство, по договору аренды или лизинга с собственником транспортного средства».
• Индивидуальными страхователями могут быть российские граждане, постоянно проживающие в стране иностранцы и лица без гражданства.
• Основной договор страхования заключается сроком на 1 год или от двух до 11 месяцев; дополнительный - на срок, оставшийся до конца действия основного договора. Договор по транзитному страхованию действует лишь во время перегона машины (максимум - 15 дней).
• Автотранспорт, как и любые другие транспортные средства, страхуется в добровольном порядке. Организации и предприятия заключают страховые договоры за счет собственных средств в пользу своих работников (выгодоприобретателей) либо в пользу предприятия, если машина является его собственностью или находится в его полном хозяйственном ведении.
• На страхование принимаются различные автотранспортные средства (легковые и грузовые автомобили, автобусы, мотоциклы, тракторы и пр.). При желании за дополнительный взнос в страховой договор может быть включено страхование оборудования и принадлежностей, не входящих в заводскую комплектацию (к примеру, автомагнитолы и чехлов на сидениях).
• Страховая сумма по каждому из автомобилей назначается в размере его действительной стоимости. Тарифная ставка определяется в процентах от действительной стоимости, причем для иностранных автомобилей она выше и может составлять до 20% от стоимости.
• «Довольно часто у страховщиков и страхователей возникают разногласия по поводу того, что следует считать действительной стоимостью автомобиля. Дело в том, что некоторые страховые компании оценивают машину по фирменному каталогу, не принимая во внимание счета комиссионных магазинов или таможенные декларации. Следовательно, значительно повышается страховой взнос. Однако, при наступлении страхового случая страховщики, пытаясь избежать выплаты страховой суммы хотя бы частично, настаивают на сумме, которая реально была уплачена за автомобиль при покупке».
• Страховым договором может предусматриваться как полный пакет рисков (уничтожение, повреждение или утрата машины в результате ДТП, стихийного бедствия, пожара, взрыва, кражи, в том числе запчастей или узлов, разбоя, неправомерного завладения транспортным средством без цели хищения (угон), злоумышленных действий третьих лиц), так и выборочное страхование. Последнее предполагает варианты на выбор страхователя, т.е. при заключении договора учитываются лишь наиболее вероятные, по мнению страхователя, случаи. Например, можно застраховать автотранспорт лишь от повреждений световых приборов и фар камнями при движении или только от повреждения машины или ее полной гибели в результате пожара, взрыва, стихийного бедствия.
• Довольно распространенным является страхование авто-каско, которое покрывает следующие события: хищение автомобиля; повреждение или гибель автомобиля вследствие: аварии (столкновения, опрокидывания, падения); противоправных действий третьих лиц; пожара, самовозгорания, взрыва; стихийных бедствий (бури, вихря, урагана, наводнения, града; падения на автомобиль предметов в результате таких явлений природы), падения на автомобиль снега, льда, попадания камней. При страховании риска авто-каско в большинстве страховых компаний автомобиль должен быть оборудован, как минимум, электронной противоугонной системой соответствующего класса.
• Подписанию договора страхования предшествует процедура осмотра страхуемого автотранспорта, места и условий его стоянки; собирается информация о наличии лиц, пользующихся данной машиной по доверенности. Страховому агенту обязательно предоставляются водительское удостоверение, свидетельство регистрации, паспорт транспортного средства, талон прохождения техосмотра, при необходимости - договор аренды (найма), доверенность, оформленные в установленном порядке.
• В типовом договоре страхования автотранспорта, разработанном в отдельных страховых компаниях подробно регламентированы обязанности страхователя при наступлении страхового случая. Это вызвано тем, что при невыполнении какого-либо из обязательств страховщик имеет право отказаться от выплаты страхового возмещения.
• Итак, первое, что необходимо сделать страхователю (выгодоприобретателю) - принять все возможные меры по предотвращению или уменьшению убытков от наступления страхового случая и по спасению застрахованного автотранспорта, а также сообщить страховщику о страховом случае в течение 24 часов с момента как о нем стало известно. В случае кражи транспортного средства, грабежа, разбоя, при взрыве, противоправных действиях третьих лиц необходимо незамедлительно заявить в органы внутренних дел, при пожаре - в пожарную службу, в случае дорожно-транспортного происшествия - в ГАИ.
• По документам, справкам из компетентных органов восстанавливается картина происшествия. Поэтому страховщику помимо страхового полиса предъявляются необходимые справки, документы и при возможности - поврежденное транспортное средство.
• Страховое возмещение выплачивается страхователю или выгодоприобретателю (либо наследникам).
• Страхование грузов направлено на защиту имущественных интересов владельца груза или лица, которое несет материальную ответственность за груз. Например, возможно принятие на страхование грузы, которые перевозятся авто-, авиа-, ж/д. и/или морским транспортом до любого пункта (включая ближнее и дальнее зарубежье, за исключением зон вооруженных конфликтов).
• Договор может быть заключен на условиях страхования от всех рисков или от рисков, представленных некоторым списком. В последнем случае страховщик ограничивает свои обязательства только страхованием тех рисков, которые, по его мнению, возможно и выгодно страховать.
• Перечень рисков распространенных в страховых компаниях в отношении грузов включает в себя 3 группы рисков:
• Риски «А»:
• По договору страхования, заключенному на этом условии, возмещаются:
• убытки от повреждения или гибели груза, происшедшие по любой причине кроме специально оговоренных случаев;
• стихийное бедствие либо кража или разбой, повлекшие утрату застрахованного груза;
• расходы по спасанию груза, по уменьшению и установлению размера убытка;
• дополнительно для морского страхования:
• убытки, расходы и взносы по общей аварии;
• расходы по договору перевозки (который включает оговорку «о столкновении по вине обеих сторон») в той доле, в которой убыток подлежит возмещению по полису.
• Риски «В»: (в основном применяется для морских перевозок)
• По договору страхования, заключенному на этом условии, возмещаются убытки от повреждения или гибели груза вследствие:
• взрыва или пожара, удара молнии;
• землетрясения, извержения вулкана и др. стихийных бедствий;
• крушения или дорожно-транспортного происшествия транспортного средства;
• столкновения с любым внешним объектом (кроме воды);
• гибель (уничтожение) части груза в результате его разгрузки (погрузки), а также расходы по спасанию груза, по уменьшению убытка и установлению его размера.
• Дополнительно для морского страхования:
• авария при разгрузке судна в месте убежища;
• посадки судна на мель, крушения судна;
• мер по спасанию (например, выбрасывание груза за борт), смыва груза за борт;
• подмочки груза забортной водой;
• убытки, расходы и взносы по общей аварии;
• расходы по договору перевозки (который включает оговорку "о столкновении по вине обеих сторон") в той доле, в которой убыток подлежит возмещению по полису.
• Риски «С»:
• По договору страхования, заключенному на этом условии, возмещаются убытки от повреждения или гибели груза вследствие:
• взрыва или пожара;
• крушения или дорожно-транспортного происшествия транспортного средства;
• столкновения с любым внешним объектом (кроме воды);
• расходы по спасанию груза, по уменьшению убытка и установлении его размера.
• Дополнительно для морского страхования:
• авария при разгрузке судна в месте убежища;
• посадки судна на мель, крушения судна;
• мер по спасанию (например, выбрасывание груза за борт),
• убытки, расходы и взносы по общей аварии;
• расходы по договору перевозки (который включает оговорку «о столкновении по вине обеих сторон») в той доле, в которой убыток подлежит возмещению по полису.
• Страховщик оценивает риск по предоставленной ему информации о клиенте, транспортной компании и других участниках перевозки, грузе, маршруте и условиях перевозки (упаковка, температурный режим, влажность, особые правила погрузки и обращения с грузом и др.), а также специфические сведения о грузе, например, нормы естественной убыли груза вследствие усушки, утруски, изменения объема от воздействия температуры и т.п.
• «Особое внимание в договоре уделяют периоду страхования и распространению ответственности на отдельные транспортные операции: погрузку, разгрузку, промежуточное хранение и т.п., на которых риск повреждения или утраты товара может возрастать». Нормы естественной убыли груза в процессе транспортировки обычно используются для определения франшизы.
• При наступлении страхового случая страховое общество возмещает:
• ущерб от повреждения или полной гибели всего или части груза по любой причине;
• убытки, расходы и взносы, связанные с аварией;
• расходы по спасению груза;
• в страховую сумму может быть включена ожидаемая прибыль, стоимость фрахта или иных расходов, связанных с перевозкой и хранением груза.
• Страхование фрахта, т.е. платы за перевозку груза, вносит свою специфику. Страхователем может выступать перевозчик, грузовладелец либо тот и другой. Если по договору перевозки фрахт подлежит оплате в любом случае, даже при гибели судна с грузом, то в страховании фрахта и возмещении провозной платы заинтересован грузовладелец. Если же фрахт должен оплачиваться при доставке груза в порт назначения, то страхование фрахта - в интересах как перевозчика (судовладельца), который не получит фрахта в случае недоставки груза (в результате гибели судна), так и грузовладельца, который должен будет уплатить фрахт при доставке груза, даже если он поврежден. Перевозчик заинтересован в страховании фрахта в случаях, когда судно направляется под погрузку в другой порт и в пути получит повреждение, не позволяющее осуществить перевозку в установленный договором срок.
• В практике часто используют генеральные полисы, как правило, сроком на 1 год. Поэтому документу страховое покрытие распространяется на все грузы, указанные в нем. «Иногда встречаются страховые полисы, страховое покрытие которых распространяется на все грузы страхователя во всем мире, так называемые «Worldwide policies». Генеральный полис оформляется для страхователя, который имеет установившийся оборот и номенклатуру грузов и может представить график поставок или примерный месячный оборот, подтверждая их документально.
• Основными обязанностями страхователя при наступлении страхового случая являются: принятие всех возможных мер к спасению поврежденного груза; обеспечение права страховой организации на регресс к виновной стороне; сообщение страхователю о наступлении страхового случая в течение суток с момента, как об этом стало известно.
• В свою очередь страховщик, не позднее, чем через три дня после получения соответствующих документов должен приступить к составлению страхового акта и определению ущерба.
• Особенности страхования других видов имущества физических и юридических лиц определяются на основании положений разрабатываемых страховыми компаниями, в основном именуемых «Правила страхования имущества юридических и физических лиц от огня и других опасностей».
• Объектами страхования здесь могут быть: здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, материалы, товары, топливо, домашнее имущество, экспонаты, и другое имущество. Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию здания и сооружения (включая другое имущество), находящиеся в зоне, которой постоянно угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия, а также с момента объявления в установленном порядке такой угрозы органами гидрометеослужбы и др.
• По данному виду страхования предусмотрен широкий перечень страховых рисков. Основными рисками при страховании от огня являются пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного объекта, его частей или груза. К дополнительному страховому покрытию относят следующие риски:
• стихийные бедствия (землетрясение, извержение вулкана, наводнение, ураган и т.п.);
• проникновение воды из соседнего помещения;
• аварии отопительной, водопроводной, канализационной и противопожарной сетей;
• бой оконных стекол, зеркал и витрин;
• противоправные действия третьих лиц (поджог, подрыв, кража со взломом и т.п.);
• перерыв в производстве вследствие пожара или потеря прибыли в связи с этим.
• Ответственность за убытки от гибели или повреждения имущества вследствие перечисленных дополнительных рисков наступает только по особому соглашению сторон, отраженному в договоре.
• Если договором страхования не предусмотрено иное, не возмещаются убытки, возникшие прямо или косвенно в результате:
• военных действий всякого рода, гражданской войны или их последствий, народных волнений, забастовок, локаутов, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжениям военных или гражданских властей;
• ядерного взрыва, радиации и радиоактивного заражения;
• умысла, грубой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя или их представителей;
• самовозгорания, брожения, гниения или других естественных свойств застрахованных предметов;
• обвала зданий, сооружений (или их частей), если обвал не вызван страховым случаем;
• проникновение в застрахованное помещение дождя, снега, града, грязи через незакрытые окна, двери, а также через отверстия, возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов.

Страховое покрытие распространяется исключительно на место страхования, указанное в договоре (здания, помещения, земельные участки и т.п.). Движимое имущество считается застрахованным в тех помещениях, которые указаны в договоре страхования, а также по соглашению сторон в границах оговоренной территории. «Если застрахованное имущество удаляется из места страхования, страховая защита прекращается, кроме тех случаев, когда имущество застраховано на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставке».

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На современном этапе потребность в страховании имущества резко возрастает, создавая основу для быстрого развития страхового рынка.

Главным источником спроса на страховую защиту являются:

1. негосударственный сектор хозяйства с естественной потребностью в страховании в силу своей незащищенности и невозможности претендовать на государственную финансовую поддержку;
2. приватизация жилищного фонда, реформа жилищно-коммунального хозяйства, развитие индивидуального жилищного строительства и рост благосостояния определенной части населения;
3. широкие массы населения (возрастает потребность в различных формах имущественного страхования, гарантирующих поддержку в трудное время).

Однако есть и факторы, сдерживающие развитие страхового рынка. Таковыми, на наш взгляд, прежде всего, являются низкий уровень правовой культуры граждан и несовершенство законодательства о страховании имущества. Действующее законодательство о страховании имущества сохраняет известную архаичность и противоречивость, заметно уступая законодательству о договоре страхования стран Европейского Союза, особенно в части защиты прав страхователей и их интересов по договору страхования. Обязательное страхование имущества урегулировано слабо, в этой сфере продолжают действовать нормативные акты, не соответствующие реалиям современной жизни.

Далее хотелось бы обратить внимание на явные, наиболее значимые недостатки действующего законодательства о страховании имущества.

Так, в соответствие с ГК РФ договор страхования касается двух видов правоотношений: имущественное страхование, которое включает и страхование ответственности, и личное страхование. Однако в этом случае возникает противоречие с Законом о страховании (ст.4), предусматривающего выделение трех отраслей в страховании: имущественного страхования, личного страхования и страхования ответственности. Данное противоречие нельзя считать формальным, поскольку оно влечет за собой юридические последствия, связанные с природой договора страхования ответственности, заключением, действием и исполнением. Разграничение видов страхования должно быть четким, поскольку от этого зависит правильность и эффективность применения норм, регулирующих каждый из них.

Законодательство о договоре страхования, по нашему мнению, обязательно должно включать более конкретное определение страхового риска и описание необходимого понятийного аппарата, позволяющего квалифицировать страховой риск и страховой случай, как факт наступления страхового риска. Пока такие ключевые положения в законе отсутствуют. Крайне ограничен также перечень существенных условий договора имущественного страхования, он сводится к перечислению четырех пунктов. В результате страхователь или выгодоприобретатель по договору страхования при наступлении страхового случая часто оказываются лишенными права на получение страховой выплаты по общим основаниям гражданского законодательства, регулирующего исполнение договора страхования. Законодатель не устанавливает также штрафных санкций для страховщика в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязанности по страховой выплате.

Учитывая изложенное, считаю необходимым совершенствование законодательства о страховании вообще и страховании имущества в частности, установление эффективного механизма реализации его норм (особенно об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора страхования).

Только при наличии законодательства, способного защитить интересы как страхователей, так и страховщиков, возможно дальнейшее развитие страхового рынка в России.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. // Российская газета. 25.12.93
2. Гражданский кодекс Российской Федерации Ч. 1. Федеральный закон от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ // СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301
3. Гражданский кодекс Российской Федерации Ч. 2. Федеральный закон от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ // СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 410
4. ФЗ от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» // СЗ РФ. 1998. № 31. Ст. 3813
5. ФЗ от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» (Банке России) // СЗ РФ. 1995. № 18. Ст. 1593.
6. ФЗ от 21 ноября 2002 г. № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете» // СЗ РФ. 1996. № 48. Ст. 5369.
7. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. № 2. Ст. 56
8. ФЗ от 21 декабря 1994 г. № 69-ФЗ «О пожарной безопасности» // СЗ РФ. 1994. № 35. Ст. 3649
9. Постановление Правительства РФ от 1 октября 1998 г. № 1139 «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах» // СЗ РФ. 1998. № 40. Ст. 1174.
10. Положение о Министерстве Финансов Российской Федерации, утв. Постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 329 // СЗ РФ. 2004. № 31. Ст. 3258
11. Указ Президиума Верховного Совета СССР «О государственном, обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам» от 2 октября 1981 г. № 5664-Х // Ведомости ВС СССР. 1981. № 40. Ст.1111.
12. Алекринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М., 1994.
13. Анциферов В.А. О моменте заключения договора имущественного страхования // Современное право. 2010. № 12
14. Асамбаев Н.Т. Отечественный и зарубежный опыт страхования // Юрист. 2002. № 6
15. Афанасьев С.Н. Отказ страхователя от прав на застрахованное имущество (абандон) в морском страховании // Гражданское право. 2010. № 2
16. Белых В.С. Страховое право. Краткий учебный курс. М., 2001.
17. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: Издательство НОРМА, 2001
18. Беляева Н.А. Обязательное и добровольное страхование принятого в залог имущества // Налоги (газета). 2007. № 30
19. Бигикашвили П. Проблемы и перспективы развития обязательного страхования // Хозяйство и право. 1995. № 3.
20. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. М., 2002
21. Брагинский М.И. Договор страхования. М.: Статут, 2000.
22. Бутаева Е.М. Взыскание страхового возмещения по договору страхования имущества в жилом помещении в судебном порядке: правовой анализ и практические советы // Жилищное право. 2011. № 1
23. Веденеев Е. Страховой случай по договору имущественного страхования: вопросы доказывания // Хозяйство и право. 1998. № 8
24. Гасников К.Д. Страхование риска утраты прав на недвижимое имущество // Журнал российского права. 2008. № 5
25. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель / Под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хохлова. М. 1996.
26. Гражданское право. Учебник. Часть 1. /Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 1998.
27. Гришаев С. Страхование недвижимости // Хозяйство и право. 2000. №11.
28. Давыдов С. Правовой статус страховых правил // Бизнес-адвокат. 2002. № 23
29. Дедиков С. Договор страхования имущества в судебной практике // Бизнес-адвокат. 2005. № 22
30. Дедиков С. Объект страхования и страховые риски // Бизнес-адвокат. 2002. № 17
31. Дедиков С. Полис с ошибками: Умысел или неосторожность? // Бизнес-адвокат. 2004. № 1
32. Демидова Г.С., Когденко Н.Ю. Соотношение объекта и предмета имущественного страхования // Цивилист. 2007. № 4
33. Дружинин Д.Н. Система страховых обязательств в страховании // Юридический вестник. 1999. № 4.
34. Егоров А.В. Практика заключения договоров страхования // Законодательство. 2001. № 8
35. Емельянов А. О понятии обязательного страхования// Хозяйство и право. 1997. № 12.
36. Емельянцев В.П. Некоторые вопросы рассмотрения судами дел по спорам из договоров имущественного страхования. М.: Юридическая литература, 2010
37. Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации: для предпринимателей. М., 1996.
38. Корнилова Н. Страховой риск и страховой случай // Российская юстиция. 2002. № 6
39. Косаренко Н.Н. Правовые основы обязательного страхования в современной России / Научные труды. Российская академия юридических наук. Выпуск 4. В трех главах. Том 1. М.: Издательская группа «Юрист», 2004
40. Латынова Е.В. Страхование жилых помещений в Москве // Юридический мир. 2000. № 1.
41. Мамедов А.А. Отграничение финансовых отношений в сфере страхования / Научные труды. Российская академия юридических наук. Выпуск 4. В трех главах. Том 1. М.: Издательская группа «Юрист», 2004
42. Нецветаев А. Жилкина М. Договор имущественного страхования. //Бизнес-адвокат. 1998. № 23.
43. Новиков И. Быть или не быть валютной оговорке // Экономика и жизнь. 2000. № 35.
44. Основы страховой деятельности. Учебник под ред. проф. Т.А. Федоровой. М., 1999.
45. Паутова О. Разграничение видов имущественного страхования // ЭЖ-Юрист. 2006. № 15
46. Родионова Л.И. Страховые выплаты по имущественным видам страхования // Финансовая газета. 1998. № 28.
47. Савинов Д.П. Типичные ошибки при заключении и исполнении договора страхования. //Юрист. 2000. № 8.
48. Савкин Д.В. Основания возникновения, изменения и прекращения страховых правоотношений // Юрист. 2002. № 5
49. Савкин Д.В. Ответственность по договору страхования // Арбитражный и гражданский процесс. 2002. № 5.
50. Санисалова Н.А. Недействительность договора имущественного страхования // Юрист. 2009. № 4
51. Сербиновский Б.Ю., Гаркуша В.Н. Страховое дело. Учебное пособие. Ростов-на-Дону, 2000.
52. Сергеев В. Страхование - не гарантирование! // ЭЖ-Юрист. 2004. № 5.
53. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 1999.
54. Сплетухов Ю.А. Проблемы развития страхования имущества. // Финансы. 2002. № 1.
55. Судебная практика по спорам, возникающим из отношений по страхованию // Хозяйство и право. 1996. № 1,2.
56. Суханов Е. Страхование: комментарий ГК РФ // Хозяйство и право. 1996. № 10.
57. Терновая О.А. Договор страхования имущества по законодательству Франции // Журнал российского права. 2008. № 6
58. Тузова Р. Договор страхования // Российская юстиция. 2001. № 12
59. Тузова Р.Р. Чем отличается страховой интерес от страховой риска // Вестник ВАС РФ. 2001. № 1
60. Турбина К.Е. Современное понимание имущественных интересов как объекта страхования // Финансы. 2000. № 11
61. Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. М. 1999.
62. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Издательская группа «Юристъ». 2002
63. Фогельсон Ю.Б. Основные понятия страхового права // Государство и право. 2001. № 8.
64. Фогельсон Ю.Б. Регулирование страхования в нормах нового Гражданского Кодекса // Хозяйство и право. 1996. № 11-12.
65. Хлыстов М.В. О новых направлениях страхового дела в России / Сборник научных трудов преподавателей и молодых ученых факультета юриспруденции и политологии РГПУ /Под ред. Рыбакова В.А.; РГПУ. Рязань, 2002.
66. Шахов В.В. Зарождение страховой науки в России // Финансы. 2001. № 4.
67. Шахов В.В. Страхование. Учебник. М., 2000.
68. Шевчук В.А. Направления и этапы развития добровольного страхования средств транспорта в России // Финансы. 2001. № 7.
69. Шершеневич Г.Ф. Курс гражданского права. Тула, 2001г.
70. Шиминова М.Я. Имущественное страхование// Хозяйство и право. 1995. № 3, 4.
71. Шиминова М.Я. Основы страхового права России. М., 1993.
72. Шиминова М.Я. Страхование - неотъемлемый элемент рыночной экономики // Хозяйство и право. 1994. № 9.