Общее страхование
Общее страхование
Jeneral
insurance - это принятый в Европе термин. Это же
страхование в Америке называется PL insurance (PROPERTY & LIABILITY) -
страхование собственности, имущества и ответственности. Мы уже говорили о том,
что в это страхование включается огромное количество разных видов. Наша задача
посмотреть на устройство самых распространенных видов (полисы, тарифы, ваплата
возмещений).
Огневое страхование.
Ясно,
что это страхование от огня. То о чем мы будем говорить касается прежде всего
страхования как бы коммерческого, когда от огня страхуется не частное
домовладение, а когда страхует, скажем, промышленное предприятие страхует
офисное здание. Этот вид страхования в России, как и везде, чрезвычайно распространен.
Какие риски покрывает это страхование?
Основной
риск - ущерб от возгорания. В стандартном полисе, как правило, содержатся
оговорки.
Прежде
всего, это оговорки, связанные с самовозгоранием, т.о. оно исключается. Но
учтите, если у вас есть дом, а в нем самовозгораемый предмет (телевизор), то
Вам безусловно выплатят возмещение, но не возместят Вам стоимость телевизора.
Вот в каком виде идет исключение.
Исключается
ущерб, нанесенный взрывом. Ущерб от взрыва - это не ущерб от огня. Взрыв может
привести к пожару. Если пожара не было, то ничего не возместят. Но за отдельную
плату Вы можете застраховаться от взрыва. Почему разделяют риски от пожара и от
взрыва? Т.к. здесь разная вероятность обоих рисков. Поэтому на них тариф удобно
назначать по-разному. Пример: есть 2 одинаковых каменных здания, но на одном из
них производят детские игрушки, а на другом - взрывчатку. И противопожарные
характеристики у них как бы одинаковые. Но, поймите, что страхование
промышленного здания - это целый процесс: выявляются все характеристики.
Специалист сюрвейер проводит его оценку именно с точки зрения ущерба пожара.
Поэтому 2 здания вроде бы одинаковые, пользуются одним и тем же руководством
для оценки, а потом смотрят, что же производят. И с точки зрения взрыва важно
какое производство там находится.
Исключаются
волнения и бунты. При этом их можно застраховать, но уже за отдельные деньги.
Пример: Вы страхуете помещение, где находится пивная рядом со стадионом. Такая
же пивная, которая находится, например, в центре города не имеет такого риска,
как первая.
Исключается
терроризм.
Исключаются
военные действия.
2,
3, 4 - риски, как правило, не страхуемые.
1,5
- мы исключаем для удобства назначения тарифов.
Как назначается тариф?
Обычно
оценивается здание, появляется страховая сумма. Дальше назначается тариф в виде
% от страховой суммы. Особый разговор, когда мы страхуем не на полную
стоимость. Тарифы обычно от 0,1%-1,2%. Обычный срок контракта в общем
страховании - 1 год.
Размер ущерба.
Основой
страхования является понятие возмещения ущерба и основным ориентиром является
понятие такое, как бы полное возмещение ущерба это когда страхователь приведен
к финансовому состоянию, которое предшествовало наступлению этого риска.
Стоимость
застрахованного объекта - для нас ориентир. Кроме того, ориентиром для нас
является стоимость ремонта (или реконструкции, замены), но здесь надо вычесть
стоимость улучшения. Но, реально это целое дело и далеко не все соглашаются с
оценкой аджастера. В некоторых случаях возможно, что ущерб определяется рыночной
ценой. Например, когда у компании было здание которое она собиралась продать и
она доказала это, предоставила договор о продаже, но здание сгорело. Т.о. цена
ущерба - это рыночная цена здания.
Оборудование
в страхуемом здании особо оговаривается и оценивается, применяется особый тариф
и нередко особые условия выплаты обеспечения. Особая область - электронное
оборудование. Пример: сгорел компьютер. Ущерб состоит из двух частей: первое -
"полетел" сам компьютер, а второе - "полетела" база данных
и часто ущерб второй больше, чем первый. Таким образом, оборудование -
отдельный вопрос.
Что
примыкает к огневому страхованию?
Мы
в основном рассматриваем промышленные предприятия. Поэтому отдельным видом
выделяют страхование от перерывов в производстве.
У
Вас было производственное предприятие, в результате пожара сгорело
производственное здание. На самом предприятии перерыв в производстве, но оно
находится в некоторой технологической цепочке с другими предприятиями, оно не
может продолжать поставки, т.о. и там получается перерыв в производстве. Если
смежник защищен от такого перерыва полисом, то он получает страховое
возмещение, т.к. в следствие пожара на другом предприятии у него возник перерыв
в производстве.
Очень
тонкий момент здесь - расчет ущерба. По-хорошему, здесь для расчета ущерба
нужно анализировать финансовые потоки предприятия до наступления пожара и как
на них повлиял ущерб в производстве.
Допустим,
анализируется оборот
Страхование
должно покрыть потери в связи с потерей оборота (треугольник на графике).
Страхование частных строений.
Это,
прежде всего, частные дома и дачи для Москвы. Страхование квартир еще не очень
распространено.
Здесь
важно отметить риски:
Огонь
Взрыв.
Здесь легко привязать к общему полису, т.к. нет никаких привязок к
производству, тут люди только живут.
Наводнение
Шторм
Оползни
Залив
(квартир)
Ураганы
Вообще,
говоря, все это можно поставить в один полис. В некоторых случаях эти риски
разделяют. Представьте, что Вы живете во Флориде. Там особые риски связаны с
ураганами. Тут естественно выделить риск, дав возможность застраховаться только
от этого риска. Тоже самое и наводнение. Но, в целом, если речь идет о массовом
продукте, то все эти риски можно собрать в одно.
Конструкция
полиса.
Представьте,
что Вы застраховали дом на 100000$ и когда страховали, то сказали, что
застраховали его полностью.
Тариф
пусть будет 0,5%. Дом сгорел полностью. Страховая премия была выплачена через
1/2 года. За это время стоимость домов в нашем районе возросла и сейчас он
стоит 120000$. Какая ответственность страховой компании?
Если
в контракте была только оценка 100000 и использовалась только чтобы назначить
тариф, то ответственность компании 120000$, т.к. уже эта сумма понадобится для
возмещения ущерба (дать такой же дом). Но, как правило, контракт содержит
конструкционные элементы, одним из которых является предел ответственности. И,
как правило, страховая сумма указана и как придел ответственности страховщика.
Т.е. дом оценили в 100000, возмещают стоимость, но при этом по контракту не
больше чем 100000. Но предел ответственности страховщика указывается в
контракте не всегда.
Скажем,
устанавливают эксцесс 500$. А сколько платит страховая компания, если ущерб
выше 500? Здесь возможны разные подходы.
Один
подход: есть иск по ущербу Х и страховая компания организует выплаты следующим
образом:
Х,
если X>=500
0,
если X<500
Т.о.
оплачиваются только иски свыше 500$
Здесь
всякие разрывы всегда нехороши. Вокруг 500 будут все время какие-то проблемы.
Страхователи будут все время считать, что страховая компания их зажимает. Как
быть в таком случае?
Например,
делают так:
X-500, если X>=500
0,
если X<=500
Покрывают
все, что выше 500$.
Еще
один способ:
Устанавливают
2 цифры, например, 500 и 2000. И говорят, что до 500 ничего не оплачивается,
свыше 2000 оплачиваем полностью, а в разрыве от 500 до 2000, как бы линейно.
0%
если 500
100%
если 2000
А
дальше процент линейно меняется от 0% до 100%.
Такие
условия полис удешевляют и они выгодны и той и другой стороне. Страхователя не
волнует маленький ущерб, а волнует большой, он собственно по этому и
страхуется. Покрытие большого ущерба для страхователя обойдется дешевле.
Существует
еще одна проблема. Пусть нами был дом оценен в 100000$. Тариф=0,5%(500$). Не
каждый захочет платить такую большую премию. Он планирует потратить на
страхование только 200$. Как с ним можно договориться?
Один
из способов состоит в состраховании. Страховая компания предлагает
сострахователю разделить с ним ответственность. Страхуем дом в двоем полностью,
ты вне 200, а мы - 300, т.е. мы поделили риск в 40% страхователь и 60% -
страховщик (мы). Также будем распространять и возмещение ущерба. И мы выплатим
ему только 40%.
Другой
способ. Мы говорим, что покрываем весь ущерб, но не выше 10000$. Беда для нас,
что очень сложно сосчитать, хотя этот способ тоже используется при страховании
домов.
Обычно
устанавливают некую ставку пусть 80% и говорят, что если страховая сумма
>=80%*стоимость дома в момент страхового случая, то мы считаем, что дом
полностью застрахован и полностью выплачиваем возмещение, естественно
ограниченное страховой суммой.
Ущерб*страх.сумма/80%
стоимости - это ответственность страх.компании.
Пусть
ущерб=40000
Скольковыплачиваем?
40000, т.к. страховая сумма >80%.
Пусть
ущерб=90000
Выплачиваем
85000. Вообще говоря, 100% от ущерба, но не больше страховой суммы.
Список литературы
Для
подготовки данной работы были использованы материалы с сайта http://sergeev-sergey.narod.ru/start/glava.html