Имущественное страхование
Тема : Имущественное страхование
1. Сущность, объекты и субъекты имущественного страхования
2. Страхование домашнего имущества
3. Договор имущественного страхования
4. Методика определения величины страхового возмещения
5. Прекращение договора страхования
1.Сущность, субъекты и объекты имущественного страхования
Имущественное страхование - отрасль, объектами защиты которой являются не противоречащие законодательству Республики Узбекистан имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом.
Субъекты имущественного страхования - обычно это лица, заключившие договор страхования или имеющие интерес в этом договоре. Это страховщик, страхователь и застрахованное лицо.
Объекты имущественного страхования - это имущественные интересы, не противоречащие законодательству РУз и связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом, например, предприятий и граждан.
Имущество предприятий может быть разграничено по группам:
- основные производственные фонды;
- оборотные производственные фонды;
- объекты незавершенного производства и капитального строительства.
- По желанию страхователя можно застраховать либо все имущество, либо часть его, а также оборудование, переданное в аренду другим предпринимателям.
- Но существуют и оговорки, исключения, указывающие перечень объектов, которые принимаются с ограничениями, либо не принимаются на страхование. Например, есть страховщики, которые либо совсем не страхуют, либо страхуют по отдельным особым условиям следующие объекты:
- имущество, находящееся на хранении, комиссии, в залоге или в обработке;
- драгоценные металлы в самородках, слитках, пластинах, проволоке;
- изделия из драгоценных металлов;
- драгоценные камни и изделия из них;
- ценные бумаги, облигации, бумажные деньги, документы;
- рукописи, плакаты, чертежи, образцы и формы;
- произведения искусства, коллекции;
- растения;
- иное имущество, эксплуатация и хранение которого вызывают сомнения относительно их правильности и надежности.
2.Страхование домашнего имущества
Обычно на страхование принимаются принадлежащие страхователю и членам его семьи предметы:
- домашней обстановки;
- обихода;
- удобства;
- личного потребления;
- подсобного хозяйства;
- элементы отделки и оборудования квартиры и др.
В договоре страхования имущество группируется, например:
- мебель, ковры, книги;
- одежда, обувь, посуда;
- электробытовые приборы;
- теле-, видео-, аудио-, радиотехника, фототехника;
- элементы отделки и оборудования квартиры.
- Либо не страхуются , либо страхуются по отдельным особым соглашениям следующие объекты:
- изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней;
- коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы;
- предметы религиозного культа;
- запасные части к транспортным средствам;
- домашнее имущество ( находящееся в аварийных строениях, проживание в которых запрещено; не обеспеченное надлежащим присмотром; находящееся на балконах и лоджиях ).
- Не страхуются такие объекты, как:
- ценные бумаги;
- денежные знаки;
- рукописи, слайды, фотоснимки;
- продукты питания и некоторые другие.
Считается застрахованным домашнее имущество во всех жилых и подсобных помещениях, а также на принадлежащем или арендованном страхователем участке земли, если их местоположение 9 адрес ) указано в договоре страхования, а велосипеды, детские коляски кроме того и на случай их похищения с места временного нахождения ( в подъезде, на улице ).
Застрахованным является также домашнее имущество во время его перевозки железнодорожным, автомобильным и другими видами транспорта в связи с переменой страхователем места жительства в пределах территории Республики Узбекистан.
3.Договор имущественного страхования
Предметом страхования считается страховой случай, который есть произошедшее событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховое возмещение страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.
Страховая ответственность или страховое покрытие - это обязанность страховщика выплатить возмещение по ущербу, нанесенному застрахованным интересам его клиентов причинам, оговоренными в условиях договора страхования. Основа страховой ответственности - это ее объем, который определяется перечнем:
- страховых случаев;
- причин, их вызывающих, записанным в правилах страхования или в договоре страхования.
- К страховым случаям в правилах страхования любого имущества относят повреждение или утрату застрахованного имущества.
- Повреждением считаются нарушение целостности застрахованного имущества, порча его внешнего вида, приведение в негодность отдельных его частей в результате причин, оговоренных в правилах и договоре страхования.
- Утрата ( потеря ) застрахованного имущества признается правилами в двух случаях:
- гибель полная ;
- пропажа имущества.
Гибель полная - уничтожение застрахованного имущества из-за оговоренных в правилах или договоре страхования причин ( обстоятельств, событий ). В правилах может быть уточнение: гибель полная ( уничтожение ) имущества есть такое его повреждение, при котором затраты на его восстановление превышают 70 % действительной стоимости ( с учетом физического износа ) этого имущества. Степень повреждения определяется по каждому объекту отдельно.
Страховая ответственность страховщика наступает, когда произошли названные страховые случаи при двух условиях: во-первых, эти случаи записаны в правилах и договоре страхования; во-вторых, эти случаи явились следствием только страховых причин, которые также записаны в правилах и договоре страхования.
Страховая ответственность страховщика наступает, если застрахованные объекты повреждены или утрачены вследствие следующих причин ( обстоятельств, событий ), включенных в правилах или договор имущественного страхования:
- стихийных бедствий - землетрясений, обвалов, наводнений и т.д.;
- производственных аварий, например взрывов, пожаров, проникновения воды из соседних ( чужих ) помещений, падения летающих объектов или их обломков и т.д.;
- кражи со взломом, хищения путем грабежа и разбойного нападения;
- умышленных действий третьих лиц и т.д.
Если суммировать всю совокупность ( перечень ) страховых случаев и причин, их вызывающих, включенных в правила страхования имущества, то получим объем потенциальной страховой ответственности страховщика, который он готов взять на себя на основе данных конкретных правил; если суммируем страховые случаи и причины, которые их могут породить, включенные в договор страхования, то получим реальный объем страховой ответственности страховщика перед конкретным страхователем.
С помощью оговорок, исключений страховщики перечисляют те причины страховых случаев, которые они принимают с ограничениями или не принимают на страхование и не включают в объем страховой ответственности, например, все форс-мажорные события - военные действия, гражданские волнения, забастовки, мятежи, реквизиции и конфискации имущества, введение чрезвычайного или особого положения по распоряжению военных или гражданских властей, природные катастрофы.
Страховщики исключают из объема страховой ответственности также причины ( события, обстоятельства ), которые не являются случайными, вероятными, например повреждение или утрата имущества страхователя вследствие:
- умышленных действий или грубой неосторожности страхователя либо лица, в пользу которого заключен договор страхования ;
- естественных изменений в материалах при хранении или их производственном использовании ( самовозгорания, коррозии, гниения, брожения );
- обработки застрахованного имущества любым термическим воздействием, а именно, при выпечке, сушке, варке чего-либо; горячей обработке или плавке металла и т.п.;
- обвала застрахованных строений. Если он не вызван причиной, записанной в договоре страхования.
Форс - мажор - оговоренные в правилах страхования события ( обстоятельства ) чрезвычайные и непреодолимой силы, при наступлении страхования. В отдельных случаях страховщики могут заключить особый договор страхования, взяв форс-мажор на свою ответственность.
Все исключения из объема страховой ответственности - это исключения из ассортимента услуг по страховой защите, которые не оплачиваются страховщиком в соответствии с условиями договора страхования.
Страховая стоимость есть действительная, фактическая стоимость имущества на момент заключения договора страхования.
В правилах страхования имущества предприятий страховщики отождествляют действительную стоимость с бухгалтерской стоимостью.
Стоимость основных производственных фондов до истечения одного года эксплуатации определяется в размере первоначальной стоимости; более одного года эксплуатации - в размере остаточной стоимости с учетом физического износа.
Страховая стоимость оборотных производственных фондов определяется по данным инвентаризаций; товарно-материальных ценностей собственного производства - издержками производства, необходимыми для их изготовления, но не выше их продажной цены; приобретенных товарно-материальных ценностей - стоимостью их приобретения по ценам, действовавшим на момент заключения договора; объектов незавершенного строительства - фактически произведенными затратами к моменту заключения договора, исходя из цен, норм и расценок для данного вида работ. Страховая стоимость домашнего имущества определяется , во-первых, на основании стоимости, заявленной страхователем, и документов, подтверждающих эту стоимость; во-вторых , на основании экспертной оценки страховщика, если договором страхования не предусмотрено иное.
Страховая сумма в правилах страхования имущества есть понятие, показывающее также ту сумму денег, на которую страхователь фактически застраховал свое имущество, или это та часть действительной, фактической стоимости ( страховой стоимости ) имущества, которая записана страховщиком в договор страхования по желанию и платежеспособной возможности страхователя.
Страховая сумма согласно правилам может соответствовать полной действительной стоимости или части ее ( например 50 % ), но она не может превышать страховую стоимость.
Страховое обеспечение - синоним страховой суммы и страхового покрытия, а система страхового обеспечения в правилах имущественного страхования - одно из главных условий для определения метода возмещения убытков, так как она показывает соотношение между страховой суммой ( страховым обеспечением ) и фактическим убытком.
В правилах имущественного страхования могут быть использованы два метода возмещения убытков:
- по системе пропорционального обеспечения ( ответственности ): страховое возмещение равно той доле убытка, какую составляет страховая сумма от страховой стоимости;
- по системе обеспечения первого риска: все убытки не выше страховой суммы возмещаются; все убытки сверх нее не возмещаются ( страховая сумма равна 5 млн.сумов: а) убыток 2 млн. возмещается; б) убыток 5 млн. возмещается; в) при убытке 6 млн. - 5 млн. возмещаются, 1 млн. не возмещается, так как это - уже второй риск, не застрахованный ).
Договор страхования есть соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется при совершении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязан уплатить страховые взносы в установленные сроки.
Существуют следующие процедуры, связанные с договором страхования:
- оформление заявления на страхование;
- заключение договора страхования;
- согласование обязанностей и прав сторон;
- выплата страхового возмещения;
- прекращение договора страхования;
- определение особых условий страхования.
- Заявление на страхование - это письменное заявление по установленной форме ( либо устное ), которое содержит: страховую стоимость имущества, страховую сумму, размер страховых взносов, страховую франшизу.
- Франшиза ( страховая ) есть записанное в правилах освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера. Она устанавливается по соглашению сторон в процентах от страховой суммы или в твердой денежной сумме. Франшиза может быть условной ( не вычитаемой ) или безусловной ( вычитаемой ).
- Условная франшиза означает, что не будет возмещаться страхователю ущерб в пределах суммы, составляющей франшизу. Если же ущерб оказался больше франшизы, то страховщик возместит ущерб полностью ( но не более страховой суммы ).
- Безусловная франшиза означает, что при ущербе в любом размере франшиза будет учтена.
- Согласно правилам страхования имущества устанавливается период от подачи заявления до подписания сторонами договора страхования.
- Страховщик заполняет договор страхования и, если нет никаких недоговоренностей, он подписывается на определенный срок. После этого наступает следующая процедура - уплата согласованной суммы страховых взносов страхователем. После уплаты страховых взносов наступает процедура вступления договора в силу.
- Основанием для решения о выплате страхового возмещения является наступление страхового случая, соответствующего договору страхования. Его наступление подтверждается такими документами, как заявление страхователя о наступлении этого случая, перечень поврежденного или утраченного имущества, страховой акт об утрате или повреждении имущества.
- 4. Методика определения величины страхового возмещения
- Основанием для исчисления величины страхового возмещения являются данные:
- представленные страхователем;
- установленные страховщиком.
- Методика исчисления величины страхового возмещения и его выплаты базируется на следующих принципах.
- Первый принцип. Необходимо отличать ущерб от страхового возмещения.
- Ущерб - это стоимость утраченного имущества или обесцененной части поврежденного имущества, определенная на основе страховой стоимости ( страховой оценки ).
- При пропорциональной системе страхового обеспечения страховое обеспечение соответствует лишь той части ущерба, фактически причиненного имуществу, за которую страхователь уплатил взносы. По этой системе страхуется имущество предпринимательское, а также транспортные средства всех форм собственности.
- При системе первого риска ( страхование домашнего имущества ) страхователю возмещается ущерб в размере не более страховой суммы, исходя из которой он фактически уплатил страховые взносы. Если сумма ущерба превысит страховую сумму, то превышение остается на риске страхователя.
- При определении ущерба по домашнему имуществу учитываются:
- рыночные цены имущества, подтвержденные документально;
- физический износ имущества;
- стоимость утраты или обесценения в результате страхового случая.
- При определении ущерба по строениям, транспортным средствам, гаражам используются те же методика и формулы, что и для основных производственных фондов.
- Таким образом, страховое возмещение выплачивается страховщиком в размере фактического ущерба, но не выше страховой суммы.
- Второй принцип методики исчисления величины страхового возмещения и его выплаты. Выплата страхового возмещения производится в срок, указанный в договоре страхования. Например, через 3 или 5 дней после установления страховщиком причин и размера ущерба, наступившего в результате страхового случая.
- Третий принцип. Если по фактам, связанным со страховым случаем, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс, то принятие решения о выплате страхового возмещения может быть отсрочено до окончания расследования, судебного разбирательства, либо установления невиновности страхователя органами следствия и суда.
- В случае подтверждения невиновности страхователя документами соответствующих органов, но продолжения расследования уголовного дела или судебного процесса страховщик выплачивает страхователю аванс.
- Четвертый принцип. Страховщик отказывает в выплате страхового возмещения в случаях, предусмотренных в договоре страхования в разделе " Права страховщика ".
- Пятый принцип. Решение об отказе в выплате страхового возмещения принимается страховщиком и сообщается страхователю письменно с обоснованием причин отказа.
- Шестой принцип. Если страхователь или выгодоприобретатель получили возмещение ущерба от лица, причинившего его застрахованному имуществу, то страховщик соответственно полностью или частично освобождается от выплаты страхового возмещения.
- Седьмой принцип. Страхователь или выгодоприобретатель обязаны возвратить страховщику полученное от него возмещение если:
- лицо, виновное в причинении ущерба, возместило его страхователю полностью или частично;
- в течении предусмотренного законодательством срока исковой давности обнаружатся обстоятельства, которые по закону или по правилам страхования имущества полностью или частично лишают страхователя права на получение страхового возмещения.
Восьмой принцип. К страховщику, выплатившему страховое возмещение в связи со страховым случаем, переходит право требования ( регресс, суброгация ), которое страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.
Девятый принцип. Если страхователь для увеличения размера страхового возмещения преднамеренно включит в перечень утраченного или поврежденного имущества предметы, которые фактически не утрачены или не повреждены, то страховщик, установив это, может снизить размер причитающегося страхового возмещения до 50 %.
5.Прекращение договора страхования
Срок страхования означает период времени, в течении которого согласно договору страхования или законодательству объекты считаются застрахованными.
Действие страхования означает, что в страховом отношении или договоре, его оформившим, движение их экономического содержания начинается с момента подписания договора обеими сторонами и уплаты страховых взносов ( премий ) страхователем, а завершается:
- либо одновременно с окончанием срока страхования;
- либо в связи с досрочным прекращением договора страхования.
- Процедуры прекращения страхования.
- В движении страхового отношения и договора их окончание определяется с той же точностью, что и начало, так как они связаны с большими страховыми суммами.
- В различных правилах могут быть варианты окончания:
- действие договора страхования прекращается в установленный в договоре срок - до 00 часов указанного дня;
- действие договора страхования прекращается в 24 часа того дня, который предшествует числу, с которого договор вступил в силу, через …… лет ( месяцев ).
- Эти варианты различаются лишь фразеологией. По сути, они устанавливают один и тот же срок окончания, например, 00 часов 15 апреля или 24 часа 14 апреля при вступлении договора страхования в силу сроком на один год с 15 апреля.
- Завершение страхования связывается с прекращением договора страхования или признанием его недействительным.
- Прекращение договора страхования согласно законодательству имеет варианты. Первый - страховое отношение и договор, соответствующий ему, завершаются по истечении срока, записанного в договоре и полисе. Второй - страховое отношение и соответствующий ему договор считаются прекращенными при выполнении страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме.
- Третий - страховое отношение и соответствующий ему договор прекращаются при чрезвычайном расторжении последнего по причинам:
- несоблюдения договора страхования любой стороной;
- наступления страхового случая, записанного, в договоре страхования;
- смены собственника застрахованного имущества;
- смерти страхователя;
- банкротства предприятия;
- ликвидации страховщика, согласно законодательству;
- перемещения застрахованного имущества из места постоянного нахождения, указанного в полисе, если такое перемещение не согласованно со страховщиком; имущественный страхование возмещение договор
- в других случаях, предусмотренных законодательством.
Недействительность договора страхования признается после принятия судебного решения об этом.
Особые условия прекращения страхования устанавливаются законодательством и конкретизируются в правилах страхования, уточняя причины прекращения и недействительности договоров страхования.