Платежная система
|
Доля занимаемого рынка, %
|
VISA
|
50
|
Europay/ MasterCard
|
28
|
American Express
|
20
|
Diners Club
|
1,5
|
JCB
|
0,5
|
Примечание - Источник [11, c.
60,таблица 1]
2. Анализ рынка банковских пластиковых карточек Республики
Беларусь
Рынок банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь в 2010г.
развивался, как и в прежние годы, на фоне активного использования
административного ресурса. Продолжалась реализация Государственной программы
развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских
пластиковых карточек, на 2006-2010 годы, утвержденной постановлением Совета
Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от
29.06.2006 № 817/11 (в редакции постановления Совета Министров Республики
Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 30 августа 2010 г. №
1259/12). Данный документ был нацелен на увеличение доли безналичных расчетов в
сфере розничных платежей, а также на предоставление населению республики
современных удобных способов безналичной оплаты товаров и услуг за счет
развития программно-технической инфраструктуры обслуживания операций с
использованием банковских пластиковых карточек (платежные терминалы в
организациях торговли и сервиса, банкоматы, инфокиоски). Согласно целевым ориентирам
Государственной программы к 1 января 2011 г. планировалось обеспечить
выполнение следующих задач:
доведение доли безналичного денежного оборота, полученного посредством
расчета населения за товары с использованием банковских пластиковых карточек, в
розничном товарообороте организаций розничной торговли до 8%, а расчета за
платные услуги (в объеме платных услуг населению) - до 10%;
увеличение количества платежных терминалов в организациях торговли
(сервиса) по сравнению с 1 мая 2006 г. в 4,8 раза;
обеспечение импортозамещения отдельных компонентов программно-технической
инфраструктуры по использованию банковских пластиковых карточек.
Согласно данным Национального статистического комитета Республики
Беларусь на 1 января 2011 г. доля розничного товарооборота, полученного
посредством расчетов населения с использованием карточек, достигла 8,1%, а доля
платежей с использованием карточек за платные услуги, оказанные населению
юридическими лицами, - 9,9%. На начало выполнения Государственной программы
показатель по доле безналичного розничного товарооборота составлял 1,1%, а по
оплате услуг подобный показатель не рассчитывался. Достигнутые результаты по
доле безналичного денежного оборота практически равны показателям,
запланированным названной программой.
Что касается доли безналичных операций с использованием банковских
пластиковых карточек, то в период с 1 июля 2006 г. по 1 января 2011 г. она
увеличилась в общем объеме операций с использованием банковских пластиковых
карточек с 26% почти до 50% по количеству операций, и с 4,6% до 13% по сумме
операций (таблица А.2.1 приложения А).
Информация о выполнении Государственной программы в разрезе регионов
приведена в таблице Б.2.2. (первая таблица приложения Б)
С 1 июля 2006 г. по 1 января 2011 г. по приросту банковских пластиковых
карточек в обращении лидирует Гродненская область - в данном регионе этот
показатель составил 200%. По приросту установленных платежных терминалов в
организациях торговли (сервиса) на первом месте оказалась Витебская область -
прирост 624%. По приросту инфокиосков лидирует Минск и Минская область - 1081%,
а в Могилевской области отмечен наибольший прирост банкоматов - 166%. Что
касается безналичных операций с использованием банковских пластиковых карточек:
если в 2006 году по доле безналичных операций в общем объеме операций с
использованием банковских пластиковых карточек лидировали Минск (34% от общего
количества операций с карточками) и Могилевская область (более 7% от общей
суммы операций с карточками), то по итогам реализации Государственной программы
безусловным лидером как по количеству, так и по сумме безналичных операций с
использованием банковских пластиковых карточек в их общем количестве является
Минск - более 55 и 17% соответственно.
В целом за период реализации Государственной программы количество
эмитированных банковских пластиковых карточек увеличилось в 2,6 раза,
банкоматов - в 2,3, инфокиосков - в 6,4, организаций торговли (сервиса),
принимающих банковские пластиковые карточки в оплату за товары и услуги, - в 4
раза. Количество платежных терминалов, установленных в организациях торговли
(сервиса), увеличилось в 5,5 раза, что превышает запланированный целевой
ориентир в 4,8 раза (таблица Б.2.3 приложения Б).
Следует отметить, что 2010 г. стал годом завершения реализации не только
Государственной программы, но и Программы мер по развитию внутренней системы
“БелКарт” до 2011 г. (далее - Программа). Данной Программой было предусмотрено
обеспечение поэтапного перехода на использование банковских пластиковых
карточек внутренней платежной системы “БелКарт” для выплаты заработной платы
работникам бюджетных организаций, государственных унитарных предприятий и
акционерных обществ, контрольный пакет акций которых принадлежит государству. В
целях выполнения Программы банками в 2007 г. были представлены планы по эмиссии
карточек “БелКарт” для работников бюджетных организаций. Шесть банков (ОАО “АСБ
Беларусбанк”, ОАО “Белинвестбанк”, ОАО “БПС-Банк”, ОАО Белагропромбанк”, ЗАО
“Трастбанк”, ОАО “Паритетбанк”) запланировали до 1 января 2011 г. эмитировать
2919 тыс. карточек “БелКарт” в рамках “зарплатных” проектов для бюджетных
организаций. По информации, полученной от банков, на 1 января 2011 г. В рамках
“зарплатных” проектов для бюджетных организаций эмитировано 2995 тыс. карточек.
Количество карточек “БелКарт” на 1 января 2011 г. составило 36% от общего
количества эмитированных карточек.
Доля безналичных операций в общем объеме операций с использованием
карточек “БелКарт” составила 46% по количеству операций и 11% по сумме
операций, что меньше, чем аналогичные показатели по карточкам международных
платежных систем (51 и 14% соответственно).
В рамках Программы завершились мероприятия, направленные на
предоставление держателям карточек “БелКарт” возможности обслуживаться во всех
объектах программно-технической инфраструктуры, функционирующих в Республике
Беларусь. Большинство объектов программно-технической инфраструктуры Беларуси
принимают к обслуживанию, наряду с карточками международных платежных систем,
карточки “БелКарт” (таблица Б.2.4 приложения Б).
Итоги реализации Программы рассмотренные 14 февраля 2011 г. на заседании
Комитета по информационным технологиям и платежной системе Национального банка.
Комитет постановил считать Программу выполненной и порекомендовал продолжить
работу по развитию внутренней системы “БелКарт”, направленную в первую очередь
на увеличение доли безналичных операций с использованием банковских пластиковых
карточек названной платежной системы.
В целом по итогам 2011 г. в результате проведенных работ можно отметить неплохие
результаты по основным показателям развития рынка карточек. В таблице Б.2.5
(четвертая таблица приложения Б) приведены общие тенденции развития рынка
карточек в 2010 г.
В стране эмитируются и используются банковские пластиковые карточки
внутренней платежной системы “БелКарт”, международных систем VISA и
Europay/MasterСard, частных систем “Трастбанк”, “Белинвест-Ликард”. Эмиссию
карточек осуществляют 24 банка Республики Беларусь. Увеличилось количество
банков, эмитирующих банковские пластиковые карточки платежной системы
“БелКарт”. Такие банки, как ОАО “Белвнешэкономбанк”, “Приорбанк” ОАО, ЗАО
“Трастбанк”, начали эмиссию карточек данной системы. Эквайринговую деятельность
по карточкам “БелКарт” начали ОАО “Белвнешэкономбанк” и ОАО “БНБ-Банк”. Статус
принципиального участника международной платежной системы MasterCard получил
ОАО “БПС-Банк”. ЗАО “Дельта Банк” начал эмиссию карточек и эквайринг карточек
международной платежной системы VISA. ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) завершил эмиссию
банковских пластиковых карточек и эквайринг по ним в рамках внутренней частной
платежной системы “Нефтекарт”.
На 1 января 2011 г. Эмиссия банковских пластиковых карточек достигла 9,2
млн. единиц, из них 3,3 млн. карточек “БелКарт”, 3,8 млн. карточек VISA, 2,1
млн. карточек MasterCard. Прирост банковских пластиковых карточек в обращении
за 2010 г. Составил 19%.
Основное количество карточек (98%) эмитировано с открытием счетов в
национальной валюте и, соответственно, лишь 2% приходится на карточки с
открытием счетов в иностранной валюте.
Надо отметить, что более 60% прироста карточек в 2010 г. обеспечило ОАО
“АСБ Беларусбанк” - 922 424 карточки, или 61,6% от общего прироста карточек по
республике. Существенный рост эмиссии также наблюдался в ОАО
“Белпромстройбанк”, ОАО “Белинвестбанк” и ОАО “Белагропробанк”. У остальных
банков темпы прироста количества карточек незначительны (таблица Б.2.6
приложения Б, рисунок В.2.1 приложения В).
В разрезе “карточных” систем наблюдалась следующая ситуация. Если на
01.01.2010 доля карточек “БелКарт” в общем объеме эмиссии составила 21%, то на
01.01.2011 этот показатель составил 36% (рисунок В.2.2 приложения В).
Впервые за годы развития в республике системы безналичных расчетов с
использованием банковских пластиковых карточек по итогам 2010 г. зафиксировано
снижение показателя прироста банковских пластиковых карточек международных
платежных систем - минус 2,8%. По сравнению с 01.01.2010 количество карточек
международных платежных систем уменьшилось на 164 738 единиц. При этом в
разрезе банков наибольший спад количества карточек международных платежных
систем в обращении зафиксирован у ОАО “АСБ Беларусбанк” и “Приорбанк” ОАО.
По-прежнему доминирующую позицию в общем количестве эмитированных
карточек занимают дебетовые карточки - их доля составила 96%. Большинство таких
карточек выдаются физическим лицам в рамках “зарплатных” проектов.
Количество выпущенных в обращение кредитных карточек осталось практически
неизменным (на 01.01.2011 - 376 152 единицы, на 01.01.2010 - 400 231 единица).
В 2010 г. продолжалось активное развитие объектов программно-технической
инфраструктуры обслуживания операций с использованием банковских пластиковых
карточек. Установлено 3063 банкомата (прирост 13%), 3776 инфокиосков (прирост
28%), в 18 241 организации торговли (сервиса) (прирост 49%) установлено 29 590
платежных терминалов (прирост 48%), 3957 пунктов выдачи наличных (прирост 10%)
оснащены 8119 платежными терминалами (прирост 7%).
В годы реализации Государственной программы доля безналичного розничного
товарооборота, полученного посредством расчета населением банковскими
пластиковыми карточками, росла достаточно высокими темпами (от 1,5 до 2% в
год).
Благодаря ее реализации у значительной части населения страны сложился
положительный имидж безналичного расчета с использованием банковской
пластиковой карточки. Единожды воспользовавшись услугой оплаты с использованием
карточки в банкомате или инфокиоске, быстро оплатив выбранный товар в магазине,
люди продолжают пользоваться этой услугой, которая позволяет им экономить личное
время и не думать о сумме наличных денежных средств в кошельке.
Тем не менее сегодня “карточный” рынок в стране дошел до того уровня
насыщения, когда одними административными мерами воздействия на его участников
уже невозможно добиться значимых результатов.
В целях создания благоприятных условий для реализации организациями
торговли (сервиса) Государственной программы, в частности закупки терминального
оборудования, предоставления покупателям скидок при оплате товаров с
использованием банковских пластиковых карточек, Правительство Республики
Беларусь предложило Национальному банку снизить плату, взимаемую банками с
организаций торговли (сервиса) за обслуживание по операциям, совершаемым в этих
организациях с использованием банковских пластиковых карточек (эквайринг). Во
исполнение предложения Правительства Республики Беларусь Национальным банком
было принято постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от
29 марта 2007 г. № 79 “О взимании платы за инкассацию и эквайринг”, в соответствии
с которым было рекомендовано:
банкам, осуществляющим инкассацию наличных денежных средств и эквайринг
по операциям с использованием банковских пластиковых карточек к карт-счетам в
белорусских рублях, эмитированных банками-резидентами, при одновременном
оказании услуг конкретным организациям торговли (сервиса) (кроме игорных
заведений, гостиниц, ювелирных магазинов, ресторанов) по инкассации наличных
денежных средств и эквайрингу устанавливать комиссионное вознаграждение за
эквайринг в размере, не превышающем размер платы за инкассацию наличных
денежных средств;
банкам, не имеющим права осуществлять инкассацию наличных денежных
средств, устанавливать для организаций торговли (сервиса) (кроме игорных
заведений, гостиниц, ювелирных магазинов, ресторанов) максимальный размер
комиссионного вознаграждения за эквайринг по операциям с использованием
банковских пластиковых карточек к карт-счетам в белорусских рублях,
эмитированных банками-резидентами, не более 1,2% от суммы операции.
Предполагалось, что выполнение банками данных рекомендаций позволит
организациям торговли (сервиса) направлять высвободившиеся за счет снижения
платы за эквайринг денежные средства на развитие системы безналичных расчетов с
использованием карточек. Однако опыт реализации Государственной программы
свидетельствует о том, что основные затраты на развитие программно-технической
инфраструктуры продолжают нести банки. При этом почти у всех банков-эквайеров
сложился убыток от осуществления эквайринга организаций торговли (сервиса). Это
стало главной причиной незаинтересованности банков в развитии эквайринга.
Административные меры воздействия на участников рынка карточек в части
регулирования доходности операций эквайринга могут иметь результат в
краткосрочной перспективе. Однако при длительном административном вмешательстве
в сферу взаимоотношений банков и организаций торговли (сервиса) в части
комиссионного вознаграждения за эквайринг существует риск значительного
снижения темпов роста безналичных расчетов с использованием карточек.
В этих условиях, а также в целях выполнения пункта 1 Директивы Президента
Республики Беларусь от 31 декабря 2010 г. № 4 “О развитии предпринимательской
деятельности и стимулировании деловой активности в Республике Беларусь” в части
осуществления перехода к рыночным механизмам ценообразования Национальным
банком было предложено отменить постановление Правления Национального банка
Республики Беларусь от 29 марта 2007 г. № 79 “О взимании платы за инкассацию и
эквайринг”, и Совет Министров поддержал эту инициативу, а в феврале текущего
года данное постановление признано утратившим силу.
В 2010 г. продолжалась работа в рамках реализации Плана проведения
рекламной кампании по популяризации использования банковских пластиковых
карточек для оплаты товаров (работ, услуг) в 2009-2010 гг. Планом намечены
мероприятия, повышающие финансовую грамотность населения по вопросам
осуществления безналичных расчетов с использованием карточек и способствующие
информированию населения о преимуществах использования данного платежного инструмента,
а также стимулирующие безналичные расчеты.
В рамках реализации Плана Национальным банком были подготовлены и
направлены банкам республики для использования в работе и предоставления своим
клиентам Рекомендации по безопасному использованию банковских пластиковых
карточек. Важно отметить, что при подготовке данного документа были приняты во
внимание предложения и замечания белорусских банков.
Основными методами стимулирования безналичных расчетов с использованием
карточек, применяемыми банками, в 2010 г. по-прежнему были дисконтные
программы, маркетинговые акции, рекламные игры.
Информирование держателей карточек о проводимой банками работе в области
расширения использования данного платежного инструмента осуществлялось путем
размещения информации на корпоративных сайтах банков, в виде буклетов,
плакатов, листовок в отделениях банков, в обслуживаемых организациях, а также
путем постоянного взаимодействия со средствами массовой информации. Наиболее
активную работу в данном направлении проводили ОАО “АСБ Беларусбанк”, ОАО
“Белинвестбанк”, ОАО “Белагропромбанк”, ЗАО “МТБанк”.
Ассоциацией белорусских банков совместно с банками и другими
заинтересованными проведены обучающие семинары, конференции и иные мероприятия,
направленные на повышение финансовой грамотности населения.
3. Перспективы развития системы расчетов банковскими пластиковыми
карточками
.1 Преимущества и недостатки расчетов банковскими пластиковыми карточками
Сегодня расчеты посредством карточек стали наиболее распространенной
(после расчетов банковскими чеками) формой безналичных расчетов. Благодаря
своему главному предназначению - служить платежным инструментом - банковские
карточки превратились в чрезвычайно рентабельный, если не самый прибыльный вид
услуг, предлагаемый финансовой сферой. Вдобавок банковские карточки сильно
упростили доступность кредита.
Рынку страны необходимы новые банковские продукты, способные
стимулировать заинтересованность населения и предприятий торговли в
использовании банковских пластиковых карточек для безналичных расчетов. Один из
них - кредитная карта. Несмотря на богатый опыт международных платежных систем
в области эмиссии «чистых» кредитных продуктов, банки страны не торопятся с их
внедрением. Причины просты - отсутствие кредитных историй физических лиц, отсутствие
либо недостаток у банков опыта работы с банковскими карточками, недостаточно
развитая инфраструктура обслуживания держателей банковских карточек.
Внедрение кредитных карточек в гораздо большей степени позволяет учесть
экономические интересы всех участников расчетов с использованием банковских
пластиковых карточек. За счет более длительных сроков предоставления кредита,
простоты его получения и погашения, более высокого по сравнению с овердрафтом
кредитного лимита клиент получает возможность реального увеличения своей
покупательной способности. В свою очередь, предприятия торговли и сервиса,
обслуживающие держателей кредитных карточек, кроме опосредованного кредитования
своего оборота и увеличения числа покупок, приобретают постоянных покупателей,
способных осуществлять расчеты только в безналичном порядке. С увеличением
количества кредитных карточек в обращении государство получает рост безналичных
операций с использованием банковских пластиковых карточек, что напрямую влияет
на сокращение налично-денежного оборота в стране.
Быстрое распространение банковских пластиковых карточек, их превращение в
массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди населения
служит наилучшим свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным
категориям участников системы. Все заинтересованные в системе расчетов
субъекты, участвуют в развитии рынка и получают соответствующие выгоды. Клиент
размещает свои средства в банке на счете, получая премиальный процент за
неиспользованный остаток средств на счете, при условии, что в любой момент
сможет получить сумму наличных денег либо оплатить товар безналично в сети
предприятий торговли и сервиса. Банк заинтересован в привлекаемых средствах,
для чего готов обслуживать их на счетах, а также организовывать работу с
карточками в своей филиальной сети и в торговле. Торговые предприятия в свою
очередь готовы принимать карточки к оплате за товары и услуги, стремясь к
привлечению наибольшего количества покупателей [22, с.235].
Карточка, представляющая собой кусочек пластика, на который занесены
определенные данные об её владельце и его счете, является формой доступа к
этому счету, освобождающей от необходимости рисковать, нося с собой большие
суммы наличных денег, дающая возможность совершать запланированные покупки. В
случае утери карточки достаточно лишь сообщить об этом в банк - все расчеты по
ней будут заблокированы.
Значительным прорывом для держателей карточек стала возможность получения
мини-кредитов в виде овердрафта без предоставления залога и большого числа
документов, обычно сопровождающих процедуру кредитования, а также появление
кредитных карточек.
Вместе с тем масштабная эмиссия пластиковых карточек, развитие сети
предприятий торговли и сервиса, принимающих банковские каточки при оплате
товаров/услуг, не влечет за собой столь же значительного расширения безналичных
расчетов около 5% оборота. Остальные 95% в силу целого ряда объективных и
субъективных причин приходится на операции получения наличных.
Незначительная доля безналичного оборота оказывает крайне негативное
влияние не только и не, сколько на держателей карточек, сколько на банки,
финансирующие развитие сети терминалов в торговле, на торговые предприятия, не
получающие увеличения выручки за счет внедрения данного вида расчетов, а также
на государство, не имеющее реального сокращения налично-денежного оборота.
Финансирование платежного оборудования для безналичных расчетов на 87%
производится за счет средств банков, но следует отметить и другие -
небанковские источники.
Удаленный доступ к счету привел к появлению новых типов операций по
банковскому счету, которые можно выполнять на банкоматах или иных терминалах
(плата за коммунальные услуги, пользование мобильной телефонной связью).
В отличие от эмиссии карточек развитие технической инфраструктуры
обслуживания держателей карточек идет более медленными темпами. Темпы роста
эмиссии карточек превосходят темпы роста инфраструктуры системы расчетов с
использованием карточек, то есть банки, осуществляя эмиссию, не обеспечивают ее
необходимыми средствами использования карточек.
Трудности банков, связанные с развитием инфраструктуры, обусловлены
следующими факторами:
необходимостью крупных финансовых вложений, которыми на сегодняшний день
банки не располагают. Денежные средства, прежде всего, необходимы для закупки и
поддержания в работоспособном состоянии дорогостоящих аппаратно программных
комплексов (банкоматы, платежные терминалы, программное обеспечение и другие),
организации каналов связи, закупки заготовок пластиковых карточек;
выполнением банками не свойственных им функций (процессинг), что влечет
за собой существенное увеличение штата сотрудников, работающих с пластиковыми
карточками;
дублированием затрат на развитие параллельных сетей банкоматов (сети
банкоматов для проведения операций с карточками международных систем и системы
«БелКарт»).
Решение банками данных проблем самостоятельно и обособленно приводило к
распылению ресурсов и дополнительным затратам каждого банка в отдельности на
создание и обслуживание соответствующей инфраструктуры.
В августе 2002 года было зарегистрировано ОАО «Национальный
процессинговый центр», основной целью которого является содействие развитию в
Республике Беларусь безналичных расчетов с использованием карточек, создание
масштабной сети платежных терминалов и банкоматов, снижение затрат на внедрение
этого вида услуг.
«Национальный процессинговый центр» обеспечивает ведение авторизационной
базы данных для более чем 2000 тыс. держателей карточек, функционирование 800
банкоматов, подключение более чем 6000 электронных терминалов, включая
информационно-справочные, установленных в филиалах банков и на предприятиях
торговли и сервиса, круглосуточную службу сервиса, обработку и ежедневную
подготовку расчетной информации по более чем 6,3 млн. финансовых транзакций в
месяц.
Доля рынка пластиковых карт банков, работающих через ОАО «Национальный
процессинговый центр», на 01.01.2009 г. составила:
по обслуживаемому рублевому обороту - 75%, в том числе по безналичному -
46, 8 %;
по количеству карточек - 70 %;
по количеству операций - 71 %.
ОАО «Национальный процессинговый центр» оказывает такую услугу, как
управление рисками, предоставление которой особенно эффективно с точки зрения
предотвращения попыток совершения мошеннических операций с карточками и в сети
[31].
Таким образом, ОАО «Национальный процесинговый центр» способствует
созданию и развитию совместно с банками и торговыми предприятиями собственной
сети терминалов и банкоматов. Наличие такой сети обслуживания привлекательно
для различных эмитентов карточек, которым выгодно использовать готовую
действующую сеть для реализации своихпродуктов.
3.2 Направления развития применения банковских пластиковых карт в
платежной системе Республики Беларуси
Опыт экономически развитых стран в создании и совершенствовании систем
расчетов по розничным платежам свидетельствует о следующих тенденциях в данной
сфере, которые целесообразно учитывать при выработке стратегии развития в
Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам:
во-первых, системы расчетов по розничным платежам в значительной
степени подверглись изменениям в результате совершенствования платежных
инструментов и изменения среды осуществления безналичных операций. Эти
новшества нашли отражение в правовом регулировании систем расчетов по розничным
платежам. В настоящее время в зарубежных странах применение платежных
инструментов регулируется путем заключения соответствующих соглашений между
участниками расчетов в рамках определенной системы и в меньшей степени
нормативными правовыми актами. Роль центрального банка заключается в
определении стандартов платежных сообщений и порядка их применения;
во-вторых, следует отметить расширение роли специализированных
организаций, главная задача которых состоит в создании соответствующей
инфраструктуры систем расчетов по розничным платежам, обеспечении клиринга и
расчетов. К числу таких организаций относятся платежные ассоциации и
автоматизированные клиринговые палаты, функционирующие при активном участии
банковского сообщества. Автоматизированные клиринговые палаты, помимо основной
задачи - предоставление услуг по клирингу и расчетам, регулируют отношения
между участниками путем заключения соответствующих соглашений, обеспечивают
участников коммуникационными каналами и программными средствами. В последнее
время также прослеживается тенденция к объединению платежной инфраструктуры
(создание сетей обслуживания пользователей различных систем расчетов по
розничным платежам, включающих банкоматы, платежные терминалы и др.);
в-третьих, несмотря на большой спектр платежных решений,
наибольшие перспективы имеет развитие рынка платежных карточек (банковских
пластиковых карточек, предоплаченных карточек на предъявителя - электронных
денег) и распространение их на электронную торговлю. Данный вывод основывается
на том, что именно на этом сегменте розничного рынка выработаны в определенной
степени устоявшиеся стандарты, имеется правовое регулирование и создана
соответствующая инфраструктура применения платежных карточек. Расширение
каналов приема платежных карточек связано с развитием электронной торговли в
сети Интернет и мобильной связи. К 2012 году международными экспертами
ожидается, что одна из десяти операций с использованием платежных карточек
будет операцией оплаты в электронной торговле;
в-четвертых, все возрастающая роль в оказании розничных
платежных услуг принадлежит телекоммуникационным провайдерам мобильной связи и
услуг сети Интернет, которые в сотрудничестве с банками расширяют сферу
применения систем электронных платежей.
Доминирующая роль на рынке розничных платежных услуг принадлежит банкам,
которые вырабатывают стратегию по применению электронных платежных
инструментов, направленную на достижение прибыльности и общей эффективности
проектов.
При определении перспектив развития в Республике Беларусь системы безналичных
расчетов по розничным платежам следует учитывать современный уровень ее
состояния, мировые тенденции в данной сфере, роль Национального банка, органов
государственного управления, а также банков в процессе совершенствования
системы безналичных расчетов по розничным платежам.
В расчетах по платежам, которые носят постоянный характер (платежи за
коммунальные услуги, услуги электрической связи, услуги операторов мобильной
связи и т.д.), целесообразно использование прямого дебета.
Как свидетельствует информация, изложенная выше, функционирующая в
Республике Беларусь система безналичных расчетов по розничным платежам включает
в себя компоненты, представленные международными и внутренними системами
расчетов на основе использования банковских пластиковых карточек.
Для ускорения темпов внедрения в платежный оборот республики банковских
пластиковых карточек необходимо осуществить следующие меры: обеспечить
синхронность объемов эмиссии банковских пластиковых карточек и развития
инфраструктуры их использования; на основе глубоко проработанных бизнес-планов
обеспечивать баланс экономических интересов клиентов - держателей карточек,
банков-эмитентов, банков-агентов, банков-эквайеров, процессинговых центров,
предприятий торговли (сервиса); устанавливать экономически обоснованные тарифы
на услуги; банкам проводить процентную политику, направленную на рост остатков
денежных средств на счетах держателей карточек.
Развитие технической инфраструктуры применения карточек на предприятиях
торговли (сервиса) как одного из наиболее важных направлений совершенствования
системы безналичных расчетов по розничным платежам необходимо осуществлять
следующими путями:
использование различных методов финансирования закупок и
установки платежных терминалов на предприятиях торговли (сервиса):
приобретение банками и передача платежных терминалов в аренду,
установление платежных терминалов предприятиями торговли (сервиса) за свой
счет,
выполнение работ по закупке и установке терминалов банками и
предприятиями торговли (сервиса) на долевых началах;
ускорение работ по организации в Республике Беларусь
собственного производства заготовок микропроцессорных карт, а также необходимых
технических средств (платежных терминалов, информационных киосков и т.д.);
рост количества объектов инфраструктуры "двойного
применения", позволяющей проводить на одном объекте инфраструктуры
операции с карточками различных систем расчетов.
Кроме того, необходимо принять меры для льготирования ставки налога с
продаж сроком на 2 года для торговых предприятий с направлением
высвобождающихся средств на приобретение платежных терминалов; отменить
(снизить) таможенные пошлины на оборудование, необходимое для осуществления
операций с карточками, производство которого в республике пока не налажено;
совершенствовать формы организации торговли с учетом потребностей оперативного
обслуживания покупателей, рассчитывающихся за товары с использованием карточек;
предусмотреть в законодательном порядке обязательную установку платежных
терминалов во вновь открываемых предприятиях торговли (сервиса); предприятиям
торговли (сервиса) совместно с банками разрабатывать и внедрять программы
поощрения держателей карточек посредством различных скидок и вознаграждений в
зависимости от объемов покупок с использованием карточек; банкам более активно
продвигать на рынок новые карточные продукты, эффективно использовать их
рекламу.
В Республике Беларусь возможно дальнейшее независимое развитие каждого из
компонентов системы безналичных расчетов по розничным платежам - как
международных, так и внутренних систем расчетов на основе использования
банковских пластиковых карточек. Вместе с тем при участии Национального банка,
органов государственного управления, заинтересованных банков и иных организаций
- резидентов Республики Беларусь целесообразно приоритетное развитие в
Республике Беларусь национальной системы расчетов по розничным платежам,
позволяющей проводить расчеты по розничным платежам на территории республики в
национальной валюте эффективно и с наибольшим уровнем безопасности.
В качестве дальнейшего развитии национальной системы расчетов по
розничным платежам должны стать системы расчетов с использованием банковских
пластиковых карточек, а в последующем также - с использованием предоплаченных
финансовых продуктов, удовлетворяющие требованиям отлаженного порядка. При этом
целесообразно создание в Республике Беларусь на акционерной основе клиринговой
организации для определения требований и обязательств участников системы
безналичных расчетов по розничным платежам, включая как внутренние, так и международные
системы на основе использования банковских пластиковых карточек и других
прогрессивных платежных инструментов.
Сегодня на рынке банковских пластиковых карточек формируется новая
ситуация. Международные системы расчетов на основе использования банковских
пластиковых карточек, осознав преимущества микропроцессорных карточек как более
безопасного инструмента, к тому же предоставляющего возможность расширить
спектр услуг, стремятся вывести из обращения морально устаревшие карточки с
магнитной полосой. Разработаны и активно внедряются так называемые
"спецификации EMV", позволяющие обеспечить прием в терминальном
оборудовании EMV-совместимых карточек различных систем расчетов. Банки под
влиянием правил международных систем вынуждены обеспечивать переход на
EMV-совместимые микропроцессорные карточки, что нивелирует имеющееся на
сегодняшний день преимущество в стоимости карточных продуктов международных
систем расчетов на основе использования банковских пластиковых карточек.
Запланирован переход на EMV-совместимые карточки и в рамках платежной
системы "БелКарт".
Мероприятия по миграции системы "БелКарт" на EMV-совместимые
карточки включают определение перечня оборудования, подлежащего доработке до
требований данной спецификации; разработку и согласование структуры
EMV-совместимой карточки для банковских и других приложений; доработку
имеющегося и разработку нового программного обеспечения для обработки
EMV-совместимых карточек на периферийных устройствах и АТМ; разработку схем
взаимодействия между участниками платежной системы "БелКарт" и
участниками других платежных систем по взаимному приему карточек к
обслуживанию; разработку соответствующих методик проведения испытаний; обучение
держателей карточек и обслуживающего карточки персонала.
Переход на EMV-совместимые карточки позволяет повысить безопасность
расчетов, функциональность карточки за счет размещения на ней нескольких
приложений и не только банковских (социальные, идентификационные, транспортные,
Loyalty и т.д.), увеличить количество безналичных платежей.
Таким образом, уже сегодня существует возможность изменить ситуацию на
рынке банковских пластиковых карточек и создать единое на территории Республики
Беларусь расчетное и информационное пространство для использования банковских
пластиковых карточек.
Создание единого расчетного и информационного пространства позволит
ввести государственные стандарты на техническое обеспечение, включая интерфейсы
и внешние формы документов, единые требования к минимальному набору услуг,
оказываемых с использованием банковских пластиковых карточек. В результате в
терминальной сети на территории республики будет обеспечено единообразное и
повсеместное предоставление услуг посредством банковских пластиковых карточек.
При этом спектр услуг, оказываемых клиентам, может быть значительно
расширен за счет задействования всего потенциала микропроцессорной карточки,
разработки и внедрения различных программ поощрения покупок, схем расчетов за
услуги коммунальных служб, детских учреждений, транспорта и связи, по штрафам,
сборам (пошлинам), за парковки и доступ к зрелищным мероприятиям, схем
обслуживания льготных категорий граждан при оплате различных услуг.
Приоритетное развитие в Республике Беларусь национальной системы расчетов
по розничным платежам позволит снизить степень влияния международных систем
расчетов на надежность и безопасность функционирования в Республике Беларусь
системы розничных платежей и сократить расходы банков по следующим
направлениям:
- уменьшение величины страхового депозита, размещаемого по
требованиям международных систем в иностранных банках за счет минимизации
объемов эмиссии карточек, их категорий и типов;
- уменьшение регулярных платежей за счет уменьшения количества
банковских идентификационных номеров, заказываемых в международных системах;
- уменьшение затрат при покупке и последующем лицензировании
программного обеспечения иностранных поставщиков за счет минимизации объемов
бизнеса в международных системах;
- уменьшение затрат на сопровождение программного обеспечения
иностранных поставщиков за счет отказа от его адаптации к специфике расчетов на
территории республики и доработок в части коммунальных и иных безналичных
платежей, реализации социальных и других программ;
- уменьшение количества сертификационных испытаний в рамках
международных систем за счет внедрения специфических карточных продуктов в
рамках национальной системы расчетов по розничным платежам;
- минимизация рисков и, соответственно, штрафных санкций в
рамках международных систем;
- уменьшение операционных платежей по тарифам международных
систем.
Для изменения сложившейся в Республике Беларусь ситуации на рынке
банковских пластиковых карточек, создания для населения единых, удобных и
эффективных условий широкого применения банковских пластиковых карточек
различных систем, повышения доли безналичных расчетов при использовании
карточек со стороны Национального банка, органов государственного управления
при участии иных заинтересованных предприятий и организаций должны быть
предприняты необходимые меры по обеспечению развития национальной системы
расчетов по розничным платежам. Со стороны Национального банка должен быть
обеспечен эффективный постоянный надзор за функционированием системы
безналичных расчетов по розничным платежам, направленный на формирование
заинтересованности населения в предлагаемых банками розничных услугах и
укрепление доверия к национальной валюте Республики Беларусь.
Заключение
В настоящее время в Республике Беларусь наблюдается активизация
процессов, связанных с развитием рынка банковских пластиковых карточек, в рамках
национальной платежной системы создаются условия для внедрения расчетов
банковскими пластиковыми карточками. Исходя из этого, целью данной работы
являлась оценка современного состояния, тенденций и перспектив развития
национальной системы безналичных расчетов за товары (работы, услуги)
банковскими пластиковыми карточками различных типов. Актуальность работы
обусловлена достижениями в области информационных технологий, существующим
социально-экономическим положением в республике, развитием банковской системы
Республики Беларусь, все более широким использованием современных банковских
технологий.
Расширение безналичных расчетов на основе пластиковых карточек
обеспечивает дополнительную устойчивость национальной денежной единицы и
экономическую стабильность государства в целом.
Банковские карточки - это не только сервис для населения, но и
эффективный инструмент денежно-кредитной политики государства. Массовое
использование безналичных расчетов на основе пластиковых карточек обеспечивает:
. Дополнительное привлечение средств населения в банки, что способствуют
увеличению ресурсов банковской системы, является источником дополнительной
прибыли и инвестиционного потенциала экономики государства;
. Обслуживание потребительских сделок в безналичной форме, что, в свою
очередь, ускоряет движение стоимости, облегчает учет, а следовательно,
возможность контроля и способствует росту налогооблагаемой базы, уменьшению
роли теневой экономики;
. Увеличение масштабов потребительского кредитования населения;
. Оптимальное сочетание функций обращения и сбережения;
. Ритмизацию спроса средств на потребление и в стабильном во времени
росте остатков средств на карт-счетах;
. Оптимизацию обращения наличных денег и вкладов, делая структуру
денежных агрегатов более стабильной. Поскольку отношение наличных средств к
депозитам уменьшается, денежный мультипликатор увеличивается, но при этом
наличной эмиссии денег не осуществляется. Снижается спрос и затраты на наличные
деньги и, в определенной степени, снижается потребность в дополнительной
денежной эмиссии.
Трудности банков, связанные с развитием инфраструктуры (терминалы,
банкоматы, инфокиоски), обусловлены следующими факторами:
необходимостью крупных финансовых вложений, которыми на сегодняшний день
банки не располагают. Денежные средства, прежде всего, необходимы для закупки и
поддержания в работоспособном состоянии дорогостоящих аппаратно программных
комплексов (банкоматы, платежные терминалы, программное обеспечение и другие),
организации каналов связи, закупки заготовок пластиковых карточек;
выполнением банками не свойственных им функций (процессинг), что влечет
за собой существенное увеличение штата сотрудников, работающих с пластиковыми
карточками;
дублированием затрат на развитие параллельных сетей банкоматов (сети
банкоматов для проведения операций с карточками международных систем и системы
«БелКарт»).
Решение банками данных проблем самостоятельно и обособленно приводило к
распылению ресурсов и дополнительным затратам каждого банка в отдельности на
создание и обслуживание соответствующей инфраструктуры.
В Республике Беларусь возможно дальнейшее независимое развитие каждого из
компонентов системы безналичных расчетов по розничным платежам - как
международных, так и внутренних систем расчетов на основе использования
банковских пластиковых карточек. Вместе с тем при участии Национального банка,
органов государственного управления, заинтересованных банков и иных организаций
- резидентов Республики Беларусь целесообразно приоритетное развитие в
Республике Беларусь национальной системы расчетов по розничным платежам,
позволяющей проводить расчеты по розничным платежам на территории республики в
национальной валюте эффективно и с наибольшим уровнем безопасности.
В качестве дальнейшего развития функционирования национальной системы
расчетов по розничным платежам должны стать системы расчетов с использованием
банковских пластиковых карточек, а в последующем также - с использованием
предоплаченных финансовых продуктов, удовлетворяющие требованиям отлаженного
порядка. При этом целесообразно создание в Республике Беларусь на акционерной
основе клиринговой организации для определения требований и обязательств
участников системы безналичных расчетов по розничным платежам, включая как
внутренние, так и международные системы на основе использования банковских
пластиковых карточек и других прогрессивных платежных инструментов.
С целью реализации основных направлений совершенствования и развития
рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь необходимы, в
первую очередь, макроэкономические условия:
) снижение уровня инфляции;
) увеличение реальных доходов населения;
) развитие добросовестной конкуренции на рынке банковских услуг;
) развитие безналичных расчетов;
) снижение доли убыточных предприятий;
) глубокая интеграция экономики Республики Беларусь.
Список использованных источников
1. Банковский кодекс Республики Беларусь Кодекс Респ.
Беларусь, 25 окт. 2000 г., № 441-3: Принят Палатой представителей 3 окт. 2000
г.: одобр. Советом Респ. 12 окт. 2000 г.: в ред. Закона Респ. Беларусь от
11.11.2002. г., № 148// КонсультантПлюс: Беларусь/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр
правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2002.
. Инструкция о порядке совершения операций с
банковскими пластиковыми карточками, утвержденной постановлением Правления
Национального банка Республики Беларусь от 30 апреля 2004 года № 74. //
КонсультантПлюс: Беларусь/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ.
Беларусь. - Минск, 2002.
. Постановление Правления Национального банка
Республики Беларусь «О минимальных требованиях к осуществлению операций с
банковскими пластиковыми карточками электронных денег» от 27 июня 2001 года №
146. // КонсультантПлюс: Беларусь/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ.
Респ. Беларусь. - Минск, 2002.
. Адамович Н. Эффективность внедрения безналичных
расчетов с населением на основе использования банковских пластиковых карточек
// Банковский вестник. - 2006 - №2. - С. 23-27.
. Андреев А.А., Морозов А.Г. Пластиковые карты: Практ.
энцикл. 2-е изд., перераб. и доп. - Москва: Концерн «Банковский деловой центр»,
2006. - 346 с.
. Антонович О., Игнатов А. Банковские карточки:
прошлое, настоящее, будущее // Банковский вестник. - 2007. - №6. - С.24-32.
. Антонович О., Верес И. Рынок пластиковых карточек:
вчера и сегодня // Банковский вестник - 2006. - №4. - С.18-25.
. Антонович О., Верес И. Развитие рынка банковских
пластиковых карточек в Республике // Банковский вестник - 2011. - №10. -
С.48-56.
. Батюков А., Сотин Д. Пластиковые деньги: от новшеств
к системе // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2005. - №31. - С.11-14.
. Говядинова Г.Н., Голенда Л. К. Платежные системы на
основе пластиковых карт: Учебник. - Минск: Изд-во БГЭУ, 2005. - 44 с.
. Голенда Л.К. Рынок автоматизированных банковских
систем // Вести БГЭУ. - 2005. - №6. - С. 12-14.
. Голенда Л.К., Седун A.M. Обзор автоматизированных
банковских систем в Республике Беларусь: Метод. пособие. - Минск: Изд-во БГЭУ,
-2005. - С. 46.
. Гусаров В. Конкуренция на белорусском рынке
банковских карточек // Банковский вестник. - 2006. - №2. - С. 7-15.
. Гусаров В. Стратегические направления развития рынка
пластиковых карточек // Банковский вестник. - 2009. - №2. - С. 6 - 15.
. Дорофеев В., Лукашевич И. Рынок банковских
пластиковых карточек в Беларуси // Вестник Ассоциации белорусских банков. -
2006. - №39. - С.17-20.
. Жуков В.В., Каллаур П.В., Ковалев М.М. Работа над
концепцией платежной системы продолжается // Вестник Ассоциации белорусских
банков. -2008. - № 15. - С. 11-26.
. Зубарев Г.В. Пластиковые карточки: реалии и
перспективы // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2005. - № 6. - С.
24-26.
. Ивасенко А.Г. Пластиковые карточки: экономическая
сущность, проблемы и перспективы: Учебник. - Москва: «Норма», 2007. - 167 с.
. Ивасенко А.Г. Пластиковые карточки: экономическая
сущность, проблемы и перспективы развития: Учебник. - Москва: «Финансы и
статистика», 2007. - 234 с.
. Игнатов А. Расчеты с использованием пластиковых
карточек // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2007. - №2. - С. 26-36.
. Ковалев М.М., Прокопов Б.В. Проблемы внедрения пластиковых
карт // Вестник ассоциации белорусских банков. - 2005. - № 22. - С. 5-11.
.Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки: Учебник. - Минск: ООО
«Мисанта», 2007. - 435 с.
. Новик В.В., Серый Г.В. Пластиковые карточки -
приоритетное направление // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2007. -
№3. - С. 14-20.
. Пищик И. Состояние и перспективы развития платежной
системы и безналичных расчетов // Банковский вестник - 2007. - № 5. - С. 34-36.
. Пищик И. О некоторых вопросах стратегии внедрения
банковских пластиковых карточек // Банковский вестник. - 2007. - №18 - С. 12 -
16.
. Пищик И. О развитии системы безналичных расчетов с
использованием электронных платежных инструментов // Банковский вестник - 2008.
- №13. - С. 11-16.
. Прохорчик О.Г. Кредитные карточки - стимулирование
безналичных расчетов // Банковский вестник. - 2008. - № 4. - С. 13-26.
. Прокопов Б. Рынок банковских карточек накануне
нового тысячелетия // Банковский вестник. - 2008. - № 22. - С. 21-28.
. Жуков В.Н. Банки, пластиковые карточки, электронная
торговля // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2008. - № 17. - С. 4-11.
Приложение А
Таблица 2.1 Операции в национальной валюте с использованием банковских
пластиковых карточек
на 01.07.2006
|
|
|
на 01.01.2011
|
|
|
Примечание - Источник: собственная разработка
Приложение Б
Таблица Б.2.2 Результаты выполнения Государственной программы развития
технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых
карточек, на 2006-2011гг. в разрезе регионов
Эмиссия, инфраструктура
|
Регионы
|
Эмиссия карточек, млн. ед.
|
Терминалы в ОТС, единицы
|
Инфокиоски, единицы
|
Банкоматы, единицы
|
|
01.07.06
|
01.01.11
|
прирост, %
|
01.07.06
|
01.01.11
|
прирост, %
|
01.07.06
|
01.01.11
|
прирост, %
|
01.07.06
|
01.01.11
|
прирост, %
|
0,5
|
1,1
|
120
|
655
|
3696
|
464
|
80
|
563
|
604
|
160
|
395
|
147
|
Витебская обл.
|
0,4
|
1,1
|
175
|
589
|
4264
|
624
|
64
|
560
|
775
|
149
|
342
|
130
|
Гомельская обл.
|
06
|
1,3
|
117
|
884
|
4313
|
358
|
84
|
520
|
519
|
219
|
483
|
121
|
Гродненская обл.,
|
0,3
|
0,9
|
200
|
573
|
3254
|
468
|
36
|
425
|
1018
|
115
|
305
|
165
|
Минск и Минская обл.
|
1,3
|
3,8
|
192
|
2045
|
10816
|
429
|
261
|
1223
|
369
|
574
|
1198
|
109
|
Могилевская обл.
|
0,4
|
1
|
150
|
571
|
3247
|
469
|
65
|
485
|
646
|
128
|
340
|
166
|
Итого:
|
3,5
|
9,2
|
193
|
5371
|
29590
|
457
|
590
|
37776
|
540
|
1345
|
3063
|
128
|
Операции
|
Регионы
|
на 01.07.2006.
|
на 01.01.2011
|
|
Кол-во всех опер-ий
|
Сумма всех опер-ий
|
Кол-во безнал-х опер-ий
|
Процент от общ. кол-ва
опер-ий
|
Сумма безнал-х опер-ий
|
Процент от общ. кол-ва
опер-ий
|
Кол-во всех опер-ий
|
Сумма всех опер-ий
|
Кол-во безнал-х опер-ий
|
Процент от общ. кол-ва
опер-ий
|
Сумма безнал-х опер-ий
|
Процент от общ. кол-ва
опер-ий
|
Брестская обл.
|
6660504
|
641251,04
|
1461486
|
21,9
|
19197,95
|
3,0
|
52875527
|
6050478,33
|
24130011
|
45,6
|
590905,7
|
9,8
|
Витебская обл.
|
6836555
|
695797,52
|
1302960
|
19,1
|
33518,02
|
4,8
|
54560719
|
5694216,94
|
27613312
|
50,6
|
685938
|
12,0
|
Гомельская обл.
|
6032609
|
1026954,01
|
1327642
|
22,0
|
34262,05
|
3,3
|
65449572
|
7215987,98
|
27785111
|
42,5
|
664637,6
|
9,2
|
Гродненская обл.,
|
23155334
|
538652,57
|
7869683
|
22,0
|
12843,3
|
2,4
|
44079821
|
4890657,02
|
21918525
|
49,7
|
540004
|
11,0
|
г. Минск
|
23155334
|
2082903,04
|
7869683
|
34,0
|
123628,15
|
5,9
|
159576870
|
19350811,4
|
88282208
|
55,3
|
3332172
|
17,2
|
Минская обл.
|
5595585
|
631729,13
|
1367733
|
24,4
|
19063,76
|
3,0
|
38476984
|
4944741,9
|
18159335
|
47,2
|
584856,9
|
11,8
|
Могилевская обл.
|
6922685
|
623698,81
|
1746901
|
25,2
|
45388,77
|
7,3
|
48617796
|
5164658,41
|
22537362
|
46,4
|
600759,2
|
11,6
|
Итого:
|
66287546
|
6240986,12
|
17515896
|
26,4
|
287902
|
4,6
|
463637289
|
53311552
|
230425864
|
49,7
|
6999273
|
13,1
|
Примечание - Источник [8, c.
50,таблица 1]
Таблица Б.2.3 - Информация о развитии системы безналичных расчетов с
использованием банковских пластиковых карточек в Беларуси за период реализации
Государственной программы
Наименование показателя
|
01.07.2006
|
01.01.2011
|
Прирост
|
|
|
|
единиц
|
процентов
|
Количество банковских пластиковых
карточек, млн. единиц
|
3,5
|
9,2
|
5,7
|
163
|
Организации торговли
(сервиса) принимающие карточки
|
4568
|
18241
|
13673
|
299
|
Платежные терминалы в
организации в торговли (сервиса)
|
5317
|
29590
|
24273
|
457
|
Инфокиоски
|
590
|
3776
|
3186
|
540
|
Банкоматы
|
1345
|
3063
|
1718
|
128
|
Количество банковских
пластиковых карточек на 1000 человек
|
353
|
973
|
620
|
175
|
Организации торговли
(сервиса) принимающие карточки на 10000 человек
|
4,6
|
19,2
|
14,6
|
317
|
Платежные терминалы в
организации в торговли (сервиса) на 10000 человек
|
10,9
|
51,1
|
40,2
|
368
|
Примечание - Источник [8, c.
51,таблица 2]
Таблица Б.2.4 - Программно-техническая инфраструктура Республики
Беларусь, в которой возможно совершать операции с использованием банковских
пластиковых карточек, по состоянию на 01.01.2011
Наименование банка
|
ОТС
|
Банкоматы
|
Инфокиоски
|
ПВН
|
|
всего
|
в т.ч. обслуж. «БелКарт»
|
всего
|
в т.ч. обслуж. «БелКарт»
|
всего
|
в т.ч. обслуж. «БелКарт»
|
всего
|
в т.ч. обслуж. «БелКарт»
|
ОАО «Беларусбанк»
|
9655
|
9655
|
971
|
971
|
1718
|
1718
|
1962
|
1962
|
ОАО «Белагропромбанк»
|
1752
|
1752
|
438
|
438
|
270
|
270
|
562
|
561
|
ОАО «БПС-Банк»
|
960
|
960
|
486
|
486
|
251
|
251
|
172
|
172
|
ОАО «Белинвестбанк»
|
1774
|
1698
|
299
|
299
|
194
|
194
|
247
|
247
|
ОАО «Белгазпромбанк»
|
87
|
2
|
55
|
-
|
702
|
143
|
74
|
23
|
ОАО «Белвнешэкономбанк»
|
1021
|
1018
|
113
|
113
|
37
|
37
|
132
|
132
|
«Приорбанк» ОАО
|
1195
|
1195
|
270
|
270
|
159
|
159
|
221
|
221
|
ОАО «Паритетбанк»
|
5
|
5
|
13
|
13
|
20
|
20
|
25
|
25
|
ЗАО «Трансбанк»
|
-
|
-
|
31
|
31
|
10
|
22
|
22
|
ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)
|
-
|
-
|
18
|
-
|
10
|
-
|
20
|
0
|
ЗАО «РРБ-БАНК»
|
-
|
-
|
-
|
-
|
1
|
-
|
25
|
-
|
ЗАО «АЛЬФА-БАНК»
|
-
|
-
|
28
|
-
|
2
|
-
|
16
|
-
|
ЗАО «БТА-банк»
|
-
|
-
|
17
|
-
|
1
|
1
|
24
|
-
|
ЗАО «АКБ-БЕЛРОСБАНК»
|
-
|
-
|
25
|
-
|
20
|
-
|
31
|
-
|
ЗАО «МТБанк»
|
-
|
-
|
13
|
-
|
-
|
-
|
81
|
-
|
ЗАО «БелСвисБанк»
|
-
|
-
|
28
|
-
|
-
|
-
|
18
|
-
|
ЗАО «Технобанк»
|
-
|
-
|
9
|
-
|
-
|
-
|
29
|
-
|
«Франсабанк» ОАО
|
-
|
-
|
5
|
-
|
-
|
-
|
13
|
-
|
ОАО «Банк Москва-Минск»
|
-
|
-
|
47
|
-
|
-
|
-
|
111
|
-
|
ЗАО «Кредэксбанк»
|
-
|
-
|
5
|
-
|
-
|
-
|
6
|
-
|
ОАО «БНБ-Банк»
|
-
|
-
|
9
|
-
|
-
|
-
|
8
|
-
|
ЗАО «ДельтаБанк»
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
20
|
20
|
Спецуправление НБ РБ
|
13
|
13
|
47
|
47
|
10
|
10
|
19
|
19
|
Итого:
|
6462
|
16298
|
2927
|
2668
|
3405
|
2813
|
3838
|
3404
|
Примечание - Источник [8, c.
51,таблица 3]
Таблица Б.2.5 - Информация о развитии системы безналичных расчетов с
использованием банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь в 2011 г.
(общие тенденции)
Наименование показателя
|
01.07.2006
|
01.01.2011
|
Прирост
|
|
|
|
единиц
|
процентов
|
Количество банковских
пластиковых карточек, всего
|
7748882
|
9246230
|
1497348
|
19,3
|
в том числе в разрезе
платежных систем: внутренние платежные системы, всего
|
1674178
|
3336154
|
1661976
|
99,3
|
в том числе внутренняя
платежная система «БелКарта»
|
1656231
|
3336053
|
1679822
|
101,4
|
внутренние частные
платежные системы
|
17947
|
101
|
-17846
|
-99,4
|
международные платежные
системы, всего
|
6074704
|
5910076
|
-164628
|
-2,7
|
в том числе: VISA
|
3757251
|
3817671
|
60420
|
1,6
|
MasterCard
|
2317079
|
2091921
|
-225158
|
-9,7
|
международные частные
платежные системы
|
374
|
484
|
110
|
29,4
|
в том числе в разрезе видов
карточек: дебетовые
|
7348651
|
8870078
|
1521427
|
20,7
|
кредитные
|
400231
|
376152
|
-24079
|
-6,0
|
личные
|
7731781
|
9230270
|
1498489
|
19,4
|
корпоративные
|
17101
|
15960
|
-1141
|
-6,7
|
Инфраструктура: банкоматы
|
2701
|
3063
|
362
|
13,4
|
организации торговли
(сервиса) ОТС
|
12216
|
18241
|
6025
|
49,3
|
пункты выдачи наличных
|
3610
|
3957
|
347
|
9,6
|
инфокиоски
|
2952
|
3776
|
824
|
27,9
|
импринтеры
|
143
|
80
|
-63
|
-44,1
|
терминалы, всего
|
35960
|
48520
|
12560
|
34,9
|
в том числе: ОТС
|
20049
|
29590
|
9541
|
47,6
|
в ПВН
|
7556
|
8119
|
563
|
7,5
|
вне ОТС и вне ПВН
|
415
|
438
|
23
|
5,5
|
в отделениях РУП «Белпочта»
|
7940
|
10373
|
2433
|
30,6
|
Примечание - Источник [8, c.
52,таблица 4]
Таблица Б.2.6 - Эмиссия банковских пластиковых карточек в разрезе банков
(01.01.2010-01.01.2011)
Банки
|
Системы расчетов
|
Всего
|
Доля банка в объёме общей
эмиссии на 01.01.11
|
|
БелКарт
|
Международные
|
Иные
|
|
|
|
01.01.10
|
01.01.11
|
Прирост, шт.
|
01.01.10
|
01.01.11
|
Прирост, шт.
|
01.01.10
|
01.01.11
|
Прирост, шт.
|
01.01.10
|
01.01.11
|
Прирост, шт.
|
|
НБ РБ г. Минск
|
4318
|
4369
|
51
|
0
|
0
|
0
|
0
|
0
|
0
|
4318
|
4369
|
51
|
0,05
|
ОАО «Беларусбанк»
|
892633
|
2116785
|
1224152
|
3093672
|
2791944
|
-301728
|
0
|
0
|
0
|
3986305
|
4908729
|
922424
|
53,09
|
«Приорбанк» ОАО
|
0
|
3177
|
3177
|
740449
|
567520
|
-172929
|
0
|
0
|
0
|
740449
|
570697
|
-169752
|
6,17
|
ОАО «БПС-Банк»
|
350665
|
514940
|
164275
|
714725
|
759280
|
44555
|
0
|
0
|
0
|
1065390
|
1274220
|
208830
|
13,78
|
ОАО «Белинвестбанк»
|
110450
|
235493
|
125043
|
469306
|
525241
|
55935
|
374
|
484
|
110
|
580130
|
761218
|
181088
|
8,23
|
ОАО «Белвнешэкономбанк»
|
0
|
1646
|
135061
|
140413
|
5352
|
0
|
0
|
0
|
135061
|
142059
|
6998
|
1,54
|
ОАО «Белгазпромбанк»
|
0
|
0
|
0
|
91756
|
102515
|
10759
|
0
|
0
|
0
|
91756
|
102515
|
10759
|
1,11
|
ОАО «Белагропромбанк»
|
|
451336
|
154649
|
557778
|
578502
|
20724
|
0
|
0
|
0
|
854465
|
1029838
|
175373
|
11,14
|
ЗАО «БелСвисБанк»
|
0
|
0
|
0
|
7908
|
18844
|
10936
|
0
|
0
|
0
|
7908
|
18844
|
10936
|
0,20
|
ЗАО «АЛЬФА-БАНК»
|
0
|
0
|
0
|
16746
|
41460
|
24714
|
0
|
0
|
0
|
16746
|
41460
|
24714
|
0,45
|
ЗАО «Трансбанк»
|
0 3844
|
3844
|
3844
|
63530
|
79164
|
15634
|
192
|
101
|
-91
|
63722
|
83109
|
19387
|
0,90
|
ЗАО «Технобанк»
|
0
|
0
|
0
|
20786
|
29378
|
8592
|
0
|
0
|
0
|
20786
|
29378
|
8592
|
0,32
|
ЗАО «АКБ-БЕЛРОСБАНК»
|
0
|
0
|
0
|
20051
|
29342
|
9291
|
0
|
0
|
0
|
20051
|
29342
|
9291
|
0,32
|
ЗАО «МТБанк»
|
0
|
0
|
0
|
43368
|
53820
|
10452
|
0
|
0
|
0
|
43368
|
53820
|
10452
|
0,58
|
«Франсабанк» ОАО
|
0
|
0
|
0
|
525
|
1988
|
1463
|
0
|
0
|
0
|
525
|
1988
|
1463
|
0,02
|
ОАО «Паритетбанк»
|
348
|
1653
|
1305
|
11248
|
12853
|
1605
|
0
|
0
|
0
|
11596
|
14506
|
2910
|
0,16
|
ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)
|
0
|
0
|
0
|
3102
|
29846
|
26744
|
17755
|
0
|
-17755
|
20857
|
29846
|
8989
|
0,32
|
ОАО «Банк Москва-Минск»
|
0
|
0
|
0
|
70952
|
76116
|
5164
|
0
|
0
|
0
|
70952
|
76116
|
5164
|
0,82
|
ЗАО «БТА-банк»
|
0
|
0
|
0
|
3651
|
9492
|
5841
|
0
|
0
|
0
|
3651
|
9492
|
5841
|
0,10
|
ОАО «БНБ-Банк»
|
0
|
0
|
0
|
2934
|
6579
|
3645
|
0
|
0
|
0
|
2934
|
6579
|
3645
|
0,07
|
ЗАО «РРБ-БАНК»
|
0
|
0
|
0
|
2134
|
4256
|
2122
|
0
|
0
|
0
|
2134
|
4256
|
2122
|
0,05
|
ЗАО «ХКБанк»
|
0
|
0
|
0
|
4331
|
23790
|
19459
|
0
|
0
|
0
|
4331
|
23790
|
19459
|
0,26
|
ЗАО «ДельтаБанк»
|
1130 2
|
2810
|
1680
|
0
|
25998
|
25998
|
0
|
0
|
0
|
1130
|
28808
|
27678
|
0,31
|
ЗАО «Кредэксбанк»
|
0
|
0
|
0
|
317
|
1251
|
934
|
0
|
0
|
0
|
317
|
1251
|
934
|
0,01
|
Итого:
|
1656231
|
3336053
|
1679822
|
6074330
|
5909592
|
-164738
|
18321
|
585
|
-17736
|
7748882
|
9246230
|
1497348
|
100
|
Примечание - Источник [8, c.
53,таблица 5]
Приложение В
Рисунок В.2.1 - Доля банков в общем объеме эмиссии на 01.01.2011г.
Примечание - Источник [8, c. 54]
Рисунок В.2.2 Платежные системы с использованием банковских пластиковых
карточек, функционирующие в Республике Беларусь.
Примечание - Источник [8, c. 54]