Банки в современной экономике

Банки в современной экономике

Банки в современной экономике

Введение

Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного оборота, их деятельность тесно связана с потребностями производства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки регулируют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Имея огромную власть во всем мире, банки в России, посредством многих исторических явлений, однако, потеряли свою изначально высокую роль.

Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется на первый взгляд. В обиходе банки - это хранилища денег. Вместе с тем данное и подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. Еще более запутывает дело само терминологическое значение слова банк, а также такие современные выражения, как банк данных, банк растений, книжный банк, которые к банку, как таковому, не имеют никакого отношения.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Кроме того, банки существуют не каждый сам по себе, а образуют сложную структуру с огромным количеством внутренних и внешних связей. Эта структура называется банковской системой государства.

В нашей работе мы попробуем показать сущность банка с разных общественных позиций, типы банков, их основные операции, банковскую систему России и других стран. А также проблемы, существующие на сегодняшний день у банков и банковских систем, возможные пути их решения, тенденции развития банковской системы в России и стран ближнего зарубежья.

Мы считаем, что эта тема современна и достаточно актуальна в свете последних событий. Ведь, как мы отметили, банковская система является необходимым условием функционирования рыночной экономики и стабильности всей кредитно-денежной системы. Как известно, состояние кредитно-банковской системы затрагивает материальные интересы почти каждого члена нашего общества, ущемление которых с неотвратимостью вызывает серьезные негативные политические, социально-психологические и иные последствия, способные расшатывать основы общества.

Цель данной работы - систематизировать и обобщить имеющиеся сведения, дать, по возможности, более точные данные, выявить действительное состояние банковской системы в Российской Федерации.

Задачи курсовой работы:

-        раскрыть основы банка и банковской системы;

-        охарактеризовать банковскую систему России;

         показать развитие национальной банковской системы на настоящий момент;

         охарактеризовать состояние банковской системы ведущих стран СНГ;

         определить мероприятия по совершенствованию банковской системы.

Предметом исследования функционирование банков, а объектом служат банковские системы.

Данная тема довольно широко рассматривается в трудах таких российских ученных, как О.И.Лаврушин, И.З.Ярыгина и др. Также основой работы являются периодические издания, как «Вопросы экономики», «Банковское дело» и интернет-ресурсы. Использовались законодательные, нормативные акты Российской Федерации.

В курсовой работе были использованы методы исследования: метод монографического исследования, сравнительный анализ, анализ статических показателей.

Наша работа состоит из введения, двух глав, заключения и приложения. Первая глава состоит из двух параграфов, характеризующих банки и банковские системы в целом, а вторая глава посвящена анализу эффективности политики, проводимой государствами в связи с кризисом.

банк национальный экономика

1.Банки как элемент банковской системы

.1 Сущность современной банковской системы

Как мы знаем, понятие «система» (в пер. с греч. - целое, соединение, состоящее из частей) широко используется в современной науке [16, c.179]. Оно соотносится с исследованием многообразных явлений природы и общественного развития. Считается, что признаком современного мышления является системный подход. Термином «система» охотно оперируют не только ученые, философы, но и деятели культуры и искусства, организаторы производства и работы банков.

Как это ни покажется странным, но термин «система» так и не получил четкого определения. Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. Из этого следует определение «банковской системы» - это совокупность разных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма [7, с.24].

В российском законодательстве «Банковская система включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков» [1].

Итак, какими же признаками характеризуется банковская система?

. Банковская система, прежде всего, не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

Например, на рынке функционируют торговая система, система транспорта и связи, исполнительной и законодательной власти, правоохранительных органов и т.п. Каждая из данных и других систем имеет свое особое назначение. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи. Так и в банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, занятые другим родом деятельности.

. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

Вместе с тем, это не следует понимать так, что сущность банковской системы выражается в сложение сущностей ее элементов. Сущность банковской системы - это не арифметическое действие, а проникновение в новую, более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимосвязь. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

Из этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных элементов.

Современная практика знает несколько типов банковской системы [16, с.179]:

-      распределительная централизованная банковская система;

-      рыночная банковская система;

-      система переходного периода.

В противоположность распределительной системе, банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как и государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

Различия между этими двумя типами системы представлены в приложении 1.1.

Банковская система находится в стадии переходной системы, если она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система, так или иначе, происходит из предшествующей, поэтому содержит «родимые пятна» прошлого[16. с.180]. Рыночная система, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть в условиях России еще «наполнена» рыночной идеологией. Таким образом, в составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.

. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут вливаться новые части, восполняющие специфику целого.

. Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике.

Во-первых, банковская система как целое, все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Например, еще недавно в России не было муниципальных банков, сейчас они созданы в ряде крупных экономических центров. Существенное место занимали маленькие банки (с капиталом до 100 млн руб.), постепенно их число сокращается, достигнув к 2011 г. 2,3% общей численности кредитных учреждений(приложение 1.4)[31]. С выходом нового банковского законодательства банковская система приобрела более совершенную законодательную базу.

Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, например, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

. Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении [1].

. Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска банки активизируют свою деятельность, как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений.

Банки, не принявшие меры, учитывающие меняющиеся события, неизбежно оказываются в трудном экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки, в конечном счете, перестают существовать.

. Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти[2]. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства. Их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы).

Все эти признаки свойственны и российской банковской системе, которая в современных условиях, будучи системой переходного периода, тем не менее является развивающейся системой. Нормативная и законодательная база их деятельности все время меняется.

Экономический кризис, обвал банковской системы 1998 г. как следствие накапливающихся диспропорций в народном хозяйстве и денежном обороте затормозили развитие банков, более того, по некоторым позициям отбросили их на несколько лет назад, девальвировав капиталы денежно-кредитных институтов, сократив их численность. Однако, на современном этапе как рыночные институты банки сохранили свою значимость в экономике переходного периода.

Как мы упомянули раньше, современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель; разделена на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей являются обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.)(приложение 1.2).

Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания. Доля государства в капитале центрального банка Бельгии составляет 50 % ,Японии - 55%, остальная часть принадлежит банкам. В Швейцарии государству принадлежат 47% капитала центрального банка (оставшиеся 53% принадлежат кантонам (основная единица административного деления <#"783691.files/image001.gif">

Рис.

Приложение 2

Рис.

Приложение 3

Таблица

Приложение 4

Таблица

1.