Проектирование информационной системы кредитования в ОАО 'Россельхозбанк'

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение высшего

профессионального образования

«ГОРНО-АЛТАЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Экономический факультет

Кафедра Бухгалтерского учета и информационных систем в экономике

ОТЧЕТ

о прохождении преддипломной практики

База практики: филиал ОАО «Россельхозбанк»

Горно-Алтайск (2013г.)

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

. ОБСЛЕДОВАНИЕ И АНАЛИЗ ПРЕДПРИЯТИЯ

.1    Общая характеристика ОАО «Россельхозбанк»

1.2    Описание бизнес-процессов, протекающих в банке

.3      Построение модели предприятия «как есть»

2. ОБОСНОВАНИЕ НЕОБХОДИМОСТИ РАЗРАБОТКИ ИНФОРМАЦИОННОЙ СИСТЕМЫ

.1    Формирование требований к системе автоматизации

2.2    Обзор аналогов и прототипов систем и проведение сравнительного анализа

.3      Экономическое обоснование разработки системы

3. ТЕХНИЧЕСКОЕ ЗАДАНИЕ НА РАЗРАБОТКУ ИНФОРМАЦИОННОЙ СИСТЕМЫ

.1 Общие сведения

.2 Назначение и цели создания системы

.3 Характеристика объекта автоматизации

.4 Требования к системе

.5 Состав и содержание работ по созданию системы

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

ПРИЛОЖЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

Учебно-ознакомительная практика проходила с 6 мая по 2 июня 2013 года в Горно-Алтайском филиале Российского Сельскохозяйственного банка, далее Россельхозбанк. Практика является важнейшей частью подготовки высококвалифицированных специалистов и имеет своей задачей практическое закрепление теоретических знаний, полученных во время обучения, приобретение более глубоких практических навыков по специальности и профилю будущей работы, систематизацию и обобщение материалов, необходимых для написания бакалаврской работы.

Клиенты филиала - физические и юридические лица. Исходя из потребностей своих клиентов, банк постоянно совершенствует уже имеющиеся и предлагает новые услуги. Благодаря этому многие продукты банка являются по-настоящему уникальными.

Постоянное увеличение клиентской базы банка и создание благоприятных условий для дальнейшего обслуживания клиентов является одним из условий поступательного развития, поэтому особое внимание в деятельности банка уделяется работе клиентских служб.

Объектом исследования производственно-ознакомительной практики является кредитный отдел Россельхозбанка. Предмет исследования - проектирование ИС кредитования в банке.

Прохождение производственной практики включало в себя следующие цели и задачи.

Цель практики: обследование предприятия и выявление «узких мест» в отделе кредитования.

Задачи практики:

·  ознакомление с работой банка;

·        изучение нормативных документов, регламентирующих работу отдела кредитования;

·        ознакомление с эффективной процентной ставкой по кредиту и полной стоимости по кредиту;

·        составление и написание отчета по практике;

·        ознакомление с деятельностью 1-2 специалистов и выполнение отдельных поручений по их заданию;

·        изучение специфики деятельности банка;

·        изучение организационной структуры банка;

·        рассмотрение бизнес-процессов, протекающих в банке;

·        построение модели предприятия «как есть»;

·        выявление процессов, требующих автоматизации;

·        обоснование необходимости разработки информационной системы;

·        формирование требований к системе автоматизации;

·        обзор аналогов и прототипов систем и проведение сравнительного анализа;

·        экономическое обоснование разработки системы;

·        формирование технического задания на разработку информационной системы.

1. АНАЛИЗ И ОБСЛЕДОВАНИЕ ПРЕДПРИЯТИЯ

.1      Общая характеристика ОАО «Россельхозбанк»

Руководствуясь целями создания банка, современным представлением о его месте в банковской системе и целями государственной аграрной политики, миссия ОАО «Россельхозбанк» на перспективу состоит в следующем: обеспечение доступного, качественного и эффективного удовлетворения потребностей сельскохозяйственных товаропроизводителей и сельского населения Российской Федерации в банковских продуктах и услугах, всемерное содействие формированию и функционированию современной национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора России, поддержка развития агропромышленного комплекса и сельских территорий Российской Федерации. Российский Сельскохозяйственный банк - государственный агент для развития сектора сельского хозяйства. Его миссия состоит в том, чтобы осуществить правительственные финансы и кредитную политику в сельском хозяйстве и сельские районы в России.

Россельхозбанк сейчас обладает второй по величине сетью филиалов страны, и это уже среди лучших десяти российских банков. С самого начала цель Российского Сельскохозяйственного банка была двойной: создать систему, которая предоставляет весь сельский доступ людей к полному диапазону банковских услуг и обеспечить результаты банковских операций, требуемые этим рынком, для оборотного капитала и долгосрочных капиталовложений. Чтобы сделать это, Российский Сельскохозяйственный банк за шесть лет построил широкую сеть по всей стране.

ОАО «Россельхозбанк» по итогам 2012 года увеличил кредитный портфель на 151 млрд рублей (на 16%) - до 1,105 трлн рублей. Кредитный портфель Банка в сегменте агропромышленного комплекса увеличился за 2012 год на 82 млрд рублей, и превысил 800 млрд рублей. Кредиты АПК составили 73% суммарного кредитного портфеля Банка

Объем выданных кредитов сельхозпроизводителям составил за минувший год 385 млрд рублей. Кроме того, в 2012 году банк увеличил выдачу в рамках Госпрограммы долгосрочных кредитов - на 14 млрд рублей. Выдачи кредитов личным подсобным хозяйствам увеличены банком на 6 млрд рублей (на 17%) по сравнению с 2011 годом.

При финансовой поддержке Банка в стране реализуется свыше 4200 инвестиционных проектов АПК, в том числе порядка 3000 введено в эксплуатацию, из них 363 - в 2012 году (в том числе 257 объектов животноводства).

В 2013 году банк планирует увеличить финансирование агропромышленного комплекса страны, в том числе за счет предоставления инвестиционных кредитов на развитие и модернизацию приоритетных подотраслей сельского хозяйства, а также на техническую и технологическую модернизацию АПК.

Приблизительно 25 процентов населения России живут в сельских районах. Это показывает огромные возможности служить этому рынку и поспособствовать его росту.

Для представления ультрасовременного сельского хозяйства, финансируя российский Сельскохозяйственный банк, есть следующие стратегические цели:

·        расширенный доступ, чтобы финансировать сельское хозяйство и сельское население;

·        участия увеличения в секторе сельского хозяйства, поскольку один из ключевых секторов российской экономики;

·        развивается, новые возможности роста сельского хозяйства;

·        гарантируют устойчивость.

Номенклатура услуг: вклады, кредитные карты, кредиты для бизнеса, автокредиты, ипотека, потребительские кредиты, депозиты юр.лиц.

Целью кредитного отдела является максимизация доходов банка от операций по кредитованию частных клиентов, обеспечение высокого качества кредитного портфеля.

Задачами является:

·  эффективная реализация кредитной политики банка путем организации кредитования физических лиц;

·        организация, развитие и совершенствование проведения операций банка по кредитованию частных клиентов в организационно подчиненных подразделениях;

·        организация продвижения на рынок потребительского кредитования частных клиентов всего спектра банковских кредитных продуктов, выявление потребностей населения в новых кредитных продуктах;

·        организация профессиональной подготовки специалистов банка по кредитованию частных клиентов;

·        методологическое обеспечение подчиненных подразделений по основным направлениям деятельности управления.

Банковская организация предполагает создание внутри банка ряда подразделений (отделов) и определения способа взаимоотношений между ними. Членение на отделы вытекает из потребности в объединении работ, неизбежно специализирующихся в результате увеличения объемов и сложности банковских операций и разнообразия представляемых клиентам услуг. Количество банковских отделов зависит от величины банка и характера его деятельности, однако отсутствие того или иного отдела отнюдь не означает, что эти операции не выполняются. Специальные отделы организуют только в тех банках, где объем операций настолько велик, что для выполнения определенной работы требуется несколько сотрудников.

В организационной структуре филиала реализуются его задачи, непосредственно связанные с выполнением поставленных перед банком целей: кредитование, инвестирование, доверительные операции, осуществление межбанковских и международных расчетов, а также прием и обслуживание вкладов.

Организационная структура филиала Россельхозбанк представлена на рис.1. Службы банка, подчиняющиеся правлению банка состоят из юридического отдела, отдела работы с физическими лицами, отдела работы с юридическими лицами, операционно-кассового отдела, отдела кадров, бухгалтерии. Управление банка включает в себя кредитное управление, службу безопасности и учетно-операционное управление.

Рис.1 - Организационная структура филиала «Россельхозбанк»

Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет. При предоставлении Заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (иди рублевого эквивалента этой суммы), и на срок, не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости.

Виды кредитования населения:

·        потребительские кредиты;

·        автокредиты;

·        ипотека;

·        кредиты на развитие личного подсобного хозяйства;

·        кредитная карта с льготным периодом.

Виды потребительских кредитов:

·        потребительский; (на любые неотложные нужды);

·        потребительский кредит без обеспечения

(на любые цели без залога и поручительства);

·        потребительский кредит без обеспечения

(для физических лиц, получающих заработную плату на счет в ОАО «Россельхозбанк»);

·        нецелевой потребительский кредит под залог недвижимости

(предоставляется на любые цели под залог объекта недвижимости);

·        садовод (специальное предложение для владельцев садовых и дачных участков или тех, кто только собирается такие участки приобрести. Процентная ставка по «Садоводу» ниже, чем по стандартным кредитным продуктам);

·        инженерные коммуникации

(кредит позволяет провести воду, канализацию, поменять электропроводку, систему отопления и даже поставить телефон);

·        пенсионный

(специальные кредитные программы для людей пенсионного возраста);

·        образовательный

(специальный кредит на образование выдаётся заёмщикам в возрасте от 14-ти лет);

·        надежный клиент

(клиенты Россельхозбанка, успешно погасившие кредиты, автоматически становятся участниками программы «Надежный клиент»);

·        рефинансирование потребительских кредитов.

Автокредиты:

·        новый автомобиль;

·        подержанный автомобиль.

Ипотека:

·        ипотечное жилищное кредитование

(с помощью ипотечного кредита можно купить комфортабельную квартиру в городе или построить загородный дом);

§  специальные условия кредитования для молодых семей

(специальные условия кредитования при использовании материнского (семейного) капитала);

§  военная ипотека

(программа ипотечного жилищного кредитования физических лиц - участников НИС (Накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих).

Кредиты на развитие личного подсобного хозяйства

·        на развитие личного подсобного хозяйства

(по этой программе сельские жители могут воспользоваться государственной субсидией и получить кредит под сниженную процентную ставку); успешный партнер

(специальная программа для клиентов, которые уже брали кредит на развитие личного подсобного хозяйства);

·        под залог приобретаемой техники и/или оборудования. (рефинансирование кредитов граждан, ведущих личное подсобное хозяйство).

При заполнении документов для получения кредита, заемщик может воспользоваться «памяткой заемщика» (см. Приложение 1).

Документы, необходимые для получения кредита:

·        заявление - анкета заемщика/созаемщика/поручителя;

·        паспорт гражданина РФ (заемщика/созаемщика/поручителя) или документ, его заменяющий (удостоверение личности для лиц, которые проходят военную службу);

·        для мужчин в возрасте до 27 лет (включ.) - военный билет или удостоверение офицера (для офицеров);

·        документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика/поручителя (справка по форме 2-НДФЛ, или справка о доходах по форме Банка за последние 6 календарных месяцев);

·        документы по предоставляемому обеспечению (в соответствии с требованиями Банка);

·        при необходимости Банк может запросить дополнительные документы, отражающие финансовое положение Заемщика (Созаемщика, Поручителей) его законных представителей);

·        информация о полной стоимости кредита будет доведена до сведения заемщика до и после заключения кредитного договора в каждом конкретном случае, так как полная стоимость кредита зависит от срока кредита, суммы кредита и других факторов.

1.2    Описание бизнес-процессов, протекающих в ОАО «Россельхозбанк»

Бизнес-процесс кредитования представляет собой процесс приобретения клиентом кредитного продукта.

Рис.2 Информационный процесс выдачи кредита

Процесс принятия решения по вопросу кредитования клиентских проектов и сделок в банках состоит из нескольких основных этапов.

Первый этап заключается в предварительном рассмотрении обращения клиента в банк с просьбой о предоставлении кредита, который осуществляется в течение 2 рабочих дней с даты поступления заявки и получения пакета документов.

На данном этапе банком будет проведен "экспресс-анализ" запроса/проекта и принято решение о принципиальной возможности предоставления кредита.

Необходимо подготовить и представить в банк заявку (письмо) и документы по проекту кредитования, которые необходимы для принятия решения.

Если представленных документов будет недостаточно, то недостающие документы будут запрошены кредитным комитетам банка.

Рис.3 Информационная модель предварительного этапа кредитования

При принятии положительного решения проводится тщательный анализ кредитоспособности заемщика на основе системы показателей и дается оценка кредитного риска.

Кредитоспособность характеризует сложившееся финансовое состояние клиента, которое дает возможность банку сделать правильный вывод об эффективности его работы, способности погасить кредит (включая проценты) в установленные кредитным договором сроки.

Рис.4 Информационный процесс анализа кредитоспособности заемщика

Третий этап заключается в принятии окончательного решения о кредитовании кредитным комитетом банка.

Кредитный комитет является постоянно действующим органом управления банка, который на основании заключения, сделанного на предыдущих этапах, принимает окончательное решение о предоставлении кредита, выдаче гарантии, изменении условий кредитного договора и т.п.

Оформление кредитного договора и договоров залога, поручительства представляет собой заключительный этап. В случае положительного решения кредитного комитета и выполнения клиентом всех необходимых условий. Кредитный договор и сопутствующие договоры (договоры поручительства, залога и т.п.) подготавливаются кредитным инспектором банка.

1.3   
Построение модели предприятия «как есть»

Модель «как есть» - модель уже существующего процесса или функции. Обследование процессов является обязательной частью любого проекта создания или развития системы. Построение функциональной модели позволяет четко зафиксировать, какие процессы осуществляются на предприятии, какие информационные объекты используются при выполнении функций различного уровня детализации.

Функциональная модель «как есть» является отправной точкой для анализа потребностей предприятия, выявления проблем и «узких» мест и разработки проекта совершенствования деловых процессов.

Для описания модели используется 3 методологии IDEF0, IDEF3, DFD.

Взаимодействие работ с внешним миром и между собой описывается в виде стрелок, изображаемых одинарными линиями со стрелками на концах. Стрелки представляют собой некую информацию и именуются существительными (Рисунок 8).

Рис. 5 - Контекстная диаграмма «Деятельность кредитного отдела»

На данном рисунке 5 изображена схема работы кредитного отдела. В кредитный отдел поступают заявки от клиентов и документы, необходимые для рассмотрения заявок и в дальнейшем для заключения кредитных сделок. На выходе происходит выдача кредитов, либо отказ в выдаче кредитов, в случае, если предоставленные клиентом данные не удовлетворяют условиям или политике банка.

Механизмом кредитного отдела являются работники банка, в свою очередь управление осуществляется через установленные процедуры рассмотрения заявок и кредитный комитет.

Рассмотрим поподробнее схему работы кредитного отдела (Рисунок 9):

Рис. 6 - Схема работы кредитного отдела

Итак, в банк пришел клиент с целью получить кредит. В ходе переговоров он предоставляет документы, необходимые для рассмотрения заявки. Кредитным комитетом рассматриваются предоставленные данные, в случае несоответствия данных идет отказ в выдаче кредита. Если все в порядке, данные передаются экспертам отдела для детального рассмотрения данных, чтобы удостовериться, что заемщик способен выплатить кредит. При удовлетворении всех условий банк дает согласие на выдачу кредита, извещая клиента и заключая с ним кредитную сделку.

На примере данной работы составим IDEF3 диаграмму процесса анализа заявки отделами банка (Рисунок 7).

Рис.7 Процесс анализа заявки отделами банка

Итак, в банк пришел клиент с заявкой на получение кредита. Перед тем, как заключать договор с клиентом, в кредитном отделе происходит анализ предоставленных клиентом данных: верны ли личные данные о клиенте, все ли данные были предоставлены и т.д. Перекресток указывает на то, что на данном этапе возможны два несовместных варианта событий: при несоответствии данных, мгновенно следует отказ в выдаче кредита, если же все данные соответствуют действительности, данные передаются на анализ в отдел кредитной политики. Перекресток «асинхронное И» указывает на то, что на данном этапе происходит запуск нескольких событий: проверяется, чем занимается клиент, каковы его доходы, сможет ли он выплачивать кредит в течении срока, указанного в заявке, и приемлем ли этот срок для банка.

Обязательное завершение всех этих процессов также осуществляется перекрестком. Проанализированная информация далее передается в кредитный комитет, где и будет выдвинуто окончательное решение по выдаче кредита.

Далее проектируем в нотации DFD.

Рис.8 - Процесс выдачи кредита

На этом рисунке 8 мы видим, что в процессе выдачи кредита участвуют 2 источника - клиенты и руководство. Рассмотрим эту схему более подробно (Рисунок 9):

Рис. 9- Процесс выдачи кредита в отделе

Итак, клиенты подают заявки на выдачу кредита. Все заявки заносятся в информационную систему банка. Заявки обрабатываются кредитным комитетом, решения о выдаче кредита также заносятся в информационную систему. Банк оповещает заемщика о том, что его заявка удовлетворена, и если клиент дает согласие на продолжение сделки, заводится кредитное досье клиента и заключается договор. Вслед за этим устанавливается график погашения кредита, заемщик выплачивает кредит, и по окончании выплаты кредита в кредитное досье заносится информация о завершении кредитных отношений.

.4      Выявление процессов кредитного отдела, требующих автоматизации (выявление «узких» мест)

Проанализировав бизнес-процессы банка, модель «как есть» и специфику деятельности, были выявлены процессы, требующие автоматизации. Оказание продажи кредитных продуктов непосредственно является таким процессом.

Кредитные услуги автоматизированы системой «БИСквит». Но процесс автоматизации не удовлетворяет требованиям специалистов, так как данная программа имеет очень много недостатков, таких как:

отсутствие редактора форм для печатных документов;

не реализована почта;

перегруженность системы;

сбои в системе;

отсутствие отчетности.

БИСквит это банковская автоматизированная система, охватывающая все аспекты банковской деятельности, что в свою очередь приводит к очень частым сбоям в программе, и поэтому требуется отдельная программа для отдела кредитования.

2. ОБОСНОВАНИЕ НЕОБХОДИМОСТИ РАЗРАБОТКИ ИНФОРМАЦИОННОЙ СИСТЕМЫ

2.1    Формирование требований к системе автоматизации

Выделяя требования к создаваемой информационной системе в первую очередь данное программное обеспечение должно отличаться простотой использования.

Информационная система должна иметь интуитивно понятный интерфейс, позволяющий пользователю выполнять только те задачи, в которых он имеет достаточную компетенцию.

На начальном этапе создания автоматизированной системы проведено обследование объекта автоматизации. В рамках обследования происходит сбор и анализ данных об организации, производственной структуре и функционировании объекта автоматизации. Источником для получения данных сведений послужили устав и регламенты банка, а также общегосударственные законы, постановления и другие нормативно-правовые акты.

На базе полученных данных выявлены основные функциональные и пользовательские требования к автоматизированной системе.

Информационная система должна иметь возможности расчета месячного процента кредита от определенной суммы, а также суммы выплат в месяц и общую сумму выплат с начисленными процентами, а также начисление пени по неуплаченной сумме. Система должна определять ежемесячную дату платежа заемщиком. Также поиск необходимой информации в системе методом запросов и форм. Формирование отчетов по заемщикам является большим преимуществом программы, так как они не реализованы в АБС «БИСквит».

Подводя итог, можно сказать, что для долговременной и удобной работы необходима многофункциональная программа с развитым сервисом и совместимостью с другими системами, с многообразием шаблонов и понятным интерфейсом.

.2   Обзор аналогов и прототипов систем и проведение сравнительного анализа

На данный момент в банке применяется автоматизированная банковская система (АБС) БИСквит, разработанная компанией «Банковские информационные системы» («БИС»).

Автоматизированная банковская система - совокупность средств, выполняющих в банке операции с вкладами, кредитами и платежами. Банковская система характеризуется разнообразием и большими объемами информации. В своей работе она опирается на систему электронных платежей и использование электронных документов.

Цель применения современных автоматизированных банковских систем - обеспечение роста прибыли банка, а так же беспрепятственное развитие и расширение бизнеса в будущем.

Проблема надежности информационной системы в банковском деле имеет особое значение. Неполнота или недостоверность информации, несвоевременность и ошибки при ее обработке оборачиваются не только немедленными финансовыми потерями, но и утратой доверия к банку.

Самой главной задачей зачастую является выбор наилучшего решения из предлагаемых на рынке вариантов автоматизированных банковских систем или выбор стратегии разработки или модернизации

В настоящее время на рынке АБС присутствует около 20 фирм - разработчиков АБС, создающих разнообразные программные продукты.

В таблице представлены наиболее популярные системы, их характеристики и недостатки.

Таблица 1. Сравнительная характеристика АБС.