Банковские пластиковые карточки

Банковские пластиковые карточки

Диплом

Банковские пластиковые карточки

РЕФЕРАТ

Дипломная работа: 70 стр., 5 рис. 7 табл., 20 ист.

Объектом исследования является платёжная система Республики Беларусь.

Предметом исследования является функционирование системы безналичных расчётов в виде банковских карточек в Республике Беларусь.

Целью исследования является изучение состояния и перспектив развития рынка банковских карточек в Республике Беларусь и в частности на примере ОАО «АСБ Беларусбанк», для чего ставятся следующие задачи:

. Изучить теоретические основы организации и функционирования платёжных систем;

. Проанализировать состояние и перспективы развития рынка банковских карточек в Республике Беларусь,

. Проанализировать деятельность ОАО «АСБ Беларусбанк» на рынке пластиковых карточек Республики Беларусь.

Для достижения поставленной цели исследования автором использовались общие и специальные методы научного познания.

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1. Теоретические основы организации и функционирования платёжных систем

1.1 Сущность и понятие платёжной системы

1.2 Классификация платёжных систем

1.3 Платёжные системы на основе пластиковых карт

2. Состояние и перспективы развития рынка банковских карточек в Республике Беларусь

2.1 Развитие рынка банковских услуг в Республике Беларусь

2.2 Развитие системы безналичных расчётов с использованием электронных платёжных инструментом

2.3 Тенденции и перспективы развития рынка безналичных расчётов с использованием банковских карточек

3. Деятельность ОАО «АСБ Беларусбанк» на рынке пластиковых карточек Республики Беларусь

3.1 Общая характеристика ОАО «АСБ Беларусбанк»

3.2 Деятельность ОАО «АСБ Беларусбанк» на рынке банковских карточек

3.3 Направления совершенствования работы ОАО «АСБ Беларусбанк» на рынке пластиковых карточек

Заключение

Список использованных источников

Введение

Состояние экономики любой страны во многом зависит от организации национального денежного оборота. Именно поэтому центральные банки всех государств мира постоянно изучают международный опыт и тенденции развития денежного оборота, стремятся разрабатывать и внедрять новые схемы его организации исходя из национальных особенностей.

Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов как основополагающего элемента современной экономики.

Использование современных платежных систем и высокотехнологичных банковских продуктов является непременным условием успешного развития новых видов розничных услуг. Банковский сервис, ориентированный в первую очередь на клиента, предполагает внедрение и использование платежных карточек в сфере расчетов.

Сегодня банковские карточки выступают ключевым элементом электронных банковских систем, активно вытесняя привычные чековые книжки и наличные деньги. Та немаловажная особенность, что на карточке содержится определенный объем информации, необходимый для доступа к счету в банке, проведения расчетов за товары, услуги или работы, а также снятия наличных денежных средств, позволяет ей служить наиболее простым и прогрессивным средством в организации безналичных расчетов.

Объектом исследования является платёжная система Республики Беларусь.

Предметом исследования является функционирование системы безналичных расчётов в виде банковских карточек в Республике Беларусь.

Целью исследования является изучение состояния и перспектив развития рынка банковских карточек в Республике Беларусь и в частности на примере ОАО «АСБ Беларусбанк», для чего ставятся следующие задачи:

. Изучить теоретические основы организации и функционирования платёжных систем;

. Проанализировать состояние и перспективы развития рынка банковских карточек в Республике Беларусь,

. Проанализировать деятельность ОАО «АСБ Беларусбанк» на рынке пластиковых карточек Республики Беларусь.

Для достижения поставленной цели исследования автором использовались общие и специальные методы научного познания.

В процессе работы автор опирался на исследования отечественных и зарубежных ученых, занимающихся проблемами развития банковских систем и мировой экономики, и основывал выдвигаемые им положения на общих методологических установках, сформулированных и принятых в отечественной науке. Автор оперировал понятиями и категориями, выработанными в трудах специалистов по экономике, финансам, кредиту и денежному обращению. безналичный банковская карточка

Для осмысления и изложения автором теоретических положений и результатов обобщения исследуемого материала в работе использовались общие методы научного познания, такие как методы теоретического исследования (восхождение от абстрактного к конкретному) и методы, используемые как на эмпирическом, так и на теоретическом уровне исследования (абстрагирование, анализ и синтез, индукция и дедукция, моделирование).

1. Теоретические основы организации и функционирования платёжных систем

.1 Сущность и понятие платёжной системы

В литературе нет однозначного определения платежной системы. С точки зрения информационных технологий ее можно рассматривать как корпоративную информационную систему. И тогда под понятием платежная система следует иметь в виду совокупность инструментов и методов, применяемых в хозяйстве для перевода денег, осуществления расчета и регулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота.

Элементами любой платежной системы являются [5, c. 12]:

участники;

инструменты платежей;

правила и методы организации расчетов;

законодательная база, определяющая права и обязанности участников и регулирующая их отношения.

Участниками платежной системы выступают:

учредители (владельцы) платежной системы (финансово-кредитные организации, их ассоциации, компании и др.);

плательщики (потребители, промышленные предприятия и организации, коммерческие фирмы и др.);

получатели средств (предприятия торговли и сервиса, промышленные предприятия, бюджет и др.);

банки (банк-плательщик, банк-получатель, расчетный банк);

центр обмена платежными инструментами между банками-участниками и их обработки (нефинансовые организации: процессинговые центры, автоматизированные расчетные палаты, расчетно-кассовые центры и др.);

регулирующий орган, устанавливающий правила и методы платежей (в Республике Беларусь - Национальный банк).

Инструментами платежа могут быть платежные поручения, платежные требования, требования-поручения, векселя, аккредитивы, чеки, пластиковые карты, электронные расчетные документы (аналоги бумажных документов).

Платеж представляет собой выполнение денежного обязательства посредством безотзывной передачи кредитору приемлемого для него безусловного платежного требования к третьей стороне (банку). Платеж завершается расчетом - действиями, в результате которых денежные обязательства среди двух или большего количества сторон становятся выполненными [16, c. 82].

Механизмы осуществления платежа бывают интерактивные и пакетные.

Интерактивные предполагают, что при проведении платежа обращение к счету клиента и перевод средств осуществляются одновременно, что устраняет риск неплатежа и увеличивает скорость его осуществления. Но проведение операции требует:

а) больших затрат, т. к. каждая операция оформляется индивидуально;

б) наличия развитых систем обмена информацией.

Пакетные механизмы обеспечивают отражение на счете клиента результата нескольких операций в конце периода их осуществления.

Оборот безналичных финансовых средств совершается по определенным правилам. Механизм организации и проведения безналичных расчетов является связующим звеном платежной системы и его можно представить следующим образом (табл. 1.1).

Таблица 1.1 Элементы механизма организации и проведения безналичных расчетов

Примечание - Источник: [6].

Проведение расчетов выполняется в соответствии со следующими принципами [5, c. 14]:

проведение расчетов через банк или расчетные центры;

покупатель производит платежи из своих средств или за счет банковского кредита;

платежи производятся лишь при документально подтвержденном покупателем согласии принять поставляемую ему продукцию;

платежи производятся в установленные сроки и путем установленных форм расчетов.

Одной из основных задач, решаемых при создании платежной системы, является выработка и соблюдение общих правил обслуживания, проведения платежей и взаиморасчетов. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций - стандарты данных, сообщений, протоколы передачи данных, процедуры авторизации (для карт), спецификации на используемое оборудование, программное обеспечение и пр., так и финансовые стороны обслуживания - процедуры расчетов, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д. Решение всего комплекса задач поддерживается определенной законодательной базой, структуру которой можно представить следующим образом (табл. 1.2).

Таблица 1.2 Структура законодательной базы платежной системы

Примечание - Источник: [17].

Таким образом, платёжной системой является совокупность инструментов и методов, применяемых в хозяйстве для перевода денег, осуществления расчета и регулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота на основании выработки и соблюдения общих правил обслуживания, проведения платежей и взаиморасчетов.

.2 Классификация платёжных систем

Существуют различные признаки, по которым производится классификация платежных систем. Одним из них является вид носителя платежа, в качестве которого может выступать бумажный или электронный документ, пластиковая карта. По этому признаку платежные системы подразделяют на:

традиционную, в которой используются бумажные носители;

электронную;

на основе пластиковых карт;

электронную в Internet.

Платежи в традиционной платежной системе осуществляются с помощью бумажных документов - чеков, платежных поручений, аккредитивов, платежных требований и т.д. и обрабатываются либо вручную, либо с помощью специальных устройств. Эти платежи не требуют автоматизации, удобны для плательщика, обеспечивают подтверждение прохождения платежа, иногда имеют защиту более высокого уровня по сравнению с электронными. Для обеспечения обмена между банками плательщика и получателя требуется доставка документов и перевод денежных средств, чаще всего почтовый или телеграфный.

Развитие техники привело к появлению электронных расчетов. Это очередной этап развития денежного обращения: традиционная платежная система претерпевает значительные изменения за счет внедрения компьютерных информационных технологий, что позволяет на некотором шаге заменить бумажный документ на электронный, использовать для его доставки телекоммуникации и обеспечивать электронную обработку [16, c. 90].

Платежные системы с использованием пластиковых карт получили развитие сначала в виде торговых платежных систем, обеспечивающих оплату товаров и услуг в сети торговых предприятий, принадлежащих эмитенту карт. В настоящее время пластиковые карты широко используются в качестве платежного инструмента в международных, национальных, региональных и других платежных системах.

Наряду с развитием глобальных сетей и электронной коммерции этими системами в 90-х годах стали развиваться электронные платежные системы в Internet, имеющие ряд специфических характеристик. Эти системы более подробно будут рассмотрены ниже.

К платежным системам предъявляются следующие требования: скорость платежа, определенность платежа, надежность, безопасность, удобство, стоимость, универсальность [12].

Скорость платежа. Платежная система должна обладать необходимыми операционными характеристиками для обеспечения быстроты входа в систему, ответа, обработки, передачи и получения данных.

Определенность платежа. Платежная система должна гарантировать достоверность заплаченной суммы, получение средств адресатом, проведение платежа в срок. Это требует выполнения операций в условиях жесткого контроля, наличия правил, регулирующих не только потоки платежей, но и исключающих появление ошибок и споров.

Каждая платежная система должна обладать достаточно высокой степенью надежности: пользоваться доверием клиентов; работать в соответствии с установленными правилами и положениями; поддерживать целостность данных; обеспечивать контроль и сохранность информации.

Система безопасности платежной системы определяет защиту данных от цесанкционированного доступа в течение оформления сделки, проведения платежа и впоследствии обеспечивает жесткую идентификацию получателя средств и плательщика, гарантирует точность платежа (сколько средств переведено, столько и получено). Она включает управление так называемыми кредитными рисками - рисками неплатежей (потерь от неоплаченных требований участников операции).

Платежная система должна быть удобной и простой для всех участников сделки, обеспечивать широкий спектр услуг и доступ к ним, предусматривать возможности модернизации и т.д.

Стоимость услуг платежной системы, с одной стороны, должна соответствовать их качеству и отражать действительные расходы на их выполнение, с другой - должна быть доступной для клиентов.

Универсальность платежной системы характеризуется совместимостью с существующими банковскими системами, организацией бухгалтерского учета, клиентскими системами.

.3 Платёжные системы на основе пластиковых карт

В мировом сообществе существует множество платежных систем на основе пластиковых карт. Их классифицируют по различным признакам. Платежные системы по масштабу охвата хозяйственных объектов можно разделить на [5, c. 25]:

платежные системы международного масштаба (Visa, MasterCard, EuroPay, American Express и Diners Club);

платежные системы национального масштаба - GIE (Франция), PBS (Дания), U.E.P.S. (Южная Африка);

региональные межбанковские системы - STBCard, UnionCard (Россия), ELTCard (Эстония);

локальные платежные системы - пилотпроекты, реализованные в рамках одного отдельно взятого региона, - SmartCity (фирма АйТи), Факел (г. Лангепас), ИртышКарт, платежная система АО "СканТэк", Cirrus/Maestro (Беларусбанк);

торговые платежные системы: OLBICard, Ortex.

Каждая из международных платежных систем сложилась в результате многолетней конкурентной борьбы. В настоящее время они представляют собой крупномасштабные организации со сложной инфраструктурой, ориентированные на банки и пользователей с высоким престижем и доходом, со своими требованиями и правилами функционирования. В то же время наблюдается переплетение их капиталов и интересов.

Эти системы, заключив договора на выпуск карт со многими крупными банками бывших стран СССР, ориентируются на обслуживание иностранных граждан и отечественных клиентов с устойчивыми и достаточно высокими доходами в СКВ. В основном они эмитируют предоплаченные карты, которые выдаются только под высокий страховой депозит (от 5 000 до 30 000 долл. США).

В нашей республике в последние годы внедряются технологии дебетных магнитных карт Cirrus/Maestro (Беларусбанк), Visa Electron (Славнефтебанк) и др.

Среди международных банковских карт карта Visa различных категорий (Gold, Classic, Business, Electron, Plus) - наиболее популярная, престижная и дорогая. Менее популярна европейская карта EuroCard/MasterCard (Standard, Gold), которую подобно картам Visa принимают к оплате во всем мире.

Перечисленные платежные системы функционируют на базе технологий, разработанных в 70-х годах. Основу систем составляют пластиковые карты с тиснением и магнитной полосой, выполненные в соответствии с требованиями международных стандартов ISO. Как правило, магнитная полоса используется только в банкоматах при получении наличных денег, а при оплате товаров и услуг чаще используется тиснение (механический перенос информации с карт на чеки при помощи прокаток-импринтеров). Электронные платежные терминалы в торговле и сервисе используются редко. Авторизация, как правило, голосовая, при помощи телефона. Данная технология обеспечивает относительно невысокую защиту от подделок и обманного получения полномочий, сохраняет поток бумажных платежных документов, а также предъявляет высокие требования к сети передачи информации.

В настоящее время компания Visa и другие гиганты карточного бизнеса ведут работы по переходу на новый, более защищенный и практичный носитель - карту с микропроцессором, и, соответственно, на современную, более надежную и дешевую технологию обработки карт. Этот переход произойдет не быстро (по оценкам специалистов, не менее чем в течение десяти лет), т.к. затрачено много средств на развитие систем до сегодняшних масштабов, на поиски средств и способов защиты от мошенничества, на полную стандартизацию всех компонентов.

Характеристики международных платежных систем приведены в табл. 1.3.

Платежные системы национального масштаба GIE (Франция) и PBS (Дания) используются, как правило, в качестве базовых при разработке аналогичных систем в других государствах.

Таблица 1.3 Характеристика международных платежных систем

Примечание - Источник [5, c. 22].

Система GIE использует карты и межбанковскую сеть объединения СВ (Groupementdes Cartes Bancaires).

Объединение СВ определяет общие правила использования карт, условия предоставления и оплаты межбанковских услуг, базовые условия приема карт, общие условия эмиссии национальных карт, ведение учета карт, запрещенных к платежу.

Банковские карты подразделяются на 4 уровня.

. Карты, используемые для снятия наличных денег во всех банкоматах Франции, работающих в сети СВ, могут быть национальными или международными, привязанными к международным сетям Visa или MasterCard/EuroCard.

. Национальные карты, позволяющие снимать наличные деньги во всех банкоматах Франции, работающих в сети СВ, а также оплачивать товары и услуги во всех учреждениях, подключенных к СВ.

. Международные банковские карты внутри страны, обеспечивающие те же возможности, что и карты второго уровня, кроме этого, могут использоваться в международных сетях Visa и MasterCard/EuroCard.

. Престижные банковские карты, которые предоставляют своим клиентам разнообразные привилегированные услуги и льготы как внутри страны, так и за ее пределами.

Система GIE обслуживает население на предприятиях торговли и сервиса, входящих в сеть СВ. Способы оплаты могут быть следующими:

при помощи механического устройства (импринтера), которое осуществляет перенос рельефного изображения с карты на специальные квитанции (слипы);

с помощью электронного платежного терминала, который обрабатывает транзакции и запросы на разрешение оплаты;

с помощью банкоматов или других автоматов (оплата за бензин, продажа билетов и т.д.);

с помощью различных средств связи (дистанционная оплата, по почте, телефону и т.д.).

Карты СВ имеют ряд особенностей:

приобретение карты возможно только в случае открытия счета или получения кредита;

обеспечение высокой степени защиты за счет использования рельефных надписей (тиснения), магнитной полосы, микропроцессора и подписи клиента;

получение наличных и оплата товаров и услуг в любом торговом учреждении или в любом банкомате Франции;

деньги при оплате товара (услуг) снимаются со счета или сразу, или в конце месяца, или предоставляются в кредит (в зависимости от соглашения с клиентом);

безотзывность платежа;

гарантия оплаты приобретенного товара банком, выдавшим карту, независимо от стоимости покупки. Эта гарантия действует автоматически в пределах определенной суммы, называемой порогом запроса на разрешение или порогом гарантии (размер этой суммы меняется по договоренности между держателем карты и банком, в большинстве случаев он составляет 600 французских франков, но объединение может его снизить).

Участники системы СВ получают выгоду за счет:

расширения клиентуры и увеличения оборота,

гарантии оплаты товара (услуг),

увеличения скорости кассовых операций,

упрощения системы управления и кассового расчета,

уменьшения массы наличных денег,

получения от держателя карты определенного процента от суммы каждой сделки, величина которого определяется на основе свободной конкуренции между банками (ставок может быть столько, сколько контрактов подписано в банке).

Система PBS (Дания) предоставляет полный набор услуг, свойственных системам республиканского масштаба: клиринг (по чекообороту, картам, электронному переводу средств); обработка карт (традиционный набор услуг по дебетным картам в торговых точках, ATM, банках и т.д.); выплата заработной платы (обслуживаются малые, средние и очень крупные предприятия); услуги по предварительно оплаченным картам (оплата за недорогие товары и сервис через различные автоматы - телефонные, прачечные, автостоянки и др.); автоматизированные платежи (платежи между физическими лицами, предприятиями и общественными организациями); прямое дебетование (регулярные выплаты фиксированных сумм, погашение ссуд под залог, страховые взносы, оплата электроэнергии, профсоюзных взносов, квартирной платы и т.п.) и прямое кредитование (расчеты между плательщиком и получателем откладываются до определенного дня, причем плательщик до этого срока получает проценты с суммы); выход в международные системы VISA и EuroCard.

В рамках PBS пластиковые карты применяются в подсистемах DANKORT и DANMONT.

Система DANKORT обрабатывает дебетные карты национального масштаба. Карты эмитируются всеми банками Дании, которые вправе выпускать свои карты, и все они принимаются единой национальной системой POS-терминалов и системой банкоматов PBS.

Система обеспечивает высокую степень безопасности - помимо нанесения на карты Dankort и Visa/Dankort фотографии держателя, его подписи, голограммы, они защищены и ПИН-кодом. Карты Visa/Dankort могут использоваться как внутри Дании, так и за границей в рамках международной платежной системы Visa International и др.- это открытая система предварительно оплаченных пластиковых карт с микропроцессором. Она построена на основе дешевой и безопасной технологии, позволяющей держателю карты осуществлять покупку недорогих товаров и получать услуги через разнообразные автоматы.

Система охватывает следующие сферы услуг [5, c. 26]:

телефонные услуги;

прачечные;

парковку машин и услуги автосервиса;

автоматические системы продажи билетов;

автоматы по продаже мелких недорогих товаров;

оплата Еврочеков и перевод средств за границу.

Платежная система U.E.P.S. разработана французской фирмой NET1 International и внедрена в Южной Африке и Намибии. В качестве платежного средства используется микропроцессорная карта, которая обрабатывается в точке обслуживания в режиме off-line. Система выполняет такие же функции, как и GIE.

На территории России существует несколько межбанковских платежных систем - некоторые источники даже определяют их как национальные - STBCard, UnionCard. Проект по созданию объединенной платежной системы СНГ на основе банковских пластиковых карт "CIS-Card" предложила в апреле 2000 г. компания Union Card.

Межбанковская платежная система STBCard (Россия) разработана АО STB CARD в сотрудничестве с IBM и другими ведущими зарубежными фирмами. Это система на основе многовалютных дебетных магнитных карт с тиснением, охватывающая 15 регионов России. При обслуживании в торговой точке используется голосовая авторизация и слиповая обработка пластиковой карты.

Межбанковская платежная система UnionCard (Россия) предоставляет услуги: оплата товаров и услуг с помощью дебетной карты в национальной или конвертируемой валюте; получение наличных денег; предоставление кредита.

Платежная система ELTCard (Эстония) использует дебетную микропроцессорную пластиковую карту, предоставляет следующие услуги: оплата товаров и услуг в национальной или конвертируемой валюте; получение наличных денег.

Система безналичных расчетов "SmartCity", разработанная совместно с американской фирмой Product Technologies Inc., использует смарт-карту в качестве платежного средства и обесточивает перевод на нее заработной платы сотрудников, оплату товаров и услуг. Передача информации от терминалов пунктов продаж о произведенных транзакциях осуществляется либо с использованием служебной смарт-карты, либо с помощью модема. Система собирает и согласовывает кредитные и дебетные операции, произведенные в течение дня в каждом магазине.

Платежная система "SmartCity" предоставляет реальную возможность жителям города или региона решить проблему наличных денег за счет выдачи карт всем слоям населения. Ее возможности расширяются за счет дополнительного введения на карте функции электронного кошелька.

Система Accord Card рассчитана на различные социальные слои населения. За все время существования системы было эмитировано около 200 000 карт (в основном, банками "Северная Казна" и Башкредитбанком).

Планируется, что карта Accord Card будет поддерживать несколько приложений, обеспечивать помимо платежных функций межрегиональные платежи, зарплатные проекты, социальные программы и Internet-торговлю (в секторе Business-To-Business).

Помимо банковских платежных систем выделяют платежные системы, создаваемые по инициативе предприятий торговли и сервиса и действующие только в их сети. Их отличительной чертой является заинтересованность торговой фирмы в развитии системы, в то время как банковским платежным системам необходимо привлечение предприятий торговли и сервиса в качестве участников.

Система OLBICard была создана в 1990 г. для обслуживания сети валютных магазинов "OLBI-Дипломат" и использует дебетную пластиковую карту с магнитной полосой. В системе авторизация осуществляется в режиме on-line. Для процессинга карт создан Центр Электронных Расчетов.

Система ORTEX создана в 1993 г. компанией ORTEX и консорциумом OrtCard International (США) и использует кредитные магнитные карты, которые являются международными. Для получения регулярной карты с так называемым револьверным кредитом и 5 %-й скидкой клиенту необходимо внести залог в твердой валюте, в три раза превышающей лимит кредита. Для получения другого вида карт с неревольверным кредитом и скидками в 15 % (желтая карта), 30 % (серебряная карта), 50 % (золотая карта) или 90 % (платиновая) клиенту необходимо внести залог в твердой валюте на фиксированный срок. Величина скидок зависит от срока залога и от того, на сколько залог превышает выбранный клиентом лимит кредита.

Таким образом, банковские карточки выступают ключевым элементом электронных банковских систем, активно вытесняя привычные чековые книжки и наличные деньги.

Пластиковая карточка содержит определенную информацию о счете и является средством доступа к денежным средствам на счете держателя и инструментом проведения платежа, а не самим средством платежа.

Весь спектр пластиковых карточек можно классифицировать следующим образом (рисунок 1.1).

Рисунок 1.1 Виды пластиковых карточек

Примечание - Источник: [6].

В Республике Беларусь находятся в обращении банковские пластиковые карточки внутренних ("БелКарт", "Нефтекарт", "Трастбанк") и международных систем расчетов (Visa, MasterCard, "Белинвест-Ликард" и др.), обеспечивающие доступ к карт-счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством.

Имея пластиковую карточку, весьма удобно контролировать семейный бюджет и вести домашнюю бухгалтерию. Ее держателю не нужно вспоминать, сколько и на что он потратил денег, так как всегда можно получить выписку по счету за любой период времени.

В настоящее время в Республике Беларусь реализуется Государственная программа развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006-2010 годы, которая призвана обеспечить широкое использование программно-технических средств и комплексов отечественного производства, отвечающих международным требованиям, в развитии безналичных расчетов, а также довести долю безналичного оборота в сфере торговли и услуг к концу 2010 г. до 30%.

За последние несколько лет банками проделана значительная работа по развитию системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, о чём будет говориться в следующей главе.

2. Состояние и перспективы развития рынка банковских карточек в Республике Беларусь

.1 Развитие рынка банковских услуг в Республике Беларусь

Банки играют важную роль в экономике. Они обеспечивают аккумуляцию временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения, государства и др. и передают (на условиях возвратности) денежный капитал из сфер накопления в сфере использования. Благодаря банкам действует механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям производства, через банки могут быть мобилизованы большие капиталы, необходимые для инвестиций, внедрения новаций, расширения и перестройки производств, строительство жилья и др.(3, с.117). Банки способствуют экономии общественных издержек обращения, способствуя ускорению оборота денег, ускоренным расчетам, переводом денег, выпуском кредитных орудий обращения вместо наличных денег (векселей, чеков, дебетовых и кредитных карточек, сертификатов и др.).

Основным направлением поступательного развития банковского сектора в современных условиях является розничный банковский бизнес. Это вызвано рядом причин. Во-первых, крупные корпоративные клиенты уже охвачены банковскими услугами, и конкуренция в секторе корпоративных услуг сложилась жесткая. Рынок розничных банковских услуг только формируется и имеет огромный потенциал роста. Во-вторых, сбережения населения являются важным источником ресурсов для банков. В-третьих, кредитование населения способствует росту потребительского спроса, который выступает одним из факторов экономического роста. Кроме того, расширение услуг населению позволяет диверсифицировать банковскую деятельность и снизить банковские риски в целом.

Сегодня участниками рынка розничных банковских услуг в рамках имеющихся лицензионных полномочий являются 29 банков из 31 действующего на территории Республики Беларусь. Предоставление розничных услуг -полного их спектра или определенного набора тех или иных видов услуг осуществляется разными структурными подразделениями банков, такими, как филиалы, отделения, расчетно-кассовые центры, центры банковских услуг, валютно-обменные пункты, передвижные кассы.

В настоящее время банковский сектор Республики Беларусь играет доминирующую роль на рынке финансовых услуг. Он представлен банками, осуществляющими широкий спектр банковских операций по обслуживанию предприятий и населения.

В настоящее время в Республике Беларусь сложилась двухуровневая банковская система: Национальный банк Республики Беларусь и коммерческие банки.

Национальный банк - центральный банк Республики Беларусь действует исключительно в интересах Республики Беларусь[16, c. 90].

Национальный банк осуществляет свою деятельность в соответствии с Конституцией Республики Беларусь, Банковским кодексом Республики Беларусь, законами Республики Беларусь, нормативными правовыми актами Президента Республики Беларусь и независим в своей деятельности.

Национальный банк подотчетен Президенту Республики Беларусь.

Подотчетность Национального банка Президенту Республики Беларусь означает[16, c. 67]:

утверждение Президентом Республики Беларусь Устава Национального банка, изменений и дополнений, вносимых в него;

назначение Президентом Республики Беларусь с согласия Совета Республики Национального собрания Республики Беларусь на должность Председателя и членов Правления Национального банка, освобождение их от должности с уведомлением Совета Республики Национального собрания Республики Беларусь;

определение Президентом Республики Беларусь аудиторской организации для проведения аудиторской проверки Национального банка;

утверждение Президентом Республики Беларусь годового отчета Национального банка с учетом аудиторского заключения и распределения прибыли Национального банка.

Национальный банк является юридическим лицом, имеет печать с изображением Государственного герба Республики Беларусь и надписью "Национальный банк Республики Беларусь". Место нахождения центральных органов Национального банка - город Минск.

Коммерческие банки - основное звено кредитной системы Республики Беларусь. Коммерческий банк - универсальное кредитно-финансовое учреждение, главной задачей функционирования которого является привлечение денежных средств населения и предприятий в виде вкладов и размещение их от своего имени среди физических и юридических лиц <#"783739.files/image001.gif">

Рисунок 3.1 Динамика роста рентабельности банка

Рентабельность капитала является достаточно низкой, но наметилась тенденция роста, что свидетельствует об эффективности работы банка в данном направлении.

Беларусбанк был и остается надежной опорой белорусской экономики. Как крупнейшее кредитно-финансовое учреждение республики активно участвует в реализации государственных программ, инвестиционных проектов, осуществляет кредитование важнейших отраслей промышленного и сельскохозяйственного производства, социальной сферы.

Приоритетным направлением деятельности банка остается обслуживание населения. Практически каждая белорусская семья пользуется услугами банка. Миллионы людей доверяют ему свои сбережения. Бесспорным преимуществом остаются широкая филиальная сеть и доступность банковских услуг.

.2 Деятельность ОАО «АСБ Беларусбанк» на рынке банковских карточек

В 90-х годах в отделениях АСБ Беларусбанка внедрен пилот-проект платежной системы на основе карт с магнитной полосой и тиснением. Магнитная карта только идентифицирует клиента, а вся необходимая для проведения дебетных платежных операций информация хранится на центральном сервере и может быть получена терминалом или банкоматом в режиме on-line.

Личный банковский счет и карта АСБ Беларусбанк Cirrus/ Maestro позволяют:

получать заработную плату через сеть филиалов (отделений) банка, банкоматов банка и других банков в Республике Беларусь;

рассчитываться за покупки и услуги в предприятиях сферы торговли и сервиса, принимающих карты Cirrus/Maestro к оплате;

оптимально распределять денежные средства - по выпискам со счета, которые предоставляет банкомат; планировать и контролировать расходы;

увеличить денежные средства - банк начисляет проценты на остатки средств на личных счетах;

пользоваться членам семьи средствами на картсчете;

совершать покупки и снимать наличные деньги за счет предоставляемого банком кредитного лимита.

Помимо карт Cirrus/Maestro, АСБ Беларусбанк предлагает оформить карты EuroCard/MasterCard (валюта счета - доллары США). С помощью этих карт можно:

оплатить покупки и услуги по всему миру (магазинах, гостиницах, ресторанах, авиалиниях и т.д.);

снять наличные деньги в любом банке, где обслуживаются карты EuroCard/MasterCard.

Для открытия счетов и получения карты заключается договор с АСБ Беларусбанк. Клиенту открывается личный счет и выдается карта и ПИН-код, с помощью которого карту можно использовать в более чем 300000 банкоматов по всему миру. На личные счета ежемесячно начисляются проценты, установленные по вкладам до востребования, с ежемесячным причислением к счету.

Благодаря использованию проекта процедура выплаты заработной платы работникам сводится к переводу предприятием общей суммы единым платежом на счет в АСБ Беларусбанк и предоставлению ведомости в отделение банка. В течение одного дня банк производит распределение средств на открытые в банке личные счета сотрудников организации.

Для удобства клиентов, а также повышения качества расчетно-кассового обслуживания, АСБ Беларусбанк создает сеть банкоматов (уличных и внутренних).

За рубежом карта категории Business позволяет держателю избавиться от проблемы конвертации валют, обеспечить сохранность наличных средств, рассчитаться с банком после проведения платежей по результатам конкретных операций. Кроме того, расчеты посредством банковских пластиковых карт повышают авторитет организации и страны в целом.

Карты категории Mass и Gold используются для расчетов в Республике Беларусь и за рубежом за счет собственных средств, размещенных на личном счете в банке.

В Республике Беларусь банки осуществляют операции с использованием банковских пластиковых карт на основании соответствующего разрешения Национального банка:

АКБ "Белвнешэкномбанк" и АО "Приорбанк" - карт международных банковских ассоциаций;

АСБ "Беларусбанк", АКБ "Белпромстройбанк", АО "Приорбанк", АКБ "Белкоопбанк", АКБ "Белорусский биржевой банк", АКБ "Белбизнесбанк", ОАО "Белгазпромбанк", - карт национальной системы "БелКарт";

ОАО "Белгазпромбанк", АКБ "Белвнешэконобанк", АКБ "Минск-КомплексБанк" - частных банковских карт;

АО "Приорбанк", ОАО "Белгазпромбанк", АКБ "Золотой тал-лер" - банковских карт банков-резидентов.

ОАО «АСБ Беларусбанк» обладает наиболее развитой инфраструктурой обслуживания карточек. Сегодня на обслуживании в банке по выдаче заработной платы с использованием пластиковых карточек находится более 17 тысяч предприятий, организаций и учреждений страны.

В 2003 году на долю банка приходилось 56% рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь. В сентябре 2004 года АСБ "Беларусбанк" выпустил миллион пластиковых карточек в рамках Международных платежных систем MasterCard International и VISA International, Полноправным членом которых является, и стал первым банком в Республике Беларусь, преодолевшим такой рекордный рубеж. Событие было широко отмечено банком, держатель миллионной карточки получил подарки от банка и Международной платежной системы MasterCard, так как миллионной карточкой банка стала карточка Maestro.

Достижение Беларусбанком миллионного рубежа укрепило его лидирующее положение на рынке пластиковых карточек республики, как крупнейшего эмитента. Банк в 2003 году обладал и самой широкой эквайринговой сетью - 311 банкоматов, 110 инфокиосков, 906 пунктов выдачи наличных, 493 учреждения банка, принимающих коммунальные платежи по пластиковым карточкам.

В середине 2008 года ОАО «АСБ Беларусбанк» занимал 54 % рынка пластиковых карточек в стране.

По данным на 24 июня 2008 г банк выпустил 2,8 млн карточек (рис. 3.1), преимущественно платежных систем VISA (1,3 млн) и MasterCard (1,3 млн).

Рисунок 3.1 Общее количество карточек, выпущенных ОАО «АСБ Беларусбанк» с 2003 по 2009 гг.

С начала 2009 года банком эмитировано 50.129 тыс. пластиковых карточек. Общее количество карточек, выпущенных на 1 апреля, составило 3.059.628, в том числе карточек международной платежной системы MasterCard WorldWide - 1.449.554, карточек системы VISA International - 1.589.755, карточек системы БелКарт - 20.319.

Уже более 12 лет ОАО «АСБ Беларусбанк» является одним из активнейших участников рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь. В развитии данного бизнеса банк изначально определил для себя основную цель - создать условия, при которых пластиковая карточка станет универсальным платежным инструментом для свободного и повсеместного использования, а безналичные расчеты посредством карточек - доминирующими в денежном обороте страны.

На сегодняшний день банк уверенно занимает лидирующие позиции на карточном рынке республики. Его доля на 01.04.2009 составляла:

по количеству карточек - 54%;

по количеству банкоматов -42%;

по количеству пунктов выдачи наличных - 54%;