это, что от уплаты страховой премии или первого ее взноса договор страхования еще не заключен? Ответ на этот вопрос отрицательный, поскольку для заключения договора страхования законодательство о страховании не требует передачи вещи, о которой идет речь в п. 3 ст. 403 ГК.
Нарушение юридическими лицами установленного порядка заключения договоров, страхования, предусматривающих привлечение денежных средств граждан, влечет наложение штрафа на служебных лиц в размере от двадцати до пятидесяти базовых величин (ст. 155 Кодекса Республики Беларусь об административных правонарушениях) [15].
В соответствии с п. 3 ст. 830 ГК страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков по согласованию с органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью, стандартные формы договора страхования по отдельным видам страхованиям. В таких стандартных формах также могут быть условия, отнесенные к существенным. В случае отсутствия в данном договоре страхования одного из таких условий договор признается незаключенным и в том случае, когда договор страхования заключен путем составления одного документа.
1.3 Существенные условия договора страхования
Каждое из существенных условий договора страхования должно быть четко определено, чтобы при наступлении страхового случая не возникало вопроса о застрахованном интересе. Такой вопрос не возникает, когда застраховано имущество, являющееся индивидуально определяемой вещью, например жилой дом по определенному адресу [10, с. 64].
Сложнее определить страховой интерес при страховании имущества по генеральному полису. В договоре должен быть четко описан способ определения отдельной партии застрахованного имущества. Определяя страховой случай, при наступлении которого страховщик выплачивает страховое возмещение, необходимо установить, какие последствия этого случая составляют страховой интерес. Например, при страховании жилого дома и определенного имущества, находящегося в доме, страховании на случай гибели, повреждения дома, имущества, находящегося в доме, и другой его утраты в связи с пожаром. Размер страховой суммы может быть определен твердой цифрой, например, равной стоимости застрахованного имущества или ее частью. По отдельным видам страхования она может быть определена суммой расходов, произведенных в связи с наступающим страховым случаем. Сумма страхового взноса и сроки его уплаты определяются страховым тарифом, т.е. ставкой страхового взноса с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, если иное не установлено законодательными актами об обязательном страховании [20, с. 50].
Начало действия договора страхования определяется по правилам ст. 847 ГК. Срок окончания договора страхования согласовывается сторонами и указывается в договоре. Стороны могут определить срок, при наступлении которого все обязательства прекращаются либо конечный срок исполнения каждого из обязательств, предусмотренных договором.
В п. 1 и 2 ст. 832 ГК установлены существенные условия страхования. Их перечни одинаковы как для имущественного, так и для личного страхования. Они различаются только по объекту страхования (пп. 1 п. 1 и пп. 1 п. 2 ст. 832 ГК). Хотя перечисленные в обоих подпунктах п. 1 и п. 2 ст. 832 ГК условия одинаковы, каждое из них наполняется различным содержанием. Последнее определяется объектом имущественного или личного страхования.
O последствиях отсутствия в договоре страхования, как и в любом другом договоре, существенного условия см. комментарий к ст. 402 ГК.
Установленные п. 3 ст. 832 ГК условия договора имущественного страхования или страхования ответственности и договора личного страхования являются дополнительными существенными условиями для таких договоров, заключаемых между страхователем и страховщиком в случае, если страхователем является гражданин.
Чтобы ускорить процесс согласования условий договора страхования и упростить саму процедуру заключения договора, страховщики либо объединения страховщиков вправе разработать и использовать в процессе практической деятельности стандартные правила по отдельным видам страхования. В соответствии с Декретом Президента Республики Беларусь от 28 сентября 2000 г. № 20 «О совершенствовании регулирования страховой деятельности в Республики Беларусь» и Положением об объединении страховщиков, утвержденным постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 30 марта 2001 г. № 437, с изм и доп. от 28 февраля 2002 г. № 288, 13 мая 2004 г. № 556 (НРПА. 2001. № 35. 5/5613; 2002. № 32. 5/10103; 2004. № 77. 5/14236), объединение страховщиков для осуществления своей деятельности вправе устанавливать обязательные для членов объединения правила и стандарты деятельности на страховом рынке и контролировать их соблюдение. Такие правила и стандарты вносятся страховщиками в разрабатываемые ими правила по отдельным видам страхования и являются обязательными для страховщиков и страхователей.
Порядок оформления и согласования правил страхования установлены Инструкцией о порядке оформлениями согласования правил страхования и страховых тарифов по добровольным видам страхования, утвержденной постановлением Министерства финансов Республики Беларусь от 22 октября 2003 г. 3 145 (НРПА. 2003. 3*123. 8/10151). Решение Министерства финансов об отказе в согласовании правил страхования, а также изменений и (или) дополнений в правила страхования может быть обжаловано в судебном порядке в соответствии с законодательством в 3-дневный cpок. [5, с. 18].
За согласование правил страхования по добровольным видам страхования, а также вносимых в них изменений и (или) дополнений Министерством финансов установлена плата по каждому виду добровольного страхования в размере 30 базовых величин, а за внесение изменений и (или) дополнений, вносимых в правила страхования, по каждому виду добровольного страхования -20 базовых величин. Эта плата перечисляется страховыми организациями в республиканский бюджет до внесения в Министерство финансов правил страхования по каждому виду страхования, а также изменений и (или) дополнений в эти правила (постановление Совета Министров Республики Беларусь от 31 октября 2003 г. № 1450 «Об установлении платы за согласование правил страхования по добровольным видам страхования, а также вносимых в них изменений и дополнений», с изм. и доп. от 31 декабря 2004 г. № 1704 // НРПА. 2003. № 124. 5/13327; 2005. № 5. 5/15420). В одобренных, утвержденных или согласованных с Министерством финансов правилах страхования типизируются условия договора. Страхователям предлагается заключить договор страхования на условиях, изложенных в таких правилах или отказаться от заключения договора. Фактически договор страхования является видом договора присоединения.
В п. 2 ст. 833 ГК установлены правила об условиях действия правил страхования в отношении страхователя либо выгодоприобретателя. Это не значит, что они не относятся к страховщику. При соблюдении норм права, изложенных в п. 2 ст. 833 ГК, правила страхования обязательны и для другой стороны договора страхования - страховщика.
В случае неприменения правил п. 2 ст. 833 ГК страхователь может не выполнять требований, возлагаемых на него стандартными правилами страхования соответствующего вида. Однако страхователь (выгодоприобретатель) вправе, в случае возникновения спора, ссылаться на указанные в страховом полисе правила страхования соответствующего вида и тогда, когда они не приведены на оборотной стороне полиса либо не приложены к нему и поэтому не обязательны для него.
При наступлении страхового случая страховщик обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) ущерб по застрахованным интересам. Естественно, что, принимая на себя риск возмещения ущерба, страховщик должен иметь возможность определить вероятность наступления страхового случая, чтобы правильно определить условия страхования. Наступление страхового случая зависит от наличия определенных обстоятельств. Многие из них страховщику известны или должны быть известны, о наличии других он может не знать и не должен знать, хотя страхователю они известны при заключении договора. Об обстоятельствах, которые известны или должны быть известны страхователю, он обязан сообщить страховщику, если они имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера убытков, возможных от его наступления [11, с. 78].
Страховщик в стандартных правилах страхования соответствующего вида определяет, какие обстоятельства, влияющие на вероятность наступления страхового случая, он считает существенными. О других он вправе письменно запросить страхователя. Если страховщик в стандартных правилах не определил существенных обстоятельств, которые страхователь должен сообщить ему или страхователь не ответил на его запрос и все же заключил договор, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора страхования либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были ему сообщены страхователем.
Пункт 3 ст. 834 ГК определяет последствия договора страхования на случай, когда страхователь умышленно сообщил страховщику ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Такие договоры признаются по иску страховщика недействительными, как сделки, совершенные под влиянием обмана по правилам ст. 180 ГК (см. комментарий к ней). Правила ч. 1 п. 3 ст. 834 ГК не применяются, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
Если стороны в договоре страхования не согласовали специальные требования в отношении застрахованного объекта, то соответствующее условие относительно этого объекта определяется стандартными правилами страхования.
Хозяйственный суд, рассматривая иск АСО «Багач» к ООО «Р» о признании недействительным договора страхования, установил, что при заключении договора страхования ответчик уже не являлся владельцем автомобиля, т.к. месяцем раньше этот автомобиль был продан им субъекту хозяйствования Российской Федерации. Суд пришел к выводу, что ответчик сообщил страховщику заведомо ложные сведения о владельце транспортного средства, в отношении которого заключался договор страхования, и на этом основании договор страхования между истцом и ответчиком признал недействительным [19, с. 42].
Из п. 1 ст. 847 вытекает, что по общему правилу договор страхования должен считаться реальным. Однако этот пункт содержит диспозитивную норму, в соответствии с которой стороны своим соглашением могут предусмотреть, что договор страхования вступает в силу по общему правилу, т.е. с момента достижения соглашения по всем его существенным условиям. В таком случае договор страхования является консенсуальным.
Пункт 1 ст. 847 ГК предоставляет сторонам право установить, что договор страхования вступает в силу не с момента его заключения, а спустя определенное время, т.е. отсрочить вступление договора в силу. Если это произойдет, то страховщик не вправе до вступления договора в силу требовать внесения страхователем страховой премии и в случае наступления страхового случая до этого времени не обязан выплачивать страховое возмещение.
В п. 2 ст. 847 ГК содержится диспозитивная норма о «страховании, обусловленном договором», согласно которой страхование распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. Это правило толкуют неоднозначно. Некоторые считают, что в соответствии с ним договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора в силу, если договором не предусмотрен более поздний момент, начиная с которого случаи будут считаться страховыми.
Правило п. 2 ст. 847 ГК не дает оснований для такого вывода. Стороны вправе предусмотреть в договоре, что страховщик обязан возместить убытки от страхового случая, имевшего место до вступления в силу договора страхования, если только стороны согласовали все существенные условия договора. Естественно, при заключении такого договора ни страховщик, ни страхователь не знают, что страховой случай уже имел место. Такая ситуация возможна при перепродаже незастрахованного и находящегося в пути товара, когда по условиям контракта требуется страхование груза на всем отрезке пути. Страховщик в таком случае рискует в большей степени, чем в других договорах страхования, не содержащих такого условия; и может отказаться от заключения договора страхования.
В соответствии с п. 2 ст. 847 ГК стороны могут предусмотреть в договоре, что после вступления его в силу страхование распространяется лишь на некоторые страховые риски, а на другие страховые риски только спустя некоторое время, например через 4 месяца после вступления договора страхования в силу.
Хозяйственный суд отказал в удовлетворении иска «Белгосстраха» к автопарку о взыскании необоснованно выплаченного страхового возмещения.
Между истцом и ответчиком был заключен договор страхования ответственности владельца транспортного средства. В страховом свидетельстве, выданном 24 октября 2000 года, указан срок страхования начиная с 24 октября 2000 г., 00.00 час. Страховой взнос уплачен ответчиком 24 октября 2000 г. в 12 часов 52 минуты.
В тот же день в 8 часов 30 минут в результате ДТП поврежден принадлежащий ответчику автомобиль. На основании документов о страховом случае истец выплатил ответчику сумму страхового возмещения.
В исковом заявлений истец указал, что выплата страхового возмещения произведена ошибочно, поскольку ДТП произошло до момента уплаты страхового взноса, в соответствии со ст. 847 ГК данное происшествие не является страховым случаем.
Суд пришел к выводу, что страховое возмещение выплачено обоснованно. В решении по делу указано, что поскольку в самом договоре страхования предусмотрен срок его действия, ссылка истца на ст. 847 ГК является неосновательной [5, с. 19].
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК по договору страхования может быть застрахован риск наступления какого-либо события, то есть предполагаемое, вероятное событие.
Пунктом 2 ст. 847 ГК определено, что страхование, обусловленное договором, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Момент вступления в силу договора страхования, если в нем не предусмотрено иное, определяется уплатой страхового взноса (п. 1 ст. 847 ГК).
По правилу ст. 25 Закона о страховании договор, заключенный после наступления страхового случая, считается недействительным. То есть придать обратную силу договору страхования нельзя.
Согласно ст. 16 Закона о страховании договор страхования заключается в письменной форме путем выдачи страховщиком страхового свидетельства. Принятие страхового свидетельства подтверждает согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях (п. 2 ст. 830 ГК). Таким образом, договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем страхового свидетельства от страховщика.
В том случае, если момент вступления в силу договора страхования не совпадает с моментом его заключения, стороны согласно п. 2 ст. 847 ГК вправе предусмотреть начало действия страхования в любой момент после заключения договора.
В приведенном выше случае договор страхования вступил в силу в момент уплаты страхового взноса (24 октября 2000 г., 12 часов 52 минуты), поскольку стороны не предусмотрели иное. Данный договор считается заключенным с 24 октября 2000 г., поскольку точное время выдачи страхового свидетельства не установлено. Поэтому стороны вправе были предусмотреть срок действия страхования начиная с 00.00 ч. 24 Октября 2000 г.
.4 Досрочное прекращение договора страхования
Договор страхования прекращается досрочно при отсутствии страхового случая, и по объективным обстоятельствам возможность наступления страхового случая отпала, вследствие чего договор страхования утратил всякий смысл. К таким обстоятельствам, в частности, п. 1 ст. 848 ГК относит: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или иной риск, связанный с этой деятельностью [12, с. 239].
При досрочном прекращении договора страхования по одному из этих обстоятельств, страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Досрочное прекращение договоров страхования по инициативе, юридических лиц при использовании денежных средств граждан по основаниям, не предусмотренным в этих договорах, влечет наложение штрафа на служебных лиц в размере от пятидесяти до ста базовых величин (ч. 3 ст. 11.23 КоАП РБ).
Договор страхования может быть прекращен досрочно и при отсутствии оснований, установленных п. 1 комментируемой статьи, по усмотрению страхователя (выгодоприобретателя), хотя к моменту отказа от договора возможность наступления страхового случая по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 848 ГК, не отпала. Закон не обязывает страхователя (выгодоприобретателя) объяснять причины такого отказа. Он должен лишь сообщить страховщику в письменной форме о своем отказе от договора. Договор страхования, как и любой договор, может быть досрочно прекращен по соглашению сторон (п. 1 ст. 420 ГК).
Таким образом, по договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию) (п. 1 ст. 819 ГК).
Отношения по страхованию регулируются довольно значительным количеством как общих (гл. 48, ст. 817-860 ГК), так и специальных норм, которые содержатся в различных по юридической силе (законах, постановлениях Правительства, ведомственных актах Республики Беларусь) специальных нормативных правовых актах и применяются в той части, в какой не противоречат ГК.
Договор страхования двусторонний, реальный и возмездный.
Сторонами являются страховщик и страхователь.
Глава 2. Виды и формы страхования
2.1 Договор личного страхования
По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленный договором страховой взнос (страховую премию), уплачиваемый страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховое обеспечение в пределах обусловленной договором страховой суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или иного застрахованного лица либо достижения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 820 ГК).
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица [14, с. 44].
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников [16, с. 75].
Договор личного страхования является видом типа договора страхования.
Договором личного страхования опосредуется не только добровольное, но и обязательное страхование определенных рисков, в т.ч. и обязательное государственное личное страхование.
Договором личного добровольного и обязательного страхования определяется страхование рисков, перечисленных в пп. 1 п. 2 ст. 819 ГК.
Договор личного страхования, заключенный с нарушением правил ч. 2 п. 2 ст. 820 ГК является оспоримой сделкой, «может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников».
2.2 Договор страхования имущества
Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении этого имущества (ст. 821 ГК).
Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.
Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя.
При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.
В отличие от заголовка ст. 820 ГК в заголовке ст. 821 ГК «страхование имущества» термин «договор» не использован, хотя в этой статье речь идет о договоре имущественного страхования. Договор страхования имущества (договор имущественного страхования) является видом типа договора страхования. По договору имущественного страхования могут быть застрахованы риски, указанные в пп. 2 и 3 п. 2 ст. 819 ГК.
Ни в ГК, ни в других актах законодательства не использован термин «предмет договора страхования», а употребляется «объекты страхования». Ими признаются страховые интересы. Нет оснований различать эти понятия [20, с. 51].
Объектами договора имущественного страхования являются риски, связанные с возможными убытками, наступившими в связи с определенными страховыми случаями (ст. 821-824 ГК). Убытки могут наступить в связи с гибелью или повреждением застрахованного имущества (жилых и нежилых строений, зданий и сооружений, средств транспорта, животных, различного оборудования, сельскохозяйственных посевов и урожая, мебели и т.д.). Страхуются предпринимательские риски (ст. 822 ГК), ответственность по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (ст. 823 ГК), ответственность за нарушение договора (ст. 824 ГК) и др.
При страховании не в пользу страхователя, а в пользу выгодоприобретателя имеет место частный случай договора в пользу третьего лица. Такой договор может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя.
Объектом страхования имущества является риск утраты (гибели) или повреждения имущества (пп. п. 2 ст. 819 ГК).
Термин «имущество» употребляется в широком и узком смысле. В широком смысле под этим термином понимают совокупность вещей, прав и обязанностей субъекта гражданских правоотношений. В узком смысле этот термин охватывает вещи и их совокупность, ценные бумаги, деньги.
В ст. 821 ГК под имуществом следует понимать имущество в узком смысле.
У собственника имеется интерес в сохранении его имущества и в том случае, когда обязанность нести расходы по замене утраченного или восстановленного поврежденного имущества возлагается на арендатора. Последний вправе заключить договор страхования в пользу собственника (выгодоприобретателя), хотя расходы по ремонту имущества при его повреждении согласно договору аренды несет арендатор.
Ссудополучатель вправе застраховать получение по договору ссуды в безвозмездное пользование имущества, поскольку он обязан возвратить имущество ссудодателю. Он также вправе застраховать полученное в пользование имущество, поскольку получает выгоду от использования имущества, которую он может застраховать, чтобы избежать убытков.
Вопросы имущественного страхования регулируются как общими, так и специальными нормативными правовыми актами (например, Правилами добровольного страхования имущества).
Договор имущественного страхования заключается в пользу страхователя или выгодоприобретателя при наличии основанного на законодательстве или договоре интереса в сохранении этого имущества. Отсутствие такого интереса у указанных лиц говорит о ничтожности договора.
При страховании имущества в пользу выгодоприобретателя закон не требует, чтобы в договоре было указано имя или наименование выгодоприобретателя. Заключение такого договора оформляется выдачей страхового полиса на предъявителя (ст. 821 ГК).
Договор имущественного страхования является реальным, возмездным, двусторонним. Договор совершается в письменной форме. Его заключение оформляется путем выдачи специального документа - страхового полиса (сертификата, свидетельства и т.п.). Он заключается обычно на один год, но могут устанавливаться и другие сроки.
2.3 Договор страхования предпринимательского риска
Страхование предпринимательского риска - вид страхования имущества. По правилам статьи 822 ГК может быть застрахован предпринимательский риск в полном объеме, когда страхуется риск реального ущерба, риск дополнительных расходов, связанных с предпринимательской деятельностью при наступлении страхового случая, риск невыполнения должниками страхователя договорных условий, если страхователь не мог установить, что тот или иной из должников уже в момент заключения договора не может выполнить свои договорные обязательства. Страховая сумма (лимит ответственности) по таким договорам страхования определяется суммой возможных потерь страхователя при наступлении страховых случаев и, в частности, суммой возможной ответственности должников, на случай неисполнения ими своих обязательств (ст. 822 ГК).
Страхование предпринимательского риска допускается, когда предприниматель (физическое или юридическое лицо), выступая в качестве страхователя, страхует свой интерес на случай невыполнения обязательств его должниками по договорным обязательствам. Страховая сумма (лимит ответственности) в таком случае определяется суммой возможной ответственности должника на случай неисполнения им своей ответственности.
Гражданин, не являющийся предпринимателем, и юридическое лицо не вправе заключать договор страхования по правилам комментируемой статьи в отношении деятельности, не относящейся к предпринимательской. Такой договор был бы ничтожным. Страхователь не вправе, ссылаясь на ст. 822 ГК, застраховать гражданскую ответственность своего кредитора [8, с. 369].
По правилам ст. 822 ГК может быть застрахован риск перерыва в производственной деятельности, задержки в доставке продукции, риск в ответственности, которая может наступить на основании норм ст. 16 Закона о защите прав потребителей о возмещении вреда причиненного вследствие недостатков товара (работ, услуг).
В соответствии со ст. 822 ГК может быть застрахован риск неполучения не по вине страхователя доходов вследствие изменения условий предпринимательской деятельности, носящих устойчивый или часто повторяющийся характер.
Страхователем риска невозврата кредита, выданного банком или небанковской кредитно-финансовой организацией выступает сам кредитодатель. По договору страхования риска невозврата кредита страховщик обязуется возместить страхователю имущественный ущерб, причиненный невозвратом или просрочкой возврата кредита. При наступлении страхового случая страховщик в соответствии с договором страхования и кредитополучатель в соответствии с кредитным договором несут ответственность перед страхователем (кредитодателем). К страховщику, выплатившему страховую сумму страхователю, переходит право страхователя на возмещение ущерба (суброгация) (ст. 152 Банковского кодекса Республики Беларусь).
В силу ст. 860 ГК общие правила ГК применяются к морскому страхованию, поскольку законодательством об этом виде страхования не установлено иное. Согласно ст. 206 Кодекса торгового мореплавания (далее - КТМ) объектом морского страхования может быть всякий связанный с торговым мореплаванием имущественный интерес, в том числе и прибыль, следовательно, и предпринимательский риск.
Предпринимательская деятельность - это самостоятельная деятельность юридических и физических лиц, осуществляемая ими в гражданском обороте от своего имени, на свой риск и под свою имущественную ответственность и направленная на систематическое получение прибыли (пп. 2 п. 1 ст. 1 ГК). Такой деятельностью вправе заниматься зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица, коммерческие юридические лица и некоммерческие лица, которые могут осуществлять предпринимательскую деятельность лишь постольку, поскольку она необходима для их уставных целей, ради которых они созданы. Только эти субъекты могут быть страхователями предпринимательского риска. Договор страхования предпринимательского риска лица, не занимающегося предпринимательской деятельностью, ничтожен. По договору страхования предпринимательского риска не может быть назначен выгодоприобретатель.
По договору страхования ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда имуществу других лиц, может быть застрахована ответственность как самого страхователя, так и иного лица, на которое такая ответственность лица может быть возложена [17, с. 24].
В отличие от договора страхования имущества, при страховании ответственности за причинение вреда лицо, ответственность которого за причинение вреда застрахована, должно быть названо в договоре страхования, а если лицо не названо, считается застрахованной ответственность самого страхователя со всеми вытекающими последствиями (ст. 823 ГК).
Иными словами, при страховании ответственности объектом выступает ответственность перед третьими лицами (физическими и юридическими), которым может быть причинен вред вследствие какого-либо действия (бездействия) страхователя. С помощью страхования ответственности обеспечивается страховая защита экономических интересов лиц от возможного причинения им вреда. Такое страхование называют также страхованием гражданской ответственности [1, с. 78].
Законодательством (ст. 824 ГК) также предусмотрено страхование ответственности за нарушение договора. Однако оно допускается в строго определенных случаях. При этом по договору страхования ответственности за нарушение договора может быть застрахована только ответственность самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.
Согласно ст. 856 ГК по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования и страхования ответственности, устанавливается общий срок исковой давности, исчисляемый со дня окончания действия договора страхования.
2.4 Договор страхования ответственности за причинение вреда
По правилам ст. 823 ГК может быть застрахована ответственность за причинение вреда жизни, здоровью других лиц. В данном случае применяются правила п. 2 и 3 ст. 853 ГК.
В случае, когда по договору страхования ответственности за причинение вреда (ст. 823 ГК) застрахована ответственность не самого страхователя, а иного лица, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика (п. 2 ст. 845 ГК). Такая замена может существенно повлиять на степень страхового риска, поэтому страховщик вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска по правилам ст. 849 ГК.
Выгодоприобретателем по правилам ст. 823 ГК всегда является потерпевший. В практике возникает вопрос, может ли выгодоприобретатель потребовать выплаты страхового возмещения не только по правилам п. 4 ст. 823 ГК, но и во всех других случаях. Ответ должен быть положительным. Страхователь не может предъявлять иски о выплате выгодоприобретателю страхового возмещения, поскольку страхователь, являясь кредитором, не может воспользоваться этим правом, если третье лицо, в пользу которого заключен договор, не отказалось от своего права (п. 4 ст. 400 ГК). Этот вывод не противоречит п. 4 ст. 823 ГК, поскольку в нем идет речь не о требовании выплатить страховое возмещение, а о «праве о возмещении вреда в пределах страховой суммы», а это разные требования [14, с. 45].
В соответствии со ст. 823 ГК при личном страховании страхуется ответственность за причинение вреда, который имел место как без чьей-либо вины, так и при наличии вины ответственного лица или других лиц, за которое ответственное лицо отвечает (п. 2 ст. 853 ТК). Страхуется даже ответственность за причинение вреда на случай смерти застрахованного лица вследствие его самоубийства (п. 3 ст. 853 ГК).
При имущественном страховании за причиненный имуществу вред страхователь и страховщик вправе установить ответственность страховщика как при наличии вины ответственного лица или лиц, за действия которых оно отвечает, так и без вины этих лиц. Однако стороны могут установить, что страховщик освобождается от выплаты страховой суммы, если страховой случай имел место вследствие умысла страхователя или выгодоприобретателя (п. 1 ст. 853 ГК).
Страхование ответственности по договору является видом имущественного страхования. Пункт 2 ст. 824 ГК исключает заключение договора страхования ответственности не самого страхователя, а другого лица. Страхователь может застраховать только свою договорную ответственность. Следовательно, кредитор не может застраховать договорную ответственность своего должника.
Однако выгодоприобретателем по договору страхования договорной ответственности является не сам страхователь, а сторона, перед которой страхователь по условиям этого договора должен нести соответствующую ответственность. Это правило действует и тогда, когда договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу договор заключен.
В случае страхования ответственности за нарушение договора страховщик обязан возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб, причиненный застрахованным по договору интересам в пределах страховой суммы.
Хозяйственным судом рассмотрен иск ООО «А» (выгодоприобретатель) к УП «К» (перевозчик) и ЗСАО «Вросли» (страховщик) о взыскании суммы ущерба в связи с утратой груза при перевозке. Ответчики по делу заключили договор страхования ответственности перевозчика, согласно которому к страховому риску отнесена ответственность за гибель и повреждение груза при перевозке. В суде установлено, что принадлежащий перевозчику автомобиль, осуществлявший по заявке истца международную перевозку груза, был задержан неизвестными лицами, и перевозимый груз был похищен. В связи с этим было возбуждено уголовное дело. Перевозчик своевременно сообщил страховщику об этом. Страховщик отказался выплатить страхователю страховое возмещение в связи с отсутствием вины перевозчика в утрате груза. В суде выяснилось, что утрате груза способствовало нарушение водителем перевозчика специальных правил остановки автомобиля, которые содержались в памятке водителя. Суд пришел к выводу о наличии вины перевозчика в утрате груза, а, следовательно, о наступлении страхового случая. Суд взыскал со страховщика в пользу истца сумму страхового возмещения, а в иске к перевозчику отказал [18, с. 37].
В целях обеспечения платежеспособности страховых организаций Министерство финансов Республики Беларусь постановлением от 7 февраля 2003 г. № 16 утвердило норматив ответственности по договору добровольного страхования (сострахования, перестрахования) иного, чем страхование жизни (постановление Министерства финансов Республики Беларусь от 7 февраля 2003 г. № 16, с изм. и доп. // НРПА. 2003. №29. 8/9181; 2004. № 9. 8/1033; 2005. № 61. 8/12457).
Добровольное страхование возникает на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком (ч. 2 п. 2 ст. 817 ГК). Законодательство о страховании содержит условия и правила по каждому из видов добровольного страхования. Договор добровольного страхования заключается в письменной форме, в нем в обязательном порядке указывается начало и окончание срока страхования, потому что именно в этот период страховщик не несет страховую ответственность. Как правило, при заключении договора добровольного страхования участвует посредник (страховой агент или страховой брокер).
2.5 Договор обязательного страхования
Обязательное страхование - такая форма страхования, которая имеет место в случаях, когда законодательством на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье других лиц, свое имущество либо свою гражданскую ответственность перед другими (п. 2 ст. 817 ГК). Обязательность страхования означает обязанность страхователя заключить договор страхования в своих интересах или в интересах третьих лиц под угрозой наступления неблагоприятных последствий. Эта предусмотренная актами законодательства обязанность и отличает обязательное страхование от добровольного, когда вопрос о том, заключать или не заключать договор страхования, страхователь решает по собственному усмотрению. Страхование объекта в обязательном порядке может быть дополнено добровольным страхованием.
Для обязательного страхования характерен принцип сплошного охвата: все подлежащие страхованию интересы страхуются всеми названными в акте законодательства страхователями. По общему правилу договор обязательного страхования действует независимо от внесения страховых платежей, за несвоевременную уплату которых предусмотрена законная неустойка.
Наличие обязательного страхования можно объяснить социально-экономической сущностью страхования как такового: «солидарной замкнутой раскладкой ущерба», целесообразностью распределения между страхователями возможных имущественных потерь, самостоятельное возмещение которых отдельно взятым потерпевшим было бы весьма проблематичным. Объективная необходимость обязательного личного страхования вытекает из профессионального риска и высокой степени опасности получения вреда вследствие различных видов деятельности [5, с. 19].
Обязанность заключить договор страхования, основанная на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества, или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, не подчиняется режиму обязательного страхования.
В законодательстве встречаются случаи возложения на одну из сторон обязанности застраховать отдельное имущество, являющееся предметом не договора страхования, а договора другого вида, например, хранения: ломбард обязан страховать в пользу поклажедателя за свой счет принятые на хранение вещи в полной сумме их оценки (п. 4 ст. 809 ГК). Обязанность страхования может устанавливаться и диспозитивной нормой: если иное не предусмотрено договором аренды транспортного средства без экипажа, арендатор несет расходы по страхованию арендованного транспортного средства, включая страхование своей ответственности (ст. 617 ГК). На такие обязанности страховать, предусмотренные законодательством, нормы об обязательном страховании также не распространяются.
Вытекает ли обязанность страховать из добровольно принятого на себя договорного обязательства или предусматривается императивной или диспозитивной нормой в рамках какой-либо договорной конструкции, ответственность за ее невыполнение следует квалифицировать как ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.
Повышенный обусловленный объективными причинами риск объединяет обязательное страхование различных по своей природе и характеру объектов, что позволяет провести классификацию в рамках этой формы страхования. Обязательное страхование может быть простым, осуществляемым за счет страхователя, и государственным, осуществляемым за счет средств, которые выделяются на эти цели из соответствующего бюджета. Данный основной критерий деления не является единственным, о других признаках обязательного государственного страхования.
Обязательное страхование делится на 2 вида: личное и имущественное. По договору личного страхования страхуется жизнь, здоровье определенных в законодательстве лиц на случай причинения вреда. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по законодательству. Это значит, что в обязательном порядке возможно страхование своего имущества, но не жизни и здоровья. Лицо, чья жизнь и здоровье подлежат обязательному страхованию, при уклонении обязанного лица от такого страхования вправе предъявить иск о понуждении к заключению договора личного страхования.
Имущественное страхование означает, с одной стороны, страхование имущества и, с другой - страхование риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо вследствие нарушения договоров с другими лицами.
Особо следует выделить обязательное имущественное страхование профессионального риска. Речь идет не о предпринимательском риске, а о риске причинения вреда, который может повлечь имущественные потери для третьих лиц, связанные с оказанием им профессиональных услуг. Данный вид страхования предусмотрен в отношении:
таможенных агентов (ч. 1 ст. 158 Таможенного кодекса);
таможенных перевозчиков (ст. 165 Таможенного кодекса);
управляющих (временных, управляющих) (ст. 83 Закона об экономической несостоятельности (банкротстве));
частных нотариусов (ст. 34 Закона от 18 июля 2004 г. № 305-3 «О нотариате.и нотариальной деятельности» // НРПА. 2004. № 120. 2/1055; п. 13 Инструкции по осуществлению частной нотариальной деятельности, утвержденной постановлением Минюста от 31 октября 2003 г. № 28, с изм. и доп. от 15 ноября 2004 г. № 36 // НРПА. 2003. № 128. 8/10160; 2004. № 189. 8/11703; форма типового договора страхования деятельности частного нотариуса (страхового полиса) утверждена постановлением Минюста от 4 февраля 2005 г. № 2 // НРПА. 2005. № 25. 8/12111);
страховых брокеров (п. 12 Положения о страховом брокере в Республике Беларусь, утвержденного постановлением Минфина от 13 марта 2003 г. № 34, с изм. и доп. от 16 октября 2003 г. № 138, 31 марта 2004 г. № 56, 22 ноября 2004 г. № 170 // НРПА. 2003. № 38. 8/9299; № 123. 8/10141; 2004. № 58. 8/10787; № 193. 8/11785).
В законодательстве определен достаточно широкий круг объектов и интересов, которые должны быть застрахованы в обязательном порядке. В каждом акте законодательства, устанавливающем обязательное страхование, определяются: лица, обязанные страховать; страхуемый интерес; страховые случаи, от наступления которых они страхуются; минимальный размер страховых сумм.
Случаи обязательного страхования могут быть сведены к нескольким группам:
Обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам установлено Декретом Президента Республики Беларусь от 8 октября 1997 г. № 18, с изм. и доп. от 18 июня 1999 г. № 27, 4 сентября 2001 г. № 22, 30 августа 2002 г. № 22 (Собрание декретов, указов Президента и постановлений Правительства Республики Беларусь. 1997. № 28. Ст. 897; 1999. № 18. Ст. 495; НРПА. 2001. № 85. 1/2966; 2002. № 100. 1/4003). Обязательному страхованию подлежат строения (жилые дома и хозяйственные (подсобные) постройки, в т.ч. гаражи, расположенные в границах определенного земельного участка), принадлежащие на праве собственности гражданам Республики Беларусь, иностранным гражданам и лицам без гражданства и постоянно используемые для проживания и хозяйственных нужд страхователями, членами их семей или иными лицами с согласия собственников, за исключением строений, перечисленных в п. 3 Декрета. К страховым случаям по обязательному страхованию строений относятся уничтожение или повреждение строений в результате пожара, взрыва, землетрясения, удара молнии, сильного ветра (в том числе шквала, смерча, урагана), града, сильного дождя, сильного снегопада, высокого уровня воды (при половодьях, паводках, заторах, зажорах), выхода подпочвенных вод, просадки грунта, обвала, оползня, аварии отопительной системы, водопроводных и канализационных сетей, падения летательных аппаратов, а также случаи, когда для прекращения распространения пожара либо в связи с внезапной угрозой стихийного бедствия было необходимо разобрать строения или перенести их на другое место.
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств за вред, причиненный в результате дорожно-транспортных происшествий жизни или здоровью физических лиц, их имуществу либо имуществу юридических лиц введено Декретом Президента от 19 февраля 1999 г. № 8 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», с изм. и доп. от 30 августа 2002 г. № 22, 16 февраля 2004 г. № 1 (НРПА." 1999. № 17. 1/139; 2002. №-100. 1/4003; 2004. № 27. 1/5326). Для обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств характерно заключение договоров внутреннего страхования, пограничного страхования и страхования «Зеленая карта».
Договор внутреннего страхования заключается с владельцем - резидентом Республики Беларусь или нерезидентом Республики Беларусь, временно находящимся на территории Республики Беларусь, по всем транспортным средствам, используемым в дорожном движении на территории Республики Беларусь.
Договор пограничного страхования заключается с владельцем или от его имени с водителем нерезидентом Республики Беларусь по транспортному средству, въезжающему на территорию Республики Беларусь, не имеющим договора внутреннего страхования либо договора страхования «Зеленая карта», заключенного с иностранной страховой организацией и действительного на территории Республики Беларусь.
Договор страхования «Зеленая карта» заключается с владельцем по транспортному средству, зарегистрированному в Республике Беларусь и выезжающему за ее пределы для использования в дорожном движении страны - члена системы «Зеленая карта», с уполномоченной организацией, с которой бюро заключило соглашение по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Указом Президента Республики Беларусь от 19 февраля 1999 г. № 100 утверждено Положение о порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в ред. от 9 июля 2004 г. № 320 (НРПА. 1999. № 17. 1/140; 2004. № 109. 1/5668), а Указом Президента Республики Беларусь от 1 декабря 1999 г. № 701 утвержден Устав Белорусского бюро по транспортному страхованию, с изм. и доп. от 26 июля 2004 г. № 355 (НРПА. 1999. № 93. 1/810; 2004. № 120. 1/5713).
В целях гарантии защиты имущественных и иных интересов потерпевших в результате происшествий, совершенных транспортными средствами на территории Республики Беларусь или белорусскими транспортными средствами за границей, в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 19 февраля 1999 г. № 100 создано Белорусское бюро по транспортному страхованию. Это республиканская ассоциация, объединяющая страховые организации, которые проводят обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - страховщики).
Специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности, включающей обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, могут выдаваться страховым организациям, которые являются государственными юридическими лицами либо в уставных фондах которых свыше 50% долей (простых (обыкновенных) или иных голосующих акций) находятся в собственности Республики Беларусь, и (или) ее административно-территориальных единиц, и (или) юридических лиц государственной формы собственности, отвечают иным требованиям и условиям, определенным законодательством о лицензировании (п. 2 Указа Президента рт 9 июля 2004 г. № 3,20 «О внесении изменений и дополнений в Указ Президента Республики Беларусь от 19 февраля 1999 г. № 100» // НРПА. 2004. № 109. 1/5668).
На сегодняшний день в состав Белорусского бюро по транспортному страхованию входят 13 страховых организаций: ЗАО №СК АльВеНа», ОАСО «Багач», ЗАСО «БАСО», УСП «Белвнешстрах», БРУСП: «Белгосстрах», ЗСАО «Белингосстрах», СООО «Белкоопстрах», ЗАСО «Белнефтестрах», ЗСАО «Бролли», СБП ЗАСО «Купала», ЗАСО «ПромТрансИнвест », СББ ЗАСО « СлавПолис », ЗАСО «Таск» [5, с. 20].
Обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих в Республике Беларусь; введено Указом Президента Республики Беларусь от 26 июня 2Q00 г. № 354, с изм. и доп. по сост. на 26 июл» 2004 г. Ms 355, (НРПА. 2000. № 62. І/1389, № 95. 1/1661; 2002. № 70, 1/3778; 2003. № 51. 1/4575; 2004. № 120. 1/5713). Иностранные граждане и лица без гражданства, временно пребывающие в Республике Беларусь (далее - иностранные граждане), при въезде в Республику Беларусь обязаны иметь договор обязательного медицинского страхования, заключенный с белорусской страховой организацией или договор медицинского страхования, заключенный с иностранной страховой организацией, на случай оказания им скорой и неотложной медицинской помощи государственными лечебно-профилактическими учреждениями Республики Беларусь. Наличие такого договора подтверждается страховым полисом.
Объектом обязательного медицинского страхования является риск причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица, связанный с затратами медучреждений по оказанию ему скорой и неотложной медицинской помощи. Страховым случаем признается расстройство здоровья застрахованного лица вследствие внезапного заболевания или несчастного случая, наступившего в период действия договора обязательного медицинского страхования, что потребовало оказания скорой и неотложной медицинской помощи и повлекло затраты медучреждений по ее оказанию.
Осуществление обязательного страхования производится заключением договора страхования путем направления оферты и получения на нее акцепта. Заключение договора страхования в обязательном порядке ограничивает свободу заключения договора, поэтому основные положения о заключении договора, предусмотренные гл. 28 ГК, применяются в части, не противоречащей порядку заключения договоров страхования, установленному в законодательных актах и актах законодательства об обязательном страховании (ст. 826 ГК) [7].
Как правило, инициатором заключения договора выступает лицо, на которое возложена обязанность страхования. Помимо обязанности заключения договоров страхования со стороны страхователей, такая обязанность в некоторых случаях существует и со стороны страховщиков.
В российской литературе можно встретить позицию, согласно которой страховщики обязаны заключить договор личного страхования, поскольку он является публичным в силу прямого указания на это ГК Российской Федерации (ч. 2 п. 1 ст. 927), договор обязательного имущественного страхования заключается страховщиками добровольно.
По законодательству Республики Беларусь договор личного страхования не является публичным, поэтому понудить страховщика к заключению любого договора обязательного страхования по этому основанию нельзя. На практике сложилась такая ситуация, что в подавляющем большинстве случаев только одна страховая организация - Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие «Белгосстрах» - может заключать договоры обязательного страхования, т.е. по сути является единственным обязанным субъектом. Таким образом, страховщика можно понудить к заключению договора обязательного страхования на основании законодательно установленной для страхователя обязанности страховать в порядке, предусмотренном ст. 415, 416 ГК.
Страховщик освобождается от такой обязанности в случае невозможности заключения договора, которая проявляется в отсутствии или приостановлении лицензии на обязательное страхование, либо в лимите ответственности по принятию на себя обязательства по уплате требуемой страховой суммы, а также в невозможности заключения договора перестрахования.
Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, исключением является обязательное страхование пассажиров, которое осуществляется за счет самих пассажиров и входит в стоимость проездных билетов.
Осуществление обязательного страхования путем взаимного страхования допускается лишь в случаях, предусмотренных законодательством (п. 4 ст. 858 ГК). При отсутствии в законодательстве об обязательном страховании случаев, предусматривающих возможность взаимного страхования, оно не может быть использовано.
Страхователь не может переложить выполнение своих обязанностей по договору обязательного страхования, в частности по уплате страховых платежей, на выгодоприобретателя, а страховщик не вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по такому договору, как это предусмотрено п. 2 ст. 829 ГК. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, по договору обязательного страхования несет лицо, на которое возложена обязанность страхования.
Обязательное социальное страхование осуществляется на основании актов законодательства без заключения договора страхования за счет формирования государственных внебюджетных фондов, и под правовое регулирование отношений по обязательному страхованию в смысле ст. 825 ГК не подпадает.
Обязательное страхование осуществляется путем заключения со страховщиком договора страхования лицом, на которое законодательными актами возложена обязанность такого страхования. Обязательное страхование, как следует из закона, возлагается на страхователя и осуществляется за его счет. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законодательными актами и (или) в установленном ими порядке (ст. 825, 826 ГК). Обязательное страхование в случаях, предусмотренных законом, обязывает страхователей (граждан, юридических лиц) страховать жизнь, здоровье других лиц, свое имущество либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами, т.е. обязательное страхование осуществляется в силу закона без учета добровольности [7].
В соответствии с п. 3 ст. 825 ГК на юридические лица, имеющие в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся республиканской или коммунальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество в случаях, предусмотренных законодательными актами и (или) в установленном ими порядке.
Согласно Декрету Президента Республики Беларусь от 8 октября 1997 г. № 18 «Об обязательном страховании строений, принадлежащих гражданам», с изм. и доп. от 18 июня 1999 г. № 24, 4 сентября 2001 г. № 22, 30 августа 2002 г. № 22, с 1 января 1998 г. введено обязательное страхование строений (жилых домов, хозяйственных построек, которые принадлежат на праве собственности гражданам Республики Беларусь, иностранным гражданам и лицам без гражданства).
Не подлежат обязательному страхованию:
- старые строения, если они не используются для хозяйственных нужд;
- строения, принадлежащие гражданам, местонахождение которых не известно;
- садовые домики (дачи);
- строения в населенных пунктах, которые используются гражданами периодически под садовые домики (дачи);
- гаражи;
- приватизированные квартиры в многоквартирных жилых домах.
Страховая сумма по обязательному страхованию строений составляет 50 % от страховой стоимости (страховой оценки).
При нарушении сроков оплаты страховых взносов страхователю насчитывается пеня в размере 0,05 % от страховой суммы за каждый день просрочки (включая день уплаты взносов).
Обязательное страхование подразделяется на государственное и негосударственное.
Обязательное государственное страхование - это личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, прокурорских работников, судей, работников государственной ветеринарной службы, налоговой инспекции за счет бюджетных средств или средств соответствующих ведомств.
Обязательное негосударственное страхование - это обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам, пассажиров, гражданской ответственности владельцев транспортных средств, медицинское (для иностранцев). Такое обязательное страхование называется негосударственным потому, что во всех этих случаях оно производится за счет лиц, на которых по закону возложена эта обязанность [13, с. 236].
Необходимо отметить, что отказаться от обязательного личного страхования практически невозможно. Так, например, обязательное личное страхование лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел осуществляется государством, а при страховании пассажиров страховой взнос автоматически входит в стоимость проездного билета (документа), оплачиваемого Пассажиром. Здесь страховой взнос выступает в качестве компенсации за возможный ущерб транспортной организации (например, железной дороге) в случае аварии.
В отличие от изложенного при уклонении от обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств предусмотрены санкции. В частности, если владелец - юридическое или физическое лицо, предприниматель - использует транспортное средство без соответствующего полиса, то на него может быть наложен штраф.
Наказание следует и при обязательном страховании строений, принадлежащих гражданам. Оно выражается в начислении установленной законодательством пени от страховой суммы строения за каждый день просрочки оплаты страховых взносов.
По форме организации страхование делится:
на государственное страхование - это такая организационно-правовая форма, где в качестве страховщика выступают специально уполномоченные на это государственные организации. В Республике Беларусь это «Белгосстрах»;
- акционерное страхование представляет собой такую организационно-правовую форму, где в качестве страховщика выступает негосударственная организация в виде акционерного общества (например, «Альвена», «Бролли» и др.);
- медицинское страхование - это особая организационная форма страховой деятельности. Объектом этого страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи в случае заболевания застрахованного лица. Иными словами, медицинское страхование выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья в виде диспансеризации, вакцинации, лечения.
- При возникновении страхового случая получение медицинской помощи осуществляется за счет накопленных средств. В Беларуси медицинское страхование является частью государственного социального страхования, которое проводится за счет средств предприятий и организаций.
- Субъектами медицинского страхования могут быть гражданин (страхователь), страховая медицинская организация (поликлиника, больница и др.) (страховщик).
- Поскольку для посещающих Беларусь с 1 октября 2000 г. введено обязательное медицинское страхование иностранных граждан, то прибытие их без своего национального медицинского полиса, признаваемого в Республике Беларусь, или уклонение от договора страхования, который требуется заключить при въезде с белорусским страховщиком, является основанием для отказа въезда в Беларусь.
- Таким образом, исходя из характера объекта страхования, различают:
- личное страхование;
- имущественное страхование;
- страхование ответственности;
- страхование предпринимательского риска.
Глава 3. Права и обязанности сторон по договору страхования
Стороны имеют определенные права и несут обязанности. Основные обязанности страхователя:
) уплачивать страховщику страховые платежи в сроки, установленные договором. Иногда платежи вносятся сразу за весь срок страхования (например, в результате страхования автомобилей, домашнего имущества).
Для определения страхового взноса (страховой премии), подлежащего уплате страховщику согласно заключенному договору, применяются страховые тарифы, которые представляют собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования [9, с. 348].
Страховые тарифы могут рассчитываться страховщиком самостоятельно (но должны быть согласованы с органом государственного надзора за страховой деятельностью), а конкретный их размер определяется в тексте договора по взаимному согласию сторон. Что же касается обязательного страхования имущества, страховые тарифы определены действующим законодательством. Если договором страхования предусмотрена рассрочка внесения страховых взносов, в нем могут быть определены и последствия неуплаты очередного страхового взноса в установленный срок (ст. 844 ГК);
- содержать надлежащим образом застрахованное имущество;
- сообщать страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 834 ГК);
- незамедлительно известить страховщика (страховую организацию) или его представителя после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, то оно должно быть сделано в установленный срок указанным в договоре способом. Эти же обязанности лежат и на выгодоприобретателе, если ему известно о заключении договора имущественного страхования в его пользу (ст. 851 ГК);
- при наступлении страхового случая принять разумные и доступные меры к спасению застрахованного имущества, уменьшению возможных убытков. При этом страхователь должен следовать указаниям, поступающим ему от страховщика. Расходы, возникшие в связи с выполнением указаний страховщика, должны быть возмещены им страхователю, даже если имущество не было спасено и не были уменьшены убытки (п. 1, 2 ст. 852 ГК);
- представить страховщику все данные, необходимые для установления причин гибели или повреждения имущества и исчисления сумм страхового возмещения;
- сохранить до прибытия представителя страховщика все оставшееся после стихийного бедствия или аварии имущество, как поврежденное, так и неповрежденное;
- передать страховщику все права требования, которые он имеет к третьим лицам в результате причиненного ему ущерба. Например, если застрахованная часть строения сгорела по вине одного из жильцов владельца дома, страховщик, уплатив страховую сумму страхователю - собственнику дома, вправе в порядке регресса требовать возмещения убытков с жильца, ответственного за гибель или повреждение застрахованного имущества, в пределах выплаченной суммы. Это не лишает собственника права требовать от жильца возмещения убытков, не покрытых страховым возмещением [7].
Названным обязанностям страхователя корреспондируют права страховщика. В частности, при обнаружении заведомо ложных сведений, которые были представлены страхователем при заключении договора страхования, страховщик вправе потребовать признания данного договора недействительным, а страхователь обязан вернуть потерпевшему все полученное по этому обязательству.
Следует иметь в виду, что помимо имеющихся у страховщика правомочий к нему могут перейти и права страхователя требовать возмещения ущерба. Если договором имущественного страхования и страховой ответственности не предусмотрено иное, как следует из ст. 855 ГК, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Такой переход прав от страхователя к страховщику называется суброгацией. При этом условия договора, исключающие переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожны, поскольку противоречат действующему законодательству (п. 1 ст. 855 ГК) [9, с. 350].
Согласно ст. 850 ГК при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия застрахованного имущества по основаниям, установленным действующим законодательством (реквизиция, конфискация, национализация и т.п.), а также отказа физического или юридического лица от права собственности на принадлежащее ему имущество.
Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно известить об этом страховщика.
В основные обязанности страховщика входит:
- не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице или выгодоприобретателе, состоянии здоровья и об имущественном положении этих лиц, за исключением случаев, предусмотренных законом. За нарушение тайны сведений о страховании страховщик несет ответственность, предусмотренную действующим законодательством (ст. 836 ГК);
- приступить в установленный срок к определению размера страхового возмещения;
- составить соответствующий документ (акт) о гибели или повреждении имущества;
- возместить страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая часть понесенных страхователем убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости. При этом, если страхование производится по системе первого риска, то страховое возмещение выплачивается в размере полной стоимости погибшего имущества или причиненных убытков от предпринимательской деятельности, но не более страховой суммы (ст. 839 ГК);
- выплатить обусловленное законом или договором страховое возмещение страхователю (если нет оснований к отказу от выплаты). Величина этой суммы определяется взаимным соглашением сторон. Согласно ст. 837 ГК при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительной стоимости, т.е. страховой стоимости. Такой стоимостью считается:
- для имущества - его действительная стоимость в месте его
нахождения в день заключения договора страхования;
для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая.
При частичной гибели имущества, застрахованного на неполную стоимость, размер страхового возмещения зависит от того, какую систему стороны избрали при заключении договора. В ст. 839 ГК изложены две системы исчисления размера страхового возмещения: пропорциональная, система первого риска.
Пропорциональная система означает, что, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Если страхование производить по системе первого риска, то страховое возмещение выплачивается в размере полной стоимости погибшего имущества или причиненных убытков от предпринимательской деятельности, но не более страховой суммы.
В соответствии с действующим законодательством страховщик освобождается от ответственности, если:
- страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объектах страхования (п. 3 ст. 834 ГК);
- страхователь умышленно не принял мер для спасения имущества с целью уменьшения возможных убытков (п. 3 ст. 852 ГК);
- страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 и 3 ст. 853 ГК (п. 1 ст. 853 ГК).
- Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения, если страховой случай наступил вследствие:
- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения;
- военных действий;
- гражданской войны;
- в других случаях, предусмотренных законодательством (ст. 854 ГК).
В отдельных случаях страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения по договору имущественного страхования, если страховой случай наступил в результате грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
Обязанностям страховщика соответствуют права требования страхователя. Например, страхователь вправе досрочно расторгнуть договор, мотивируя свое решение утратой страхового интереса.
По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленный договором страховой взнос (страховую премию), уплачиваемый страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховое обеспечение в пределах обусловленной договором страховой суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или иного застрахованного лица либо достижения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 820 ГК).
Если в договоре личного страхования не указаны другие лица (выгодоприобретатели), в пользу которых заключен договор, то в случае смерти лица, застрахованного по договору, выгодоприобретателями становятся наследники застрахованного лица.
Страховая сумма уплачивается страховщиком страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, независимо от сумм, причитающихся ему в порядке возмещения вреда.
Договор личного страхования является реальным, возмездным, двусторонним.
По договору личного страхования страхователь обязан:
- сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска (ст. 834 ГК). Речь идет о тех обстоятельствах, зная которые можно определить вероятность наступления страхового случая или размер вероятных убытков;
- уплатить страховщику причитающиеся с него страховые взносы. Определение страховой премии при заключении договоров личного страхования производится таким же образом, как и при заключении договоров страхования имущества и страхования ответственности;
- уведомить страховщика о смерти застрахованного лица или причинении вреда его здоровью в установленный срок и указанным в договоре способом. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 851 ГК);
- выполнять установленные требования (например, при постоянной утрате трудоспособности от несчастного случая по окончании лечения пройти освидетельствование у врача (или врачебной комиссии) страховщика);
- при наступлении страхового случая представить страховщику для получения страховой суммы заявление, страховой полис (сертификат и т.п.), свидетельство.
При постоянной утрате страхователем трудоспособности он должен представить также акт о несчастном случае, а если таковой отсутствует, указать в заявлении, когда и при каких обстоятельствах произошел несчастный случай и каким лечебным учреждением была оказана первая помощь.
Изложенным обязанностям страхователя соответствуют права страховщика. Он, в частности, вправе при заключении договора личного страхования произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
Основной обязанностью страховщика является уплата страховой суммы при наступлении страхового случая (утрата трудоспособности, смерть). Страховая сумма в договорах личного страхования определяется сторонами по их усмотрению.
Этой обязанности соответствует право требования страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателя), требовать уплаты страховой суммы.
Страховщик может быть освобожден от выплаты страховой суммы третьему лицу (например, если смерть страхователя наступила в связи с совершением преступления страхователем, а также вследствие умысла лица, назначенного для получения страховой суммы).
Ведя речь об обязанностях страховщика по страховому возмещению и страховому обеспечению, следует указать на обязанность страховщика по обязательному страхованию.
Предусматривая обязательное, в том числе государственное, страхование жизни, здоровья граждан, как и имущества физических и юридических лиц, законодатель одновременно определил и последствия нарушения законодательства об обязательном страховании. Так, лицо, зная о том, что в его пользу, согласно действующему законодательству, должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе потребовать его осуществления в судебном порядке от лица, на которое возложена обязанность страхования. При осуществлении обязанности по страхованию или заключении договора страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законодательством, либо при наступлении страхового случая страховщик несет ответственность перед выгодоприобретателем в части выплаты страхового возмещения на таких условиях, как и при надлежащем страховании. При этом суммы, неосновательно сбереженные невыполнением или ненадлежащим выполнением обязанности по обязательному страхованию, взыскиваются по иску органов, осуществляющих надзор за страховой деятельностью, в доход Республики Беларусь с начислением на эти суммы процентов, размер которых определяется учетной ставкой Национального банка (ст. 827 ГК).
Заключение
договор страхование право транспортный
Добровольное и обязательное страхование в Республики Беларусь осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Страховые правоотношения возникают только после заключения сторонами соответствующего договора.
В научной литературе понятие договора в целом и договора страхования в частности раскрывается через такие категории, как «соглашение», «сделка», «обязательство», «документ». Именно многозначность термина «договор» формирует ситуацию, при которой столь же многозначным становится и понятие «содержание договора».
Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воли и волеизъявлений. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. Гражданский кодекс Республики Беларусь предусматривает несколько видов договора страхования, имеющих равную юридическую силу. К ним относятся единый документ, именуемый договором, страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция.
При этом существенное значение имеет момент заключения договора, с которым закон связывает вступление договора в силу, и его обязательность для сторон. Именно с момента заключения договор вступает в силу и становится для сторон обязательным. Вступление договора в силу означает возникновение правовых последствий, предусмотренных договором, в том числе возникновение, изменение и прекращение обязательств.
Таким образом, обеспечение сбалансированности страховых отношений между страховщиком и страхователем потребует:
· Законодательно прописать содержание «предмета договора страхования», так как ни Гражданский кодекс, ни Закон об организации страхового дела не содержат данного термина;
· Считать существенным условие - размер страховой премии, несмотря на то, что законодатель исключил данное условие из перечня существенных;
· Рассмотреть многоуровневую систему заключения договора страхования, предлагаемую международным законодательством, которая решает проблему доказательства вступления в страховые правоотношения.
Список использованных источников
1. Алекринский А.Л. Страховая деятельность в России. Правовое регулирование / А.Л. Алекринский. - М.: Просвещение, 1994. - 248 с.
2. Басаков М.И. Страховое дело: Курс лекций / М.И. Басаков - М.: ВЛАДОС, 2006. - 328 с.
3. Белых В.С. Страховое право / В.С. Белых, И.В.Кривошеев. - Минск: Амалфея, 2005. - 178 с.
4. Брагинский М.И. Договор страхования. / М.И. Брагинский - Минск: Дикта, 2008. - 224 с.
5. Галагуза Н.Ф. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств / Н.Ф. Галагуза // Юстыцыя Беларусі. - 2011. - № 11. - С. 17-20.
. Гвозденко А.А. Основы страхования: учебник. - М.: ВЛАДОС, 2001. - 326с.
7. Гражданский кодекс Республики Беларусь от 07.12.1998 № 218-3 (в ред. от 10.01.2011) // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2012.
8. Гражданское право: учебник. В 2 ч. Ч. 1 / под общ. ред. В.Ф. Чигира. - Минск: Амалфея, 2006. - 976 с.
9. Гражданское право / под общ. ред. Д.А. Колбасина. - Минск: Амалфея, 2009. - 758 с.
10. Гражданское право: учебник, 2-е изд., перёраб. и доп. / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - М.: ТЕИС, 2003. - 632 с.
11. Гражданское право: учебник: В 2 т. /Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Право, 2000. - 429 с.
12. Гражданское право: учеб. / под общ. ред. А.Г. Калпина. - М.: Просвещение, 2000. - 763 с.
3. Гражданское право. Часть I. учебник / под ред. Ю.К.Толстого, А.П. Сергеева. - М.: ТЕИС, 1996. - 552 с.
14. Ефимова Л. Страхование как способ обеспечения обязательств по кредитному договору / Л. Ефимова // Право Беларуси. - 2011. - №4. - С. 44-46.
15. Кодекс об административных правонарушениях: Закон Республики Беларусь от 21 апреля 2003 г. № 194-3, с изм. и доп. от 01.07.2010 № 146-З, от 15.07.2010 № 166-З // Эталон-Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2012.
16. Коваленко Н.Н. Правовое регулирование страхования в Республике Беларусь: учеб. пособие. / Н.Н. Коваленко. - Минск: Амалфея, 2006. - 198 с.
17. Николаев А.Ю. Страхование и перестрахование / А.Ю. Николаев // Юридический мир. - 2003. - № 2. - С. 24-26.
. Томкович P.P. Договор страхования: практика применения / Р.Р. Томкович // Право Беларуси. - 2007. - № 49 (112). - С. 37.
20. Шимкович М. Комплексный договор внутреннего страхования // Юстыцыя Беларусі. - 2012. - №1. - С. 50-52.