Тема: Создание денег: роль Центрального банка и банковской системы в целом

  • Вид работы:
    Курсовая работа (т)
  • Предмет:
    Банковское дело
  • Язык:
    Русский
  • Формат файла:
    MS Word
  • Размер файла:
    1,08 Мб
Создание денег: роль Центрального банка и банковской системы в целом
Создание денег: роль Центрального банка и банковской системы в целом
Вы можете узнать стоимость помощи в написании студенческой работы.
Помощь в написании работы, которую точно примут!












Курсовая работа

На тему: "Создание денег: роль Центрального банка и банковской системы в целом".














Тверь, 2016 г.

Содержание


Введение

1. Банковская система России, ее сущность, функции и структура

1.1 Понятие и формирование банковской системы страны

1.2 Виды банков. Банковская инфраструктура

1.3 Правовой статус и функции Центрального Банка РФ

1.4 Коммерческий банк: назначение, функции, принципы и виды

2. Анализ современного состояния банковской системы России

2.1 Анализ деятельности Центрального Банка РФ

2.2 Анализ деятельности коммерческих банков

3. Разработка мер по укреплению и повышению стабильности банковской системы России

3.1 Эффективность функционирования банковской системы России с точки зрения применяемых ей финансово-кредитных инструментов

3.2 Проблемы и риски банковского сектора России

3.3 Комплекс мер по укреплению и повышению стабильности банковской системы России

3.4 Перспективы совершенствования банковской системы

Заключение

Список литературы

Приложения

Введение


С развитием рыночной экономики возникает потребность в создании адекватной финансовой инфраструктуры, включающей финансовые рынки. С развитием промышленности и торговли, финансовой системы получает развитие банковская система общества, которая осуществляет свои операции на банковском рынке.

В рамках реализации важнейшей стратегической задачи российской рыночной экономики - ее перехода на инновационный путь развития. Для которой характерной чертой является эффективное функционирование развитой системы финансовых институтов. Какие способных обеспечивать необходимыми ресурсами инновационно-инвестиционную деятельность, Особую актуальность приобретает тема исследования современных проблем и перспектив развития российской банковской системы, тормозящих повышение ее роли в развитии экономики страны.

Успешное развитие национальной экономики государства требует наличия в стране эффективной банковской системы. Есть большое количество способов выстроить ее. Но для начала руководству страны предстоит определиться с тем, какого типа банковскую систему предполагается развивать.

В российской экспертной среде под банковской системой чаще всего понимается среда взаимодействия государства, различных учреждений и организаций, физических и юридических лиц, в которой осуществляются предусмотренные законом операции с денежными средствами и финансовыми активами. Данные коммуникации могут происходить посредством самых разных механизмов. Банковская система - это финансовый институт, который является неотъемлемой частью национальной экономики страны.

В данной работе будем рассматривать современное состояние банковской системы России. Выявлять проблемы, и перспективы в банковской системы. Разработаем меры по укреплению и повышению стабильности банковской системы России.

Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры одна из важнейших (и в то же время чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в России.

Построение такого банковского механизма возможно лишь путем восстановления утраченных рациональных принципов функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных финансовых структур.

Теоретическая значимость работы состоит в том, что в работе уточнены теоретические положения исследования современной банковской системы России, ее устойчивости на данном этапе развития экономики.

Практическая значимость исследования будет состоять в том, что его теоретические положения, выводы и рекомендации дополнят общий итог деятельности банковской системы России в динамике.

В настоящее время существует достаточно много серьезных и актуальных разработок отечественных авторов, адаптированных именно к российским условиям.

Банковская система РФ <#"justify">банковская система центральный банк

Исходя из всего вышесказанного, актуальность темы на современном этапе развития общества - очевидна.

Объектом исследования является Банк России.

Предмет работы исследования банковская система России.

Цель курсовой работы - выявить современные проблемы банковской системы и разработать меры по укреплению и повышению стабильности банковской системы России.

Поставленная цель будет достигнута путем решения и раскрытия следующих задач:

-охарактеризовать понятие и формирование банковской системы страны;

-перечислить виды банков, рассмотреть банковскую инфраструктуру;

-определить правовой статус и функции Центрального Банка РФ;

-исследовать назначение, функции, принципы и виды коммерческих банков;

-провести анализ деятельности Центрального Банка РФ;

-провести анализ деятельности коммерческих банков;

-определить эффективность функционирования банковской системы России с точки зрения применяемых ей финансово-кредитных инструментов;

-выявить проблемы банковской системы России;

-представить комплекс мер по укреплению и повышению стабильности банковской системы России.

В процессе исследования применялись следующие методы исследования: теоретический анализ литературы для обоснования теоретических и практических направлений исследования, систематизация, обобщение и описание.

Теоретической основой исследования послужили труды таких авторов как: Г.Л. Авагян <#"justify">В первой главе дана общая характеристика банковской системы России, ее сущность, функции и структура, которая состоит из четырех параграфов.

Во второй главе проведен анализ современного состояния банковской системы России, которая состоит из двух параграфов.

В третьей главе выявлены проблемы и определены перспективы банковской системы России. Третья глава состоит из трех параграфов.

В заключении сформулированы основные выводы и предложения по результату проведенного исследования.

1. Банковская система России, ее сущность, функции и структура


1.1 Понятие и формирование банковской системы страны


С развитием рыночной экономики возникает потребность в создании адекватной финансовой инфраструктуры, включающей финансовые рынки. С развитием промышленности и торговли, финансовой системы получает развитие банковская система общества, которая осуществляет свои операции на банковском рынке (прежде всего торговля кредитными ресурсами).

Понятие "система" используется для определения кредитных отношений, банков и организации их деятельности. Чаще всего под словом "система" понимается состав чего-либо. По содержанию термин "система" определяет не только состав элементов, но и:

-совокупность элементов;

-достаточность элементов, образующих определенную целостность;

-взаимодействие элементов.

Банковская система - это целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие. Как совокупность элементов ее можно определить как:

Фундаментальный блок:

-банк как денежно-кредитный институт;

-правила банковской деятельности.

Организационный блок:

-виды банков и небанковских кредитных организаций;

-основы банковской деятельности;

-организационная основа банковской деятельности;

-банковская инфраструктура.

Регулирующий блок:

-государственное регулирование банковской деятельности;

-банковское законодательство;

-нормативные положения центрального банка;

-инструктивные материалы коммерческих банков.

Банковскую систему определяют также как совокупность участников денежно-кредитного рынка - коммерческих и специализированных банков, небанковских институтов, выполняющих депозитные, ссудные и расчетные операции и действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Блоки и элементы образуют единство, отражая специфику целого и выступая носителями его свойств. Банковская система обладает рядом признаков:

-имеет специфические свойства;

-действует как единое целое;

-является динамичной;

-выступает как система закрытого типа;

-обладает характером саморегулирующейся системы;

-является управляемой системой.

В систему нельзя включать другие субъекты, которые работают на рынке и подчинены выполнению других целей.

Различия между централизованной и рыночной типами банковских систем, можно схематично представить в приложении 1.

Банковская система является системой "закрытого" типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами.

Банковские системы развитых стран имеют двухуровневый характер (некоторые авторы определяют трехуровневую банковскую систему). Первый уровень - центральный банк или аналогичный орган регулирования денежно-кредитной сферы и банковского надзора, второй уровень - кредитные и финансовые институты, удовлетворяющие потребности экономических субъектов в банковском обслуживании (финансовые посредники).

Система банковского надзора также относится рядом авторов к признакам банковской системы. Можно выделить три группы стран, отличающихся способами построения надзорных структур:

-надзор осуществляет центральный банк;

-надзор осуществляют другие органы, которым государство делегировало эти полномочия;

-надзор осуществляет центральный банк совместно с другими органами.

Банковская система направляет средства от кредиторов заемщикам, финансовые посредники выпускают свои собственные долговые обязательства (банки - депозиты, страховые компании - аннуитеты), продают их на денежном рынке, а на вырученные средства приобретают чужие долговые обязательства. Этот процесс создания обязательств и обмена их на обязательства других контрагентов, т.е. двойной обмен, составляет суть финансового посредничества. Самая важная функция финансовых посредников состоит в том, что они приводят свои активы и пассивы в соответствие с запросами потребителей, регулируя совпадение интересов сберегателей и заемщиков (пассивы формируются с учетом пожеланий вкладчиков вложить их средства в тот или иной финансовый инструмент, а размещение в активы осуществляется исходя из потребностей заемщиков получать ссуды). Банковские посредники получают экономию на масштабах как кредиторы и заемщики, снижают свои риски и удельные затраты в связи с размерами своих портфелей и использованием техники их диверсификации.

С макроэкономической точки зрения посредничество является механизмом, с помощью которого денежные средства наиболее эффективно перераспределяются между кредиторами и заемщиками. Банки могут способствовать увеличению денег в обращении, создают деньги в качестве побочного продукта при обслуживании клиентов. Общество получает пользу от ссудных операций банков, когда ограниченные объемы предложения временно свободных денег, подлежащих передаче в ссуду, обеспечивают достижение поставленных целей.

В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура банковской системы <#"justify">-осуществляет эмиссию национальных денежных знаков, организует их обращение и изъятие из обращения, определяет стандарты и порядок ведения расчетов и платежей;

-проводит общий надзор за деятельностью финансово-кредитных учреждений страны и исполнением финансового законодательства;

-предоставляет кредиты коммерческим банкам;

-выпускает и проводит погашение государственных ценных бумаг;

-управляет счетами правительства, осуществляет зарубежные финансовые операции;

-осуществляет регулирование банковской ликвидности с помощью традиционных для центрального банка методов воздействия на коммерческие банки, проводит политику учетной ставки, операции на открытом рынке с государственными ценными бумагами и регулирует норматив обязательных резервов коммерческих банков.

Помимо всего прочего, он собирает большое количество статистических данных обо всех финансовых учреждениях, касающихся размеров их операций, сфер экономики, которые они кредитуют, их вкладчиков. Благодаря своему влиянию и контролю за другими банками центральный банк может ограничить или увеличить денежную массу в экономике, регулируя таким способом кредитование.

В банковскую систему нельзя включать производственные и непроизводственные, сельскохозяйственные предприятия и организации, занятые другим родом деятельности.

Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними. Практика знает несколько типов банковской системы:

-распределительная централизованная банковская система;

-рыночная банковская система;

-система переходного периода.

Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель, которая разделена на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, второй ярус состоит из различных коммерческих банков.

Центральный банк РФ осуществляет выпуск денег в обращение (эмиссию). Его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Задачей коммерческих банков является обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

В России банковская система находится в переходной стадии: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система так или иначе происходит из предшествующей, поэтому содержит "родимые пятна" прошлого. Рыночная система, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть в современной России еще "наполнена" рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.

Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему могут влиться новые структуры, восполняющие специфику целого.

Теоретически можно предположить, что даже если в банковской системе исчезает первый ярус - центральный банк, вся система не разрушится, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и новым, коммерческим банкам.

Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике, дополняется новыми компонентами и совершенствуется. Например, еще недавно в России не было муниципальных банков, сейчас они созданы в ряде крупных экономических центров (например, в г. Новосибирске - Новосибирский муниципальный банк). Существенное место занимали маленькие банки (с капиталом до 100 млн. руб.), постепенно их число сокращается. С появлением нового банковского законодательства банковская система приобрела более совершенную законодательную базу.

Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему экономической системы. Будучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества. Ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут быть частью общей системы только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам, характеризующим общую систему как единое целое.

Таким образом, подводя итог, можно сформулировать следующие признаки банковской системы. Банковская система включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям; имеет специфические свойства; способна к взаимозаменяемости элементов; является динамической системой; выступает как система "закрытого" типа; обладает характером саморегулирующейся системы; является управляемой системой.


1.2 Виды банков. Банковская инфраструктура


Виды банков разделяют по правовой организации, типу собственности, характеру выполняемых операций, функциональному назначению, числу филиалов, масштабам деятельности и сфере обслуживания. Зависимо от критериев их можно классифицировать так.

По правовой форме организации разделяют на общества закрытого и открытого типов, общества ограниченной ответственности.

По характеру операций, которые выполняются банками, существуют специализированные банки (их большинство) и универсальные.

По форме собственности на текущее время функционируют акционерные, государственные, частные, кооперативные и смешанные. Государственную форму собственности чаще всего имеют центральные банки. Капитал Банка России является собственностью государства. Такая же ситуация характерна и для центральных банков Германии, Франции, Великобритании, Бельгии.

Иностранные банки. Согласно с законодательством большинства стран допускается функционирование иностранных банков на национальных банковских рынках. Во многих странах их деятельность ни чем не ограничена. В России для иностранных банков предусмотрен определенный коридор, в пределах которого они могут осуществлять свои операции. В Российской Федерации совокупный капитал иностранных банков должен быть меньше 15 %.

Зависимо от функционального назначения выделяют следующие виды банков: депозитные, эмиссионные, коммерческие, инвестиционные, сберегательные, ипотечные.

Коммерческие занимаются осуществлением расчетно-комиссионных и торгово-комиссионных операции, лизингом, факторингом, они активно развивают зарубежную сеть филиалов и принимают участие в многонациональных консорциумах.

Инвестиционные банки. Они занимаются выполнением эмиссионно-учредительных операций. По поручению государства или предприятий, которые нуждаются в долгосрочных вложениях и используют для этого выпуску облигаций и акций, инвестиционными банками определяется размер, условия, срок эмиссии, выбирается тип ценных бумаг, а также выполняется их размещение и организовывается их вторичное обращение. Они выступают гарантами приобретения выпущенных ценных бумаг: они их приобретают самостоятельно или организовывают с этой целью банковские синдикаты, предоставляют ссуды покупателям облигаций и акций.

Сберегательные являются небольшими кредитными учреждениями местного значения, объединяющимися в национальные ассоциации, контроль над которыми осуществляет государство или же они ему принадлежат.

В числе пассивных операций сберегательных банков - прием вкладов от населения на текущие счета. Активные операции - предоставление потребительских и ипотечных кредитов, приобретением государственных и частных ценных бумаг, выдача ссуд. Сберегательные осуществляют выпуск кредитных карточек.

Ипотечные являются учреждениями, которые предоставляют долгосрочный кредит под залог недвижимости. Пассивные операции, которые осуществляют эти банки - выпуск ипотечных облигаций.

Многофилиальные (таких большинство) и бесфилиальные.

Также виды классифицируют и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут как многоотраслевые, так и те, которые занимаются обслуживанием преимущественно одной отрасли или подотрасли (например, автомобильной, авиационной, сельскохозяйственной, нефтехимической промышленности).

В нашей стране превалируют многоотраслевые, что является предпочтительней с точки зрения снижения риска. К тому же в стране достаточно хорошо представительна прослойка банков, которая создана группой предприятий отраслей. Эти обслуживают в основном потребности своих учредителей; у таких видов банков существенно возрастают риски невозврата кредитов.

Банковская инфраструктура относится к элементам организационного блока банковской системы.

Банки как элементы, образующие банковскую систему, способны успешно развиваться только взаимодействуя с другими ее элементами и, прежде всего, с банковской инфраструктурой, под которой понимается совокупность элементов, обеспечивающая жизнедеятельность банка. В более широком смысле банковская инфраструктура - это система взаимосвязанных институтов, в свою очередь являющаяся подсистемой национальной банковской системы, функционально обеспечивающая удовлетворение потребностей физических и юридических лиц и государства в банковских услугах.

Банковская инфраструктура, как и фонд на ее создание и развитие, состоят из двух частей: внутренней и внешней.

Таким образом, в банковскую инфраструктуру входят предприятия различного рода, а также агентства и службы, обеспечивающие функционирование банков. Важнейшей задачей государства и коммерческих банков считается обеспечение условий для возможности доступа банковских услуг на всей территории страны, особенно на уровне регионов, не имеющих в большинстве случаев достаточного кредитного потенциала, соответствующего потребностям населения и субъектам хозяйствования в банковских услугах. Эта задача усложняется тем, что внутренний потенциал территорий, особенно на уровне сельских поселений, не в состоянии обеспечивать достаточный уровень рентабельности для частных банков, как и окупаемость затрат на открытие филиала или хотя бы дополнительного офиса.

Для нормальной деятельности банковского персонала требуется развитие внутренней банковской инфраструктуры, к элементам которой относятся:

) законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения и перечень выполняемых им операций. Без юридических норм и документов (устав банка, разрешение на совершение им определенных операций, запрещение заниматься определенными видами услуг и пр.) банк не может начать свою деятельность;

) внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту как собственных интересов, так и интересов вкладчиков, клиентов банка. В условиях отсутствия ряда нормативных актов Центрального банка РФ по технологии совершения операций коммерческие банка самостоятельно формируют правило их ведения, что усложняет работу кредитных учреждений и может вызвать ошибки;

) построение учета, отчетности, аналитической базы, компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем. Чрезвычайно важное значение для налаживания эффективной работы имеет четкая организация труда и качественное составление отчетности. Формирование аналитической базы, предполагающее составление таблиц определенного содержания, сбор и обработку информации, ее использование в процессе управления деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем улучшает надежность работы банка как рискового предприятия;

) структура аппарата управления банком. Как экономический институт, банк должен иметь ряд подразделений, отвечающих целям банка и его функциональному назначению, для чего в банке создаются секторы, отделы и управления с соответствующим подчинением.

К внешней банковской инфраструктуре относятся: информационное, методическое, научное и кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и пр.

Чтобы оценивать кредитоспособность клиента, экономический и деловой рынок, проводить систематические консультации предприятий и населения, управлять доверенным имуществом клиента, банкам необходима достоверная информация. В условиях рынка такая оперативная информация в первую очередь касается состояния экономики, ее отраслей, групп предприятий и организаций, пользующихся кредитом и другими банковскими услугами. В условиях повышенной конкуренции, наличия кризисных явлений в экономике, нестабильности финансового состояния государства и его субъектов информационное обеспечение становится естественным требованием, без которого банки не могут финансировать различного рода проекты без повышения риска относительно своего капитала и капитала клиента. Получение информации с последующим ее анализом становится важным обязательным атрибутом при предоставлении банковских услуг. Часто такую информацию предоставляют специальные агентства, а в ряде стран с развитыми рыночными отношениями ее можно брать непосредственно из многочисленных справочников, журналов, специальных изданий и путем запросов в Центральный банк, ведущий картотеку клиентуры.

Система сбора и аналитической обработки деловой информации должна строиться на взаимодействии различных функциональных подразделений банка с учетом стратегических и оперативно-тактических интересов в деятельности банка. Не следует чрезмерно нацеливать информационно-аналитические подразделения на информационное обеспечение стратегических интересов банка, поскольку подготавливаемая таким образом информация может оказаться непригодной для специалистов функциональных подразделений, решающих оперативные задачи.


1.3 Правовой статус и функции Центрального Банка РФ


Банковский сектор, как и любая отрасль народного хозяйства, нуждается в соответствующей организации и управлении. Органом, координирующим деятельность организаций этого сектора в России, является Центральный банк РФ (Банк России), в 1990 г. ставший правопреемником Государственного банка СССР, который, в свою очередь, наследовал Государственному банку Российской империи, учрежденному в 1860 г.

Деятельность ЦБР строится на основе Конституции, других законов, но прежде всего на основе "персонального" Закона № 86-Ф3 от 10 июля 2002 г. "О Центральном банке РФ (Банке России)". В соответствии с законами на российский ЦБ возложены весьма ответственные функции и задачи и ему даны очень большие права.

В качестве функций всякого национального центрального банка можно назвать:

обеспечение устойчивости национальной денежной единицы внутри страны и на мировых рынках, ее покупательной способности, минимизации инфляции для создания благоприятных условий для экономического роста;

обеспечение эффективного развития банковской системы страны, включая организацию функционирования расчетно-платежного механизма в народном хозяйстве (прежде всего, концептуальный и методический аспекты).

Это по сути как раз то, что в ст.3 Закона "О Центральном банке РФ" обозначено как основные цели деятельности Банка России. В Конституции РФ (ч.2 ст.75) защита и обеспечение устойчивости рубля названы основной и к тому же исключительной функцией Центробанка.

Примерно такой же перечень задач стоит перед каждым центральным банком. Известным обобщением содержания всех этих задач, попыткой выделить "самые главные" из них можно считать давно устоявшиеся в литературе характеристики центрального банка как:

единого эмиссионного центра страны;

банка правительства;

банка банков и т.п.

ЦБР не вправе участвовать в капиталах или являться членом коммерческих или некоммерческих организаций, если они не обеспечивают деятельность ЦБР. Поэтому прибыль ЦБР определяется как разница между суммой доходов от банковских операций и сделок и доходов от участия в капиталах кредитных организаций и расходами, связанными с осуществлением ЦБР своих функций, установленных законодательством.

Национальный банковский совет является коллегиальным органом БР. Его численность составляет 12 человек, из них двое - от Совета Федерации Федерального Собрания РФ, трое - от Государственной Думы из числа депутатов, трое - от Администрации Президента РФ, трое - от Правительства РФ, а председатель Национального банковского совета работает на постоянной основе и получает оплату за свою деятельность в БР. Отзыв членов Национального банковского совета осуществляется органом государственной власти, их направившим.

ЦБР подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания России. ЦБР может быть ликвидирован только на основании принятия соответствующего закона.


1.4 Коммерческий банк: назначение, функции, принципы и виды


Коммерческий банк (от лат.commercium - торговля) - это часть кредитной системы России. Банковская система России включает Центральный банк РФ (Банк России), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Кредитные организации бывают двух видов: банки и небанковские кредитные организации (НКО).

Банки занимают особое положение в экономике, что связано со следующими обстоятельствами.

. Способность банков и только банков, начиная с центрального, выпускать в обращение и изымать из него деньги, т.е. снабжать экономический оборот большим или меньшим объемом платежных средств и тем самым регулировать массу денег в обращении (образование платежных средств, их выпуск в оборот и изъятие из оборота).

. Первичный характер денег по отношению ко всему финансовому инструментарию, включая ценные бумаги, с которым преимущественно работают и предприятия, и НКО.

. Обслуживание НКО в банках наравне с прочими клиентами - юридическими и физическими лицами.

. Способность банков и только банков реализовывать в своей деятельности полный набор рыночных денежных отношений (операций), т.е. банки по определению являются финансовыми организациями, ориентированными на универсальность деятельности в своей сфере. В отличие от них прочие кредитные организации всегда остаются узкоспециализированными, т.е. каждая такая организация действует на ограниченном числе сегментов финансового рынка.

Банки по определению являются (могут быть) универсальными финансовыми институтами. Но ни одна НКО не обладает качеством универсальности.

Исключительное значение банков определяется прежде всего их функциями в экономике, к которым традиционно относятся:

создание денег. Кредитный механизм способствует созданию безналичных денег в экономике. Центральный банк в прямом смысле имеет право создания денег в наличной форме посредством их эмиссии;

распределительная функция. Она проявляется в том, что банки посредством депозитных и ссудных операций способствуют перераспределению ресурсов между субъектами экономических отношений. Так, временно свободные ресурсы направляются туда, где они востребованы и приносят экономическую выгоду;

расчетная функция. В настоящее время банки участвуют в исполнении практически всех расчетов между субъектами экономических отношений. Функционирование платежной системы невозможно без банков. Банки не просто обеспечивают расчеты, но и осуществляют это максимально удобным и безопасным способом для клиентов, предлагая различные формы и методы расчетов (аккредитивы, инкассо и т.п.);

контрольная функция. Банки выполняют ряд важных функций, связанных с регулированием экономических процессов и контролем за хозяйственными операциями. Через банковскую систему происходит регулирование рыночной экономики посредством проведения определенной денежно-кредитной политики, совершения эмиссионных операций, а также при помощи специальных методов банковского регулирования: учетной политики, обязательного резервирования, валютного регулирования и т.п.;

финансовое посредничество. Банки выступают посредниками между экономическими субъектами и помогают им сориентироваться в огромном спектре сложнейших финансовых услуг, предоставленных на современных рынках.

Таким образом, банки кредитуют сферу экономики, стимулируя ее развитие.

В приложении 2 изображен механизм функционирования коммерческого банка.

Рассмотрим основные принципы деятельности коммерческого банка.

. Коммерческий банк работает с клиентами в пределах реально имеющихся ресурсов в условиях рыночных отношений. Это означает, что он осуществляет все операции в пределах остатка средств на своих корреспондентских счетах.

. Банк обладает высокой степенью экономической самостоятельности при полной экономической ответственности за результаты деятельности при условии регулирования его работы косвенными экономическими методами. Соблюдение этого принципа позволяет банку функционировать в пределах реально привлеченных ресурсов, обеспечивая при этом поддержание своей ликвидности.

. Банк отвечает по своим обязательствам всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые в соответствии с действующим законодательством может быть наложено взыскание. Все риски от своих операций банк берет на себя.

Рассмотренные выше функции коммерческого банка можно объединить в три определяющие группы: посредничество в кредите, стимулирование накоплений в хозяйстве, посредничество в платежах между самостоятельными субъектами и в операциях с ценными бумагами.

Выступая в роли финансового брокера, банки выполняют посреднические операции по купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента. Если банк берет на себя роль инвестора, то он занимается организацией выпуска ценных бумаг, куплей-продажей их от своего имени и за свой счет.

Коммерческие банки выполняют следующие операции:

) пассивные;

) активные;

) комиссионные:

расчетно-кассовое обслуживание;

инкассовые, аккредитивные и переводные операции;

трастовые операции;

операции с иностранными валютами, ценными бумагами и драгоценными металлами;

информационно-консультационные услуги, бухгалтерское обслуживание, предоставление консультаций;

услуги по кредитным карточкам;

выдачу гарантий и поручительств;

сдачу в аренду сейфов индивидуального пользования;

предоставление банковского акцепта и аваля по долговым обязательствам;

посредничество в размещении акций и облигаций;

услуги по инкассации и др.

Деятельность банков затрагивает практически все хозяйствующие субъекты, население и государство. При этом необходимо согласовывать интересы банков по извлечению прибыли и интересы его контрагентов, заинтересованных в качественных, своевременных и добросовестных услугах. Услуги должны быть взаимовыгодны. В результате и сами банки вынуждены согласовывать свою коммерческую политику с интересами общества.

Уже из этого видно, насколько сложна структура деятельности банков. Данное обстоятельство накладывает серьезные ограничения как на внутреннее, так и на внешнее управление банками, в том числе объясняет предельную жесткость применяемого к ним государственного надзора и регулирования.

Рассмотрим основные особенности банковской деятельности:

чрезвычайная подвижность, изменчивость параметров функционирования финансовых рынков, вызываемые не только экономическими, но и политическими, социальными и иными причинами;

нематериальный характер банковских продуктов (услуг) и необходимость участия практически всех подразделений банка в производстве каждого такого продукта;

целесообразность постоянного и целенаправленного расширения клиентской базы путем привлечения с помощью разнообразных методов и приемов как можно большего числа и объемов вкладов и депозитов;

необходимость соответствовать ожиданиям потребителей банковских услуг;

относительная ограниченность ниши банковского бизнеса и необходимость для банка быть универсальным в рамках этой ниши финансовым институтом;

необходимость постоянно и одновременно работать с разнообразными клиентами, представляющими практически все сферы и отрасли хозяйства;

необходимость установления и поддержания с клиентами партнерских, доверительных отношений.

Перечисленные особенности банковской деятельности нельзя отнести к специфике какой-либо страны. В то же время в каждой стране она неизбежно имеет свои особенности.

Кредитные организации, работающие в России в настоящее время, делятся на три группы:

коммерческие банки, осуществляющие свою деятельность на основании банковской лицензии, выданной Центральным банком РФ;

небанковские кредитные организации (НКО), также осуществляющие свою деятельность на основании лицензии ЦБ РФ;

банки с особым статусом, не имеющие лицензии ЦБ РФ, но действующие и находящиеся в России на основании отдельных нормативных актов или межправительственных соглашений как международные организации, как правило, вне сферы действия Закона "О банках и банковской деятельности", в связи с чем деятельность таких банков не подвержена регулированию со стороны Банка России.

2. Анализ современного состояния банковской системы России


2.1 Анализ деятельности Центрального Банка РФ


Возглавляет банковскую систему страны Центральный банк Российской Федерации, осуществляющий свою деятельность на основании Федерального закона № 86-ФЗ <#"justify">Одновременно в силу специфики действия внешних факторов на поведение и ожидания субъектов экономики инфляционные риски существенно возросли. Курсовая динамика (постепенное снижение курса национальной валюты в конце 2013 - начале 2014 года на фоне изменений в политике Федеральной резервной системы (ФРС) США и резкое ослабление рубля в марте 2014 года в условиях роста геополитической напряженности) стала фактором ускорения роста потребительских цен, нарастания инфляционных и девальвационных ожиданий экономических агентов. Годовая инфляция повысилась до 7,5 % в июле с 6,1 % в январе 2014 года. Введенные в августе ограничения на импорт ряда продовольственных товаров из-за рубежа привели к ускорению роста потребительских цен. Вместе с предполагаемым воздействием на инфляционные ожидания обсуждаемых изменений в тарифной и налоговой политике это может привести к сохранению высокой инфляции до конца 2014 года.

В этих условиях Банк России предпринял решительные действия. В целях ограничения инфляционных рисков была существенно повышена ключевая ставка. Наряду с временным ужесточением механизма валютных интервенций это позволило стабилизировать ситуацию на валютном рынке и предотвратить реализацию значительных рисков для финансовой стабильности. Кроме того, наметившийся рост процентных ставок по рублевым вкладам банков способствовал восстановлению притока средств в депозиты в национальной валюте и снижению долларизации банковских вкладов.

Проводимая Банком России умеренно жесткая денежно-кредитная политика создает предпосылки для стабилизации курсовых и инфляционных ожиданий, восстановления склонности населения к сбережениям до нормальных уровней и направлена на достижение среднесрочной цели по инфляции на уровне 4 %.

В 2014 году наблюдались более низкие темпы экономического роста, чем предполагалось в рамках базового сценария в "Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 2014 год и период 2015 и 2016 годов" (2 %). В I и II кварталах 2014 года темпы прироста ВВП составили 0,9 и 0,8 % к соответствующему периоду предыдущего года соответственно. Усиление неопределенности перспектив развития российской экономики привело к сокращению инвестиционного спроса при существенном увеличении оттока капитала с внутреннего финансового рынка (рис. 1.).


Рис. 1. Структура прироста ВВП по элементам использования (процентных пунктов)


Объем вложений в основной капитал в январе-августе 2014 года сократился по сравнению с соответствующим периодом 2013 года на 2,5 % (в январе-августе 2013 года - на 0,4 %). Вклад валового накопления в прирост ВВП в первой половине 2014 года, по оценкам, был отрицательным. Сжатие инвестиционного спроса определило уменьшение объемов производства в строительстве (кроме жилищного), а также существенное снижение выпуска в инвестиционно-ориентированных видах деятельности обрабатывающей промышленности.

В то же время влияние произошедшего в конце 2013 - начале 2014 года снижения курса рубля и изменений внешнеэкономической конъюнктуры на компоненты совокупного спроса было разнонаправленным.

Рост неопределенности и ослабление рубля отразились на временном снижении склонности населения к организованным сбережениям и повышении спроса на товары длительного пользования, что поддержало в марте-мае увеличение выпуска товаров, предназначенных для удовлетворения потребительского спроса. Наблюдался рост спроса со стороны населения на недвижимость. В целом расходы на конечное потребление домашних хозяйств оставались основным источником экономического роста, однако темпы их повышения в условиях замедления темпов роста реальных доходов и розничного кредитования снижались. В январе-августе 2014 года потребительские расходы населения возросли на 2,0 % (в январе-августе 2013 года - на 5,%).

Ослабление рубля привело к повышению рублевой доходности экспортных операций и ценовой конкурентоспособности продукции, направляемой на экспорт. Удорожание импортируемой продукции и ограничения со стороны спроса обусловили сокращение физических объемов импорта, что в условиях роста экспорта обеспечило положительный вклад в рост российской экономики чистого экспорта товаров и услуг.

В первом полугодии 2014 года рост ВВП обеспечивался в основном за счет увеличения валовой добавленной стоимости обрабатывающих производств, а также в секторе посреднических услуг (операции с недвижимым имуществом, финансовые услуги), в то время как вклад строительства, транспорта, оптовой торговли был небольшим или отрицательным.

В то же время в 2014 году, как и в течение нескольких предыдущих лет, сдерживающее влияние на экономический рост продолжили оказывать факторы, имеющие структурный характер. Ослабление экономической активности сопровождалось долгосрочной тенденцией к снижению предложения рабочей силы, обусловленной действием демографических факторов. В августе 2014 года уровень безработицы достиг рекордно низкого значения 4,8 % (5,1 % с исключением сезонного фактора). В первой половине года также проявились другие признаки увеличения дефицита рабочей силы (снизилась неполная занятость, увеличилось количество отработанных человеко-часов на одного работника), что в условиях высокой загрузки производственных мощностей указывает на ограниченные возможности безынфляционного наращивания производства без повышения производительности труда и модернизации производства.

По оценкам, по итогам года объем ВВП может увеличиться на 0,4 % (в 2013 году отмечался рост на 1,3 %).

Замедление экономического роста в первом полугодии 2014 года носило преимущественно структурный характер. Глубина разрыва выпуска на фоне невысоких значений уровня потенциального выпуска была сравнительно небольшой (0,5 - 1,5 %).


Рис. 2. Инфляция и ее компоненты (к соответствующему месяцу предыдущего года в процентных пунктах)


Как результат, понижательное влияние со стороны совокупного спроса на инфляцию было небольшим, и темпы роста потребительских цен сохранялись на повышенном уровне. Такая динамика сложилась под воздействием нескольких факторов. Ослабление рубля обусловило ускорение темпа роста цен на широкий спектр товаров и услуг. В связи с этим важно понимать причины ослабления рубля. В значительной степени они были связаны с внешними факторами: сворачиванием мер количественного смягчения ФРС и ростом неопределенности на фоне геополитической напряженности. Повышение ключевой ставки Банка России в этих условиях способствовало стабилизации валютного рынка, снижению инфляционных ожиданий и инфляционного давления. Помимо курсовой динамики на повышение инфляции оказали влияние факторы временного действия, наблюдавшиеся на рынках отдельных продовольственных товаров. Среди них - низкий урожай отдельных видов овощей, собранный в 2013 году, повышение мировых цен на некоторые виды продуктов питания и аграрного сырья, меры по защите российских рынков от недоброкачественной импортируемой сельскохозяйственной продукции. Годовой темп прироста цен на продовольственные товары достиг в июне 9,8 % против 6,5 % в январе.

Темп прироста потребительских цен в июне достиг максимального значения с начала года и составил 7,8 % к соответствующему периоду предыдущего года.

В июле 2014 года годовая инфляция снизилась до 7,5 %, что главным образом было обусловлено меньшей, чем в 2013 году, индексацией регулируемых цен и тарифов на коммунальные услуги. Заметно замедлился рост цен на жилищно-коммунальные услуги (их вклад в скользящую годовую инфляцию снизился до 0,6 процентного пункта, в июле 2013 года он составлял 1 процентный пункт). В то же время снижение инфляции в июле происходило более медленными темпами, чем прогнозировалось, что потребовало дальнейшего повышения ключевой ставки Банка России.

В августе годовой прирост потребительских цен вновь ускорился до 7,6 %, чему в некоторой степени способствовали ограничения на импорт ряда продовольственных товаров. В условиях ускорения темпов роста цен на отдельные продовольственные товары, входящие в расчет базовой инфляции, а также сохранения темпов роста цен на не продовольственные товары на повышенном уровне базовая инфляция повысилась и составила в августе 8,0 %.


2.2 Анализ деятельности коммерческих банков


Согласно Федеральному закону "О банках и банковской деятельности <#"justify">-коммерческие банки, осуществляющие свою деятельность на основании банковской лицензии, выданной Центральным банком РФ;

-небанковские кредитные организации (НКО), также осуществляющие свою деятельность на основании лицензии ЦБ РФ;

-банки с особым статусом, не имеющие лицензии ЦБ РФ, но действующие и находящиеся в России на основании отдельных нормативных актов или межправительственных соглашений как международные организации, как правило, вне сферы действия Закона "О банках и банковской деятельности", в связи с чем деятельность таких банков не подвержена регулированию со стороны Банка России.

Филиалов иностранных банков в России нет в отличие от представительств. Но представительства кредитных организаций не имеют право осуществлять банковские операции, поэтому их перечень в данной статье не приводится.

Коммерческие банки отличаются друг от друга по размеру, форме собственности (ООО, ЗАО или ООО), виду полученных лицензий (то есть набором возможных для совершения операций), месту нахождения и составу участников (акционеров). По состоянию на 12 февраля 2013 года в России действовало 896 коммерческих банков и 60 небанковских кредитных организаций, из них 193 банка и 2 НКО с иностранным капиталом. Крупнейшим коммерческим банком является Сбербанк России, на долю которого приходится более четверти всех активов банковской системы РФ.

Более 85 % банков являются участниками Системы страхования вкладов и имеют право привлекать денежные средства физических лиц.

Дополнительно к коммерческим банкам в России функционирует на основании отдельного Федерального закона № 82-ФЗ <#"justify">Основные причины отзыва лицензий у крупных российских кредитных организаций

Причина отзыва лицензииОАО "Акционерный Банк "Пушкино"ОАО "Коммерческий банк "Мастер-Банк"ОАО "АКБ "Инвестбанк"ОАО "Коммерческий Банк "Стройкредит"Установление существенной недостоверности отчетных данных++++Неоднократные нарушения в течении одного года требований ст.7 ФЗ "О противодействии (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"++--Отсутствие резервов на возможные потери+++-Несоблюдение ограничений на осуществлении отдельных банковских операций+---Низкое качество активов++--

ОАО "Акционерный Банк "Пушкино" потерял доверие Банка России в результате предоставления коммерческим банком недостоверной отчетности, которая скрывала отрицательную величину собственных средств банка. Также кредитной организацией нарушались ограничения на осуществление некоторых банковских операций, требования Федерального закона "О противодействии (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", связанные с идентификацией клиентов и предоставлением требуемых сведений. Проводя высоко рискованную кредитную политику, банк не создавал резервы на возможные потери пропорционально принятым рискам. ОАО "Коммерческий банк "Мастер-Банк" лишился своей лицензии в результате нарушений требований законодательства в области противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части надлежащей идентификации клиентов. Также банком предоставлялись недостоверные отчетные данные и осуществлялись сомнительные операции. Лицензия ОАО "АКБ "Инвестбанк" было отозвана в связи с предоставлением недостоверной отчетности, низким качеством активов, отсутствием резервов на возможные потери от агрессивной политики. ОАО "Коммерческий Банк "Стройкредит" лишился своей лицензии помимо предоставления недостоверных данных, отсутствия резервов, наличия активов низкого качества еще и за осуществление вложений в паевой инвестиционный фонд, учет которых осуществлялся по существенно завышенной цене.

Таким образом, сложившаяся ситуация на российском рынке банковских услуг достаточно сложная и напряженная. За первый квартал 2014 года Центральным Банком Российской Федерации у кредитных организаций было отозвано 24 лицензии. И по прогнозам ситуация будет продолжать усугубляться. Предполагается отзыв лицензий у 50 кредитных организаций, так как вывести активы на более качественный уровень в сложившихся условиях достаточно проблематично и многие акционеры предпочитают вложение активов в другой бизнес, нежели спасение своих банков. Признаками, указывающими на проблемы кредитной организации в ее отчетности, являются преобладание в кредитном портфеле корпоративного бизнеса и агрессивное привлечение средств во вклады. Отсутствие кредитного рейтинга от международного рейтингового агентства также свидетельствует о неустойчивости банка. Вкладчикам следует обращать внимание на величину процентной ставки по вкладам и не доверять банкам, предлагающим слишком высокие ставки. Однако для точного определения возможности потери лицензии кредитной организацией необходимо производить глубокий анализ ее финансового состояния.

После декабрьского шока, вызванного ночным решением Центробанка повысить ключевую ставку <#"center">3. Разработка мер по укреплению и повышению стабильности банковской системы России


3.1 Эффективность функционирования банковской системы России с точки зрения применяемых ей финансово-кредитных инструментов


В 2014 году Банк России осуществлял реализацию денежно-кредитной политики посредством управления краткосрочными ставками денежного рынка: на протяжении всего периода однодневные ставки межбанковского кредитования преимущественно формировались в рамках процентного коридора Банка России (ключевая ставка ±1 процентный пункт). В целом динамика ставок денежного рынка определялась прежде всего изменениями ставок по операциям Банка России: вслед за каждым повышением ключевой ставки Банка России (в марте, апреле и июле) следовал соответствующий рост ставок денежного рынка. При этом в условиях сохраняющегося структурного дефицита ликвидности ставки денежного рынка в январе - июле 2014 года формировались преимущественно в верхней половине процентного коридора Банка России. В августе-сентябре 2014 года средний уровень однодневных ставок межбанковского кредитования находился вблизи ключевой ставки Банка России, что было связано с изменением ситуации в сегменте операций "валютный своп".

Решения Банка России в области денежно-кредитной политики оказывали влияние и на динамику доходностей государственных и корпоративных облигаций. При этом влияние на конъюнктуру рынка долговых бумаг оказывали и другие факторы, прежде всего связанные с неопределенностью внешнеэкономической ситуации: динамика трансграничных потоков капитала, новости о введении санкций в отношении России, геополитические риски, пересмотр суверенных и корпоративных рейтингов.

В сегменте кредитных и депозитных операций банков в 2014 году также отмечался рост ставок, связанный как с повышением ключевой ставки Банка России, так и со снижением доступности и удорожанием внешних заимствований, а также с растущими кредитными рисками, связанными с возможным увеличением просроченной задолженности по кредитам. При этом изменение ставок по операциям разной срочности было неоднородным. Так, ставка по долгосрочным депозитам населения в июле 2014 года составила 7,8 % годовых, на 41 базисных пункта превысив аналогичный показатель декабря 2013 года. Ставка по краткосрочным депозитам в июле составила 6,2 % годовых, почти не изменившись по сравнению с концом 2013 года.

Ставки по кредитам в 2014 году росли быстрее, чем по депозитам. Ставка по краткосрочным кредитам нефинансовым организациям за январь-июль 2014 года повысилась на 132 базисных пункта, по долгосрочным кредитам - на 128 пунктов (до 10,7 и 11,9 % годовых соответственно).

Банковское кредитование

На фоне снижения темпов экономического роста и увеличения долговой нагрузки на заемщиков банки повышали требования к их финансовому положению и качеству обеспечения по кредитам. В сочетании с повышением процентных ставок и ослаблением спроса на кредиты, связанным с замедлением экономического роста. Это способствовало замедлению роста кредитного портфеля банков.

В то же время ужесточение требований к заемщикам способствовало сдерживанию ухудшения качества кредитного портфеля банков. Доля просроченной задолженности в общем объеме кредитов, предоставленных нефинансовым организациям, на 1.09.2014 составила 4,5 % (против 4,2 % на начало года). Аналогичный показатель в сегменте кредитования населения возрос с 4,4 до 5,6 %.

В 2014 году продолжалось наблюдавшееся в предшествующие годы замедление темпов роста потребительского кредитования, связанное с макропруденциальными мерами Банка России, направленными на сдерживание роста необеспеченного потребительского кредитования, а также переоценкой банками рисков кредитования населения. Это замедление частично компенсировалось ускорением роста ипотечного кредитования, но темпы роста кредитования физических лиц в целом замедлялись и на 1.09.2014 составили 18,2 %, что на 10,5 процентного пункта ниже аналогичного показателя начала 2014 года.

В сегменте кредитования нефинансовых организаций в I квартале 2014 года отмечалось некоторое увеличение годовых темпов роста кредитования, но оно было обусловлено преимущественно расширением кредитования организаций-нерезидентов и переоценкой валютных кредитов. Во II квартале рост кредитования нефинансовых организаций несколько замедлился.

Денежное предложение и его источники

Снижение темпов роста кредитования экономики, являющегося основным источником формирования денежной массы, вело к замедлению роста денежных агрегатов. Наряду с указанным фактором этому способствовало также изменение сальдо операций с внешним сектором, выразившееся в сокращении чистых иностранных активов Банка России вследствие проведения валютных интервенций в январе-апреле 2014 года, не компенсируемое ростом чистых иностранных активов кредитных организаций. Кроме того, в 2014 году остатки на бюджетных счетах в Банке России росли быстрее, чем в предшествующем году, вследствие чего чистые требования банковской системы к расширенному правительству уменьшались.

В результате по состоянию на 1.08.2014 годовой темп прироста широкой денежной массы (агрегат М2Х) составил 9,0 % против 15,7 % на 1.01.2014 и 17,5 % на 1.08.2013.

Замедление темпов роста денежной массы сопровождалось изменением ее структуры. В условиях экономической неопределенности и номинального ослабления рубля в начале 2014 года отмечался некоторый отток средств вкладчиков из банков в сочетании с перетоком средств вкладчиков из рублевых депозитов в валютные. В результате долларизация депозитов населения, входящих в денежную массу, возросла с 19,4 % на 1.01.2014 до 23,8 % на 1.04.2014, долларизация депозитов организаций за тот же период увеличилась с 22,2 до 28,0 %. Начиная с апреля восстановился приток средств вкладчиков в российские банки, причем прирост средств на рублевых депозитах опережал прирост средств на валютных, что способствовало постепенному снижению уровня долларизации депозитов. В этих условиях годовой прирост агрегата М2 снизился с 14,6 % на 1.01.2014 до 6,2% на 1.08.2014, достигнув минимального значения с 2010 года.

Банк России реализует денежно-кредитную политику через управление процентными ставками. При этом, стремясь ограничить свое вмешательство в рыночные механизмы ценообразования, центральный банк непосредственно воздействует лишь на наиболее краткосрочный сегмент - однодневные ставки денежного рынка. Прочие процентные ставки в экономике, включая ставки по банковским кредитам и депозитам, доходности облигаций и другие ставки финансового рынка, определяются рыночными механизмами, однако сильное влияние на их динамику оказывает изменение уровня ставок денежного рынка. Таким образом обеспечивается перенос решений в области денежно - кредитной политики на экономику.

Процесс реализации денежно-кредитной политики состоит из двух этапов. Первый - определение на основе макроэкономического прогноза уровня ставок денежного рынка, согласующегося с достижением цели по инфляции. Банк России устанавливает ключевую ставку в качестве ориентира для ставок денежного рынка. Второй - выстраивание системы инструментов и проведение операций таким образом, чтобы обеспечить сближение ставок денежного рынка с ключевой ставкой Банка России. Основой действующей системы инструментов Банка России является коридор процентных ставок, который ограничивает диапазон колебаний рыночной ставки вокруг ключевой ставки. Границы коридора заданы процентными ставками по операциям постоянного действия по предоставлению или изъятию ликвидности на срок 1 день. Ключевая ставка, задающая центр коридора, - это процентная ставка по операциям Банка России на срок 1 неделя, проводимым на аукционной основе. Предоставляя или изымая ликвидность на аукционах по ставке, близкой к ключевой, Банк России стремится обеспечивать нахождение ставок денежного рынка вблизи центра процентного коридора. Объемы операций на аукционной основе определяются в зависимости от прогнозируемого спроса на ликвидность и ее предложения.

Основным индикатором направленности денежно-кредитной политики Банка России является уровень ключевой ставки. Банк России не смягчает и не ужесточает политику, изменяя объемы проводимых операций. Применение тех или иных инструментов денежно-кредитной политики обусловлено ситуацией с ликвидностью банковского сектора.

В январе-августе 2014 года продолжился рост структурного дефицита ликвидности банковского сектора. Как и ожидалось, одним из ключевых каналов изъятия ликвидности в этот период являлось увеличение остатков средств на счетах расширенного правительства в Банке России, которое частично компенсировалось размещением временно свободных средств Федерального казначейства на депозиты в кредитных организациях, а ее приток был сформирован изъятием наличных денег из обращения. На фоне резкого ослабления национальной валюты в марте 2014 года в рамках действующего механизма курсовой политики Банк России для поддержания финансовой стабильности осуществлял продажи иностранной валюты на внутреннем валютном рынке в значительном объеме. Совокупный объем данных операций за январь-июль 2014 года составил 1,5 трлн. рублей, при этом в марте - 1 трлн. рублей.

Связанный с проведением валютных интервенций резкий рост потребности в рефинансировании в марте привел к увеличению задолженности кредитных организаций по операциям рефинансирования Банка России на 1,1 трлн. рублей. По оценкам Банка России, сделанным в начале года, данный уровень ожидался лишь в октябре 2014 года. К началу сентября 2014 года задолженность достигла 5,2 трлн. рублей. Увеличение объема предоставления средств компенсировало отток ликвидности по валютному каналу и не указывает на смягчение денежно-кредитной политики Банка России. В результате проведения операций изменилась преимущественно структура активов Банка России: произошло увеличение доли кредита банковскому сектору и сокращение доли валютных активов.

Основной объем потребности в рефинансировании удовлетворялся в рамках операций РЕПО на срок 1 неделя, по мере необходимости в дополнение к ним проводились аукционы РЕПО "тонкой настройки". Данный инструмент введен Банком России в феврале 2014 года одновременно с прекращением ежедневного проведения аукционов РЕПО на срок 1 день. Использование указанных операций призвано компенсировать только краткосрочные существенные изменения ликвидности банковского сектора, что определяет их нерегулярный характер. Задолженность кредитных организаций перед Банком России по аукционам РЕПО в среднем за период составила 2,6 трлн. рублей, а максимальный уровень задолженности достигал 3,3 трлн. рублей.


Рис. 3. Структура рефинансирования Банка России в 2014 году (на конец месяца, млрд. рублей)


Удовлетворение растущего спроса банковского сектора на операции рефинансирования Банка России в условиях ограниченного масштаба рыночного обеспечения потребовало более существенного использования операций с другими видами активов. Банк России увеличил объем предложения и частоту проведения аукционов по предоставлению кредитов, обеспеченных нерыночными активами, на срок 3 месяца. В результате на 1.09.2014 задолженность кредитных организаций по данному виду операций достигла 2,0 трлн. рублей, что позволило поддерживать задолженность по операциям РЕПО на таком уровне, который сохраняет возможности Банка России по управлению ставками денежного рынка.

Для снижения влияния растущего объема операций рефинансирования на разрыв между срочностью активов и пассивов в балансах кредитных организаций Банк России в июле 2014 года, как и в предыдущем году, провел кредитный аукцион на срок 12 месяцев. В июне 2014 года с 365 до 549 дней были увеличены максимальные сроки предоставления денежных средств по операциям постоянного действия: кредитам, обеспеченным нерыночными активами, поручительствами или золотом. Данные меры позволят кредитным организациям в случае необходимости снизить долю краткосрочных операций Банка России в пассивах.

Объем предложения денежных средств на аукционах Банка России был достаточным для удовлетворения потребности кредитных организаций в ликвидности, что подтверждается незначительным объемом операций рефинансирования на фиксированных условиях, в основном в форме операций "валютный своп".

В условиях увеличения потребности в ликвидности банковского сектора и сохранения у отдельных кредитных организаций проблем с обеспечением ставки денежного рынка находились преимущественно в верхней половине процентного коридора Банка России.

В среднем за рассматриваемый период величина спреда между ставкой денежного рынка MIACR и ключевой ставкой Банка России составила 0,55 процентного пункта. Возникающие в отдельные месяцы локальные периоды превышения ставками денежного рынка границ процентного коридора Банка России не несли существенных рисков для трансмиссии импульсов денежно-кредитной политики в экономику и были связаны с краткосрочным увеличением потребности в ликвидности, в том числе у отдельных кредитных организаций.

В целях повышения доступности для российской экономики долгосрочных кредитных ресурсов в первой половине 2014 года Банк России ввел механизм рефинансирования кредитов под инвестиционные проекты на срок до 3 лет включительно.


Рис. 4. Процентный коридор Банка России и ставка MIACR (% годовых)


Обеспечением по данному виду операций являются права требования по кредитам на финансирование инвестиционных проектов, отобранных в порядке, установленном Правительством Российской Федерации, а также облигации, размещенные в целях финансирования инвестиционных проектов и включенные в Ломбардный список Банка России. С июля 2014 года ставка по данному виду операций установлена в размере ключевой ставки Банка России, уменьшенной на 1 процентный пункт (7 % годовых). Данная программа не относится к числу инструментов денежно-кредитной политики. Предоставление банкам-участникам средств по процентной ставке ниже ключевой ставки Банка России на более длительные сроки кредитования, чем в рамках стандартных инструментов, создает дополнительные стимулы для финансирования инвестиционных проектов, способствуя, таким образом, развитию данного сегмента кредитного рынка.


3.2 Проблемы и риски банковского сектора России


В 2014 году Банк России продолжил работу по оценке устойчивости банковского сектора с использованием методов стресс-тестирования. Применение указанного инструмента позволяло оценивать изменения в структуре банковских рисков, выявлять кредитные организации, наиболее подверженные тем или иным рискам, получать оценки потенциально необходимой докапитализации в случае реализации заданных стрессовых условий.

Банк России использует основные подходы к стресс-тестированию, выработанные международной банковской практикой - анализ чувствительности и сценарный анализ. Одновременное использование этих подходов позволяет всесторонне анализировать потенциальные риски как отдельных кредитных организаций, так и банковского сектора в целом.

Рассмотрим основные риски в банковском секторе.

. Кредитный риск

За 2014 год удельный вес просроченной задолженности в общем объеме выданных кредитов повысился с 3,5 до 3,8 %, в основном за счет роста доли просроченной задолженности по кредитам физическим лицам. При увеличении объема кредитов и прочих размещенных средств на 28,2 % просроченная задолженность по ним возросла на 41,5 % и по состоянию на 01.01.2015 составила 2 трлн руб.

Удельный вес просроченной задолженности в общем объеме предоставленных кредитов за 2014 год увеличился у всех групп банков. Наибольшим он был у крупных частных банков (4,6 %) и у средних и малых региональных банков (4,5 %).

По состоянию на конец 2014 года 109 кредитных организаций не имели просроченной задолженности, из них 37 не осуществляли кредитование (это главным образом небанковские кредитные организации).

У большинства кредитных организаций из числа имеющих просроченную задолженность ее удельный вес не превышал 4 % кредитного портфеля, при этом количество таких кредитных организаций за 2014 год сократилось с 540 до 436, а их доля в активах банковского сектора уменьшилась с 75,5 до 68,8 %. У 85 кредитных организаций, на которые приходится 7,4 % активов банковского сектора, удельный вес просроченной задолженности превышал 10 % (рис. 5).

Рис. 5. Распределение кредитных организаций по удельному весу просроченной задолженности в кредитном портфеле


Кредитный риск, принятый российскими банками, в значительной степени определяется качеством портфеля корпоративных кредитов, на долю которых на 01.01.2015 приходилось 57 % от общего объема выданных кредитов. За отчетный год просроченная задолженность по корпоративным кредитам увеличилась на 33,9 % при росте объема предоставленных кредитов на 31,3 %; удельный вес просроченной задолженности при этом за год практически не изменился и составил 4,2 %. По рублевым кредитам этот показатель увеличился с 4,9 % на 01.01.2014 до 5,4 % на 01.01.2015, а по кредитам в иностранной валюте уменьшился с 1,9 до 1,7 % соответственно.

В разрезе видов деятельности предприятий-ссудозаемщиков в 2014 году самый высокий удельный вес просроченной задолженности отмечался по кредитам организациям строительства, сельского хозяйства, охоты и лесного хозяйства, оптовой и розничной торговли, обрабатывающих производств (рис.6).

Объем реструктурированных крупных ссуд юридическим лицам вырос за год на 44,1 %, до 2,8 трлн руб. (на конец 2014 года на реструктурированные ссуды приходилось 26,2 % совокупного портфеля крупных ссуд). Ссуды, реструктурированные с увеличением срока возврата основного долга (пролонгированные ссуды), по состоянию на 01.01.2015 составляли 60,4 % общего объема реструктурированных ссуд (на 01.01.2014 - 64,4 %). Доля реструктурированных ссуд с просроченной задолженностью свыше 90 дней в общем объеме реструктурированных крупных ссуд увеличилась за год с 2,9 до 3,5 %.

Существенное замедление прироста розничного портфеля и одновременно высокий темп прироста просроченной задолженности по кредитам физическим лицам (на 51,6 % за 2014 год против 40,7 % за 2013 год) привели к повышению удельного веса просроченной задолженности в этом портфеле за 2014 год c 4,4 до 5,9 %.


Рис. 6. Удельный вес просроченной задолженности в кредитной портфеле банков в разрезе видов деятельности ссудозаемщиков на 01.01.2015, %


Доля просроченной задолженности по рублевым кредитам физическим лицам увеличилась с 4,2 % на 01.01.2014 до 5,6 % на 01.01.2015, по кредитам в иностранной валюте - с 14,0 до 15,4 % соответственно. В абсолютном выражении просроченная задолженность по кредитам физическим лицам на 01.01.2015 составляла 668 млрд руб., по корпоративному кредитному портфелю - 1251 млрд руб. (рис. 7).

Рис. 7. Просроченная задолженность в кредитном портфеле банков


Качество ссудного портфеля банков в 2014 году подтверждается данными пруденциальной отчетности. По состоянию на 01.01.2015 удельный вес ссуд I и II категорий качества составлял 86,4 % (на начало 2014 года - 87,1 %); доля ссуд IV и V категорий качества (так называемых "плохих" ссуд) за год увеличилась с 6,0 до 6,7 % (рис. 8).


Рис. 8. Качество кредитного портфеля банковского сектора, %


По итогам 2014 года количество банков, кредитные портфели которых более чем наполовину состояли из стандартных ссуд (I категории качества), составляло 118, а удельный вес таких банков в совокупных активах банковского сектора был равен 53,1 % (на 01.01.2014 - 171 и 26,7 % соответственно).

Доля ссуд IV и V категорий качества в общем объеме ссуд юридическим лицам (кроме кредитных организаций) возросла за 2014 год с 6,5 до 7,2 %, физическим лицам - с 7,5 до 9,9 %.

. Рыночный риск.

Оценка рыночного риска банковского сектора для расчета достаточности капитала за 2014 год снизилась на 11,8 %, до 2735 млрд руб. на 01.01.2015.

За 2014 год количество кредитных организаций, рассчитывающих величину рыночного риска, сократилось с 655 до 598, но их удельный вес в активах банковского сектора несколько повысился3 - с 97,5 до 97,8 %. В 2014 году доля рыночного риска в совокупной величине рисков банковского сектора4 сократилась с 5,9 % на 01.01.2014 до 4,3 % на 01.01.2015 (рис.9). Соотношение величины рыночного риска и капитала банков, рассчитывающих рыночный риск, уменьшилось за год на 9,6 п. п. и составило 36,0 % на 01.01.2015.


Рис.9. Величина и удельный вес рыночного риска в совокупной величине рисков банковского сектора


Наибольший удельный вес (79,5 % на 01.01.2015 в сравнении с 82,9 % на 01.01.2014) в структуре рыночного риска приходился на процентный риск. Удельный вес фондового риска в структуре рыночного риска за 2014 год повысился с 7,3 до 10,3 %. Доля валютного риска возросла за 2014 год с 9,8 до 10,2 %.

В 2014 году удельный вес валютной составляющей активов и пассивов банковского сектора увеличился с 22,1 до 30,0 % по активам и с 21,2 до 29,0 % - по пассивам кредитных организаций (рис.10).


Рис.10. Удельный вес валютных активов и пассивов в совокупных активах и пассивах банковского сектора


Валютные активы в долларовом эквиваленте за 2014 год увеличились на 6,7 % (пассивы - на 7,4 %), тогда как рублевые активы - на 21,6 % (пассивы - на 21,9 %).

. Риск ликвидности.

Соотношение средней величины наиболее ликвидных активов1 со средней величиной совокупных активов банковского сектора повысилось с 7,6 % в 2013 году до 7,7 % в 2014 году. Более 30 % наиболее ликвидных активов приходились на средства на депозитных и корреспондентских счетах кредитных организаций в Банке России. В начале года объем этих средств традиционно возрастает (рис.11).


Рис.11. Динамика изменения остатков на корреспондентских и депозитных счетах кредитных организаций в Банке России


Во второй половине 2014 года при сохранении геополитической напряженности и замедлении роста российской экономики возникла тенденция к усложнению ситуации с ликвидностью банковского сектора. Эта тенденция особенно отчетливо прослеживалась в октябре - декабре отчетного года в условиях неустойчивой курсовой динамики и девальвационных ожиданий. Но уже в конце декабря 2014 года на фоне принятия Правительством Российской Федерации и Банком России ряда важных мер (повышение ключевой ставки Банка России, увеличение максимальной суммы компенсации в рамках системы страхования вкладов, предоставление валютной ликвидности банкам) появились признаки нормализации ситуации с ликвидностью банков.


3.3 Комплекс мер по укреплению и повышению стабильности банковской системы России


Деятельность Банка России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора определяется требованиями российского законодательства и задачами по укреплению стабильности банковской системы Российской Федерации и повышению уровня защиты интересов вкладчиков и кредиторов.

Приоритетом Банка России на период 2013 - 2015 годов, как это определено положениями Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года, является приведение системы банковского регулирования и банковского надзора в соответствие с международными стандартами, установленными, в том числе документами Базельского комитета по банковскому надзору (БКБН). Существенную роль в достижении указанной цели играет приведение законодательных условий банковского регулирования и банковского надзора в соответствие с международными подходами.

Значительная работа по реализации положений, предусмотренных документами БКБН, будет проведена в сфере внедрения подходов:

-Базеля II, включая вопросы оценки рисков на основе внутрибанковских рейтингов, совершенствования систем управления рисками, развития транспарентности деятельности банков и повышения рыночной дисциплины через развитие требований к публикуемой отчетности кредитных организаций;

-Базеля III в части изменения подходов к расчету величины и оценки достаточности капитала и ликвидности банков.

Дополнительное внимание будет уделяться проблематике устойчивости банков, имеющих системное значение.

Банк России продолжит совершенствование регулятивных требований к оценке рисков, в том числе по нетранспарентным сделкам, сделкам с аффилированными лицами, сделкам, ведущим к повышенной концентрации рисков. Будет продолжена работа по развитию и реализации содержательных подходов к оценке экономического положения банков в целях выявления проблем в их деятельности на ранних стадиях возникновения и своевременного применения необходимых корректирующих мер.

В целях создания адекватных регулятивных условий для развития инфраструктуры рынка банковских услуг планируется подготовка документов по вопросам регулирования деятельности кредитных организаций, осуществляющих функции центрального контрагента, и кредитных организаций по операциям с центральным контрагентом.

Совершенствование практики банковского надзора будет осуществляться по следующим основным направлениям:

-интенсификация надзора с учетом профиля и уровня принятых рисков, прозрачности осуществляемой деятельности и возможного негативного влияния ситуации в кредитных организациях на системную устойчивость банковского сектора;

-проведение надзорных мероприятий по снижению концентрации рисков, в том числе на собственников кредитных организаций, связанных с банками лиц и связанных заемщиков;

-оценка соответствия систем корпоративного управления и управления рисками кредитных организаций характеру и масштабам их деятельности, профилю и величине принятых рисков, включая риски, связанные с применением кредитными организациями информационных технологий;

-развитие системы оценки устойчивости кредитных организаций и банковских групп на консолидированной основе;

-повышение оперативности и эффективности применения корректирующих мер.

В 2015 году продолжается развитие инспекционной деятельности. Завершится формирование единой централизованной структуры инспектирования Банка России.

В целях повышения эффективности и результативности проверок, снижения нагрузки на кредитные организации продолжится работа по стандартизации основных вопросов и внедрению в процедуры проверок современных информационных технологий.

Будет расширяться практика оперативного контроля за качеством инспекционной деятельности, в том числе посредством проведения межрегиональными инспекциями мониторинга проверок всех кредитных организаций, расположенных на соответствующей территории. Будет сформирована вертикально интегрированная система внутреннего контроля за инспекционной деятельностью. Продолжится работа по совершенствованию нормативно-правового обеспечения инспекционной деятельности на основе международно, признанных подходов, в том числе в части надзора за трансграничными учреждениями.

В целях повышения уровня защищенности банковской системы, кредиторов кредитных организаций, в том числе вкладчиков банков, и снижения рисков злоупотреблений со стороны руководства и собственников кредитных организаций будет продолжена работа по вопросам:

-совершенствования системы допуска к управлению кредитными организациями в соответствии с международными подходами. Банк России продолжит работу над проектом федерального закона, направленного на усиление противодействия допуску к участию в управлении кредитными организациями лиц, не обладающих необходимыми профессиональными качествами или имеющих сомнительную деловую репутацию, совершенствование механизмов оценки деловой репутации руководителей и владельцев кредитных организаций и контроля за приобретением инвесторами акций (долей) кредитных организаций;

-установления уголовной ответственности для руководителя, а также лица, ответственного за составление и (или) представление бухгалтерской и иной отчетности, за внесение в бухгалтерские, иные учетные и отчетные документы, отражающие экономическую деятельность кредитной организации, существенных изменений, искажающих их действительное содержание, ложных сведений, а равно за представление неполных либо заведомо ложных сведений с целью сокрытия информации о фактическом финансовом положении кредитной организации.

Для повышения транспарентности деятельности российских кредитных организаций, укрепления рыночной дисциплины, повышения доверия к банковскому сектору со стороны населения будет продолжена работа по подготовке проекта федерального закона, устанавливающего обязанность кредитных организаций раскрывать на своих официальных сайтах в сети Интернет информацию о профессиональной квалификации и деловом опыте членов совета директоров (наблюдательного совета) кредитных организаций и их руководителей. В целях повышения эффективности предупреждения банкротства проблемных кредитных организаций предполагается участие в подготовке проекта федерального закона, предусматривающего закрепление за государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов" на постоянной основе функций по финансовому оздоровлению банков и уточнение механизмов их осуществления. Банком России будут предприняты меры по дальнейшему повышению эффективности функционирования банковского сектора в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (далее - ПОД/ФТ).

В процессе надзора за исполнением кредитными организациями законодательства <#"center">3.4 Перспективы совершенствования банковской системы


Основной целью развития банковского сектора Российской Федерации (далее - банковский сектор) на среднесрочную перспективу является активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг, предоставляемых организациям и населению, и обеспечения его системной устойчивости. Достижение этой цели является необходимым условием развития российской экономики и повышения ее конкурентоспособности на международной арене за счет диверсификации и перехода на инновационный путь развития.

За 20 лет развития банковский сектор прошел большой путь. В то же время с момента зарождения в конце 80-х годов XX века и до настоящего времени развитие шло преимущественно в рамках экстенсивной модели. В основе этой модели - ориентация банков на краткосрочные результаты деятельности, обусловливающая в том числе агрессивную коммерческую политику и высокую концентрацию рисков. Банковский сектор пока не вышел на требуемый уровень развития конкурентной среды и рыночной дисциплины, что отрицательно сказывается на доступности и качестве предоставляемых банками услуг. Проблемами банковского сектора являются низкая ответственность владельцев и руководства банков за качество и устойчивость ведения банковского бизнеса, достоверность информации о состоянии банков, а также надежда на государственную поддержку в стрессовых ситуациях.

Агрессивная политика ряда банков оказала негативное влияние на их устойчивость, что особенно остро проявилось в условиях кризиса и потребовало принятия Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации (Банком России) экстренных мер по обеспечению системной стабильности банковского сектора, позволивших преодолеть кризисные явления и сохранить доверие населения и организаций к банковской системе.

Одновременно стала очевидной необходимость более решительного перехода к модели развития банковского сектора, характеризующейся приоритетом качественных показателей деятельности и ориентацией на долгосрочную эффективность. Это в полной мере отвечает долгосрочным приоритетам развития экономики, в том числе предусмотренным Концепцией <garantF1://94365.1000> долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года, утвержденной распоряжением <garantF1://94365.0> Правительства Российской Федерации от 17 ноября 2008 г. N 1662-р.

Изменение модели развития банковского сектора потребует от Правительства Российской Федерации и Банка России реализации комплекса мероприятий, направленных:

-на совершенствование правовой среды, включая развитие законодательства Российской Федерации и создание иных условий, обеспечивающих возможности рационального ведения бизнеса, более эффективную защиту частной собственности и развитие конкуренции на всех сегментах финансового рынка;

-на формирование инфраструктуры, отвечающей современным требованиям и базирующейся на использовании передовых банковских технологий, развитии системы регистрации залогов, бюро кредитных историй, платежной и расчетной систем, института центрального контрагента и иных инфраструктурных институтов и условий, включая мероприятия по созданию международного финансового центра в Российской Федерации;

-на повышение качества корпоративного управления и управления рисками в кредитных организациях;

-на совершенствование банковского регулирования и банковского надзора прежде всего путем развития в них содержательной составляющей и приведения правовых условий и практики их осуществления в соответствие с международными стандартами. Такая работа должна дополняться формированием системы регулирования и надзора (контроля) за деятельностью всех организаций, оказывающих финансовые услуги, исходя из принципа пропорциональности предъявляемых требований системной значимости организаций и уровню принимаемых ими рисков;

-на обеспечение финансовой стабильности.

Решение задач развития банковского сектора потребует существенного изменения условий его функционирования и может привести к трансформации его структуры.

В результате реализации настоящей Стратегии российская банковская система по всем основным аспектам (организация деятельности, качество управления, состояние конкурентной среды, учет и отчетность, рыночная дисциплина и транспарентность, регулирование и надзор) должна соответствовать международным стандартам.

Ожидаемые результаты развития банковского сектора базируются на положениях Концепции <garantF1://94365.1000> долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года и учитывают необходимость совершенствования модели банковского бизнеса. Предполагается, что к 1 января 2016 г. банковским сектором будут достигнуты следующие совокупные показатели:

-активы/ВВП - более 90 процентов (на 1 января 2011 г. - 76 процентов);

-капитал/ВВП - 14 - 15 процентов (на 1 января 2011 г. - 10,6 процента);

-кредиты нефинансовым организациям и физическим лицам/ВВП - 55 - 60 процентов (на 1 января 2011 г. - 40,8 процента).

При этом Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что первостепенное значение имеют качественные характеристики развития - характер и уровень предоставляемых банковских услуг, уровень конкуренции в банковском секторе, устойчивость и транспарентность кредитных организаций, предопределяющие усиление роли банков в инновационных процессах реального сектора экономики и повышении эффективности инвестиций.

Заключение


Таким образом, банковская система представляет собой многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что отдельные банки связаны таким образом, что могут при необходимости заменять друг друга. Система находится в движении, дополняется новыми компонентами, совершенствуется. Внутри системы постоянно возникают новые связи. Банковская система закрыта в той мере, в которой она должна соблюдать банковскую тайну. Саморегулируемость системы означает, что на нее влияют изменения экономической конъюнктуры, политической ситуации. Система является управляемой, поскольку центральный банк проводит независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен только парламенту либо органу исполнительной власти. Деятельность коммерческих банков (деловых банков) регулируется общим и специальным банковским законодательством, экономическими нормативами. Функционирует надзор за деятельностью коммерческих банков со стороны центрального банка или других специализированных государственных органов.

С существенным ростом показателей развития банковского сектора сохраняются проблемы ведения банковского бизнеса, вследствие которых конкурентоспособность российских кредитных организаций и банковского сектора в целом остается недостаточной. Это обусловлено различными факторами, лежащими как вне, так и внутри банковского сектора.

К внешним факторам относятся, в частности, недиверсифицированность экономики и общий дефицит ее инвестиционных возможностей, ограниченность и преимущественно краткосрочный характер кредитных ресурсов, высокий уровень непрофильных (административных) расходов кредитных организаций, в том числе связанных с проведением проверок соблюдения кассовой дисциплины клиентами и хранением больших объемов документов в бумажной форме. Мошенничество пока продолжает оставаться весьма распространенным явлением, с которым приходится сталкиваться как самим банкам, так и регуляторам. В целях повышения конкурентоспособности банковского бизнеса требуется повышение уровня защиты частной собственности, включая формирование стандартных юридических конструкций, защищающих интересы кредиторов, повышение эффективности судебной системы с точки зрения сроков и качества принимаемых решений.

В настоящее время в качестве внутренних недостатков банковского сектора можно отметить:

-безответственность владельцев и менеджмента некоторых банков при принятии бизнес решений, диктуемых погоней за краткосрочной прибылью в ущерб финансовой устойчивости;

-неудовлетворительное в ряде случаев состояние управления, включая корпоративный аспект и управление рисками;

-существование непрозрачных для регулятора и рынка форм деятельности, недостоверность учета и отчетности;

-вовлеченность отдельных кредитных организаций в противоправную деятельность;

-недостаточная технологическая надежность информационных систем кредитных организаций.

Указанные недостатки снижают авторитет банковского сообщества и уровень доверия к банковскому сектору, ухудшают возможности привлечения банками инвестиций.

Наличие нерешенных проблем обусловливает необходимость дополнительных усилий со стороны Правительства Российской Федерации и Банка России в целях дальнейшего развития банковского сектора, направленного на качественные изменения в деятельности банков.

Для устранения негативных факторов и развития банковской системы при неблагоприятных внешних условиях требует следующих:

Обеспечение прозрачных условий вывода с рынка наименее эффективных игроков, проведение по всем правилам процедур банкротств неплатежеспособных банков и корпораций с тщательным контролем над их осуществлением в целях недопущения вывода активов;

Уменьшение разрыва между темпами роста кредитов и депозитов;

Поддержание государством уровня ликвидности, необходимое для текущей структуры банковской системы, либо принятие мер для ее укрупнения и капитализации с выходом на более низкий уровень ликвидности;

Системное реформирование банковского сектора следует проводить исключительно на основе подготовленных совместно с банковским сообществом 15-летней стратегии развития и пятилетнего плана конкретных мероприятий, ежегодно корректируемых в соответствии с макроэкономической ситуацией;

Банк России должен участвовать в подготовке и реализации национальной политики по экономическому росту, а не сводить свою денежно-кредитную политику лишь к снижению инфляции, её искусственное подавление тормозит экономический рост.

Приоритетом Банка России на период 2013 - 2015 годов, как это определено положениями Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года, является приведение системы банковского регулирования и банковского надзора в соответствие с международными стандартами, установленными в том числе документами Базельского комитета по банковскому надзору.

Основной целью развития банковского сектора Российской Федерации на среднесрочную перспективу является активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг, предоставляемых организациям и населению, и обеспечения его системной устойчивости. Достижение этой цели является необходимым условием развития российской экономики и повышения ее конкурентоспособности на международной арене за счет диверсификации и перехода на инновационный путь развития.

Список литературы


1.Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) // Собрании законодательства РФ. - № 31. - Ст.4398.

2.Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 13.07.2015)"О банках и банковской деятельности" // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 6. - Ст.492. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 13.07.2015)"О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 28. - Ст.2790.

.Заявление Правительства РФ и ЦБР от 5 апреля 2011 г. NN 1472п-П13, 01-001/1280 "О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года" // Вестник Банка России. - 2011. - № 21.

.Заявление Правительства РФ, Банка России от 30.12.2001 "О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации" // Вестник Банка России. - 2002. - № 5.

5.Авагян, Г.Л. <#"center">Приложения


Приложение 1


Различия между централизованной и рыночной типами банковских систем

Приложение 2


Схема функционирования коммерческого банка

Приложение 3


Особенные банки, работающие в России

№ п/пДата создания банкаНаименование банкаОснование для деятельностиОфициальные сайты банков11922 годВНЕШЭКОНОМБАНКФедеральный закон РФ № 86-ФЗ от 17.05.2007 "О банке развития"www.veb.ru <http://www.veb.ru/>21963 годМеждународный банк экономического сотрудничества Межправительственное Соглашение об организации и деятельности МБЭС от 22.10.1963www.ibec. int <http://www.ibec.int/>31970 годМеждународный инвестиционный банкМежправительственное Соглашение об образовании Международного инвестиционного банка от 10.07.1970 www.iibbank.org <http://www.iibbank.org/>409.03.1994Межгосударственный банкСоглашение об учреждении Межгосударственного банка от 22.01.1993 между государствами-участникамиhttp://isbnk.org/ www.isbnk. info/ <http://isbnk.org/www.isbnk.info/>512.01.2006Евразийский банк развития (ЕАБР) Межгосударственное соглашение от 12.01.2006 между уполномоченными представителями РФ и Республики Казахстанwww.eabr.org <http://www.eabr.org/>

Не нашел материала для курсовой или диплома?
Пишем качественные работы
Без плагиата!