Рынок банковского кредитования. Рынок депозитов

Рынок банковского кредитования. Рынок депозитов

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

. Рынок банковского кредитования. Оценка динамики и структура

.Рынок депозитов и его структура

Заключение

Список литературы

ВВЕДЕНИЕ

Кредитный капитал - это денежный капитал, предоставляемый его собственником другому лицу взаем или в форме кредита. Кредиты имеют право выдавать только банки или другие кредитные учреждения.

Кредитный капитал - это денежный капитал, предоставленный в кредит на условиях возвратности и платности. В отличие от предпринимательского кредитный капитал не вкладывается в предприятие, а передается другому предпринимателю (инвестору) во временное пользование с целью получения процента. Кредитный капитал выступает как товар, и его ценой является процент.

Регулировать движение кредитного капитала - это значит регулировать обращение денег.

Основная часть банковских ресурсов образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации которых зависит устойчивость функционирования любого коммерческого банка.

Немаловажную роль играет повышение капитала банка путем публичных размещений акций на российском фондовом рынке. Но нестабильная ситуация в экономике, низкая доходность вложений в банковский бизнес, иногда, отсутствие дивидендов не способствуют расширению участия юридических лиц в уставном капитале банков.

Тема повышения уровня капитала и правильное управление им особенно актуальна сегодня, поскольку в условиях нынешней экономической ситуации не все банки могут поддерживать свою финансовую устойчивость, из-за резкого оттока денежных средств. Нестабильная экономическая ситуация, резкий рост конкуренции в банковском секторе, проведение агрессивной банковской политики при отсутствии адекватной информационной базы, отсутствие профессиональных знаний у части работников банков и другие негативные факторы приводят к банковским банкротствам и потере вкладчиками своих средств.

Все вышесказанное определило актуальность темы- источники кредитного капитала.

Для достижения цели, были сформулированы задачи:

Дать понятие кредитного капитала;

Описать принципы функционирования рынка банковского кредитования, дать оценку его динамики и структуры;

Отразить функционирование рынка депозитов и его структуру.

Предметом исследования явились источники кредитного капитала.Период исследования 2011-2014 годы.

В работе использовались методы: группировки, сравнения, методы абсолютных и относительных величин.

В основу написания работы заложены нормативно- правовые акты в области банковской деятельности.

1.РЫНОК БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ. ОЦЕНКА ДИНАМИКИ И СТРУКТУРА

Рынок банковского кредитования в общем виде экономическое пространство, в котором происходит предоставление займов на условиях срочности, возвратности и платности.

По составу участников процесса кредитный рынок может быть разделен на несколько составляющих.

Во-первых, кредитные отношения, которые возникают между центральным и коммерческими банками.

Во-вторых, это ссуды, которые коммерческие банки предоставляют друг другу - на рынке межбанковского кредитования.

В-третьих, на кредитном рынке возникают взаимоотношения между коммерческими банками и их клиентами-заемщиками: юридическими и физическими лицами.

Выделяется также международный рынок, на котором происходят заимствования между российскими и зарубежными банками или хозяйствующими субъектами.

Такая система выстраивается, имеет двухуровневое построение банковской системы страны.

Первый уровень представлен центральным банком, который является источником кредитных ресурсов, предоставляя займы коммерческим банкам и проводя эмиссию денег.

На втором уровне межбанковского кредитования банки поддерживают свою ликвидность. Здесь же происходит перераспределение денег в рамках банковской системы. Когда необходимый ссудный капитал аккумулирован, он предоставляется конечным заемщикам.

Третий сегмент кредитного рынка - предоставление займов юридическим и физическим лицам разделяется на отдельные группы;

коммерческие кредиты различных видов коммерческим предприятиям, а также индивидуальным предпринимателям;

рынок ипотечного кредитования - ссуды под залог недвижимости;

автокредитование;

потребительское кредитование.

количество банков постоянно снижается. Основной причиной является работа Центрального банка по ликвидации неблагополучных игроков банковского сектора.

Сегменты банковского кредитования тесно связаны между собой и оказывают непосредственное взаимное влияние. В частности, повышение ставок на межбанковском рынке приводит к удорожанию потребительских и всех остальных займов. Снижение ставки рефинансирования центральным банком, наоборот, делает кредиты более доступными.

Рынок банковского кредитования развивается в соответствии с экономикой в целом и зависит от таких показателей, как уровень инфляции, стабильность валютного курса.

Кредитный рынок в свою очередь отражает экономическую ситуацию. Так, стабильные и низкие ставки по ипотечным кредитам способствуют развитию строительной индустрии, так как повышают спрос на рынке жилья. Проценты по потребительским кредитам формируют спрос населения на продукцию и услуги.

Среди характеристик российского банковского кредитования, его доступности следует выделить ценовые и неценовые условия. Ценовые условия представлены ставками и дополнительными комиссиями, а неценовые условия выражены сроками, объемами кредитов, требования к финансовому состоянию заемщика и качеству обеспечения по кредиту.

Динамика банковского кредитования в последние годы характеризует сегмент финансового рынка как наиболее активно развивающийся. Так, по данным Росстата на 1 января 2015 года объем кредитования российских банков составил 51 799,5 млрд. руб., что на 80 % больше чем на то же число 2011 года и на 28,2 %, чем на 1 января 2013 года (Таблица 1).

Таблица 1 - Динамика кредитов, выданных организациям, физическим лицам и кредитным организациям за 2011-2014 гг. млрд. руб.

Рассмотрим подробнее данные о размещенных средствах в динамике за 2011-2014 года (Таблица 2).

Таблица 2 - Кредиты в рублях и в иностранной валюте на начало 2011-2014 гг., млрд. руб.

Можно сделать вывод, что объем кредитования в целом стремительно растет, в особенности, с конца 2013 года. (Рисунок 1)

Рисунок 1 - Общий объем кредитования банками в динамике с 2011 по 2014 год, млрд. руб.

Исследуя данные показатели в динамике за 2011―2014 гг., можно отметить, что доля кредитов, размещенных в организациях к 2015 году, постепенно снижается (с 63 % до 60 %), продолжая оставаться основной. Происходит это главным образом за счет увеличения кредитов, выданных населению (с 19 до 23 %), что говорит о наметившейся положительной тенденции. В 2012 году банки наращивали кредитование физических лиц наиболее высокими темпами: объем кредитов населению возрос за 2012 г. на 39,4 % - до 7 737 млрд. руб. (за 2013 г. - на 28,6 % (9 957 млрд. руб.)). Удельный вес розничного кредитования вырос в общем кредитном портфеле. Рост объемов напрямую связан с появлением новых продуктов и дополнением существующих. Так одной из тенденций развития потребительского кредитования является привлечение клиентов посредством выпуска кредитных карт. Еще одной новой тенденцией стал переход на индивидуальное банковское обслуживание крупных частных клиентов и их семей. Однако данный факт нельзя называть полностью положительным, т.к. наряду с ростом объемов кредитования растет просроченная задолженность, что может привести к дефолту банковской системы [1].

Теперь рассмотрим в динамике, как изменяются объемы кредитования физическим лицам, юридическим лицам и кредитным организациям за аналогичный период (Рисунок 2).

Рисунок 2 - Динамика объемов кредитования физическим, юридическим лицам и кредитным организация за 2011―2014 гг., млрд. руб.

Из графика видно, что объем размещенных средств организациям в целом растет, причем темпы роста увеличиваются с начала 2014 года. Доля кредитов нефинансовым организациям в их общем объеме снизилась до минимального за последние несколько лет значения - 60 % на 01.01.15, что стало следствием бурного роста объемов кредитования физических лиц.

Объем кредитов, выданных населению, имеет тенденцию к росту на протяжении всего анализируемого периода. К 01.01.2015 г. объем кредитов, выданных населению, составил 11 329 млрд. руб., что составляет 23 % в общем объеме кредитования.

В части кредитования кредитных организаций ситуация стабильная. Объем межбанковских кредитов растет умеренными темпами. Объем предоставленных межбанковских кредитов за 2014 г. вырос на 29 % - до 8 201 млрд. руб. (за 2013 г. - на 21 %). Их доля в общем объеме кредитования практически не изменялась, по состоянию на 01.01.2015 г. составила 16,7 %.

Рассмотрим структуру объема кредитованию юридических лиц в зависимости от видов экономической деятельности. Объемы кредитования по видам экономической деятельности по состоянию на 01.01.2015 г. представлены на рисунке 3.

Рисунок 3 - Объемы кредитования по видам экономической деятельности по состоянию на 01.01.2015 г., млрд. руб.

Наибольший объем кредитных средств предоставлен предприятиям оптовой и розничной торговли, их объем составил 9 318 млрд. руб., Меньше всего кредитов получили компании деревообрабатывающей отрасли 58 млрд. руб.

В процентном соотношении объемы кредитования по отраслям представлены на следующей диаграмме (Рисунок 4).

Рисунок 4-Объемы кредитования по видам экономической деятельности по состоянию на 01.01.2015 г., %.

Из рисунка видно, что наиболее большой удельный вес приходиться на оптовую и розничную торговлю (28,03%), второй отраслью по размеру финансирования являются обрабатывающие производства - 16,28 % [2].

Рассмотрим структуру кредитного портфеля и ее динамику за 2011-2013 гг. по срочности. По состоянию на 1 января 2014 года объем кредитов, предоставленных организациям, составил 22 499 млрд. руб. Из них кредиты, выданные на срок:

от 1 до 180 дней - 11%;

от 181 дня до 1 года -16 %;

от 1 года - 68 %.

Структуру кредитования организаций по срокам свидетельствует о долгосрочном характере предоставленных средств, так как основную долю составляют кредиты свыше 3 лет. Это, безусловно, является положительным моментом, и свидетельствует о росте доверия к клиентам.

Следует отметить, что ценовые параметры кредитов, такие как процентные ставки тоже напрямую зависят от сроков. Информация по средневзвешенным процентным ставкам без учета ОАО «Сбербанк России» по состоянию на январь 2013-2015 г.г. приведена в таблице 4.3

Таблица 4 - Средневзвешенные процентные ставки, % годовых3

Данные таблицы демонстрируют тенденцию к росту процентных ставок. Ставки по кредитам физических лиц до 1 года выросли на 3,08 %, а по долгосрочным кредитам на 0,93 %. Кредиты организациям подорожали на 9,82 % и на 4,85 % годовых соответственно. Наглядно продемонстрируем изменение ставок по кредитам физических лиц на рисунке 5.

Рисунок 5- Средневзвешенные процентные ставки по кредитам физических лиц, % годовых

Из диаграммы видно, что наибольший рост наблюдается на начало 2015 года.

Ставки по кредитам юридических лиц имеют схожую динамику и представлены на рисунке 6.

Рисунок 6 - Средневзвешенные процентные ставки по кредитам нефинансовым организациям, % годовых.

Следует отметить, что на начало 2014 года кредиты организациям стали доступнее, их стоимость несколько снизилось, а на начало 2015 года наблюдается резкий скачок, ставки по кредитам возросли практически в 2 раза. Это очень тревожный сигнал, так как недостаток источников финансирования вызовет замедление производств а, а их высокая стоимость приведет к значительному удорожанию конечного продукта.

Важным критерием развития денежно-кредитной политики является ставка рефинансирование, на протяжении всего анализируемого периода ее значение составляло 8,25 % годовых. Сравнение ставок по кредитам нефинансовым организациям со значением ставки рефинансирования представлены на рисунке 7.

Рисунок 7 - Средневзвешенные ставки по кредитам, предоставленным нефинансовым организациям, и ставка рефинансирования Банка России в период с 2013 по 2015 гг.

Из рисунка видно, что на протяжении всего периода средневзвешенная ставка по кредитам была намного больше, чем ставка рефинансирования. При этом следует заметить, что изменение ставок по кредитам никак не связанно со ставкой рефинансирования.

Изменение ставок по кредитам напрямую влияет на платежеспособность заемщиков, их рост способен вызвать увеличение неплатежей и рост просроченной задолженности. Динамика просроченной задолженности по кредитам предоставленным физическим лицам и нефинансовым организациям приведена на рисунке 8.

Рисунок 8 - Просроченная задолженность по кредитам, предоставленным юридическим лицам и нефинансовым организациям.

Рост просроченной задолженности за анализируемый период составил 40 %. Данный факт не может не вызывать тревогу, причем стоит заметить что основные негативные тенденции прослеживаются в 2014 году [3].

.РЫНОК ДЕПОЗИТОВ И ЕГО СТРУКТУРА

Рынок депозитов - один из видов финансовых рынков, наряду с кредитным и фондовым. Главная цель депозитного рынка - привлечение средств его участников в кредитные организации (банки) для их последующего размещения в кредиты и иные финансовые инструменты.

Виды депозитных рынков

Рынок банковских депозитов в России может классифицироваться по нескольким признакам. банковский кредит рынок депозит

. По участникам:физические лица;юридические лица;бюджетные организации.

. По сроку депозита (вклада):с определенным сроком - срочные;до востребования, в том числе, обычные текущие счета.

. По виду привлекаемых средств:рубли;иностранная валюта (доллары, евро и пр.);драгметаллы (золото, серебро).

Сводную официальную статистику по рынку предоставляет Банк России на своем сайте. Пока (на середину февраля 2015 года) последняя отчетная дата - 01.12.2014.

Для удобства восприятия, информацию по структуре депозитного рынка в РФ можно представить в следующей таблице 5.4

Таблица 5 - Структура депозитного рынка на 01.01.2015г.4

Легко заметить, что «львиная доля» российских депозитов (вкладов) сосредоточена в первой тридцатке. По физлицам такая концентрация составляет 75% по валютным вкладам и поднимается до 79% по рублевым. Таким образом, в тридцати банках РФ (3,6 % банковской системы на 01.01.15) сосредоточено три четверти вкладов (пассивов) физлиц. Такая статистика - дополнительный аргумент в пользу выбора крупного системного банка при размещении вклада. При возникновении проблем в подобном финансовом учреждении, Центробанк не оставит его в беде [4].

Картина на середину февраля 2015 года выглядела следующим образом.

Сбербанк дает максимальную рублевую ставку при размещении на год (на сумму от 2 млн. руб.) - 10,3% годовых. По доллару/евро (от 100 тысяч единиц валюты) - 5,0/4,9%. Речь идет о простых процентах, без капитализации.

Один из основных конкурентов Сбербанка - ВТБ 24 на сумму от 1,5 млн руб. предложит вам 9,7% годовых. По доллару/евро (от 50 тысяч единиц валюты) - 5,4/5,2%. Сроки для таких ставок - от 395 дней, простой процент.

Рублевая ставка ВТБ24, по сравнению со Сберегательным банком, несколько ниже, но ниже и порог вклада. Условия по инвалюте от ВТБ 24 привлекательнее.

В банках поменьше вы можете отыскать гораздо более привлекательные ставки, но вы как вкладчик рискуете больше. Например, в банке «Югра» ставка по рублевым вкладам в отдельные периоды депозита достигает 21% (!) годовых, по доллару 8,5%, по евро 8%.

Рынок межбанковских кредитов и депозитов

Особняком от депозитного рынка банковских клиентов стоит межбанковский депозитно-кредитный рынок. Он призван своевременно обеспечить то или иное финансовое учреждение рублевыми и валютными ресурсами. Банкиры называют это - «поддержать ликвидность».

Часто бывает так, что по размещенному вкладчиком депозиту, банку уже необходимо рассчитаться, но эти деньги вложены в кредит, по которому он получит денежный поток несколько позже. Возникает, так называемый, кассовый разрыв. На банковском сленге - «гэп». Вот в этом случае, финансовое учреждение выходит на межбанковский кредитный рынок (рынок МБК) и занимает необходимую сумму на нужный срок. Здесь он выступает уже в качестве заемщика. Его банк-партнер - кредитор или учреждение, размещающее средства на депозит в банке-заемщике. По экономической сути это одно и то же [5].

Сроки таких операций - от суток (ночные кредиты, overnight) до, обычно, не более полугода. Рынок МБК формирует свои ставки по операциям. Ставки МБК - одни из важнейших показателей состояния банковско-финансовой системы страны. Можно сказать, ее температура. Если она повышается - дела не очень хороши.

Интересно, что кредитоваться и размещать депозиты коммерческие банки могут и в Центральном Банке. Главная ставка по этим операциям - «ключевая ставка» Банка России. С 02.02.2015 года ее значение равно 15% годовых.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Экономика России, как и российская банковская система, в 2015 году переживают интересный и непростой период, в который приходится затягивать пояса. Использование имеющегося у России потенциала для осуществления импортозамещения, а также задействование внутренних производственных резервов может благоприятно сказаться на развитии банковского сектора. Поэтому основой развития всей экономики России и российского банковского сектора в частности должен стать именно рост внутреннего производства, который возможен при сложении воедино нескольких важных условий:

. Внедрение новых технологий и рост технологичности производства;

. Государственная поддержка перспективных производственных проектов вне зависимости от объёмов проекта;

. Переориентирование, повышение квалификации и концентрация трудовых усилий разных слоёв бизнеса и экономически активного населения именно на производственных процессах.

Выбор сценариев был и остаётся в руках правящего класса и топ-менеджмента, и на чём сконцентрироваться - на выборе сценария развития, или же на выборе негативного сценария, решать именно упомянутому классу. Однако, в свою очередь, и население должно решать, как поступать, повышая квалификацию и переориентируясь на производство, либо же оставаясь продавцами в сетевых схемах продаж и посредниками в непроизводственных секторах.

В этой связи следует отметить, что важным достижением для банковской системы было создание бюро кредитных историй. В соответствии с Законом «О кредитных историях» все банки обязаны предоставлять в бюро сведения о кредитной истории заемщиков. Данная база создавалась как для банков, так и для заемщиков. Банкам бюро кредитных историй помогает отсеять недобросовестных заемщикам, а заемщикам с положительной кредитной историей получить более дешевые кредиты. Бюро кредитных историй содержит еще мало информации и не может удовлетворить все требования по запросам, однако это является хорошей наработкой на будущее.

Приведенные финансовые данные свидетельствуют о том, что, несмотря на активное наращивание кредитного портфеля в банковской системе возникло немало проблем. В первую очередь декапитализация банковского сектора, вызванная ростом просроченной задолженности, которая в свою очередь влияет на условия кредитования физических лиц и юридических лиц. Ограничения возможностей поддержки со стороны государства ликвидности банков и кредитного рынка в целом.

Проблемы банковской системы стали одним из главных факторов, оказывающих влияние на экономическую ситуацию в России. Именно поэтому принятие как оперативных правительственных решений, так и региональных программ коммерческих банков, направленных на преодоление экономического кризиса важны сейчас, как никогда ранее.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1.Центральный банк РФ - [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.cbr.ru (дата обращения 09.03.2015).

.Федеральная служба государственной статистики РФ - [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.gks.ru/ (дата обращения 09.03.2015).

.Электронная газета Правда - [Электронный ресурс] - Режим доступа - http://www.pravda.ru/(дата обращения 09.03.2015).