с начала кризисных явлений 2014 г. (период экономической нестабильности, который продолжается и по сей день).
История развития современной ипотеки в России действительно берет свое начало в конце 20 века. И до сих пор система ипотечного кредитования в нашей стране находится в стадии становления.
Российский ипотечный рынок начал формироваться в 1995 году, когда «ДельтаКредит» и «Сбербанк» стали выдавать ипотечные кредиты под залог имеющегося жилья у заемщиков.
В Приложении 6 дана краткая характеристика основных этапов становления и развития системы ИЖК рассматриваемого периода, предшествующего началу кризиса 2014 гг.
Говоря об итогах периода 2009-2013 гг., следует сказать, что Российская ипотека демонстрировала новый этап своего развития, основными направлениями которого являлись интеграция и унификация.
Объёмы рынка ипотечного кредитования в РФ в 2009-2013 гг. представлены на рисунке 12.
Рис. 12 Объёмы рынка ипотечного кредитования в РФ в 2009-2013 гг.
В 2012 г. гражданам было выдано 691,7 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 1032 млрд. р., это почти в 1,3 раза больше уровня 2011 г. в количественном выражении и в 1,4 раза - в денежном. Такие показатели предоставления ИЖК являются максимальными не только в период после кризиса, но и вообще за всю историю мониторинга данного показателя Центральным Банком РФ. Для примера, в предкризисном 2008 г. было выдано 349,5 тыс. ипотечных кредитов на сумму 655,8 млрд. р., что практически в два раза уступает показателям 2012 г. в количественном выражении и в 1,6 раза - в денежном. В 2013 г. гражданам выдано 824 792 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 1 354 млрд. р., что в 1,2 раза больше уровня 2012 г. в количественном и в 1,3 раза в денежном выражении. Все это говорит о том, что рынок ИЖК успешно развивался и восстанавливался после кризиса 2008 г.
Важной особенностью рынка жилья в 2013 г. становится возрастающая роль ипотечного жилищного кредитования. Об этом свидетельствует рост доли ипотечных сделок на фоне общего сокращения количества сделок с жилой недвижимостью. Так, по данным Росреестра, каждое четвёртое право собственности (24,6%), зарегистрированное в сделках с жильём в 2013 г., приобреталось с использованием ипотечного кредита. Этот показатель является рекордным за весь период наблюдения (с 2010 г.) (рисунок 13).
Рис. 13 Сделки на рынке жилья, 2010 - 2013 гг.
Увеличивается количество кредитных организаций, представляющих ИЖК (рисунок 14). По состоянию на 01.07.2013 г. число участников первичного рынка ипотечного жилищного кредитования по сравнению с началом 2012 г. увеличилось на 9 кредитных организаций и составило 667 участников.
Рис. 14 Количество кредитных организаций - участников рынка ИЖК
Пятёрка лидеров остается неизменной на протяжении четырёх отчётных периодов. Возглавляет список рейтинга с большим отрывом тройка госбанков: Сбербанк (234,2 млрд.), ВТБ 24 (97,7 млрд.), Газпромбанк (36 млрд.). Четвертую и пятую строчку занимают соответственно Банк Дельтакредит (11,7 млрд.) и Росбанк (8,4 млрд.).
Данные Банка России оп ставкам ипотечных кредитов в в анализируемом периоде, представлены на рисунке 15.
Тенденция роста рублевых процентных ставок, начавшаяся в конце 2011 г., прекратилась к концу I квартала 2013 г. Ипотечная весна началась со снижения ставки Сбербанком с 01.03.2013 г. на 1 п.п. В конце мая АИЖК также существенно понизило ставку. Большинство игроков рынка также скорректировали свои ставки. По оценкам Аналитического центра АИЖК, в марте - октябре 2013 г. более 30 активных участников рынка провели корректирующее снижение ставки на постоянной либо временной основе, которая в результате снизилась до 12,4% по кредитам, выданным в августе и в сентябре (среднемесячная ставка).
По данным Банка России, просроченная задолженность по предоставленным кредитам, к сожалению, тоже возрастает (рисунок 16).
Рис. 16 Анализ жилищных кредитов, предоставленных кредитными организациями, и задолженности по ним
Если в 2009 году сумма непогашенных кредитов составляла 11,7 триллионов рублей, в том числе просроченных кредитов было 152 миллиарда рублей, то в 2010 году этот показатель составил почти 12 триллионов рублей, из которых сумма просроченной задолженности - 301 миллиард рублей. По состоянию на 2011 год сумма непогашенных кредитов превысила размер 14,6 триллионов рублей, в том числе сумма просроченной задолженности достигла 318 миллиардов. Наблюдается рост задолженности по кредитам, предоставленным населению, и в последующие годы. Так, в 2012 году данный показатель возрос более чем на 5 триллионов рублей по сравнению с предыдущим годом. В 2013 году наблюдается увеличение объема невозвращенных займов более чем на 7 триллионов рублей.
Анализ структуры просроченной задолженности в анализируемом периоде позволяет сделать вывод о укреплении тенденции снижения просроченной задолженности, при этом центральное место в структуре по-прежнему занимает задолженность со сроком просрочки свыше 90 дней (рисунок 17).
Рис. 17 Структура просроченной задолженности по срокам задержки платежей в 2010 - 2013 гг., %
Важно отметить при этом, что одновременное увеличение объёмов ипотечного кредитования и жилищного строительства удерживают рынок жилья на сбалансированной траектории развития дополнительный платёжеспособный спрос населения, поддерживаемый ипотекой, абсорбирует первичный рынок жилья (рисунок 18).
В Приложении 7 представлен расчет предоставляемых жилищных кредитов на душу населения по федеральным округам в Российской Федерации за период с 01.01.2010 по 01.01.2014 (млн. руб.)
Рис. 18 Объём ввода жилья всего в 1980 - 2013 гг., млн. м2
Данные о количестве предоставляемых жилищных кредитов на одного человека по каждому из восьми федеральных округов говорят о том, что потенциал выдачи кредитов возрастает ежегодно. Следует выделить, что количество ипотечных кредитов возрастает в каждом федеральном округе, независимо от его расположения. Если рассматривать 2013/2010 и 2014/2010, то показатели 2014/2010 гораздо выше, нежели в период 2013/2010 года.
Анализ ипотечного кредитования рассматриваемого этапа позволяет сделать определенного рода выводы о расширении ИЖК в федеральных округах, ежегодном увеличение предоставляемых кредитов, ежегодном снижении средневзвешенной процентной ставки, и соответственно повышении заинтересованности населения в ипотечном кредитовании, так как низкая процентная ставка способствует снижению переплаты по кредиту. Количество кредитных организаций возрастает с каждым годом, что способствует повышению спроса на предоставление ипотечных кредитов.
Таким образом, необходимо отметить, что в последние годы, предшествующие кризису 2014 г. ипотечное кредитование стремительно набирало свои обороты в развитии и внедрении в жизнь. Увеличилось количество выданных гражданам кредитов, выросла доля ипотечных сделок на фоне общего сокращения сделок с жилой недвижимостью, увеличилось количество кредитных организаций, предоставляющих ИЖК, остановился рост процентных ставок по кредитам и т.д. Рынок ИЖК активно развивался и давал возможность семьям реализовать себя в своем будущем.
Однако новый экономический кризис 2014 года снова отбросил развитие ипотечного кредитования на несколько шагов назад. Ставки возросли до 20%, заемщики валютной ипотеки перестали справляться с выплатами.
.2 Анализ и оценка состояния рынка ипотечного жилищного кредитования в России в период экономической нестабильности
На современном этапе обеспечение граждан нашей страны комфортным, а главное доступным жильем является крайне актуальной проблемой.
Приобрести недвижимость на собственные средства способен далеко не каждый житель, поэтому перед населением встает вопрос привлечения заемных средств. И здесь наиболее приемлемой должна стать ипотека.
Проведем анализ ипотечного ранка жилищного кредитования в России на современном этапе.
В течение 2014-2015 гг. сокращалось число кредитных организаций, предоставляющих ИЖК, в условиях уменьшения количества действующих кредитных организаций.
По состоянию на 1 июля 2015 года число участников первичного рынка ипотечного жилищного кредитования сократилось по сравнению с первым полугодием 2014 года на 63 кредитные организации и составило 572 участника, из них 358 кредитных организаций предоставили в первом полугодии 2015 года новые ИЖК, остальные осуществляли обслуживание ранее выданных кредитов.
Регулярно ИЖК в рублях предоставляли 103 кредитные организации.
Наибольшее количество кредитных организаций, предоставляющих ИЖК, расположено на территории ЦФО - 316, из них в Москве - 271; 80 участников находятся в Приволжском федеральном округе, из них 20 - в Республике Татарстан; наименьшее количество кредитных организаций (2 участника) приходится на Крымский федеральный округ
На рисунке 19 представлена динамика объемов выданных ипотечных кредитов в РФ.
Рис. 19 Динамика объемов кредитов, предоставленных физическим лицам, в том числе ИЖК
По данным Банка России, в январе 2015 года выдано 43 025 ипотечных кредитов на общую сумму 70,5 млрд. рублей, что составляет порядка 90% от уровня января 2014 года как в количественном, так и в денежном выражении. Средняя сумма рублевого кредита составила 1,63 млн. рублей по сравнению с 1,73 млн. рублей по итогам 2014 года.
За первые два месяца 2015 года объемы выдач ипотечных кредитов в рублях составили 149,6 млрд. руб., что меньше, чем в первые два месяца 2014 года (197,3 млрд. руб., на 24,1%). Положительным моментом является то, что по прогнозам экспертов ожидался еще больший спад. Этого не произошло, так как банки выдавали ранее одобренные кредиты на прежних условиях.
При этом в декабре 2014 года был показан «рекордный» за все время объем выдач ипотечных кредитов - 223 млрд. руб., что объясняется ажиотажным спросом на квартиры в условиях резкой девальвации рубля.
Снижение объемов предоставленных ипотечных кредитов достигло «дна» в марте-апреле 2015 г после двукратного сокращения выдач в конце первого квартала 2015 г.
Динамика объема выдаваемых кредитов в иностранной валюте представлена на рисунке 20.
Рис. 20 Динамика объемов выдачи ипотечных кредитов в иностранной валюте в России на 01.01.2011 - 01.01.2015гг.
Рисунок 19 показывает, что выдача валютных ипотечных кредитов уменьшилась в два раза - до 0,5 млрд. руб. с 1,0 млрд. руб. годом ранее (и более чем в 10 раз - по сравнению с декабрем 2014 года - 191 млн. руб. в феврале 2015 года против 2,3 млрд. руб. в последний месяц 2014 года). Нужно отметить, что в январе 2015 года по России в целом было выдано 9 валютных кредитов, а в феврале - 5. Средняя сумма выданных кредитов - более полумиллиона долларов США, поэтому можно констатировать, что валютная ипотека для массового рынка приостановлена.
Рассмотрим динамику процентных ставок по ипотечным кредитам - рисунок 21.
Рис. 21 Динамика процентных ставок по ипотечным кредитам в рублях в 2009 - 2015гг., %
Средневзвешенная ставка выдачи по рублевым ипотечным кредитам в январе 2015 года составила 14,2% годовых, что является максимальным значением с 2010 года. В третьем квартале 2015 года происходило снижение ставок участниками рынка по своим ипотечным программам: ставки снизили не менее 26 банков, включая лидеров рынка ипотечного жилищного кредитования. В итоге, за июль - сентябрь 2015 года средний размер снижения ставок, предлагаемых банками по своим ипотечными программам, составил 0,8-1 процентный пункт.
При этом в течение 2015 года наблюдалась волатильность средневзвешенной процентной ставки по ИЖК в рублях, выданным за месяц: за период с января по декабрь 2015 года значение ставки варьировалось от 12,29 до 14,71% и в декабре 2015 года составило 12,92% (рисунок 22).
Рис. 22 Динамика объема и средневзвешенной процентной ставки по ИЖК в рублях
Сравнительная характеристика процентных ставок по ипотечным кредитам, выданным в рублях и в иностранной валюте представлена на рисунке 23.
Рис. 23 Динамика процентных ставок по ипотечным кредитам в рублях и в валюте в России в 2011-2015гг., %
Процентные ставки по выдаваемым кредитам выросли на начало 2015 года на 2% по сравнению с летом 2014 года (как по рублевым, так и по валютным кредитам).
Утвержденная в середине марта 2015 года программа субсидирования процентных ставок по ипотечным кредитам на приобретение строящегося жилья или жилья в новостройке помогла поддержать рынок ипотеки и отрасль жилищного строительства. В рамках программы для заемщика, приобретающего жилье на этапе строительства или в новостройке, ставка по ипотечному кредиту не должна превышать 12% годовых в рублях.
Динамика средневзвешенного срока кредитования по ипотечным жилищным кредитам в разрезе валют в 2009-2015 годах представлена на рисунке 24.
Рис. 24 Средневзвешенный срок кредитования по ипотечным жилищным кредитам в разрезе валют
Современное состояние рынка ипотечного кредитования характеризуется снижением срока кредитования на фоне кризисных явлений. Банки неохотно удлиняют сроки погашения кредитов до 20 - 25 лет, создавая различные препятствия и вынуждая заемщиков «идти» на более короткие сроки (10 -15 лет).
В региональном разрезе лидерами по объему выданных кредитов выступают Центральный и Приволжский федеральные округа, в совокупности, занимающие 50% рынка (Приложение 8).
На рисунке 25 представлена динамика просроченной задолженности по видам ипотечных кредитов.
Рис. 25 Динамика просроченной задолженности по видам ипотечных кредитов в России, млрд. руб.
Происходило увеличение задолженности по ИЖК в рублях и снижение задолженности по ИЖК в иностранной валюте. По состоянию на 1 января 2016 года по сравнению с 1 января 2015 года величина задолженности по ИЖК в рублях увеличилась на 13,5%, составив 3851,2 млрд. руб., в иностранной валюте - снизилась на 4,0%, до 131,1 млрд. руб. в рублевом эквиваленте. Отмечалось увеличение доли просроченной задолженности в общей сумме задолженности по ИЖК.
Удельный вес просроченной задолженности в общей сумме задолженности по ИЖК на 1 января 2016 года по сравнению с 1 января 2015 года увеличился: по ИЖК в рублях - на 0,17 п.п., до 1,03%, в иностранной валюте - на 7,80 п.п., до 20,36%. В денежном выражении величина просроченной задолженности возросла по ИЖК, предоставленным в рублях, на 36,5%, по ИЖК, предоставленным в иностранной валюте, - на 55,7%, составив 39,5 и 26,7 млрд. руб. в рублевом эквиваленте соответственно (рисунок 2).
На рисунке 26 представлена динамика портфеля ипотечных кредитов и доля просрочки в нем.
На 01.02.2015 просрочка по ипотечным кредитам превысила 50 млрд. руб. (снижение просроченной задолженности в валюте в декабре 2012 года объясняется, видимо, действия Сбербанка - рефинансированием валютных кредитов кризисного периода (после 2009 года) в рубли или продажей их части - просрочка по валютным кредитам снизилась на 5 млрд. руб., а по рублевым - выросла на 3,5 млрд. руб.
Рис. 26 Динамика портфеля ипотечных кредитов и доли просрочки в нем в России на 01.02.2010 - 01.02.2015гг.
Следует отметить, что нестабильность на финансовом рынке пока не отразилась на вводе жилья. В целом по России в январе 2015 года было введено 6 189,7 млн. кв. м. Темп прироста составил 34,0% по отношению к январю 2014 года. При этом ввод индустриального жилья составил 3 481,8 млн. кв.м. Это на 27,7% больше, чем в январе 2014 года. Населением было построено за счет собственных и заемных средств 2 707,9 млн. кв. м. Темп прироста увеличился на 43,0% по отношению к январю 2014 года. В первом полугодии 2015 года будут достраиваться объекты, профинансированные ранее. Поскольку в 2014 году в продажах новостроек ипотека составляла 40-80%, наблюдаемое падение ипотеки сильно отразится на застройщиках. По данным некоторых представителей отрасли, доля ипотечных сделок в продажах в январе упала на 30-50%.
Основным драйвером роста предложения ипотечных кредитов является программа субсидирования процентной ставки по ипотечным кредитам. На кредиты, предоставленные в рамках данной программы, приходится около 40% всех выдач второго третьего кварталов.
Основным фактором, ограничивающим спрос на ипотечные кредиты, является снижающаяся платежеспособность населения. Уровень ставок по ипотечным кредитам снизился с пиковых значений первого квартала на 1,4 п.п., до 13,2%, но по-прежнему остается выше среднего уровня 2014 г. (12,3%).
В будущем спрос на ипотечные кредиты может возрасти в случае дальнейшего снижения уровня процентных ставок. Для поддержки ипотечного кредитования Банк России снизил коэффициент риска в отношении наиболее качественных ипотечных ссуд с 50 до 35%. Кредитное качество портфеля ипотечных ссуд остается высоким. Доля «плохих» ссуд по сегменту в целом незначительна (2,9% на 1 октября 2015 г.).
Таким образом, состояние рынка ипотечного кредитования в 2014-2015 гг. характеризуется замедлением темпов роста, снижением объемов выданных ипотечных кредитов, снижением срока кредитования, сокращением числа кредитных организаций, увеличением доли просроченной задолженности по ИЖК в общей сумме задолженности по ИЖК. Основные причины несвоевременных выплат заемщиками по ранее взятым ипотечным кредитам - потеря работы и временные финансовые трудности. Однако все могло быть еще хуже. Если бы не государственная программа льготного ипотечного кредитования, падение рынка оказалось бы значительно глубже. С целью субсидирования льготной ипотечной ставки в 12 процентов из федерального бюджета РФ выделили 20 миллиардов рублей.
Вышеперечисленные тенденции обусловлены негативным влиянием финансового кризиса, который в наиболее острой степени проявил себя в конце 2014-2015 года. Наибольшим образом кризис отразился на ипотечных кредитах в иностранной валюте. При этом, положительным моментом, данного нелёгкого периода, является снижение процентных ставок по ИЖК на один-два процентных пункта, что для большинства заемщиков поначалу может показаться незначительным послаблением. Но подсчитав общую переплату по кредиту до и после снижения, любой покупатель частной недвижимости оценит эти позитивные изменения в банковских тарифах.
3. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в РФ
.1 Основные проблемы и перспективы развития ипотечного жилищного кредитования в России
Система ипотечного кредитования в России стала развиваться высокими темпами, начиная с 2010 г., обеспечивая существенный ежегодный прирост объемов выданных кредитов, как в количественном, так и в стоимостном выражении.
Тем не менее, в течение всего последующего после кризиса 2008-2009 гг. периода, на рынок ипотечного кредитования в России оказывали влияние определенные факторы, которые препятствовали реализации сложившихся предпосылок его интенсивного развития.
Одним из основных факторов, негативно влияющим на развитие ипотечного кредитования, являлась нестабильность общей экономической ситуации в России. Примерно со второй половины 2014 г. в РФ начался полномасштабный финансовый кризис.
Динамикой последних пяти лет было ежегодное увеличение средней заработной платы работников как в целом по России, так и в разрезе отдельных федеральных округов. Однако, во-первых, наблюдается значительное различие данного показателя по федеральным округам - более чем в 2 раза, во-вторых, неравномерное изменение показателя в течение года по месяцам - реальные доходы граждан то снижаются, то повышаются, а в основном снижаются, т.е. наблюдаются скачки финансовой стабильности граждан [24]. Особенно наглядно это проявляется в результате исследования динамики среднемесячной заработной платы граждан России с января 2014 по январь 2015 г. (рисунок 27).
Таким образом, финансовая нестабильность граждан ведет к увеличению рисков коммерческих банков, связанных с ипотечным кредитованием, что, в свою очередь, является одним из факторов, влияющих на увеличение ставки по ипотечным кредитам, как наиболее долгосрочным и, соответственно, рискованным. Поэтому ставки по ипотечным кредитам в России существенно выше, чем в ряде зарубежных стран.
Рис. 27 Динамика среднемесячной заработной платы граждан с января 2014 г. по январь 2015 г. (в среднем по России)
Несмотря на снижение ключевой ставки сначала до 15% (с 30.01.2015 г.), а потом и до 14% (с 16.03.2015 г.), процентные ставки по кредитам с начала 2015 г. установились на достаточно высоком уровне. Ставки по ипотечным кредитам ряда крупнейших банков России на конец февраля - начало марта 2015 г. представлены в Приложении 9.
Данная проблема существует и будет существовать потому что:
-во-первых, радикальное снижение ставок ни один банк на себя не возьмет;
-во-вторых, ставка кредита не может превышать ставку рефинансирования менее чем на 1 процентный пункт - сейчас она составляет 11 %.
Немаловажную роль в препятствии развитию ипотечного кредитования в России играл и социальный фактор. С одной стороны, за последние годы государство сделало многое, чтобы приблизить ипотеку к широким слоям населения и сделать ее более доступной. В рамках действующих льготных программ военнослужащие, матери-одиночки, многодетные семьи, молодые специалисты имели возможность оформить ипотеку в среднем под 11 % годовых (при существующих в коммерческих банках ипотечных кредитах под 14% и выше). С другой стороны, для семей с минимальным доходом при условии внесения первоначального взноса и данные условия оказывались недоступными. При этом и сами банки оказывались избирательными в вопросе ипотеки: кредиты выдавались заемщикам с достаточно высокими доходами.
Следующий фактор, негативно влияющий на развитие ипотечного кредитования, - усиление монополизации рынка жилищного строительства. На сегодняшний день рынок первичного жилья остается «непрозрачным». В стране относительно мало строительных организаций, которые занимаются строительством жилой недвижимости, здоровая конкуренция между застройщиками отсутствует, а, значит, искусственно удерживаются цены на жилье на очень высокой отметке, преодолеть которую, многим желающим приобрести недвижимость, оказывается не под силу. Коммерческие банки, предоставляющие ипотечный кредит, также зависят от цен, которые диктуют строительные компании.
В данной ситуации альтернативой являются различные государственные программы в помощь ипотечному кредитованию. А для этого необходимо наладить выпуск акций и ценных бумаг, которые можно в любой момент купить или продать, и которые должны стать для банков на длительное время эффективным финансовым инструментом.
Рис. 28 Структура кредитного портфеля ФЛ ПАО «Сбербанк России на 1.1.2015 г.
Определенным препятствием для этого может стать недостаточная развитость вторичного рынка ипотечного кредитования, о чем свидетельствует низкая доля рефинансирования АИЖК в общем объеме выданных кредитов - менее 2% по итогам 2015 г. (рисунок 29).
Рис. 29 Динамика объемов выдачи и рефинансирования ИЖК (прав требования по ИЖК) путем продажи их другим организациям
В общем и целом, проблемы развития ипотечного кредитования, сложившиеся на протяжении всего анализируемого периода и усугубившиеся в современных условиях экономической нестабильности, можно классифицировать на четыре основных вида (Приложение 10).
Данные проблемы, свойственные рынку ипотечного жилищного кредитования в целом, усугубились дополнительными негативными факторами, возникшим в результате ухудшения экономической ситуации в стране за период со второй половины 2014 г. до настоящего времени.
Существенное падение цен на нефть в ноябре- декабре 2014 г. (до уровня 45-60 долл. за баррель) в условиях санкций, ограничивающих возможность привлечения средств на западных финансовых рынках, в середине декабря 2014 г. совпало с периодом выплат российских компаний по имеющимся валютным заимствованиям. Сочетание этих факторов на фоне ожидания дальнейшего снижения цен на нефть привело к резкому падению курса рубля и вызвало ответное решение Банка России о повышении ключевой ставки с 10,5 до 17% годовых.
Данные обстоятельства, положительно сказавшиеся на объемах ипотечного кредитования в декабре 2014 г., послужили фактором дестабилизации ипотечного рынка в целом с января 2015 г.
Значимой проблемой для рынка ипотечного кредитования современного периода становится и рост инфляции. Несмотря на то, что на протяжении последних лет уровень инфляции был относительно невысоким, его негативное влияние на систему ипотечного кредитования выражалось, прежде всего, в двух основных аспектах [28, c.112].:
-физические лица, сбережения которых выступают одним из источников ресурсной базы ипотечного кредитования, ограничивали объемы размещения своих средств на депозитных счетах;
-банки в связи с этим снижали уровень и объемы услуг по кредитованию, прежде всего, по ипотечному.
Рост инфляции оказывает негативное влияние, в первую очередь, на кредитоспособность заемщиков. Соответственно, данное обстоятельство отрицательно повлияет на принятие решения о взятии ипотечного кредита большинства потенциальных клиентов в ближайшее время.
Еще одной существенной проблемой ипотечного кредитования на современном этапе является ситуация, в которой оказались ипотечные валютные заемщики. Повышение ключевой ставки, рост курса валют и сложная политическая ситуация повлекли за собой огромные финансовые сложности у большинства ипотечных заемщиков, которые взяли кредит в долларах и евро.
Что касается ожидаемых тенденций дальнейшего существования и развития рынка ИЖК, то анализ сложившейся ситуации позволяет сделать вывод, что экономическая обстановка в России в 2016 году будет оставаться сложной, при этом не следует ожидать ухудшения условий ипотечного кредитования. Во всяком случае, в этом убеждены крупные девелоперы. Их представители утверждают, что рынок жилья в конце 2014 года протестировал потолок цен. Дальнейший их рост приведет к резкому падению продаж квартир и домов. Однако не все зависит только от застройщиков - окончательный ответ на вопрос о том, какой процент по ипотеке будет в 2016 году, даст состояние банковского сектора. Есть надежда на то, что негативные тенденции в экономике поменяют вектор развития на противоположный.
Подводя итоги, можно сказать, что в России все еще много проблем, мешающих активному развитию ипотеки (низкая платежеспособность населения, высокий уровень инфляции, высокая стоимость ипотечных кредитов и т.д.). А решение проблем ипотечного кредитования - это комплексная задача, затрагивающая различные сферы экономики, политики, социального, строительного и миграционного сектора, развитие банковских продуктов и многое другое. Решить все эти проблемы оперативно не получится, для этого необходимо длительное время. Однако будущее жилищного кредитования в России выглядит довольно оптимистично в 2015 году, благодаря грамотной государственной политике, предложившей пути решения проблемы, ипотечное кредитование в России потихоньку продолжило свое развитие (снижение ключевой ставки по кредиту, увеличение ввода жилья и т.д.).
Рано или поздно экономика нашего государства обязательно дойдет до того уровня, когда ипотечное кредитование в равной степени будет выгодно и банкам, и широкому кругу населения.
.2 Основные проблемы и перспективы развития ипотечного жилищного кредитования в Костромской области
Проблемы, касающиеся ипотечного жилищного кредитования на региональном уровне мало чем отличаются от аналогичных проблем на уровне общегосударственном.
Рынок ипотечных кредитов в Костромской области достаточно широко представлен филиалами и представительствами крупных банков страны: Сбербанка России, Газпромбанка, БИН-банка, ВТБ 24, Росселькомбанка, Европейского трастового банка, которые предлагают 63 ипотечные программы для приобретения жилья в кредит как в строящихся домах, так и на вторичном рынке недвижимости.
Размер процентной ставки находится в диапазоне 10,75-15,75% годовых для кредитов, выдаваемых в рублях, и 9-14% годовых для кредитов, предоставляемых в денежных единицах других стран. Предельный срок, на который банки предоставляют физическим лицам ипотечный кредит, равен 30 годам.
Ипотечные программы отличаются условиями залога по кредиту, минимальной и максимальной суммой кредита, требованиями к возрасту клиента. Некоторые банки, в частности, Газпромбанк, исходят из того, что заемщик должен быть старше 18 лет, в других банках, в частности, в БИН-банке, нижняя возрастная планка составляет 21 год. Верхний возрастной предел для получения ипотечного кредита Европейским трастовым банком установлен в 75 лет, а ВТБ 24 - в 65 лет.
Требования банков отличаются и по размеру первоначального взноса по ипотеке. У некоторых банков, в частности, у БИН-банка, минимальный первоначальный взнос составляет 25 %, у Газпромбанка, банка ВТб 24 - 20%.
Главная проблема в развитии ипотечного кредитования в области состоит в том, что ипотека недоступна для широкого слоя населения. Рассмотрим основные причины, лежащие в основании данной проблемы.
При всем разнообразии ипотечных программ для большинства жителей Костромской области ипотека недоступна. Соотношение стоимости жилья (рисунок 30) и доходов граждан таково, что многие люди не могут приобрести недвижимость, даже если кредит будет беспроцентным.
Рис. 30 Средняя цена 1 кв. м общей площади квартир на рынке жилья, рубль, Костромская область
Рассмотрим динамику увеличения среднедушевого денежного дохода населения Костромской области (рисунок 31).
Период2010201120122013201420152016 (I квартал)Среднедушевые денежные доходы (руб. в месяц)13314.814574.315867.117575.019320.122385,120453,6Рис. 31 Среднедушевые денежные доходы и расходы населения Костромской области
Анализ показывает, что темпы роста доходов населения несопоставимы с темпом удорожания квартир на первичном и на вторичном рынках жилья (Приложение 11).
Основной задачей на пути снижения стоимости продажи жилья является стимулирование строительства жилья экономического класса - строительство малоэтажных и многоквартирных жилых домов, отвечающих стандартам и требованиям, определенным приказом Министерства регионального развития Российской Федерации от 28 июня 2010 года № 303 «Об утверждении методических рекомендаций по отнесению жилых помещений к жилью экономического класса».
Также необходимо сказать пару слов о просроченной задолженности по ИЖК в регионе. В Костромской области нет регионального оператора АИЖК, однако в регионе, в частности, работает Кировская региональная ипотечная корпорация. По словам ее финдиректора Юрия Щекотова: «Из портфеля кредитов в 2 млрд. руб., проданных АИЖК, лишь 76 млн. руб. приходится на Костромскую область. «Общий процент просрочек по всему портфелю - около 0,7%. По Костромской области более высокий процент просрочки объясняется малым объемом портфеля - речь идет всего о четырех просроченных кредитах».
Насущной проблемой в сфере ипотечного кредитования является бюрократическая волокита. Так, для получения ипотечного кредита нужно собрать большое количество документов и пройти проверку банка. Однако за счет увеличения числа организаций, предлагающих услугу жилищного кредитования (в 2015 г. в области стало на одну кредитную организацию больше), повышается уровень конкуренции, так что некоторые кредитные организации в борьбе за клиента упрощают бюрократическую процедуру.
Необходимо также отметить сравнительно высокие кредитные ставки по ипотечным кредитам в области. Бинбанк предлагает ставку по ИЖК в Костроме от 11,5-15,5 %, Россельхозбанк - 11-14,5 %, Сбербанк от 13,5-15,5 %.
Процентная ставка, практикуемая российскими банками, постепенно уменьшается, но в последнее время темпы ее снижения несколько замедлились.
АИЖК считает, их необходимо снижать. Однако многие эксперты полагают, что снижение ставок по ипотеке ничего не изменит, так как доступность жилья определяется совсем другими факторами. «Даже если ставка будет нулевая, больше, чем есть жилья на рынке, купить нельзя, - говорит руководитель розничного блока Внешторгбанка Андрей Сучков. - И чем больше денег у людей, тем дороже это жилье будет стоить, потому что цена жилья - это функция от количества денег, от спроса. Так что даже если мы сейчас будем давать ипотечные кредиты бесплатно первому встречному, это не увеличит доступность жилья - только цены резко взлетят. Поэтому сегодня смягчение условий кредитования не ведет к увеличению доступности жилья».
Вследствие этого многие специалисты по ипотеке единодушны в том, что обеспечить костромичей доступным жильем можно лишь одним способом - кардинально увеличив объемы жилищного строительства
Предлагаемые мероприятия, позволяющие улучшить сложившуюся ситуацию, представлены на рисунке 32.
Рис. 32 Пути решения проблемных вопросов ИЖК в Костромской области
Основными тенденциями развития региональной ипотеки являются: рост цен на квадратные метры, сокращение вторичного рынка жилья, либерализация требований выдачи ипотечных кредитований, снижение процентных ставок и, как следствие, увеличение рисков, связанных с их погашением, уверенное осваивание ипотекой новых сегментов рынка, а также оптимизация процедуры выдачи кредитов.
Также в Костромской области действует государственная программа «Стимулирование строительства жилья и обеспечение доступным и комфортным жильем граждан в Костромской области», одной из основных задач которой является - повышение доступности жилья для населения Костромской области через эффективное развитие системы ипотечного жилищного кредитования. Успешная реализация данной программы несомненно приведёт к улучшению ситуации на рынке ИЖК в Костромской области.
Таким образом, можно сделать вывод, что в Костромской области, как и в любом другом регионе РФ есть свои проблемные вопросы, касающиеся рынка ИЖК - это несопоставимый рост среднедушевого дохода и стоимости жилья; низкий уровень покупательной возможности населения в части приобретения жилья, бюрократическая волокита при оформлении ипотеки, сравнительно высокие ставки и т.д. Всё вышеперечисленное указывает на то, что, доступное жилье - это отдаленная перспектива для жителей Костромской области.
Но при этом, необходимо отметить, что в рассматриваемом периоде
-происходило снижение ставок по ипотечным кредитам;
-уменьшение размера собственных средств, которые нужно иметь для получения ипотечного кредита - размера первоначального взноса;
-за счет увеличивающейся конкуренции организации, занимающиеся жилищным кредитованием, упрощают процедуру оформления кредита, «Совкомбанк» предлагает ипотечное кредитование «Быстрые кредиты», по которому необходим минимальный пакет документов, поручители не обязательны, срок рассмотрения заявки - 1 день.
-офисы некоторых компании находятся не только в областном городе, но и в районных центрах, что является показателем развития области
В связи с чем на рынке строительства жилья, спрос на жилую недвижимость не уменьшается, и для решения своих жилищных проблем люди все чаще используют ипотеку
Заключение
В данной курсовой работе были изучены основные теоретические особенности ипотечного кредитования, проведён анализ ключевых показателей системы ИЖК в РФ в период экономической нестабильности, а также выявлены наиболее значительные проблемы и перспективы функционирования ипотечного кредитования.
Ипотечное кредитование - один из самых надёжных и проверенных в мировой практике способов привлечения частных инвестиций в жилищную сферу. Именно ипотека позволяет наиболее выгодно сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и других кредиторов - в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства и, конечно же, государства, заинтересованного в экономическом росте.
Макроэкономические условия, сложившиеся в России в результате финансового кризиса ещё более усиливают важность развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования населения.
В курсовой работе предложено разбить анализ состояния системы ипотечного кредитования в России на два периода:
-до финансового кризиса 2014 г;
-с начала кризисных явлений 2014 г. (период экономической нестабильности, который продолжается и по сей день).
В последние годы, предшествующие кризису 2014 г. ипотечное кредитование стремительно набирало свои обороты и активно развивалось, о чём свидетельствует рост доли ипотечных сделок на фоне снижения общего количества сделок с жилой недвижимостью, увеличение кредитных организаций, предоставляющих ИЖК, прекращение тенденции роста рублёвых процентных ставок и т. д.
Однако новый экономический кризис 2014 года снова отбросил развитие ипотечного кредитования на несколько шагов назад. Ставки возросли до 20%, заемщики валютной ипотеки перестали справляться с выплатами, снизились объемы выданных ипотечных кредитов, а также сроки кредитования, сократилось количество кредитных организаций, и т.д. К Концу 2015 года ситуация начала потихоньку выправляться, положительным моментом, данного нелёгкого периода, является снижение процентных ставок по ИЖК на один-два процентных пункта.
В настоящее время существует ряд основных проблем, мешающих развитию ипотечного кредитования в РФ: нестабильность экономики; высокие цены на недвижимость в регионах; низкая платёжеспособность населения; высокие процентные ставки по ипотечным кредитам и др.
Для развития и совершенствования ипотечного кредитования в России должны быть предприняты следующие меры:
-повышение доступности ипотечных кредитов для населения; завершение разработки нормативно-правовой базы ;
-завершение формирования инфраструктуры ипотечного жилищного кредитования;
-создание условий для повышения эффективности работы кредитных организаций на рынке ипотечного жилищного кредитования;
-создание благоприятного налогового режима для участников системы ипотечного жилищного кредитования.
Что касается ожидаемых тенденций дальнейшего существования и развития рынка ИЖК, то анализ сложившейся ситуации позволяет сделать вывод, что экономическая обстановка в России в недалёком будущем кардинально не изменится, но, при этом, не следует ожидать ухудшения условий ипотечного кредитования. «Бум - улётное падение» рынок ИЖК уже пережил в 2014 оду. Рано или поздно экономика нашего государства обязательно дойдет до того уровня, когда ипотечное кредитование в равной степени будет выгодно и банкам, и широкому кругу населения.
Проведённый анализ рынка ИЖК в Костромской области позволяет сделать вывод о схожести проблем существования и развития ипотечного кредитования на региональном уровне и на уровне государства: несопоставимый рост среднедушевого дохода и стоимости жилья; низкий уровень покупательной возможности населения в части приобретения жилья, бюрократическая волокита при оформлении ипотеки, сравнительно высокие ставки и т.д.
Но при этом, необходимо отметить, что в рассматриваемом периоде также как и на федеральном уровне наблюдались положительные тенденции, вызванные грамотно организованной государственной политикой: снижение ставок по ипотечным кредитам; уменьшение размера первоначального взноса; упрощение процедуры оформления кредита. В связи с чем на рынке строительства жилья, спрос на жилую недвижимость не уменьшается, и для решения своих жилищных проблем люди все чаще используют ипотеку.
Основными тенденциями развития региональной ипотеки являются: рост цен на квадратные метры, сокращение вторичного рынка жилья, либерализация требований выдачи ипотечных кредитований, снижение процентных ставок и, как следствие, увеличение рисков, связанных с их погашением, уверенное осваивание ипотекой новых сегментов рынка, а также оптимизация процедуры выдачи кредитов.
Таким образом, ипотека в нашей стране развивается, но пока еще не заняла того места, которое смогло бы помочь населению в решении жилищной проблемы.
Список литературы
1Конституция РФ от 12.12.1993 г. (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 21.07.2014 г. № 11-ФКЗ) // СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)
2Гражданский кодекс РФ (часть 1 от 21.10.1994 г., часть вторая от 22.12.1995 г.) // СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)
Федеральный закон от 16.07.1998 г. №102-ФЗ (ред. от 05.10.2015 г.) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)
Федеральный закон от 21.07.1997 г. № 122-ФЗ (ред. от 01.05.2016 г.) «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (с изм. и доп., вступ. в силу с 07.05.2016 г.) // СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)
Федеральный закон от 11.11.2003г. № 152-ФЗ (ред. от 30.12.2015 г.) «Об ипотечных ценных бумагах» // СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)
Жилищный кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 г. № 188-ФЗ (ред. от 31.01.2016 г.) // СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)
Закон от 29.05.1992 г. № 173 8-1 «О залоге» // СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)
Федеральный Закон от 22 04.1996 г. № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» // СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)
Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 (ред. от 28.11.2015 г., с изм. от 30.12.2015 г.) «Об организации страхового дела в РФ» // СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)
Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 05.04.2016 г.) «О банках и банковской деятельности// СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)
Федеральный закон от 29.07.1998 г. № 135-ФЗ (ред. от 26.04.2016 г.) «Об оценочной деятельности в Российской Федерации»// СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)
Федеральный закон от 18.07.2009 г. № 190-ФЗ (ред. от 13.07.2015 г.) «О кредитной кооперации» // СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)
Постановление Правительства Российской Федерации от 13.03. 2015 г. № 220 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам)» // СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)
Распоряжение Правительства Российской Федерации от 8.11.2014 г. № 2242-р «Об утверждении Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2020 года» // СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)
Постановление Правительства Российской Федерации от 27.06.1996 г. № 753 «О федеральной целевой программе «Свой дом» // СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)
17Постановление Правительства РФ от 07.11.2005 г. № 655 (ред. от 17.09.2013 г.) «О порядке функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» <#"justify">Приложение 1
Нормативно-правовые акты, которые также регулируют вопросы ипотеки и сделки с недвижимым имуществом
Таблица 1 Нормативно-законодательная база в сфере ИЖК
Закон от 29.05.1992 г. № 173 8-1 «О залоге»Федеральный Закон от 22 04.1996 г. № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 (ред. от 28.11.2015 г., с изм. от 30.12.2015 г.) «Об организации страхового дела в РФ»Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 05.04.2016 г.) «О банках и банковской деятельности»Федеральный закон от 29.07.1998 г. № 135-ФЗ (ред. от 26.04.2016 г.) «Об оценочной деятельности в Российской Федерации»Федеральный закон от 18.07.2009 г. № 190-ФЗ (ред. от 13.07.2015 г.) «О кредитной кооперации»Постановление Правительства Российской Федерации от 13.03. 2015 г. № 220 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам)»Распоряжение Правительства Российской Федерации от 8.11.2014 г. № 2242-р «Об утверждении Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2020 года»Постановление Правительства Российской Федерации от 27.06.1996 г. № 753 «О федеральной целевой программе «Свой дом»Постановление Правительства РФ от 07.11.2005 г. № 655 (ред. от 17.09.2013 г.) «О порядке функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» <#"justify">Приложение 2
Основные субъекты рынка ипотечных кредитов
Таблица 1 Участники рынка ипотечных кредитов
Субъект ХарактеристикаСистема финансово-правового регулированияОпределяет концепцию развития кредитования и формирует законодательную базу, создает необходимые условия для организации системы ипотечного кредитования, включающей в себя ипотечные кредитные учреждения, страховые и пенсионные фонды, рынок закладных и других, связанных с ними финансовых инструментов;Заемщики (залогодатели)Физические и юридические лица, получившие ипотечный кредит. Заемщики добровольно предоставляют уже имеющиеся у них в собственности и (или) приобретаемое на средства кредита жилье в залог;Кредиторы Банки (кредитные организации, а также иные юридические лица, предоставляющие заемщикам в установленном законом порядке ипотечные кредиты;ИнвесторыФизические и юридические лица, приобретающие ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, эмитируемые кредиторами или операторами вторичного рынка (инвестиционные фонды, страховые компании);ОценщикиЮридические и ФЛ, имеющие право на осуществление профессиональной оценки жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотечном кредитовании;Продавец жильяЮридические и физические лица, которые продают жилые помещения, находящиеся в их собственности или принадлежащие другим физическим лицам, по их поручениюСтраховые компанииСтраховые компании, имеющие лицензии на данные виды страхования. - страхования рисков ипотечного кредитования; - создание совместных проектов с ипотечными кредиторами; - разработка собственных программ кредитования покупки жилья на основе накопительного страхования;ПравительствоКонтролирует весь процесс ипотечного кредитования, занимается формированием правовой базы для более надежного функционирования системы кредитования;ПоручительФЛ, берущее на себя обязательства заемщика ипотечного кредита перед ипотечным банком в случае, если заемщик не сможет или откажется их соблюдать.
Приложение 3
Классификация ипотечных кредитов
Таблица 3 Виды ипотечных кредитов
Классифицирующий признакСоставПо объекту недвижимости- земельные участки; - предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; - жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; - дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; - воздушные, морские суда, суда каботажного плавания и космические объекты; объекты незавершенного строительства.По целям кредитования- приобретение готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства; - приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли; приобретение земельного участка под застройку. По виду заемщиков- на кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям; - на кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья; - по степени аффилированности заемщиков. Кредиты могут предоставляться сотрудникам банков; сотрудникам фирм - клиентов банка; клиентам риэлторских фирм; лицам, проживающим в данном регионе; всем желающим.По способу рефинансированияИпотечным кредитованием занимаются различные кредитные институты. Особенности их деятельности заключены в способе рефинансирования выдаваемых кредитов.По способу амортизации долга- постоянный ипотечный кредит; - кредит с переменными выплатами; - кредит с единовременным погашением согласно особым условиям.По виду процентной ставки на кредиты- фиксированной процентной ставкой; - переменной процентной ставкой.По возможности досрочного погашения- с правом досрочного погашения; - без права досрочного погашения; - с правом досрочного погашения при условии уплаты штрафа.По степени обеспеченностиСумма кредита может составлять от 50% до 100% стоимости заложенного имущества. Приложение 4
Субъекты и инструменты вторичного рынка ипотечных кредитов
Рис. 1 Вторичный рынок ИЖК
Приложение 5
Основные коэффициенты, рассчитываемые на этапе андеррайтинга
Рис. 2 Основные коэффициенты, рассчитываемые на этапе андеррайтинга
Приложение 6
Краткая характеристика основных этапов становления и развития системы ИЖК
Таблица 4 Этапы становления и развития системы ИЖК
ЭтапСодержаниеСильный удар по ипотечному рынку 1997-1998 гг.В сентябре 1997 года было создан институт развития ипотеки - «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», а в июле 1998 года вступил в силу Закон «Об ипотеке». Через месяц после принятия закона, в России произошел дефолт. На несколько лет об ипотечном кредитовании пришлось забыть, и рынок жилья претерпевал кризис. Лишь немногие кредитные организации могли позволить себе выдачу долгосрочных займов на приобретение жилья в условиях высочайшей инфляции и резко снизившихся доходов населения. Восстановление ипотечного рынка в 2000-хВ начале 2000-х годов ипотечный рынок начал оживать. Знаковым событием этого периода стало принятие в 2002 году Стандартов АИЖК по процедурам выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов. А в период с 2005 по 2007 годы, когда уровень инфляции снизился, и доходы населения начали вырастать, начался активный рост ипотечного рынка. В борьбе за клиента банки формулировали ипотечные предложения с низким первоначальным взносом - до 10% а базовая процентная ставка снизилась до 11% годовых. Бурное развитие ипотечного рынка существенно подстегнуло рынок недвижимости: цены на жилье росли. Так, в 2005 году объем ипотечного кредитования составил 56,3 миллиарда рублей, в 2006 году - уже 263,6 миллиарда рублей, а в 2007 году - 556,5 миллиарда рублей. Однако расцвету ипотечного кредитования в России серьезно помешал мировой финансовый кризис 2008 года, который длился и весь 2009 год.Кризис 2008 г.Цены на жилую недвижимость упали на 30-40%. Из-за отсутствия доступа к длинным деньгам многие кредитные организации либо ушли с рынка, либо приостановили свои ипотечные программы. В кризис на ипотечном рынке остались только крупные банки, кредитов выдавалось крайне мало. Снова ужесточились условия выдачи ипотечных кредитов. К концу 2008 года впервые за всю историю развития ипотечного кредитования в России объем выдачи кредитов - снизился на 51%, показав отрицательную динамику. Развитие ипотеки после кризиса 2008В 2009 году для восстановления ипотечной системы Правительство РФ выделило 250 млрд. рублей. На эту сумму кредитные организации могли рефинансировать ипотечные кредиты, выданные по ставке, не превышающей 11%. Так, в 2010 году началась постепенная реабилитация ипотечного рынка. Объемы кредитования постепенно увеличились, на рынок вышли новые участники. В 2011 году ставки снизились до 12% - 11,5%. Однако в 2012 году средняя ставка по ипотеке несколько возросла и составила 12,3%. Однако объем кредитования увеличился вдвое по сравнению с 2006 годом.
Приложение 7.
Расчет предоставляемых жилищных кредитов на душу населения по федеральным округам в Российской Федерации за период с 01.01.2010 по 01.01.2014 (млн. руб.)
Рис. 3 Расчет предоставляемых жилищных кредитов на душу населения по федеральным округам в Российской Федерации за период с 01.01.2010 по 01.01.2014 (млн. руб.)
Приложение 8
Доля региона в общем объеме выданных ипотечных жилищных кредитов в 2014 году, %
Рис. 4 Доля региона в общем объеме выданных ипотечных жилищных кредитов в 2014 году, %
Приложение 9
Ставки по ипотечным кредитам в крупнейших банках России на конец февраля - начало марта 2015 г.
Рис. 5 Ставки по ипотечным кредитам в крупнейших банках России на конец февраля - начало марта 2015 г.
Приложение 10
Проблемы ИЖК в РФ на современном этапе
Рис. 6 Проблемы ИЖК в РФ на современном этапе
Приложение 11
Соотношение динамики цен на рынке жилья и среднедушевого дохода населения Костромской области
Рис. 7 Соотношение динамики цен на рынке жилья и среднедушевого дохода населения Костромской области