Кредит и его формы

ВВЕДЕНИЕ

Любая система хозяйствования при решении организационно-экономических задач требует привлечения внешних финансовых ресурсов. Все программы реформирования, в конечном итоге, предполагают использование кредита. Кредит обеспечивает более быстрое оборачивание капитала, так как за купленный товар можно заплатить позже, а также обеспечивает увеличение капитала за счет привлечения средств других компаний и банков.

У предприятий всех форм собственности все чаще возникает потребность привлечения заемных средств, для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли. Наиболее распространенной формой привлечения средств является получение банковской ссуды по кредитному договору. Выше сказанным определяется актуальность исследуемой темы.

Основная цель данной работы заключается в исследовании кредита, его видов и форм, на основе чего попытаться провести анализ развития современного кредитного рынка, форм кредита.

Основными задачами являются: установление сущности кредита; выявление функций, принципов, форм и видов кредита; проведение анализа показателей развития кредитного рынка за 2012-2014 годы; выявление проблем и перспектив развития кредитного рынка в России.

Объектами исследования данной работы выступают кредит, его формы, а также кредитный рынок. Предметом исследования является процессы функционирования форм и видов кредита, кредитного рынка.

При написании контрольной работы применены методы: статистический, теоретический и прогностический методы, метод сравнительного анализа.

Использованы статьи таких авторов как Булатова А.И., Челноков В.А., Макаров В.Ю., а также данные Росстата и Центрального Банка.

1. КРЕДИТ: ПОНЯТИЕ, ФУНКЦИИ, ФОРМЫ И ВИДЫ

Происхождение кредита и кредитных отношений относится к глубокой древности. Первоначально в целях предотвращения голода между общинами сложились особые экономические отношения по поводу предоставления соседям части продуктов своего труда в долг. Это и означало возникновение кредита и первичных кредитных отношений общества.

В эпоху рабовладения возникли крупные города и государства, которые вели постоянные захватнические войны, требовавшие больших денежных средств. Для ведения войн дворяне, купцы и городские ремесленники предоставляли монаршим дворам денежные кредиты, погашавшиеся впоследствии за счет награбленного имущества и наложения контрибуций на побежденные страны.

Развитие капитализма ознаменовалось выдающимися открытиями фундаментальных академических наук в области радиоволн, электроэнергетики, ядерных технологий, роботизированных производств, транспортных средств и массовых информационных сетей. Ведущие индустриальные страны мира, насчитывающие более пятидесяти тысяч корпораций, ежегодно производят свыше 40 млн. наименований промышленных и сельскохозяйственных товаров. Производство и продажа товарной продукции (средств производства и потребительских товаров) происходит с широким участием кредита в формировании основного и оборотного капитала корпораций.

Так что же такое кредит? Существует великое множество трактовок и определений этого понятия, вот лишь некоторые из них.

В «Капитале» Маркс охарактеризовал кредит как ссудный капитал экономики. Действительно, в банках концентрируются средства отдельных вкладчиков, которые объединяются в огромную денежную массу, принимающую форму банковского капитала. Этот капитал в виде кредита поступает в оборот функционирующих индивидуальных капиталов предпринимателей, многократно расширяя их масштабы. Таким образом, марксистское определение кредита акцентировано на его роли в капитализации экономики.

Советские экономисты в свое время охарактеризовали кредит как форму аккумуляции и перераспределения временно свободных денежных средств общества для стимулирования оборачиваемости основных и оборотных фондов предприятий. Это определение акцентировано на микроэкономическом значении кредита при кредитовании отдельных хозяйственных структур.

Современные российские экономисты, такие как Чернецов С.А., рассматривают кредит как предоставление денег или товара в долг, как правило, с уплатой процента. Журавская К.Г. в одной из своих статей пишет, что кредит характеризуется предоставлением денежных средств кредитной организацией заемщику в виде ссуды на определенных условиях. Однако такие определения не отражают глубинных экономических процессов, в которых участвует кредит.

На мой взгляд, наиболее точно понятие кредит описал профессор Челноков: кредит - ссудный капитал, предназначенный для авансирования воспроизводственного процесса посредством эмиссии новых и перераспределения старых денежных средств на основе срочности, возвратности, платности и других родовых признаков этой категории.

Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик.

Кредитор - это сторона, предоставляющая ссуду. На ранних стадиях развития товарного производства кредиторами были ростовщики. При дальнейшем развитии товарного производства денежные кредиты стали предоставлять банки.

Заемщик - это сторона, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за пользование ссудой.

Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, т. е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Место и роль кредита в экономической системе общества определяется прежде всего выполняемыми им функциями, под которыми понимается направленность и содержание действий кредита. Стоит отметить, что расхождения по поводу количества и содержание функций обусловлены, с одной стороны, различиями в трактовке совокупности кредита, а с другой - отсутствием единства в определении методологических подходов к их анализу. В данной работе мы подробнее остановимся на следующих функциях:

перераспределительная;

регулирующая;

стимулирующая;

контрольная;

замещения действительных и наличных денег кредитными орудиями обращения (эмиссионной).

Перераспределительная функции заключается в удовлетворении временных потребностей в средствах у юридических и физических лиц, а также государства за счет временно свободных денежных средств.

Регулирующая функция позволяет обеспечивать непрерывный воспроизводственный процесс, а также регулировать структуру общественного производства и создание сбалансированной экономики.

Суть стимулирующей функции заключается в том, что заемщик, заключивший кредитное соглашение, берет на себя обязательства вернуть не только основную сумму долга, но и проценты, что требует повышения эффективности производства.

Контрольная функция представляет собой осуществление контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов. Платность кредитных средств создает условия для того, чтобы заемщики использовали их наиболее эффективно. При этом кредитор в той или иной степени контролирует заемщика и его возможность вернуть полученную ссуду.

Функция замещения действительных и наличных денег кредитными орудиями обращения состоит в следующем: во-первых, действительные деньги (золото) замещаются денежными знаками (банкнотами); во-вторых, в процессе обращения наличные денежные знаки в свою очередь замещаются кредитными орудиями обращения - векселями, чеками, безналичными расчетами со счетов предприятий.

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах. В большинстве экономических изданий к таким принципам относят:

-       возвратность;

-       срочность;

-       платность;

-       обеспеченность кредита;

-       целевой характер.

Рассмотрим подробнее каждый из принципов:

. Возвратность является самым главным, важнейшим требованием к кредиту, отражает саму сущность кредитных операций как вида деятельности, которая всегда связана с формированием долга.

. Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика, если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение.

. Платность кредита означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода «цена» кредита. Платность призвана оказывать стимулирующее воздействие на предприятия, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

. Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков - риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок.

. Целевой характер кредита используется для большинства кредитных отношений и выражает необходимость целевого использования средств кредитора. Обычно в кредитном договоре оговаривается конкретная цель использования полученной ссуды. С помощью такого условия кредитор не только контролирует соблюдение кредитного Договора, но также и получает уверенность в возвращении ссуды и процентов, т.е. выполнение этого принципа является дополнительным обеспечением кредита. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения повышенного (штрафного) ссудного процента.

Формы кредита - разновидности кредита, вытекающие из сущности кредитных отношений. Традиционно выделяют такие формы кредита как:

-       банковский;

-       коммерческий;

-       потребительский;

-       государственный;

-       международный.

Банковский кредит является основным видом кредита в денежной форме. Банки мобилизуют временно свободные денежные средства разных хозяйствующих субъектов и населения, одновременно передают их во временное пользование своим заемщикам - товаропроизводителям, государству, населению.

При коммерческом кредите один товаропроизводитель передает другому свою готовую продукцию с отсрочкой платежа. Объектом кредитования является товарный капитал. Цель коммерческого кредита - ускорение реализации товаров и получение прибыли. Размер кредитной сделки, в данном случае, ограничен величиной резервных капиталов промышленных и торговых предприятий. Коммерческий кредит оформляется векселем. Процент по кредиту включается в цену товара и, соответственно, в сумму векселя.

Потребительский кредит в товарной форме используется при продаже потребительских товаров населению с рассрочкой платежа и в денежной форме при предоставлении банками и предприятиями ссуды своим работникам и клиентам на покупку квартир, транспортных средств, строительство и т.д.

Государственный кредит. Основным признаком данной формы кредита является участие государства или местных органов власти различных уровней. Государственный кредит предоставляется за счет бюджетных средств.

Международный кредит - совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, непосредственными участниками которых являются государство и международные финансовые институты (МВФ, МБРР и др.).

Вид кредита - это более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам, конкретное проявление основных форм кредита. Единой классификации видов кредита не существует, но выделяются наиболее общие признаки, по которым можно провести классификацию: цель кредита, объект кредита, субъект кредита и прочее.

По цели кредиты делятся на:

-       целевой;

-       нецелевой.

По объекту кредита подразделяются на:

-       кредит под товарно-материальные ценности;

-       кредит под производственные нужды;

-       кредит под сезонные работы и прочее.

По субъекту кредита делятся на:

-       промышленный кредит;

-       сельскохозяйственный кредит;

-       торговый;

-       межбанковский кредит;

-       межгосударственный.

Таким образом, кредит представляет собой предоставление денег или товара в долг с уплатой процента. Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Место и роль кредита в экономической системе общества определяется, прежде всего, выполняемыми им функциями, к которым относят перераспределительную, регулирующую, стимулирующую. К основным принципам кредита принято относить платность, возвратность, срочность. Формы кредита - разновидности кредита, вытекающие из сущности кредитных отношений. Традиционно выделяют такие формы кредита как банковскую, коммерческую и потребительскую.

2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОГО РЫНКА РОССИИ, ЕГО ОТДЕЛЬНЫХ ФОРМ И ВИДОВ

Анализ кредитного рынка, как правило, сопряжен с большими сложностями, нежели анализ других сегментов финансового рынка. Так, на фондовом рынке требования к раскрытию информации эмитентами, развитый вторичный сегмент рынка, обеспечивающий постоянную коррекцию котировок ценных бумаг, и стандартизированность финансовых инструментов обеспечивают высокую степень транспарентности рынка. За счет этого механизмы формирования ценовых и объемных характеристик большинства сегментов фондового рынка достаточно полно исследованы. Кредитный рынок, в отличие от фондового рынка, неоднороден. Каждая кредитная сделка уникальна, так как может содержать индивидуальные особенности по ценовым и неценовым условиям кредитования (объемы и сроки кредитов, требования к обеспечению по кредиту).

Этих данных во многих случаях недостаточно для эффективного анализа кредитного рынка. Состояние российского банковского кредитования, его доступность определяются ценовыми и неценовыми условиями. К ценовым относятся ставки и дополнительные комиссии, а к неценовым максимальные сроки и объемы кредитов, требования к финансовому положению заемщика и качеству обеспечения по кредиту.

Особенность современной системы кредитования состоит в ее зависимости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые устанавливает Центральный банк для коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов. Центральный банк РФ, к примеру, регламентирует норму обязательных отчислений в централизованные резервы.

Есть и другие нормативы, в том числе в виде минимальных денежных резервов, создаваемых в коммерческом банке, в форме регламентации объемов особо крупных кредитов, параметров ликвидности баланса банка, когда обязательства банка соизмеряются с размером ликвидных средств.

Однако, не смотря на все это, динамика банковского кредитования в Российской Федерации в последние годы позволяет назвать его наиболее активно развивающимся сегментом российского финансового рынка. Так, по данным Росстата на 1 января 2014 года объем кредитования российских банков составил 38 767,93 млрд. руб., что на 80 % больше чем на то же число 2011 года и на 17,88 %, чем на 1 января 2013 года (Таблица 1).

Таблица 1. Динамика кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям за 2010-2014 гг.

Рассмотрим подробнее данные о размещенных средствах в динамике за 2011-2014 года (Таблица 2).

Таблица 2. Кредиты, депозиты, и прочие размещенные средства в рублях и в иностранной валюте на начало 2011-2014 гг. (млрд.руб.)

Можно сделать вывод, что в целом объем кредитования стремительно растет (Рис. 1).

Рисунок 1. Объем кредитования банками в динамике с 2011г. по 2014г.

Что касается структуры кредитного портфеля, основную долю занимают кредиты, выданные организациям, - на сентябрь 2014 года она составила 61,76 % или 26509,76 млрд. руб. На физические лица приходится 25,53 %, а на кредитные организации 12,71 % на тот же период. Исследуя данные показатели в динамике за 2011-2014 гг., можно отметить, что доля кредитов, размещенных в организациях к сентябрю 2014 года, постепенно снижается (с 67,46 % до 61,76 %), продолжая оставаться основной. Происходит это главным образом за счет увеличения кредитов, выданных населению (с 18,97 до 25,53 %), что говорит о наметившейся положительной тенденции.

Доля кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных кредитным организациям, остается практически неизменной, чуть сократившись к сентябрю 2014 года (с 13,56% в январе 2011 года до 12,71%).

В 2012 году банки наращивали кредитование физических лиц наиболее высокими темпами: объем кредитов населению возрос за 2012 г. на 39,38 % - до 7737,07 млрд. руб. (за 2011 г. - на 35,89 % (до 5550,88 млрд. руб.)). В результате повысился удельный вес розничного портфеля в активах банковского сектора и в совокупных кредитах и прочих размещенных средствах.

Этому поспособствовали:

-       появление новых кредитных продуктов;

-       совершенствование платежных систем;

-       повышение жизненного уровня населения;

-       развитие законодательной и правовой базы;

-       наличие информационных ресурсов.

Одной из наиболее востребованной у потребителя и и динамично развивающейся формой кредита становится такая разновидность потребительского кредита как ипотечный кредит (ипотека) - целевой долгосрочный кредит на покупку жилья, которое становится залоговым обеспечением по этой ссуде.

Одной из основных задач, стоящих перед государством в настоящее время, является обеспечение граждан Российской Федерации достойными условиями проживания, так как более 70% населения нуждается в улучшении жилищных условий. Ипотечное кредитование становится одним из основных инструментов государства для решения жилищных проблем граждан. Несмотря на свою важность и актуальность, ипотечное кредитование в России до сих пор не получило должного уровня развития. Из-за недоступности и дороговизны отношение ипотечного портфеля к ВВП не превышает 3 %, в то время как в целом по Евросоюзу этот показатель находится на уровне 52 %, а в США - более 76 %. В настоящий момент рынок ипотечного кредитования в России находится на этапе относительной стабилизации, полностью восстановившись после финансового кризиса 2008-2009 гг., его показатели в настоящий момент даже выше докризисных значений. Начало 2014 года для российского ипотечного рынка стало успешным. В I полугодии 2014 года было выдано 448 536 ипотечных кредитов на общую сумму 769,5 млрд. рублей, что в 1,3 раза превышает уровень I полугодия 2013 года в количественном и в 1,4 раза - в денежном выражении. (Таблица 3.)

Таблица 3.Сведения о жилищных кредитах, предоставленных кредитными организациями физическим лицам-резидентам в рублях

Источник: Банк России

В условиях напряженности на финансовых и валютных рынках недвижимость стала популярным объектам для инвестиций. Анализ банковской статистики говорит о том, что вложения в жилье стали восприниматься как альтернатива банковским депозитам, что явилось первым фактором роста.

Вторым фактором роста ипотечного рынка стал реализовавшийся спрос будущих периодов. Многие граждане, собиравшиеся приобрести жилье для собственных нужд, но выжидавшие удобного момента для совершения сделки, поняли, что в краткосрочной перспективе ожидать улучшения условий не стоит, и решили не затягивать с покупкой жилья с помощью ипотечного кредита.

К концу I полугодия 2014 года (в июне) средневзвешенная месячная ставка по ипотеке составила 12,3% (на 0,3 п.п. ниже уровня июня 2013 года). Отметим, что этот показатель соответствует значениям, достигнутым в июле-августе 2012 гг. и октябре 2013 г.

Средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам в рублях, выданным в целом за I полугодие 2014 года (накопленным итогом), составила 12,2%, а за I полугодие 2013 года - 12,7%.

Однако следует отметить общий рост стоимости денег в экономике, который отражается и на стоимости фондирования ипотечных кредитов. Последовательное повышение ключевой ставки, нестабильность на финансовых рынках и сложности в привлечении внешних заимствований неизбежно подталкивали банки к повышению ставок.

Однако в целом можно констатировать, что в первом полугодии банки старались удерживать ставки по ипотечным кредитам на достаточно низких уровнях, проводя при этом разнонаправленную ценовую политику в зависимости от маркетинговой стратегии и возможности доступа к разным источникам фондирования, и неохотно шли на их повышение. Основным способом конкурентной борьбы в этих условиях стало снижение требований к ипотечным заемщикам. В первом полугодии 2014 года требования к заемщикам снизили практически все ведущие ипотечные банки, в совокупности занимающие более 70% рынка. Данный тренд поддержали и многие другие участники рынка ипотеки.

Ослабление требований к заемщикам, начавшееся еще в 2013 году, уже отражается на структуре накопленного ипотечного портфеля, размер которого на текущий момент составляет уже около 3 трлн. рублей. По данным Банка России, с начала 2013 года отмечается существенное увеличение объема выдачи кредитов с первоначальным взносом в размере 10-20% и, напротив, сокращение объемов выдачи кредитов с первоначальным взносом более 60%, что может свидетельствовать о смягчении стандартов ипотечного кредитования банками и об увеличении объемов выдачи ипотеки с повышенным кредитным риском. В целом, по данным Банка России, в ипотечном портфеле банков доля кредитов с первоначальным взносом менее 30% составляет почти 50%, а с первоначальным взносом менее 20% - 34%, что может в перспективе стать источником системных рисков.

В то же время качество ипотечного портфеля находится на высоком уровне. Доля ипотечных ссуд со сроком задержки платежей более 90 дней составляет 2,1%, а общий объем ипотечных ссуд без единого просроченного платежа - около 95,3%.

Однако такая стабильность, во многом, обеспечивается высокими темпами роста ипотечного портфеля (+32,8% за последние 12 месяцев). В абсолютном выражении проблемные кредиты (с просрочкой более 90 дней) выросли за 6 месяцев 2014 года на 15% до 62,2 млрд. рублей.

Таким образом, можно сделать следующие выводы:

кредитный рынок Российской Федерации развивается высокими темпами как за счет увеличения благосостояния населения, так и за счет совершенствования платежных систем и появления новых кредитных продуктов;

на рынке ипотечного кредитования уверенно набрал тренд на выдачу кредитов с первоначальным взносом в размере 10-20%, что увеличивает объем выдачи подобных кредитов и доступность для широких слоев населения.

. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ФОРМ И ВИДОВ КРЕДИТА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Рынок кредитования переживает сейчас вместе со всей банковской системой России не лучшие времена - многие банки отказываются от программ по финансированию малых предприятий. Однако говорить о том, что рынок кредитования исчезает, нельзя: несмотря на кризис, услуги банков востребованы, и малые предприятия все ещё имеют возможности получить необходимые заемные средства на развитие бизнеса.

Малые предприятия в большей степени нуждаются в привлечении заемных средств, нежели в таких банковских услугах, как депозиты. В то же время, малый бизнес активно использует услуги рассчетно-кассового обслуживания, количество таких клиентов неуклонно растет, особенно в последнее время.

На данный момент работает специальная комиссия при Правительстве РФ по вопросам поддержки малого бизнеса, которую возглавляет первый вице-премьер Игорь Шувалов. Эта комиссия уже рассмотрела и одобрила ряд важных законодательных инициатив, касающихся, например, сокращения регулирующих и надзорных мероприятий в сегменте малого бизнеса. В рамках антикризисных мер предполагается выделение около 30 миллиардов рублей по линии Внешэкономбанка для финансирования программ кредитования малого бизнеса российских банков. Кроме того, Министерство экономического развития выделяет средства на создание гарантийных фондов, предоставляющих поручительства по кредитам, выданным банками малому бизнесу.

А также на официальном сайте Центрального Банка Российской Федерации уже поступили сценарии макроэкономического развития на 2014 и 2015 годы и прогноз платежного баланса, программа которых нацелена на развитие денежно-кредитной политики.

Бурное развитие кредитного рынка России поставило общество перед системой во многом инновационных для него экономических отношений. Объемы розничного кредитования таковы, что коммуникации на оси «население-банки» из русла чисто финансовых переросли в разряд социальных отношений.

Кредитный рынок стал значительным фактором формирования социального «самочувствия». При благоприятных условиях один из его сегментов - ипотечное кредитование - может стать магистральным способом решения актуальной для России жилищной проблемы. В перспективе именно кредитный рынок рассматривается и как один из основных инструментов развития малого и среднего предпринимательства в России и формирования классической для развитых стран кредитной модели экономики.

Таким образом, кредитный рынок имеет определяющее значение, как для экономического, так и для социального развития общества. При этом на бурно растущем российском кредитном рынке наблюдается целый ряд острых проблем.

Во-первых, значительный рост числа невозвратов, неустоявшиеся отношения заемщиков с банками порождают дороговизну ряда кредитных продуктов.

Во-вторых, низкий уровень финансовой грамотности населения снижает эффективность работы кредитных механизмов.

В-третьих, несбалансированность системы юридических и деловых взаимоотношений заемщиков с банками порождает злоупотребления, конфликтные ситуации и определенное социальное напряжение вокруг процессов кредитования.

С учетом социальных факторов «кредитного бума» основной задачей является способствование формированию и развитию российского кредитного рынка, отвечающему таким критериям как:

эффективность (обеспечение успешного развития, как кредитором, так и заемщиков),

добросовестность (качество),

прозрачность,

открытость.

В свою очередь, цели можно выделить следующие:

объединение рынка кредитных брокеров, оздоровление и развитие этого рынка на основе саморегулирования, формирование стандартов работы участников рынка кредитных брокеров, и обеспечение их прозрачности и добросовестности;

повышение финансовой грамотности населения, формирование в общественном мнении адекватного и позитивного образа кредитного брокера;

обеспечение условий, способствующих формированию принципов открытого, ответственного и качественного кредитования в России.

Для достижения данных целей необходимо выполнение следующих задач:

способствовать развитию технологий работы кредитных брокеров, распространению профессиональных знаний и обмену опытом в этой сфере с тем, чтобы обеспечить повышение качества кредитных портфелей российских банков;

сформировать стандарты работы участников рынка кредитных услуг и совместно с другими общественными и государственными институтами создать систему реализации данных стандартов через процессы стандартизации требований к участникам рынка;

обеспечить открытость и «прозрачность» рынка кредитных услуг и способствовать выявлению «черных брокеров» и иных недобросовестных участников рынка;

участвовать в программах повышения финансовой грамотности населения, в том числе - пропагандировать понимание деловой и социальной роли кредитных брокеров;

сформировать систему консультирования и информирования населения, представителей малого и среднего бизнеса по различным вопросам кредитования;

Российские кредитно-финансовые учреждения значительно отстают от иностранных банков в секторе предоставления услуг. Большинство успешных банковских бизнес-моделей представляют собой копии иностранных аналогов.

Поэтому, подводя итоги, хотелось бы так же предложить пути совершенствования процесса разработки и внедрения на отечественный рынок кредитных продуктов. Для эффективной разработки и внедрения кредитных продуктов, необходимо уделять внимание следующим моментам:

клиентоориентированный подход;

контроль за изменением нормативно-правовой базы;

эффективная маркетинговая стратегия;

мониторинг рынка кредитных услуг;

своевременное внедрение новых кредитных продуктов;

анализ доходности и рисков при их внедрении;

минимизация рисков;

конкурентоспособные условия предоставления;

соблюдение системного подхода в разработке кредитного продукта;

использование качественного системного обеспечения и передовых технологий;

повышение квалификации персонала;

разумное разделение и контроль за выполнением поставленных задач и разработанных планов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

кредит экономический финансовый

Можно сделать вывод, что кредит - это предоставление денежных средств или товаров (работ, услуг) на условиях последующего возврата этих денежных средств или оплаты предоставленных товаров (работ, услуг) в установленный срок, включая оплату процентов за их использование.

Важными понятиями, помогающими понять сущность кредита, являются его функции, принципы кредита, формы и виды кредита.

Под функциями кредита понимается направленность и содержание его действий. Выделяют перераспределительную, регулирующую, стимулирующую функции.

К основным принципам кредита принято относить срочность, платность, возвратность.

Формы кредита - разновидности кредита, вытекающие из сущности кредитных отношений. Традиционно выделяют такие формы кредита как банковский, коммерческий, потребительский, государственный, международный. Вид кредита - конкретное проявление основных форм кредита. Единой классификации видов кредита не существует, но выделяются наиболее общие признаки, по которым можно провести классификацию: цель кредита, объект кредита, субъект кредита и прочее.

На основании проведенного анализа можно констатировать, что современный кредитный рынок Российской Федерации - наиболее активно развивающимся сегментом финансового рынка. Так, по данным Росстата на 1 января 2014 года объем кредитования российских банков увеличился на 80 % по сравнению с январем 2011 года и на 17,88 % по сравнению с январем 2013 года.

Кредитный рынок Российской Федерации развивается высокими темпами как за счет увеличения благосостояния населения, так и за счет совершенствования платежных систем и появления новых кредитных продуктов.

Также можно смело утверждать, что недвижимость стала популярным объектам для инвестиций. Анализ банковской статистики говорит о том, что вложения в жилье стали восприниматься как альтернатива банковским депозитам, что явилось первым фактором роста. Начало 2014 года для российского ипотечного рынка стало успешным. В I полугодии 2014 года было выдано в 1,3 раза больше в количественном выражении и в 1,4 раза в денежном выражении, чем в I полугодии 2013.

На рынке ипотечного кредитования уверенно набрал тренд на выдачу кредитов с первоначальным взносом в размере 10-20%, что говорит о смягчении стандартов ипотечного кредитования и прямо увеличивает объем выдачи подобных кредитов и доступность их для широких слоев населения.

С учетом социальных факторов «кредитного бума» основной задачей является способствование формированию и развитию российского кредитного рынка, отвечающему таким критериям как:

эффективность (обеспечение успешного развития, как кредитором, так и заемщиков),

добросовестность (качество),

прозрачность,

открытость.

Для достижения данных целей необходимо выполнение следующих задач:

обеспечить открытость и «прозрачность» рынка кредитных услуг и способствовать выявлению «черных брокеров» и иных недобросовестных участников рынка;

участвовать в программах повышения финансовой грамотности населения

- сформировать систему консультирования и информирования населения, представителей малого и среднего бизнеса по различным вопросам кредитования.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Аналитический центр АИЖК: Ежеквартальный отчет (II квартал 2014). Рынок жиль я и ипотечного кредитования // Аналитический центр АИЖК. - Сентябрь 2014. - 32 с.

2. Булатова А.И. <http://elibrary.ru/author_items.asp?authorid=230789>, Шагимарданова А.В. Анализ кредитных продуктов коммерческих банков / А.И. Булатова, А.В. Шагимарданова // Экономика и современный менеджмент: теория и практика. - 2014. - №33. - С.21-26

. Бутенко А.И. Функции кредита: теоретический аспект / А.И. Бутенко // Современная наука: актуальные проблемы и пути их решения. - 2013. - №5. - С.44-48

. ЕМИСС: Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные организациям, физическим лицам и кредитным организациям [Электронный ресурс]: http://www.fedstat.ru/indicator/data.do (дата обращения 31.10.2014).

. Журавская К.Г. Анализ классификаций кредитных продуктов банков в российской федерации / К.Г. Журавская // Модели, системы, сети в экономике, технике, природе и обществе. - 2013. - №4(8). - С. 39-41.

. Интернет-портал Banki.ru: Ипотечный кредит [Электронный ресурс] http://www.banki.ru/wikibank/ipotechnyiy_kredit/ (дата обращения 31.10.2014).

. Макаров В.Ю. Проблемы банковского кредитования / В.Ю. Марков // Известия саратовского университета. Серия: Экономика. Управление. Право. - 2014. - Т.14, №1-1. - С. 68-70

. Митрохин В.В. Система гарантирования банковских депозитов //Финансы и кредит. - 2013. - № 7. - С. 178

9. Ольшанный А.И. Банковское кредитование (российский и зарубежный опыт) / Московский ин-т международного бизнеса при Академии Внешней Торговли МВЭС РФ. - М.: Русская Деловая Литература, 2009. - 353с.

. Павлова Е.А. О развитии рынка ипотечного кредитования России / Чернецов С.А. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / С.А. Чернецов - М.: Магистр, 2012. - 494с.

. ЦБ РФ. Сведения о жилищных кредитах, предоставленных кредитными организациями физическим лицам-резидентам в рублях (данные от 03.10.2014). [Электронный ресурс] http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=4-1&pid=ipoteka&sid=ITM_2357

. Челноков В.А. Кредит: сущность, функции и роль / В.А. Челноков // Деньги и кредит. - 2012. - №5 - С. 74-77

. Чернецов С.А. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / С.А. Чернецов - М.: Магистр, 2012. - 494с.