Имущественная ответственность по договорам ОСАГО
МИНОБРНАУКИ РОССИИ
ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ
ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ
ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ
«КОСТРОМСКОЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНОЛОГИЧЕСКИЙ
УНИВЕРСИТЕТ»
ЮРИДИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ
КАФЕДРА ГРАЖДАНСКОГО ПРАВА И ПРОЦЕССА
КУРСОВАЯ РАБОТА
ПО ДИСЦИПЛИНЕ «Гражданское право»
Имущественная ответственность по договорам ОСАГО
Исполнитель Мамедова Виктория Теймуровна ,
группа 13-Ю-3
Научный руководитель доцент,
Е. В. Андреева
Кострома 2015
ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ХАРАКТЕРИСТИКА ИМУЩЕСТВЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПО ДОГОВОРАМ ОСАГО
Понятие и виды имущественной ответственности по договорам ОСАГО
Особенности имущественной ответственности по договорам ОСАГО
ОСОБЕННОСТИ ИСПОЛНЕНИЯ ДОГОВОРА ОСАГО
Обязанности застрахованного лица при наступлении страхового случая
Выплата страхового возмещения по условиям договора ОСАГО
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
имущественная ответственность страхование транспортный
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность. Ни один социум не может существовать без соблюдения законов. И в каждом социуме есть относительно небольшие группы людей, которые нарушают законы, причиняя ущерб личности или имуществу других людей сознательно или случайно.
Сознательное причинение вреда другим гражданам, такие как кражи, разбой, убийства, наказывается в соответствии с Уголовным кодексом Российской Федерации. Но чаще всего ущерб причиняется без умысла, случайно. Тогда в действие вступает Гражданский кодекс Российской Федерации, который предусматривает, что тот, кто причинил вред, должен возместить потерпевшему причиненный вред.
По мере построения правового государства иски о возмещении причиненного вреда к иным гражданам, организациям и даже государственным органам становятся обычной практикой, а риск внезапных, непредвиденных трат на возмещение вреда потерпевшим - все более ощутимым.
Наиболее актуально это для автовладельцев, которые, во время управления автомобилем - объектом повышенной опасности, могут причинить вред окружающим намного чаще и в значительно больших размерах, чем, например, пешеходы.
Гражданско-правовая ответственность - это способ принудительного воздействия на нарушителя гражданских прав посредством применения санкций имущественного характера, которые направлены на восстановление имущественного положения потерпевшего.
Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности вступил в силу 1 июля 2003 года. С этого момента каждый владелец автомобиля должен застраховать свою гражданскую ответственность, которая наступает при совершении дорожно-транспортного происшествия. Без полиса ОСАГО нельзя даже получить талон техосмотра или поставить автомобиль на учет.
Предполагалось, что обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, более известное как ОСАГО, станет в России именно тем правовым институтом, который снизит количество ДТП, уносящих ежегодно более 35 000 человеческих жизней, облегчит работу правоохранительных и судебных органов, отправит в историю мошенничество на дорогах, сбережет время, нервы автовладельцев.
Но с 1 марта 2009 года в силу вступили очередные поправки к закону об ОСАГО. Вводится порядок прямого урегулирования убытков, при котором пострадавший в ДТП может обратиться за возмещением в собственную страховую компанию, а не к страховщику виновника происшествия. Нововведения используются в добровольном порядке, так как можно оформить аварию как обычно - вызвав сотрудников ГИБДД.
На практике определение размера страховой выплаты за вред, причиненный имуществу потерпевшего, часто становится предметом судебных разбирательств и выступает одним из самых проблематичных моментов в системе ОСАГО. Несовершенство законодательной базы выступает причиной появления острых противоречий между страховщиками, страхователями и потерпевшими.
Таким образом, изучение процесса возмещения вреда по договорам ОСАГО является очень актуальной проблемой в наше время.
Анализируя степень научной разработанности, необходимо отметить, что по данной теме курсовой работы существует достаточное количество источников научной литературы. Стоит сказать, что в последнее время учеными и практиками изданы отдельные работы, которые касаются разных аспектов страхования, а также правового регулирования страховой деятельности и страхового права в РФ. Среди них труды В. Д. Архангельского, В. С. Белых, М. И. Брагинского, К. Л. Граве, Т. Р. Сивак и так далее. При этом в последние годы остро обсуждается ряд публикаций, прежде всего комментариев к законам, и статей, которые касаются разных аспектов правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Одновременно с этим фундаментальных монографий, диссертаций и иных научных разработок пока в гражданском праве мало. При этом в ходе научных исследований часто рассматриваются конкретно-правовые или прикладные аспекты обязательного страхования гражданской ответственности. Проблемы становления механизма правового регулирования ОСАГО или вообще не исследуется, или исследуются вскользь.
Объектом курсовой работы выступают общественные отношения, которые возникают в сфере правового регулирования разных аспектов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Предметом курсовой работы являются действующие нормативно закрепленные особенности правового регулирования ОСАГО, соответствующие правоотношения, которые складываются между субъектами гражданско-правовых отношений при заключении, исполнении и прекращении ими договоров страхования рассматриваемого вида гражданской ответственности.
Целью курсовой работы является комплексное изучение проблемы становления действенного механизма правового регулирования ОСАГО. Из данной цели необходимо выявить следующие задачи:
изучить историю развития ОСАГО;
рассмотреть виды и условия гражданско-правовой ответственности;
раскрыть базовые понятия страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
провести анализ договора ОСАГО как основания появления страховых обязательств;
проанализировать правовой статус сторон договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
выявить особенности заключения исполнения договоров ОСАГО;
изучить особенности правового регулирования порядка расторжения договора ОСАГО.
Данная курсовая работа состоит из введения, двух глав, состоящих из параграфов, отражающих сущность выбранной темы курсовой работы, заключения и библиографического списка.
ХАРАКТЕРИСТИКА ИМУЩЕСТВЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПО ДОГОВОРАМ ОСАГО
Понятие и виды имущественной ответственности по договорам ОСАГО
За вред, который был причинен дорожно-транспортным происшествием, в соответствии со статьями 1064 и 1079 Гражданского кодекса Российской Федерации наступает гражданская ответственность. Такая гражданская ответственность носит компенсационный характер, так как ее цель - восстановление имущественных прав кредитора, а точнее, потерпевшего, по этой причине размер ответственности должен соответствовать размеру нанесенных убытков или возмещаемого вреда.
Гражданская ответственность подразделяется на договорную и внедоговорную. Споры, связанные с возмещением вреда, который причинен в результате ДТП, входят в отношения внедоговорного характера.
Повышенная опасность движущегося автомобиля, который может причинить вред даже при отсутствии вины водителя, ответственность ее владельца за вред, который был причинен в процессе эксплуатации автомобиля, обуславливают особенный порядок регулирования. Закон предусматривает три условия, при которых владелец автомобиля должен возместить причиненный потерпевшему вред:
противоправность поведения владельца автомобиля;
наличие имущественного вреда;
причинная связь между противоправным поведением и нанесенным ущербом.
Вина - это необходимый принцип юридической ответственности. Вина может проявляться в разных формах, которые влияют на степень ответственности. Формами вины могут быть умысел и неосторожность.
Умысел означает, что лицо предвидит противоправность своего поведения и возможность наступления негативных последствий. Неосторожность имеет место в тех случаях, когда лицо хоть и не предвидело и не хотело отрицательных последствий, но не проявило нужной предусмотрительности.
Форма вины, как правило, не влияет на размер гражданско-правовой ответственности. Вина в гражданском праве выступает условием ответственности не только граждан, но и юридических лиц.
В некоторых случаях гражданское право допускает ответственность при отсутствии вины правонарушителя, то есть за сам факт противоправного поведения. Конкретнее, владелец автомобиля должен возместить ущерб, который был причинен источником повышенной опасности, помимо тех случаев, когда вред появляется вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.
Гражданско-правовая ответственность может подразделяться на отдельные виды по разным основаниям.
Гражданско-правовая ответственность в зависимости от основания может делиться на договорную и внедоговорную. Оба вида ответственности характеризуются компенсационной направленностью и удовлетворяют имущественные интересы потерпевшего за счет правонарушителя. Но между ними есть существенные различия в основаниях возникновения, содержании и порядке привлечения к ответственности.
Фундаментом для возникновения договорной ответственности выступает нарушение договора. Договорная ответственность связывается с нарушением определенной обязанности в регулятивном относительном обязательстве, которое существует между сторонами, и устанавливается в законе, который регламентирует это обязательство, а также в самом договоре.
При внедоговорной ответственности, как пишет Н. Н. Никулина, стороны не состоят между собой в договорных отношениях, а если и состоят, то причиненный вред выступает результатом действий, которые не связаны с нарушением договорных обязательств. Тот, кто причинил вред, нарушает общую абсолютную обязанность - не посягать на чужие субъективные права.
Ответственность можно разделить на виды в зависимости от множественности лиц на стороне должника. Если на стороне должника участвуют несколько лиц, вопрос о размере ответственности каждого из них решается в зависимости от того, является ли обязательство долевым, солидарным или субсидиарным.
Долевая ответственность применяется в случаях, когда каждый из субъектов ответственности отвечает в пределах доли, которая на него приходится. Должник несет ответственность перед кредитором только в той части обязательства, которая припадает на него в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. Долевая ответственность применяется во всех случаях, если законом или договором не установлена солидарная или субсидиарная ответственность, то есть ей придается характер общего правила. Также характер общего правила имеет то, что доли каждого из должников признаются равными, если не установлено другое.
Солидарная ответственность применяется в случаях, которые установлены законом, другим правовым актом или которые предусмотрены соглашением сторон. При солидарной ответственности потерпевший имеет право предъявить требование ко всем должникам совместно или к любому из них в отдельности, притом как полностью, так и в частности. Потерпевший, который не получил полное удовлетворение от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Это указано в статье 323 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Субсидиарная ответственность, как и солидарная, применяется в случаях, которые установлены законом или иным нормативно-правовым актом или договором. Как говорит Д. Д. Аракчеев, «… при субсидиарной ответственности субсидиарный должник несет дополнительную ответственность по отношению к ответственности, которую несет основной должник».
Определенной спецификой обладает ответственность должника за действия третьих лиц. Статья 403 Гражданского кодекса устанавливает, что должник отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства третьими лицами, на которых было возложено исполнение. Возложение исполнения обязательства на третье лицо широко применяется в гражданском обороте, в первую очередь в предпринимательской деятельности. В качестве примера можно привести: транзитную поставку, при которой отгрузку товаров покупателю производит не его контрагент-поставщик, а непосредственно изготовитель, договор строительного подряда, когда генподрядчик поручает субподрядчику выполнение определенной части работ.
Вопрос об основании и условиях гражданско-правовой ответственности выступает одним из спорных в литературе. Термины «основание» и «условия» иногда рассматриваются как синонимы, хотя они несут разную смысловую нагрузку.
В. Т. Смирнов и А. А. Собчак предложили различать данные понятия следующим образом. Основание - это то, что порождает какое-то явление, фундамент, на который последнее опирается и который определяет его природу. Условие - это те признаки, которые характеризуют основание и без наличия которых явление не может появиться. В соответствии с таким определением, основанием гражданско-правовой ответственности стоит признать правонарушение, а условиями - признаки, которым должно отвечать это правонарушение.
Традиционно в качестве таких признаков называют четыре условия гражданско-правовой ответственности:
убытки. В тех случаях, когда результатом противоправного поведения выступает причинение потерпевшему лицу имущественного вреда, или убытков, наличие их - важное условие возложения имущественной ответственности на того, кто этот ущерб причинил. Под вредом в гражданском праве понимается любое умаление личного или имущественного блага. С данной точки зрения различают моральный и материальный вред.
Материальный вред - это имущественные потери, уменьшение стоимости поврежденной вещи, уменьшение или утрата дохода, необходимость новых расходов и так далее. Он может возмещаться в натуре, или компенсироваться в деньгах. Но натуральная компенсация, которая предпочтительна с позиции закона (статья 1082 Гражданского кодекса), не всегда возможна в обстоятельствах конкретного дела. По этой причине чаще используется денежная компенсация нанесенного ущерба, которая называется возмещение убытков.
Но стоит сказать, что в случае нарушения договора не обязательно причиняется вред. Например, при нарушении поставщиком сроков поставки товара в период, когда он должен был храниться у покупателя до следующей перепродажи или переработки, негативные последствия в виде убытков покупателя не наступают, но договорное обязательство нарушается. Таким образом, условие о наличии вреда при противоправном поведении должника правомерно называют факультативным.
Отсутствие отрицательных последствий или убытков у кредитора всегда связано с его стремлением минимизировать риск, а также со степенью проявляемой им заботливости при добросовестном исполнении своих обязательств. Но применить гражданско-правовую ответственность в таком случае можно только при обязательном законном или договорном установлении относительно к этому виду правонарушения неустойки или процентов за пользование чужими денежными средствами. Таким образом, в договорном праве можно говорить о таком условии ответственности, как причинение убытков или наступление возможности взыскания других мер ответственности.
противоправное поведение правонарушителя. Противоправность поведения лица, которое привлекается к гражданско-правовой ответственности - обязательное условие для ее применения. Правомерные действия участников гражданских правоотношений не могут влечь имущественной ответственности, за исключением не большого количества прямо предусмотренных законом случаев, что установлено в пункте 3 статьи 1064 Гражданского кодекса. Например, вред, причиненный в состоянии крайней необходимости, то есть в результате правомерных действий, подлежит возмещению его тем, кто его причинил, в соответствии с частью 1 статьи 1067 Гражданского кодекса. Противоправным поведение в определенных ситуациях может выступать как действие, так и бездействие лица.
Под противоправностью при наступлении гражданско-правовой ответственности признается действие или бездействие должника, которое нарушает нормы права. При привлечении к договорной ответственности не нужно доказывать, что ненадлежащие действия или бездействие должника нарушили правовые нормы, которые содержатся в гражданском законодательстве. Достаточно сослаться на невыполнение или ненадлежащее выполнение обязательства по договору в силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, других правовых актов, обычаям делового оборота или другими обычно предъявляемыми требованиями. В ином случае пострадавшему требовалось бы в каждом случае делать ссылку на норму гражданского права, которое в большинстве случаев допускает диспозитивное правовое регулирование договорных правоотношений.
Получается, что в договорной ответственности противоправностью признается невыполнение или ненадлежащее выполнение обязательства.
причинная связь между таким противоправным поведение и наступившими убытками. Разные явления могут быть связаны друг с другом не только как причина и следствие, а по этой причине есть опасность рассмотрения в качестве причинно-следственных других связей, который на самом деле не являются такими. В частности, причинно-следственную связь часто путают со взаимосвязью условия обусловленного. Например, грузовой автомобиль при развороте задел женщину, которая была госпитализирована с травмой бедра, а через некоторое время была признана инвалидом, но в связи с другим заболеванием, обострившимся в результате полученной травмы. Последняя травма была следствием наезда, но сама она стала только условием, а не причиной потери трудоспособности у потерпевшей. По этой причине имущественная ответственность хозяина автомобиля тут не наступила.
вина правонарушителя. Вина должника выступает общим и необходимым условием гражданско-правовой ответственности. В соответствии с пунктом 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое не исполнило обязательства или исполнившее их ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины, кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены другие основания ответственности. Несмотря на законодательное закрепление форм вины - умысла или неосторожности без раскрытия определенных понятий, ученые уже давно сделали вывод о том, что для привлечения к гражданско-правовой ответственности форма вины значения не имеет.
Для применения гражданско-правовой ответственности наличие этих условий выступает необходимым, если иное не предусмотрено законом.
Основой наступления деликтной ответственности выступает факт причинения вреда, а условиями выступают:
противоправность поведения лица, которое причинило вред;
причинная связь между противоправным поведения того, кто причинил вред и появившимся ущербом;
вина лица, которое причинило вред.
Все вышеперечисленные условия образуют так называемый «генеральный деликт». В отношении же ответственности за вред причиненный источником повышенной опасности действует правило «специального деликта». Например, в статье 1079 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено правило, что ущерб возмещается тем, кто причинил вред и при отсутствии вины. Лицо, которое причинило вред, освобождается от ответственности только тогда, когда докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.
Юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих, должны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что ущерб возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего, что указано в пункте 1 статьи 1079 Гражданского кодекса Российской Федерации. По общему правилу вина хозяина источника повышенной опасности не выступает условием его ответственности за причинение вреда третьим лицам. Но в случаях причинения вреда самим хозяином в результате взаимодействия источников повышенной опасности ущерб возмещается по правилам статьи 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть с учетом вины каждого из тех лиц, которые причинили вред. Таким же образом решается вопрос о наличии оснований для выплаты страхового возмещения по договору ОСАГО.
Особенности имущественной ответственности по договорам ОСАГО
Имущественная ответственность по договорам ОСАГО имеет свою специфику.
В соответствии с Законом Российской Федерации «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25. 04. 2002 года № 40 - ФЗ с 1 июля 2003 года введено Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).
Заключение договора по данному виду страхованию дает возможность клиенту защитить себя от необходимости возмещения ущерба третьим лицам, который он может нанести в результате эксплуатации транспортного средства. Этот вид страхования был введен с целью защиты прав потерпевших на возмещение ущерба, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при эксплуатации транспортных средств другими лицами.
Объект ОСАГО - это имущественные интересы, которые вязаны с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, которые возникают вследствие причинения ущерба жизни, здоровью или имуществу потерпевших при эксплуатации автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.
Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая, не зависимо от количества страховых случаев в течение срока действия договора обязательного страхования, обязуется возместить потерпевшим нанесенный ущерб, составляет:
в части возмещения ущерба, который причинен жизни или здоровью каждого потерпевшего, - не больше 160 тысяч рублей;
в части возмещения ущерба, который причинен имуществу нескольких потерпевших, - не больше 160 тысяч рублей;
в части возмещения ущерба, который причинен имуществу одного потерпевшего, - не больше 120 тысяч рублей.
Правительством Российской Федерации установлены единые для всех страховых компаний ставки страховой премии по договорам обязательного страхования, которые зависят от вида транспортного средства, региона использования, возраста и стажа вождения водителей, сезонного использования и иных факторов.
Для оформления полиса ОСАГО понадобятся оригиналы или копии таких документов:
гражданский паспорт владельца транспортного средства;
паспорт транспортного средства;
свидетельство о регистрации транспортного средства;
водительские удостоверения всех лиц, которые допущены к управлению транспортным средством;
доверенность, если договор страхования заключается не собственником транспортного средства.
При заключении договора ОСАГО владелец транспортного средства должен получить на руки:
страховой полис с оригинальной подписью и печатью;
квитанцию об оплате;
правила страхования;
два экземпляра извещения о дорожно-транспортном происшествии.
ОСАГО предусматривает прямое возмещение убытков - это возмещение ущерба имуществу потерпевшего, осуществляемое в соответствии с действующим Федеральным законом страховщиком, который заключил с потерпевшим, владельцем транспортного средства договор обязательного страхования.
Пострадавший имеет право предъявить требование о возмещении ущерба, причиненного его имуществу, непосредственно страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего.
Владельцы транспортных средств должны за свой счет страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие нанесения ущерба жизни, здоровью или имуществу иных лиц при использовании транспортных средств. Статья Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». При появлении права владения транспортным средством хозяин транспортного средства должен выполнить общее правило - застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позже пяти дней после возникновения права владения им. Законодатель, используя термин «владелец», расширяет это понятие, подчеркивая, что владелец - не обязательно собственник.
Обязанность по страхованию гражданской ответственность распространяется на владельцев всех эксплуатируемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за некоторыми исключениями.
Данная обязанность не распространяется на владельцев:
транспортных средств, максимальная скорость которых достигает не более 20 км/ч;
транспортных средств, на которые по техническим характеристикам не распространяются положения российского законодательства про допуск транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;
транспортных средств Вооруженных Сил РФ, иных войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, других транспортных средств, которые используются для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ, иных войск, воинских формирований и органов;
транспортных средств, которые зарегистрированы в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых выступает РФ.
Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован другим лицом. Помимо этого, владельцы транспортных средств, которые застраховали свою гражданскую ответственность, могут дополнительно, добровольно осуществить страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения ущерба, который причинен жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, которая не относится к страховому риску по обязательному страхованию.
Владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не застрахован в форме обязательного или добровольного страхования, возмещают ущерб, который причинен жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством.
Правила страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которые утверждены Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года № 263, устанавливают типовые условия, в соответствии с которыми заключается договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Тут же приводятся ранее указанные категории транспортных средств, на владельцев которых не распространяется условие об обязательном страховании риска гражданской ответственности. Правила, в частности, определяют:
объект обязательного страхования - имущественные интересы, которые связаны с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, которые возникают вследствие причинения вреда;
страховой случай - это нанесение ущерба в результате ДТП;
страховую сумму, страховую премию и порядок ее уплаты;
срок действия, порядок заключения, изменения, продления срока действия, досрочного прекращения договора обязательного страхования;
действия лиц при наступлении страхового случая;
порядок определения размера и осуществления выплаты при нанесении ущерба потерпевшему;
порядок разрешения споров.
Объектом обязательного страхования выступают имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, которые возникли вследствие нанесения ущерба жизни, здоровью или имуществу пострадавших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации. Закон об ОСАГО включает в себя 11 исключений из общего правила о страховом риске страховщика, при котором наступает его обязанность выплатить потерпевшему страховое возмещение.
Таким образом, ОСАГО - обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. То есть каждый гражданин Российской Федерации, который имеет транспортное средство, обязан застраховать свою гражданскую ответственность.
Владельцам транспортного средства запрещается водить автомобиль без полиса ОСАГО.
ОСАГО достаточно специфичный вид страхования.
ОСОБЕННОСТИ ИСПОЛНЕНИЯ ДОГОВОРА ОСАГО
Обязанности застрахованного лица при наступлении страхового случая
В статье 1 Закона об ОСАГО указываются три категории лиц, которые выступают участниками договора ОСАГО:
. Владелец транспортного средства, то есть собственник автотранспортного средства. Под владельцем также подразумевается лицо, которое владеет транспортным средством по праву хозяйственного ведения или по праву оперативного управления или на другом законном основании. Не выступает владельцем транспортного средства лицо, которое управляет транспортным средством в силу исполнения своих трудовых или служебных обязанностей, а также на базе гражданско-правового договора с собственником или другим владельцем транспортного средства и на базе трудового договора;
. Водитель - лицо, которое управляет транспортным средством. При обучении вождению автомобилем водителем считается инструктор;
. Страхователь - это лицо, которое заключило со страховщиком договор обязательного страхования.
Этот вывод вытекает из положений пункта 2 статьи 15 Закона об ОСАГО, которая определяет, что по договору обязательного страхования выступает застрахованным риск гражданской ответственности:
непосредственного страхователя - владельца транспортного средства;
указанных страхователем в договоре страхования лиц, если такие имеются;
неограниченного количества лиц, которые допущены владельцем к управлению автомобилем, если выбран вариант страхования без ограничения числа лиц;
других лиц, которые используют автомобиль на законном основании.
Верховный Суд Российской Федерации к настоящему времени определяет свою позицию по спорам, когда ущерб нанесен под управлением лица, которое не включено в договор обязательного страхования в качестве водителя. В 2012 - 2013 гг. суды в большинстве случаев отказывали во взыскании страхового возмещения, основываясь на том, что в данном случае не застрахована гражданская ответственность того, кто причинил вред.
Главный аргумент при этом заключался в том, что страховой случай не наступил, потому что застрахована ответственность только тех лиц, которые вписаны в договор. Данная ошибка судов вызвана неправильным определением субъективного состава участников отношений по ОСАГО. Как говорится в толковании пункта 2 статьи 16 Закона об ОСАГО, в полис вписываются водители, а не владельцы. В соответствии со статьей 1 этого закона - это два абсолютно разных субъекта отношений по ОСАГО. В полисе ОСАГО, даже и с ограниченным его использованием, в отличие от договора, ни один владелец ОСАГО, кроме страхователя, не указан и не должен быть указан.
Высший судебный орган в своей позиции согласен с мнением Арбитражного Суда Российской Федерации, которая заключается в возможности взыскания страхового возмещения в случае управления автомобилем лицом, которое не включено в полис.
В частности, по одному из дел судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации рассматривала заявление о пересмотре в порядке надзора постановлений судов апелляционной и кассационной инстанции про отказ в выплате страхового возмещения по спору, в котором ущерб был нанесен автомобилем под управлением гражданина, который не был включен в полис обязательного страхования в качестве водителя, но допущенного к управлению по рукописной доверенности собственницей автомобиля, которая застраховала риск своей гражданской ответственности.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 23 января 2007 года отметила, что, в соответствии со статьей 15 Закона об ОСАГО, одновременно с ответственностью страхователя и указанных в договоре обязательного страхования владельцев транспортного средства застрахованным также выступает риск гражданской ответственности и иных владельцев, которые эксплуатируют транспортное средство на законном основании. Исходя из статьи 1 этого Закона, лицо, которое управляет автомобилем по доверенности, признается его законным владельцем. По этой причине ответственность такого лица считается застрахованной в порядке образовательного страхования одновременно с ответственностью указанных в полисе обязательного страхования лиц.
Верховный Суд Российской Федерации описанным выше постановлением отменил решение суда первой инстанции и постановление суда апелляционной инстанции и вынес новое решение про удовлетворение указанных требований и взыскание суммы страхового возмещения в пользу потерпевшего в ДТП. Конечно же, после осуществления страховой выплаты страховщик может в порядке регресса предъявить требование к лицу, которое управляло автомобилем.
Страховщик - это сторона договора страхования. Определение страховщика как организации, которая отвечает определенным требованиям, данное в статье 6 Закона «Об организации страхового дела», ошибочно. Но в качестве страховщиков могут выступать только организации, которые отвечают требованиям, которые установлены в статье 6 указанного Закона. Отличие между страховщиками и страховыми агентами имеет очень важное значение для установления формы недействительности договора страхования, в котором в качестве страховщика выступает лицо, которое не отвечает требованиям упомянутого Закона. Если бы страховщиками выступали именно организации, которые удовлетворяют определенным требованиям, то договор, заключенный организацией, которая не отвечает этим требованиям, признавался бы ничтожным, как заключенный ненадлежащим лицом. Но так как страховщиком выступает сторона договора, то участие на этой стороне ненадлежащей организации не значит, что договор заключен не страховщиком, а означает выход данной организации за границы своей правоспособности, то есть возможность оспорить соответствующий договор.
В случае, когда страхователь, а также водитель, который управлял транспортным средством в отсутствие страхователя, выступают участниками ДТП, они должны сообщить иным участникам указанного происшествия по их требованию сведения про договор обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность владельцев данного транспортного средства.
О случаях причинения вреда при эксплуатации транспортного средства, которые могут повлечь за собой гражданскую ответственность страхователя, он должен сообщить страховщику в установленный договором обязательного страхования срок и определенным данным договором способом. При этом страхователь до удовлетворения требований потерпевших о возмещении нанесенного им убытка обязан предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а в случае, если страхователю предъявлен иск, привлечь страховщика к участию в деле.
Если потерпевший собирается использовать свое право на страховую выплату, он должен при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая.
Для разрешения вопроса про осуществление страховой выплаты страховщик принимает документы о ДТП, которые оформлены уполномоченными на то сотрудниками милиции. Оформление этих документов может осуществляться в присутствии прибывшего по сообщению участника ДТП страховщика или его представителя.
Водители автомобилей, которые причастны к ДТП, заполняют бланки извещений про ДТП, которые выданы страховщиками. Водители извещают страхователей про ДТП и заполнение бланков таких извещений.
Размер страховой выплаты, которая причитается потерпевшему в счет возмещения ущерба, который был причинен его здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами главы 59 Гражданского кодекса РФ.
Размер страховой выплаты за нанесение ущерба жизни потерпевшего включает:
135 тысяч рублей - лицам, которые имеют право в соответствии гражданским законодательством на возмещение ущерба в случае смерти потерпевшего;
не больше 25 тысяч рублей на возмещение расходов на похороны - лицам, которые понесли эти расходы.
Потерпевший должен представить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные факты, которые подтверждают объем и характер вреда, который был причинен жизни или здоровью потерпевшего.
При нанесении ущерба имуществу потерпевший, который собирается использовать свое право на страховую выплату, должен представить испорченное имущество или его остатки страховщику для осмотра или организации независимой экспертизы с целью выяснения обстоятельств нанесения ущерба и определения размера подлежащего возмещению ущерба.
Страховщик должен осмотреть испорченное имущество или организовать его независимую экспертизу в срок не более чем пять рабочих дней со дня соответствующего обращения потерпевшего, если иной срок не согласован страховщиком с потерпевшим. Договором ОСАГО могут предусматриваться другие сроки.
Если страховщик не осмотрел испорченное имущество и не организовал его независимую экспертизу в указанный срок, потерпевший имеет право сам обратиться за такой экспертизой или оценкой, не предоставляя испорченное имущество страховщику для осмотра. Стоимость независимой экспертизы, на основе которой произведена страховая выплата, включается в состав убытков, которые подлежат возмещению страховщиком по договору ОСАГО.
Страховщик имеет право отказать потерпевшему в страховой выплате или ее части, если ремонт испорченного имущества или уничтожение его остатков, которые были проведены до его осмотра или экспертизы, не дает возможность достоверно установить наличие страхового случая и размер ущерба, который подлежит возмещению.
Получается, что Федеральным законом про обязательное страхование автогражданской ответственности устанавливается определенный порядок действий страхователя, страховщика, потерпевших при наступлении страхового случая. Вышеуказанные лица с целью выяснения обстоятельств нанесения ущерба и определения размера подлежащих возмещению ущерба могут обратиться за помощью к специалистам по проведению независимой экспертизы.
Выплата страхового возмещения по условиям договора ОСАГО
Потерпевший имеет право предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении ущерба, который нанесен его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы. Заявление пострадавшего, которое содержит требование о страховой выплате, с приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению ущерба направляется страховщику по месту нахождения страховщика или его уполномоченного представителя.
Место нахождения и почтовый адрес страховщика, а также всех его представителей в субъектах РФ, средства связи с ними и сведения о времени их работы должны быть указаны в страховом полисе.
Страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и предусмотренные правила обязательного страхования, приложенные к нему документы на протяжении 30 дней со дня их получения. В течение указанного срока страховщик должен произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ в такой выплате.
При невыполнении этого обязательства страховщик за каждый день просрочки выплачивает потерпевшему неустойку в размере 1/75 ставки рефинансирования ЦБ РФ, которая действует на момент, когда страховщик должен был выполнить данную обязанность. Сумма неустойки не может превышать размер страховой суммы по виду возмещения ущерба каждому из потерпевших. До абсолютного определения размера подлежащего возмещению ущерба страховщик по заявлению потерпевшего имеет право произнести часть страховой выплаты, которая соответствует фактически определенной части указанного вреда.
По согласованию с потерпевшим на условиях, которые предусмотрены договором ОСАГО, страховщик в счет страховой выплаты имеет право организовать и оплатить ремонт испорченного имущества.
Если сумма требований, предъявленных несколькими потерпевшими страховщику в день первой страховой выплаты по возмещению ущерба, который нанесен имуществу по определенному страховому случаю, повышает установленную законом страховую сумму, страховые выплаты происходят пропорционально отношению данной страховой суммы к сумме указанных требований потерпевших.
Страховщик вправе предъявить регрессное требование к нанесенному ущербу лицу в размере произведенной страховщиком страховой выплаты, если:
вследствие умысла указанного лица был нанесен ущерб жизни или здоровью потерпевшего;
ущерб был нанесен указанным лицом при управлении автомобилем в состоянии алкогольного, наркотического или иного опьянения;
указанное лицо не имело права на управление автомобилем, при эксплуатации которого им был причинен вред, скрылось с места ДТП;
указанное лицо не включено в договор ОСАГО в качестве лица, которое допущено к управлению автомобилем;
страховой случай наступил при эксплуатации указанным лицом автомобиля в период, который не предусмотрен договором обязательного страхования.
При этом страховщик также имеет право требовать от указанного лица возмещения расходов, которые понесены при рассмотрении страхового случая.
Подобным образом законодательство устанавливает право потерпевшего на предъявление непосредственно страховщику требований о возмещении ущерба, который причинен его жизни, здоровью или имуществу, в границах страховой суммы. В свою очередь, страховщик в определенных законом случаях имеет право предъявить регрессное требование к нанесшему ущерб лицу в размере произведенной самим страховщиком страховой выплаты.
Фундаментом для осуществления страховой выплаты с целью возмещения ущерба, который нанесен имуществу потерпевшего, выступает наступление гражданкой ответственности страхователи или другого лица, ответственность которого застрахована по договору ОСАГО.
Под имущественным вредом в гражданском праве понимается разное умаление субъективного имущественного права, охраняемого законодательством интереса или другого имущественного блага, которое влечет материальные потери у потерпевшего. Гражданская ответственность владельца автомобиля, который нанес ущерб имуществу потерпевшего, наступает в форме возмещения убытков.
Страховые выплаты по договору ОСАГО за вред, который причинен имуществу потерпевшего, базируются на принципе выплаты страхового возмещения в размере реального убытка. Этот принцип закрепляет положение, в соответствии с которым страхование не может служить средством получения выгоды, так как выплачиваемое страховщиком возмещение должно вернуть приобретение выгоды потерпевшим точно в такое же положение, в каком он находился до наступления вреда.
При определении размера страховой выплаты за ущерб, нанесенный повреждением автомобиля, учитывается износ деталей автомобиля. То есть получая страховое возмещение, пострадавший не может произвести ремонт транспортного средства без дополнительных материальных затрат, которые могут быть вызваны необходимостью приобретения новых деталей. С одной стороны, выплата страхового возмещения в размере, которого достаточно для покупки новых деталей, может стать следствием безосновательного обогащения потерпевшего, но без приобретения новых деталей в обмен на поврежденные в результате ДТП пострадавший не сможет восстановить поврежденное транспортное средство и осуществлять его эксплуатацию. Установка новых деталей при выполнении ремонта транспортного средства в контексте Правил ОСАГО, которые утверждены постановлением Правительства РФ от 7 мая 2013 г. № 263, выступает «улучшением и модернизацией» имущества и поэтому не относится к восстановительным расходам.
Под восстановительными расходами в Правилах ОСАГО понимаются расходы, которые необходимы для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая, с учетом износа частей, узлов, агрегатов и деталей, которые используются при восстановительных работах. В соответствии с ГК РФ, страховщик обязуется возместить приобретателю выгоды, причиненные вследствие наступления страхового случая в границах определенной в договоре суммы.
Так как потерпевший не может восстановить имущество за счет страховщика и снова будет вынужден обратиться в суд с иском к тому, кто причинил вред, представляется, что закрепление в Правила ОСАГО такого порядка определения возмещения ущерба не соответствует той цели, для достижения которой был принят Закон. К сожалению, судебная практика по вопросам определения размера страховой выплаты с учетом износа деталей транспортного средства базируется только на букве закона.
Выполнение страховой выплаты по договору обязательного страхования по принципу полной восстановительной цены, когда выплата страховки будет покрывать все расходы на восстановление транспортного средства с учетом приобретения новых деталей, или организация оплаты ремонта поврежденного имущества страховщиком без учета износа, является честным решением проблемы возмещения имущественного ущерба. Почти во всех государствах, где существует система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта, данная проблема решается таким же образом. В ином случае потерпевший по-прежнему будет использовать только судебный способ защиты своих имущественных прав, предъявляя иск к лицу, причинившему вред.
Таким образом, введение ОСАГО владельцев автомобилей имело своей целью не только обеспечение гарантированности возмещения ущерба, нанесенного потерпевшим, но и создание специального механизма урегулирования отношений, которые возникают при нанесении ущерба в результате ДТП с участием нового субъекта данных правовых отношений - страховщика. В большем количестве случаев нанесения ущерба потерпевшим в результате ДТП проблемы возмещения вреда должны решаться за счет выплаты страхового возмещения страховщиком, без привлечения к участию в конкретном процессе самого страхователи или другого лица, риск ответственности которого застрахован по договору ОСАГО.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Главной целью Федерального закона про ОСАГО выступает защита прав потерпевших на возмещение ущерба, который причинен их жизни, здоровью или имуществу. Все нормы права, которые содержатся в Законе, направляются на достижение обозначенной цели. Для данного Закона определяет комплекс важных правовых, экономических и организационных мер, которые направлены на всеобъемлющее регулирование отношений по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев автомобилей.
Мировая практика возмещения вреда по договорам ОСАГО говорит о том, что больше двух третей всех выплат, которые осуществляются страховщиками, приходится на возмещение вреда, нанесенного имуществу. Получается, что для развития системы ОСАГО в РФ и повышения уровня доверия социума к этому виду страхования особую роль играет своевременное решение проблем, которые возникают при определении размеров и осуществлении страховых выплат за ущерб, который нанесен имуществу потерпевших в результате ДТП. Внесение нужных поправок в действующее законодательство об ОСАГО поспособствует правильному уяснению смысла Закона, его последовательному исполнению участникам страховых правоотношений и применению на практике работы юрисдикционных органов.
Получается, что страхование гражданской ответственности автомобилистов выступает обязательным, по этой причине эксплуатация на территории РФ автомобилей, владельцы которых не застраховали риск своей гражданской ответственности, не допустимо.
Правовое регулирование страхования автогражданской ответственности регулируется Гражданским кодексом, специальным законодательством и иными нормативно-правовыми актами РФ.
Законодатель устанавливает условия и прядок обязательного страхования автогражданской ответственности автомобилистов. Есть Правила, которые определяют порядок этого вида обязательного страхования, которые утверждены Постановлением Правительства РФ в 2003 году.
Законом РФ про ОСАГО устанавливается определенный порядок действий страхователя, страховщика, потерпевших при наступлении страхового случая. Все вышеуказанные лица с целью выяснения обстоятельств причинения вреда и выяснения размера подлежащих возмещению ущерба могут обратиться за помощью к специалистам по проведению независимой экспертизы.
Законодательство устанавливает возможность пострадавшего предъявить непосредственно страховщику требования про возмещение ущерба, нанесенного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы. В свою очередь, страховщик в установленных законом случаях может предъявит регрессное требование к лицу, которое причинило вред, в размере произведенной самим страховщиком страховой выплаты.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
Нормативные правовые акты
Конституция Российской Федерации: [официальный текст: с учетом законов РФ о поправках: государственная символика РФ, гимн, герб, флаг]. - М.: Ответ, 2010. - 32 с.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ: [с изменениями от 18.07.2009] // СЗ РФ. - 1994. - № 32. - ст. 3301.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ: [с изменениями от 17.07.2009] // СЗ РФ. - 1996. - № 5. - ст. 410.
Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: ФЗ от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ [с изменениями от 01.02.2010] // СЗ РФ. - 2010. - № 6. - ст. 565.
О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»: ФЗ от 01.02.2010 № 3-ФЗ // СЗ РФ. - 2010. - № 6. - ст. 565.
О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и статью 2 Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации»: ФЗ от 1 декабря 2007 г. № 306-ФЗ // СЗ РФ. - 2007. - № 49. - ст. 6067.
О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации»: ФЗ от 10 декабря 2003 г. № 172-ФЗ // СЗ РФ. - 2003. - № 50. - ст. 4858.
Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств: Постановление Правительства РФ от 24 апреля 2003 г. № 238 // СЗ РФ. - 2003. - № 17. - ст. 1619
Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 № 263 // СЗ РФ. - 2003. - N 20. - ст. 1897.
Постановление Конституционного Суда РФ от 31 мая 2005 г. № 6-П «По делу о проверке конституционности Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в связи с запросами Государственного Собрания - Эл Курултай Республики Алтай, Волгоградской областной Думы, группы депутатов Государственной Думы и жалобой гражданина С.Н. Шевцова» // СЗ РФ. - 2005. - № 23. - ст. 2311.
Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 июня 2007 г. № 1136/07 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. - 2007. - № 9.
Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» // Российская газета. - 1998. - 27 октября.
Решение Верховного Суда РФ от 24 июля 2007 г. № ГКПИ07-658 «О страховых выплатах при ДТП» // Бюллетень Верховного Суда РФ. - 2008. - № 6.
Постановление СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 23 января 2007 г. № 44-В06-20 // Бюллетень Верховного Суда РФ. - 2008. - № 2.
Обзор судебной практики Верховного Суда РФ за II квартал 2005 г. (по гражданским делам) (утв. постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 10 августа 2005 г.) // Бюллетень Верховного Суда РФ. - 2005. - № 12.
Постановление ФАС Московского округа от 05.05.2004 № КГ-А40/3081-04-П // Российская газета. - 2004. - 15 ноября.
Постановление ФАС Московского округа от 2 сентября 2005 г. № КГ-А40/7424-05 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. - 2005. - № 10.
Научная литература
Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. - М.: Волтерс Клувер, 2011. - 476 с.
Антоненко Д.А. Характеристика способов совершения преступлений в сфере ОСАГО // Юридическая и правовая работа в страховании. - 2009. - № 2. - С. 53 - 55.
Болдинов В.М. Ответственность за причинение вреда источником повышенной опасности. - СПб., 2012. - 209 с.
Герасимова И. Страховой рынок России: фас и профиль // Консультант. - 2008. - № 5. - С. 19 - 23.
Никулина Н.Н. ОСАГО: состояние, нововведения и сопутствующие проблемы // Страховые организации: бухгалтерский учет и налогообложение. - 2009. - N 3. - С. 17 - 20.
Рассолова Т.М. Страхование автогражданской ответственности в Российской империи // Юридическая и правовая работа в страховании. - 2011. - № 4. - С. 33 - 41.
Рассохин В.В. Некоторые вопросы суброгации в страховании // Судебно-арбитражная практика Московского региона. Вопросы правоприменения. - 2010. - № 5. - С. 50 - 58.
Сокол П. В. Формы ответственности страховщика за нарушение страхового обязательства // Право и экономика. - 2012. - № 1. - С. 44 - 49.
Худяков А.И., Худяков А.А. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. - СПб.: Юридический центр Пресс, 2014. - 387 с.