Банковские пластиковые карты в системе безналичных расчетов

 

федеральное агенство по образованию

УЛЬЯНОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

 

 

Дипломная работа

 Тема: "Место и роль пластиковых карт в системе

безналичных расчетов "

                                                                                              

Студент          Баранов Анатолий Алесандрович  _______________

                                                                                                                             (подпись)

Руководитель Иванов Алексей Сергеевич            _______________

                                                                                         (подпись)

Рецензент       Рубилкин Дмитрий Сергеевич       _______________    

                                                                                         (подпись)

 

Допустить к защите ГАК

                                                                            Зав. Кафедрой

                                                                                             ____________________

                                                                                             ____________________

                                                                                         «___»________2004г.

г.Ульяновск 2004 г.

Содержание

Введение                                                                                                                              3

Глава 1 Теоретические аспекты использования банковских пластиковых карт в системе безналичных расчетов                                                                                  ....... 6

1.1    Понятие существующих платежных систем и пластиковых карт                          6

1.2    Правовые основы функционирования банковских пластиковых карт        19

1.3    Роль банковских пластиковых карт в системе безналичных расчетов          30

Глава 2 Анализ действующей банковской практики использования банковских карт в платежном обороте                                                                                                                .. 40

2.1  Характеристика банковских пластиковых карт                                                               40

2.2 Анализ тарифной политики банков на рынке пластиковых карт                      

 банковских пластиковых карт                                                                                                                42

2.3 Анализ основных аспектов использования банковских пластиковых карт  70

2.4 Предоставление розничных электронных банковских услуг коммерческими банками                                                                                                                                                       ............................................................................................................................ 88

2.5  Перспективы развития Internet-банкинга                                                             92                           

Заключение                                                                                                                                             100

Список использованных источников                                                                                         103

Приложение А                                                                                                                                                105

Приложение Б                                                                                                            106

Приложение В                                                                                                          110

Приложение Г                                                                                                            111

           Введение

Время появления банковских пластиковых карточек является в определенной степени спорным вопросом. Все зависит от того, о каких карточках идет речь. В России даже многие банковские сотрудники, рассуждая о карточках, путают разные понятия. Некоторые говорят о кредитных карточках, некоторые называют их банковскими, некоторые – пластиковыми. Понятия эти хоть и пересекающиеся, но не совпадающие – они "про разное". На самом деле, говоря о пластиковых карточках, мы имеем в виду лишь материал, из которого они изготовлены. Прилагательное "банковские" уточняет, что их выпускает (эмитирует) банк, "кредитные" – указывает на схему расчетов между держателем карточки и эмитентом – организацией, выпустившей их, а это может быть не обязательно банк, а, например, страховая компания, магазин, телефонная компания и т.п. Практически любой гражданин западной страны имеет несколько таких карточек. Те, кто купил заграничный бумажник, обнаружили там множество очень нужных кармашков. Там хранят пластиковые карточки.

В последние годы тема "пластиковых денег" принимает все большую актуальность. Эксперты, анализирующие тенденции создания нового экономического пространства с общей валютой, в своих отчетах делают упор на тематику пластиковых карточек. На сегодняшний день стремление к созданию единого платежного пространства и соответственно выбор платежных инструментов – это действительно современные тенденции во всех государствах.

Российские граждане долгое время имели весьма смутное представление о банковских пластиковых карточках. Распад СССР сломал многие старые стереотипы системы безналичных расчетов и денежных отношений. Появились новые, динамичные банки, строящие планы своего развития не на стремлении получать сиюминутную выгоду, а исходя из понимания важности интегрирования в мировое банковское сообщество, принятия в повседневной работе высоких качественных стандартов обслуживания клиентов, необходимости применения передовых технологий и уважения к потребностям рядовых граждан.

Для того чтобы завоевать доверие клиентов, недостаточно предоставлять им только традиционный спектр услуг. Необходимо менять формы и методы обслуживания, расширять сервисные возможности, предоставлять комплексный банковский сервис.

В условиях острой конкуренции на ритейловом рынке необходимо находить новые решения, т. е. адаптировать свою деятельность к меняющейся технологической инфраструктуре.

Для российских банков весьма актуален вопрос предоставления населению и организациям полного спектра услуг на рынке банковских пластиковых денег. И здесь неоценим опыт развитых западных пластиковых платёжных систем.

Актуальность темы достаточно очевидна, так как все чаще и чаще в нашей жизни мы сталкиваемся с безналичными электронными расчетами, и все чаще и чаще современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников – наличные и безналичные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное  совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов. К тому же за последние 5-6 лет  в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новыми инструментами электронных расчетов.

При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном обществе, появилось множество новых технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег так таковых. Коммерческие банки в современных условиях, просто обязаны идти в ногу со временем, и предоставлять  клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением  электронных систем расчетов.

Предметом исследования данной работы являются розничные банковские услуги на рынке банковских пластиковых карт, как высокотехнологичные банковские продукты и как средство получения доходов коммерческим банком.

Цель данной работы – рассмотреть возможности использования банковских пластиковых карт, проанализировать их работу на основе имеющегося опыта работы российских банков, современного законодательства и технологической оснащенности современных коммерческих банков, определить возможные перспективы их развития.

          Глава 1

         Теоретические аспекты использования банковских     пластиковых карт в системе безналичных расчетов

         1.1  Понятие существующих платежных систем и пластиковых карт

 

  История развития пластиковых карт (карточек)

  Первое теоретическое упоминание об использовании карт (card) как платежного средства появилось в Англии и относится к концу позапрошлого века (Looking Backwards. James Bellamy 1880).

  На практике пионерами в этой области оказались США. Именно здесь в 20-х годах ХХ века начали использовать прототип совре­менных карт.

  Интересно то, что впервые карты появились не сфере бан­ковского, а в сфере нефтяного бизнеса: нефтяные компании (на бензоколонках), гостиницы, рестораны и компании по прокату автомобилей начали выпуск карт, как средства предоставления кредита своим клиентам. Эти карты имели строго ограниченное распространение, как по видам услуг, так и географически. В на­стоящее время такие карты называются собственническими, "клубными" (proprietary), в отличие от универсальных карт (universal).

  Первые карты изготавливались из картона или металла. Человек, пользующийся такой картой, получал значительные удобства в обслуживании и скидки при покупке товара. Фирма-эмитент получала постоянных клиентов и стабильные доходы.

  С увеличением числа пользователей встал вопрос об учете и регистрации продаж по каждой эмитированной карте. Это вызвало к жизни процесс эмбоссирования карт (тиснение номе­ра карты, данных клиента, срока действия карты).

  Практически без изменения эмбоссирование сохранилось до наших дней и широко используется, в том числе и на смарт-картах. Первые карты с эмбоссированием изготавливались из металла, но вско­ре они были вытеснены пластиковыми картами, так как после­дние оказались более практичными.

  Однако эти карты не были еще платежным средством. Они подтверждали принадлежность пользователя к той или иной системе учреждений сферы обслуживания. Использование "клуб­ных" карт широко распространено и в наше время.

  С середины XX века начинают появляться автоматизированные системы расчетов с помощью специальных карточек. Особый успех выпал на долю ресторанной кредитной карты “Diners Club” (“Обеденный клуб”). Постоянные посетители ресторанов, имеющие хорошую репутацию, могли получить карту “DC” и предъявлять ее во многих ресторанах Нью-Йорка вместо наличных денег. Рестораны передавали копии счетов в “DC”, который ежемесячно выставлял клиенту общий счет. Клиент расплачивался с “DC”, а тот – с ресторанами.

  Изначально в зарубежной классификации универсальные карты разделялись на карточки для “путешествий и развлечений” (Travel and Entertainment – T&E) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Diners Club, American Express, и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карты же, выпускаемые банками, имели более “потребительский” характер и предназначались для “обычных клиентов”.

  Первую универсальную карту в 1951 году выпустил неболь­шой нью-йоркский банк Long Island. Первая универсальная карта большого банка Bank of America (в настоящее время Bank America) прошла испытания в Калифорнии в 1956 году.

  Успех на региональном уровне убедил Bank of America в перспективности затеи, и с 1966 года он начал продажу лицен­зии на использование карточной технологии другим банкам. С этого времени начинается бурное развитие этого вида банковс­ких услуг.

  С точки зрения производства, карты мало чем отличались от предыдущих, но по своим функциям это были совершенно новые карты.

Фактически, выпуск первых универсальных карт можно считать моментом рождения "пластиковых денег".

Положение, при котором Bank of America имел преимуще­ство, быстро перестало устраивать другие банки, и в 1970 году Bank of America под давлением со стороны лицензированных им банков согласился передать контроль над бизнесом карт новой организации банков – National BankAmeriCard.Inc (NBI), в ко­торой он был лишь одним из членов. В 1977 году название NBI было заменено на Visa USA Inc..

Изменение имени имело огромное значение, не только по­тому, что оно стерло последние ассоциации с банком-прароди­телем, но также потому, что это событие открыло дорогу широ­кому распространению карт Visa в США и за рубежом.

В то время как Bank of America преуспевал в своей нацио­нальной программе карт, конкурирующие банковские группы решили не оставаться в стороне, и в 1966 году 14 Нью-йоркских банков учредили организацию Interbank Card, Inc., 4 калифор­нийских банка – организацию Western States Bankcard Association (в качестве имени для своей карты они выбрали Master Charge). После серии объединений на базе этих двух организаций воз­никло то, что во всем мире хорошо известно под именем MasterCard.

Обе организации с момента учреждения приняли уставные решения не принимать в свои ряды банки-члены организации-конкурента, и потребовалось 10 лет (с 1966 по 1976) и несколько судебных процессов, чтобы двойное членство было разрешено. Дальнейшее сотрудничество Visa и MasterCard в большей степе­ни было вызвано их общими интересами в борьбе с небанковс­кими картами конкурентов, в первую очередь proprietary кар­той Discover, выпускаемой American Express и Sears. В 1984 и 1985 годах представители обеих организаций согласовали принципы свободного электронного обмена транзакциями, и пришли к со­гласованию некоторых технических стандартов. Все это позво­лило Visa и MasterCard начать выпуск общего бюллетеня для торговых учреждений, содержащего список карт, запрещенных к приему (так называемый "hot list" или "stop list", или "warning list").

Основным аргументом для внедрения "пластиковых денег" являлось удобство пользователя. С появлением электронных средств регистрации и сбора информации появилась возмож­ность заносить и считывать информацию на карту при помощи магнитного кодирования сигнала.

Первой организацией, применившей этот способ на плас­тиковых картах была Международная ассоциация по авиапере­возкам (IATA, Interactional Air Transportation Association), ко­торая осуществляла контроль за багажом при помощи инфор­мации, записанной на магнитной дорожке пластиковой карты. Впоследствии принятая IATA система кодирования стала стан­дартной. На современных пластиковых картах это – первая до­рожка, имеющая длину 79 символов (210 бит/дюйм, 7 бит на знак) и содержащая алфавитно-цифровую информацию.

Впоследствии подобный принцип использовали на банков­ских картах для кодирования номера карты, что позволило вне­дрять электронные платежи. Разработка этой системы кодиро­вания принадлежит Американской банковской ассоциации (American Bankers' Association).

Эта система также вошла в стандарт. На современных пла­стиковых картах появилась вторая дорожка, имеющая 40 сим­волов (75 бит/дюйм, 5 бит на знак).

Впоследствии появилась третья дорожка, на которой чаще всего записывается PIN-код (Personal Identification Number – пер­сональный идентификационный номер), а иногда состояние счета клиента. Разработчиком этой дорожки была компания Thrift Industry. Информация на этой дорожке может перезаписывать­ся и изменяться в процессе использования. На дорожку может быть записано 197 цифровых знаков (210 бит/дюйм, 5 бит т знак).

Начало применения пластиковых карт с магнитной поло­сой датируется 1969 годом. В комбинации с эмбоссированием такие карты широко используются до сих пор. На таких картах информация на первых двух дорожках предназначается только для считывания. Она записывается при выдаче карты и в про­цессе использования не изменяется.

Как это не удивительно звучит, пластиковые деньги пришли на российский, точнее советский рынок в конце 60-х годов. Первые пластиковые карты были Diners Club International. Представители этой системы подписали с Госкомимуществом в лице ВАО "Интурист" агентское соглашение на обслуживание в СССР этой платежной системы.

В 1974 году аналогичное соглашение было подписано с Visa International, в 1975 году с Eurocard, Master Card, в 1986 году с JBC International. Обслуживались по пластиковым карточкам исключительно иностранцы. Форма обслуживания была скрытной и выполняла сервисные функции, предоставляемые Интуристом своим клиентам.

Перемены, начавшиеся в нашей стране в середине восьмидесятых годов и ознаменовавшие собой начало приобщения банковской системы к западным стандартам, создали почву для появления пластиковых карт.

Вообще, успех развития небумажных платежных средств объясним:

- они более защищены от подделки, что позволяет их использовать в более широкой сфере расчетов и с большим количеством участников;

- клиенты видят в них более удобную форму расчетов и позволяют широко использовать кредит в повседневной практике;

- заинтересованность появляется у торговых точек, которые с согласием принимать, как платежное средство, карты расширяют круг своих клиентов;

- с позиций государства использование платежных систем снижает стоимость обслуживание наличной массы, ускоряет оборачиваемость денежной массы.

Основная особенность платежных систем построенных на пластиковых картах состоит в обслуживании розничного товарооборота в экономике. Особенности выражаются в технических особенностях проведения платежей и раскрываются при рассмотрении видов пластиковых карт, их эволюции.

В ходе развития платежных систем возникли разные виды пластиковых карт, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

Классификация пластиковых карт

Классификация карт на основании механизма расчетов:

        С точки зрения механизма расчета выделяются двусторонние и многосторонние системы.

Двусторонние системы возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т.д.).

Многосторонние системы предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Карты этих систем так же позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Express).

Классификация карт по способу записи информации на карту:

Карты с графической записью – самая простая форма записи информации на карту. Графическим методом наносится цветное фотографическое изображение держателя карты и лазерный образец подписи.

Карты с эмбоссированием – механическим выдавливанием. Эмбоссированием на карточку наносятся наименование держателя карты, дата выпуска карты и срок её использования. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на специальный чек – слип (Slip), с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего "прокатывание" карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр при использовании копировальной бумаги).

Карты с магнитной полосой. Имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Когда карта вставлена в соответствующее считывающее устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки.

На картах крупных международных карточных ассоциаций VISA и Master Card магнитная полоса имеет несколько дорожек для фиксации необходимых сведений в закодированной форме. На одной из дорожек записан персональный идентификационный номер – ПИН (Personal Identification Number), который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов и POS-терминалов. Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае их несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток набора ПИН-кода. Затем карточка изымается или возвращается владельцу (еврокарта) На другой находится информация о номере карты, сроке ее действия, а также служебный код, зона проверка личного кода, свободные коды. Информация на магнитных полосах носит статический характер: однажды записанная она не меняется со временем. Поэтому при каждом расчете с использованием такой карты приходится связываться с центром авторизации, который производит операцию идентификации карточки, чтобы подтвердить наличие средств на счете клиента и разрешить операцию оплаты на ту или иную сумму, Все эти операции проходят в реальном масштабе времени (On-line) и из-за плохой телефонной связи могут длиться достаточно долго. Одним из основных недостатков магнитных карточек являются отсутствие возможности надежного обновления информации плохие эксплутационные характеристики. Магнитная полоса быстро выходит из строя (как правило, банк-эмитент гарантирует работу карточки лишь в течение одного года). Магнитные карты легко подделать. С помощью дешево­го устройства в течение нескольких минут можно скопировать первую и вторую дорожки с магнитной дорожки кредитной кар­ты.

Исследования, проведенные в 1992 году в США, показали, что потери, связанные с магнитными картами составили 3,8 млрд. долларов, в том числе: 2,6 млрд. – из-за должников, то есть банк­ротов и людей, не оплачивающих счета; 864 млн. – из-за мошенничества с картами – использование краденых, утерянных и под­деланных карт, и 310 млн. – из-за мошенничества продавцов. Основная часть этих потерь связана с кредитными рисками и может быть снижена лишь ужесточением кредитной политики банков (снижением кредитных рисков). Потери из-за мошенничества в размере 1,17 млрд. долларов в масштабе платежной системы невелики (около 1 доллара на карту), но, тем не менее, вызывают озабоченность платежных систем, пытающихся усовершенствовать технологии.

 Этих недостатков лишены так называемые "электронные кошельки" или смарт-карты, которые обязаны своим появлением французскому журналисту Лорану Морену, который в 1974 году предложил использовать карты с электронной микро­схемой. Он запатентовал эту идею и основал компанию Innovatron для производства чиповых карт. На сегодняшний день пластиковые карты с "имплантированной" микросхемой (Smart-card) – наиболее динамично развивающийся тип пластиковых карт.

  Чип является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность.

На основании записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться в автономном режиме офф-лайн (off-line), т.е. без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации здесь не требуется: если лимит превышен, сделка просто не состоится. Если же сумма операции меньше суммы лимита, то в момент ее совершения сумма свободного лимита будет уменьшена и записывается новый остаток, который может быть использован при следующей покупке. При внесении денег на счет лимит восстанавливается, о чем делается новая запись в микросхеме.

Информационные возможности смарт-карт гораздо шире чем, у карточек с магнитной полосой. Кроме того, основными достоинствами их являются возможность оперативного обновления данных в памяти микропроцессора и более высокая надежность.

Однако смарт-карты имеют относительно высокую стоимость (в 5-7 раз выше по сравнению с магнитной карточкой). Кроме того, их введение в оборот в странах, которые с начала создания системы карточных расчетов ориентировались на магнитные карточки, затруднено. Там установлены десятки и сотни тысяч единиц оборудования, не приспособленного для считывания информации с микросхемы, а замена этого оборудования на устройства, совместимые со смарт-картами, потребовала бы крупных капиталовложений. Поэтому эксперты не ожидают быстрого внедрения смарт-карт в таких странах как США, Канада, Бельгия и т.д., хотя эксперименты по разработке международного стандарта на эти карты проводятся крупнейшими карточными ассоциациями мира.

Оптические карты. Карты оптической памяти были изобретены в 1981 г. Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название – лазерная карта). Технология, применяемая в таких картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках, и данные на них могут быть записаны только один раз (однократная запись – многократное чтение). Основное преимущество таких карт – возможность хранения больших объемов информации, он может достигать 2-16 Мбайт. В банковских технология большого распространения не получили вследствие высокой стоимости как самих карт, так и считывающего оборудования. Эти карты чрезвычайно устойчивы к внешним воздействиям: например, карту DREXON (R) LaserCard (R) можно “варить” в кипящей воде до 1000 часов без потери хранящейся на ней информации, Для сравнения: магнитная карточка теряет информацию после пятиминутной “варки”.

Классификация карт по виду проводимых расчетов

Кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд;

Дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для получения товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете. Преимущество дебетовой карты перед кредитной состоит в отсутствии ограничений на размер одного платежа.

Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты (charge card) как разновидность кредитных карт. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

Имеются различия в использовании карт в системах основанных на бумажной технологии (paper-based systems), или в электронных системах (electronic systems). В “бумажных” системах держатель ставит свою подпись на торговом счете или другом документе, подготовленном торговцем, что является подтверждением его разрешения дебетовать свой счет в банке. Затем торговый счет направляется эмитенту карты как основание для выплаты соответствующей суммы торговцу (кредитование его счета) и списание денег со счета владельца карты. В электронной системе держатель карты напрямую связывается с эмитентом через терминал. Вместо подписи на счете он вводит с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр (ПИН-код), что при правильном наборе является санкцией на дебетование его банковского счета.

Рассмотрим кратко основные виды карт:

Банковские кредитные карты (bank credit cards) предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, а так же для получения авансов в денежно-кредитной форме. Главная особенность этой карты – открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически каждый раз, когда производится покупка товара или берется кредит в денежной форме. Кредитная линия используется в пределах установленного банком лимита. В некоторых системах банковская кредитная карта может применяться для льготной оплаты некоторых видов услуг, а так же для получения денег в банковских автоматах. Различаются индивидуальные и корпоративные карт.

Карты туризма развлечений и отдыха (travel & entertainment cards). Это “платежные” карты, согласно произведенной выше терминологии. Они выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы (American Express, Dinners Club). Карты принимаются сотнями тысяч в торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров или услуг, а также предоставляют владельцам карт различные льготы при по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидках с цены товара, страхованию жизни и т.д. Главные отличия этого вида карт от банковских кредитных карт заключаются, во-первых, в отсутствии разового лимита на покупки и, во-вторых, в обязанности владельца карты погасить задолженность в течение месяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки платежа с владельца карты взимается повышенный процент.

Карты для банковских автоматов (ATM cards). Это разновидность дебетовых карт, которые дают возможность владельцу счета в банке получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через автоматические устройства, установленные в банках, торговых залах и т.д.

Карта для покупки через терминалы в торговых точках (point-of-sale terminals-POS-cards). Карточки этого вида также относятся к разряду дебетовых. Они “привязаны” к чековому или сберегательному счету владельца карточки и не предусматривают автоматического предоставления кредита. Карточка POS выполняет функции банковского чека, однако, ее применение более надежно, так как идентификация владельца производится в момент совершения сделки, и деньги перечисляются на банковский счет торгового предприятия немедленно.

В последнее время получили распространение дебетовые карточки частных сетей (property debit cards). Их выпускают банки, которые участвуют в региональных системах торговых терминалов, а не подключенных к общенациональным коммуникациям. Банки привлекает то обстоятельство, что в этом случае не нужно платить комиссию за передачу информации по общим коммуникациям.

Еще выделяют чековые гарантийные карты (cheque guarantee cards). Эти карты выдаются владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карта базируется на кредитной линии, которая позволяет владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту.

Классификация карт по характеру использования:

Индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть “стандартной” или “золотой”. Последняя выдается лицам с высокой кредитоспособностью и предусматривает множество льгот для пользователей.

Дополнительная (семейная) карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;

Корпоративная карта выдается организации (фирме), которая на основе этой карты может выдать индивидуальные карты избранным лицам (руководителям или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, “привязанные” к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

Классификация карт по принадлежности к учреждению-эмитенту:

Банковские карты, эмитент которых – банк или консорциум банков;

Коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;

Карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

Классификация карт по сфере использования:

Универсальные карты – служат для оплаты любых товаров и услуг;

Частные коммерческие карты – служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

Классификация карт по территориальной принадлежности:

Международные, действующие в большинстве стран;

Национальные, действующие в пределах какого-либо государства;

Локальные, используемые на части территории государства;

Классификация карт по времени использования:

Ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

Неограниченные (бессрочные).

Банковские и другие карты, используемые для расчетов:

Автономный “электронный кошелек”;

“Электронный кошелек” с дублированием счета у эмитента;

“Ключ к счету” – средство идентификации владельца счета.

Большинство карт, используемых в настоящее время, являются идентификатором, а не “кошельком”.

Разнообразие карточных систем отображено на (рисунке 1.1)

 

Рисунок 1.1- Карточные системы

1.2    Правовые основы функционирования банковских пластиковых карт

Основные аспекты эмиссии и обращения банковских пластиковых карт

Для рассмотрения непосредственно правовых особенностей существования системы безналичных расчетов необходимо разобраться в сущности правоотношений, возникающих при осуществлении расчетных, платежных и иных операций. Важно определить объем прав и обязанностей, приобретаемых их субъектами, пределы ответственности, а также особенности объекта.

В безналичных расчетах переход денег от плательщика к получателю осуществляется не путем их непосредственной передачи, а путем денежных переводов через учреждения банка. Такой переход не следует связывать только с расчетами в форме платежных поручений: он имеет место и при расчетах посредством аккредитива, расчетного чека, акцепта платежного требования, т. е. при любой форме расчетов.

Безналичные денежные средства весьма подвижны: для уплаты (передачи) денег достаточно списать сумму задолженности со счета плательщика и зачислить ее на счет получателя, чтобы таким способом передать денежный эквивалент стоимости поставок, работ, услуг.

Развитие техники привело к появлению новых терминов – "электронные деньги" и "электронные расчеты". С этим связан следующий эволюционный шаг денежного обращения, и объектом этих подобных расчетов по-прежнему являются те же безналичные деньги. "Электронные деньги" являются подвидом безналичных денег и имеют все характеристики, присущие безналичным деньгам. Знаки стоимости, отраженные на электронных носителях информации, находятся в прямой зависимости не только от специального субъекта – банка, но и от целой системы обеспечения их оборота, включающей технические средства приема, обработки и хранения информации (компьютеры, базы данных, специальное программное обеспечение поддержки платежных операций, каналы связи и такие средства проведения платежных и расчетных операций, как банкоматы, платежные терминалы и пластиковые карты).

Платежные системы создаваемые банками для проведения расчетно-кредитных операций, регулируются Гражданским Кодексом РФ. Он устанавливает наиболее общие правила для кредитных и расчетных обязательств, которые не могут быть изменены другими законами и иными правовыми актами. Важным является предоставление сторонам при заключении соглашений в области кредитных и расчетных обязательств права строить свои взаимоотношения, основываясь не только на законе и банковских правилах, но также с учетом обычаев делового оборота, применяемых в банковской практике.

П.3 ст. 861 ГК РФ говорит, что “безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов”. Ст. 5 ФЗ “О банках и банковской деятельности” в пп. 3, 4 к банковским операциям, для осуществления которых необходима соответствующая лицензия, относит:

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в т.ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Таким образом, российское законодательство относит осуществление безналичных расчетов к сфере деятельности банков (небанковских кредитных организаций), обладающих соответствующей лицензией Центрального Банка России.

Центральным банком в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральными законами "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", "О банках и банковской деятельности", на основании Закона Российской Федерации "О валютном регулировании и валютном контроле", нормативных актов Банка России разработано Положение "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием" № 23-П от 9 апреля 1998 г. Оно устанавливает требования Банка России к кредитным организациям по эмиссии последними банковских карт, правилам осуществления расчетов и порядок учета кредитными организациями операций, совершаемых с использованием банковских карт.

В соответствии с данным документом эмиссия банковских карт для физических и юридических лиц на территории Российской Федерации может осуществляется кредитными организациями – резидентами, только при наличии лицензии, предусматривающей проведение операций по счетам указанных лиц, а в случае осуществления трансграничных платежей – только кредитные организации, являющиеся уполномоченными банками в соответствии с Законом Российской Федерации "О валютном регулировании и валютном контроле".

Выдача банковских карт клиенту осуществляется на основании заключенного с ним договора. На банковской карте должны присутствовать наименование и логотип эмитента, однозначно его идентифицирующие.

Эквайринг на территории Российской Федерации осуществляется кредитными организациями-резидентами. Расчеты по операциям с использованием банковских карт, совершенным на территории Российской Федерации, между эквайрерами и предприятиями торговли (услуг) производятся в валюте Российской Федерации. Исключением являются расчеты в иностранной валюте, предусмотренные действующим законодательством и нормативными актами Банка России.

        Варианты участия банков в платежных системах

Банки могут вступать в существующие платежные системы с различными статусами членства:

1     Член-участник (Participant Member)

2     Ассоциированный член (Associate Member)

3     Полноправный член (Principal Member)

Банки могут вступить в ассоциацию Visa International как на условиях полноправного членства (Principal Membership), ассоциированного членства (Associate Membership), так и участника (Participant Member). Правила Visa позволяют банкам принять участие в отдельных программах, выпускать не только международные, но и локальные карточки. Постепенно наращивая объемы эмиссии карточек и операций с их использованием, банки за счет полученных доходов могут развивать свое участие в Visa.

  Первая ступень участия в системе предполагает вступление банков в программу "VISA-ADVANTAGE". Данная программа предполагает, что ОАО Банк "МЕНАТЕП СПб", имея статус члена-участника международной платежной системы Visa International, эмитирует карты VISA-ADVANTAGE, гарантом по которым выступает более крупный банк-эмитент (банк-спонсор)

  В целях развития каким-либо банком собственных карточных проектов банк-спонсор  предлагает программу спонсирования по вступлению в VISA International в качестве Ассоциированного члена (Associate Member).

  Решение о приеме банка в Ассоциацию VISA International со статусом Ассоциированного члена принимается в рабочем порядке по представлению банка-спонсора. После принятия положительного решения, Ассоциация подписывает с вступающим банком соглашение о членстве и об использовании логотипа VISA. Ассоциация присваивает банку идентификационные номера (BIN-ы) для работы в системе в качестве самостоятельного эмитента международных карт VISA International.

Ассоциированный член имеет право:

- на самостоятельную эмиссию банком собственных карт VISA с логотипом банка и работу в системе VISA International под своими идентификационными номерами (BIN);

- быть полноправным участником расчетов Interchange Fee в системе VISA International;

- на самостоятельное ведение картсчетов держателей и использование собственных тарифов по картам;

- на самостоятельное осуществление услуг по выдаче наличных (в том числе через банкоматы);

- на привлечение торговых и сервисных предприятий для приема карт VISA в качестве средства платежа через банк-спонсор;

Размер лицензионной платы VISA International (вступительный взнос или Initial fee) составляет в настоящее время $35000. Плата банку-спонсору за спонсорскую поддержку  банка при вступлении в VISA International и за проведение необходимого комплекса работ составляет обычно $15000 (с учетом НДС). Банк размещает у банка-спонсора страховой депозит на весь срок работы в системе VISA. Размер суммы страхового депозита рассчитывается по формуле, применяемой VISA для членов Ассоциации.

В целях более полноценного и качественного ведения карточного бизнеса возможно построение профессиональной технологической базы выпуска и обслуживания карт в банке в рамках ассоциированного членства. Варианты технологии различаются объёмом процессинговых функций, осуществляемых банком самостоятельно:

1   ведение карточных счетов (при этом банк-спонсор может бесплатно предоставить банку программу для аналитического учёта операций по карточным счетам, открываемым банком);

2   самостоятельный выпуск карт (включая персонализацию пластика) с использованием ISSUER MODULE. Затраты на приобретение того или иного программного обеспечения (ПО) варьируются и зависят от компании, поставляющей необходимое ПО;

3   организация самостоятельного процессингового центра.

Процессинговые функции, от выполнения которых банк отказывается по тем или иным причинам, передаются стороннему процессору. Естественно, что чем больше функций передается стороннему процессору, тем ниже единовременные затраты на приобретение необходимого программного обеспечения, тем выше текущие затраты банка на процессирование операций.

Ниже приводится информация о расходах, которые могут возникнуть при вступлении банка в VISA International в качестве Ассоциированного члена.

 

 

Таблица 1 – Единовременные платежи

Единовременные платежи	Сумма (доллары США)
1 Вступительный взнос в VISA International	35 000
2 Плата за курс обязательного обучения в VISA	4 000
3 Плата за сертификацию банка в VISA	11 000
Продолжение таблицы 1
Единовременные платежи	Сумма (доллары США)
4 Плата за выделение BIN в VISA International (за каждый)	2 000
5 При получении BIN-ов на Classic, Business, Gold, Electron	8 000
6 Затраты на изготовление пластика (зависит от тиража)	15 000
Дополнительные  ежегодные расходы
7 За процессинг в VISA International (ежемесячно 1000 USD)	12 000
8 Ежегодная плата за каждый активный BIN (500 USD)	2 000

Повышение статуса до полноправного (Participant Member) дает право банку выполнять весь спектр операций, предусмотренных VISA International для полноправных участников рынка банковских пластиковых карт, например, осуществлять программу спонсирования банков по вступлению в ассоциацию и помогает им выходить на рынок пластиковых карт и активно включаться в ритейловый бизнес, предлагая своим корпоративным и частным клиентам собственные карточные продукты.

Аналогичные программы участия предлагают и другие платежные системы.

Отношения между участниками платежной системы

Для функционирования платежной системы необходимы следующие положения и договоры:

- договор, регулирующий отношения между эмиссионным центром (осуществляющим процедуру эмиссии) и банком-эмитентом (выпускающим от своего имени пластиковые карты);

-  договор банка-эмитента с платежной системой (либо прямые договорные отношения между банками-эмитентами);

- договор между банком-эквайрером и торговой точкой, обязующийся обслуживать пластиковые карт

- договор между банком и клиентом, использующим пластиковую карту.

Разновидности этих договоров присутствуют в любых платежных системах.

Данные договоры должны обязательно содержать следующие пунк  

- предметом договора между эмиссионным центром и банком-эквайрером, является совместная деятельность, направленная на выпуск и обслуживание карт. В обязанности эмиссионного центра входит выпуск карт, а также, если в системе не существует процессингового центра, он может выполнять функцию взаиморасчетов. Расчеты за оказанные услуги эмиссионного центра так же могут быть предусмотрены данным договором.

- в договоре должны быть упомянуты процедуры безопасности и ответственности за нарушение данных процедур. Обязательно должна быть предусмотрена процедура выхода из платежной системы. Функции эмиссионного центра может выполнять, как отдельный банк, так и банк обязанный нести функции эмиссионного центра на основании договора о совместной деятельности по формированию платежной системы. На основании последнего договора банки, могут передавать средства на формирование эмиссионного центра и участвовать в доходах от деятельности последнего.

Основные сложности взаимоотношения между эмиссионным центром и банком-эмитентом, лежат в разработке ценовой политики на проведение эмиссии, взаимозачетов, выполнения функций безопасности. Разработка гибкой системы оплаты, бесспорно, дает преимущества в конкурентной борьбе, а, следовательно, в этой гибкости заинтересованы все банки участники. Управление платежной системой становится камнем преткновения при разрастании системы. Проблема состоит в выборе схемы управления платежной системы. Кто определяет ценовую политику, направления развития – банки создавшие систему, или все банки участники? Если все, то чем определяется вес “голоса” банка участника? На эти вопросы сложно дать однозначный ответ, все зависит от целей, которые ставит перед собой банк (банки) при создании платежной системы. Либеральная ценовая политика, заложенная в договорах и положениях платежной системы, закладывает фундамент всей платежной системы.

Что касается процедур безопасности, регламентируемые вышеназванным договором, они должны включать процесс эмиссии, транспортировку карт, внесение в стоп-лист утерянных или украденных карт. Внесение в стоп-лист стандартная процедура в платежных системах, но, например, особенность смарт-карт состоит в том, что основная масса транзакций осуществляется в режиме off-line. А, следовательно, установить ответственность о не внесении в стоп-лист тем или иным эмитентом, представляет определенную сложность. Для того чтобы упростить взаимоотношения и избежать ненужных трений, как с клиентами, так, и между эмитентами, встает необходимость в создании единых фондов на возможные потери по операциям с пластиковыми картами. Для исключения возможностей злоупотребления отдельными банками, этими фондами, а также по причине законодательных ограничений на страховую деятельность банков, рациональнее использовать независимые страховые компании. Страхование данного вида банковских операций, так же носит неопределенный характер в правовых отношениях, по причинам упомянутым выше.

Договор между банками-эмитентами, может явно и не существовать, а его основное назначение в виде установления процента комиссии за обслуживание карт другого эмитента, может устанавливаться определенным соглашением между банками участниками. Наличие и особенности данного договора определяются схемой управления.

Договор между банком-эквайрером и торговой точкой, регулирует отношения, возникающие при обслуживании торговой точкой пластиковых карт. Основной обязанностью торговой точки является безусловное принятие карт покупателей в качестве платежного средства, и обслуживание их в тех же ценах. Банк по этому договору обязуется компенсировать средства торговой точке в определенное время либо после инкассации слипов, либо после получения электронного журнала транзакций. В данном договоре предусматривается процент с проведенной транзакции выплачиваемый торговой точкой.

Договор между банком и клиентом, использующим пластиковую карту в качестве платежного средства, должен предусматривать:

-  условия выдачи карты, страховой взнос, тариф за обслуживание;

- обязательства клиента соблюдать правила пользования картой;

- обязательства банка, гарантирующие сохранность средств клиента и своевременное проведение операций по карте клиента;

- ответственность за утерю карты, и проведения в результате этого не законных действий с данной картой.

Российское Гражданское законодательство не предусматривает норм направленных на защиту интересов клиентов использующих пластиковые карты, в случае хищения средств клиента. В связи с этим клиент, подписавший договор, не предусматривающий компенсации средств в случае хищения, остается полностью не защищенным. Одним из самых защищенным пользователем пластиковых карт можно считать гражданина США, где хищения свыше 50 $ полностью ложатся на эмитента. Разработка норм защищающих пользователей пластиковых карт, повысит доверие клиентов к достаточно новым услугам подобного рода в России.

Корпоративные карты

Определенные особенности возникают при обслуживании банковских карт юридических лиц, так называемых корпоративных карт. Примером такой карты может служить Business Card. Основные проблемы заключаются в праве распоряжения счетом, и в соблюдении очередности платежа. Распоряжение счетом, право первой и второй подписи регламентируется Уставом предприятия. Но пользование картой далеко не всегда ограничивается сферой лиц имеющих право распоряжением счетом.

Держатель может осуществлять следующие операции с использованием корпоративных карт:

- получение наличных денежных средств в валюте РФ для осуществления расчетов на территории РФ в соответствии с порядком, установленным Банком России, и связанных с хозяйственной деятельностью юридического лица на территории РФ, а также для оплаты расходов, связанных с командированием работников соответствующих юридических лиц в пределах РФ, в валюте РФ;

- безналичная оплата расходов в валюте РФ, связанных с командированием работников соответствующих юридических лиц, в пределах РФ;

- безналичные операции на территории РФ, связанные с основной деятельностью юридического лица, в валюте РФ;

- безналичные операции на территории РФ, связанные с хозяйственной деятельностью юридического лица, в валюте РФ;

- безналичная оплата в валюте РФ расходов представительского характера на территории РФ;

- безналичная оплата расходов, связанных с командированием работников соответствующих юридических лиц в иностранные государства, в иностранной валюте;

- безналичная оплата расходов представительского характера в иностранной валюте за пределами РФ;

- получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами РФ для оплаты расходов, связанных с командированием работников соответствующих юридических лиц в иностранные государства.

Запрещается использование корпоративных карт для выплаты заработной платы и других выплат социального характера. На карту не могут быть зачислены денежные средства, принадлежащие держателю карты лично.

Денежные средства со специальных карточных счетов (СКС) используются только для расчетов по операциям с картой. При закрытии СКС денежные средства перечисляются на расчетный счет предприятия.

        Действующий ГК признает существование такого понятия, как обычай делового оборота (Статья 5 пункт 1). Это предоставляет банкам огромные полномочия по внедрению новых видов услуг. При составлении выше названных договоров банк должен основываясь на понятии аналогии права, т.е. в зависимости от услуг предоставляемых с помощью пластиковой карты банк должен обращаться к правовым нормам, регламентирующим сходные услуги. Так договор между клиентом и банком на обслуживание пластиковых карт должен в первую очередь составляться на основе договора банковского счета, а договор на выдачу кредитной карты должен содержать обязательные условия кредитного договора. Проблема определения безналичных денег с правовой точки зрения, не решена окончательно юристами. Появление новых носителей безналичных денег определяет новые грани в этих проблемах и требует внимания со стороны правоведов.

 

1.3   Роль банковских пластиковых карт в системе безналичных расчетов

Характеристика банковских пластиковых карт как значимого звена системы безналичных расчетов.

В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой "технологической революции" в банковском деле. Именно пластиковые карты в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских и других систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

Банк заинтересован работать с картами исходя из следующих соображений:

- они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов, имеются в виду, во-первых, те суммы, которые владельцы карт должны положить на свои спецкартсчета в банке. Во-вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым банки (российские) прибегают для обеспечения большей надежности "карточных" операций;

- за все операции с картами (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение самой банковской карты;

- повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.

Что касается менее приятной стороны "карточного" бизнеса, для банка она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с картами (вступление в уже существующую систему или организация собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное обеспечение, налаживание связей с магазинами и т.д.).

Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание карт, и некоторые другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях России достаточно рискованными.

С позиции банка-эмитента наиболее серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных карт, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными. Несмотря на трудности в определении суммы доходов от использования кредитных карт, поскольку эта сфера деятельности банка тесно связана с компьютерными услугами, было определено, что средняя прибыльность к сумме вложенного капитала составляла 29,9 %.

В мировой банковской практике использование пластиковых карт является важным источником прибыли. В США, по некоторым оценкам, по кредитным картам представляют лишь 6 % кредитов, выдаваемых банками, но при этом они дают 10 % всего дохода, получаемыми этими банками.

Российские банки, активно развивая эту область деятельности, нередко не отдают себе отчета в том, что речь идет о высокорисковых операциях. Рассматривая негативные стороны применения карт можно отметить высокий уровень неправомочного пользования карточек, подделок, мошенничества.

Каждый банк, решивший предоставлять своим клиентам услуги по обслуживанию пластиковых карт, может, как создать свою платежную систему, так и начать сотрудничать с уже существующими отечественными или международными платежными системами (Рисунок 1.2)

 

Рисунок 1.2 - Количество карт, выпущенных международными платежными системами (по 2002 г)

 

Рисунок 1.3 - Количество банкоматов международных платежных систем (тыс.шт.)

Рисунок1.4 - Количество торговых точек международных платежных систем (млн.шт.)

В течение последних лет условия получения российских карт клиентами банков стали заметно более либеральными. Под влиянием конкуренции тарифы снижаются. Однако их разброс среди банков-эмитентов достаточно высок. Это зависит от различных программ и моделей использования карт. Как правило, выбирая определенный банк, клиент, получает преимущество по одной группе тарифов, но переплачивает за другие услуги.

Международные карты, выпускаемые и обслуживаемые российскими банками, имеют достаточно ярко выраженную российскую специфику. Об этом говорят фактическое отсутствие карт кредитного типа, практика применения страховых депозитов и др.

Чем объясняется столь бурное развитие данной сферы банковских услуг в последние годы? Следует отметить три основных фактора.

Во-первых, обслуживая международную, либо внутреннюю пластиковую карточку, банк добивается привлечения богатых клиентов.

Во-вторых, обслуживая данный круг клиентуры, российские банки сталкиваются с необходимостью восстанавливать связи и производить расчеты через зарубежные банки, придерживаясь стандартов, принятых в мировой банковской практике, в целях интеграции с мировой банковской системой. Однако, чтобы стать партнером зарубежного банка в обслуживании общих клиентов, российскому банку необходимо достичь высокого уровня развития, в том числе в сфере новых технологий.

В-третьих, анализируя опыт развития денежно-кредитной сферы на Западе, можно сделать вывод, что в перспективе наша страна будет широко использовать пластиковые карты в качестве инструмента денежного обращения. Этот фактор и заставляет российские банки активно развивать карточный бизнес, несмотря на высокий риск в этой области деятельности.

Трудности, связанные с внедрением пластиковых карт международных платежных систем, а также реальная потребность в развитии безбумажных технологий в России, требуют с российских банков развивать рынок собственных карт в расчете на более массового потребителя. Современные российские пластиковые карты, в основном, можно определить как дебетовые, предназначенные для получения наличных денежных средств в банкоматах и оплаты покупок в пока еще небольшом числе соответствующим образом оборудованных магазинов.

Итак, перед каждым банком, решившим заняться "карточным" бизнесом – два пути развития. Первый путь – это предоставление все большего спектра услуг узкому кругу клиентов – обладателям значительных денежных сумм, в основном в иностранной валюте для расчетов за пределами страны. Второй путь – ориентация на широкий круг лиц, которым карточки облегчили бы пользование российскими рублями, прежде всего внутри страны. Этому пути соответствует выпуск банками (и другими субъектами экономики) собственных рублевых карт.

Важнейшим направлением обслуживания клиентов банков с использованием новейшей электронной техники является представление им электронных услуг в магазинах.

В системах межбанковских электронных переводов денежных средств в торговых организациях осуществляется перечисление средств со счета покупателя на счет продавца в момент покупки или в отдельных случаях с отсрочкой платежа по желанию клиента. Большинство операций выполняется при помощи пластиковых карт, которые вышли на передовые позиции в организации платежного оборота высокоразвитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки. В последние годы ведутся работы по внедрению многоцелевых карт, которые можно использовать как кредитные, платежные, чековые гарантийные карточки.

Карта для пользования данными системами – необходимый элемент процедуры перечисления средств. Продавец пропускает ее через специальный терминал и проверяет покупательную способность карточки, после чего осуществляется платеж. Вся операция занимает не более 20 секунд.

Основные аспекты использования пластиковых карт

Говоря об основных аспектах использования пластиковых карт можно отметить следующее:

- карточный бизнес в настоящий момент уже довольно сильно развит как во всем мире, так и в России;

- технологически этот вид бизнеса очень прогрессивен, постоянно развивается, и в нем используются наиболее передовые достижения науки и техники;

- для внедрения банковских продуктов, основанных на использовании банковских карт, требуются большие затраты, особенно на первых этапах;

- при довольно сильной унификации банковских карт, оборудования, используемого в карточном бизнесе, правил обслуживания, ведения и соблюдения технических стандартов, на современном рынке банковских услуг наблюдается очень большое разнообразие различных банковских карт, различных как по технологии исполнения карты, так и по набору услуг, и по разнообразию платежных систем, в которых они участвуют;

- в результате этого разнообразия, многие банки, занимающиеся эти бизнесом, эмитируют и обслуживают множество различных карт, различных платежных систем, с целью предложить наиболее полный пакет карточных услуг своим клиентам. Приходится покупать дорогостоящее оборудование, которое имеет тенденцию, как и вся современная компьютерная техника морально устаревать, в связи с этим, уже масса такого бывшего в употреблении оборудования предлагается к продаже. Некоторые типы карт, например, с магнитной полосой, постепенно перестают использоваться, уступая место микропроцессорным картам;

- банки, вступающие в этот бизнес в более позднее время, немного выигрывают тем, что при тех же затратах приобретают для работы с картами более совершенное оборудование, берут в обслуживание, более высокотехнологические карты, себестоимость которых с каждым днем становится все ниже. Они вступают в уже проверенные временем и зарекомендовавшие себя устойчивые платежные системы различного уровня. Банки, вступившие на этот путь ранее, успели больше зарекомендовать себя, как высокотехнологичные банки, и успели собрать наиболее привлекательную клиентуру для своего карточного бизнеса. Банки, не использующие передовые технические решения, в будущем рискуют вообще потерять часть своих клиентов, из-за неспособности обслуживать их на современном уровне развития банковских услуг;

- пластиковые карты позволяют клиентам мобильно пользоваться банковскими услугами;

- большинство клиентов, физических лиц, современных банковских карточных услуг в России имеют доходы выше среднего уровня, поскольку стоимость обслуживания карт, на сегодняшний день остается довольно высокой. Уровень спроса на карточные банковские продукты сильно зависит от инфраструктуры обслуживания карт, от готовности торговых организаций принимать их к оплате. Только в крупных городах, в карточный бизнес возможно массово привлечь клиентуру со средним уровнем дохода. В остальных же случаях клиентов, можно привлечь на льготных условиях, внедряя широкомасштабные проекты, с поддержкой крупных корпоративных клиентов, организации "зарплатных" проектов;

- карточный бизнес является высоко рискованным, в большинстве случаев имеет длительный срок окупаемости.

Отмечая роль банковских карт в системе безналичных расчетов следует учитывать, что:

- банковская карта не является заменителем наличных денег, а является лишь одним из средств, используемых при расчетах;

- пластиковая карта подтверждает право ее владельца получать товары и услуги, наличные деньги, производить расчеты;

        - пластиковые карты имеют уже довольно развитую правовую базу, как во всем мире, так и в России;

- с правовой точки зрения, пластиковая карта выступает, как документ, подтверждающий право владельца на платеж, и с помощью специальных устройств, позволяет оставлять доказуемое подтверждение того, что платеж действительно был совершен;

- безопасность ведения расчетов посредством пластиковых карт базируется на техническом уровне исполнения карты (имеют множество степеней защиты, особенно микропроцессорные), на обеспечении при расчетах в большинстве случаев авторизации карт, проверки личности владельцев карты;

- практически, пластиковые карты возможно использовать в любых технологиях проведения электронных расчетов. Их можно использовать, как дополняющий элемент, при удаленном банковском обслуживании клиентов, при проведении денежных переводов, платежей между банками и клиентами. Карты активно используются в электронной коммерции, при оплате товаров и услуг через Интернет, при создании городских (региональных) систем оперативных взаиморасчетов между субъектами экономики.

- современное техническое совершенство микропроцессорных карт, дает неограниченный простор для фантазии разработчиков, при создании принципиально новых банковских продуктов.

Использование кредитных карт существенно влияет на развитие безналичного денежного оборота, сокращает издержки обращения. Существуют и некоторые другие достоинства: рост оборота и прибыли, повышение конкурентоспособности и престижа банков, предприятий розничной торговли, других организаций, принимающих карты; наличие гарантии платежа; рост занятости, например, в сфере зарубежного туризма, и др.

Использование новейших платежных средств, в частности кредитных карт, позволяет банкам существенным образом снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажно-денежной массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время и затраты живого труда. Огромная работа по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро, надежно, при минимальной потребности в обслуживании. Кроме того, пользование кредитной картой в корне меняет психологию клиента, исподволь прививая ему компьютерное мышление, умение обращаться с техникой, рассчитывать собственные траты на перспективу.

         Глава 2         

 Анализ действующей банковской практики использования банковских карт в платежном обороте

 

2.1      Характеристика банковских пластиковых карт

Участие банка в той или иной платежной системе формирует его возможности в предложении банковских продуктов на основе пластиковых карт. Международные платежные системы (МПС) имеют собственные стандарты обслуживания клиентов и предоставляют банку возможность предлагать клиенту только соответствующие этим стандартам карты.

Реализация собственных программ на базе локальной платежной системы ограничивает фантазию банкира только технологическими возможностями информационных систем и действующим законодательством. Однако сложность развития собственной сети обслуживания, тяжесть поддержания на высоком уровне стандартов обслуживания делает для большинства банков участие в МПС более привлекательным и престижным.

Рассмотрим стандартные банковские продукты, предлагаемые международными платежными системами, на примере продуктового ряда платежной системы VISA. Иерархия базовых продуктов этой платежной системы приведена ниже (Рис.2.1) Российские банки выпускают практически все карты из этой гаммы (кроме VISA Infinity – их в России не выпущено пока ни одной)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок  2.1 -  Иерархия карточных продуктов

 

Кратко рассмотрим возможности, предлагаемые базовыми продуктами платежной системы VISA.

Самой массовой и самой ограниченной в использовании является карта VISA Electron. Карта предназначена для использования только с электронными устройствами обслуживания (терминалами и банкоматами), все операции проводятся с обязательной авторизацией. Она позволяет оплатить покупку в любой торговой точке, где есть логотип VISA Electron и получить наличные в банкоматах. Высокий уровень защиты от несанкционированного использования позволяет использовать ее в качестве дополнительной для детей от 8 лет, и предлагать категориям населения, которым выдача карточки более высокого уровня проблематична (студентам, лицам без постоянного дохода и т.п.)

Более удобной в использовании является исторически более старшая карта VISA Classic. Она имеет специальный рельеф (эмбоссирование) и дополнительные элементы защиты, что позволяет ее использовать с более сложными технологиями. Она позволяет оплатить покупку в любой торговой точке, где есть логотип VISA, получить наличные в ПВН и банкоматах, бронировать гостиницу, арендовать машину, оплатить товары через Internet. Разумеется, такие карты уже предоставляются многим клиентам и банк вправе отказать клиенту выдать карту такого класса без объяснения причин (не разглашая ставшую ему известным негативную информацию о клиенте).

Для тех, кто хочет отличаться от других, подчеркнуть свой социальный статус, получить дополнительный уровень сервиса предлагаются карты VISA Gold. Все возможности, доступные с картой Classic, дополняются здесь возможностью получить дополнительный сервис, пакет дисконтных
услуг, страховку и службу экстренной помощи по всему миру. Такие карты банк выдает только единичным клиентам.

В принципе, любая карта вышеперечисленных типов может использоваться как в качестве расчетной, так и в качестве кредитной – это устанавливает банк в соответствии с теми схемами работы по картам, которые он для себя определил. На основе этих базовых продуктов платежной системы банк самостоятельно формирует продуктовый ряд (используя внутрибанковские технологические возможности и дополнительный сервис, обеспечивающий неценовую конкуренцию), разрабатывает тарифный план.

2.2      Анализ тарифной политики банков на рынке пластиковых карт

 

Тарифная политика банка является одним из важнейших элементов комплекса маркетинга. В маркетинговой деятельности банка тариф (цена) выполняет важную функцию согласования интересов банка и клиентов. Тарифы относятся к группе контролируемых факторов и выступают основным показателем, определяющим доход (в то время как остальные маркетинговые элементы определяют затраты). Тарифная политика коммерческого банка предполагает установле­ние цен на различные банковские продукты и их изменение в соответствии с изменением рыночной ситуации. Ее объек­тами являются процентные ставки, комиссионные, премии, скидки, а также минимальный раз­мер вклада. К инструментам тарифной политики, успешно применяемым банками, относятся, в частности, расчленение цен, их дифференциация и уравновешивающее ценообразо­вание.

Основные цели тарифной политики в бизнесе банковских карт аналогичны общей банковской тарифной политике:

- максимизация текущей прибыли

- удержание позиций на рынке

- лидерство в качестве продуктов.

К основным факторам, влияющим на установление тарифов по банковским картам относятся:

- имидж банка

- географический фактор

- условия договоров с платежными системами

- поставщики технологий и спецоборудования

- межфилиальная политика банка (для многофилиальных структур)

-масштаб развития системы

- влияние других субъектов рынка банковских услуг

- обеспечение баланса между количеством клиентов и качеством предлагаемых услуг, барьерные цены (ценовая дискриминация) и ценовые скидки.

Кроме того, существуют законодательные ограничения на значительные отклонения в тарифах от конкурентной среды – это ст.40 Налогового Кодекса РФ, в соответствии с п.4 которой налоговые органы при осуществлении контроля за полнотой исчисления налогов вправе проверять правильность применения цен по сделкам при отклонении более чем на 20% в любую сторону от уровня рыночных цен идентичных (однородных) товаров/работ/услуг, и может вынести мотивированное решение о доначислении налога и пени, рассчитанных исходя из применения рыночных цен.

Тариф должен быть доступен клиентам на выбранном сегменте рынка, и в то же время должен обеспечивать окупаемость затрат и подчеркивать качество услуги. Бизнес пластиковых карт является технологически сложным и дорогостоящим направлением банковского бизнеса, и это накладывает особые требования к формированию тарифной политики. Каждый технологический участок вносит свой вклад в переменную или постоянную составляющую цены. Большое количество различных элементарных операций в реализации обслуживания клиентов приводит к необходимости тарификации каждой из предоставляемых с помощью карты услуг. В то же время тариф должен быть понятен клиенту, и количество тарифов по одному продукту не должно превышать разумную величину, которую средний клиент данного сегмента рынка способен нормально воспринять.

Рынок банковских услуг имеет олигополистическую структуру и по сути является рынком продавцов, несмотря на большое количество коммерческих банков. Это справедливо и для рынка банковских карт.

Какого бы из способов определения уровня цен ни придерживался банк, ему обычно приходится руководствоваться следующей программой установления цен на свои конкретные услуги. Основные ее шаги следующие.

1. Предварительный анализ:

- определение вида и уровня спроса на конкретные услуги или группу услуг в статике и динамике;

- выявление основных (значимых) факторов эластичности спроса, по каждой группе банковских услуг, на каждом конкретном сегменте рынка;

- анализ цен конкурентов;

- получение потенциальных и реальных экономических и психологических границ цен.

2. Оперативный анализ:

- анализ качественного и количественного уровня издержек, как отдельной операции, так и самой банковской услуги в целом;

- выбор метода ценообразования, оптимальной и выгодной для банка цены;

- корректировка первоначального уровня цен в зависимости от динамики рыночной конъюнктуры;

- предложение цен на рынок.

3. Вариационный анализ. С его помощью происходит последующее снижение или повышение уровня цен на уже реализуемые услуги.

Необходимо сразу оговорить, что на практике нет идеальных сис­тем формирования тарифов. Существуют и предлагаются разные моде­ли, каждая из которых имеет свои достоинства и недостатки, т.е. никакая из них не может претендовать на универсальность. Вы­бор конкретной модели зависит от внешних и внутренних усло­вий, от кластера, к которому относится каждый банк (его рей­тинга и финансовых возможностей), квалификации менеджмента и т.п. Кроме того, для многофилиальных структур тарифы в виде уже утвержденных документов, либо в виде допустимых ценовых диапазонов разрабатываются Головным офисом и, с одной стороны, ограничивают возможность гибкой тарифной политики, а, с другой стороны, гарантируют единые (близкие) тарифы по филиальной сети.

Для расчета тарифов по банковским картам банк может использовать в зависимости от содержания конкретной услуги альтернативные методы ценообразования, среди которых популярны следующие:

- ценообразование по методу "средние издержки плюс прибыль" (применяется в большинстве случаев);

- ценообразование на основе анализа безубыточности и обеспечение целевой прибыли (широко используется в рекламных кампаниях);

- ценообразование на основе потребительской стоимости продукта (применяется к престижным продуктам на базе ощущаемой ценности для клиента);

- ценообразование на основе текущих рыночных ставок (применяется к зависимым от текущего состояния рынка услугам, например, конверсионным операциям);

- ценообразование на основе взаимоотношений с клиентом (применяется с учетом того, что при использовании публичных договоров индивидуальный подход невозможен);

- ценообразование с целью проникновения на рынок (очень опасная тактика на рынке банковских карт, т.к. в прошлые годы ряд банков, пытаясь использовать демпинг для проникновения на рынок, значительных успехов не добился, но развитие рынка затормозил на несколько лет);

Кроме того, все эти методы применяются на основе анализа тарифов конкурентов.

Банком могут использоваться следующие ценовые стратегии:

1   Банк может воспользоваться стратегией "снятия сливок", установив первоначально высокие цены на новые услуги, а затем постепенно снижать их.

2   Противоположной ценовой стратегией является установление низких цен внедрения продукта на рынок. Такая стратегия используется при завоевании большого рынка для новой услуги, для стимулирования использования определенных видов услуг.

3   Банк может использовать стратегию ценового ассортимента или уравновешивающего ценообразования, использовать договорные цены (в области договоров с юридическими лицами, т.к. все договоры обслуживания банковских карт физических лиц являются публичными).

4   Устанавливаются разные цены в зависимости от уровня доходов клиентов, их стремлений к качеству, удобству и в целом от комплекса отношений банка с клиентами (путем формирования банковских продуктов различных классов).

5   Банки могут ориентироваться на "цену лидера" (наиболее популярная стратегия на рынке банковских карт).

Отказ от навязывания своих продуктов и ориентация на реальные запросы клиентов предопределяют все действия современного коммерческого банка. При этом необходимо в полной мере учитывать, что клиентура банка не является чем-то единым, усредненным, а состоит из множества разнородных сегментов. И если банк хочет преуспевать, то обязан разрабатывать и предлагать всем не единый стандартный набор банковских продуктов, а специальные их системы, рассчитанные на реальные потребности конкретных групп своих клиентов. И в таком же порядке разрабатывать и внедрять в практику новые виды банковских услуг, ориентированных на каждый участок клиентского рынка.

Для того, чтобы было понятно, о каком количестве разнообразных тарифов и комиссий идет речь, можно привести сводный список, обобщающий практику построения тарифов по банковским картам нескольких популярных банков:

1   Тариф за открытие

2   Тариф за открытие карты существующему клиенту

3   Тариф за открытие первой дополнительной карты

4   Тариф за открытие второй и следующей дополнительной карты

5   Тариф за срочное открытие

6   Годовое обслуживание основной карты в первый год

7   Годовое обслуживание основной карты во второй и последующие годы

8   Годовое обслуживание дополнительной карты в первый год

9   Годовое обслуживание дополнительной карты во второй и последующие годы

10 Перевыпуск потерянной карты без блокировки

11 Перевыпуск потерянной карты с блокировкой

12 Постановка карты в стоп лист

13 Перевыпуск ПИНа

14 Перевыпуск ПИНа потерянной карты

15 Перевыпуск карты из-за повреждения

16 Комиссия за получение наличных в самом банке

17 Комиссия за получение наличных в самом банке, минимальная сумма

19 Комиссия за получение наличных в кассе другого банка

20 Комиссия за получение наличных в кассе другого банка, минимальная сумма

21 Комиссия за получение наличных в кассе другого банка, базовая стоимость, к которой плюсуется процент от суммы

22 Комиссия за получение наличных в банкомате другого банка

23 Комиссия за получение наличных в банкомате другого банка, минимальная сумма

24 Комиссия за безналичные покупки

25 Плата за овердрафт

26 Плата за штрафной овердрафт

27 Плата за штрафной овердрафт, минимальная сумма

28 Тариф за срочное зачисление

29 Комиссия за конвертацию

30 Тариф за расследование

31 Плата за повторную выписки

32 Плата за отправку выписки по факсу

33 Плата за годовую выписку

34 Плата за срочное получение наличных при потере карты за границей

35 Плата за срочный перевыпуск карты при ее потере заграницей

36 Плата за срочное увеличение платежного лимита

37 Плата за срочное увеличение платежного лимита, минимальная сумма

Каждый из этих пунктов является, по сути, отдельной услугой и имеет свою структуру себестоимости.

Все тарифы, которые разрабатываются банком, можно разделить на несколько групп:

1-я  группа – плата за выпуск и перевыпуск карт, а также за их обслуживание. Это тот минимум расходов, которые клиент будет нести по карте в любом случае, даже если деньги не будет расходоваться. Для банка – это обеспечение окупаемости затрат по обслуживанию счета каждого клиента.

2-я   группа тарифов – комиссии за операции. Имеются в виду в первую очередь комиссии за снятие наличных. Дело в том, что основной режим использования пластиковых карт – это либо снятие наличных (в банкоматах или в банковских учреждениях), либо безналичная оплата в магазинах, ресторанах, гостиницах и т.д. Большинство банков не взимает комиссии по второму режиму использования карт – т.е. безналичные покупки, как правило, не тарифицируются, и купив по кредитной карте бутылку спиртного за 10$ в магазине dute free, вы истратите с карты ровно 10 долларов. Зато, если в магазине не принимают карточки и вы решите снять в банкомате с кредитной карты 10$ , то вы заплатите банку комиссию за снятие наличных где-то от 3 до 5 долларов в зависимости от банка и типа используемой карты. В эту же группу можно записать комиссию за конвертацию валют, которая может иметь место при оплате счетов в одной валюте средствами, находящимися на карточке в другой валюте.

3-я группа тарифов – плата за операции, связанные с обеспечением процедур безопасности (когда пластиковая карта утеряна, требуется блокировка счета, перевыпуск карты или ПИН-кода к карте).

4-я группа тарифов – плата за кредит или (если карта не кредитная) за овердрафт, т.е. за ситуацию, когда покупок по карте сделано на сумму большую, чем у клиента было денег на карточном счете. За этот своеобразный намеренный или ненамеренный кредит нужно платить, и плата достигает у некоторых банков удвоенной ставки рефинансирования.

5-я группа тарифов – информационное обслуживание клиента (за выдачу выписок сверх оговоренного договором норматива, за предоставление копий документов и т.п.)

Приведем пример расчета необходимого размера тарифной ставки  по выдаче наличных денежных средств в кассе банка по картам клиентов сторонних банков (Расчет по принципу издержек).

Основными составляющими расходов по проведению данной операции являются (приведенные к единичной операции по выдаче наличными):

- приведенные затраты на оплату персонала (зарплата, организация рабочего места);

- приведенная стоимость бумажных денег (инкассация, покупюрный пересчет);

- приведенные затраты на спецоборудование;

- затраты на электроэнергию, электросвязь;

- бланковые расходы;

- оплата услуг центра авторизации.

Кроме этого, при расчете необходимо учитывать упущенную выгоду по причине отвлечения ресурсов под гарантию платежной системы на период с момента выдачи денежных средств до момента получения возмещения банком по данной операции. В рассматриваемом случае определим минимально возможную комиссию банка по выдаче денежных средств по банковским картам, при которой расходы будут равны доходам (точка безубыточности) для объема операций в 1000 обращений клиентов в год. Предположим, что приведенные затраты на персонал и бланковые расходы составляют 20 руб./операция (З_пбланк), затраты на спецоборудование и связь учитываются в сумме 10 руб./операция (З_спецоб), инкассация и покупюрный пересчет – 0,1% от суммы операции (З_инкас), комиссия центра авторизации – 2% (Комиссия ЦА), средняя ставка размещения ресурсов – 22% (Р_отвлрес)(для определения упущенной выгоды банка). Проведем расчеты, учитывая тот факт, что при проведении операции выдачи может присутствовать задержка возмещения средств от 1 до 5 календарных дней (при использовании импринтеров и нерегулярной инкассации слипов – до 12 календарных дней).

Исходя из вышеуказанных данных можно расчитать минимальный размер одной операции по выдаче наличных денежных средств по банковской карте, при которой сохраняется равенство Доход = Расход.

Доход = Комиссия ´ Сумма операции;

Затраты = З_пбланк + З_спецоб + З_инкас + Комиссия ЦА + Р_отвлрес.

Таблица 2.1-  Результата расчета

Наименование
Комиссия, %	4	4	4	4	4	2,58
Срок задержки возмещения, дней	3	5	7	9	12	3
Минимальная сумма, приносящая доход, (руб.)	1745,5	1877	2029,5	2210	2549,5	10000
Затраты на персонал и бланковые расходы, (руб.)	20	20	20	20	20	20
Затраты на спецоборудование и связь, (руб.)	10	10	10	10	10	10
Продолжение таблицы 2.1
Наименование
Расходы на инкассацию и покупюрный пересчет, (руб.)	1,75	1,88	2,03	2,21	2,55	10
Расходы по оплате услуг центра авторизации, (руб.)	3,16	5,66	8,56	11,99	18,44	18,08
Расходы по отвлечению ресурсов, (руб.)	34,91	37,54	40,59	44,2	50,99	200
Расходы, (руб.)	69,82	75,08	81,18	88,4	101,98	258,08
Доходы, (руб.)	69,82	75,08	81,18	88,4	101,98	258,08
Финансовый результат, (руб.)	0	0	0	0	0	0

Из таблицы видно, что при задержке возмещения от платежной системы в 3 дня, минимальная сумма, приносящая доход, составит 1 745,50 руб. (операции на меньшую сумму будут убыточными для банка). 

Для операций на суммы около 10 000 рублей минимальная комиссия, при которой сохраняется равенство доходов и расходов составит 2,58%.

Таким образом, при использовании данного метода расчета комиссия банка по выдаче наличных денежных средств составит 2,58% плюс норма дохода. Например, при норме дохода 15% с операции – комиссия ПВН устанавливается в размере 2,97%.

          Анализ тарифной политики банков

Попытаемся провести анализ рынка банковских карт, маркетинговые ходы и тарифную политику банков с точки зрения клиента.

В настоящее время российские банки предлагают клиенту пластиковые карты всех основных международных платежных систем – VISA International, Europay International, American Express, Diners Club. О двух последних мы здесь говорить не будем, поскольку их карты являются небанковскими и банки только выступают посредниками по реализации.

Если на какое-то время после кризиса 98-го года российский пластиковый рынок затих и пытался выжить и сохранить клиентов всеми доступными ему способами, то теперь борьба за клиента обострилась. Выстроенная с такой тщательностью инфраструктура, оставшаяся в наследство от монстров карточного бизнеса (Инкомбанка, "Российского кредита", "СБС-Агро", "Мост-банка" и др.), давно перешла на службу других банков и сильно помогла им занять лидирующие позиции на пластиковом рынке. Однако перестроить отношение клиентов к пластику банкам до сих пор так и не удалось.

За последние два года число пластиковых карт в России выросло почти вдвое, однако, несмотря на обилие банков, предлагающих клиенту практически весь спектр разнообразных карт международных платежных систем, число активных пользователей карт в пропорциональном отношении в стране практически не увеличилось. Причины это различны – это и недостаточная эффективная рекламная политика банков, и недостаточная развитость сети обслуживания карт в сфере обслуживания, к тому же большинство потенциальных и реальных клиентов до сих пор не могут отойти от шока кризиса августа 98-го. Так или иначе, но клиент до сих пор не может привыкнуть к тому, что кусок пластика – это не только "электронный кошелек", но и реальное средство платежа: пластиковая карта по-прежнему является в России в основном средством для снятия наличных (до 80 % от общего оборота по картам).

Одна из главных причин этого в том, что самой популярными картами в России сегодня являются VISA Electron и Cirrus/Maestro – именно эти карты в основном используется в зарплатных проектах. Ведь после того, как карточный рынок в 98-м году "осыпался" вместе со всем банковским сектором, зарплатные проекты стали для банков, по сути дела, единственным способом вернуть своего клиента. А эти карты и есть не что иное, как примитивные электронные кошельки, выполняющие лишь самые элементарные функции. С их помощью можно снять наличные, можно расплатиться в магазине, но, лишь в пределах той суммы, которая находится у вас на счете, поскольку карты на месте авторизуются с помощью POS-терминала. Больше никаких дополнительных благ эти карты не предоставляют. По ним нельзя оплатить товар по телефону, нельзя заказать номер в гостинице. Но даже оплату за товары и услуги держатели этих карт практикуют крайне неохотно. Можно, конечно, сослаться на то, что на оптово-розничных рынках, например, где предпочитает покупать товары значительная часть нашего населения, POS-терминалы не установлены, да и вообще, установлены они далеко не везде, где бы хотелось. Но причина также и в низкой карточной культуре этой части клиентов.

Держатели "классических" карт ближе к так называемому среднему классу, чаще путешествуют и, соответственно, чаще расплачиваются карточкой. Такое допущение позволяют сделать даже банковские тарифы на данные карты: минимальный первоначальный взнос на самые дешевые из классических карт, VISA Classic и Eurocard/MasterCard Standard (Mass), составляет, как правило, не менее $100, сюда еще надо прибавить сумму, которую необходимо внести на страховой депозит, и учесть стоимость годового обслуживания карты. Тому, например, кто захочет получить карту "БИН-банка", к этим $100 можно сразу прибавить $30, которые придется заплатить за обслуживание в течение первого года, а если он не является клиентом банка, то гарантийный взнос для него составит еще $200. А если вы захотите стать клиентом "Райффайзенбанка", то минимальный первоначальный взнос на карту VISA Classic или Eurocard/MasterCard Mass составит для вас 500 долларов или евро (в зависимости от выбранной платежной системы). Приятным исключением в этом плане является лишь Автобанк, в котором минимальный первоначальный взнос на карту Classic/Mass составляет лишь $80, а стоимость годового обслуживания по этим картам обходится в $10.

Правда, стоит оговориться, что в ряде банков стоимость годового обслуживания включается в сумму минимального первоначального взноса, что снижает затраты на открытие карты. Тем не менее, если учитывать, что открытие карты VISA Electron или Cirrus/Maestro обходится в $5–10 и на нее не нужно вносить страховой депозит, кроме того, можно потратить все деньги в пределах доступного остатка на счете, то становится ясно, что для низкообеспеченного слоя населения это идеальная карта (есть, правда, исключения: удовольствие иметь VISA Electron или Cirrus/Maestro "Райффайзенбанка" потребует от вас 500 долларов или евро, но это уже плата за престиж). Есть и еще одна причина, в определенной степени влияющая на популярность карт VISA Electron или Cirrus/Maestro: ряд банков опасается открывать карты более высокого класса нерезидентам России и даже гражданам РФ, не имеющим местной прописки. По мнению большинства банков, само по себе отсутствие прописки – не повод для отказа в выдаче карты, достаточно будет и простой регистрации, однако в любом случае максимум, на что может рассчитывать потенциальный клиент в этом случае –это VISA Electron или Cirrus/Maestro. Таким образом, ряды держателей VISA Electron или Cirrus/Maestro пополняются за счет этой группы "ограниченных в правах" граждан без местной прописки, а возможности этих карт, как уже говорилось выше, значительно ограничены. Таким образом ситуация на карточном рынке позволяет делать некоторые выводы о российском пластиковом рынке в целом: банки, в первую очередь по причине финансовых опасений, весьма осторожно расширяют ряды держателей пластиковых карт и практически не занимаются формированием культуры использования карт как средства безналичного платежа среди низкообеспеченных слоёв населения.

Что касается среднего класса, то у него, как уже упоминалось выше, определенная культура проведения безналичных платежей уже успела сформироваться (этому, правда, сильно мешает недостаточное количество торговых точек внутри России, принимающих к оплате банковские карты). И для данного слоя населения наиболее популярными картами являются VISA Classic или Eurocard/MasterCard Standard (Mass). Их популярность объясняется оптимальным соотношением "цена/качество". О цене приводилось выше, что же касается качества, помимо того, VISA Classic и Eurocard/MasterCard Standard (Mass), как и карты более высоких классов, принимаются к оплате везде, где есть не только POS-терминалы, но и механические импринтеры, они предполагают дополнительный набор продуктов и услуг. В отличие от своих электронных "младших сестер" Electron и Cirrus/Maestro, платежные карты более высокого класса являются уже не только ключом к личным средствам клиента, но зачастую даже ключом к средствам банка (конечно, банки не приветствуют перерасход по счету, но при этом неплохо на нем зарабатывают).

В числе дополнительных услуг по этим картам обычно предлагаются бесплатные телефонные карточки, пластиковые карты IAPA, дающие возможность часто путешествующим клиентам получать существенные скидки в отелях, ресторанах, при покупке авиабилетов, аренде автомобиля и пр., участие в дисконтной программе Countdown, страховые программы для выезжающих за рубеж и пр. Но набор дополнительных услуг уже зависит от банка и класса каждой конкретной карты. Кроме того, многие ведущие мировые компании по договоренности с платежными системами предоставляют держателям их карт скидки в отелях и торговых точках по всему миру. В этом плане все-таки лидирует VISA. Карты этой платежной системы в настоящее время, как правило, пользуются большей популярностью, что можно объяснить большей "раскрученностью" брэнда (узнаваемость торговой марки VISA – наивысшая среди всех финансовых институтов в мире). Хотя старается не отставать и MasterCard: на начало 2003 года российские банки – члены MasterCard эмитировали более 3,1 млн. карт этой системы (из них около 7% – MasterCard Mass/Gold и около 93 % – Maestro, что, в сущности, косвенно подтверждает выводы о причинах низкой активности держателей карт в использовании их как средства платежа). По оценке MasterCard, к 2006 году число карт этой платежной системы, эмитированных российскими банками, составит 22 млн.

Сравнительный анализ тарифов ведущих банков по самой популярной (хотя и не самой массовой по причине достаточно жестких условий ее получения) банковской карте, как в Росии, так и в мире VISA CLASSIC приведен в Приложении А.

В последнее время банки ведут особенно активную борьбу за клиента, и на этой борьбе клиент зачастую может неплохо выиграть. Наибольшая активность наблюдается в сфере различных маркетинговых акций, нацеленных на расширение клиентской базы: проводятся различные дисконтные программы, акции по снижению тарифов, привязанные к различным датам, внедряются ко-брэндинговые продукты.

Охарактеризовать российские банки, предоставляющие услуги на рынке пластиковых карт можно по следующим критериям: опыт работы банка на пластиковом рынке, объем эмитированных карт, статус в международных платежных системах, уровень лояльности банка к клиенту. Приведем для анализа данные по нескольким банкам, полученные на основании Internet-исследования:

     Автобанк

Карточный бизнес Автобанка начался еще в 1993 году с локальной зарплатной карты для сотрудников, а сегодня это один из коммерческих банков-ветеранов на рынке пластиковых карт. Банк являлся одним из основателей российской платежной системы "Юнион Кард". В настоящее время банк является Principal Member международных платежных систем VISA International и Europay International. Филиальная сеть банка насчитывает более 100 подразделений более чем в 50 городах России, причем, говоря о филиальной политике, в банке подчеркивают, что открытие новых филиалов – не самоцель, гораздо более актуальна другая тенденция: за счет открытия дополнительных офисов расширять и оптимизировать свою сеть внутри регионов. Количество карт, эмитированных Автобанком, превысило 506 тыс., в течение 2002 года банк увеличил объем эмиссии карт более чем на 54%. На сегодняшний день Автобанк имеет свой процессинговый центр, более 640 банкоматов и 3,6 тыс. договоров о приеме пластиковых карт с торгово-сервисными предприятиями.

Свои пластиковые программы Автобанк ориентирует преимущественно на клиентов – физических лиц. Что касается таких карт, как VISA Electron, Cirrus/Maestro и VISA Classic, Eurocard/MasterCard Mass, то у Автобанка, пожалуй, самые выгодные тарифы на открытие карт. Так открытие VISA Classic, Eurocard/MasterCard Mass Автобанка стоит дешевле, нежели в других рассматриваемых банках. Банком ежеквартально начисляются проценты: на остаток по счету начисляется 1%, на страховой депозит – 2% годовых. Однако лимит на снятие наличных по карте VISA здесь составляет $10 000.

С целью привлечения клиентов Автобанк в этом году запустил программу расширения возможностей оплаты услуг через сеть своих банкоматов. Теперь каждый банкомат Автобанка помимо своих основных функций выполняет функции терминала самообслуживания. Практическая сторона этого новшества заключается в том, что теперь владельцы пластиковых карт могут прямо через банкомат оплатить услуги операторов сотовой связи (МТС, МСС, "МегаФон"), Internet-провайдеров, IP-телефонии или внести абонентскую плату за услуги "НТВ+". Причем такую возможность получили отнюдь не только клиенты Автобанка, но и многочисленные держатели пластиковых карт VISA и MasterCard, эмитированных другими банками. Кроме того, при таком способе оплаты услуг с владельца карты не взимается комиссия, так что за дополнительный сервис не приходится платить. Но главное достоинство этой программы не в привлечении клиента, а скорее, в его обучении, популяризации пластика как средства безналичной оплаты, что для российского карточного рынка гораздо более актуально, ибо способствует его активному развитию.

В конце ноября 2002г. Автобанк объявил о планах выпуска ко-брэндинговых чиповых карт VISA в рамках совместного проекта с Промышленно-страховой компанией – на карте будут логотипы Автобанка, ПСК и VISA, а сама она станет страховым полисом, в чипе которого будет содержаться информация о застрахованном клиенте.

Автобанк регулярно проводит программы по снижению тарифов. Так, например, в 2002 году Автобанк дважды проводил акции, в рамках которых были существенно снижены тарифы на открытие и обслуживание пластиковых карт: в течение летнего сезона действовала программа "Десять лет пластиковым картам Автобанка", а до марта 2003 года действовала программа "Новый год с Автобанком". В рамках этой акции в 2 раза (с $20 до $10) снижена стоимость открытия и годового обслуживания наиболее массовых карт VISA Classic и Eurocard/MasterCard Mass, более чем в 2 раза (с $90 до $40) – стоимость открытия и годового обслуживания престижных VISA Gold и Eurocard/MasterCard Gold. Значительно снизились и требования банка к первоначальному взносу. Для карт VISA Gold и Eurocard/MasterCard Gold первоначальный взнос на текущий валютный карточный счет составляет $1800 (включая страховое покрытие, стоимость выпуска и годового обслуживания карты), для VISA Classic и Eurocard/MasterCard Mass – $80 (включая страховое покрытие, стоимость выпуска и годового обслуживания). Правда, здесь есть одна небольшая хитрость: снижение тарифов распространяется только на первый срок действия банковской карты (срок этот, как правило, составляет 1 год), далее же за обслуживание счета вам придется платить по полной программе. Если в ряде банков по окончании первого года цена обслуживания, как правило, снижается (в худшем случае, остается прежней), то здесь она наоборот возрастает – второй год обслуживания основной банковской карты Classic обойдется вам ровно вдвое дороже первого года, а для карты Gold цена обслуживания от $40 вновь вернется к $90.

Владелец пластиковой карты Автобанка получает ряд дополнительных карт к собственно расчетной карте (таких, например, как карта IAPA, или Priority Pass, которая дает ее обладателю право доступа более чем в 120 залов VIP-класса и первого класса крупнейших аэропортов мира) и такие дополнительные услуги, как участие в дисконтной системе Countdown, возможность открытия дополнительной и детской карты, полисы страхования путешественников для выезжающих за рубеж и др.

Стратегия банка направлена на воспитание клиента, формирование культуры использования карточки. Учитывая продолжительность работы на рынке (что позволило амортизировать первоначальные вложения в процессинг), хорошей технологической базой, Автобанк располагает хорошими резервами на рынках как ценовой, так и неценовой конкуренции.

     Альфа-банк

Альфа-банк является одним из лидеров на рынке пластиковых карт, банком, уцелевшим после кризиса 1998 года и даже сумевшим расширить свою карточную сеть. Банк имеет свой процессинговый центр, а филиальная сеть Альфа-банка насчитывает более 80 отделений и филиалов. Количество карт, эмитированных банком, составляет более 250 тыс., а на обслуживание по эквайрингу привлечено более 4000 торгово-сервисных точек.

Для держателей пластиковых карт Альфа-банка действует бесплатная дисконтная программа "Моя карта мира", в рамках которой держатель карты может получить скидки в турагентствах, агентствах по продаже авиабилетов, ресторанах, магазинах, спортивных клубах, стоматологических клиниках и др. торгово-сервисных предприятиях, а также скидки на аренду автомобиля (в 200 торгово-сервисных предприятиях). Кроме того, держатель карты Альфа-банка получает бесплатную телефонную карту Global Calling Card, разговор по которой оплачивается со счета вашей международной карты. Также, имея пластиковую карту Альфа-банка, вы можете получить скидки на различные страховые услуги, предоставляемые банком, и оформить дополнительную карту на ребенка, достигшего 14 лет (VISA Electron, Cirrus/Maestro), а с 16 лет – VISA Classic, EС/MС Mass. Помимо рассматриваемых сегодня карт банк эмитирует карту "VISA-Альфамобиль" (Classic и Gold), являющуюся полнофункциональной платежной картой и предназначенную для автовладельцев (к дополнительным услугам карты относятся экстренная техпомощь, скидки в автосервисах и на автозаправках ТНК и т. д.), VISA TravelMoney Cash Passport (предоплаченная карта, позволяющая обналичить деньги в банкомате VISA в любой стране мира), Eurocard/MasterCard Virtual (предназначенная для покупки товаров и услуг через Internet) и карты международной системы Diners Club. Карточки типа Virtual в последнее время становятся все более популярны, поэтому их выпускают многие крупные банки. Они предназначены исключительно для расчетов в Internet и позволяют, в отличие от классических пластиковых карт, сделать эти платежи более безопасными. Для этих карт клиенту открывается специальный карточный счет, по которому устанавливается ежемесячное ограничение суммы расходов, при этом использовать карту ни в банкомате, ни в торгово-сервисной сети невозможно.

Это единственный банк, который взимает деньги за открытие карты. За открытие карты VISA Electron или Cirrus/Maestro придется заплатить $5, и еще в $5 обойдется ежегодное обслуживание счета, а открытие карты Gold обойдется в $20, помимо того, что стоимость ее годового обслуживания составляет $90. Причем плата за открытие/годовое обслуживание карты не входит в сумму минимального первоначального взноса. Высока в банке и плата за овердрафт (по счету в долларах США– 45% годовых).

Банк ориентируется на работу с массовым частным клиентом. Это самый активный в рекламных компаниях банк, тарифная политика банка квалифицированно построена таким образом, чтобы клиент не понимал, что по многим позициям платит больше, чем в других банках

      БИН-банк

 БИН-банк является Principal Member международных платежных систем VISA и Europay, а также распространителем карт платежных систем Diners Club и American Express. В ближайших планах банка расширение сети обслуживания по банковским картам, в том числе и в регионах. Так, в ближайшее время БИН-банк планирует создать сеть автоматизированных банковских офисов, которые помимо обычных функций АТМ, позволят обменивать валюту, вносить деньги на счета и оплачивать услуги связи, в том числе наличными.

Отсутствие прописки не помешает потенциальным клиентам получить карту в этом банке. Клиентам, получающим одновременно карты обеих платежных систем, предоставляется дополнительная скидка на обслуживание (карты привязываются к одному счету, пользоваться вы можете любой из них, в зависимости от предпочтения). При этом тем, кто получает карту одной из платежных систем, карточка другой системы открывается в подарок. Клиентам банка карты выдаются без страховых депозитов, если же вы не имеете чести являться клиентом БИН-банка, на вашу карту будет установлен страховой депозит: по картам VISA Classic/Eurocard/Mastercard Mass он составит $200, Gold – $1000, Business – $500. Правда, при этом карта Gold все равно обойдется для вас дешевле, чем в других банках (минимальный первоначальный взнос на нее составляет всего $500). В банке довольно невысокие тарифы на обслуживание карт, хотя стоит учитывать, что сервисная ставка за годовое обслуживание карты не входит в минимальный первоначальный взнос, ее нужно будет вносить дополнительно. Нет лимита по операциям, для клиентов вполне приемлемая плата за овердрафт, хотя сторонним лицам он обойдется в 50% годовых. Планирует банк и начать выпуск карты Platinum, что вполне логично, учитывая целевые группы, на которые направлены продукты БИН-банка.

К числу бесплатных дополнительных услуг, предоставляемых держателям карт, относятся лишь телефонная карта Global One и безлимитная платежная карта Internet-системы "Рапида" (за получение права удаленного управления спецкартсчетом с использованием этой карты вам при этом придется заплатить единовременную комиссию в $5). Получение в числе дополнительных услуг страховых полисов (как международных, так и российских) обойдется вам в дополнительные суммы — от $35 до $70.

Основной упор в своей работе банк делает на работу с крупными предприятиями и их сотрудниками, средним и высшим менеджментом коммерческих организаций и клиентами банка, имеющими с банком деловые отношения. Этим и объясняются некоторые нюансы работы банка с держателями карт, не являющимися его клиентами. У банка вообще достаточно осторожное отношение к "человеку с улицы". Такова, в основном, политика и многих западных банков.

     Гута-банк

Гута-банк эмитирует и обслуживает карты международных платежных систем VISA и Europay (имеет статус Principal Member), российские Union Card, а также распространяет карты American Express и Diners Club. Филиальная сеть Гута-банка включает в себя 20 филиалов, расположенных в крупных городах России, 20 филиалов и доп.офисов в Московской области, 8 доп.офисов в Москве, а также филиал Гута-МГТС.

Отсутствие местной прописки может стать основанием для отказа в открытии карты, если потенциальному клиенту нужна не обычная VISA Electron или Maestro, а карта рангом повыше. Тарифы Гута-банка по картам международных платежных систем VISA и Europay, не сильно отличаются от "среднестатистических" тарифов других банков. Например, открытие таких карт, как VISA Electron/Maestro или VISA Classic/EС/MС Standard, обойдутся чуть дороже, чем в Автобанке, но подешевле, чем в других банках. Карты Gold и Business имеют в Гуте неснижаемый остаток ($1000 и $500 соответственно), что не очень удобно для клиента, но вовсе не удивляет. Неприятно другое –  карты Гута-банка невыгодно обналичивать. Комиссия банка за снятие наличных в собственных банкоматах – 1% (по VISA Electron/Maestro – 0,5%), а за обналичивание карт Eurocard/Mastercard в сторонних банках Гута берет 1%, но не менее $5. То есть, сняв с карты в чужом банкомате, к примеру, $20, клиент отдает банку уже не 1%, а 25%. Дорого обходится клиенту и перерасход по счету: за овердрафт Гута взимает 50% годовых. Один из самых низких в банке и процент начисления на остаток по счету – 0,5%, зато на страховой депозит Гута начисляет 3%.

Возможно, с тарифами здесь все и не так удачно, зато Гута-банк берет другим. Помимо указанных карт банк эмитирует также карту VISA TravelMoney Cash Passport, предназначенную для снятия наличных денег в банкоматах с логотипом платежной системы VISA, и карты Virtual MasterCard и VISA E-c@rd для расчетов через Internet. Держатели карт обеих международных платежных систем (и, естественно, AmEx), за исключением карт VISA Electron и Maestro, бесплатно получают телефонную карту Global Calling Card.

Гута-банк» дает возможность держателям своих карточек оплачивать услуги операторов мобильной связи (МТС, "Би-Лайн", МСС, "МегаФон", "Северо-западный GSM") и "НТВ+" через банкоматы банка в Москве и Московской области. Данная услуга предоставляется бесплатно. Получить актуальную информацию о своих картах и состоянии картсчетов клиент может с помощью системы "ТелеИНФО", круглосуточно осуществляющей удаленный доступ к счету.

Из всех сравниваемых банков у Гуты, пожалуй, самое большое число ко-брэндинговых программ. Так, например, совместная программа Гута-банка и ОАО "Ростелеком" позволяет жителям Москвы, имеющим карты международных платежных систем VISA, Europay (кроме VISA Electron и Maestro) и Union Card любого банка-эмитента, оплачивать по телефону поступающие на дом счета ОАО "Ростелеком" за междугородние и международные переговоры. Совместно с МСС банк предлагает клиентам платежную карту "Гута-банк – МСС" Клуба Московской сотовой, созданную на базе международной платежной карты Eurocard/MasterCard Standard, которая используется как обычная платежная карта, но при этом дает возможность упростить процедуру расчетов клиентов-абонентов МСС за телефонные разговоры, поскольку необходимая сумма оплаты телефонных переговоров и периодических платежей при наличии положительного остатка на счете списывается с нее автоматически. При этом держатели этой карты пользуются скидками по дисконтным программам Гута-банка, компании МСС и международной дисконтной системы IDC.

Совместный проект Гуты и компании "Зебра Телеком" дает клиентам возможность получения 8%-ной скидки при оплате международной пластиковой картой VISA e-c@rd + Zebra Telecom доступа в Internet и телефонии (карта оформляется бесплатно). А совместный проект банка и "Службы 77" – международная платежная карта Service 77 Maestro Card –предоставляет держателю ряд скидок не только на товары, заказанные в "Службе 77", но и более чем в 250 магазинах, салонах, ресторанах, ночных клубах и пр., бесплатные купоны на продукты в "Службе 77", а также дает право на участие в розыгрыше призов. Не говоря уже о том, что карта имеет все функции обычной Maestro.

Кроме того, Гута-банк предлагает клиентам еще одну немаловажную услугу – дополнительную карту "Ростелеком VISA Electron" для детей 14-18 лет, привязанную к счету основной карты VISA Electron или Maestro. Карта действует как обычная VISA Electron, но при этом позволяет родителям, отправившим детей из любого города России в Москву или за границу, пополнять счет, а детям – звонить домой по российским тарифам с 10%-ной скидкой (открытие двух карт обойдется вам в $5). Стоит отметить, что обычно в банках дополнительные карты для детей открываются к картам не ниже уровня VISA Classic/EС/MС Mass, так что и тут Гута тоже лидирует. Ко всему прочему, Гута имеет достаточно широкую дисконтную программу, дающую держателям карт международных платежных систем скидки на товары и услуги более чем в 200 торгово-сервисных точках.

Недавно Гута-банк презентовал еще один ко-брэндинговый продукт — карту "VISA Почетный гость", разработанную и выпущенную совместно с международной платежной системой VISA International и сетью ресторанов "Росинтер Ресторантс". Карта выпускается на базе карт VISA Classic или VISA Electron и совмещает в себе функции платежной карты и карты для накопления бонусных баллов программы лояльности "Почетный гость" сети ресторанов "Росинтер Ресторантс".

Банк имеет содержательный Internet-сайт, на котором можно найти ответы на часто задаваемые вопросы. Стремление к передовым технологиям показывают ориентацию банка на работу с молодежью, с динамичной частью населения.

     МЕНАТЕП СПб

МЕНАТЕП СПб является Principal Member международных платежных систем VISA и Europay и распространителем карт Diners Club, является одним из крупнейших в России банков-эмитентов пластиковых карт, а также осуществляет программу спонсирования банков по вступлению в ассоциации VISA International и Eurocard/MasterCard на правах Associate и Affiliated member. Банк имеет более 50 филиалов в 47 субъектах РФ и филиал в Улан-Баторе (Монголия).

В настоящее время развитие розницы и системы расчетов через банковские карты является важнейшим направлением политики банка по обслуживанию клиентов, причем "пластиковые" услуги ориентированы как на корпоративных клиентов, так и на частных лиц. По информации полученной от администрации банка, в ближайшее время МЕНАТЕП СПб планирует построить систему продаж банковских продуктов и услуг на принципах небольших розничных маркетов, которые будут предлагать весь спектр банковских и различных сопутствующих услуг. В ноябре запущены пилотные проекты в Москве (офис в Московском Дворце молодежи) и в Санкт-Петербурге (на Стремянной улице). Кроме того, банк предлагает клиентам такой, например, интересный продукт, как таможенная карта, предназначенная для оплаты таможенных сборов, пошлин, налогов и других платежей, взимаемых таможенными органами, а также осуществляет расчеты по микропроцессорной пластиковой карте "НК ЮКОС", которой можно расплачиваться на АЗС ЮКОСа. Система "Домашний Банк" позволяет осуществлять безналичные платежи по картам через сайт банка в сети Internet, аналогичная система внедряется в банкоматах банка.

У банка вообще довольно интересные планы по развитию пластикового бизнеса. Помимо того, что он намерен расширять сеть торгово-сервисных точек, принимающих в оплату товаров и услуг пластиковые карты, в МЕНАТЕП СПб планируют, что в ближайшем будущем клиент, обратившись в любой доп.офис, сможет получить весь спектр банковских и различных сопутствующих услуг (от вкладов и банковских карт до страховок и туристических путевок).

Банк практикует проведение различных маркетинговых и дисконтных программ, направленных на активизацию использования карт на предприятиях торговли, услуг и увеличение привлекательности карт как продукта, с использованием которого можно экономить денежные средства и получать призы. Так, например, с октября 2002 года были введены льготные тарифы на приобретение в пользование карт двух международных платежных систем –  VISA и MasterCard (при открытии СКС держателю предоставляются карты обеих платежных систем). В ряде торгово-сервисных предприятий, с которыми у банка заключены соответствующие договоры, покупателю предоставят скидку при оплате товара или услуги с использованием карты. Кроме того, МЕНАТЕП СПб часто предлагает своим держателям принять участие в различных конкурсах с предоставлением призов победителям. Примером может служить конкурс, проводимый регулярно в г.Мурманск. Клиент, совершивший наибольшее число покупок по карте либо набравший наибольшую сумму балов, становится обладателем автомобиля.

Пластик от МЕНАТЕП СПб может получить любое физическое лицо, достигшее 18 лет, в исключительных случаях – 14 лет. Банк также выдает пластиковые карты VISA Electron и Cirrus/Maestro детям от 8 лет при условии наличия у одного из родителей международной пластиковой карты, эмитированной банком, при этом родитель – владелец СКС может устанавливать ежемесячный лимит на траты ребенка. По картам банка нет страхового депозита и не устанавливается лимит по операциям: потратить можно все в пределах доступного остатка на счете. Начисление на остаток на счете производится в размере 2% годовых, однако плата за овердрафт здесь высока – 0,2% в день.

Ориентация банка на крупного корпоративного клиента и лиц, стремящихся приобрести престижные банковские продукты, накладывает отпечаток на тарифную политику банка. В то же время уникальные тарифы за обслуживание по выдаче наличных в чужих банках (нет минимальной суммы комиссии) делают карты этого банка наиболее выгодными для клиентов среднего класса, снимающих в банкомате за одну операцию небольшие суммы и тем самым обеспечивающих наиболее эффективный для себя режим использования карты.

    "Райффайзенбанк", Австрия

"Райффайзенбанк", Австрия является 100%-ным дочерним банком австрийской банковской группы "Райффайзен" и единственным в рассматриваемом в данной работе западным банком. Два отделения банка в Москве работают уже с 1999 года, а в 2001 году было открыто еще одно отделение в Москве и филиал в Санкт-Петербурге. Банк оказывает полный спектр услуг как корпоративным, так и частным клиентам, резидентам и нерезидентам, в том числе и по открытию пластиковых карт международных платежных систем VISA и Europay. Банк, разумеется, имеет собственный процессинговый центр, а выдаваемые им карты прикреплены к полноценному текущему счету.

Для того чтобы открыть пластиковую карточку в "Райффайзенбанке", необходимо для начала открыть счет. Счет по карте VISA открывается в долларах, по Eurocard/Mastercard – в евро. При этом за открытие счета банк платы не взимает, а из документов потребуется общегражданский паспорт и (для карты выше Classic) справка с места работы, либо копия трудовой книжки, либо другой документ, подтверждающий трудовую деятельность. Этим "Райффайзен" действительно отличается от банков российских. Зато для него абсолютно не важно, имеете ли вы местную прописку. Конвертацию банк производит по курсу ЦБ РФ. Однако открывать здесь карту выгодно не ниже Classic, поскольку за обычную VISA Electron вы заплатите столько же, сколько за Classic. Зато по Classic и Gold лимита по операциям нет (по Business месячный лимит устанавливается компанией самостоятельно). Остальные тарифы здесь ничуть не выше, чем в других представленных банках. Даже страховой депозит, который до недавнего времени существовал по всем картам, кроме корпоративных (и составлял $100), банк отменил. Снижена недавно и плата за открытие основной и дополнительных карт VISA Electron, в результате чего карта стала лишь ненамного доступнее. Комиссия за обналичивание – 1% в собственных банкоматах и не менее 3 $/евро в сторонних банках. Но это, в принципе, логично: имеет ли смысл заводить карту западного банка для того, чтобы снимать по ней наличные в банкомате? Плата за овердрафт здесь тоже не выше, чем в российских банках. А в течение декабря 2002г. действовало предложение об открытии двух карт по цене одной, причем вторая карта может быть как картой того же типа другой платежной системы, так и более дешевой.

Одним из плюсов карты "Райффайзенбанка" является то, что в случае повреждения карты или утраты ПИН-кода карта перевыпускается бесплатно. Держатели карт банка имеют право на получение специальных скидок в компаниях-партнерах ЗАО "Райффайзенбанк Австрия". При этом стоит отметить, что выписки по счету банк бесплатно присылает по e-mail. Если вы потеряли карту, находясь за границей, банк обеспечит вам получение наличных или временной карты. Дополнительным преимуществом эмитируемых банком карт Gold является то, что их держателям бесплатно предоставляется страховка для международных поездок, разработанная "Райффайзенбанком" совместно с ведущей страховой компанией AIG. К числу платных дополнительных услуг относятся также предлагаемые клиентам дисконтная карта IAPA и карта Priority Pass, дающая право доступа в залы VIP международных аэропортов, включая "Шереметьево-2". Также владельцам карт Classic и Gold предоставляются скидки на ряд страховых услуг от компании "Ренессанс Страхование", действует специальный тариф от AVIS (аренда автомобилей). Для держателей карт Business предусмотрены возможность экстренной замены карты или выдачи наличных при потере карты за рубежом, а также специальная программа страхования при поездках за рубеж.

     Сбербанк РФ

Сбербанк является общепризнанным лидером на российском рынке пластиковых карт: у него самая крупная филиальная сеть по стране, больше всего банкоматов, не говоря уже о том, что доверие населения к нему традиционно выше, чем к другим банкам (банк является Principal Member международных платежных систем VISA и Europay). Во многом этим и объясняется значительный рост занимаемой этим банком доли пластикового рынка: на 1 января 2003 года банком было эмитировано более 4 млн. карт, а по итогам 2002 г. года Сбербанк занял свыше 30% пластикового рынка, увеличив за год свою долю рынка на 5%. Общее количество эмитированных банком за 2002 год пластиковых карт международных платежных систем возросло за 9 месяцев 2002 года на 41% и составило 2,2 млн., количество карт "СБЕРКАРТ", базирующихся на микропроцессорной технологии, возросло на 33%, до 1,8 млн. карт. Однако стоит отметить, что прирост доли рынка Сбербанка происходит все-таки за счет осуществления банком зарплатных проектов, что же касается взаимоотношений банка с частными лицами, всем известная консервативность банка не позволяет ему делать более активные движения навстречу клиенту. Сбербанк практически не проводит рекламных программ со скидками на открытие карт, да и тарифы на обслуживание у него не самые выгодные, не говоря уже о том, что по всем картам есть ограничения на снятие наличных через сторонние банки. Это тоже своеобразный способ "привязать" своего клиента, хотя это актуально больше для Москвы, нежели для регионов, поскольку там у клиентов не такой уж большой выбор.

Карту в Сбербанке может получить любой резидент РФ, достигший 14 лет и имеющий общегражданский паспорт (по картам Gold минимальный возраст держателя – 18 лет), в некоторых случаях возможна выдача карты нерезидентам (это уже на усмотрение банка). Более всего разновидностей имеют эмитированные Сбербанком карты VISA Electron и Cirrus/Maestro: помимо обычной и зарплатной карты этого типа клиентам предлагаются "Молодежная", "Пенсионная" и "Студенческая" (валюта счета двух последних карт – рубли). Иметь карту Сбербанка удобно и надежно, когда вы выезжаете за пределы страны: этот банк знают за границей как крупнейший российский банк и вряд ли, принимая у вас к оплате карту, продавец товара или услуги засомневается в вашей платежеспособности (что зачастую происходит с держателями карт менее известных российских банков). В России на сегодня банк обслуживает более 1,6 тыс. банкоматов и более 13,5 тыс. терминалов, имеет договоры о приеме карт более чем с 6 тыс. торгово-сервисных точек.

Однако, открывая карту в Сбербанке, стоит помнить, что качество обслуживания здесь во многом соответствует статусу монополиста, так что не стоит удивляться, если возникнут проблемы как с элементарными операциями типа зачисления/списания средств со счета, так и с операциями внештатными (вроде несанкционированного снятия средств с СКС). Не говоря уже о том, что работники отделений банка, перегруженные работой с пенсионерами, выдачей социальных пособий и другой рядовой работой со счетами вкладчиков, далеко не всегда любезны с клиентами, и если клиенту придет в голову попытаться снять наличные с карты непосредственно у операциониста в ближайшем к дому отделении банка, ему придется выстоять зачастую совсем не маленькую очередь.

Оценивая уровень лояльности банка к клиенту необходимо учитывать то, что одно из самых главных требований клиента к банку – возможность вовремя получить всю необходимую информацию, и именно это требование в Сбербанке удовлетворить сложнее всего. Любая выдаваемая банком во внешний мир информация, касающаяся любых нюансов работы банка (включая и тарифы по картам в том числе, особенно те их пункты, которые не отражены на сайте), настолько тщательно фильтруется, что для того, чтобы получить ее, приходится приложить немало усилий. Так что приходится с сожалением констатировать, что, видимо, в силу своей огромной клиентской базы Сбербанк каждым отдельным клиентом не слишком дорожит.

2.3    Анализ основных аспектов использования банковских пластиковых  карт

По данным Центрального банка РФ, по состоянию на начало 2003 г. в России выпущено около 15,5 млн. пластиковых карт и ежеквартальный прирост составляет 10%. Удельный вес карт российских и международных систем составили соответственно 51,7 и 48,3%. Операции по выдаче и обслуживанию карт осуществляет 604 банка из 1300 имеющих лицензию. Количество операций, совершенных в Российской Федерации с использованием платежных карт за 2002 год, составило 281,2 млн. (рост по сравнению с 2001 годом – 147,5%), а объем операций – 720,7 млрд. рублей (рост – 163,7%). /17/

Существенный рост операций с использованием карт является следствием динамичного развития инфраструктуры, предназначенной для осуществления операций с их использованием. К тому же в ЦБ считают, что в 2003 году доля банков, работающих с пластиковыми картами, достигнет половины от их общего числа. Количество банкоматов по состоянию на начало 2003 г. составило 9,0 тысяч (рост за 2002 год на 53,7%), пунктов выдачи наличных 14,1 тысяч (рост на 5,7%), предприятий торговли и услуг, принимающих к оплате платежные карты, 49,1 тысяч (рост на 52,2%). Вместе с тем, доля платежей за товары и услуги, совершенных с использованием карт, в общем объеме платных услуг населению, общественного питания и розничного товарооборота за 2002 год увеличилась незначительно и составила 1,3%, против 0,9% в 2001 году. /17/

Но ни у кого не возникает сомнений тот факт, что в ближайшее время ситуация будет меняться в лучшую сторону – рынок пластиковых карт неминуемо будет расти. Этот вывод вытекает хотя бы даже из анализа элементарных экономических показателей. Вслед за ростом ритэйловой сети, который происходит сегодня на наших глазах, будет увеличиваться и число торгово-сервисных точек, принимающих карты к оплате.

Состояние рынка банковских пластиковых карт Ульяновской области приведено в Приложении Б.

Рисунок 2.2 -  Рост рынка банковских карт в России (тыс. единиц)

 

Рисунок 2.3 - Объем операций на территории России с банковскими картами физических лиц (млн. руб.) по получению наличных денег и в торговой сети

 

В настоящее время на фоне активизации рынка пластиковых услуг для банков самым эффективным способом прироста клиентов – держателей банковских карт являются зарплатные проекты. При очевидных "плюсах" для кредитных организаций от подобных проектов нельзя не сказать и о преимуществах, которые организации получают от внедрения зарплатных карт:

1   Использование пластиковых карт солидной международной платежной системы играет положительную роль в имидже организации, в том числе и в работе с иностранными партнерами и инвесторами. Организация делает положительный вклад, как в свой престиж, так и престиж своих сотрудников, используя передовые технологии, пользуясь услугами солидных партнеров.

2   Отсутствуют затраты при транспортировке и хранении наличных денег в период выдачи зарплаты, при этом безусловно возрастает уровень безопасности.

3   Ощутимо высвобождаются сотрудники бухгалтерии, службы безопасности и транспорт, снижаются непроизводительные затраты рабочего времени всех сотрудников в день выдачи зарплаты.

4   Упрощается и облегчается работа бухгалтерии, уменьшается документооборот, снижается объем кассовых операций, не требуется дополнительных помещений под организацию выдачи наличных. Облегчается работа по составлению кассового плана, полностью устраняется проблема депонирования не полученных вовремя денежных средств, в лимите остатка кассы не требуется учитывать значительные средства под выдачу зарплаты. Различные единовременные выплаты и доплаты также возможно направлять на карточные счета.

5   Возрастает конфиденциальность информации о доходах сотрудников – нет общих ведомостей, в которых можно увидеть сумму, получаемую другим сотрудником. Сотрудник бухгалтерии готовит информацию в банк в виде таблицы, где присутствуют только код сотрудника и начисленная ему сумма. Эти данные доступны только сотруднику бухгалтерии, начисляющему зарплату, и сотруднику Банка, ответственному за ведение специальных карточных счетов. Передача данных между организацией и банком будет осуществляться с использованием электронной подписи и криптографической защиты сообщения.

Поскольку, как видно из изложенного, такие проекты выгодны обеим сторонам – совершенно очевидно, что данное направление пластикового бизнеса будет активно развиваться и в дальнейшем. В связи с этим анализ реализации зарплатных проектов банков позволит наглядно продемонстрировать основные аспекты эмиссии и использования банковских пластиковых карт.

После достижения взаимного согласия в ходе предварительных переговоров между банком и предприятием сотрудниками подразделений банка, отвечающим за данное направление банковского бизнеса (к примеру, Управление/отдел пластиковых карт) оформляется бизнес-план проекта.

   Данный документ, включает в себя:

1    Обзор экономики региона: промышленный и финансовый потенциал.     Общие показатели организации (оборот, основные финансовые и товарные потоки с указанием контрагентов).

2     Основные экономические показатели предприятия:

- численность;

- среднемесячный фонд оплаты труда;

- объем продаж в год;

- форма собственности;

- обслуживающие банки.

Если данная организация уже является клиентом банка, указывается перечень используемых банковских услуг и совокупный доход от РКО за отчетный период (предыдущий год) год с расшифровкой на непроцентные и процентные доходы.

3        Конкурентная среда.

Рассматриваются банки, предлагаемые услуги которых в сфере пластиковых карт конкурируют с картами банка, с указанием преимуществ или недостатков (в том числе и по стоимостным показателям – тарифы) предлагаемых карт.

4        Основные условия реализации проекта.

Указываются необходимые мероприятия банка для реализации проекта:

- Количество банкоматов (а также, возможно, количество пунктов выдачи наличными на базе отделений, филиалов, дополнительных офисов банка и т.п.), условия их работы, месторасположение и т.п.

- По соглашению сторон – программа по внедрению системы безналичного обслуживания в торгово-сервисной сети с использованием банковских карт (эквайринговая программа)

- Организация и сопровождение каналов связи, используемых банкоматами и POS-терминалами

- Условия выпуска карт:

а) тип карты, валюта счета;

б) стоимость выпуска карт;

в) размер счета гарантийного покрытия;

г) размер комиссий за выдачу наличных в сети ПВН банка, и в сети ПВН других банков (без учета комиссии чужих банков);

д) начисление процентов на среднемесячный остаток на (СКС);

    планируемый срок перехода сотрудников организации на проект.

Кроме этого в данном разделе указываются расходы на оборудование и обеспечение линий связи (коммуникаций) проекта, связанных с реализацией проекта, с указанием ориентировочных цен. Это необходимо для расчета срока окупаемости проекта в целом.

В качестве примера приведем список таких расходов, связанных с реализацией зарплатного проекта с предприятием ОАО "Профиль" (данное предприятие вымышлено и используется исключительно для примера):

Общая численность сотрудников предприятия – 2 400 человек. Общий фонд заработной платы – 24 000 000,00 руб.

Таблица 2.2 - Список оборудования, необходимого для реализации зарплатного проекта

Наименование	Кол-во	Цена, USD	Сумма, USD
1 Сервер для программного обеспечения (ПО) (аналитическая программа ведения карточных счетов) В том числе:			3 800
2 Компьютер Intel Pentium 4	1	2 000	2 000
3 SMART UPS 700    (источник бесперебойного питания)	1	600	600
4 Установка ПО	1	1 200	1 200
5 Банкоматы В том числе:			42 400
Продолжение таблицы 2.2
Наименование	Кол-во	Цена, USD	Сумма, USD
6 Банкомат	2	20 000	40 000
7 BackUPS 700    (источник бесперебойного питания)	2	300	600
8 Дополнительные кассеты для банкомата	2	900	1 800
9 Оборудование для подключения банкоматов по     выделенной линии			-
10 Планируется аренда оборудования у провайдера, стоимость аренды включена в расходы на обеспечение линий связи (Таблица 2.3.)		-	-
11 Система охранного видеонаблюдения и видеорегистрации (для банкомата, имеющего общий доступ)	1		2000
12 POS-терминалы (Эквайринг)			6 600
13 Hypercom T7	10	660	6 600
ВСЕГО			54 800

Расходы на обеспечение линий связи проекта

Таблица 2.3 - Организация связи с банкоматами, устанавливаемыми по проекту:

Наименование	1-й БАНКОМАТ, USD	2-й БАНКОМАТ, USD
Подключение	300	300
Получение права доступа к линии связи (первый канал связи)	200	-
Получение права доступа к линии связи (второй канал связи)	150	150
ИТОГО	650	450

Всего расходов по Таблице 2.3. – 1100,00 USD

Таблица 2.4 - Ежемесячные расходы, связанные с реализацией проекта

Наименование	Кол-во	Цена, USD	Сумма, USD
1 Оплата аренды оборудования и каналы связи	3	156	468
2 Оплата аренды места установки банкомата*	1	300	300
3 Накладные расходы банка (оплата электроэнергии, бланковые расходы, сторонние организации, персонал и т.д.)	-	-	1500
ИТОГО			2268

Помимо указанных расходов данный раздел содержит  основные статьи доходов проекта:

- Плата, взимаемая с предприятия за зачисление заработной платы на карты (в рассматриваемом примере 0,7%).

- Доход от размещения остатков на СКС. Предполагается, что средние остатки на СКС составят около 10% от суммы зачисленных средств (сумма процента по остаткам на СКС определена после анализа подобных действующих проектов).

- Доход с оборота в коммерческой сети (эквайринг). Предполагается, что средний оборот в коммерческой сети составит около 1% от суммы расходуемых средств.

1   Предварительный расчет окупаемости проекта:

Исходя из перечисленных выше статей доходов и расходов, можно получить ориентировочный срок окупаемости проекта с ОАО "Профиль".

Так в рассматриваемом примере единовременные расходы по проекту составляют 54 800,00 USD ´ 31,5300 (Курс ЦБ РФ на дату составления расчета) = 1 727 844,00 руб. Планируемый срок перевода всех сотрудников организации на проект составляет 6 месяцев, при общей численности 2 400 человек. То есть в среднем по 400 человек в месяц. Общий фонд заработной платы 24 000 000,00 руб. Средний размер зарплаты 10 000,00 руб. Таким образом, организация перечислит зарплату на СКС сотрудников в 1-й месяц реализации проекта: 400 ´ 10 000,00 = 4 000 000,00 руб., во 2-й месяц – (400 + 400) ´ 10 000,00 = 8 000 000,00 руб. и так далее. По взаимному согласию обеих сторон в тарифах установлен размер платы, взимаемой с предприятия за зачисление заработной платы на карты – 0,7% от суммы перечисления. Доход банка составит соответственно 28 000,00 руб. и 56 000,00 руб.

Уровень средней ставки размещения ресурсов банка на момент расчета бизнес-плана составляла – 20,00%. Уровень средних остатков на СКС сотрудников, согласно проведенному анализу аналогичных зарплатных проектов, постоянно колеблется и в среднем составляет около 10% от общей суммы, зачисленной на спецкартсчета за период. При расчете окупаемости зарплатных проектов со сроками более года, следует учитывать тот факт, что по истечении определенного срока реализации проекта (как правило, около 1 года) уровень средних остатков по отношению к общей сумме зачисленных средств на СКС сотрудников имеет тенденцию к некоторому снижению (в рассматриваемом случае планируется снижение до 9%). Это связано с субъективным фактором определения размера необходимых сумм денежных накоплений на СКС каждым держателем карт.

Ежемесячный оборот по картам проекта определятся как сумма прихода по СКС за месяц (ФОТ) минус прирост средних остатков за тот же период.

Согласно утвержденным тарифам по данному проекту, плата за годовое обслуживание – 250 руб. (выпуск карт и первый год обслуживания – бесплатно).

Доход от эквайринга по картам, выпущенным в рамках проекта, определяется умножением средней ставки комиссий (2,5%), взимаемых банком с торговых точек, обслуживающих держателей карт – участников проекта на средний оборот в коммерческой сети (около 1% от суммы зачисляемых средств).

Для определения суммарных расходов банка по проекту необходимо учесть расходы, связанные с выпуском карт (120,00 руб. за штуку), ежемесячные расходы банка за услуги связи, аренду (таблица 2.4.), ежемесячные расходы на оплату услуг процессинга (своего или процессинговой компании) в размере 0,5% от суммарного оборота, а также процентные расходы банка по остаткам на СКС (согласно утвержденным тарифам по проекту – 2%) и расходы на оплату сборов платежным системам VISA и MasterCard (Inter change fee) по эквайрингу (в рассматриваемом случае данный банк оплачивает 2% с суммы, проведенной безналичной операции с использованием банковской карты).

Расчет окупаемости зарплатного проекта с ОАО "Профиль" и  планируемая динамика его реализации с расчетом совокупных доходов и расходов приведены в приложении в.

Согласно расчетам (приложение в) текущая окупаемость составляет 10 месяцев, и окупаемость нарастающим итогом – 22 месяца.

В заключительной части Бизнес-плана делаются выводы по эффективности внедрения зарплатного проекта исходя из полученных результатов расчета окупаемости проекта, а также с позиций дальнейшего сотрудничества банка с данной организацией на взаимовыгодных условиях.

В рассматриваемом случае полученные результаты окупаемости зарплатного проекта с ОАО "Профиль" позволяют с уверенностью сделать заключение о том, что данный проект будет реализован банком, так как он является эффективным с точки зрения сроков реализации инвестиций, и в дальнейшем позволяет получать стабильный доход.

После утверждения бизнес-плана банком совместно с организацией составляется план мероприятий, который можно представить следующим образом (таблица 2.5)

Таблица 2.5 – Зарплатный прект

Этапы реализации проекта			Срок выполнения	Ответственный
				Банк		Организация
Подписание Соглашения о намерениях.				ü		ü
- Разработка приложений к договору.					ü
Подготовка основного договора по зарплатному проекту и приложений к нему:				ü		ü
- Подготовка договора в редакции Банка.					ü
- Официальное письмо Организации об открытии СКС и выпуске карт с приложением списка сотрудников. - Форма реестра для разнесения суммы з/пл на СКС сотрудников. - Доверенность на уполномоченных сотрудников Организации. - Тарифы по обслуживанию пластиковых карт.						ü
					ü
						ü
					ü
Передача договора и приложений к нему на согласование с Организацией.				ü
Подписание основного договора по зарплатному проекту.				ü		ü
Проведение разъяснительной работы в коллективе, в том числе – презентаций.				ü		ü
Согласование графика перехода работников на з/пл проект.				ü		ü
Передача в адрес Организации формы заявления на открытие СКС				ü
Оформление заявлений от сотрудников и прочих документов						ü
Предоставление в Банк официального письма Организации об открытии 1 партии СКС и выпуске карт, с приложением списка сотрудников.						ü
Установка, подключение банкомата (банкоматов), контроль и проверка линий связи				ü
Предоставление в банк следующих документов, оформленных и подписанных сотрудниками Организации:*						ü
-	Заявление на открытие СКС
-	Копии паспорта
Предоставление в банк доверенности на сотрудников Организации, ответственных за получение и доставку карт, PIN-кодов и расписок.						ü
Продолжение таблицы 2.5
Этапы реализации проекта			Срок выполнения	Ответственный
Выпуск карт и передача в адрес Организации следующих документов для каждого потенциального Держателя:*				ü
-	Пластиковая карта
-	Конверт с PIN-кодом
-	Расписка в получении карты
-	Договор на открытие СКС
-	Правила пользования картами
-	Тарифы по обслуживанию карт
Предоставление в банк следующих документов, оформленных и подписанных сотрудниками Организации:*						ü
-	Договор на открытие СКС
-	Правила пользования картами
-	Расписка в получении карты
Установка POS – терминалов в основных торговых точках города (эквайринговая программа)				ü
Подготовка информационной статьи для размещения в местной печати				ü		ü
Информационная и рекламная поддержка				ü		ü

Как видно из представленного плана, детально прорабатывается каждый этап реализации проекта. Это необходимо с одной стороны для четкого определения срока перехода организации на зарплатный проект с учетом всех особенностей данной организации, с другой стороны позволяет эффективно контролировать этапы выполнения проекта, как банком, так и организацией.

По истечении определенного промежутка времени с начала реализации проекта (как правило, срок определяется с учетом динамики его развития) в Банке составляется отчет о его реализации, включающий в себя анализ всех финансовых показателей (сопоставление реально полученных доходов и понесенных расходов с рассчитанными в бизнес-плане), а также прогнозирование финансового результата в ходе дальнейшей реализации проекта и в случае необходимости – рекомендации по его координации.

Так, в рассматриваемом случае по истечении 9-ти месяцев с даты подписания банком  и ОАО "Профиль" договора  о реализации зарплатного проекта с использованием международных банковских карт VISA общая численность сотрудников организации составляет 2 450 человек, что превышает на 50 человек численность персонала, приведенную в бизнес-плане. 2 000 сотрудников являются держателями зарплатных банковских карт, что составляет 81,61% от общей численности.

Динамика перевода сотрудников ОАО "Профиль" на зарплатный проект.

Дата выпуска карт	08/2002	09/2002	10/2002	11/2002	12/2002	01/2003	02/2003	03/2003	04/2003
Общее количество карт по проекту	287	878	1276	1478	1610	1738	1836	1921	2000
% сотрудников получающих зарплату по картам (всего)	11,71	35,84	52,08	60,33	65,71	70,94	74,94	78,41	81,63
Количество выпущенных карт за отчетный месяц	287	591	398	202	132	128	98	85	79
% сотрудников, переведенных на проект за месяц	11,71	24,12	16,24	8,24	5,39	5,22	4	3,47	3,22

Примечание: Неравномерность перевода сотрудников на зарплатный проект по банковским картам обусловлено позицией руководства предприятия, предоставившего сотрудникам возможность самостоятельного выбора способа получения заработной платы. Это потребовало индивидуальной работы с персоналом организации, однако в таких условиях для больших коллективов 100% реализация проекта в плановые сроки практически невозможна. По этой причине не представилось возможным за прошедший период охватить данным проектом всех сотрудников организации, в соответствии со сроками, заложенными в бизнес-плане.

По информации, полученной от ОАО "Профиль" общий фонд оплаты труда (ФОТ) составляет 24 500,00 млн. руб. За отчетный период отмечена тенденция к стабильному росту остатков на СКС начиная c 142,5 тыс. рублей (август 2002 г.) до 11 983,14 тыс. рублей (апрель 2003 г.). Это связано с одной стороны увеличением числа сотрудников, переведенных на зарплатный проект, с другой – ростом доверия к банковским картам ( рисунок 2.3).

Рисунок 2.3 - Ежедневный объем выдачи наличных денежных средств в сети банкоматов за 7 месяцев.

Анализируя графики выдачи наличных по сети банкоматов (Рис. 2.4.), можно отметить, что на первом этапе реализации проекта снятие наличных происходило в основном в первые же дни после зачисления средств на СКС. По истечении 3-х месяцев реализации проекта просматривается тенденция по снижению активности клиентов в первые дни и более частому использованию банкоматов на протяжении всего месяца. Это отражает привыкание сотрудников предприятия к новой форме обслуживания и формирование более рациональной формы их поведения: нет необходимости снимать все средства сразу, если они постоянно доступны, и находятся в безопасности, кроме того, на остатки денежных средств на спецкартсчете начисляются проценты.

Динамика увеличения объема денежных средств, перечисленных на зарплатные банковские карты по данному проекту, приведена в Приложении 4.

Рисунок 2.4 -  Динамика роста остатков средств на СКС сотрудников ОАО "Профиль"

Рисунок 2.5 - Динамика прироста остатков на СКС сотрудников ОАО "Профиль"

Общая сумма средств, зачисленных на СКС сотрудников, за период с августа 2002 г. по апрель 2003 г. составила 133,15 млн. руб.

Объем ежемесячного перечисления зарплаты на карты сотрудников вырос с 2 850 тыс. руб. (август 2002 г.) до 20 151 тыс. руб. (апрель 2003 г.)

В апреле 2003 г. в рамках данного проекта ОАО "Профиль" перечислено на СКС сотрудников около 82 % от общей суммы ФОТ (по информации, полученной от организации).

Суммарные расходы банка по реализации данного проекта по состоянию на конец апреля 2003 г. составили около 1,59 млн. руб., включая амортизационные отчисления на оборудование, приобретенное для реализации проекта. Ежемесячные расходы в ходе реализации проекта составили в среднем 55,66 тыс. руб., что не превышает уровень расходов приведенных в бизнес-плане.

За период с августа 2002 г. по апрель 2003 г. (включительно) за обслуживание сотрудников ОАО "Профиль" в рамках зарплатного проекта банком получен комиссионный доход в размере 932,02 тыс. руб. Причем из них около 545,76 тыс. руб. получено за период с января по апрель 2003 года. Кроме этого, доходы от использования средств, находящихся на СКС (с учетом нормы резервирования, стоимости привлечения ресурсов и отвлечения средств в банкоматы), за период реализации проекта (август 2002 г. – апрель 2003 г.) составили около 636 тыс. руб.

Таким образом, с учетом других статей доходов, указанных в бизнес-плане, совокупный доход, полученный от реализации данного проекта по состоянию на 01.05.2003 г. составил около 1,60 млн. рублей, что свидетельствует о получении стабильного дохода от данного проекта и окупаемости связанных с ним затрат в рамках рассчитанного в бизнес-плане срока окупаемости.

Дальнейшая реализация проекта может идти по пути расширения спектра сопутствующих услуг, расширения сети безналичного обслуживания, в том числе с привлечением дополнительных клиентов, как банка, так и других кредитных организаций, выдачи кредитных карт сотрудникам предприятия после накопления у них кредитной истории в течение нескольких лет и т.д. Разумеется, все это должно реализовываться с учетом экономической эффективности.

Как известно, экономическая эффективность проекта определяется отдачей от вложенных в него средств. Рассматриваемый в приведенном примере проект требует серьезных капиталовложений, и в течение 9 месяцев обеспечивает регулярные убытки, постепенно снижающиеся по мере окупаемости первоначальных вложений. После полной окупаемости проекта по истечении 22-х месяцев доходность от вкладываемых инвестиций теоретически должен составить:

Фин. результат / Расход = 5 382 068,58 / 5 376 071,42 ´ 100% = 100,11 %.

          Скорее всего, на практике этот показатель будет колебаться из-за изменения процентной ставки по размещению ресурсов, необходимости ремонта и технического сопровождения спецоборудования, вложений в обновление парка оборудования, в обеспечение более высоких стандартов обслуживания клиентов. Показатель прибыльности, с учетом указанных затрат, за вычетом налогов в реально работающих аналогичных проектах составляет около 10-20%. Тем не менее, банки, планирующие свою долгосрочную перспективу, считают необходимым участие в том или ином виде в реализации программ по выпуску и обслуживанию банковских карт, и как видно из вышеизложенного, делают это уже не только из соображений престижности.

Сегодня игнорировать рынок частных лиц в банковском бизнесе могут позволить себе только узко специализированные банки, получающие  стабильный доход в других областях и не чувствующие себя достаточно уверенно для инвестиций в инфраструктуру. Однако, такая позиция не позволяет банку использовать средства населения в качестве дополнительного источника пассивов и как следствие, фактически уменьшает надежность банка. Кроме того, банк теряет большой рекламный и PR-потенциал бизнеса, что уменьшает его возможности по созданию доверительных отношений с кредиторами и быстрому активному реагированию на изменение общественного мнения.

Основная задача "серьезного" банка на рынке физических лиц – привлечь население и завоевать его доверие. Сделать это, не обладая пакетом уникальных или сверхконкурентоспособных услуг, достаточно сложно, что может подтвердить любой банк, пытавшийся выйти на рынок частных вкладов в городе, где есть мощный Сбербанк и еще несколько банков, уже вышедших на данный рынок. С другой стороны, на сегодняшний день существует уже проверенный способ привлечения большого количества физических лиц в качестве клиентов. Это и есть перевод предприятий на выплату заработной платы по пластиковым картам. В результате все стороны, участвующие в проекте получают неоспоримые выгоды.

Отмечая преимущества банков, работающих с пластиковыми картами, можно заметить, что они получают сразу несколько серьезных возможностей в работе:

- привлечение средств физических лиц в качестве дополнительного источника пассивов;

- облегчение управления ликвидностью при выплате предприятиями заработной платы;

- диверсификация доходов за счет получения стабильных комиссий;

- привлечение и закрепление клиентов (предприятий и физ. лиц) на долгосрочный период;

- перекрестная продажа привлеченным клиентам других продуктов (валютных, расчетных, кредитных, вексельных и т.д.);

- создание имиджа технологичного банка для публикаций и эффективного размещения рекламы;

- предложение дополнительных социально значимых услуг – пенсионных проектов, схем адресной поддержки и т.д.

Принимая во внимание перечисленные возможности, банки имеют очень мощный инструмент, позволяющий повысить эффективность работы банка сразу на многих направлениях.

2.4 Предоставление розничных электронных банковских услуг коммерческими банками

Россиянам, подсчитывавшим каждую копейку, казалось странным, что мировые гиганты предлагают им предметы, которыми они никогда не пользовались и которые представлялись тогда, по меньшей мере, излишеством. Иностранные компании начинали работать на перспективу, последовательно формируя спрос и рынок в целом. В какой-то мере то же самое происходит сейчас и с банковским сектором.

Россияне, несмотря на более чем десятилетний опыт существования в нашей стране коммерческих банков, до сих пор не привыкли воспринимать банковское учреждение как организацию сферы услуг. Не привыкли покупать банковские услуги, а значит, и платить за них. В нашем представлении сформировался обратный стереотип: банк должен платить нам, а иначе, зачем он нужен? Деньги родным лучше передать с нарочным. Ничего, что он едет через полстраны – это привычнее, чем сделать банковский перевод. Лучше получать зарплату, толкаясь у окошка кассы и нести ее потом, прижимая к сердцу и озираясь по сторонам, чем снимать с карточки.

Розничный рынок банковских услуг после кризиса и до недавнего времени пребывал в странном положении. Частные вкладчики и их деньги в большей массе стали не нужны банкам с исчезновением высокодоходных финансовых инструментов. Вкладчики, со своей стороны, поняв, что бешеных денег на депозитах не сделаешь, а то и потеряешь последнее, стали обходить банки стороной. Часть банков сохраняла ритейловый бизнес, не желая лишиться своих наработок, терять кадры, инфраструктуру для работы с розничными продуктами, отлаженные технологии. Однако в последнее время ситуация начинает меняться. Меняться кардинально, как со стороны банковского сообщества в отношении частных клиентов, так и со стороны последних к банкам. Это доказывает динамика привлечения средств частных лиц в банках – лидерах в этой области.

Эксперты уверенно прогнозируют качественные перемены на розничном банковском рынке: спектр банковских услуг будет расширяться, банковский сервис станет качественнее и удобнее, появятся новые банковские продукты. В конечном итоге будет потребляться больше банковских услуг. Заместитель председателя правления банка "Возрождение" Людмила Гончарова: "На российском рынке розничных финансовых услуг сейчас наблюдается расширение присутствия западных банков. Это вполне естественно и нормально. Поэтому российские банки должны серьезно подтягиваться в технологическом и организационном отношении до уровня западных финансово-кредитных институтов, расширять номенклатуру банковских продуктов и услуг. Всерьез опасаться конкуренции с их стороны нам вряд ли стоит. Российские банки, особенно те, которые уже давно работают на розничном рынке, лучше его знают, они также лучше знают и потенциальных клиентов. Кроме того, мы выходим на рынок с не менее ­– а может быть, и более конкурентоспособными ставками. Что касается гарантий, то у местных дочерних банков западных кредитных институтов гарантии формально не отличаются от гарантий прочих российских банков. Ожидаемое принятие закона о государственном гарантировании вкладов значительно усилит позиции российских банков". /24/

Особое внимание сегодня уделяется расширению возможностей банковских карт, как платежного инструмента. Кроме покупок в торговых точках банки стали предлагать держателям карт осуществление различных платежей в адрес предприятий, оказывающих различного типа услуги, используя собственные банкоматы.

Оплата услуг через банкомат происходит в следующем порядке:

1   После обычного ввода ПИН-кода карты на экране банкомата высвечивается меню. Пример такого меню показан  (рисунок  2.6)

Рисунок 2.6 – Банкомат

2   В пункте "Платежи" Клиент выбирает название платежа, либо выбирает пункт "Другие платежи" и вручную вводит код платежа (код выдается при заполнении заявления).

3   На экране банкомата высвечивается "Выберите сумму платежа". Клиент выбирает сумму платежа из предложенных сумм или переходит в пункт меню "Другая сумма" и набирает сумму вручную (с учетом "копеек").

4   По завершении авторизации банкомат выдает Клиенту чек. В чеке указаны: характер проведенной операции, код платежа, номер карты, дата, время и сумма операции, код авторизации и терминальный номер банкомата, в котором была проведена операция. Информация о проведенной операции фиксируется в автоматизированной банковской системе.

Оплата за услуги компаний через банкоматы возможна после заполнения Клиентом специального заявления в том филиале или дополнительном офисе Банка, где ранее была оформлена его платежная карта.

В заявлении указывается:

- номер платежной карты;

- название платежа;

- номер мобильного телефона (или лицевого счета);

- компания, в пользу которой будут переводиться средства;

- паспортные данные;

- номер контактного телефона Клиента.

В последнее время начала появляться новая услуга – обслуживание частных клиентов на дому. Известно, что ведение банковских операций на дому и в офисе стало доступным клиентам банков уже относительно давно. Они получали по почте (или по телефону) банковские отчеты о движении средств на счетах и сами отправляли свои чеки в  банк. Такой тип общения клиента с банком предполагал широкое использование бумажных документов. Современные телекоммуникационные системы для ведения банковских операций на дому и в офисе, по мнению специалистов, будут неизбежно усложняться и затем широко использоваться во всех странах мира.

В будущем, банковское обслуживание клиентов на дому, вне всяких сомнений, превратится в основную форму розничных банковских услуг – услуг населению. Оно обеспечивает объединение услуг, основанных на использовании банкоматов, кредитных и платежных карточек, и услуг оказываемых отделениями банков, в единую систему банковских видео-услуг на дому.

" … по мнению западных экономистов, банковские учреждения ожидают революционные изменения. Развитие телекоммуникаций и персональных компьютеров позволит миллионам служащих работать дома. Это высвободит около 4 млн. мест в офисах, и, таким образом, уменьшится необходимость в административных зданиях и служебных помещениях. Дом станет для служащего тем рабочим местом, куда будет собираться и откуда будет передаваться вся необходимая для работы информация. Компьютеры будут установлены и в машинах, чтобы не терять и минуты рабочего времени. Предполагается, что в результате нововведений производительность  труда повысится примерно в 4 раза, снизятся накладные расходы компаний, резко  возрастут их доходы и рентабельность". /7/

Как уже было сказано выше, российские банки уже стали предлагать подобного рода услуги. Одной из разновидностей таких систем является "Система абонентских платежей" комплекса "Домашний банк" Банка "МЕНАТЕП СПб".

2.5    Перспективы развития Internet-банкинга.

Подобные системы уже сегодня предлагают населению несколько десятков российских банков. А к 2005 году, по прогнозам аналитиков, предоставлять услуги расчетов с использованием банковских карт в Internet будет половина всех российских банков. По тем же прогнозам, их клиентами станут около 5% населения страны.

"Сегодня типичный клиент Internet-банка – это прогрессивный представитель среднего класса, предъявляющий определенные требования к качеству жизни. Если говорить о физических лицах, то рынок Internet-банкинга в России пока трудно назвать большим – он оценивается в несколько десятков тысяч человек. В то же время в нашей стране все больше людей ежедневно пользуются всевозможными электронными сервисами и уже имеют необходимые финансово-технические знания, позволяющие освоить home-banking. Тем более что осуществление целого ряда операций через home-banking становится более выгодным для клиента с точки зрения денежных и временных затрат", – говорит заместитель председателя правления АКБ "Автобанк" Юрий Воронин. /18/

Другая многочисленная группа потенциальных пользователей подобных систем – это молодежь. Несмотря на миф о студенческой бедности, многие современные учащиеся работают и располагают достаточными средствами. Кроме того, студенты – грамотная публика, для которой Internet – неотъемлемая часть жизни. И карточки они сегодня имеют практически все поголовно – стипендию во многих вузах давно уже перечисляют на "пластик". Ну и, разумеется, среди поклонников Internet-банкинга много банковских работников, для которых подобные операции привычны и понятны.

Банковские Internet-услуги удобны не только клиентам. В не меньшей степени в них заинтересованы сами банки – зачем тратить гигантские суммы на развитие филиальной сети, если операции можно проводить в виртуальном пространстве. Internet безграничен – клиент может управлять своим счетом, находясь в любой точке планеты. Обслуживание Internet-клиентов требует от банка гораздо меньше затрат, чем организация реального отделения. Поэтому уже сегодня тарифы некоторых банков в Internet существенно ниже тарифов в реальных отделениях. Например, в Автобанке для владельцев пластиковых карт покупка иностранной валюты с последующим переводом на карточный счет обойдется дешевле на 0,3%. В банке "Россия" (Санкт-Петербург) перевод рублей с одного счета на другой с помощью Internet на 50% дешевле "бумажной" операции, в Судостроительном банке – на 20%. В банке "Северная казна" комиссия за обычный перевод составляет 2% от суммы перевода, но не менее 10 руб., перевод же через систему "Интернет-банк" – 2,5 руб. /25/

Следует также отметить, что низкие тарифы на данные услуги еще обусловлены и тем, что на сегодняшний день стороны рассматривают возможность финансовых операций в Сети лишь как дополнительный имиджевый элемент.

Наиболее выигрышную позицию в обслуживании клиентов с помощью сетевых систем будут занимать банки развивающие Internet-банкинг по классической западной схеме, когда под банк создается единое информационное пространство, связывающее и внутренних, и внешних пользователей. Такая многогранная система довольна дорога, но наиболее эффективна.

Спектр возможностей Internet-банкинга разный, и каждый банк останавливается на том объеме услуг, который ему позволяет опыт, "стаж" внедрения сервиса и анализ пользовательской активности. Например, в Банке "Менатеп СПб" это проект "Домашний банк", который позволяет оплачивать через сайт не только услуги сотовой связи, спутникового телевидения, электроэнергии и услуг провайдеров, а также проводить основные банковские услуги – открытие СКС, размещение средств на депозите, покупку и продажу валюты.

Значительная часть банков, не использующая Internet-банкинг, уверена, что использование сетевых сервисов предпочтительно только в том случае, если реализуемый под них проект не ограничится малозначительными возможностями информационного характера (как, например, выписка по счету), а станет действующим операционным механизмом. К этому надо серьезно готовиться, привлекать финансовые и технологические инвестиции.

Пока многие предпочитают ждать.

По мнению главного консультанта отдела рекламы и PR Промышленно-строительного банка Ивана Байлюка, Internet-банкинг еще не приносит ощутимых доходов, это венчурный бизнес, но учиться работать и зарабатывать в Internet надо сейчас, так как время в данном случае играет не на пользу коммерческим банкам. Не завоевав клиента сегодня, не предложив ему совершенный сервис и механизмы расчета в Сети, завтра уже может оказаться слишком поздно. /21/

Осмысливая перспективы использования у себя Internet-банкинг, банкиры чаще всего обращают внимание на два вопроса: стоимость системы в связке с ее будущей доходностью и ее безопасность. Первое, по понятным причинам, волнует сами банки, второе – клиентов банка, потенциальных пользователей

Стоимость системы Internet-банкинга определяется ее функциональностью, набором услуг, предоставляемых клиентам банка. Оценить прибыльность Internet-банкинга довольно сложно. За рубежом и в России Internet используется банками в первую очередь как транспорт по доставке банковского продукта или услуги удаленному клиенту. Internet-банкинг сегодня является, прежде всего, инструментом быстрого обслуживания клиентов, способом, придающим банковским продуктам привлекательность для клиентов.

По подсчетам специалистов, затраты на систему Internet-банкинга могут составить от 15 до 100 тыс. долларов. Все зависит от масштаба банка и количества пользователей. Доходы в основном прямые – абонентская плата и плата за подключение к системе и проведенные транзакции.

Кроме того, Internet-банкинг может стать серьезным центром понижения затрат. Уменьшая количество филиалов (и экономя при этом значительные средства на здания, оборудование, персонал и т. д.), увеличивается количество клиентов, которым предоставляется не менее качественный банковский сервис, Internet-банкинг, сам по себе принося только косвенную прибыль (увеличение остатков на счетах, увеличение клиентской базы и т. д.), может стать очень серьезным фактором снижения издержек.

Между тем, окупаемость вложенных средств возможна только через 3-5 лет и, таким образом, с точки зрения бизнеса Internet-банкинг интересен больше для привлечения дополнительных "прогрессивных" клиентов, для которых понятие "новой экономики" ценно не на уровне концептуальных рассуждений, а на практике.

Помимо высокой цены и неясной перспективы окупаемости, банки настораживает неоднозначное отношение клиентов к любым электронным системам, имеющим отношение к оперированию личными деньгами. Около 40% частных потенциальных клиентов не стали бы пользоваться услугами Internet-банкинга, так как традиционные способы банковского обслуживания, по их мнению, более безопасны.

Основные преступления, совершаемые сегодня в Сети, основаны на воровстве номеров кредитных карт. Суть в том, что для оплаты по счету необходимо ввести номер своей кредитной карты, и в момент ввода он может быть перехвачен. Кроме того, номера карт хранятся в базах данных электронных магазинов. Взломав один из них, можно "поживиться" средствами нескольких тысяч клиентов. Специалисты по банковской безопасности утверждают, что в системе Internet-банкинга перехват информации во время работы клиента в программе исключен: возможности криптографии таковы, что даже у самого современного компьютера на расшифровку информации уйдет 300 лет беспрерывной работы. По их мнению, опасность может существовать со стороны клиента, поэтому его всегда предупреждают о необходимых мерах защиты.

Как уже отмечалось выше основным инструментом доступа к средствам физических лиц для выполнения Internet-платежей являются пластиковые карты, а в особенности – смарт-карты (карты с внутренним микропроцессором) как наиболее безопасный инструмент. Предполагается, что, начиная с 2004 года, эмиссия магнитных карт мировых платежных систем VISA и Europay будет прекращена, и в платежных системах будут доминировать смарт-карты. У нас ситуация несколько иная. Распространение смарт-карт связано с возможным ростом частной клиентуры Internet-банкинга, который пока в России очень мал.

При использовании смарт-карт не требуется связь с банком, чтобы провести авторизацию карты, поскольку вся информация, необходимая для разрешения и проведения платежа, хранится непосредственно в памяти встроенной в карту микросхемы. За счет этого операции со смарт-картами при работе с Internet-банкингом осуществляются в несколько раз быстрее, чем операции с пластиковыми картами с магнитной полосой. Кроме того, смарт-карты имеют более надежную систему защиты от несанкционированного использования, копирования информации, мошенничества и подделок, чем пластиковые карты с магнитной полосой. Защита данных от несанкционированного доступа обеспечивается секретными ключами платежной системы, ключами самой карты и PIN-кодом клиента. Мировой опыт показывает, что после внедрения в банковской отрасли технологии смарт-карт количество подделок кредитных и дебетовых карточек за последнее время значительно сократилось.

Еще одним существенным отличием смарт-карт от магнитных, является возможность хранения и обработки большого количества информации. Например, в памяти одной смарт-карты могут одновременно храниться персональные данные клиента, информация об остатках на счетах и ряд последних операций, произведенных по карте.

Такие виды карт, как чип-карты и скретч-карты (последние требуют специальной технологической приставки к компьютеру), вряд ли смогут конкурировать со смарт-картами и картами с магнитной полосой, хотя все будет зависеть от готовности банков инвестировать в дорогую сферу разработок систем электронных платежей.

Сегодня банки активно внедряет современные банковские технологии, позволяющие предлагать клиентам все новые и новые виды обслуживания. Развитие Рунета подтверждает общемировую тенденцию к возрастанию операций, осуществляемых при помощи Internet-технологий. Наиболее ощутимо в России, с моей точки зрения, развивается Internet-торговля, успехи которой напрямую зависят от увеличения числа пользователей сети. В последние несколько лет серьезными темпами росло количество домашних компьютеров, подключенных к Internet.

Оплатить с помощью банковских карт в Internet можно не только услуги различных предприятий, но и совершить покупки определенных товаров выставленных на Internet-витринах, где можно ознакомится с их характеристиками.

Одним из примеров такого обслуживания клиентов может служить "Электронный торговый ряд" Банка "МЕНАТЕП СПб".

Электронный торговый ряд (ЭТР) предлагает клиентам банка уникальную возможность для развития своего бизнеса через сеть Интернет. ЭТР сочетает в себе такие системы электронной коммерции как B2B (business-to-business) и B2C (business-to-consumer). Первые предназначены для организации взаимодействия корпоративных клиентов (юридических лиц). Здесь можно, выбрав товар на электронной витрине, выписать счет и направить его в автоматизированную систему Банка для оплаты. Оплата будет произведена в реальном времени. Одновременно оператор электронного магазина получит сообщение о заказе и необходимости доставки оплаченного товара. Доставку товара может осуществить как фирма-продавец, так и специальное агентство доставки, витрина которого расположена в том же ЭТР.

Система B2C, реализованная в рамках ЭТР, предназначена для физических лиц и позволяет производить оплату за выбранный товар или услугу как со счета в Банке, так и по кредитной карте VISA или Eurocard/MasterCard. Как и в предыдущем случае, все расчеты производятся в реальном режиме времени.

Новые возможности Internet-банкинга делают его одним из наиболее динамично развивающихся банковских сервисов в мире. Есть все основания предполагать, что банки скоро просто не смогут обходиться без предоставления Internet-услуг, иначе они будут терять клиентов. В наше время большое значение имеет скорость оказания банковских услуг, что возможно при условии управления счетами в режиме реального времени из любого места. Через год-два услуги Internet-банкинга станут стандартными для большинства банков, когда основными требованиями клиентов станут удобство, мобильность и оперативность. Самые смелые аналитики уже сейчас сходятся во мнении, что Internet-банкинг можно рассматривать как самое полезное изобретение со времен появления телефона. В любом случае каждый из нас может уже сейчас оценить возможности Internet-банкинга.

Однако, несмотря на стремительное развитие Internet-технологий, позиции классических карт остаются незыблемыми. Internet-карты, в том числе виртуальные, служат хорошим дополнением, востребованным для довольно специфических пока целей. Все же обороты в физических магазинах несоизмеримы с оборотами Internet-торговли. Кроме того, за пределами мира Internet еще остаются такие "островки прошлого", как рестораны, развлекательные центры и другие предприятия, в которых клиенты традиционно расплачиваются "физическими картами". Отправляясь же отдыхать, в реальное путешествие, тем более необходимо иметь реальные деньги, – не наличные, конечно, которые постепенно остаются в прошлом, а классическую международную карту.

Заключение

За последние несколько лет банковские пластиковые карты в России из своего рода заграничного раритета стали элементом повседневной жизни уже не нескольких сотен тысяч, а более пятнадцати миллионов, наших сограждан. Более чем шестьсот банков и иных финансовых институтов создают и эксплуатируют платежные системы с использованием пластиковых карт (как магнитных, так и чиповых). Каждый уважающий себя банк в России является действительным членом VISA и Europay, или стремится им стать. Успешно функционируют такие российские многоэмитентные системы как Union Card, "Золотая Корона". По инициативе Центрального банка ведутся работы по созданию стандартов (спецификаций) предполагаемой будущей Национальной системы платежных карт.

Однако уже миновали те времена, когда многие банки бросались "карточное" дело, в первую очередь, из соображений престижа, обладая к тому же несколько лет назад "легкими" деньгами в качестве свободных ресурсов. Сегодня во главу угла ставится экономическая целесообразность как отдельно взятой проектируемой системы, так и каждого зарплатного проекта в частности, их окупаемость.

Расчетные экономические показатели показывают, что основным источником доходов для банка являются косвенные доходы от использования остатков средств клиентов на счетах в его ресурсной базе. Использование же систем пластиковых карт в варианте комиссии, когда средства клиентов не участвуют в активных операциях банка, является дорогостоящим и убыточным мероприятием.

Для построения более эффективной системы необходимо развивать инфраструктуру обслуживания банковских карт, при которой держатель карты не будет снимать из банкоматов наличные средства сразу после зачисления зарплаты на СКС, а оставлять их на счете в банке, оплачивая покупки в безналичном порядке непосредственно со своего счета. Но для этого необходимо, чтобы многие продавцы товаров и услуг принимали пластиковые карты к оплате. Развивая данную инфраструктуру, банки ещё более увеличат остатки на счетах держателей карт, что позволит сократить сроки окупаемости "пластиковых" проектов за счет использования ресурсной базы для проведения активных операций.

Уже сегодня, при довольно сильной унификации банковских карт, оборудования, используемого в карточном бизнесе, правил обслуживания, ведения и соблюдения технических стандартов, на современном рынке банковских услуг наблюдается не только большое разнообразие различных банковских карт  (как по технологии исполнения карты, так и по набору услуг), которые банки предлагают своим клиентам, но и большое разнообразие вариантов их использования. Это не только возможность расплатиться картой в магазинах. Сейчас банки предлагают более прогрессивные формы оплаты – коммунальных платежей через банкоматы, различных товаров и услуг с помощью сети Internet. Таким образом банки стремятся стимулировать клиента к использованию карт для безналичных платежей.

Однако следует отметить, что существует большой разрыв между банками ориентированными на новейшие технологии и предлагающими уже сегодня современные продукты, и держателями банковских карт, которые этими технологиями пользуются. Здесь необходимы качественные изменения рынка банковских пластиковых карт.

Качественные изменения рынка – это не только новые продукты и функции карт, но и новое отношение к ним владельцев. Уже в прошлом году постепенно начала расти доля активных пользователей, которые чаще оплачивали карточкой покупки и услуги, чем снимали наличные в банкоматах. Более половины операций по картам в некоторых банках приходится на оплату покупок и услуг в торговых и сервисных точках. За последний год объем покупок в крупных городах России, сделанных держателями карт, значительно вырос и достиг 20-25% от общего объема торговых операций. Свою лепту вносят и магазины, все чаще предоставляющие различные бонусы покупателю с картой.

Заметно растет и количество людей, которые самостоятельно обращаются в банк за картой, а не просто получают по карточкам зарплату.
Но самый значительный скачок в качественном развитии рынка будет сделан в тот момент, когда "на прилавках" появятся массовые кредитные карты.

Пользование кредитной картой в корне меняет психологию клиента, исподволь прививая ему культуру обращения с картой, умение обращаться с техникой, рассчитывать собственные траты на перспективу. И конечно держатель получает возможность пользоваться кредитными средствами при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Как показывает зарубежная практика – людям просто нравиться пользоваться именно кредитными картами.

К сожалению, российские банки кредитные карты практически не выпускают, а если выпускают, то только для VIP-клиентов, платежеспособность которых не вызывает у них сомнений. Проблема здесь в том, что в России очень трудно определить тот риск, который несет банк, выдавая кредит держателю карты. Это связано с тем, что большинство россиян имеет относительно низкие “официальные” доходы, а также с тем, что большинство из нас не имеет пока “кредитной истории”.

Но в любом случае кредитные банковские карты – это будущее российского пластикового рынка. Причем не столь уж отдаленное. Конечно, до Запада, где кредитка есть у любого представителя среднего класса, нам пока далеко. Но прогресс при этом очевиден. Главное, банкиры наконец-то признали как таковую возможность выпуска кредитных карт для среднего класса, а не только для VIP-клиентов. По крайней мере, если вы сегодня решитесь обратиться в банк за кредитной картой, с вами будут разговаривать о возможности её получения.

Список использованных источников

        

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации

2. Налоговый кодекс Российской Федерации

3. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"

4. Федеральный закон “О банках и банковской деятельности”

5. Закон Российской Федерации "О валютном регулировании и валютном контроле"

6. Положение "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием" № 23-П от 9 апреля 1998 г. (ред. от 29.11.2000)

7. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина  - М.: Финансы и статистика, 2000

8. Банковское дело: Учеб. пособие для вузов / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – СПб.: Питер, 2002

9. Ауриемма М.Дж., Коли Р.С. Индустрия банковских пластиковых карточек: Пер. с англ. – М.: ИНФРА-М, 1997

10. Гойденко Ю. Теоретические основы ценообразования в коммерческих банках // Финансовый бизнес. – 2002  – № 2. – С. 56

11. Смирнов А.В. Риск-менеджмент и управление ресурсами коммерческого банка  // Финансовый бизнес. – 2001  – № 12.- С.25

12. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. – М. Финансовая статистика  1995

13. Факов В.Я. Банковские карточки: Англо-рус. слов. – М.: Междунар. отношения, 2002

14. Нормативные акты по банковской деятельности. – //Деньги и кредит

15. Основы теории “электронного документа”. Фатьянов А. //Банковские технологии. – 2000  – № 2.- С. 15

16. Пластиковые карты. А.А. Андреев, М.Ю. Белов , Л.В. Быстров  и др., – 2002

17. Бюллетень банковской статистики. ЦБ РФ №4 (119), Интернет. –2000 - №11. – http://www.emoney.ru/publish/s05.htm