Совершенствование дистанционного банковского обслуживания (на примере ОАО 'Росгосстрах Банк')
Министерство образования и науки Российской федерации
Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение
высшего профессионального образования
Национальный минерально-сырьевой университет «Горный»
Кафедра экономики, учета и финансов
ОТЧЕТ
ОПРЕДДИПЛОМНОЙ ПРАКТИКЕ
на предприятии ОАО "Росгосстрах Банк"
Выполненная работа: описаны основные направления деятельности банка, перечень предоставляемых им услуг и выполняемых операций; определено место банка на рынке банковских услуг С-Петербурга; рассчитаны основные экономические нормативы деятельности банка; описана организационная структуру банка с сфере, функции и полномочия подразделений ДБО; описана кредитная и депозитная политики банка; рассмотрен порядок оценки рисков по различным видам деятельности в сфере ДБО; проанализирован кредитный портфель банка; проанализирована структура депозитной базы банка; предложены направления совершенствования ДБО.
Выполнил студент гр. ФКСв-09 ____________________ Ф.Р. Иванов
Руководитель практики на предприятии руководитель Ю.П. Рясская
Руководитель практики по кафедре _ к.э.н., доцент Евдокимова Н.А
ЗАДАНИЕ НА ПРЕДДИПЛОМНУЮ ПРАКТИКУ
Студент (ФИО) Иванов Филипп Ростиславович
Место проведения практики ОАО «Росгосстрах Банк»
Сроки проведения практики 02.02.2015-27.03.2015
ТЕМА ДИПЛОМНОЙ РАБОТЫ: Совершенствование дистанционного банковского обслуживания (на примере ОАО «Росгосстрах Банк»)
Содержание практики
№Вид работы1Ознакомиться с основными направлениями деятельности банка, перечнем предоставляемых им услуг и выполняемых операций; определить место банка на рынке банковских услуг С-Петербурга; - изучить организационную структуру банка с сфере, функции и полномочия подразделений ДБО; - проработать основные внутрибанковские инструкции и положения касающихся ДБО; - проанализировать выполнение банком основных плановых заданий по привлечению и размещению средств; - рассчитать основные экономические нормативы деятельности банка;2Рассмотреть порядок работы отдела или управления ДБО; - рассмотреть взаимодействие отделов и других подразделений банка при совершении операции ДБО; - изучить порядок предоставления услуг (кредитования, ведения счета, проведения расчетов) с помощью ДБО; - рассмотреть методики, применяемые банком в ДБО; - ознакомиться с кредитной, депозитной (и другими видами) политики банка; - рассмотреть порядок оценки рисков по различным видам деятельности в сфере ДБО.3-проанализировать кредитный портфель банка; - проанализировать структуру депозитной базы банка; - провести анализ ликвидности банка; - провести анализ бухгалтерского баланса банка; - анализ продуктов предоставляемых на основе ДБО; - предложить направления совершенствования ДБО.
Руководитель практики ____________________ Евдокимова Н.А.
Актуальность выбранной тематики обусловлена наличием проблем, несовершенством или вовсе отсутствием важных деталей в системе дистанционного банковского обслуживания в Российских банках. Этому направлению уже около 20 лет, но до сих пор там есть над чем поработать, в связи с сильной запущенностью этой сферы деятельности.
На специализированных банковских сайтах таких как например banki.ru, уже вовсю проводятся исследования на данную тематику. Исходя из выявленной актуальности тематики, целью написания контрольной работы является изучение со всех сторон сферы ДБО для дальнейшего исследования. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
систематизировать банковские продукты;
изучить и дать характеристику балансу банка;
раскрыть сущность ДБО;
выявить (установить) взаимосвязь различных каналов доступа;
провести анализ депозитной базы и кредитного портфеля;
сформировать перечень выявленных проблем для дальнейшей обработки;
Объектом преддипломной практики выбран ОАО «Росгосстрах Банк» - юридическое лицо, являющееся кредитным учреждением, реализующее свою деятельность на основании генеральной лицензии ЦБ РФ №3073 от 28.05.2012 года. Основным видом деятельности ОАО «Росгосстрах Банк» является кредитование деятельности малого и среднего бизнеса. Предметом преддипломной практики является ДБО в ОАО «Росгосстрах Банке». В качестве информационной базы для проведения исследования (написания контрольной работы) автор использовал:
·актуальную нормативно-законодательную базу, регулирующую ДБО
·учебники и учебные пособия по заданной тематике;
·Статистические данные за 2010-2014 гг. из финансовой отчётности;
·информационные интернет порталы;
·официальную отчетность ОАО «Росгосстрах Банк» за 2010-2014 гг.
1. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА, ПЕРЕЧЕНЬ ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ ИМ УСЛУГ И ВЫПОЛНЕНЯЕМЫХ ОПЕРАЦИЙ
РОСГОССТРАХ БАНК - это Банк общероссийского масштаба, часть финансовой группы РОСГОССТРАХ, основным направлением деятельности которой является предоставление банковских услуг для розничных клиентов и предприятий среднего и малого бизнеса. При этом, банк делит своих клиентов на четыре категории:
·Частные клиенты;
·Малый и средний бизнес;
·Корпоративные клиенты;
·Финансовые институты.
Таблица 1.1 Описание услуг и операций для частных лиц [23]
Название операцииСмысл услуги или операцииРазновидности услуги или операции123КредитыПотребительское кредитованиеПредоставляются кредиты в рублях на потребительские цели, не связанные с предпринимательской деятельностью.Ставка и максимальная сумма кредита определяются индивидуально для каждого клиента и зависят от большого числа факторов, в том числе суммы и срока кредита.Погашение кредитаБанк предлагает сервис погашения кредитов и пополнения счетов:Через отделения банка, систему ДБО, салоны связи и различные платёжные системы.СтрахованиеСтраховые программы в рамках потребительского кредитования.Существует две программы страхования со ставкой 0,28% и 0,44%.Льготные условия кредитованияДля лояльных заемщиков Банка предусмотрен ряд преимуществ при оформлении кредитных продуктов.Клиенты с положительной кредитной историей, работники компанию обслуживающихся в банке, вкладчики банка, клиенты страховой компании и т.д.РеструктуризацияДля клиентов Банка, имеющих трудности в погашении задолженности и/или имеющих просроченную задолженность по кредиту.Предоставление отсрочки по уплате основного долга, увеличение срока погашения кредита, снижение размера неустойки, приостановление начисления неустойки.Вклады и сбереженияГосстраховскийРассчитан на получение максимального дохода.Срок: от 31 дня до 1080 дней Максимальная ставка: 14,50%Вклад «Накопительный»Для тех, кто хочет накопить на желаемое. С повышением срока вклада, уменьшается ставка.Возможность пополнения, ежемесячной выплаты процентов, льготного расторжения договора.Вклад «Универсальный»Сочетает в себе преимущества срочного депозита и вклада «до востребования». Срок: 367 дней.Возможно пополнение, частичное снятие, начисление процентов на дополнительные взносы, ежемесячная капитализация.Вклад «Пенсионный доход»Вклад разработан специально для пенсионеров. С увеличением срока вклада, ставка уменьшается. Срок: от 181 дня до 1080 д.Автоматическая пролонгация вклада по ставке, повышенный доход, ежемесячная выплата процентов, возможность пополнения, низкий первоначальный взнос.Вклад «Мультивалютный»Оперативное управление валютой вклада без потери процентов. Срок: от 181 дня до 367 дней Максимальная ставка: 11,75%.Одновременное открытие трёх счетов в разных валютах, конверсия средств вклада из одной валюты в другую, ежемесячная капитализация, пополнение.Вклад «Престиж»Вклад разработан для состоятельных клиентов Банка. Срок: от 181 дня до 1080 дней Максимальная ставка: 14,00%.Дополнительные взносы на вклад, минимальная сумма вклада 3 млн. рублей, минимальная сумма дополнительного взноса не ограничена.Вклад «Страховой»Вклад открывается клиентам при условии одновременного оформления договора накопительного страхования жизни.Сумма вклада должна быть не более суммы премии (взноса) по договорам накопительного страхования жизни с единовременной уплатой взносов.Вклад «Инвестиционный»Вклад для потенциальных частных инвесторов. Срок: 31, 91 181 день, 367 дней Максимальная ставка: 15,00%.Позволяет получить более высокую доходность сбережений за счет комбинации гарантированного дохода на сумму вклада и возможности ПИФа.Компенсационные выплатыПо поручению Правительства РФ ОАО «Росгосстрах» с 2001 года осуществляет выплаты компенсаций отдельным гражданам.Размер компенсации зависит года рождения, если год рождения ниже 1945, то компенсация в тройном размере, если до 1991, то в двух кратном размере.Выплаты вкладчикам других банковЕсли какой-либо из российских банков прекратил работу и у него отозвана лицензия на осуществление банковских операций.Банк был аккредитован при АСВ 12 ноября 2008 г. И получил в соответствии с данным статусом право участвовать в конкурсах по отбору банков.Банковские картыКарта КлиентаДля клиентов компаний-партнеров: карта мгновенного выпуска для расчетов и зачисления специальных выплат.Универсальная карта с широким набором опций. Вы можете использовать ее в качестве расчетной, кредитной или выплатной карты для получения возмещения.Дебетовые картыИспользуются дебетовые карты в качестве удобного способа повседневных расчетов.Карты для клиентов компаний партнёров, расчётные карты зарплатные карты, пенсионные карты.Кредитные картыБанк предлагает простой и удобный способ решения проблемы - оформить кредитную карту с льготным периодом кредитования.Карты с льготным периодом, карты для сотрудников группы, кредит доверия, карта клиента, программа «добросовестный заёмщик».Категории карт Visa и MasterCardБанк предлагает пластиковые карты международных платежных систем VisaInternational и MasterCardWorldwide.Visa Unembossed / MasterCard Unembossed; Visa Classic / MasterCard Standard; Visa Gold, Platinum / MasterCard Gold, Platinum; Чиповые карты бесконтактные.Скидки и специальныепредложенияПрограммы скидок для держателей карт РОСГОССТРАХ БАНКА.Держателям карт предоставляются скидки более чем в 500 компаниях, входящих в «Партнерский Клуб» Банка.Банкоматы партнеровПомимо совершения операций в терминалах РГС Банка, есть партнёры.ОАО «АИКБ «ТАТФОНДБАНК»; ОАО «Московский Кредитный Банк»; ОРС (объединенной расчетной системе).Дистанционные сервисыИнтернет-БанкИнтернет-Банк - это простой и удобный способ управлять своими счетами и денежными средствами через Интернет.Существует 3 пакета. Информ - для наблюдения за счетами, Стандарт - с ограниченными возможностями и Комфорт - с полными возможностямиМобильный БанкЭто современный, удобный и практичный комплекс банковских услуг.Возможности почти все те же что и в интернет-банке, но только на мобильном телефоне в любом месте где есть интернет.SMS-информированиеСервис для получения уведомлений за 50 рублей в месяц. Иногда бесплатно.Уведомления обо всех операциях с картами, о сроке платежа по кредиту, об акциях банка.Обслуживание через банкоматыБанковская сеть обслуживания в настоящее время насчитывает более 450 собственных банкоматов.Снятие наличных, информация по балансу, выписки по операциям, оплата услуг, смена пин-кода.Контакт-ЦентрДля удобства обслуживания работает справочная служба.Возможность позвонить в банк круглосуточно для получения нужной информации.Текущие счетаСчета в рублях и иностранной валютеПо договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на открытый владельцу счет денежные средства.Открытие счёта, хранение средств бесплатное, внесение и снятие наличных, выполнять платежи и денежные переводы, получать переводы, покупка и продажа валюты.Денежные переводыПереводы с текущего счетаВсе преимущества классического банковского перевода со счета в пользу физических и юридических лиц.Выбор валюты перевода, перевод со счёта в Банке без ограничения в сумме в любой валюте, перевод в пользу физических и юридических лиц.Мгновенные переводы Росгосстрах БанкаПереводы по территории России посредством собственной системы мгновенных переводов по филиалам банка.Низкая стоимость услуг, 200 точек продаж банка для перевода, мгновенный перевод, простота в оформлении, внутрибанковская безопасность.Переводы WesternUnionСистема WesternUnion - один из мировых лидеров в сфере денежных переводов, имеющий более чем 150-летний опыт.Комиссия за перевод рассчитывается по тарифной сетке в зависимости от направления и суммы перевода и взимается только с отправителя в рублях по курсу Банка России.Переводы MoneyGramС помощью MoneyGram можно осуществлять денежные переводы по всему миру (за исключением переводов по России).Умеренная конкурентоспособная цена, перевод за 10 минут, простота в оформлении, возможность получения в любом пункте, возможность отправки сообщения.Переводы «Золотая корона»Это более 35 500 пунктов обслуживания в России, странах СНГ, Грузии, Китае и Турции.Стоимость услуги оплачивает только отправитель, скорость 2-3 минуты, прост в оформлении, получение в любом пункте.Переводы в пользу юр. лицВ офисе Банка можно оплатить различные услуги. Переводы через банкоматы Банка без комиссии.Оплатить услуги в пользу сторонних организаций возможно в 200 отделениях по России и с помощью интернет-банка.ИнвестицииПИФыНа российском фондовом рынке ООО «Управление Сбережениями» работает с 1999 года. Линейка ПИФ состоит из 11 фондов.Оптимальная линейка фондов, первоначальный взнос 3 тыс. рублей, последующие суммы от 1 тыс. рублей, профессионализм управляющих.ДрагметаллыДрагоценные металлы имеют репутацию вечных ценностей, к которым прибегают инвесторы, когда нет альтернативы выгоднее.Открытие и ведение обезличенных металлических счетов; Покупка/продажа, Покупка-продажа драгоценных металлов на межбанковском рынке; хеджирование; монеты.Обезличенные металлические счетаСделки осуществляются по обезличенным металлическим счетам, на которых числится принадлежащий клиенту металл.Счёт может быть открыт в золоте, серебре, платине, палладии, не распространяется действие федерального "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ".Сейфовые ячейкиВозможность использования индивидуальных сейфовых ячеек. Антиквариата, денежных средств, драгоценных металлов и т.д.Современные средства охранной и противопожарной сигнализации; Системы видеонаблюдения; Электронная система контроля доступа; Пропускная система; Охрана.Валютно-обменные операцииЯвляясь активным участником российского и международного денежного рынка, Банк предлагает услуги по купле/продаже валюты.- Российский рубль (RUB), - Доллар США (USD), - Единая европейская валюта (EUR)Акции и спец-предложенияРазличные акции и спец-предложения, преимущественно, от Visaи MasterCard.Бесплатное посещение выставки картин; Возможен возврат полной стоимости товара; Скидки и бонусы.
Обслуживание предприятий малого и среднего бизнеса является одним из приоритетных направлений деятельности Банка. Предприятиям малого и среднего бизнеса найти и занять свою нишу на рынке не просто. Удержать прочные позиции и расширить бизнес вдвойне сложнее и требует немалых усилий и инвестиций. Банк готов поддержать, предоставив широкий спектр банковских инструментов и компетентные консультации в области финансирования.
Преимущества:
·Доступные финансовые ресурсы.
·Крупная сеть филиалов и представительств более чем в половине субъектов РФ.
·Команда профессионалов, владеющая знаниями технологии работы и особенностями среднего и малого бизнеса.
·Высокий уровень обслуживания.
Банк стремится предложить каждому клиенту индивидуальные решения, подстраивая линейку продуктов таким образом, чтобы удовлетворять реальные финансовые потребности предпринимателя. В Таблице 1.2 более подробно.
Таблица 1.2 Услуги и операции для среднего и малого бизнеса
Название операцииСмысл услуги или операцииРазновидности услуги или операции123КредитованиеМикрокредитПрограмма предлагает финансирование представителей малого и среднего бизнеса, в том числе за счет целевых ресурсов ОАО «МСП Банк».Короткие сроки принятия решения по заявке, беззалоговое кредитование до 1,5 млн руб., отсутствие ежемесячных комиссий и т.д.ОвердрафтПрограмма «Овердрафт» позволит оперативно покрыть краткосрочное отсутствие оборотных средств.Оперативное использование кредитных ресурсов для покрытия кассовых разрывов и т.д.Увеличь оборотыПрограмма «Увеличь обороты» позволяет получить финансирование на пополнение оборотных средств.Принятие в залог до 100% товара в обороте, соответствие требованиям при сезонном характере бизнеса и т.д.ПредпринимательПрограмма «Предприниматель» направлена на финансирование развития бизнеса.Короткие сроки рассмотрения, кредитование до 5 лет, льготный период, досрочное погашение без штрафов.Кредит под приобретаемое имуществоПрограмма «Кредитование под приобретаемое имущество» позволит даже небольшой компании приобрести более современное оборудование.Залог - приобретаемое имущество, увеличение объёмов производства с одновременным снижением издержек, короткие сроки рассмотрения.Авто для бизнесаПрограмма позволит даже небольшой компании или индивидуальному предпринимателю создать, обновить или расширить собственный автопарк.Залог - приобретаемый автотранспорт, короткие сроки рассмотрения, кредитование до 5 лет, льготный период до 6 месяцев, досрочное погашение без штрафов.Гарантийные услугиГарантия - способ обеспечения исполнения денежных обязательств Клиента. Банк является гарантом.Оперативное рассмотрение заявки, возможность кредитоваться в 50 городах, гарантии на сумму до 1,5 млн. руб.Государственная поддержкаБанк активно участвует в государственных программах поддержки малого и среднего предпринимательства, сотрудничая с ОАО «МСП Банк».- Сотрудничество с ОАО «МСП Банк»; - Партнерство с региональными фондами поддержки малого и среднего предпринимательства.СтрахованиеБанк предлагает подключиться к программе коллективного и/или индивидуального страхования жизни и здоровья Заемщика по кредитам.Своевременная помощь для всей семьи, возврат кредита при наступлении страхового случая, сохранение в собственности приобретённого за счёт кредита.Расчетно-кассовое обслуживаниеРасчетное обслуживаниеБанк предоставляет юридическим лицам полный спектр услуг, связанных с обслуживанием открытых в Банке счетов в рублях и валюте.Проведение платежей, зачисление средств на счёт в день поступления на корреспондентский счёт, ДБО, помощь в розыске и возврате платежей и т.д.Кассовое обслуживаниеКассовое обслуживание востребовано большинством клиентов, у которых часть оборота идет в наличной форме.Приём наличности в течении операционного дня с одновременным зачислением на счёт, выдача наличности и т.д.Конверсионные операцииБанк предлагает своим клиентам и контрагентам проведение безналичных сделок по покупке/продаже иностранной валюты.Российский рубль (RUB); Доллар США (USD) Единая европейская валюта (EUR); Английский фунт стерлингов (GBP); Китайский юань (CNY).SMS-информированиеС 20.11.2014 г. в Банке появилась новая услуга для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей - sms-информирование.Услуга предоставляется Клиентам, подключенным к системе «Клиент-Банк» или к системе «Интернет Клиент-Банк» по счетам Клиента, открытым в Банке.