Характеристика деятельности ОАО 'Сбербанк России'

Федеральное Агентство Железнодорожного Транспорта

Сибирский Государственный Университет Путей Сообщения

Кафедра: «Финансы и кредит»

Отчет по производственной практике:

ОАО «Сбербанк России»

Руководитель: Разработал:

Кожухова Т.Г. студент гр.ФК-411

Бондарчук А.Н.

2013 год

Оглавление

Введение

1. Организация деятельности банка

1.1 Характеристика ОАО «Сбербанк России»

1.2 Организационная структура

1.3 Миссии и цели «Сбербанка России»

2. Анализ финансового положения ОАО «Сбербанк России»

3. Анализ выполнения экономических нормативов

4. Анализ финансовых резервов ОАО «Сбербанк России»

Заключение

Список используемой литературы

Приложение

Введение

Сберегательный Банк Российской Федерации - старейший банк страны и единственный банк, сохранивший свою структуру после распада СССР. Новые экономические реалии, рыночные реформы начала 90-х годов требовали серьезных изменений в работе Банка, быстрого реагирования на изменяющуюся ситуацию. Главными задачами первых лет деятельности в новых условиях стали задачи сохранения целостности системы Банка, удержания позиций на рынке розничных банковских услуг и вкладов населения, создания материально-технической базы, обеспечивающей необходимые условия для обслуживания клиентов. Решение этих задач стало возможным благодаря жесткой централизации структуры управления Банком.

Целью учебной практики является применение теоретических знаний в области банковского бизнеса, а так же закрепление теоретических знаний, полученных в процессе изучения курсов: «Деньги, Кредит, Банк», «Банковское дело».

Основные задачи производственной практики:

закрепить теоретические знания, полученные студентами в процессе изучения экономических и финансовых дисциплин;

рассмотрение основных направлений деятельности «Сбербанка России»;

изучение основных показателей деятельности банка;

1. Организация деятельности банка

.1 Характеристика ОАО «Сбербанк России»

Сбербанк России создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% голосующих акций). Акционерами Банка являются более 200 тысяч юридических и физических лиц.

Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 года в Центральном Банке Российской Федерации. Регистрационный номер - 1481.

Банк является юридическим лицом и со своими филиалами составляет единую систему Сбербанка России.

Фирменное (полное официальное) наименование банка:

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество).

Сокращенное наименование банка: Сбербанк России.

Сбербанк России (открытое акционерное общество) был создан в 1991 году. Учредитель и основной акционер Банка - Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Ему принадлежит свыше 60% голосующих акций. Акционерами Банка являются более 200 тысяч юридических и физических лиц.

Сбербанк - современный универсальный банк с большой долей участия частного капитала, в т.ч. иностранных инвесторов. Структура акционерного капитала Сбербанка <#"726480.files/image001.gif">

Схема организационно-функциональной структуры Сибирского банка Сбербанка России

-          наблюдательный совет. Наблюдательный совет Банка состоит из 17 директоров, среди которых 11 представителей Банка России, 2 представителя Сбербанка России и 4 независимых директора.

-          правление Банка. Правление Банка состоит из 14 членов. Возглавляет Правление Банка Президент, Председатель Правления Банка.

Все органы управления Банком формируются на основании Устава Сбербанка России и в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Организационная структура Сбербанка представлена следующим образом:

-          Сберегательный банк РФ;

-          территориальные банки (17);

-          отделения;

-          филиалы;

-          агентства.

.3 Миссии и цели «Сбербанка России»

Каждой организации и каждому члену коллектива необходима цель, которая бы определяла смысл и содержание их деятельности. Новые горизонты развития Банка, новые качественные задачи предъявляют особые требования к коллективу сотрудников, осознанию и разделению ими философии и ценностей, пониманию смысла и важнейших принципиальных основ и содержания деятельности Банка, которые выражены в его миссии.

Миссия Банка:

Ø  банк дает людям уверенность и надежность, Банк делаем их жизнь лучше, помогая реализовывать устремления и мечты;

Ø  банк строит одну из лучших в мире финансовых компаний, успех которой основан на профессионализме и ощущении гармонии и счастья ее сотрудников.

Миссия Банка подчеркивает важнейшую роль Банка в экономике России и нашу особую социальную роль в обществе - поддержание в нем уверенности, надежности и стабильности. Миссия Банка однозначно определяет, что клиенты Банка, их потребности, мечты и цели есть основа всей деятельности Банка как организации.

Миссия устанавливает амбициозную цель устремлений Банка - стать одной из лучших финансовых компаний мира. Она также подчеркивает, насколько важны для Сбербанка его сотрудники, и насколько реализация его целей невозможна без реализации личных и профессиональных целей людей, работающих в нем.

Основной целью деятельности банка в соответствии с генеральной лицензией является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, а также осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами. Приоритетным направлением работы банка в сфере банковских услуг является обслуживание безналичных денежных расчетов физических и юридических лиц.

Основной задачей банка в области финансов является постепенное возвращение к докризисному уровню прибыльности, что, в свою очередь, потребует стабилизации качества кредитного портфеля, обеспечения возвратности необслуживаемых кредитов, а также дальнейшего роста эффективности бизнеса.

Приоритетные задачи работы с клиентами на 2013 год:

1)      существенное улучшение качества обслуживания клиентов, повышение их удовлетворенности продуктами и обслуживанием в Сбербанке;

)        увеличение доли в активах банковской системы России за счет укрепления позиций на основных сегментах финансового рынка;

)        развитие новых направлений бизнеса: страхование, инвестиционно- банковские услуги;

)        развитие операций за рубежом.

Высокие цели достигаются командой единомышленников, которых объединяет общая система ценностей. Ценности Банка определяют тот набор правил, критериев и требований, которые Банк будет предъявлять к каждому человеку, который является или хочет стать членом команды Банка. Ценности Банка - это свод принципов, исходя из которых руководители Банка будут ставить цели, и определять, достигнуты ли они. На основе этих ценностей будут создаваться, и поддерживаться взаимоотношения между сотрудниками, строиться системы управления внутри Банка, а также взаимоотношения Банка с клиентами, обществом, акционерами и инвесторами.

Ценности Банка:

·   Порядочность

·        Стремление к совершенству

·        Уважение к традициям

·        Доверие и ответственность

·        Взвешенность и профессионализм

·        Инициативность и креативность

·        Командность и результативность

·        Открытость и доброжелательность

·        Здоровый образ жизни (тело, дух и разум)

Реализация стратегии развития позволит Банку укрепить позиции на российском рынке банковских услуг и достичь финансовых и операционных показателей, соответствующих уровню высококлассных универсальных мировых финансовых институтов. В рамках стратегии Банк ставит перед собой цели по 4-м основным направлениям:

. Финансовые результаты: увеличение объема прибыли к 2014 г. в 2-3 раза при снижении отношения операционных затрат к чистому операционному доходу на пять процентных пунктов, что позволит поддерживать рентабельность капитала на уровне не ниже 20%.

2. Положение на российском рынке: укрепление конкурентных позиций на основных банковских рынках (привлечение средств физических лиц, кредитование населения, привлечение средств и кредитование юридических лиц), доля в активах банковской системы на уровне 25-30%.

3. Качественные показатели развития («здоровье» банка): лучшие в России навыки в области клиентской работы, лидерство по качеству обслуживания, современная система управления рисками, сопоставимые с лучшими мировыми аналогами управленческие и операционные процессы и системы, адекватная требованиям и масштабам бизнеса ИТ-платформа, корпоративная культура, разделяемая всеми сотрудниками банка, нацеленная на самосовершенствование и рост производительности труда, высокопрофессиональный заинтересованный персонал, узнаваемый «позитивный» бренд, высокая степень лояльности клиентов.

. Операции на зарубежных рынках: Поэтапное увеличение объема и значимости международных операций за счет роста на рынках Казахстана, Белоруссии и Украины, постепенного увеличения присутствия на рынках Китая и Индии. Увеличение доли чистой прибыли, полученной за пределами России до 5-7%, в том числе за счет дополнительных приобретений.

2. Анализ финансового положения ОАО «Сбербанк России»

Для анализа финансового положения рассмотрим динамику основных показателей Банка за 2011-2012 годы, представленную в таблице 1.

Таблица 1

Динамика основных показателей Банка за 2011-2012 годы

Как свидетельствуют данные таблицы, операционные доходы до резервов увеличились за год на 14,3%. Превышение темпов роста операционных доходов над расходами позволили получить рост чистой прибыли за год в размере 74,0%.

Кредиты и авансы клиентам банка увеличились на 40,6%. Активы банка за год увеличились на 25,6%, в том числе средства физических лиц и корпоративных клиентов на 30,34% (рис. 1), а собственные средства банка увеличились на 28,94% (рис. 2).

Рис. 1. Динамика активов Банка за 2007-2012 годы

Превышение темпов роста прибыли над ростом активов банка свидетельствует о его экономическом развитии и высокой эффективности деятельности.

За 2012 год Банк предоставил частным клиентам свыше 4,3 млн кредитов на общую сумму 1 230 млрд руб., что в 1,7 раза больше, чем за предыдущий год. В результате розничный кредитный портфель увеличился на 36,8 % и достиг 1 806 млрд руб. В целом за 2012 год вклады частных клиентов в Сбербанке увеличились на 18,4 - до 5 726 млрд руб. Приток в основном обеспечен средствами на срочных вкладах. Количество счетов частных клиентов в Банке увеличилось за год на 23 млн и превысило 364 млн счетов.

В соответствии с действующей учетной политикой произведена переоценка стоимости офисной недвижимости по состоянию на 31 декабря 2012 года, в результате чего стоимость основных средств увеличилась на 25,6 млрд руб. (таблица 2).

Рис. 2. Динамика собственного капитала Банка за 2007-2012 годы

Таблица 2

Динамика активов Банка за 2011-2012 годы

Основная статья баланса - кредиты и авансы клиентам нетто - выросла на 40,6 %. Продолжающееся восстановление российской экономики, а также активная позиция на рынке кредитования позволили нарастить кредитный портфель. Доля кредитов клиентам в структуре активов возросла до 71,3 % к концу 2012 года по сравнению с 63,6 % на конец 2011 года.

Портфель ценных бумаг сократился на 10,8 % - до 1 625,8 млрд руб. (включая ценные бумаги, заложенные по договорам репо), а доля ценных бумаг в активах составила 15,0 % на конец 2012 года. Уменьшение в основном произошло за счет погашения облигаций Банка России в первом полугодии 2012 года.

Коэффициенты достаточности капитала Банка за 2011-2012 годы представлены в таблице 3.

Таблица 3

Коэффициенты достаточности капитала Банка за 2011-2012 годы

За 2012 год коэффициент достаточности основного капитала снизился на 0,3 п.п. и составил 11,6%. Коэффициент достаточности общего капитала в 2012 году снизился на 1,6 п.п. - до 15,2%. Тем не менее, коэффициент достаточности общего капитала значительно превышает минимальное значение, установленное Базельским комитетом на уровне 8%.

3. Анализ выполнения экономических нормативов ОАО «Сбербанк России»

Рассмотрим теперь обязательные нормативы для коммерческих банков.

Обязательные нормативы ОАО «Сбербанк России» на 01.01.2013 года представлены в специальном отчете «Сведения об обязательных нормативах».

Ликвидная позиция на 31 декабря 2012 года полностью покрывала все предстоящие публичные долговые обязательства.

Значительный объем ликвидности Банка позволяет в случае восстановления спроса на кредитные ресурсы значительно укрепить рыночные позиции при одновременном сохранении консервативного подхода к управлению ликвидностью и кредитным риском.

Анализ обязательных нормативов представлен в таблице 4.

Таблица 4

Анализ обязательных нормативов ОАО «Сбербанк России» на 01.01.2013 г.

Информацию о финансовых активах и обязательствах получает Казначейство Банка. Казначейство обеспечивает наличие адекватного портфеля краткосрочных ликвидных активов, в основном состоящего из краткосрочных ликвидных торговых ценных бумаг, депозитов в банках и прочих межбанковских инструментов, для поддержания достаточного уровня ликвидности в целом по Банку.

Согласно представленным данным достаточность собственного капитала (Н1) и на начало периода и на конец периода превышает нормативное значение. Мгновенная ликвидность банка (Н2) увеличилась на 29,8%.

Такая же тенденция характерна для показателя текущей ликвидности банка (Н3), но он увеличился незначительно, на 30,1%. Показатель долгосрочной ликвидности банка соответствует нормативам, на конец года он уменьшился и составил при нормативе в 120% всего 78,0%.

Показатель максимального размера риска на одного заемщика находится в пределах нормативного значения и составляет на конец года минимальное 0,1% и максимальное 17,9% при нормативе 25%.

Таким образом, по данным таблицы 4, можно сделать вывод о том, что в течение 2012 года ОАО «Сбербанк России» по состоянию на отчетные даты полностью соблюдал нормативы, характеризующие его ликвидность. Значения нормативов HI, H2 и НЗ по состоянию на начало каждого года были выше минимально необходимых, а значение норматива Н4 - ниже максимально допустимого значения.

Основным видом риска, потенциально влияющим на способность ОАО «Сбербанк России» своевременно и в полном объеме выполнять свои обязательства перед владельцами выпушенных им ценных бумаг, является риск ликвидности.

Риск потери ликвидности - риск возникновения финансовых потерь вследствие реализации активов при неблагоприятной ценовой конъюнктуре в условиях нехватки высоколиквидных активов для исполнения обязательств кредитной организации-эмитента.

Риск ликвидности возникает в результате несбалансированности финансовых активов и финансовых обязательств кредитной организации -эмитента по срокам привлечения/размещения (в том числе вследствие несвоевременного исполнения финансовых обязательств одним или несколькими контрагентами кредитной организации - эмитента) или возникновения непредвиденной необходимости немедленного и единовременного исполнения кредитной организацией - эмитентом своих финансовых обязательств.

Динамика кредитов и авансов клиентам представлена в таблице 5.

Совокупный кредитный портфель ОАО «Сбербанк России» увеличился в 2012 году на 35,4 % и составил 8 382,1 млрд руб. на конец года.

Таблица 5

Динамика кредитов и авансов клиентам Банка за 2011-2012 годы

Портфель кредитов корпоративным клиентам вырос за указанный период на 35,0 % и достиг 6 576,6 млрд руб. Рост портфеля произошел в основном за счет коммерческих кредитов, основная часть которых представлена крупнейшими российскими компаниями отрасли машиностроения, энергетической отрасли, пищевой промышленности и сельского хозяйства.

Портфель кредитов физическим лицам также значительно увеличился в 2012 году - на 36,8 % - до 1 805,5 млрд руб. в связи с ростом спроса на потребительские ссуды и жилищное кредитование.

Распределение инвестиций между долевыми и долговыми инструментами представлено в таблице 6.

Таблица 6

Распределение инвестиций между долевыми и долговыми инструментами Банка за 2011-2012 годы

Портфель ценных бумаг на 31 декабря 2012 года составил 1 625,8 млрд руб. (включая ценные бумаги, заложенные по договорам репо). Как видно из представленной таблицы, на 89,6% портфель вложений в ценные бумаги по состоянию на 31 декабря 2012 года представлен долговыми инструментами. Эта доля несколько снизилась по сравнению с 2011 годом, когда вложения в долговые ценные бумаги составляли 93,7% портфеля. Причиной снижения является увеличение объема долевых ценных бумаг за счет портфеля группы компаний «Тройка Диалог». Долевые ценные бумаги включают акции и паи инвестиционных фондов. Преимущественно вложения в долевые ценные бумаги представлены акциями крупных российских компаний.

Структура вложений в ценные бумаги Банка на конец года за 2010-2011 годы представлена на рис. 3.

Вложения в долговые ценные бумаги представлены в основном вложениями в долговые обязательства Российской Федерации, которые составляют 53,5 % вложений в долговые ценные бумаги на 31 декабря 2012 года. Доля корпоративных облигаций и прочих ценных бумаг увеличилась с 21,9 % по состоянию на начало года до 37,3 % по состоянию на 31 декабря 2012 года. В абсолютном выражении портфель корпоративных облигаций и прочих ценных бумаг составил 543,1 млрд руб. по состоянию на 31 декабря 2012 года, увеличившись главным образом за счет приобретения корпоративных облигаций российских эмитентов.

Рис.3. Структура вложений в ценные бумаги Банка на конец года за 2010-2011 годы

Портфель инвестиционных ценных бумаг в наличии для продажи составляет 60,9 % от инвестиций в ценные бумаги на 31 декабря 2012 года (таблица 8). За год портфель снизился на 22,6 %, что преимущественно является результатом погашения облигаций Банка России. Портфель инвестиционных ценных бумаг в наличии для продажи состоит в основном из вложений в облигации федерального займа - 44,1 % портфеля и корпоративные облигации - 35,4 %.

В портфель инвестиционных ценных бумаг, удерживаемых до погашения, включаются долговые ценные бумаги со сроком погашения от 1 до 11 лет. По состоянию на 31 декабря 2012 года инвестиции в данный портфель составили 423,7 млрд руб., или 26,1 % от портфеля ценных бумаг. Наибольшую долю в портфеле инвестиционных ценных бумаг, удерживаемых до погашения, составляют облигации федерального займа в сумме 211,1 млрд руб., что составляет 49,8 % портфеля. Также значительную долю занимают корпоративные облигации - 30,9 %.

Вложения в ценные бумаги, изменение справедливой стоимости которых отражается через счета прибылей и убытков, составляют 61,3 млрд руб., или 3,8 % вложений в ценные бумаги. Более половины (62,8 %) данного портфеля составляют облигации федерального займа. По сравнению с 2011 годом их доля сократилась на 8,9 п.п. Вложения в акции корпоративных эмитентов составили 22,5 млрд руб. на 31 декабря 2012 года, при этом их доля увеличилась на 14,2 п.п. по сравнению с предыдущим годом. Акции главным образом представлены долевыми бумагами первоклассных эмитентов.

Таблица 7

Распределение инвестиций в ценные бумаги по портфелям Банка за 2011-2012 годы

В торговый портфель ценных бумаг включаются инвестиции, вложения в которые носят краткосрочный характер. Инвестиции в указанный портфель составляют 9,2 % от портфеля ценных бумаг.

Все ценные бумаги за исключением инвестиционных ценных бумаг, удерживаемых до погашения, оцениваются по справедливой (рыночной) стоимости. В большинстве случаев справедливая стоимость определена на основе рыночных котировок, действовавших на отчетную дату. Когда котировки ценных бумаг не были доступны, применялись соответствующие модели оценки, используя как данные, наблюдаемые на открытом рынке, так и параметры, определенные на основании суждений.

Доля портфеля ценных бумаг, справедливая стоимость которых определена на основании моделей и профессиональных суждений, составляет 4,3 % по состоянию на 31 декабря 2012 года, или 69,7 млрд руб. В состав таких ценных бумаг включены некотируемые долевые инструменты компаний нефтегазовой, транспортной, телекоммуникационной и строительной отраслей.

Применяемые методы и процедуры позволили не допустить неконтролируемого ухудшения кредитного портфеля во время финансового кризиса.

Таблица 8

Качество кредитного портфеля Банка за 2011-2012 годы

Приведенная выше таблица 8 показывает распределение кредитов заемщикам, которые имеют просроченную задолженность, по количеству дней, а также их долю в кредитном портфеле.

Как видно из представленной таблицы 8, объем просроченной задолженности в 2012 году снизился как в абсолютном, так и в относительном выражении. Причинами указанного снижения просроченной задолженности явились постоянная работа, направленная на погашение просроченной / проблемной задолженности, реализация части портфеля проблемных кредитов, а также списание безнадежной для взыскания задолженности.

Приведенная ниже таблица 9 отражает анализ качества кредитного портфеля.

Таблица 9

Анализ качества кредитного портфеля Банка за 2011-2012 годы

Данные таблицы 9 также показывают уровень созданных резервов под обесценение ссудной задолженности и величину неработающих кредитов (кредиты, платеж по основной сумме долга и/или процентах, который просрочен более чем на 90 дней).

Несмотря на стабилизацию структуры кредитного портфеля в части доли просроченной / проблемной задолженности, что отразилось в снижении темпов формирования резервов под обесценение кредитного портфеля, продолжает придерживаться консервативного подхода к принимаемым на себя кредитным рискам. При создании резервов проводится тщательный анализ заемщиков, их текущей ликвидности и долговой нагрузки, принимая в расчет источники погашения кредита и их надежность, качество и ликвидность обеспечения. Объем неработающих кредитов по состоянию на конец 2011 года изменился незначительно по сравнению с предыдущим годом, при этом доля неработающих кредитов в структуре кредитного портфеля снизилась на фоне роста кредитного портфеля.

На графике ниже представлена динамика просроченной задолженности (рис. 4).

Рис. 4. Динамика просроченной задолженности Банка за 2007-2011 годы

Отношение созданных Банком резервов к кредитному портфелю на 31 декабря 2012 года (коэффициент резервирования) составляет 7,9 %, при этом доля просроченной более 30 дней задолженности составляет 5,2 % кредитного портфеля, а доля просроченной более 90 дней задолженности (неработающие кредиты) - 4,9 %. Созданные резервы в 1,6 раза превышают объем неработающих кредитов.

В таблице 10 представлены кредиты, по которым была проведена реструктуризация задолженности. Под реструктуризацией понимается внесение изменений в первоначальные условия кредитного договора в более благоприятную для заемщика сторону.

Таблица 10

Реструктурированные кредиты Банка за 2011-2012 годы

Объем реструктурированной задолженности вырос в 2012 году на 38,0 % и составил 1 031,6 млрд руб. на конец года. Доля реструктурированных кредитов в совокупном кредитном портфеле за 2012 год изменилась несущественно и составила 12,3 % (на конец 2011 года - 12,1 %). По состоянию на 31 декабря 2011 года реструктурированные кредиты на 86,6 % представлены непросроченными ссудами, оцененными на коллективной основе (на конец 2011 года - 78,1 %).

Основной объем реструктуризаций в 2012 году осуществлялся вследствие продолжавшегося в течение года снижения рыночных процентных ставок, а также в связи с изменением сроков кредитования в соответствии с запросами клиентов.

4. Анализ финансовых резервов ОАО «Сбербанк России»

Как свидетельствуют данные таблицы 11, наибольшую долю в структуре активов занимает чистая ссудная задолженность (73,51%), на конец 2012 года она увеличилась на 34,0%. Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые вложения, имеющиеся в наличие для продажи наоборот уменьшились на 22,2%, а их доля сократилась на 6,25%.

Таблица 11

Агрегированный баланс ОАО «Сбербанк России» на 31.12.2011 года

В составе пассивов наибольшая доля приходится на средства клиентов (некредитных организаций (75,6%), при абсолютном увеличении на 18,2%, их доля незначительно снизилась (-2,62%). Источники собственных средств в структуре пассивов занимают 12,48%, в абсолютном выражении они увеличились на 250755 млн руб. или на 23,9%.

Заключение

Производственная практика проходила в кредитной организации ОАО Сибирский банк Сбербанка России в ОПЕРУ 9977/9944.

По итогам 2012 года Сибирский банк достиг впечатляющих финансовых результатов. Во-первых, произошел существенный прирост по кредитным портфелям корпоративных клиентов. Это значит, что при участии Банка региональный бизнес получил мощный толчок к развитию. Портфель кредитов юридическим лицам за тот же период увеличился на 20,4% и достиг 197 742 млн руб. Впечатляющие результаты и в сфере кредитования физических лиц. Портфель кредитов физическим лицам увеличился в 2011 году на 27,6% - до 122 075 млн руб. В результате доля кредитов в структуре активов Сибирского банка юридическим лицам увеличилась до 52,0% к концу 2011 года по сравнению с 51,6% на конец 2012 года, физическим лицам выросла до 32,1% с 30,0%. В 2012 году зафиксирован высокий темп роста привлеченных средств юридических лиц (на 25,3%), а также средств, привлеченных в системе Сбербанка России (35,5%). За 2012 год активы Сибирского банка ОАО «Сбербанк России» выросли на 19,4% и составили 380 219 млн руб.

В процессе прохождения производственной практики в ОАО Сибирский банк Сбербанка России при выполнении работ затруднений не возникало. Этому способствовало консультирование, а также содействие руководителя от базы практики в процессе выполнения работ.

Список использованной литературы

1.   Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 11.07.2011).

2.      Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»,

.        Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях»,

.        Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ «О персональных данных», а также Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях и Трудовой кодекс Российской Федерации.

.        Федеральный закон от 13.03.2006 N 38-ФЗ «О рекламе»

.        Федеральный закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей»

7.   Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного ЦБ РФ 31.08.98 № 54-П.

8.      Положение Банка России от 16.12.2003 N 242-П "Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах".

.        Положение ЦБ РФ от 16.12.2003 № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» (ред. 05.03.2009).

.        Инструкция Банка России от 16.01.2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков» (ред. от 08.11.2010).

11. <#"726480.files/image006.gif">

Приложение 2

Приложение 3

Приложение 4