Банковская система как организационная форма денежного рынка
Банковская система как организационная форма денежного рынка
Введение
В данный момент исследование банковской системы - один из важных задач экономики страны. Многие нынешние бизнесмены посвятили себя теме исследования и анализа деятельности банков в нашей стране и создания благоприятных условий для ее успешной работы. Законодательные органы уделяют много времени выработке новых системы работы банков России. До сих пор банковская система в стране имеет очень много несовместимостей и ее не совершенность.
Важным является то, что происходит значительное повышение финансовых ресурсов и сбережений, которые увеличиваются во всех частях экономики, в первую очередь вследствие увеличения экспортных доходов и эффекта замещения импорта. Это движение представляет собой серьезную проблему для банковской системы, которая получает эти ресурсы и должна рационально ими распорядиться. Даже бюджетный сектор, имеющий избыток, стал источником роста национальных накоплений, которые нужно также правильно и наиболее оперативно использовать.
Банки - весьма древнее экономическое изобретение. Они возникли в глубокой древности как фирмы, специализирующиеся на оказании такого особого рода услуг, как хранение сбережений и предоставление кредитов. Позднее банки освоили также процессы, связанные с организацией расчетов за приобретаемые и продаваемые товары внутри страны и на мировом рынке. Это дало возможность ускорить платежи и увеличить их надежность, что оказало положительное влияние на расширение торговли и всей экономики мира в целом.
В настоящее время они составляют неизменяемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно переплетается с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки связывают между собой промышленность и торговлю, сельское хозяйство и население. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно увеличивают общую эффективность производства, способствуют возрастанию производительности общественного труда.
. Банковская система
Банковская система - это совокупность разных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма.
Банковской системе присущи: единообразные средства правового регулирования; самоуправляемость; наличие у каждого ее элемента определенной независимости от принуждения извне и от других элементов системы; взаимодействие между всеми элементами системы.
Согласно ст.2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банковская система страны включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.
Как денежная и финансовая системы, банковская система несет на себе значительные национальные черты, она формируется и преобразуется под влиянием целого комплекса факторов, характерных для данного региона: природные и географические условия, климат, национальный состав населения, его занятие и промыслы, контакты с соседями, торговые пути и др.
Банковская система функционирует на базе законов и соответствующих подзаконных актов, образующих в совокупности инфраструктуру, закрепляющую и регулирующую ее.
Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.
Банки представляют собой организационные структуры финансового рынка, кредитные организации, в задачу которых входит комплексное осуществление операций по привлечению временно свободных средств, накоплений и сбережений физических и юридических лиц, по размещению аккумулированных ресурсов от своего имени на основе возвратности, срочности и платежей в соответствии с поручениями их клиентов.
Банковская система - понятие неоднозначное, она может быть рассмотрена и структурирована с ряда позиций, и в первую очередь как организационная и как институциональная схема. Кроме того, достаточно важное значение имеют подходы, структурирующие систему по функциям, взаимосвязям, иерархии, а также по специализации (ориентации), комплексности, сферам реализации и т.д.
Банковская система - это совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает народный банк, сеть частных банков и других кредитно-расчетных центров. Национальный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Частные банки осуществляют все виды банковских операций.
. Сущность и основные функции банков
Банки - непременный атрибут товарно-денежного хозяйства. Начало обращения денежной формы стоимости считают началом банковского дела, а степень зрелости, развития банковской деятельности всегда соответствовала степени развитости товарно-денежных связей в экономике.
Элементы развития банковской деятельности отмечаются в Италии, Греции, Египте и других странах до новой эры. Сначала банковские операции сводились к покупке, продаже и обмену монет, учету обязательств до наступления срока, управлению клиентскими имениями, приему вкладов, выдаче ссуд, ипотечным и ломбардным операциям, советам по составлению актов и др. Позднее уже кредиторы начинают по распоряжению своих клиентов выполнять расчеты и другие операции.
Основная функция банка - функция собирания, аккумуляции временно свободных денежных средств. С одной стороны, банки принимают вклады, по-другому - депозиты, привлекая деньги сберегателей. А с другой стороны, они предоставляют эти средства под определенный процент нуждающимся в них экономическим агентам - выдают кредиты. Собранные денежные ресурсы используются на чужие потребности. Собственность на аккумулируемые и перераспределяемые ресурсы остается у первоначального кредитора (клиентов банка).
Третья функция банка - посредническая функция. Под ней понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения. Находясь между клиентами, совершая по поручению платежи, банк выполняет посредническую миссию. Банк может по крупицам накапливать небольшие размеры временно свободных денежных средств клиентов и направить огромные денежные ресурсы одному субъекту. Находясь в центре экономической жизни, банк получает возможность трансформировать или изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства.
3. Структура банковской системы
Банковская система представляет единое целое, части которого находятся во взаимосвязи и взаимодействии между собой, а сама система одновременно зависит от свойств этих частей.
В истории развития банковских систем известно:
·двухуровневая банковская система (Центральный банк и система коммерческих банков);
·централизованная монобанковская система;
·уникальная децентрализованная банковская система - Федеральная резервная система США.
Действующие в стране банки могут иметь одноуровневую и двухуровневую организацию.
Одноуровневый вариант может быть реальным, когда в стране еще нет центрального банка либо есть только одни центральные банки. В этом случае говорить о банковской системе еще рано. Банковская система как элемент цивилизованной рыночной экономики может быть только двухуровневой.
В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура банковской системы.
Верхний, или первый уровень банковской системы образуют центральные банки или один центральный банк. Вне зависимости от формы учредительства центральные (федеральные) банки во всех странах функционируют как государственный орган, призванный регулировать денежно-кредитное хозяйство государства и координировать работу всей системы коммерческих банков. Современные центральные банки появились в конце XIX - начале XX веков из-за законодательного закрепления за ними монополии на эмиссию (выпуск) национальных денежных знаков и ряда особых функций в области кредитно-денежной политики. Обычно центральный банк является акционерным, и в большинстве случаев его капитал в той или иной форме контролируется государством: либо весь капитал удерживается казначейством, либо казначейство и другие государственные учреждения удерживают контрольный пакет акций центрального банка.
На втором уровне оперируют коммерческие банки. В общем виде коммерческие банки могут быть разделены на специальные и универсальные. Специализация банковских учреждений (по срокам операций, их набору и отраслям деятельности, территориальным сферам влияния внутри страны) была одной из основных характеристик двухуровневой банковской системы в момент ее создания. Степень специализации банков в различных странах может быть разной в зависимости от особенностей экономического и политического развития. В последнее время тенденция к универсализации приобретает всеобщий характер, что приводит к объединению банков различных типов.
Необходимость создания двухуровневой системы банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений. С одной стороны, они требуют свободы предпринимательства и распоряжения финансовыми средствами, и это обеспечивается элементами нижнего уровня - коммерческими банками. С другой стороны, этим отношениям необходимо определенное регулирование, контроль и целенаправленное воздействие, что требует особого, института в виде центрального банка. Создание центральных банков с функцией регулирования кредитно-денежных отношений позволило эффективно обуздать стихию рынка при сохранении свободы частного предпринимательства.
Банковская система представляет собой многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что отдельные банки связаны таким образом, что могут при необходимости заменять друг друга. Система находится в движении, дополняется новыми компонентами, совершенствуется. Внутри системы постоянно возникают новые связи. Банковская система закрыта в той мере, в которой она должна соблюдать банковскую тайну. Саморегулируемость системы означает, что на нее влияют изменения экономической конъюнктуры, политической ситуации. Система является управляемой, поскольку центральный банк проводит независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен только парламенту либо органу исполнительной власти.
4. Роль и функции центрального банка в банковской системе
Центральный банк РФ - это главный банк страны, наделенный особыми полномочиями, в первую очередь, эмиссии национальных денежных знаков и регулирования всей кредитно-банковской системы. Центральный банк - всегда государственное учреждение, наделенное монопольным правом эмиссии банкнот. Он не имеет дела непосредственно с предпринимателями и населением. Его главной клиентурой являются коммерческие банки, выступающие как бы в роли посредников между экономикой и центральным банком. Последний хранит свободную денежную наличность коммерческих банков, т.е. их кассовые резервы. Эти резервы исторически помещались коммерческими банками в центральный банк в качестве гарантийного фонда для погашения депозитов.
Центральный банк выполняет следующие функции:
·осуществляет эмиссию национальных денежных знаков, организует их обращения и изъятия из обращения, определяет стандарты и порядок ведения расчетов и платежей;
·проводит общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых объектов государства и исполнение финансового законодательства;
·предоставление кредитов коммерческим банкам;
·управляет счетами правительства, осуществляет зарубежные финансовые операции;
·осуществляет регулирование банковской ликвидности с помощью традиционных для центрального банка методов воздействия на коммерческие банки: проведение политики учетной ставки, операций на открытом рынке с государственными ценными бумагами и регулирование норматива обязательных резервов коммерческих банков.
Традиционно центральный банк выполняет 4 основные функции: осуществляет монопольную эмиссию банкнот (выпуск в обращение национальных денежных знаков), является банком банков, банкиром правительства, проводит денежно-кредитное регулирование и банковский надзор.
5. Роль и функции коммерческого банка в банковской системе
сбережение кредитный банковский
Коммерческие банки - это частные организации (фирмы), которые имеют законное право привлекать свободные денежные средства и выдавать кредиты с целью получения прибыли. Они выполняют два основных вида операций: пассивные - по привлечению депозитов и активные - по выдаче кредитов. Пополнение оборотных средств предприятий и предоставление потребительского кредита - это классическая функция коммерческих банков. Кроме этого банки оказывают массу специальных услуг государству, предприятиям и населению. Это и чековое обслуживание, и рассчетно-кассовые операции, выдача денег под заклад имущества, средне- и долгосрочное кредитование специального назначения, проектное финансирование модернизации производства, предоставление ссуд в иностранной валюте, финансирование рисковых, венчурных проектов, лизинг оборудования и другие банковские операции и услуги. Основное назначение коммерческого банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.
Сущность коммерческого банка проявляется в его функциях:
)Аккумуляция и мобилизация денежного капитала. Мобилизуемые банком свободные денежные средства предприятий и населения приносят их владельцам доходы в виде процента, в то же время создают базу для проведения ссудных операций.
)Посредничество в кредите. Прямым кредитным отношениям между владельцами свободных денежных средств и заемщиками препятствует несовпадение объема капитала, предлагаемого в ссуду, с потребностью в нем. Не совпадает и срок высвобождения этого капитала со сроком, на который он требуется заемщику. Непосредственные кредитные связи между владельцами капитала и заемщиками затрудняет также риск неплатежеспособности заемщика. Коммерческие банки выполняют роль финансового посредника и устраняют все эти затруднения.
)Создание кредитных денег, которые используются с помощью чеков, карточек, электронных переводов. Коммерческие банки образуют депозиты, во-первых, принимая наличные деньги от своих клиентов. При этом общее количество денег в обращении не увеличивается, происходит лишь замена одного вида кредитных денег (банкнот) другим (депозитами). Во-вторых, банк создает депозиты на основе выдачи банковских ссуд, приобретения у клиентов ценные бумаги, иностранной валюты и золота. При этом происходит увеличение объема денежной массы в обращении.
)Проведение расчетов и платежей в хозяйстве. Основная часть расчетов между предприятиями осуществляется безналичным путем. Банки - посредники в платежах.
)Организация выпуска и размещения ценных бумаг. Осуществляя для своих клиентов выпуск и размещение акций и облигаций, коммерческие банки имеют возможность направлять капитал для производственных целей, для финансирования государственных расходов.
)Оказание консультационных услуг. Консультационные услуги заключаются в консультировании клиентов по таким вопросам, как повышение их кредитоспособности, получение лизинговых и инновационных кредитов, применение новых форм расчетов, использование пластиковых карточек, составление отчетности и др.
)Стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк.
По характеру экономической деятельности можно выделить эмиссионные, коммерческие, специализированные банковские учреждения. Эмиссионный банк - это банк осуществляющий выпуск денежных знаков - банкнот и являющийся центром и регулятором банковской системы. Чаще всего в роли эмиссионного банка выступает центральный банк страны. Такой банк занимает особое положение в экономике, поскольку он по существу является «банком банков». Коммерческие банки представляют собой кредитные организации, которые осуществляют кредитно-расчетное обслуживание предприятий и населения. Специализированные банковские учреждения могут заниматься кредитованием какого-либо определенного вида деятельности, например, внешнеэкономической. К ним можно отнести ипотечные, инвестиционные, сберегательные, отраслевые и прочие банки.
Инвестиционные банки (в Великобритании - эмиссионные дома, во Франции - деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. Они берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности о их размещении и организации вторичного обращения.
Сберегательные банки (в США - взаимосберегательные банки, в ФРГ - сберегательные кассы) - это небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и контролируются государством. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг.
Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.
Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.
Кроме того выделяют инновационные, отраслевые и внутрипроизводственные банки.
По хозяйственному признаку различают промышленные банки, торговые банки, сельскохозяйственные банки.
В зависимости от территории деятельности подразделяются на международные, республиканские, федеральные и региональные.
По размеру выделяют крупные, средние и мелкие банки.
По объему и разнообразию операций банки делят на универсальные, осуществляющие все виды операций и обслуживающие разнообразных клиентов, и специализированные, которые ориентируются на проведение одной или двух видов операций и обслуживают специфическую клиентуру. К ним относится ипотечный банк, инвестиционный, инновационный, банки потребительского кредита, сберегательный банк.
По наличию филиальной сети различают банки с филиалами и без филиалов.
Заключение
Банки являются основной составной частью кредитно-финансовой системы государства. Цель их функционирования: создание, аккумулирование и предоставление денежных средств различным организациям и физическим лицам.
Современная российская банковская система - это важнейшая сфера национальной экономики. Практическая ее роль обусловлена тем, что она реализует в государстве систему платежей и расчетов.
Роль Центрального банка Российской Федерации в развитии и регулировании денежно-кредитной сферы и экономики России исключительно высока. Центральный банк имеет ряд функций и целей, которые направлены на поддержание и развитие экономики государства. Центральный банк Российской Федерации обладает широким набором инструментов и методов воздействия на денежно-кредитную сферу. Основными из них являются проведение учетной политики и политики рефинансирования, определение минимальных резервных требования, операции на открытом рынке и валютная политика.
Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, воздействуя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег в обращении.
Вместе с тем следует отметить, что дальнейшее развитие банковской системы в РФ напрямую зависит от поддержки Правительства Российской Федерации и мероприятий государства, направленных на поддержание и развитие банков в стране.
Список использованной литературы
1.Экономическая теория. Учебник - под редакцией проф. М.Н. Чепурина, проф. Е.А. Киселевой - Киров, «АСА», 2005.
.Курс экономической теории: учебник. - Киров, 2001 год.
.Экономическая теория: Учебник. - под ред. А.Г. Грязновой, Т.В. Чечелевой. - М.: Экзамен, 2004.
.Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. Белоглазова Г.Н. М., Высшее образование, 2009.
.http://finlit.online/osnovyi-audita/67vidyi-kommercheskih-bankov-10479.html
.http://economic.social/kredit-banki-dengi/kreditnaya-sistema-bankovskaya-sistema-rol-ney-30271.html