Сберегательное дело Республики Беларусь

Сберегательное дело Республики Беларусь

РЕФЕРАТ

Объектом исследования является деятельность коммерческих банков в области оказания услуг по привлечению временно свободных денежных средств в банковскую систему.

Цель работы - разработка предложений, направленных на активизацию работы банков по привлечению средств населения во вклады.

В процессе работы выполнены исследования эволюции сберегательного дела на территории Республики Беларусь, изучены видов вкладов и услуг депозитного характера, оказываемых населению с целью привлечения денежных средств в банковскую систему, а также перспективы и тенденции их развития.

Областью возможного научного применения является деятельность банков, связанная с формированием ресурсной базы за счет сбережений населения.

Результатом данной работы явилась разработка ряда предложений, направленных на активизацию деятельности банков по привлечению сбережений населения в банковскую систему.

Автор работы подтверждает, что приведенный в ней расчетно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние по привлечению временно свободных денежных средств населения в банковскую систему, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические и методологические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

. Возникновение, развитие и роль сберегательного дела в экономике Республике Беларусь

1.1 История возникновения и развития сберегательного дела в Беларуси

.2 Роль сбережений населения в экономике Республики Беларусь

.3 Сущность депозитных операций и виды счетов, открываемых для привлечения денежных сбережений населения

2. Вклады населения как один из основных источников формирования ресурсной базы коммерческого банка

2.1 Виды банковских услуг депозитного характера, предоставляемых отечественными банками

.2 Виды банковских услуг, предоставляемых населению АСБ "Беларусбанк"

.3 Анализ состава и структуры средств, привлекаемых от населения

3. Перспективы развития сберегательного дела в Республике Беларусь

3.1 Ситуация и складывающиеся тенденции по привлечению средств граждан в банковскую систему

.2 Направления совершенствования работы банков по привлечению средств населения на счета в банки

Заключение

Список использованных источников

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность выбранной темы заключается в том, что депозитные услуги являются одним из старейших и традиционных банковских услуг, связанных с хранением свободных денежных средств клиентов на банковских счетах с условием начисления на них определенных процентов.

В настоящее время сберегательные вклады входят в услуги почти всех кредитных учреждений, исключение составляют в лучшем случае специализированные кредитные учреждения. Сберегательные вклады для многих кредитных учреждений представляют собой наиболее важный источник формирования ресурсной базы банков.

Сберегательные вклады представляют собой наиболее надежную форму помещения сбережений. Предпочтение сберегательных вкладов многим другим формам помещения капитала (например, ценные бумаги, недвижимость) объясняется отсутствием риска потери на колебаниях курса и цен. Клиенты однако не защищены от падения стоимости своих сберегательных вкладов в результате инфляции.

Ни одна другая форма сбережений не приспособлена так, как сберегательные вклады, к способности и готовности клиента делать сбережения. На сберегательные счета можно часто вносить любые суммы и в неограниченном размере. Поэтому клиент всегда может определить какие сбережения он может и хочет сделать за счет своих взносов.

Поэтому хранение денег на сберегательных счетах является целесообразной формой вложения капитала.

Сберегательные вклады представляют собой наиболее ликвидную форму помещения сбережений. Особая ликвидность сберегательных вкладов выражается в том, что в исключительных случаях возможно и без соблюдения срока предварительного уведомления об изъятии вклада, во всяком случае без правового притязания вкладчика, что как правило, влечет за собой понижение процентов по сберегательным вкладам.

Сберегательные вклады - источник капитала. Сберегательные вклады представляют собой важную основу долгосрочных кредитных операций.

Сберегательные вклады могут быть выданы как кратко-, средне- и долгосрочные ссуды. За счет сберегательных вкладов банки финансируют в первую очередь свои долгосрочные кредитные операции. Поэтому все кредитные учреждения стремятся получить сберегательные вклады.

Сбережения населения образуют инвестиционный потенциал страны, необходимый для ее экономического роста. Главной формой сбережений населения с точки зрения возможности их привлечения для финансирования экономики являются вклады (депозиты) населения в банках. Кроме того, привлечение денежных средств населения в банковские вклады является одним из механизмов «связывания» выпущенных в обращение наличных денег, которые находятся на руках у населения. В связи с этим активизация деятельности банков по привлечению сбережений населения является одной из стратегических задач развития банковской системы.

Вопросы привлечения и использования денежных сбережений населения нашли свое отражение во многих государственных основополагающих программных документах: Основных направлениях социально-экономического развития Республики Беларусь до 2010 г., Программе социально-экономического развития Республики Беларусь на 2009-2005 гг., Национальной программе привлечения инвестиций в экономику Республики Беларусь. Принятая Концепция развития банковской системы на 2009-2010 гг. также содержит задачи укрепления ресурсной базы банков за счет привлечения средств населения во вклады.

Объектом изучения избрана деятельность коммерческих банков в области оказания банковских услуг депозитного характера населению.

Предметом исследования являются вклады (депозиты) населения.

Целью работы является разработка предложений, направленных на активизацию работы банков по привлечению средств населения во вклады.

В соответствии с целью основными задачами данной работы являются:

изучение возникновения и становления сберегательного дела;

общая характеристика операций по привлечению средств на счета в банки;

выявление роли сбережений для развития банковской системы и экономики станы;

изучение спектра услуг, оказываемых банками республики, направленных на привлечение временно свободных средств граждан на хранение в банки;

анализ ситуации по привлечению средств населения в республике;

выявление тенденций развития сберегательного дела в республике.

Данная работа базируется на законодательных и нормативных актах Национального банка и Минфина Республика Беларусь, теоретических исследованиях и периодических изданиях, в которых затронут предмет исследования данной работы.

Аналитическая часть дипломной работы опирается на бухгалтерскую и статистическую информацию коммерческих банков республики.

Данная работа состоит из введения, трех глав, заключения и приложений.

В первой главе предпринята попытка изучения возникновения и развития сберегательного дела, раскрытие сущности сбережений и их роли в экономике страны.

Вторая глава посвящена изучению видов вкладов, предоставляемых населению коммерческими банками республики, а также анализу средств, привлеченных от населения.

Изучение факторов, оказывающих влияние на размещение населением своих временно свободных денежных средств на счетах в банках и ситуации по привлечению денежных сбережений населения нашло свое отражение в третьей главе данной дипломной работы. Это позволило разработать ряд предложений, направленных на привлечение сбережений населения в банковскую систему.

Вопросы привлечения средств населения во вклады в настоящее время представляют особый интерес не только для Национального банка и Министерства финансов Республики Беларусь, но и для многих ученых и специалистов в области банковского дела, о чем свидетельствует многообразие различных видов произведений печати, посвященных проблеме привлечения сбережений населения в банковскую систему.

1. ВОЗНИКНОВЕНИЕ, РАЗВИТИЕ И РОЛЬ СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО ДЕЛА В ЭКОНОМИКЕ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

.1 История возникновения и развития сберегательного дела в Республике Беларусь

История развития сберегательного дела в Беларуси тесно связана с историей нашего государства и белорусского народа.

За многовековой путь Беларуси не раз менялись границы ее территории, государственное устройство, название. Белорусская государственность прошла путь от Полоцкого княжества, входившего в состав Киевской Руси, Великого Княжества Литовского, Речи Посполитой, Российской империи, БССР в составе СССР до независимости Республики Беларусь.

Беларусь в составе царской России общепринято было называть Северо-Западным краем. И как основная часть Российской империи Беларусь жила по тем же законам и в ней протекали те же экономические процессы, что и в империи в целом.

Фундамент сберегательного дела был заложен 30 октября (12 ноября н.ст.) 1841 г., когда император Николай I издал высочайший указ: «…повелеваю учредить, на изъясненном в уставе основании, Сберегательные кассы». Согласно уставу, сберегательные кассы были благотворительными по сути: «для приема небольших сумм на сохранение с приращением процентов для доставления чрез то недостаточным всякого звания людям средств к сбережению». Подчеркивалось, что за сохранность внесенных сумм «ответствуют те государственные кредитные учреждения, при которых сберегательные кассы учреждены, собственными своими капиталами».

Первые сберегательные кассы в Российской империи появились в 1842 г. в Санкт-Петербурге и Москве. На протяжении последующих двух десятилетий они открывались а крупных губернских городах, Однако в дореформенной России сберкассы были ориентированы исключительно на городского клиента и недоступны для крестьян, которые составляли подавляющее большинство населения. И к 1861 г. в стране насчитывалось всего около пятидесяти сберкасс. Это говорит о том, что сберегательное дело хоть и прочно заняло свое место в жизни общества, но продвигалось оно явно замедленными темпами и нуждалось в реформации.

октября 1862 г. император Александр II подписал новый указ сберегательных касс, Особенностью сберегательного дела в пореформенной России являлся государственный, а не частный характер его организации. Общее управление сберкассами возлагалось на Государственный банк, который был учрежден в 1860 г. для объединения многочисленных разрозненных казенных банков, под наблюдением Министерства финансов. Сеть сберегательных учреждений стала постепенно распространяться не только в городах, но и в сельской местности, набирать силу как по числу вкладчиков, так и по росту их сбережений.

Говоря о становлении сберегательного дела в Беларуси, следует отметить своеобразие ее экономического развития в целом. Оно заключалось в аграрности края, отсутствии тяжелой промышленности, преобладания кустарно-ремесленного типа производства, определенных ограничениях со стороны царизма к национальной окраине, относительно низком уровне доходов населения.

В Беларуси первая сберегательная касса была открыта в 1863 г. в Витебской губернии, Вклады принимались от граждан и от юридических лиц.

Сберегательные кассы в Беларуси, как и во всей Российской империи, открывались при отделениях Государственного банка, казначейских, почтово-телеграфных учреждениях, фабриках, при волостях (последние находились в ведении земских участковых начальников). Они подразделялись на центральные и приписные.

В конце XIX в. последовала еще одна реформа сберегательного дела страны. 1 июня 1895 г. Николай II подписал новый Устав сберегательных касс, в соответствии с которым произошло «полное огосударствление» сберегательных касс. Для общего руководства сберкассами в Государственном банке было создано Управление государственных сберегательных касс. Им предписывалось вносить свои свободные средства на особый счет Госбанка, по которому они получали не менее 0,5% годовых. Сберкассам вменялись в обязанности покупка ценных бумаг по поручению вкладчика и перевод сумм по распоряжению клиента для выдачи другим лицам.

С конца XIX в. наблюдалось повышение сберегательной активности в Беларуси.

В статистике дореволюционной России критерием определения состава вкладчиков в сберегательных кассах был их род занятий.

Что касается крестьянства Беларуси как основного населения в те годы, проходившего в статистике сберегательного дела под рубрикой «земледелие и сельская промышленность». В то же время крестьянству Беларуси принадлежало больше сберегательных книжек и вкладов, а уровень среднего вклад был выше, чем в целом по России. Если исходить из этого признака, то можно сделать вывод, что в крестьянских хозяйствах Беларуси уровень развития товарно-денежных отношений был более высоким, чем в целом по Российской империи.

Не менее интересен с точки зрения развития рыночных отношений в экономике Беларуси анализ структуры вкладов в процентные бумаги как показателя уровня развития рынка ценных бумаг. Хотя первое место по числу вкладов и суммам процентных бумаг сохранилось за местными чиновниками, офицерами, духовенством и помещиками, удельный вес их вкладов снизился. В то же время почти в два раза возрос удельный вес крестьянских вкладов, а также лиц, занятых в сфере торговли. Это еще раз подтверждает высокие темпы вхождения крестьянских хозяйств Беларуси в рыночные отношения. Здесь доля крестьян во вкладах была выше, чем в целом по империи, тогда как средние вклады работников заводов и фабрик - ниже, что в свою очередь свидетельствует об отставании развития белорусской крупной промышленности от российской.

Большая часть мобилизованных посредством сберегательных касс денежных средств населения Беларуси была использована Российской империей для финансирования всевозможных акционерных обществ, железнодорожного строительства и регулирования земельных отношений между помещиками и крестьянами при непосредственном участии в этом Дворянского и Крестьянского банков.

Таким образом, в конце XIX - начале XX вв. в Беларуси сберегательные кассы стали неотъемлемым элементом формирующихся рыночной экономики. Эффективность, функции и задачи сберегательных касс в дореволюционной Беларуси, входившей в состав царской России, находились в зависимости от общего состояния экономики, господствующей системы управления, отражая экономическую политику правительства в целом, уровень развития производительных сил в конкретной местности и их тенденции.

Первая мировая война принесла Беларуси тяжелые испытания, На ее территории велись активные боевые действия, на долгие годы она превратилась во фронтовую зону.

Такие кредитные учреждения, как государственный и коммерческие банки были национализированы и по существу ликвидированы, а сберкассы в то же время формально сохранены, хотя вследствие всеобщего хаоса и разрухи они перестали вести свои операции.

марта 1918 г. в России было воссоздано Управление сберегательных касс и возобновлены страховые операции по вкладам, внесенным после 1 января 1918 г. С приходом «военного коммунизма» с продразверсткой и отменой товарно-денежных отношений сберегательное дело практически прекратило свое существование.

На территории Беларуси, которая находилась под немецкой и польской оккупацией, оккупационные власти стремились сохранить прежние кредитные учреждения, а местные земства даже сумели создать новые сберкассы.

В 1921 г. по Рижскому договору часть территории Беларуси отошла к Польше (Западная Беларусь), часть составила вновь образованную БССР, заключившую союзный договор с РСФСР (в 1922 г. вошла на правах союзной республики в состав СССР), а часть вошла в РСФСР.

С этого момента сберегательное дело Беларуси в составе СССР вступило в длительный период своей истории, получивший название «советский период».

Создание и организация сберегательного дела в БССР совпала с переходом к новой экономической политике.

Нынешний АСБ «Беларусбанк» вырос из сберегательных государственных касс, которые были созданы в соответствии с Постановлением СНК РСФСР от 26 декабря 1922 г. «Об учреждении государственных сберегательных касс».

Это Положение сыграло важную роль в становлении и развитии системы сберкасс в БССР.

Непосредственная организация сберкасс была возложена на Наркомат финансов, в составе которого 16 июля 1923 г. было образовано Главное управление государственных трудовых сберегательных касс.

Первоочередной задачей Наркомата финансов БССР было вернуть доверие населения к сберегательным кассам, подорванное политикой «военного коммунизма», а также не допустить потери сбережений граждан в связи с обесценением курса отечественной валюты относительно царского рубля.

Политика советского государства в отношении сберегательных касс была иной, чем царской России. Это отличие состояло в аккумуляции советскими сберкассами средств населения для их хозяйственного использования и социалистического накопления. Трудовые сберкассы должны были сделать ставку на мелкого вкладчика и на предоставление максимального количества услуг клиентам.

В советский период первая сберегательная касса была открыта 22 мая 1923 г. в Минске на нынешней площади Свободы.

Во второй половине 1923 г. сберкассы были открыты в Слуцке, Мозыре и Бобруйске, а в Минске стала работать вторая касса - при Почтово-телеграфной конторе. Затем кассы стали появляться при железнодорожных станциях, т.е. в местах массового скопления людей. Уже тогда возникал вопрос об открытии сберкасс не только в городской, но и сельской местности.

В течение 1924 - 1925 гг. наблюдался дальнейший рост числа вкладчиков. Тем не менее развитие сберегательного дела отставало по сравнению с дореволюционным периодом (1913 г.). Причинами такого положения назывались короткий период деятельности советских сберкасс по сравнению с дореволюционным периодом и слабое участие сельского населения республики в сберегательном процессе.

Большое влияние на развитие сберегательного дела в БССР оказало принятие Советом народных комиссаров 27 ноября 1925 г. новое Положение «О ГТСК СССР». Согласно этому Положению были расширены права союзных республик и местным сберегательным учреждениям были предоставлены права юридического лица. Кроме того, сберегательным кассам разрешалось производить фондовые и банковские операции.

Наркомат финансов СССР в том же году постановил повысить процент по бессрочным вкладам и по текущим счетам на имя единоличных вкладчиков с 6% до 8% .

Уже в середине 20-х годов гострудсберкассы стали устанавливать различные льготы для вкладчиков.

На начальном периоде НЭПа сберкассы также являлись одним из важных каналов привлечения частного накопления, конкурируя с другими кредитными структурами. Сберкассы при этом были ориентированы на мелкие вклады.

В конце 20-х годов по мере изменения экономической политики, направленной на свертывание рыночных отношений, в СССР был принят ряд решений по реорганизации форм и методов деятельности сберкасс.

До конца 20-х годов БССР по охвату населения сберкассами и средней величине вклада на 1000 жителей занимала одно из последних мест среди союзных республик.

С усилением командно-административных методов управления изменялась система планирования в сберегательном деле.

Наметился перелом и в развитии сберегательного дела в белорусской деревне.

-й в сберегательном деле БССР, как и во всей экономике, прошел под знаком решительного слома прежней системы управления и становления командно-административной системы со всеми новыми формами и методами работы.

В 1930 г. была учреждена структура и определены функции управления сберкасс в БССР, что ознаменовало завершение очередного этапа развития сберегательного дела в республике.

Форсированная индустриализация, коллективизация, укрепление обороноспособности страны - вот основные слагаемые курса партии в этот период.

При практически полном отсутствии зарубежных инвестиций одним из главных источников финансирования указанных направлений стали сбережения населения. Вся финансово-кредитная система подверглась радикальным преобразованиям.

По Положению о Государственных трудовых кассах, принятому ЦИК СНК СССР в феврале 1930 г., сберкассы стали единым кредитным учреждением по приему вкладов населения. ГТСК вменялось в обязанности максимально интенсифицировать привлечение средств населения.

В союзных республиках сберегательное дело объединялось главными республиканскими сберкассами, которые подчинялись Главному управлению гострудсберкасс НКФ СССР. Согласно этому Положению были существенно расширены права вкладчиков в области наследования, очерчен следующий круг операций: вкладные, переводные, аккредитивные, с ценными бумагами, прием платежей, налогов и сборов, по безналичным расчетам, выдача пенсий и др.

Особую главу в истории сберегательного дела составляют государственные займы, которые играли роль одного из важнейших источников накопления на цели хозяйственного строительства.

В 1931 г. сберкассам была передана вся работа, имеющая отношение к размещению займов и обслуживанию держателей облигаций.

В процессе отработки новых функций выделялись передовые и отстающие сберкассы.

Значимость государственных займов и целевых накоплений не отвлекала внимания ГТСК БССР от привлечения вкладов населения - наиважнейшей функции на всех этапах развития сберегательного дела.

Большое значение придавалось созданию максимальных удобств для вкладчиков. С этой целью в 1936 г. в БССР была введена сберегательная книжка.

Введение в г. Минске единой сберкнижки, как средство улучшения обслуживания вкладчиков, преследовало цель - вовлечь новых вкладчиков.

Великая Отечественная война занимает особое место в нашей истории.

Все финансовые резервы, свободные ресурсы хозяйств и банков, а также средства населения в виде обязательных и добровольных платежей пошли на нужды обороны.

С началом военных действий на территории БССР необходимо было срочно организовать эвакуацию документов и ценностей, хранящихся в сберкассах республики.

Из числа действовавших в БССР 195 центральных и районных сберкасс успели эвакуировать только 116.

Все операции по линии сберкасс БССР практически прекратились с 24 июня и возобновились лишь через полгода.

Первые результаты эвакуации были подведены в апреле 1942 г. в Постановлении СНК БССР «Об итогах эвакуации сберегательных касс БССР и подготовке восстановления работы сберегательных касс в освобожденных районах». В нем констатировалось, что «эвакуация сберегательных касс проведена недостаточно организованно», и было решено производить выплаты вкладов по сберкассам, находящимся в районах военных действий, даже без сохранения лицевых счетов, но при наличии сберкнижек. В случае же утраты сберкнижек они временно не выдавались и вклады по ним не выплачивались.

В целом в 1942 г. ревизии были подвергнуты два областных управления и 41 сберкасса.

На данном этапе прежде всего требовалось провести организационную работу по возобновлению деятельности сберкасс, обеспечению их кадрами и помещениями. Первые сберкассы стали функционировать на освобожденных территориях Гомельской и Могилевской областей.

К концу 1944 г. сберкассы функционировали во всех крупных населенных пунктах республики. Среди населения проводилась массовая разъяснительная работа о выгоде хранения в сберкассах своих сбережений, необходимости участия в финансировании армии через подписку на займы и лотерею, объяснялись права вкладчиков и т.д.

Работники сберкасс освоили новый вид вкладов, введенный во время войны, - «выигрышный», прием которого никакими сроками не ограничивался и выплата по вкладу прибылей производилась в виде выигрышей.

В послевоенный период большое влияние на развитие сберегательного дела оказали такие мероприятия, как проведение денежной реформы (1947 г.), принятие нового Устава сберегательных касс (1948 г.).

Устав сберегательных касс, утвержденный в 1948 г., касался изменения организационного устройства системы сберкасс и порядка использования средств. Гострудсберкассы стали представлять собой единое общесоюзное кредитное учреждение. Наряду с традиционными функциями сберкассы стали осуществлять безналичные расчеты, перечислять зарплату работникам на их счета.

Таким образом, сберкассы впервые становились составной частью государственного аппарата и кредитно-финансового механизма директивно-плановой экономики.

Задачи деятельности сберкасс БССР, которые определялись пятилетними планами восстановления и развития народного хозяйства, заключались в возрождении довоенной сети, активном участии в мобилизации средств населения посредством привлечения вкладов.

Уже на 1 января 1951 г. довоенная сеть сберкасс БССР была восстановлена на 90%, а к 1953 г. превышала ее на 2,5%.

На протяжении пятой (1951-1955 гг.) пятилетки наблюдался высокий прилив вкладов: численность вкладчиков возросла более чем в двое, сумма вкладов увеличилась почти в три раза. Сберегательной активности способствовали периодическое повышение фонда заработной платы, снижение цен на товары, расширение выплат и льгот населению за счет государства, новый порядок зачисления на счета вкладчиков денежных сумм по индивидуальным заявлениям.

Во второй половине 50-х распространились операции по поступлению во вклады денежных сумм в порядке безналичных расчетов. Особенно возросли денежные доходы населения за годы шестой пятилетки и максимальный прирост вкладов пришелся на 1959-1960 гг.

С 1958 г. на сберкассы были возложены операции по продаже билетов денежно-вещевых лотерей и выплате денежных выигрышей.

В работе сберкасс более широко стали практиковаться операции по приему налоговых страховых платежей, выдаче аккредитивов, приему облигаций на хранение.

В 50-е годы шел активный процесс реорганизации сети сберкасс.

Характерной особенностью 50-х годов явилось начало автоматизации сберегательного дела. (Сбербанк России)

Наиболее существенное влияние на развитие сберегательного дела в 60-е годы оказали такие события, как денежная реформа 1961 г, переход от отраслевого к территориальному управлению, хозяйственная реформа 1965-1967 гг.

В начале 60-х годов произошло изменение а управлении сберегательным делом страны. С 1 января 1963 г. организация сберегательного дела была возложена на Госбанк, система сберегательных касс снова была передана из Министерства финансов в ведение Госбанка СССР, и сбережения населения стали направляться на пополнение его кредитных ресурсов.

Следует отметить, что в начале 60-х наблюдался усиленный прилив денежных вкладов населения. Доходы населения в это время резко возросли в связи с принятым в начале семилетки (1959-1965 гг.) постановлением о переводе на сокращенный рабочий день, упорядочении зарплаты рабочим и служащим, повышение ее минимального размера, отмене налогов с заработной платы рабочих и служащих.

Новый импульс совершенствованию сберегательного дела был придан Постановлением республиканского правительства от 26 сентября 1966 г. «О мерах по улучшению работы сберегательных касс в республике»

В 60-х годах успешно прошел процесс укрупнения сберкасс. Оно происходило путем слияния мелких касс с более крупными.

Таким образом, 60-е годы были отмечены такими событиями в сберегательном деле, как передача сберкасс в систему Госбанка СССР и значительное расширение их функций. В этот период и значительно возросли и количественные показатели деятельности сберкасс.

С 1972 г. изменился механизм финансирования сберегательных касс. Система сберегательных касс была переведена на полный хозяйственный расчет.

К началу 70-х годов через сберкассы осуществлялось 83% всех платежей за коммунальные услуги и 67% - за содержание детей в детских дошкольных учреждениях. В сберкассах к этому времени было сосредоточено большинство текущих счетов профсоюзов и других общественных организаций.

Большой популярностью у населения стала пользоваться еще одна новая форма расчетов, сокращающая оборот наличных денег. Это расчеты граждан с магазинами за дорогостоящие товары длительного пользования посредством расчетных чеков сберкасс.

В июле 1977 г. был учрежден новый Устав сберегательных касс. Согласно Уставу сберкассы определялись как «единое общесоюзное кредитное учреждение, пользующееся правами юридического лица и действующее на принципах хозяйственного расчета».

В 11-й пятилетке сберкассами БССР была проделана работа по внедрению новых видов вкладов (до начала восьмидесятых годов в сберегательные учреждения поступали только два вида вкладов-до востребования и срочные)

Для привлечения денежных средств населения были выпущены облигации нового свободнообращающегося Государственного внутреннего займа 1982 г

Он был выпущен на 20 лет - с 1 января 1982 г. по 1 января 2010 г. Доход по займу установлен в размере 3% годовых в среднем за весь срок его обращения.

Существенную роль в деятельности сберкасс играли изменения в управлении.

Как и в целом в народном хозяйстве СССР, в сберегательных кассах активно шел процесс внедрения хозрасчета и новых форм оплаты труда.

Совершенствовалась рекламно-агитационная и информационная деятельность

В 1987 г. система Сберегательного банка СССР в нашей республике была представлена Белорусским республиканским банком Сберегательного банка СССР.

Белорусский республиканский банк способствовал внедрению новых более эффективных форм расчетно-кредитного и кассового обслуживания населения, учреждений, размещал и погашал облигации Госзайма. проводил и расширял безналичные расчеты, осуществлял кредитование потребительских нужд граждан и обслуживал все категории пенсионеров.

июня 1991 г. Постановлением Совета Министров БССР белорусский республиканский банк Сберегательного банка СССР был преобразован в Государственный коммерческий Сберегательный банк БССР. В Постановлении закреплялись более широкие права Банка, который вошел в единую банковскую систему республики. Он стал обладать обособленным имуществом, действовать на принципах хозяйственно-коммерческого расчета, стал самостоятельным в пределах полномочий, предоставленных ему республиканским законодательством.

С приобретением государственного суверенитета (Закон от 25 августа 1991 г.) Государственный коммерческий Сберегательный банк БССР был переименован в Государственный коммерческий Сберегательный банк Республики Беларусь, который стал универсальным банком.

На первом этапе становления банковской системы Республики Беларусь перед Сбербанком были поставлены задачи: передача Национальному банку кредитных ресурсов от прироста вкладов населения и пересмотр процентных ставок по вкладам с учетом конъюнктуры товарно-денежного рынка.

Сбербанк принял участие в обслуживании государственного внутреннего долга .

В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь № 340 «Об усилении гарантий государства по сохранности и эффективному использованию денежных вкладов населения и мерах по дальнейшему совершенствованию банковской системы РБ» Сберегательный банк республики был реорганизован. Его структуры были слиты с Акционерным коммерческим банком «Беларусбанк». В итоге было создано открытое акционерное общество «Сберегательный банк «Беларусбанк».

Последующее присоединение к АСБ «беларусбанк» Белсвязьбанка (1996 г) и Белжелдорбанка (1997 г.) положительно повлияло на рост активов и ресурсной базы АСБ «Беларусбанк»

В настоящее время АСБ «Беларусбанк» является единственным банком, предоставляющим услуги на всей территории страны, поэтому по масштабам своих операций он занимает ведущее место на рынке банковских услуг.

.2 Роль сбережений населения в экономике Республики Беларусь

коммерческий банк депозитный денежный

Сбережения населения являются одним из инвестиционных источников, необходимых для экономического роста страны. Главной формой сбережений населения с точки зрения возможности их привлечения для финансирования экономики республики являются вклады (депозиты) населения в банках.

Особую актуальность привлечение средств населения приобретает в переходный период развития экономики для инвестирования роста экономического потенциала страны. В странах с развитой стабильной экономикой ресурсная база банков, сформированная за счет привлеченных средств населения , в основном инвестируется в жилищное строительство, развитие социальной инфраструктуры. Для стран с переходной экономикой на первое место выходят задачи концентрации финансовых потоков в реальный сектор экономики, в связи с чем туда же направляется и основная доля привлеченных банками средств населения.

Источником накопления сбережений является доходная часть семейного бюджета, которая состоит из натуральных и денежных доходов семьи. Но доход, полученный семьей в натуральном выражении, в прямом виде не пригоден для накопления, поэтому члены семьи используют его для удовлетворения собственных потребностей, а остаток натурального дохода, как правило, превращают через продажу а денежный доход, так как доход в денежной форме более удобен для накопления сбережений.

На размер национальных сбережений домашних хозяйств оказывает влияние действующий уровень налоговых платежей с доходов физических лиц, политика правительства по вопросу сбережений, доступность кредита и ожидания ценовых изменений.

Сбережения представляют собой определенную форму развития меновых отношений в обществе, которые, в свою очередь, являются следствием развития производственных отношений.

Деньги, не потраченные на потребление, - это, по определению, сбереженные деньги. Сбереженные деньги можно заставить работать, чтобы принести их владельцам еще большие деньги. Домашние хозяйства с накоплением совершают определенные действия. Ими, как правило, являются:

покупка драгоценных металлов или камней;

покупка имущества и вещей, имеющих небольшой но постоянный спрос;

покупка долговых обязательств;

покупка ценных бумаг, имеющих постоянный спрос;

покупка иностранной валюты;

хранение национальной валюты дома в виде наличных денежных знаков;

хранение национальной валюты в банке в виде безналичных денежных средств.

Некоторые перечисленные формы сбережения включают в себя такие распространенные виды сбережений, как страхование жизни, участие в негосударственных пенсионных фондах. Но основными в данный момент времени являются банковские вклады, иностранная валюта, наличные денежные средства «под матрасом».

Решить проблему сохранности сбережений с одновременным их приращением можно с помощью банков. Помещение денежных средств в банк позволяет вкладчику значительно уменьшить риск потери сбережений в случае совершения кем-нибудь противозаконных действий и позволяет получить приращение размещенных во вкладе средств.

Кроме того, хранение денег в сберегательной кассе способствует инвестированию и росту экономики. Продуктивность экономики может сохраняться и повышаться только если делаются инвестиции. Инвестиции требуют капитала, который предоставляется в результате хранения денег на сберегательных счетах в банке.

Для определения степени важности вовлечения сбережений граждан в процесс производства материальных благ необходимо понять место сбережений домашних хозяйств в кругообороте ресурсов, товаров и доходов. Рассмотрим. Каким образом происходит движение дохода в экономике и как влияют сбережения домашних хозяйств на это движение. Кругооборот дохода в широком смысле состоит из доходной и расходной стороны. Доходная сторона хозяйственного кругооборота представляет собой произведенные материальные блага, расходная сторона кругооборота - потребленные материальные блага. Стоимость материальных благ, произведенных за рассматриваемый период, принято называть валовый продукт, который включает в себя как вновь созданную ценность, так и ценность благ, затраченных и изношенных при его создании.

Среди множества факторов, которые определяют рост или стагнацию национальной экономики, важная роль принадлежит норме сбережения в текущем доходе и последующему приросту дохода, полученному благодаря инвестированию этих сбережений. Являясь одним из факторов изменения уровня дохода, сбережения представляют собой утечку денежных средств из кругооборота дохода, так как оставляют в нем меньше денег для обслуживания процесса потребления и тем самым сокращают кругооборот доходов. Графически эту утечку можно проиллюстрировать следующим образом (рис. 1.2.1)

СБЕРЕЖЕНИЯ

Рис. 1.2.1 Сбережения как утечка средств из кругооборота дохода

С другой стороны, сбережения домашних хозяйств, превратившиеся в средства сбережения (кроме наличных денег «на руках»), порождают собой инвестиции, которые в свою очередь, создают дополнительный капитал, обеспечивающий дополнительный выпуск ВНП.

Сбережения домашних хозяйств, превратившиеся в инвестиции через рост капитала, представляют собой вливание средств в кругооборот доходов. Для простоты рассуждений предположим, что инвестиции осуществляют только домашние хозяйства, хотя возможны и инвестиции компаний. Графически возврат средств, в форме инвестиций, в кругооборот доходов показан на рисунке 1.2.2

ИНВЕСТИЦИИ

Рис. 1.2.2 Включение инвестиций (капиталовложений) в кругооборот дохода

Инвестиции и сбережения могут осуществляться одним и тем же лицом, но это не обязательно. Предприятие могло откладывать деньги в резерв в течение ряда лет с тем, чтобы потом использовать эти денежные средства на приобретение нового оборудования, в этом случае субъект сбережений и инвестор - одно и тоже лицо. С другой стороны, какой-нибудь человек мог накапливать излишки средств на своем банковском счете, и это давало банку возможность кредитовать производство, которое на занятые у банка средства приобрело новое оборудование. В этом случае субъект сбережений и инвестор различаются, хотя инвестор через механизм кредита использует денежные средства владельца сбережений. Различные средства сбережений выступают как важное звено в цепи передачи сберегаемых средств от их владельца к инвестору, хотя передача денежных средств может осуществляться и напрямую. Движение сберегаемых денежных средств от их владельца через средства сбережений к компаниям показано на рисунке 1.2.3

СБЕРЕЖЕНИЯ

ИНВЕСТИЦИИ

Рис. 1.2.3 Средства сбережений как связующее звено между владельцем сбережений и инвестором

Также следует отметить, что форма сбережений граждан «на руках» представляет собой чистую утечку средств из кругооборота дохода. А это в свою очередь, отрицательно влияет на рост национального дохода, так как если приток денежных средств в виде инвестиций в кругооборот дохода больше, чем утечка из него, то при прочих равных условиях национальный доход возрастает. При превышении утечки средств из кругооборота над вливанием происходит сокращение национального дохода. Равенство противоположных потоков денежных средств, сбережений и инвестиций, приводит к равновесию и оставляет национальный доход без изменений.

Так, если инвестиции больше, чем сбережения, то национальный доход будет расти; если растет национальный доход, растут и сбережения.

На основании выше изложенного можно отметить, что хранение денег в сберегательной кассе - это отказ от потребления и отсрочка потребления. Накопленные части дохода не используются сразу на рынке потребительских товаров для удовлетворения спроса. В экономике с полной занятостью, например, благодаря этому фактический спрос меньше чем возможный спрос, и поэтому, можно избежать чрезмерного роста цен. Хранение денег в сберегательной кассе означает создание собственности. Социальная рыночная экономика базируется на идее частной собственности, Хранение денег в сберегательной кассе уже в форме накопления и размещения небольших денежных сумм позволяет создать собственность.

Активизация работы по привлечению средств населения во вклады имеет большое значение не только для укрепления ресурсной базы банков, но и для поддержания сбалансированности развития экономики страны. Учитывая, что привлечение временно свободных денежных средств населения в экономический оборот является одним из механизмов «связывания» денежной массы, государственной Программой повышения реального спроса экономики Республики Беларусь на деньги в 2010 году, а так же региональными программами по достижению сбалансированности денежных доходов населения с предлагаемыми оборотами товаров и услуг на потребительском рынке предусмотрены мероприятия по активизации работы банковской системы с населением.. В этом направлении значительная роль отводится расширению спектра банковских услуг, оказываемых населению, в первую очередь за счет расширения сферы безналичных расчетов, внедрению карточных зарплатных проектов, расширению потребительского кредита. Актуальность поставленной задачи нарастает в связи со сложившейся в экономике нашей республики диспропорции темпов роста денежных доходов населения и ВВП.

Рост денежных доходов населения способствует увеличению инвестиционных возможностей домашних хозяйств, а также в сочетании с проводимой процентной политикой, направленной на поддержание положительных реальных процентных ставок и превышение доходности по рублевым депозитам по сравнению с активами в иностранной валюте, способствует росту срочных депозитов населения в банках, как следствие, увеличению кредитных ресурсов банков, в том числе инвестиционных.

Национальной программой привлечения инвестиций в экономику Республики Беларусь на период до 2010 года предусматривается усиление инвестиционной ориентации банковской системы и отказ от прямого кредитования Правительства Республики Беларусь. В этом аспекте привлечение средств населения в ценные бумаги является наиболее перспективным направлением, так как размещение государственных облигаций среди населения- это наиболее не инфляционный способ финансирования дефицита государственного бюджета. В связи с этим программой предусмотрен ряд мер по расширению рынка ценных бумаг, распространяемых среди населения, привлечению средств населения на более долгосрочной основе в различные специальные инвестиционные, пенсионные фонды с соответствующей защитой сбережений от инфляционного обесценения, расширению перечня банковских услуг, формирующих долгосрочные целевые вклады граждан, в том числе в сельской местности.

Кроме того, очень важно отметить, что проводимая банками в отчетном периоде, депозитная политика была направлена на формирование благоприятных условий для более длительного хранения денежных средств во вкладах, внедрения новых банковских услуг и продуктов. Открывались новые виды банковских вкладов: на долее привлекательных условиях для отдельных категорий граждан; приуроченных к государственным праздникам и другим знаменательным датам; накопительные, молодежные, семейные вклады; рублевые вклады, условия которых предусматривают элементы механизма защиты сбережений от инфляции за счет сохранения суммы вклада в долларовом эквиваленте по курсу Национального банка неизменной в течение всего срока хранения.

Несмотря на то, что банками разработаны и внедрены различные виды долгосрочных вкладов, в результате влияния социально-психологических факторов, а именно, инфляционных ожиданий, население в 2010 году отдавало предпочтение размещению сбережений в краткосрочных депозитах.

Всеми вышеперечисленными программами предусматривается приоритет в наращивании депозитов в национальной валюте на более долгосрочной основе. В связи с этим, Национальным банком, несмотря на постепенное понижение ставки рефинансирования в целях понижения процентных ставок на всех финансовых рынках, будут создаваться предпосылки для поддержания реальных ставок по рублевым депозитам на положительном уровне.

С учетом вышеизложенных задач Национальный банк и в дальнейшем намерен проводить политику, направленную на активизацию работы банковской системы с населением, внедрение новых банковских продуктов, новых видов ценных бумаг, расширение спектра банковских услуг и повышение их качества. Учитывая необходимость привлечения в банки долгосрочных ресурсов, в целях повышения заинтересованности вкладчиков необходимо осуществлять работу по созданию системы защиты долгосрочных вкладов, а также формированию системы гарантирования возврата вкладов, в том числе путём принятия Закона Республики Беларусь «О гарантировании возврата банковских вкладов физических лиц» (в настоящее время переработанный проект Закона находится на рассмотрении Палаты представителей Национального собрания Республики Беларусь ).

Будет продолжено дальнейшее расширение сферы безналичных расчетов среди населения, в первую очередь посредством банковских пластиковых карточек, дальнейшее совершенствование этого вида банковских услуг, его пропаганда, внедрение новых зарплатных карточных проектов.

Национальным банком с учетом предложений и замечаний банков и Главков продолжается работа над совершенствованием нормативных правовых актов, регулирующих вопросы привлечения денежных средств населения в банки.

Учитывая, что значительное влияние на формирование сбережений в банках могут оказывать социально-психологические аспекты поведения населения, в том числе сложившийся в республике высокий уровень доверия к средствам массовой информации, совместно с банками необходимо активизировать работу по информированию населения об основных принципах сберегательного дела, новых видах банковских услуг и их преимуществах.

Таким образом, можно отметить, что долгосрочные вложения населения могли бы стать источником внутренних инвестиций в Республике Беларусь. Однако, прежде всего, необходимо объединить имеющиеся в стране внутренние накопления в виде системы долгосрочных депозитов под патронажем государства в государственных банках долгосрочного кредитования. Это может быть сделано либо непосредственно путем открытия долгосрочных депозитов населения в банках, либо через образование целевых фондов (пенсионных, страховых, жилищно-строительных и т.п.) с последующим открытием фондов депозитов в банках долгосрочного кредитования. Сейчас для этого самый подходящий момент. Мы достигли положительных процентных ставок на депозитном рынке и интерес к накоплениям у населения и предприятий высок. С 2010 года в Республике Беларусь наметилась тенденция к сокращению инфляции, что вызвано ужесточением проводимой Национальным банком политики. В этой связи необходимо создать институт долгосрочных накоплений, установить по ним более высокие ставки процента; сосредоточить в руках Минфина и обеспечить их применение в эффективных инвестиционных проектах.

Необходимо использовать реальный интерес населения в долгосрочных накоплениях (на нужды образования, здравоохранения и медицинского обслуживания, страхования, пенсий, жилищного строительства, приобретения недвижимости, ценных бумаг, товаров длительного пользования).

Параллельно и выборочно (по мере успеха инвестиционных проектов) следует проводить реформу оплаты труда, направленную на резкое повышение уровне заработной платы в науке, наукоемких отраслях или отраслевых сегментах. Таким образом, долгосрочные накопления населения могли бы стать мощным инвестиционным ресурсом в социальную сферу и благоприятно отразиться на экономическом положении как граждан Республики Беларусь, так и республики в целом.

Мировой опыт инвестирования доказывает, что большая часть денег, идущих на инвестиции, поступает из денежных средств, сбережений внутри страны.

Поэтому долгосрочные вложения населения в банке могут стать одним из источников внутренних инвестиций в экономику страны в ее социальную сферу. Это реализовало бы интересы государства в целом (укрепление банковской системы) и населения в частности. В связи с этим в2011 году одним из направлений работы банков по привлечению денежных средств населения, как одного из внутренних источников инвестиций, будет являться увеличение доли долгосрочных вкладов.

.3 Сущность депозитных операций и виды счетов, открываемых для привлечения денежных сбережений населения

Одним из старейших, традиционных банковских услуг являются депозитные услуги, связанные с хранением свободных денежных средств клиентов на банковских счетах с условием начисления определенных процентов на них.

Первоначальной формой депозитных операций было хранение золотых монет в целях их лучшего сбережения на монетных дворах, у менял и т.д.

За хранение золотых монет владелец должен был платить определенное вознаграждение. Причем, как отмечалось ранее, меняла гарантировал по желанию клиента сохранность именно тех монет, которые ему были отданы.

Исторически сложилось так, что владельцы монет перестали требовать возврата тех же монет - возвращалась только сумма помещенных денег, Удлинялись и сроки хранения.

В настоящее время источники средств банка, помещаемых во вклады, разнообразны. Основную их часть составляют привлеченные средства в форме депозитов.

«Депозит» в переводе с латинского - вещь, отданная на хранение, и, следовательно депозитом может быть любой открытый клиенту в банке счет, на котором хранятся денежные средства.

Депозит есть форма выражения кредитных отношений банка с вкладчиками по поводу предоставления последними банку своих свободных средств на временное пользование.

В соответствии с Банковским Кодексом Республики Беларусь Банковский вклад (депозит) - денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые юридическими и физическими лицами в целях хранения и получения дохода на срок или до востребования. Доход по банковскому вкладу (депозиту) выплачивается в виде процентов, а также в иной форме, предусмотренной конкретным видом вклада, на условиях и в порядке, определенных договором.

При этом выплата процентов может производится:

*ежемесячно; * один раз в квартал; * по окончании срока действия договора.

Раскрывая понятие банковского вклада (депозита), следует учитывать, что вклад (депозит) сопровождается открытием вкладного (депозитного) счета, открываемого банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями для зачисления на него денежных средств на основании заключенного договора. Вкладной (депозитный) счет может открываться как в белорусских рублях, так и иностранной валюте по выбору лица, открывающего такой счет. Банки вправе открывать счета в той иностранной валюте, официальный курс белорусского рубля по отношению к которой устанавливается Национальным банком.

Сберегательный вклад создается не единовременным взносом, а может возрастать или сокращаться в результате регулярного или не регулярного внесения равных или разных сумм в течении всего срока.

Наряду с денежными средствами в банковский вклад (депозит) могут быть внесены драгоценные металлы и драгоценные камни.

Лица открывают вкладные (депозитные) счета для временного хранения вносимых ими денежных средств и в целях получения по внесенным средствам дохода. Денежные средства могут быть внесены как на определенный срок, так и до востребования.

Прежде чем вкладчик откроет сберегательный счет, кредитное учреждение и вкладчик согласуют права и обязанности, которые возлагаются на обоих партнеров в связи со сберегательным вкладом и отражаются в договоре банковского вклада.

Договор банковского вклада (депозита) заключается в письменной форме.

Соблюдением письменной формы договора банковского вклада (депозита) признается оформление сторонами сберегательной книжки, сберегательного либо депозитного сертификата, договора вкладного счета и других документов, которые по своей правовой природе фактически содержат признаки (условия) банковского вклада (депозита).

При несоблюдении письменной формы договора банковского вклада (депозита) он признается недействительным.

Сберегательная книжка не выражает требования возврата сберегательного вклада. Она идентифицирует сберегательный вклад и облегчает распоряжение им. Она дает справку о взносах и выплатах, а также о начислении процентов и т.д.

Таким образом, сберегательная книжка способствует рационализации операций кредитного учреждения.

Сберегательный сертификат - ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (физического лица - держателя сертификата) или его правопреемника на получение по истечение установленного срока суммы вклада и процентов по нему в банке, выдавшем сертификат, или любом филиале (отделении) этого банка.

Срочный вклад физического лица может быть оформлен и банковским векселем.

Банковский вексель - ценная бумага, содержащая безусловное долговое обязательство векселедателя (банка) об уплате определенной суммы векселедержателю в конкретном месте в указанный срок.

Вложение клиентами своих свободных средств в банковские векселя является для них надежным, привлекательным и выгодным делом, а для банка - устойчивым и самостоятельно регулируемым ресурсом срочного характера в целях последующего размещения в банковские активы (кредиты, валюту, ценные бумаги и т.д.)

Для привлечения заемных средств акционерные банки могут выпускать собственные облигации.

Процедура эмиссии банковских облигаций значительно сложнее, чем процедура выпуска сертификатов и векселей. Банк может приступить к выпуску облигаций только после полной оплаты уставного капитала.

Обязательным условием заключения договора банковского вклада (депозита) должно быть наличие в нем положений, относящихся к существенным условиям договора.

Договор банковского вклада (депозита) считается заключенным, если между сторонами этого договора достигнуто соглашение по всем существенным условиям. К ним отнесены:

• размер и порядок внесения денежных средств гражданами;
• срок исполнения обязательства;
• основания расторжения договора ранее установленного срока;
• порядок возврата гражданам денежных средств в случае неисполнения обязательства или расторжения договора ранее установленного срока;
• ответственность за неисполнение обязательства.
• Дополнительно можно выделить следующие существенные условия:
• порядок внесения денежных средств;
• порядок возврата денежных средств в случае неисполнения обязательства или досрочного расторжения договора;
• ответственность вкладополучателяза неисполнение обязательства.
• Указанные существенные условия должны предусматриваться в договорах банковского вклада (депозита), в качестве вкладчиков по которым выступают физические лица.
• В случае не указания в договоре банковского вклада (депозита) хотя бы одного из вышеназванных существенных условий такой договор считается незаключенным.
• В зависимости от условий и порядка возврата денежных средств и начисленных на него процентов договор банковского вклада (депозита) подразделяется на следующие виды:
• договор банковского вклада (депозита) до востребования;
• договор срочного банковского вклада (депозита);
• договор условного банковского вклада (депозита).

Под банковским вкладом (депозитом), по которому стороны предусматривают определенный срок внесения денежных средств понимаются срочный банковский вклад (депозит).

Как разновидность срочного вклада в юридической литературе рассматривается условный банковский вклад (депозит), размещаемый до наступления (не наступления) определенного события. Что касается банковского вклада (депозита) до востребования, то внесенная денежная сумма по такому вкладу может быть истребована вкладчиком в любое время.

Сторонами по договору банковского вклада (депозита) являются вкладчик и вкладополучатель - субъекты депозитных операций.

Согласно действующему в Республике Беларусь законодательству в качестве субъектов депозитных операций могут выступать: небанковские финансовые учреждения, государственные предприятия и предприятия других форм собственности, индивидуальные предприниматели, физические лица, различные общественные организации. Субъектами депозитных операций могут выступать и коммерческие банки. Это обусловлено развитием прямых корреспондентских отношений, сопровождающимся, как правило, открытием корреспондентских счетов, а также практикой оформления предоставленных (полученных) ресурсов коммерческих банков договорами депозита, являющихся альтернативой кредитным договорам.

Вкладчиками могут быть физические лица, в т.ч. индивидуальные предприниматели и юридические лица При этом при открытии вкладных (депозитных) счетов индивидуальные предприниматели рассматриваются как субъекты предпринимательской деятельности и на них распространяются правила, действующие в отношении юридических лиц.

В отдельную группу вкладчиков можно выделить инсайдеров и работников банка, которые также вправе размещать свои денежные средства во вклады (депозиты). При этом условия приема денежных средств инсайдеров и работников банка во вклады (депозиты) не должны быть более льготными по сравнению с условиями приема денежных средств иных вкладчиков данного банка.

Юридические лица и индивидуальные предприниматели - нерезиденты Республики Беларусь также имеют право размещать свои денежные средства во вклады (депозиты) в банках и небанковских кредитно-финансовых организациях Республики Беларусь. При этом организация, предприниматель, физические лица (нерезиденты) при открытии вкладного (депозитного счета наряду с документами, необходимыми для открытия данного счета для субъектов Республики Беларусь, дополнительно представляют документ, подтверждающий согласие национального (центрального) банка государства-нерезидента на открытие счета.

В качестве вкладополучателя выступает банк или небанковская кредитно-финансовая организация.

Депозитные счета, открываемые в банке разнообразны и в основе их классификации могут быть такие критерии, как источники вкладов, целевое назначение депозита, степень доходности, вид валюты и прочее, однако основными критериями чаще всего выступают категория вкладчика и форма изъятия вклада.

Исходя из категории вкладчика, различают

·депозиты юридических лиц (предприятий, организаций, других банков)

·депозиты физических лиц.

По форме изъятия вклады подразделяются

·депозиты до востребования (обязательства, не имеющие конкретного срока)

·срочные депозиты (обязательства, имеющие определенный срок)

·условные депозиты (средства, подлежащие изъятию при наступлении заранее оговоренных условий).

Среди пассивных операций коммерческих банков обычно основной объем приходится на формирование депозитов до востребования. Они представляют собой средства, которые без предварительного уведомления банка со стороны клиента могут быть востребованы в любой момент. Эти средства оседают в виде остатков на определенных банковских счетах, открытых их владельцами для осуществления расчетов и платежей или же для иного целевого использования средств, и, как правило, получение доходов по таким счетам не является основным мотивом их открытия.

В банковской практике сформировались следующие виды счетов, которые можно классифицировать как депозиты до востребования. Прежде всего это текущие счета физических лиц, предназначенный для осуществления операций по зачислению и переводу средств, вытекающих из гражданских правоотношений.

Депозитами до востребования являются также средства, отраженные на различных благотворительных счетах в банке. Благотворительный счет - это счет целевого характера, открываемый в банке для сбора, хранения и использования денежных средств, поступающих в виде безвозмездной помощи или пожертвований с целью проведения благотворительных акций. Этот счет может открываться как в официальной денежной единице Республики Беларусь, так и в иностранной валюте.

Для отражения операций, осуществляемых с использованием корпоративных банковских пластиковых карточек, их владельцам открываются карт - счета, остатки по которым представляют собой для коммерческого банка разновидность депозитов до востребования.

Кроме рассмотренных выше видов банковских счетов по учету депозитных средств в режиме до востребования, в банковской практике могут встречаться и другие их виды. Можно отметить, что несмотря на существование различного рода счетов до востребования, основным их видом для любого банка являются текущие счета, и преобладающая часть депозитов до востребования аккумулируется именно на этих счетах.

Таким образом, на основании выше изложенного материала можно отметить, что депозитные операции могут быть самыми разнообразными и в основу их классификации могут быть положены различные критерии.

При этом очень важно отметить, что для банка наибольший интерес представляют вклады населения, которые занимают значительный удельный вес в средствах, привлекаемых на хранение на счета в банках. Это объясняется тем, что в настоящее время происходит постоянный рост фонда заработной платы населения, что приводит к их склонности к сбережениям, в то время как у большинство предприятий республики неустойчивое финансовое положение.

2. ВКЛАДЫ НАСЕЛЕНИЯ КАК ОДИН ИЗ ОСНОВНЫХ ИСТОЧНИКОВ ФОРМИРОВАНИЯ РЕСУРСНОЙ БАЗЫ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

.1 Виды банковских услуг депозитного характера, предоставляемых отечественными банками

В настоящее время банками Республики Беларусь оказываются различные услуги населению, включая расчетное обслуживание, осуществление международных банковских переводов, предоставление кредитов, размещение временно свободных денежных средств во вклады и депозиты, как в рублях так и в СКВ.

В республике действуют различные виды вкладов, в основном, со сроками до 1 года, более долгосрочные - до 3 лет. Различия, кроме процентной ставки (фиксированной или плавающей), заключаются в порядке начисления и выплате процентов: с капитализацией или ежемесячная выплата. Ряд банков открыл новые виды вкладов на более привлекательных условиях для отдельных категорий граждан (пенсионеров, военнослужащих, участников Великой Отечественной войны). Например, Минский транзитный банк ветеранам Великой Отечественной войны и ветеранам труда предлагает срочный вклад «Ветеран» в долларах США сроком на 120 дней, выплата процентов ежемесячно (или ежеквартально) с фиксированной ставкой 11% годовых. ОАО «Белинвестбанк» предлагает вклад в белорусских рублях «Пенсионный» для пенсионеров, в том числе и для граждан по состоянию здоровья вышедших на пенсию, на срок от 3 месяцев до 1,5 года, минимальный взнос - 3 тысячи рублей, с правом пополнения и частичного снятия, с капитализацией процентов или ежемесячной выплатой по желанию вкладчика. ОАО «Белвнешэкономбанк» также предлагает аналогичный вид вклада, в том числе и в валюте, минимальный размер вклада не ограничен. ОАО «Промстройбанк» предлагает рублевый вклад «Пенсионный до востребования» под повышенный процент - 27% годовых. Такие же виды вкладов с некоторыми отличиями в условиях действуют и в ОАО «Агропромбанк», АСБ "Беларусбанк" «Приорбанк» ОАО. Интересно предложение ОАО «Внешторгбанк», который предлагает молодым людям и людям среднего возраста отложить себе вклад на пенсию. (Был разработан по аналогии опыта работы немецких банков) Срок этого вклада от 10 до 20 лет. Вклад валютный с капитализацией процентов, повышенной ставкой, с правом дополнительных взносов и досрочного снятия.

В республике действует разнообразие вкладов, в основном рублевых, «Праздничный» или «Юбилейный», приуроченных к государственным праздникам и другим знаменательным датам.

Кроме того, действует система молодежных вкладов, семейных, вкладов на обучение, отпускных вкладов, которая позволяет населению отложить средства для их накопления на определенные цели: покупку товаров длительного пользования, на обучение, для отдыха и туризма. В основном, это рублевые вклады.

Система условных вкладов в республике менее развита. В основном, она представлена накопительными вкладами на детей (АСБ "Беларусбанк", «Джем-банк», «Промстройбанк») сроком от 5 до 10 лет с условием достижения совершеннолетия, с правом досрочного снятия.

Ряд банков оказывает при этом дополнительные услуги своим вкладчикам: предоставление по желанию вкладчика бесплатно пластиковой карточки и возможностью не зависеть от операционного времени работы банка, в случае необходимости получить наличными вознаграждение по вкладу или часть вклада, если такое предусмотрено договором («Приорбанк» ОАО, ОАО «Белвнешэкономбанк»). По рублевым вкладам ОАО «Белвнешэкономбанк» предлагает дополнительно услугу по окончанию срока договора депозита проконвертировать причитающиеся к выплате сумму вклада и процентов по нему.

В области оказания банковских услуг населению интересен опыт работы ЗАО «РРБ-банк», а именно его кредитный проект «товары в кредит». Ресурсы, привлеченные у населения банк размещает в эту программу. За 2 года работы этой программы услугами банка воспользовались более 2,5 тыс. человек. Банк заключил более, чем с 60 торговыми предприятиями г. Минска договор на совместное обслуживание населения. Покупатель, выбрав товар (мебель, бытовую технику, одежду, т.е. товар длительного пользования) в этих магазинах, оплачивает не менее 30%. На оставшуюся неоплаченную часть заключает с банком кредитный договор и после перечисления банком суммы кредита на счет торгующей организации забирает товар. Срок кредита до 6 месяцев. Право пользование кредитом распространяется на жителей г. Минска и Минского района в возрасте от 18 до 70 лет, имеющих постоянный доход (зарплата, пенсия). Основная часть людей, воспользовавшихся услугами банка, это люди среднего и небольшого достатка (рабочие, врачи, учителя, пенсионеры, студенты). При этом предприятия торговли имеют реальную возможность увеличения объемов розничного товарооборота, снижения запасов товаров на складах без дополнительных затрат и выделения оборотных средств.

В отличие от российских банков белорусские банки, в основном, привлекают средства во вклады не с фиксированной, а с «плавающей» процентной ставкой, что объясняется более динамичными изменениями на внутреннем финансовом рынке. При этом средства во вклады у населения принимаются на более выгодных условиях, что выражается в ежемесячном начислении и выплате либо капитализации процентов. В основном, население размещает свои сбережения в банковские вклады на срок от 3 месяцев (рублевые вклады) до 1 года (валютные вклады).

Банки республики при установлении своих ставок по вкладам населения ориентируются на ставку рефинансирования Национального банка. С понижением ставки рефинансирования банки также понижают ставки по депозитам, что вызывает определенное недовольство вкладчиков.

Несмотря на проводимую белорусскими банками политику ступенчатой доходности в зависимости от сроков размещения (по аналогии с российскими банками), имеющееся разнообразие видов вкладов, условий хранения, население при выборе формы размещения ориентируется, прежде всего, на уровень процентной ставки. Поэтому поддержание реальной процентной ставки по рублевым депозитам на положительном уровне в течение всего 2010 года обеспечило устойчивый рост рублевых вкладов.

Банки внедрили различные вклады, приуроченные к государственным праздникам и другим знаменательным датам: «Праздничный», «Юбилейный», «"Рождественский», «Весенний» и д.п. Условия этих вкладов в разных банках различны. В текущем году АСБ «Беларусбанк» внедрил новые вклады: «ХХI век», который очень популярен в Гомельской области, доля этого вида вклада составляла по учреждениям банка в области более 40%, а также рублевый вклад «Доходный» сроком хранения 50, 100 и 190 дней. Особенностью этого вклада является то, что при невысоком размере процентной ставки в расчете дохода по вкладу за основу берется долларовый эквивалент по курсу Национального банка на момент заключения договора вклада. При росте курса доллара рублевый вклад не обесценивается, его остаток в долларовом исчислении остается неизменным. В Гродненской области этот вклад пользовался наибольшей популярностью у населения. Этим же банком были разработан и внедрен краткосрочный рублевый вклад «Гарантированный доход» с фиксированной процентной ставкой.

Не менее широким спектром по сравнению с московскими банками представляется в республике система молодежных, семейных вкладов, вкладов на обучение, отпускных вкладов, которая позволяет населению отложить средства для их накопления на определенные цели: покупку товаров длительного пользования, на обучение, для отдыха и туризма. В основном, это рублевые вклады с правом пополнения. При этом следует отметить, что Сбербанк России не так широко распространил виды вкладов с правом частичного пополнения и снятия, что достаточно удобно для клиентов со средним уровнем доходов.

В целях привлечения отдельных видов денежных доходов населения во вклады банки разработали и внедрили в текущем году ряд специальных вкладов: вклад «Аграрный до востребования» с более высокой процентной ставкой, который предназначен для зачисления доходов за сданную сельхозпродукцию, «Взаимопонимание и примирение» для зачисления компенсаций по решению Федерального фонда «Память, ответственность и будущее», «Пенсионный» для зачисления во вклад под более высокий процент пенсий и пособий.

В целях снижения негативных последствий от введения новой валюты евро для вкладчиков, хранивших свои сбережения в валютах стран ЕС, АСБ «Беларусбанк», ОАО «Белвнешэкономбанк», «Приорбанк» ОАО ввели вклады, предусматривающие конвертацию банком валюты вклада в евро.

В республике достаточно широко распространены вклады для отдельных категорий вкладчиков, в основном, для менее защищенных социальных слоев населения: пенсионеров, учащихся, молодых семей, военнослужащих, участников Великой Отечественной войны. Многие банки принимают средства во вклады «Пенсионный», «Ветеран». Условия у каждого банка различны. Общим является только требование к возрасту вкладчика. Например, Минский транзитный банк ветеранам Великой Отечественной войны и ветеранам труда предлагает срочный вклад «Ветеран» в долларах США сроком на 120 дней, выплата процентов ежемесячно (или ежеквартально) с фиксированной ставкой. ОАО «Белинвестбанк» предлагает вклад в белорусских рублях «Пенсионный» для пенсионеров, в том числе и для граждан по состоянию здоровья вышедших на пенсию, на срок от 3 месяцев до 1,5 года с правом пополнения и частичного снятия, с капитализацией процентов или ежемесячной выплатой по желанию вкладчика. ОАО «Белвнешэкономбанк» также предлагает аналогичный вид вклада, в том числе и в валюте. ОАО «Белпромстройбанк» предлагает рублевый вклад «Пенсионный до востребования» под повышенный процент. Такие же виды вкладов с некоторыми отличиями в условиях действуют и в ОАО «Белагропромбанк», АСБ «Беларусбанк», «Приорбанк» ОАО.

Ряд банков оказывает при этом дополнительные услуги своим вкладчикам: предоставление по желанию вкладчика бесплатно пластиковой карточки, что дает возможность не зависеть от операционного времени работы банка, в случае необходимости получить наличными вознаграждение по вкладу или часть вклада, если такое предусмотрено договором («Приорбанк» ОАО, ОАО «Белвнешэкономбанк»). По рублевым вкладам ОАО «Белвнешэкономбанк» предлагает дополнительно услугу: по окончанию срока договора депозита проконвертировать в иностранную валюту причитающуюся к выплате сумму вклада и процентов по нему.

Интересен опыт работы АСБ «Беларусбанк» в части оказания услуг по приему и выдаче вкладов на дому, которые оказываются пенсионерам. Это новый вид услуг, который осуществляется банком с декабря 2009 г. в соответствии с Временным порядком оказания услуг пенсионерам по выдаче денежных средств с вкладных пенсионных счетов и оформлению срочных вкладов подразделениями АСБ «Беларусбанк» на дому. Ответственные работники банка в сопровождении охраны осуществляют доставку на дом денежных средств, причитающихся к выдаче по вкладу, а также принимают средства во вклад. Такой вид услуг оказывается, в основном, пожилым людям с нарушениями опорно-двигательного аппарата.

Системообразующие банки значительно активизировали в текущем году работу по привлечению новых вкладчиков. По договоренности с рядом районных администраций ответственные работники ряда банков ведут личный прием граждан в районных отделах социального обеспечения по вопросам открытия вкладов для пенсионеров и их дальнейшего обслуживания. Введены в практику работы встречи руководства учреждений банков с сотрудниками крупных промышленных предприятий, выезды банковских сотрудников непосредственно на предприятия в цеха для заключения договоров на обслуживание карт-счетов физических лиц, проводится разъяснительная работа по внедрению «карточных» проектов.

В целях обеспечения банковскими услугами сельского населения, оптимизации своей филиальной сети АСБ «Беларусбанк» в небольших населенных пунктах, где имеются отделения связи, проводит операции по приему и зачислению средств во вклады населения и выдаче вкладов через учреждения РО «Белпочта» на основании соглашения, заключаемого областными управлениями банка с областными учреждениями РО «Белпочта». Операции производятся в соответствии с Порядком работы отделений связи по предоставлению услуг физическим лицам и взаимоотношений предприятий связи с филиалами АСБ «Беларусбанк», который утвержден Правлением банка. Первоначально такая форма работы была внедрена в Гомельской области, а затем этот опыт работы был распространен и в других регионах. В настоящее время завершена подготовительная работа по внедрению такого вида банковских услуг через почтовые отделения связи еще одним банком республики ОАО «Белагропромбанк».

Кроме того, АСБ «Беларусбанк» рассматривается вопрос о внедрении альтернативных форм обслуживания населения, такие как передвижные операционные кассы.

Банки республики проводят работу по внедрению «карточных» проектов, берут на себя значительную часть затрат по расширению расчетов посредством пластиковых карточек. Ряд банков в крупных городах внедряет посттерминалы, обеспечивающие не только выдачу наличных денег, но и осуществление коммунальных платежей с использованием пластиковых карточек. В г.Минске на базе ряда филиалов АСБ «Беларусбанк» в порядке эксперимента начат прием коммунальных платежей от населения без квитанций, выписываемых ЖРЭО (аналогично оплате за телефонные услуги в почтовых учреждениях). Дальнейшее развитие этого проекта будет способствовать более широкому распространению безналичных расчетов за коммунальные платежи.

Банками достаточно активно оказываются услуги населению по международным денежным переводам. В основном, используется система платежей «Вестерн юнион». В текущем году, кроме этой системы, ряд банков проводит международные платежи по системе «Анелик». Использование международных систем платежей позволяет клиенту в течение 1-2 часов реально осуществить перевод и получить денежные средства.

Таким образом, можно отметить, банки республики достаточно активно работают с населением, предлагают различные виды вкладов, в том числе рублевые и валютные.

.2 Виды банковских услуг, предоставляемых населению АСБ «Беларусбанк»

АСБ «Беларусбанк» является единственным банком, предоставляющим услуги на всей территории страны, поэтому по масштабам своих операций он занимает ведущее место на банковском рынке. Уставный фонд Банка, гарантирующий защиту интересов клиентов и служащий основой для установления экономических нормативов, на 1 сентября 2010г. составил 218,9 млрд. рублей. Основная доля уставного фонда принадлежит государству - 99,8%

АСБ «Беларусбанк» добился не только весомых количественных результатов, но и высокого уровня качественных показателей работы, которые используются для оценки эффективности деятельности банков. При нормативе коэффициента ликвидности в 1 Банк превышает его, достигая 1,1. Банк точно выполняет норматив показателя достаточности капитала в 10%. При этом возможности для улучшения динамики показателей далеко не исчерпаны.

При всей многогранности и разнообразии деятельности АСБ «Беларусбанк» его приоритетным направлением было и остается обслуживание населения. Средства населения являются важным источником инвестирования реального сектора экономики.

В условиях перехода к рынку стали появляться новые формы сбережений, новые кредитные учреждения. Появление на финансовом рынке новых коммерческих структур (бирж, коммерческих банков, финансовых компаний) привело к образованию новых многообразных форм выгодного использования сбережений граждан и ужесточило условия конкуренции на деньги населения. Не всегда ясно представляя смысл новых вкладных условий, граждане, неся свои денежные средства новым субъектам финансового рынка, зачастую не всегда получали того, чего ожидали. В усложнившихся условиях развития денежного рынка АСБ «Беларусбанк» стал надежным партнером государства и приложил огромные усилия для восстановления доверия к сберегательному делу в целом и к Банку а частности.

В основе работы банка лежат принципы не только доходности, но и надежности и ликвидности. Персонал банка в своей работе опирается на оценку сложного и многофакторного характера сберегательного процесса (общий уровень доходов населения, его социальную дифференциацию, структуру потребительских цен и т.д.). Благоприятным в его деятельности явилось наличие на всей территории республики разветвленной сети сберкасс. Благодаря этому вкладные услуги Банка доступны практически всем гражданам республики.

Стабилизация экономической ситуации в стране, возросший уровень доверия населения к АСБ «Беларусбанк», подкрепленного взвешенной процентной политикой, которая учитывает интересы различных социальных и возрастных групп вкладчиков, позволяют Банку добиваться высоких результатов по привлечению средств населения.

Более чем 80 - летняя история работы АСБ «Беларусбанк» по оказанию услуг населению определяет его особое место на рынке банковских услуг сегодня. Обширная филиальная сеть Банка позволяет предоставить населению спектр банковских услуг практически повсеместно на территории республики, что обуславливает его лидирующее положение как по количеству открытых счетов физическим лицам, так и объему средств физических лиц на банковских счетах.

Основная доля вкладов, привлекаемых банками в целом по республике приходится на АСБ "Беларусбанк", о чем наглядно свидетельствуют графики «Рис.П.4.1.», «Рис.П.4.2»,отражающие динамику вкладов населения в белорусских рублях и иностранной валюте.

По состоянию на 1 сентября 2010 г. на счетах в учреждениях Банка хранилось 58% средств населения в белорусских рублях и почти 55% - в иностранной валюте от всех привлеченных от населения средств банками Беларуси. Установленные по этим вкладам процентные ставки обеспечивают защиту вкладов населения от инфляционных процессов.

Предлагаемые Банком 21 вид вклада в белорусских рублях и 5 видов вкладов в иностранной валюте с различными сроками хранения (от 10 дней до 10 лет - в белорусских рублях и до 3 лет - в инвалюте), условиями начисления и выплаты процентного вознаграждения, возможностью пролонгации срока действия договора и переоформления на аналогичный срок пользуются спросом среди различных категорий населения.

Наряду с традиционными видами вкладов (до востребования - 9 % годовых), действуют и вклады с повышенной процентной ставкой: «Пенсионный» для зачисления пенсии (33% годовых), «Аграрный» для перечисления денежных средств за сданную сельскохозяйственную продукцию (30% годовых), «Взаимопонимание и примирение» для зачисления компенсаций по решению Федерального фонда «Память, ответственность и будущее» (50% годовых).

Разработкой новых видов вкладов, внесением изменений и дополнений в уже действующие условия по вкладам и вкладным операциям занимается Управление новых форм, методологии, статистики вкладных и расчетных операций головного Банка. В основном новые виды вкладов открываются в течение года для конкретных категорий вкладчиков и приурочены к определенным событиям или датам.

Для повышения качества и скорости обслуживания клиента в 2009 г. был разработан и введен унифицированный договор банковского вклада, состоящий из собственно договора и приложения к нему.

Решением Правления Банка всем областным и Минскому городскому управлению дано право самостоятельно пересматривать размер действующих процентных ставок по вкладам в белорусских рублях и проводить политику в части определения новых видов и условий привлечения средств населения со сроком хранения до 3 месяцев.

Воспользовавшись предоставленным правом, областными управлениями были внедрены новые виды вкладов: «Рождественский» (Минское городское управление), «Престижный» (Минская область), «Быховский», «Элитный» (Могилев).

В течение 2009 г. и января-сентября 2010 привлечение средств населения характеризуется положительной динамикой.

По состоянию на 01.01.2010 остаток вкладов населения на счетах в Банке составлял 457,5 млрд. рублей, из них в белорусских рублях - 184,7 млрд. рублей или 40,4%, в инвалюте - 272,8 млрд. рублей или 59,6%.

За январь - сентябрь 2010 г. остатки средств населения в Банке увеличились на 242,7 млрд. рублей и на 01.09.2010 г. на рублевых и валютных счетах в Банке находилось 700,2 млрд. рублей, из них на рублевых счетах 355,3 млрд. рублей из них на рублевых счетах - 355,3 млрд. рублей или 50,7%, на валютных счетах 344,9 млрд. рублей или 49,3%. Таким образом прирост вкладов населения, привлекаемых АСБ "Беларусбанк" за январь - сентябрь 2010 г. составил 53%.

В привлеченных средствах Банка доля средств населения на 01.01.2011 г. фактически составила 37,5%, что соответствует рекомендациям Правления Национального банка Республики Беларусь, закрепленным в Постановлении №344.

Учитывая специфику своей работы, Банк строит свою работу по привлечению средств населения, исходя из разработанных программ и планов развития, которые составляются на год и в последующем ежеквартально уточняются, конкретизируются и утверждаются решением Правления Банка. После утверждения плановые задания разбиваются по областным управлениям и филиалам и доводятся до каждого учреждения Банка. До подведомственных управлений и филиалов в качестве контрольной цифры доводится объем прироста остатка вкладов населения в рублях и в иностранной валюте.

Банк активно работает по увеличению количества своих вкладчиков среди пенсионеров. По инициативе Банка достигнута договоренность о взаимном сотрудничестве между учреждениями Банка и органами Министерства труда и социальной защиты. С целью перевода пенсионеров на обслуживание по выплате пенсий через вкладные пенсионные счета, открытые в учреждениях Банка, проводится индивидуальная работа с каждым вкладчиком пенсионного возраста, в том числе путем посещения пенсионеров на дому. При содействии кадровых служб предприятий, учреждений, организаций проводится разъяснительная работа среди лиц пред пенсионного возраста. Учреждения Банка принимают непосредственное участие в проводимых территориальными органами Министерства труда и социальной защиты мероприятиях по чествованию пенсионеров.

Интересен опыт работы Банка в части оказания услуг по приему и выдаче вкладов на дому, которые оказываются пенсионерам. Такой вид услуг осуществляется Банком с декабря 2009 г. в соответствии с Временным порядком оказания услуг пенсионерам по выдаче денежных средств с вкладных пенсионных счетов и оформлению срочных вкладов подразделениями АСБ «Беларусбанк» на дому. Ответственные работники Банка в сопровождении охраны осуществляют доставку на дом денежных средств, причитающихся к выдаче по вкладу, а также принимают средства во вклад. Широкого распространения такой вид услуг еще не получил, что связано с дополнительными затратами банка, и оказывается, в основном, пожилым людям с нарушениями опорно-двигательного аппарата.

Как результат проводимой работы дополнительно привлечено за январь-февраль 2010 г. более 6 тысяч пенсионеров. В соответствии с Программой привлечения пенсионеров на обслуживание по выплате пенсий через подразделения Банка в 2010 г. планируется довести число пенсионеров, получающих пенсию через Банк, до 17-19% от общего количества получателей пенсий.

В целях создания условий обеспечения тайны вклада, при проведении строительства (реконструкции) и капитального ремонта зданий банка, предусматривается установление разделительных барьеров, турникетов, а также отдельных кабин для клиентов.

Банк постоянно совершенствует технологические процессы обработки информации, разрабатывает новые программные продукты, направленные на сокращение времени обслуживания клиентов. С этой целью в отделениях внедряется программа совмещенных рабочих мест одним операционно-кассовым работником. Выделены отдельно операционные окна по совершению операций по пенсионным вкладам, по депозитам, по вкладам до востребования и приему платежей.

О своих услугах банк извещает население путем периодических передач и прямых линий по республиканскому телевидению и радиовещанию, в республиканских газетах, по местному кабельному телевидению, размещения публикаций в печати, на рекламно-информационных стендах обслуживаемых предприятий, через радиоузлы предприятий. Новые банковские продукты рекламируются на корпоративном веб-сайте АСБ "Беларусбанк".

В связи с 80- летием Сберегательного банка проведена номинация для вкладчиков «За верность банку».

Банк осуществляет прием от населения около 100 видов различных платежей и взносов, в основном платежей за жилищно-коммунальные услуги. Для повышения качества обслуживания населения банк совместно с Министерством жилищно-коммунального хозяйства принял меры по приему платежей на бес квитанционной основе с передачей предприятиями ЖКХ электронных баз данных плательщиков, что позволяет осуществлять прием платежей без предъявления платежного документа и сократить время на обслуживание клиентов.

Банк продолжает работу по развитию системы банковских пластиковых карточек.

С целью повышения уровня сервисного обслуживания держателей карточек банк расширил свою сеть банкаматов, заключил договоры с 204 предприятиями торговли и сервиса на прием карточек к оплате.

С 01.08.2010 реализован проект с СП «Мобильная Цифровая связь». Держатели карточек АСБ «Беларусбанк» могут производить оплату услуг сотовой связи GSM через банкоматы банка. Подобный проект планируется реализовать с СООО «Мобильные ТелеСистемы».

Для удобства населения изменяется режим работы подведомственных учреждений банка. Большинство отделений работают без перерыва с удлиненным графиком работы. В каждом административном районе в воскресенье и праздничные дни работают дежурные отделения. Для заинтересованности коллективов и отдельных работников в повышении качества обслуживания населения в 2010 г. планируется провести конкурс на лучшее отделение Банка и учредить звание «Отличник АСБ «Беларусбанк». В соответствии с условиями проведения, конкурс будет проводиться на трех уровнях: филиала, управления и Банка. Работа будет оцениваться по 10 показателям, включая объем привлеченных ресурсов на одного штатного операционно-кассового работника, выполнение планового задания по привлечению средств населения во вклады, количество предоставленных услуг, привлечение пенсионеров.

Наряду с привлечением денежных средств населения во вклады (депозиты), Банк практикует работу и с другими инструментами привлечения средств физических лиц.

Подразделениями Банка в 2009 г. с работниками торговли, общественного питания, аптек, автостанций, железнодорожных касс проводились совещания, на которых обсуждались вопросы приема в уплату за товары и услуги расчетных чеков и чеков из чековых книжек Популярность расчетных чеков объясняется тем, что многие специализированные магазины отпускают строительные и другие материалы только по безналичному расчету. Помимо этого такие чеки принимаются при расчетах за растаможивание автомобилей, при оплате за обучение в учебных заведениях и др.

Все подразделения Банка производят прием коммунальных платежей, выручки торговых и бытовых организаций, налоговых, страховых платежей.

Согласно решениям Правительства Банк осуществляет операции по обращению чеков «Имущество».

В соответствии с Постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь № 295/5 от 01.03.2009 г. «О порядке возврата физическим лицам средств в инвалюте, привлеченных во вклады ООО Совместный белорусско-латвийский банк «БелБалтия» Банк принял обязательства по погашению задолженности бывшим вкладчикам этого банка.(постановление)

Работа Банка с ценными бумагами для физических лиц заключается в распространении облигаций государственного выигрышного валютного займа Республики Беларусь на предъявителя, эмитированных Министерством финансов Республики Беларусь. Планируется осуществить 10 выпусков облигаций всего на сумму 10 млн. долларов США. Номинал облигаций - 100 долларов США, весь начисленный по реализованным облигациям доход выплачивается в виде выигрышей, тиражи которых проводятся 4 раза в год. Погашаются облигации безналичным и наличным путем по желанию владельца. Реализуют облигации только головные филиалы Банка, работают с ними только некоторые отделения, но во всех областях.

С целью привлечения на обслуживание предприятий по выплате заработной платы через вкладные счета как один из инструментов привлечения средств населения в банковскую систему Банк проводит ряд мероприятий, включая встречи руководства филиалов с руководителями предприятий, организаций; информационная пропаганда через средства массовой информации; выступления в трудовых коллективах и другие мероприятия. При привлечении клиентов на обслуживание по выплате заработной платы через вкладные счета предпочтение отдается выплате заработной платы с использованием пластиковых карточек.

Реклама предоставляемых Банком населению услуг осуществляется на постоянной основе путем: размещения статей, объявлений в местной печати; выступлений по радио и телевидению; распространения в местах массового посещения (собесы, больницы, общественный транспорт, ЖЭУ) буклетов, листовок с соответствующей информацией; трансляции через радиоузлы предприятий, посещения собраний трудовых коллективов, размещения на информационных стендах; посещения представителями Банка торжественных мероприятий, посвященных Дню пожилых людей и др.

С 2008 года АСБ «Беларусбанк» в порядке эксперимента проводит операции по приему и зачислению средств во вклады населения и выдаче вкладов через учреждения РО «Белпочта» на основании соглашения, заключаемого областными управлениями Банка с областными учреждениями РО «Белпочта». Операции производятся в соответствии с Порядком работы отделений связи по предоставлению услуг физическим лицам и взаимоотношений предприятий связи с филиалами АСБ «Беларусбанк». Первоначально такая форма работы была внедрена в Гомельской области. Рекомендовано распространить этот опыт и в других регионах. Такая форма сотрудничества позволяет Банку решать вопросы оптимизации своей филиальной сети, не снижая количество вкладчиков, закрывать нерентабельные подразделения в небольших населенных пунктах, где имеются отделения связи.

Интересен опыт работы филиалов Банка в г. Минске по привлечению новых вкладчиков в банк. Так, например, по договоренности с администрацией Заводского района г. Минска три дня в неделю ответственный работник филиала ведет личный прием граждан в районном отделе социального обеспечения по вопросам открытия вкладов для пенсионеров и их дальнейшего обслуживания. Введены в практику работы встречи руководства филиала банка с сотрудниками крупных промышленных предприятий района, выезды сотрудников отделений непосредственно на предприятия в цеха для заключения договоров на обслуживание карт-счетов физических лиц, проводится разъяснительная работа по внедрению «карточных» проектов. Руководство филиала банка участвует в проведении еженедельных совещаний на заводе «Белавтомаз», при этом дается информация о введении новых видов вкладов и условий по ним, распространяются буклеты Банка.

Филиалы практикует с целью привлечения вкладчиков распространение приглашений среди жителей района через почтовые ящики. Своих постоянных вкладчиков поздравляют с праздниками и юбилеями.

Руководство филиалов информирует о новых видах банковских услуг для населения, в первую очередь для пенсионеров и работников крупных промышленных предприятий. Сотрудники отделений филиала с целью расширения круга вкладчиков через механизм внедрения «зарплатных» проектов проводят встречи на предприятиях и в организациях, распространяют буклеты.

Таким образом по итогам изучения опыта работы АСБ «Беларусбанк» можно рекомендовать другим банкам положительный опыт Банка в части организации привлечения вкладчиков, взаимодействия с организациями и предприятиями по внедрению «зарплатных» и «карточных» проектов, расширению безналичных расчетов, организации работы по повышению качества обслуживания клиентов, увязки оценки деятельности с результатами по привлечению вкладчиков и повышению уровня культуры обслуживания.

.3 Анализ состава и структуры средств, привлекаемых от населения

В соответствии с решениями постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 27.12.2009 № 344 «О работе банков по привлечению денежных средств населения» на постоянной основе проводится мониторинг банковских услуг, оказываемых населению, путем сбора информации от коммерческих банков, анализа поступающей отчетности, посещения банков с целью организации работы с населением, отслеживания размещения банками в СМИ рекламы об условиях привлечения денежных средств физических лиц и др.

На основании выше изложенного можно отметить, что всеми системообразующими банками согласно рекомендациям Национального банка разработаны программы и планы мероприятий по совершенствованию работы с вкладчиками, установлен контроль за их выполнением. Работа банков по привлечению денежных средств населения в областях проводится в соответствии с программами и мероприятиями, разработанными головными банками. Банки изучают спрос населения на услуги, разрабатывают и внедряют новые виды вкладов, в том числе для различных социальных групп, обеспечивают подготовку и публикацию в республиканских и региональных средствах массовой информации рекламно-информационных сообщений о предоставляемых физическим лицам банковских услугах; осуществляют работу по привлечению юридических лиц для заключения договоров по «зарплатным» проектам, контролируют значения индикативных показателей, рекомендованных постановлением № 344.

Одним из таких показателей является удельный вес средств населения в привлеченных ресурсах банка, значение которого рекомендовано увеличить уполномоченным банкам до 30%. Выполнение данного показателя представлено в таблице 2.3.1.

Таблица 2.3.1. Удельный вес денежных средств физических лиц в общем объеме привлеченных средств в разрезе банков по состоянию на 01.01.2011

БанкиФакт на 01.01.2011 %Рекомендации НБ РБ, %Отклонение, процентный пунктАСБ «Беларусбанк»37,5307,5ОАО «Белагропромбанк»43,93013,9ОАО «Белинвестбанк»33,8303,8ОАО «Белпромстройбанк»31,4301,4ОАО «Белвнешэкономбанк»20,430-9,6«Приорбанк» ОАО21,130-8,9Итого по уполномоченным33,7303,7Всего по республике31,4301,4

Примечание. Литературный источник: (собственная разработка)

Представленные данные показывают, что только по системе ОАО «Белвнешэкономбанк» и ОАО «Приорбанк» значение данного показателя ниже рекомендуемого. В тоже время достигнутые значения соотношения средств физических лиц и привлеченных по АСБ «Беларусбанк» и ОАО «Белагропромбанк» свидетельствуют, что дальнейшая политика банка по привлечению средств населения должна проводиться на фоне наращивания ресурсной базы за счет других источников, учитывая, что привлеченные средства населения являются наиболее дорогими ресурсами для банков, которые требуют их эффективного размещения, Следует отметить также, что колебания значения данного соотношения по банкам одной системы в разных регионах значительны.

Другим показателем, характеризующим относительный уровень эффективности вкладных операций, является коэффициент оседания вкладов населения в белорусских рубля, который показывает относительный уровень поступивших и оставшихся на счетах физических лиц средств.

Коэффициент оседания вкладов населения (Кос) рассчитывается по формуле

Кос= (В1-Во)/Ооб,

где Во - остаток вкладов на начало периода;

В1 - остаток вкладов на конец периода;

Ооб - оборот вкладов по поступлению.

Остатки средств на начало и конец периода определяются на основании данных баланса банка и включают остатки (в белорусских рублях) на соответствующие даты по следующим балансовым счетам:

«Текущие (расчетные) счета физических лиц»;

«Карт - счета физических лиц»;

«Благотворительные счета физических лиц »;

«Вклады (депозиты) до востребования»;

«срочные вклады (депозиты) физических лиц»;

«условные вклады (депозиты) физических лиц»;

«Сберегательные сертификаты, выпущенные уполномоченным банком».

Оборот вкладов по поступлению рассчитывается на основании данных отчета о кассовых оборотах банков Республики Беларусь и включает поступления наличных денег по коду 2016 «Поступления на текущие банковские счета и банковские вклады (депозиты) физических лиц» и безналичные поступления на текущие банковские счета и банковские вклады (депозиты) физических лиц по кодам 2080 -2088.

При рекомендуемом значении 10%, фактическое значение данного показателя по республике за 2010 г. составило 5,6%. В разрезе банков значения коэффициентов оседания на 01.01.2011 г.представлены в таблице. 2.3.2

Таблица 2.3.2 Коэффициент оседания в разрезе банков на 01.01.2011 г.

БанкиФакт за 2010 год , %Рекомендации НБ РБ, %Отклонение, процентный пунктАСБ «Беларусбанк»6,010-4,0ОАО «Белагропромбанк»7,910-2,1ОАО «Белинвестбанк»4,010-6,0ОАО «Белпромстройбанк»3,210-6,8ОАО «Белвнешэкономбанк»12,5102,5«Приорбанк» ОАО2,110-7,9Итого по уполномоченным5,710-4,3Всего по республике5,610-4,4

Примечание. Литературный источник: (собственная разработка)

На значение коэффициента оседания оказывают влияние не только проводимая банком депозитная политика, но и структура зачисляемых на вкладные счета доходов, сезонный фактор (период отпусков, подготовки к школе) и другие причины. У банков, которые только приступили к приему срочных вкладов населения, значение коэффициента оседания значительно выше, чем у банков, увеличивших объемы вкладов населения за счет расширения спектра услуг, оказываемых по текущим счетам граждан. В связи с этим, при дальнейшей активизации банками работы по привлечению денежных средств на текущие счета путем расширения «зарплатных» и «карточных» проектов, платежных услуг в целях снижения стоимости ресурсов, привлекаемых от населения, коэффициент оседания рублевых вкладов снизился в течение января - сентября 2010 г.

В условиях наращивания банками объемов операций по счетам физических лиц при реализации зарплатных проектов, в том числе с использованием банковских пластиковых карточек, снижение значения Кос объективно.

В связи со стоящей перед уполномоченными банками задачей по наращиванию объемов вкладов населения, необходимо обратить внимание на соотношение вкладов населения и собственного капитала банков.

Таблица 2.3.3. Соотношение вкладов населения и собственного капитала

Наименование банкаВклады населения, тыс.рублейСобственный капитал, тыс. рублейОтношение вкладов к собственному капиталу, в %АСБ «Беларусбанк»463 177 876,0138 884 942,9333,5ОАО «Белагропромбанк»63 336 721,8141 124 871,544,88ОАО «Белинвестбанк»63 477 263,560 248 327,9105,36ОАО «Белпромстройбанк»63 359 056,926 424 885,6239,77ОАО «Белвнешэкономбанк»44 455 515,237 141 097,1119,69«Приорбанк» ОАО53 534 636,940 224 881,4133,09Итого по уполномоченным банкам751 341 070,3444 049 006,4169,2

Примечание. Литературный источник: (собственная разработка)

Правилами регулирования деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций от 28.06.2009 г. № 173 для банков устанавливается, наряду с другими нормативами, предельный размер привлеченных средств физических лиц в размере 100 процентов собственных средств (капитала) банка.

При определении значения данного норматива в расчет не принимаются привлеченные денежные средства физических лиц, сохранность и возврат которых гарантируются государством. Это средства физических лиц в иностранной валюте, размещенные на счетах и во вкладах в уполномоченных банках (Декрет Президента РБ № 4), и вклады физических лиц в банках, в уставном фонде которых государству принадлежит более пятидесяти процентов голосующих акций

В связи с тем, что в уставном фонде АСБ «Беларусбанк» и ОАО «Белагропромбанк» доля государства составляет 98,2% и 97,8% голосующих акций соответственно, требование соблюдения предельного размера привлеченных средств физических лиц не более 100 % уставного фонда на эти банки не распространяется. В уставных фондах ОАО «Белпромстройбанк» и ОАО «Приорбанк» государство участвует в меньшей степени - доля государственного капитала составляет 2% и 0,9% соответственно.

В связи с этим соотношение вкладов населения и собственного капитала по остальным уполномоченным банкам на 01.01.2010 будет выглядеть следующим образом: таблица 2.3.4

Таблица 2.3.4. Соотношение вкладов населения и собственного капитала

Наименование банкаВклады населения, которые включаются в расчетСобственный капитал, тыс.рублейОтношение вкладов к собственному капиталу, в %ОАО «Белинвестбанк»30 167 291,460 248 327,950,1ОАО «Белпромстройбанк»23 059 223,026 424 885,687,3ОАО «Белвнешэкономбанк»5 207 308,637 141 097,114,0«Приорбанк» ОАО14 167 489,040 224 881,435,2Итого по уполномоченным банкам72 601 312,0164 039 192,044,3

Примечание. Литературный источник: (собственная разработка)

Очевидно, что по данным банкам резерв по наращиванию объемов привлекаемых средств физических лиц в белорусских рублях в настоящее время ограничен размером собственного капитала и по абсолютной величине не должен превысить 91,4 млрд. рублей (164,0 - 72,6 млрд. рублей).

Участие Национального банка в уставных фондах ОАО «Белинвестбанк» и ОАО «Белвнешэкономбанк» составляет по состоянию на 01.01.2010 г. 41,74 % и 27,26% соответственно.

Учитывая вышесказанное государство в лице Министерства экономики может выкупить долю акций в уставных фондах ОАО «Белинвестбанк» и ОАО «Белвнешэкономбанк» с целью доведения доли совместного участия Национального банка и государства в уставном фонде каждого из банков, как минимум, до 51%. В этом случае для данных двух банков ограничения по размеру привлекаемых средств распространяться не будут.

Что касается ОАО «Белпромстройбанк» и «Приорбанк» ОАО, то доли Национального банка в них нет, а размер участия государства (2% и 0,9% голосующих акций соответственно) ограничивает для данных банков максимальный объем вкладов населения: по ОАО «Белпромстройбанк» - 26,4 млрд. рублей, «Приорбанк» ОАО - 40,2 млрд. рублей. То есть, по сравнению с 01.01.2010 данными банками дополнительно может быть привлечено 3,18 млрд. рублей и 26,06 млрд. рублей соответственно.

Дальнейшее увеличение объема привлекаемых средств для ОАО «Белпромстройбанк» и «Приорбанк» ОАО станет возможным при увеличении доли государства в уставных фондах каждого из банков до необходимой величины (более 50%).

Кроме самостоятельных программных документов каждого банка, работа банковской системы по привлечению средств населения осуществляется в рамках региональных мероприятий по достижению сбалансированности объемов наличных денежных средств с объемами предлагаемых к реализации товаров и платных услуг населению.

Проведенная банковской системой работа по активизации привлечения средств физических лиц оказала определенное влияние на рост остатков денежных средств на банковских счетах населения. С начала 2010 года по состоянию на 01.09.2011 их объем возрос на 443,6 млрд. рублей, или на 53,8 % и составил 1267,4 млрд. рублей, в том числе в белорусских рублях - 608,1 млрд. рублей, или 48%.

Наибольший объем вкладов населения традиционно привлекают банки г. Минска и Минской области. На их долю приходится более 46 % от суммы остатков на счетах физических лиц в целом по республике. Среди остальных регионов республики средства населения по состоянию на 01.10.2010 г. распределены в таблице 2.3.5

Таблица 2.3.5. Остатки средств населения на счетах в банках республики

Всего по республикеБрестская областьВитеб. областьГомельская областьГродн. областьМогилевс. областьг.Минск и областьСумма, млрд. руб.1300,12134,05164,44168,95124,76107,19600,73Удельный вес, %100,010,3112,6512,999,68,2446,21

Примечание. Литературный источник: (собственная разработка)

Результаты анализа позволяют сделать вывод о том, что банковская система Республики Беларусь в течение января-сентября 2010 г. провела значительную работу по активизации процесса привлечения средств населения и подошла к предельному показателю обеспечения экономики в деньгах за счет связывания денежных средств населения на банковских счетах.

В настоящее время деятельность банков по привлечению временно свободных денежных средств населения ограничивается высокой стоимостью этих ресурсов (ставки на денежные ресурсы на межбанковском рынке ниже) и проблемами их дальнейшего размещения.

Кроме того, возможности банков по наращиванию объемов привлечения средств в депозиты сдерживаются необходимостью поддержания оптимальной структуры активов и пассивов.

В связи с этим дальнейшая деятельность банков по привлечению средств населения должна осуществляться на фоне увеличения ресурсной базы за счет других источников, и быть направлена на «связывание» средств, поступающих на банковские счета физических лиц с целью увеличения среднего срока их хранения.

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО ДЕЛА В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

.1 Ситуация и складывающиеся тенденции по привлечению средств в банковскую систему

В настоящее время сберегательные вклады представляют собой наиболее надежную форму помещения сбережений, являются источником капитала ля банков, одним из инвестиционных источников, необходимых для экономического роста страны большое внимание уделяется вопросам активизации работы по привлечению средств населения во вклады.

Для активизации работы по привлечению средств населения во вклады банкам необходимо разрабатывать программы по привлечению средств населения; налаживать систематическое изучение спроса на услуги, в том числе путем социологических опросов, использования «телефонов доверия» и других форм; обеспечивать постоянную рекламу работы банка по привлечению средств населения; систематически анализировать состояние этой работы в банке и его филиалах и рассматривать на заседаниях органов управления банка; обеспечивать максимально комфортные условия для населения при обслуживании; организовывать на базе одного из структурных подразделений банка образцово-показательное отделение по обслуживанию населения и распространять его опыт на все подразделения банка; постоянно изучать опыт работы банков республики и других государств, внедряя в практику новые виды услуг для населения; обеспечивать вложение привлеченных от населения средств в высокоэффективные и окупаемые проекты в целях обеспечения их своевременного возврата.

С целью привлечения средств граждан в свой оборот банки разрабатывают и осуществляют целый комплекс мероприятий. При этом они учитывают, что на размещение населением своих денежных сбережений в банки оказывают влияние многие факторы, такие как экономическая ситуация в стране; уровень инфляции; уровень денежных доходов населения, структура расходов домашних хозяйств; уровень доходности от размещения сбережений; социально-психологические факторы, в том числе инфляционные ожидания.

Уровень доходов и структура расходов населения являются главными факторами, определяющими уровень банковских сбережений населения.

Одним из главных факторов, влияющих на процесс привлечения средств населения в банковскую систему, является уровень доходности по вкладам.

Поэтому важнейшей составляющей в деятельности банка является процентная политика. Проценты по кладам являются серьезным стимулом при выборе формы хранения денежных средств. Построение гибкой и привлекательной для вкладчика процентной политики может обеспечить максимальное вовлечение денежных средств населения во вклады.

При этом необходимо учитывать следующие основные принципы:

·достижение оптимального привлечения средств во вклады;

·получение всеми подразделениями банка прибыли;

·обеспечение социально-экономической защищенности вкладчиков.

Одним из направлений совершенствования процентной политики банка служит усиление стимулирования стабильного и длительного хранения денежных средств.

Целесообразно также компенсировать населению потери от инфляции. В идеале реальная процентная ставка должна распадаться на собственно процент, который обеспечивает приращение стоимости вложенной суммы, и инфляционный коэффициент, обеспечивающий сохранение реальной стоимости вложений. Должны приниматься во внимание рост и дифференциация доходов населения.

Таким образом, при формировании процентной политики банки, отражающие современное состояние развития банковских услуг и реальных доходов населения важно руководствоваться следующими принципами:

уровень процентов должен находится в зависимости от состояния спроса и предложения на кредитные ресурсы. Повышение спроса должно определять повышение процентных ставок по активным операциям;

процентная ставка должна быть связана со сроками хранения средств, а по кредитным операциям - со сроком предоставления ссуды. Цель данного увязывания - привлечение средств населения на более длительные сроки. Продолжительное изъятие средств обусловливает необходимость установления более высоких процентов;

процентные ставки по активным операциям должны быть выше процентных ставок по пассивным операциям. Размер пассивных ставок должен учитывать необходимость обеспечения рентабельности банковской деятельности;

установление льгот для определенных групп населения. Данное положение исходит из принципа социальной дифференциации процента по вкладам. В условиях инфляции процент должен выполнять гарантийно-страховую роль, быть формой социально-экономической защиты вкладчиков.

В целях стимулирования привлечения на срочные счета в банк средств клиентов в условиях вкладов может предусматриваться капитализация процентов. Она возможна, если банком при расчете доходов используется техника сложных процентов.

Привлекательным для вкладчика является применение процентной ставки, прогрессивно возрастающей в зависимости от времени фактического нахождения средств во вкладе. Такой порядок начисления дохода стимулирует увеличение срока хранения средств и защищает вклад от инфляции.

Для привлечения средств во вклады банкам необходимо широко использовать зарубежный опыт - в частности разрабатывать различные программы по привлечению средств населения; предоставлять клиентам - вкладчикам различного рода услуги, в том числе и небанковского характера (например, элементов медицинского обслуживания, подписку на периодические издания экономической литературы, выдачу абонементов на экскурсионное обслуживание в музеях и т.д. ); проведение открытой широкой рекламы по привлечению клиентуры.

Привлечению вкладов граждан могут содействовать новые формы организации сбережений.

В этом отношении определенный интерес представляют договоры, предусматривающие кредитование клиентов на основе накопления денежных средств на депозитном счете. Согласно договору, банк принимает на себя обязательство предоставить клиенту кредит при условии накопления и хранения последним в течение определенного срока некоторой суммы денежных средств. Формирование средств на депозитном счете может происходить либо по возможностям клиента и в удобное для него время, либо на основании плана накоплений, т.е. регулярных, согласованных с банком в размере и периодичности внесения взносов. Чем меньше разрыв между средствами на депозитном счете и величиной полученного кредита, тем меньше процент по ссуде, так как снижается риск банка в своевременном погашении кредита и достигается экономия кредитных ресурсов. Сумма накопленного депозита и процентов по нему могут быть зачтены в погашение ссуды и уплаты процентов за кредит.

Хорошей возможностью для привлечения долгосрочных депозитов населения могло бы стать внедрение (помимо существующего накопительного пенсионного вклада) практики продажи пенсионных планов. Показательным в этом отношении может стать опыт зарубежных банков. Их трастовые отделы занимаются управлением планами обеспечения граждан по старости, которые многие предприятия предлагают своим работникам. Это выражается в аккумулировании и инвестировании банком поступающих средств и распределении выплат среди граждан, охваченных таким планом, когда последние выходят на пенсию. Очевидно, что внедрение продажи пенсионных планов возможно лишь при государственном реформировании системы пенсионного обеспечения.

Еще одним новым видом банковской деятельности для банков в Республике Беларусь может стать использование счетов со вмешанным характером функционирования типа НАУ и САПС, позволяющих оптимизировать экономические интересы клиентов и банка, в этом случае обеспечивается наиболее выгодный для клиента режим поддерживания балансов на его текущем и сберегательном счетах и соответственно максимальное извлечение дохода от вложения средств. При этом целесообразно устанавливать размер минимально допустимого остатка по сберегательному счету при осуществлении по нему перевода.

Углублению номенклатуры существующих депозитов могло бы содействовать внедрению дополнительных премиальных и накопительных вкладов, особенно в отношении вкладов в национальной валюте в связи с ориентировкой банков на снижение валютной составляющей в ресурсах. Это способствовало бы удовлетворению самых разнообразных потребностей клиентов в банковских депозитах. Здесь важно добиваться движимого баланса между внешней средой, внутренними условиями и стратеги6ей развития банка. Необходимо также выработать действенные методы по привлечению средств в долгосрочные вклады новых сегментов клиентов.

Следует отметить, что инновационная деятельность представляет собой сложный и ответственный процесс. При разработке продуктов-новинок необходимо учитывать требования, предъявляемые к ним, например, перспективность, уникальность, эффективность, рентабельность, совместимость с существующими слугами, доходность в сочетании с приемлемым риском, возможность автоматизации, полезность для клиентов на протяжении достаточно длительного времени, Поэтому проведение серьезной подготовительной работы по определению потребностей клиентов, емкости рынка, предполагаемой позиции продукта на рынке, цены и канала распределения является непременным условием начала всей работы.

Для банка также важно разрабатывать продукты с хорошим дизайном и удобной доставкой.

Важным средством борьбы между банками за привлечение ресурсов является процентная политика, так как получение дохода на вложенные средства служит существенным стимулом к совершению клиентами вкладов. Уровень депозитных процентов устанавливается каждым коммерческим банком самостоятельно, ориентируясь на учетную ставку Национального банка, состояние денежного рынка и исходя их собственной депозитной политики. По отдельным видам депозитных счетов величина дохода определяется сроком вклада, суммой, спецификой функционирования счета, объемом и характером сопутствующих услуг, наконец, зависит от соблюдения клиентом условий вклада. Бесспорно, значение экономический факторов в стимулировании привлечения вкладов можно недооценить, но следует помнить, что уровень процентной ставки имеет объективные границы, зависящие от закона спроса и предложения на рынке кредитных ресурсов. Важным моментом при установлении цены, например, на долгосрочные депозиты должно стать выявление потребностей клиентуры, которой данная банковская услуга адресуется. Критерием будет являться максимальная цена, которую готовы заплатить потребители на выбранном сегменте. Суммарная ожидаемая выручка от предполагаемого сбыта должна сравниваться с общими расходами. Такая ценовая стратегия основана на подходе к цене как к эффективному коммерческому средству.

В условиях относительных инфляционных ожиданий и некоторой неопределенности экономической ситуации в Республике Беларусь только относительно высокие процентные ставки не могут стать основополагающим фактором, определяющим предпочтения населения в долгосрочных вложениях, хотя банк и гарантирует отсутствие возможности изменения ставки процента в сторону его уменьшения.

Долгосрочные вложения населения могли бы стать источником внутренних инвестиций в Республике Беларусь. Однако, прежде всего, необходимо объединить имеющиеся в стране внутренние накопления в виде системы долгосрочных депозитов под патронажем государства в государственных банках долгосрочного кредитования. Это может быть сделано либо непосредственно путем открытия долгосрочных депозитов населения в банках, либо через образование целевых фондов (пенсионных, страховых, жилищно-строительных и т.п.) с последующим открытием фондов депозитов в банках долгосрочного кредитования. Сейчас для этого самый подходящий момент. Мы достигли положительных процентных ставок на депозитном рынке и интерес к накоплениям у населения и предприятий высок. С 2010 года в Республике Беларусь наметилась тенденция к сокращению инфляции, что вызвано ужесточением проводимой Национальным банком политики. В этой связи необходимо создать институт долгосрочных накоплений, установить по ним более высокие ставки процента; сосредоточить в руках Минфина и обеспечить их применение в эффективных инвестиционных проектах.

Необходимо использовать реальный интерес населения в долгосрочных накоплениях (на нужды образования, здравоохранения и медицинского обслуживания, страхования, пенсий, жилищного строительства, приобретения недвижимости, ценных бумаг, товаров длительного пользования).

Параллельно и выборочно (по мере успеха инвестиционных проектов) следует проводить реформу оплаты труда, направленную на резкое повышение уровне заработной платы в науке, наукоемких отраслях или отраслевых сегментах. Таким образом, долгосрочные накопления населения могли бы стать мощным инвестиционным ресурсом в социальную сферу и благоприятно отразиться на экономическом положении как граждан Республики Беларусь, так и республики в целом.

Таким образом, долгосрочные вложения населения в банке могут стать одним из источников внутренних инвестиций в экономику страны в ее социальную сферу. Это реализовало бы интересы государства в целом (укрепление банковской системы) и населения в частности.

Еще одним из факторов, оказывающим влияние на процесс размещения свободных денежных средств населения в банки, является сложившаяся в стране система гарантирования вкладов, которая оказывает существенное влияние на приток денежных средств граждан в банки и поддержание надежности, устойчивости и ликвидности банковской системы в целом.

Отсутствие в банковской практике принятого для граждан механизма защиты вкладов и увеличение количества потерянных в банках вкладов создает условие образования общественного мнения о банке, как о недостаточно надежном месте хранения и приращения накоплений. Формирование общественного мнения об не устойчивости и ненадежности банковской системы материализуется в постоянный рост объема сбережений на руках.

На территории Республики Беларусь система гарантирования вкладов населения определена Банковским кодексом Республики Беларусь, Правилами регулирования деятельности банков №173, Декретом Президента Республики Беларусь №4, Правилами обеспечения выполнения обязательств по возврату физическим лицам средств в иностранной валюте, находящихся на счетах и во вкладах в банках Республики Беларусь.

Для обеспечения возврата вкладчикам банковских вкладов в случае банкротства банка в Национальном банке формируется фонд гарантирования возврата вкладов за счет ежемесячных безвозмездных взносов банков. Размер взноса в гарантийный фонд устанавливается в процентом отношении от суммы остатка привлеченных на счета и во вклады (депозиты) средств физических лиц.

В целях совершенствования системы гарантирования возврата банковских вкладов в настоящее время после рассмотрения Палатой представителей Национального собрания Республики Беларусь дорабатывается с учетом замечаний депутатов проект Закона Республики Беларусь О возмещении банковских вкладов физических лиц, принятие которого планируется в 2011 году

Вопросы привлечения и использования сбережений населения находят свое отражение во многих государственных основополагающих документах: Основных направлениях социально-экономического развития Республики Беларусь до 2010 г., Программе социально-экономического развития Республики Беларусь на 2009-2012 годы, Национальной программе привлечения инвестиций в экономику Республики Беларусь, принятой Концепции развития банковской системы на 2009-2010 гг. Все эти документы содержат задачи укрепления ресурсной базы банков за счет привлечения средств населения во вклады.

Всеми выше перечисленными программами предусматривается приоритет в наращивании депозитов в национальной валюте на более долгосрочной основе. В связи с этим, Национальным банком, несмотря на постепенное снижение ставки рефинансирования в целях понижения процентных ставок на всех финансовых рынках, будут создаваться предпосылки для поддержания реальных ставок по рублевым депозитам на положительном уровне.

Национальный банк и в дальнейшем намерен проводить политику, направленную на активизацию работы банковской системы с населением, внедрение новых банковских продуктов, новых видов ценных бумаг, расширение спектра банковских услуг и повышение их качества.

.2 Направления совершенствования работы банков по привлечению средств населения на счета в банки

Основными направлениями денежно-кредитной политики на 2010 год одной из задач определено укрепление ресурсной базы банков, в том числе за счет увеличения вкладов населения в 1,7 раза. Это означает, что прирост вкладов населения должен составить за 2010 год около 600 млрд. рублей.

Ситуация по привлечению денежных средств населения в банковскую систему в течение января-сентября 2010 г. характеризуется устойчивым ростом объемов банковских вкладов, которые увеличились с начала года на 443,6 млрд. рублей или на 53,8% и составили 1267,4 млрд. рублей, в том числе в национальной валюте - 608,1 млрд. рублей, в иностранной валюте - 659,3 млрд. рублей Вклады в национальной валюте росли более высокими темпами. Темп роста по республике за 2010 фактически составил 171,9%. Темпы роста остатков вкладов за 2010 г. можно пронаблюдать на основании данных таблицы 3.2.1.

Таблица 3.2.1. Темпы роста остатков вкладов за 2010 год

БанкиФакт %Предусмотрено ОНДКП на 2010 г.Отклонение, процентный пунктАСБ «Беларусбанк»177,21707,2ОАО «Белагропромбанк»190,417020,4ОАО «Белинвестбанк»155,0170-15,0ОАО «Белпромстройбанк»167,9170-2,1ОАО «Белвнешэкономбанк»188,517018,5«Приорбанк» ОАО164,4170-5,6Итого по уполномоченным175,51705,5Прочие банки132,2170-37,8Всего по республике171,91701,9

Примечание. Литературный источник: (собственная разработка)

На основании данных приложения 3 можно судить о том, что положительная динамика темпа роста привела к некоторым структурным сдвигам в сторону увеличения доли рублевых вкладов, которая составила на 01.09.2010 48% общего объема. По состоянию на 01.01.2010 доля рублевых вкладов составляла 39,6%.

В условиях сложившейся диспропорции между темпами роста ВВП и реальными денежными доходами населения, которые составили за январь-май 2010 г. 104,3% и 117% соответственно, в целях ограничения давления на валютный рынок и поддержания плавной предсказуемой динамики девальвации белорусского рубля Национальным банком проводилась политика, направленная на максимальное вовлечение в банковскую систему денежных средств населения. В результате депозиты населения увеличивались более высокими темпами по сравнению с депозитами субъектов хозяйствования: темп роста депозитов населения за январь-сентябрь 2010 составил 142,1%, субъектов хозяйствования - 113,2%. Удельный вес депозитов физических лиц в широкой денежной массе на 01.07.2010 составил 36,5% при сложившемся на 01.01.2010 показателе 31,6%.

Основным механизмом в регулировании этой ситуации явилась реализация комплекса мер, направленных на поддержание на положительном уровне значения реальных процентных ставок по рублевым депозитам физических лиц.

Несмотря на постепенное снижение Национальным банком ставки рефинансирования с 66% годовых в январе текущего года до 46% - в июне, что привело к снижению процентных ставок на всех сегментах финансового рынка, банками была обеспечена более высокая доходность от хранения денежных сбережений в срочных рублевых вкладах по сравнению с хранением наличной иностранной валюты.

Как показывают результаты анализа ситуации, снижение ставки рефинансирования не сопровождалось сокращением объемов вкладов населения. Основным фактором, определившим рост вкладов, явились устанавливаемые банками процентные ставки. Так, в феврале-марте т.г. сложились наиболее высокие номинальные и реальные ставки по срочным рублевым депозитам, что обеспечило максимальные темпы прироста срочных рублевых вкладов в этот период. В феврале 2010 процентные ставки по рублевым депозитам составили: номинальная - 6,57%, реальная - 2,9%; прирост срочных рублевых вкладов составил 21,1%. В марте 2010 ставки составили: номинальная - 6,17%, реальная - 3,5%; прирост вкладов составил 9,6%.

По причине наиболее активного привлечения срочных вкладов коэффициент оседания за этот период также был наиболее высоким: 14,1% в феврале 2010 и 7,1% в марте 2010. В учреждениях банков Гродненской и Могилевской областей, не обеспечивших поддержание на сложившихся в регионах средних уровнях процентных ставок по депозитам физических лиц, происходил отток вкладов, несмотря на широкий спектр предлагаемых населению видов вкладов и банковских услуг. Это свидетельствует о том, что население при выборе банка с целью размещения своих сбережений ориентируется, в основном, на размер процентной ставки.

В результате поддержания положительной реальной процентной ставки по депозитам физических лиц рост курса доллара США по отношению к белорусскому рублю не привел к снижению объемов привлекаемых банками средств населения. Увеличение объемов продаж населению наличной иностранной валюты не сопровождалось оттоком денежных средств с рублевых вкладов.

Динамика показателей объема привлечения денежных сбережений населения в банковскую систему имеет свои сезонные особенности. Так, на основании анализа данных об объемах вкладов за 2009-2010 г.г., можно сделать вывод о том, что банки активизируют свою деятельность по привлечению вкладчиков в конце квартала, года с целью обеспечения текущей ликвидности, а также для аккумулирования ресурсов под конкретные кредитные проекты. В летний период темпы роста объемов вкладов значительно снижаются. По ряду банков наблюдается некоторый отток срочных вкладов, что объясняется отпускной кампанией и подготовкой к учебному сезону. Так, например, ОАО "Белинвестбанк" и ОАО "Белагропромбанк" в целях обеспечения достаточной ликвидности в декабре 2009 привлекали средства населения на срок от 3-х до 6-ти месяцев в накопительные рублевые вклады с "плавающей" процентной ставкой на более выгодных условиях (вклады "отпускной", "учебный"). Основной срок окончания договоров по этим вкладам пришелся на первую декаду июля 2010, что повлияло на снижение в целом объемов вкладов в вышеуказанных банках. Объем вкладов населения в ОАО "Белинвестбанк" снизился за период с 01.07.2010 по 08.07.2010 на 0,1%, в ОАО "Белагропромбанк" - на 0,9%.

Самой распространенной формой привлечения средств населения в банковскую систему остаются вклады. По срокам наиболее привлекательными видами вкладов в национальной валюте являлись вклады от 1 до 3 месяцев, в иностранной валюте - свыше года.

Привлечение средств населения через реализацию ценных бумаг не нашло в настоящее время широкого распространения. Так, по состоянию на 01.07.2010 доля сбережений населения, размещенных в банковских сберегательных сертификатах, составляла всего 0,02% в общем объеме привлеченных банками денежных средств населения. Одной из причин такого положения являются: более низкая доходность от такой формы размещения по сравнению с вкладами за счет иного порядка налогообложения, длительные сроки размещения и сравнительно поздние сроки получения доходов (после погашения), достаточно сложная процедура досрочного возврата средств.

Привлеченные банками средства населения размещаются, в основном, в кредитах, выдаваемых субъектам хозяйствования. Оказание кредитных услуг населению в республике ограничено. По состоянию на 01.07.2010 объем кредитов, выданных физическим лицам, включая кредиты на жилищное строительство и кредиты в иностранной валюте, составил 90,6 млрд.рублей или 3,3% в общем объеме кредитного портфеля банков при рекомендуемом показателе 10%.

Деятельность банков по привлечению временно свободных денежных средств населения ограничивается высокой стоимостью этих ресурсов и проблемами их эффективного размещения. Правилами регулирования деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в 2010 году введены новые требования к банкам, работающим со средствами населения, которые также предусматривают поддержание оптимальной структуры активов и пассивов.

Поэтому банки с апреля 2010 активизировали работу с физическими лицами, направленную, прежде всего, на "связывание" тех средств, которые поступают на текущие счета, и являются более дешевыми ресурсами для банка по сравнению со срочными вкладами, а именно: перевод предприятий и организаций на выплату заработной платы и прочих доходов через текущие и карт-счета, развитие инфраструктуры банковских учреждений, достаточность их для оказания необходимого комплекса услуг населению.

Ориентация банков в работе по привлечению средств населения на расширение "карточных" и "зарплатных" проектов привела к снижению коэффициента оседания, так как зачисленные на зарплатные счета средства в течение короткого времени полностью изымаются для текущих расходов, из которых в последующем 22,9% домашние хозяйства расходуют на сбережения во всех формах, включая наличную валюту, банковские вклады, ценные бумаги. (Приведены данные Министерства статистики и анализа Республики Беларусь за январь-май 2010.) В связи с этим за 2010 год коэффициент оседания рублевых вкладов по республике составил 5,6%, что ниже рекомендуемого значения на 4,4 процентных пункта.

Таким образом, анализ ситуации за январь-июнь 2010 г. позволяет сделать вывод о том, что в условиях сохранения высоких темпов роста реальных денежных доходов населения при проведении политики плавного роста курса доллара по отношению к белорусскому рублю в рамках параметров Основных направлений денежно-кредитной политики на 2010 год, и поддержания реальной процентной ставки по депозитам на положительном уровне банковская система сможет обеспечить выполнение поставленной задачи увеличения объема привлеченных средств населения в 1,7 раза.

Учитывая, что под влиянием инфляционных ожиданий в настоящее время население предпочитает размещать денежные сбережения на короткие сроки (до 1 года), что не достаточно для окупаемости крупных кредитных проектов, в целях инвестирования привлеченных средств физических лиц в экономику республики на более долгосрочной основе следующей задачей на перспективу должна стать задача оптимизации структуры депозитных портфелей банков в части увеличения долгосрочных вкладов.

Таким образом, в сложившихся условиях при опережающих темпах роста реальных денежных доходов населения по сравнению с ростом ВВП, а также в результате поддержания на положительном уровне реальных процентных ставок по депозитам населения ситуация по привлечению денежных средств населения характеризуется постоянным ростом вкладов. На основании данных о широкой денежной массе по состоянию на 01.01.2011 остатки средств на банковских депозитах граждан составили 31763,491 млрд.рублей, что в 1,5 раза больше, чем на начало 2010 года.

Как показали результаты мониторинга спектра банковских услуг, осуществляемого Национальным банком и его Главными управлениями в областях, несмотря на большое количество видов вкладов (около 30 видов в АСБ «Беларусбанк», более 20 видов в ОАО «Белинвестбанк»), население в выборе формы размещения своих сбережений ориентируется, в основном, на номинальное значение процентного дохода, а не на возможность получения дополнительных услуг и преимуществ, предусматриваемых договорами вкладов. Так, например, для повышения привлекательности хранения средств в рублевых вкладах ОАО «Белагропромбанк» предусмотрел условиями вклада «Люкс» дополнительное вознаграждение, рассчитываемое с учетом роста курса доллара США, устанавливаемого Национальным банком за период действия вклада. На тех же условиях, с отличием в процентной ставке, осуществляют прием вкладов филиалы АСБ «Беларусбанк» во вклад «Доходный». Но, несмотря на выгодные условия и защиту от девальвации, доля таких вкладов в общем объеме привлеченных средств незначительна, эти виды вкладов не пользуются особым спросом у населения.

Доля депозитов населения в общем объеме привлеченных банками средств итого по республике на 01.01.2011 составила 31,4%.

Наращивание ресурсной базы за счет увеличения вкладов населения является проблематичным для банков в связи с высокой стоимостью таких ресурсов и вопросами их эффективного размещения. Поэтому банки активизируют свою работу по расширению «зарплатных» проектов, спектра платежных услуг, оказываемых населению. В результате доля депозитов населения до востребования, ставки по которым значительно ниже, чем по срочным депозитам, на основании данных о широкой денежной массе на 01.01.2011 г. увеличилась на 561,596 млрд. рублей по сравнению с 01.01.2010 г. или с 19,7% на начало 2010 года до 21,4% на 01.01.2011.

Процесс привлечения сбережений населения в банковскую систему определяется совокупностью факторов, включая темпы роста реального валового продукта и темпы роста реальных денежных доходов населения, уровень инфляции и связанные с ним значения реальных процентных ставок, степень доходности и надежности вложений в альтернативные формы сбережений, прежде всего, в иностранную валюту, наличие правовых гарантий сохранности и защиты от обесценения вкладов, спектр оказываемых населению банковских услуг. Значительное влияние на уровень сбережений оказывают социально-психологические аспекты поведения населения, вызванные, например, инфляционными ожиданиями.

Изменения уровня номинальных и реальных доходов населения приводят к структурным изменениям денежных расходов домашних хозяйств, переориентации потребительских настроений населения. В настоящее время доля потребления в структуре денежных расходов населения значительно превышает долю накопления.

Депозиты населения (в белорусских рублях и в иностранной валюте) составляют более одной четвертой части широкой денежной массы (ШДМ). В текущем году наблюдается тенденция увеличения их доли в ШДМ. По состоянию на 01.01.2011 этот показатель составил 80,9% на 01.01.2010 -78,6%.

Наибольшую часть объема всех депозитов населения составляют депозиты в иностранной валюте. По состоянию на 01.01.2011 на основании данных о широкой денежной массе их удельный вес составил 60,5%. Это свидетельствует о том, что население в условиях сложившегося уровня инфляции отдает предпочтение сбережениям в иностранной валюте, а не в рублях.

Ситуация, сложившаяся в области привлечения денежных средств населения в банковские вклады (депозиты), характеризуется в течение всего 2010 года ростом общего объема банковских вкладов населения. По сравнению с началом 2010 г. объем депозитов населения увеличился в 1,5 раза и составил на 01.01.2011 г. 31763,9 млрд. рублей, в то время как на начало 2010 г. в банки было привлечено 20522,7 млрд. рублей.(приложение 5)

На основании данных таблицы 3.2.2 можно отметить, что в пересчете на «долларовый эквивалент» тенденция роста банковских вкладов населения также сохраняется. Наглядно это можно увидеть с помощью рисунка.

Таблица 3.2.2. Динамика вкладов населения в рублях и инвалюте в пересчете на долларовый эквивалент

Показатели01.01.0201.10.0201.11.0201.12.0201.01.03Всего депозиты, млрд. рублей20522,328840,329614,830127,531763,5Официальный обменный курс белорусского рубля за 1 доллар США, млн. рублей1580,01865,01884,01902,01920,0Долларовый эквивалент, млн. рублей1298,91546,41571,91584,01654,3

Примечание. Литературный источник: (собственная разработка)

По состоянию на 01.01.2010 все вклады населения (рублевые и инвалютные) составляли в пересчете на официальный обменный курс белорусского рубля 1298,9 млн. долларов США. За 2010 г. они увеличились в 1,27 раза и составили по состоянию на 01.01.2011 1654,3 млн. долларов США. Таким образом в течение 2010 г. наблюдается тенденция роста средств, размещаемых населением на рублевых и инвалютных счетах в банках.

Если рассматривать динамику вкладов в разрезе рублевых и валютных счетов, то можно отметить, что в течение 2009 г. и января - сентября 2010г. происходит постепенное наращивание средств, размещаемых на счетах в банках. Данную тенденцию наглядно можно увидеть на графиках.

Одним из главных механизмов регулирования ситуации по привлечению денежных сбережений населения в банковскую систему является процентная политика.

Несмотря на снижение уровня ставки рефинансирования в течение 2009 г. и, следовательно, снижение ставки по депозитам физических лиц, реальное значение последней оставалось на положительном уровне. Причем, уровень реальной процентной ставки по рублевым депозитам до августа 2009 г. значительно превосходил уровень реальной процентной ставки по инвалютным депозитам (по рублевым депозитам - 3,4%, по инвалютным - 0,4%).

Кроме вышеуказанных причин, определенное влияние на объем привлекаемых в банковскую систему средств населения оказывают механизмы регулирования деятельности банков, устанавливаемые Национальным банком. Так, новые Правила регулирования деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, утвержденные постановлением Правления Национального банка 28.06.2009. № 173, предусматривают введение с 01.01.2010 новых требований к банкам (за исключением уполномоченных) в части соответствия объема привлекаемых денежных средств населения объемам собственного капитала, а также объемам активов с низкой степенью риска и самое главное - требование к минимальному размеру собственного капитала банка, работающего со счетами физических лиц. Результаты предварительного анализа выполнения новых экономических нормативов по состоянию на 01.01.2010 показали, что предельное соотношение привлекаемых денежных средств населения и собственного капитала не выполнено 2 банками из 18, по которым устанавливается этот норматив. Несмотря на отсутствие таких ограничений для банков, имеющих в своем капитале государственные средства, 4 из них допустили значительное превышение объема привлеченных средств населения над размером собственного капитала, в том числе ряд банков - более, чем в 2,7 раза.

Следует отметить, что в настоящее время в республике отсутствует система гарантирования возврата вкладов из банков, в капитале которых имеется доля государственных средств и на ближайшую перспективу стоит задача ее формирования.

Более сложная ситуация складывается по банкам, не имеющим на сегодняшний день необходимый для работы с физическими лицами минимальный размер собственного капитала в сумме 10 млн.евро. Таких банков 18 из 24 в республике. В них по состоянию на 01.10.2009 г. было сосредоточено 9% общереспубликанского объема депозитов физических лиц. На долю этих банков приходится 13,2% объема инвалютных депозитов республики. Средний показатель соотношения привлеченных средств физических лиц к собственному капиталу по этим банкам составил 48,9%, соотношения вкладов населения к активам с ограниченным риском - 0,42, что говорит о резервных возможностях банков в целом по наращиванию объемов привлекаемых денежных средств населения.

Предварительный анализ полученной от банков информации об оказываемых ими услугах населению свидетельствует о том, что небольшие банки в условиях конкуренции вынуждены оказывать более широкий спектр банковских услуг населению, быстрее внедрять новые проекты, снижать затраты, а следовательно и стоимость оказываемых услуг. Уровень обслуживания клиентов в этих банках на порядок выше, чем в крупных банках с многофилиальной сетью. Ряд банков разработал и внедрил в свою практику ряд новых банковских продуктов, которые имеют социально-экономическое значение в целом для республики (имеется ввиду кредитный проект ЗАО «РРБ-банк» «товары в кредит», проект «Интернет-услуги», внедренный рядом банков).

На основании выше изложенного можно отметить, что ситуация по привлечению средств населения определенным образом меняется в течение месяца, а также изменяется в зависимости от сезона в течение календарного года. Наиболее интенсивный рост остатков по вкладам граждан происходит, как правило, в последней декаде месяца, что вызвано зачислением на счета заработной платы и других доходов, а также причислением процентов по вкладам. В первой декаде месяца в ряде случаев наблюдается некоторый отток вкладов, что вызвано выплатой заработной платы, осуществлением текущих платежей со счетов граждан. В течение года наиболее высокие темпы прироста наблюдаются в декабре - январе в связи с выплатами населению доходов по итогам работы за год. Кроме того, банки в целях поддержания своей ликвидности на отчетные даты (конец года, первое число месяца) стимулируют приток средств населения во вклады путем установления более высоких процентных ставок по вкладам, размещаемым в эти периоды. В июле- августе темпы роста объемов вкладов снижаются в связи с использованием населением своих сбережений на проведение отпусков, заготовительного сезона, подготовку к учебному году.

Кроме экономической ситуации в стране, уровня инфляции, на процесс привлечения средств населения в банки влияние оказывает ряд факторов: уровень денежных доходов населения, структура расходов домашних хозяйств, уровень доходности от размещения сбережений, социально психологические факторы, в том числе инфляционные ожидания населения. В условиях достаточно высокого уровня инфляции население стремится как можно скорее реализовать часть своих доходов либо путем приобретения товаров, либо размещением в такую форму сбережений, которая бы максимально защищала их от инфляции и позволяла бы при необходимости быстро удовлетворить потребительский спрос. В настоящее время этим требованиям больше всего соответствует наличная иностранная валюта.

Уровень денежных доходов и структура расходов населения являются главными факторами, определяющими уровень банковских сбережений населения. Результаты анализа ситуации в разрезе областей показали, что в тех областях, где наиболее высокий уровень денежных доходов населения, в том числе среднемесячной зарплаты как их основной составляющей, складывается более высокий средний размер вклада. Так, при среднедушевом минимальном потребительском бюджете в размере 132,6 тыс.рублей в Минске средняя зарплата за январь - июнь 2010 сложилась выше средне республиканского уровня и составила 230,8 тыс.рублей, а в Могилевской и Брестской областях самая низкая - 151,1 тыс.рублей и 152,7 тыс.рублей соответственно. Это отразилось и на величине среднего остатка средств на банковских счетах, приходящегося на одного жителя области. В Минске и Минской области этот показатель составил 184,8 тыс.рублей, в Брестской - 88,9 тыс.рублей, в Могилевской - 85,3 тыс.рублей.

В условиях более высоких темпов девальвации население отдает предпочтение хранению части своих средств в наличной иностранной валюте, либо в валютных вкладах. Именно инфляционными ожиданиями населения объясняется тот факт, что наиболее длительные сроки хранения сложились по валютным вкладам, которые размещаются, в основном, на срок от 6 месяцев до 1 года (36,8% от их объема) и на срок более 1 года (21,2% от объема). По этой же причине доля валютных вкладов в нашей республике больше, чем вкладов в национальной валюте: 51,9% против 48,1%.

При этом следует отметить, что в результате проводимой Национальным банком политики, направленной на поддержание плавной предсказуемой динамики курса белорусского рубля по отношению к иностранным валютам, а также превышение доходности от операций в национальной валюте по сравнению с операциями в иностранной валюте, за 9 месяцев 2010 года доля рублевых вкладов значительно увеличилась (на 8,5 процентных пункта).

Таким образом, на основании выше изложенного можно отметить, что ситуация по привлечению денежных средств населения характеризуется постоянным ростом вкладов. Кроме того, в условиях продолжающегося наращивания денежных доходов населения в Республике Беларусь в целях их «связывания» наряду с активизацией работы по привлечению сбережений населения в банковские вклады было бы целесообразным увеличить кредитную поддержку населению на приобретение товаров. Таким образом решалась бы и проблема эффективного размещения банками ресурсов, привлеченных от населения.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В переходный период развития экономики для инвестирования роста экономического потенциала страны привлечение средств населения приобретает особую актуальность.

Современное состояние экономики требует постоянного участия временно свободных денежных средств экономических агентов, в том числе и средств граждан, в процессе воспроизводства средств производства и в создании материальных благ. Наиболее простым вариантом вовлечения временно свободных средств граждан в процесс воспроизводства материальных благ является помещение их в банк.

Сбережения населения являются одним из инвестиционных источников, необходимых для экономического роста страны. Главной формой сбережений населения с точки зрения возможности их привлечения для финансирования экономики республики являются вклады (депозиты) населения в банках. Поэтому изучение развития сберегательного дела в Республике Беларусь становится особенно актуальным.

Изучение истории возникновения и развития сберегательного дела в республике позволило сделать вывод о том, что привлечение денежных средств граждан для хранения в банки является одним из старейших банковских услуг.

Привлеченные средства банка покрывают свыше 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций, мобилизируя временно свободные денежные средства на рынке кредитных ресурсов.

В настоящее время депозитные операции составляют основную группу пассивных операций коммерческих банков. Они представляют собой операции банков по привлечению денежных средств во вклады на определенные сроки либо до востребования.

Коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите. Поэтому коммерческие банки в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов должны постоянно заботиться как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозитных средств, используя для этого различные методы: процентную ставку; различные услуги и льготы для вкладчиков.

Средства населения занимают особое место в банковской политике формирования средств кредитного капитала. Поэтому коммерческие банки в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов постоянно заботятся как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозитов.

При этом очень важно учитывать факторы, воздействующие на приобретение сбережений населения, к которым относятся:

величина денежных доходов и склонность к сбережениям;

организация приобретения сбережений путем широкой банковской сети и эффективного ее использования;

качество предоставляемых населению услуг;

организация информационной службы для информирования льготных условий вложений для граждан;

техническая оснащенность отдела банка по работе с населением;

хорошие знания региональных особенностей распределения финансовых сил, интенсивность потребности и использования депонированных в банке средств, надежность и выполнение обязательств, возможности обеспечения и другие факторы, на основании которых можно создать реальное представление о приливе и отливе средств населения.

На основании изучения деятельности банков в области оказания услуг населению можно отметить, что банки активно проводят работу по привлечению новых вкладчиков. При этом ситуация по привлечению средств населения характеризуется постоянным ростом вкладов.

Национальным банком и его Главными управлениями в областях изучается спектр банковских услуг, оказываемых населению. Результаты мониторинга показали, что новые виды вкладов открываются в течении года для конкретных категорий вкладчиков и приурочены к определенным событиям или датам, а также в связи с ожидаемым снижением объемов ресурсов (в последние дни года, «налоговые» недели), или кредитованием конкретного клиента.

В настоящее время на территории Республики Беларусь действует разнообразие вкладов как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. Действуют даже рублевые вклады, условия которых предусматривают элементы механизма защиты сбережений от инфляции на взаимовыгодной основе как для клиента, так и для банка. Ряд банков при этом оказывает дополнительные услуги своим вкладчикам.

С учетом выше изложенного Национальный банк и в дальнейшем намерен проводить политику, направленную на активизацию работы банковской системы с населением, внедрение новых банковских продуктов, расширение спектра банковских услуг и повышение их качества. Учитывая необходимость привлечения в банки долгосрочных ресурсов, в целях повышения заинтересованности вкладчиков будет осуществляться работа по созданию системы зашиты долгосрочных вкладов, а также по формированию системы гарантирования возврата вкладов, в том числе путем принятия Закона Республики Беларусь «О гарантировании возврата банковских вкладов физических лиц».

Национальным банком будет продолжена работа над совершенствованием нормативных правовых актов, регулирующих вопросы привлечения денежных средств населения в банки.

Таким образом, активизация работы по привлечению средств населения во вклады имеет большое значение не только для укрепления базы банков, но и для поддержания сбалансированности развития экономики страны.

В связи с этим создание благоприятных условий вовлечения средств граждан в экономику, через кредитный механизм банков, является основной задачей для государства на современном этапе развития.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Сбербанк России 160 лет. История. Современность. Перспектива. М., 2009.160 с.

. АСБ «Беларусбанк». Вчера. Сегодня. Завтра. Мн., 2010. 152 с.

. Сберегательное дело/ под общ. ред. А.В.Фалько. М.: Вече, 2004.303 с.

. Белугин Ю.М. Сберегательное дело: Учеб. М.: Финансы и статистика, 2005. 246 с.

. Г.А. Тосуян, А.Ю. Викулин. Реструктирование кредитных отношений: Учеб. - практ. Пособие. М.: Дело, 2010. 352 с.

. Карповская Г.В. Финансовые накопления населения и проблемы их использования в инвестиционных целях // Формирование экономических и социальных основ белорусской государственности. Мн. 2008. с. 85-89

. Дмитриев А.Ю. Проблемы сбережений в переходной экономике // Социально - экономические проблемы современной Беларуси. Гомель. 2009. с. 96-99

. Виноградов В. А. Сбережения граждан в банках и инвестиционный потенциал экономики страны // Деньги и кредит. 2009. №5. с.40-47

. Введение в банковское дело: Учеб.пособие.. пер. с нем. Т.Амели, Г. Асхауэр, Р.К. Динерси и др.; Науч.ред. Ю.Б. Рубин. М. 2007. 627 с.

. Насиловская С. Маркетинговая концепция по развитию системы вкладных операций // Вестник ассоциации Белорусских Банков. 2010. №10. с. 13-18

. Казимагомедов А.А. Банковское обслуживание населения. М.: Финансы и статистика. 2009.256 с.

. Банковский Кодекс Республики Беларусь: Принят Палатой предсавителей 3 окт. 2008 г. Одобрен Советом Республики 12 окт. 2008 г., Мн."Регистр", 2008 г. 128 с.

.Томкович Р. Договор банковского счета: условия, которые необходимо предусмотреть // Главный бухгалтер. Банковская деятельность. 2010. №2. с. 62-65

.Томкович Р. Содержание и порядок заключения договора банковского счета (договора на расчетно-кассовое обслуживание) // Главный бухгалтер. Банковская деятельность. 2010. №1. с. 53-56

.Инструкция о сберегательных книжках №282 от 26 октября 2009

.Правила выпуска и обращения депозитных и сберегательных сертификатов на территории Республики Беларусь №118 от 24 мая 2009.

.Банковское дело./ Под. ред. Г.Н. Белоглазовой. СПб.: Питер, 2010. 384 с.

.Банковское дело: Учебник / Под. ред. д-ра экон. наук, проф. Г.П.Коробовой. М.: Юристь, 2010. 751 с.

.Виноградова Т.Н. Банковские операции: Учеб. Пособие. Ростов н/Д.: «Феникс», 2009. 384 с.

.Научно - практический комментарий к Банковскому Кодексу республики Беларусь: Кн.2 Д .А.Калимов, Р.М. Ковалева, С.В. Овсейко и др. Мн.: Дикта, 2010. 704 с.

.Организация деятельности коммерческих банков: Учеб. / Г.И.Кравцова, Н.К.Василенко, И.К.Козлова и др.; Под общ.ред. Г.И.Кравцовой. Мн.: БГЭУ, 2009. 512 с.

.Основы банковского дела: Учеб. Пособие. / Б.С. Войтешенко, В.В. Козловский, Г.Д. Брежнева и др.; Под ред. Ю.Ж. Ясинского. Мн.: «Тисей», 2005. 448 с.

.Матвеев И. Кредитование банковского счета клиента // Расчетная и операционная работа в коммерческом банке. 2010. №1. с.70-78

.Кураков П.П. Современные банковские системы: Учеб. Пособие. М.: Гелиос АРВ, 2008. 319 с.

.Калимов Д. Спаси и сохрани свои деньги в банке. // Дело (Восток+Запад). 2009. №7/8. с. 10-11

.Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 27 декабря 2009 г. № 344 «О работе банков по привлечению денежных средств населения»

.Правила №173

.Каравай А. Банковский кодекс и зашита прав вкладчиков. // Вестник Ассоциации Белорусских банков. 2008. № 47. с. 26-36

.Банки и банковские операции.; Учебн. для вузов./ Е.Ф. Жуков, А.М. Максимова, О.М. Маркова и др.; Под общ. ред. проф. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007. 471 с.

.Усоскин В. Привлеченные средства банков. // Современные коммерческие банки. 2008. № 5. с. 103-138

.Тихонов А. Как привлечь рублевые средства в банки: возможности применения нетрадиционных инструментов // Вестник Ассоциации Белорусских банков. 2009. № 38. с. 30-37

.Кузнецов З. Страхование банковских вкладов населения в условиях переходной экономики. // Политэкономия. 2008. №2. с.94-99

.Постановление Совета Министров Республики Беларусь И национального банка Республики Беларусь №295/5 от 01 марта 2009 г. «О порядке возврата физическим лицам средств в иностранной валюте, привлеченных во вклады ООО «Совместный белорусско-латвийский банк «Белбалтия»»

.Концепция развития банковской системы на 2009-2010 гг. Мн. 2009.

23.www.nbrb.by

.Сенько В. Тенденции и перспективы развития сберегательного дела в республике Беларусь. // Банковский вестник. 2010. №1. с.2-5