Особенности страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Особенности страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Сущность страхования ответственности. Особенности страхования гражданской ответственности

Страхование ответственности возникло и сформировалось как самостоятельная отрасль страхового дела значительно позже имущественного и личного страхования. Наиболее интенсивно страхование ответственности начало развиваться в начале XVIII в., когда в законодательстве большинства стран принцип имущественной ответственности причинителя вреда стал все шире распространяться на случаи безвиновного причинения вреда. В основном это было связано с использованием сложных машин, механизмов, технологических процессов, частично подконтрольных человеку. В конце XIX в. западное законодательство приняло принцип ответственности предпринимателя (предприятия) за случаи смерти работника или причинения ему увечья на производстве без учета вины предпринимателя. До этого времени работнику возмещался ущерб лишь в случаях, когда он мог доказать вину предпринимателя. В результате перенесения рисков предпринимателей на страховые общества и возникло современное страхование гражданской ответственности, а также социальное страхование.

Страхование ответственности - отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед физическими и юридическими лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя [10, с. 312].

Основной задачей страхования ответственности выступает страховая защита экономических интересов возможных (потенциальных) причинителей вреда, которые в каждом конкретном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение. Различают страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности, качества продукции, экологическое и др. В случае страхования гражданской ответственности речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования выступает гражданская ответственность - предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц) за счет нарушителя. Страхование ответственности предусматривает возможность причинения вреда здоровью и имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. Характерным для данной отрасли страхования является то, что наряду со страховщиком и страхователем здесь третьей стороной отношений могут выступать любые не определенные заранее (третьи) лица, а при уплате страхователем причитающегося с него страхового платежа не предусматривается установление страховой суммы и застрахованного, т.е. физического или юридического лица, которому должно выплачиваться возмещение. И страховая сумма, и застрахованный выявляются только при наступлении страхового случая, т.е. при причинении ущерба (вреда) третьему лицу. В соответствии с п. 1 ст. 931 Гражданского кодекса может быть застрахован риск ответственности, как самого страхователя, так и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена, например, владельца источника повышенной опасности илица, управляющего таким источником по доверенности владельца. Если такое застрахованное лицо, не являющееся страхователем, не названо в договоре, застрахованным будет считаться только риск ответственности самого страхователя. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, застрахованным считается риск ответственности самого страхователя [2].

Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Страхователь вправе также заменить застрахованное лицо другим (пока не наступил страховой случай), письменно сообщив об этом страховщику (например, в случае выдачи им новой доверенности на управление автотранспортным средством), если только возможность замены прямо не исключена договором страхования (п. 1 ст. 955 ГК РФ).

Предоставляемая страховщиком страховая зашита, может включать:

а) оплату обоснованных, т. е. подлежащих возмещению в соответствии с действующим законодательством и условиями договора страхования, требований третьих лиц к страхователю (застрахованному лицу) и отклонение необоснованных требований, а также проверку таких требований страховщиком;

б) возмещение необходимых и целесообразных расходов по предварительному выяснению обстоятельств предполагаемых страховых случаев и степени виновности страхователя (застрахованного лица) и внесудебной защите интересов страхователя (застрахованного лица) при предъявлении ему требований в связи с такими случаями;

в) возмещение расходов по ведению в судебных органах дел по предполагаемым страховым случаям, если передача дела в суд была произведена сведома и при согласии страховщика, либо страхователь (застрахованное лицо) не мог избежать передачи дела в суд;

г) предоставление юридической помощи, услуг адвокатов и специалистов, участвующих в рассмотрении обстоятельств причинения вреда третьим лицам и оценке величины такого вреда, в судебной и внесудебной защите страхователя (застрахованного лица) в связи с предъявляемыми ему требованиями третьих лиц о возмещении вреда;

д) возмещение необходимых и целесообразных расходов по спасанию жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен ущерб, или уменьшение другого ущерба, причиненного страховым случаем;

е) оплату сумм залога или иных сумм, которые страхователь (застрахованное лицо) обязан внести в силу закона, по решению суда или иных компетентных органов в качестве обеспечения выполнения обязательств, связанных с причинением вреда третьим лицам [6, с. 152].

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования ответственности относятся следующие виды:

страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

страхование гражданской ответственности перевозчика;

страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

страхование профессиональной ответственности;

страхование ответственности за неисполнение обязательств;

страхование иных видов ответственности (при котором объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованное лицо), связанное с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенным им третьим лицам) [3].

Условия договоров страхования ответственности предусматривают установление максимальных пределов выплачиваемых страховщиком сумм возмещения, которые называются лимитами ответственности страховщика. При этом может быть оговорено несколько лимитов ответственности. Один из них предусматривает максимально возможный размер выплаты возмещения за каждый страховой случай (либо за каждое происшествие или инцидент). Иногда дополнительно или вместо него устанавливают лимит ответственности по каждому требованию, выдвигаемому потерпевшими. Кроме того, договором страхования может быть предусмотрено установление отдельных лимитов ответственности за причинение ущерба одному лицу и за причинение ущерба нескольким лицам за последствия одного страхового случая.

Кроме вышеуказанных лимитов страховщики обычно устанавливают и лимит ответственности за весь срок действия договора страхования, который может рассматриваться и как страховая сумма. Необходимость в нем вызвана тем, что в период действия договора может произойти несколько страховых случаев, а потому страховщикам важно ограничить общую сумму своих обязательств по договору.

Размеры страховой премии по каждому из видов страхования ответственности определяют по-разному в зависимости от их специфики. Для их расчета чаще всего применяют страховые тарифы, устанавливаемые в процентах (или в денежных единицах) К показателю, называемому параметром риска. Такой показатель выбирается страховщиками в зависимости от конкретного вида страхования и рода деятельности страхователя, он должен быть тесно связан с размером и динамикой риска. Поэтому при его определении самое главное - установить основные факторы, в наибольшей степени влияющие на степень риска по заключаемому договору. В качестве параметра риска могут использоваться такие показатели, как объем доходов страхователя, объем выпуска или реализации продукции, фонд заработной платы, численность работников, число транспортных средств, на которые распространяется действие договора, и др.

Договором страхования может быть предусмотрено, что при его заключении страховая премия рассчитывается либо на основе оценки величины соответствующего параметра риска на предстоящий период страхования (например, год), либо исходя из его размеров в предыдущий период. По окончании срока страхования страхователь обязан сообщить страховщику фактические сведения о величине параметра риска в период действия договора. На основе представленных данных производится перерасчет размеров страховой премии за истекший период страхования, а разница между суммами страховой премии, рассчитанной на основе оценочных и фактических данных, засчитывается в счет страховой премии за следующий страховой период, возвращается страхователю либо подлежит доплате страхователем. При этом в ряде случаев используется оговорка, в соответствии с которой возврат страховщиком страховой премии страхователю не должен превышать определенной величины (например, 25% от суммы полученных страховых взносов) [6, с. 154].

Объем обязательств страховщика, а, следовательно, и страхователя, по договорам страхования ответственности зависит также от величины установленных договором лимитов ответственности страховщика. Поэтому для того чтобы учесть этот фактор при определении суммы страховой премии, страховщики оговаривают в условиях страхования базовые лимиты ответственности и присваивают им коэффициент 1. Для других величин лимитов ответственности устанавливаются более высокие (если лимит ответственности выше базового) или более низкие (если лимит ответственности ниже базового) коэффициенты. Таким образом, если договор страхования заключается на условиях использования лимитов ответственности, отличающихся от базовых, то при расчете величины страховой премии сумма премии, определенная для базовых лимитов, умножается на соответствующий коэффициент.

Особенности страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением:

• транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;

• транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске их к участию в дорожном движении на территории РФ;

• транспортных средств Вооруженных сил РФ, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ и других войск;

• транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность их владельцев застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является РФ [5, с. 293].

В данном виде страхования страховым случаем является наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату.

Потерпевшим признается лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом, в том числе пешеход, водитель транспортного средства, которым причинен вред, и пассажир транспортного средства - участник дорожно-транспортного происшествия.

К страховому риску по обязательному страхованию относится наступление гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ, за исключением случаев возникновения ответственности вследствие:

• причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;

• причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;

• причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

• загрязнения окружающей природной среды;

• причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;

• причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;

• обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;

• причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию;

• причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации;

• повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы, искусства, других объектов интеллектуальной собственности;

• обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, установленной в договоре обязательного страхования [6, с. 61].

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Срок действия договора обязательного страхования составляет 1 год и продлевается на следующий год, если страхователь не позднее, чем за 2 месяца до истечения срока действия этого договора не уведомил страховщика об отказе от его продления. Действие продленного договора обязательного страхования не прекращается в случае просрочки уплаты страхователем страховой премии на следующий год не более чем на 30 дней.

Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств наряду с другими положениями должны включать в себя следующие положения:

• порядок заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора обязательного страхования;

• порядок уплаты страховой премии;

• перечень действий лиц при осуществлении данного вида страхования, в том числе при наступлении страхового случая;

• порядок определения подлежащих возмещению убытков и осуществления страховой выплаты;

• порядок разрешения споров по обязательному страхованию. В договоре страхования в обязательном порядке указываются сведения, позволяющие определить предмет страхования: марку и номер автомобиля, его технические характеристики, перечень лиц, имеющих право на вождение данного автотранспортного средства. При заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис и специальный знак государственного образца [5, с. 294].

Страховая сумма при страховании гражданской ответственности, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

• в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тыс. руб.;

• в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тыс. руб.;

• в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тыс. руб. [9].

В свою очередь, размер страховой премии определяется на основе рассчитанных страховщиком страховых тарифов, которые состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.

Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются Правительством РФ в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.

Размер подлежащих возмещению убытков при причинении вреда имуществу потерпевшего определяется:

а) в случае полной гибели имущества потерпевшего - в размере действительной стоимости имущества надень наступления страхового случая. Под полной гибелью понимаются случаи, если ремонт поврежденного имущества невозможен, либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна его стоимости или превышает его стоимость на дату наступления страхового случая;

б) в случае повреждения имущества потерпевшего - в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая [6, с. 161].

Страховое возмещение страховщиком выплачивается в порядке, установленном законодательством, в случае предоставления потерпевшим правильно оформленных документов о дорожно-транспортном происшествии.

Оформление документов о дорожно-транспортном происшествии может осуществляться в присутствии прибывшего по сообщению участника дорожно-транспортного происшествия страховщика или представителя страховщика либо без участия указанных лиц. Без участия уполномоченных на то сотрудников милиции оформление документов о дорожно-транспортном происшествии может осуществляться в случае наличия одновременно следующих обстоятельств:

• в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу;

• дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с настоящим Федеральным законом;

• обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате дорожно-транспортного происшествия, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий участников дорожно-транспортного происшествия и зафиксированы в извещениях о дорожно-транспортном происшествии, бланки которых заполнены водителями причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств в соответствии с правилами обязательного страхования [9].

В случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его имуществу, не может превышать 25 тыс. руб. При этом страховщик имеет право назначить проведение независимой экспертизы причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств в случае обнаружения противоречий, касающихся характера и перечня видимых повреждений транспортных средств и (или) обстоятельств причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате дорожно-транспортного происшествия, зафиксированных в представленных извещениях о дорожно-транспортном происшествии.

а) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу;

б) дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована.

Страховщик, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, проводит оценку обстоятельств дорожно-транспортного происшествия, изложенных в извещении о дорожно-транспортном происшествии, и на основании представленных документов осуществляет потерпевшему по его требованию возмещение вреда в соответствии с правилами обязательного страхования, в размере страховой выплаты от имени страховщика, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред (осуществляет прямое возмещение убытков), в соответствии с соглашением о прямом возмещении убытков.

Страховщик, осуществивший прямое возмещение убытков, имеет право требования в размере страховой выплаты к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, или к причинившему вред лицу в предусмотренных законом случаях. Соответственно страховщик, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, обязан возместить в счет страховой выплаты по договору обязательного страхования страховщику, осуществившему прямое возмещение убытков, возмещенный им потерпевшему вред.

Соглашение о прямом возмещении убытков заключается между членами профессионального объединения страховщиков. Таким соглашением определяются порядок и условия расчетов между страховщиком, осуществившим прямое возмещение убытков, и страховщиком, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред. Расчеты между указанными страховщиками могут производиться путем возмещения суммы оплаченных убытков по каждому требованию или исходя из числа удовлетворенных требований в течение отчетного периода и средних сумм страховых выплат.

Страхование Гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств позволяет обеспечить гарантии возмещения убытков, возникших у владельцев автотранспортного средства в связи с исполнением обязанности возместить причиненный потерпевшим вред. Вместе с тем такое страхование является эффективной мерой защиты потерпевших граждан и юридических лиц, так как страховое обязательство выполняется в их пользу.

Особенности условий страхования профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам. Объектом страхования служат имущественные интересы страхователя (например, частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей [11, с. 118].

Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами.

В отличие от страхования имущества или личного страхования при страховании профессиональной ответственности наступление страхового случая зависит не от внешних факторов (стихийных бедствий, действий третьих лиц), а от квалификации лица, осуществляющего определенную профессиональную деятельность. Страхование профессиональной ответственности осуществляется на случай возникновения каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности и т.д. профессионального лица. Естественно, при этом подразумевается, что это лицо обладает необходимой компетенцией для занятия данным видом деятельности и относится к своим обязанностям добросовестно, исполняя все требования, предъявляемые к данной профессии. Подтверждением уровня квалификации профессионального лица является наличие у него сертификатов, дипломов или других документов, включение в специальный профессиональный реестр.

Как правило, при страховании профессиональной ответственности факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда (общегражданского или арбитражного), устанавливающего имущественную ответственность страхователя за причинение материального ущерба клиенту и его размер.

Страхователь - юридическое лицо заключает договор страхования своей гражданской ответственности. В соответствии с законодательством любое юридическое лицо обязано возмещать вред, причиненный его работником при исполнении им трудовых (служебных, должностных) обязанностей [2].

В зависимости от рода деятельности лица определенной профессии может быть нанесен ущерб здоровью (врачи, водители, фармацевты, пр.), материальный (архитекторы, строители, инженеры, проектировщики, пр.) или финансовый (аудиторы, оценщики, брокеры, риэлторы, работники банка, пр.) ущерб. В связи с этим при страховании профессиональной ответственности необходимо учитывать не только различие в рисках, но также и характер деятельности страхуемого лица.

Кроме различия в рисках при страховании профессиональной ответственности необходимо учитывать, на что нацелена деятельность страхователя; на предоставление необходимых средств или на достижение конкретного материального результата. Данное обстоятельство важно с точки зрения доказательства вины лица, риск ответственности которого страхуется. Наиболее типичными представителями профессионалов, деятельность которых направлена на предоставление необходимых средств, являются врачи и адвокаты. Врач обязан лечить, но не всегда в состоянии вылечить больного. Старания адвоката также не являются гарантией того, что процесс будет выигран. К профессионалам, которые должны гарантировать результат, относятся архитекторы, конструкторы и т.д. Дом, построенный по проекту архитектора, должен быть рассчитан на определенное количество лет. Конструктор, создавший какой-либо механизм, должен гарантировать, что он будет функционировать в соответствии с поставленными целями и задачами [7, с. 609].

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», по договору страхования профессиональной ответственности может быть застрахована только ответственность физического лица, занимающегося профессиональной деятельностью в форме индивидуального частного предпринимательства. Юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, поскольку не обладает профессией. В то же время вред, причиненный работником юридического лица при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей, должно возмещать юридическое лицо и в связи с этим может застраховать свою гражданскую ответственность (страхование ответственности организаций за оказание услуг).

Договоры страхования профессиональной ответственности могут предусматривать ответственность страховщика:

) за всю деятельность страхователя (застрахованного лица) по указанной в договоре профессии;

) по определенному виду той или иной профессиональной деятельности (например, только за оценку жилых домов н квартир, только за аудиторские проверки организаций торговли и т.д.);

) за оказание услуг страхователем только по конкретному договору с конкретным клиентом (предпосылками к этому могут быть эпизодичность оказания страхователем услуг или специфичность какого-либо конкретного договора).

Предоставляемая страховщиком страховая защита может включать:

оплату обоснованных (подлежащих возмещению в соответствии с действующим законодательством и условиями договора страхования) требовании третьих лиц к страхователю (застрахованному лицу) и отклонение необоснованных требований, а также проверку таких требовании страховщиком;

возмещение необходимых и целесообразных расходов но предварительному выяснению обстоятельств предполагаемых страховых случаев и степени виновности страхователя (застрахованного лица) и внесудебной защите интересов страхователя (застрахованного лица) при предъявлении ему требований в связи с такими случаями;

возмещение расходов по ведению в судебных органах дел по предполагаемым страховым случаям, если передача дела в суд была произведена сведома и при согласии страховщика либо страхователь (застрахованное лицо) не мог избежать передачи дела в суд;

предоставление юридической помощи, услуг адвокатов и специалистов, участвующих в рассмотрении обстоятельств причинения ущерба третьим лицам и оценке его величины, в судебной и внесудебной защите страхователя (застрахованного лица) в связи с предъявляемыми к нему требованиями о возмещении убытков;

возмещение необходимых и целесообразных расходов по уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем [11, с. 121].

Поскольку наступление страхового случая при страховании профессиональной ответственности зависит исключительно от субъективных факторов - действий страхователя (застрахованного лица) и сто служащих, важно четко определить в договоре, за последствия каких действий страхователя (застрахованного лица) и его служащих несет ответственность страховщик.

Обычно договор предусматривает, что страховщик отвечает исключительно за случаи неудачного использования страхователем (застрахованным лицом) и его служащими профессиональных знаний и навыков при добросовестном и компетентном исполнении своих обязанностей.

В связи с этим в договоре обычно оговаривается обязанность страхователя (застрахованного лица) и его служащих проявлять необходимую осмотрительность, осторожность, внимание и профессиональное умение. В то же время страховщики не возмещают убытки, причиненные третьим лицам, в результате нечестности, подлога, умышленных действий страхователя (застрахованного лица).

Претензии по возмещению убытков, за которые несет ответственность страховщик, могут быть предъявлены страхователю (застрахованному лицу):

клиентами, состоящими в договорных отношениях со страхователем (застрахованным лицом);

лицами, получившими право предъявлять такие требования в связи с их особыми отношениями с клиентом страхователя или застрахованного лица (например, родственниками);

лицами, не состоявшими в договорных отношениях со страхователем (застрахованным лицом), но понесшими ущерб в результате оказания услуг, явившихся результатом профессиональной деятельности страхователя или застрахованного

лица (например, владельцем строения, построенного по проекту архитектора) [7, с. 609].

Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер.

Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам.

Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования.

Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы.

Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и зависит от избранной страховой суммы. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусматривается иное.

Одна из особенностей страхования профессиональной ответственности состоит в возможности значительного разрыва во времени между датами совершения события, явившегося причиной нанесения ущерба третьему лицу, и предъявления претензии пострадавшим страхователю (застрахованному лицу) о возмещении убытков.

В связи с этим в договор вносятся специальные положения о действии ответственности страховщика во времени.

При таком варианте обычно предусматривается, что ответственность страховщика за убытки, нанесенные третьим лицам событиями, имевшими место до вступления в силу договора страхования, возникает только в случае, если страхователю (застрахованному лицу) к моменту заключения договора ничего не было и не должно было быть известно о возможности предъявления к нему претензий со стороны третьих лиц.

Кроме того, возможно и ограничение сроков ответственности страховщика путем введения понятия «ретроактивная дата».

В случае введения такой оговорки страховщик несет ответственность только по требованиям о возмещении убытков (поступившим к нему в период действия договора страхования), причиной возникновения которых стали события, произошедшие позднее оговоренной ретроактивной даты.

Задача 1

Стоимость автомобиля 500 тыс. руб., он застрахован на сумму 400 тыс. руб., сроком на 1 год. Ставка - 5 % от страховой суммы.

По договору предусмотрены условия франшиза в размере 8 % от застрахованной суммы.

Скидка по тарифу вследствие применения франшизы 4 %. В результате ДТП суммарные затраты на ремонт составили:

тыс. руб.

тыс. руб.

Затраты на установление антикора равны 8000 руб.

Дополнительные затраты в договоре предусмотрены.

Определите отдельно по каждому варианту: убыток, величину страхового возмещения, размер страховой премии.

Решение:

Определим фактическую величину убытка:

страхование ответственность премия убыток

.

.

Определим страховое возмещение:

.

.

Определим величину франшизы:

.1.=3.2. .

Найдем страховое возмещение:

Страховое возмещение не выплачивается т.к. сумма условной франшизы превышает фактическую величину убытка (32000 > 26000).

СВ = 49600 руб.

Выплачивается полностью, т.к. имеет превышение фактической величины убытка над величиной условной франшизы (32000 < 49600).

Определим величину страховой премии:

.

Скидка к страховому тарифу = 2000.

СП с учетом скидки = .

Задача 2

Размер убытка составляет 10 тыс. руб.

Объект застрахован на 40 тыс. руб., его стоимость составляет 50 тыс. руб.

Определите страховое возмещение.

Решение:

 ,где

СВ - Страховое возмещение;

 - Общая сумма убытка;

 - страховая сумма;

Ц - цена застрахованного объекта.

Ответ: 80 тыс. руб.

Список использованной литературы

1.   Гвозденко А.А. Страхование: учеб. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. - 464 с.

2.      Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 30.11.1994 N 51-ФЗ.

.        Закон от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (в ред. Федеральных законов от 31.12.1997, 20.11.1999, 21.03.2002, 25.04.2002, 08.12.2003, 10.12.2003, 20.07.2004, 07.03.2005, 18.07.2005, 21.07.2005, 17.05.2007, 08.11.2007, 29.11.2007, 30.10.2009, 22.04.2010, 27.07.2010, с изм., внесенными Федеральным законом от 21.06.2004 N 57-ФЗ).

.        Прокопьева Т.В. Страхование: Учебно-методическое пособие для студентов заочного отделения специальности «Финансы и кредит» / Рубцовский индустриальный институт. - Рубцовск, 2010. - 101 с.

.        Скамай Л.Г. / Страховое дело: учебное пособие- - 2-е изд., доп. перераб. ИНФРА-М, 2008. - 324 с.

.        Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. / Страхование: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, 2006. -312 с.

.        Страхование: Учебник/ Под ред. Т.А. Федоровой. - 2-е изд., иерераб. и доп. - М.: Экономиста., 2004. - 875 с.

.        Тарадонов С В. / Страховое право: Учеб. пособие. - М.: Юристь, 2007. - 207 с.

.        Федеральный Закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (ОСАГО).

.        Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2003. - 311 с.

.        Щербаков В.А. / Страхование: учебное пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. - М.:КНОРУС, 2007.- 312 с.