Система пластиковых карточек и ее развитие на территории Республики Беларусь

Система пластиковых карточек и ее развитие на территории Республики Беларусь

Учреждение образования Федерации профсоюзов Беларуси

«Международный институт трудовых и социальных отношений»

Кафедра «Мировая экономика и финансы»

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине: Деньги, кредит, банки

на тему: Система пластиковых карточек и ее развитие на территории Республики Беларусь

Выполнила:

студентка 4 курса

заочной формы обучения

ф-та МЭО и М, гр.№ 614з

Соловей О.А.

Проверил:

доцент кафедры

мировой экономики

и финансов

Кисель Л.Л

Минск - 2009

Реферат

Курсовая работа: 39 с., 2 табл.,17 источников.

Банковская пластиковая карточка, терминал, банкомат, стандарты электронных расчетов, система расчетов.

Целью данной работы является анализ системы расчетов банковскими пластиковыми карточками в Республике Беларусь и перспективы развития данной системы в будущем.

Объектом исследования выступает система банковских пластиковых карточек как один из наиболее широко используемых инструментов безналичных расчетов.

Предметом исследования является состояние системы безналичных расчетов с помощью банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь на современном этапе и перспективы ее развития.

При выполнении курсовой работы использованы такие методы исследования, как метод сравнения и метод анализа.

В процессе работы проведен анализ расчетов с использованием пластиковых карт и рассмотрены дальнейшие перспективы развития.

Новизна исследования заключается в анализе современного состояния рынка пластиковых карт в Беларуси.

Все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.

(подпись студента)

Содержание

Введение

Глава 1. История становления и развития системы пластиковых карточек

1.1История становления системы пластиковых карточек

1.2Развитие системы пластиковых карточек в РБ

Глава 2. Банковская пластиковая карточка: понятие, виды и технические средства

.1 Виды пластиковых карточек

.2 Технические средства

Глава 3. Организация расчетов с использованием банковских пластиковых

карточек в РБ

.1 Системы расчетов с использованием карточек в РБ

.2 Анализ расчетов с использованием пластиковых карточек в РБ

.3 Перспективы развития системы пластиковых карточек в РБ

Заключение

Список используемой литературы

Введение

банковская пластиковая карточка

Высокие и устойчивые темпы роста валового внутреннего продукта, повышение конкурентоспособности производства отечественных товаров и услуг на внутреннем и мировых рынках и, как следствие, повышение жизненного уровня граждан Беларуси требует более высокого уровня банковского обслуживания населения, адекватного задачам заключительного этапа трансформации экономики переходного периода.

Это касается в том числе и формирования эффективной системы безналичных розничных платежей, в частности пластиковых карт, которая способствовала бы экономии общественных издержек за счет сокращения времени на оплату товаров и услуг населением страны на предприятиях торговли и сервиса, затрат на организацию налично-денежного оборота.

Целью данной работы является анализ состояния системы расчетов банковскими картами в РБ на современном этапе и разработка направлений повышения эффективности расчетов карточками с учетом современных новаций.

Из поставленной цели вытекают следующие задачи:

осветить возникновение и виды банковских карточек;

изучить и проанализировать развитие пластиковых карт в РБ;

изучить и проанализировать перспективы расчетов с использованием пластиковых карт в РБ.

Объектом исследования выступает система банковских пластиковых карт как один из наиболее широко используемых инструментов безналичных расчетов.

Предметом исследования является современное состояние системы расчетов банковскими пластиковыми карточками в РБ и перспективы ее совершенствования.

Пластиковая карточка - платежный инструмент, посредством, которого ее держатели могут осуществлять безналичные расчеты и получать и получать наличные денежные средства..

Высокие темпы роста экономики Беларуси, увеличение спроса на отечественные товары и услуги, как на внутреннем, так и на внешнем рынках требуют более современного и усовершенствованного банковского обслуживания.

Выходом из сложившейся ситуации стало появление банковских пластиковых карточек.

Банковские карточки в нашей стране появились сравнительно позже западных стран, однако, сегодня это один из наиболее популярных видов безналичных расчетов. И с каждым днем его популярность растет.

Возможности, которые открылись с появлением пластиковых карточек постоянно увеличиваются, что выгодно отличает их от предшественников - наличных денег и чеков.

На данном этапе развития пластиковые карточки все больше завоевывают симпатии среди обычного населения. С их появлением уменьшилось количество краж, связанных с деньгами. С каждым годом растет и количество технической инфраструктуры обслуживания банковских пластиковых карточек (банкоматов, инфокиосков), о чем свидетельствуют статистические данные об использовании пластиковых карточек, их выпуске, спросе за последние годы в Республике Беларусь.

В настоящее время существует большое количество литературы, посвященной этой теме. Историю возникновения пластиковых карточек, их виды рассматривают многие отечественные и зарубежные авторы и не только в литературе можно найти эти данные, сейчас очень популярны данные ресурса Интернет. Отдельно следует отметить пособие А.И. Гинзбурга «Пластиковые карты» и пособие Рубунштейна Т.Б., Мирошкина О.В. «Пластиковые карты», где помимо различных систем расчетов, таких как Visa, Maestro и т.д. рассмотрены и современные тенденции развития банковских карт в Европе. Непосредственно исследованиям безналичных расчетов с применением пластиковых карт посвящены работы А.А. Андреева, П.В. Семикова, В.М. Усокина, В.Т. Челнокова, А.В. Горовенко.

Развитие использования банковских пластиковых карт в Беларуси рассматривается в периодических публикациях журнала «Банковский весник», а также «Весник Ассоциации Белорусских Банков». В статьях И.А. Пищика, Сеньковой, Самусева рассматриваются такие вопросы, как увеличение объемов пластиковых карточек эмитированных в РБ, состояние технической инфраструктуры, деятельность обслуживающих систем, а также проблемы, связанные с недостаточным развитием карточного бизнеса в РБ и приводятся возможные пути их решения.

Материалом исследования по изучению расчетов банковских пластиковых карточек являются нормативно - правовые акты Республики Беларусь, статистические данные ресурса Интернет и публикации источников СМИ.

Курсовая работа состоит из введения, трех глав и заключения.

В первой главе два пункта. В первом пункте представлен исторический очерк о появлении пластиковых карточек и их распространении, во втором пункте рассматривается развитие системы банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь.

Вторая глава состоит из двух пунктов. В первом пункте рассмотрены виды пластиковых карточек, их свойства и возможности, во втором пункте описывает технические средства, с помощью которых можно осуществлять различные виды операций над банковскими пластиковыми карточками.

Третья глава содержит три пункта, в которых описаны перспективы развития банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь, современные системы расчетов, указаны данные за последнее время о количестве банковских пластиковых карточек, описан анализ расчетов с использованием банковских пластиковых карточек.

В заключении приводится анализ выполненной работы, формулировка основных выводов и определяются тенденции развития, распространения банковских пластиковых карточек на территории Республики Беларусь.

Глава 1. История становления и развития системы пластиковых карточек

1.1История становления пластиковых карточек

Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами (Edward Bellamy) в книге "Взгляд в прошлое" (Looking Backward), вышедшей в свет в 1888г., а первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы. Фирма General Petroleum Corporation of California (ныне Mobil Oil) выпустила первую кредитную карту в 1914г. Карточки использовались для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами. В этом качестве они быстро завоевали популярность. Владелец карты получал значительные удобства в обслуживании и скидки при покупке товара. Фирма-эмитент получала постоянных клиентов и стабильные доходы.

Недолговечность картонных карточек заставила искать им замену, и десятилетие спустя начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением. Тиснение позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карточек, поскольку с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на заранее отпечатанные чеки (слипы).

Возникли общенациональные ассоциации, объединяющие тысячи банков - участников, миллионы людей стали владельцами карточек, сотни тысяч торговых учреждений начали принимать карточки для расчетов при покупке товаров в розничной торговле. Системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер.

С увеличением числа пользователей встал вопрос об учете и регистрации продаж по каждой эмитированной карте, это вызвало к жизни процесс эмбоссирования карт (теснение номера карты, данных клиента, срока действия карты). Практически без изменений эмбоссирование сохранилось до наших дней и широко используется, в том числе и на смарт-картах… Смарт-карты - это новый вид носителя информации, построенный на базе микропроцессора с достаточно большой памятью и предназначенный для хранения, обработки и защиты информации от несанкционированного доступа. Смарт-карты возможно использовать как пластиковые деньги, а также применение данного вида карт позволяет использовать их для организации межбанковских расчетов, записи конфиденциальной информации касающейся клиента и выполнения ряда других функций.

Первые карты с эмбоссированием изготавливались из металла, но затем они были вытеснены пластиковыми картами, так как последние оказались более практичными.

Эти карты не были еще платежным средством. Это были так называемые клубные карты, которые подтверждали принадлежность пользователя к той или иной системе учреждений сферы обслуживания. Эти карты имели строго ограниченное распространение, как по видам услуг, так и географически. Использование клубных карт широко распространено и в настоящее время.

Первая банковская карта была выпущена в 1951г. маленьким нью-йоркским банком Long Island, и с тех пор началось бурное развитие этого вида услуг. В 1951 - 1958 годах некоторые американские банки начали создавать собственные карточные системы, но масштабы их были невелики и карточки использовались локально. В 1957 году в США было 26 банков - эмитентов карточек, в программах которых участвовало 754 тысячи держателей карточек и около 11 тысяч торговцев. Объем торгового оборота с применением карточек составлял 40 млн. долл. в год.

В семидесятые годы платежные системы на основе пластиковых карточек появились в странах Европейского сообщества (система Europay, практически тождественная системе VISA) и Японии, а затем распространились по всему миру, проникнув в конце восьмидесятых годов и в Советский Союз.

Географическая экспансия сопровождалась развитием технологии. Так, в восьмидесятых годах было создано оборудование, позволяющее печатать на карточках цветные рисунки и тексты, а также черно-белые фотографии, а в девяностых годах на карточках стали печатать цветные фотографии и графические изображения в красках, светящихся при облучении в ультрафиолетовой области спектра, и были созданы сканеры для получения цифрового представления подписей и отпечатков пальцев.[12]

Карты, являющиеся полноценным платежным средством, были выпущены известными небанковскими гигантами: Diners Club (I950г.), American Express (1958г. кредитные "карточки для богатых") и Hilton Credit (1959г.). В отношении изготовления они мало, чем отличались от предыдущих, но по своим функциям это были совершенно новые карты. Фактически эти годы можно считать моментом рождения нового инструмента организации безналичных расчетов.Club ввела в обращение платежные карточки, принимаемые в оплату за обслуживание в ресторанах, отелях и туристических агентствах. Впоследствии они стали называться карточками туризма и развлечений. Это была по существу первая полномасштабная схема трехстороннего соглашения с участием эмитента карточки, торговых предприятий и держателей карточек. В 1958 году аналогичную карточку предложила и American Express.

В конце 50-х годов к выпуску карточек приступили ведущие коммерческие банки, в том числе Bank of America, Чейз Манхэттн бэнк, Марин мидлэнд бэнк и другие. Основным побудительным мотивом была конкуренция с карточками Diners Club и American Express. Банки рассматривали карточки как дополнительную услугу клиентам и не видели тех огромных потенциальных возможностей, которые открывали карточки в сфере расчетов и кредитования.

Первой массовой кредитной карточкой, предоставлявшей возможность продленного кредита, была выпущенная в 1958 году банком Bank of America карточка BankAmericard, ныне VISA. Эта карточка быстро приобрела популярность среди широкой публики. Первая универсальная карта большого банка Bank of America прошла испытания в Fresco, California, в 1956г. До середины шестидесятых годов система BankAmericard была монополистом в этой сфере банковской деятельности, предоставляя на договорной основе свои услуги и другим банкам. Объем операций с BankAmeriсard возрос в 1961-1967 гг. с 75 до 335 млн. долларов, количество держателей карточки - с 1 до 2,7 млн. человек, число участвующих в программе торговцев - с 35 до 83 тысяч. В 1966 году произошло событие, оказавшее серьезное влияние на весь последующей ход развития карточных систем. Bank of America учредил отдельную организацию - "Бэнк Америкард сервисиз корпорейшн", в которой сосредоточились все операции с карточками BankAmeriсard. Но самым важным было то, что новая компания начала продавать лицензии на выпуск карточек другим банкам, что дало возможность тысячам мелких банков приобщиться к карточному бизнесу. Чуть ли не все США бросились выпускать собственные кредитные карточки. Они получали ноу-хау и необходимые технические средства, но вынуждены были поставить свои карточные операции под жесткий контроль "Бэнк Америкард сервисиз корпорейшн", которая устанавливала стандарты и определяла правила обращения с карточками.[2, c.10]

К 1970г. уже 3300 банков стали участниками новой системы. К ней примкнули и некоторые крупные зарубежные банки, например "Барклайс бэнк" (Великобритания). Bank of America не удалось, однако, монополизировать операции с карточками на внутреннем и международном рынках. Одной из причин было недовольство участников системы диктатом компании - вплоть до решения вопроса о выдаче карточек клиентам отдельных банков. Лишь позднее, когда корпорация была переименована в VISA, банки - участники получили большую автономию и, в частности, право указывать название конкретного банка на лицевой стороне карточки. В ответ на это на востоке и северо-востоке США в 60-х годах возникает ряд региональных ассоциаций по выпуску карточек. На их основе в 1967 году была учреждена "Интербэнк кард ассошиэшн" (Interbank Card Association - ICA), которая объединила множество банков и стала второй (наряду с Bank of America) крупнейшей ассоциацией банковских кредитных карт. Эту ассоциацию отличало то, что ее участники на первых порах обладали самостоятельностью в решении оперативных вопросов. На их карточках принадлежность к ассоциации обозначалась буквой "i". Затем, однако, последовала неизбежная стандартизация и централизация контроля. Банки перешли к выпуску единой карточки - "Мастер Чардж" (Master Charge). В 1970г. три четверти участников ICA выпускало эту карточку.[12]

Начался настоящий хаос. На северо-востоке США ряд крупных банков испытал неудачи с введением собственных карточек, в результате которых банки понесли убытки в сотни миллионов долларов. Причина заключалась в неразвитости сети отделений банков этого региона, что тормозило развитие операций с частными лицами, и препятствовало внедрению карточек в платежный оборот. Однако постепенно выкристаллизовались два центра: система Bank of America, впоследствии преобразованная в многоэмитентную систему с широко известным названием VISA, и банковское объединение, получившее после ряда переименований название MasterCard. Не последнюю роль в преодолении хаоса сыграл бурный рост возможностей вычислительной техники и программного обеспечения, благодаря которому удалось создать эффективную автоматизированную систему взаиморасчетов.

Вначале выпуск карт часто оказывался нерентабельным для банков, и это приводило к многочисленным финансовым потерям. Для того чтобы карточная технология стала рентабельной, банк-эмитент должен был быть признанным широким коммерческим сектором.

Однако для того, чтобы это стало возможным, банк должен был иметь большое число клиентов, принявших новые банковские услуги. Для достижения поставленной цели огромное количество карточек было разослано по почте, хотя на практике это привело к многочисленным злоупотреблениям. Такой массовый запуск нового продукта происходил в США 1960-1965 гг. Причем, некоторые банковские учреждения предлагали карты своим клиентам бесплатно, однако по истечении года или двух иногда без всякого предупреждения накладывали на их счета годовую пошлину.

Все последующее развитие карточного бизнеса в США (и в других странах) проходило в условиях жесткой конкуренции VISA и Master Charge. Последняя в 1979г. была переименована в MasterCard. Число карточек VISA в 1980г. достигло 73 млн., а годовой объем операций - 1 млрд. долларов. К 1991 году в обороте находилось 105 млн. карточек VISA, а объем операций достиг 171 млрд. долларов. Быстрыми темпами росли и масштабы операций MasterCard: в 1980г. - 55 млн. карточек, объем операций - 10,4 млрд. долларов, в 1990г. - 90 млн. карточек и 99 млрд. долларов.

Ассоциация MasterCard явилась пионером многих важных технических и организационных нововведений, которые в последствии переняты другими компаниями банковских карточек и способствовали развитию карточных операций во всем мире. В частности, она первой в 1983 году поместила на карточке лазерную голограмму, что затруднило подделку и существенно повысило надежность карточек. В 1984г. ассоциация ввела в эксплуатацию две мощные коммуникационные системы, обеспечивающие обмен информацией и осуществление расчетов: "Бэнкнэт" (Banknet) (авторизация и денежные расчеты для 5 млн. торговых предприятий) и сеть электронных терминалов в торговых точках ("МАРР" - "MasterCard Point-of-Sale-Programm" с мощностью 11 млн. операций в день. В 1987г. ассоциация купила крупнейшую в Северной Америке сеть банкоматов Cirrus.

В 1988 году MasterCard International подписала историческое соглашение о сотрудничестве с EuroCard International, переименованной в дальнейшем в Europay International. Этот шаг позволил MasterCard значительно расширить количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее конкурентные позиции в европейском регионе и других частях мира. [12]International была образована в сентябре 1992 года в результате слияния трех компаний - Eurocard International, Eurocheque International, Eurocheque International Holdings. В капитале компании участвуют финансовые институты 22 стран Европы. Она специализируется на предоставлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими карточками и еврочеками.

Соглашение с MasterCard создало объединенную инфраструктуру, включающую банки, предприятия торговли, банковские автоматы и электронные терминалы.

В Великобритании первая кредитная карточка - Barclaycard была выпущена в 1965 году. В 1966 году "Барклай-с бэнк" заключил соглашение с BankAmericard о сотрудничестве, что позволило использовать инфраструктуру американской ассоциации для введения Barclaycard в международный оборот. Карточная программа "Барклайс бэнк" копировала схему массовых и привилегированных карточек BankAmericard Клиентская база составляла первоначально 1 млн. держателей, торговая сеть - 30 тысяч учреждений.

В начале 70-х годов другие банки "большой четверки" - "Нэшнл Вестминстер", "Ллойдс" и "Мидлэнд бэнк", обеспокоенные успехами "Барклайс бэнк", приступили к организации второй общенациональной сети кредитных карточек. Учрежденная ими компания "Джойнт кредит кард компании лтд" выпустила в августе 1972 года карточку Access. Немного позднее этой компанией было заключено соглашение с MasterCard в Великобритании, а Access начала приниматься в торговых учреждениях - контрагентах MasterCard во многих странах мира. В 1987 году "Барклайс Бэнк" выпустил первую общенациональную дебетовую карточку Connect.

Крупнейшие мировые карточные системы - это Аmerican Express (18% мирового рынка), VISA (50 % мирового), Europay (30 % мирового). Данные по белорусскому рынку - даны без учета отечественных систем. Аmerican Express в РБ выдается очень мало, а его лидирующее положение на рынке связано с тем, что большинство приезжающих в нашу страну иностранцев пользуются чеками этой системы. В основном борьбу за белорусский рынок ведут VISA и Europay (карты MasterCard и Cirrus\Maestro). Для тех, кто часто выезжает за границу, получить любую из этих карточек выгодно. С их помощью можно оплачивать покупки практически по всему миру. К тому же при пересечении границы наличие определенной суммы валюты необходимо декларировать, деньги же хранящиеся на карточке, - нет.

Интересно отметить, что развитие карточных операций в разных странах повторяет в основных моментах процесс становления американской системы карточек.Однако именно американским эмитентам карточек VISA и MasterCard удалось превратиться в ассоциации всемирного масштаба. О размахе их экспансии можно судить по данным, приведенным компанией MasterCard International в марте 1994 года. Карточки MasterCard выпускают и обслуживают 21,7 тысяч банков и финансовых организаций во всех частях мира.

Количество ассоциированных торговых предприятий и учреждений сервиса, принимающих карточки ассоциаций MasterCard и Europay, достигает 12 млн. (в Европе - 3 млн.). Общий годовой объем операций составил в 1993 году 320,6 млрд. долларов, а количество карточек в обращении - 227,9 млн. (из них около 100 млн. - карточки системы Europay).[12]

Структура управленческих органов международных карточных ассоциаций определяется масштабами их деятельности. Так, VISA International имеет несколько дирекций, каждая из которых отвечает за деятельность ассоциации в определенном районе мира: отдельную зону составляют США, еще одну - Европа - Средний Восток - Африка и т.д. MasterCard имеет единый совет директоров, но треть мест в нем принадлежит иностранным финансовым институтам. Эта ассоциация располагает представительствами в семи европейских странах.

В 1974г. бывший журналист Ролан Морено (Roland Moreno) из Франции запатентовал идею пластиковой карточки с микросхемой, или смарт-карточки, и основал для пропаганды своего изобретения фирму Innovatron. При поддержке правительства Франции выпуск смарт-карточек был налажен рядом французских фирм еще в конце прошлого десятилетия. [12]

Изобретение, не оцененное вовремя по достоинству в Северной Америке, пришлось как нельзя более, кстати, в других странах. Одна из важнейших характеристик любой системы на базе пластиковых карточек - ее безопасность. А в странах, где платежи с помощью пластиковых карточек уже давно стали повседневностью, потери от разного рода криминальных действий достигают огромных сумм. Так, для одной только Великобритании в 1993г. их оценивали в 150--400 млн. ф. ст. В целом для магнитных кредитных и дебетовых карточек крупнейших компаний VISA и MasterCard эти потери составляют от 5,5 до 6% общей стоимости операций. Значительная доля таких потерь связана с подделками и кражей карточек. Именно здесь смарт-карточка ставит практически непреодолимый барьер на пути злоумышленников. Поэтому комбинированные карточки с магнитной полосой и микросхемой (национальная система CarteBleu) выпускаются во Франции уже несколько лет.

Относительно недавно учреждена для расширения спектра предложений компаниями MasterCard и Europay новая система Maestro. И, наконец, компания Europay Int. получила права на деятельность в Европе от CIRRUS - дочерней компании MasterCard, выпускающей карточки для банкоматов.

Касательно истории возникновения пластиковых карт различные авторы в целом сходятся во мнении, однако существуют определенные отличия. Например, П.В. Семикова в книге «Безналичные расчеты» утверждает, что не смотря на более быстрое развитие банковских карт в США, возникли первоначально карты в Англии. [11, с.81] В.Т. Челноков в монографии «Банки и банковские операции» соглашается с А.И. Гинзбургом касательно возникновения карт в США, однако считает, что эмиссия возникших кредитных карт осуществлялась банковскими учреждениями. [18, с.56]

Проведя анализ появления пластиковых карточек в мире и их дальнейшего распространения, можно прийти к выводу, что процесс становления первых пластиковых карточек занял длительное время, однако получив достаточную первоначальную базу, пластиковые карточки получили довольно быстрое и широкое распространение. Что позволило занять карточкам США (VISA и MasterCard) лидирующие место в мире.

1.2Развитие системы пластиковых карточек в РБ

Во всем мире наблюдается бурный рост карточных технологий: если в конце 20 века платежными карточками пользовались миллионы граждан, то в начале 21 века счет идет на миллиарды. Не стала исключением и Республика Беларусь.

Карточный бизнес в Беларуси является относительно молодым и развивающимся. Как показывает практика, платежной карточке в Беларуси понадобилось около 10 лет, чтобы из сугубо имиджевого предмета, свидетельствующего о технической продвинутости банка-эмитента, превратиться в инструмент предложения широкого спектра розничных банковских услуг. Национальный банк Республики Беларусь, понимая важность этого сегмента рынка для экономики страны, уделяет ему постоянное внимание. Создана необходимая нормативно-правовая база, принят ряд совместных с Правительством постановлений и программ, разработана Концепция развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 года. [7, с.39]

В 2000-2005 годах была проведена существенная работа по внедрению в платежный оборот на территории нашей страны банковских пластиковых карточек. Однако, несмотря на то, что большая часть экономически активного населения Беларуси получила зарплатные карточки, возможность их использования для проведения безналичных платежей за товары и услуги имелась преимущественно лишь в столице, областных и других наиболее крупных городах. При этом даже те терминалы для безналичной оплаты, которые были установлены, использовались недостаточно эффективно. Значительное несоответствие темпов прироста эмиссии карточек и объектов программно-технической инфраструктуры их использования, низкая доля безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек свидетельствовали о необходимости принятия незамедлительных мер, направленных на устранение сложившегося дисбаланса.

В этих целях совместным постановлением Совета Министров и Национального банка Республики Беларусь от 29 июня 2006 года № 817/11 утверждена Государственная программа развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006-2010 годы. Для активизации работы по увеличению доли безналичных платежей за товары и услуги с использованием банковских пластиковых карточек разработан План мероприятий по переходу сферы торговли и услуг на безналичный расчет с организацией системы стимулирования установления терминального оборудования и безналичных расчетов с помощью пластиковых карточек на 2006-2010 годы, утвержденный Заместителем Премьер-министра Республики Беларусь и первым заместителем Председателя Правления Национального банка от 2 октября 2006 года № 39/102-533 и № 12-02/395. [7, с.39-40]

Если рассмотреть период с 01.01.2007 по 01.10.2007, то за этот период совершено операций 181,4 млн. операций на сумму 15,9 трлн. руб., в том числе 66 млн. безналичных операций на сумму 968,8 млрд. руб., что составляет 36,4% от общего количества и 6,1% - от общей суммы операций с использованием банковских пластиковых карточек[7, ст.41.]

На сегодняшний день 24 банка Республики Беларусь эмитирует банковские пластиковые карточки внутренних, международных и внутренних частных и международных частных систем расчетов: ОАО "Белагропромбанк"; ОАО "БПС-Банк"; ОАО "АСБ Беларусбанк"; ОАО "Белинвестбанк"; ОАО "Приорбанк"; ОАО "Белвнешэкономбанк"; ОАО "Паритетбанк"; ОАО "БНБ-Банк"; ОАО "Белгазпромбанк"; ЗАО "РРБ-Банк"; ЗАО "МТБанк"; ОАО "Технобанк"; ОАО "Франсабанк"; ЗАО "Трастбанк"; ЗАО Банк ВТБ (Беларусь);

ЗАО "Альфа-Банк";ОАО "Банк Москва-Минск";ОАО "ХКБанк"; ЗАО "БТА Банк"; ЗАО "БелСвиссБанк"; ЗАО "АКБ "БЕЛРОСБАНК";

Национальный банк Республики Беларусь (только для работников системы Национального банка Республики Беларусь)

Количество банковских пластиковых карточек в обращении по состоянию на 1 января 2009 года составило 6 083.9 тыс., в том числе 458.2 тыс. карточек системы "БелКарт", 5 603.8 тыс. карточек международных систем расчетов, 21.6 тыс. карточек внутренних частных систем расчетов и 218 карточек международных частных систем расчетов.

В Республике Беларусь установлено 2 452 банкомата, 2 083 инфокиосков, 912 импринтера.

Оснащено 8 962 организаций торговли (сервиса) (далее - ОТС) 13 608 платежными терминалами. [16]

За 2008 год на территории Республики Беларусь осуществлено 333 541 466 операций с использованием банковских пластиковых карточек в белорусских рублях на сумму 32 867 388.84 млн. рублей. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием банковских пластиковых карточек составил 40.9%, а в суммарном выражении - 9.1%. [16]

Следует отметить, что по сравнению с другими странами в Республике Беларусь пластиковые карточки появились довольно поздно и не сразу получили широкого распространения. Однако, за последние десятилетие банковские пластиковые карточки получили достаточно широкое распространение, как платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь. Банковские пластиковые карточки выгодны и для тех, кто часто выезжает за границу.

Глава 2. Банковская пластиковая карточка: понятие, виды и технические средства

2.1Виды пластиковых карточек

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карточки. Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (54х86х0,76мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Пластиковые карты различаются по своему назначению, функциональным и техническим характеристикам, механизма совершаемых по ним расчетам.

Однако для идентификации держателя (владельца) карточки часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинированные карточки. Ламинирование является довольно простой, дешевой и легкодоступной процедурой, и поэтому, если карточка используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика.

Классификация карточек по способу записи информации:

üграфическая запись;

üэмбоссирование;

üштрих-кодирование;

üкодировка на магнитной полосе;

üчип;

üлазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карточку было и остается графическое изображение. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позже на универсальных банковских карточках был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации, в сущности, остался прежним - механическое давление.

Однако эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение. Более того, с появлением систем, основанных на безбумажной технологии, номер карты и имя держателя вновь стали наноситься на карточку графическим способом с помощью персонализаторов.

Запись информации на карточку с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получило. Однако карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфрокрасном свете.

Изобретение в конце 60-х годов автоматических аппаратов выдачи наличных денег совершили революцию и в карточном бизнесе. Для того чтобы таким аппаратом могли пользоваться держатели карточек, на обратную сторону карточки стали наклеивать полоску из магнитной пленки. Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации. Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у карт со штрих-кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров карточного бизнеса - компаний MasterCard/Europay является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Нужно отметить, что для повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования.

На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые 6 цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя цифра - контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне - магнитная полоса, место для подписи.

Несмотря на очевидные преимущества, чиповые карточки до сих пор имели ограниченное применение. Причина простая - такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Не все чиповые карты, строго говоря, являются чиповыми, то есть имеют микропроцессор. Специалисты подразделяют их на два вида:

üкарты с памятью

üмикропроцессорные карты

Карты памяти бывают разовые (однократная запись/многократное считывание) и позволяющие многократную перезапись. При этом объем памяти значительно превосходит карты с магнитной полосой и к тому же гораздо лучше позволяет защищать записанную информацию. В подавляющем большинстве банковских карточных программ, включая белорусские, основанных на чиповых картах, используется именно защищенная память, как дающая наилучшее соотношение цена/защищенность.

Принципиально иные возможности открывают настоящие микропроцессорные карты, поскольку они имеют свою внутреннюю логику и, фактически, являются микрокомпьютером.

В 1981 году Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Запись и считывание информации с такой карточки производится специальной аппаратурой с использованием лазера. Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки уже используются для карманных историй болезни, но в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.

Классификация карточек по общему назначению:

üидентификационные;

üдля финансовых операций (расчетов).

В принципе, это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдавать каждому своему сотруднику карту, которая:

) является пропуском, разрешающим (ограничивающим) проход в определенные зоны предприятия (идентифицирующая функция);

) на той же карте может быть записана в кодированном виде важная информация о держателе карточки (информационная функция);

) помимо этого, такая карточка может использоваться еще и для расчетов в столовой и магазинах данной компании (расчетная функция).

Системы с использованием многофункциональных карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что тенденция объединения многих функций в одной пластиковой карточке являются весьма перспективной, поскольку такая многофункциональная карта удобная и для эмитента, и для ее держателя.

Классификация карточек по эмитентам:

üбанковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и финансовыми компаниями;

üчастные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

Классификация карточек по категории клиентуры, на которую ориентируется:

üобычная карточка;

üсеребряная карточка;

üзолотая карточка;

üэлектронная карточка.

Для краткости можно сказать, что обычная карточка предназначена для рядового клиента. Это Classic Visa и Mass (Standard) Eurocard/MasterCard.

Серебреная карточка называется бизнес-картой (Business Card) и предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных, богатых клиентов.[1]

Кроме того, в системах Виза и Европей есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: Electron Visa, Cirrus/Maestro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карты кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

Классификация карточек по владельцу счета

üличные;

üкорпоративные (зарплатные).

Личная карточка выдается на основании договора, заключенного с клиентом физическим лицом или по доверенности физического лица.

Корпоративная (зарплатная) карточка выдается на основании договора, заключенного с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, при этом держателем карточки выступает физическое лицо, которое осуществляет операции с использованием карточки, что предполагает наличие трудового договора между держателем и клиентом и, как правило, доверенности клиента.

Внешне эта классификация напоминает принятую в международных системах, но в действительности в ее основе положен юридический статус клиента, с которым эмитент заключает договор о выпуске и обслуживании карты. Их несовпадение подтверждается и на практике. Часто в Беларуси стандартная карточка выдается в качестве корпоративной, и, наоборот, известны случаи, когда бизнес-карту получали частные лица, считавшие, что им по статусу положена серебряная карточка.

Таким образом, корпоративные карточки предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.

Классификация карточек по механизму совершаемых расчетов:

üдебетовая карточка;

üкредитная карточка;

üпредоплаченная карточка (электронный кошелек).

Дебетовая карточка - это карточка, по которой при отпуске товаров и предоставлении услуг осуществляется списание денег с карточного счета клиента. Некоторые банки при выдаче такой карточки требуют, чтобы клиент поддерживал на счету определенный минимальный остаток, а некоторые предоставляют клиенту кредит определенного соглашением размера (овердрафт).

Кредитная карточка - карточка, по которой отпуск товаров и предоставление услуг осуществляются в кредит. Некоторые банки при выдаче такой карточки требуют, чтобы клиент внес страховой депозит.

Обратим внимание на то, что, как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также корпоративными.

Предоплаченная карточка (электронный кошелек) - карточка (как правило, с микросхемой), на которую с карточного счета клиента заранее заносится некоторая сумма денег. При покупках товаров и получении услуг их стоимости списываются с суммы, хранящейся на карточке, вне связи со счетом, хранящемся в основной базе данных системы.

Можно сделать вывод, что система, построенная на предоплаченных карточках с полным учетом операций, аналогична системам с дебетовыми и кредитными карточками и предполагает ведение эмитентами полного учета движения средств с открытием счета каждому клиенту. Такая карточка рассматривается как заменитель наличных денежных средств и имеет хождение на уровне банкнот и монет, что позволяет ее владельцу передавать хранящиеся на ней электронные деньги другому лицу без использования его банковского счета.

Другие виды карточек:

Смарт-карты (карты с микропроцессором) - микропроцессор позволяет выполнять операции над хранящимися в карте данными. Эти операции составляют операционную систему карты, которая обеспечивает большой набор функции управления памятью, сервисных функций и средств безопасности. Смарт-карты находят все большее применение в повседневной жизни - это и системы контроля доступа, системы защиты от краж, автоматизации логистики, интеллектуальные бесконтактные карты. Смарт-карты по своим надежностным и эксплуатационным характеристикам значительно превосходят обычные магнитные карточки. Интеллектуальные бесконтактные карты - В данном виде используется микропроцессор с памятью без контактов на поверхности карты. У данной карты есть ряд достоинств по сравнению с картами с поверхностными контактами или магнитными картами. Такие карты не нужно вставлять в щель устройства считывания, а достаточно просто поднести к устройству. Карты с микросхемой памяти с последовательным доступом - данный вид карт можно использовать для записи и считывания информации. Существует два типа карт с памятью: карты с памятью свободного доступа и карты с защищенной памятью. [4]

Частным случаем карт памяти являются карты-счетчики, в которых значение, хранимое в памяти, может изменяться лишь на фиксированную величину. Подобные карты используются в специализированных приложениях с предоплатой.

Карты с микропроцессором представляют собой, по сути, микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты. Параметры наиболее мощных современных микропроцессорных карт сопоставимы с характеристиками персональных компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в ПЗУ микропроцессорной карты, принципиально ничем не отличается от операционной системы ПК и предоставляет большой набор сервисных операций и средств безопасности. Операционная система поддерживает файловую систему, обеспечивающую регламентацию доступа к данным. При этом часть данных может быть доступна только внутренним программам карточки, что вместе со встроенными криптографическими средствами делает микропроцессорную карту высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации. Именно поэтому микропроцессорные карты (и смарт-карты вообще) рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт. Кроме того, смарт-карты являются наиболее перспективным типом пластиковых карт также и с точки зрения функциональных возможностей. Вычислительные возможности смарт-карт позволяют использовать, например, одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и как многовалютный электронный кошелек. Их широкое использование в системах VISA и Europay/MasterCard начнется уже в ближайшие год-два, а в течение десятилетия смарт-карты должны полностью вытеснить карты с магнитной полосой.

Представителем системы скидок являются дисконтные карты. Дисконтные карты позволяют их владельцам получать определенные скидки при покупке товаров или приобретении услуг. Данный вид карт изготавливается из пластика или картона. Простейший дисконт - представляет собой купон на скидки, который вы не раз могли видеть у себя в почтовом ящике или получить такую скидку при покупке в магазине. Предоставление скидок в торговле широко распространенная практика. Скидки направлены на удержание постоянных клиентов и привлечение новых. При правильной организации скидок объем продаж может увеличиться до 20%.

Дисконтные карты уже достаточно распространены. В каждой сети дисконтных карт действуют свои системы скидок, причем постоянно создаются и множество клубов принимающих дисконтные карты и объединяющих торговые предприятия единой системой скидок.

Дисконтные карты бывают платные и бесплатные. Бесплатные дисконтные карты популярны среди потребителей, так как покупатель получает дисконтную карту в подарок. Платные дисконтные карты более полюбились организациям, предлагающим скидки. Однако платные дисконтные карты несут большую выгоду покупателю. Такого рода дисконт сейчас очень распространен в нашей стране, только ставшей на путь применения дисконтов и дисконтных карт. В процессе развития дисконт - клубов и систем скидок будет наблюдаться тенденция увеличения количества бесплатных дисконтных карт. По статистике такой вид дисконта больше нравится потребителю. [12]

В заключение несколько слов о дисконтах, а вернее о системах скидок, применяемых на сегодняшний день. Во-первых, скидки, которые предоставляются по дисконтной карте с определенным процентом скидки. В каждой дисконт - системе этот процент свой. Во-вторых, накопительные скидки. Этот вид дисконта интересен тем, что дисконтные карты такого типа обычно выдают бесплатно или стоят они очень дешево. Процент скидки накапливается при каждой покупке и по достижении определенной суммы покупок, скидка увеличивается. Накопительные скидки практикуют в основном крупные торговые центры, которые, прежде всего, заботятся об увеличении оборота. Как видно дисконт очень выгодная и полезная вещь. Продавцам дисконт позволяет увеличить товарооборот, а покупатель может при помощи дисконта сэкономить на покупке.

Заправочные карты - платежные карты, которые используются для расчетов на АЗС.

Индетикафиционные карты - такие карты обычно удостоверяют личность владельца. Как правило, на них наносят фотографию владельца, его фамилию, имя отчество, даты выдачи и окончания срока действия, социальные номера и другие служебные отметки.

Страховые карты - предполагают, определенные скидки при оплате услуг страхования и гарантируют обслуживание, а также могут выступать страховыми полисами, которые всегда можно носить с собой.

Рекламные карты - для очень многих компаний использование пластиковых карт одна из важных составляющих всей рекламной политики. На рекламную карту можно нанести календарную сетку, схему метро или любую другую полезную информацию. В мире пластиковые карточках средство рекламы уже получили широкое распространение.

Клубные карты - это, прежде всего, визитная карточка элитного клуба, ресторана, фитнес - центра. Внешний вид клубной карты обязательно должен сочетать в себе элегантность и стиль традиционность и оригинальность, респектабельность и элитарность.

Скретч-карты - Карта выполнена из специального картона высокой плотности, размер 85,6 х 54 mm , толщина 0,7 - 0,76 mm . Высокое качество полноцветной печати и лакировка придают карте респектабельный внешний вид. Широкие возможности персонификации карт позволяют изготавливать карты для любых задач.

Варианты персонификации:

üуникальный номер;

üимя/логин (алфавитно-цифровая комбинация, включая символы латинского/русского алфавита и верхний/нижний регистр);

üПИН-код/пароль (алфавитно-цифровая комбинация, включая символы латинского/русского алфавита и верхний/нижний регистр);

üуникальный штрих-код;

üдата выпуска;

üдата окончания срока действия;

üвозможно нанесение информации, по Вашему требованию включая пиктограммы.

Скреч-панель надежно скроет ПИН-код/пароль от посторонних глаз. Скреч-панель, абсолютно непрозрачная на просвет, может быть нескольких видов:

üс голографическим покрытием;

üс покрытием серебро;

üс покрытием золото.

Телефонные карты - это пластиковые карты, предназначенные для оплаты телефонных разговоров.

Банковские карты - это персонифицированные пластиковые карты, предоставляющиеся их держателю возможность безналичной оплаты товаров или услуг и получения наличных средств в отделениях банках и банкоматов.

Кредитные карты - являются именным денежным документом, выпущенным кредитным учреждением, удостоверяющий наличие у владельца кредитной карточки счета в этом учреждении. Карта дает её владельцу право осуществлять платежи за приобретаемые товары и услуги без использования наличных денег, путем предъявления карточки и учреждениях, получивших право рассчитываться по неё.

Итак, проведя анализ существующих видов пластиковых карточек и предложив их классификацию, можно сделать вывод, что держатель карточки несмотря на то какой карточкой он обладает и в какой стране он находится, пластиковая карточка дает держателю большой спектр преимуществ. Например, расплачиваться картой в определенной степени удобно, а иногда без карты просто трудно обойтись (бронирование гостиниц, аренда машин, оплата через Интернет). А также у держателя карточки нет необходимости держать нужную, зачастую значительную сумму в виде наличных, в отличие от наличных средств, потеря или кража карточки не означают потери денег - они благополучно хранятся на счёте в банке.

Платежные карты - с помощью таких карт можно оплатить товары и услуги. Платежные карточки выпускаются банками и финансовыми компаниями.

2.2Технические средства

Итак, мы ознакомились с основными типами пластиковых карточек, рассмотрим технические средства, с помощью которых осуществляются платежи карточками за товары/услуги.терминалы, или торговые терминалы, предназначены для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить время обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в широких пределах, однако типичный современный терминал снабжен устройствами чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения ПИН-клавиатуры (клавиатуры для набора ПИН-кода), принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом.

Кроме того, обычно POS-терминал бывает оснащен модемом с возможностью автодозвона. POS-терминал обладает интеллектуальными возможностями - его можно программировать. В качестве языков программирования используются ассемблер, а также диалекты C и Basic'а.

Все это позволяет проводить не только on-line авторизацию карт с магнитной полосой и смарт-карт, но и использовать при работе со смарт-картами режим off-line с накоплением протоколов транзакций. Последние во время сеансов связи передаются в процессинговый центр. Во время сеанса связи POS-терминал может также принимать и запоминать информацию, передаваемую ЭВМ процессингового центра. В основном это бывают стоп-листы, но подобным же образом может осуществляться и перепрограммирование POS-терминалов.

Стоимость POS-терминалов в зависимости от комплектации, возможностей, фирмы-производителя может меняться от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов, однако обычно не превышает полутора - двух тысяч. Размеры и вес POS-терминала сопоставимы с аналогичными параметрами телефонного аппарата, а зачастую бывают и меньше.

Денежные купюры в банкомате размещаются в кассетах, которые, в свою очередь, находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами.

Банкоматы могут размещаться как в помещениях, так и непосредственно на улице и работать круглосуточно.

Инфокиоск - это устройство, предназначенное для просмотра разнообразной рекламной и справочной информации, а также проведения ряда операций с использованием пластиковой карточки, кроме операции по выдаче наличных денежных средств.

Процессинговый центр - специализированный вычислительный центр, являющийся технологическим ядром платежной системы. Процессинговый центр функционирует в достаточно жестких условиях, гарантированно обрабатывая в реальном масштабе времени интенсивный поток транзакций. Действительно, использование дебетовой карточки приводит к необходимости on-line авторизации каждой сделки в любой точке обслуживания платежной системы. Для операций с кредитной карточкой авторизация необходима не во всех случаях, но, например, при получении денег в банкоматах она также проводится всегда. Не меньшие требования к вычислительным возможностям процессингового центра предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам дня, поскольку обработке подлежат протоколы значительной (если не подавляющей) части транзакций, а требуемые сроки выполнения расчетов невелики - несколько часов.

Помимо вычислительных мощностей, процессинговый центр, если он осуществляет весь спектр сервисных функций, должен быть оснащен также оборудованием для персонализации пластиковых карточек (включая, возможно, и смарт-карты), а также иметь базу для технического сопровождения и ремонта POS-терминалов и банкоматов.

Таким образом, поддержание надежного, устойчивого функционирования платежной системы требует, во-первых, наличия существенных вычислительных мощностей в процессинговом центре (или центрах - в развитой системе) и, во-вторых, развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных точек. Кроме того, неизбежна также маршрутизация запросов, что еще больше ужесточает требования к коммуникациям. В заключение укажем еще один источник сообщений - электронные документы, которыми обмениваются банки-участники с расчетным банком, а, возможно, и друг с другом при регулярном проведении взаиморасчетов. Очевидно, что для эффективного решения изложенных проблем необходимо использование высокопроизводительных сетей передачи данных с коммутацией пакетов. Со структурной точки зрения сеть передачи данных при этом становится внутренним неотъемлемым элементом платежной системы. Проанализируем данные о динамике эмиссии банковских пластиковых карточек и объектов технической инфраструктуры их использования с 2000 года по 2007 год. Данные отображены в таблице 2.2.1

Таблица 2.2.1. Динамика эмиссии банковских пластиковых карточек и объектов технической инфраструктуры их использования. [7, с.11]

Показатели20002001200220032004200520062007Эмиссия8366519634649678711427632197397345680838825114825002Банкоматы70182319563877119915422026Терминалы9991355137719883191807960399205Инфокиоски00002665649771360

По данным таблицы можно сделать вывод об устойчивом росте эмиссии пластиковых карточек. В течение 8 лет, с 2000 по 2007 гг., в РБ эмиссия пластиковых карточек выросла более чем в 57 раз, количество установленных банкоматов выросло в 29 раз, а количество платежных терминалов в организациях торговли и сервиса, принимающих карточки при оплате за реализуемые товары и услуги возросло более чем в 9 раз. Что касается инфокиосков появившихся на территории РБ лишь в 2004 году, то можно заметить, что за четыре года количество установленных инфокиосков выросло с 266 до 1360 штук, то есть более чем в 5 раз.

Глава 3. Организация расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в РБ

.1 Системы расчетов с использованием пластиковых карточек в РБ

Системы расчетов с использованием пластиковых карточек можно представить в виде карточных программ. Карточная программа, реализуемая банком, может быть разных ступеней сложности и масштабности. Ее можно подразделить на несколько ступеней:

нижняя ступень: обслуживание карточек других банков и платежных систем. Банк в своих отделениях и пунктах обмена валют выдает наличные деньги держателям карточек, выпущенных другими банками или платежными системами. Эта форма работы не требует практически никаких капиталовложений и участия специалистов карточного бизнеса.

распространение карточек других банков. Банк, распространяющий карточки, заключает с эмитентом агентское соглашение, в соответствии, с которым выдает своим клиентам эмитированные чужие карточки, ведет все расчеты с клиентами и получает за это некоторые доходы от эмитента. Эта ступень работы также не требует специальных капиталовложений. Расходы у банка появляются только в связи с появлением клиента, за счет которого они сразу же и компенсируются. Фактически все предварительные расходы несет в этом случае эмитент. Эта ступень наиболее целесообразна для небольших и средних банков, которым трудно быстро набрать несколько тысяч держателей карточек, за счет обслуживания которых банк только и может окупить в разумные сроки полномасштабную карточную программу более высокого уровня.

эмитирование карточек платежных систем. Обычно в этом случае подразумеваются международные карточки Виза, Еврокард/МастерКард.

Однако в РБ уже сложилась национальная платежная система, такая как «БелКарт», участие в которой обходится банку-эмитенту на порядок дешевле, чем в международных. Работа на этой ступени требует высоквалифицированных специалистов не только при реализации, но уже при планировании программы.

полное членство в платежной системе. Под этим подразумевается не только выпуск карточек какой-нибудь платежной системы, но и работы по развитию и поддержанию коммерческой сети этой системы, то есть подписание договоров с магазинами, ресторанами и другими коммерческими точками, которые принимают карточку в качестве платежного средства. [16]

Следует отметить, что выше рассмотренные ступени карточных программ реализуемые банками являются наиболее распространенными для стран СНГ, в частности для Республики Беларусь, но список карточных программ на этом не заканчивается, так как каждый банк имеет свою специфику, тем самым он создает свою карточную программу, имеющую свою отличительную особенность от других карточных программ.

Одной из не мало важных сторон организации расчетов с использованием пластиковых карточек являются доход банка от реализации карточных программ. Доходы от эмитирования карточек складываются из взимаемых с клиента:

ежегодной ставки за выпуск карточки и обслуживание счета (сервисная ставка);

комиссии за операции выдачи наличных денег;

комиссии за операции безналичной оплаты в коммерческой сети;

комиссии за конвертацию и другое.[13] Расходы по организации и реализации карточной программы складываются из следующих крупных блоков:

вступительный взнос в платежную систему, консультации по организации и разработке бизнес-плана, обучение сотрудников;

приобретение пластиковых карточек и оборудования;

приобретение или оплата создания компьютерной программы ведения карточных счетов, обучение работе с ней;

оплата расходов, связанных с обработкой операций (процессингом);

расходы на рекламу, информирование клиентов, бланки слипов;

зарплата сотрудников отдела банковских карточек. [13]

Успех банка в области банковских карточек основывается на:

работе с клиентами;

компьютеризации;

бухгалтерии (организации расчетов). [16]

Без какой-либо из этих составляющих система просто не будет работать, а слабость хотя бы одной из них непременно приведет к сбою всей системы. Это означает, что для организации работы с банковскими карточками нужно иметь, по меньшей мере, трех высококлассных специалистов. Каждое из этих направлений может вести профессионал в своей области, не имеющий прежде опыта работы с банковскими карточками. Но тогда их работу непременно должен координировать руководитель, являющийся хорошим специалистом именно в области карточного бизнеса, или высококвалифицированный консультант которому банк доверяет.

Для более полного анализа проведения банками операции по пластиковым карточкам, рассмотрим предлагаемые ОАО «АСБ Беларусбанком» пластиковые карточки своим клиентам. Следует заметить, что ОАО «АСБ Беларусбанк» занимает лидирующее место по работе с пластиковыми карточками.

Все карточки предлагаемые ОАО «АСБ Беларусбанком» можно разделить на семь групп:

. Пластиковые карточки VISA Electron, Maestro и БелКарт с магнитной полосой (БелКарт-М) ОАО «АСБ Беларусбанк» со счётом в белорусских рублях предназначены для использования только на территории Республики Беларусь. Они очень удобны для получения заработной платы, стипендии, алиментов, пособий, дивидендов, других доходов и позволяют своим держателям надёжно хранить денежные средства.

. Карточки VISA Electron для пенсионеров ОАО «АСБ Беларусбанк» со счётом в белорусских рублях являются самым удобным и выгодным способом получения пенсии. Кроме того, на карт-счет может зачисляться заработная плата, пособия, дивиденды, алименты и другие доходы.

. Международные карточки VISA Electron и Maestro ОАО «АСБ Беларусбанк» - самые доступные международные пластиковые карточки, благодаря отсутствию гарантийного обеспечения и низкой стоимости обслуживания. Обязательная авторизация всех транзакций по карточкам VISA Electron и Maestro ОАО «АСБ Беларусбанк» обеспечивает ее держателю высокую степень сохранности денежных средств. [14]

. Международные пластиковые карточки VISA Classic и MasterCard Mass ОАО «АСБ Беларусбанк» - это оптимальное соотношение стоимости, качества и спектра предоставляемых услуг. Ставшие стандартом в своей области, они сочетают удобство и высокую надежность, одинаково хорошо подходят для любых видов покупок и снятия наличности. А карточки VISA Classic, кроме того, основаны на новой чиповой технологии, обеспечивающей дополнительную безопасность при проведении операций.

. Международные карточки Visa Gold и MasterCard Gold ОАО «АСБ Беларусбанк» - одни из самых престижных карточек в мире, которые гарантируют повышенное внимание, комфорт и высочайшее качество обслуживания. Карточка категории Gold - это выгодное предложение для тех, кто привык пользоваться всеми преимуществами использования пластиковой карточки, независимо от местонахождения. Карточки VISA Gold, кроме того, основаны на новой чиповой технологии, обеспечивающей дополнительную безопасность при проведении операций.

. Международные чиповые карточки VISA Electron со счетом в белорусских рублях соответствуют новейшим требованиям международных платежных систем (EMV стандарт) и обеспечивают дополнительную безопасность при проведении операций. Они доступны по стоимости и, в отличие от других международных карточек, оформляются сроком на 3 года.

7. Международная карточка VISA Electron для женщин - Леди Карт - самая стильная карточка. По желанию, к карт-счету можно оформить дополнительную карточку с помощью которой можно пользоваться средствами на карт-счете. Новшество заключается в том, что держатель-женщина получает специальные скидки <#"justify">За январь-апрель 2009 года ОАО «АСБ Беларусбанк» эмитировано более чем 65 000 карточек. Всего на 1 мая 2009 г. в обращении находилось 3 075 267 карточек. За 4 месяца текущего года развитие технической инфраструктуры по обслуживанию держателей пластиковых карточек достигло следующих показателей:

установлено 23 платежно-справочных терминала (инфокиоска). Всего на 1 мая 2009 г. установлено 1 218 инфокиосков;

организовано 1 817 новых рабочих мест по обслуживанию держателей пластиковых карточек в организациях торговли и сервиса (ОТС). Всего на 1 мая 2009 - 5 326 ОТС принимают к обслуживанию пластиковые карточки;

организовано 35 пунктов выдачи наличных (ПВН). Всего на 1 мая 2009 г. организовано 1 782 ПВН;

организовано 69 пунктов приема коммунальных платежей (ППКП). Всего на 1 мая 2009 г. организовано 1 369 ППКП;

на 1 мая 2009 г. функционирует 944 банкомата.

С начала года держателям карточек предоставлены следующие новые сервисы самообслуживания:

оплата услуг интернет-провайдеров «Solo» и «ADSL.BY(Белинфонет)» с помощью услуг SMS-банкинг и М-банкинг ;

проверка результатов розыгрышей лотерей «Ваше лото» и «Суперлото» в инфокиосках банка, а также с помощью услуги М-банкинг ;

оплата услуг by-fly в 35 инфокиосках г. Минска (услуга функционирует в режиме опытно-промышленной эксплуатации);

настройка автоматического списания с карт-счета денежных средств в счет оплаты услуг мобильной связи МТС ( сервис «Автооплата» ).

Итак, на сегодняшний день банки предлагают широкий выбор услуг на базе пластиковых карт, позволяющих выполнять большое количество расчетных операций. Однако популярность их среди потенциальных клиентов невысока, что связано с их консерватизмом. До сих пор большинство держателей банковских карт предпочитают сразу же снимать деньги, что обусловлено недостаточным развитием инфраструктуры и рядом других проблем связанных с экономическим развитием страны.

.2 Анализ расчетов с использованием пластиковых карточек в РБ

Необходимо отметить, что широкое внедрение в Республике Беларусь безналичных платежей на основе пластиковых карточек станет возможным лишь в том случае, если будет обеспечен баланс интересов всех участников процесса расчетов с помощью пластиковых карт: банков, предприятий торговли и сервиса, а также физических лиц. Потенциальные выгоды от внедрения подобных систем для всех участников, в том числе для государства, хорошо известны. Однако карточки еще не получили такого распространения, как хотелось бы, среди широких слоев населения, а это значит, что оптимального сочетания экономических интересов отдельных участников систем платежей достичь пока не удалось.

Предприятия торговли и услуг сегодня, как правило, не слишком заинтересованы во внедрении платежных систем на основе пластиковых карточек в силу недостаточно частых расчетов с использованием пластиковых карточек. Кроме того, традиционная для западных стран схема расчетов, когда магазин платит банку определенный процент от каждой транзакции, а деньги на его счет поступают позднее, в условиях современной белоруской экономики не слишком привлекательна для предприятий торговли и зачастую является не рентабельной.

Следует также понимать, что широкие слои населения будут пользоваться пластиковыми карточками для повседневных расчетов только в том случае, если будет обеспечено сочетание некоторых условий:

использование пластиковых карточек позволит получать дополнительный доход по сравнению с использованием наличности. Например, получение процентов по остатку на карт-счете и получение скидок в ряде торговых предприятий, пользующихся наибольшим спросом;

достаточная насыщенность пунктов торговли и сервиса терминалами;

повседневные расчеты с помощью карточек будут не менее удобны, чем расчеты с помощью наличных денег.

Как отмечается Концепцией развития в РБ системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 г., утвержденной Постановлением Правления Нацбанка Республики Беларусь от 31.03 2005г. №44, в масштабах государства в целом решаются задачи по сокращению налично-денежного оборота и затрат на его обслуживание, расширению возможностей кредитования реального сектора экономики за счет пополнения ресурсной базы банков, что, в конечном счете, способствует экономическому росту. За счет привлечения денежных средств населения в банки и роста доли операций, проводимых с использованием банковских пластиковых карточек в безналичном порядке, обеспечиваются прозрачность и подконтрольность совершаемых населением операций с денежными средствами. [5, с.8]

Вместе с тем, реализовать данную Концепцию весьма непросто в силу ряда таких проблем как:

отставание темпов развития технической инфраструктуры обслуживания карточек от темпов их эмиссии;

сосредоточение банкоматной сети в крупных городах и недостаточное ее разветвление на периферии;

недостаточность перечня услуг, оказываемых с использованием банковских пластиковых карточек;

осуществление закупки и установки дорогостоящего оборудования, которое в РБ не производится и требует существенных капиталовложений, самими банками.

Однако, несмотря на существующие проблемы в реализации запланированных Нацбанком мероприятий по развитию рынка пластиковых карточек, статистика сообщает о постоянном росте эмиссии карточек и разветвлении технической «карточной» инфраструктуры в стране, что уже говорит само за себя.

Проанализируем данные о динамике эмиссии банковских пластиковых карточек и объектов технической инфраструктуры их использования с 2000 года по 2007 год .

Данные отображены в таблице 3.2.1