Развитие электронных платёжных систем на западе и в России
Развитие электронных платёжных систем на западе и в России
ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ
1.1 Экономическая природа денег
1.2 История возникновения электронных денег
1.3 Особенности электронных денег
Анонимность и криптографическая защита электронных денег
Преимущества и недостатки электронных денег
1.4 Правовые основы обращения электронных денег
2. МЕЖДУНАРОДНЫЙ И РОССИЙСКИЙ ОПЫТ ВНЕДРЕНИЯ И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ
2.1 Рынок электронных денег в России
Электронные деньги в России: основные итоги 2009 года
Российские Интернет деньги и платежные системы: сравнительный анализ
Охват аудитории
Интерфейс
Ввод денег
Вывод денег
Безопасность
2.2 Использование цифровой наличности в зарубежных странах
Зарубежные Интернет деньги и платежные системы
E-Gold
PayPal
e-Bullion
E-cash
2.3 Перспективы развития электронных денег
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ И ИСТОЧНИКОВ
Приложение А
Приложение Б
Приложение В
Приложение Г
Приложение Д
Приложение Е
Приложение Ж
Приложение З
Приложение И
ВВЕДЕНИЕ
Темой ВКР являются электронные деньги на Западе и в России.
Актуальность темы данной работы очень высока, так как деньги являются важнейшим атрибутом рыночной экономики. От того, как функционирует денежная система, во многом зависит стабильность экономического развития страны. В последние четыре десятилетия наблюдается стремительная эволюция денежных форм, что привело к появлению нового платежного средства - наличных электронных денег.
Однако рынок электронных денег только формируется. Поэтому ряд проблем - особенности формирования рынка электронных денег, охват аудитории и безопасность, проблемы правового регулирования и некоторые другие аспекты остаются в настоящее время мало изученными.
Целью данной работы является изучение проблем и основных тенденций рынка электронных денег.
Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:
Изучение теоретических аспектов рынка электронных денег; уточнение понятия «электронные деньги», раскрыть сущность и содержание электронных денег через изучение их природы и функций.
Анализ состояния рынка электронных денег в Российской Федерации и на Западе, и определение основных тенденций развития рынка цифровой наличности.
ВКР состоит из 2 глав. В первой главе рассмотрены основы понятия «электронные деньги», их сущность, история возникновения и их особенности, а также основные характеристики.
Во второй главе был проведен анализ состояния рынка электронных денег в Российской Федерации, и рассмотрены особенности его формирования и функционирования в условиях российской действительности, а также использование цифровой наличности на Западе и анализ платежных систем. В заключении был подведен итог исследований, произведенных в двух главах, и сформулированы общие выводы и заключения по теме ВКР.
Объектом исследования выступают системы электронных денег, функционирующие как на территории России, так и зарубежных стран.
Предметом исследования являются процессы использования и развития систем электронных денег на национальном и международном уровнях.
Термин «электронные деньги» зачастую неточно используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических решениях в сфере реализации розничных платежей [20].
В экономическом смысле электронные деньги являются денежной стоимостью, представленной требованием на эмитента, выраженной в правительственных или частных денежных единицах и хранящейся в электронной форме на электронном устройстве.
С юридической точки зрения, «электронные деньги» - бессрочные денежные обязательства эмитента на предъявителя в электронной форме, выпуск (эмиссия) в обращение которых осуществляется эмитентом как после получения денежных средств в размере не менее объема, принимаемых на себя обязательств, так и форме предоставленного кредита. Обращение «электронных денег» осуществляется путем уступки права требования к эмитенту и порождает обязательства последней по исполнению денежных обязательств в размере, предъявленных «электронных денег». Учет денежных обязательств производится в электронной форме на специальном устройстве.
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ
.1 Экономическая природа денег
Деньги являются важнейшим атрибутом рыночной экономики. От того, как функционирует денежная система, во многом зависит стабильность экономического развития страны. Изучение природы и основных функций денег, процесса эволюции денежных систем, организации и развития денежного обращения, причин, последствий и методов борьбы с инфляцией необходимо для последующего анализа особенностей функционирования всей финансовой системы.
Нам более привычны бумажные деньги. Впервые они появились в Китае в 812 г. Самые ранние в мире выпуски банкнот были осуществлены в Стокгольме в 1661 г.
Основоположник теории экономики А. Смит ближе всех подошел к пониманию сущности денег, назвав денежную систему «Великим колесом обращения» [8]. Он подчеркивал, что нельзя путать деньги и товары. Доход следует измерять товарами, а не деньгами. Но в силу непонимания природы стоимости А. Смит не смог объяснить природу денег.
Деньги являются неотъемлемым составным элементом товарного производства и развиваются вместе с ним. Эволюция денег, их история являются составной частью эволюции и истории товарного производства, или рыночной экономики.
Деньги существуют и действуют там, где хозяйственная жизнь осуществляется посредством движения товаров.
Экономическое понятие товар подразумевает любой продукт, участие которого в хозяйственной жизни совершается посредством купли-продажи. В условиях господства натурального хозяйства, когда продукты производились в основном для собственного потребления, они еще не являлись товарами. Развитие разделения труда, которое сопровождалось возникновением регулярного обмена продуктами труда, привело к становлению товарного хозяйства, при котором продукты стали производиться специально для продажи и таким образом становились товарами.
Общая тенденция экономического прогресса общество сопряжена с последовательным превращением на протяжении определенных исторических периодов всех продуктов в товары, обращающихся на соответствующих рынках.
Вместе с тем, развившись из товара, деньги продолжают оставаться товаром, но товаром особенным, отличным от всего прочего товарного мира со своими специфическими свойствами.
Будучи особым товаром, денежный товар приобретает дополнительную потребительную стоимость. Тем самым, происходит неизбежное удвоение последней. Обособление денег из товарного мира приводит к тому, что они начинают выполнять специфически общественную функцию - быть посредником при обмене товаров на рынке.
Общественная полезность денег состоит в том, что они опосредуют движение товаров между производителями и потребителями, обслуживают обращение индивидуальных капиталов.
Сущность денег состоит в том, что они:
обладают свойством всеобщей, непосредственной обмениваемости;
представляют собой кристаллизацию меновой стоимости;
деньги - это механизм, разрешающий противоречие между потребительной стоимостью и стоимостью.
Таким образом, деньги - это товар, служащий всеобщим эквивалентом [10].
Деньги проявляют себя через свои функции. Обычно выделяют следующие четыре основные функции денег: мера стоимости, средство накопления (тезаврации), средство обращения, средство платежа. Часто выделяют и пятую функцию денег - функцию мировых денег, проявляющуюся в обслуживании международного товарообмена.
Рассмотрим теперь подробно сущность электронных денег.
Термин «электронные деньги» зачастую неточно используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических решениях в сфере реализации розничных платежей.
В экономическом смысле электронные деньги являются денежной стоимостью, представленной требованием на эмитента, выраженной в правительственных или частных денежных единицах и хранящейся в электронной форме на электронном устройстве. Согласно Директиве Европейского Парламента и Совета № 2000/46/EC О регулировании деятельности институтов - эмитентов электронных денег (далее - Директива EC по электронным деньгам [2], публикациям Европейского Центрального банка [3] и Банка международных расчетов [4], посвященным актуальным проблемам развития электронных денег, можно выделить следующие основные элементы, характеризующие электронные деньги в качестве нового средства платежа:
(1) электронные деньги представляют собой денежную стоимость;
(2) хранение стоимости основывается на электронном устройстве;
(3) выпуск стоимости производится на основе предварительного внесения денежных средств;
(4) прием стоимости осуществляется третьими лицами.
Электронные деньги являются платежным продуктом, хранящим денежную стоимость, представленную требованием на эмитента. Термин денежная стоимость в контексте определения электронных денег означает хранилище покупательной способности или денежный актив, которые могут обращаться между экономическими агентами. Основное различие между денежной стоимостью и деньгами состоит в том, что денежная стоимость представляет собой средство платежа, которое может как обмениваться, так и не обмениваться на другие денежные формы. В отличие от наличных денег, которые являются универсальным, обязательным к приему средством платежа, которое выражено в правительственных счетных единицах, используемых для исчисления цен товаров и услуг, а также заключения контрактов на национальном и международном уровне, денежная стоимость не является обязательным к приему средством платежа и может быть выражена в частных денежных единицах. В отличие от традиционных денег, которые могут выпускаться либо центральным банком (в форме наличных денег), либо другими банковскими институтами (в форме депозитных денег), денежная стоимость (электронные деньги) может эмитироваться специализированными небанковскими кредитными институтами, предусматривающими особый порядок регулирования их деятельности.
Электронные деньги представляют собой средство платежа, которое хранится на электронном устройстве. Такое определение подчеркивает, что электронные деньги являются исключительно электронным средством платежа. Стоимость хранится в электронном виде, а платежи с ее использованием осуществляются в электронной форме. В этой связи вместо термина денежная стоимость нередко используется термин электронная стоимость [3]. В экономическом смысле в контексте электронных денег речь идет не столько о стоимости, сколько о сумме покупательной способности, которой может распоряжаться ее владелец. Тот факт, что электронный носитель может быть магнитным, не ограничивает возможность его использования в качестве носителя электронных денег. Так, например, стоимость, хранимая на персональном компьютере, не исключается из определения электронных денег только потому, что она хранится на магнитном (жестком) диске компьютера. Подобным образом, стоимость, которая хранится на пластиковой карточке, использующей технологию магнитной полосы, может также включаться в определение электронных денег, если расходуемая стоимость переводится с использованием электронной технологии.
Электронные деньги являются средством платежа, эмитируемым на основе предварительно полученных денежных средств. При этом величина внесенных в качестве предоплаты денежных средств эквивалентна величине выпускаемых электронных денег. В отличие от кредита, предоставляемого по кредитной карточке, а также прямых списаний, производящихся по дебетовой карточке, в случае электронных денег потребитель оплачивает свою покупательную способность заранее. Покупка электронных денег означает покупку денежной стоимости. Это не означает, что электронные деньги, оплаченные по кредитной карточке, не включаются в их определение. В данном случае имеют место две сделки: одна состоит в продаже электронных денег, вторая - в предоставлении кредита. Тот факт, что средство хранения денежной стоимости сделано на основе пластиковой карточки, которая может также функционировать как дебетовая или кредитная карточка, не означает, что денежная стоимость не является электронными деньгами.
Электронные деньги являются средством платежа, которое принимается третьими лицами (институтами, предприятиями и индивидуумами), отличными от эмитента. Это означает, что держатель электронных денег должен иметь возможность использовать их для покупки товаров и услуг у широкого круга лиц. Так, например, электронная стоимость, которая выпущена работодателем для своих рабочих и может использоваться только для покупки обедов в столовой работодателя, не является электронными деньгами. Тот факт, что денежная стоимость может быть потрачена у третьих лиц, не означает, что она не может быть потрачена у эмитента.
В заключение по данному разделу, основываясь на вышеуказанном анализе материалов международных организаций, а также публикаций и исследований по проблематике «электронных денег», по-видимому, можно дать такое определение «электронных денег».
С юридической точки зрения, «электронные деньги» - бессрочные денежные обязательства эмитента на предъявителя в электронной форме, выпуск (эмиссия) в обращение которых осуществляется эмитентом как после получения денежных средств в размере не менее объема, принимаемых на себя обязательств, так и форме предоставленного кредита. Обращение «электронных денег» осуществляется путем уступки права требования к эмитенту и порождает обязательства последней по исполнению денежных обязательств в размере, предъявленных «электронных денег». Учет денежных обязательств производится в электронной форме на специальном устройстве. С точки зрения их материальной формы, «электронные деньги» представляют информацию в электронной форме, находящуюся в распоряжении владельца и хранящуюся на специальном устройстве, как правило, на жестком диске персонального компьютера или микропроцессорной карте, и которая может передаваться с одного устройства на другое с помощью телекоммуникационных линий и прочих электронных средств передачи информации [29].
В экономическом смысле, «электронные деньги» представляют собой платежный инструмент, обладающий, в зависимости от схемы реализации, свойствами как традиционных наличных денег, так и традиционных платежных инструментов (банковских карт, чеков и т. д.): c наличными деньгами роднит возможность проведения расчетов минуя банковскую систему, с традиционными платежных инструментами - возможность проведение расчетов в безналичном порядке через счета, открытые в кредитных организаций. Рассмотрим классификацию электронных денег, по их потребительским качествам, не акцентирую внимание на технических и технологических аспектах их функционирования. Электронные деньги разделяют на два вида по носителю: на базе карт (card - based) и на базе сетей (network - based). В свою очередь, и первая, и вторая группа подразделяются на анонимные системы, разрешающие проводить операции без идентификации пользователя. Не анонимные системы, требуют обязательной идентификации участников системы.
Из наиболее известных систем на базе карт, можно выделить такие проекты, как Mondex, Proton, CLIP, VISA Cash. К электронным деньгам на базе сетей можно отнести с той или иной долей верности следующие системы: WebMoney, Яndex. Деньги, Paypal, E/Gold, RUpay, e/port, Rapida. В большинстве своем системы не анонимные. При этом те системы, которые имеет функцию анонимности, можно перевести во второй класс, получив регистрацию или аттестацию. Обычно также разделяют открыто и закрыто циркулирующие системы электронных денег, двухслотовые и однослотовые электронные кошельки на базе карт, а также относят некоторых из описанных далее систем к платежным шлюзам и системам Интернет-банк.
.2 История возникновения электронных денег
Идея электронных платежей далеко не нова - впервые использовать предоплаченные карточки предложил американский ученый Эдвард Беллами в 1880 году. Он, как и всякий гениальный писатель - фантаст, на несколько веков обогнал своё поколение, предвосхитив появление качественно новых платёжных инструментов. О возможности использования в качестве средства платежа вместо обыкновенных денег пластиковых штуковин мир узнал в 1880 году из книги Бэлами <http://bankir.ru/search?s=%D0%91%D1%8D%D0%BB%D0%B0%D0%BC%D0%B8> Глядя назад. В этой книге главный герой, страдающий тяжёлой формой бессонницы, в состоянии лечебного транса из века девятнадцатого путешествует в американский город Бостон <http://bankir.ru/search?s=%D0%91%D0%BE%D1%81%D1%82%D0%BE%D0%BD> 2000 года. Здесь он и обнаруживает чрезвычайно дикое по началу для него явление: граждане этого города совсем позабыли о существовании долларов, и расплачиваются в магазинах, отелях, на аукционах и со своими кредиторами удобными карточками с обозначавшимися на них номинальными суммами банковского кредита, выданного за отработанные на промышленном производстве дни.
Реализация <http://bankir.ru/slovar/1200376/1200477> идей именитого фантаста и журналиста произошла в начале двадцатого века в Соединённых Штатах <http://bankir.ru/search?s=%D0%A1%D0%BE%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D0%BD%D1%91%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D1%85%20%D0%A8%D1%82%D0%B0%D1%82%D0%B0%D1%85>. Место и время, что называется, были выбраны неслучайно. Потребительский кредит в Штатах <http://bankir.ru/search?s=%D0%A8%D1%82%D0%B0%D1%82%D0%B0%D1%85> начинает набирать обороты ещё с девятнадцатого века, а к началу двадцатого едва ли ещё какая-нибудь страна могла бы посоперничать с Америкой <http://bankir.ru/search?s=%D0%90%D0%BC%D0%B5%D1%80%D0%B8%D0%BA%D0%BE%D0%B9> по распространенности этого гражданского института. Основой для становления карточного оборота являлись прочные, долговременные и взаимовыгодные отношения между продавцами и покупателями, что в результате привело к появлению системы программ лояльности клиентов (loyalty programs). И, начиная с четырнадцатого года, крупные банки, магазины, промышленные предприятия и нефтеперерабатывающие компании стали выдавать своим самым верным и постоянным кредиторам специальные картонные карты, которые подтверждали право имущественного требования к эмитенту карт, а также, в некоторых случаях, подтверждали нахождение определённой суммы денежных средств на банковском счёте их обладателя. Но данные <http://bankir.ru/slovar/1198652/1198655> карты оказались недолговечными и неудобными, так как изготавливались из некачественного картона и были чрезмерно большими по размерам.
В 1928 году компания Farrington Manufakturing <http://bankir.ru/search?s=Farrington%20Manufakturing> разработала новую технологию выпуска карточек, предложив для этих целей специальную рельефную надпись на прочном носителе (сначала металл, затем пластик), содержащую информацию о владельце карточки, а также индивидуализирующий набор буквенных и цифровых символов. Для совершения платежа посредством карточки использовался механизм под названием импринтер, представляющий мощный пресс, отпечатывающий все данные карточки на торговом документе - чеке, либо квитанции [31].
В 1946 году Джон С.Биггинс, служащий Национального <http://bankir.ru/search?s=%D0%9D%D0%B0%D1%86%D0%B8%D0%BE%D0%BD%D0%B0%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D0%BE%D0%B3%D0%BE> банка Флэтбуш разработал и ввёл в практическое использование финансовой схемы, которая называлась Chargeit. Её суть состояла в сборе розничными магазинами от покупателей специальных долговых расписок с последующим их предоставлением в кредитные учреждения, которые их выкупали. Данная схема легла в основу современных кредитных взаимоотношений, а Биггинс <http://bankir.ru/search?s=%D0%91%D0%B8%D0%B3%D0%B3%D0%B8%D0%BD%D1%81> по праву считается отцом основателем всего кредитно-карточного дела [31].
На следующем этапе появляются уже банковские пластиковые карточки. Банковская карта представляет в двадцатом веке самую высшую ступень оформления кредитных взаимоотношений. Являясь документом, выдаваемым клиенту банком и используемым для идентификации при безналичной покупке товаров в магазинах или получении наличных денег, в её основе лежит система договорных отношений между основными участниками операций: с одной стороны - банками, магазинами и предприятиями сервиса, с другой - клиентами банков (держателями карточек).
По функциональным характеристикам различаются кредитные и дебетовые карточки. Первые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров и при получении кассовых ссуд. Вторые предназначены для получения наличных денег в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке. Особую категорию составляют платежные карточки (как разновидность кредитных карт) - общая сумма <http://bankir.ru/slovar/1200708/1200940> долга при их использовании должна погашаться полностью в определенный срок после получения выписки без права продления кредита.
Первая в истории кредитная банковская карта появилась в 1951 году. Её выпустил Franklin National Bank <http://bankir.ru/search?s=Franklin%20National%20Bank>. А уже в 1967 году несколько крупных региональных ассоциаций объединяются под эгидой компании Interbank Card Association <http://bankir.ru/search?s=Interbank%20Card%20Association>, получившая затем название Master Card International. Почти что одновременно и параллельно с ней начала действовать система American Express. Через четыре года, в 1971 году происходит рождение системы VISA USA Inc, в последствии переименованной в VISA International.
И, наконец, в 92 году европейские карточные компании образовали компанию Europay International. Это новая европейская карточная платежная система, получившая права на управление фирменными марками EuroCard и Master Card .
Но если сегодня пластиковыми карточками уже никого не удивишь, то вот электронные деньги представляются пока ещё загадкой для большинства граждан как в нашей стране, так и за рубежом.
Электронными, или, по-другому, цифровыми деньгами называются платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде, оборот которых гарантирует анонимность. По аналогии с наличными купюрами цифровые деньги, как электронные документы содержат номинальную стоимость, указание на эмитента, индивидуальные признаки (серия, номер, и т.д.) и элементы защиты от подделки (заверение их цифровой подписью эмитента). Они очень мобильны, просты и удобны по своему использованию и относительно надёжно защищены от различных посторонних преступных посягательств. Больше того, полноценное использование таких платёжных средств стало возможным лишь с изобретением специального охранного средства - электронной цифровой подписью - реквизитом электронного документа, предназначенным для защиты данного электронного документа от подделки, полученным в результате криптографического преобразования информации с использованием закрытого ключа электронной цифровой подписи и позволяющим идентифицировать владельца сертификата ключа подписи, а также установить отсутствие искажения информации в электронном документе.
Об истории возникновения первых электронных (сетевых) платёжных систем рассказывает Тедеев Астамур Анатольевич в своей книге Электронные банковские услуги [11]:
В феврале 1995 г. английский Barclays Bank стал первым крупным европейским банком, который приступил к осуществлению предпринимательской деятельности с использованием сети Интернет. На специальном веб-сайте банка была открыта Интернет-витрина (магазин) по продаже вин, игрушек, а также железнодорожных билетов. Клиенты банка могли просматривать каталоги и использовать номера своих банковских кредитных карт для оплаты товаров, доставляемых им курьером на дом. Проект банка Barclays позволил от рекламы впервые перейти к полноценным банковским операциям в сети Интернет. Покупатели просматривали электронные каталоги товаров и заполняли электронные бланки заказов. Бланк с указанием сведений о кредитной карточке покупателя шифровался и учитывался банком. На первоначальном этапе по соображениям безопасности доступ к банковским счетам клиентов не предоставлялся, и они не могли осуществлять удаленное управление своими банковскими счетами. Затем данное технологическое ограничение было преодолено.
В то время как традиционная компьютеризация в банках продолжалась, возникали и новые стратегии автоматизации. Первыми проектами в области кредитных услуг, при предоставлении которых в качестве ИУУБС выступала сеть Интернет, стали разработки корпораций Internet Corp. (программа домашних банковских услуг Home banking service), Microsoft (программа Money - электронные расчеты и управление личными финансами) и банков - партнеров Nations Bank of America (программное обеспечение для управления личными финансами - Managing your Мопсу). На сегодняшний день при осуществлении электронной экономической деятельности хозяйствующие субъекты одновременно могут использовать несколько вариантов систем электронных денег.
Технологически упрощая, можно сказать, что современные электронные деньги представляют собой определенную последовательность цифр, символизирующих (заменяющих) банкноты и монеты, и в этом заключается их информационная природа. С их помощью можно приобретать товары (услуги) в режиме реального времени с использованием инструментов удаленного управления банковским счетом (как то; компьютер, подключенный к сети Интернет, Мондекс-телефон (Интернет-банкинг), мобильный телефон, поддерживающий стандарт WAP (мобильный банкинг), банковские пластиковые карты (карточные электронные банковские услуги или карточный банкинг). По прогнозам специалистов, в перспективе электронные деньги в случае определенного развития ситуации могут потеснить, а затем и частично вытеснить денежные знаки, материально зафиксированные в традиционных формах.
Как уже говорилось выше, первый виртуальный банк, осуществляющий банковскую деятельность исключительно в сети Интернет, был создан в 1994 г. в рамках американского сетевого кредитно-карточного проекта First Virtual Holdings. Технологической основой банковских операций стало использование электронной почты. В данной системе электронных расчетов номера банковских кредитных карт клиентов заносятся в защищенную компьютерную систему и никогда не выходят за пределы сети. Вместо них выдается идентификационный номер, передаваемый для оплаты электронных покупок.
Начиная с 1993 года началось развитие не только электронных денег базирующихся на картах (card-based), но и сетевых электронных денег (network-based) <http://actionforex.ru/page/raznovidnosti-elektronnyh-deneg>.
Точкой отсчета систем электронных денег на базе сетей можно считать 1994 год, когда ученым-криптографом Дэвидом Чоумым (David Chaum), была организована первая система электронных денег Digicash (http://www.digicash.com), революционная для своего времени, обеспечивающая анонимность платежей для покупателя и безопасность для продавцов, а также возможность микроплатежей.
Однако стоит отметить, что данный проект не получил широкого распространения, как и многие другие революционные для своего времени идеи, поэтому Дэвид Чоум вынужден был продать свои патенты на цифровую наличность. С одной стороны, прошло достаточное количество времени, чтобы банки могли заинтересоваться данным продуктом. С другой стороны, можно вспомнить о неудачных проектах цифровой наличности на базе карт, на которых «обожглись» и международные платежные системы в том числе. Также не стоит «сбрасывать со счетов» и затянувшуюся EMV - миграцию, отнимающей человеческие и временные ресурсы у участников рынка. На этом фоне и происходит развитие электронных денег небанковскими организациями. Хотя, по нашим прогнозам, есть вероятность развития Интернет-денег под патронажем банков в ближайшее время. У подобных структур существует главное преимущество: действующая клиентская база, огромные финансовые возможности и опыт финансовой деятельности. Пока же банки присматриваются и уже начинают интересоваться этим рынком.
В 1996 году руководители центробанков стран "большой десятки" (G10), заявили про намерение осуществлять мониторинг электронных денег в всех странах мира.
С этого времени, Банк международных расчётов при поддержке центральных банков мировых держав регулярно осуществляет анализ существования и развития электронных денег, а также соответствующих информационно-технологических и техническим систем.
Необходимо отметить, что на первоначальном этапе аналитические результаты исследований были строго конфиденциальными. Они были доступны для изучения только цетробанкам. С мая 2000 года результаты стали общедоступными.
По состоянию на 2004 год в исследовании приняли участие центробанки 95 стран. На тот момент электронными деньгами пользовались в 37 странах мира.
Данная система оказалась настолько удачной, что её основополагающие принципы практически тут же получили распространение по всему миру. Посредством цифровых денег происходят быстрые финансовые переводу в любую точку земли, оплата коммунальных, телефонных, телевизионных услуг, услуг Интернет - провайдеров, оплата кредитов и так далее. В общем, новому обществу информационного типа подобные платёжные средства подходят как нельзя лучше.
1.3 Особенности электронных денег
Анонимность и криптографическая защита электронных денег
Электронные деньги могут быть анонимными и персонифицированными. По своей природе, электронные деньги ближе к анонимным наличным деньгам, чем к персонифицированным безналичным. Наличие или отсутствие анонимности, обеспечивается правилами и механизмами обращения электронных денег в определенной платежной системе.
Большинство государственных регуляторов, а также государственные и негосударственные платежные системы, различными способами пытаются стимулировать персонификацию пользователей электронных денег и операции с ними. Например, для электронных денег на базе сетей, платежные системы ограничивают размер электронного кошелька для анонимного пользователя, увеличивая лимиты персонифицированным пользователям системы. Для электронных денег на базе карт, ограничивают максимальную сумму в кошельке и вводят персонализированные механизмы пополнения.
При использовании электронных денег оффлайн (то есть вне сети), контрагенту нет необходимости осуществлять взаимодействие с банком перед получением наличности от пользователя.
Вместо этого он может многократно собирать деньги потраченные или внесенные на счет банка без каких-либо обращений к банку. Таким образом, все приходные и расходные операции могут осуществляться оффлайн.
В любой момент времени торговец может придти в банк со своим накопителем, на котором записаны все валютные операции с электронной наличностью и обменять виртуальные деньги на традиционные.
Тем не менее при использовании электронных денег гарантируется, что виртуальные деньги пользователей будут подтверждены банком или банк будет способен идентифицировать и наказать мошенников в случае каких-либо угроз безопасности.
В этом случае пользователю будет запрещено тратить одни и те же деньги дважды.
При использовании оффлайн схемы работы с электронной наличностью также необходимо защищать от нечестных торговцев то есть торговцев, которые дважды могут снять одни и те же деньги на счета.
Безопасность систем электронных денег достигается с помощью криптографических методов. Исторически использование криптографии в электронной наличности впервые было предложено Дэвидом Чаумом (David Chaum). Им также была предложена система обращения электронных денег вне сети.
При описании своего подхода к данному вопросу он использовал алгоритм конфиденциальной связи для достижения сокрытия связей между транзакциями изъятия и внесения денег.
Основная суть идеи Чаума состояла в так называемой системе «слепой» электронной цифровой подписи (blind signature), когда подписывающий информацию видит ее лишь в той части, которая ему необходима. При этом торговец своей цифровой подписью заверяет подлинность всей информации: эмитент видит достоинство купюр, но не знает их серийных номеров, которые знает только их владелец.
Использование ЭЦП предполагается для осуществления следующих важных направлений в электронной экономике:
Полный контроль целостности передаваемого электронного платежного документа: в случае любого случайного или преднамеренного изменения документа цифровая подпись станет недействительной, потому что вычисляется она по специальному алгоритму на основании исходного состояния документа и соответствует лишь ему.
Эффективная защита от изменений (подделки) документа. ЭЦП даёт гарантию, что будут выявлены все подделки при осуществлении контроля целостности. Как следствие, подделывание документов становится нецелесообразным в большинстве случаев.
Фиксирование невозможности отказа от авторства данного документа. Это вытекает из того, что вновь создать правильную электронную подпись можно, лишь зная так называемый закрытый ключ, который, в свою очередь, должен быть известен только владельцу ключа (автору документа). В этом случае владелец не сможет сформировать отказ от своей подписи, а значит - от документа.
Формирование доказательств подтверждения авторства документа: исходя из того, что создать корректную электронную подпись подпись можно, как указывалось выше, лишь зная закрытый ключ, а он по определению должен быть известен только владельцу-автору документа, то владелец ключей может однозначно доказать своё авторство подписи под документом. Более того, в документе могут быть подписаны только отдельные поля документа, такие как «автор», «внесённые изменения», «метка времени» и т. д. То есть, может быть доказательно подтверждено авторство не на весь документ.
Используя математические методы можно доказать, что указанной «слепой» подписью гарантируется подлинность всего содержимого купюры с той же надежностью, что и при использовании обычной цифровой подписи. Заметим, что использование электронных цифровых подписей стало в последние годы одним из самых популярных средств подтверждения подлинности тех или иных электронных документов, в том числе и электронных денег.
Преимущества и недостатки электронных денег
Электронные деньги и электронные суррогаты денег полезны и предоставляют максимальное удобство при осуществлении массовых платежей небольших сумм.
Например, это может быть актуально в необходимости платежей в транспорте, кинотеатрах, клубах; при оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, налогов и исполнительных листов. Особое удобство имеет место быть при расчетах в интернете за покупки традиционных и электронных товаров (например, лицензий на программное обеспечение).
Следует отметить, что процесс платежа электронной наличностью осуществляется быстро. При этом отсутствуют такие часто встречающиеся традиционные проблемы как очереди, необходимость выдачи сдачи. Также электронные деньги переходят от плательщика к получателю буквально за секунды.
Если проводить аналогии, то электронные деньги больше всего похожи на традиционные наличные деньги, так как обращение безналичных денег, как правило, обязательно персонифицировано (известны юридические реквизиты обеих сторон или, в случае частных лиц, паспортные данные и адреса проживания).
Электронные деньги и электронные суррогаты денег имеют много существенных преимуществ перед наличными деньгами, но наравне со своими преимуществами <http://actionforex.ru/page/preimuschestva-elektronnyh-deneg> имеют и ряд недостатков:
Если говорить о проблемах внедрения, которые тоже существуют, то можно сообщить следующее.
Центральные банки большинства государств весьма настороженно относятся к развитию электронного денежного обращения. Основную угрозу они видят в неконтролируемой эмиссии, а также в риске большого количества возможных злоупотреблений.
Несмотря на то, что электронная наличность потенциально обеспечивает достаточно много положительных эффектов, таких как удобство использования и конфиденциальность, меньшие сопутствующие сборы, новые возможности для бизнес - сообщества с переносом финансово-экономической активности в Интернет, существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег.
Также создание и эксплуатация электронных валют вызывает ряд дополнительных вопросов, связанных с налогообложением и вопросами процедур отмывания денег. Также многие государства волнует проблема конфиденциальности и возможной утечки персональных данных своих граждан.
При использовании электронных денег могу появиться и негативные макроэкономические эффекты: такие как нестабильность обменного курса, нехватка реального денежного обеспечения. То есть может появиться вероятность того, что количество виртуальных денег в какой-то момент превзойдет количество реальных денег.
Также проблемы с использованием электронных денег могут возникать из-за их ликвидности, выраженной в стоимости реальных деньгах, а также с обязательствами, которые накладываются на эмитента (аналогично проблемам, которые возникают при использовании ценных бумаг).
В данном параграфе предлагаю разобраться в понятиях "электронные деньги" и "электронные платежные системы" с точки зрения действующего российского законодательства и установить степень законности деятельности данных "структур". Все анализируемые понятия, предлагаю рассматривать на примере ЭПС WebMoney.
Электронные деньги - не являются денежными средствами в том понимании, как их определяет действующее гражданское законодательство (ст.140 ГК РФ). Деньгами, как это следует из ст.140 ГК РФ являются - рубли [1], законное платежное средство, обязательное к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации. Последует вполне закономерный вопрос: "Что же тогда лежит на моем WebMoney кошельке?".
Владельцы ЭПС WebMoney определяют "электронные деньги" в своей платежной системе, как универсальный титульный знак (WM) в цифровом виде; единица исчисления количества (объема) имущественных прав, цена которого (условная сетевая стоимость) устанавливается его держателями, а порядок передачи и учета соответствует процедурам обращения сообщений формата "ТИТУЛЬНЫЕ ЗНАКИ" в WEBMONEY TRANSFER [36].
Итак, понятия "электронные деньги" или "электронная платежная система" являются юридически неверными, правильнее в данном случае говорить "электронное средство учета" или "электронная система учета".
Тогда что такое "титульные знаки", что под ними подразумевают владельцы ЭПС и как определяет это понятие действующее Российское законодательство? Снова обратимся к системе WebMoney, данная система поддерживается несколько типов "титульных знаков", обеспеченных различными активами.
Титульный знак WMZ (условная единица для исчисления номинала WMZ-сертификатов, эквивалентная 1 доллару США) - подарочный (товарный) предоплаченный сертификат для совершения покупок через сеть Интернет, эмитированный в WMZ. Аналогичный порядок установлен для титульных знаков WME (WME-сертификат, эквивалент 1 евро).
Подарочные товарные сертификаты, по сути, являются авансовым платежом. Покупатель подарочного сертификата, фактически, вносит аванс (задаток) в счет будущего приобретения товара (заказа услуги). Как закреплено в п.1 ст.380 ГК РФ [1] задатком признается денежная сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счет причитающихся с нее по договору платежей другой стороне, в доказательство заключения договора и в обеспечение его исполнения. В случае прекращении обязательства до начала его исполнения по соглашению сторон либо вследствие невозможности исполнения задаток должен быть возвращен (п.1 ст.381 ГК РФ) [1].
Иная правовая природа придается владельцем системы титульным знакам WMR (эквивалент - 1 рубль). Титульные знаки WMR (являющиеся эквивалентом рубля) учитывают чеки в электронном виде на предъявителя, которые пользователь приобретает за рубли у российского Гаранта чекодателя) или получает от другого участника системы. Чек на определенную сумму отражается в виде записи на принадлежащем Владельцу реквизите типа R в системе. Чекодатель гарантирует любому лицу, владеющему и осуществляющему расчетные операции с использованием чеков в электронном виде на предъявителя (далее - "ЭЧП"), оплату денежной суммы, указанной в ЭЧП, при предъявлении ЭЧП к оплате в Банк плательщика.
Из всего вышесказанного, можно сделать вывод, что "электронные деньги"- являются, в зависимости от вида, авансовым платежом либо своеобразным (отличным от иных) видом ценных бумаг. "Электронные деньги" не являются деньгами, в том смысле как их определяет ГК РФ[1].
Расчеты с помощью электронных денег не являются безналичными расчетами, на данные правоотношения не распространяется законодательство о безналичных расчетах и банковской деятельности в целом. Но следует подчеркнуть, что дефицит нормативной базы совсем не означает незаконности электронных денег в Российской Федерации.
Теперь рассмотрим механизм работы платежной системы.
Все электронные платежные системы базируются на использовании или платежных карт или "электронного кошелька (или бумажника)".Что касается карт, существует Положение Банка России № 23-П от 9 апреля 1998 г. "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществление расчетов по операциям, совершаемым с их использованием", где изложен механизм платежей по картам, то с кошельком следует разобраться.
Что же находится в электронном кошельке? Естественно деньги - вот это именно то самое серьезное заблуждение, которое и привело к хождению термина электронные деньги. В электронный кошелек помещаются не деньги, а всего лишь их электронная стоимость. Деньги остались в банке или в той компании, которая выдала этот кошелек. В данном случае его следует рассматривать как предоплаченный финансовый продукт. Тем более что именно в этой форме наше законодательство дает ему право на существование. Указание Банка России от 3 июля 1998 г. № 277-У "О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов".
В таких случаях следует говорить об электронных платежах или электронной стоимости как электронном эквиваленте обычных денежных средств, помещаемой на платежную карту или в электронный кошелек на жестком диске компьютера.
Электронная стоимость все равно привязана к счету, независимо от того, банковский это счет или подобные услуги оказывает небанковская организация. Денежные средства помещаются на этот счет, а клиенту переводится на карту или в электронный бумажник эквивалентная электронная стоимость этих денежных средств, а дальше он использует их по своему назначению. Причем при осуществлении расчетов или, точнее говоря, передаче электронной стоимости, движения самих денежных средств не происходит. Реальные деньги или обмениваются на электронную стоимость, в момент ее предъявления, собранную продавцом за реализованные товары или услуги или происходит своеобразный клиринг операций, в которых задействовалась электронная стоимость.
Все российские системы электронных платежей обязательно используют банковские счета. И уже с этого счета происходит перенос электронной стоимости, сначала в кошелек покупателя, а потом продавцу за приобретенный товар.
Хотя в данный момент в нашем законодательстве пока нет средств правового регулирования деятельности Электронных платежных систем, но это отнюдь не делает их существование противозаконным. Остается только надеяться, что в скором времени будет разработана весомая нормативно-правовая база для регулирования этих, очень популярных в данный момент образований [43].
Назрела необходимость внедрения нового специального законодательства по ЭД и ЭП. Законопроект содержит ряд существенных новаций.
К позитивным относятся, прежде всего:
А) выделение целого ряда (5, а с учетом подкатегорий - даже 7) специфических институтов с особым режимом правового регулирования, ведущих деятельность в сфере электронных платежей и обращения электронных денег:
оператор по переводу денежных средств;
оператор по приему платежей;
оператор платежной системы;
участники платежной системы;
операторы услуг платежной инфраструктуры (операционный, клиринговый и расчетный центры).
Б) Наличие переходного периода на имплементацию нововведений (по различным аспектам от полугода до года.
Однако, законопроект при этом содержит и ряд моментов, заслуживающих более глубокой проработки.
Общее впечатление от документа, безусловно, позитивное, он своевременен и актуален. Только хватило бы у законодателя терпения на кропотливую "дошлифовку" проблемных моментов...
2. МЕЖДУНАРОДНЫЙ И РОССИЙСКИЙ ОПЫТ ВНЕДРЕНИЯ И ИПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ
.1 Рынок электронных денег в России
Электронные деньги в России: основные итоги 2009 года
Рынок электронных денег в России в 2009 году продемонстрировал высокие темпы роста. По оценке Ассоциации "Электронные деньги" (АЭД), количество россиян, воспользовавшихся "электронными кошельками", составило порядка 20 млн. человек, а суммарный оборот отрасли превысил 40 млрд. рублей [33].
Фонд "Общественное мнение" (ФОМ) <http://www.fom.ru/> [28] обнародовал результаты своего исследования регулярной аудитории российского сегмента Всемирной паутины и пользователей финансовых инструментов в онлайне и оффлайне.
Так, летом 2009 г. к месячной интернет-аудитории среди городских жителей от 18 лет и старше можно отнести около 31,6 млн человек (37% взрослого населения в городах). Для примера, в Канаде вообще проживает около 34 млн человек.
Финансовые практики в Интернете пока мало распространены. Пользователи, вовлеченные в финансовые активности в Интернете, составляют около 16% месячной интернет-аудитории (около 5 млн человек - что тоже в общем-то не мало и сопоставимо с населением таких стран, как Финляндия, Норвегия).
Приведенные в приложении Б данные свидетельствуют, что рост пользующихся финансовыми интернет-услугами прямо связан с ростом общего числа интернет-пользователей. Очевидно, что этот процесс будет продолжаться постепенно, параллельно с развитием Интернета в регионах, его проникновением в небольшие города, со снижением цены доступа к Интернету. Сейчас же пока финансовые интернет-активности больше распространены среди жителей городов-миллионников (22%) и людей со среднемесячным доходом на члена семьи больше 15 тыс. руб. (31%) [см. Приложения В, Г].
Использование электронных денег пока еще остается достаточно экзотичной практикой, ее освоили около 7% месячной аудитории. Тем не менее даже такой небольшой, казалось бы, процент - а это около 2 млн человек - сравним с населением Словении или Латвии.
Все приведенные результаты свидетельствуют о том, что пользователи электронных денег - социально активная группа, готовая адаптироваться к проблемам и сложностям, активно вовлеченная в Интернет и использующая его в повседневной жизни. Растёт не только абсолютное число кошельков, но и их активность. Всего с лета 2008 по лето 2009 пользователи Яндекс.Денег совершили более 16 миллионов различных операций - в 1,7 раза больше, чем в предыдущий год.
Электронными деньгами гораздо активнее оплачивают услуги, чем товары. Товары составляют всего 3 % от числа платежей и 4 % от оборота. Как и в 2007 году, средний платёж за товары больше, чем за услуги - около 765 и 530 рублей соответственно [35].
По будням пользователи Яндекс.Денег совершают в среднем в 1,3 раза больше платежей, чем по выходным. За рекламу и хостинг чаще среднего платят по будням, а за онлайн-игры, социальные сети и службы знакомств - по выходным.
Самая популярная среди пользователей услуга - сотовая связь.
В среднем, самые крупные платежи - за авиабилеты, а самые маленькие - за услуги в социальных сетях[см. Приложения Д, Е, Ж].
Лидерами российского рынка электронных денег в категории "интернет-платежи" по-прежнему остаются Яндекс.Деньги <http://moneynews.ru/BasePublication/?tag.id=7> и WebMoney <http://moneynews.ru/BasePublication/?tag.id=6>, совокупная доля которых составляет порядка 90%. В 2009 году обороты этих компаний выросли на 40% по отношению к 2008 году. Российские пользователи пополнили свои интернет-кошельки в этих платежных системах на сумму более 17 млрд. рублей, а общее число активных аккаунтов превысило 2,3 млн [33].
В 2009 году произошло значительное расширение спектра товаров и услуг, расплачиваться за которые стало возможно электронными деньгами. Важным двигателем развития рынка электронных денег стало взаимодействие с банковскими продуктами (возврат кредитов, выпуск виртуальных карт и т.д.). Заметно выросли продажи электронных билетов. Эти тенденции позволяют сделать вывод о том, что электронные деньги <http://moneynews.ru/BasePublication/?tag.id=1200> "завоевывают" массового пользователя. В подтверждение этому, косвенным свидетельством зрелости и перспективности российского рынка электронных денег можно считать экспансию таких западных платежных систем как PayPal, MoneyBookers и UCash.
Как считает председатель совета АЭД Виктор Достов, "важным событием для рынка электронных денег стало принятие Федеральных законов № 103 и № 120. Эти законы, изначально ориентированные на прием наличных платежей через платежных агентов, тем не менее, оказали большое влияние на рынок в целом. Прежде всего, это первые российские законодательные акты, в которых вводится и специально регулируется понятие розничного платежа, в том числе и электронного. Также, принятые законы вносят ряд изменений в другие акты, в частности сильно упрощают проведение небольших (до 15 тыс. руб.) платежей, что позволяет увеличить доступность финансовых услуг, расширить их спектр и заметно снизить долю наличного оборота в пользу электронных инструментов платежа".
Важными событиями в процессе регулирования отрасли электронных денег стало создание концепции закона о Национальной платежной системе и начало работы над законом об электронных деньгах. По мнению участников АЭД, законодательство, учитывающее мировой опыт и деловую практику, может стать мощным толчком к развитию высокотехнологических платежных инструментов. Данные процессы перекликаются с принятием Европейской директивы 2009/110, ставшей обобщением почти десятилетнего опыта применения Европейской директивы 2000/46 об электронных деньгах [2]. Участники отрасли рассматривают принципы Европейского законодательства (равенство банковских и небанковских игроков, упрощенный режим регулирования для небольших и специализированных систем, упрощенную идентификацию для небольших платежей) как ключевые и критически важные для будущего регулирования рынка в России.
Создание летом 2009 года Ассоциации участников рынка электронных денег (АЭД) говорит о готовности основных игроков рынка электронных платежей объединиться для решения общих задач и свидетельствует о зрелости отрасли.
Отметим, что электронные деньги <http://moneynews.ru/BasePublication/?tag.id=1200> - это одна из немногих отраслей, сохранивших в 2009 году инновационный потенциал. Ряд участников рынка анонсировали и запустили новые проекты, связанные с терминальными электронными кошельками, мобильными платежами, микрокредитованием и платежами в социальных сетях. Несомненно, такой мощный инновационный импульс получит развитие в 2010 году.
Ассоциация участников рынка электронных денег была создана летом 2009 года. Она объединяет крупнейших операторов и индустриальные ассоциации, действующих в сегменте электронных денег. Основные цели деятельности АЭД - развитие рынка электронных денег как общедоступной финансовой услуги в интересах населения, государства и участников отрасли. Основными методами решения этой задачи АЭД видит развитие законодательства, взаимодействия между участниками рынка и участников рынка с иными хозяйствующими субъектами и государственными органами, популяризация услуг, предоставляемых на основе электронных денег, повышение прозрачности рынка и выработка критериев лучшей деловой практики.
Наиболее актуальной на данный момент задачей АЭД является участие в разработке нормативных документов по регулированию рынка электронных денег в России, а также количественный и качественный анализ рынка.
Инициаторами создания Ассоциации выступили компании i-free, WebMoney <http://moneynews.ru/BasePublication/?tag.id=6>, Яндекс.Деньги <http://moneynews.ru/BasePublication/?tag.id=7>, платежный сервис QIWI <http://moneynews.ru/BasePublication/?tag.id=6064> (КИВИ), национальные индустриальные ассоциации НАУМИР и НАУЭТ <http://moneynews.ru/BasePublication/?tag.id=684>. Основными принципами работы ассоциации являются открытость и равенство всех участников.
Российские Интернет деньги и платежные системы: сравнительный анализ
Совсем давно по летоисчислению Рунета [7] и относительно недавно по реальному времени платежные системы можно было поделить на две категории: зарубежные и WebMoney. Зарубежных было много, но там с нашими пользователями не особо хотели общаться, тактично и обтекаемо отговариваясь, что "временно" не работают с "неблагонадежными странами". Поэтому WebMoney была самой распространенной платежной системой, однако тогда она еще не завоевала такого авторитета на виртуальных просторах, поскольку после негатива в 90-е годы люди и реальным банкам не особо-то доверяли.
На сегодняшний день ситуация кардинально изменилась. Интенсивное развитие Рунета, рост товарооборота в виртуальном пространстве, укрепление доверия к онлайн-магазинам со стороны опытных пользователей и простых покупателей привело к тому, что электронные платежные системы и их эквиваленты денег стали для многих людей такими же привычными, как банкоматы и оплата товаров при помощи карточки.
Рунет стал больше и разнообразнее, но в то же самое время он стал и значительно теснее. Теперь WebMoney <http://daniil-burov.moy.su/publ/2-1-0-33> хоть все еще и сохраняет лидирующие позиции по денежным оборотам, но она далеко не единственная, кто борется за симпатии отечественных пользователей. В 2002 году компания "Яндекс" и группа компаний PayCash вывели на рынок новую систему цифровой наличности "Яндекс.Деньги" <http://daniil-burov.moy.su/publ/2-1-0-32>. В 2005 о себе решила напомнить Mail.ru, запустившая свою платежную систему - Деньги@mail.ru <http://daniil-burov.moy.su/publ/2-1-0-23>. А в 2008-м холдинг РБК купил у RUpay Financials Ltd их проект, чтобы переделать RUpay в RBK Money <http://daniil-burov.moy.su/publ/2-1-0-31> и самостоятельно выйти с ней на рынок платежных систем. Даже Rambler приблизительно в 2007 году запустил свою билинговую систему для приема платежей Rambler Plus, чтобы ограничить расходы на sms-посредников при оплате за услуги своих сервисов.
У каждой системы есть свои ярко выраженные черты, функциональные возможности и набор услуг, которые вполне могут удовлетворить целевую аудиторию. Рассматриваться будут предложения от систем WebMoney, "Яндекс.Деньги", Деньги@mail.ru, а также RBK Money.
Охват аудитории
В географическом понимании самый большой охват должен быть только у WebMoney, поскольку только она работает по всему миру, а не ограничивает свою деятельность территорией Российской Федерации, как это сделали "Яндекс.Деньги", Деньги@mail.ru или RBK Money. Однако если учитывать, что большая часть так называемого Рунета сосредоточена в Москве, Питере и их областях, данное преимущество уже не выглядит таким внушительным.
Московская аудитория зарегистрированных пользователей WebMoney превосходит числом и украинскую, и белорусскую - вместе взятых. Для осуществления своей деятельности WebMoney приходится иметь множество фирм-гарантов в различных государствах, обеспечивающих юридически значимое введение в хозяйственный оборот титульных знаков гарантируемого типа в соответствии с законами страны регистрации. Получается, сконцентрировав свои услуги на Москве и Санкт-Петербурге, сделав свои предложения более доступными и выгодными, конкурирующие платежные системы смогут сильно потеснить нынешнего лидера.
Пока же, при попытке найти сведения о количестве зарегистрированных пользователей "Яндекс.Деньги" выдает статистику посещаемости <http://stat.yandex.ru/stats.xml?ProjectID=41>, RBK Money - в связи с недавним появлением на рынке - пока дает наработки RUpay (более 250 000 российских интернет-пользователей и 6 000 интернет-магазинов), а Деньги@mail.ru на письма с подобными запросами отвечают просто - "конфиденциальная информация".
Немаловажный аспект, влияющий на охват аудитории - вопрос с использованием различных валют. Тогда как WebMoney работает с эквивалентами российских рублей (WMR), долларов США (WMZ), Евро (WME), украинской гривны (WMU), белорусских рублей (WMB), узбекских сум (WMY), WMC и WMD - эквивалентами WMZ для кредитных операций на бирже <http://credit.webmoney.ru>, а также WMG - эквивалентом золота, "Яндекс.Деньги" и Деньги@mail.ru ограничились только расчетами в рублях. Несколько хитрее поступили в RBK Money: объявив о своей работе исключительно на территории России, платежи поддерживают в нескольких валютах. Но это все равно не спасает зарубежную аудиторию бывшего RUpay, которая вынуждена искать <http://habrahabr.ru/blogs/eCommerce/28787> другие возможности для проведения электронных платежей.
Интерфейс
Среди отечественных платежных систем в управлении счетом пользователя уже давно наметилось две основных тенденции - с помощью скачиваемой клиентской программы, либо через браузер на сайте системы. При использовании клиента основная информация хранится на жестком диске пользовательского компьютера, а сам человек вынужден регулярно отслеживать обновления, хранить особые файлы и прочее. Долгое необновление программы, конфликт с антивирусом и прочие недоразумения иногда могут привести к блокированию доступа к счету или необходимости переустановки клиента. Тратятся нервы, снижается доверие к платежной системе, зато вся необходимая информация (ключи, пароли, аттестаты) хранится на ПК, что вселяет иллюзорную уверенность в неприкасаемости своих средств.
Другой путь - использование доступа через браузер: нет необходимости что-либо обновлять (иногда бывают исключения), а связь ПК с сервером осуществляется по защищенному протоколу. Данный способ удобно использовать вне дома (в офисе или интернет-кафе), однако всю информацию по паролям приходится помнить или держать при себе, а информация по счету хранится только на сервере. Также нет никакой гарантии, что на чужом компьютере никакая программа не будет считывать ввод с клавиатуры. На такой способ взаимодействия с платежной системой мешает перейти либо лень (зачем что-то менять, если и так все работает?), либо излишняя подозрительность.. Изначально платежная система предлагала только WM Keeper Classic <http://www.webmoney.ru/rus/about/demo/classic/index.shtml> - отдельную программу, устанавливаемую на компьютер пользователя. Позже список дополнился и WM Keeper Light <http://www.webmoney.ru/rus/about/demo/light/index.shtml> - web-приложением, которое не требует установки клиентского программного обеспечения на компьютере пользователя. При этом подчеркивалось, что результаты работы передаются в браузер пользователя по защищенному https-соединению [36].
"Яндекс.Деньги". Для работы данная платежная система также предлагает пользователю программу-клиент "Интернет.Кошелек" (ее можно установить на несколько компьютеров) и веб-интерфейс "Яндекс.Кошелек" (используется с любого компьютера). Использоваться они могут только раздельно, параллельно друг другу, и платежная система не предусматривает перевод средств с одного из них на другой. Однако не возбраняется использование обоих способов совершения платежей одновременно (например, "Интернет.Кошелек" только дома, а "Яндекс.Кошелек" на работе) [35].
Деньги@mail.ru. Если "Яндекс.Деньги" и WebMoney пошли по пути создания двух параллельных ветвей доступа (через веб-интерфейс и программу клиент), то Деньги@mail.ru ограничились только веб-интерфейсом. Это позволяет осуществлять платежи с любого компьютера. Основным идентификатором пользователя, разумеется, является почтовый адрес, что облегчает процесс запоминания. Однако это не обязательно должен быть ящик на Mail.ru. Система позволяет регистрировать и совершать платежи с помощью и других почтовых адресов, благодаря чему есть возможность втянуть в клиентскую базу пользователей других почтовых сервисов [37].Money. Данная платежная система свои основные черты унаследовала от RUpay. Должно быть, использование клиентской программы посчитали нецелесообразным, потому взаимодействие осуществляется только через сайт. Логином при регистрации, как в Деньги@mail.ru, является электронный адрес почтового ящика, что было заведено еще при создании RUpay. Также было выпущено java-приложение и для мобильных телефонов, смартфонов и КПК - RBK Money Mobile. С помощью него также можно оплачивать товары и услуги, переводить денежные средства на другие кошельки и контролировать баланс своего счета [38].
Ввод денег
Начало общения с платежной системой часто начинается с необходимости что-либо первый раз приобрести. И тогда вопрос ввода денег в систему становится весьма актуальным. Несколько лет назад пополнить счет в WebMoney можно было через неизвестных представителей, сомнительных посредников и карты предоплаты, которые неизвестно где продавались. О банковских переводах вообще речь не шла. Все это, мягко говоря, перебивало желание иметь с ней какие-либо дела.
На данный момент ситуация приняла более цивилизованные формы. Банки нормально воспринимают электронные платежные системы, некоторые позволяют оплачивать через них даже такие обыденные вещи, как коммунальные платежи. А само пополнение виртуального кошелька давно стало простой и доступной процедурой.. Проще всего, наверное, пополнить счет можно с помощью банковского платежа. При этом даже нет необходимости открывать свой счет. Достаточно просто распечатать квитанцию с сайта и оплатить как обычные коммунальные услуги. Другой вариант - предоплаченные карты, либо можно обменять наличные на WM в одном из обменных пунктов своего населенного пункта (находятся через "Геосервис"). Также это можно сделать и с помощью систем CONTACT и Unistream, однако они доступны не во всех государствах, где работает WebMoney.
"Яндекс.Деньги". Насколько видно из материалов самого "Яндекса", его приоритетным партнером в области использования банковских карт является "Русский Банк Развития". Карты типа VISA, выданные другими банками, пока не обслуживаются, хотя в дальнейшем администрация обещает решить этот вопрос. Отдельные банки взимают комиссию за перевод от 1,5% до 5%. Проплата осуществляется в среднем в течение 2-3 банковских (то есть рабочих) дней, у Сбербанка РФ - до 10 дней. Сумма единовременного платежа должна составлять не менее 50 рублей и не более 300000 рублей. Платежи через иностранные банки не принимаются. В соответствии с п. 4.3.3. Соглашения об использовании Системы "Яндекс.Деньги" <http://money.yandex.ru/doc.xml?id=522764> [35] юридические лица не могут вносить деньги в Кошельки пользователей.
Вывод денег. Особенностью этой платежной системы является тот факт, что она работает на территории различных государств. Отсюда несколько различные условия при выводе той или иной валюты <http://webmoney.ru/rus/withdrawfunds>. Чтобы воспользоваться штатными инструментами вывода денег, необходимо иметь аттестат не ниже формального, а так же знать реквизиты своего банка (если вывод осуществляется на карту), но иногда проще воспользоваться услугами стороннего обменного пункта. Соответственно, процент комиссии сильно варьируется в зависимости от выбранного способа. Также существует возможность <http://cards.webmoney.ru/asp/default.asp> получения дебетовой карты, закрепленной за определенным WM ID. Но, пожалуй, одним из самых экстравагантных для нас способов обналички можно назвать получение золота <http://www.metdeal.com/index/0-6> при выводе WMG. Золото выдается на территории Объединенных Арабских Эмиратов, в форме золотых слитков, имеющихся в распоряжении WM Metals FZE.
"Яндекс.Деньги". Предлагает всего три варианта <http://money.yandex.ru/doc.xml?id=157131> вывода денег: на карточку РБР (поскольку это их партнеры, подчеркивается особая выгода этого способа); в пунктах системы платежей CONTACT; на банковский счет, если он был заранее открыт в обычном банке.
Деньги@mail.ru. Вывести деньги со своего кошелька можно на любой рублевый счет в любом банке Российской Федерации. Помимо этого можно использовать более 2700 пунктов выдачи наличных системы CONTACT. В Москве можно получить наличные со своего счета в центральном офисе Банка ФИНАМ. Money. Особенностью данной системы является жесткое разграничение статуса кошелька пользователя: "стандартный" и "расширенный". Стандартный (то есть анонимный) кошелек вообще не подразумевает вывода "неиспользованных средств".
Безопасность
Обычно безопасность представителями платежных систем объясняется на примере шифрованного SSL-соединения с длиной ключа 128 бит (максимально допустимым по российскому законодательству) или круглосуточной физической охраны серверов с использованием видеонаблюдения, а также отсутствием прямого контакта баз данных с Интернетом. Все это замечательно, но пользователь без специального образования вряд ли поймет до конца эти аргументы. Его больше волнует вопрос: увидит ли он в следующий раз свои деньги на счету, или получит ли он свой заказ, оплаченный через платежную систему.
По этому поводу объясняется, что система полностью безопасна, а исчезновение денег возможно только в том случае, если человек стал жертвой мошенников и лично передал им секретные данные. В полезных советах описываются наборы средств, с помощью которых мошенники могут получить доступ к чужим счетам в платежной системе. Их можно свести к четырем способам:
загрузка на компьютер пользователя шпионских программ;
подделка сайта платежной системы или форм ввода пароля;
подделка действий администрации, при которых пользователь сообщает пароль;
вовлечение в сценарии, при которых пользователь делает перевод на доверии.
Но платежные системы обслуживают сотни тысяч пользователей, и сбой в результате человеческого фактора неизбежен. Что же делает администрация платежной системы, если деньги исчезли, а товар за них так и не поступил?
Деньги@mail.ru искренне верит, что является всего лишь средством осуществления платежей и не несет ответственности вне процесса приема-передачи денег со счета на счет. Все остальные случаи предлагается решать в суде или с милицией.
"Яндекс.Деньги" также считает, что вопросами мошенничества должна заниматься милиция. Они, конечно, выразят свое огорчение, попросят заполнить соответствующую форму <http://money.yandex.ru/phishing.xml> и пообещают оказать правоохранительным органам всяческое содействие, но этим дело и ограничится. За ошибки и доверчивость клиента, должен расплачиваться сам клиент.Money в этом отношении поступила значительно дальновиднее, провозгласив свою программу "100% гарантии RBK Money". Согласно этой программе, при возникновении каких-либо проблем с доставкой или отгрузкой товара, приобретенного в магазине из каталога RBK Money, деньги будут возвращены на электронный кошелек пользователя в полном объеме. WebMoney по сравнению с другими платежными системами является оплотом авторитаризма и попирания презумпции невиновности. Карательным инструментом системы является "Арбитраж": при поступлении жалобы (даже ошибочной) на какого-нибудь участника системы, его кошельки блокируются до выяснения обстоятельств, а BL (бизнес уровень - эквивалент деловой репутации) обнуляется. Такой порядок не раз, по словам очевидцев, спасал их деньги (пароль был похищен трояном), однако невинно пострадавшие искренне возмущены, что в течение нескольких дней служба поддержки не отвечала на их запросы.
2.2 Использование цифровой наличности в зарубежных странах
Зарубежные Интернет деньги и платежные системы
У каждой системы есть свои ярко выраженные черты, функциональные возможности и набор услуг, которые вполне могут удовлетворить целевую аудиторию. Рассматриваться будут предложения от систем E-Gold, PayPal, e-Bullion <http://e-bullion.com/>, а также E-cash. Сравнительный анализ этих платежных систем приведен в таблице З.1. приложения З.
GoldGold [39] - это наиболее популярная зарубежная платежная система электронных денег на территории России и стран содружества. Система была создана Дугласом Джексоном, в настоящее время возглавляющего компанию, и начала функционировать в 1996 году. Ее владельцем является корпорация e-gold Ltd., которая имеет головной офис в Невисе. Это международная платежная система, денежные средства пользователей в которой не привязаны к какой-либо национальной валюте, а при вводе в систему конвертируются в одну из внутренних валют, на настоящее время таких валют четыре: e-silver, e-gold, e-platinum и e-palladium. Как видно из названия валют - это аналоги драгоценных металлов, фактически обеспеченных настоящим металлом, находящемся в хранилище компании: серебро, золото, платина и палладиум. Корпорация e-gold Ltd. - ответственный хранитель драгоценных металлов, слитки депонированы в Bank of Nova Scotia, Торонто. Депонированный металл используется только для гарантирования расчетов в системе и не имеет отношения ни к каким обязательствам корпорации e-gold. Вид валюты в системе и соответствующего драгметалла пользователь выбирает самостоятельно при пополнение счета. Курс ввода и вывода средств из системы плавающий и зависит колебаний стоимости драгоценных металлов на мировых рынках.
Система позволяет проводить оплату в Интернет магазинах, принимать платежи на своем сайте, делать переводы на счета других пользователей в системе. Пополнить счет в системе можно банковским переводом, получив платеж от другого пользователя, или через обменный пункт, обменяв одну из валют. Вывести средства можно, получив слиток металла, использую обменные сервисы в другую электронную валюту, банковским переводом на счет, чеком, через Western Union. Большинство обменных пунктов работают с системой E-Gold и позволяют осуществлять обмен в другую электронную валюту, в том числе и в WebMoney и Яндекс.Деньги и производить обратный обмен.
Все операции производятся с сайта системы без использования специального программного обеспечения. Регистрация в системе бесплатная, комиссия за платежи 1% от суммы платежа, но не более 50 центов, также взимается плата за годовое обслуживание - 1% от среднегодового баланса. В качестве маркетингового хода для развития системы, в числе других методов используется партнерская программа, в рамках этой программы за каждого привлеченного клиента система выплачивает определенный процент от доходов заработанных на обслуживание привлеченного пользователя.
Процедура регистрации простая и кратко выглядит следующим образом:
Необходимо выбрать пункт открыть счет, где необходимо ознакомиться с правилами пользования системой и согласиться или отказаться от их подписи, отказ означает, что работать с этой системой у пользователя не получится. Имя и фамилию необходимо написать транслитом, то есть по-русски английскими буквами. Для города, страны и почтового индекса во всех регистрационных формах есть отдельные поля. Улица, дом и квартира указываются в поле Address. В поле Zip code вносится почтовый индекс, а в State - область или регион. Если в форме присутствует графа Full Name, это означает, что необходимо обозначить и отчество. Только в английском варианте оно записывается не полностью, а указывается только его первая буква. После заполнения регистрационной формы на электронный ящик придет письмо, подтверждающее факт регистрации в системе. В нем вы найдете номер зарегистрированного счета в E-Gold. Далее каждый вход в систему будет сопровождаться высылкой на электронную почту кода для входа в систему [40].Система быстро развивается, хотя несколько медленнее, чем главный ее конкурент PayPal, но учитывая постоянные скандалы и судебные разбирательства, связанные с деятельностью Paypal имеет все шансы догнать ее по популярности. Большим плюсом является то, что система, являесь интернациональной, разрешает пользоваться ее услугами российским пользователями. Тем самым, остается одним из немногих способов расчетов с зарубежными пользователями, которые редко используют российские системы электронных денег, а популярная у них система PayPal недоступна российским пользователям.
Компания PayPal [41] была организована в 1998 году Питером Тиелом и нашим бывшим соотечественником Максом Левчиным, расположена в San Jose, штат California. Первоначально фирма делала ставку на развитие платежей между владельцами карманных компьютеров Palm Pilot через инфракрасный порт, но в процессе работы акценты были смещены в сторону проведения платежей с использованием электронной почты. В настоящий момент компания является лидером по количеству пользователей и охваченных стран мира. В соответствии с пресс-релизом PayPal от 10 марта 2005 года, в системе открыты счета более чем 71-го миллиона пользователей из 45-ти стран мира. В 2002 году платежная система PayPal была куплена крупнейшим Интернет аукционом eBay за 1.5 млрд. долларов США. PayPal Inc. имеет лицензии контролирующих органов, регулирующих деятельность банков и финансовых институтов в 29 штатах США. Счета пользователей в системе номинированы в долларах США, курсы обмена внутри системы не очень выгодны пользователю, но, учитывая разветвленность дочерних сайтов владельца системы аукциона eBay и присутствие в разных странах мира, возможно в скором времени следует ожидать многовалютного сервиса в PayPal. Счета в ней открываются трех видов Personal Accounts , Premier Accounts и Business Accounts. Данные счета застрахованы компанией SafeWeb Insurance от несанкционированного снятия денег на сумму 100 000 долларов США. Средства пользователей, введенные в систему, хранятся на счетах в банке Wells Fargo. Регистрация в системе достаточна легкая, необходимо заполнить регистрационную форму, открыть один из трех счетов и пополнить счет. Счет можно пополнить банковским переводом или платежом с пластиковой карты. Для работы с PauPal не требуется использования специального программного обеспечения, т.к. все операции производятся непосредственно на сайте. Для обеспечения безопасности, счета пользователей защищены паролем, а соединение при совершении операций производится с использованием протокола SSL, 128-bit и выше предлагает своим пользователям следующие услуги: [41]
Отправка платежа (Send Money). Пользователь PayPal может перевести определенную сумму со своего персонального счета в платежной системе. При этом получателем платежа может выступать как другой пользователь PayPal, так и совершенно постороннее лицо.
Запрос на получение платежа (Money Request). Используя этот вид услуг, пользователь может отсылать своим должникам письма, содержащие запрос на проведение платежа.