|
по субъектам кредитных отношений
|
политика по отношению к юридическим лицам
кредитная политика во взаимоотношениях с населением
|
|
по формам кредита
|
по предоставлению потребительского кредита по
государственному кредиту по ипотечному кредиту по банковскому кредиту по
международному кредиту
|
|
по срокам
|
в области краткосрочного кредитования в области
долгосрочного кредитования
|
|
по степени рискованности
|
агрессивная кредитная политика; традиционная,
классическая
|
|
по целям
|
по предоставлению целевых ссуд по
предоставлению нецелевых ссуд
|
|
по типу рынка
|
на денежном рынке на финансовом рынке на рынке
капиталов
|
|
по географии
|
кредитная политика, проводимая банком: на
местном, региональном уровне национальном уровне международном уровне
|
|
по отраслевой направленности
|
кредитная политика по кредитованию:
промышленных предприятий (тяжелой, легкой, пищевой промышленности); торговых
организаций; строительных организаций; транспортных предприятий;
сельскохозяйственных организаций; сбыто-снабженческих организаций;
предприятий связи и др.
|
|
по обеспеченности
|
по предоставлению обеспеченных ссуд по
предоставлению необеспеченных ссуд
|
|
по цене кредита
|
кредитная политика по предоставлению:
стандартных ссуд льготных ссуд проблемных ссуд (под повышенные проценты)
|
|
по методам кредитования
|
при кредитовании по остатку при кредитовании по
обороту
|
Исходя из отечественного и мирового опыта,
требований оптимизации кредитной политики в методологическом плане, можно
рекомендовать следующую схему формирования кредитной политики коммерческого
банка.
I. Общие положения и цели
кредитной политики.
II. Аппарат управления
кредитными операциями и полномочия сотрудников банка.
III. Организация кредитного
процесса на различных этапах реализации кредитного договора.
IV. Банковский контроль и
управление кредитным процессом.
Данная теоретическая модель, обусловленная
методологически обязательными требованиями в процессе формирования кредитной
политики и организации кредитного процесса, выведена из необходимости
оптимизации кредитной политики коммерческого банка и должна включать: Общие
положения и цели кредитной политики (I), определяющие стратегию коммерческого банка в
сфере кредитования. Последующие направления определяют тактику банка в части
управления кредитными операциями со стороны персонала банка (II); детализируют
конкретные операции и подходы к организации кредитного процесса на различных
этапах выполнения кредитного договора банка с клиентом (III); и, наконец,
предусматривают систему мер по контролю и управлению кредитным процессом (IV). Каждое направление
теоретической модели формирования кредитной политики тесно связано с остальными
и является обязательным для формирования кредитной политики и организации
кредитного процесса, необходимого для раскрытия сути оптимальной кредитной
политики.
Кредитная политика банка определяется,
во-первых, приоритетами в выборе клиентов и кредитных инструментов
(сегментирование рынка), во-вторых, нормами и правилами, регламентирующими
практическую деятельность банковского персонала и реализующего эти приоритеты
на практике. Следовательно, способность управлять риском (в том числе
кредитным) зависит, в третьих, от компетентности руководства банка и уровня
квалификации персонала, занимающегося отбором конкретных кредитных заявок и
выработкой условий кредитных соглашений.
В целом кредитная политика в части
стратегии вбирает в себя приоритеты, принципы и цели конкретного банка на
кредитном рынке, а в части тактики - финансовый и иной инструментарий,
используемый данным банком для реализации его целей при осуществлении кредитных
сделок, правила их совершения, порядок организации кредитного процесса. Таким
образом, кредитная политика создает необходимые общие предпосылки эффективной
работы персонала кредитного подразделения банка, объединяет и организует усилия
персонала, уменьшает вероятность ошибок и принятия нерациональных решений.
1.3 Основные
виды кредитных операций коммерческого банка
Кредитные операции являются важнейшей доходообразующей
статьей в деятельности российских банков. За счет этого источника формируется
основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на
выплату дивидендов акционерам банка. Кредиты банков служат основным источником
пополнения оборотных средств. Кредитные операции, играя важную роль в развитии
и банков и предприятий, определяют эффективность функционирования экономики
страны в целом.
Денежная ссуда (кредит) - это банковская операция,
при которой банк предоставляет заемщику некоторую сумму денег на определенное
время. При этом должны выполняться основные принципы банковского кредитования,
которые принято подразделять на две группы:
. общеэкономические принципы, присущие всем
экономическим категориям (целенаправленность, дифференцированность);
2. принципы, отражающие сущность и функции кредита
(срочность, обеспеченность и платность).
Целенаправленность кредитования. Смысл этого принципа
заключается в том, что ссуды должны выдаваться лишь на определенные цели, а
именно на удовлетворение временной потребности заемщика в дополнительных
средствах. В этом состоит отличие кредитования от финансирования
(финансирование таких жестких целей не имеет). Если же ссудами будут
покрываться потребности, не имеющие временного характера, то ссуженные средства
не вернутся к кредитору и кредитование превратится в безвозвратное
финансирование. На практике этот принцип осуществляется путем выдачи ссуд на
конкретные цели. Целью кредитования выступают товарно-материальные ценности,
затраты производства, средства в расчетах, потребность в средствах для текущих
платежей при временных финансовых затруднениях, недостаток собственных
оборотных средств и т.д.
Дифференциация кредитования. Она заключается в
предоставлении кредита на различных условиях в зависимости от характера
заемщика, направленности кредита, кредитного риска, срока кредитования,
своевременности возврата и некоторых других обстоятельств.
Срочность кредитования. Этот принцип означает,
что в кредитном договоре должен устанавливаться срок кредитования и этот срок
должен заемщиком соблюдаться. Конкретный срок возврата кредита в конечном счете
определяется скоростью кругооборота средств заемщика.
Обеспеченность кредита. Согласно этому принципу
ссудами должно обслуживаться только движение реально существующей стоимости или
создание новой. Иными словами, каждому рублю банковских средств, находящихся в
хозяйственном обороте, должен противостоять рубль соответствующих материальных
ценностей или полезных затрат. Возврат ссуд должен осуществляться за счет
завершения тех хозяйственных операций, для проведения которых они были выданы.
Платность кредита. Принцип платности
заключается в том, что за пользование заемными средствами заемщик, как правило,
уплачивает кредитору ссудный процент.
Переход к конкретному банковскому сообществу,
ориентирующемуся на рынок, на коммерческий успех, обусловил многообразие
методов и форм кредитования.
Сегодня клиент банка может оформить краткосрочную ссуду на
неопределенный срок (в пределах одного года) или до востребования. Ссуда до
востребования не имеет фиксированного срока, но банк имеет право потребовать ее
погашения в любое время. При предоставлении ссуды до востребования предполагается,
что клиент-заемщик сравнительно "ликвиден" и его активы, вложенные в
заемные средства, могут быть в кратчайший срок превращены в наличность.
Долгосрочные ссуды (сроком свыше 1,5 года) в
настоящее время предоставляются коммерческим банком очень редко. В зависимости
от особенностей кредитуемого мероприятия по методу погашения выделяются ссуды,
погашаемые единовременно и в рассрочку. В первом случае основной долг по ссуде
погашается на одну конечную дату. Ссуды, погашаемые в рассрочку, предполагают периодическое
погашение основной суммы долга.
При этом ссуды могут погашаться неравномерными периодическими
и неравномерными платежами (возрастающими или снижающимися по мере погашения
ссуды). Платежи при этом могут осуществляться ежемесячно, ежеквартально, раз в
полугодие или ежегодно по долгосрочной ссуде. Такой порядок погашения более
выгоден для коммерческого банка, так как ускоряется оборачиваемость кредита и
высвобождаются кредитные ресурсы для новых вложений. Эти выгоды, а также особо
доверительные отношения с заемщиком обусловили развитие в российской банковской
практике возобновляемых (револьверных) ссуд, более известных под
названием открытая кредитная линия. При этом кредит предоставляется заемщику в
течение определенного периода, как правило, не более года, в пределах
согласованного лимита. Каждая выдача кредита производится по мере
необходимости, поэтапно, в сроки и в размере, определенном по согласованию
сторон. Этот метод кредитования также экономит банку время на анализ
кредитоспособности клиента. Некоторые московские банки, такие как Мост-банк,
Элбимбанк, Кредобанк, Столичный банк сбережений, Кредит-Москва, Московский банк
Сбербанка России, открывают клиентам 60-дневные (Standart) и 90-дневные (Gold)
кредитные счета путем выдачи пластиковых карточек. Максимальный размер
ежемесячного расходного лимита по этим счетам - 10 и 50 тыс. долларов
соответственно.
Кредитное состояние платежной дисциплины в стране обусловило
развитие в последнее время такой формы банковского кредитования, как вексельный
кредит. При этом кредит выдается финансово-устойчивым предприятиям в форме
простого или переводного векселя, выпускаемого банком. Предприятию это
позволяет использовать его как средство платежа в расчетах. Банку это выгодно
тем, что не требуется привлечения дополнительных денежных ресурсов, поэтому
процентная ставка по вексельному кредиту намного ниже, чем при обычном
кредитовании. Вексельный кредит заключается на срок до первой даты предъявления
векселя в банк к оплате.
Сегодня среди банковских кредитных операций выделяются также гарантийные
кредитные операции. То есть это такие операции коммерческого банка, при
которых банк не предоставляет заемщику денежной ссуды, а только обещает
осуществить платежи, если заемщик не сможет оплатить свои обязательства. К этим
операциям относятся акцептные и авальные кредиты. При акцептных
операциях банк платит по обязательствам клиента, предварительно получив от него
средства. При авальной операции банк осуществляет платеж лишь в случае
банкротства должника.
Помимо традиционных форм кредитования, в российской
банковской практике получили широкое распространение кредитные операции,
которые с правовой точки зрения по общему признаку не являются договорами
займа. Среди них можно выделить учет векселей, лизинг, факторинг, форфейтинг.
При учете векселей происходит трансформация
коммерческого кредита в "банковский" путем дисконтирования. Банк
покупает векселя до наступления срока их погашения, удерживая в свою пользу
процент от суммы векселя за время, оставшееся до срока платежа (обычно 50% от
номинала). Получаемый при этом дисконт в виде разницы между номиналом векселя и
суммой его покупки составляет основной доход фондовых отделов банков.
За последние годы все шире стала применяться такая форма
банковского кредитования, как форфейтинг, т.е. такая кредитная операция,
при которой экспортер, получив от импортера акцептованные импортером переводные
векселя (тратты), продает их со скидкой банку или специализированной финансовой
фирме. При наступлении срока оплаты тратт импортер погашает обычно полугодовыми
платежами свою задолженность. Традиционно кредитованием внешнеторговых фирм на
базе форфейтинга занимаются крупные банки. Сделка оформляется соответствующим
индоссаментом (передаточной надписью). От учетной операции форфейтинг отличается
тем, что на форфейтер (банк) переходит риск платежа по долговому документу, а
срок платежа очень длителен (до 7 лет).
В конечном итоге, выбор той или иной формы кредитования
каждый банк осуществляет в зависимости от своих финансовых возможностей, проводимой
им кредитной политики и контингента обслуживаемых клиентов.
Глава 2.
Анализ кредитной политики коммерческого Банка ВТБ 24 (ЗАО)
.1 Краткая
характеристика Банка ВТБ 24 (ЗАО)
ВТБ сегодня - системообразующий российский банк, построивший
международную финансовую группу.
Группа ВТБ обладает уникальной для российских банков
международной сетью, которая насчитывает более 20 банков и финансовых компаний
в 19 странах мира. ВТБ предоставляет своим клиентам комплексное обслуживание в
странах СНГ, Европы, Азии и Африки. На российском банковском рынке группа ВТБ
занимает второе место по всем основным показателям.
ВТБ стал ведущей международной финансовой группой российского
происхождения.
Участники группы ВТБ: Банки: ВТБ (ОАО)
<#"647972.files/image002.gif">
Рис. 1. Динамика портфеля нецелевых кредитов ВТБ24 в 2010
году, млн. руб.
Кроме того, в 2010 году ВТБ24 продолжил развитие
экспресс-кредитования в торговых точках. В целях повышения эффективности продаж
банк внедрил единый продуктовый ряд, проводил различные акции, а также уделял
значительное внимание развитию сотрудничества с розничными сетями. В течение
2010 года партнерами банка по программами потребительского кредитования стали
такие сети, как "Электрофлот" и "Эксперт". По итогам года
портфель экспресс-кредитов увеличился с 10,74 до 18,02 млрд. рублей, а в
течение года банк предоставил более 1, млн. таких кредитов на общую сумму 28,8
млрд. рублей.
Рис.2. Динамика портфеля экспресск-кредитов ВТБ24 в 2010
году, млн. руб.
В другом сегменте розничного бизнеса - автокредитовании -
ВТБ24 в 2010 году стал безусловным лидером. Портфель автокредитов банка вырос в
2,9 раза и достиг 24,09 млрд. рублей. По собственным оценкам, доля ВТБ24 на
рынке автокредитования увеличилась в отчетном периоде с 8 до 17 %. В течение
2010 года банк выдал более 397000 автокредитов на общую сумму свыше 223,66
млрд. руб., Таким образом, общее количество обслуживаемых кредитов превысило
338000.
Рис. 3. Динамика портфеля автокредитов ВТБ24 в 2008 году,
млн. руб.
В общем розничном кредитном портфеле банка доля автокредитов
составила 46 %, при этом наибольший удельный вес приходился на программу
"Автоэкспресс-кредит".
В течение 2010 года ВТБ24 занимался расширением продуктовой
линии в рамках автокредитования. В частности. Банк начал предлагать
"Автоэкспресс"кредит на поддержанные автомобили",
"Автоломбард", кредиты с пониженным до 10 % первоначальным взносом и
др.
Также были внедрены новые тарифные планы по всем
автокредитным продуктам, более полно отвечающие потребностям рынка.
Более того, в 2010 году в рамках развития перекрестных продаж
со своими деловыми партнерами ВТБ24 совместно с ведущими автодилерами, такими
как Автомир, Иж-Авто, запустил ряд специальных акций по созданию наиболее
привлекательных предложений при покупке автомобилей.
Другим приоритетным направлением розничного бизнеса ВТБ24
является ипотечное кредитование. К середине 2010 года банк модифицировал
имеющиеся ипотечные программы, что способствовало их быстрому продвижению, в
том числе и в регионах РФ.
Рис. 4. Динамика портфеля ипотечных кредитов ВТБ24 в 2010
году, млн. руб.
На конец года объем портфеля ВТБ24 по программе ипотечного
жилищного кредитования достиг 647,6 млн. руб. В структуре ипотечного портфеля
47 % составили кредиты на покупку строящегося жилья, а 53 % - кредиты на
покупку готового жилья. При этом 15 % портфеля приходилось на кредиты в рублях
85 % - на кредиты в долларах США.
Условия предоставления кредитов физическим лицам представлены
в Приложение 4.
При кредитовании физических лиц Банк реализует кредитную
политику, направленную на минимизацию кредитного риска по сделкам. Управление
кредитным риском по розничному кредитному портфелю производится Банком по
следующим основным направлениям:
формирование диверсифицированной структуры розничного
кредитного портфеля по региональному, валютному признаку, по суммам и срокам
выданных кредитов, виду обеспечения, по видам кредитных продуктов;
установление нормативов stop-loss на отдельные группы
заемщиков, диверсифицированных по видам продуктов и региональным
характеристикам;
используются методики, прогнозирующие уровень риска в
розничном кредитном портфеле, с целью своевременного информирования и
недопущения уровня риска, превышающего нормативные значения;
ведется активная работа по разработке скоринговых карт на
основе статистического и эконометрического анализа розничного кредитного
портфеля с применением передовых технологий и международного опыта;
сотрудничество с кредитными бюро позволяет оценить возможные
кредитные риски, основанные на предыдущей кредитной истории заемщика, на этапе
рассмотрении заявок физических лиц;
в Банке применяется дифференцированный, многоуровневый,
комплексный подход к оценке кредитных заявок физических лиц. Действующая в
Банке система оценки кредитных заявок позволяет отобрать для целей кредитования
заемщиков, отвечающих требованиям Банка по уровню кредитного риска и
характеризующихся хорошей кредитоспособностью;
использование централизованной системы принятия решений при
выдачи кредита физическим лицам;
контроль за выполнением установленных лимитов и принятых
решениях;
обязательный постоянный мониторинг качества розничного
банковского портфеля, отдельных групп и отдельных ссуд;
проведение постоянных мероприятий по сбору просроченной
задолженности;
формирование резервов на возможные потери по ссудам согласно
порядку, установленному нормативными документами Банка России, а также резервов
в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности. По всем
выдаваемым Банком кредитам на постоянной основе в результате комплексного
анализа деятельности заемщиков, их финансового состояния, качества обслуживания
долга, обеспечения, а также всей имеющейся в распоряжении Банка информации
производится оценка кредитного риска по ссудам. При выявлении признаков
обесценения ссуды (т.е. потери ссудной стоимости вследствие неисполнения либо
ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде перед Банком в
соответствии с условиями договора либо существования угрозы такого
неисполнения) Банк в обязательном порядке формирует резерв на возможные потери
по ссудам.
Таким образом, можно сделать вывод, основным направлением
деятельности ВТБ24 в сфере предоставления розничных услуг в 2010 году
оставалось, прежде всего, увеличение кредитного портфеля и повышение
эффективности реализации действующих кредитных продуктов. В связи с этим
большое внимание уделялось проведению мероприятий по сокращению просроченной
задолженности как по текущему портфелю, сформированному ранее, так и принято
ряд мер на снижение уровня риска новых выдач.
В 2010 году благодаря эффективной кредитной политике ВТБ24
потребительское кредитование увеличилось с 26913,2 до 52398,6 млн. руб.,
прирост объемов потребительского кредитования составляет 94,6 %. В структуре
кредитного портфеля банка по потребительским кредитам наблюдается преобладание
таких видов кредитов, как автокредиты (47 %), экспресс-кредиты (34 %),
нецелевые кредиты (14 %).
В рамках реализации стратегии развития группы ВТБ в 2010-2013
годах <#"647972.files/image006.gif">
Коэффициент определяет предельно допустимую долю расходов Заемщика
/ Созаемщика по кредиту (в части платежей по основному долгу и процентам) в
совокупных доходах Заемщика / Созаемщика. Превышение коэффициента
свидетельствует о повышенном риске Банка при предоставлении кредитных средств.
Максимальные значения показателей П/Д, выраженные в процентах, по
программам потребительского и ипотечного кредитования устанавливаются Кредитным
комитетом. Максимальная сумма предоставляемого кредита (К) физическому лицу не
может превышать следующую расчетную величину:
где К - максимальная сумма предоставляемого кредита;-
среднемесячный доход семьи;- период кредитования в месяцах;- ставка
кредитования, процентов годовых;
ДО - сумма денежных обязательств Клиента. Величина суммы
предоставляемого кредита уменьшается при наличии денежных обязательств физического
лица.
При оценке кредитоспособности Заемщика ВТБ24 не учитывает
такие факторы как наличие сберегательного счета в банке, страхование жизни
Заемщика.
Помимо расчета платежеспособности Заемщика возможно при
предоставлении банком потребительского кредита использовать модель бальной
оценки кредита. В этом случае потенциальному заемщику предлагается заполнить
специальные стандартные анкеты. Баллы начисляются в зависимости от возраста,
пола, семейного положения, месячного дохода, оседлости, занятости в конкретной
отрасли и срока работы на определенном месте, наличия сберегательного счета в
банке, недвижимости, страхового полиса и т.д. Для принятия положительного
решения необходимо, чтобы итоговая сумма баллов превысила определенный уровень.
Упрощенная модель бальной оценки заемщика потребительского
кредита, основана на девяти факторах:
) возраст заемщика: 0,01 балла за каждый год сверх 20 лет при
максимуме 0,3 балла;
) пол: 0,4 балла - женский; 0 - мужской;
) оседлость: 0,042 балла за каждый год, прожитый в данной
местности, при максимуме 0,42 балла;
) занятость: 0,55 балла за профессию с низким уровнем риска
для жизни; 0 - с высоким риском, 0,16 балла - за все остальные профессии;
) отрасль: 0,21 балла для работников коммунальных служб,
государственных и банковских служащих, 0 - для всех остальных;
) стабильность занятости: 0,059 балла за каждый год на данном
месте работы при максимуме 0,59 балла;
) наличие сберегательного счета в банке: 0,35 балла;
) наличие недвижимости: 0,35 балла;
) страхование жизни: 0,19 балла.
Критической в данной модели является сумма в 1,25, т.е. если
итоговый балл клиента ниже указанного уровня, ему кредит предоставлен не будет.
Это позволит ВТБ24 не только рассчитать платежеспособность
клиента, но также и учесть дополнительные риски при потребительском
кредитовании.
. Внедрение новых кредитных технологий (например, кредитный
скоринг).
Кредитный скоринг используется для автоматизации
потребительского кредитования. Кредитный скоринг широко применяется с 1966 года
для принятие решения о выдаче/невыдаче кредита. Под кредитным скорингом
понимается формальный метод принятия решения о выдаче/невыдаче кредита или
максимальной сумме выдаваемого кредита. Классические методы кредитного скоринга
опираются на кредитную историю. Тем, не менее, несмотря на то, что данная
технология известная достаточно давно, не все банки ее применяют.
Внедрение данной технологии особенно актуально для ВТБ24 в
связи с тем, что одной из приоритетных сфер деятельности ВТБ24 является
расширение клиентского кредитования. Увеличение объема кредитного портфеля
планируется как за счет расширения лимитов кредитования основных заемщиков, так
и за счет привлечения новых клиентов.
Большое внимание уделяется диверсификации кредитного
портфеля. Увеличение числа потенциальных заемщиков будет проводиться за счет
расширения и активизации работы филиальной сети, представленной практически во
всех промышленных регионах страны. План стратегического развития ВТБ24
предполагает также высокие темпы развития деятельности по обслуживанию частной
клиентуры.
Основными источниками дохода Банка являются кредитование
населения, малого и среднего бизнеса, крупных корпоративных клиентов, торговля
ценными бумагами и обслуживание VIP-клиентуры.
Решение состоит в создании адаптивных
систем кредитного скоринга, опирающихся на демографическую, ситуационную и
историческую информацию.
Демографическая информация - это анкетная
информация о клиенте.
Ситуационная информация - информация о том
за каким кредитом, в какое место и время пришел клиент. В случае револьверного
кредитования такая информация отсутствует.
Историческая информация - информация об
истории финансовых операций с клиентом. Пока что в большинстве случаев такая
информация отсутствует.
С полученной информацией производится два
основных действия - проверка информации (банки не хотят выдавать кредит тому,
кто их обманывает) и кредитный скоринг.
Проверка информации должна включать:
проверку информации на полноту и
непротиворечивость (в случае необходимости информация уточняется);
проверка информации по внешним базам
данных. В большинстве случаев банк может получить базы для проверки
демографических данных таких, как прописка и владение автотранспортом. Часть
этих проверок может быть интегрирована, а часть требовать выгрузки данных и
проверки вручную инспектором безопасности;
проверка информации на соответствие данных
данным других анкет. Такие проверки могут выявить, например, ситуацию, когда
жена уже получила кредит, а муж подал заявку на еще один потребительский
кредит.
Для скоринга обычно предлагается
использовать нейронную сеть. Свойство универсальной аппроксимации нейронной
сети говорит о том, что она работает по крайней мере не хуже любого наперед
заданного метода или модели кредитного скоринга. Нейронная сеть обучается на
конкретных демографических и ситуационных данных.
Как и со всякой системой, основанной на
системах искусственного интеллекта, с нейронной сетью самое сложное - ее
обучение и запуск в эксплуатацию. В начальный момент отсутствует история выдачи
кредитов, и вряд ли конкуренты поделятся информацией. Более того, данные
разнятся по регионам, и те признаки, которые были важны в одном регионе, могут
в другом не работать.
Соответственно, предлагается взять сначала
как можно больше анкетных и ситуационных данных о клиенте. В дальнейшем те
пункты анкеты, которые не влияют на кредитный риск, отбросить.
Начальное обучение нейронной сети
производится на основе специально сгенерированной выборки анкет и простой
скоринговой модели и экспертных оценок.
Другой проблемой, сопряженной с использованием
нейронной сети является некоторая непрозрачность для человеческого понимания
принимаемых ею решений. Решение, предлагаемое разработчиками данных
автоматизированных систем, состоит в:
извлечении правил из нейронной сети для
понимания факторов, влияющих на кредитные риски и управления ими;
утверждении и использовании в операционной
деятельности дерева решений.
Одна из таких программ
"NTRScoring" представляет собой модуль управления взаимоотношениями с
клиентами интегрированной банковской системы (ИБС) и включающий в себя систему
скоринга - расчета кредитного рейтинга, и настраиваемый на основе правил и
регламентов, принятых в кредитной организации.
Система реализует отработанный и
содержательный бизнес-процесс работы с клиентом в части предоставления им продуктов
(как правило, кредитов того или иного вида). Бизнес-процесс может быть настроен
на условия в конкретном банке.
Назначение данной системы в следующем:
создание единой базы данных по клиентам
Банка, зарегистрированных в рамках Системы;
автоматизация процессов регистрации и
обработки заявок клиентов Банка на предоставление Продуктов в рамках Системы;
автоматизация процесса принятия решения о
кредитоспособности клиентов на основе процедуры скоринга;
обеспечение целостности информации по
клиентам в Системе;
накопление кредитной истории клиентов
Банка;
автоматизация процедур управления
продуктами;
обеспечение целостности информации по
кредитам в Системе;
получение статистической и аналитической
информации по использованию продуктов Банка;
анализ истории предоставления кредитов;
расчет и перерасчет скоринговых
коэффициентов.
Система выполняет следующие функции:
регистрация и ведение заявок клиентов на
предоставление Продукта;
выполнение проверок зарегистрированных
заявок;
выполнение расчета кредитного рейтинга
клиента (скоринг);
регистрация и ведение информации о
клиентах;
управление статусами клиентов;
сбор информации о клиентах от других
модулей Системы;
предоставление информации о клиентах
другим модулям Системы;
регистрация событий, связанных с жизненным
циклом клиента;
регистрация и ведение информации о
кредитах;
регистрация событий, связанных с жизненным
циклом кредита;
управление статусами кредитов;
сбор информации о кредитах от других
модулей Системы;
предоставление информации о кредитах
другим модулям Системы.
Схема бизнес-процессов в части
предоставления продуктов следующая:
регистрация заявок клиентов на
предоставление Продуктов (заявка содержит подробную информацию о клиенте);
уточнение данных клиента;
предварительная проверка заявок на полноту
и достаточность предоставленной информации;
проверка на наличие информации о клиенте в
"черном списке";
проведение расчета кредитного рейтинга
клиента на основании зарегистрированной заявки;
выполнение проверки информации на внешние
условия;
утверждение заявки кредитным инспектором;
при необходимости согласование условий
предоставления Продукта с клиентом;
формирование пакета документов для
подписания клиентом;
регистрация клиента в Системе;
В разных странах набор характеристик, описывающих заемщиков,
и их относительный вес в оценке кредитного риска различаются, как различны
экономические условия жизни и национальный менталитет. Поэтому нельзя
автоматически переносить модель из одной страны в другую. В российских условиях
параметры одного региона не переносимы на ситуацию другого региона, на его
уровни зарплат и рисков. Более того, не дает эффекта даже перенос скоринговой
модели из одного банка в другой, поскольку клиентская база каждого банка имеет
свои особенности.
Предлагается разработка и внедрение системы скоринга,
позволяющей оценивать кредитный риск заемщика и всего кредитного портфеля на
основании уникальной модели, адаптивной к данным. Модель скоринга физических
лиц может базироваться на анкетных данных заемщиков, экспертных знаниях
менеджмента банка, численных оценках, полученных на статистике
"плохих" и "хороших" кредитов, численных оценках,
построенных на объективной региональной и отраслевой информации.
В результате работы модели по оценке конкретного заемщика
формируется кредитный портрет потенциального заемщика, позволяющий производить:
- процедуру разделения потенциальных
заемщиков на "плохих", которым не может быть выдан кредит, и
"хороших", которым кредит может быть выдан;
- расчет индивидуальных параметров кредитной
сделки для конкретного заемщика (лимит, процент, срок, график погашения
кредита);
- расчет риска и управление кредитным
портфелем по всем ссудам, выдаваемым частным лицам.
Методология решения базируется на анализе специфики
деятельности банка. При этом учитываются как группы клиентов (отраслевая и
региональная принадлежность и др.), так и кредитные продукты банка для
физических лиц. Исходя из потребностей банка в развитии бизнеса и имеющихся
данных, могут быть построены скоринговые модели, основанные на экспертных
знаниях банковского менеджмента, на статистических данных, на учете
макроэкономических данных о социально-экономическом развитии конкретных
регионов и отраслей. Наиболее мощными по точности оценки кредитного риска
являются модели, использующие комплексный подход, т.е. учет всех данных и
экспертных знаний менеджмента банка.
Ключевые преимущества от внедрения скоринговой системы
- Сокращение сроков принятия решения о
предоставлении кредита. Увеличение числа и скорости обработки заявок за счет
минимизации документооборота при выдаче кредита частным клиентам, как важнейший
способ обеспечения доходности ритейлового кредитования.
- Эффективная оценка и постоянный контроль
уровня рисков конкретного заемщика.
- Снижение влияния субъективных факторов при
принятии решения о предоставлении кредита. Обеспечение объективности в оценке
заявок кредитными инспекторами во всех филиалах и отделениях банка.
- Оценка и управление риском портфеля
кредитов частным лицам банка в целом, включая его отделения. Учет, при
определении параметров новых кредитов, уровня доходности и риска кредитного
портфеля.
- Реализация единого подхода при оценке
заемщиков для различных типов кредитных продуктов банка (экспресс-кредиты,
кредитные карты, потребительские кредиты, автокредитование, ипотечные кредиты).
- Адаптация параметров кредита под
возможности конкретного заемщика (кастомизация кредитного продукта).
- Резкое расширение, за счет кастомизации
кредитных продуктов, состава и численности кредитуемых лиц.
- Сокращение численности банковского
персонала, экономия за счет использования персонала более низкой квалификации.
- Контроль всех шагов рассмотрения заявки.
- Возможность вносить коррективы в
методологию оценки централизованно и немедленно вводить их в действие во всех
отделениях банка.
Для построения скоринговой системы могут быть использоваться
следующие типы данных:
- Макроэкономические данные, представляющие
собой статистическую информацию по социально-экономическому развитию для тех
регионов, в которых имеются отделения (представительства, филиалы) банка, или в
которых банк планирует их открыть.
- Статистические данные предприятий регионов
с тем, чтобы включить в модель скоринга информацию о принадлежности заемщика к
определенному сектору экономики для повышения точности оценки.
- Анкетные данные по всем имеющимся
заемщикам банка в разрезе возвратов и невозвратов долга, а также по
просроченным выплатам процентов и основной суммы долга. Состав анкетных данных,
необходимых для работы модели, определяется после предварительного анализа.
- Экспертные знания банковского менеджмента
по каждому из типов кредитных продуктов банка.
В качестве иллюстрации на рис.5 приведен пример
бизнес-процесса работы банка по кредитной заявке - от первого контакта с
клиентом до принятия банком предварительного решения о предоставлении кредита
на определенную сумму (до выбора заемщиком квартиры). Видно, что тут основную
роль в снижении рисков до минимума играет согласованная работа всех сотрудников
банка в соответствии с утвержденной схемой принятия решения.
Рис.5. Пример бизнес-процесса принятия решения о
предоставлении ипотечного кредита (до выбора квартиры заемщиком). Общая схема
(для примера) и технология формирования заключения аналитиком банка
Проведем расчет эффективности внедрения системы кредитного
скоринга. Экономический эффект от вндерния системы кредитного скоринга можно
рассчитать по формуле:
Э = Д-З
Где Д - доход от внедрения системы;
З - затраты банка на внедрение системы.
Стоимость внедрения системы кредитного скоринга составляет
около 1000 тыс. руб.
Известно, что скоринговые системы сокращают риск невыплат по
кредитам на 15-40%. В расчет возьмем среднюю величину - 27,5 %. Как уже
указывалось, согласно стратегическим планам ВТБ24 на 2010 год, потребительский
кредитный портфель банка составит 130996,5 тыс. руб. Если предположить, что
доля просроченных и безнадежных ссуд в кредитном портфеле банка не изменится и
останется на уровне 2009 года, т.е.1,3 % (без внедрения скоринговой системы),
то в 2010 году величина просроченных и безнадежных ссуд банка составит:
,5 * 1,3/100 = 1702,95 тыс. руб.
С внедрением скоринговой системы величина просроченных и
безнадежных ссуд банка сократиться на 468,3 тыс. руб., т.е. составит:
,95 - 468,3 = 1234,63 тыс. руб.
То есть эффективность внедрения системы кредитного скоринга
составляет:
,63 - 1000 = 234,63 тыс. руб. в год.
Таким образом, система скоринга позволит ВТБ24 резко
увеличить объем продаж кредитных продуктов банка путем сокращения сроков
проверки кредитной заявки и индивидуальной настройки параметров кредита под
каждого заемщика. Система скоринга обеспечивает быструю и объективную оценку
уровня рисков выдаваемых кредитов и принятие таких решений по ссудам, которые
минимизируют кредитные риски портфеля.
В целях минимизации рисков ВТБ24 можно рекомендовать
совершенствование программ обеспеченного кредитования (автокредитования и
ипотечного кредитования).
Предлагаются следующие направления:
автокредитование с обратным выкупом "buy-back";
ипотечное кредитование без первоначального взноса.
Кредитование с обратным выкупом автомобиля уже давно
используется в Европе и США, и сейчас данная схема является одном из самых
популярных способов покупки автомобилей. Ее преимущество состоит в том, что
применение данной схемы позволяет на 20-30 процентов снизить ежемесячный платеж
по сравнению с обычным кредитом. Сама же схема работает следующим образом:
покупатель вносит первоначальный платеж в размере 20 процентов от стоимости
автомобиля, часть стоимости автомобиля затем выплачивается в кредит, а
последний платеж (обычно это порядка 35 процентов от стоимости автомобиля),
погашается одним из выбранных покупателем способов после окончания срока
кредитования. Также есть возможность выкупа автомобиля автосалоном.
Если клиент покупает новый автомобиль по данной программе, то
у него есть возможность по истечении срока кредитования продать машину за
достаточно высокую цену.
К примеру, трехлетняя машина при аккуратной эксплуатации
сохраняет до 70% своей первоначальной стоимости. Теоретически за эти деньги ее
может выкупить и сам салон.
Таким образом, после погашения отсроченной задолженности в
35%, которую заложил банк при заключении договора, останется достаточно средств
на первый взнос для покупки в кредит следующей машины. То есть после возврата
автомобиля дилеру заемщик может остаться, что называется, при деньгах.
Отметим, что заемщик не обязан сдавать машину в салон. Он
может взять кредит на сумму отсроченной задолженности под залог этой же машины,
оставшись клиентом как банка, так и салона. В таком случае решение нужно
принимать с учетом процентных ставок и условий страхования, которые будут
предложены. Возможно, ставка по обычному потребительскому нецелевому кредиту
окажется ниже, чем по кредиту под залог подержанного автомобиля.
Автокредитование с обратным выкупом - это относительно новый
вид автокредитования. Программы, по которым кредитуют клиентов некоторые банки
по схеме "buy-back" представлены в таблице.
Таблица 5. Программы кредитования банков по схеме
"buy-back" (2010 г.)
|
Банк
|
Автомобиль
|
Размер первого взноса (%)
|
Срок кредитования (мес.)
|
Ставка (% годовых)
|
Размер отсроченной задолжен-ности (%)
|
|
"Балтийский"
|
Audi, Jaguar,
|
от 10
|
до 36
|
9 ($), 13 (руб.)
|
|
|
Mercedes, Volvo,
|
|
|
|
|
|
Volkswagen, Skoda,
|
|
|
|
|
|
Nissan
|
|
|
|
|
|
Банк "Сосьете
|
Audi, Volkswagen,
|
от 15
|
12-36
|
от 9 ($)
|
50-25
|
|
Женераль Восток"
|
Skoda
|
|
|
|
|
|
Московский кредитный банк
|
Volvo
|
от 10
|
до 36
|
от 10,5 ($)
|
40
|
|
Первый республиканский банк
|
любой автомобиль иностранного производства
|
от 10
|
до 36
|
от 10 ($)
|
50
|
|
Промсвязьбанк
|
Audi, Hyundai,
|
От 10
|
24-36
|
От 10
|
50-35
|
|
Mitsubishi
|
|
|
|
|
|
Райффайзенбанк
|
Audi, BMW, Land
|
от 20
|
12-36
|
От 10
|
45-25
|
|
Rover, MINI,
|
|
|
|
|
|
Jaguar, Mercedes,
|
|
|
|
|
|
Volvo
|
|
|
|
|
|
"Союз"
|
Hyundai, Peugeot,
|
от 0
|
24-36
|
от 9,9 ($)
|
50-30
|
|
Suzuki, Kia,
|
|
|
|
|
|
Citroen, Renault,
|
|
|
|
|
|
Nissan, Volvo,
|
|
|
|
|
|
Audi
|
|
|
|
|
Для ЗАО "ВТБ-24" предлагается следующая программа
автокредитования по схеме "buy-back":
срок кредитования - 36 месяцев;
размер первоначального взноса - 10 % от стоимости автомобиля;
процентная ставка - 15 %.
размер отсроченной задолженности - 30 %.
Внедрение данной программе в банке существенно улучшают
условия автокредитования как для банка, так и для клиентов. В настоящее время
максимальная сумма автокредита, которую может получить клиент - до 200 000 руб.
на данную сумму клиент сможет купить лишь поддержанный автомобиль иностранного
производства "эконом-класса" 90-х гг. выпуска, либо же автомобиль
отечественного производства. Улучшение благосостояние населения, наблюдаемое в
последние годы в РФ увеличивает потребности населения и в настоящее время
клиенты готовы покупать уже новые автомобили "бизнес-класса" и
"премиум-класса".
Проведем расчет эффективности внедрения данного вида
кредитования.
Предположим, что клиент запросил автокредит в банке по схеме
"buy-back" для покупки автомобиля стоимостью 500 000 руб. на срок 36
месяцев под 15 % годовых.
Размер первоначального взноса составит 50 000 руб. комиссия
банка за оформление кредита составляет 1 %, т.е.5 тыс. руб. Таким образом,
клиенту необходимо для покупки автомобиля стоимостью 500 000 руб. внести сумму
55 тыс. руб.
Проценты в потребительском кредите начисляются сразу на всю
сумму долга по простой ставке:
(3.4)
где D - первоначальная сумма долга; Т - срок долга в годах; Р -
проценты на ссуду (стоимость кредита).
Р = 450000*3*0,15 = 202500 руб.
i = 15%;
Общая сумма расходов по обслуживанию кредита равна
= D +P = 450000+ 202500 = 652 500 руб.
Сумма отсроченного платежа составит 30 %, т.е. 195750 руб.
То есть клиенту необходимо погасить до окончания срока
кредитования 477 000 руб.
Средний ежемесячный платеж клиента составит: 386793/36 =
13250 руб.
По окончанию срока кредитованию заемщика может, как
самостоятельно погасить задолженность в размере 195750 руб. (то есть выкупить
автомобиль), так и продать его автосалону. Как уже говорилось, при аккуратной
эксплуатации стоимость автомобиля может составить через три года до 70 % от
исходной стоимости, то есть стоимость автомобиля может составить 350000 руб. В
таком случае заемщик сможет вернуть сумму задолженности в банк в размере 195750
руб., причем у него еще останется денежная сумма в размере:
- 195750 = 154250 руб.
Данной суммы заемщику хватит на покупку в кредит следующей
машины.
Доход банка от выдачи одного автокредита по данной схеме
кредитования составит:
+202500 = 207500 руб. за три года или 69166 руб. в год.
Улучшение условий автокредитования позволит банку расширить
клиентскую базу. Кредитный портфель банка по состоянию на 01.01.2011 составлял
24091 млн. руб. Внедрение в банке автокредитования по схеме
"buy-back" предположительно позволит увеличить портфель автокредитов
дна 5 % или на 1204,5 млн. руб.
Если предположить, что средняя сумма автокредита составит 500
000 руб., то банк сможет выдать 241 автокредит по схеме "buy-back" в
2011 году. Как показал расчет, доход банка от выдачи одного автокредита
составит 69166 руб. в год.
Общий доход банка от выдачи автокредитов составит:
*241 = 16696006 руб.
Для внедрения данного вида кредитования банк понесет рекламные
затраты для продвижения данного кредитного продукта. Банку предлагается
размещение рекламы на телевидении, использование наружной рекламы, а также
почтовая рассылка рекламных буклетов постоянным клиентам банка. Как показывает
практика, рекламные расходы не должны превышать 10 % от предполагаемого дохода,
следовательно, рекламные расходы должны составить не более 1669600 руб.
Экономический эффект от внедрения данного мероприятия
составит:
- 1669600 = 14999406 руб. в год.
3.2
Минимизация кредитного риска и оптимизация доходов банка с помощь рейтинговой
оценки кредитной заявки
Приоритетной задачей для развития кредитной деятельности ВТБ
является завершение создания системы рейтингования клиентов. Базельские
соглашения в части управления рисками рекомендуют финансовым институтам
применять те или иные формализованные механизмы оценки своих
контрагентов-заемщиков. Наиболее продвинутой в этом отношении является система
внутреннего рейтингования клиентов. Ведь рейтинг позволяет в значительной мере
уйти от субъективизма экспертных оценок. Любой формализованный подход - это
некая дверь к упрощению процедур и более быстрому принятию решений.
Стандартизация кредитной процедуры при одновременном
улучшении контроля рисков за счет рейтингования - это общепринятая мировая
практика. И ВТБ работает над этим в течение последних двух лет. Уже создана и
применяется система скоринга для средних клиентов, проходит тестовую
"обкатку" система рейтингования крупных клиентов. Сейчас последнюю
тестируют на конкретных сделках, проверяют, насколько адекватно рейтинговые
расчеты отражают реальную ситуацию, какие специфические корректировки надо
внести для отдельных отраслей, поскольку отраслевые риски специфичны по своей
сути. Для того чтобы система рейтингования была полноценной, должен пройти
некоторый период времени, в течение которого банк соберет достаточную
статистическую базу и сможет более точно определять ожидаемый кредитный риск.
ВТБ реализует эти новые модели управления рисками, которые не
только получают высокую оценку аудиторов и рейтинговых агентств, но и являются
важнейшим шагом на пути приведения системы управления рисками банка в
соответствие с международными стандартами и Базельскими соглашениями.
Банк ВТБ <#"647972.files/image011.gif">
Приложение 2
Основные показатели деятельности банка за 2008-2010 гг.
|
2008
|
2009
|
2010
|
Изменение 2010 к 2008, тыс. руб.
|
|
1
|
2
|
3
|
4
|
5
|
6
|
|
Собственный капитал, тыс. рублей
|
12729000
|
17 051 183
|
19 105 713
|
6 376 713
|
150,09
|
|
Отношение капитала к активам, %
|
9,8
|
8,6
|
6,8
|
-3
|
69,38
|
|
Активы, тыс. рублей
|
129077000
|
198 830 836
|
282 361 831
|
153 284 831
|
218,75
|
|
Коммерческие кредиты, тыс. рублей
|
58570000
|
97 484 572
|
156 232 976
|
97 662 976
|
266,74
|
|
Портфель ценных бумаг, тыс. рублей
|
13894000
|
15 230 019
|
14 961 430
|
1 067 430
|
107,68
|
|
Средства клиентов, тыс. рублей
|
72393000
|
151 764 593
|
210 153 416
|
137 760 416
|
290,29
|
|
Средства банков, тыс. рублей
|
12729000
|
7 927 251
|
20 032 006
|
7 303 006
|
157,37
|
|
Прибыль, тыс. руб.
|
2 572 345
|
2 823 925
|
5 875 011
|
3 302 666
|
228,39
|
Приложение 3
Заявление - анкета
1. Запрашиваемый кредит
|
Сумма
|
Срок (мес.)
|
Вид кредитования
|
Способ погашения кредита Аннуитетные платежи
Дифференцированные платежи
|
|
|
Цель кредитования
|
|
|
В качестве обеспечения предлагаю:
|
|
Поручительства физических лиц Поручительство
юридического лица Гарантия субъекта Российской Федерации Гарантия
муниципального образования Залог недвижимого имущества
|
Залог транспортных средств Залог мерных слитков
драгоценных металлов Залог ценных бумаг Залог иного имущества
|
|
Начальный капитал, направляемый Заемщиком в
качестве оплаты части стоимости приобретаемого за счет кредита имущества:
|
|
|
|
|
|
|
2. Сведения о Заемщике
|
Ф.И. О.
|
Дата рождения |__|__||__|__||__|__|
|
Место рождения
|
|
Менялись ли Ф.И. О. Да Нет
|
В случае их изменения указать предыдущие Ф.
И.О. с указанием причины и даты изменения:
|
|
Паспорт серия |______|-|___| №
|__|__|__|__|__|__|
|
кем выдан
|
когда выдан |__|__||__|__||__|__|
|
|
Адрес регистрации |__|__|__|__|__|__|
|
телефон (вкл. код)
|
|
Семейное положение Холост / не замужем В
разводе Женат / замужем Вдовец / Вдова
|
Брачный контракт Да Нет
|
Иждивенцы кол-во их возраст
|
Из них детей кол-во их возраст
|
|
Адрес проживания: |__|__|__|__|__|__|
|
Собственное По найму У родственников
|____________|
|
телефон (вкл. код)
|
|
Место работы:
|
Должность:
|
|
|
|
|
|
. Сведения о Созаемщике
|
Ф.И. О.
|
Дата рождения |__|__||__|__||__|__|
|
Место рождения
|
|
Менялись ли Ф.И. О. Да Нет
|
В случае их изменения указать предыдущие Ф.
И.О. с указанием причины и даты изменения:
|
|
Паспорт серия |______|-|___| №
|__|__|__|__|__|__|
|
кем выдан
|
когда выдан |__|__||__|__||__|__|
|
|
Адрес регистрации |__|__|__|__|__|__|
|
телефон (вкл. код)
|
|
Семейное положение Холост / не замужем В
разводе Женат / замужем Вдовец / Вдова
|
Брачный контракт Да Нет
|
Иждивенцы кол-во их возраст
|
Из них детей кол-во их возраст
|
|
Адрес проживания: |__|__|__|__|__|__|
|
Собственное По найму У родственников
|____________|
|
телефон (вкл. код)
|
|
Место работы:
|
Должность:
|
|
|
|
|
|
4. Сведения о Поручителях (физических лицах)
|
Ф.И. О.
|
Степень родства
|
Дата рождения |__|__||__|__||__|__|
|
Место рождения
|
|
Менялись ли Ф.И. О. Да Нет
|
В случае их изменения указать предыдущие Ф.
И.О. с указанием причины и даты изменения:
|
|
Паспорт серия |______|-|___|
№|__|__|__|__|__|__|
|
кем выдан
|
когда выдан |__|__||__|__||__|__|
|
|
Адрес регистрации |__|__|__|__|__|__|
|
телефон (вкл. код)
|
|
Семейное положение: Холост / не замужем В
разводе Женат / замужем Вдовец / Вдова
|
Брачный контракт Да Нет
|
Иждивенцы кол-во их возраст
|
Из них детей кол-во их возраст
|
|
Адрес проживания: |__|__|__|__|__|__|
|
Собственное По найму
|
У родственников |____________|
|
телефон (вкл. код)
|
|
Место работы:
|
Должность:
|
|
|
Ф.И. О.
|
Степень родства
|
Дата рождения |__|__||__|__||__|__|
|
Место рождения
|
|
Менялись ли Ф.И. О. Да Нет
|
В случае их изменения указать предыдущие Ф.
И.О. с указанием причины и даты изменения:
|
|
Паспорт серия |______|-|___|
№|__|__|__|__|__|__|
|
кем выдан
|
когда выдан |__|__||__|__||__|__|
|
|
Адрес регистрации |__|__|__|__|__|__|
|
телефон (вкл. код)
|
|
Семейное положение: Холост / не замужем В
разводе Женат / замужем Вдовец / Вдова
|
Брачный контракт Да Нет
|
Иждивенцы кол-во их возраст
|
Из них детей кол-во их возраст
|
|
Адрес проживания: |__|__|__|__|__|__|
|
Собственное По найму
|
У родственников |____________|
|
телефон (вкл. код)
|
|
Место работы:
|
Должность:
|
|
|
|
|
|
|
|
5. Сведения о Поручителе (юридическом лице)
|
Наименование организации:
|
|
Основные реквизиты организации:
|
|
Адрес фактический
|
|
|
Контактный телефон
|
|
|
Факс
|
|
|
Банковские реквизиты
|
|
6. Среднемесячные доходы Заемщика (Созаемщика) и Поручителей
(физических лиц) за последние полгода
|
Среднемесячные доходы
|
Заемщик
|
Созаемщик
|
Поручитель
|
Поручитель
|
|
(Ф.И. О.)
|
(Ф.И. О.)
|
(Ф.И. О.)
|
(Ф.И. О.)
|
|
по основному месту работы
|
|
|
|
|
|
по совместительству
|
|
|
|
|
|
пенсия
|
|
|
|
|
|
сдача в аренду недвижимости
|
|
|
|
|
|
проценты, дивиденды
|
|
|
|
|
|
гонорары
|
|
|
|
|
|
прочие (указать какие)
|
|
|
|
|
7. Среднемесячные расходы Заемщика (Созаемщика) и Поручителей
(физических лиц) за последние полгода
|
Среднемесячные расходы
|
Заемщик
|
Созаемщик
|
Поручитель
|
Поручитель
|
|
(Ф.И. О.)
|
(Ф.И. О.)
|
(Ф.И. О.)
|
(Ф.И. О.)
|
|
подоходный налог
|
|
|
|
|
|
страховые взносы в пенсионные фонды
|
|
|
|
|
|
профсоюзные взносы
|
|
|
|
|
|
алименты и т.п.
|
|
|
|
|
|
обслуживание кредитов
|
|
|
|
|
|
налоги (для ПБОЮЛ)
|
|
|
|
|
|
прочие (указать какие)
|
|
|
|
|
. Долговые обязательства Заемщика (Созаемщика) и
Поручителей (физических лиц)
|
Обязательства по полученным кредитам
|
Заемщик
|
Созаемщик
|
Поручитель
|
Поручитель
|
|
(Ф.И. О.)
|
(Ф.И. О.)
|
(Ф.И. О.)
|
(Ф.И. О.)
|
|
Банк-кредитор (отделение, филиал),
местонахождение
|
|
|
|
|
|
Дата получения кредита
|
|
|
|
|
|
Цель кредита
|
|
|
|
|
|
Срок погашения кредита
|
|
|
|
|
|
Периодичность погашения кредита
|
|
|
|
|
|
Размер платежа
|
|
|
|
|
|
Остаток задолженности по кредиту
|
|
|
|
|
|
За кого дано поручительство
|
|
|
|
|
|
Кому дано поручительство
|
|
|
|
|
|
Обязательства по поручительству
|
|
|
|
|
|
Срок действия поручительства
|
|
|
|
|
|
Остаток задолженности по основному обязательству,
в обеспечение которого дано поручительство
|
|
|
|
|
9. Сведения об объекте недвижимости, для приобретения
(строительства, реконструкции) которого испрашивается кредит. (Заполняется
только Заемщиком. Для получения кредита на иные цели этот раздел анкеты не заполняется).
|
Наименование объекта недвижимости
|
Сделка (заполняется при получении кредита на
приобретение и строительство объекта недвижимости) Конкретная Предполагаемая
|
Адрес объекта недвижимости (указывается для
конкретной сделки) |__|__|__|__|__|__|
|
|
Вид объекта недвижимости (указывается для
квартир, комнат) Единственная для проживания Дополнительная
|
Стоимость объекта недвижимости
|
|
По договору купли-продажи (договору об
инвестировании строительства)
|
Предполагаемая цена приобретаемого объекта
недвижимости
|
Сметная стоимость строительства (реконструкции)
|
|
|
|
|
|
10. Откуда Вы узнали о кредитах, предоставляемых ЗАО
"ВТБ-24"
__________________________________________________________________
. Имеете ли Вы родственников, работающих в ЗАО
"ВТБ-24" и его филиалах?
___________________________________________________________
(Да/Нет)
В случае положительного ответа указать их фамилию, имя и
отчество (полностью), место работы (наименование филиала Банка), степень
родства.
12. Согласие Заемщика (всех Созаемщиков) на предоставление
Банком информации, предусмотренной статьей 4 Федерального закона "О
кредитных историях" №218-ФЗ от 30.12.2004, в бюро кредитных историй
(зарегистрированных в соответствии с законодательством Российской Федерации)
____________________________________________________________
(Да/Нет)
Я не возражаю против проверки и перепроверки в любое время
банком или его агентом всех сведений, содержащихся в Заявлении - анкете.
|
Подпись заемщика:
|
|
|
|
|
(Ф.И. О.)
|
|
(подпись)
|
|
Подпись созаемщика:
|
|
|
|
|
(Ф.И. О.)
|
|
(подпись)
|
|
Подпись поручителя:
|
|
|
|
|
(Ф.И. О.)
|
|
(подпись)
|
|
Подпись поручителя:
|
|
|
|
|
(Ф.И. О.)
|
|
(подпись)
|
_________________________________
"_____" __________________ ___ г.
Приложение
4
Условия ипотечного кредитования на вторичном
рынке ЗАО "ВТБ-24" г. Тула
· Срок кредита - от 5 до 50
лет.
· Сумма кредита составляет
от 10 000 долларов США, евро (или рублевый эквивалент).
· Первоначальный взнос:
§ базовый размер - 20% от стоимости приобретаемой
недвижимости,
§ 10% от стоимости приобретаемой недвижимости
<http://www.vtb24.ru/tula/personal/loans/mortgage/base/secondary10/> (при
дополнительном страховании ответственности заемщика за неисполнение или
ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита).
· Досрочное погашение кредита
без комиссий и штрафов возможно сразу с момента его получения.
· Фиксированные, переменные
или комбинированные процентные ставки.
· Комиссия за рассмотрение
заявки - отсутствует.
· Комиссия за выдачу кредита зависит от выполнения условий по
размещению первоначального взноса во вклад "ВТБ24 - Вклад в ипотеку
<http://www.vtb24.ru/tula/personal/savings/mortgage-deposits/mortgage/>":
§ 14 300 руб. - при выполнении условий по
размещению первоначального взноса во вклад;
§ 1,5% от суммы кредита, но не менее 24 300 руб. и
не более 64 300 руб. - при невыполнении условий по размещению первоначального
взноса во вклад.
Ставки в процентах годовых
В случае оформления страхового полиса по рискам:
Ø утраты жизни и
трудоспособности заемщика (поручителя - если применимо);
Ø утраты (гибели) или
повреждения приобретаемой квартиры;
Ø прекращения или
ограничения права собственности на квартиру (в течение первых трех лет после
приобретения квартиры в кредит).
Фиксированные,
рубли РФ
|
Размер первоначального взноса, %
|
Срок кредита
|
|
до 7 лет
|
до 15 лет
|
до 25 лет
|
до 50 лет
|
|
более 60
|
9,5%
|
11,75%
|
12,05%
|
12,35%
|
|
менее 60, но более 40 (включительно)
|
12,25%
|
12,55%
|
12,85%
|
13,15%
|
|
менее 40, но более 20 (включительно)
|
12,75%
|
13,05%
|
13,35%
|
13,65%
|
|
менее 20, но более 10 (включительно)
|
13,05%
|
13,35%
|
13,65%
|
13,95%
|
Условия ипотечного кредитования в новостройке
ЗАО "ВТБ-24" г. Тула
· Срок кредита - от 5 до 50
лет.
· Сумма кредита - от 10 000
долларов США / евро (либо в рублевом эквиваленте).
· Первоначальный взнос - от
20% стоимости приобретаемой недвижимости.
· Комиссия за рассмотрение
заявки - отсутствует.
· Досрочное погашение
кредита без комиссий и штрафов возможно сразу с момента его получения.
· Фиксированные, переменные
или комбинированные процентные ставки.
· Комиссия за выдачу кредита зависит от выполнения условий по
размещению первоначального взноса во вклад "ВТБ24 - Вклад в ипотеку"
<http://www.vtb24.ru/tula/personal/savings/mortgage-deposits/mortgage/>:
§ 14 300 руб. - при выполнении условий по
размещению первоначального взноса во вклад;
§ 1,5% от суммы кредита, но не менее 24 300 руб. и
не более 64 300 руб. - при невыполнении условий по размещению первоначального
взноса во вклад.
Ставки в процентах годовых
Процентные ставки на этапе строительства и до оформления
ипотеки приобретенного объекта в пользу банка увеличиваются на 0% - 2,5%
годовых от указанных ниже.
В случае оформления страхового полиса по рискам:
· утраты жизни и
трудоспособности заемщика (поручителя - если применимо);
· утраты (гибели) или
повреждения приобретаемой (закладываемой - если применимо) квартиры;
· прекращения или
ограничения права собственности на закладываемую недвижимость, выступающую в
качестве дополнительного обеспечения (в случае если квартира находится в
собственности менее 3 лет).
Фиксированные,
после оформления права собственности, рубли РФ
|
Размер первоначального взноса, %
|
Срок кредита, %
|
|
до 7 лет
|
до 15 лет
|
до 25 лет
|
до 50 лет
|
|
более 60
|
9,5%
|
11,75%
|
12,05%
|
12,35%
|
|
менее 60, но более 40 (включительно)
|
12,25%
|
12,55%
|
12,85%
|
13,15%
|
|
менее 40, но более 20 (включительно)
|
12,75%
|
13,05%
|
13,35%
|
13,65%
|
Условия предоставления автокредитов ЗАО
"ВТБ-24" в г. Тула
· Отсутствие комиссий по
кредиту.
· Срок рассмотрения
кредитной заявки - не более 2 дней.
· Для держателей зарплатных
карт ВТБ 24 (ЗАО) возможно оформление кредита только по паспорту.
· Кредит предоставляется
клиентам с официально или косвенно подтвержденным доходом.
· При сумме кредита до 1
млн рублей включительно не требуется подтверждение занятости.
· Возможность оформления
автомобиля на супруга (супругу) или поручителя.
· Страхование автомобиля в
ведущих страховых компаниях.
· Возможность включения
первого взноса по страхованию в сумму кредита.
· Для удобства погашения кредита
<http://www.vtb24.ru/tula/personal/loans/means/> клиент бесплатно получает
банковскую карту <http://www.vtb24.ru/tula/personal/cards/> системы Visa.
С ее помощью можно легко погашать кредит в любом офисе банка или через широкую
сеть банкоматов ВТБ24 с функцией приема наличных (cash-in).
· Возраст подержанного автомобиля не старше 9 лет на момент
погашения кредита.
Условия получения автокредита
· Первоначальный взнос: oт
15% стоимости приобретаемого автомобиля (при оплате первого взноса по
страхованию за собственные средства) или oт 25% при включении первого взноса по
страхованию автомобиля в сумму кредита.
· Сумма кредита: от 140 000
до 5 000 000 рублей (эквивалентная сумма в долларах США или евро).
· Порядок погашения:
ежемесячно равными суммами (аннуитетные платежи), платеж за первый месяц -
льготный (только проценты).
· Обязательное страхование
каско (повреждение, полная гибель, утрата). Страхование жизни - по желанию
клиента. При этом возможно включение первого взноса по страхованию в сумму
кредита.
· Досрочное погашение:
Ø сумма досрочного
погашения - не менее 500 долларов США (эквивалент в валюте кредита) без учета
суммы ежемесячного платежа;
Ø мораторий на досрочное
погашение (полное или частичное) - 3 месяца;
Ø отсутствие комиссий за
досрочное погашение.
Ставки в процентах годовых
· Сумма кредита от 140 000
до 5 000 000 рублей или эквивалентная сумма в долларах США/Евро.
|
Первоначальный взнос
|
oт 30% от стоимости приобретаемого автомобиля
(с возможностью включения первого взноса по страхованию в сумму кредита)
|
|
Валюта кредита
|
Рубли
|
|
Новые автомобили иностранного и отечественного
производства
|
|
1 год
|
13% годовых
|
12,5% годовых
|
|
2-3 года
|
14% годовых
|
12,5% годовых
|
|
4-5 лет
|
15% годовых
|
15% годовых
|
|
Подержанные автомобили иностранного
производства
|
|
1 год
|
13,49% годовых
|
13,49% годовых
|
|
2-3 года
|
14,49% годовых
|
14,49% годовых
|
|
4-5 лет
|
15,49% годовых
|
15,49% годовых
|