Лицензирование деятельности кредитных организаций
.1 Лицензирование кредитных организаций
Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.
Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России.
В настоящий момент вновь созданному банку могут выдаваться следующие виды лицензий:
лицензия на ведение банковских операций в рублях (без права привлечения во вклады денег физических лиц);
лицензия на ведение банковских операций в рублях 'и иностранных валютах (без права привлечения во вклады денег физических лиц); при наличии такой лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным числом иностранных банков;
лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Данная лицензия может быть выдана банку одновременно с лицензией второго вида.
Банк России принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, осуществляет взаимодействие по вопросам государственной регистрации кредитных организаций с Федеральной налоговой службой, ее территориальными органами (далее - уполномоченный регистрирующий орган), выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, ведет реестр выданных лицензий на осуществление банковских операций и Книгу государственной регистрации кредитных организаций в целях осуществления контрольных и надзорных функций.
Документы, представляемые в соответствии с настоящей Инструкцией, могут быть направлены в Банк России (территориальные учреждения Банка России) в форме электронных документов в порядке, определенном Банком России. В таком случае взаимодействие между кредитной организацией, территориальным учреждением Банка России и Банком России осуществляется в электронном виде.
В случае представления документов, указанных в абзаце первом настоящего пункта, в форме электронных документов кредитная организация обязана по письменному запросу территориального учреждения Банка России представить документы, предусмотренные Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей", на бумажном носителе в течение трех календарных дней с момента получения указанного запроса в количестве экземпляров, предусмотренных Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей".
Свидетельство Банка России о государственной регистрации, лицензия на осуществление банковских операций направляются кредитной организации на бумажном носителе, а в случае представления документов, указанных в абзаце первом настоящего пункта, в форме электронных документов - в форме электронного документа и на бумажном носителе. (п. 1.4 в ред. Указания Банка России от 22.07.2013 N 3029-У).
Банк, желающий расширить свою деятельность, должен получить дополнительные лицензии; для этого ему необходимо соблюдать следующие условия:
) быть в течение последних шести месяцев финансово устойчивым;
) выполнять резервные требования Банка России;
) не иметь долгов перед бюджетами и внебюджетными фондами;
) иметь адекватную организационную структуру, в том числе службу внутреннего контроля;
) иметь сотрудников, отвечающих квалификационным требованиям Банка России;
) соблюдать технические требования, включая требования к оборудованию, необходимому для осуществления банковских операций.
При соблюдении указанных условий действующему банку могут быть выданы следующие виды лицензий:
на ведение операций в рублях и иностранных валютах (если до этого банк имел только лицензию первого вида),
работу с драгоценными металлами (если банк до этого не получил такую лицензию отдельно или одновременно с лицензией второго вида). Как и в случае с вновь создаваемым банком, данная лицензия может быть выдана действующему байку при наличии или одновременно с лицензией второго вида;
лицензия на привлечение во вклады денег (в рублях) физических лиц; данная лицензия может быть выдана банку, с даты регистрации которого прошло не менее двух лет;
лицензия на привлечение во вклады денег физических лиц (в рублях и иностранных валютах). Такая лицензия может быть выдана банку, с даты регистрации которого прошло не менее двух лет, при наличии у него лицензии старого вида или одновременно с ней;
генеральная лицензия, которая может быть выдана банку, с даты регистрации которого прошло не менее двух лет, имеющему перечисленные выше лицензии на ведение всех банковских операций в рублях и иностранных валютах и выполняющему установленные Банком "России требования к размеру собственного капитала. Наличие лицензии третьего вида не является обязательным условием получения генеральной лицензии.
Согласно ст. 11.2 Федерального закона от 03.12.2011 N 391-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" минимальный размер собственных средств (капитала) устанавливается для банка в сумме 300 миллионов рублей, за исключением случаев, предусмотренных частями четвертой - седьмой настоящей статьи. Размер собственных средств (капитала) небанковской кредитной организации, ходатайствующей о получении статуса банка, на 1-е число месяца, в котором было подано в Банк России соответствующее ходатайство, должен быть не менее 300 миллионов рублей. Лицензия на осуществление банковских операций, предоставляющая кредитной организации право осуществлять банковские операции со средствами в рублях и иностранной валюте, привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц в рублях и иностранной валюте (далее - генеральная лицензия), может быть выдана кредитной организации, имеющей собственные средства (капитал) не менее 900 миллионов рублей по состоянию на 1-е число месяца, в котором было подано в Банк России ходатайство о получении генеральной лицензии.
Банк, имеющий на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) менее 180 миллионов рублей, вправе продолжать свою деятельность при условии, если размер его собственных средств (капитала) не будет уменьшаться по сравнению с уровнем, достигнутым на 1 января 2007 года.
Размер собственных средств (капитала) банка, отвечающего требованиям, установленным частью четвертой настоящей статьи, с 1 января 2010 года должен быть не менее 90 миллионов рублей.
Размер собственных средств (капитала) банка, отвечающего требованиям, установленным частями четвертой и пятой настоящей статьи, с 1 января 2012 года должен быть не менее 180 миллионов рублей.
При рассмотрении вопроса о выдаче банку генеральной лицензии в нем проводится комплексная инспекционная проверка или принимаются во внимание результаты инспекционной проверки, если она была завершена не ранее чем за три месяца до представления ходатайства о выдаче данной лицензии.
Банк, получивший генеральную лицензию, имеет право (дополнительно к правам, предоставляемым лицензиями 1-5) в установленном порядке создавать филиалы за границей и/или приобретать доли в уставных капиталах кредитных организаций - нерезидентов.
Для получения лицензии, позволяющей расширить деятельность, банк должен представить в соответствующее территориальное учреждение Банка России следующие документы:
ходатайство (включающее бизнес-план банка или дополнения к нему), подписанное председателем совета или другим уполномоченным лицом;
опубликованный годовой отчет, заверенный аудиторской организацией, и аудиторское заключение за год, предшествующий обращению за получением лицензии, расширяющей деятельность;
баланс и расчет экономических нормативов на последнюю отчетную дату. За рассмотрение вопроса о выдаче лицензии взимается лицензионный сбор в размере, определяемом Банком России, но не более 1% от объявленного уставного капитала кредитной организации. Указанный сбор поступает в доход федерального бюджета.
Кроме этого, кредитная организация подает ходатайство о государственной регистрации в Центральный Банк России, которое содержит: экономическое обоснование технической возможности и квалифицированной готовности кредитной организации совершать банковские операции; информацию об учредителях кредитной организации, сфере их деятельности, финансовом состоянии, перспективах их развития; цель создания кредитной организации; приоритетные направления ее деятельности; предполагаемую клиентуру; ресурсы, которые будут привлекаться для развития кредитной организации; планируемое управление деятельностью кредитной организации (в том числе создание службы внутреннего контроля).
Учредители также представляют документы, подтверждающие право собственности одного из них на здание (помещение), в котором будет располагаться кредитная организация, или обязательство арендодателя о предоставлении здания (помещения) в аренду в случае регистрации кредитной организации. Банковское здание (помещение) кредитной организации должно иметь оборудование, пожарную и охранную сигнализацию, а также кассовый узел (технически укрепленный) для осуществления кассовых операций в соответствии с требованиями Банка России.
При приобретении более 5% долей (акций) кредитной организации в результате одной или нескольких сделок одним юридическим или физическим лицом, либо группой юридических и, (или) физических лиц, связанных между собой соглашением, либо группой юридических лиц, являющихся дочерними или зависимыми по отношению друг к другу, учредители кредитной организации уведомляют об этом Банк России. Для этого к ходатайству о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций прилагаются сведения об имущественных отношениях участников.
К ходатайству о, регистрации также прилагаются расчетный баланс и план доходов, расходов и прибыли кредитной организации на первые три года деятельности (отдельна на каждый год).
Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.
Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в официальном издании Банка России ("Вестнике Банка России") не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр.
В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.
Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.
Лицензия на осуществление банковских операций подписывается Председателем Банка России или его заместителем, возглавляющим Комитет банковского надзора Банка России, или лицами, их замещающими. Подпись скрепляется печатью Банка России с изображением Государственного герба Российской Федерации. (в ред. Указания Банка России от 26.11.2013 N 3124-У).
Таким образом, лицензионный режим банковской деятельности - есть система регулятивного воздействия на вид деятельности, потенциально представляющий угрозу причинения значительного вреда обществу и государству, обуславливающая необходимость для занятия этим видом деятельности получения лицензии и соблюдения в процессе ее осуществления лицензионных требований и условий.
Выдаваемая Банком России и получаемая кредитной организацией лицензия - это бессрочное разрешение на совершение банковских операций. В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.
При рассмотрении вопроса лицензировании мы сталкиваемся со следующей проблемой: в ст.5 Закона о банках приводится перечень операций и сделок, отсюда возникает вопрос - какие из них подразумевают получение лицензии? Данный вопрос осложняется тем, что, как известно, отдельные сделки требуют, чтобы юридические лица для их совершения имели специальную лицензию.
Во-первых, необходимо различать лицензию, выдаваемую кредитной организации: банку, небанковской кредитной организации, представительству иностранного банка. Цели создания каждого из вида кредитных организаций предопределяет строго определенные законом виды банковских операций и лицензию.
Во-вторых, на наш взгляд верной представляется точка зрения С.В. Пыхтина логично заключающего, что банковская лицензия легитимирует, помимо банковских операций, также ряд сделок, указанных в ч.3 ст.5 Закона о банках, но не непосредственно, а косвенно, опосредованно. Таким образом, для кредитных организаций при совершении сделок, перечисленных в ч.3 ст. 5 Закона, даже если на них распространяется лицензионный режим, получения дополнительной лицензии не требуется; указанные организации заключают сделки на основании полученной банковской лицензии. Следовательно, перечень видов предпринимательской деятельности, которые имеют право осуществлять кредитные организации, шире, чем прямо записанный в банковской лицензии. Соответственно, перечень банковских операций, приведенный в лицензиях, уже, чем фактический перечень видов предпринимательской деятельности, право на занятие, которыми лицензия предоставляет.
В-третьих, необходимо учитывать действующую редакцию нормативных актов Банка России регламентирующих получение и содержание лицензий. Так согласно Инструкции Банка России от 02.04.2010 N 135-И (ред. от 25.11.2014) "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций», согласно п.1.2 лицензия на осуществление банковских операций, выдаваемая Банком России, содержит указание на один из видов лицензий, перечень банковских операций, право на осуществление которых предоставлено кредитной организации.
Лицензия на осуществление банковских операций выдается на бланке, защищенном от подделок. Лицензия на осуществление банковских операций подписывается Председателем Банка России или его заместителем, возглавляющим Комитет банковского надзора Банка России, или лицами, их замещающими. Подпись скрепляется печатью Банка России с изображением Государственного герба Российской Федерации.
Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России.
Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции.
Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.
Банковская деятельность, во-первых, затрагивает имущественные интересы неограниченного круга субъектов, а во-вторых, в силу своей специфики способна оказывать решающее влияние на экономические процессы в стране в целом. Указанные обстоятельства являются вполне закономерной предпосылкой для установления в отношении банков более строгих требований в целях обеспечения общественной безопасности по сравнению с другими субъектами предпринимательской деятельности.
Институт лицензирования банковской деятельности призван защитить интересы вкладчиков и других клиентов банков от некомпетентного управления и рисков, а также интересы государства по поддержанию стабильности в экономике.
Данное решение оформляется приказом Центрального банка Российской Федерации (далее по тексту - Приказ) на основании ходатайства территориального Главного управления (Национального банка) Центрального банка РФ или Центрального операционного управления (ЦОУ) при Центральном банке РФ. Кроме того, основанием для издания Приказа могут стать решение Совета директоров Центрального банка РФ или соответствующие предложения структурных подразделений Банка России.
Отзыв лицензии на осуществление банковских операций может быть произведен в следующих случаях:
установления недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия;
задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных лицензией, более чем на год со дня ее выдачи;
установления фактов недостоверности отчетных данных;
осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных лицензией Банка России;
неисполнения требований федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение года к кредитной организации неоднократно применялись меры воздействия, предусмотренные Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;
неудовлетворительного финансового положения кредитной организации, неисполнения ею своих обязательств перед вкладчиками и кредиторами, являющегося основанием для подачи заявления о возбуждении в арбитражном суде производства по делу о несостоятельности (банкротстве) кредитной организации.
Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление банковских операций в случаях:
- если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2 %. Если в течение последних 12 месяцев, предшествующих моменту, когда в соответствии с настоящей статьей у кредитной организации должна быть отозвана указанная лицензия, Банк России изменял методику расчета достаточности капитала кредитных организаций, в целях настоящей статьи применяется та методика, в соответствии с которой достаточность капитала кредитной организации достигает максимального значения;
- если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного ЦБ РФ на дату регистрации кредитной организации; Указанное основание для отзыва лицензии на осуществление банковских операций не применяется к кредитным организациям в течение первых двух лет со дня выдачи лицензии на осуществление банковских операций;
) если кредитная организация не исполняет в срок, установленный параграфом 4.1 главы IX Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" от 26.10.2002 N 127-ФЗ (принят ГД ФС РФ 27.09.2002), требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала); О порядке приведения в соответствие размера уставного капитала и величины собственных средств (капитала) кредитных организаций см. Указание Банка России от 24 марта 2003 г. N 1260-У
если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение 14 дней с наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения, если требования к кредитной организации в совокупности составляют не менее одной тысячи минимальных размером оплаты труда установленных федеральным законом. При этом банк может обратиться в ЦБ с прошением о переводе его в категорию небанковских кредитных организаций.
если банк не достиг на 1 января 2015 года минимального размера собственных средств (капитала), установленного частью седьмой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, и не подает в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;
если банк в период после 1 января 2015 года в течение трех месяцев подряд допускает снижение размера собственных средств (капитала) ниже минимального размера собственных средств (капитала), установленного частью седьмой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, за исключением снижения вследствие изменения методики определения размера собственных средств (капитала), и не подает в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;
если банк, размер собственных средств (капитала) которого на 1 января 2007 года равен 180 миллионам рублей или выше, а также банк, созданный после 1 января 2007 года, в течение трех месяцев подряд допускают снижение размера собственных средств (капитала) ниже минимального размера собственных средств (капитала), установленного на соответствующую дату частями шестой и седьмой статьи 11.2настоящего Федерального закона, за исключением снижения вследствие изменения методики определения размера собственных средств (капитала), и не подают в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;
если банк, размер собственных средств (капитала) которого на 1 января 2007 года менее 180 миллионов рублей, не достиг на соответствующую дату размера собственных средств (капитала), установленного частями пятой - седьмой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, или если этот банк в течение трех месяцев подряд допускает уменьшение размера собственных средств (капитала), за исключением случаев такого снижения вследствие применения измененной методики определения размера собственных средств (капитала) банка, до значения, меньшего, чем большая из двух величин: размера собственных средств (капитала), имевшихся у него на 1 января 2007 года, или размера собственных средств (капитала), установленного частями пятой - седьмой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, и не подает в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;
если банк, имевший на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) в размере, равном 180 миллионам рублей и выше, а также банк, созданный после 1 января 2007 года, не выполнили требований, установленных частью восьмой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, и не подали в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;
если банк, имевший на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) в размере менее 180 миллионов рублей, не выполнил требований, установленных частью восьмой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, и не подал в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации.
В случаях, предусмотренных частью второй настоящей статьи, Банк России отзывает у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в течение 15 дней со дня получения органами Банка России, ответственными за отзыв указанной лицензии, достоверной информации о наличии оснований для отзыва этой лицензии у кредитной организации.
Отзыв лицензии на осуществление банковских операций по другим основаниям, за исключением оснований, предусмотренных настоящим Федеральным законом, не допускается.
Решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.
Только в перечисленных случаях ЦБ РФ обязан отозвать лицензию. Сообщение об отзыве лицензии на осуществление банковских операций публикуется ЦБ РФ в «Вестнике Банка России» в недельный срок со дня принятия соответствующего решения.
На практике ЦБ чаще всего отзывает лицензии у банков со следующими формулировками: в связи с неисполнением федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Центробанка, установлением фактов существенной недостоверности отчетных данных, а также неспособностью удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам. Именно так были лишены лицензий Межпромбанк в ноябре 2010 года и АМТ Банк в июле 2011-го. Кроме того, имеются прецеденты отзыва лицензий у банков за неоднократное нарушение в течение одного года Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Самое громкое разбирательство такого рода - история закрытия Содбизнесбанка, приведшая к межбанковскому кризису в мае 2004 года. Всего за 2009 год лицензий лишились 44, а за 2010-й - около 20 банков.
.2 Финансово-правовое регулирование банковской деятельности
Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.
Можно выделить следующие основные направления государственного регулирования банковской системы и банковской деятельности в России:
а) законотворчество, в процессе которого федеральные органы законодательной власти устанавливают правовые нормы, регулирующие организацию банковской системы и механизм ее функционирования, статус, функции и полномочия Банка России, порядок создания, регистрации и лицензирования кредитных организаций, порядок осуществления банковской деятельности, а также порядок осуществления банковского регулирования, надзора и контроля;
б) подзаконное нормотворчество уполномоченных федеральных государственных органов, развивающих и дополняющих федеральное банковское законодательство;
в) регистрацию и лицензирование деятельности конкретных кредитных организаций, филиалов и представительств иностранных банков, оформление разрешений на использование иностранного капитала при создании кредитных организаций в РФ, согласование сделок с долями (акциями) кредитных организаций;
г) денежную эмиссию, банковское регулирование, включая инструменты и методы денежно-кредитной политики, установление обязательных экономических нормативов;
д) осуществление государственного контроля и надзора за банковской системой и банковской деятельностью (контрольная деятельность Государственной Думы РФ за Банком России, контрольная деятельность Счетной палаты РФ, надзорно-контрольная деятельность Банка России, Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг, Государственного комитета РФ по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур, Агентства по реструктуризации кредитных организаций);
е) принятие судами судебных решений по вопросам банковской деятельности, банкротства, ликвидации кредитных организаций, назначения арбитражных управляющих и т.п.
Важное значение для понимания особенностей государственного регулирования банковской деятельности имеют методы такого регулирования. Применительно к государственному регулированию банковской деятельности под методом понимается совокупность закрепленных в федеральном законодательстве приемов, средств, способов воздействия уполномоченных государственных органов на общественные отношения в денежно-кредитной сфере.
Отношения по банковскому кредитованию регламентируются нормами права, приобретая соответствующую правовую форму. В литературе была высказана точка зрения о том, что совокупность определенных правовых норм, регулирующих банковское кредитование, образует отдельный институт финансового права, взаимодействующий с другими финансово-правовыми институтами. Банковский кредит как финансово-правовой институт регулирует отношения, связанные с образованием кредитными организациями ссудных фондов и предоставлением юридическим и физическим лицам денежных средств в форме банковских ссуд.
В юридической литературе было высказано несколько иное мнение о природе правовых норм, регламентирующих отношения по кредиту. Сложность, разноплановость общественных отношений, возникающих при банковском кредитовании, требуют применения при их правовом регулировании разнородных методов, присущих не только финансовому, но и гражданскому праву. При регулировании общественных отношений, возникающих в сфере банковского кредитования, применяется метод «власти и подчинения», свойственный финансовому праву, и метод «Равенства сторон», «диспозитивности», присущий гражданско-правовому регулированию. Банковское кредитование регламентируется нормами не одной отрасли права, а нормами различных отраслей российского права: Конституционного, административного, финансового, гражданского права, поэтому банковский кредит как правовая категория в совокупности норм, его регулирующих, образует межотраслевой правовой институт.
Анализ правового механизма государственного регулирования банковской деятельности приводит к необходимости введения в банковское право категории правовых режимов банковской деятельности как свойства правовой среды, в котором осуществляется деятельность кредитных организаций, дифференциации правового регулирования и установленного порядка, определяющего воздействие государства на определенные группы кредитных организаций в зависимости от их организационно-правового, финансового состояния, сферы деятельности и иных внутренних и внешних по отношению к кредитной организации факторов.
Изучение результата воздействия всего комплекса правовых средств на общественные отношения, складывающиеся в процессе осуществления банковской деятельности, не менее важен для оценки правового механизма государственного регулирования в данной сфере, чем изучение самих правовых средств воздействия.
Прагматический подход к данному явлению позволяет изучить эффективность действия правового механизма государственного регулирования в динамике осуществления банковской деятельности в определенный момент времени, проанализировать структуру и сочетание правовых средств, используемых в определенных сферах банковской деятельности, качественных состояниях объектов управления, социальной среды, оценить эффективность правового воздействия и выявить недостатки для целей дальнейшего совершенствования.
Правовое регулирование банковского кредитования в соответствии с Конституцией РФ отнесено к ведению Российской Федерации (п. «ж» ст. 71 Конституции РФ). Важнейшими правовыми актами регулирующими банковское кредитование, являются Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации» и Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Отношения по банковскому кредитованию регулируются также другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. Определенное место в регулировании банковского кредитования принадлежит деловым обыкновениям и банковским обычаям.
В результате принятия законодательных актов и их последующего использования и применения уполномоченными субъектами в конкретной сфере общественных отношений создается определенная правовая среда, предписывающая объектам регулирования определенный порядок нахождения в этой среде и возможности осуществления деятельности. При этом следует отметить, что правовая среда формируется в результате воздействия всего комплекса регулирующих мер правового характера: законодательно определенных статусов субъектов деятельности в данной правовой среде, правовых принципов деятельности, нормативного регулирования на законодательном и ведомственном уровне, принятия индивидуально - правовых правоприменительных актов, преобладания стимулирующих или ограничивающих, запретительных методов регулирования, уровня правового регулирования и состояния законности в данной сфере.
Заключение
Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.
Кредитные организации подлежат обязательной государственной регистрации. Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. Банк России в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций в порядке, установленном федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России. Кредитные организации приобретают статус юридического лица с момента их государственной регистрации.
Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России. Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России. И осуществляет только те операции, которые предусмотрены и оговорены настоящей лицензией. В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет.
Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом «О Банках и банковской деятельности», Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. Государственное регулирование банковской деятельности осуществляется федеральными государственными органами с использованием административно-правового и гражданско-правового методов регулирования.
Итак, по результатам исследования, можно сделать вывод, что:
Во-первых, банковская система РФ является двухуровневой: на первом уровне располагается Центральный Банк (Банк России), а на втором - широкая сеть коммерческих банков и кредитных учреждений.
Двухуровневая банковская система Российской Федерации имеет как несомненные достоинства, так и недостатки.
К достоинствам можно отнести то, что:
Центральный банк России обладает реальными рычагами координации и регулирования деятельности банков и кредитных организаций;
банковская система предполагает многообразие банковских учреждений, свободу в проведении кредитной и процентной политики;
банковская система базируется на простых отношениях - определении финансового состояния хозяйствующего субъекта, ликвидности его баланса, предоставления кредита при условии получения заемщиком средней нормы прибыли.
Недостатками являются:
затруднение контроля над денежной массой; ограничение свободы деятельности банков и кредитных учреждений;
ошибки в политике Банка России будут иметь огромную цену для банковской системы и экономики в целом.
Во-вторых, кредитная система Российской Федерации окончательно сформировалась и постепенно отходит от августовского кризиса 1998 года.
В-третьих, банковская и кредитная системы зависимы между собой. Развитие одной не может быть без развития другой, а значит: от уровня развитости банковской системы зависит уровень развитости коммерческой системы.
В-четвертых, главной проблемой кредитной системы РФ является отсутствие четко отлаженного механизма кредитования, ввиду отсутствия единой методологической и информационной базы;
В-пятых, в России слабо развиты небанковские кредитные учреждения, вследствие этого существует так называемая монополия коммерческих банков на кредиты.
Устойчивость кредитной системы Российской Федерации и рост ее качественных показателей должны является приоритетными целями для нашего государства, так как без четко отлаженного механизма кредитования не возможно устойчивое развитие экономики страны.
Как мы видим развитие кредитной системы России очень противоречиво и проблемно.
Да, кризис 1998 года нанес сильный удар, но он, в какой-то мере, помог разобраться с проблемами. Сейчас только от самих банков зависит выход на более высокие параметры качества и надежности функционирования. Т. е. пока государство еще только анализирует перспективы развития, сами руководители уже принимают решительные шаги.
Подводя итог в работе, мне хотелось бы закончить таким вопросом: насколько стратегия, разработанная Банком России и Правительством по стабилизации и реструктуризации, объективно отражает действительные национальные интересы?
Список использованной литературы
Нормативно-правовые акты
1.Конституция Российской Федерации: (принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. с учетом поправок, внесенными законами Российской Федерации и поправках к Конституции Российской Федерации от 30 декабря 2008 г. № 6- ФКЗ, 30 декабря 2008 г. № 7 -ФКЗ.);
2.О Правительстве Российской Федерации: Федеральный конституционный закон от 17 декабря 1997 г. № 2-ФКЗ// Собрание законодательства Российской Федерации - 1997.-№ 51. - Ст. 5712;
.Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть первая): федеральный закон от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ: в ред. от 27 декабря 2009 г. № 352-ФЗ;
.Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть вторая): федеральный закон от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ;
.Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.12.2014) "О банках и банковской деятельности";
.Федеральный закон от 04.11.2014 N 334-ФЗ "О внесении изменений в статью 8 Федерального закона "О банках и банковской деятельности";
.Федеральный закон от 30.09.2013 N 266-ФЗ "О внесении изменения в статью 18 Федерального закона "О банках и банковской деятельности";
.Федеральный закон от 03.12.2011 N 391-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности";
.Об обеспечении деятельности по осуществлению государственного финансового контроля: приказ Минфина Российской Федерации от 25 декабря 2008 г. № 146н;
.Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 29.12.2014) "О несостоятельности (банкротстве)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 29.01.2015);
.Инструкция Банка России от 02.04.2010 N 135-И (ред. от 25.11.2014) "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций;
.Федеральный закон от 18.07.2009 N 190-ФЗ (ред. от 21.12.2013) "О кредитной кооперации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2014) (18 июля 2009 г.);
.Федеральный закон "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" от 08.08.2001 N 129-ФЗ
(принят ГД ФС РФ 13.07.2001) (действующая редакция от 31.12.2014);
.Указание Банка России от 22.07.2013 N 3029-У "О внесении изменений в Инструкцию Банка России от 2 апреля 2010 года N 135-И "О порядке принятия банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»;
16.Указания Банка России от 26.11.2013 N 3124-У "О внесении изменений в Инструкцию Банка России от 2 апреля 2010 года N 135-И "О порядке принятия банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»;
.Указание Банка России от 24.03.2003 N 1260-У (ред. от 27.04.2010) "О порядке приведения в соответствие размера уставного капитала и величины собственных средств (капитала) кредитных организаций»;
.Определение Конституционного Суда РФ от 14 декабря 2000 г. № 268-О «По запросу Верховного Суда Российской Федерации о проверке конституционности части третьей статьи 75 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;
.Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (с изменениями и дополнениями).