Добровольное страхование от несчастных случаев
ВВЕДЕНИЕ
Опасности подстерегают повсюду: на автодорогах, при перелетах и переездах на большие расстояния, во время занятий спортом, в некачественной пище, в источниках заражения острыми инфекциями. Любой несчастный случай, будь то перелом, серьезный ожог или другая травма, приносит не только физические страдания, но и материальный ущерб. Кроме трат на лекарства, пострадавший теряет постоянный доход, а лечение может затянуться на месяц или на несколько лет. Если же установлена инвалидность, необходима смена профессии, как правило, приводящая к снижению финансового благосостояния.
Людям, у которых есть дети или пожилые родственники, особенно подверженные травмам, зачастую приходится нести расходы на их лечение и реабилитацию при наступлении несчастных случаев.
Обезопасить себя и близких на случай таких непредвиденных ситуаций поможет договор страхования, целью которого является возмещение вреда, причиненного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая. В этом заключается актуальность выбранной мной темы курсовой работы.
Целью курсовой работы является выявление особенностей добровольного страхования от несчастных случаев как подотрасли личного страхования и определение перспектив развития рынка данного вида страховых услуг в Российской Федерации.
Для достижения поставленной цели решались следующие задачи:
изучение теоретических основ страхования от несчастных случаев;
выявление особенностей добровольного страхования от несчастных случаев и болезней как подотрасли личного страхования;
анализ состояния рынка добровольного страхования от несчастных случаев в России и выявление основных тенденций его развития.
Объектом исследования является добровольное страхование от несчастных случаев. Предметом исследования выступают организационные и финансовые отношения субъектов добровольного страхования от несчастных случаев, в том числе и в Российской Федерации.
Теоретической основой данной курсовой работы послужили результаты исследований консалтинговых агентств, нормативно-правовых актов РФ, статистические и информационные данные федеральной службы гос. статистики, исследовательские работы отечественных и зарубежных специалистов в области страхования, учебная литература, печатные и электронные издания.
Структура работы обусловлена целью, задачами исследования и состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы и приложений. В первой главе я рассмотрю понятие, виды и историю добровольного страхования от несчастных случаев. Во второй проанализирую особенности данного вида страхования, в том числе и в России.
добровольное страхование несчастный случай
1. ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ
Так как добровольное страхование - это взаимоотношения физических лиц, с одной стороны (страхователей), и юридических лиц - с другой (страховщиков), то эти взаимоотношения являются правовыми и поэтому рассматриваются в области гражданского права. Все взаимоотношения страхователей и страховщиков, типовые условия договора и т.д. регламентируются ГК РФ.
Добровольное страхование регулируется нормами гл. 48 ГК РФ и Законом об организации страхового дела.
Объектом страхования от несчастных случаев и болезней по российскому законодательству являются имущественные интересы застрахованного, связанные с временной или постоянной утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая как на производстве, так и, в зависимости от условий страхования, в быту.
Учитывая тот факт, что в соответствии с определениями несчастного случая и болезни их наступление всегда наносит вред здоровью, страхование может производиться на случай наступления несчастного случая или болезни.
Страховым случаем может быть определенный результат несчастного случая или болезни, например утрата или повреждения определенной части тела, потеря какой-либо функции жизнедеятельности человека. Скажем, один человек может застраховать свои руки, другой - ноги, третий - голос. Тогда может быть предоставлено страховое покрытие на случай наступления болезни, которая привела к потере руки, ноги или голоса. Как правило, выплата производится на основании медицинских документов, где зафиксированы несчастный случай или заболевание, явившиеся причиной страхового случая, а также их последствия. Для того чтобы подтвердить факт наступления последствий, может быть образована специальная экспертная комиссия, решение которой будет основанием для выплаты страхового обеспечения. Далее подробнее будет рассмотрен процесс добровольного страхования.
.1 Определение, правила страхования от несчастных случаев
Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней - это подотрасль личного страхования, предоставляющая страховую защиту интересов физических лиц, связанных с нанесением вреда жизни, здоровью или трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или наступления смертельно опасного заболевания.
Несчастным случаем является событие, в результате которого застрахованное лицо получило увечье или иное повреждение здоровья, повлекшее временную или постоянную утрату им трудоспособности либо его смерть. Так называемыми смертельно опасными заболеваниями считаются злокачественные новообразования, инфаркт миокарда, почечная недостаточность, СПИД и др.
Добровольное страхование от несчастных случаев может распространяться как на лицо, заключившее договор (страхователя), так и на третьи лица. К страховым случаям по этому виду страхования относятся:
травмы и временная потеря трудоспособности в результате несчастного случая;
госпитализация и хирургические операции в результате несчастного случая;
полная потеря трудоспособности - иначе инвалидность - в результате несчастного случая;
смерть вследствие несчастного случая.
Однако не покрываются страхованием ситуации, когда страхователь умышленно нанес себе физический вред или находился в стадии опьянения (алкогольного, токсического, наркотического), а также если он совершил противоправные действия. Не считается несчастным случаем обострение хронического заболевания, застрахованного и ряд других ситуаций, предусмотренных договором и правилами страхования от несчастных случаев.
Страховыми случаями поэтому не признаются события, совершившиеся в результате:
умышленного действия страхователя или выгодоприобретателя;
управления застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
управления транспортным средством лицом, не имеющим права на вождение данного средства транспорта;
самоубийства (за исключением случаев, когда застрахованный был доведен до самоубийства);
умышленного причинения застрахованным лицом себе телесных повреждений.
Страховой полис может предоставлять и более широкое покрытие, распространяя страхование на впервые диагностированные заболевания, в том числе критически опасные - рак, инфаркт миокарда, инсульт, инфаркт и др.
Застрахованными могут быть лица в возрасте от 14 до 75 лет (на момент заключения договора страхования), не являющиеся инвалидами I и II групп.
Размер страховых тарифов находится в пределах 0,8-4% и зависит от возраста, профессии, состояния здоровья застрахованного лица, нормы выплат за каждый день временной нетрудоспособности, вида и размера выбранной страхователем франшизы, срока страхования, а также иных факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая.
Страховая сумма и срок действия договора страхования (от одного месяца до одного года) устанавливаются по соглашению сторон.
Факторы, определяющие величину страховых взносов:
профессия застрахованного лица (чем опаснее вид деятельности, тем выше тариф и страховая сумма);
образ жизни (для лиц, занимающихся травмоопасными видами спорта, тарифная ставка выше);
возраст застрахованного (более высокие коэффициенты применяются к детям и пожилым людям);
пол (для мужчин после 40 лет стоимость страховки заметно возрастает);
состояние здоровья (тарифы выше для тех, кто страдает серьезными недугами);
страховая история (уже зарекомендовавшим себя клиентам страховая компания делает скидки);
количество застрахованных лиц (снижаются ставки по семейным, корпоративным программам);
срок страхования (за каждый последующий год действия договора страхователю может предоставляться скидка от страхового взноса);
количество застрахованных рисков (чем их больше, тем выше цена полиса);
политика страховой компании.
В ГК РФ рассмотрен типовой договор страхования, в нем перечислено все то, что должно быть учтено обязательно, другие пункты могут рассматриваться сторонами индивидуально. Обычно договор добровольного страхования от несчастных случаев заключается без медицинского освидетельствования, но при крупной страховой сумме - с медицинским освидетельствованием.
В договоре страхования указывается время страхового покрытия от несчастного случая, выбранное страхователем:
24 часа в сутки (т.е. страхование от несчастного случая на производстве и в быту);
время путешествия;
время проведения спортивных соревнований;
время исполнения служебных обязанностей;
время исполнения служебных обязанностей плюс дорога с работы и на работу.
Страховая премия обычно уплачивается единовременно. При этом существует несколько видов выплат по добровольному страхованию от несчастных случаев:
) выплата ежедневного пособия по временной нетрудоспособности застрахованного липа - от 0,1 до 0,5% страховой суммы за каждый день нетрудоспособности (в зависимости от варианта страхования);
) оплата медицинских расходов, необходимых для лечения последствий несчастного случая;
) единовременная выплата в случае наступления инвалидности застрахованного лица (% страховой суммы): при I группе - 75; II группе - 50; III группе - 30;
) единовременная выплата страховой суммы в случае смерти застрахованного лица - в размере страховой суммы.
Следует учитывать, что общая сумма страховых выплат по нескольким страховым случаям, произошедшим в течение действия договора страхования, не может превышать страховой суммы по данному договору страхования.
Таким образом, человек не может быть уверен в том, что завтра с ним ничего не случится. Но он может застраховать себя от несчастного случая и этим обеспечить себе определенную защиту. Добровольное страхование от несчастного случая и болезней служит дополнением к государственному социальному страхованию, и это действенный способ страховой защиты населения в случаях, когда жизненные обстоятельства складываются неблагоприятным образом.
1.2 История страхования от несчастных случаев
Страхование от несчастных случаев за годы рыночных реформ претерпело существенные изменения. Они связаны с введением обязательных видов страхования от несчастных случаев для определенных категорий и групп населения, развитием коллективных форм страхования работников предприятий и организаций, появлением и бурным распространением такого нового для отечественной практики вида страхования, как страхование граждан, выезжающих за рубеж.
В классификации видов страховой деятельности, приведенной Росстрахнадзором в Условиях лицензирования страховой деятельности на территории РФ традиционное страхование от несчастного случая заменено на страхование от несчастных случаев и болезней и определено как «совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме, либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая». Как показывает практика, в большинстве случаев страховщики ограничивают свою ответственность только несчастными случаями, оставляя риск заболеваний в компетенции медицинского страхования и страхования жизни.
Страхование от несчастных случаев и болезней начало развиваться прежде всего как защита интересов работающих и служащих при производственных травмах. Этот вид страхования ведет свое начало с 19 столетия. Его появление во многом связано с возникновением и развитием железнодорожного транспорта. Различия в страховых взносах в зависимости от профессии впервые появились в Германии. Немецкие страховщики делили все профессии на 12 классов по степени опасности. К первому классу относились учителя, а к последнему, самому опасному - рабочие, занимающиеся производством взрывчатки.
Однако идея страхования от несчастных случаев была известна гораздо раньше. Морское право Висби 1541 г. требовало, чтобы владелец корабля страховал жизнь своего капитана от несчастных случаев. В Голландии уже в 1665 г. существовал табель вознаграждения за потерю разных членов тела для наемного войска. В 18 веке в Германии создавались союзы взаимопомощи на случай переломов, в 1871 г. в Германии был принят имперский Закон о гражданской ответственности работодателей. В 19 веке этот вид страхования стал развиваться в Англии, где раньше других стран появилось железнодорожное сообщение. В 1849 г. в Англии была учреждена первая компания страхования от несчастных случаев на железных дорогах - Railway Death Passengers. Это страхование стало вскоре обязательным, и именно с него ведет свою историю все обязательное страхование. В Англии в 1880 г. был принят Акт о гражданской ответственности предпринимателей.
В России Законом от 6 марта 1861 г. вводится обязательная организация страховых касс на всех казенных горных заводах. Отчисления рабочих в кассу составляли 2-3% от зарплаты. Управление делами кассы было сосредоточено в руках рабочих. В 1888 г. аналогичная система страхования была введена на железных дорогах.
В развитии страхования от несчастных случаев в России большую роль так же сыграло рабочее законодательство. Под давлением рабочего движения и приема европейских государств законом от 2 июня 1903г. были приняты Правила о вознаграждении потерпевших вследствие несчастных случаев рабочих и служащих, а равно членов их семейств, в предприятиях фабрично-заводской, горной и горнозаводской промышленности. Данный документ вводил обязанность работодателя возмещать вред, причиненный работнику в результате несчастного случая на производстве, в виде пособий по временной нетрудоспособности (50% заработка), компенсации медицинских расходов, назначение пенсии по инвалидности и пенсии по случаю потери кормильца, а также выплаты фиксированного пособия на погребение.
Кроме обязательного страхования широко развивались в дореволюционной России и добровольные формы страхования от несчастных случаев. Им занимались как крупные акционерные компании, так и общества взаимного страхования.
В советское время обязательное страхование от несчастных случаев на производстве было введено в систему социального страхования, а его выполнение возложено на специально созданный государственный Фонд социального страхования, которым до начала 1990-х гг. управляли профсоюзы.
Добровольное страхование от несчастных случаев проводил Госстрах. Этот вид страхования был наиболее популярным в сфере личного страхования.
В период рыночных реформ 1990-х гг. сфера применения страхования от несчастных случаев намного расширилась: оно обеспечивает застрахованным и членам их семей комплексную защиту от экономических последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий.
Практика страхования от несчастных случаев показывает, что оно может осуществляться в различных формах, сохраняя единое социально-экономическое содержание. В настоящее время в РФ страхование от несчастных случаев может быть обязательным, осуществляемым в силу закона, или добровольным, проводимым на коммерческой основе.
Сейчас существует такой вид способ страхования, который называется прямым. Под прямым страхованием (direct-insurance) понимается дистанционная продажа полисов страхования (оформление полиса и расчет его конечной стоимости) через Интернет или колл-центр без участия посредников - страховых агентов.
В России первая компания по прямому страхованию - ЗАО «Прямое страхование» - начала работать с 1 июля 2005 года. Впоследствии она вошла в состав Столичной страховой группы и была переименована в «МСК-Директ». За 4 года своей работы в качестве прямого страховщика компания так и не смогла набрать необходимый объем страхового портфеля, заняв по итогам 2008 года лишь 387 место по объему полученной страховой премии. Компания была окончательно ликвидирована в 2012 году.
Второе открытие прямого страхования в России пришлось на 2008 год, когда на рынке появилось сразу три новых прямых страховщика: ОАО «ИНТАЧ СТРАХОВАНИЕ», ОАО «КИТ Финанс Страхование» (переименовано в ОАО «Либерти Страхование») и ЗАО «Контакт страхование» (было ликвидировано в июле 2012 года). Среди универсальных страховых компаний первой стала развивать прямые продажи Группа Ренессанс Страхование (с сентября 2008 года).
.3 Организационные формы, виды добровольного страхования от несчастных случаев
Добровольное страхование от несчастных случаев имеет несколько организационных форм. В первую очередь различают индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев.
Договор индивидуального страхования отличается от коллективного тем, что он заключается физическим лицом, и действие договора в основном распространяется на страхователя и членов его семьи. По договору коллективного же страхования страхователем выступает юридическое лицо, а застрахованными - физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.
Договоры коллективного страхования заключаются либо работодателями в пользу своих работников, либо различными ассоциациями и обществами в пользу их членов. Взносы по коллективному страхованию значительно нижде, чем по индивидуальному, поскольку происходит дополнительное выравнивание риска в рамках определенной группы.
В Российской федерации коллективное страхование от несчастных случаев имеет свою специфику в силу особенностей существовавшего ранее налогового законодательства, позволявшего использовать эту форму для ухода от налога на прибыль, налога на доходы и взносов во внебюджетные фонды социального значения. Предприятия использовали страхование от несчастных случаев для обеспечения работникам дополнительных денежных выплат, минуя установленные законом обязательные отчисления и налоги с фонда оплаты труда. Такая ситуация была возможна благодаря легальному существованию страхования с возвратом страховых взносов и льготному налогообложению страховых взносов и страховых выплат.
Теперь рассмотрим индивидуальное страхование от несчастных случаев
Индивидуальное добровольное страхование от несчастных случаев существует в следующих формах:
полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее страховую гарантию на любой период как частной, так и профессиональной жизни человека в течение действия договора;
частичное страхование, предоставляющее гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека; наиболее распространенным является страхование от несчастных случаев на время поездки, путешествия, в том числе за рубеж;
дополнительное страхование, т.е. использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей различных комбинированных или пакетных полисов; гарантия выплаты двойной страховой суммы при наступлении смерти в результате несчастного случая в страховании жизни; гарантия по несчастным случаям в пакетном полисе главы семьи и др. Страхование от несчастных случаев - это самое распространенное дополнение многих страховых полисов и наиболее выгодный в рамках личного страхования риск для страховщиков.
Рассмотрим такой вид добровольного страхования, как страхование детей от несчастных случаев. В данном случае объектом страхования являются интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица - ребенка. Застрахованными могут быть лица в возрасте не менее 1 года и не более 17 лет на момент заключения договора страхования, не являющиеся инвалидами.
Страхователями при этом выступают родители, родственники, опекуны, попечители, являющиеся дееспособными лицами.
Страховыми же случаями являются наступившие в результате несчастного случая события, такие как:
расстройство здоровья застрахованного лица (травма, отравление);
стойкое расстройство здоровья (инвалидность) застрахованного лица;
смерть застрахованного лица.
В Приложении 1 приведены страховые тарифы, дифференцированые в зависимости от возраста (чем ребенок старше, тем тарифная ставка выше), занятий спортом, наличия определенных заболеваний, выбранных страхователем рисков.
Виды выплат по страхованию детей от несчастных случаев отличаются от выплат по другим видам страхования:
) единовременная выплата при наступлении расстройства здоровья (по таблице размеров выплат страхового обеспечения в связи со страховыми случаями);
) выплата за пребывание в стационаре (по одному страховому случаю оплате подлежат не более 120 календарных дней);
) единовременная выплата при наступлении стойкого расстройства здоровья в случае установления категории "ребенок-инвалид" (% страховой суммы): сроком на 1 год - 20; на 2 года - 35; до 18 лет - 100;
) единовременная выплата страховой суммы в случае смерти застрахованного лица - в размере страховой суммы.
Разновидностью страхования детей от несчастных случаев является страхование школьников от несчастных случаев. Застрахованными лицами могут выступать учащиеся дневных общеобразовательных учебных заведений в возрасте от 6 до 17 лет. Страхователями являются родители, родственники, проживающие вместе с учащимся, а также юридические лица - работодатели родителей школьников.
Особенности страхования школьников от несчастных случаев:
) договоры страхования заключаются в общеобразовательных учебных заведениях;
) договоры страхования заключаются в начале учебного года - с 1 сентября по 30 ноября;
) срок действия договора страхования - один год;
) не существует перечня случаев, когда страховщик вправе отказать в выплате страхового обеспечения (кроме случаев совершения застрахованным лицом умышленного преступления, подтвержденного судебными органами).
2. ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ
.1 Особенности страхования от несчастных случаев и болезней в России
С каждым годом развитие рынка страхования в России набирает обороты. Это и не удивительно, ведь страховка является практически единственным способом материально поддержать себя и своих близких в случае наступления непредвиденной ситуации. Один из самых популярных видов такой поддержки - страхование от несчастного случая.
Основные особенности страхования от несчастных случаев и болезней в России определяются соотношением между обязательным и добровольным страхованием. Поэтому ситуация в различных секторах российского рынка неодинакова.
Часть рисков, связанных с несчастными случаями и болезнями, покрывается в России обязательным страхованием, которое развивается по трем основным направлениям:
страхование жизни и здоровья тех категорий работников, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении ими своих служебных обязанностей;
страхование профессиональных заболеваний и производственного травматизма (как один из элементов системы обязательного социального страхования);
обязательное страхование пассажиров железнодорожного, воздушного, водного и автомобильного транспорта при междугородных перевозках.
Имущественные интересы страхователя, связанные с рисками жизни и здоровью вследствие болезней и несчастных случаев, могут защищаться с помощью добровольного страхования. Основными группами страховых продуктов являются: страхование на случай нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни, страхование на случай смерти застрахованного вследствие несчастного случая или болезни, а также страхование на случай постоянной или временной утраты трудоспособности вследствие несчастного случая или болезни.
В частности, страхование критических заболеваний в России фактически ничем не отличается от соответствующих продуктов, распространяемых за рубежом. А такие виды страхования, как страхование потери доходов вследствие утраты трудоспособности и страхование долгосрочной потребности в лечении/уходе полностью осуществляются в рамках обязательного (социального) страхования. Поэтому указанные продукты в форме добровольного страхования на российском рынке практически не встречаются.
ноября 2015 года на сайте "Страхование Сегодня", где публикуются новости, аналитическая информация о страховом рынке, комментарии экспертов, интервью и прогнозы, была опубликована статья о подведении итогов работы за девять месяцев 2015 года по международным стандартам финансовой отчетности страховой группы "СОГАЗ". По сравнению с аналогичным периодом 2014 года совокупные сборы группы выросли на 18%. Капитал группы за январь-сентябрь 2015 года увеличился до 68,3 млрд рублей (55,7 млрд рублей на конец 2014 года). Чистая прибыль выросла вдвое до 18 млрд рублей. При этом в структуре страхового портфеля АО «СОГАЗ» наибольший прирост сборов в абсолютном выражении продемонстрировали добровольное медицинское страхование (+4,9 млрд рублей) и страхование от несчастных случаев (+5,8 млрд рублей). Объем начисленной премии по этим видам страхования составил 32,3 млрд рублей (+18%) и 8 млрд рублей (+257%) соответственно.
Однако по данным исследования премий, полученных в рамках прямого страхования, по видам страхования за 1 полугодие 2013 года и 1 полугодие 2014 года премии по страхованию от несчастных случаев и болезней снизились с 23,7% (от общей суммы премий по всем видам страхования) до 20,1 %. Такова ситуация на страховом рынке России. Рейтинговое агентство подготовило итоги 1 полугодия 2015 года на страховом рынке по страхованию от несчастных случаев и болезней. В приложении 2 я перечислю 10 лидеров.
Действующая модель развития страхового бизнеса в России, основанная на экстенсивном росте и обязательных либо квазиобязательных видах страхования, исчерпала себя. Нынешний кризис лишь обострил давние проблемы: ужесточение требований регулятора выявило масштаб фиктивных активов, падение спроса подчеркнуло недостаточное внимание к рентабельности, а санкции - слабость существующих российских игроков на рынке перестрахования. Как результат, стагнация рынка (в том числе в потенциальных точках его роста - страхование жизни, банкострахования, перестрахования и др.), ускоренное сокращение числа страховщиков и рост доли подконтрольных государству компаний.
Будущее российского страхового рынка в целом таким образом сейчас зависит от ответа на ряд ключевых вызовов, стоящих перед:
самими компаниями (повышение рентабельности, расширение продуктовой линейки, снижение издержек, развитие банкострахования);
регулятором и властью (степень жесткости санации рынка, создание полноценного национального рынка перестрахования, интегрированного с мировым);
основными акторами рынка в целом (стимулирование спроса, развитие некредитного страхования жизни и обязательных видов).
Исходя из данных, опубликованных рейтинговым агентством, взносы по страхованию от несчастных случаев и болезней в России в 2014 году увеличились на 2% по сравнению с 2013 годом. Ситуация в 2015 году хуже из-за падения взносов за счет сокращения кредитования населения. Сумма взносов по страхованию от несчастных случаев и болезней в России в 2014 году составила 45575 млн. руб., в 2015 году - 37749 млн. руб., то есть произошло сокращение взносов на 17,2%., как и прогнозировали эксперты в 2014 году.
.2 Добровольное страхование на случай смерти застрахованного
Этот подвид страхования связан с определенным типом вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая или болезни, а именно смерти такого лица.
Под смертью в результате несчастного случая понимается смерть Застрахованного лица в течение срока действия договора страхования или в течение одного года после его прекращения, явившаяся следствием несчастного случая, имевшего место в период действия договора страхования. Страховым случаем признается смерть застрахованного по любым причинам:
смерть застрахованного в результате несчастного случая;
смерть застрахованного в результате болезни;
смерть застрахованного вследствие профессионального заболевания.
Договоры страхования на случай смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни не содержат определение термина "смерть", а основанием для выплаты страхового обеспечения является заключение о смерти, выданное компетентными органами (например, справка из органа записи актов гражданского состояния (ЗАГСа).
Поскольку смерть почти всегда является следствием какого-либо расстройства здоровья, правомерно было бы сказать, что по данному виду страхования может покрываться смерть по любой причине, хотя договоры, как правило, содержат определения несчастного случая или болезни, которые могут быть причиной смерти, покрываемой страхованием.
В случае с фиксированной выплатой страхового обеспечения застрахованному лицу гарантируется, что его наследники или выгодоприобретатели, указанные в договоре, получат определенную сумму денег при наступлении смерти застрахованного. В случае компенсации дополнительных расходов страховщик, к примеру, может покрывать репатриацию останков застрахованного лица или расходы на похороны.
Условия договора могут предусматривать, что выгодоприобретателю после смерти застрахованного лица выплачивается не единовременная фиксированная страховая сумма, а рента, замещающая доход умершего члена семьи. Периодичность такой выплаты может быть различной - ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной, и осуществляется такая выплата до окончания срока действия договора страхования.
В случае смерти застрахованного в результате несчастного случая или заболевания необходимо подать в страховую компанию письменное заявление о выплате возмещения по форме в течение 30 дней с даты события.
Отклик со стороны страховой компании на заполненную форму или полученное письмо будет производиться только в случае необходимости уточнить детали. Работа по урегулированию убытка начнется после поступления оригинала заявления о выплате и пакета документов.
При этом документы, необходимые для получения выплаты могут быть следующие:
документ, который удостоверяет статус выгодоприобретателя кредитный договор, договор цессии и др.;
выписка из медицинской карты амбулаторного и (или) стационарного больного, посмертный эпикриз;
выписка из медицинмкой карты амбулаторного больного о всех заболеваниях за последние пять лет до заключения договора страхования из поликлиники по месту жительства застрахованного, по адресу проживания до даты заключения договора страхования;
банковские реквизиты для перечисления выплаты на расчетный счет;
оригинал договора (полиса) страхования;
документ, удостоверяющий личность.
С учетом специфики конкретного события для решения вопроса о страховой выплате могут понадобиться иные документы.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В своей работе я подтвердила, что добровольное страхование от несчастных случаев и болезней является крупной отраслью страховой деятельности, которая обеспечивает страховую защиту граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.
Человек не может быть уверен в том, что завтра с ним ничего не случится. Но он может застраховать себя от несчастного случая и этим обеспечить себе определенную защиту. Страхование от несчастных случаев и болезней служит дополнением к государственному социальному страхованию, и это действенный способ страховой защиты населения в случаях, когда жизненные обстоятельства складываются неблагоприятным образом.
Необходимость добровольного страхования от несчастных случаев и болезней определяется как рискованным характером воспроизводства рабочей силы, так и повышением степени риска жизни в связи с урбанизацией, ухудшением окружающей среды, а также с возрастанием удельного веса людей преклонного возраста в общей численности населения. Это усложняет защиту личных интересов граждан со стороны государства и за его счет и предусматривает формирование защитных механизмов за счет перераспределения индивидуальных доходов самих граждан.
В данной работе я рассмотрела теоретические аспекты страхования от несчастных случаев и болезней, такие как определение, основные формы, виды, а также выявила наиболее значимые проблемы, возникающие на пути развития данной отрасли в России, точки зрения специалистов по этим вопросам, а так же предполагаемые методы их решения. Подводя итог, можно сделать следующий вывод. Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней является одной из важнейших отраслей страхования. Развитое страхование от несчастных случаев и болезней во-первых, помогает повысить социальную защищённость граждан, путём выплат пособий, дополнительных пенсий в виде рент и т. д., а во-вторых, аккумулирует огромные денежные резервы, которые в свою очередь инвестируются в экономику страны. Для успешного развития данной отрасли необходимо решить ряд проблем: повысить рентабельность, расширить продуктовую линейку, стимулировать спрос, снизить издержки и т.д. Ведущую роль в этом процессе должно играть государство и крупные профессиональные объединения страховщиков.
Таким образом, страхование может стать эффективным способом минимизации возможных потерь страхователя, связанных с последствиями неблагоприятных случайных событий. Уплата страховых премий, составляющих несколько процентов от стоимости застрахованного имущества (страхование имущества) или от установленной в договоре страхования страховой суммы (личное страхование и страхование ответственности), значительно менее обременительна, чем компенсация убытков в полном объеме от собственных средств.
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая, третья и четвертая;
. Федеральный закон от 7 марта 2005 г. N 12-ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» с изменениями и дополнениями от 25 декабря 2012 г., 23 июля 2013 г.;
. Кузнецова О.В. Добровольное страхование. - М.: Юрайт, 2008;
. Худяков А.И. Теория страхования. - М.: Статут, 2010;
. Шахов В.В., Ахвледиани Ю.Т. Страхование. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011;
. #"justify">ПРИЛОЖЕНИЕ 1
Таблица 1. Базовые тарифы по страхованию детей от несчастных случаев, %
Возрастная группа, летТариф по расстройству здоровьяТариф по стойкому расстройству здоровьяТариф по смертиТариф по полному пакету1-61,030,10,141,277-171,130,10,141,37
ПРИЛОЖНИЕ 2
Таблица 2. Страхование от несчастных случаев и болезней, 1 пг 2015 г.
№Компания/группа компанийВзносы, тыс. р.Выплаты, тыс. р.Взносы, 1 пг 2014 г., тыс. р.Уровень выплат, %Темпы прироста, %Доля рынка*, %1РОСГОССТРАХ7 576 013н.д.6 413 818н.д.18.120.12ООО СК «ВТБ Страхование»6 475 038296 0566 464 0194.60.217.23Страховая группа "СОГАЗ"2 618 518966 0492 930 36136.9-10.66.94Страховая группа "Альфастрахование"1 551 091407 7181 106 87826.340.14.15САО "ВСК"1 357 163494 1282 159 18436.4-37.13.66Страховая группа МАКС948 15942 125415 2324.4128.32.57СПАО "РЕСО-Гарантия"901 796167 2621 023 83918.5-11.92.48АО "МетЛайф"655 360114 784622 42417.55.31.79Группа "ИНГО"650 957200 838673 26530.9-3.31.710ООО "СК "Согласие"586 315157 966377 76426.955.21.6
* Оценка объема рынка выполнена RAEX (Эксперт РА) с использованием статистических данных ЦБ