Рынок автокредитования в ближайшие годы ожидает постепенное восстановление. Согласно базовому прогнозу Frank Research Group, объем выдач автокредитов в 2016 году вырастет на 19,9%, в 2017 году - на 18,6%, 2018 году - рост на 16,7%. При этом портфель автокредитов в 2016 году снизится на 6,5%, в 2017 году вырастет на 1%, а в 2018 году увеличится еще на 6,5%. Таким образом, до докризисного роста портфеля автокредитов в районе 20% (2011-2013 гг.) еще далеко, констатирует генеральный директор Frank Research Group Юрий Грибанов.

По его словам, с конца прошлого года ставки по автокредитам существенно снизились. Этому, в частности, способствовало планомерное снижение ключевой ставки Банком России. Если в декабре 2014 г. ее в экстренном порядке повысили до 17% годовых, то на текущий момент ставка составляет более умеренные 11% годовых. Помимо фактора понижения ключевой ставки, сильное влияние на рыночную конъюнктуру оказали ограничения по кредитным ставкам со стороны Банка России. С 1 июля 2015 года банки не могут превышать среднерыночное значение полной стоимости кредита (ПСК), более чем на 1/3.

Так, согласно расчетам Frank Research Group, в июне ПСК по новым автомобилям (пробег до 1000 км) равнялась 22,99% годовых, ПСК по подержанным автомобилям - 40,23% годовых. В июле, после вступление в силу новых требований данные ставки понизились до 19,99% годовых (-3%) и 29,64% годовых (-10,6%) соответственно.

Между тем, в сентябре продолжилось снижение ставок как на новые (-0,38%), так и на подержанные (-0,21%) автомобили. При этом имела продолжение и другая тенденция - увеличение доли кредитов на новые автомобили. За последний месяц третьего квартала она выросла до 57,9%, приблизившись к значению июня 2015 года.

Как прогнозируют в Frank Research Group, в стартовавшем четвертом квартале снижение ставок по автокредитам может продолжиться, в том числе ввиду продолжения планомерного снижения ключевой ставки Банком России. Однако столь резким оно не будет ввиду уже свершившейся в июле трансформации рынка.

1.2 Формы кредитования физических лиц

Приобретение автомобиля уже давно перестало быть проблемой. Даже если не хватает средств, стать владельцем новой или подержанной машины достаточно просто. Для этого нужно воспользоваться услугами многочисленных банков, которые предлагают автокредитование по различным программам. Гражданин, являющийся физическим лицом, может быть уверен, что среди проектов кредитного учреждения обязательно найдется тот, который удовлетворит его запросы и будет соответствовать возможностям.

При выборе банковских проектов физ. лицу необходимо учитывать:

·        сумму первоначального платежа;

·        ставку по процентам;

·        дополнительную банковскую комиссию;

·        оформление договоров КАСКО и страхования жизни;

·        срок кредитования;

·        возможность досрочного погашения займа.

Следует не только выбрать подходящий вариант автокредита, но и оценить свои финансовые возможности. Большое значение будет иметь то, какой автомобиль заемщик собирается приобрести: новый или с пробегом. Условия, на которых будет выдан автокредит физическим лицам, в этих случаях будут разными.

Также специалисты советуют изучить сначала предложения того учреждения, где физ. лицо участвует в зарплатном проекте. Для своих клиентов банк устанавливает достаточно выгодные процентные ставки. Кроме того, не придется заботиться о подтверждении дохода, вся эта информация уже есть в организации.

Многие банки требуют от физического лица предоставления полного пакета документов, в который входят:

·        паспорт;

·        справка с места работы о трудоустройстве;

·        справка, подтверждающая доход;

·        справка о доходах супруга (и).

Условия, предъявляемые банками к заемщикам - физическим лицам, в общем-то, стандартные. Если эти требования и отличаются в разных кредитных учреждениях, то только немного. Обязательным условием всех программ является наличие гражданства РФ. Кроме того, важно иметь прописку по месту размещения филиала банка. Некоторые кредитные организации принимают временную регистрацию физ. лица в регионе. К сожалению, в российском законодательстве в настоящее время принципы кредитования физических лиц прямо не определены, имеются лишь косвенные ссылки на эти принципы в очень немногих законодательных актах. Примеры представлены в таблице 2.

Таблица 2. Принципы кредитования физических лиц в законодательных актах Российской Федерации

В целом, существующий сегодня подход определения природы принципов срочности, платности и возвратности не нашел концептуальной критики. Для современной правовой школы характерно выделение дополнительных принципов, помимо требований, обозначенных в ст.1 федерального закона от 2 декабря 1990 г. No 395-I "О банках и банковской деятельности”. К ним относят принципы целевого использования и обеспеченности (обеспечения возвратности кредита). Однако такой расширенный подход определения принципов кредитования устраивает не всех ученых. Так, по мнению А.П. Горшкова, формулирование иных (дополнительных) принципов в добавление к установленным законом может лишь дезориентировать субъектов кредитных отношений и низводит категорию "принцип" до уровня обыкновенных правил.

Полагаю, что такая позиция недостаточно обоснована: общие принципы можно условно подразделить на две группы. Первую группу составят принципы, которые перечислены в ст.1 федерального закона от 2 декабря 1990 г. No 395-I "О банках и банковской деятельности”, назовем их - основополагающие принципы. К ним мы отнесем также принцип "обеспеченности”. Дополнительное требование обеспеченности, на наш взгляд, имеет право на свое существование как основополагающего принципа кредитования.

Юридически правильно было бы требования обеспеченности кредита сформулировать в той же ст.1 закона "О банках и банковской деятельности”.

Ко второй группе принципов, на наш взгляд, относятся правила, включаемые в банковское кредитование только волей сторон, т.е., если эти требования не включены в кредитный договор, они не должны применяться и автоматически не возникают. К таким требованиям относят, например, целевое назначение выдаваемых кредитов.

Исходя из вышеизложенного, мы отнесем к основополагающим принципам кредитования и в части кредитования физических лиц следующие принципы: срочность, платность, возвратность, обеспеченность.

Рассмотрим содержание указанных принципов применительно к кредитованию физических лиц.

Возвратность подразумевает обязательность исполнения возникшего заемного обязательства (выплаты заемщиком кредитору суммы основного долга на указанных в договоре условиях). Экономической основой данного принципа является непрерывность кругооборота средств, высвобождение их в денежной форме после его завершения. Поэтому можно говорить о другом основополагающем принципе кредита - таком принципе, как возвратность кредита в определенный срок, т.е. срочности кредита.

Принцип срочности отражает необходимость возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре. Срочность, как и возвратность, - важнейший атрибут кредита.

Принцип платности означает, что абсолютное большинство кредитных сделок являются возмездными по своему характеру, т.е. предполагают уплату определенного вознаграждения кредитору. Денежная форма этого вознаграждения - процент. Платность кредитования обусловлена его целью - извлечением дохода

Принцип обеспеченности выражает необходимость защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое воплощение в установленных законодательством способах обеспечения исполнения обязательств.

При определении состава и трактовки функций кредита физическим лицам будем основываться на следующих методологических подходах к их анализу:

функция не равнозначна сущности и отражает только определенные сущностные черты;

вместе с тем функция представляет собой специфическое проявление сущности как целостного явления. Применительно к кредиту это означает, что его функции должны относиться к кредитному отношению в целом;

функции кредита должны характеризовать специфику проявления сущности во всех его формах и разновидностях.

В литературе дискутируется вопрос о наличии специфических функций у разных форм кредита. Авторы учебника "Деньги, кредит, банки" отмечают: "Не существует каких-то особых функций коммерческого или банковского, международного или потребительского кредита; тем более нет и особых функций тех или иных разновидностей кредита, к примеру, отдельно функций краткосрочного, среднесрочного и долгосрочного кредитования. Функцию порождает не форма или разновидность кредита, а его сущность как единой экономической категории”. Такой подход представляется нам достаточно узким, не позволяющим увидеть специфику форм кредита и разнообразие их поведения в разных системах.

Среди исследователей кредита меньше всего споров вызывает "перераспределительная" функция кредита. Назначение перераспределительной функции кредита физическим лицам заключается в том, что посредством кредита за счет временно свободных ресурсов одних лиц удовлетворяются временные потребности в средствах других физических лиц.

Можно выделить следующие особенности, присущие перераспределению стоимости на основе кредитования физических лиц:

. Особенностью кредитного перераспределения является, прежде всего, то, что оно охватывает только временно свободные ресурсы.

. Помимо характера кредитных ресурсов особенностью кредитного перераспределения является также удовлетворение только временной потребности в дополнительных средствах, когда перераспределяемая стоимость поступает заемщику в пользование лишь на определенный срок.

. Характерной чертой перераспределительной функции кредита, предоставляемого физическим лицам, является то, что с ее помощью перераспреде-

ляются не только денежные, но и товарные ресурсы. В товарной форме частично выступает потребительский кредит. Возможность предоставления кредита в товарной форме значительно расширяет границы перераспределения через кредитную сферу.

. Перераспределение при помощи кредита физическим лицам носит непроизводительный характер (потребительский и инвестиционный).

. В качестве особенности перераспределительной функции кредита физическим лицам можно выделить равное значение как прямого характера перераспределения (заемщик напрямую обращается в банк за денежными средствами), так и опосредованного (при получении потребительского кредита непосредственно в торговой точке).

. Перераспределение может происходить между отдельными территориями. Банки через сеть своих филиалов используют кредитные ресурсы, мобилизованные в одном районе, области, для кредитования в другом районе, области.

Перераспределительная функция кредита является общепризнанной в экономической литературе. Однако ее содержательная сторона интерпретируется в зависимости от того, каких воззрений на сущность кредита придерживается тот или иной автор.

Второй, не вызывающей сомнения функцией кредита физическим лицам является эмиссионная. Эта функция не получила однозначного толкования в литературе. Одни авторы называют ее просто эмиссионной функцией (Б.С. Иваси), вторые - функцией образования в обороте дополнительной покупательной способности (А.С. Гальчинский), третьи - функцией замещения настоящих денег в обороте кредитными операциями (О.И. Лаврушин).

На наш взгляд, сущность эмиссионной функции кредита, в том числе и применительно к кредитованию физических лиц, состоит в создании кредитных средств обращения и временном замещении наличных денег в экономическом (в том числе товарном) обороте.

Инвестиционная - функция кредита физическим лицам выражается в том, что кредит населению представляет собой движение ссуженной стоимости на возвратных началах с функциональным назначением - инвестирование в человека.

Отдельные исследователи признают также контрольную функцию кредита, усматривая сущность ее в том, "что в процессе кредитования обеспечивается контроль за соблюдением условий и принципов кредита со стороны субъектов кредитного соглашения”. Однако наличие такой функции кредита многие отрицают, ссылаясь на то, что контроль присущ не только кредитным отношениям, но и многим другим - финансовым, страховым, торговым и т.д., т.е. он не является сугубо родовыми признаками кредита. Экономисты, выделяющие контрольную функцию кредита, по сути дела, смешивают функцию кредита с функцией одного из его субъектов - кредитора. Безусловно, кредитор осуществляет контроль за деятельностью заемщика, поскольку он заинтересован в возврате ссуженных средств. Однако контролирующая функция кредитора характерна не для всех форм кредита.

В частности, при любой форме кредита населению заемщик не контролирует деятельность кредитора, он в кредитной сделке является зависимой стороной. Таким образом, неправомерно контрольную функцию относить к кредиту физическим лицам как целостному явлению.

По мнению авторов, выделяющих социальную функцию кредита, она направлена на обеспечение удовлетворения потребностей населения, повышение качества жизни, замедление инфляционных процессов, снижение социальной напряженности. Здесь, на наш взгляд, опять-таки происходит смешение понятий функции и роли кредита. Таким образом, вопрос о функциях кредита является одним из наиболее дискуссионных в теории кредита. Разногласие по поводу числа и содержания функций обусловлено отсутствием единства в определении методологических подходов к их анализу.

Однако основа различий при определении функций кроется, на наш взгляд, в отсутствии единогласия в трактовке сущности кредита физическим лицам.

Глава 2. Автокредитование как продукт банка

2.1 Экономическая сущность автокредитования как кредитного продукта банковской системы

Автокредитование в России, как вид банковских услуг, возникло не так давно, но уже успело набрать значительные обороты. При возникновении автокредитов условия их выдачи были довольно жесткими: долгое рассмотрение заявок, высокие проценты. В наши дни автокредит стал гораздо более доступным. По сравнению с потребительскими кредитами уровень рисков при выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно ниже. Это обусловлено, прежде всего, тем, что приобретаемый в кредит автомобиль оформляется в качестве залога и в обязательном порядке страхуется, причем, как правило, в той страховой компании, которая является партнером банка. Также в случае невозврата заемщиком полной суммы задолженности по кредиту банк имеет право реализовать предмет залога, то есть сам автомобиль, чтобы погасить остаток долга, а на данный период времени автомобиль является самым ликвидным залогом с точки зрения его возможной реализации.

В современной экономической литературе даются различные определения автокредитования. Так, Е.Ф. Жукова утверждает, что "автокредит" - один из видов потребительского кредита, основная цель которого покупка транспортного средства". Автокредитование, по мнению Е.П. Жарковской, - это предоставление денежной суммы в кредит, предназначенной для покупки автомобиля. К. Лаймов утверждает, что "автокредитование" - это вид коммерческих услуг по предоставлению денежных средств для покупки транспортного средства на условиях платности, возвратности, обеспеченности, срочности". Автокредитование, в понимании И.Д. Мамоновой, - это, услуга, которую на сегодняшний день предоставляет достаточное количество банков.

Обобщив приведенные определения, можно выделить следующие особенности автокредитования:

·        это разновидность потребительского кредита, т.е. заемщиком выступает население;

·        это вид целевого кредита, предназначенного на покупку транспортного средства;

·        предоставляется в денежной форме;

·        предоставляется на стандартных условиях срочности и платежеспособности.

Основываясь на специфических особенностях автокредитования, его можно определить, как современный вид потребительского кредита, предоставляющий возможность приобрести автомобиль на стандартных условиях.

Автокредит - это специальная форма потребительского кредита, при которой автомобиль является залогом до полного погашения суммы кредита. Автокредит является одним из видов потребительского кредитования. Потребительский кредит - это экономические отношения между кредитором и заемщиком - физическим лицом, в форме движения ссудного капитала в денежном выражении, основанных на общепринятых принципах и осуществляемых для финансирования расходов заемщика, связанных с использованием, употреблением, применением благ, товаров и услуг в целях удовлетворения потребностей. Потребительский кредит - это не целевой кредит, а на личные нужды. Рассматривая основные отличия автокредита от потребительских кредитов, можно сказать, что первое важное отличие: автокредит вне зависимости от того, какое именно "средство передвижения" приобретается, является исключительно целевым. Таким образом, заемщик обязан по требованию банка отчитаться за кредитованные средства - например, предъявив документы, подтверждающие факт приобретения им в период действия договора автомобиля в соответствующей торговой организации.

Второе отличие: размер предоставляемых средств, который (в общем случае) больше, нежели размер обыкновенного потребительского кредита.

Третье отличие: автокредит практически всегда предоставляется под соответствующее обеспечение обязательств заемщика по погашению, чаще всего под залог кредитуемого автомобиля.

Четвертое отличие: специфическое страховое сопровождение автокредита. Поскольку в процессе эксплуатации кредитуемого автомобиля существует определенный риск его повреждения (или угона), одновременно с кредитным договором заемщик заключает и страховое соглашение.

Наконец, пятое отличие: автокредит предоставляется только при участии посреднической торговой организации - в общем случае, автосалона (автомагазина), заключившего договор о сотрудничестве с соответствующим банком. Впрочем, как свидетельствует актуальная практика автокредитования, в этот процесс все активнее включаются и компании-автопроизводители, что, в конечном счете, позволяет получить заемщику не только сравнительно недорогой кредит, но и автомобиль.

По сути, автокредитование является кредитом под залог имущества, где предметом залога является покупаемый клиентом автомобиль. Формально покупка автомобиля в кредит выглядит так: клиент получает в автосалоне счет (его оплачивает организация, предоставляющая возможность приобретения автомобиля в кредит). После того как автосалон получает перевод, машина переходит в собственность клиента и одновременно оформляется как залог кредита, равного сумме, которую тот готов выплатить за какой-то период времени.

Казалось бы, автокредит - это идеальный вариант для всех: довольны банки (по понятным причинам), довольны автосалоны, в которых растут продажи, да и автовладельцы имеют прекрасную возможность приобрести автомобиль, даже если денег на него не хватает. Существует множество вариантов кредитных программ, разные проценты и сроки, условия и первоначальные взносы. Но, учитывая увеличение цены при покупке в кредит в среднем на 30 %, максимум, что вы можете сделать, это выбрать приемлемый для вас вариант.

Классическая программа кредитования подразумевает внесение заемщиком первоначального взноса, сбор пакета документов, дающих право владения и управления транспортным средством и подтверждающих доход покупателя (его кредитоспособность). Покупая автомобиль по такой схеме, заемщик уплачивает проценты за кредит, комиссию за выдачу и обслуживание кредита, несет расходы по страхованию. В кредитный договор включается условие о первоначальном взносе, который составляет от 10 до 30 %, зависит от процентной ставки и срока кредитования. Такой вариант нельзя назвать оптимальным, правильнее признать его сбалансированным - требования к заемщику и уплачиваемые платежи за пользование кредитом являются не самыми высокими, но и не самыми низкими. Тем не менее, этот кредитный продукт устраивает не всех покупателей транспортных средств.

Классический кредит - это договор между покупателем и банком, между банком и автосалоном. Чтобы оформить классический кредит, нужно собрать целый пакет документов: копии всевозможных заключенных заемщиком договоров, справки о доходах, документы из налоговой инспекции и военкомата - точный список у каждого кредитора свой. Потом с этим пакетом покупатель приходит в банк, имея на руках определенную сумму денег для минимального первоначального взноса (10-20 %). Важный факт: некоторые банки при первоначальном внесении заемщиком не менее 30 % от общей стоимости автомобиля уже не настаивают на предоставлении справки о доходах.

Экспресс-кредит удобен потребителям, прежде всего, упрощенной процедурой оформления документов и тем, что их необходимый пакет минимален. Для некоторых справка о доходах - это "больной" вопрос, ведь во многих организациях официальная зарплата намного ниже фактической. А потому экспресс-кредиты весьма популярны в нашей стране. Сроки рассмотрения кредитной заявки сокращены от нескольких часов до одного дня. Отметим, что ускоренный вариант оценки кредитоспособности заемщика ведет к повышению риска банка. Это, в свою очередь, сказывается на величине процентной ставки, которая по данному продукту, как правило, выше, чем по традиционным автокредитам, что делает экспресс-автокредиты самым дорогим кредитным продуктом на данном сегменте рынка.

Другим востребованным кредитным продуктом является беспроцентное кредитование. Предоставление такого продукта возможно только на основе реализации специальных партнерских программ совместно с другими участниками рынка автокредитования, в частности, с автодилерами и страховщиками. Поскольку в соответствии с действующим законодательством выдача беспроцентных кредитов, равно как и кредитов по ставке ниже три четверти ставки рефинансирования, влечет возникновение материальной выгоды у заемщика и увеличивает размер подоходного налога, банки вынуждены применять различные схемы оформления беспроцентных кредитов. В частности, используются факторинговые схемы, при которых автосалон переуступает право требования по кредиту банку-партнеру, оплачивая при этом комиссию, покрывающую проценты по кредиту, указанные в договоре. Другим вариантом оформления беспроцентных кредитов является компенсационная схема, при которой автосалон компенсирует банку проценты по кредиту, зафиксированные в договоре с клиентом. Для автосалонов это равнозначно продаже автомобиля со скидкой, в то время как клиенту обе вышеприведенные схемы позволяют получать фактически беспроцентный кредит. По существу, речь идет о субсидировании процентной ставки автодилерами или страховыми компаниями.

Беспроцентный кредит - совместное изобретение автосалонов и банков. Первый передает автомобиль клиенту в рассрочку и уступает второму его долг со скидкой. Чаще всего, если платишь сразу 30 % от стоимости, получаешь рассрочку на год, 40 % - на два года, 50 % - на три. Следует быть готовым, что придется переплатить за страховку 9-10 % от стоимости автомобиля. Среди особенностей - громадные проценты при задержках, довольно дорогое оформление и обслуживание счета - 4 500-9 000 рублей в год. Также может существовать еще один негативный момент - вместе с покупкой автомобиля в рассрочку необходимо в этом же салоне купить и дополнительное оборудование, а оно может стоить там существенно дороже, чем в других местах. Но чаще обязательной оказывается только установка сигнализации для страхования.

"Trade-in" Все более широкое распространение на рынке получает приобретение автомобиля по схеме "trade-in". Ею могут воспользоваться владельцы иномарок (обычно не старше 5 лет), у которых автосалон приобретает автомобиль, засчитывая его стоимость в качестве первоначального взноса по автокредиту. Остаток стоимости нового автомобиля оплачивается за счет кредита. Отметим, что при данной схеме цена приобретения автомобиля определяется автосалоном самостоятельно и не всегда может устраивать клиента. Вместе с тем к достоинствам этой схемы относятся экономия времени и усилий клиента как по продаже подержанного автомобиля, так и по оформлению автокредита.

"Buy-back" (обратный выкуп). Обратный выкуп - это недавно появившийся кредитный продукт, предложение которого стало возможно только после подготовки специальных совместных программ банков, автопроизводителей и автодилеров. "Buy-back" - это договор между автосалоном и банком, при котором часть суммы замораживается до конца срока кредитования для единовременной выплаты. Особенность в том, что вместо этой выплаты можно вернуть автомобиль. Общая стоимость автомобиля делится приблизительно на три равные части. Первая вносится сразу, вторая распределяется на ежемесячные выплаты, а третью "замораживают". Когда срок кредитования подходит к концу, клиент должен принять решение, что делать с машиной. Во-первых, он может продать машину обратно в тот же салон, где и покупал, этот пункт обычно указан в договоре (автосалон при желании клиента обязуется выкупить автомобиль за сумму, которая не меньше достаточной для погашения оставшегося кредита).

Во-вторых, он может продать автомобиль куда угодно и кому угодно, а салону просто вернуть ссуду. В-третьих, возможно перезаключение договора, что позволит автовладельцу оставить машину у себя, а "замороженную" сумму выплачивать в течение еще пары лет. И, наконец, можно поменять автомобиль на новый, тогда старый станет одновременно и первоначальным взносом.

Приобретение транспортных средств на условиях рассрочки (под объявленный банком 0 % годовых) является одним из самых выгодных видов автокредитования с финансовой точки зрения. В отдельных автосалонах можно встретить предложение продажи автомобиля в рассрочку с нулевой процентной ставкой. Если это - предложение автосалона, то теоретически возможно, что покупатель не будет переплачивать за отсрочку платежа. Однако на практике итоговые суммы, уплаченные за автомобиль, все же превышают его первоначальную стоимость. Также трудно представить кредитную организацию, работающую в убыток. В таких случаях следует искать предстоящие в будущем расходы в других пунктах и условиях кредитного договора, например, в плате за ведение ссудного счета, сборах за оформление заявки и документов или в иных "скрытых" платежах. Удорожание стоимости автомобиля также может быть заложено в его страховке.

В данный момент времени рынок автокредитования изобилует всевозможными видами приобретения транспортного средства в кредит. Заемщику требуется лишь прийти в банк или автосалон и выбрать подходящий лично ему автокредит.

Таким образом, автокредит - это современный вид кредитов, предоставляющий возможность приобрести автомобиль на определенных условиях. На сегодняшний день автокредит - это самый популярный вид целевого кредитования. На рынке автокредитования наблюдаются следующие тенденции: снижение требований к заемщикам, увеличение срока кредитования, либеральный подход к выбору автосалона клиентом, а также прямое кредитование при обращении в банк.

Одной из наиболее актуальных задач для банков, действующих на российском рынке автокредитования, в настоящее время является выход в регионы, также набирает силу тенденция к выходу финансовых подразделений западных автоконцернов на российский рынок автокредитования.

2.2 Условия автокредитования

С наступлением 2016 года многие банки приостановили выдачу автокредитов по государственной программе. Из-за этого стоимость займов на покупку машин резко выросла. Если в декабре 2015 года занять можно было под 9,5-12,57% годовых, то в январе 2016 года ставки выросли до 9,67-18%. Однако на рынке всё ещё есть банки, готовые кредитовать по ставке 0% годовых.

Для поиска самых дешёвых займов использовался калькулятор автокредитов Сравни. ру, в котором собрана информация о предложениях в 400 ведущих банках России. За основу был взят новый автомобиль стоимостью 700 тыс. руб. Предполагалось, что в качестве первоначального взноса у покупателя имелись 200 тыс. руб., а недостающие 500 тыс. руб. занимались на 3 года. В результате поисков составлен следующий рейтинг, представленный в таблице 3

Таблица 3. Топ-20 автокредитов с самыми низкими ставками

№	Банк - название кредита	Ставка, %	Ежемесячный платеж	Стоимость кредита (руб.)
1	Эксперт банк - Авто с государственной поддержкой	9,67	16 056,24	77 911,86
2	Банк Зенит - С государственным субсидированием	10,17	16 173,53	82 126,87
3	Локо-банк - Авто Престиж	10,66	86 275,18
4	Газпромбанк - Новый автомобиль <#"886099.files/image001.gif"> Рисунок 1. Доли основных групп потребителей на российском рынке автокредитования, % от общего числа кредитов В настоящее время предпочтения потребителей услуг автокредитования все более смещаются в сторону иномарок средней ценовой категории. Если ранее популярностью пользовались кредиты на недорогие иномарки стоимостью 15-20 тыс. долларов США (марки и модели: Hyundai Accent, Mitsubishi Lancer, Toyota Corolla, Suzuki Liana, Ford Focus, Peugeot 206, Nissan Almera и др.), то сегодня спрос плавно смещается в сегмент автомобилей стоимостью 20-40 тыс. долларов США (марки и модели: Mazda 3, Mazda 6, Toyota Avensis, Nissan Primera и др.). Примечательно, что, наряду с отмеченной тенденцией динамики потребительских предпочтений, основная часть автокредитов по-прежнему берется на приобретение автомобилей эконом-класса. Так, в 2006 году около 50% всех автокредитов было взято на покупку российских машин стоимостью от 5 до 10 тыс. долларов США. На иномарки стоимостью 10-20 тыс. долларов США пришлось чуть менее 20% всех покупаемых в кредит автомобилей. Почти пятая часть кредитов была выдана на покупку более дорогих автомобилей. Анализ данных об объёмах выдач и их количестве, предоставленных 46-ю из 51-й организации-участника исследования, говорит о том, что за прошедший год физлица получили автокредиты на общую сумму около 399 млрд руб. Что касается общего количества выдач займов на приобретение транспортных средств, на конец года оно составило 725, 6 тысяч. Бесспорными лидерами по объёмам, так же как и по количеству выдач, стали группа Сбербанка, ВТБ 24 и Русфинанс Банк. Традиционное ожидаемый в конце года рост кредитных продаж частично оправдал себя - на протяжении зимних месяцев россияне приобрели достаточно большое количество займов для приобретения иномарок. Тем не менее, многие кредитные учреждения показали существенное снижение количества выдач во втором полугодии. По мнению экспертов, это произошло по многим причинам. Падение национальной валюты и снижение платежеспособности россиян стимулировало банки минимизировать существующие риски путём повышения требований к заёмщикам и пересмотра количества выдач. Кроме того, многие потенциальные потребители выбрали приобретение автомобиля в качестве одного из способов инвестирования личных средств, и постарались избежать привлечения кредитных средств банков. 3.4 Проблемы и перспективы развития организации кредитных программ для реализации автомобилей Прогнозы экспертов относительно дальнейшего развития авторынка в РФ неоднозначны. В частности, аналитики сходятся во мнении о стагнации отечественного авторынка в среднесрочной перспективе, однако, по мнению ряда экономистов, стагнация выразится в снижении темпов роста, а именно: прогнозируемый в 2016 году рост продаж автомобилей составит 3-5 %. По мнению другой группы экспертов, стагнация выразится в сокращении объемов продаж автомобилей в 2016 году примерно на 5 % по сравнению с годом ранее. Банкиры же готовятся к худшим временам и говорят, что автокредитование будет сворачиваться. Повышение Центробанком ключевой ставки на 17 % повлекло за собой далеко идущие последствия. Начиная с 2014 года некоторые банки временно приостанавливают или вообще закрывают автокредитование. Так Райффайзенбанк, который входил в десятку крупнейших игроков рынка автокредитования прекратил выдавать автокредиты. Такое решение связано с негативными трендами на отечественном автомобильном рынке, свидетельствующими о крайне низком потенциале развития этого бизнеса в После 2015 года объемы продаж по прогнозам будут расти, так в 2016 году ожидается (по базовому сценарию) - 1,6 млн. шт., то в 2020 году объем продаж легковых автомобилей достигнет уровня объема продаж 2011 года и составит 2,8 млн. шт. Оперируя, такими прогнозами Райффайзенбанк покинул рынок автокредитования, снизив, тем самым расходы, и сконцентрировавшись на других более перспективных банковских продуктах. Агентство Moody’s (международное рейтинговое агентство) при текущей ставке, а также росте проблемных активов прогнозирует убыток российских банков по итогам года в районе 1 трлн. рублей. Если она не будет понижена хотя бы до 12 % в течение ближайших 4-х месяцев, то процентный доход снизится на 30 %. Полученной суммарно по итогу года прибыли будет недостаточно для покрытия расходов самих банков. Однако, как стало известно из сообщений информационного центра, в ближайшее время ожидается корректировка показателей и нынешние ссудные выплаты в размере 15-16 % могут стать недосягаемыми В то же время согласно Стратегии развития автомобильной промышленности до 2020 года, утвержденной Минпромторгом, ежегодный объем продаж автомобилей вплоть до 2015 года составит 2,6-2,9 млн. шт. Согласно прогнозу АЕБ (Ассоциации европейского бизнеса), в 2016 году российский авторынок сократится еще на 600 тыс. машин, или 24 %, до 1,89 млн штук. По оценкам PwC (международная сеть компаний, предлагающих профессиональные услуги в области консалтинга и аудита) в 2015 году ожидается снижение продаж. Эксперты PwC отмечают, что рост цен на автомобили, зафиксированный в конце 2014 года, продолжится и в 2016 году, что будет негативно сказываться на динамике рынка. По отдельным производителям этот показатель уже составил десятки процентов [1]. Немаловажную роль в развитии автомобильного рынка играет его структура. Наибольшую долю на российском авторынке занимают автомобили, произведенные на территории РФ. В свою очередь, отечественная автопродукция делится на две доли - это отечественные бренды и иномарки российского производства. Особенностью последнего десятилетия стало значительное снижение спроса на российские автомобили, и как следствие, сокращение его доли в общей структуре продаж новых автомобилей с 63 % в 2003 году до 18 % в 2014 году. Объем предложений банков по автокредитам снизился на 15,3 %. Можно предположить, что снижение реальных доходов населения и высокий уровень безработицы в стране приводит к снижению количества одобрений по автокредитам. Большинство банков в условиях ухудшения операционной среды ужесточили требования к заемщикам, тем самым ограничив объем открываемых кредитных лимитов. В перспективе динамика рынка автокредитования будет зависеть от ключевой ставки ЦБ, ситуации в экономике, емкости предложения автомобилей от дистрибьюторов. Продажи новых авто в России в 2016 году сократятся по сравнению с прошлым годом на 5-15%, а объем рынка новых автомобилей составит 1,3-1,53 млн машин. Таковы результаты исследования, проведенного ГК "АвтоСпецЦентр". По оценкам экспертов, кредиты на автомобили будут востребованы среди потребителей, поскольку условия выдачи займов сейчас вполне приемлемы, 40% -е сокращение рынка автокредитования в 2015 году связано с общим падением автопродаж - доля "кредитных" авто по отношению к "некредитным" выросла на 1,9%. "Увеличение ценовой планки по программе льготного автокредитования до 1,15 млн рублей, призвано компенсировать девальвацию национальной валюты и стимулировать население к покупке авто бюджетного сегмента", - говорится в аналитическом обзоре ГК "АвтоСпецЦентр", полученном порталом Банкир. Ру. Также в 2016 году может увеличиться доля авто, выкупаемых сразу за полную стоимость. Аналогичная ситуация уже наблюдалась в январе этого года, когда из-за снижения курса рубля по отношению к доллару и евро клиенты автосалонов приобретали автомобили в основном за наличные деньги, а не в кредит, стремясь израсходовать обесценивающиеся рублевые накопления. Возобновление программы субсидирования процентных ставок по автокредитам в 2016 году может эффективно стимулировать рынок. Государственная программа льготного автокредитования сейчас необходима для поддержания этого сегмента. Без льгот и госпрограмм субсидирования сегмент автокредитования начнет свое восстановление не раньше 2016 года. Также рассматривается разрешение на использование материнского капитала для покупки транспортного средства. С 1 января 2015 года размер материнского (семейного) капитала составляет 453 026 рублей. Темпы роста рынка автокредитования теснейшим образом связаны с темпами развития самого рынка продаж автомобилей. Причем зависимость как прямая, так и обратная. Чем больше продажи автомобилей, тем больше выдается кредитов - люди удовлетворяют свою потребность в новом или лучшем авто с помощью заемных средств. Но также верно, что кредитование стимулирует продажи машин, приводя к увеличению объемов этого рынка. Дальнейший рост сегмента будет зависеть от стоимости заемных средств, адекватности ценовой политики банков и уверенности потребителей в завтрашнем дне. Наиболее комфортной считается ставка в 13 % -14 % годовых. По оценке "Ассоциации российских банков" [5] самая выгодная процентная ставка по такому займу сроком на три года еще совсем недавно составляла 8,5 % годовых (в Альфа-Банке). Сейчас же минимальный процент, указанный на сайте - 23,49 % годовых. Если российские универсальные банки не внесут коррективы в свои подходы к автокредитованию, то с учетом выравнивания условий доступа на российский рынок банковских услуг уже в среднесрочной перспективе лидирующие позиции на отечественном рынке автокредитования могут занять кэптивные банки. Примером такого банка может служить Альфа-Банк, который создавался для обслуживания компаний "Альфа-Групп". Однако со временем он стал одним из ведущих частных банков. Чтобы стабилизировать ситуацию на российском автомобильном рынке, так как произошло существенное снижение спроса, и эксперты прогнозировали ухудшение этой тенденции к концу года, необходимо: провести субсидирование ставок по автокредитам населению; - реализовать федеральную программу по утилизации автомобилей [3]; - понизить таможенные пошлины на автомобили иностранного производства, что приведет к снижению цен на б/у автомобили, доступности покупки авто гражданам с доходом ниже среднего, а значит решится проблема с недостаточной платёжеспособностью. - снижение стоимости страховок также повысит интерес к покупке авто. - установление льготного тарифа на железнодорожные перевозки автомобилей на расстояние от 1 до 3 тыс. км, как результат снижение стоимости автомобилей. - обнуление импортных пошлин отдельные автокомпоненты для промышленной сборки. - прямое субсидирование и предоставление гарантий для поддержки реструктуризации отечественных производителей комплектующих. - изменение сроков перехода на экологический стандарт Евро-4. - льготное кредитование. Льготные условия, разработанные Госдумой в 2009 году, способствуют поддержке постоянного спроса на продукцию отечественного автопрома. Для этой цели государством выделяются большие денежные средства. Многие дилеры рассчитывают на восстановление потребительского интереса к автокредитованию. Однако через какое время спрос на автокредиты восстановится, сказать сложно. Вероятно, на это потребуется длительное время. Напомним, программа льготного автокредитования уже действовала в 2013 году. Минпромторг тогда компенсировал 75 % от ставки рефинансирования Центробанка (8 %). Всего по программе было выдано 280 тыс. льготных кредитов на 8,6 млрд руб.; - снижение ключевой ставки. Так как ставки по автокредиатм напрямую зависят от ключевой ставки ЦБ. Так в 2015 году ключевая ставка снижалась уже дважды.30 января с 17 % до 15 %, а 13 марта ЦБ снизил ее еще на 1 процентный пункт. Так Россельхозбанк изменил в марте 2015 ставки по автокредитам, теперь приобрести новый автомобиль иностранного или отечественного производства можно под 23,5 % -25 % годовых, а подержанный автомобиль под 25,5 % -27 % (ранее ставки составляли 21 % -26 % и 23 % -28 % соответственно). А в банке "Советский" повысили годовые ставки по займам на покупку автотранспорта. Сейчас они находятся в пределах от 32 до 35 процентов. Повышение произошло на величину до пяти процентов. - cнижение ставок по кредитам. Вопрос снижения ставки по кредитам коммерческих банков зависит еще от нескольких аспектов. Ключевая ставка оказывает прямое, но далеко не главенствующее влияние на этот процесс. Банковские организации осознают, что в стране при сложившихся тяжелых экономических условиях растут риски невозврата кредитов. От этого они и пытаются заранее себя обезопасить. Однако обесценивание кредитных портфелей банков возможно только при наступлении сразу нескольких неблагоприятных событий. К ним относятся падение ВВП на 6 %, достижение уровня безработицы значения более 10 % и падение уровня доходов населения на 10 %. Именно это может в существенной мере повлиять на финансовую стабильность отдельных банков. - cтабилизировать курс рубля по отношению к доллару. В последнее время ввиду стремительного проседания курса национальной валюты последовало поднятие ключевой ставки ЦБ, как мы выяснили ранее, оказывает влияние на уровень ставок по кредитам. Таким образом, по результатам анализа прогнозов банков и консалтинговых компаний, рынок автокредитования в России, в связи со сложившейся сложной экономической ситуацией, находится в не лучшем положении. В ближайшие 3 года ожидается снижение объемов продаж автомобилей, по причины низкого уровня дохода населения и повышения цен на жизненно необходимые продукты и товары, повышения процентных ставок по автокредиту. В такой ситуации автомобильный рынок крайне нуждается в поддержке со стороны государства. За счет введения различных программ, стимулирующих покупателей к приобретению автомобилей. Таких как: льготное кредитование; программы по утилизации автомобилей, субсидирование ставок по автокредитам и др. Заключение Таким образом, в данной дипломной работе перед нами стоят следующие задачи: .        Рассмотрели теоретические основы реализации кредитных программ для реализации автомобилей Автокредит - это целевая ссуда, которую банк выдает вам именно на приобретение автомобиля. По правилам она не может быть истрачена ни на что другое и, как правило, напрямую перечисляется банком на счет продавца машины - в автосалон, услугами которого вы решили воспользоваться. Это первое отличие автокредита от других. Второе отличие автокредита от обычной потребительской ссуды: он подразумевает залог. Залогом, естественно, становится сам приобретаемый в кредит автомобиль. Впрочем, на вас это не накладывает никаких ограничений, за исключением одного: вы не можете продать свою машину, пока не погасите ссуду. Третье отличие вытекает из второго: в большинстве случаев он подразумевает обязательную страховку предмета залога, то есть вашего автомобиля. Причем не только ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности), но и КАСКО (полное страхование авто от угона и ущерба). Страховка делает покупку автомобиля дороже, но зато обеспечивает спокойный сон и вам и выдавшему кредит банку. Условия автокредита оговариваются соответствующим кредитным договором, который определяет права и обязанности заемщика. .        Изучение современного автокредитования как продукта банка Для поиска самых дешёвых займов использовался калькулятор автокредитов Сравни. ру, в котором собрана информация о предложениях в 400 ведущих банках России. За основу был взят новый автомобиль стоимостью 700 тыс. руб. Предполагалось, что в качестве первоначального взноса у покупателя имелись 200 тыс. руб., а недостающие 500 тыс. руб. занимались на 3 года. В результате поисков составлен следующий рейтинг, представленный в таблице 3 Победителем рейтинга стал Эксперт банк, предлагающий автокредит на отечественные автомобили, выпущенные в 2015 году. Занять по ставке 9,67% можно от 100 тыс. до 800 тыс. руб. Ежемесячный платёж составит чуть больше 16 тыс. руб., из которых в первый месяц в счёт долга будет направлено 12 тыс. руб., а процентов - 4 тыс. руб. Общая переплата за три года составит 77,9 тыс. руб. Несмотря на выросшие ставки, на рынке был найден бесплатный автокредит. Его можно оформить при покупке автомобилей Citroёn и Peugeot в банке "ПСА Финанс РУС". Но для этого потребуется первоначальный взнос не меньше 30%. Срок кредитования ограничен 12 месяцами. Занять на ряд моделей Тойота, БМВ и Мерседес-Бенц можно по ставке 7,5-7,9% годовых, но также при условии кредитования на срок не больше года. .        Проведение анализа рынка автокредитования в России на примере банков В минувшем году продажи новых легковых автомобилей в кредит в нашей стране составили 1,2 млн. единиц. Несмотря на то, что российский авторынок в минувшем году снизился на 5,5% (до 2,61 млн. единиц), объем кредитных продаж незначительно вырос (+0,7%). Это пока меньше рекордного докризисного показателя. Напомним, что в 2008 году по кредитным программам было реализовано 1,27 млн. машин (при общем объеме продаж в 2,74 млн. шт.). По нашей оценке, общая емкость рынка автокредитования за 12 месяцев 2013 года увеличилась всего на 2% с 21 млрд. USD в 2012 году (доля - 28%) до 21,4 млрд. USD в 2013 году (доля - 29%). Эта прибавка значительно меньше, чем годом ранее, когда объем выданных кредитов увеличился почти на 19%. Что касается ближайшего будущего, то Frank Research Group прогнозирует снижение выдачи автокредитов в 2015 году на 14%, что вызвано общим падением спроса на автомобили. Отметим также, что средняя цена одного кредита продолжила свой рост. Если в 2014 году один кредит в среднем подорожал на 6% (до 17,7 тысячи USD), то по итогам 2015 года он стал дороже еще на 200 долларов, составив 17,9 тысячи долларов (+1%). По нашей оценке, средняя стоимость кредита составила примерно две трети от средневзвешенной стоимости автомобиля. Прогнозы экспертов относительно дальнейшего развития авторынка в РФ неоднозначны. В частности, аналитики сходятся во мнении о стагнации отечественного авторынка в среднесрочной перспективе, однако, по мнению ряда экономистов, стагнация выразится в снижении темпов роста, а именно: прогнозируемый в 2016 году рост продаж автомобилей составит 3-5 %. По мнению другой группы экспертов, стагнация выразится в сокращении объемов продаж автомобилей в 2016 году примерно на 5 % по сравнению с годом ранее. Банкиры же готовятся к худшим временам и говорят, что автокредитование будет сворачиваться. Повышение Центробанком ключевой ставки на 17 % повлекло за собой далеко идущие последствия. Таким образом, мы достигли цели данной дипломной работы: провели анализ рынка автокредитования в России и выявления проблем его развития на современном этапе на примере банков. Список литературы 1.       . Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ) 2.      Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ .        Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 № 146-ФЗ .        . Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 25.11.2009)"О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" .        . Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 № 395-1 (с изм. и доп., вступающими в силу с 02.10.2013) .        . Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ "О кредитных историях" .        . Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" .        . Инструкция Банка России от 03 декабря 2012 г. №139-И "Об обязательных нормативах банков" .        . Алехин Б.И. Денежно-кредитная политика. - М.: ЮНИТИ, 2012. .        . Байдина О.С., Байдин Е.В. Финансовые риски: природа и взаимосвязь // Деньги кредит. 2010. № 7, С.29-32. .        . Банковский менеджмент: Учебник / Под ред. . О.А. Кириченко, В.И. Мищенко. - К.: Знание, 2010. - 831 с. .        . Васин С.М., Шутов В.С. Управление рисками на предприятии: учебное пособие. М.: КНОРУС, 2010.304 c. .        . Васютович А.В., Гитгарц Е.А., Чеготов М.В. Урок кризиса: нужна универсальная и превентивная система управления рисками // Банковское дело. 2010. № 2. С.34-36. .        . Вовк В.Я., Хмеленко О.В. Кредитование и контроль: Учебн. пособ. - К.: Знание, 2008. - 463 с. .        . Волков А.А. Управление рисками в коммерческом банке М.: Омега-Л, 2012. - 160с. .        . Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь, том I.: М.: Финансы и статистика, 2010. - 420 с. .        . Жукова Е.Ф. Банковское дело: учебник для студентов вузов. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2008. - 575 с. .        . Жарковская Е.П. Банковское дело: учебное пособие / Е.П. Жарковская-М: ЮНИТИ - ДАНА, 2008. - 765 с. .        . Ильясов С.М., Гаджиев А.А., Магомедов Г.И. Качество кредитного портфеля и кредитные риски // Банковское дело. - №3. - 2008. - С.80-85 .        . Кудрявцев А.С. Автокредитование и его виды // Финансы, экономика, стратегия. - 2010. - №7. - С.25. .        . Куликов А.Г. Деньги, кредит, банки. - М: КНОРУС, 2009. - 656 с. .        . Лаврушин О.И. Банковское дело: Учеб. пособие. - 8-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2009. - 768 с. .        . Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита. М.: Финансы и статистика, 2012. - 330 с. .        . Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н., Корниенко С.Л. Банковское дело. Современная система кредитования: Учеб. пособие. М.: КноРус, 2010. .        . Лаврушин О.И. Афанасьева О.Н., Корниенко С.Л. Банковское дело: современная система кредитования.6-е изд. М.: Кнорус, 20011 - 264 с. .        . Лаймов К. "Банки сократили предоставление кредитов на автомобили" // Эксперт № 41. - 2009. - С.44. .        . Мазурина Т.Ю. Проблемы авто кредитования в России/Финансы. - 2009. - № 4. - С.14-16. .        . Матовников М.Ю. Банковский сектор России: кризис заканчивается? // Деньги и кредит. 2010. - №1. - С.5-15. .        . Майер С.В. Управление ценовой конкуренцией: монография [Текст] / С.В. Майер, Д.В. Богданов, У.А. Волосатова [и др.]; ГОУ ВПО "Южно-Рос. гос. ун-т экономики и сервиса". - Шахты: ГОУ ВПО "ЮРГУЭС", 2009. - 75 с. - авт.0,5 п. л. .        . Майер Е.В. Анализ цепочек добавленной стоимости (методика Майкла Портера), как инструмент поиска конкурентных преимуществ. Современная теория экономического развития; межвузовский сборник трудов молодых ученых [Текст] / редкол: О.В. Иншаков (отв. ред. ) и др. / ВолгГТУ. - Волгоград 2006. - Вып.2. .        . Мамонова И.Д. Банковское дело: учебник. - М: КНОРУС, 2009. - 768 с. .        . Маркетинг территорий: аспекты реализации: монография [Текст] / О.Е. Акимова, И.В. Богомолова, Ж.В. Горностаева, Т.А. Забазнова, О.В. Конина, Т.Н. Митрахович, В.Н. Островская, Е.Г. Попкова, В.Н. Правдюк, О.А. Суркова, Л.С. Шаховская; ГОУ ВПО "Юж. - Рос. гос. ун-т экономики и сервиса". - Шахты: Изд-во ЮРГУЭС, 2009. - 115 с. .        . Милюков А. Кредитование и экономический рост в России на современном этапе // Аналитический банковский журнал. - 2010. - №9. - С.46. .        . Моисеев С.Р. Беззалоговое кредитование в практике центральных банков // Банковское дело. 2008. № 3. С.48-55. .        . Обзор рынка автокредитования, "Банковское обозрение" [Текст]. - М., 2010. - №1. - 46 с. .        . Особенности поведения автовладельцев в вопросах кредита, банковский отчет от сonsulting. rbc.ru [Текст] - М., 2009. - 27 с. .        . Оценка заемщика, банковский отчет от Международного Московского Банка [Текст] - М., 2007. - 20 с. .        . Пахоль В.Б. Противоречия в сотрудничестве банков и бюро кредитных историй // Банковское дело. 2010. №.3. С.33-37. .        . Попкова Е.Г. Маркетинг банковских продуктов на основе сегментационных моделей [Текст] / Е.Г. Попкова, А.Л. Душкин // Молодежь и экономика: новые взгляды и решения; по итогам VIII всерос. н-пр. конф. мол. ученых, 31 янв. - 2 февр. 2008 г.; межвуз. сб. науч. тр. / ВолгГТУ, Каф. МЭиЭТ [и др.]. - Волгоград, 2008. - С.155-156. .        . Симановский А.Ю. Сектор автокредитования: вопросы формирования и функционирования. - М.: СОМИНТЭК, 2010. - 450 с. .        . Современный экономический словарь / Б.А. Райзберг, Л.Ш. Лозовский, Е.Б. Стародубцева.5-е изд. М.: ИНФРА-М, 2011. - 495 с. .        . Сологуб А.А. Автокредиты в условиях финансового кризиса // Эксперт. - 2000. - №2. - С.45. .        Сошина В. На рынке автокредитования останется не более 20 банков // Банковское обозрение. - 2009. - №10. .        . Филина Ф.Н., Толмачев И.А., Сутягин А.В. Все виды кредитования. - М.: Гроссмедиа, 2009. - С.24. .        . Финансовая политика России / Под ред. Набиева Р.А., Тактарова Г.А., Арыкбаева Р.К. - М.: Финансы и статистика, 2010. .        Чащин В.В. Организационно-методические аспекты согласования ресурсов субъектов рынка труда и рынка образовательных услуг [Текст] / В.В. Чащин // Мат-лы междунар. науч. - практ. конф. "Актуальные проблемы реформирования экономики и законодательства России и стран СНГ" (11-12 апреля 2002 г.). - Челябинск: Изд-во ЮУрГУ, 2002.Ч.I. С.150-159 (0,79 п. л.) Приложения Приложение А   Похожие работы на - Исследование кредитных программ для реализации автомобилей, проблемы их развития   Состояние и динамика развития банковского потребительского кредита... СкачатьСкачать документ Информация о работеИнформация о работе Договор потребительского кредита СкачатьСкачать документ Информация о работеИнформация о работе Разработка решения по открытию стоянки для частного автомобильного транспорта в ... СкачатьСкачать документ Информация о работеИнформация о работе Договор потребительского кредита СкачатьСкачать документ Информация о работеИнформация о работе Совершенствование действующей в РФ государственной ипотечной политики СкачатьСкачать документ Информация о работеИнформация о работе Организация автокредитования в коммерческом банке и ее совершенствование СкачатьСкачать документ Информация о работеИнформация о работе Инвестиционный проект ЧУП "Поречье БКС" СкачатьСкачать документ Информация о работеИнформация о работе Нужна качественная работа без плагиата? Другие дипломные работы по банковскому делу Не нашли материал для своей работы? Поможем написать уникальную работу Без плагиата! Узнайте © 2003 - 2022 «Библиофонд» Обратная связь Пользовательское соглашение Политика конфиденциальности Полная версия Помощь по учебным работам Консультация по курсовой работе Консультация по дипломной работе ВКР Консультация по реферату Консультация по отчетам о практике