Страхование жизни

Страхование жизни

Министерство образования и науки РФ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

Высшего профессионального образования

«Кемеровский государственный университет»

Экономический факультет

Кафедра финансов и кредита

Контрольная работа

по дисциплине: «Страхование»

Тема: «Вариант 6»

Выполнил:

Ефимова Е.Р.

Проверил:

Козлова О.Н.

Кемерово 2013

Содержание

Введение

1. Страховые риски и виды страхования жизни в соответствии с ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»

2. Отличительные особенности страхования жизни

3. Классификация страховых продуктов на рынке страхования жизни

4. Страхование жизни с условием выплаты ренты

Задачи

Список использованной литературы

Введение

Страхование жизни во всем мире является одним из наиболее востребованных видов страховой деятельности, приобретающим и среди граждан России все большую популярность. Долгосрочное страхование жизни становится цивилизованной формой инвестиций и планирования бюджета семьи и каждого человека - и это вполне объяснимо. К сожалению, сегодняшние реалии таковы, что государство не способно удовлетворить даже невысокие социальные потребности людей только за счет общественных средств из-за ограниченности финансовых ресурсов, и такое положение вещей заставляет россиян самостоятельно искать выход из сложившейся ситуации.

Однако, среди всего спектра предложений по страхованию, страхование жизни является одним их самых труднопродаваемых продуктов на российском рынке. Это обусловлено неуверенностью населения в долгосрочном сохранении стабильности в РФ и малочисленностью среднего класса. Но, тем не менее, выбор у россиян невелик - либо страховая компания, либо пенсионный фонд, а потому рано или поздно мы придем к такому положению вещей, которое характерно для Запада - полис накопительного страхования жизни имеет если не каждый первый, то уж точно каждый второй.

Одним из серьезных преимуществ долгосрочного накопительного страхования жизни является его многогранность: это и возможность обеспечить свою старость, накопить средства на образование, на крупную покупку, на свадьбу, на образование детям и т.д. Кроме того, человек, заключив договор долгосрочного страхования жизни, получает доход практически в чистом виде - полученные накопления по долгосрочным договорам (5-10 и более лет) страхования освобождаются от налогообложения.

В данной контрольной работе рассматриваем такие вопросы, как:

·        Страховые риски и виды страхования жизни

·        Отличительные особенности страхования жизни

·        Классификация страховых продуктов на рынке страхования жизни.

·        Страхование жизни с условием выплаты ренты

·        Решение задач

1. Страховые риски и виды страхования жизни в соответствии с ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. - Федерального закона от 31.12.97 N157-ФЗ, от 20.11.99 N204-ФЗ).

1 глава закона называется «Общие положения», которая включает в себя 14 статей. В статье 1 отношения, регулируемые настоящим законом, в статье 2 дается определение понятия страхования, в статье 3 формы страхования, т.е. обязательное и добровольное, статья 4 - объекты страхования, т.е. имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, а также с владением, пользованием, распоряжением имуществом. В статье 5 дано определение понятия страхователя и его права, связанные с заключением договора заключении договора. Статья 6 - страховщики.

Страхование жизни связано с предоставлением страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

На мировом страховом рынке <#"698197.files/image001.gif">

По форме организации страхования жизни выделяют:

·              добровольное страхование

·              обязательное страхование.

В России обязательным является страхование жизни и здоровья различных категорий государственных чиновников и служащих. Эти виды страхования осуществляются за счет средств бюджета на основании соответствующих законов, а не договоров страхования. Существует обязательное страхование жизни и здоровья военнослужащих, сотрудников органов внутренних дел, федеральных судей, депутатов и т.д. Всего России страхуют более десяти категорий госслужащих.

В России в соответствии с Гражданским кодексом никакой нормативно-правовой акт не может обязать гражданина страховать свою жизнь, здоровье или имущество за свой счет (в отличие от страхования гражданской ответственности). Единственным исключением является обязательное страхование жизни и здоровья пассажиров авиационного, железнодорожного транспорта, а также междугородних автобусов. Оно непосредственно входит в стоимость билета.

В зависимости от возможности использования для целей сбережения средств классическое страхование жизни обычно делят на две категории:

·              рисковое

·              накопительное страхование.

Нормативных определений для этих двух понятий, деление носит условный характер и опирается на сложившуюся практику использования данных терминов.

Рисковое страхование жизни обеспечивает финансовую защиту семьи застрахованного на случай его смерти. В такие договоры могут дополнительно включаться страхование от несчастных случаев и болезней, страхование на случай инвалидности, страхование на случай смертельно опасных заболеваний. Существенных накоплений по договору не образуется, все уплачиваемые клиентом деньги идут на покрытие указанных рисков и расходов страховой компании. Никаких выплат по истечении срока страхования не производится.

Накопительное страхование жизни, как следует из названия, ориентировано на постепенное формирование сбережений (накоплений). При этом оно всегда включает и рисковую составляющую, обеспечивающую защиту на случай наступления смерти и других предусмотренных договором опасностей.

В зависимости от продолжительности действия договора различают:

·              долгосрочное страхование жизни и

·              краткосрочное страхование жизни.

Четких границ деления нет. Из практики, к краткосрочным относят все договоры страхования сроком один год. Иногда страхование жизни на срок от 1 года до 3-5 лет, также называют краткосрочными, чтобы отделить от действительно долгосрочных договоров, заключенных на нескольких десятков лет. Средняя продолжительность действия договора страхования жизни в европейских странах колеблется от 10 до 25 лет. В США из-за особенностей налогообложения популярны различные варианты пожизненного страхования, которые действуют до момента смерти застрахованного.

Накопительное страхование всегда долгосрочное. Рисковое страхование, как правило, является краткосрочным, но есть варианты срочного страхования на случай смерти на срок 10-15 лет, или даже 25-30 лет. Поэтому рисковое страхование нельзя рассматривать как синоним краткосрочного страхования.

2.Отличительные особенности страхования жизни

1.       В основу анализа страхового риска при страховании жизни положены критерии, составляющие основу таблиц смертности: возраст страхователя при заключении договора страхования, его пол, предполагаемая продолжительность жизни и вероятность дожития до определенного возраста.

2.       Долгосрочный прогноз ожидаемой продолжительности жизни страхователя составляет основу расчета страхового тарифа и предопределяет особенности формирования страховых резервов по страхованию жизни, которые формируются в течение срока действия конкретного договора страхования, который может составлять 10, 15 и большее количество лет.

.        Накопление страховых резервов, которое является следствием обязательства выплатить всю страховую сумму при дожитии до установленного возраста или срока, позволяет страховщику осуществить инвестирование временно свободных средств страховых резервов в различные виды активов: акции, депозиты, облигации и т.п. и обеспечить получение дополнительного для страховой компании дохода.

.        При расчете страхового тарифа по договорам страхования жизни учитывается предполагаемый размер дохода в виде процента - так называемый дисконтирующий множитель. Это множитель учитывается при определении современной величины страхового взноса, который страхователь должен уплатить или единовременно при заключении договора страхования, или уплачивать в течение срока действия договора страхования, или в течение установленного в договоре страхования периода уплаты страховых взносов.

3. Классификация страховых продуктов на рынке страхования жизни

Рынок страховых продуктов как важная составляющая страхового рынка <#"698197.files/image002.gif">

Исходя из условия задачи, необходимо найти фактическую сумму ущерба:

По условию задачи дано:

Страховая сумма=9158 д.е.

Страховая стоимость = 10000 д.е.

Страховое возмещение=6452 д.е.

Фактическая сумма ущерба = ?

Ответ: Страховое возмещение будет равно 6452 д.е. при сумме ущерба равной 7045 д.е.

Задача 2