Анализ кредитной деятельности банка
Введение
банк кредит экономический
Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного
хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Они
находятся в центре экономической жизни, обслуживают интересы производителей,
связывая денежным потоком промышленность и торговлю, сельское хозяйство и
население.
ОАО «Россельхозбанк», наряду с другими крупнейшими банками
страны играет немаловажную роль в развитии экономики.
Практика в этом банке является важнейшей частью подготовки высококвалифицированных
специалистов и имеет своей задачей практическое закрепление теоретических
знаний, полученных во время обучения, приобретение более глубоких практических
навыков по специальности и профилю будущей работы, систематизацию и обобщение
материалов, необходимых для написания бакалаврской работы.
В качестве объекта исследования выступают пластиковые карты, выпускаемые
Россельхозбанком.
Прохождение производственной практики включало в себя следующие цели и
задачи.
Цели практики:
- Совершенствование профессиональной подготовки в рамках выбранной
специальности;
- Формирования базовых профессиональных навыков и
профессионального мышления.
Задачи практики:
- Изучение организационной структуры предприятия по месту прохождения
практики;
- Изучение профессионально-должностной структуры работников
предприятия;
- Ознакомление с деятельностью 1-2 специалистов и выполнение
отдельных поручений по их заданию.
Руководителями практики на предприятии были: начальник отдела розничных
продаж и начальник отдела кассовых операций.
В ходе прохождения производственной практики был поставлен ряд задач,
которые должны были быть выполнены по мере прохождения практики. Исходя из этих
задач, суть практики заключалась в следующем:
- Ознакомление с работой банка;
- Прохождение инструктажа по технике безопасности;
- Изучение нормативных документов, регламентирующих работу
отдела розничных продаж и отдела кассовых операций;
- Ознакомление с порядком рассмотрения документов на получение
кредита;
- Изучение системы документооборота;
- Составление и написание отчета о практики.
Для написания отчета по производственной практики использовались данные
годовых отчетов банка, внутренний сайт и документы баз отделов.
1. Общая характеристика ОАО «Россельхозбанк»
банк кредит экономический
1.1 История развития «Россельхозбанка»
Аграрная система кредита в России возвращается к 1882
году, когда первые специализированные банки - «Крестьянский Земельный банк» и
«Земельный банк Дворянства» - были установлены. Во время советского периода
приблизительно 90% всех долгосрочных ссуд были выданы на сельское хозяйство.
Тогда сектор включал 35 000 офисов на всем протяжении СССР и нанял 110 000
человек. Установленный в 2000 году на инициативе президента Российской
Федерации, российский Сельскохозяйственный Банк - теперь главное финансовое
учреждение, обеспечивающее банковские услуги российскому сектору сельского
хозяйства. «Россельхозбанк» доказал свою эффективность, преследуя высокие
стандарты бизнеса и стал одним из лидеров на аграрном рынке банковских услуг.
Правительство Российской Федерации, представленной Федеральным агентством на
федеральном Управлении Собственностью, держит 100%-ые акции «Россельхозбанка».
С самого начала цель «Россельхозбанка» была двойной: создать систему, которая
предоставляет весь сельский доступ людей к полному диапазону банковских услуг и
обеспечить финансовые ресурсы для оборотного капитала и долгосрочных инвестиций
юридических лиц сельского хозяйства.
Сегодня Россельхозбанк входит в число крупнейших
банков страны и лидирует среди кредиторов агропромышленного комплекса России,
располагая второй по величине в стране филиальной сетью. В арсенале банка
десятки кредитных программ: он активно кредитует животноводство,
растениеводство, приобретение сельхозтехники под ее залог, а также оказывает
серьезную помощь развитию малого агробизнеса - владельцам личных подсобных и
крестьянских (фермерских) хозяйств. Динамично развиваются банковские продукты и
услуги, предназначенные для физических лиц.
Сеть точек продаж банка насчитывает: (по
состоянию на 1 апреля 2013 г.)
- 1446 дополнительных
офисов;
- 9 операционных касс;
- 52 операционных офиса;
- 4 представительства.
.2 Характеристика ОАО «Россельхозбанк»
Руководствуясь целями создания Банка, современным представлением о его
месте в банковской системе и целями государственной аграрной политики, миссия
ОАО «Россельхозбанк» на перспективу состоит в следующем: обеспечение
доступного, качественного и эффективного удовлетворения потребностей
сельскохозяйственных товаропроизводителей и сельского населения Российской
Федерации в банковских продуктах и услугах, всемерное содействие формированию и
функционированию современной национальной кредитно-финансовой системы
агропромышленного сектора России, поддержка развития агропромышленного
комплекса и сельских территорий Российской Федерации.
Российский Сельскохозяйственный банк - государственный Агент для развития
сектора сельского хозяйства. Его миссия состоит в том, чтобы осуществить
правительственные финансы и кредитную политику в сельском хозяйстве и сельские
районы в России. Российский Сельскохозяйственный банк:
- обеспечивает доступные, инновационные и эффективные продукты банка и
услуги для производителей сельскохозяйственный продукта, и сельское население
Российской Федерации
- осуществляет правительственный социально-экономический, и
кредитная политика в сельском хозяйстве и сельские районы в России
- облегчают внутренний, и иностранные инвестиции и новшества в
секторе сельского хозяйства российской экономики
- обеспечивает устойчивое развитие сельского хозяйства и
сельские территории
Российской Федерации, Установленного в 2000 на инициативе президента
Российской Федерации, Российский Сельскохозяйственный банк сейчас обладает
второй по величине сетью филиалов страны, и это уже среди Лучших десяти
российских банков. С самого начала цель Российского Сельскохозяйственного банка
была двойной: создать систему, которая предоставляет весь сельский доступ людей
к полному диапазону банковских услуг и обеспечить результаты банковских
операций, требуемые этим рынком, для оборотного капитала и долгосрочных
капиталовложений. Чтобы сделать это, только Российский Сельскохозяйственный
банк за шесть лет построило широкую сеть по всей стране. Приблизительно 25
процентов населения России живут в сельских районах. Это показывает огромные
возможности служить этому рынку и поспособствовать его росту.
Для представления ультрасовременного сельского хозяйства, финансируя
российский Сельскохозяйственный банк, есть следующие стратегические цели:
- расширенный доступ, чтобы финансировать сельское хозяйство и сельское
население;
- участия увеличения в секторе сельского хозяйства, поскольку
один из ключевых секторов российской экономики;
- развивается, новые возможности роста сельского хозяйства;
- гарантируют устойчивость.
Россельхозбанк занимает четвертое место в банковской
системе России по объему активов входит в тройку лидеров рейтинга надежности
крупнейших российских банков. Кредитный портфель банка на 1 июля 2013 года
превышает 1 трлн. рублей.
Клиентами РСХБ были и являются такие компании, как ОАО «Росагролизинг»,
Группа компаний «Оптифуд», птицефабрика «Задонская», компании агрохолдинга
«Мордовзерноресурс», ОАО ГМУ «Кавэлектромонтаж», ООО «СК Ремстройторг», ОАО
«Птицефабрика Приморская» и многие другие. Помимо обслуживания корпоративных
клиентов, «Россельхозбанк» развивает и розничное направление. Частные лица
могут разместить свободные средства в депозиты, осуществить денежные переводы и
платежи, арендовать индивидуальные сейфовые ячейки, воспользоваться кредитными продуктами,
в том числе оформить кредитные карты «Visa» и «MasterCard». Кроме того, банк
осуществляет эмиссию и эквайринг дебетовых пластиковых карт локальной платежной
системы ОАО «Россельхозбанк». Для держателей более 650 тысяч банковских карт
РСХБ работают свыше 2200 банкоматов в регионах присутствия кредитной
организации.
Доминантой активов-нетто является кредитный портфель (67%), просроченная
задолженность не превышает 10% в общем объеме кредитов. Порядка 3/4 кредитного
портфеля выдано негосударственным организациям. Около 15% активов-нетто
размещено в виде кредитов банкам-нерезидентам. Основная часть ресурсной базы
сформирована за счет средств на депозитных счетах негосударственных
компаний-клиентов (40% пассивов) и кредитов, привлеченных от зарубежных банков
(15%). Вклады частных лиц занимают 10% пассивов, выпущенные облигации (9%). На
внутреннем рынке межбанковских кредитов (МБК), банк чаще выступает
нетто-кредитором. Согласно финансовой отчетности по РСБУ, за 2012 год
«Россельхозбанк» получил чистую прибыль в размере 2,2 млрд. рублей (в 2011 году
чистая прибыль составила 2,1 млрд. рублей).
1.3 Организационная структура Волгоградского РФ ОАО
«Россельхозбанк», его подразделения
Волгоградский региональный филиал ОАО «Россельхозбанк» является частью
большой филиальной сети Россельхозбанка. Управление филиалом осуществляется по
принципу разделения функциональных обязанностей. Организационная структура
банка имеет вид линейно - функциональной структуры управления (Рисунок 1),
преимуществами которой являются стабильность, оптимизация управленческих
расходов, специализация и компетентность сотрудников, быстрое решение проблем в
рамках одной функциональной службы.
Общее руководство Волгоградским региональным филиалом осуществляет его
директор - Павлов Станислав Петрович, член
Регионального политического совета КРО ВПП «Единая Россия».
В состав филиала входят два подразделения - бизнес-подразделение и
обслуживание. Подразделение обслуживания напрямую подчиняется непосредственно
директору, а в его состав входят:
) Служба безопасности;
) Юридический отдел;
) Хозяйственное обеспечение;
) Бухгалтерия (для сотрудников);
) Планово-экономическая служба.
Бизнес-подразделение делится на три блока - бухгалтерию, корпоративный
блок и блок по работе с клиентами физическими лицами. Во главе каждого блока
стоит начальник, который является заместителем директора филиала. Каждый блок
состоит из отделов, начальники которых подчиняются заместителю директора
филиала, т. е. начальнику блока, а также непосредственно директору филиала.
Первый блок в составе бизнес-подразделения - бухгалтерия. В ее состав
входят следующие отделы:
) Бухгалтерия (для обслуживания клиентов);
) Касса;
) Операционная часть.
Корпоративный блок является вторым в составе бизнес-подразделения,
сотрудники отделов, принадлежащих к данному блоку занимаются привлечением
клиентов, кредитованием, продажами. Это основной блок в составе банка. В него
входят следующие отделы:
) Отдел по работе с крупнейшими юридическими лицами;
) Отдел по работе с клиентами (юридическими лицами);
) Отдел сопровождения кредитных договоров.
Последней составляющей бизнес-подразделения является блок по работе с
клиентами физическими лицами. В его состав входят:
) Отдел по работе с клиентами (физическими лицами);
) Отдел малого бизнеса.
Сотрудники отделов, входящих в данный блок занимаются только
кредитованием клиентов физических лиц. Отдел малого бизнеса осуществляет
кредитование индивидуальных предпринимателей и крестьянско-фермерских хозяйств,
а также микроорганиций.
На основании данной структуры можно выделить три уровня управления. На
первом уровне управления находиться директор Волгоградского регионального
филиала; на втором - его заместители; и на третьем - начальники отделов.
.4 Характеристика операционного отдела Волгоградского РФ ОАО
«Россельхозбанк»
Операционный отдел Волгоградского регионального филиала ОАО
«Россельхозбанк» находиться по адресу: г. Волгоград, Ворошиловский район, ул.
Баррикадная, д. 1б.
Отдел непосредственно подчиняется заместителю директора филиала,
курирующему операционный блок, методологически и функционально Департаменту
операционной деятельности ОАО «Россельхозбанк» (далее -
Банк), в части выполнения бухгалтерских операций и ведения бухгалтерского учета
подчиняется главному бухгалтеру филиала.
В своей деятельности Отдел руководствуется Конституцией Российской
Федерации, федеральными конституционными законами, федеральными законами,
указами и распоряжениями Президента Российской Федерации, постановлениями и
распоряжениями Правительства Российской Федерации, нормативными актами Банка
России, общепризнанными принципами и нормами международного права и
международными договорами Российской Федерации, Уставом Банка Учетной
политикой, приказами, инструкциями и другими внутренними нормативными
документами Банка, филиала, а также настоящим Положением.
Положение об Отделе утверждается главным бухгалтером филиала.
Отдел возглавляется начальником Отдела. Начальник Отдела назначается на
должность директором филиала по согласованию с Банком в установленном Банком
порядке.
Начальник Отдела может иметь заместителя (заместителей). Заместитель
(один из заместителей) начальника Отдела исполняет обязанности начальника
Отдела в период его отсутствия, осуществляет отдельные полномочия начальника
Отдела в соответствии со своей должностной инструкцией и в рамках отдельных
поручений начальника Отдела.
Начальник Отдела осуществляет непосредственное руководство деятельностью
Отдела в рамках своих полномочий, определяемых нормативными документами,
приказами, распоряжениями Банка и филиала, указаниями директора филиала, а
также должностной инструкцией. Начальник Отдела принимает меры по исключению
конфликта интересов работников Отдела при распределении обязанностей между
работниками Отдела и по обеспечению эффективного функционирования системы
внутреннего контроля при организации работы Отдела.
В состав Отдела организационно входят:
- группа обслуживания юридических лиц;
- группа обслуживания физических лиц;
- группа валютного контроля.
Отдел выполняет возложенные на него задачи и функции во взаимодействии с
другими структурными подразделениями и внутренними структурными подразделениями
(далее - ВСП) филиала, а также подразделениями
головного офиса Банка, которым подчиняется методологически и функционально.
Основными задачами отдела являются:
Осуществление расчетно-кассового обслуживания физических лиц, юридических
лиц, индивидуальных предпринимателей, а также физических лиц, занимающихся в
установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой.
Осуществление валютного контроля по операциям клиентов и собственным
операциям.
Оказание помощи ВСП филиала по вопросам, входящим в компетенцию отдела.
Решение претензионной ситуации клиента, в том числе принятие необходимых
мер для выполнения обоснованных требований клиента или предоставление
необходимой клиенту информации (в том числе о необоснованности его требований)
или документов.
Выявление системных проблем (недостатки предоставления продукта/оказания
услуги, недостатки в конкретной точке обслуживания) и подготовка предложений по
их устранению в профильные подразделения филиала.
Отдел выполняет следующие основные функции в разрезе созданных групп:
. Группа обслуживания юридических лиц:
- Организует операционное обслуживание (в т.ч. дистанционное
обслуживание по электронным каналам связи) клиентов-юридических лиц,
индивидуальных предпринимателей, а также физических лиц, занимающихся в
установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой,
как в валюте Российской Федерации, так и в иностранной валюте в рамках любых
форм сотрудничества с Банком.
- Открывает (закрывает) банковские счета (за исключением
депозитных) в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте клиентам-юридическим
лицам, индивидуальным предпринимателям.
- Осуществляет расчетно-кассовое обслуживание
клиентов-юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, а также физических
лиц, занимающихся в установленном законодательством Российской Федерации
порядке частной практикой, в филиале в валюте Российской Федерации и в
иностранной валюте в рамках продуктов и услуг, предусмотренных тарифами
филиала.
- Формирует и хранит юридические дела клиентов-юридических лиц,
индивидуальных предпринимателей, а также физических лиц, занимающихся в
установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой.
- Осуществляет взимание со счетов клиентов-юридических лиц,
индивидуальных предпринимателей.
. Группа обслуживания физических лиц:
- Организует операционное обслуживание (в т.ч. дистанционное
обслуживание по электронным каналам связи) клиентов-физических лиц.
- Открывает (закрывает) клиентам-физическим лицам банковские
счета и счета по вкладам в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.
- Осуществляет расчетно-кассовое обслуживание
клиентов-физических лиц в рамках продуктов и услуг, предусмотренных тарифами
Банка.
- Осуществляет операции по вкладам физических лиц (до
востребования, срочные вклады) и по текущим счетам.
- Осуществляет операции по покупке/продаже монет Банка России
из драгоценных металлов.
- Оформляет операции по оказанию Банком услуг по упаковке монет
Банка России из драгоценных металлов в футляры.
- Формирует в ИБС «БИСквит» заявки на изготовление платежных
карт.
- Принимает из управления платежных карт ПИН-конверты,
пересылает ПИН-конверты в ВСП филиала. Выдает ПИН-конверты клиентам физическим
лицам, активирует платежные карты.
- Оформляет подключение дополнительных услуг (ДБО, SMS-сервис).
- Организует и контролирует документооборот в части оформления
и хранения документов по операциям с использованием платежных карт.
- Организует работу с задолженностью по платежным картам в
части доведения до клиентов информации о возникновении задолженности по
платежным картам.
- Отражает в бухгалтерском учете операции взноса/выдачи
наличных через пункты выдачи наличных.
- Осуществляет взимание со счетов клиентов-физических лиц сумм
разовой комиссии в соответствии с действующими тарифами Банка.
- Осуществляет мероприятия, направленные на выполнение
установленных показателей бизнес-плана по портфелю пассивных продуктов и
комиссионных услуг.
. Группа валютного контроля:
- Осуществляет контроль за проведением клиентами филиала - резидентами и нерезидентами валютных операций, за
соответствием валютных операций валютному законодательству, а также соблюдением
ими актов органов валютного регулирования и валютного контроля.
- Выполняет функции агента валютного контроля при осуществлении
клиентами - резидентами и нерезидентами
валютных операций.
- Осуществляет сбор данных, формирование и направление отчетных
форм по валютному контролю, предусмотренных действующим законодательством,
инструкциями и указаниями Банка России, относящихся к компетенции группы, в
территориальное учреждение Банка России.
- Направляет в порядке, предусмотренном нормативными актами
Банка России, информацию о нарушениях клиентами актов валютного
законодательства Российской Федерации и нормативных документов Банка России по
валютному контролю.
- Ведет переписку с соблюдением установленных правил
представления и передачи документов, информации в уполномоченный орган по
валютному контролю.
- Информирует клиентов обо всех изменениях в действующем
валютном законодательстве, изменениях действующих норм по валютному контролю,
изменениях в действующие тарифы за услуги валютного контроля.
. Кроме того, Отдел выполняет следующие функции:
- Осуществляет взаимодействие с клиентами при оказании
брокерских и депозитарных услуг Банком в соответствии с внутренними документами
Банка.
- Оформляет операции с неэмиссионными ценными бумагами в
соответствии с внутренними документами Банка.
- Оказывает консультационную помощь клиентам по вопросам
обслуживания клиентов в пределах компетенции сотрудников отдела.
- Оказывает помощь ВСП филиала по вопросам, входящим в
компетенцию отдела.
- В соответствии с внутренними документами Банка участвует в
рассмотрении документов, подготовленных подразделениями головного офиса Банка.
- Разрабатывает внутренние нормативные документы,
регламентирующие работу отдела, на основании нормативных документов Банка.
- Взаимодействует со структурными подразделениями филиала и
Банка по вопросам, входящим в компетенцию отдела.
2. Анализ финансовой отчетности ОАО
«Россельхозбанк»
2.1 Анализ экономических показателей
деятельности ОАО «Россельхозбанк»
Банковская система является неотъемлемой составляющей экономической
системы любой страны. Банки являются связующим звеном между промышленностью и
торговлей, сельским хозяйством и населением. Тем самым понятна необходимость и
важность банковских структур, как для бизнеса, так и для экономики страны в
целом.
Для того, чтобы выявить тенденции развития ОАО
«Россельхозбанк», рассмотрим основные экономические показатели, характеризующие
его деятельность (табл.1).
Таблица 1 - Основные экономические показатели деятельности
ОАО «Россельхозбанк»
За последние три года показатели по основным статьям баланса
увеличиваются. Для более наглядного сравнения данных, ниже представлены
диаграммы статье активы и статье обязательства.
На начало 2011 года всего прочих активов: 71 637 млн. руб., в
т.ч. обязательные резервы - 3 468,1 млн. руб. На начало 2013 года всего прочих
активов: 120 260 млн. руб., в т.ч. обязательные резервы - 9 153,5 млн. руб.
По показателям диаграмм видно, что большую часть активов
составляют кредиты юридическим лицам.
Рисунок 3 - Структура обязательств ОАО «Россельхозбанк» на
начало 2011 и 2013 гг.
Рисунок 2 - Структура активов ОАО «Россельхозбанк» на начало
2011 и 2013 г
На начало 2011 года всего прочих обязательств: 840 394 млн.
руб., в т.ч. корр. счета - 240,5 млн. руб., МБК ЦБ - 3 845 млн. руб., МБК рез.
- 52 784,6 млн. руб., МБК нерез. - 183 238,2 млн. руб., счета клиентов - 70
300,9 млн. руб., депозиты ФЛ - 108 802 млн. руб., депозиты ЮЛ - 323 322,2 млн.
руб., облигации - 87 263,7 млн. руб., векселя - 10 597,5 млн. руб. Собственные
средства: 116 010,1 млн. руб. Созданные резервы: -197,7 млн. руб.
2.2 Анализ финансового положения ОАО «Россельхозбанк», динамика его
показателей
ОАО «Россельхозбанк» является звеном в огромной сети российских банков.
Он является одним из самых надежных и стабильно развивающихся банков страны.
Для того, чтобы выявить тенденции развития ОАО «Россельхозбанк»,
рассмотрим основные финансовые показатели, характеризующие его деятельность
(табл.2, табл.3). Данные представлены в объеме, раскрываемом самим банком.
Таблица 2 - Валюта баланса (тыс. руб.)
|
Отчетная дата
|
1 апреля 2013 г.
|
1 мая 2013 г.
|
1 июня 2013 г.
|
1 июля 2013 г.
|
1 августа 2013 г.
|
1 сентября 2013 г.
|
Изменение
|
|
Валюта баланса
|
1 578 919 643
|
1 595 439 430
|
1 588 891 548
|
1 683 378 728
|
1 664 458 927
|
1 675 357 158
|
96 437 515
|
|
Прирост
|
-
|
+1,0%
|
-0,4%
|
+5,9%
|
-1,1%
|
+0,7%
|
+6,1%
|
За рассматриваемый период банк продемонстрировал рост валюты
баланса на 6,1%, однако были и отчетные даты, на которые наблюдалось ее
сокращение.
Таблица 3 - Обязательные нормативы
|
Отчетная дата
|
1 апреля 2013 г.
|
1 мая 2013 г.
|
1 июня 2013 г.
|
1 июля 2013 г.
|
1 августа 2013 г.
|
1 сентября 2013 г.
|
Изменение
|
|
Н1 не менее 10-11%
|
13,24%
|
13,12%
|
14,02%
|
13,38%
|
13,30%
|
0,00%
|
-13,24%
|
|
Н2 не менее 15%
|
59,49%
|
74,97%
|
66,22%
|
74,84%
|
54,14%
|
0,00%
|
-59,49%
|
|
Н3 не менее 50%
|
83,47%
|
82,38%
|
80,00%
|
75,89%
|
80,77%
|
0,00%
|
-83,47%
|
|
Н4 не более 120%
|
93,21%
|
92,75%
|
94,02%
|
101,24%
|
99,20%
|
0,00%
|
-93,21%
3. Анализ использования пластиковых карт в ОАО «Россельхозбанк»
.1 Пластиковая карта Россельхозбанка как финансовый
инструмент
Кредитная карта Россельхозбанка удобный финансовый
инструмент, позволяющий приобрести услугу или товар с помощью кредита в любой
момент времени, не подтверждая целевого использования и не обращаясь
дополнительно в отделение Банка. «Кредитная карта» - возобновляемый кредит, при
условии восполнения использованного кредитного лимита.
Требование к Заемщику:
Кредиты предоставляются гражданам РФ, в возрасте от 21
года. Максимально допустимый возраст, которого Клиент должен достичь к
окончательному сроку возврата Кредита и закрытию Кредитного лимита - не более
55 лет (женщины) и не более 60 лет (мужчины).
Цели и обеспечение:
Кредитный лимит устанавливается без предоставления
Клиентом обеспечения и без целевого использования Кредита.
Сумма кредита:
Максимальная сумма кредита составляет не более 3 000
000 рублей. Размер Кредита зависит от платежеспособности Клиента. В расчет
платежеспособности Клиента, Банком принимаются все виды доходов, подтвержденные
документально.
Срок кредита:
Не более 1 года с возможностью пролонгации
установленного срока действия Кредитного лимита на срок 1 год.
Процентная ставка:
В рублях - от 21% годовых.
Минимальный ежемесячный платеж по кредиту:
Составляет 10% от ссудной задолженности плюс сумма
начисленных процентов. При этом дополнительно к минимальному платежу
оплачиваются суммы комиссий (при наличии) в соответствии с тарифным планом в
случае невозможности предоставления кредита в связи с
недостаточностью/отсутствием неиспользованного Кредитного лимита.
Современная жизнь немыслима без современных
технологий. Удобство и мобильность - вот главные характеристики современных
технологичных продуктов, к которым, безусловно, можно отнести и банковские
платежные карты.
Банковские платежные карты Россельхозбанка - это не
только удобное средство доступа к своим счетам, но и дополнительные
возможности, зависящие от категории платежных карт. Владельцам платежных карт
Россельхозбанка могут быть предоставлены дополнительные услуги.
.2 Виды платежных карт, выпускаемые ОАО «Россельхозбанк»
С начала текущего года количество
действующих платежных карт, выпущенных Россельхозбанком, увеличилось на 49
процентов.
Количество платежных карт, выпущенных Россельхозбанком, к
началу мая текущего года превысило 484 тысячи. Только с начала текущего года
банк предоставил своим клиентам около 160 тысяч пластиковых карт.
Кроме того, с января по май текущего года банк запустил в
эксплуатацию 194 новых банкомата. Общая численность действующих банкоматов
Россельхозбанка достигла 2197.
Число пунктов выдачи наличных в Россельхозбанке с начала года
увеличилось с 1564 до 1585. В текущем году также более чем в 2 раза выросло
количество обслуживаемых в рамках карточного проекта торгово-сервисных
предприятий - с 483 в январе до 970 в мае 2013 года.
Банк приступил к выпуску платежных карт в 2008 году. В
настоящее время Россельхозбанк предоставляет своим клиентам как карты
международных платежных систем VISA и MasterCard, так и пластиковые карты
собственной платежной системы.
Visa Country/ Visa Instant Issue
Платежная карта Visa Country/ Visa Instant Issue,
является международной картой доступной широкому кругу лиц ввиду минимальных
требований, предъявляемых ОАО «Россельхозбанк» к ее потенциальным владельцам.
С использованием платежной карты Visa Country/ Visa
Instant Issue можно совершать операции в сети устройств обслуживания ОАО
«Россельхозбанк» и сторонних кредитных организаций как на территории Российской
Федерации, но и во многих странах мира (более 29 миллионов торговых точек и 900
тысяч банкоматов в 130 странах мира). Также при помощи карт Visa Country/ Visa
Instant Issue можно осуществлять оплату мобильной связи, спутникового
телевидения, железнодорожных и авиабилетов, интернет - провайдеров и услуг ЖКХ
в российском сегменте сети Internet.
В отличие от карты категории Visa Country, на карте
Visa Instant Issue отсутствуют фамилия и имя держателя. Преимуществом данной
категории Карты является возможность выдачи ее клиенту непосредственно в день
обращения в банк.Classic
Карта Visa Classic является универсальным платежным
инструментом, который принимается практически во всем мире в торгово-сервисных
предприятиях сети обслуживания международной платежной системы Visa.
Карта Visa Classic «Россельхозбанка» предназначена для
клиентов, у которых уже есть опыт использования банковских карт. Visa Classic
пользуется популярностью у потребителей со средним уровнем дохода, поскольку
гарантирует удобство и финансовую гибкость.
Преимуществом карты Visa Classic является еще более
широкая сеть использования, чем у карт Visa Country, а именно, возможность
бронирования отелей, аренды автомобилей, оплаты покупок в сети Интернет, по
почте и прочее.
Карта Visa GoldGold является продуктом премиум класса,
предназначенным для привилегированных клиентов.
Карта Visa Gold является более престижным вариантом
карты Visa Classic с расширенными возможностями.
По карте Visa Gold можно не только совершать обычные
операции: снимать наличные деньги и совершать покупки в любом торгово-сервисном
предприятии с логотипом Visa, но и получать скидки и дополнительные услуги по
международной программе специальных предложений Visa.
С перечнем действующих дополнительных услуг и
привилегий можно ознакомиться на сайте Visapremium.ru
MasterCard Instant Issue/ MasterCard
Country (valid only in Russia)
Платежные карты MasterCard Country/MasterCard Instant
Issue являются картами международной платежной системы MasterCard Worldwide,
доступными широкому кругу лиц ввиду минимальных требований, предъявляемых ОАО
«Россельхозбанк» к ее потенциальным владельцам.
С использованием карт категории MasterCard
Country/MasterCard Instant Issue можно совершать операции в сети устройств
обслуживания ОАО «Россельхозбанк», во всех торговых точках, банкоматах и
пунктах выдачи наличных сторонних кредитных организаций на территории
Российской Федерации. Также при помощи карт MasterCard Country/MasterCard
Instant Issue можно осуществлять оплату мобильной связи, спутникового
телевидения, железнодорожных и авиабилетов, интернет - провайдеров и услуг ЖКХ
в российском сегменте сети Internet. Использование карт категории MasterCard
Country/MasterCard Instant Issue за рубежом невозможно.
В отличие от карты категории MasterCard Country на
карте MasterCard Instant Issue отсутствуют фамилия и имя держателя.
Преимуществом данной категории карты является возможность выдачи ее клиенту
непосредственно в день обращения в банк.Standard
Карта MasterCard Standard является универсальным
платежным инструментом, который принимается практически во всем мире в
торгово-сервисных предприятиях сети обслуживания международной платежной
системы MasterCard.
Карта MasterCard Standard ОАО «Россельхозбанк»
предназначена для клиентов, у которых уже есть опыт использования банковских
карт.Standard пользуется популярностью у потребителей со средним уровнем
дохода, поскольку гарантирует удобство и финансовую гибкость. Это тем более
актуально для путешественников, так как во многих странах мира пластиковой
карте как способу оплаты товаров и услуг уже давно отдают большее предпочтение,
чем наличным.
Карта MasterCard Gold
Карта MasterCard Gold ОАО «Россельхозбанк» - идеальный
продукт премиум-класса для обеспеченных клиентов. Карта MasterCard Gold
предоставляет держателю повышенный статус, подчеркивая состоятельность
владельца и его высокое положение в обществе.
Карты MasterCard Gold сочетают в себе широкий выбор
дополнительных услуг, качество, надежность в использовании. Карты MasterCard
Gold обеспечивают их держателям достойный прием в отелях, магазинах и
ресторанах по всему миру. Все владельцы банковских карт MasterCard Gold
получают эксклюзивные предложения по скидкам и льготам от ведущих мировых
торгово-сервисных предприятий и компаний.
Карта MasterCard Platinum
Карта MasterCard Platinum ОАО «Россельхозбанк» -
символ высокого социального статуса ее владельца, признаваемый во всем мире.
Это продукт для самых взыскательных клиентов Банка, показатель высочайшего
статуса, благосостояния и безупречной финансовой репутации. С помощью карты
MasterCard Platinum клиент получает не имеющий аналогов уровень сервиса,
учитывающий занятость и особые потребности клиента.
Тщательно отобранные предложения и программы
привилегий созданы специально, чтобы помочь держателю карты в полной мере
использовать свое драгоценное время. Независимо от местонахождения и
предпочтений клиента, владельцу MasterCard Platinum предлагается
воспользоваться эксклюзивными предложениями от компаний со всего света.
.3 Рекомендации по повышению эффективности работы с
пластиковыми картами в ОАО «Россельхозбанк»
Для эффективной работы Россельхозбанку необходимо проводить регулярный
мониторинг спроса на пластиковые карты, выявлять сегмент потребителя, где спрос
на них наиболее высок, и работать с этим сегментом в усиленном режиме.
Российский рынок пластиковых банковских карт, возникнув относительно
недавно, на волне «зарплатных проектов», демонстрирует впечатляющие темпы
роста. По оценкам Банка России, на 1 июля 2012-го было выпущено 22,5 млн.
пластиковых карт - в полтора раза больше, чем годом раньше. Сегмент кредитных
карт относительно невелик (4,2% на ту же дату), но его темпы роста выше
(прирост за год - 82% при 50% по дебетовым картам). Именно карточное
кредитование, по прогнозам экспертов, станет приоритетным для российских банков
и вытеснит потребительское. К 2014 году число кредитных карт может достичь
25-30 млн., что на порядок выше нынешнего показателя.
В перспективе стоит развивать работу Россельхозбанку с двумя наиболее
развитыми сегментами рынка кредитных карт:
- сегмент с высокой стоимостью пользования картами и низким
уровнем требований к клиентам;
- сегмент с низкой стоимостью кредитных карт и высоким уровнем
требований к клиентам.
В целом банки нацелены на снижения требований к претендентам (меньше
бумаг - больше клиентов). Банку, необходимо стимулировать клиентов к сбору
документов бонусами и льготными программами:
- предлагать льготный период погашения;
- бонусы за использование карты;
- особые условия в зависимости от специфики пользования
финансовыми услугами (например, получение процентов на остатки на счетах),
привычек (скидки в торговых центрах, ресторанах, аптеках и пр.), домашних
функций (оплата коммунальных счетов, связи) и др.
Однако пока первостепенное значение имеет грамотно налаженная работа с
потенциальными потребителями. Эффективность коммуникации с клиентами - залог
успешного продвижения кредитных карт как нового товара.
Одной сильной тенденцией является развитие «пластикового» сектора рынка
главным образом за счет роста числа зарплатных проектов. В дальнейшем
зарплатные карты будут, скорее всего, доминировать в общем объеме эмиссии
банков. В настоящее время процент зарплатных карт от общего числа пластиковых
карт на рынке России превышает 80%.
Одним из направлений совершенствования расчетных банковских операций с
пластиковыми картами для Россельхозбанка должно стать преодоление незнания
клиентом банковских продуктов (до 20% представителей среднего класса плохо
осведомлены о них). Если клиент будет заранее знать о широком спектре
предоставляемых банком услуг, он значительно охотнее будет приходить в банк.
Поэтому важно чтобы посредством пластиковых карт, выпускаемых Россельхозбанком,
клиент мог пользоваться постоянно, следовательно, целесообразно расширять
предложения, пользуясь которыми потребителю будет необходима пластиковая карта.
Для эффективной работы Россельхозбанка необходимо проводить регулярный
мониторинг спроса на пластиковые карты, выявлять сегмент потребителя, где спрос
на них наиболее высок, и работать с этим сегментом в усиленном режиме.
В перспективе стоит развивать работу банка с двумя наиболее развитыми
сегментами рынка кредитных карт:
- сегмент с высокой стоимостью пользования картами и низким
уровнем требований к клиентам;
- сегмент с низкой стоимостью кредитных карт и высоким уровнем
требований к клиентам.
Заключение
По окончанию практики были сделаны выводы и
рекомендации относительно деятельности Россельхозбанка, связанной с
пластиковыми картами.
Сегодня Россельхозбанк входит в число крупнейших
банков страны и лидирует среди кредиторов агропромышленного комплекса России,
располагая второй по величине в стране филиальной сетью. У банка имеются
десятки кредитных программ: он активно кредитует животноводство,
растениеводство, приобретение сельхозтехники под ее залог, а также оказывает серьезную
помощь развитию малого агробизнеса - владельцам личных подсобных и крестьянских
(фермерских) хозяйств. Динамично развиваются банковские продукты и услуги,
предназначенные для физических лиц.
ОАО «Россельхозбанк» осуществляет выпуск дебетовых
банковских карт локальной платежной системы ОАО «Россельхозбанк» и
международных платежных систем Visa International и MasterCard Worldwide, а
также выпуск кредитных банковских карт международных платежных систем Visa
International и MasterCard Worldwide.
Кредитные
карты <http://karta-bank.ru/> Россельхозбанка предназначены для
совершения операций клиентом за счет кредитных средств в пределах
установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Дебетовые
карты Россельхозбанка предназначены для совершения операций за счет денежных
средств, ранее размещенных клиентом на его банковском счете, и позволяют
клиентам получать дополнительный доход в виде ежемесячно начисляемых процентов
на остаток средств на карточном счете.
Для эффективной работы Россельхозбанка необходимо проводить регулярный
мониторинг спроса на пластиковые карты, выявлять сегмент потребителя, где спрос
на них наиболее высок, и работать с этим сегментом в усиленном режиме.
Список использованной литературы
1. Положение № 23-П «О порядке эмиссий кредитными
организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям,
совершаемым с их использованием».
2. Лаптырев Д.А. Планирование финансовой деятельности
банка: необходимость, возможность, эффективность. М.: АСА, - 2010, 345 с.
. Лебедев А. Электронные деньги // Деньги. - 2011. №
2. - С. 15-16.
. Официальный сайт ОАО «Россельхозбанк» [Электронный
ресурс] - Режим доступа: http://www.rshb.ru
. Банковские карты [Электронный ресурс] - Режим
доступа: http://karta-bank.ru/
. Финансовый анализ Банков [Электронный ресурс] -
Режим доступа: http://www.kuap.ru/
Похожие работы на - Анализ кредитной деятельности банка
|