Указанные ставки действуют для владельцев бизнеса и индивидуальных предпринимателей, у которых более 50% доходов подтверждается данными бухгалтерской отчетности, по справке 3-НДФЛ).
Глава 3 Ознакомление с видами работ ипотечного кредитования в ОАО «Сбербанк России»
.1 Изучение организационной структуры в ОАО «Сбербанк России»
По форме организации Сбербанк России является акционерным банком открытого типа. Его учредитель - Центральный банк России, которому принадлежит и контрольный пакет акций Сбербанка. Это показывает монопольное положение банка на рынке финансовых ресурсов. Сбербанк является абсолютным монополистом на рынке частных вкладов, конкурировать с которым коммерческим структурам сложно. Только Сбербанк предлагает гарантии государства по вкладам. Акционеры банка - юридические и физические лица. Основная доля акций (более 90%) выпущена в форме обыкновенных и небольшая - в виде привилегированных акций. Акции - именные. Первичное размещение новых выпусков акций осуществляется в порядке открытой подписки, последующие выпуски используются для наращивания капитала.
Организационная структура банка определяется двумя основными моментами: структурой его управления и структурой функциональных подразделений и служб. Главное назначение органов управления - обеспечивать эффективное руководство коммерческой деятельностью банка на основе реализации операций.
Структура управления банком предусматривает органы управления, утверждение их полномочий, ответственности и взаимосвязи при осуществлении банковской деятельности. Высшим органом управления Сбербанком является собрание акционеров, которое решает задачи: принимает решение об образовании банка, утверждает акты, документы о его деятельности; принимает Устав; рассматривает и утверждает отчет о результатах деятельности банка за прошедший период и направления распределения прибыли; выбирает членов исполнительных и контрольных органов. Собрание акционеров избирает наблюдательный совет и правление банка. Для общего руководства работой банка, наблюдения за деятельностью правления и ревизионной комиссии избирается Совет банка. Задачи Совета банка: определяет направления деловой политики банка, контролирует работу правления и ревизионной комиссии, утверждает годовой отчет, осуществляет контроль за кредитной и инвестиционной работой, избирает председателя. При Совете создаются два комитета: кредитный и ревизионный. Кредитный комитет разрабатывает кредитную политику банка, структуру привлекаемых средств и возможности их размещения, пути создания инвестиционных фондов, а также трастовые операции. Ревизионный комитет занимается проверкой соблюдения законодательных актов, проведением сплошных и выборочных проверок кредитных, валютных и расчетных операций и др.
На структуру управления банком решающее влияние оказывают правовая форма мобилизации его собственного капитала и организационное построение, т.е. степень развития сети банка.
Организационная структура Сбербанка представлена следующим образом:
Сберегательный банк РФ (как головная контора);
территориальные банки;
отделения;
филиалы и агентства.
Сберегательный банк РФ как головная контора организует работу низовых подразделений банка. Осуществляются исследование и анализ деятельности учреждений банка, разработка предложений по определению приоритетных направлений развития, текущее и стратегическое планирование, бюджетирование, управление рисками, активами и пассивами банка; изучение экономики и финансового рынка страны; обеспечение системы Сбербанка РФ информацией о деятельности его учреждений, управление кредитными ресурсами и внутрисистемными финансовыми потоками. Сбербанк РФ вместе с и службами осуществляет маркетинговый анализ, ориентированный на изучение конъюнктуры региональных рынков, потребностей и запросов клиентов, разработку и совершенствование банковских продуктов и услуг.
Территориальные банки проводят анализ деятельности своих учреждений исходя из их подчиненности и экономики отдельных регионов с целью определения наиболее выгодного для кредитования сектора экономики и оценки конкурентной среды. В настоящее время происходит укрупнение территориальных банков, основанное на переходе от существующего административно-территориального деления к делению по сложившимся крупным экономико-географическим зонам. Укрупнение территориальных банков позволяет усилить их инвестиционный потенциал, добиться соответствия между уровнем развития территориального банка и экономическим потенциалом региона, участвовать в крупных региональных программах экономического развития. В результате появятся новые возможности для совершенствования расчетной сети банка, внедрения современных технологий и средств автоматизации, повышения эффективности управления отделениями и филиалами, активами и пассивами, персоналом банка.
Сегодня главная цель - повысить самостоятельность территориальных банков, сократить сроки выполнения отдельных операций, улучшить качество обслуживания клиентов. Необходимо повысить гибкость управления банком, обеспечить быстроту реакции на меняющиеся рыночные условия, оптимизировать территориальную сеть с учетом экономических и социальных факторов, опережающими темпами развивать современные информационные технологии.
Процесс консолидации и укрепления банковской сети затронет и наиболее распространенные подразделения банка - отделения и филиалы. Наряду с отделениями и филиалами, которые предназначаются для выполнения функций предложения стандартного набора услуг клиентам, будут выделяться специализированные филиалы, ориентированные как на комплексное и индивидуальное обслуживание клиентов, так и на развитие отдельных направлений бизнеса (по обслуживанию крупных корпоративных клиентов, по работе с ценными бумагами, валютой и др.). Оптимизация сети филиалов и агентств включает оценку показателей плотности и численности населения в регионе, количество клиентов, обслуживающихся в од-
ном филиале банка, потребности клиентов в получении отдельных банковских продуктов и услуг.
Низшим звеном в структуре Сбербанка являются агентства. Они создаются при крупных предприятиях или организациях либо в отдаленных уголках страны, где имеются малонаселенные районы, и выполняют узкий круг операций, например по выплате заработной платы, приему коммунальных платежей и др. Поэтому в дальнейшем предполагается заменить нерентабельные агентства на передвижные операционные кассы, изменить режимы работы агентств с учетом как экономических, так и социальных факторов и др.
Проведенная в последние годы централизация управления учреждениями Сбербанка обеспечит усиление контроля и координацию работ его структурных подразделений.
Специфическая деятельность Сберегательного банка с частными лицами обусловливает формирование его пассивных и активных операций, которые отличаются от операций коммерческих, ипотечных и инвестиционных банков.
.2 Ознакомление с должностными обязанностями помощника специалиста банка
Должностные обязанности помощника (ассистента) менеджера по продажам:
. Под руководством менеджера по продажам выполняет работы по организации и созданию сети продажи товаров.
. Осуществляет сбор информации о спросе на товары, причинах его изменения (повышения, понижения).
. Осуществляет поиск покупателей (оптовых и розничных торговых предприятий, иных посредников, пр.) и устанавливает деловые контакты.
. Устанавливает контакты с клиентами (группой клиентов) по поручению менеджера по продажам.
. Проводит переговоры с клиентами по условиям продажи товаров и оказания сопутствующих услуг.
. Разрабатывает преддоговорную документацию.
. Заключает от имени предприятия договоры (купли-продажи, поставки, др.).
. Организует доставку или отгрузку товаров покупателям по заключенным договорам.
. Контролирует оплату покупателями товаров по заключенным договорам.
. Осуществляет контроль за соблюдением сроков исполнения условий договоров.
. Осуществляет сбор информации от покупателей:
о требованиях к качественным характеристикам товаров (сроке службы, правилах пользования, упаковке, др.);
о требованиях к послепродажному обслуживанию товаров;
об объемах и темпах продаж товаров конечным потребителям.
. Ведет учет претензий покупателей по исполнению заключенных договоров.
. Выявляет причины нарушений условий договоров, принимает меры по их устранению и предупреждению.
. Участвует в проведении мероприятий по формированию спроса на товары (рекламных акциях, презентациях, ярмарках, выставках, пр.).
. Собирает информацию о покупателях и обеспечивает ее ввод в электронные базы данных.
. Подготавливает отчеты о проделанной работе, а также аналитические доклады, справки по поручению менеджера по продажам.
. Выполняет служебные поручения менеджера по продажам по функциональным направлениям.
Права помощника (ассистента) менеджера по продажам имеет право:
. Знакомиться с документами, определяющими его права и обязанности по занимаемой должности, критерии оценки качества исполнения должностных обязанностей.
. Запрашивать лично или по поручению непосредственного руководителя от руководителей подразделений предприятия и специалистов информацию и документы, необходимые для выполнения его должностных обязанностей.
. Вносить на рассмотрение руководства предложения по совершенствованию работы, связанной с предусмотренными настоящей инструкцией обязанностями.
. Требовать от руководства торгового предприятия обеспечения организационно-технических условий и оформления установленных документов, необходимых для исполнения должностных обязанностей.
Ответственность помощника (ассистента) менеджера по продажам несет ответственность:
. За ненадлежащее исполнение или неисполнение своих должностных обязанностей, предусмотренных настоящей должностной инструкцией, - в пределах, установленных действующим трудовым законодательством Российской Федерации.
. За правонарушения, совершенные в процессе своей деятельности, - в пределах, установленных действующим административным, уголовным и гражданским законодательством Российской Федерации.
. За причинение материального ущерба торговому предприятию - в пределах, установленных действующим трудовым законодательством Российской Федерации.
Глава 4 Анализ ипотечного кредитования на примере ОАО «Сбербанк России»
.1 Анализ особенностей ипотечного кредитования на приобретение жилья молодым семьям в ОАО «Сбербанк России»
Поддержка молодых семей - очень важное и бесспорно нужное направление, как правительственных программ, так и кредитной политики банков. И государство, и банковский сектор дают возможность молодым семьям обзавестись собственным жильем на довольно выгодных условиях. Сбербанк, как один из представителей финансово-кредитной сферы, предлагает молодым семьям оформить ипотеку в рамках программы «Молодая семья».
Кредит Сбербанка «Молодая семья» - это не льгота, не субсидия, это разновидность ипотечных программ банка в сфере жилищного кредитования. Как для любой ссуды, заемщики по этой программе должны иметь постоянное место работы и достаточный уровень заработной платы.
Количество уже имеющихся квадратных метров никакой роли не играет. Отличием «Молодой семьи» от других ипотечных кредитов являются особые условия его предоставления. Сбербанк относит семью к разряду «молодых», если одному из супругов еще не исполнилось 35 лет.
Если в семье есть ребенок, но семья неполная (только мать или только отец), то она тоже имеет возможность получить ссуду по указанной программе при условии, что родителю, воспитывающему ребенка, также еще нет 35 лет.
В целом же, наличие детей является плюсом при расчете первоначального взноса по кредиту. Для семьи без детей минимальный первоначальный взнос составляет 15% стоимости жилого помещения. Семья с ребенком может внести в качестве первоначального взноса всего лишь 10% стоимости жилья.
Остальные условия предоставления кредита по программе «Молодая семья» в основном такие же, как и по другим видам жилищных кредитов, т.е.:
минимальный возраст заемщика или заемщиков - 21 год;
ссуда может быть оформлена как на покупку уже готового жилья, так и на его строительство;
валютой кредита могут являться рубли, доллары США, евро;
максимальный срок кредитования - 30 лет;
обязательное условие: при дифференцированных платежах - погашение задолженности до того, как заемщику (или старшему из созаемщиков) исполнится 75 лет, при равных платежах - сумма должна быть выплачена, пока заемщик находится в трудоспособном возрасте.
Потенциальными заемщиками по ипотечным кредитам являются лица трудоспособного возраста (от 18 до 55(70) лет), но большую часть среди них все-таки составляют молодые люди, как правило, в возрасте до 35 лет. Это обусловлено тем, что такие ссуды могут предоставляться на очень длительные сроки, от 3 до 50 лет.
Сегодня в России наиболее распространены кредиты на сроки 10, 15, 20 лет. Однако в некоторых банках есть программы кредитования, предусматривающие продление договора до достижения заемщиком возраста 75 лет. Другими необходимыми критериями, которым должны удовлетворять потенциальные заемщики, являются: российское гражданство; местная регистрация; достаточный уровень ежемесячного дохода, подтвержденного документально, определенный стаж работы на последнем месте. Заемщика могут также попросить предоставить поручителей.
Согласно условиям жилищных кредитов, супруг(а) в обязательном порядке выступает в качестве созаемщика по ссуде. Программа «Молодая семья» позволяет привлекать в созаемщики в дополнение к супругу/е также родителей.
Это является большим плюсом при расчете максимального размера кредита, т.к. учитываются доходы созаемщиков. При этом в расчет доходов заемщика и его «второй половинки» принимаются как заработная плата по основному месту работы, так и дополнительные доходы в виде дополнительного заработка, прибыли от занятий частной практикой, досрочно назначенной пенсии.
В расчет же доходов родителей принимается только их заработная плата по основному рабочему месту (исключение - неполная семья).
Всего по программе можно привлечь до 6-ти созаемщиков, чей совокупный доход будет учитываться при определении максимального размера ипотечного кредита.
При этом откладывается срок погашения суммы основной задолженности, но проценты должны уплачиваться непрерывно.
Пакет документов по программе «Молодая семья» помимо стандартного набора (заявления, паспорта, справки о доходах, документов на недвижимость и пр.) включает свидетельства о заключении/расторжении брака и рождении ребенка. Если привлекаются родители, то потребуются также документы, подтверждающие родство.
Примеры доступных жилищных кредитов для молодой семьи в ОАО «Сбербанк России»:
Возможность получить кредит для приобретения готового жилья под залог приобретаемого или другого жилого помещения.
Приобретение строящегося жилья.
Возможность получить кредит для инвестирования жилищного строительства под залог строящегося или другого жилого помещения.
Строительство жилого дома.
Возможность получить кредит для постройки жилого дома под залог возводимого или другого жилого помещения.
Рефинансирование жилищных кредитов.
Возможность получить кредит для погашения ранее оформленного в другом банке кредита на строительство или приобретение жилья.
Возможность получения кредита на приобретение недвижимости за городом (не считая покупки жилого дома) .
Возможность подтверждения первоначального взноса за счет средств материнского капитала с последующим размера кредита
Рассмотрим более подробно ипотечный продукт от Сбербанка - приобретение готового жилья.
Приобретение готового жилья - возможность получить кредит для приобретения готового жилья под залог приобретаемого или другого жилого помещения.
К преимуществам данного продукта относятся:
Привлекательные ставки отсутствие комиссий по кредиту;
Особые условия кредитования для тех клиентов, которые получают зарплату на счет Сбербанке;
Отсутствие обязательного страхования жизни и здоровья заемщика.
Действует первоначальный взнос от 10% для молодых семей.
Условиями кредитования являются:
Кредит может быть выдан в рублях, Евро, долларах США;
Минимальная сумма кредита - 45000 рублей, 1400 долларов, 1000 евро;
Срок кредита - до 30 лет;
Процентная ставка рассчитывается, исходя из размера первоначального взноса, срока ипотечного кредитования, а также валюты займа. Процентная ставка самая низкая у тех кредитов, которые оформляются в долларах США или Евро, на более краткие сроки с максимальным первоначальным взносом;
Кредит предоставляется единовременно;
Заемщик должен проработать на текущем месте работы не менее 6 месяцев и иметь общий стаж за последние 5 лет не менее года, что не распространяется на клиентов, которые получают зарплату на счет в Сбербанке;
Супруг/супруга может выступать созаемщиком по кредиту, тогда как его/ее доход учитывается при расчете размера кредита;
Также созаемщиками (в общем количестве не более 6 человек) могут выступать родитель ребенка из неполной молодой семьи, а также родители членов молодой семьи;
Кредит погашается ежемесячными равными платежами с возможностью досрочного погашения без комиссий и ограничений;
Имеется возможность отсрочить уплату основного долга или продлить срок кредитования при рождении ребенка (не более, чем на три года);
Имеется возможность зачесть средства материнского капитала в счет первоначального взноса.
Учитывая все особенности ипотечного кредита, заемщику рекомендуется предварительно оценить свои материальные возможности, ведь зачастую ежемесячные платежи по ипотеке ложатся тяжким бременем на семейный бюджет. А это может привести к крайне неблагоприятным последствиям
.2 Расчет процентной ставки для физического лица по предоставлению ипотечного кредитования для молодых семей в ОАО «Сбербанк России.
Молодая семья П. в составе троих человек (муж, жена, ребёнок) обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявкой на получение кредита на готовое жилье.
Данная семья предоставила в банк все необходимые документы для получения кредита. Необходим кредит на сумму 1 500 000,00 руб. на 60 месяцев под 20% годовых спервоначальным взносом 300000 рублей.
Таблица 1
График ежемесячных платежей семьи П
МесяцПлатеж по основному долгуПлатеж по процентамОстаток основного долгаИтого04.201513 547,9215 000,001 186 452,0828 547,9205.201513 717,2714 830,651 172 734,8128 547,9206.201513 888,7314 659,191 158 846,0828 547,9207.201514 062,3414 485,581 144 783,7428 547,9208.201514 238,1214 309,801 130 545,6228 547,9209.201514 416,1014 131,821 116 129,5228 547,9210.201514 596,3013 951,621 101 533,2228 547,9211.201514 778,7513 769,171 086 754,4728 547,9212.201514 963,4913 584,431 071 790,9828 547,9201.201615 150,5313 397,391 056 640,4528 547,9202.201615 339,9113 208,011 041 300,5428 547,9203.201615 531,6613 016,261 025 768,8828 547,9204.201615 725,8112 822,111 010 043,0728 547,9205.201615 922,3812 625,54994 120,6928 547,9206.201616 121,4112 426,51977 999,2828 547,9207.201616 322,9312 224,99961 676,3528 547,9208.201616 526,9712 020,95945 149,3828 547,9209.201616 733,5511 814,37928 415,8328 547,9210.201616 942,7211 605,20911 473,1128 547,9211.201617 154,5111 393,41894 318,6028 547,9212.201617 368,9411 178,98876 949,6628 547,9201.201717 586,0510 961,87859 363,6128 547,9202.201717 805,8710 742,05841 557,7428 547,9203.201718 028,4510 519,47823 529,2928 547,9204.201718 253,8010 294,12805 275,4928 547,9205.201718 481,9810 065,94786 793,5128 547,9206.201718 713,009 834,92768 080,5128 547,9207.201718 946,919 601,01749 133,6028 547,9208.201719 183,759 364,17729 949,8528 547,9209.201719 423,559 124,37710 526,3028 547,9210.201719 666,348 881,58690 859,9628 547,9211.201719 912,178 635,75670 947,7928 547,9212.201720 161,078 386,85650 786,7228 547,9201.201820 413,098 134,83630 373,6328 547,9202.201820 668,257 879,67609 705,3828 547,9203.201820 926,607 621,32588 778,7828 547,9204.201821 188,197 359,73567 590,5928 547,9205.201821 453,047 094,88546 137,5528 547,9206.201821 721,206 826,72524 416,3528 547,9207.201821 992,726 555,20502 423,6328 547,9208.201822 267,626 280,30480 156,0128 547,9209.201822 545,976 001,95457 610,0428 547,9210.201822 827,795 720,13434 782,2528 547,9211.201823 113,145 434,78411 669,1128 547,9212.201823 402,065 145,86388 267,0528 547,9201.201923 694,584 853,34364 572,4728 547,9202.201923 990,764 557,16340 581,7128 547,9203.201924 290,654 257,27316 291,0628 547,9204.201924 594,283 953,64291 696,7828 547,9205.201924 901,713 646,21266 795,0728 547,9206.201925 212,983 334,94241 582,0928 547,9207.201925 528,143 019,78216 053,9528 547,9208.201925 847,252 700,67190 206,7028 547,9209.201926 170,342 377,58164 036,3628 547,9210.201926 497,472 050,45137 538,8928 547,9211.201926 828,681 719,24110 710,2128 547,9212.201927 164,041 383,8883 546,1728 547,9201.202027 503,591 044,3356 042,5828 547,9202.202027 847,39700,5328 195,1928 547,9203.202028 195,19352,440,0028 547,63Итого:1 200 000,00512 874,91 1 712 874,91
Таким образом:
Размер ежемесячного платежа: 28 547,50 руб.
Общая сумма выплат: 2 479 500,20 руб.
Переплата за кредит: 512 874,91руб. или 45,30% от суммы кредита.
Начало выплат: Март 2015. Окончание выплат: Февраль 2020
Заключение
Преддипломную практику я проходил с целью закрепления теоретических знаний и освоения практических навыков, полученных в Техникуме технологий и дизайна.
Преддипломная практика в отделении Сбербанка России позволила мне пополнить свои теоретические знания по моей специальности самыми разнообразными практическими навыками.
Передо мной была поставлена цель улучшить навыки практической работы в области ведения расчетно-кассового обслуживания физических лиц, операций с использованием платежных карт, проверкой оформления платежных документов, операций в области безналичных расчетов и т.д.
Во время прохождения преддипломной практики я:
Занимался выявлением сущности и значения безналичных расчетов в денежном обороте;
Изучал принципы организации безналичных расчётов и их классификацию;
Ознакомился с видами работ в кредитной организации;
Изучила структуру кредитной организации (Сбербанка);
Ознакомился с должностными обязанностями помощника специалиста банка;
Проводил анализа динамики тенденций развития безналичных расчетов в платежной системе России;
Определял пути развития и совершенствования системы безналичных расчетов в современных условиях.
Список используемой литературы
1.Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 г. №14-ФЗ-Часть 2 Глава 46 "Расчеты" Статья 861 "Наличные и безналичные расчеты"
2.Федеральный закон от 29.12.2014 №86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. 01.03.2015)
.Положение Центрального Банка РФ от 19.06.2012 № 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств"
4.Положение Центрального Банка РФ № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчётов физическими лицами в РФ» от 01.04.2003 (ред. от 12.12.2011 N 2748-У <#"justify">Приложение 1
о предоставлении кредита физическому лицу
г. ____________ «__» _______ 20___ года
Открытое Акционерное Общество «Сбербанк России» _____________________________, именуемый в дальнейшем «Банк», в лице ______________________________, действующ__ на основании ____________________, с одной стороны, и _________________, именуем__ далее «Заемщик», с другой стороны, вместе именуемые «Стороны», заключили настоящий Договор о нижеследующем:
1.Предмет Договора
1.1 Банк обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме __________ (_______________) ______ на срок по «__» _______ 20__ года включительно с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке __% (____________ процентов) годовых на потребительские нужды (далее по тексту - Кредит), а Заемщик обязуется возвратить Банку полученный Кредит и уплатить начисленные на Кредит проценты в размере, в сроки и на условиях настоящего Договора.
2.Условия предоставления кредита
2.1 Банк открывает Заемщику ссудный счет.
.2 Выдача Кредита производится единовременно путем зачисления денежных средств на банковский (текущий) счет Заемщика № _______________ в АКБ ________________, (далее-текущий счет).
.3 Погашение Кредита осуществляется ежемесячно равными долями, начиная с _______ 20__ года.
.4 Уплата процентов производится Заемщиком ежемесячно не позднее 07-го числа месяца, следующего за месяцем истечения каждого календарного месяца, начиная с _______ 20__ года. Последний процентный период - в конце срока действия договора, не позднее «__» _______ 20__ года. Проценты, начисленные за декабрь, уплачиваются не позднее последнего рабочего дня декабря текущего года.
.5 Полная стоимость кредита, связанная с заключением и исполнением по настоящему Договору, составляет ____% (___________________________ процентов) годовых, согласно Приложению № 1 к настоящему Договору.
3.Условия расчетов и платежей
3.1 Датой выдачи Кредита является дата образования ссудной задолженности.
Датой погашения задолженности по Кредиту и уплаты процентов, неустоек считается дата поступления средств в кассу Банка или зачисления средств на счет Банка.
.2 Процентный период составляет 1 (Один) календарный месяц, кроме первого и последнего.
Первый процентный период начинается со дня, следующего за днем первого использования средств по кредиту, и заканчивается в последний день месяца, в котором произошло первое использование кредитных средств.
Последний процентный период заканчивается в дату возврата Кредита или в дату окончательного погашения основного долга по Кредиту, в зависимости от того, какая из дат наступит ранее.
Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на ссудном счете на начало операционного дня, и уплачиваются Заемщиком в соответствии с условиями настоящего Договора.
.3 При исчислении процентов, неустоек в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).
.4 Заемщик предоставляет право Банку при наличии задолженности по Кредиту и/или процентам за пользование Кредитом списывать денежные средства, поступающие на текущий счет Заемщика, по мере их поступления в безакцептном порядке на погашение данной задолженности (Приложение № 2). Безакцептное списание в счет погашения задолженности по Кредиту осуществляется независимо от истечения предельного срока пользования Кредитом, установленного в п. 1.1. настоящего Договора, и независимо от срока уплаты процентов, установленного в п. 2.4. настоящего Договора.
.5 В дату погашения задолженности по Кредиту в порядке, определенном п. 3.7. настоящего Договора, Клиент предоставляет право Банку безакцептно списывать со своего текущего счета средства в уплату процентов, начисленных за пользование соответствующей суммой, в том числе процентов, определяемых п. 8.2. настоящего Договора.
.6 При отсутствии денежных средств на текущем счете Заемщика, достаточных для погашения задолженности по Кредиту и уплаты процентов на дату погашения Кредита, Заемщик обязан самостоятельно погасить имеющуюся задолженность по Кредиту и уплатить начисленные проценты.
.7 Суммы, вносимые Заемщиком (списываемые с текущего счета Банком) в счет погашения задолженности по настоящему Договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:
·погашение издержек Банка по получению исполнения настоящего Договора;
·уплата неустоек;
·уплата просроченных процентов;
·уплата срочных процентов;
·погашение просроченной задолженности по Кредиту;
·погашение срочной задолженности по Кредиту.
.8 Обязательства Заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата Банку всей суммы Кредита, уплаты процентов за пользование Кредитом, неустоек в соответствии с условиями настоящего Договора, определяемых на дату погашения Кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
4.Обязательства и права банка
4.1 Банк обязан:
.1.1 произвести выдачу (зачисление, перечисление) Кредита в соответствии с п. 2.2. настоящего Договора;
.2 Банк вправе:
.2.1 потребовать досрочного возврата Кредита, процентов по Кредиту на условиях настоящего Договора;
.2.2 при наступлении срока уплаты Кредита и/или процентов по Кредиту в случае наличия денежных средств на текущем счете Заемщика в безакцептном порядке списывать соответствующие суммы;
.2.3 проверять платежеспособность Заемщика, его финансовое положение, контролировать выполнение Заемщиком принятых на себя обязательств по Кредиту в течение срока действия настоящего Договора.
5.Обязательства и права Заемщика
5.1 Заемщик обязан:
.1.1 своевременно пополнять остаток денежных средств на счете № _______________, необходимый для погашения Кредита и процентов по нему;
.1.2 обеспечить возврат Кредита на условиях настоящего Договора;
.1.3 не передавать информацию о настоящем Договоре и всех возникающих в связи с его исполнением обязательств третьим лицам без согласия Банка;
.1.4 получить Кредит в день заключения настоящего Договора;
.1.5 информировать Банк об изменении места жительства и/или состава семьи, и/или работы, и/или фамилии и других обстоятельств в течение 10 (Десяти) календарных дней с момента наступления события.
.2 Заемщик вправе:
.2.1 произвести досрочный возврат Кредита и процентов по Кредиту полностью или частично в дату очередного платежа, письменно уведомив Банк за 2 (Два) рабочих дня до предполагаемой даты платежа.
.3 Заемщик отвечает по своим обязательствам в соответствии с настоящим Договором всем своим имуществом в пределах задолженности по Кредиту, процентам, неустойкам и иным платежам по Договору.
6.СРОК ДОГОВОРА
6.1 Договор вступает в силу с момента его подписания Сторонами и действует по момент полного выполнения Заемщиком своих обязательств по настоящему Договору.
7.Основания и порядок расторжения Договора
7.1 Банк имеет право в судебном порядке расторгнуть настоящий Договор и потребовать возврата всей суммы Кредита, процентов по Кредиту и иных платежей, предусмотренных настоящим Договором при наступлении одного или нескольких следующих условий:
.1.1 неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по настоящему Договору по возврату Кредита и уплате процентов по Кредиту;
.1.2 ухудшения финансового положения Заемщика;
.1.3 использования Кредита не по целевому назначению, установленному в п. 1.1. настоящего Договора;
.2 Настоящий Договор может быть расторгнут по взаимному соглашению Сторон.
8. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ
8.1 За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему Договору Стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
.2 В случае несвоевременного внесения (перечисления) Кредита и/или процентов по Кредиту, Заемщик уплачивает Банку повышенные проценты в размере двойной ставки по Кредиту от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки за период с даты, следующей за датой, когда соответствующая сумма подлежала уплате, по дату ее фактической выплаты Банку включительно.
9. Прочие условия
9.1 Изменения и дополнения к настоящему Договору действительны, если они совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными представителями Сторон.
.2 Все возникающие в процессе исполнения настоящего договора Споры разрешаются Сторонами путем переговоров, а при не достижении согласия - в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации.
.3 Во всем остальном, не предусмотренном настоящим Договором, Стороны будут руководствоваться действующим законодательством РФ.
.4 В случае изменения наименования, адресов, платежных и иных реквизитов Стороны уведомляют о совершенных изменениях в течение 20 (Двадцать) календарных дней с даты произошедших изменений.
.5 Договор составлен в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по одному для каждой из Сторон.
. Адреса и реквизиты сторон
Приложение 2
К кредитному договору № ___
от «__» _______ 20__ года
Дополнительное Соглашение
к Договору банковского счета № ____ от «__» _______ 20__ года
Открытое Акционерное Общество «Сбербанк России» ______________, именуемый в дальнейшем «Банк», в лице ___________________, действующ__ на основании ________________, с одной стороны, и ______________________, именуем__ в дальнейшем «Клиент», с другой стороны, при совместном упоминании - «Стороны», заключили настоящее Соглашение о нижеследующем:
1.В целях выполнения п. 3.4., п. 3.5. и п. 4.2.2. Кредитного договора № ___ от «__» _______ 20___ года (далее по тексту - «Кредитный договор»), заключенного между Сторонами, Клиент безотзывно и без каких-либо распоряжений с его стороны поручает Банку осуществлять безакцептное (бесспорное) списание денежных средств с его текущего счета № _______________, открытого в соответствии с заключенным между Банком и Клиентом Договором банковского счета № ____ от «__» _______ 20__ года (далее по тексту - «Договор банковского счета»), а Банк на основании этого поручения Клиента имеет право списывать с текущего счета Клиента денежные суммы в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) Клиентом его обязательств по Кредитному договору.
2.Настоящее Соглашение вносит изменения и дополнения в заключенный ранее между Банком и Клиентом Договор банковского счета, определяющий порядок осуществления операций по текущему счету № _______________.
.Данное Соглашение устанавливает право Банка без каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Клиента осуществлять безакцептное (бесспорное) списание денежных средств с расчетного счета Клиента в соответствии с пунктом 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации в порядке и в сроки, изложенные в пункте 1 настоящего Соглашения.
.Соглашение является составной и неотъемлемой частью Договора банковского счета, который действует в части, не противоречащей настоящему Соглашению.
.Настоящее Соглашение вступает в силу с даты его подписания обеими Сторонами и действует до окончательного выполнения Клиентом своих обязательств по Кредитному договору.
.Настоящее Соглашение составлено в двух подлинных экземплярах, каждый из которых имеет одинаковую юридическую силу и состоит из 1 (Одна) страницы. Один экземпляр передается Клиенту, второй - остается в Банке.
.Местонахождение и банковские реквизиты Сторон: