Страхование имущества

Вид работы:

Курсовая работа (т)
Предмет:

Банковское дело
Язык:

Русский
,
Формат файла:
MS Word

74,66 Кб
Опубликовано:

2013-11-21

Все курсовые работы по банковскому делу

Скачать курсовую работу Читать текст online Заказать курсовую
*Помощь в написании! Посмотреть все курсовые работы

Вы можете узнать стоимость помощи в написании студенческой работы.

Страхование имущества

Содержание

Введение

. Теоретические основы страхования и страхового рынка

.1 Этапы становления и развитие страхования имущества

.2 Правовое и экономическое содержание страхового рынка

.3 Зарубежная практика организации страхования имущества

. Анализ и оценка состояния рынка имущественного страхования в Казахстане

.1 Государственное регулирование страхового рынка в РК

.2 Анализ современного состояния страхового рынка и страхования имущества в РК

.3 Основные принципы страхования имущества АО СК «Казахинстрах»

. Пути совершенствования и развития имущественного страхования в Казахстане

.1 Совершенствование системы страхования и страхования имущества в РК и перспективы его развития

.2 Совершенствование системы сбыта страховых продуктов АО СК «Казахинстрах»

Заключение

Список использованной литературы

Введение

страхование имущество казахстан

Актуальность темы исследования. Развитие страхового бизнеса является важным элементом успешного перехода от централизовано планируемой экономики к экономике рыночного типа.

Для Казахстана, где сложилась повышенная степень уязвимости производственной сферы воздействию стихии и технологических катастроф, а неуверенность в своем будущем характерна для большинства населения республики, потенциальная роль страхования имущества особенно велика.

Переход к рыночным отношениям оказал серьезное влияние на систему страхования в Республике Казахстан, вызвав ряд важных структурных изменений. Осуществлен переход от государственной монополии на страховые операции к страховому рынку. В настоящее время активно идет процесс формирования новых страховых компаний, стремящихся строить свою работу с учетом реально существующих страховых интересов у всех хозяйствующих субъектов.

В этой связи особую актуальность приобретает теоретическое обоснование методологических основ организации страхования при становлении рынка, выявление тенденций и особенностей в развитии национального страхового рынка, исследование финансовых отношений и разработка практических рекомендаций их совершенствования в сфере страхования. Возрастающая значимость этих проблем, недостаточное их изучение в отечественной литературе обусловила выбор темы дипломной работы, определила основную цель работы и круг рассматриваемых в ней вопросов [7].

Степень научной разработанности темы. При выполнении дипломного проекта были использованы казахстанские, российские и зарубежные исследования в сфере страхового рынка. Основными из них являются работы К. Жуйрикова, И. Назарчука, Р. Жуйрикова, А.Н. Жуйрикова, Ю.М. Журавлева, В.В. Аленичева, А.Н. Зубец, И.Н. Жука, О.С. Виханского, А.И. Наумова, Дэвида Блапда, В.Б. Гомеля, Д.С Тулентна, М.Г. Камынкиной, Е.Е. Солнцевой, Г.И. Маянлаевой, О.Э. Лер, Л.А. Орланюк, Л.К. Никитенкова, В.И. Осипова. Также использовались законодательные акты и официальные материалы, публикации периодической печати и т.д.

Новизна дипломной работы. Современное состояние рынка требует дальнейшего развития и модернизации страхового дела все большей его адаптации к мировым принципам организации страховых отношений. Это касается, прежде всего, несовершенства законодательной и информационной базы, методологических разработок в сфере страхования, а также форм страховой защиты, адекватных требованиям рыночной экономики.

Цели и задачи дипломной работы. Целью дипломной работы является разностороннее рассмотрение страхования имущества, его значение в жизни общества, изучение перспектив развития сектора страхования имущества в Республике Казахстан.

Для реализации поставленной цели определены следующие задачи: в главе 1 ознакомиться с теоретическими основами страхования, в главе 2 рассмотреть государственное регулирование страхового рынка, анализ современного состояния, основные положения этой отрасли страхования; основные принципы страхования имущества; и в главе 3 рассмотреть текущее состояние и обозначить перспективы развития рынка имущественного страхования Республики Казахстан.

Для достижения поставленной цели в данной работе предпринята попытка решения следующих задач:

исследование с новых позиций, обусловленных переходом к рынку сущности и функции страхования, его значения в общественном производстве и определение признаков, отличающих страхование от других экономических категорий;

рассмотрение содержания страхового рынка и характеристика его участников;

анализ состояния современного, страхового рынка республики и выявление основных особенностей и тенденций развития сектора имущественного страхования;

характеристика состояния перестраховочного рынка в республике и выработка предложений по оптимизации организации перестраховочной защиты;

Объект и предмет исследования. Объектом исследования дипломной работы является исследование страхового рынка Республики Казахстан, в том числе сектора страхования имущества

Предметом исследования данной дипломной работы является основные характеристики, особенности и перспективы развития рынка имущественного страхования на современном этапе в Республике Казахстан.

Теоретическая и практическая значимость исследования. Практическая значимость исследования данной темы заключается в том, что страховой рынок в РК развит слабо, и для его развития необходимо использовать опыт развитых стран, а также транснациональных компаний. Некоторое восстановление реального спроса на страхование в РК с 1999 по 2004 г.г., как представляется, только увеличит интерес к новым способам завоевания и удержания рынка. Такое развитие событий стимулирует качественный прогресс страхования в РК. Как нам кажется, будет происходить сужение фронта внедрения маркетинга, что объективно обусловлено, прежде всего, снижением общей численности страховых компаний в Республике Казахстан, а, с другой стороны, объективная потребность в нем достаточно ограничена. Страховой маркетинг лучше всего работает на массовых рынках, которые еще недостаточно развиты в РК. Поэтому в полномасштабном внедрении страхового маркетинга в обозримой перспективе будут заинтересованы не более 20-30 казахстанских и зарубежных компаний. Тем не менее, потребность в новых маркетинговых подходах к совершенствованию работы страховщика в будущем будет только расти, что только лучшим образом скажется на конкурентоспособности казахстанских страховых компании перед вступлением в ВТО.

Теоретическая и методологическая основа исследования. Методологию исследования составляют общенаучные методы познания: критически-диалектический, историко-правовой, логико-юридический, системный, сравнительный, комплексный анализ.

Структура дипломной работы. Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.

1. Теоретические основы страхования и страхового рынка

.1 Этапы становления и развитие страхования имущества

В докапиталистических обществах основной формой страхования была страховая взаимопомощь. Сначала она носила характер разовых соглашений о взаимопомощи в области путевой, странствующей торговли, как сухопутной, так и морской. Соглашения касались товаров и перевозочных средств, в качестве которых выступали морские корабли и вьючные животные. Предполагается, что первичные формы страхования встречались за 2 тысячелетия до нашей эры, в частности в законах вавилонского царя Хаммурапи, которые предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы вместе нести убытки, постигшие кого-либо из них в пути от нападения разбойников, ограбления, кражи и т.д.

В дальнейшем страхование приобретает более совершенную форму, то есть строится на основе регулярных платежей, которые приводят к аккумуляции (накоплению) денежных средств и созданию страхового фонда. Такой характер, видимо, носили организации постоянного профессионально-корпоративного типа, сведения о которых восходят к глубокой старине. В задачи этих организаций входило оказание материальной помощи их членам в несчастных случаях, а в случае смерти - осиротевшим семьям.

В греческом праве можно найти элементы страхования ответственности. Эти же элементы страхования ответственности (освобождение от обязательств) можно увидеть и в Древнем Риме. Созданные там «сообщества от морских опасностей» брали на себя расходы по выкупу членов сообщества у морских разбойников. Так, уклад морских сообществ оплачивал убытки при несчастных случаях, произошедших с кораблем или грузом одного из членов сообщества. Сюда входили также и расходы на спасательные работы, которые превышали реальные потери по кораблю и грузу. Позже по германскому праву товарищеские гильдии имели право на частичное возмещение денежного штрафа, выкуп людей из плена.

Впервые в совершенном виде страхование ответственности встречается во Франции в первой половине XIX века. Оно относилось к области страхования от несчастных случаев и каско-страхованию владельцев лошадей и машин. Страховались все случаи, возникающие при использовании лошади или машины, или с ними. В 1837 году в Гамбурге было принято обязательное страхование эмиграции, покрывавшее притязание учреждений по дополнительной стоимости питания и дальнейшей транспортировке в случае остановки в пути лиц, готовых к эмиграции. Во Франции в 60-х годах можно обнаружить в рамках страхования имущества от огня признаки ответственности, когда в договор страхования на случай пожара включалась ответственность собственника дома [8].

Импульсом для развития страхования ответственности в качестве самостоятельной отрасли послужило быстрое промышленное развитие, когда стало расти количество несчастных случаев и гибель работников на производстве. Фабричный способ производства неминуемо влек за собой увеличение рисков при использовании средств производства, а развитие средств транспорта увеличивало не только их скорость, но и риски, связанные с ними (первый несчастный случай с человеческими жертвами произошел в 1897 году в Лондоне, когда автомобиль, двигавшийся со скоростью 7 километров в час, сбил пешехода).

Начало XX века характеризуется дальнейшим развитием правовой базы. Так, в Германии с 1900 года действует гражданский кодекс законов, который ввел многократное увеличение ответственности по рискам за причинение вреда в частной сфере. Закон об автомобильном транспорте (1909) и закон о воздушном транспорте (1922) благоприятно воздействовали на создание новых специализированных отраслей, увеличивая потребность в страховании имущества.

Что касается дореволюционной России, то здесь страховое дело осуществляли многочисленные предприятия и общества. Ведущую роль играли акционерные общества. Такая форма организации страховой деятельности давала капиталистам возможность бесконтрольно распоряжаться средствами, несопоставимо превышающими их состояние. В 1913 году во всех страховых учреждениях и обществах России было застрахованно имущества на сумму 21 миллиард рублей, из которых 63% приходилось на долю акционерных страховых обществ, 15% - земств, 8% - городских взаимных страховых обществ. Русские акционерные общества того времени собрали 129 млн. рублей, земства - 34 млн., взаимные страховые общества около 14 млн. Доля иностранных акционерных страховых обществ составляла 14 млн. рублей.

Установление Советской власти в 1917 г. позволило большевикам претворить в жизнь идей национализации банков и страхового дела.

Практическая сторона национализации страхового дела в Советской России отчетливо выделила два основных этапа:

установление государственного контроля над всеми видами страхования;

объявление страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией.

Декрет СНК РСФСР от 23 марта 1918 г. «Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального». Цель этого декрета была установление государственного надзора за деятельностью страховых обществ с тем, чтобы не допустить расходования капитала не по назначению, устранить неоправданную конкуренцию. Для осуществления такого контроля учреждался Совет по делам страхования с исполнительным органом - Комиссариатом по делам страхования.

Вторым был декрет СНК РСФСР от 13 апреля 1918 г. «Об организации государственных мер борьбы с огнем». Этот декрет имел важное значение для становления страхового дела в стране, обеспечения его тесной связи с защитой национальных богатств от пожаров. Общее руководство страховым делом и пожарной охраной возлагалось на Главного Комиссара по делам страхования и борьбы с огнем.

Развал народного хозяйства страны в условиях гражданской войны и интервенции (1918-1920 гг.), натурализация хозяйственных отношений сделали невозможным существование денежного страхования. Декретом от 18 ноября 1919 г. и 18 декабря 1920 г. было упразднено страхование жизни и отменено имущественное страхование.

С введением новой экономической политики (НЭП) стали налаживаться в форме товарообмена экономические отношения между городом и деревней. Это вызвало к жизни возобновление страхования. 6 октября 1921 г. СНК РСФСР был принят декрет «О государственном имущественном страховании», который положил фактическое начало дальнейшему развитию государствен-ного имущественного страхования в нашей стране. Предусматривалась организация во всех сельских и городских местностях страхования частных хозяйств от пожаров, падежа скота, градобития посевов, а также аварий на путях водного и сухопутного транспорта. В составе Народного комиссариата финансов было организовано Главное управление государственного страхования (Госстрах), на местах были созданы городские и сельские страховые органы.

Развитие государственного имущественного страхования в восстановительный период позволило изъять часть денежных знаков, переполнявших каналы обращения, что содействовало стабилизации валюты и финансовому оздоровлению экономики в целом.

В период построения фундамента социалистической экономики (1926-1932 гг.) государственное имущественное страхование развивались высокими темпами. Основным видом было обязательное страхование имущества. Одновременно в дополнение к обязательному развивалось добровольное страхование строений, животных, сельскохозяйственных культур, а также добровольное страхование домашнего имущества. Постановлением от 6 июля 1922 г. Госстраху было предоставлено право на проведение добровольного страхования жизни и страхования от несчастных случаев. Государство, становясь собственником страхового фонда, использует его для решения задач экономического и социального развития.

Монополия государства в проведении страхования была закреплена положением о Государственном страховании СССР, утвержденном ЦИК и СНК СССР 18 сентября 1925 г. Исключение из государственной страховой монополии было сделано для кооперативных предприятий (они страховали свое имущество в порядке взаимного кооперативного страхования), наркомата путей сообщения (осуществление страхования багажа пассажиров с взиманием специальных сборов) и для наркомата почт и телеграфов (страхование почтовых отправлений). В 1930 г. система органов государственного страхования была ликвидирована, все операции но внутреннему имущественному страхованию переданы финансовым органам, а по личному страхованию - сберегательным кассам. Эта реорганизация была неудачной, и в 1933 г. органы государственного страхования были восстановлены. С 1934 г. постепенно восстановилось добровольное страхование, которое временно было отменено в 1931 г.

Крупным этапом в развитии государственного имущественного страхования стало принятие Верховным Советом СССР Закона "Об обязательном окладном страховании" от 4 апреля 1940 г., который на многие годы определил принципы обязательного имущественного страхования.

Государственное имущественное страхование получило широкое распространение в индивидуальном секторе экономики, прежде всего в сельской местности. К 1929 г. у крестьян было застраховано 97% строений, 89% голов крупного рогатого скота, 81% посевной площади.

Проводившаяся коллективизация сельского хозяйства (1929-1932 гг.) заметно повлияла на изменение его страховой защиты. Страхование имущества колхозов было возложено на Госстрах СССР. Условия страхования предусматривали более широкую ответственность и более высокое обеспечение по сравнению с условиями страхования индивидуальных хозяйств. Для колхозов устанавливались пониженные тарифы, тогда как единоличные хозяйства, страховались по удвоенным-утроенным тарифам [9].

Становление личного страхования в 30-е годы происходило противоречиво. В 1929 г. было введено коллективное страхование, получившее быстрое распространение. Вначале страховая сумма выплачивалась только в случае смерти и при утрате трудоспособности. Договоры заключали коллективами при обязательном участии не менее 75%, позже к 1938 г. этот процент был снижен до 40%. Предусматривались единая страховая сумма и единый взнос. Необязательность врачебного освидетельствования, снижение квоты до 40% постепенно привели к выборочности страхования и его убыточности. В сентябре 1936 г. было введено добровольное индивидуальное страхование жизни на случай смерти и дожития до определенного срока без ограничения страховой суммы. Важную роль в развитии добровольного личного и имущественного страхования сыграла созданная в 1936 г. сеть страховых агентов. Теперь успех дела зависел от того, насколько умело страховые работники подойдут к каждому страхователю, помогут человеку убедиться в выгодности и полезности страхового договора.

В предвоенные годы вышли два постановления Советского Правительства, определившие основные принципы обязательного страхования.

Постановлением от 3 февраля 1938 г. «О государственном страховании имущества предприятий, учреждений и организаций» был расширен круг объектов государственного страхования. Постановлением вводилось обязательное страхование всего государственного жилого фонда, государственного имущества, сданного в аренду, разрешалось добровольное страхование имущества учреждений, находящихся на местном бюджете, а также имущества кооперативных, профсоюзных и других общественных организаций, домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам.

Особой вехой в истории государственного страхования в СССР стал Закон «Об обязательном окладном страховании», принятый Верховным Советом 4 апреля 1940 г., который явился результатом длительного опыта государственного страхования в СССР. Благодаря закону повышалось обеспечение по страхованию колхозных посевов сельскохозяйственных культур и животных, а также животных в хозяйствах граждан, расширялась ответственность по всем видам страхования имущества, отоваривалось страхование строений граждан в полной стоимости по страховой оценке. Вместе с тем, отменялось страхование посевов сельскохозяйственных культур индивидуальных хозяйств. Ставки платежей снижались по сравнению с ранее действовавшими.

В первые годы Великой Отечественной войны, в связи с ростом цен на сельскохозяйственную продукцию, был повышен размер страхового обеспечения по обязательному страхованию посевов и животных. Колхозам была предоставлена возможность страховать их дополнительно к обязательному страхованию в пределах стоимости по государственным розничным ценам на соответствующую продукцию.

И сегодня страхование ответственности является важнейшей отраслью страхования, обороты которой увеличиваются с каждым годом. Этому способствует ряд причин:

Осознание гражданами своих прав;

Рост благосостояния населения и соответственно увеличение общей суммы платежеспособности и размеров ущерба;

Увеличение числа факторов, вызывающих ущерб, связанных с индустриализацией общества, развитием техники и технологий;

Рост случаев причинения ущерба;

Новые инициативы законодательной власти;

Возможность широкого толкования в судопроизводстве категории ущерба и, как следствие этого, получение права на возмещение убытков;

Расширение сферы применения закона юриспруденцией.

В Республике Казахстан в начале 90-х годов стали появляться первые конкуренты Госстраху - частные акционерные страховые компании и общества. Очень скоро, за какие-нибудь два года, число их превысило 600. Это был настоящий страховой бум.

Опираясь на государственное регулирование и соответствующие законы, страхование стало использоваться в решении социальных проблем общества, таких, как защищенность граждан от последствий дорожно-транспортных происшествий, от некачественной продукции, некоторые виды личного страхования (страхование накопительных пенсионных фондов и дополнительной пенсии, страхование от несчастных случаев).

Однако с самого начала процесс формирования страхового рынка был пущен на самотек. В обстановке фактического отсутствия соответствующей нормативной и правовой базы стихийно возникали новые страховые организации, учредителями которых в ряде случаев выступали отдельные отраслевые министерства и ведомства. Например, на автомобильном и железнодорожном транспорте, в авиации, строительстве, сельском хозяйстве и т.д., а также в банковских структурах. К сожалению, абсолютное большинство новых страховых организаций таковыми были лишь по названию.

Все эти темные "дела" в страховом бизнесе, как и в любом другом бизнесе, в то время проворачивались под лозунгом свободы предпринимательства и конкуренции.

Процесс создания системы государственного регулирования страхового бизнеса в Казахстане затянулся. Первый Закон "О страховании в Республике Казахстан" был принят лишь 3 июля 1992 г., и введен в действие с 1 сентября. Закон в целом получился не совсем удачным. Наряду с прочими недостатками в нем отсутствовало главное - не были предусмотрены механизмы регистрации страховой деятельности и контроля со стороны государства [10].

Таким образом, несмотря на наличие закона, страховой рынок в Казахстане оставался неуправляемым и неконтролируемым: не было единого подхода к основным принципам организации страхового дела, а также документооборота, бухгалтерского и статистического учета, отчетности и т.д. Нужны были четкие экономические и правовые требования к созданию любых страховых организаций, определению возможной сферы их капитала, страховых резервов. Инициатором таких реформ часто выступала Государственная коммерческая страховая компания Республики Казахстан, в частности, безотлагательного создания органа государственного страхового надзора.

В определенной мере недостатки и упущения действовавшего Закона "О страховании в Республике Казахстан" были поправлены Указом Президента Республики Казахстан от 16 апреля 1994 г. N 1658 "Об организационноправовых мерах по формированию и развитию страхового рынка".

В соответствии с этим указом был образован департамент страхования при Министерстве финансов Республики Казахстан с полномочиями лицензионного и надзорного государственного органа в страховании. В результате за год число страховых организаций уменьшилось более чем в 10 раз. Остались только те, для которых страхование стало действительно серьезным бизнесом.

По существу первым законодательным актом, заложившим прочный фундамент для формирования правовой базы страхования, стал Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу закона, "О страховании", принятый в октябре 1995 года. Он создал реальные условия для свободной добросовестной конкуренции как государственных, так и частных страховых организаций, открыл внутренний страховой рынок для иностранных инвестиций.В соответствии с указом был создан Государственный страховой надзор Республики Казахстан. К сожалению, в ходе реорганизации министерств и ведомств Государственный страховой надзор был преобразован обратно в департамент страхового надзора при Минфине.

На Госстрахнадзор РК были возложены следующие функции: регистрация страховых организаций, выдача им лицензий на проведение определенных видов страхования, осуществление контроля за деятельностью всех страховых организаций и их объединений, обобщение в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства в страховании и развитии страхового рынка в республике.

В Казахстане этого пока не происходит по объективным причинам - неразвитость фондового рынка, дефицит привлекательных финансовых инструментов и т. п. Однако в целом можно говорить о позитивных сдвигах.

Повышается степень доверия страхователей к этому сегменту финансового рынка и роли страхования в стране. Можно сказать, что страховой рынок Казахстана имеет устойчивую позитивную тенденцию и развивается достаточно высокими темпами. В течение последних двух лет активно формируется современная инфраструктура национального страхового рынка. При этом государству удалось придать актуальность страхованию в стране, повысить уровень защиты законных интересов страхователей. В значительной степени улучшились финансовая дисциплина страховщиков, перечень и уровень предоставляемых ими страховых услуг. Имеющаяся на сегодняшний день законодательная база по регулированию страховой деятельности в целом соответствует международным стандартам. При этом продолжается работа по поэтапной гармонизации законодательства, регулирующего страховую деятельность, с международным законодательством и, в частности, с директивами Евросоюза. Так, за прошедший год были внесены изменения и дополнения в Закон "О страховой деятельности", направленные на усовершенствование порядка регулирования деятельности участников страхового рынка. Также был принят ряд нормативных правовых актов, устанавливающих новые требования к капитализации страховых организаций, выполнению ими новых пруденциальных нормативов, порядку составления и представления финансовой отчетности на основе международных стандартов бухгалтерского учета. Кроме того, пересмотрены требования к лицензированию страховых организаций, согласованию их руководящих работников, процедуре выдачи разрешения на приобретение права контроля над страховой организацией, оформлению бланков страховых полисов, добровольной реорганизации и ликвидации страховых организаций, установлены нормативы вычетов для страхователей при расчете ими своей налогооблагаемой базы.

1.2 Правовое и экономическое содержание страхового рынка

Страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения).

Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам). Страховщики - юридические лица любой, определенной законодательством организационно-правовой формы, имеющие лицензию на проведение операций страхования, ведающие созданием и расходованием средств страхового фонда. Страховщиками могут выступать государственные страховые организации, акционерные и страховые общества, общества взаимного страхования и перестраховочные компании.

Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течении согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором.

Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

Из анализируемых определений следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором.

В мировой практике он получил название полис.

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки [11].

Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Республики Казахстан.

С обретением самостоятельности Республики Казахстан произошла демонополизация страховой деятельности, расширилось страховое пространство, появились негосударственные страховые компании, предлагающие широкий спектр страховых услуг, включая гражданско-правовую ответственность.

Объектом страхования ответственности выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. В отличие от имущественного страхования, где страхованию подлежит конкретная собственность граждан или собственность предприятий и организаций, и личного страхования, где страхование проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью граждан (застрахованных), непосредственной целью страхования ответственности является страховая защита экономических интересов потенциальных причинителей вреда, которые в каждом конкретном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

Страхование ответственности предусматривает возможность причинения вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда и производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. Характерным для этой отрасли страхования является то, что наряду со страховщиком и страхователем здесь третьей стороной отношений могут выступать любые, не определенные заранее (третьи) лица, а при уплате страхователем причитающегося с него страхового платежа не предусматривается установление страховой суммы и застрахованного, т.е. физического или юридического лица, которому должно выплачиваться возмещение. И то, и другое выявляется конкретно только при наступлении страхового случая - при причинении вреда третьим лицам.

Необходимо проводить четкое различие между гражданской и уголовной ответственностью. Цель гражданской ответственности - возмещение причиненного ущерба, а уголовной - наказание лица, совершившего сознательно преступление или правонарушение, попадающее под уголовную ответственность. Уголовная ответственность не может быть объектом страхования. Страховать можно только гражданскую ответственность.

Различают внедоговорную (деликтную) и договорную гражданскую ответственность. Внедоговорная ответственность означает, что по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Эта ответственность наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным с договорными обязательствами. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, страхование риска ответственности за нарушения договора допускается в случаях, предусмотренных законом Республики Казахстан.

Потерпевшим в этом виде страхования является третье лицо, с которым до момента наступления ущерба вообще не существовало никаких договорных отношений (например, велосипедист наезжает на улице на играющего ребенка). Потерпевший - это также партнер по договорным отношениям, который вступил с убытчиком в какие-либо договорные отношения и в их рамках понес убыток.

Но помимо прямого потерпевшего существуют еще и косвенные потерпевшие, то есть лица, ущерб которым нанесен не непосредственно, а через ущерб третьему лицу (например, при дорожно-транспортном происшествии пострадал оперный певец, отменено театральное представление; косвенные пострадавшие - зрители). Как правило, косвенные потерпевшие не имеют права на выдвижение претензий. Исключение составляют, к примеру, в немецком законодательстве, притязание детей на получение алиментов в случае смерти родителей.

Страхование ответственности - это страхование ущерба, и оно преследует цель предохранить страхователя от возможного убытка. Для страхователя как юридического лица страхование ответственности можно обозначить как страхование от возрастания пассивов. Если страхование от огня служит для сохранения активов компании, то страхование ответственности служит против увеличения пассивов в случае предъявления претензий третьими лицами.

Государство заинтересовано в страховании, как в механизме поддержания надлежащего уровня общественного воспроизводства и возможности покрытия непредвиденных затрат и убытков предприятий, предпринимателей и отдельных граждан без участия государственных ресурсов. Государство может выступать как страхователь, уплачивая страховые взносы за счет бюджетных средств непосредственно или через соответствующие государственные структуры, может быть учредителем или соучредителем страховых компаний, либо выступать гарантом исполнении обязательств по тем видам страхования, где такая поддержка диктуется социальными проблемами или межгосударственным соглашением.

Страхование - это не естественная потребность индивидуума в еде, жилище, одежде и т.п., которую человек ощущает непосредственно и сам стремится удовлетворить. Для того, чтобы возникла потребность в страховании у граждан, предпринимателя, хозяйственника необходим комплекс взаимозависимых условий. Одним из них является достаточно высокий уровень экономической самостоятельности хозяйствующих субъектов.

В условиях рыночных отношений сфера страхования расширяется за счет появления новых страховых интересов и потребностей, которые отражают новые условия жизни и предпринимательства, необходимость защиты коммерческого интереса, уровня жизни и благосостояния, как отдельных граждан, так и целых коллективов, от неправомерных действий третьих лиц, от требований о возмещении ущерба, который может быть причинен в ходе хозяйственно-предпринимательской деятельности.

Человек подвержен разным случайностям, имеющим определенные закономерности и требующие затрат по сохранению уровня доходов и гарантий имущественных интересов. Вступая во взаимоотношения с природой, подвергаясь воздействию природных факторов на свою жизнь и хозяйство, человек также вынужден искать защиты своих имущественных интересов. Взаимодействуя с другими индивидуумами, вступая в общественные, производственные, правовые и иные отношения, принимая на себя или, требуя исполнения обязательств каждый гражданин (или юридическое лицо) вправе искать обеспечения сохранения своих имущественных интересов в случае действия или бездействия другой стороны. Технологическое оснащение быта и производства, рост энерговооружения и т.п., создает дополнительные риски для жизни, имущества людей. Одновременно возрастают стоимостные оценки всех видов рисков, усложнение взаимосвязей между объектами и субъектами.

Расширение межтерриториальных связей как отдельных людей, так и хозяйствующих субъектов, приводит к возникновению имущественных интересов, разбросанных по территории, в т.ч. и других государств, и требует специальной защиты. Все это, да и многое другое, складывается в объективные предпосылки возрастания потребности в страховании, формирования рыночных отношений в страховании.

В странах с развитой рыночной экономикой страховую деятельность осуществляют множество различных по масштабам и формам организации страховых обществ. Современный рынок США представлен 2500 страховым организациями, Великобритании - 840, Италии - 252, Австрии - 170, Франции - 562. Деятельность всех страховых компаний регулируется законодательными актами, за неисполнение которых они несут финансовую ответственность.

Таким образом, обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Страховой рынок - это особая социально-экономическая структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита (покрытие), формируются предложение и спрос на нее.

В условиях развитых товарно-денежных отношений, присущих современному процессу общественного производства, страховое покрытие предоставляемое страховщиком страхователю, можно рассматривать как специфический товар.

Некоторые советские экономисты, правильно отмечая специфику создания страхового рынка, обеспечивающего необходимую страховую защиту посредством продажи страхового покрытия при заключении договора страхования, неправомерно сужают понятие "страховое покрытие" до платной услуги, отделяя его при этом от более мирского понятия товара. Понятие товар включает в себя также и понятие услуга. К.Маркс по этому поводу отмечал: " Для производителя этих услуг они - товар. Они имеют определенную потребительную стоимость (воображаемую или действительную) и определенную меновую стоимость. Но для покупателя эти услуги - лишь потребительные стоимости, в виде которых он потребляет свой доход" [12].

На наш взгляд страховой полис - это лишь документальное свидетельство продажи страховой услуги (своеобразная квитанция). Договор страхования, воплощенный в страховом полисе, означает сам факт и условия купли-продажи страхового покрытия. Страховая премия, уплачиваемая страхователем страховщику выступает как цена специфического товара страховое покрытие. Страховой рынок является сферой обращения данного специфического товара.

Заключение договора страхования, предусматривающего уплату соответствующей страховой премии, не сопровождается одновременным движением материальной формы стоимости. Оно лишь означает право страхователя на получение денежного возмещения в будущем при наступлении и за оговоренные заранее последствия страховых случаев, а также обязательство страховщика выплатить это соответствующее страховое возмещение.

С учетом этого более обоснованным видится точка зрения, что страховой рынок это "сфера оказания услуг по страхованию, осуществляемых страховыми компаниями, выражает определенную систему экономических отношений между страховщиком - продавцом специфического товара страхового покрытия и страхователем - покупателем этого товара".

При этом вопрос о существовании и функционировании страхового рынка будет правомерен только при условии, что предложение представлено более чем одним страховщиком (продавцом). Страховое покрытие как товар реализуется вне рынка, поскольку предложение осуществляется лишь одним товаропроизводителем.

Фактор множественности продавцов выделяется и в определениях страхового рынка, приводимых в исследованиях зарубежных экономистов, где под страховым рынком понимается сфера обращения страхового товара между большим количеством страховщиков и страхователей, с присущим ей свободным изменением ставок страховой премии и условий страхования.

Состояние страхового рынка определяется, прежде всего, спросом на страховое покрытие в процессе расширенного воспроизводства, который зависит как от чисто конъюнктурных факторов, связанных с цикличностью общественного производства, так и долгосрочных факторов. Проблемы изучения спроса на страховом рынке требуют детального анализа с точки зрения интересов страхователей по каждому виду страхования. При существовании многих обособленных страховщиков и наличии спроса, необходимое страховое покрытие всегда будет предложено кем-либо из страховщиков за страховую премию, базирующуюся на соответствующих математических расчетах и с учетом спроса и предложения. Именно этим объясняется широкий ассортимент различных видов предлагаемых страховых услуг.

Вышеуказанные особенности ведут и к регулированию страховым рынком предложения. В данном случае рынок выступает со измерителем общественно необходимых затрат на страхование, чутко реагирует на прибыльность и рентабельность отдельных видов страхования. При развитом рыночном механизме непривлекательные по качеству и цене страховые услуги не находят спроса на рынке, а их продавцы вынуждены либо изменить условия, либо прекратить страховые операции.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную систему, объединяющую различные структурные звенья. Первым таким участником страхового рынка являются компании прямого страхования (страховое общество, страховая компания), т.е. специализированная организация проводящая страховые операции. Именно здесь осуществляется процесс формирования особых, специфических фондов, предназначенных для возмещения ущерба тем, кто участвует в создании этих фондов. Всего в 1989 году по зарубежным источникам таких компаний в мире насчитывалось свыше 15 тыс., причем численность их за последние 20 лет существенно не изменилась. Наряду с большим количеством мелких по объему страховой ответственности и активам компаний на страховом рынке выделено около 100 крупных страховых корпораций, чья деятельность носит ярко выраженный международный характер.

В Казахстанской и Российской экономической литературе, в частности, Л.И. Ройтманом и Жуйриковым вся совокупность страховых отношений подразделяется на следующие отрасли и под отрасли:

Страхование уровня жизни граждан:

а) социальное страхование рабочих, служащих и колхозников;

б) личное страхование граждан.

. Имущественное страхование:

а) страхование имущества государственных предприятий;

б) страхование имущества общественных организаций;

в) страхование имущества граждан.

. Страхование ответственности

а) страхование задолженности;

б) страхование на случай возмещения вреда (страхование гражданской ответственности).

. Страхование предпринимательских рисков:

а) страхование прямых потерь доходов;

б) страхование косвенных потерь доходов.

В целом, следует согласиться с предложенной классификацией и, в частности, с выделением отраслей страхования ответственности и предпринимательских рисков в самостоятельные. Необходимо принять во внимание тот факт, что если даже операции по этим видам страхования находятся в зачаточном состоянии или отсутствуют совсем, тем не менее, теория страхового дела должна отражать всю совокупность возможных страховых отношений.

Иным образом решен вопрос отраслевой классификации страхования в нашей республике. В законодательство о страховании и страховой деятельности основывается на Конституции Республики Казахстан и состоит из Гражданского кодекса Республики Казахстан, Закона РК «О страховой деятельности» от 18 декабря 2000 года и иных нормативных правовых актов Республики Казахстан предложена классификация, согласно которой страхование подразделяется по объектам страхования только на две отрасли: личное и имущественное.

Объединение в имущественное страхование трех самостоятельных отраслей (страхование имущества, страхование предпринимательских рисков и гражданско-правовой ответственности) и сведение их на уровень подотраслей считаем неоправданным.

В основе деления на отрасли лежат принципиальные отличия в объектах страхования: для личного страхования - это жизнь, здоровье и трудоспособность граждан, для имущественного страхования - это материальные ценности, по страхованию ответственности - это обязанность страхователей погашать материальный или иной ущерб, нанесенный третьим лицам. При этом может возмещаться как ущерб, нанесенный имуществу третьих лиц, так и их жизни и здоровью. Уже только это не позволяет отводить страхованию ответственности место под отрасли - имущественного страхования. Более того, страхование ответственности - это очень специфическая отрасль страхования, которая имеет ряд особенностей, отличающих ее от других отраслей [13].

Объектами страхования предпринимательских рисков являются потенциально возможные различные потери доходов страхователя от предпринимательской деятельности, где опять же объектом страхования выступают не материальные ценности как таковые, а риск неполучения довода (например, ущерб от простоев оборудования, упущенная выгода по несостоявшемся или неудавшимся сделкам и т.п.). Учитывая, что каждая из названных отраслей имеет свой специфичный объект страхования, то считаем целесообразным выделение каждой из ник в самостоятельную.

На основе обобщения опыта развитых зарубежных стран, взглядов ученых-экономистов ближнего зарубежья и, исходя из реальной обстановки на национальном страховом рынке, предлагаем за основу классификационную схему, которая позволяет наиболее полно сгруппировать все виды страхования по определенным звеньям.

Следующим непосредственным участником страхового рынка является покупатель страхового продукта или страхователь. В настоящее время рынок пользователей страховых услуг и направленность их интересов качественно и количественно изменились. Рыночные отношения порождают новый спектр страховых интересов, связанных с реальной возможностью наступления непосредственного события - страхового случая, влекущего за собой гибель или повреждение имущества, либо потерю дохода.

Вышеуказанные особенности ведут и к регулированию страховым рынком предложения. В данном случае рынок выступает соизмерителем общественно необходимых затрат на страхование, чутко реагирует на прибыльность и рентабельность отдельных видов страхования. При развитом рыночном механизме непривлекательные по качеству и цене страховые услуги не находят спроса на рынке, а их продавцы вынуждены либо изменить условия, либо прекратить страховые операции.

Таким образом, страхование, являясь объективной экономической категорией, предполагает определенную систему ее функционирования, целостность которой обеспечивается главным образом за счет единства функциональных связей ее звеньев.

1.3 Зарубежная практика организации страхования имущества

Вместе с тем, следует отметить, что средняя доля участия на рынке имущественного страхования в США, Японии, ФРГ, Великобритании, Франции, Канаде, Италии, Нидерландах, Швейцарии, Швеции, Испании и Австрии трех наиболее крупных компаний составила 28,1% с отклонением с 15% в США до 51% в Швеции. Однако ни одна из этих компаний не смогла достичь 20% влияния на рынке, критерия, указывающего на монополизацию рынка. Поэтому при достаточно острой борьбе между страховыми компаниями тем не менее не наблюдается монополизация страхового рынка той или иной компанией. Определяющая роль в этом принадлежит наличию на рынке большого количества мелких страховых компаний, которые не позволяют лидерам жестко диктовать свои условия страхователям.

Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования. И перестраховочные компании следует выделить в качестве второго непременного участника страхового рынка. Перестраховочный рынок выступает исключительно важным фактором развития рынка прямого страхования. При современном уровне концентрации производства и колоссальной стоимости материальных ценностей только механизм, перестрахования позволяет принимать страховщикам на страхование риски и убытки такого масштаба, которые намного превышают возможности даже крупных страховых компаний, а иногда и отдельных страховых рынков. В этом случае распределение риска происходит не только в рамках национальных экономик, а учитывая интернационализацию хозяйственных связей, приобретает международный характер [14].

В зарубежных странах перестраховочные компании являются обязательным участником страхового рынка. Они являются специализированными компаниями, имеющими по сравнению со страховыми организациями более высокую устойчивость, больший объем собственного уставного капитала, большие ресурсы, инвестированные в различные отрасли хозяйства, бизнеса и коммерции. В настоящее время в мире действует 250 профессиональных перестраховочных компаний, на долю ведущих 15-ти из которых падает 50% перестраховочной премии. Ведущими компаниями являются "Мних Ре" (ФРГ), 'Свес Ре" (Швейцария), "Жене рал Ре Групп" (США) и др.

Потребители страховых услуг отличаются друг от друга по самым разным параметрам. Разными могут быть потребности, ресурсы, географическое положение, покупательские отношения и привычки. И на основе этих различных переменных параметров можно осуществить сегментирование страхового рынка, т.е. разбивку рынка на четкие группы покупателей, для каждой из которых могут потребоваться отдельные услуги. Какого-то единого метода сегментирования рынка не существует, однако, наиболее часто применяется деление страхового рынка на 2 основных сегмента - рынки физических и юридических лиц. Эти рынки отличаются друг от друга по психологическим установкам, видам страхования, хотя имеют и общие моменты - любой клиент страховой компании хочет обезопасить себя при минимальных затратах. В свою очередь, рынок физических лиц может подразделяться на различные сектора по географическому принципу (разбивка рынка на разные географические единицы: государства, районы, области и т.д.), демографическому (пол, возраст, уровень дохода, род занятий, образование и т.п.) и психографическому (класс, образ жизни и т.п.) принципу. Рынок юридических лиц сегментируется по отраслевой принадлежности, организационно-правовым формам, размерам (по количеству работающих), годовым объемам оборота и многим другим признакам. Подобное сегментирование потенциальных страхователей производится зарубежными страховыми компаниями при проведении маркетинговых исследований в целях выявления потребительских предпочтений. И в свою очередь, реагируя на запросы потенциальных клиентов страховщики разрабатывают и предлагают новые виды страховых услуг или "модернизируют" старые.

К участникам страхового рынка относятся и так называемые посредники - это страховые агенты и брокеры, которые своими усилиями способствуют продвижению страховых услуг от страховщика к страхователю. При этом необходимо делать различие между этими двумя формами посредничества.. Кроме того, существует и так называемая альтернативная сеть распространения данного страховщика " это совокупность юридических лиц (бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации, нотариальные конторы и др.), выступающих в качестве страховых агентов. Наряду с услугами по основному профилю своей деятельности они предлагают оформить те или иные договоры страхования. Взаимоотношения между страховой компанией и страховании агентами юридическими лицами регулируются генеральными соглашениями о сотрудничестве или контрактами с работниками данных фирм, которые выступают в роли агентов совместителей. В современных условиях преобладающей в работе по распространению полисов акционерных страховых обществ за рубежом является система генеральных страховых агентов. В этом случае вертикальный уровень системы продаж страховых полисов выстраивается в цепочку:

Генеральный страховой агент - страховой агент - субагент. Профессионализм страхового агента определяется по конечному результату, т.е., во-первых, по тому, какой объем поступлений страховых платежей обеспечил он по заключенным и действующим договорам, а во-вторых, какие впечатления о компании в целом остались у клиентов после подписания страхового договора и при наступлении страхового случая. Именно от страхового агента потребитель черпает информацию о страховых услугах, именно он формирует реальный имидж компании у потенциальных страхователей и от него зависит в конечном итоге, будет ли потребитель пользоваться услугами компании вновь. Поэтому эффективность работы любой страховой компании в большей степени зависит от эффективности работы прежде всего низового звена в ее структуре, а именно - страхового представителя (агента). Заслуживает внимания опыт зарубежной страховой практики, который уделяет большое внимание правильному подбору и обучению страховых представителей. Так, в среднем крупная страховая компания тратит на содержание, обучение и контроль за работой агентов от 10 до 15 тыс. долларов в год.

2. Анализ и оценка состояния рынка имущественного страхования в Казахстане

.1 Государственное регулирование страхового рынка в РК

По выражению известного экономиста В. Леонтьева стержнем рыночной экономики является соединение частного предпринимательства с государственным регулированием, что на этих двух крыльях движется вся современная экономика. Сказанное целиком и полностью справедливо и по отношению к страхованию.

Задачей государственного регулирования является обеспечение формирования и развития эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создание необходимых условий для деятельности страховщиков различных организационно-правовых форм.

Государственное регулирование важно также для проведения последовательной политики в отношении форм, методов и масштабов участия иностранного капитала в отечественном страховом бизнесе.

Конечной целью деятельности уполномоченного органа государственного регулирования в решении поставленных пред ним задач на страховом рынке является защита прав потребителя страховых услуг - страхователя. Большинство норм закона либо непосредственно выражают этот принцип, либо носят подчиненный к нему характер.

Уполномоченным органом государственного регулирования страховых отношений в Республике Казахстан на сегодняшний день является Агентство по надзору за деятельностью СК при Национальном банке Республики Казахстан (со временем уполномоченным органом может быть назначено другое ведомство). Согласно Закону, Национальный банк наделен следующими функциями регулирования и надзора за страховой деятельностью:

принимает меры по обеспечению функционирования страхового рынка Республики Казахстан, защиту прав и законных интересов страхователей и других лиц, определяет и реализует меры по государственному регулированию деятельности страховых и перестраховочных организаций, страховых и перестраховочных брокеров;

принимает в пределах своей компетенции нормативные правовые акты по вопросам страховой деятельности и надзора за ней, обязательные для исполнения всеми субъектами страхового рынка;

устанавливает минимальные размеры уставного капитала для страховых и перестраховочных организаций;

лицензирует деятельность страховых и перестраховочных организаций, страховых и перестраховочных брокеров;

дает разрешение на открытие страховых и перестраховочных организаций, их добровольную реорганизацию и ликвидацию, согласие на открытие филиалов и представительств страховых и перестраховочных организаций как на территории республики, так и вне территории Республики Казахстан;

дает согласие либо отказывает в даче согласия на избрание (назначение) лиц на должности председателей и членов Правления, главных бухгалтеров страховых и перестраховочных организаций, руководителей и главных бухгалтеров филиалов страховых и перестраховочных организаций;

производит проверку (инспектирование) организаций, осуществляющих страховую деятельность;

получает от субъектов страхового рынка информацию, необходимую для осуществления своих контрольных и надзорных функций;

устанавливает перечень, формы, сроки представления бухгалтерской, статистической и иной отчетности страховыми и перестраховочными организациями, страховыми и перестраховочными брокерами для обеспечения своих контрольных и надзорных функций;

для подготовки страховой статистики, экономического анализа состояния страхового рынка получает необходимую информацию от ассоциаций, союзов и объединений страховых и перестраховочных организаций, государственных органов;

принимает решение о приостановлении действия лицензий, выданных страховым и перестраховочным организациям, страховым и перестраховочным брокерам, а также меры по прекращению их деятельности в судебном порядке по основаниям, предусмотренным законодательством;

представляет интересы Республики Казахстан в отношениях с центральными органами страхового надзора других государств, в международных и иных страховых организациях;

Иные функции и полномочия Национального банка Казахстана как уполномоченного государственного органа по надзору за страховой деятельностью определяются законодательством о страховании и страховой деятельности.

Одним из главных методов регулирования процесса формирования страхового рынка является лицензирование страховой деятельности. Назначение лицензирования заключается в проверке подготовленности страховой организации к проведению страховой деятельности и в определении сферы этой деятельности. Юридическое лицо, зарегистрированное в качестве страховой (перестраховочной) организации, приобретает статус страховщика и право осуществления страховой деятельности только с момента получения лицензии, которую выдает уполномоченный орган.

Порядок и условия лицензирования деятельности страховых и перестраховочных организаций, страховых и перестраховочных брокеров, а также требования, предъявляемые при этом к ним, определяются нормативными правовыми актами Национального банка Республики Казахстан. При этом Законом "О страховании" определено, что страховая организация, получившая лицензию на право осуществления страхования жизни, не вправе заниматься никакой иной страховой деятельностью.

Не требует лицензирования деятельность страхового агента, а также деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, размера страховых выплат, оказанием консультативных и исследовательских услуг страховщикам и страхователям.

К минимальным условиям обеспечения финансовой устойчивости относятся: наличие необходимых размеров собственного капитала и страховых резервов, соблюдение норматива, минимальных обязательств страховщика по отдельному договору и выполнение других обязательных к соблюдению установленных норм и лимитов, в том числе принудительное перестрахование обязательств по договору, превышающих установленный норматив [15].

В настоящее время существует необходимость в создании правовых, экономических и иных предпосылок для повышения роли государства в развитии страхования, в частности повышения качества страховой защиты, более полного использования возможностей страхования и его инвестиционных ресурсов.

Реализация этих и других мер по развитию страховой системы республики невозможна без активного участия в этом процессе государства и его органов. Государственное регулирование страхового рынка является важной гарантией защиты законных интересов страхователей и обеспечения финансовой устойчивости страховых организаций.

Задачами государства по развитию страхования на нынешнем этапе являются:

) определение принципов функционирования национальной страховой системы и эффективного механизма ее взаимодействия с другими социальными институтами и сегментами финансового рынка;

) формирование современной законодательной базы страхования и страховой деятельности;

) обеспечение государственной поддержки обязательного страхования сельскохозяйственного производства с определением перечня продукции и отраслей сельского хозяйства, подлежащих страховой защите;

) повышение информированности и правовой культуры населения по вопросам страхования, активное использование возможностей добровольного страхования, расширение видов и объема страховых услуг, улучшение их качества и усиление защиты законных интересов страхователей;

) создание условий для скорейшего развития страхования жизни, здоровья и трудоспособности, системы аннуитетов и иных социально значимых видов страхования;

) уточнение возможных условий интегрирования национального страхового рынка в международные схемы страхования и перестрахования, отвечающих интересам государства и населения, обеспечивающих приток инвестиций в этот сектор экономики, в том числе иностранных.

Определенная работа по этим направлениям проводится уполномоченным государственным органом страхового надзора. Вместе с тем существует множество серьезных проблем страхования, решение которых входит в компетенцию и сферу деятельности ряда министерств и иных государственных органов.

Уполномоченным государственным органам необходимо уточнить целесообразность сохранения имеющихся видов обязательного страхования, составляющих около двух десятков, по большинству которых законодательно не определены конкретные условия их проведения. Предстоит определить перспективы обязательного страхования в аграрной, экологической и социальной сферах, а также обоснованность введения новых видов обязательного страхования.

В соответствии с этим и учитывая требования законодательства заинтересованным государственным органам по согласованию с уполномоченным государственным органом страхового надзора необходимо разработать проекты законов по соответствующим видам обязательного страхования.

Значительная работа предстоит по формированию достаточной статистической базы, предназначенной для использования в страховании, включая специальные данные по заболеваемости и смертности населения, по подверженности территорий областей природно-климатическим воздействиям.

Другими важными вопросами, требующими непосредственного рассмотрения Правительством Республики Казахстан, являются:

) определение перспектив деятельности и специализации государственных страховых организаций, а также изучение возможности их привлечения к реализации государственных программ страхования;

) определение возможных мер по защите национальных интересов в области страхования на переходный период с учетом условий вступления Республики Казахстан во Всемирную торговую организацию;

) создание эффективной системы страхования инвестиционных рисков.

Значительная часть проблем страхового рынка вытекает из несовершенства законодательных актов о страховании и страховой деятельности. В частности, отдельные положения гражданского законодательства требуют внесения изменений и дополнений с учетом необходимости развития накопительных видов страхования жизни и системы аннуитетов.

Недостаточно регламентированы вопросы, связанные с практической реализацией отдельных видов обязательного страхования. При разработке условий осуществления этих видов страхования (в том числе при расчете страховых тарифов) страховые организации недостаточно используют научно обоснованные методологические данные.

В связи с этим на уровне законодательства и соответствующих организационных мер необходимо:

) уточнить правовые основы осуществления различных видов страхования, содержание основных прав и обязанностей сторон договора страхования с тем, чтобы свести к минимуму количество спорных ситуаций, особенно в сфере массовых видов страхования, что позволит поднять доверие граждан к институту страхования;

) разработать конкретные формы содействия со стороны государства по использованию страховыми организациями современных страховых технологий, а также условия организации эффективного государственного контроля за соблюдением страхового законодательства всеми субъектами страхового рынка;

) установить оптимальный перечень видов обязательного страхования и определить законодательные условия их проведения с одновременным ограничением возможности их финансирования за счет государственного бюджета;

) определить модель организации страхования сельскохозяйственных рисков (обязательные и добровольные виды);

) осуществить комплекс мер по стимулированию деятельности страховых (перестраховочных) организаций, в особенности в социально значимой сфере личного страхования, с учетом международной практики;

) обеспечить сближение национального режима регулирования страхования и страховой деятельности с международными принципами и стандартами с учетом необходимости интеграции республики в международные рынки страхования и перестрахования.

Социальная защита и социальное обеспечение за счет средств государственного бюджета должны предоставляться наиболее незащищенным слоям населения. Остальным категориям граждан необходимо предоставить возможность самостоятельно заботиться о собственном благосостоянии, в том числе посредством страхования.

Учитывая это, крайне актуальным становится вопрос о развитии страхования жизни, трудоспособности и здоровья, системы аннуитетов и иных социально значимых видов страхования, а также об активизации деятельности страховых организаций, осуществляющих страхование жизни.

Действующая накопительная пенсионная система требует наличия и надежного функционирования страховой индустрии по страхованию жизни, которая предназначена обеспечить регулярные выплаты лицам, достигшим пенсионного возраста, на основе расчета их пенсионных накоплений.

Прежде всего необходимо рассмотреть вопрос о создании благоприятных условий по уплате страховых премий для граждан и работодателей, а также для деятельности страховых организаций, осуществляющих страхование жизни, как это принято в государствах с развитой системой страхования.

Следует определить механизм обеспечения осуществления отдельных видов социальных выплат через страховые организации и ускорить принятие соответствующего закона об обязательном страховании, регламентирующего условия и порядок проведения аннуитетного страхования, страхования жизни и трудоспособности работающих граждан, включая обязательное страхование по инвалидности, по потере кормильца и по безработице.

Необходимо законодательно определить порядок взаимодействия накопительных пенсионных фондов и организаций, осуществляющих страхование жизни, при использовании гражданами своих пенсионных накоплений для приобретения аннуитетов, обеспечивающих пожизненные пенсионные выплаты.

Поэтапное повышение требований к финансовой устойчивости и платежеспособности страховых и перестраховочных организаций уровню квалификации их руководителей и специалистов позволит повысить степень защищенности потребителей страховых услуг [16].

Следует разработать систему требований к минимальному уровню уставного и собственного капиталов страховых и перестраховочных организаций, поскольку их достаточная капитализация, помимо иных факторов служит обеспечению надежной защиты финансовых интересов клиентов и повышению уровня доверия к страхованию в целом среди населения.

Одной из важнейших задач в области защиты интересов страхователей, поддержания финансовой устойчивости и платежеспособности страховых и перестраховочных организаций является обеспечение сохранности, ликвидности, диверсификации и прибыльности размещения активов страховых (перестраховочных) организаций. Для этого уполномоченному государственному органу страхового надзора следует установить наиболее оптимальный перечень требований по инвестированию активов страховых (перестраховочных) организаций в надежные финансовые инструменты, а также ограничить возможность негативного влияния крупных акционеров на управление страховой (перестраховочной) организацией и обеспечить контроль за сделками, совершаемыми ею с аффилиированными с ней лицами.

Предстоит разработать эффективную систему дистанционного мониторинга и ранней диагностики снижения платежеспособности страховых (перестраховочных) организаций с целью принятия первоочередных мер по защите интересов клиентов по договорам страхования и договорам аннуитета.

Необходимо определить обоснованную очередность удовлетворения обязательств перед страхователями и иными лицами при добровольной и принудительной ликвидации страховой (перестраховочной) организации.

Важным вопросом развития страховых и перестраховочных организаций является разработка новых стандартов бухгалтерского учета и форм финансовой отчетности, отражающих специфику страхового дела, с учетом международных требований. Реализация данной задачи является важной с целью обеспечения прозрачности финансовой деятельности страховых и перестраховочных организаций, предоставления пользователям полной и достоверной финансовой отчетности для принятия экономически обоснованных решений на рынке страхования и инвестиций.

Предстоит провести унификацию системы подготовки кадров для сферы страхования, имея в ввиду разработку соответствующих учебных программ для вузов и установление единых квалификационных требований к руководителям и отдельным категориям специалистов страховых и перестраховочных организаций. В этой связи важно использовать международный опыт обучения страхованию.

Другим важным показателем уровня институционального развития страховых и перестраховочных организаций является их техническая оснащенность, автоматизация процесса оперативного сбора информации и ее анализа. Автоматизированная информационная сеть страховой (перестраховочной) организации, оперативная связь между головным офисом и филиалами, построенная на современных телекоммуникационных технологиях, позволят предоставлять качественные услуги не только жителям областных центров и крупных городов, но и жителям отдаленных регионов. В этой связи важно использовать уже сформировавшуюся филиальную сеть банков, почтово-сберегательной системы и возможности Интернета.

Существовавшая в последние годы обособленность страхового рынка безусловно негативно сказалась на его развитии. При дальнейшем развитии страхования необходимо рассматривать страховую индустрию как неотъемлемую часть финансового рынка, без сбалансированного развития которого невозможно полноценное функционирование экономики республики.

Важной внутренней движущей силой страхового рынка должна стать добросовестная конкуренция, позволяющая потребителям самостоятельно определять свой выбор. Необходимо своевременно реагировать на незаконную деятельность страховых и других организаций, направленную на ограничение свободы выбора страхователей и монополизацию отдельных видов страхования. Учитывая неэффективность работы в прошлом государственных специализированных фондов страхования, обладавших монопольным правом по некоторым видам обязательного страхования, а также положительный опыт развития накопительной пенсионной системы, следует запретить монополию на осуществление обязательного страхования государственными фондами и поддерживать развитие страхования, основанного на конкуренции и рыночных отношениях.

В области перестрахования необходимо способствовать увеличению доли удержания страховых премий казахстанскими страховыми и перестраховочными организациями путем добровольного создания ими страховых и перестраховочных пулов. Для выполнения этого необходимо обеспечить открытость информации о финансовом состоянии этих организаций и финансовую прозрачность осуществляемых ими операций по сострахованию и перестрахованию.

Проблему обеспечения надежности операций по передаче в перестрахование рисков за пределы республики можно решить путем внедрения рейтинговой системы для международных перестраховщиков и страховых брокеров с учетом международного опыта и стандартов. При этом уровень финансовой устойчивости и деловой репутации таких организаций должен минимизировать возможность неисполнения ими обязательств по договорам перестрахования рисков, принятых от казахстанских страховых организаций.

Другим важным фактором институционального развития страхового рынка должно стать формирование самими его профессиональными участниками стандартов деловой этики в области осуществления страховой деятельности. Определенный потенциал заложен в создании и функционировании в перспективе саморегулируемых организаций профессиональных участников страхового рынка. С этой точки зрения, существующим в настоящее время представительным органам страховых организаций необходимо перестроить ориентиры своей деятельности с учетом задач, стоящих перед страховой индустрией республики, и международных принципов и стандартов организации и ведения страхового дела.

На сегодняшний день доступ потребителей страховых услуг к справочным, аналитическим, статистическим, прогнозным и иным данным о деятельности страховых и перестраховочных организаций является крайне ограниченным и недостаточным [17].

Поскольку широта спектра предлагаемых страховых услуг напрямую зависит от информированности населения и уровня потребительского спроса на эти услуги в повседневной жизни, страховым и иным организациям необходимо способствовать, в том числе через средства массовой информации, повышению заинтересованности населения в страховании, обеспечить предоставление необходимой информации по существующим и новым видам страхования.

Страховым организациям предстоит внимательнее изучать спрос населения и организаций на определенные виды страхования, обеспечивать их модификацию с учетом запросов различных групп населения.

В целях избежания обмана страхователей и предупреждения возможного мошенничества государственным органам и средствам массовой информации необходимо проводить целенаправленную работу по разъяснению основных прав потребителей страховых услуг.

2.2 Анализ современного состояния страхового рынка и страхования имущества в РК

Недостаточным был и установленный законом минимальный размер уставного фонда - 100 тыс. рублей. Для сравнения: в Российской Федерации он составлял 2 млн. рублей, в Белоруссии - 4 млн рублей, в странах с развитой рыночной экономикой - до 20 млн национальных валютных единиц.

В соответствии с этим указом был образован департамент страхования при Министерстве финансов Республики Казахстан с полномочиями лицензионного и надзорного государственного органа в страховании.В результате за год число страховых организаций уменьшилось более чем в 10 раз. Остались только те, для которых страхование стало действительно серьезным бизнесом.

По существу первым законодательным актом, заложившим прочный фундамент для формирования правовой базы страхования, стал Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу закона, "О страховании", принятый в октябре 1995 года. Он создал реальные условия для свободной добросовестной конкуренции как государственных, так и частных страховых организаций, открыл внутренний страховой рынок для иностранных инвестиций. В соответствии с указом был создан Государственный страховой надзор Республики Казахстан. К сожалению, в ходе реорганизации министерств и ведомств Государственный страховой надзор был преобразован обратно в департамент страхового надзора при Минфине.

Общий объем страховых выплат, произведенных за 10 месяцев 2009г., составил Т3,3 млрд. увеличившись по сравнению с аналогичным периодом 2010г. на 80%. При этом доля страховых выплат, осуществленных за счет перестраховочных организаций нерезидентов РК, составляет 15,8% (Т0,5 млрд.).

Как правило, при анализе данного рынка учитывается такой важный показатель состояния развития страховых организаций, как коэффициент убыточности (отношение страховых выплат к страховым премиям). В РК пока он в среднем не превышает: по обязательным видам страхования - 38,9%, по добровольному личному страхованию - 36,6%, по добровольному имущественному страхованию - 8%. Между тем, как известно, коэффициент убыточности нередко достигает 100 и более процентов. Оперируя большими объемами страховых премий, западные страховщики имеют возможность вкладывать их на фондовом рынке, повышая свою доходность, диверсифицируя инвестиционный портфель и содействуя развитию других отраслей, в том числе производства.

Обязательное страхование.

Как известно, список обязательных видов страхования расширяется. А именно, с появлением обязательного страхования связано интенсивное развитие страхового рынка вообще. На сегодняшний день законодательно определены условия проведения 8 видов обязательного страхования, осуществляемых страховыми организациями. Это обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, перевозчика перед пассажирами, частных нотариусов, аудиторов и аудиторских организаций, турагента и туроператора, владельца опасных объектов, растениеводства, ГПО работодателя [18].

Кроме того, был принят Закон "Об обязательном социальном страховании", который гарантирует работающим гражданам право на получение социальных выплат в случае утраты трудоспособности, потери кормильца, работы (от безработицы). В соответствии с этим законом, создан Государственный фонд социального страхования, который осуществляет сбор социальных отчислений от всех работодателей. При наступлении страхового случая фонд будет осуществлять соцвыплаты - в зависимости от вида и степени причиненного вреда.

Пока главным и самым массовым видом обязательного страхования остается ГПО автовладельцев. Законом введено два вида договоров страхования: комплексный и стандартный. Первый заключается в отношении нескольких транспортных средств, эксплуатируемых одним владельцем - физическим лицом (при этом страховая премия платится только за одно транспортное средство), а второй - в отношении одного транспортного средства, эксплуатируемого несколькими владельцами (заключается один договор, действие которого распространяется на всех владельцев данного транспортного средства). Введение этих видов договоров направлено на снижение затрат граждан на страхование. В условиях Казахстана, где на семью приходится, как правило, один автомобиль, введение стандартного договора представляется очень важным. Примечательно также, что владельцам, которые эксплуатируют транспортные средства неполный год (например, в весенне-летний период), предоставлено право заключать договора страхования только на несколько месяцев.

Принципы страхования имущества граждан. В условиях рыночной экономики собственность граждан является составной частью частной собственности. Право собственности признается и охраняется Конституцией Республики Казахстан и законодательными актами.

В частной собственности граждан может находиться движимое и недвижимое имущество: земельные участки, жилые дома, квартиры, дачи, гаражи, предметы домашнего хозяйства и личного потребления, сельскохозяйственные и другие домашние животные, денежные средства, акции, облигации и другие ценные бумаги, средства массовой информации, предприятия, имущественные комплексы в сфере производства товаров, бытового обслуживания, торговли, иной сфере предпринимательской деятельности, здания, сооружения, оборудование, транспортные средства и иные вещественно-материальные ценности. Количество и стоимость имущества в частной собственности граждан не ограничиваются. Изъятие из собственности граждан отдельных видов и предметов имущества допускается только по решению суда и в иных предусмотренных законодательством случаях. Иными словами, только гражданину-собственнику принадлежит исключительное право владения, пользования и распоряжения своим имуществом. На собственника законодательством возлагается также бремя содержания имущества и убытков от его утраты или повреждения, т.е. государственные и иные структуры не обязаны, кроме предусмотренных законодательством случаев, возмещать гражданам ущерб за утраченные вещественно-материальные ценности. Таким образом, единственным инструментом защиты экономических интересов граждан в современных условиях является страхование.

Всю совокупность имущества граждан по степени его важности в удовлетворении жизненных потребностей можно условно разделить на две группы:

первая - приоритетное имущество, т.е. имущество первостепенной важности и необходимости, утрата которого глубоко задевает не только личные, но и общественные интересы;

вторая - прочее имущество, утрата которого не столь существенно отражается на личном благосостоянии гражданина и вовсе не отражается на общественных интересах.

К первой группе можно отнести жилые дома, квартиры, производственные здания и сооружения, технологическое оборудование, сельскохозяйственных животных, что составляет основу хозяйственной деятельности и материального благополучия человека.

Гибель такого имущества представляет для владельца чрезвычайный ущерб, при котором не обойтись без посторонней помощи, в том числе и со стороны государства. Чтобы повысить ответственность граждан за сохранность этого имущества и обеспечить его страховой защитой в эпоху социализма проводилось государственное обязательное страхование жилых домов, хозяйственных построек и сельскохозяйственных животных.

На сегодняшний день в Республике Казахстан, как известно, обязательное страхование какого-либо имущества граждан не проводится, оно может быть застраховано только в добровольном порядке. Однако на уровне правительства обсуждается вопрос о введении обязательного страхования строений на случай землетрясений и других стихийных бедствий.

Ко второй группе относятся предметы личного потребления, домашние животные (кошки, собаки), средства транспорта, предметы роскоши, произведения искусства, ценные бумаги и т.п. Однако и эта часть имущества представляет определенный интерес для страховых организаций.

Страхование строений. По стандартному страховому полису могут быть застрахованы находящиеся в частной собственности граждан строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные и производственные постройки), поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу, а также отдельные квартиры в многоквартирных домах.

Обычно на страхование не принимаются:

строения, находящиеся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения или другие стихийные бедствия с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами (органами гидрометеослужбы и др.) соответствующего документа (акта, заключения и т.п.), подтверждающего факт угрозы, за исключением случаев, когда договор страхования заключается на новый срок (возобновляется) до конца истечения срока действия предыдущего договора и в пределах страховой суммы, указанной в этом договоре;

строения, собственник которых не проживает в данном населенном пункте, и его строения не используются по назначению и не обеспечены надлежащим присмотром.

Добровольное страхование строений и квартир проводится на случай их уничтожения или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей, морозов и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также когда для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия, указанного в настоящем пункте, было необходимо разобрать строения или перенести их на другое место [19].

Договоры страхования строений и квартир заключаются, как правило, сроком на один год.

Договор может быть заключен как на страхование всех строений, находящихся на отведенном страхователю земельном участке, так и отдельных из них, а также на страхование доли этих строений, принадлежащих страхователю.

Строения могут быть застрахованы на любую страховую сумму в пределах их действительной стоимости. Если по желанию страхователя страховая сумма уменьшена, то страховщик устанавливает пропорциональную ответственность, предусматривающую выплату страхового возмещения в таком проценте от размера причиненного ущерба, какой процент составляет страховая сумма от действительной стоимости строения. Если же страховая сумма увеличивается, то заключается дополнительный договор.

При утрате страхователем права собственности на строения действие договора страхования прекращается без возврата страховых платежей, за исключением случаев, когда строения переходят в установленном порядке в собственность другого лица. В таких случаях эти строения считаются застрахованными до конца срока, установленного договором.

Договоры страхования заключаются по устному или письменному заявлению граждан после осмотра строений.

В том случае, когда все строения в хозяйстве застрахованы в общей страховой сумме ниже действительной их стоимости, то каждое из этих строений в отдельности считается застрахованным в таком проценте от его стоимости, какой процент составляет общая страховая сумма, указанная в договоре, от стоимости всех строений.

Договор страхования может быть заключен с уплатой платежа:

наличными деньгами страховщику;

путем безналичного расчета, в том числе через бухгалтерию организации по месту работы страхователя.

Страховые платежи наличными деньгами страхователь уплачивает одновременно с заключением договора.

Уплата страховых платежей путем безналичного расчета через бухгалтерию организации по месту работы страхователя производится на основании его письменного поручения о перечислении из причитающейся ему заработной платы (заработка) страхового платежа на счет страховщика.

Лицу, заключившему договор, вручается страховой полис в следующие сроки:

одновременно с уплатой платежа, если он вносится наличными деньгами;

не позднее чем в 5-дневный срок со дня поступления платежа на счет страхователя, если он уплачивается путем безналичного расчета.

В случае утраты страхового полиса страховщик выдает страхователю на основании его письменного заявления дубликат утраченного полиса.

Договор страхования вступает в силу:

а) при уплате платежа наличными деньгами - на следующий день после уплаты платежа;

б) при безналичном расчете со дня поступления платежа на счет страховщика;

в) при заключении договора на новый срок (возобновление) до истечения действия предыдущего договора - с момента окончания действия предыдущего договора. Действие договора оканчивается:

основного - через год по истечении дня, предшествующего числу, с которого договор вступил в силу;

дополнительного - одновременно с окончанием действия основного договора.

Лицам, страховавшим строения не менее трех лет без перерыва, практикуется предоставление месячного льготного срока для заключения нового договора.

Новый договор оформляется, и платежи исчисляются с момента окончания действия предыдущего договора. При этом, если в указанный месячный срок до заключения нового договора строения будут уничтожены или повреждены в результате страховых случаев, то страховое возмещение выплачивается исходя из страховой суммы, установленной по ранее действовавшему договору, а страховой платеж удерживается из суммы страхового возмещения.

Действие договора прекращается, если по нему выплачено страховое возмещение в полной страховой сумме.

Договор страхования, по которому страховое возмещение выплачено меньше страховой суммы, сохраняет силу до конца указанного в нем срока в размере разницы между страховой суммой, обусловленной договором и суммой выплаченного страхового возмещения.

В случае, если строения были повреждены и после этого они отремонтированы, страхователь может увеличить размер страховой суммы до размера их действительной стоимости (оценки), заключив дополнительный договор страхования на срок, оставшийся до конца действия договора, по которому произведена выплата.

По дополнительным договорам, заключенным на срок менее одного года, страховые платежи уплачиваются в следующих размерах от суммы годового платежа: при страховании на срок 1 месяц - 20%, 2 месяца - 40%, 3 месяца -45%, 4 месяца - 50%, 6 месяцев - 70%, 7 месяцев - 75% , 8 месяцев - 80%, 9 месяцев - 85%, 10 месяцев - 90%, 11 месяцев-95% .

По дополнительному договору страховой платеж за неполный месяц уплачивается как за полный.

Страхование домашнего имущества

В совокупность понятия "домашнее имущество" включаются принадлежащие страхователю и членам его семьи, совместно проживающим и ведущим общее хозяйство, предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи, а также элементы отделки и оборудования квартиры страхователя в домах независимо от формы собственности и принадлежности.

Домашнее имущество может быть застраховано:

по общему договору - все имеющиеся в данном хозяйстве предметы домашнего имущества (кроме тех, которые принимаются на страхование по специальному договору), а также на случай повреждения квартиры;

по специальному договору - определенные группы предметов домашнего имущества и отдельные предметы.

Право выбора варианта страхования предоставляется страхователю. При этом специальный договор может быть заключен независимо от того, имеет ли страхователь общий договор страхования домашнего имущества.

По специальному (отдельному) договору на страхование принимаются:

изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней;

коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если у страхователя имеется документ компетентной организации об оценке их стоимости;

радио,- телеаппаратура, видеоаппаратура, компьютеры, фото- и киноаппаратура, музыкальные инструменты (кроме пианино и роялей), электронная аппаратура и электроприборы, а также кассеты (аудио, видео, фото, для персонального компьютера, в том числе с записью), грампластинки и компакт-диски;

запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и другое имущество, хранящееся в индивидуальном гараже;

строительные материалы, находящиеся на земельном участке, выделенном страхователю для индивидуального жилищного строительства или под коллективное садоводство, и предназначенные для строительства жилого дома, садового домика и хозяйственных построек;

документы, ценные бумаги, денежные знаки.

При этом специальный договор страхования может быть заключен как на все предметы, относящиеся к той или иной группе, так и на отдельные предметы.

Страхование домашнего имущества проводится на случай его уничтожения или повреждения в результате пожара, взрыва, стихийных бедствий (наводнения, бури, урагана, смерча, шторма, ливня, града, обвала, лавины, оползня, выхода подпочвенных вод, паводка, половодья, селя, необычных для данной местности продолжительных дождей, морозов и обильного снегопада, удара молнии, просадки грунта, землетрясения) и следующих несчастных случаев: наезда транспортных средств, падения деревьев и летательных аппаратов, внезапного разрушения основных конструкций строений (помещений), в которых находится имущество, аварии систем отопления, водоснабжения и канализации, проникновения воды из соседних помещений, преднамеренных неправомерных действий третьих лиц, а также похищения имущества и уничтожения или повреждения его, связанного с похищением либо попыткой похищения [20].

Телевизоры и холодильники считаются застрахованными также на случай их возгорания (независимо от причины).

Страхование изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней обычно проводится только на случай их похищения, если иное не предусмотрено договором страхования.

Домашнее имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном (усадебном) участке по адресу, указанному в страховом полисе, а велосипеды и детские коляски, кроме того, на случай их похищения с места временного нахождения (в подъезде, на улице).

Имущество, принятое на страхование по специальному договору, считается застрахованным:

изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней, документы, ценные бумаги, денежные знаки - по постоянному месту жительства и временному местопребыванию страхователя (на работе, в командировке, на улице и т.д.);

запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам - в индивидуальном гараже по адресу, указанному в страховом полисе, и постоянному месту жительства страхователя;

строительные материалы - на земельном участке по адресу, указанному в страховом полисе.

Домашнее имущество считается застрахованным также на время его перевозки железнодорожным, автомобильным и другими видами транспорта в связи с переменой страхователем в пределах территории Республики Казахстан постоянного места жительства, если иное не оговорено в договоре страхования, кроме случаев, когда законодательством или договором перевозки установлена ответственность транспортной организации (перевозчика) за сохранность перевозимого имущества.

При перемене страхователем постоянного места жительства перемещенное в связи с этим домашнее имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового полиса) до конца срока, предусмотренного договором.

Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным только в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства.

Если страховой случай произошел в течение месячного срока со дня переезда членов семьи страхователя на новое постоянное место жительства или во время перевозки домашнего имущества в связи с переменой ими постоянного места жительства, то с письменного согласия страхователя они пользуются правом на получение страхового возмещения в пределах страховой суммы, обусловленной договором, и наряду со страхователем несут вытекающие из договора обязанности.

Домашнее имущество, находящееся на даче или в летнем садовом домике (в том числе перемещенное с постоянного места жительства страхователя), принимается на страхование по отдельному договору.

Не принимается на страхование домашнее имущество, если оно находится в аварийных строениях, проживание в которых запрещено, или в строениях, не обеспеченных надлежащим присмотром.

Домашнее имущество, находящееся в зоне, которой угрожают оползни, обвалы, наводнения или другие стихийные бедствия, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы, может быть принято на страхование на случай наступления тех событий, об угрозе которых не объявлено. Исключение составляют случаи, когда договор заключается на новый срок до истечения действия предыдущего договора. При этом страховая сумма по новому договору не может превышать размера, установленного прежним договором.

В случае выбытия страхователя с места жительства, указанного в страховом полисе, независимо от причины выбытия (кроме перемены страхователем постоянного места жительства с перемещением домашнего имущества), договор страхования сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре.

Домашнее имущество обычно принимается на страхование: - по общему договору - на срок от 2 месяцев до 11 месяцев, от 1 года до 5 лет включительно;

Перестрахование.

Весьма симптоматично снижение объемов перестрахования рисков казахстанских страховщиков за рубежом. В этом году доля страховых премий, переданных в перестрахование нерезидентам РК, сократилась до 51,7%. Это обусловлено увеличением капитализации отечественных страховых организаций и, соответственно, возможностью принятия большего объема обязательств по отдельным договорам страхования. Так, размер собственного капитала страховых организаций составляет Т7,7 млрд. ($52,4 млн.), что на 28,9% больше, чем на аналогичную дату прошлого года. При этом надзорный орган (с января - отдельное ведомство) постоянно повышает требования к капитализации казахстанских страховщиков. Стоит отметить, что страхование, как правило, не может осуществляться в рамках только одной страны и предполагает выход на международные рынки страхования и перестрахования. Отечественные страховщики достаточно активно сотрудничают с иностранными перестраховщиками и страховыми брокерами по размещению страховых рисков за рубежом. Стоит говорить об интеграции страхового рынка РК, которая, по всей вероятности, будет только усиливаться (в абсолютных показателях), даже учитывая рост капитализации отечественных страховщиков. Другое дело, что фактически отдельные крупные отечественные страховые организации выступали и продолжают выступать в качестве фронтирующих, т. е. принимаемые на страхование риски полностью передаются другим иностранным страховым (перестраховочным) организациям. При этом казахстанские страховщики не принимают участия ни в подготовке, ни в заключении, ни в дальнейшем ведении (мониторинге) заключенных договоров страхования и перестрахования [21].

Анализ показывает, что в общей доле премий, переданных за рубеж, основную долю составляют премии по добровольному имущественному страхованию (в основном по рискам в нефтегазовой, металлургической и транспортной отраслях). Ответственность по рискам в этих отраслях значительно превосходит возможности страховых организаций страны.

Нелегальное страхование.

Как известно, законодательство РК не допускает возможности заключения на территории страны договоров страхования со страховыми организациями - нерезидентами республики, в том числе и через страховых агентов. Однако такие факты продолжают иметь место, хотя при заключении договоров страхования со страховыми организациями-нерезидентами граждане РК не имеют никаких правовых гарантий. Прежде всего потому, что договоры страхования заключаются в соответствии с законодательством иностранного государства, хотя фактически уплата страховых премий осуществляется на территории республики, а также по той причине, что при заключении договора страхования невозможно определить правомочность деятельности страховой организации-нерезидента.

В целях пресечения таких сделок надзорный орган (НБРК), направил письма-разъяснения в банки второго уровня о неправомерности заключения договоров страхования страховыми организациями-нерезидентами с резидентами РК на территории Казахстана и, соответственно, осуществления переводов страховых премий лицами-резидентами в пользу зарубежных страховых организаций. Кроме того, агентство совместно с правоохранительными органами активизировало работу по выявлению и пресечению незаконной деятельности агентов иностранных страховых организаций на территории страны.

Объем страховых премий, переданных в перестрахование составляет 15,2 млрд. тенге или 58% от совокупного объема страховых премий. При этом в перестрахование нерезидентам передано 50,0% от совокупного объема страховых премий.

По состоянию на 1.12.2009 г. на страховом рынке Республики Казахстан осуществляют лицензированную деятельность 32 страховые организации (таблица 6) (в том числе: 1 - по страхованию жизни, 5 - с участием нерезидентов Республики Казахстан), 6 страховых брокеров, 28 актуариев и 34 аудиторские организации, имеющие лицензию на осуществление аудита страховой организации.

В соответствии введенными нормативами расчет достаточности собственного капитала страховых организаций включает в себя ликвидные финансовые активы, учитывая, что минимальные размеры собственного капитала действующих страховых организаций, установленные нормативным правовым актом НБРК, рассчитываются от объемов основной (страховой) деятельности (классы страхования, страховые премии, страховые выплаты) страховых организаций.

Суммарный оплаченный уставный капитал страховых организаций с участием нерезидентов Республики Казахстан, осуществляющих деятельность в отрасли "общее страхование" на отчетную дату составляет 18,1% совокупного оплаченного уставного капитала страховых организаций Республики Казахстан, осуществляющих деятельность в отрасли "общее страхование" (норматив в соответствии с Законом Республики Казахстан "О страховой деятельности составляет 25%). Суммарный оплаченный уставный капитал страховых организаций с участием нерезидентов Республики Казахстан, осуществляющих деятельность в отрасли "страхование жизни" составляет 2,1% совокупного оплаченного уставного капитала страховых организаций Республики Казахстан, осуществляющих деятельность в отрасли "общее страхование" и "страхования жизни" (норматив - 50%).

2.3 Основные принципы страхования имущества АО СК «Казахинстрах»

АО СК «Казахинстрах» было создано с целью предоставления широкого спектра страховых услуг. Компания предоставляет решения в области страхования имущества для казахстанских и иностранных компаний, осуществляющих свою деятельность в Республике Казахстан.

Условия страхования Страховой компании АО СК «Казахинстрах» страхование позволит получить выплату в случае:

Пожара или взрыва;

Посадки на мель, выброса на берег, затопления или опрокидывания судна;

Крушения воздушного судна, опрокидывания или схода с рельсов наземного транспортного средства;

Столкновения транспортного средства с любым внешним предметом;

Стихийного бедствия;

Повреждения водой;

Пропажи груза без вести;

Противоправных действий третьих лиц;

Других причин.

Дополнительно можно застраховать:

Повреждения при погрузке и разгрузке;

Недостачу при ненарушенных пломбах;

Упущенную выгоду.

Величина страхового тарифа устанавливается, в зависимости от особенностей предстоящей перевозки: вида грузов, маршрута перевозки, наличия перегрузок, стоимости груза, вида упаковки, объема перевозок, сопровождения, наличия экспедиторской компании и др. факторов.

В зависимости от условий страхования применяется условная или безусловная франшиза, в процентном соотношении к страховой сумме или в фиксированном размере (Минимальная сумма франшизы - 50 USD).

АО СК «Казахинстрах» заключает договора, как на конкретную перевозку, так и генеральные договора, предполагающие страхование всех или некоторых грузов, получаемых и отправляемых в течение определенного периода.

Принцип Компании - защита материальных интересов компаний в Казахстане через формирование и развитие культуры страхования имущества, внедрение высоких технологий перестрахования и полного сервиса для корпоративных клиентов

Стратегия развития компании - стратегия роста с целью увеличения инвестиционной привлекательности для потенциальных акционеров.

Уже можно говорить о начале становления страхового рынка как отрасли экономики. Если в прошлые годы прирост рынка колебался от 40% до 70%, то в 2010 г. прирост составит порядка 30%. Прогнозируемый прирост рынка в будущем составляет примерно 25-30%. В будущем больших флуктуаций роста рынка не ожидается в виду того, что рынок страхования имущества в Республике уже прошел стадию бурного развития и теперь входит в стадию стабильного роста. Следует также отметить повышение интереса страхователей к индустрии страхования, наблюдаются стремление потенциальных клиентов к анализу страхового рынка и выбору оптимальных условий страхования имущества. В связи с этим можно предполагать не столько количественный, сколько качественный рост национального страхового рынка. Игроки будут стремиться к разработке новых, наиболее привлекательных для страхователей продуктов, учитывая возрастающий уровень страховой культуры населения. На страховом рынке Казахстана можно выделить несколько групп страховых организаций.

Перспективы страхового рынка: в целом, ситуация на рынке достаточно благоприятна для инвестиций. Рынок показывает ежегодный прирост (средний прирост рынка за последние 5 лет на уровне 40.2%). Проводится активная политика государства. В частности создано отдельное агентство по надзору за страховой деятельностью в Республике. Принят закон об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств.

Наиболее привлекательными направлением развития корпоративного рынка страхования являются такие виды как страхование финансовых рисков, хеджирование и т.д. Динамичное развитие Компании в области продаж и персонала позволяет прогнозировать хороший рост Компании в 2010 г.

В компании необходимо придерживаться функционирования системы стратегического планирования, стремлению руководства к повышению качества услуг, высоких стандартов обслуживания и внедрения передовых информационных технологий, позволяющих осуществлять резкое развитие бизнеса. Особое внимание необходимо уделять персоналу и удовлетворенности клиентов [22].

Методы продаж: стратегическое значение имеет развитие прямых продаж через создание профессионального Sales Force в Алматы и регионах, параллельное развитие входящего перестрахования с предоставлением выгодных и удобных каналов перестрахования, а также привлечение таких брокеров как: Marsh, AON, Heath Lambert, EOS Risq.

Имиджевая PR активность - разместить не менее 50 статей о Компании в печатных СМИ, ориентированных на менеджеров высшего и среднего звена.

Обеспечить долю регионов в общем объеме продаж по Системе на уровне не менее 30%

Привлечь к сотрудничеству не менее пяти новых финансовых каналов продаж.

Заключить не менее трех договоров по страхованию нефтяных операций.

Провести не менее трех Sales промо-акций. (ДМС, автострахование, общие продажи)

Также планируется Direct mail по нескольким видам страхования и в особенности по страхованию имущества. Немало внимания уделено стимулированию Sales force: намечены промо-акции по ДМС, автострахованию и общая акция в конце года.

3. Пути совершенствования и развития имущественного страхования в Казахстане

.1 Совершенствование системы страхования и страхования имущества в РК и перспективы его развития

мая 2003 г. указом № 1096 Президента Республики Казахстан была утверждена стратегия индустриально-инновационного развития на 2003-2015 гг. В отличие от предыдущих программ, она более проработана. Программа предусматривает рост экономики, использование средств от экспорта сырьевых ресурсов на развитие отраслей обрабатывающей промышленности и высокотехнологических отраслей.

Стратегия формирует государственную экономическую политику Казахстана на период до 2015 года и нацелена на достижение устойчивого развития страны путем диверсификации отраслей экономики и отхода от сырьевой направленности развития.

Производство конкурентоспособных и экспорто-ориентированных товаров, работ и услуг в обрабатывающей промышленности и сфере услуг является главным предметом государственной индустриально-инновационной политики.

На фоне глобализации мировой экономики экономика Казахстана сталкивается с рядом проблем. К основным проблемам относятся: сырьевая направленность, незначительная интеграция с мировой экономикой, слабая межотраслевая и межрегиональная экономическая интеграция внутри страны, невысокий потребительский спрос на товары и услуги на внутреннем рынке (малая экономика), неразвитость производственной и социальной инфраструктуры, общая техническая и технологическая отсталость предприятий, отсутствие действенной связи науки с производством, низкие расходы на научно-исследовательские и опытно-конструкторские работы, несоответствие менеджмента задачам адаптации экономики к процессам глобализации и переходу к сервисно-технологической экономике.

Для решения проблем и достижения поставленных целей и задач в рамках Стратегии предполагается помимо активизации функционирования Банка Развития создание таких специальных институтов развития, как Казахстанский инвестиционный фонд, Корпорация по страхованию экспорта и Инновационный фонд. При этом данные институты будут проводить политику инвестирования в создание новых и развитие действующих производств с высокой добавленной стоимостью и поддержку научных и научно-технических исследований и разработок на основе комплексного анализа перспективных отраслей, выявления наиболее важных их элементов.

В области развития страхового сектора будет сформирована современная национальная страховая индустрия, активно использующая страхование как эффективный механизм защиты интересов хозяйствующих субъектов и населения от различных рисков и источник долгосрочных внутренних инвестиций. Потенциал страховой системы будет использоваться как один из механизмов устойчивого развития экономики Республики Казахстан.

Будут введены обязательные виды страхования, в том числе обязательное социальное и медицинское страхование, экологическое страхование и другие, и обеспечено их эффективное применение.

Будет продолжена работа по развитию инфраструктуры страхового рынка и активизации деятельности его профессиональных участников (страховых брокеров, актуариев и уполномоченных аудиторов). Должное развитие получит страхование рисков в деятельности различных категорий профессиональных участников рынка ценных бумаг.

В целях защиты интересов клиентов по договорам страхования будет создан фонд, гарантирующий осуществление страховых выплат страхователям (застрахованным, выгодоприобретателям). На первом этапе предполагается введение гарантирования по основным видам обязательного страхования с дальнейшим его расширением на все остальные виды, включая добровольное страхование.

Одним из приоритетов остается защита прав и законных интересов кредиторов страховых (перестраховочных) организаций при их ликвидации, проводимой в соответствии с финансовыми и гражданскими нормами.

Основной задачей корпорации является непосредственное содействие экспорту товаров и услуг казахстанский производителей путем страхования и перестрахования политических и регулятивных рисков. Корпорация по страхованию экспорта проводить маркетинговые исследования для развития экспорта казахстанской продукции, изучение и последующее распространение информации о потенциальных рынках сбыта. Этот инструмент является общепризнанным в мире и призван облегчить импортные транзакции с финансовой и административной точек зрения [23].

Стратегия предполагает проведение активной государственной научной и инновационной политики, направленной на стимулирование науки и инновационной деятельности в стране. Для достижения поставленных целей предполагается дальнейшее развитие финансового рынка и совершенствование фискальной, образовательной, антимонопольной, инфраструктурной политики. В рамках политики стандартизации предусматривается переход на мировые стандарты во всех отраслях экономики и управления.

Успешная реализация стратегии должна способствовать проведению качественных изменений в структуре экономики, которые приведут к ее устойчивому росту, основанному на эффективном использовании человеческого, произведенного и природного капитала, выходу Казахстана на новый уровень социального развития и устройства общества.

Рассмотренные вопросы развития, экономической сущности, обеспечения стабильности говорят о необходимости развития гражданско-правовой ответственности в Республике Казахстан. За последние годы казахстанский страховой рынок интенсивно развивался. Этому способствовали: законодательные и приватизационные процессы, введение страхования гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств, перевозчиков перед пассажирами, нотариусов, обязательного сельскохозяй-ственного страхования. Наряду с названными, широкое распространение получили страхование имущества, грузов и от несчастных случаев. Крепнут деловые связи казахстанских страховщиков с иностранными перестраховщиками. Появился ряд компаний, уставной фонд которых превышает 1 млн. долларов США. Ежегодно растут объемы страховых платежей и страховых выплат. В то же время десятилетие развития коммерческого страхования выявило и ряд серьезных проблем. К ним можно отнести:

а) недостаточность собственных средств страховых компаний;

б) увлечение страховых компаний обязательными видами страхования;

в) проблемы, связанные с участием иностранного капитала в капитале страховых обществ;

г) слабый охват страхованием отраслей экономики и населения.

Каковы же пути решения перечисленных проблем?

Основная среди них, конечно же, маломощность страховых компаний, отсутствие достаточных уставного капитала и страховых резервов для принятия крупных рисков. Требуемые законом 40 тысяч минимальных расчетных показателей для открытия компании слишком малы для устойчивой работы. На наш взгляд, размер уставного фонда должен быть минимум 1 млн. долларов США. Другое дело, что страховым компаниям следует дать время (не менее 6 месяцев, а возможно и год) для того, чтобы им добрать уставной фонд, либо трансформироваться. Сейчас Национальному Банку Республики Казахстан предполагается дать право устанавливать минимальные размеры уставного капитала для страховых и перестраховочных организаций. Думается, что этим правом (если оно будет дано) следует пользоваться очень осторожно.

Нельзя определять уставный капитал исходя только из интересов крупных банков или финансово-промышленных групп. Очень нежелателен и де стабилизирует работу страховых компаний частый пересмотр размеров уставного фонда.

Установление обязательных видов страхования является делом государственной важности и имеет большие социальные последствия. Представляется необходимым оставить право законодательного введения обязательного страхования за парламентом, а разработку механизма его реализации - за правительством. В этом случае будут учтены мнения всех министерств и ведомств, общественных организаций, интересы страхователей. Сейчас в парламенте активно дебатируются варианты увеличения доли участия иностранных инвесторов в уставном капитале страховых организаций. Одновременно собираются снять запрет на деятельность иностранных страховых организаций на территории Республики Казахстан в качестве непосредственного страховщика.

К чему это может привести?

Во-первых, к безраздельному господству иностранных страховых компаний, которые за счет гигантских страховых резервов будут заниматься демпингом и попросту разорят казахстанские компании.

Во-вторых, к замедлению, если вообще не к свертыванию национального страхового рынка, так как все платежи будут уходить за рубеж.

Прогнозируя перспективы страхования на ближайшие 10-12 лет, нам представляются несколько первоочередных задач, решение которых поднимет страховой рынок Казахстана на качественно новый уровень и будет способствовать его дальнейшему развитию.

На сегодняшний день в республике пока еще не развита инфраструктура страхового рынка. Из всего комплекса вопросов совершенствования инфраструктуры можно выделить первоочередные и перспективные.

К первоочередным, без решения которых невозможно подступиться к проблеме формирования полноценного цивилизованного страхового рынка, можно отнести появление независимых страховых и перестраховочных брокеров (брокерских контор); страховых сюрвейеров независимых экспертов по комплексной оценке объектов страхования, рейтингового агентства, консультативно-аналитического центра, Центра актуарных расчетов, независимой аудиторской службы по страховой деятельности.

В настоящее время в условиях неразветвленности сети представительств и филиалов страховых организаций ощущается потребность в брокерских услугах. К перспективным вопросам можно отнести создание брокерской сети в Республике Казахстан.

На казахстанском страховом рынке место страхового брокера в настоящее время не определено. Поэтому назрела необходимость принять нормативный документ, определяющий порядок и условия деятельности, функции, права и обязанности брокера.

Существенную помощь страховщикам при заключении договоров имущественного страхования призваны оказывать сюрвейеры, которые осуществляют предварительный осмотр и оценку предложенного для страхования имущества, а также оценку застрахованного риска.

В Казахстане по примеру многих стран в качестве сюрвейера могут привлекаться по договору службы дорожно-транспортной, противопожарной, противоселевой, гидрометеорологической и другой специализированной безопасности, специалисты по сейсмологии, охране и др.

Одним из действенных инструментов регулирования и саморегулирования страхового рынка республики является рейтинг страховых организаций. Рейтинг важен для перспектив успешной деятельности лучших казахстанских страховщиков на мировом страховом рынке.

Для оперативной информации в сфере страхования, разработки на научной основе новых перспективных видов страхования, расчета ставок премии (страховых тарифов), исследования других различных аспектов функционирования и развития страховой системы уже сегодня необходимо создать при Департаменте страхового надзора консультативно-аналитический центр и центр актуарных расчетов. Через 4-5 лет при условии целенаправленной успешной работы и подготовки специалистов соответствующей квалификации, склонных к научной работе, на базе этих центров возможно создание отделения при научно-исследовательском или финансово-экономическом институтах либо при Международной экономической академии Евразии.

В силу специфических особенностей осуществления финансовых и хозяйственных операций в страховой деятельности и отсутствия специалистов по страховому делу в действующих аудиторских службах возникает необходимость скорейшего создания независимого специализированного аудита.

В перспективе с расширением центра страховых услуг, наращиванием финансовой мощи страховых компаний, укреплением международных связей в Казахстане возникает необходимость в электронной страховой бирже продаже и пере продаже рисков в страхование и перестрахование с учетом интересов страхователей и страховщиков. Как посредник между ними биржа будет выполнять определенные брокерские функции. Объекты страхования и перестрахования на нее выставляются страхователями и перестрахователями на конкурсной основе.

К 2011 году необходимо в основном сформулировать новые информационные технологии, включая телекоммуникации, способные принципиально поменять уровень обслуживания страховых операций.

3.2 Совершенствование системы сбыта страховых продуктов АО СК «Казахинстрах»

Система сбыта страховой продукции для большинства современных компаний является основной частью организационной структуры, наиболее важной с точки зрения маркетинга. Объясняется это следующим образом. В условиях рынка сложнее всего именно продать страховой продукт, а общение с клиентурой по поводу приобретения полиса как раз является прерогативой системы сбыта страховой продукции. В силу этого она становится наиболее важным элементом организации компании, который определяет ее прибыльность и эффективность.

Основным принципом эффективного организационного построения страховой компании является ее максимальная ориентация на конечный результат - удовлетворенность клиентов ценой и качеством страхового обслуживания. Целью любого организационного подразделения должно быть содействие этой цели в том или ином аспекте. Общая направленность работы компании не должна теряться в бюрократическом построении структуры. Поэтому отправной точкой создания структуры компании является построение систем сбыта страховой продукции, а все остальные подразделения - инвестиционные, юридические, технические, актуарные - можно считать обслуживающими по отношению к ней:

Каждому сегменту страхового рынка соответствует своя система сбыта. Ключевыми переменными, определяющими использование определенной системы сбыта в тех или иных конкретных условиях, являются

Поведение потребителей на стадии приобретения страхового продукта:

Активность или пассивность потребителя при приобретении страхового покрытия (соответственно, система продаж для активных страхователей называется пассивной и наоборот);

Чувствительность к цене страхового продукта,

Чувствительность к качеству (проработанности) страхового продукта, а также качеству обслуживания на стадии продажи и урегулирования убытков;

Свойства рисков и самого страхового продукта:

Необходимость глубокой проработки риска при заключении договора страхования,

Сложность урегулирования претензий при наступлении страхового события;

Наличие широкого перечня дополнительных услуг в процессе действия договора страхования и при урегулировании претензий.

Комбинация этих составляющих, определяющих свойства риска и потребительское поведение, обусловливает успех или неудачу сбытовой системы страховой компании. Задача системы сбыта состоит в организации эффективного взаимодействия страховщика и страхователя. Помимо этого система сбыта, как правило, выполняет функции его стимулирования. Сюда относятся агентские усилия по агитации страхователей, реклама на месте продаж, лотереи, конкурсы и т.д.

Способы продажи страховой продукции можно разделить на прямые и косвенные. При прямой продаже клиент приобретает собственно страховой полис, при косвенных продажах страхование является дополнением к основному продукту - автомобилю, дому, сотовому телефону, пластиковой банковской или клубной карточке и т.д. Прямые продажи наиболее эффективны применительно к рынку страхования предприятий. На рынке страхования населения лучше применять системы косвенных продаж, а прямые продажи более всего подходят для сбыта массовой стандартизированной продукции повышенного спроса [24].

Эффективность работы системы сбыта страховой продукции зависит от индивидуальных потребностей и предпочтений потребителей. Точнее, унификация систем сбыта страхового продукта не приведет к тому объему продаж, который может быть достигнут на основе их приспособления к индивидуальным или групповым потребностям. Однако создавать свою систему сбыта для каждого потребителя - дело абсолютно безнадежное. Решение состоит в том, чтобы упростить рынок, разделив его на однородные группы потребителей с совпадающими или близкими страховыми потребностями и ожиданиями и наиболее эффективными каналами доступа к ним. Ключевыми переменными, определяющими структуризацию системы сбыта страховой продукции, являются социально-демографические свойства потребителей (в первую очередь, имущественный уровень) и их поведение на стадии приобретения страхового продукта: активность или пассивность потребителя при приобретении страхового покрытия; значение для клиента человеческого общения при покупке полиса, чувствительность к качеству (проработанности) страхового продукта, а также качеству обслуживания на стадии продажи и урегулирования убытков; чувствительность к цене страхового продукта; имущественное положение страхователя; свойства покрываемых рисков, в первую очередь, требуемый уровень квалификации сотрудников страховщика и необходимость создания специальной инфраструктуры для работы с данной категорией рисков.

Комбинация этих составляющих, определяющих свойства риска, платежеспособность страхователя и его потребительское поведение, обусловливает успех или неудачу сбытовой системы страховой компании. Если канал сбыта страховой продукции учитывает индивидуальные особенности клиента и иные факторы, имеющие значение на этапе приобретения страхового полиса, система будет эффективной. Если страховщик допустит ошибку в нацеливании структуры на определенную клиентуру и ее характерные риски, итоги его деятельности будут неудовлетворительными.

Возможные типы организации сбыта страховой продукции. Мировая практика знает несколько типов каналов сбыта страховой продукции:

через специализированных страховых посредников-брокеров;

через посредников, для которых продажа страховой продукции не является основным занятием - банки, супермаркеты, авторемонтные мастерские и т.д.;

через представителей страховщика, являющихся его штатными и нештатными сотрудниками (агентами);

в подразделениях головного офиса страховщика или его дочерних предприятиях, занимающихся прямой продажей по телефону, почте или компьютерной сети.

Страховые брокеры - это независимые физические или юридические лица, посредники, представляющие клиента во взаимоотношениях со страховщиком. Привлечение клиентов является его собственной задачей и не входит в круг интересов страховщика. Для работы с брокерами головные офисы создают специальные подразделения - департаменты работы с брокерами, укомплектованные специалистами, которые анализируют предложения брокеров, действующих от имени своих клиентов. Если предложение их устраивает, они дают согласие на заключение договора страхования. Основную часть клиентов брокеров составляют предприятия; на физические лица падает меньший объем заключаемых ими договоров.

Существует два основных способа организации сбытовой сети для продажи страховой продукции юридическим лицам - функциональный и территориальный. Наиболее употребительной является их комбинация, т.е. сочетание функционального и территориального способа продаж. Функциональный способ подразумевает охват всех однотипных предприятий вне зависимости от их географического положения. Применение территориального способа, наоборот, приводит к охвату одним сбытовым подразделением всех фирм, находящихся на данной территории вне зависимости от их размера и отраслевой принадлежности. На практике в чистом виде каждый из этих способов построения сбыта встречается довольно редко, однако их комбинация широко распространена в России и в экономически развитых странах. За рубежом часто встречается комбинирование обслуживания мелких предприятий и физических лиц в одном подразделении страховой компании. Довольно часто эта практика не дает нужного результата, так как коммерческие риски, свойственные даже самым мелким предприятиям, довольно сильно отличаются от рисков, характерных для физических лиц.

С другой стороны, система сбыта страховой продукции должна предусматривать возможность перетока информации о клиентах из одного подразделения в другое, что позволит страховать на одной и той же фирме как коммерческие риски, так и риски сотрудников предприятия.

В связи со специализацией сбытовых систем может возникнуть положение, при котором с одним и тем же клиентом должны работать несколько агентов. Для этого в системе должен быть предусмотрен механизм координации, сокращающий число каналов выхода на клиента до необходимого минимума. Лучше всего, когда страховщика в контактах со страхователем представляет один агент, которому удалось наладить с клиентом наилучшие отношения. Все прочие агенты из других сбытовых систем при этом превращаются в своеобразных экспертов, помощников наиболее удачливого сотрудника, выполняющих при нем обслуживающие функции по своим направлениям страхования.

Далее мы более подробно рассмотрим структуризацию систем сбыта страховой продукции физическим и юридическим лицам, их положительные стороны и имеющиеся недостатки.

Сбыт страховой продукции представляет собой последовательность операций, выполнение которых необходимо для достижения общей цели предприятия - получения прибыли от осуществления страхования. Независимо от потребительского сегмента он включает в себя следующие основные этапы:

подготовительная деятельность;

продажа страхового продукта;

послепродажное обслуживание и предложение дополнительного страхового покрытия.

Подготовительная деятельность включает:

выявление потенциальных страхователей;

определение имеющихся и потенциальных страховых потребностей у возможных страхователей;

определение канала наиболее эффективного доступа к страхователю;

продажа страхового продукта включает в себя:

контакт с потенциальным клиентом;

убеждение страхователя в необходимости приобретения страхового покрытия;

изучение страхового риска;

оформление договора страхования после получения согласия клиента на приобретение страхового покрытия.

Послепродажное обслуживание страхового продукта подразумевает:

информационный обмен со страхователем по поводу приобретенного страхового полиса;

расследование и урегулирование страховых случаев, включая оценку ущерба объекту страхования;

предоставление консультационных и юридических услуг страхователю;

содействие в ликвидации последствий страхового события.

Предложение дополнительного страхового продукта клиенту компании является логическим продолжением послепродажного обслуживания. Дело в том, что продажа страхового полиса клиенту, уже располагающему договорами с данным страховщиком, заметно проще и эффективней, чем привлечение в компанию нового клиента. По имеющимся оценкам расходы компании на продажу второго полиса в четыре раза меньше, чем на продажу первого. Кроме того, по мере увеличения количества договоров, которые имеет клиент, резко снижается вероятность его ухода из компании.

Продажа второго или третьего страхового полиса включает в себя:

изучение потребностей клиента в области страхования на основании дополнительных данных, полученных от него в процессе информационного обмена;

контакт с клиентом по поводу заключения дополнительного договора;

убеждение страхователя в необходимости приобретения дополнительного страхового покрытия;

изучение страхового риска;

оформление договора страхования после получения согласия клиента на приобретение страхового покрытия.

Наиболее уязвимое звено процесса сбыта страховой продукции, требующим наибольших усилий, - это организация контакта со страхователем, демонстрация имеющихся в его деятельности опасностей (рисков), убеждение страхователя в необходимости приобретения страхового покрытия для своих рисков. Этот процесс для страхователей физических лиц существенно отличается от аналогичной процедуры для предприятий.

Специфика сбыта страховой продукции юридическим лицам. Предприниматели, как правило, в силу специфики своей деятельности более чувствительны к понятию риска. Они чаще сталкиваются с неопределенностью внешней среды существования фирмы, а также с внутренними опасностями, например, поломкой оборудования или срывом контрактных обязательств. Некоторые фирмы имеют в своем составе специалистов по оценке риска (риск-менеджеров), профессионально занимающихся созданием эффективной страховой защиты имущественных интересов предприятия. Предприниматели (особенно крупные) и специалисты в области страхования в основном ориентируются на качество страховой услуги - ее цену, полноту страхового покрытия, быстроту и полноту страховых выплат, предоставление дополнительных услуг и т.д. Значимость качества услуги тем выше, чем больше компания-страхователь и чем профессиональнее ее руководство относится к защите собственных имущественных интересов. Таким образом, на стадии сбыта страховой продукции предприятиям особое значение приобретает ее качество, что совсем не снимает проблемы установления личных контактов страховщика с ответственными лицами фирмы - чтобы доказать качественность своей продукции, нужно, как минимум, чтобы вас выслушали. На основании этого можно утверждать, что личные контакты в момент осуществления сбыта являются основной составляющей эффективности продаж страховой продукции [25].

Личные контакты как основа эффективного сбыта страховой продукции. Система сбыта страховой продукции эффективна, если продажи осуществляются по каналам товарищеских, человеческих отношений как прямое продолжение межличностных коммуникаций. Один из секретов эффективности сбыта в том, чтобы продажа страховой продукции и извлечение прибыли не фигурировали в виде основной цели агента. Его задача - оказание страхователю услуги, за которой следует определенное вознаграждение, а не наоборот. Мировой опыт показывает, что предложение приобрести страховой полис должно «тонуть», не выделяться на фоне разнообразных связей и межличностных коммуникаций между страхователем и представителем страховщика в этом случае оно не будет отвергнуто клиентом. Ф. Беттджер, один из самых преуспевающих американских агентов по страхованию жизни, в своей книге утверждает, что основой заключения сделки является разговор с клиентом о его бизнесе и его проблемах, а не о страховании. Предметом сделки должно быть предоставление компании своему клиенту страхового инструмента для решения его проблем. Для этого многие страховые компании в развитых странах поручают своим агентам функции своеобразной системы бытового обслуживания клиентов: агент поможет отремонтировать дом или машину, организовать уход за больными или присмотр за детьми, даст консультацию по пенсионному законодательству и т.д. Разнообразное содействие страхователю в различных областях позволяет поддерживать тесные контакты с клиентами, что способствует сбыту страховой продукции в рамках прямого продолжения этого взаимодействия. Если клиент связан с представителями страховщика целой системой связей, он внимательнее и благосклоннее отнесется к предложению приобрести страховой продукт.

Еще одной важнейшей составляющей сбыта страховой продукции физическим и юридическим лицам является формирование круга клиентов, добровольно распространяющих благоприятную для страховщика информацию среди своих друзей и коллег по бизнесу. Личные контакты с неохваченными страхованием предприятиями или гражданами по рекомендации «друзей» страховщика - это наиболее эффективный способ активизации сбыта, тем более что определенная группа руководителей относится к числу нечувствительных к рекламе и некорпоративной (внешней) информации.

Личные контакты с клиентами важны еще и по другой причине: эффективность сбыта страховой продукции резко повышается, если потребитель видит перед собой конкретную и дружески настроенную личность, выражающую собой страховую компанию, а не серую, холодную и безликую массу. Одним из свойств человеческой психики является персонализация тех или иных организационных структур и отношений с ними - им автоматически присваивается либо лицо руководителя, либо лицо их представителя, вступающего в контакт со страхователем. Поэтому в любом случае представитель страховщика должен быть близок, дружески настроен и по человечески понятен для руководителя предприятия - страхователя или физического лица.

Для более четкого понимания роли межличностных коммуникаций в сбыте страховой продукции юридическим лицам обратимся к пирамиде человеческих потребностей, разработанной американским психологом Маслоу. Она представляет собой иерархию человеческих потребностей в зависимости от их важности: в основании пирамиды лежат ключевые нужды, тогда как ее вершину представляют потребности, не имеющие большого значения для человека или представляющие интерес тогда, когда остальные уже удовлетворены.

Самовыражение в работе;

В любимом деле (психологический комфорт)

Уважение и признание, престиж;

уверенность в себе

Привязанность: любовь, дружба, семья

Безопасность: защита, стабильность

Физиологические нужды: голод, жажда, и т.д.

Практически для всех руководителей, даже самых лучших, интересы собственного здоровья, безопасности, благополучия, а также здоровья и благополучия своей семьи и друзей, значат не меньше, чем интересы возглавляемой фирмы или подразделения. Это подтверждает и пирамида человеческих нужд: собственные потребности руководителя, его семьи и друзей, занимают три базовые этажа пирамиды, тогда как с коммерческим успехом подчиненной фирмы связаны только два верхних уровня. Поэтому посторонний представитель страховщика, апеллирующий исключительно к производственной необходимости, добьется меньшего успеха, чем входящий в дружеский круг страхователя и связанный с ним сетью личных услуг. Это в большей степени характерно для наемных руководителей (менеджеров) и менее свойственно для владельцев предприятий. Для последней потребительской группы интересы фирмы и собственные потребности значительно ближе, так как фирма является прямым продолжением собственных устремлений к самореализации.

Поэтому в подавляющем большинстве случаев страховщик для достижения успеха должен предлагать предприятию комплексный продукт, учитывающий интересы первого лица.

Крупные страхователи, особенно промышленные предприятия, как правило формируют своеобразные объединения на уровне руководящих сотрудников - своего рода узко корпоративные клубы. И страховщик, желающий работать с этими предприятиями, должен быть принят в таком клубе. Иначе его не будут считать равным партнером, заслуживающим внимания. Однако в любом случае для целей представления страховщика среди клиентов - юридических лиц лучше всего использовать выходцев из этой среды, долгое время проработавших в данной отрасли. Принадлежность представителя страховщика к определенной профессиональной корпорации и его известность в кругу потенциальных страхователей резко повышает эффективность деятельности сбытовой сети. Это в меньшей степени важно для мелких и средних предприятий. Однако и там человеческие контакты между страховщиком и страхователем имеют решающее значение. Здесь мы выходим на такую достаточно специфичную сторону страхового маркетинга, как «продвижение» представителя страховщика в определенную профессиональную среду. Для того, чтобы представитель страховой компании, пусть даже и вышедший из определенного руководящего круга, имел возможность эффективно привлекать страхователей, компания должна создать ему определенный имидж. Это делается за счет рекламы, которая может иметь форму участия в различных отраслевых совещаниях, выступлений в отраслевой и иной прессе, презентаций, экспертных услуг в области страхования и т.д. Окончательная цель такой рекламной компании - создание представителем страховщика образа престижности и надежности страховой компании.

Структура подразделений активного сбыта страховой продукции юридическим лицам. Рассмотрим сначала активный сбыт страховых услуг предприятиям. Активный сбыт отличается от пассивного тем, что здесь страхователь сам предлагает свои услуги и убеждает клиента в том, что они ему необходимы для защиты собственных имущественных интересов. Основной функцией в системе активного сбыта страховой продукции юридическим лицам является установление персонального контакта с руководством лицами, ответственными за страховую защиту предприятия. От этого в современных российских условиях, как и во всем остальном мире, на две трети зависит успех или неуспех страховой компании в активном сбыте. Поэтому функция установления и поддержания личных контактов со страхователем с целью продажи ему страховой продукции является основной, ключевой составляющей структуры системы активного сбыта, а вся структура должна быть настроена на успешное выполнение этой задачи. Для этого в составе сбытового подразделения должен быть выделен специальный штат сотрудников, с единственной функцией - поддержание отношений с клиентами и организация сбыта [26].

Выделение этой функции в отдельное направление деятельности диктуется тем, что чем выше подготовка и навыки персонала в сфере установления и поддержания межличностных коммуникаций, тем лучше результат. Это, в свою очередь, диктует необходимость глубокой специализации в этом ремесле. Специалисты по сбыту страховой продукции должны быть также достаточно компетентны в вопросах тарификации рисков, особенностях предлагаемого ими страхового покрытия, в вопросах урегулирования страховых событий.

В общем случае функция персональных контактов распадается на следующие основные составляющие:

установление контактов с потенциальным страхователем;

налаживание межличностных коммуникаций, дружеских отношений партнерства и взаимопомощи, предоставление комплекса разнообразных услуг;

содействие в налаживании страховой защиты имущественных и иных интересов (советы, консультации);

определение потребностей клиента в области страхования;

предложение страховых услуг и убеждение в необходимости приобретения страхового покрытия;

поддержание коммуникаций между страховщиком и страхователем по поводу договора страхования;

выявление ранее неизвестных страховых потребностей и предложение дополнительного страхового покрытия.

Оказание широкого содействия страхователю способствует установлению тесных межличностных коммуникаций, благоприятствующих сбыту страховой продукции. В качестве дополнительных услуг страхователю, способствующих установлению дружеских отношений, страховщики часто используют медицинское страхование, инвестиционные, юридические услуги и т.д. Этому способствует и тот факт, что при помощи страховых операций можно добиться решения некоторых задач, недоступных прочим финансовым институтам, например, банкам.

Но продажа продукта не ограничивается персональными связями и увещеваниями приобрести страховой полис - в перечень составляющих сбыта входят такие функции, как:

изучение рынка и поиск потенциальных страхователей;

создание системы стимулирования сбыта - поддержки продаж (реклама в прессе, на телевидении, на месте продаж);

изучение потенциальных потребностей клиентов;

исследование и оценка (тарификация) риска;

расследование и урегулирование страховых случаев, включая оценку ущерба объекту страхования;

информационный обмен со страхователем по поводу его договора;

предоставление дополнительных услуг в области юридического содействия, ремонта поврежденного имущества и т.д.

Своевременное, полное и профессиональное выполнение этих функций, как и качество персональных коммуникаций, являются составляющими успеха страховщика. И если, действительно, на первоначальном этапе взаимодействия страховщика и страхователя и при продаже страхового продукта межличностное общение и дружеские контакты имеет решающее значение, то роль указанных компонентов страхового обслуживания в полной мере выявляется на стадии прохождения договора страхования, когда необходимо расследовать, урегулировать страховые случаи и предоставлять клиенту дополнительные услуги. Неправильное (с точки зрения страхователя) урегулирование страхового убытка, задержки при предоставлении дополнительной информации сводят на нет все ранее сделанные усилия по установлению персональных контактов. Поэтому установление и поддержание межличностных коммуникаций должно быть основной, наиболее важной, но не единственной задачей сбытовых подразделений, обслуживающих юридических лиц.

В числе составляющих сбыта (помимо установления и поддержания контактов со страхователем) легко выделить две группы функций:

обслуживание страхователя - исследование потребностей клиентов, предоставление дополнительных услуг, исследование и тарификация риска, расследование и урегулирование страховых событий;

исследование рынка - поиск страхователей и общие исследования рынка, определение потенциальных потребностей клиентов, реклама, создание системы стимулирования сбыта - поддержки продаж, которые обобщенно можно определить как маркетинг, и т.д.

Маркетинговые исследования, осуществляемые на уровне подразделен, ответственного за сбыт страховой продукции, носят узко прикладной характер по иска новых клиентов, стимулирования продаж, рекламы, изучения их конкретных потребностей. Общие исследования потребительских сегментов в рамках маркетинговых программ осуществляются страховыми компаниями на более высоком иерархическом уровне. Это связано с тем, что стратегическое планирование, обслуживающее исследовательский маркетинг, осуществляется на уровне институционального руководства, а не на уровне подразделения сбыта.

Очевидно, что обслуживание страхователей и исследование рынка должны быть разнесены между собой и выделены в самостоятельные структурные единицы в связи с существенными различиями в природе характерных для них функций.

Система сбыта страховой продукции крупным предприятиям должна строиться по отраслевому принципу.

Во-первых, в силу некоторой изолированности отраслевых групп и наличия в их среде корпоративной культуры представляется оправданной именно отраслевая, а не территориальная специализация систем сбыта. Этому способствует и наличие некоторых единых отраслевых институтов (союзов, объединений), а также сходной или вовсе единой инфраструктуры, облегчающих сбыт именно по отраслевому принципу. Отраслевое построение сбытовой сети облегчат переход страховщика от одного страхователя к другому в рамках данной корпоративной группы.

Во-вторых, аналогичные особенности производственного цикла, объединяющие предприятия отрасли, делают более удобной отраслевую специализацию агентских сетей и экспертов.

Агентов для активного сбыта страховой продукции крупным предприятиям, как уже упоминалось, лучше набирать из выходцев из тех отраслей, на которые будет направлена их деятельность, например, из отставных директоров предприятий, прошедших курс дополнительной страховой подготовки. При этом неважно, что они плохо разбираются в страховании. Их главная функция - поддержание межличностных коммуникаций, а вся специальная экспертная работа по оценке и тарификации риска, по урегулированию страховых событий выполняется специалистами из соответствующих подразделений. Следует особо отметить, что агент отвечает за заключение всех возможных договоров, в которых страхователем может выступить предприятие, его подразделения или сотрудники - страхование имущества, ответственности, грузов, жизни и здоровья персонала и т.д. Однако по каждому из договоров с ним должна работать специализированная группа экспертов, обеспечивающая техническое совершенство договора и качество обслуживания страхователя. Если агенту удалось наладить личные отношения с руководством предприятия, он должен обеспечить доступ на него и для агентов по сбыту страховой продукции физическим лицам, и, соответственно, наоборот.

В ходе работы со страхователями может сложиться ситуация, при которой агенту не удастся наладить нормальные отношения с руководителем предприятия, например, по субъективным причинам, из-за личной антипатии. Для устранения прорех в агентской сети страховщик может создать параллельное обслуживание одной группы потребителей несколькими агентами. Если один из них терпит поражение по субъективным причинам, с данным объектом пытается работать другой сотрудник.

Представляется оправданным подчинение экспертов, выполняющих техническую страховую работу, агентам, занятым поддержанием контактов со страхователями. Этим достигается высокая оперативность в обслуживании страхователей, (особенно в случае крупных предприятий) высоко чувствительных к качеству и оперативности обслуживания. В связи с этим также представляется оправданным предоставление агентам и экспертам права довольно широкого изменения условий страхования и тарифов. Дело в том, что в отношениях с руководителями крупных предприятий представители страховщика должны обладать высокой свободой маневра, обеспечивающей максимальную гибкость страхового обслуживания. Руководитель крупного предприятия, самостоятельно принимающий управленческие решения по сложным вопросам без консультаций с кем-либо, подсознательно предполагает, что его собеседник со стороны страховой компании должен обладать аналогичными полномочиями. Их отсутствие, выражающееся в задержках в решении вопросов, а также согласованиях с различными инстанциями, может разрушить доверие и взаимопонимание между агентом и страхователем. В развитых странах повышение гибкости агентов и скорости реагирования на запросы клиентов достигается за счет их оснащения персональными компьютерами с программами и базами данных, которые облегчают тарификацию рисков. Агенты могут быстро реагировать на запросы страхователей, не прибегая к содействию экспертов [27].

В современных условиях структуры страховых компаниях чаше всего строятся по штабному принципу: на каждом уровне управления помимо руководителя присутствует штат сотрудников, участвующих в обработке информационных потоков и выработке управленческих решений. Характерными штабными подразделениями являются кадровая служба, отдел маркетинга, подразделение, отвечающее за сбор, обработку и предоставление руководству информации о деятельности подразделения. Такие штабы в более или менее развернутом виде существуют на всех уровнях иерархии компании,

С другой стороны, мелкие и средние предприятия существуют, как правило, в условиях ожесточенной конкуренции, гораздо более острой, чем для крупных фирм. Поэтому одним из важнейших аргументов в убеждении предпринимателей в необходимости приобретения страхового покрытия является ценовой фактор - низкий уровень страхового тарифа. Международный опыт показывает, что ценовая конкуренция на рынке малых и средних предприятий имеет чрезвычайное значение, но большой вес имеет и надежность страховщика.

Для сбыта страховой продукции малым и средним предприятиям лучше организовывать агентскую сеть по территориальному признаку. Для них территориальная и географическая привязка имеет большее значение, чем отраслевая и профессиональная. Для такой страны, как Россия, с ее огромными расстояниями и коммуникациями, оставляющими желать лучшего, представляется оправданной привязка экспертных и обслуживающих подразделений к территориальным агентским сетям. Это позволяет повысить качество страховых услуг и быстроту реакции страховщика.

Подразделения маркетинга, занимающиеся в системе сбыта изучением потребностей страхователей, активизацией продаж и рекламой, могут существовать в структуре в виде централизованного подразделения, обслуживающего систему сбыта в целом, либо отдельные подразделения. Встречается и смешанный вариант, сочетающий в себе как централизованные маркетинговые службы, обеспечивающие работы системы в целом, так и отделы при территориальных структурах, решающие прикладные проблемы сбыта. Последний вариант эффективнее с точки зрения интенсификации продаж, так как обеспечивает решение общих и конкретных маркетинговых проблем сбыта страховой продукции.

Принципы построения системы активного сбыта физическим лицам. Система сбыта страховой продукции физическим лицам строится на тех же принципах, что и структура, обслуживающая юридических лиц. Она распадается на систему активных и пассивных продаж, которые, в свою очередь, делятся на сегменты по имущественным группам населения. Необходимость сегментации страхового рынка и разработка специфических продуктов объясняется еще и тем, что агент не в состоянии проводить подгонку страхового продукта под особенности каждого из своих клиентов в силу недостаточности подготовки и сложности этой процедуры, так как разработка продуктов на сегодняшний день проводится на промышленной основе с привлечением специалистов высокого уровня. По мере роста числа потребительских сегментов увеличиваются затраты на разработку и продвижение продуктов, специально предназначенных для них, а численность групп, на которые они рассчитаны, падает. Это приводит к уменьшению рентабельности сегментации. Основными источниками издержек при углублении сегментации страхового рынка и вытекающей из этого сегментации страховых продуктов являются:

затраты на разработку специально нацеленного страхового продукта, включающие изучение целевого сегмента, сбор и обработку статистических данных о нем, тарификацию рисков;

изготовление новых полисов, сопровождающей рекламной продукции, пояснительных материалов;

разработка и реализация специальных маркетинговых акций, направленных на целевой сегмент рынка;

обучение агентов и иных страховых представителей пользованию этим страховым продуктом.

Затраты на сегментацию рынка можно снизить за счет создания универсальных страховых продуктов, т.е. продуктов, применение которых возможно на широких сегментах рынка, заключающих в себе широкую гамму (ассортимент) возможностей. Однако разработка таких продуктов представляет существенные сложности в плане взаимной увязки гарантий и необходимости особо тщательной тарификации.

Критерии сегментации системы сбыта страховой продукции физическим лицам.

Важнейшим вопросом структуризации системы сбыта страховой продукции физическим лицам является выделение основного критерия сегментации рынка, который в решающей степени определяет потребительское поведение. Деление страхователей по нескольким критериям в значительной степени усложняет построение структуры сбыта. Маркетинговые исследования показывают, что ключевым фактором, в значительной степени определяющим страховое поведение является уровень имущественного благосостояния. Чаще всего основой маркетинговой сегментации страхового рынка физических лиц служат два основных критерия - уровень доходов, и активность (или пассивность) при приобретении страхового покрытия. Эти критерии тесно связаны между собой, так как лица с высокими доходами, располагающие значительным имуществом, заинтересованы в его защите, т.е. более активны в поиске страховщика. Кроме того, им свойственна специфическая гамма рисков, например, страхование драгоценностей - это вид, свойственный только определенной имущественной группе [28].

Система продажи продукции физическим лицам, как и руководителям предприятий, должна быть построена вокруг межличностных коммуникаций страховщика и страхователя. Для этого в составе сбытового подразделения должен быть выделен специальный штат сотрудников, единственной функцией которых является поддержание отношений с клиентами и организация сбыта. Контакты с физическими лицами с целью сбыта страховой продукции требуют не меньших навыков, чем коммуникации с руководителями предприятий. Большое значение имеет оказание страхователю дополнительных нестраховых услуг - инвестиционное, юридическое содействие, помощь в хозяйственных вопросах и т.д. Вокруг агентских подразделений должны формироваться соответствующие экспертные службы, занятые содействием агентским сетям в специфических вопросах исследования и тарификации рисков, а также урегулирования страховых событий.

Заключение

Страхование необходимо рассматривать в качестве стратегического сектора экономики Казахстана, роль которого в процессе рыночных преобразований будет постоянно усиливаться.

Развитие обособленных хозяйственно независимых субъектов рыночной экономики (предприятий, организаций, частных производителей, граждан) требуют наличия в системе экономических отношений специализированной системы перераспределительных отношений, позволяющих гарантировать непрерывность хозяйственной деятельности таких субъектов путем предоставления им страховой защиты при наступлении неблагоприятных событий.

В этих условиях необходима дальнейшая переоценка роли страхования в системе денежных отношений и его успешное практическое применение как метода аккумуляции страхового фонда для обеспечения компенсации убытков, причиненных предпринимателю стихийными бедствиями, пожарами и иными природными и техногенными авариями.

Резюмируя, изложенный в данной дипломной работе материал, следует выделить следующие основные выводы и предложения:

. Страхование, выражая реально существующие в обществе производственные отношения, имеющие объективный характер и специфическое назначение, выступает в качестве экономической категории.

Определяя взаимосвязь и взаимодействие различных категорий в распределительном процессе нами предпринята попытка обосновать точку зрения, согласно которой страхование признается самостоятельной экономической категорией наряду с финансами и кредитом.

Выделены две функции страхования, наиболее полно характеризующие ее содержание и общественно-экономическое назначение. Первая функция - это функция страхового обеспечения (защиты), которая предопределяется главной целью страхования - предоставление страховой защиты субъектам хозяйствования. В целях достижения этой цели осуществляется формирование целевого страхового фонда за счет взносов страхователей и его использование для возмещения ущерба и оказания страховой защиты при наступлении случайных неблагоприятных событий.

Вторая инвестиционная функция обусловливается объективным требованием наличии у каждого страховщика страховых резервов, время востребования которых заранее не определено. Временно-свободные средства страховых резервов инвестируются страховыми компаниями с целью их сохранности и получения дополнительного инвестиционного дохода [29].

. В результате рыночных преобразований в Республике Казахстан реформирована система страхования, в результате чего осуществлен переход от государственной монополии на страховое дело к страховому рынку. Страховой рынок представляет собой экономическое пространство, в котором действуют определенные участники страховых отношений: страхователи, формирующие спрос на страховые услуги; компании прямого страхования (страховщики), удовлетворяющие этот спрос; перестраховочные компании, обеспечивающие раскладку ущерба по страховым операциям, а следовательно, финансовую устойчивость всего страхового рынка в целом; страховые посредники, способствующие продвижению страховых услуг от страховщика к страхователю и организации страховой инфраструкуры (страховые ассоциации, институты сюрвейеров и т.п.).

В результате проведенного обследования современного страхового рынка Казахстана, мною выявлены такие основные его особенности.

Наблюдается устойчивое увеличение количества страховщиков. Прослеживается тенденция увеличения уставных фондов страховых организаций. Однако, действующие страховые компании неравнозначны. Наряду с солидными компаниями появляются мелкие малоэффективные предприятия. Эта тенденция расслоения особенно четко обозначилась в 1998 г.

Значительно возросли объемы страховых операций. При этом наблюдается изменение в пользу имущественных видов страхования и страхования ответственности, как наиболее перспективных и быстроразвивающихся видов страховых услуг. В личном страховании заметна возросла доля краткосрочного страхования от несчастного случая, что заставляет задуматься о перспективах развития долгосрочного страхования жизни, о поиске новых подходов в возрождении этого сегмента страхового рынка.

На начальной стадии развития находится рынок перестрахования. Отмечается увеличение объема перестраховочного рынка и числа компаний, функционирующих на нем.

Для современного Казахстана присуща проблема неразвитости инфраструктуры страхового рынка, т.е. отсутствие целостной системы подготовки профессиональных кадров и целых институтов страхования - экспертов, брокеров, аварийных комиссаров, актуариев и т.п. Создание необходимой страховой инфраструктуры сопряжено со значительными затратами и не может быть осуществлено в короткие сроки. Одним из возможных путей решения данной проблемы могло бы стать объединение усилий республиканских страховщиков в создании и финансировании тех структур страхового рынка, в функционировании которых заинтересованы все участники.

. В целях научной обоснованности организации национального страхового дела и успешной практики его проведения считаю целесообразным совершенствование отраслевой классификации страхования в нашей республике.

. Для успешного регулирования страхового бизнеса и интеграции экономических связей с зарубежными странами предстоит большая работа по формированию адекватной законодательной базы для деятельности страховых организаций. В качестве первоочередных мер представляется необходимым принятие в дополнение к существующим следующих нормативных документов: Законов "Об основах проведения обязательного страхования на территории Республики Казахстан", "Об обязательном страховании ответственности работодателей", "Об обязательном страховании профессиональной ответственности врачей и иных медицинских работников" и др.,

Положений "Об обществах взаимного страхования", 'Страховых брокерах и порядке ведения реестра страховых брокеров", "06 образовании фонда гарантийных страховых обязательств", "Об объединениях страховщиков", "О перестраховочных обществах" и др.

. Осуществление инвестиционной деятельности и получение дополнительного дохода является важным фактором повышения качественного уровня страхового бизнеса в республике. Однако, проведенное обследование показало, сто пока нет серьезных оснований говорить о каком-либо значительном развитии инвестиционных операций национальными страховыми компаниями. Объяснить это можно как в силу ограниченности выбора направлений инвестирования, так и в силу недостаточности инвестиционных ресурсов самих страховщиков [30].

В условиях глубоко экономического кризиса, неразвитости рынка ценных бумаг, рискованности вложений в торгово-посредническую, производственную и т.п. деятельности, считаю, что предложенный казахстанским страховщикам набор инвестиционных направлений как наиболее оптимальный на сегодняшний день, позволяющий сформировать не несущий большого риска потерь инвестиционный портфель.

Считаю целесообразным, с учетом реальной жизненной ситуации, страховым компаниям до 90% портфеля формировать за счет краткосрочных финансовых инструментов, а именно, государственных долговых обязательств, депозитных сертификатов, размещения средств на срочных счетах в банках, что позволит обеспечить высокую ликвидность инвестиционного портфеля.

В условиях перехода к рыночной экономике страхование принадлежит к числу наиболее быстроразвивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Появившийся в народном хозяйстве негосударственный сектор предъявляет спрос на различные виды страхования, так как частная собственность, в отличие от государственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. Не имея за своей спиной финансовых гарантий со стороны государства, собственники хотят застраховать себя от возможных рисков.

Страховой рынок Казахстана находится на своем начальном этапе развития, постепенно будут развиваться международные институты, а государство, в целях защиты и поддержки участников страхового рынка, должно регулировать и поддерживать страховую деятельность.

Сегодня в Казахстане слабо охвачены страхованием все основные риски как юридических лиц, так и граждан. Целые отрасли экономики, в том числе и такие как топливно-энергетический и строительный комплекс, не охвачены страхованием. Люди приватизировали свои квартиры, но мало кто застраховал их от пожара и других бед. Работодатели не страхуют работников от несчастных случаев и профессиональных заболеваний. Практически не охвачены страхованием малый и средний бизнес.

В области развития страхового сектора согласно стратегии индустриально-инновационного развития республики будет сформирована современная национальная страховая индустрия, активно использующая страхование как эффективный механизм защиты интересов хозяйствующих субъектов и населения от различных рисков и источник долгосрочных внутренних инвестиций. Потенциал страховой системы будет использоваться как один из механизмов устойчивого развития экономики Республики Казахстан.

Подводя итог всему выше сказанному, хочется отметить, что для успеха в страховом бизнесе необходимо не только создать передовой страховой продукт, но и правильно донести до целевой аудитории. Поэтому дальновидный страховщик обязан иметь в своем арсенале и службу маркетинга, и курсы подготовки страховых агентов, и отдел программирования, словом, такую организационную структуру, которая смогла бы обеспечить высоко эффективную и прибыльную деятельность страховой компании и рынка в целом.

И так в заключении необходимо отметить: в первой главе были рассмотрены теоретические основы страхового рынка, этапы его становления и развития, а также была сделана попытка раскрыть экономическое содержание страхового рынка на современном этапе с зарубежной практики организации страхования имущества.

Список использованной литературы

1.Гражданский Кодекс РК (особенная часть), гл.40.

2.Закон РК «О страховой деятельности» от 18 декабря 2000 года.

.Стратегия индустриально-инновационного развития на 2003-2015 гг. утверждена указом № 1096 Президента Республики Казахстан 17 мая 2003 г.

.Программа инвестиционно-инновационного развития РК до 2015 года.

.Программа развития страхового рынка Республики Казахстан на 2003-2005 гг. от 25 июня 2002г.

.Программа развития страхового рынка Республики Казахстан на 1999-2000 гг. от 25 июня 1999г.

.Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование. - М.: Юнити, 2002 г.75 с.

.Браверман А. Маркетинг в российской экономике переходного периода: методология и практика - М., АО «Издательство «Экономика», ТОО «КоМаркт Лтд», 1997. 56 с.

.Виханский О.С. Наумов А.И. «Менеджмент» М. 1999г. Гардарика. 285 с.

.Гомелля В.Б., Тулентн Д.С. Страховой маркетинг: актуальные вопросы методологии, теории и практики. М. 1999. 39 с.

.Дэвид Блапд. Страхование: принципы и практика. Сост. - М.: Финансы и статистика, 2000, 254 с.

.Жуйриков К., Назарчук И., Жуйриков Р., Страхование: теория, практика, зарубежный опыт. - Алматы, 2000. 147 с.

.Жуйриков А.Н. «Страхование - одна из платформ Казахстанского «барса», Алматы, 1998 г. 47 с.

.Жук И.Н. Автомобильное страхование. - М.: Анкил, 2002 г. 204 с.

.Журавлев Ю.М., Аленичев В.В. Формы и методы иностранного страхования. М.,1997, - 117с.

.Зубец А.Н. Страховой маркетинг. - М., «Анкил», 1998. 231 с.

.Зубец А.Н. Маркетинговые исследования страхового рынка - М.: Центр экономики и маркетинга, 2001. 58 с.

.Камынкина М.Г., Солнцева Е.Е. Перестрахование. Практическое руководство для страховых компаний. М., 1998, - 140 с.

.Лер О.Э. Страховой рынок Казахстана. Алматы, "Каржы-каражат", 1998, - 44с.

.Маянлаева Г.И. Организация страхового дела в РК. - Алматы, LEM, 2000. 247 с.

.M. Badoc. Marketing management pour la banque et lassurance europeene. - Les editions dorganisation, Paris, 1986. 248 с.

.Страхование и управление риском: Терминологический словарь. - М.: Наука 2000. 259 с.

.Никитенков Л.К., Осипов В.И. Имущественное страхование. - М.: Экзамен, 2002 г. 167 с.

.Орланюк Л.А., Малицкой. Страховое дело. Учебник. Под редакцией - М.: Академа, 2003 г. 63 с.

.Рейтмана Л,И. Страховое дело. Под, ред. проф. - М.» 1992. 135 с.

.Роик В.Д. Профессиональные риски. - М.: Анкил, 2004 г. 149 с.

.Абрамов В.Ю. Третьи лица в страховании. - М.: Финансы и статистика, 2003 г. 34 с.

.Тагиев Г.М. «Развитие государственного страхования в СССР», М.: Финансы, 1978 г. 76 с.

.Тенденции и перспективы развития страхования в России. Бюро экономического анализа. М.1999г. изд МГУ. 169 с.

.Теория и практика страхования. Учебное пособие, - М,: Аикил, 2003. 92 с.

.Шахов В.В, Страхование, Учебник для Вузов. - М,; Страховой полис, ЮНИТИ, 1999.

.Шахов В.В. и др. теория и управление рисками в страховании. - М.: Финансы и статистика, 2003 г.

.Шахов В.В. Введение в страхование.M., "Финансы и статистика", 1998г.

Страхование имущества

Страхование имущества

Похожие работы на - Страхование имущества