Расчеты на основе банковских пластиковых карточек

Расчеты на основе банковских пластиковых карточек

Оглавление

Введение

Глава 1. Банковская пластиковая карточка как инструмент осуществления безналичных расчетов

Глава 2. Особенности организации расчетов с использованием банковских пластиковых карточек

Глава 3. Особенности функционирования национальной системы расчетов «БЕЛКАРТ»

Глава 4. Современные тенденции развития системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек Республики Беларусь

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Развитие национальной системы безналичных расчетов на основе электронных платежных инструментов является важным направлением работы по сокращению налично-денежного оборота и издержек на его организацию, пополнению ресурсной базы банков, повышению прозрачности и полноты учета расчетных операций, повышению платежной культуры населения страны и его безопасности.

Вопросы развития системы безналичных расчетов постоянно находятся в центре внимания Правления Национального Банка. Наиболее развивающимся сегментом рынка безналичных расчетов по розничным платежам в Беларуси является направление, связанное с банковскими пластиковыми карточками и электронными деньгами.

В настоящее время в Республике Беларусь наблюдается активизация процессов, связанных с развитием рынка банковских пластиковых карточек, в рамках национальной платежной системы создаются условия для внедрения расчетов банковскими пластиковыми карточками. Актуальность работы обусловлена достижениями в области информационных технологий, существующим социально-экономическим положением в республике, развитием банковской системы Республики Беларусь, все более широким использованием современных банковских технологий.

Целью данной курсовой работы являлась обобщение теоретических аспектов и оценка современного состояния, тенденций и перспектив развития системы безналичных расчетов за товары (работы, услуги) банковскими пластиковыми карточками.

Исходя из поставленной цели, в работе были сформулированы следующие задачи:

·    Изучить методологические основы банковской пластиковой карточки как инструмента осуществления безналичных расчетов;

·        рассмотреть особенности организации расчетов с использованием банковских пластиковых карточек;

·        проанализировать особенности функционирования национальной платежной системы расчетов БЕЛКАРТ;

·        дать оценку сложившейся ситуации на рынке банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь и на основании мирового опыта рассмотреть современные тенденции развития системы расчетов с использованием карточек в Республике Беларусь.

Объектом исследования является платёжная система Республики Беларусь.

Предметом исследования является функционирование системы безналичных расчётов в виде банковских карточек в Республике Беларусь.

В процессе проведения исследования были использованы как общенаучные методы исследования (синтез, анализ, сравнение и другие), так и специальные приемы и способы (построение аналитических таблиц, прием детализации, метод группировки).

Информационную базу и теоретическую основу исследований составили Банковский кодекс, учебные пособия и специальная литература отечественных и зарубежных авторов, нормативно-правовые акты Республики Беларусь, периодические издания, справочные материалы, научные статьи, материалы из сети Интернет.

Глава 1. Банковская пластиковая карточка как инструмент осуществления безналичных расчетов

Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию системы денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания, как частных лиц, так и предприятий и организаций. Рост платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктует необходимость совершенствования механизма денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек денежного обращения и сокращения трудовых затрат.

Состояние экономики любой страны во многом зависит от организации национального денежного оборота. Именно поэтому центральные банки всех государств мира постоянно изучают международный опыт и тенденции развития денежного оборота, стремятся разрабатывать и внедрять новые схемы его организации исходя из национальных особенностей.

Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов как основополагающего элемента современной экономики.

Использование современных платежных систем и высокотехнологичных банковских продуктов является непременным условием успешного развития новых видов розничных услуг. Банковский сервис, ориентированный в первую очередь на клиента, предполагает внедрение и использование платежных карточек в сфере расчетов.

Сегодня банковские карточки выступают ключевым элементом электронных банковских систем, активно вытесняя привычные чековые книжки и наличные деньги. Также немаловажная особенность, что на карточке содержится определенный объем информации, необходимый для доступа к счету в банке, проведения расчетов за товары, услуги или работы, а также снятия наличных денежных средств, позволяет ей служить наиболее простым и прогрессивным средством в организации безналичных расчетов.

Большинство специалистов считает, что начало банковских кредитных карточек было положено Джоном С. Биггинсом. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием "Charge-it". Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. Во Флэтбуше была впервые опробована классическая цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно.

Однако такой авторитетный исследователь банковского дела, как Льюис Мэнделл, считает, что первой массовой платежной карточной системой стала Diners Club, созданная в 1949 году. Одним из главных отличий от предшествующих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями, предлагающими не только товары, но и услуги, существует посредническая организация, которая берет на себя проведение расчетов. Именно эта особенность позволила стать "Diners Club" первой массовой универсальной (в отличие от магазинных, "бензиновых" и т.п.) картой.

октября 1958 года была выпущена первая карта American Express. Уже через год эта компания насчитывала 32 тысячи предприятий и более 475 тысяч держателей карточек.

В 50-е годы свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных карточек.

По мере роста карточных программ большинство банков столкнулось с главным препятствием - локальностью сети обслуживания своих карточек. И вот в 1966 году Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск карточек BankAmericard другим банкам в ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Association). В 1969 году эта ассоциация купила права на карты "Master Charge", выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов, большинство банков-членов МКА перешли на выпуск "Master Charge". В свою очередь банки, выпускавшие"BankAmericard", настояли, чтобы карточная программа была выведена из-под контроля Bank of America. Так в июле 1970 г. была создана National BankAmericard Incorporated - НБИ.

Таким образом, к началу семидесятых годов в Соединенных Штатах сформировались два основных конкурента на рынке универсальных банковских карточек: НБИ и МКА. Среди небанковских универсальных карточек выделялась "American Express".

Следует отметить, что изначально в зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карточки для "путешествий и развлечений" (Travel and Entertainment - Т&Е) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Diners Club, American Express, Carte Blanshe и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые банками, имели более "потребительский" характер и предназначались для "обычных клиентов". К настоящему времени эти различия в значительной степени исчезли, и такое разделение является весьма условным.

Параллельно с развитием американского рынка шла и интернационализация карточных операций. Она началась еще в 1951 году, когда Diners Club выдала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании. Продолжалась конкуренция американских карточных ассоциаций и в Европе. В 1974 году МКА совершила значительный рывок в конкурентной гонке с BankAmericard, подписав соглашение с британской системой Access Card, которая входила в Ассоциацию Eurocard. Так началось сотрудничество Eurocard и американской Межбанковской карточной ассоциации, выпускающей "Master Charge". Это стало одной из причин, по которой в 1976 году НБИ переименовала свою карточку "BankAmericard" на известную теперь всем "VISA". Аналогичный шаг предприняла в 1980 году и МКА, дав своей карточке "более международное" название "MasterCard".также не стояла на месте. Расширяя свое сотрудничество с MasterCard, эта ассоциация по мере появления новых технологий заключила соглашения с компаниями Cirrus и Maestro, что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 года произошло слияние Eurocard International с платежной системой Eurocheck. Новая организация стала называться Europay International.

Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка "VISA" и "MasterCard", они проигрывали карточкам JCB. Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии "VISA" и "MasterCard" вместе взятых.

Итак, на сегодняшний день крупнейшей платежной организацией является VISA Int., занимающей порядка 60% рынка банковских карт. Второй по величине является Europay/MasterCard Int., обладающая порядка 30% рынка. Остальные десять процентов приходятся на карточки других международных организаций и локальные карточки различных банков. [6]

Банки нашей страны стали осуществлять операции с использованием карточек международных банковских ассоциаций со второй половины 1993 года. [34]

В отечественной и зарубежной литературе используются разнообразные термины для определения понятия банковской пластиковой карточки. Очень часто происходит подмена понятия «банковская карточка» понятием «кредитная карточка», т.е. под «кредитными карточками» понимаются все виды банковских карточек. В таком обобщенном значении понятие кредитная карточка можно встретить во многих печатных и онлайн изданиях. В белорусском законодательстве используется термин банковская платежная карточка.

Так, по мнению О.И. Лаврушина пластиковая карта - это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям. Сейчас существует великое множество пластиковых карт. Они активно применяются в самых разных сферах экономики и жизни - банковской, торговой, транспортной.[3, с. 701]

В учебнике Кравцовой Г.И. банковская пластиковая карточка представляет собой платежный инструмент, который обеспечивает доступ к банковскому счету и проведение безналичных расчетов за товары и услуги, получение наличных денежных средств и проведение других операций, предусмотренных действующим законодательством. [16, с. 399]

Похожее определение дается и в статье 273 Банковского кодекса: банковская платежная карточка- платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету, счетам по учету банковских вкладов (депозитов), кредитов физического или юридического лица для получения наличных денежных средств и осуществления расчетов в безналичной форме, а также обеспечивающий проведение иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь. [2]

По механизму расчета банковские карточки бывают:

дебетовые: в основном это «зарплатные» карточки; распоряжаться можно только теми деньгами, которые на данный момент находятся на карт-счете владельца карточки

дебетовые с возможностью получения овердрафта: позволяют тратить средств больше, чем есть на карт-счете, поскольку банк предоставляет овердрафт (краткосрочный кредит)

кредитные: дают возможность пользоваться кредитом, который предоставляет банк, в пределах установленного им размера (лимита). Но затем необходимо вернуть банку долг вместе с процентами

По владению счетом карточки делятся на:

личные: договор заключается с физическим лицом;

корпоративные: договор заключается с юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем. [17]

По сфере действия карточки бывают:

локальные карты: используется в каком-то регионе, части государства;

национальные карты: используется в расчетах на всей территории государства;

международные карты: принимается к оплате в любом регионе земного шара.

По способу записи информации графическая запись;

штрих-кодирование;

магнитная полоса;

чип;

лазерная запись.

Банковские карточки можно также разделить по платежным системам или ассоциациям карточек (Card Associations) в рамках которых происходит обслуживание карточек. Наиболее распространенными в мире являются карточки следующих крупнейших систем: VISA, EuroCard/MasterCard и American Express (AMEX).Одна карточка может поддерживаться и обслуживаться только одной платежной системой. [12] <#"887221.files/image001.gif">

Рисунок 4.1 - Соотношение карточек выпущенных в республике Беларусь в разрезе платежных систем на 01.07.2014, %

карточки платежной системы БЕЛКАРТ - 5,5 млн. единиц (43% от общего объема карточек);

карточек международной платежной системы VISA - 5,1 млн. единиц (40% от общего объема карточек);

Карточки международной платежной системы MasterCard - 2,1 млн. единиц (17% от общего объема карточек).

По видам карточек соотношение следующее:

дебетовые - 12,5 млн.единиц;

кредитовые 0,1 млн. единиц;

личные карточки, выданные физическим лицам, - 12,6 млн. единиц;

корпоративные карточки, выданные юридическим лицам, - 0,04 млн. единиц.

Прирост банковских платежных карточек за первое полугодие 2014г. составил 0,8 млн. единиц.[28, c. 64]

Рисунок 4.2 - Структура эмиссии платежных карточек в Республики Беларусь в разрезе банков на 01.07.2014 г., %

Самым крупным банком-эмитентом в стране является ОАО «АСБ Беларусьбанк», на долю которого на 01.07.2014 приходилось 5,6 млн. единиц всей эмиссии карточек. Также лидирующие позиции по эмиссии карточек занимают: ОАО «БПС - Сбербанк» - 1,7 млн.единиц, ОАО «Белагропромбанк» - 1,3 млн., «Приорбанк» ОАО - 0,9 млн., ОАО «Белинвестбанк» - 0,8 млн.единиц. [28, c. 64]

На 01.07.2014г. в Беларуси количество активных карточек составило 7951983 единицы - 63% от общего объема карточек (таблица 4.1)

Таблица 4.1 - Активность карточек в разрезе платежных систем в Республике Беларусь на 01.07.2014 г., шт.

Данные о количестве карточек и их доле в общем объеме в разрезе видов носителей информации по состоянию на 01.07.2014г. представлены в таблице 4.2.

Таблица 4.2 - Количество карточек и их доля в общем объеме карточек в разрезе видов носителей информации в Республике Беларусь на 01.07.2014 г., шт.

Практика развития рынка безналичных розничных платежей свидетельствует о том, что с расширением количества операций с использованием современных электронных платежных инструментов возрастает уровень мошенничества в этой сфере. Одним из существенных факторов снижения роста мошеннических транзакций является отказ от выпуска карточек с магнитной полосой и выпуск карточек с микропроцессором стандарта EMW (чиповых карточек), разработанного международными платежными системами.

Следует отметить, что в большинстве регионов мира международными платежными системами MasterCard и VISA принято решение о переносе ответственности за мошеннические операции на сторону (эквайера или эмитента), которая не использовала чиповую технологию. В таких регионах, как США, Канада, Юго-Восточная Азия, приняты планы по переходу на чивовые технологии в ближайшие 3-5 лет. [28, c. 66]

С 1 июля 2015 все банки Республики Беларусь обязаны выпускать карты платежных систем Visa и MasterCard, а также БЕЛКАРТ, которыми можно совершать оплату товаров и услуг за границей <http://www.belcard.by/cgi-bin/view.pl?topicid=news&briefid=b30175a2c866bcb5>, с обязательным наличием микропроцессора стандарта EMV <http://www.belcard.by/cgi-bin/view.pl?topicid=dd3f6873>. К 1-му июля 2015 года должна быть обеспечена и вся инфраструктура в организациях торговли и сервиса.

Национальной платежной системе БЕЛКАРТ дали отсрочку, и для расчетов на территории Беларуси чиповые карточки этой системы должны появиться лишь с 1 января 2017 года.

В постановлении Нацбанка говорится также, что с 1 января 2022 года на территории Республики Беларусь банковские платежные карточки без микропроцессора стандарта EMV использоваться не будут.

Еще одним актуальным направлением на рынке банковских платежных карточек для Республики Беларусь являются бесконтактные карточки. Бесконтактные платежи сегодня являются объективной потребностью на динамично развивающемся рынке платежных услуг. Они позволяют держателям платежных карт, оборудованных бесконтактным чипом, или обладателям мобильных телефонов с NFC-чипом совершать покупки в одно касание, не передавая при этом платежную карту или мобильный телефон с NFC кассиру организации торговли (сервиса). Для оплаты товара/услуги достаточно просто прикоснуться картой или мобильным телефоном к платежному терминалу. При этом если сумма покупки не превышает установленного лимита, сегодня для белорусского рынка это 220 000 и 200 000 белорусских рублей по картам международных платежных систем, операция не требует ввода PIN кода или подписи клиента и оплата происходит практически мгновенно. Бесконтактные платежные карты предлагаются многими банками Республики. [22]

Благодаря прогрессивному развитию технологий появились новые форм-факторы, аналоги традиционных платежных карт, бесконтактные стикеры, sim-карты с платежной функциональностью, наручные часы и браслеты с micro sd картой. Некоторые из них уже представлены на рынке Республики Беларусь, однако пока не получили повсеместного распространения в силу узости целевого сегмента, а также, на мой взгляд, в силу недостаточной информированности потенциального клиента. Такие форм-факторы не позволяют держателю карты в полной мере управлять платежами.

Следующим эволюционным этапом становления бесконтактных платежей в физическом пространстве является создание экосистемы NFC-платежей на базе мобильных телефонов со встроенными элементами безопасности, когда передача зашифрованных персонализационных данных осуществляется «по воздуху» over-the-air.

Зарубежные банки уже внедрили несколько подобных пилот-проектов, например российский банк Тинькофф на базе мобильного приложения «Кошелек». Данное решение является дорогостоящим и включает довольно широкий перечень участников и владельцев процессов. В связи с этим с целью упрощения решение для реализации платежными системами разработано новое решение на основе облачных технологий, например ApplePay. Возможно совсем скоро один их таких продуктов на базе того или иного решения появится и на белорусском рынке.

С внедрением бесконтактных технологий расширяется география безналичных платежей по карте, например такси, общественный транспорт, культурно-массовые мероприятия, парковки, торговые автоматы. Очевидно, что это огромный потенциал для развития эквайринговой сети в Беларуси с целью достижения основной задачи - увеличения доли безналичных операций. [22]

С развитием бесконтактных платежей перечень устройств, принимающих бесконтактные платежные карты, постоянно расширяется, включая и устройства самообслуживания. Так, совсем недавно несколько зарубежных банков (испанский банк la Caixa, австралийский банк ANZ) объявили о внедрении бесконтактной функциональности в банкоматной сети для совершения операций по принципу Tap & PIN, т.е. прикосновением картой к считывателю и вводом ПИН-кода. Это позволяет снизить риск компрометации карточных данных при вводе платежной карты в считыватель в случае наличия на банкомате скиммингового устройства. Также на российском рынке появилась услуга пополнения бесконтактных платежных карт в банкоматах с функциональностью cash-in в одно касание, не требуется вставлять карту в банкомат. [22]

К сожалению, не все держатели карт сегодня знают про преимущества бесконтактной карты, а иногда и вовсе о наличии бесконтактной антенны как таковой на карте. Однако совершив первую бесконтактную транзакцию, клиенты с удовольствием продолжают активно использовать карту как бесконтактную.

Первоочередной задачей для дальнейшего развития бесконтактных платежей является устранение сдерживающих факторов как со стороны самих держателей карт, так и со стороны обслуживающих их организаций торговли (сервиса), а именно информационные вливания на постоянной основе и предоставление максимально полной информации клиентам для формирования культуры бесконтактных платежей, и вместе с тем обучение кассиров, которые обслуживают держателей карт в организациях торговли (сервиса).

Что касается развития бесконтактной технологии как таковой в направлении мобильных телефонов с NFC, неотъемлемым условием является наличие у пользователей мобильных устройств, поддерживающих эту технологию, а также создание инфраструктуры для загрузки карточных данных при слаженной работе платежных систем, банков, мобильных операторов и государственных органов, регулирующих деятельность финансового рынка республики. [22]

С лета 2015г. пользователи смогут получить платежную карту Plastc Американский стартап Plastc представил новое платежное решение <https://www.plastc.com/blog/4-reasons-to-be-the-first-to-experience-plastc>, которое позволит пользователям использовать одну пластиковую карту, вместо всех своих платежных, бонусных, подарочных, дисконтных карт и др.

Платежная карта Plastc синхронизируется с телефонами пользователей через Bluetooth и позволяет использовать 20 карт или штрих-кодов, которые можно выбрать обычным свайпом на E-ink экране карты.

Кроме того, карта Plastc использует технологию NFC для бесконтактных платежей, EMV чип для кардридеров и RFID, благодаря чему карту можно использовать в качестве ID карты в офисном помещении, что позволит открывать двери картой вместо специальных ключей.

Платежное решение Plastc оснащено встроенным аккумулятором с беспроводной зарядкой и перезаписываемой магнитной полосой. В качестве мер безопасности, перед транзакцией Plastc требует от пользователя карты ввести PIN-код на E-ink экране. Кроме того, пользователи могут добавлять только именные платежные карты.

Также существует режим удаленного стирания данных карты Plastc, который удобен при потере карты. Но карту не так просто потерять, поскольку она работает в связке с мобильным приложением для iOS и Android устройств, когда пользователь оставит карту и отойдет дальше чем на 10 метров, его мобильное устройство подаст соответствующий звуковой сигнал. [7]

Нью-Йоркский стартап Free ATM запускает в работу серию банкоматов, которые не будут взимать комиссию за операции с платежными картами. Вместо этого разработчики будут демонстрировать пользователям АТМ короткие рекламные ролики. Решение не ново (аналогичные решения есть у мобильных операторов - хочешь звонить бесплатно - слушай рекламные сообщения) и может оправдать себя на рынке с большим количеством соответствующих рекламных предложений и с небольшой нагрузкой на банкомат со стороны держателей. Белорусский рынок к такому пока не готов. [24 <http://myfin.by/stati/view/4225-na-smenu-knutam-v-belarusi-prishli-pryaniki-a-kitaj-nachinaet-velikuyu-platezhnuyu-bitvu>]

Таким образом, выпуск карточек на территории Республики Беларусь осуществляют 23 банка, крупнейшим среди них по количеству выпущенных карточек является ОАО «АСБ Беларусбанк». В разрезе платежных систем в Беларуси преобладают карточки, выпущенные национальной платежной системой БЕЛКАРТ, стоит отметить, что по активности карточек первое место занимает VISA. Среди основных направлений совершенствования карточного бизнеса в Республики Беларусь можно выделить следующие направления. Совершенствование безопасности, в частности переход на выпуск чиповых карточек (работа в данном направлении регламентирована на законодательном уровне и установлены жесткие сроки по переходу на выпуск чиповых карт. Рост использования бесконтактных технологий, в этой сфере работа должна вестись по двум направлением: во-первых, повышение информированности держателей карт о всех возможностях и преимуществах бесконтактных карт, во-вторых, обеспечение технической оснащенности предприятий торговли и сервиса.

банковский пластиковый карточка денежный

Заключение

В результате проведенного в курсовой работе исследования, можно сделать следующие выводы:

1.      Расширение безналичных расчетов на основе пластиковых карточек обеспечивает дополнительную устойчивость национальной денежной единицы и экономическую стабильность государства в целом. Банковские карточки - это не только сервис для населения, но и эффективный инструмент денежно-кредитной политики государства.

.        Банковская пластиковая карточка представляет собой платежный инструмент, который обеспечивает доступ к банковскому счету и проведение безналичных расчетов за товары и услуги, получение наличных денежных средств и проведение других операций.

.        Существует большое количество признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карточки, среди основных можно выделить: по механизму расчетов, по владельцу карточкой; по сфере действия; по способу записи информации; по платежной системе; по перечню дополнительных услуг и др.

4.      Для выполнения безналичных платежей с использованием банковских пластиковых карточек создается специальная система расчетов, которая включает банковские и другие организации, осуществляющие эмиссию карточек и другие операции с ними. В соответствии с законодательством Республики Беларусь платежная система- совокупность юридических лиц, в том числе банков, банков-нерезидентов, иностранных организаций, не являющихся юридическими лицами по иностранному праву, а также правил и процедур, обеспечивающих осуществление эмиссии, эквайринга, процессинга, использование карточек и проведение расчетов по операциям при использовании карточек.

.        На 01.01.2015г. в участниками системы БЕЛКАРТ являются 22 банка Республики Беларусь. Банки-участники осуществляют: деятельность по выпуску карточек БЕЛКАРТ в обращение, расчетное обслуживание организаций торговли и сервиса и (или) кассовое обслуживание держателей карточек БЕЛКАРТ.

.        Национальная платежная система БЕЛКАРТ охватывает 42,4% эмиссионного рынка страны, и на 01.01.2015 г. в обращении находится 5237801 карточка; за 4 квартал 2014 г. было совершено 93244903 операции с использованием карточек системы на общую сумму 32945435 млн.руб. Доля безналичных расчетов в 4 квартале 2014 г. по обороту составило 22,44%, а по количеству операций 70,19%.

.        Система достигла значительного прогресса по обеспечению максимально широкой сети приема карточек - подавляющее количество объектов карточной инфраструктуры страны принимают карточки БЕЛКАРТ. Так на 01.01.2015г.: 96% банкоматов обслуживают карточки платежной системы (4204 шт.); 97,93% (3594 шт.) инфокиосков принимают карточки системы БЕЛКАРТ; 100% организаций торговли и сервиса обслуживают карточки Белкарт.

.        Необходимо отметить, что в Беларуси развитие системы, особенно ее продуктовой и технологической составляющих, пока еще значительно отстает от конкурентов. Платежная система БЕЛКАРТ все еще воспринимается обществом как навязанный элемент. Держатели пока еще не слишком осведомлены о функциональных возможностях карточек БЕЛКАРТ, тарифной политике, сферах применения карточек данной системы.

.        В рамках работ по приданию карточкам системы международной функциональности летом 2013 г. между ОАО «Банковский процессинговый центр» и международной платежной системой MasterCard Worldwide заключено соответствующее соглашение, которым определены условия реализации совместного проекта по выпуску в обращение банковских платежных карточек с логотипом обеих систем, - так называемой ко-бейджинговый проект.

11.    18 ноября 2014 г. в Минске национальная платежная система БЕЛКАРТ совместно с Белинвестбанком <http://myfin.by/bank/belinvestbank/o_banke> презентовала специальную республиканскую программу лояльности «Моцная картка», в рамках которой для держателей той самой «картки» предоставляется ряд скидок в различных предприятиях торговли и сервиса, а также действует специальная бонусная программа.

.        Выпуск карточек на территории Республики Беларусь осуществляют 23 банка, крупнейшим среди них по количеству выпущенных карточек является ОАО «АСБ Беларусбанк».

В разрезе платежных систем в Беларуси преобладают карточки, выпущенные национальной платежной системой БЕЛКАРТ (43%), стоит отметить, что по активности карточек первое место занимает VISA (68%). По видам карточек соотношение следующее: дебетовые - 12,5 млн. единиц; кредитовые 0,1 млн. единиц; личные карточки, выданные физическим лицам, - 12,6 млн. единиц; корпоративные карточки, выданные юридическим лицам, - 0,04 млн. единиц. Прирост банковских платежных карточек за первое полугодие составил 0,8 млн. единиц.

.        Среди основных направлений совершенствования карточного бизнеса в Республики Беларусь можно выделить следующие направления. Совершенствование безопасности, в частности переход на выпуск чиповых карточек (работа в данном направлении регламентирована на законодательном уровне и установлены жесткие сроки по переходу на выпуск чиповых карт. Рост использования бесконтактных технологий, в этой сфере работа должна вестись по двум направлением: во-первых, повышение информированности держателей карт о всех возможностях и преимуществах бесконтактных карт, во-вторых, обеспечение технической оснащенности предприятий торговли и сервиса.

Список использованной литературы

1.      Антонович, О. О текущей ситуации в сегменте карточного бизнеса белорусских банков / О. Антонович // Банковский вестник. - 2013. - №16. - С. 41 - 49.

.        Банковский кодекс Республики Беларусь 25.10.2000г, № 441-З [Электронный ресурс] /Национальный правовой интернет портал Республики Беларусь.- 2015.

.        Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин [и др.]; под общ. ред. О.И. Лаврушина. - 8-е изд. - М.: КНОРУС, 2009. - 768 с.

.        Виды банковских пластиковых карточек [Электронный ресурс] /Банковские карточки в РБ, RBCARD.com. - 2015

.        Деньги, кредит, банки: учебник для студентов учреждений, обеспечивающих получение высшего образования по экономическим специальностям / Г.И. Кравцова [и др.]; под редакцией Г.И. Кравцовой. - Минск: БГЭУ, 2007. - с. 442

.        История банковских карточек [Электронный ресурс] /Банковские карточки в РБ, RBCARD.com. - 2015.

.        Карта Plastc поможет заменить все платежные карты пользователя [Электронный ресурс] /PaySpace Magazine. - 2015.

.        Кишкурно, Е. Опыт Турции в развитии безналичных расчетов по розничным платежам / Е. Кишкурно // Банковский вестник. - 2014. - №6. - С. 65 - 68.

.        Краснов, Ю.Е О ходе выполнения Плана совместных действий государственных органов и участников финансового рынка по развитию в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам с использованием современных платежных инструментов и средств платежа на 2013-2015 годы / Ю.Е. Краснов // Банковский вестник. - 2013. - №20. - С. 10 - 14.

.        Маманович, П. Банковский ритейл в Беларуси: состояние и перспективы развития / П. Маманович // Банковский вестник. - 2014. - №1. - С. 3 - 9.

.        Мировой опыт создания платежных систем [Электронный ресурс] /Риановости. - 2015.

12.    Об утверждении Концепции <http://www.nbrb.by/Legislation/documents/I_226_230.pdf> развития платежной системы Республики Беларусь на 2010 - 2015 годы: постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.02.2010 г. № 29 [Электронный ресурс] / Национальный банк Республики Беларусь -2015

.        Об утверждении Инструкции о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками постановление Правления Национального банка Республики Беларусьот 18.01.2013 г.№ 34 [Электронный ресурс] / Национальный банк Республики Беларусь -2015.

.        Организация деятельности коммерческих банков: учебник / Г.И Кравцова [и др.]; под общ. ред. Г.И. Кравцовой - Минск: БГЭУ, 2007 - 478 с.

.        Основные виды банковских пластиковых карточек [Электронный ресурс] / Новости Беларуси белорусское телеграфное агентство -2015.-Дата доступа: 20.03.2015.

.        Партон, Д. Привкус пластика / Д. Партон // [Электронный ресурс] / СБ Беларусь сегодня -2015.

.        Перечень платежных систем, в рамках которых банками Республики Беларусь осуществляются эмиссия и/или эквайринг банковских платежных карточек [Электронный ресурс] / Национальный банк Республики Беларусь -2015.

.        Пищик, И. Современное состояние и перспективы развития платежной системы Беларуси до 2020 года / И. Пищик // Банковский вестник. - 2015. - №1. - С. 37 - 41.

.        Пупликов С.И. Организация деятельности коммерческого банка: Банковский портфель: справочное пособие / С.И. Пупликов - Минск: Геопринт, 2008. - 320 с.

.        Рапопорт, Н. Банковские технологии - мировой тренд, который уже пришел в Беларусь / Н. Рапопорт // [Электронный ресурс] /БЕЛКАРТ. - 2015.

.        Сотников, А. Еще одна российская платежная система, банкомат в Сомали и новая фишка Тинькова / А. Сотников// [Электронный ресурс] / Myfin.by -2015.

.        Сотников, А. На смену кнутам в Беларуси пришли пряники, а Китай начинает великую битву / А. Сотников// [Электронный ресурс] / Myfin.by -2015.

.        Сотников, А. Платежная система БЕЛКАРТ. Время ломать стереотипы / А. Сотников // Банковский вестник. - 2014. - №1. - С. 50 - 53.

.        Сотников, А. Эволюционные пути развития торгового эквайринга в Беларуси / А. Сотников // Банковский вестник. - 2015. - №2. - С. 55 - 59.

.        Статистическая отчетность [Электронный ресурс] /БЕЛКАРТ. - 2015.22.03.2015.

.        Стефанович, Л. Карточный рынок Беларуси: карточки, инфраструктура, операции / Л. Стефанонович // Банковский вестник. - 2014. - №8. - С. 64 - 71.

.        Тавасиева, А.М. Банковское дело: управление и технологии: учебное пособие для вузов / А.М. Тавасиева. - М.: Дис, 2007. - 475с.

.        Тельпук, М. Эквайринг / М. Тельпук // [Электронный ресурс]/ infobank.by <http://infobank.by> все о финансах в Беларуси -2015.

.        Технология производства платёжных карт [Электронный ресурс]/ belcard.by - информационный сайт о банковских пластиковых картах -2015

.        Трубович, Е. Пластиковые деньги / Е. Трубович // [Электронный ресурс]

.        Унгур, Д. Эволюция платежных систем / Д. Унгур // Банковский вестник. - 2013. - №4. - С. 55 - 63.