Методы развития микрофинансирования
Введение
Актуальность темы исследования. На сегодняшний день микрокредитование получило особую актуальность и значимость для развития малого бизнеса в России. Выполняя важные социальные функции, оно дает возможность широким слоям населения реализовать свою предпринимательскую инициативу. Совершенствование законодательства в сфере поддержки малого бизнеса входит в программу антикризисных мер Правительства РФ, а также в концепцию развития страны до 2020 г.
Многие государства в последнее время добились значительных успехов в обеспечении малого бизнеса финансовыми ресурсами благодаря развитию микрокредитования. Система микрофинансирования уже помогла улучшить качество жизни миллионов людей. Они получили больший доступ к кредитам, сбережениям, системе страхования, переводам денежных средств и другим финансовым услугам, которые в иных условиях были бы для них недоступны.
Но в России пока более половины предпринимателей не имеют полноценного доступа к финансированию.
Развитие сектора микрокредитования в России и развитие рынка финансовых услуг требует теоретического обоснования и разрешения практических вопросов, которые связаны с организацией рычагов финансового взаимодействия государственного и частного секторов экономики, развитием нормативно-правовой базы и государственного регулирования.
Цель исследования. Целью исследования является разработка практических методов развития микрофинансирования. Цель исследования определила постановку следующих взаимосвязанных задач:
проанализировать особенности и формы развития микрокредитования в России;
исследовать специфику финансовых ресурсов малого бизнеса;
разработать механизм расчета среднерыночных процентных ставок при трехуровневой системе банковского микрокредитования;
разработать механизм снижения финансовых рисков в микрокредитных организациях;
разработать рекомендации по дальнейшему развитию рынка микрокредитования.
Объект исследования. В качестве объекта исследования выбраны отношения между кредитором и заемщиком.
Научная новизна исследования определяется следующими результатами:
) разработана методика оценки среднерыночных процентных ставок в секторе микрофинансирования путем расчета удорожания стоимости микро-кредитных средств при трехуровневой системе банковского микрокредитова-ния в России;
) предложена модификация механизма работы коммерческих банков с платежными агентами на основе развития банковской агентской сети;
) разработаны рекомендации по дальнейшему развитию сектора микрокредитования в России, заключающиеся в:
а) развитии трехуровневой модели как банковского микрокредитования, так и кредитной кооперативной системы;
б) минимизации финансовых рисков в микрокредитных организациях, в частности, предложена методика расчета коэффициентов ликвидности по краткосрочным и долгосрочным финансовым активам в кредитных кооперативах.
Теоретическая и методологическая база исследования включает общенаучные методы и подходы и основана на работах зарубежных и отечественных учёных в области микрокредитования.
Информационная база диссертационного исследования была сформирована на основе международных организаций, информации рейтинговых агентств, аналитических материалов консалтинговых и аудиторских компаний, отчётности микрофинансовых организаций, отчётов конференций, посвященных проблеме микрокредитования, а также Интернет-ресурсов.
Практическая значимость и апробация результатов исследования. Практическая значимость исследования состоит в том, что его результаты могут представлять интерес для микрофинансовых организаций, планирующих провести процедуру секьюритизации пула микрокредитов, где данное исследование может быть использовано в качестве проведения практических мероприятий.
1. Содержание понятия микрокредитования. Нормативное регулирование микрокредитования на современном этапе
.1 Понятие микрокредитования
Микрокредитование - финансовая отрасль, занимающаяся выдачей небольших кредитов гражданам, обычно - микропредпринимателям, которые слишком бедны, чтобы претендовать на обычные банковские кредиты.
Микрокредитование - очень сложный и требующий особого подхода процесс. С одной стороны, крайне важно не «перегружать» клиента документами, ведь за микрокредитами, как правило, обращаются организации, имеющие совсем небольшие обороты и ограниченное количество персонала, а значит, провести качественный и быстрый сбор документов им намного сложнее, тем более крупным компаниям. Вместе с тем риски, сопровождающие микрокредитование, столь высоки, что совсем не оценивать заемщика либо делать это по 1-2 документам невозможно. Наиболее частые проблемы, с которыми сталкиваются банки, - непонимание со стороны заемщиков процедуры кредитования, процесса погашения кредита, составления управленческой отчетности. В связи с этим крайне важно, чтобы российские коммерческие банки профессионально консультировали своих потенциальных заемщиков, помогали им разобраться с проблемами учета, подсказывали, как правильно оформлять те или иные документы, детально изучали процедуру ведения бизнеса - только таким образом можно адекватно оценить кредитные риски данного сегмента заемщиков.
Условия предоставления микрокредитов значительно улучшились по сравнению с посткризисным периодом, требования к залоговому обеспечению смягчились, и все чаще встречаются банки, которые готовы выдавать небольшие суммы (как правило, до 300-500 тыс. руб.) без залога (но с поручительством собственников бизнеса) так же можно получить микрозаймы онлайн с переводом на карту. Очень часто, независимо от суммы кредита, банки просят реальных собственников организации выступить поручителями по кредиту, что зачастую вызывает недоумение с их стороны: они не понимают, зачем нужно поручительство, если по кредиту предоставляется в залог имущество фирмы (или личное). Это так называемый дисциплинирующий фактор, который демонстрирует, насколько собственники сами уверены в процветании своего же бизнеса. Ведь, если собственник не хочет поручаться за свою же фирму, банк тоже не может быть уверен в том, что тот будет добросовестно исполнять свои кредитные обязательства.
1.2 Нормативное регулирование микрокредитования
микрокредитование финансовый процентный банковский
В течение нескольких лет основной проблемой развития микрофинансирования в России являлось отсутствие нормативно-правовой базы деятельности микрофинансовых организаций. В июле 2010 г. Президент Российской Федерации подписал Федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», предусматривающий создание правовых основ деятельности микрофинансовых организаций (МФО), порядок и условия предоставления микрозаймов, а также прав и обязанностей федерального органа исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю в сфере микрофинансирования.
Согласно положениям закона, под микрофинансовой организацией понимается юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность. При этом закон допускает осуществление микрофинансовой деятельности и другими финансовыми посредниками, такими как банки, кредитные кооперативы и ломбарды, расширяя границы микрофинансирования за пределы микрофинансовых организаций и позволяя достичь максимального эффекта от деятельности различных финансовых институтов на рынке микрофинансирования в целях всесторонней финансовой поддержки малого бизнеса в России.
Однако следует отметить, что для обеспечения полноценной реализации принятого закона требуется внесение целого ряда поправок в действующее законодательство, устанавливающих:
порядок формирования МФО резервов на возможные потери по микрозаймам;
особенности финансового оздоровления и порядок банкротства микрофинансовых организаций;
меры государственной поддержки самих микрофинансовых организаций.
1.3 Преимущества и недостатки микрокредитования
Можно очень долго рассуждать о дороговизне микрозаймов, однако в ситуациях, когда возникает срочная необходимость в деньгах и занять их не у кого - микрокредитование становится единственным оптимальным выходом. Разумеется, также можно получить взаймы у частных кредиторов, однако в таком случае слишком велик риск остаться вообще без ничего, так как их деятельность и вовсе не подвергается контролю со стороны государства, а потому в этой сфере нередко практикуется мошенничество. Для того же, чтобы оформить заем в МФО соискателю потребуется только паспорт и минимум свободного времени, при этом в плане безопасности такая кредитная сделка будет такой же, как и при банковском заимствовании. Главное внимательно изучить кредитный договор, особое внимание уделяя пунктам, прописанным мелким шрифтом, где обычно находится информация о не самым приятных для заемщика условиях заимствования. Если отнестись к этому моменту халатно, то высока вероятность возникновения отнюдь не самых приятных для заемщика неожиданностей в процессе выплаты займа. Еще одним несомненным преимуществом микрокредитов является то, что доступен такой заем даже для обладателей испорченной кредитной истории. Как известно, банки не желают сотрудничать с такими клиентами, считая их ненадежными, при этом МФО этот факт не волнует. Более того, микрокредиты можно использовать для исправления кредитной истории. Дело в том, что микрофинансовые организации также как и банки отправляют информацию о кредитах в БКИ, следовательно, исправно выплатив несколько таких займов, можно рассчитывать на более солидный банковский кредит.
К основным преимуществам микрокредитов можно отнести:
минимальные требования к соискателю;
быстрое время рассмотрения заявки (до получаса);
возможность оформить кредит несмотря на плохую кредитную историю и исправить ее за счет выплаты нескольких микрозаймов;
безопасное сотрудничество по сравнению с частными кредиторами.
Главным и, пожалуй, самым существенным недостатком микрокредитования является его высокая стоимость, которая приравнивается к ценам современных ростовщиков. Если Вы решились на оформление микрокредита, следует особое внимание уделить размеру процентной ставки, которая исчисляется не в годовом эквиваленте как в банке, а в дневном. Микрофинансовые организации таким способом пытаются привлечь клиентов, причем у них это довольно неплохо получается, так как многие невнимательные люди узнают о факте ежедневного начисления процентов только после подписания договора, при этом кредитный менеджер может намеренно промолчать, чтобы не отпугнуть клиента. Процентные ставки, выглядящие на первый взгляд весьма привлекательно и заманчиво на практике оборачиваются для заемщика огромной итоговой переплатой. Несложно подсчитать, в какую сумму вам обойдется микрокредит, выданный под 1,5% в день. Например, если размер кредита будет составлять 10000 рублей и срок кредитования 10 дней, то вернуть придется уже 11150 рублей, а теперь представьте себе переплату за пару месяцев. Кроме того, в отличие от банков деятельность МФО не регулируется законом в отношении обязательств, раскрывать эффективную ставку по кредиту, чем микрофинансовые организации охотно пользуются, а потому реальная ставка может оказаться гораздо выше афишируемой. К недостаткам микрокредитов также можно отнести довольно маленькие суммы займов и непродолжительный период заимствования. Как правило, большинство МФО соглашается предоставлять микрокредит на сумму от 1 000 до 30 000 рублей на срок до трех месяцев, хотя, некоторые кредиторы заходят дальше и увеличивают лимит. Правда, подобные ограничения в определенной степени можно отнести и к преимуществам, достаточно вспомнить размер процентной ставки.
Из главных недостатков микрокредитов можно отметить следующие:
очень высокий процент займа;
небольшая максимальная сумма кредита;
непродолжительный период заимствования;
отсутствия закона, регулирующего обязательства МФО раскрывать эффективную ставку по кредиту.
2. Анализ рисков микрокредитования
Банки в России не стремятся работать с начинающими предпринимателями, так как одним из важных условий для них является срок работы клиента на рынке - не менее трех месяцев. Такой подход затрудняет развитие новых направлений малого предпринимательства.
Размеры производства заемщика для банка не имеют определенного значения. Однако, чем крупнее компания, чем стабильней ее бизнес, тем меньше вероятность потери банком части финансовых ресурсов, недополучения доходов.
Кредитование малого бизнеса сопряжено для банка со следующими проблемами:
невозможностью досконально изучить финансовое положение заемщика;
большим удельным весом арендованных заемщиком основных средств;
небольшой величиной оборотных активов;
зачастую большой сезонной зависимостью.
Кроме того, предприниматели, работающие по упрощенной системе налогообложения, имеют возможность укрывать от налогообложения большую часть своих доходов, производить расчеты наличными средствами, так как не обременены многими формами отчетности.
Разумеется, для получения кредита, малому предпринимателю приходится представлять сведения о реальных результатах своей деятельности, составлять по требованию банков баланс, отчет о прибылях и убытках по реальным результатам. Но часть информации принимается к рассмотрению экспертами банка со слов клиентов и документально не подтверждается. Это значительно усложняет проведение качественного и объективного анализа финансового состояния заемщика.
Соответственно при кредитовании малого бизнеса всегда существует большой риск невозврата денег, в том числе из-за нестабильности самого рынка, на котором действуют малые предприятия.
Одним из главных факторов при решении вопроса о выдаче кредита является обеспеченность кредита залогом. Естественно, предпочтение отдается заемщику, чье финансовое состояние и кредитная история не вызывают сомнения. Банк откажется с ним работать, если нет гарантии обеспечения кредита. В то же время в отношениях с малым бизнесом даже полностью обеспеченный кредит и качественный финансовый анализ не исключают риска "невозвращения". К тому же при погашении кредита залоговым имуществом возникают трудности связанные с его реализацией, поскольку оно зачастую представляет собой неликвидное личное имущество учредителей предприятий. Анализ и оценка финансовых возможностей такого клиента очень трудоемки, требуют от банковских специалистов специальных знаний.
В итоге расходы на подобную индивидуальную работу с малым предприятием становятся для кредитных организаций малоперспективными, а для заемщика - обременительными и кредитные проекты - просто нецелесообразными.
Негативное значение имеет и тот факт, что в большинстве случаев предприниматели в этой сфере большой процент доходов тратят на личные нужды, что затрудняет пополнение оборотных средств, и то обстоятельство, что банк рассматривает основные средства предприятия как наиболее ликвидное обеспечение обязательств, в случае же с малым бизнесом основные средства являются невелики.
Финансовый анализ предприятий, работающих в торговле, занимающихся реализацией товаров - процесс для кредитных организаций наиболее трудоемкий. Кредиты запрашиваются на приобретение товаров, торговля которыми ведется и при полном или частичном отсутствии собственных основных средств. Довольно трудно проследить фактическое движение денежных средств. Предприниматели работают с наличностью и лишь при необходимости прибегают к услугам банков по проведению безналичных платежей. Движение денежных средств можно представить, лишь сопоставляя накладные, счета, данные по приобретению и реализации товаров, учитывая количество закупаемых товаров и их остатков. Все это отрицательно сказывается на качестве проводимого банком анализа. Торговая деятельность сопряжена и с таким риском, нарушения в поставке товара и скопление нереализованных товарных остатков. Деятельность, связанная с реализацией товаров, в малом бизнесе находится в большой зависимости от спроса, существующего на товар в данный момент. Розничная продажа требует времени. Отсюда и невозможность предпринимателя своевременно исполнить свои обязательства перед банком по погашению части кредита и уплате процентов по нему.
Предприятия малого бизнеса, занятые в производстве, запрашиваемые у банков суммы обычно направляют на приобретение дополнительного оборудования, которое может быть и обеспечением кредита. Создаются условия для финансового лизинга. Работать с такими клиентами для кредитных организаций значительно проще, тем более что производство продукции предполагает тщательный учет затрат, прогнозирование, составление бизнес-планов, в отличие от малых предприятий, занятых в торговле, где нет четких прогнозов рыночной конъюнктуры и учет сводится к ведению «черных записей».
При работе с субъектами малого бизнеса, занятыми в сфере услуг, анализ финансового состояния заемщика проводится кредитными организациями с учетом прогнозируемого размера предоставляемых ими услуг и возможной прибыли. В данной сфере реальна диверсификация бизнеса, поскольку возможно предоставление разнообразных услуг. Например, в сфере автоперевозок прибыльность малого предприятия и его возможность изымать средства из выручки для погашения ссуды напрямую зависит от количества и автомобилей, и объектов обслуживания. Предприятие бытового обслуживания может охватывать большое число направлений и при уменьшении спроса на услуги на одном из них рентабельность бизнеса может быть обеспечена за счет других. В сфере услуг кредитование, вместе с тем, возможно лишь при условии, если ежемесячное погашение кредита и процентов по нему не будут превышать 71% чистой прибыли. При принятии решения о выдаче кредита предпринимателям данной сферы необходимо прогнозировать и изменения в конкурентной среде, поскольку деятельность, занятых в сфере услуг подвергается воздействию особенно жесткой конкуренции.
В России в настоящее время на рынке финансовых ресурсов сложилась следующая ситуация: кредитор реализует далеко не весь свой финансовый потенциал, а предприниматели остро нуждаются в кредитах. Ситуация такова, что требуется вмешательство государства и принятие ряда решений по совершенствованию кредитования малых фирм.
Одним из таких решений является создание кредитных бюро.
При значительных рисках в кредитовании малого бизнеса и нежелании банков брать их на себя, решением становится изучение кредитной истории предприятия. Судя по мировому опыту (опыту как развитых, так и развивающихся стран ), нельзя построить цивилизованный кредитный рынок без централизованной системы информации о добросовестности заемщика. Такая система способствует ускорению принятия решений кредитными организациями, так как отсутствие надежных сведений о заемщике - одно из препятствий развитию кредитования малого бизнеса. Его представители сообщают куда менее достоверную информацию о своих кредитных историях, чем та, которая получается при обращении банка в кредитное бюро. Только в этом случае не только заемщик может выбирать банк, но и банк - клиента.
Пока российские банки не имеют регулярного обмена информацией по кредитным историям своих заемщиков. Поэтому невозможно создание кредитных бюро усилиями одних банков. Построение информационной системы для обеспечения минимизации рисков и развития кредитования малого и среднего предпринимательства должно взять на себя и государство.
Другим решением является введение системы гарантирования займов малым и средним предприятиям.
По различным оценкам, для развития малого бизнеса в России требуется около 5 млн. долл. Государство в настоящее время такими ресурсами не располагает. Частные финансовые организации в состоянии выделить эти средства, но не делают этого из-за высокой степени риска. Поэтому в данном случае государство может участвовать в обеспечении гарантий кредитных вложений в проекты малых и средних предприятий.
В США Администрация по делам малого бизнеса (АМБ) имеет программу гарантирования займов для поддержки малых фирм. Кредиты предоставляются частными банками и другими финансовыми учреждениями, которые получают от правительства США через АМБ гарантию их возврата по соответствующей доле, определяемой для предоставления гарантии. В рамках гарантии возмещается возможный ущерб, связанный с займом. При наступлении гарантийного случая АМБ погашает потери кредитора перечислением на его счет сумм понесенных им убытков в пределах суммы выданного обязательства. На этой основе, значительно уменьшающей риск, банк определяет условия займа, более благоприятные для малого предприятия.
В качестве платы за гарантию и снижение риска банк платит АМБ отчисления, которые одновременно являются источником средств гарантийного фонда. Кредитор может включить эту плату в общую сумму обязательств заемщика. Размер платы за предоставление гарантии зависит от срока кредита и объема финансового обеспечения, предоставляемого заемщиком. По кредитам до одного года плата за предоставление гарантии - 0,25% от суммы кредита. По кредитам сроком более одного года плата за предоставление гарантии составляет 2% от суммы гарантийного обеспечения, если она составляет 80 тыс. долл. и менее, а при сумме свыше 80 тыс. долл. она определяется по прогрессивной шкале, начиная с 3%. Когда предприниматель обращается в финансовое учреждение с просьбой о предоставлении кредита, кредитор изучает заявку и принимает решение: соответствует ли она его собственным требованиям либо нуждается в дополнительной поддержке в виде гарантии. Обеспечение кредита гарантией может быть затребовано кредитором.
В итоге, малое предприятие получает возможность привлечь финансовые ресурсы, недоступные в обычных условиях, а кредитор - выдавать ссуды и в случаях, не отвечающих общепринятым критериям целесообразности.
Американский опыт свидетельствует, что целенаправленная государственная политика, стимулирующая вложение банками средств в малый бизнес, способствует его интенсивному росту, созданию новых малых фирм (в США их насчитывается 25 млн.).
Использование этого опыта в России в настоящее время затруднено главным образом из-за несовершенства правовой базы и организации финансово-кредитной сферы. Однако основные принципы, на которых строится механизм гарантирования займов, могут быть использованы.
Поддержка малого бизнеса государством может быть обеспечена на основе предоставления льготных кредитов предпринимателям, работающим в сфере производства. Одной из схем льготного кредитования является частичная компенсация государством процентов по кредиту при строгом целевом использовании его на пополнение основных средств. Это позволит переключить активность малого бизнеса с торговли на развитие реального производства, укрепить на рынке позиции отечественного производителя, ускорить развитие малого предпринимательства, необходимого для формирования устойчивой рыночной экономики.
Участники рынка признают, что кредитный риск остается самой большой угрозой для малого бизнеса в условиях кризисных потрясений.
Обычно на начальных стадиях развития большинство микрофинансовых организаций фокусировались только на финансовых рисках, а в категории финансовых рисков - на кредитном риске. Когда спрос на кредит начал расти скачкообразно, эти организации столкнулись с особым видом риска ликвидности - нехваткой ликвидных средств для обеспечения потребностей в кредитах. Дальнейшая эволюция микрофинансов обогащала содержание рисков.
3. Перспективы развития микрокредитования
Одним из ключевых условий создания полноценной экономической системы инновационного типа в России сегодня выступает формирование устойчивого сектора малого бизнеса. Анализируя итоги проводимых в последние годы в стране политических и экономических преобразований, следует отметить, что на сегодняшний день все еще актуальной для малого бизнеса остается проблема получения необходимых финансовых ресурсов.
Условия предоставления микрокредитов значительно улучшились по сравнению с посткризисным периодом, требования к залоговому обеспечению смягчились, и все чаще встречаются банки, которые готовы выдавать небольшие суммы (как правило, до 300-500 тыс. руб.) без залога (но с поручительством собственников бизнеса) так же можно получить микрозаймы онлайн с переводом на карту. Очень часто, независимо от суммы кредита, банки просят реальных собственников организации выступить поручителями по кредиту, что зачастую вызывает недоумение с их стороны: они не понимают, зачем нужно поручительство, если по кредиту предоставляется в залог имущество фирмы (или личное). Это так называемый дисциплинирующий фактор, который демонстрирует, насколько собственники сами уверены в процветании своего же бизнеса. Ведь, если собственник не хочет поручаться за свою же фирму, банк тоже не может быть уверен в том, что тот будет добросовестно исполнять свои кредитные обязательства.
В качестве альтернативы традиционным финансовым инструментам поддержки малого бизнеса в последние годы получил интенсивное развитие институт микрофинансирования.
Ранее под микрофинансированием понималась методология финансирования с использованием эффективных способов обеспечения возвратности займов для предоставления и привлечения краткосрочных займов среди мелких предпринимателей. Сегодня этот термин используется более широко и включает в себя такие виды финансовых услуг субъектам малого бизнеса, как займы, депозиты, расчетно-кассовое обслуживание, страхование и другие.
Изначально в нашей стране микрофинансирование малого бизнеса осуществлялось только некоммерческими организациями, но в последние годы такие программы начали реализовывать многие банки и коммерческие организации. Сегодня все многообразие организационно-правовых форм компаний, оказывающих микрофинансовые услуги, может быть объединено в несколько групп:
некоммерческие (фонды, автономные некоммерческие организации (АНО) и некоммерческие партнерства);
коммерческие микрофинансовые организации (ОАО, ЗАО, ООО);
кредитные потребительские кооперативы,
банки;
небанковские кредитные организации.
Значение микрофинансирования для предпринимательства в условиях рыночной экономики трудно переоценить. Сегодня уже создана законодательная и нормативная база для развития микрофинансирования в Российской Федерации, однако механизмы ее функционирования нуждаются в совершенствовании и серьезной проработке. Например, в принятом Законе о микрофинансировании (151-ФЗ), несмотря на достаточно подробное рассмотрение вопросов правового регулирования, не определена экономическая сущность данного вида деятельности, включая договорно-правовые аспекты, порядок и условия предоставления микрозаймов, основные требования к потенциальным заемщикам. В Законе не раскрыты особенности проведения кредитных операций, включая займы в иностранной валюте, максимальные сроки их предоставления и порядок регулирования уровня процентной ставки.
Кроме того, развитие сектора микрофинансирования в Российской Федерации сдерживается отсутствием нормативно закрепленной стратегии его развития и понимания его роли в отечественной кредитной системе. В результате остаются открытыми вопросы о системе микрофинансовых организаций, перечне оказываемых ими услуг, разграничении данных услуг с банковскими операциями. Требует качественного осмысления:
базовые отличия «кредита» от «микрозайма» с учетом рисков и резервов, заложенных потенциальным кредитором;
структурно-логическая связь между банковским сектором и МФО с учетом уже фактического присоединения России к блоку ВТО и требований к капитализации кредитных учреждений и небанковских кредитных организаций (НКО);
определение базового регулятора для микрофинансовых организаций с учетом «размытой» формализации надзорных функций в лице Центрального банка Российской Федерации ( Банка России ), Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР России) и Министерства финансов Российской Федерации (Минфина России).
Среди ориентиров будущего развития микрофинансового сектора в России можно назвать следующие:
. Донести кредитно-сберегательные услуги в каждый крупный населенный пункт России;
. В каждом регионе должна быть хотя бы одна специализированная небанковская микрокредитная организация и одна некоммерческая микрофинансовая организация;
. Программы микрокредитования, малого бизнеса и взаимодействия с небанковскими микрофинансовыми институтами должны стать неотъемлемой частью кредитной политики большинства банков;
. Общий объем кредитов микробизнесу должен вырасти до уровня банковских услуг для организаций и юридических лиц.
Как известно, в 2014 году Госдума приняла закон «О потребительском кредите (займе)», который защищает в первую очередь интересы клиентов банков и микрофинансовых организаций. В связи с этим законом микрофинансовым организациям сегодня приходится раскрывать информацию о полной стоимости займа, придумывать уникальное название и вступать в единый реестр. Также по закону надзор за деятельностью микрофинансовых организаций перешел в руки регулятора, который может отозвать лицензию по разным причинам. Они схожи с банковскими, но их гораздо меньше, так как требования к микрофинансовым орагнизациям в разы ниже.
Многие специалисты в области кредитования отмечают, что основной текст Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», положения которого не распространяются на ипотеку, был написан судебной практикой еще до его принятия. Это всем известные постановления высших судов РФ о незаконности взимания банком комиссии за открытие и ведение ссудного счета, навязывания услуг страхования при заключении договора, запрета на досрочное погашение кредита (займа), а также самовольного изменения подсудности споров, вытекающих из договора, и т.д.
Ранее ввиду отсутствия единого нормативно-правового акта, регулирующего сферу потребительского кредитования, отношения между заемщиком и кредитором регулировались прежде всего отдельными положениями Гражданского Кодекса Российской Федерации, и каждая из сторон пыталась трактовать его положения в свою пользу. Поэтому основная цель принятия Закона N 353-ФЗ - создание таких условий для заемщика, при которых он был бы способен принять взвешенное решение о получении или неполучении кредита ( займа ) на основании предоставленной кредитором полной информации ( об общих условиях договора, публикующихся для неограниченного круга лиц, о полной стоимости кредита ( займа ), а также установление предельной стоимости кредита и займа ( ПСК ) и штрафных санкций по договору.
Согласно вступившим в силу 21.07.2014 положениям Закона N 353-ФЗ каждая МФО должна разработать и применять общие условия выдачи потребительских займов, а также соблюдать все иные требования Закона N 353-ФЗ, предусмотренные для кредиторов.
Согласно статье 6 Закона N 353-ФЗ Центральный Банк Российской Федерации будет ежеквартально рассчитывать среднюю полную стоимость кредита не менее чем по 100 крупнейшим кредиторам этого рынка либо не менее чем по 1/3 общего количества кредиторов, представляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа). Кредиторы в свою очередь не смогут повышать ее более чем на 1/3, однако при этом требуется учитывать специфику различных кредитных продуктов (беззалоговые кредиты, автокредиты, экспресс-кредиты). В Законе N 353-ФЗ также есть существенная оговорка о том, что Центральный Банк Российской Федерации рассчитывает средние ставки не только исходя из суммы, срока или обеспечения кредита, но и с учетом вида кредитора.
Таким образом, для микрофинансовых организаций будут действовать свои средние ставки (в настоящее время в некоторых случаях они доходят до 2000% в год), поэтому большие убытки им не грозят.
Несущественно повлияют на деятельность микрофинансовых организаций (в отличие от банков) положения части 2 статьи 11 Закона N 353-ФЗ о возможности немотивированного возврата всей суммы займа без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования в течение 14 календарных дней (так называемого периода охлаждения) с момента получения денежных средств (для целевого кредита - в течение 30 календарных дней), поскольку они и так обычно выдаются на короткие сроки.
Только на пользу микрофинансовым организациям пойдут и положения части 1 статьи 12 Закона N 353-ФЗ о том, что кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном Законом N 353-ФЗ.
Если будущий заемщик не будет согласен на уступку прав, скорее всего, ему просто будет отказано в предоставлении микрозайма даже без объяснения причин такого отказа (части 5 статьи 7 Закона N 353-ФЗ).
В ближайшее время вряд ли «микрофинансы споют романсы», как утверждают многие СМИ, ведь банки не настроены заниматься выдачей населению экспресс-кредитов наличными денежными средствами без обеспечения.
Даже несмотря на высокие процентные ставки по микрозаймам, нешуточная жизнеспособность микрофинансовых организаций и их рыночная востребованность (быстрота рассмотрения заявок и выдачи займов, гибкость и индивидуальный подход к клиентам, отсутствие необходимости предоставления справок о доходах и поиска поручителей) позволят им приспособиться к работе в новых условиях.
Важно учитывать, что положения Закона N 353-ФЗ распространяются только на договоры потребительского кредита и займа, заключенные после дня вступления указанного Закона в силу, поэтому, например, введение с 01.07.2014 законодательных ограничений размеров неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком по возврату потребительского займа и (или) уплате процентов на сумму займа (часть 21 статья 5 Закона N 353-ФЗ) несильно повлияет на условия работы МФО, так как какое-то время они будут жить за счет финансовых ошибок прежних клиентов.
Поскольку в силу статьи 16 Закона N 353-ФЗ надзор за соблюдением микрофинансовыми организациями положений настоящего Закона возложен на Банк России, это, пожалуй, единственное обстоятельство, которое может существенно повлиять на характер деятельности большинства микрофинансовых организаций на рынке доступных кредитов. В связи с этим стоит отметить, что 26.06.2014 (не дожидаясь вступления в силу Закона N 353-ФЗ) Центральный Банк Российской Федерации принял решение об исключении из государственного реестра микрофинаносвых организаций сведений о нескольких организациях, среди которых ЗАО «КРОКОС», ООО «Мерлион Финанс», ООО «Мордов-Финанс» и ООО «Магнатэк Групп».
На фоне падения темпов роста банковского кредитования объёмы микрофинансового рынка растут очень интенсивно. В итоге в сфере микрозаймов задолженность граждан на начало 2014 года, по данным «Эксперт РА», составила примерно 70 миллиардов рублей, что в 140 раз меньше их задолженности перед банками за тот же период. Несмотря на то, что 2013 год был непростым для всей страны, прирост доли микрофинансовых операций увеличился до 45% (в 2012 году этот показатель не превысил 30%).
В первые месяцы текущего года тенденция роста портфелей микрофинансовых организаций сохраняется, составив 40-50% годового прироста. К 2017 году объём рынка микрофинансирования вырастет до 250 миллиардов рублей. Ведущие эксперты в данной сфере прогнозируют, что, начиная с 2015 года, ежегодный прирост будет составлять в среднем около 50% объёма рынка микрофинансовых организаций в течение последующих трёх лет.
На фоне динамики развития мировой экономики участников кредитно-финансового рынка ожидают временные спады. Эксперты рынка полагают, что проблемы, прежде всего, коснутся сферы банковского кредитования, ведь банки имеют дело с действительно крупными суммами - сотнями тысяч и даже миллионами рублей на покупку недвижимости, автомобилей, загородных коттеджей и прочим. Гражданам свойственно отказываться от дорогостоящих покупок или откладывать их до лучших времён, не желая рисковать, если они ощущают экономическую нестабильность в стране.
В то же время МФО в таких условиях только выиграют по сравнению с банками. И тому есть несколько причин.
Во-первых, краткосрочные займы более безопасны и «безболезненны» для личного (семейного) бюджета. Психологически они воспринимаются гораздо спокойнее, так как их проще спланировать и гораздо легче погасить.
Во-вторых, микрозаймы достаточно популярны даже если в условиях благоприятной экономической обстановки, а в более нестабильной ситуации они становятся обычным явлением. Это связано с тем, что люди не успевают приспособиться к новому финансовому графику. Когда зарплаты становится недостаточно, либо её задерживают или сокращают, приходится брать деньги в долг. Известно, например, что в европейских странах ежемесячные займы давно уже стали обыденной реальностью. И в этом смысле Россия уже начала активно догонять Западную Европу.
В реестре Банка России числится около 5000 микрофинансовых организаций, большая часть из которых сконцентрирована в регионах. Последние представлены небольшими компаниями, которые рискуют не выдержать конкуренции в ближайшие несколько лет по причине нехватки ресурсов на расширение бизнеса. Только крупные организации, сумевшие найти средства на развитие бизнеса и освоение эффективных маркетинговых технологий, смогут остаться на плаву и завоевать микрофинансовый рынок.
Таким образом, в ближайшем будущем мы будем наблюдать исчезновение мелких микрофинансовых компаний с одновременным укреплением позиций самых конкурентоспособных микрофинансовыхорагнизаций по всей стране. Кроме того, ожидается, что с углублением финансового кризиса структура портфеля микрофинансовых займов в России также преобразуется: увеличится доля микрозаймов до зарплаты по отношению к потребительским займам и к микрозаймам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. На данный момент микрозаймы до зарплаты составляют 12% от всего портфеля микрофинансовых операций. Оставшаяся доля, в размере 88%, равномерно распределена между микрозаймами юридических лиц и индивидуальных предпринимателей и потребительскими микрозаймами физических лиц.
Заключение
В свете развития малого бизнеса микрокредитование является одним из приоритетных факторов развития предпринимательства. Улучшение условий для малого бизнеса, так же как развитие в России полноценного устойчивого среднего класса позволит отечественной экономике выйти на относительно новый этап развития.
Многие отечественные экономисты и политики приходят к выводу, что России нужно уходить от «нефтяной иглы», но пока не создана платформа для изменения вектора развития отечественной экономики. Развитие нанотехнологий и инновационных систем, как декларируется высшим руководством страны, пока не может являться базой экономического развития России - отдача от вложений может занимать огромные периоды, а сегодняшнее развитие экономики, как показывает мировая практика, не может ждать будущих показателей.
По мнению автора, именно развитие малого бизнеса позволит в ближайшее время создать базу для перестроения отечественной экономики на новый инновационный манер, что может быть реализовано посредством развития системы микрокредитования.
В результате проведения курсовой работы сделаны основные выводы:
) Исходя из законодательства о малом бизнесе, определены основные его основные субъекты: индивидуальные предприниматели, малые компании, крестьянские (фермерские) хозяйства, а также граждане, которые ведут личное подсобное хозяйство. Российское законодательство строго определяет критерии классификации малого бизнеса по численности персонала, вида деятельности и структуры капитала.
) Малый бизнес не имеет доступа к источникам финансирования, которыми могут пользоваться крупные предприятия. Прежде всего, это рынок капитала, который предполагает выход на рынок ценных бумаг путем размещения акций и облигаций неограниченному кругу лиц. Малые предприниматели для стартового капитала всё ещё предпочитают использовать собственные накопления и денежные сбережения знакомых и родственников.
Также ещё важным источником стартового капитала служит долевое финансирование: предпринимательский проект может оказаться привлекательным, что позволит найти дополнительные финансовые ресурсы со стороны интересующихся инвесторов.
Но высокий спрос на финансовые ресурсы со стороны малого бизнеса в России пока не удовлетворён финансовыми организациями, рыночный механизм не может в полной мере реализовать проекты финансирования предпринимательства. Микрокредитование коммерческих банков не развивается по причине теневой составляющей малого бизнеса в России. Банкам нужны гарантии со стороны государственных учреждений для предоставления кредитов предпринимателям. Государственные и частные фонды поддержки малого бизнеса пока не дают существенных результатов в развитии данного сектора.
По мнению автора, система микрокредитования в России является симбиозом американской и немецкой моделей. Федеральный фонд поддержки малого бизнеса пока находится на начальной стадии развития, поэтому он ещё не выполняет тех функций, которые возложены на Администрацию малого бизнеса США. Более распространенную модель представляет кредитование малого бизнеса через Российский банк развития на примере немецкой модели. Данная модель показывает неплохие результаты и является приоритетной формой развития микрокредитования в России
) Дальнейшее развитие банковского микрокредитования и банковской агентской сети в России следует реализовывать согласно модели банковского развития Бразилии, где огромное количество банковских агентов оказывают различные финансовые услуги предпринимателям по всей стране. В России пока платежный агент в соответствии с Федеральным законом №103-Ф3 «О деятельности по приёму платежей физических лиц, осуществляемых платежными агентами» имеет право осуществлять платежи, а полнофункциональное оказание финансовых услуг пока находится вне рамок российского законодательства.
) Особое внимание нужно уделять в России развитию кредитной кооперации. Требуется законодательное оформление правового положения кредитных кооперативов, введение индикаторов их деятельности, отличающих их от финансовых пирамид. Также требуется проведение широкой информационной кампании, направленной на пропаганду микрофинансирования, формирование положительного общественного мнения о микрофинансировании, распространение информации об опыте микрофинансирования в кредитных кооперативах.
) Существенным фактом, являющимся катализатором развития банковского микрокредитования является проведение сделок секьюритизации микрокредитов, с помощью которых появится возможность освобождать балансовые активы и активнее развивать программы микрокредитования. Особое внимание следует уделять критериям стандартизации пула микрокредитных средств для дальнейшей секьюритизации. К одним из таких важных критериев следует отнести:
сумма кредита;
процентная ставка;
срок и обеспечение.
) В условиях труднодоступности банковских кредитов, обусловленная отсутствием необходимого обеспечения, недостаточной исторической инфор-мации о деятельности малого предприятия и ее кредитной истории, развитие гарантийных фондов, как государственных, так и частных, остается эффективным инструментом упрощения доступа частным предпринимателям к заёмным средствам путем предоставления гарантий от таких фондов.
) Для целей повышения доверия к вкладам кредитных кооперативов и развития кредитной кооперации необходимо создавать Агентство по страхованию сбережений (АСС) пайщиков кредитных кооперативов в том виде, в котором существует для банковской системы Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
) Расчет оценки среднерыночных процентных ставок в секторе микро-кредитования при помощи вычисления коэффициента удорожания стоимости микрофинансовых средств при трехуровневой системе банковского микрокредитования позволяет задуматься о целесообразности применения нынешних нормативов резервирования в банковской системе России.
Микрокредитование в России нуждается в развитии законодательства в разных сферах: рынка электронных денег, секьюритизации активов, борьбы с мошенничеством и отмыванием денежных средств и др.
Библиографический список
1.«О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» [Электронный ресурс]: Федеральный Закон Российской Федерации от 03.06.2009 г. N 103-ФЗ // Информационно-правовое обеспечение «Гарант». Последнее обновление 03.06.2009 г.
.«О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» [Электронный ресурс]: Федеральный Закон Российской Федерации от 02.07.2010 г. N 151-ФЗ // Информационно-правовое обеспечение «Гарант». Последнее обновление 28.06.2014 г.
.«О потребительском кредите (займе)» [Электронный ресурс]: Федеральный Закон Российской Федерации от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ // Информационно-правовое обеспечение «Гарант». Последнее обновление 21.12.2013 г.
.О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) [Электронный ресурс]: Положение Банка России от 31.08.1998 г. № 54 - П// Справочно-правовая система «Консультант Плюс».
.Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник для вузов / Е.Ф, Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. - 600 с.
.Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования [Текст]: учебное пособие/ О.И.Лаврушина, О.Н. Афанасьева. - М.: КНОРУС, 2013. - 360 с.
.Байдин Е.В. Некоторые аспекты регулирования кредитного риска [Текст]: статья/ Е.В. Байдин, О.С. Байдина // Деньги и кредит. - 2010. - №1. - С.53-55.
.Косой А.М. Гарантирование кредита и Стабилизационный фонд [Текст]: статья/ А.М. Косой // Деньги и кредит. - 2010. - №5. - С.38-45.
9.Криворучко С. В., Абрамова М. А., Мамута М. В., Тенетник О. С., Шакер И. Е. Риски микрофинансирования и их регулирование [Электронный ресурс]: статья/ <http://www.cfin.ru/finanalysis/risk/microfinance_risks.shtml>
.Минимулин Д.В. Залоговый риск в структуре банковского риска и его оценка [Текст]: статья/ Д.В. Минимулин // Деньги и кредит. - 2009. - №5. - С.64-66.
.Овчаренко Д.А., Гайсина А.О. Проблемы и перспективы развития микрофинансовых организаций в России [Электронный ресурс]: статья/ <http://mosi.ru/ru/conf/articles/problemy-i-perspektivy-razvitiya-mikrofinansovyh-organizaciy-v-rossii>
.Появление, становление и перспективы рынка МФО [Электронный ресурс]: статья/ <http://hcpeople.ru/poyavlenie-stanovlenie-i-perspektivyi-ryinka-mfo/>
.Преимущества и недостатки микрокредита [Электронный ресурс]: статья/ <http://etrust.ru/stati/kredity/mikrokredity/preimushchestva-i-nedostatki-mikrokredita.html>
.Современная практика микрокредитования [Электронный ресурс]: статья/ <http://investtalk.ru/credit/sovremennaya-praktika-mikrokreditovaniya>