Организация процесса долгосрочного кредитования в ОАО 'Сбербанк России'
Содержание
Введение
. Теоретические основные долгосрочного кредитования
.1 Основные понятия, содержание и виды долгосрочных кредитов
.2 Методы оценки эффективности кредитования
.3 Основные направления и перспективы развития кредитного рынка
. Анализ организации процесса долгосрочного кредитования в ОАО "Сбербанк России"
.1 Организационно-экономическая характеристика ОАО "Сбербанк России"
.2 Анализ финансового состояния ОАО "Сбербанк"
.3 Организация процесса долгосрочного кредитования в ОАО "Сбербанк России"
. Совершенствование системы долгосрочного кредитования в ОАО "Сбербанк России"
.1 Рекомендации по улучшению качества потребительских кредитов и организации кредитования физических лиц
.2 Методы управления рисками как основной момент совершенствования долгосрочного кредитования в ОАО "Сбербанк России"
Заключение
Список использованной литературы
Приложение 1. Перечень состояний подачи заявки Клиентом на автокредит
Приложение 2. Процесс приема заявки на кредит
Приложение 3. Процесс рассмотрения заявки на кредит
Приложение 4. Процесс выдачи кредита
Приложение 5. Методика оценки кредитоспособности заемщика
Введение
Банковская система играет важную роль в экономике. Выполнение этой роли осуществляется через реализацию различных функций, законодательно закрепленных за банковской системой. Среди них определяющее место занимает функция кредитования, охватывающая как краткосрочное, так и долгосрочное кредитование. Однако особую роль в экономике страны играют долгосрочные кредиты, поскольку они связаны с вложением средств в реальный сектор экономики и служат одним из главных источников модернизации основных производственных фондов, а, следовательно, и повышение конкурентоспособности выпускаемой продукции.
Исходя из указанного, актуальность темы исследования обусловлена: во-первых, необходимостью активного развития банковского долгосрочного кредита; во-вторых, неразработанностью теоретико-методологического аппарата банковского долгосрочного кредитования; в-третьих, отсутствием комплексных исследований проблем долгосрочного кредитования технического перевооружения производства.
Освещение различных аспектов долгосрочного кредитования, исследование отдельных проблем кредитования инвестиций в плане взаимодействия банковского и реального секторов экономики нашло отражение в работах Ю.Б. Зеленского, Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой, О.Г. Семенюты, Г.Г. Коробовой, Е.С. Дубовик, О.А. Распоровой, B.C. Барда, В.В. Масленникова, Ю.С. Масленченкова, В.Д. Никифоровой, В.И. Букато, М.Ш. Сигитдинова, В.Н. Шенаева, М.Х. Лапидус, Д.С. Львова.
Поскольку в процессе исследования проблем банковского долгосрочного кредитования затрагиваются общетеоретические вопросы сущности, роли долгосрочного кредита, принципов и объектов кредитования, банковских рисков, то для данной работы большое значение имеют научные труды О.И. Лаврушина, И.Д. Мамоновой, Л.Н. Красавиной, И.В. Пашковской, М.А. Песселя, В.С. Захарова, В.И. Рыбина, Е.Ф. Жукова, Н.Э. Соколинской, Г.С. Пановой, А.Г. Грязновой, Ю.И. Львова, М.М. Ямпольского и др.
Актуальность и недостаточная научная разработанность вопросов банковского долгосрочного кредитования определили выбор темы, цель и задачи данного исследования.
Целью работы является анализ банковского долгосрочного кредитования на примере ОАО "Сбербанк России" и разработка рекомендаций по его совершенствованию.
В соответствии с указанной целью были поставлены следующие задачи:
обосновать теоретические основы долгосрочного кредитования;
проанализировать процесс долгосрочного кредитования в ОАО "Сбербанк России";
предложить пути совершенствования процесса долгосрочного кредитования в банке
Предметом исследования являются экономические отношения, складывающиеся в процессе банковского долгосрочного кредитования.
Объектом исследования выступает деятельность ОАО "Сбербанк России" в сфере долгосрочного кредитования.
Методологической основой исследования явились положения диалектической логики, системного и комплексного подходов, а также общенаучные методы и приемы научной абстракции, анализа и синтеза, методов группировки и сравнения.
Теоретическую базу исследования составили законодательные и нормативно-правовые акты Российской Федерации, Банка России, российская и зарубежная монографическая литература, диссертационные исследования, публикации в научной периодической печати.
Информационной базой исследования послужили статистические материалы Госкомстата России, Банка России, ОАО "Сбербанк России"
1. Теоретические основные долгосрочного кредитования
.1 Основные понятия, содержание и виды долгосрочных кредитов
Многообразие проблем в области долгосрочного кредитования делает необходимым определение системы долгосрочного кредитования, ее элементов и взаимосвязей между ее участниками. Это позволит преодолеть некоторые трудности кредитной сферы в долгосрочной перспективе. Если каждый элемент системы в полной мере выполняет свои функции, то и система в целом выполняет свои функции. Применительно к долгосрочному кредитованию-осуществляется эффективное долгосрочное кредитование.
Для выяснения особенностей и состава системы долгосрочного кредитования необходимо определиться с понятием "долгосрочный кредит". На первый взгляд, долгосрочный кредит можно определить как кредит, выданный на продолжительный срок. Но при изучении целевого использования ссуженной стоимости при долгосрочном кредитовании обнаруживается, что кредитуются, в основном, капитальные вложения. Этому есть разумное объяснение. Ссуда выдастся предприятию при недостаточности ресурсов для удовлетворения своих потребностей с целью нормальной, бесперебойной работы предприятия. При выдаче ссуды на капитальные вложения ее погашение осуществляется за счет накопленной прибыли и амортизационных отчислений. Для возмещения стоимости основных средств и капитального строительства необходимы продолжительные сроки.
На наш взгляд, при определении долгосрочного кредита как такового необходимо отмечать соответствие ссуды долгосрочной по двум признакам: продолжительный срок ссуды и целевое использование ссуды. Таким образом, долгосрочный кредит одновременно соответствует двум классификациям вида кредита: по сроку и по объекту кредитования, но это всегда производительная форма кредита.
В дефиниции "долгосрочный кредит" существует неясность с временным выражением "продолжительного срока". Согласно старым правилам бухгалтерского учета, долгосрочные кредиты банков использовались заемщиками на приобретение основных производственных фондов и предоставлялись обычно на срок от 1 года до 8 лет. Действующий план счетов не предусматривает выделение счетов для кредитов, предоставленных па капитальные вложения. Так же и в планах счетов банков счета классифицируются по типу заемщика и по срокам: до 1 года, от 1 года и до 3 лет, свыше 3 лет. Классификация кредитов по целевому назначению не предусматривается [5, c. 132]
В зарубежной практике дают другую классификацию долгосрочным кредитам по срокам" (см. таблицу 1).
Таблица 1 - Классификация долгосрочных ссуд, используемая в зарубежной практике
СтранаСШАВеликобританияФранцияРоссияСрокСвыше 6 летСвыше 10 летСвыше 7 летСвыше 3 лет
Таким образом, под долгосрочным кредитом следует понимать кредит, выданный на срок свыше 3-х лет с целью использования ссуженной стоимости на капитальные вложения (покупку основных средств и капитальное строительство, иногда, в том числе для покупки оборотных средств, когда вместе с основными средствами они представляют определенную целостность).
Банк, располагающий крупным уставным капиталом, может предоставлять долгосрочные кредиты. К долгосрочным кредитам относятся кредиты, сроки, погашения которых превышают 3 года. Они обслуживают потребности в средствах, для формирования основного капитала, финансовых активов, а также некоторых разновидностей оборотных средств. Это более рискованные ссуды, поэтому банк идет на долгосрочное кредитование, при разработке ссудной политики исходя из собственных соображений [7, c. 23]:
удержать отрасль как клиента;
получить дополнительную прибыль.
Объектами долгосрочного кредитования могут быть:
капитальные вложения предприятий на затраты по строительству, реконструкции и техническому перевооружению производственного и социального назначения;
приобретение техники, оборудования, транспортных средств и зданий;
создание совместных предприятий.
Долгосрочные ссуды выгодны мелким и крупным предприятиям. Заемщик может использовать долгосрочную ссуду, планируя погасить ее через несколько лет за счет реализации займа, выигрывая на разнице процентных ставок [ 7, c. 31].
К целям долгосрочного кредитования относятся:
приобретение оборудования, необходимого для технического перевооружения, модернизации, расширения существующего и создания нового производства;
выполнение строительно-монтажных работ, связанных с возведением, реконструкцией или техническим перевооружением промышленных объектов;
строительство жилья всех типов, торговых, офисных, многофункциональных комплексов, объектов сферы здравоохранения, образования, искусства;
проекты в области дорожного строительства;
разработка месторождений полезных ископаемых с целью их коммерческой эксплуатации;
приобретение объектов недвижимости формирование оборотного капитала в рамках реализации инвестиционных проектов;
возмещение ранее понесенных заемщиком затрат.
Долгосрочное кредитование осуществляется на основании:
кредитного договора;
договора об открытии невозобновляемой кредитной линии; генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии.
Кредитный договор заключается с заемщиком при условии единовременного зачисления суммы кредита на расчетный или текущий валютный счет заемщика.
Невозобновляемая кредитная линия открывается для осуществления различных платежей, связанных с одним или несколькими контрактами и для покрытия потребностей в оборотном капитале. В договоре может быть предусмотрен график выборки кредита, также плата за резервирование ресурсов в случае несоблюдения заемщиком графика ресурсов.
Рамочная кредитная линия открывается заемщику в том случае, когда реализация инвестиционного проекта предполагает несколько этапов осуществления затрат или неоднократные поставки оборудования. Для оплаты отдельных поставок в рамках контрактов, а также финансирования различных этапов проекта заключается отдельный кредитный договор о невозобновляемой кредитной линии в рамках генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии.
Банк не принимает к кредитованию убыточные, низкорентабельные и некоммерческие проекты.
Процентная ставка устанавливается на договорной основе, на которую влияют следующие факторы [11, c. 112]:
издержки привлеченных средств;
степень риска;
срок погашения ссуды;
расходы по оформлению и контролю;
ставки других банков;
ставки на рынке ценных бумаг;
характер отношений между банками и заемщиком;
норма прибыли, которая может быть получена при инвестировании в другие активы.
Выдача долгосрочных ссуд может производиться единовременно или поэтапно по мере выполнения строительно-монтажных работ. Конкретные сроки и периодичность погашения долгосрочных ссуд зависят от следующих факторов:
окупаемость затрат;
платежеспособность, финансовое состояние и другие показатели заемщика;
кредитный риск;
необходимость ускорения оборачиваемости кредитных ресурсов;
другие факторы.
Банк осуществляет наблюдения за ходом строительства и целевым использованием ссуды. В случае нарушения договорных отношений банк применяет экономические санкции.
Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды долгосрочных кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам. Прежде всего по основным группам заемщиков: кредит хозяйству, государственным органам власти, другим банкам.
По назначению (направлению) различают кредит:
промышленный;
торговый;
сельскохозяйственный;
инвестиционный;
бюджетный;
межбанковский.
В зависимости от сферы функционирования банковские кредиты, предоставляемые предприятиям всех отраслей хозяйства (хозяйствующим субъектам), могут быть двух видов: ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, и кредиты, участвующие в формировании оборотных фондов.
Долгосрочные ссуды юридическим лицам подразделяются на:
среднесрочные (от 1 до 3 лет);
долгосрочные (свыше 3 лет) [6, c. 37].
Как правило, кредиты, формирующие оборотные фонды, являются краткосрочными, а ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, относятся к средне- и долгосрочным кредитам.
По обеспечению кредиты бывают необеспеченные (бланковые) и обеспеченные, которые, в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.
По размерам кредиты бывают:
мелкие (величиной менее 1% собственных средств банка);
средние (величиной от 1 до 5% собственных средств банка);
крупные (величиной более 5% от собственных средств банка).
По видам взимаемых процентных ставок:
кредиты по фиксированной процентной ставке;
кредиты по плавающей процентной ставке [12, c. 215].
По числу кредиторов различают кредиты, предоставляемые:
одним банком-кредитором;
несколькими банками.
По степени риска кредиты разделяют на:
стандартные (безрисковые);
нестандартные (умеренный уровень риска);
сомнительные (средний уровень риска);
проблемные (высокий уровень риска);
безнадежные (практически безвозвратные).
По способу предоставления:
в разовом порядке;
в форме открытия кредитной линии;
путем кредитования расчетного счета клиента;
на синдицированной основе.
По способу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно (на определенную дату, обычно в конце срока договора) и погашаемые в рассрочку (частями, долями - равномерными и неравномерными, в сроки, согласованные с банком).
Существуют следующие виды долгосрочного кредитования:
"На неотложные нужды". Кредиты предоставляются на приобретение транспортных средств, гаражей, бытовой техники, оплату медицинских услуг и другие цели потребительского характера гражданам РФ в возрасте 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет, имеющим постоянный источник дохода. Срок кредитования до 5 лет.
Максимальная сумма банком не ограничивается и зависит только от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения. Кредиты без обеспечения предоставляются сроком до 1,5 лет в размере до 45000 рублей.
"На недвижимость" "Ипотечный". Кредиты предоставляются на приобретение, строительство, реконструкцию, ремонт объектов недвижимости (квартиры, жилые дома, другие постройки потребительского назначения, земельные участки). Срок кредитования до 20 лет. После оформления ипотеки приобретаемого объекта недвижимости процентная ставка снижается. Максимальная сумма кредита зависит от доходов заемщика (семьи) и предоставленного обеспечения, но не может превышать 90% стоимости кредитуемых объектов недвижимости при условии обязательно вложения заемщиком собственных средств в размере 10% его стоимости.
"Молодая семья". Кредит предоставляется на приобретение, строительство объектов недвижимости гражданам РФ в возрасте от 18 лет, состоящим в браке, при условии, что один из супругов не достиг 30-ти летнего возраста, а также гражданам из неполных семей с детьми, в которых мать (отец) не достигли 30-ти летнего возраста. Срок кредитования 20 лет (до 25 лет при предоставлении отсрочек по погашению основного долга).
После оформления ипотеки приобретаемого объекта недвижимости процентная ставка снижается.
Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и не может превышать 95% покупной стоимости объекта недвижимости для молодой семьи с ребенком (детьми) или 90% покупной стоимости объекта недвижимости для молодой семьи без детей. Оставшаяся часть стоимости оплачивается за счет средств до получения кредита [7, c. 26].
"Кредит для граждан, ведущих личное подсобное хозяйство". Кредиты предоставляются в рублях гражданам РФ, в возрасте от 18 лет, при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.
Срок кредитования определяется целевым назначением кредита:
до 2-х лет на закупку горюче-смазочных материалов, запасных частей и материалов для ремонта сельскохозяйственной техники и животноводческих помещений, минеральных удобрений, средств защиты растений и других материальных ресурсов для проведения сезонных работ, перечень которых утверждается Министерством сельского хозяйства Российской Федерации;
до 5-ти лет на покупку сельскохозяйственной малогабаритной техники, скота, оборудования для животноводства и переработке сельскохозяйственной продукции, реконструкции, модернизации и строительства животноводческих помещений.
Максимальная сумма кредита по кредитным договорам, заключенным с одним заемщиком в течении двух лет, не должна превышать 300 тыс.руб.
"Автокредит". Кредит предоставляется гражданам РФ в возрасте от 18 лет, по месту регистрации, на покупку автомобиля или других транспортных средств (мотоцикла, мотороллера, прицепа, яхты, катера и т.п.) иностранного и отечественного производства, нового или подержанного (с пробегом). Годовые процентные ставки (на приобретение нового автомобиля) на кредиты в рублях / долларах США, евро:
Годовые процентные ставки (на приобретение подержанного автомобиля) на кредиты в рублях / в долларах США, евро:
Максимальная сумма кредита банком не ограничивается и зависит только от платежеспособности заемщика (совокупного дохода супругов), но не может превышать цены приобретаемого автомобиля (транспортного средства).
Дополнительное условие - заемщик обязан зарегистрировать автомобиль (транспортное средство) и предоставить в банк свидетельство о регистрации и паспорт транспортного средства; застраховать в пользу банка передаваемый в залог автомобиль (иные транспортные средства).
"Пенсионный кредит". Кредит предоставляется гражданам РФ, достигшим пенсионного возраста (55 лет для женщин, 60 лет для мужчин). Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет.
Максимальная сумма кредита определяется банком, исходя из платежеспособности заемщика. Банк может принимать при расчете суммы кредита пенсию и/или доход по месту работы.
.2 Методы оценки эффективности кредитования
Эффективность любого проекта, в том числе и кредитования, "базируется на структурном анализе затратных и результативных оттоков, связывающих проект с внешней средой" [18, c. 125].
Любое вложение денежных средств должно соответствовать двум принципам: во-первых, полное возмещение вложенной суммы, во-вторых, получение такой прибыли от вложенного капитала, которая может компенсировать неудобства, связанные с временным отказом от его использования.
Вместо применения разрозненных методов оценки, учитывающих различные факторы без взаимной увязки, оценку эффективности банковского кредитования юридических лиц целесообразно проводить, руководствуясь подходом, рассматривающим эффективность в трех временных промежутках: до выдачи кредита, оценивая его потенциальную эффективность, во время обслуживания кредитного договора - текущая эффективность и после завершения обслуживания кредитного договора - фактическая эффективность.
Блок оценки потенциальной эффективности предполагает анализ трех групп показателей.
В первую очередь анализируется бренд банка на рынке услуг по кредитованию юридических лиц при помощи выставления балльных оценок, характеризующих время функционирования банка, его долю и позицию на рынке, рассматривается стабильность функционирования банка, его лидерство на исследуемом рынке, имеющийся уровень роста кредитования корпоративных заемщиков, а также эффективность рекламы в увеличении объема кредитования. Во вторую очередь анализируется группа показателей, отражающих доступность получения кредита и эффективность оформления кредитной документации. При этом принимаются во внимание срок рассмотрения кредитной заявки и количество документов, необходимое для ее оформления, минимальный срок функционирования заемщика на рынке, а также необходимость поручительства и залога по кредиту. Для оценки эффективности оформления кредитной документации предлагается использовать показатели скорости ее оформления и степень стандартизации кредитных и сопутствующих договоров по кредитным продуктам одного вида.
Блок оценки текущей эффективности банковского кредитования юридических лиц предполагает два подэтапа. Сначала оценивается эффективность на этапе выдачи кредита, предполагающая рассмотрение скорости выдачи кредитных ресурсов при поступлении кредитной заявки, проверку целевого использования кредита заемщиком на этапе выдачи и формальную проверку факта поступления от клиента оригиналов документов.
На втором подэтапе анализируется эффективность мониторинга финансового состояния клиента. Необходимо провести проверку наличия у банка требований текущего контроля по кредитам, в том числе ужесточаются ли требования к мониторингу финансового состояния клиентов при ухудшении общеэкономической ситуации, а также проверить факт соответствия кредитных досье заемщиков предъявляемым банком требованиям. С позиции управления и минимизации рисков кредитной деятельности целесообразно уточнить, определен ли уровень рисков, приемлемый для банка и соответствуют ли данные степени риска системе оценки рисков - внутрибанковской и используемой Банком России. Также важным является факт периодического пересмотра рисков и выявления тенденций их изменения: в условиях постоянно изменяющих макроэкономических и микроэкономических факторов, оказывающих влияние как на банковский сектор в целом, так и на его кредитную подсистему в частности данное мероприятие позволяет оперативности вносить изменения в систему риск-менеджмента, что благоприятно сказывается на минимизации рисков. Помимо выявления самого факта пересмотра рисков, необходимо установить, изменяются ли требования по интенсивности мониторинга ссуд в зависимости от изменяющейся степени риска, присвоенной ссуде [21, c. 312].
Блок оценки фактической эффективности банковского кредитования юридических лиц предполагает анализ пяти групп показателей. К первой группе относятся структурные показатели портфеля кредитов юридическим лицам, важнейшими из которых являются отношение объема непогашенных кредитов юридическим лицам к совокупным активам и совокупному кредитному портфелю банка, дюрация платежей по кредитам и дюрация портфеля кредитов юридическим лицам, отношение объема кредитов, выданных по фиксированной и по плаваю-щей процентной ставке к совокупному кредитному портфелю банка, а также определение доли процентных доходов по данному виду кредитов в общей сумме процентных доходов банка.
В том числе необходимо проанализировать объемы кредитования, ранжированные по срокам и объемы просроченных платежей, ранжированные по срокам, что позволит выявить как приоритетные, так и проблемные с позиции сроков кредитования юридических лиц группы.
Вторая группа предполагает анализ качества кредитного портфеля, основанный на показателях, установленных в законодательном порядке Инструкцией Центрального Банка Российской Федерации от 16.01.2004 № 110-И "Об обязательных нормативах банков". Важнейшими из них являются: максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (норматив Н6) в процентах от собственных средств (капитала) банка, его максимально допусти-мое значение составляет 25 %; максимальный размер крупных кредитных рисков (норматив Н7) устанавливается как процентное соотношение совокупной величины крупных кредитных рисков и собственных средств (капитала) банка, его максимально допустимое значение составляет 800 %; максимальный размер кредитного риска на одного акционера (норматив Н9), размер которого не должен превышать 20 % и максимальный размер кредитов, займов, предоставленных своим инсайдерам (норматив Н10), а также гарантий и поручительств, выданных в их пользу, максимально допустимое значение Н10 на одного инсайдера и связанных с ним лиц - 2% [22, c. 176].
Третья группа связана с показателями эффективности управления рисками кредитования юридических лиц, к которым относятся отношение затрат на управление кредитными рисками к объему портфеля кредитов юридическим лицам, величина неоперационных расходов, приходящихся на одну кредитную заявку и объем кредитов юридическим лицам под контролем риск-менеджмента на одного сотрудника. Четвертая группа предполагает оценку существующей в банке системы оценки кредитоспособности, применяемой в отношении юридическим лиц.
Пятая группа предполагает проверку наличия методики оценки фактической степени риска по портфелю кредитов юридическим лицам. Оценку фактической степени риска по портфелю кредитов юридическим лицам предлагается проводить в три этапа. На первом этапе оценивается фактическая степень риска по портфелю ссуд на основе количества несвоевременно оплаченных кредитов путем распределения ссуд на группы кредитных услуг и определение доли просроченной задолженности в каждой группе; выявления наличия сезонных колебаний и корректировки на данную величину долей просроченной задолженности; сравнения фактической доли неоплаченных своевременно ссуд с запланированной величиной и определения группы кредитных услуг, по которым превышен норматив потерь, и той доли, которую они занимают в портфеле. В результате определяются группы кредитных услуг с высокой степенью риска и их доля в общей совокупности кредитов юридическим лицам. В результате сопоставления с запланированными потерями определяется убыток.
На втором этапе оценивается степень диверсификации портфеля кредитов, предоставленных юридическим лицам. В рамках данного этапа определяется средний размер ссуд, по которым платежи производятся своевременно и по которым выплаты осуществляются с нарушением сроков; сопоставляется средний размера ссуд, по которым выплаты производятся без нарушения сроков, и непогашенных в срок ссуд; далее проводятся описанные выше мероприятия в разрезе групп кредитных услуг; определяется максимальная доля одного кредита в портфеле ссуд или в группе кредитных услуг. По итогам второго этапа определяется вероятность дальнейшего увеличения риска по портфелю кредитов юридическим лицам.
И на завершающем третьем этапе оценки фактической степени риска по портфелю кредитов юридическим лицам проводится оценка эффективности организации работы банка по сбору просроченной задолженности. Для этого в зависимости от длительности просроченного долга вся совокупность кредитов разделяется на группы, например, кредиты, по которым в течение месяца нет платежей, в течение 2-х месяцев, 3-х месяцев, 4-х месяцев нет платежей, и они подлежат списанию; определяются группы кредитных услуг, по которым большая часть платежей возвращается в течение одного-двух месяцев после нарушения сроков оплаты.
В результате завершающего этапа оценки фактической степени риска по портфелю кредитов юридическим лицам определяются группы кредитных услуг, по которым ссуды погашаются, но с нарушением сроков.
Увеличивающиеся издержки усиливают конкуренцию между банками, которая стремительно трансформируется в конкуренцию технологий поставки кредитных продуктов и их доведения до потребителей. В этих условиях в выигрыше оказываются те банки, которые оперативно и своевременно реагируют на изменения среды, грамотно оценивают эффективность раз-личных сфер своей деятельности, квалифицированно управляют банковскими рисками, оптимизируют свои бизнес-процессы, что с совокупности приводит к повышению эффективности их функционирования на рынке банковским услуг.
.3 Основные направления и перспективы развития кредитного рынка
Рынок кредитования или кредитный рынок - это сегмент финансового рынка, являющийся наиболее крупным в современных рыночных экономиках, так как именно кредитные отношения являются основным механизмом, который обеспечивает движение и развитие рыночной экономики в целом. Рынок банковского кредитования предполагает, что в роли кредиторов выступают банки. Банки занимают ведущие позиции на кредитном рынке и, взаимодействуя с другими участниками, обладают информационными, маркетинговыми преимуществами, выступают в роли универсального посредника, имеют значительный ресурсный потенциал
Положительная динамика банковского кредитования, имевшая место в 2011 году, в 2012 году замедлилась. Совокупный ссудный портфель банков РФ в 2012 году вырос на 18,3% или на 5,26 трлн. руб., в то время как год назад этот показатель составил 29,6%. Замедление темпов роста кредитования было вызвано целым рядом причин [29].
Во-первых, в 2012 году стагнировало кредитование нефинансовых организаций - прирост ссуд корпоративному сектору составил всего лишь 12,7%. Предприятия не торопились осуществлять новые заимствования ввиду неопределенной экономической ситуации, ожиданий "новой волны" масштабного кризиса и хронических проблем в экономиках США и еврозоны. Оказала свое влияние и нестабильная политическая обстановка в России в начале 2012 года. Поэтому предприятия не рисковали начинать масштабные инвестиционные проекты.
Во-вторых, отрицательное влияние на динамику кредитного портфеля оказало укрепление рубля, которое, по расчетам экспертов РИА Рейтинг, из-за отрицательной переоценки валютных кредитов, сократило прирост примерно на 1,5 процентных пункта.
В-третьих, сыграло свою роль межбанковское кредитование, объемы которого выросли всего на 6,9% за 2012 год, в то время как годом ранее прирост составил 35,5%. Учитывая, что почти половина межбанковских ссуд предоставлена в иностранной валюте, укрепление рубля именно на них оказало наиболее сильное влияние.
В то же время рынок займов населению рос феноменальными темпами, увеличившись за год на 39,4% или на 2,19 трлн. руб. до 7,74 трлн. руб. Причем заметный рост наблюдался во всех сегментах кредитования населения. Наиболее высокие темпы развития показали такие сегменты, как кредитные карты - более 80% прироста, необеспеченные потребительские кредиты - более 50%, ипотечное кредитование - более 40%. В целом снижение склонности к сбережению населения является позитивным фактором для развития розничного кредитования. Однако существуют опасения недооценки кредитных рисков банками в условиях очень быстрого роста таких видов кредитования [29].
По мнению экспертов РИА Рейтинг, потенциал развития рынков ссуд населению еще далеко не исчерпан. Так, на конец 2012 года соотношение задолженности физических лиц перед банковским сектором к годовым денежным доходам составило 23%, в то время как в еврозоне - 98,4%. Скорее всего, в среднесрочной перспективе этот показатель будет расти. Однако невысокие денежные доходы населения России и очень большие ставки по некоторым кредитным программам выступают существенным ограничителем для развития.
В 2013 году были приняты ряд охлаждающих мер Центробанка РФ. Во-первых, увеличена норма резервирования на возможные потери по необеспеченным ссудам. Во-вторых, с 1 июля 2013 года введен ряд повышенных коэффициентов риска по ссудам, выданным по эффективной ставке свыше 25%. Данные изменения оказали дополнительную нагрузку на капитал банков, ориентированных на розничное кредитование, что не могло не сказаться на динамике выдачи потребительских кредитов.
В 2013 году, ввиду ограничительных мер Центробанка РФ, существенно замедлился прирост портфеля ссуд населению. При этом предприятия, неохотно начинали инвестиционные программы из-за глобальной нестабильности, что определило низкие темпы роста корпоративного кредитования. Поэтому годовой прирост кредитного портфеля по итогам 2013 был не выше 13-16% [29].
Подготовленное Рейтинговым агентством "РИА Рейтинг" исследование кредитных организаций по объему ссудного портфеля по состоянию на 1 января 2013 года позволяет понять расстановку сил в банковской системе в области кредитования.
В 2012 году почти 80% банков увеличили свои ссудные портфели, что меньше чем в 2011 году, когда таких было 85%. Наиболее бурно растущим сегментов стали банки, занявшие на 1 января 2013 года с 21 по 30 и с 51 по 200 места - объем их кредитного портфеля вырос на 23% против 19% в среднем по стране.
В 2012 году кредиты населению служили основным "топливом" для роста ссудного портфеля банков, поэтому наилучшие показатели динамики продемонстрировали как раз те кредитные организации, которые сосредоточились на работе в этом сегменте. В два и более раза увеличили свои ссудные портфели такие розничные банки из сотни крупнейших, как: КБ "БНП Париба Восток" ООО, ТКС Банк (ЗАО), Связной Банк (ЗАО), ООО "ХКФ Банк". Все эти банки существенно улучшили свои позиции в рейтинге, например, ООО "ХКФ Банк" на 1 января 2013 года поднялся на 3 место по объему выданных кредитов населению. По мнению экспертов РИА Рейтинг, в 2013 году в пятерку лидеров этого сектора могут войти такие кредитные организации, как ЗАО "Банк Русский Стандарт" и ОАО КБ "Восточный", которые в период после кризиса станут первыми частными российскими банками, занявшими столь высокие позиции в данном сегменте рынка [7, c. 25].
Несмотря на слабые показатели сектора корпоративного кредитования, ряд банков все же смог показать очень хорошие результаты. Более чем в полтора раза увеличили объем кредитного портфеля такие банки, как ОАО "Банк БФА", ЗАО МКБ "Москомприватбанк", ЗАО АКБ "НОВИКОМБАНК", "НОТА-Банк" (ОАО), ООО "Внешпромбанк".
Ослабление позиций иностранных игроков на российском рынке особенно видно по динамике кредитного портфеля. Из пятнадцати банков первой сотни, сокративших свои кредитные портфели, девять контролируются иностранными собственниками.
Из положительных тенденций развития банковского кредитования в 2012 году необходимо отметить нормализацию ситуации с просроченной задолженностью. На 1 январе 2013 года ее доля в кредитном портфеле составила 3,70%, тогда как на 1 января 2012 года она была равна 3,95%. Абсолютный прирост просроченной задолженности по банковской системе в 2012 году составил 124 млрд. руб., а ее объем достиг 1,26 трлн. руб.
В основном улучшение ситуации с просроченной задолженностью объясняется очень быстрым ростом портфеля выданных ссуд населению. В результате доля просроченной задолженности по кредитам физических лиц значительно сократилась и составила на 1 января 2013 года 4,1% против 5,2% годом ранее. В то же время улучшения ситуации с просроченной задолженностью юридических лиц не наблюдается - она сохранилась на почти неизменном уровне - 4,63% на 1 января 2013 года по сравнению с 4,64% на 1 января 2012 года [7, c. 26].
Хуже всего обстоят дела с просроченной задолженностью среди крупнейших банков в 2012 году у Банка Москвы - доля просрочки по кредитам населению и корпоративному сектору у него на 1 января 2013 года составила 36% против 4,5% в среднем по стране. Существенные проблемы с погашением ссуд в 2012 году проявились и у ОАО "Россельхозбанк", у которого доля просроченной задолженности достигла 7,3%, увеличившись за год на 1,65 процентных пункта. При этом заметно улучшили качество кредитного портфеля в 2012 году ОАО "Сбербанк России", ОАО "АЛЬФА-БАНК" и ОАО АКБ "РОСБАНК".
Приоритетной целью денежно-кредитной политики в современной России должно являться достижение устойчивого экономического роста посредством использования инструментов денежно-кредитной политики Банка России.
Основой развития и надежного, устойчивого функционирования банковской системы является формирования гибкого механизма денежно-кредитного регулирования экономики, позволяющего государству эффективно воздействовать на хозяйственную активность, контролировать деятельность банковских институтов, добиваться стабилизации денежного обращения.
При проведении денежно-кредитной политики нет возможности контролировать и управлять поведением всех совокупности целевых переменных. Выбирается определенный набор промежуточных и оперативных целей денежно-кредитной политики.
Денежно-кредитная политика Банка России акцентирована на сдерживании инфляции. Банк России и Правительство Российской Федерации в вариантах развития российской экономики в 2009 году и в период 2010 и 2011 годов исходят из единых оценок внешних и внутренних условий ее функционирования. В предстоящие года основной задачей денежно-кредитной политики является последовательное снижение инфляции до 56,8% в 2011 году (из расчета декабрь к декабрю).
Приоритетной целью денежно-кредитной политики должно являться достижение устойчивого экономического роста.
Системный отток ликвидности поддерживался действиями взволнованных владельцев депозитов, отзывающих свои вклады, а также оказавшимися в очевидно сложной ситуации заемщиками - просто неспособными продолжать выполнение взятых на себя обязательств, в этом случае высок был процент открытых отказов от погашения кредитов. По некоторым прогнозам финансовый голод и уровень необходимых вливаний для банковской системы в целом на 2009-2010 года достигнет отметки в $4,5 млрд. Самым чувствительным индикатором в сложившихся условиях стали кредитные программы.
Повсеместное сворачивание банками кредитных портфелей и сокращение предложений по различным видам кредитования засвидетельствовали незавидное положение банковских структур и соответственно их вкладчиков, кредиторов и потенциальных клиентов. К сожалению 2009 год по своим показателям стал убыточным.
Происходит снижение объемов всех видов кредитов в 2009 году. Ипотека, потребительские кредиты, авто-кредитование - показатели здесь снижаются и значительно. Существенно сократится и объем кредитов, выдаваемых в валюте. Не в пользу кредитования в иностранной валюте выступают высокие риски и попросту отсутствие у банков достаточных ресурсов для подобных операций. Кредитный минимум, наступивший в этом году, не позволит банкам расточительно распоряжаться своими средствами, как это было раньше [29].
Банк Росси считает необходимым продолжить работу по снижению вероятности возникновения кризиса ликвидности в российской банковской системе. К очередным планируемым мерам ЦБ РФ относятся:
предоставление банкам рефинансирования под залог еврооблигаций и кредитов заемщиков, не имеющих международных кредитных рейтингов;
продолжение постепенного повышения коэффициента усреднения для обязательных резервов;
повышение предельного объема депозитов физических лиц, на который распространяются государственные гарантии по вкладам.
Таким образом, проведение монетарными властями такого комплекса мер, с учетом планируемого роста бюджетных расходов в последние месяцы года и при условии отсутствия драматических ухудшений внешней конъюнктуры, которые могут спровоцировать очередную волну оттока капитала из России, позволит сохранить ситуацию с ликвидностью в ближайшее время достаточно благоприятной.
В то же время предпринимаемые властями меры по увеличению ликвидности, а также колеблющиеся цены на энергоносители, сохраняющийся приток краткосрочного капитала будут способствовать инфляции.
2. Анализ организации процесса долгосрочного кредитования в ОАО "Сбербанк России"
.1 Организационно-экономическая характеристика ОАО "Сбербанк России"
ОАО "Сбербанк" основан в 1986 году. Сегодня он носит статус кредитной организации, является акционерным обществом, а также осуществляет свою деятельность соответственно Федеральному закону "Об акционерных обществах". Банк имеет репутацию партнера надежного и достойного. Он известен в качестве организации, предоставляющей своим клиентам максимальные гарантии надежности. Устойчивое развитие ОАО "Сбербанк" основано на тщательно выстроенных взаимовыгодных партнерствах, в том числе с клиентами. Организация специализируется на аккумулировании с последующим использованием временно свободных денежных средств населения (депозиты). Последующее использование данных средств применяется в качестве кредитных ресурсов - населению предоставляются кредиты.
Организационная структура ОАО "Сбербанк" представлена на рис. 1.
Общее собрание акционеров является высшим органом управления Сбербанка. На общем собранииакционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности банка. Перечень вопросов, относящихся к компетенции общего собрания акционеров, определен Федеральным законом "Обакционерных обществах" от 26.12.1995 №208-ФЗ и Уставом банка.
Рисунок 1 - Организационная структура управления ОАО "Сбербанк"
В соответствии с Уставом общее руководство деятельностью банка осуществляет Наблюдательныйсовет. К компетенции Наблюдательного совета относятся вопросы определения приоритетных направлений деятельности банка, назначение членов Правления и досрочное прекращение их полномочий, вопросы созыва и подготовки Общих собраний акционеров, рекомендации по размеру дивидендов поакциям, периодическое заслушивание отчетов Президента, Председателя Правления о деятельностибанка и другие вопросы.
Наблюдательный совет Сбербанка России состоит из 17 членов. В 2013 году в состав Наблюдательного совета входило 7 независимых директоров. Представительство менеджмента не изменилось.
Комитеты Наблюдательного совета являются органами, созданными для предварительного рассмотрения наиболее важных вопросов, отнесенных к компетенции Наблюдательного совета, и подготовкирекомендаций по ним. Формирование Комитетов осуществляется ежегодно из числа членов Наблюдательного совета. В состав каждого Комитета включаются независимые директора. Комитеты способствуют рабочему взаимодействию с органами управления банка. Решения Комитетов носят рекомендательный характер.
Руководство текущей деятельностью банка осуществляется Президентом, Председателем Правленияи Правлением.
Правление является коллегиальным исполнительным органом управления. Правление предварительно обсуждает все вопросы, подлежащие рассмотрению Общим собранием акционеров и Наблюдательным советом банка, определяет политику банка в сфере управления рисками и других областяхдеятельности, обсуждает отчеты руководителей подразделений центрального аппарата банка и руководителей территориальных банков об итогах деятельности, организует внедрение в практику работыбанка наиболее прогрессивных банковских технологий, осуществляет реализацию проектов по комплексной автоматизации банковских работ, обеспечивает создание современной банковской инфраструктуры, решает текущие вопросы деятельности банка.
В банке функционирует постоянно действующий коллегиальный рабочий орган - Коллегия банка, в состав которой входят члены Правления банка, руководители территориальных и дочерних банков.
Коллегия является площадкой для активного обсуждения стратегических вопросов развития банкаи выработки оптимальных решений, учитывающих особенности регионов.
В 2013 году в рамках Коллегии были рассмотрены и приняты решения по таким ключевым вопросам, как система целеполагания руководителей банка в 2014 году, концепция и методология разработки среднесрочных планов реализации стратегии банка в регионах России с учетом особенностейлокальных рынков, другие вопросы.
Ревизионная комиссия
Для осуществления контроля за финансово-хозяйственной деятельностью банка годовым Общимсобранием акционеров избирается Ревизионная комиссия в количестве 7 человек. Ревизионнаякомиссия проверяет соблюдение банком законодательных и других актов, регулирующих его деятельность, постановку внутреннего контроля в банке, законность совершаемых операций. Ревизионнаякомиссия дает оценку достоверности данных, включаемых в годовой отчет и содержащихся в годовойбухгалтерской отчетности банка.
В 2013 году банк открыл 514 новых точек, более 580 точек были перемещены для повышения удобства расположения, а 1 009 точек - закрыты. В городах было закрыто 379 точек обслуживания, в основном из-за несоответствия их текущего местонахождения установленным критериям геомаркетинга, а также неудовлетворительного состояния помещений, в рамках реализации программы "Переформатирование подразделений филиальной сети". В сельской местности была прекращена работа 630 точек обслуживания, которые закрывались в силу объективных причин, в том числе из-за аварийного или неудовлетворительного состояния зданий.
Филиальная сеть дочерних банков в 2013 году расширилась на Украине в Казахстане и Турции. Всегопо итогам 2013 года число точек обслуживания за пределами России составило 1 440 единиц, включая 118 подразделений, расположенных в малонаселенных и экономически слаборазвитых регионах странприсутствия группы.
За 2013 год Сбербанк увеличил свою долю на российском рынке кредитования населения на 0,8 п.п. - до 33,5%. Розничный кредитный портфель Сбербанка вырос на 31,8% - до 3,3 трлн рублей.
Основой ресурсной базы остаются привлеченные средства физических лиц. Их объем за 2013 год выросна 20,6% и превысил 8 трлн рублей. Более всего увеличились срочные депозиты, средства на счетах банковских карт и средства, привлеченные в сберегательные сертификаты. Основной прирост пришелся навклады, открываемые в удаленных каналах, и пенсионную базовую линейку вкладов.
Доля Сбербанка на рынке вкладов за год выросла с 45,7 до 46,7%. При этом наибольший рост долипроизошел в ноябре и декабре за счет двух основных факторов. Во-первых, в конце года на рынкепроизошел переток части средств в крупные банки, в том числе в Сбербанк. Во-вторых, в декабрев Сбербанке наблюдался сезонный рост вкладов до востребования за счет бюджетников, усиленный тем, что пенсионерам были перечислены пенсии сразу за два месяца - декабрь 2013 года и январь 2014 года.
По количеству эмитированных карт Сбербанк уверенно лидирует в Европе с 2008 года. Сбербанк вышелна 6 место в Европе и 24 место в мире среди банков-эквайеров.
.2 Анализ финансового состояния ОАО "Сбербанк"
Финансовый анализ в коммерческом банке позволяет оценить степень достижения целей финансового управления и его эффективности, а также уровень финансового состояния банка в целом. Величина достигнутых банком финансовых результатов является отражением всего комплекса внешних и внутренних факторов, воздействующих на них, в числе которых: географическое местоположение банка, наличие в зоне его обслуживания достаточной клиентской базы, уровень конкуренции, уровень развития финансовых рынков, социально-политическая ситуация в регионе, наличие государственной поддержки и других факторов, находящихся, как правило, вне сферы влияния банка на них.
Динамику основных финансовых показателей за 2009-2013 г.г. предтcавим в таблице 2
Таблица 2 - Динамика и структура основных показателей деятельности ОАО "Сбербанка России" за 2009-2013 гг.
Показатели2009 г.2010 г.2011 г.2012 г.2013 г.Отношение 2013 к 2009,%Операционные доходы, до резервов млрд.руб648,10649,80736,30920,901103,801,7Прибыль до налогообложения, млрд.руб29,90230,10395,70447,90455,7015,25Чистая прибыль, млрд.руб24,40181,60315,90347,90362,0015,08Кредиты и авансы клиентам, млрд.руб4864,035489,397720,0010499,312934,002,65Активы, млрд.руб7105,078628,5310835,0015097,4118210,002,56Средства клиентов5438,876651,007932,0010179,3012064,002,21Капитал, млрд.руб1,18,414,616,016,815,27Рентабельность активов,%0,42,33,22,72,25,5Рентабельность капитала,%3,220,628,024,220,87,12Доходность активов минус стоимость заимствований,%7,15,96,15,85,70,8Чистая процентная маржа,%7,66,46,46,15,90,77Коэффициент достаточности основного капитала11,511,911,610,410,60,92Отношение собственных средств к активам11,011,411,710,810,30,93Доля неработающих кредитов в кредитном портфеле(NPL),%8,47,34,93,22,90,34
Чистая прибыль ОАО "Сбербанка России" по в 2013 году увеличилась до 362 млрд рублей, чтона 337,6 млрд. руб. превышает показатель 2009 года. Чистые операционные доходы группы до вычета резервов в 2013 году увеличились на 455.7 млрд. руб. - в основном за счет чистого процентного дохода и чистого комиссионного доходаот банковского бизнеса, а также благодаря покупке DenizBank.
Несмотря на то что чистая процентная маржа группы снизилась за 2013 год на 1,7п.п., значенияданного показателя сохранились на высоком уровне 5,9%.Снижение маржи вызвано прежде всего уменьшением доли корпоративных кредитов в работающихактивах и ростом отношения платных пассивов к работающим активам. В то же время рост доходностикредитного портфеля был полностью нивелирован удорожанием клиентских средств. В 2013 году активы группы увеличились на 20,6% - до 18,2 трлн рублей. Кредиты и авансы клиентамостаются крупнейшей категорией активов: на их долю на конец 2013 года приходилось 71% совокупных активов. По итогам 2013 года коэффициент достаточности основного капитала вырос до 10,6% за счет внутренних источников - нераспределенной прибыли. Но по сравнение с 2009 годом, данны показатель снизился на 0,9 %.Таким образом, результаты проведенных исследований показали, что ОАО "Сбербанк" динамично развивается и стремится к приумножению собственной прибыли.
Выполнение банком основных нормативов ликвидности представлено в таблице 3.
Все указанные нормативы соответствуют стандартным значениям. При этом наблюдается положительная динамика почти по всем показателям за 2009-2013 гг.
Таблица 3 - Нормативы ликвидности ОАО "Сбербанк", %
Условное обозначение нормативаНазвание нормативаДопустимое значение нормативаФактическое значение нормативаНа 01.01.2009На 01.01.2010На 01.01.2011На 01.01.2012На 01.01.2013На 01.01.2014Н1Достаточности капиталаMin 10%20,1523,2217,7215,0412,6412,96Н2Мгновенной ликвидностиMin 15%53,5682,1880,5650,8261,4353,67Н3Текущей ликвидностиMin 50%70,50115,10103,0172,9074,2658,59Н4Долгосрочной ликвидностиMax 120%71,4473,5478,0487,2899,82102,30Н6Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиковMax 25%15,6416,0517,9017,3316,7117,14Н7Максимальный размер крупных кредитных рисковMax 800%64,6247,0079,98125,29141,13127,82Н9.1Максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных акционерам (участникам)Max 50%0,000,000,000,000,000,00Н10.1Совокупная величина риска по инсайдерамMax 3%1,050,860,900,931,041,06Н12Использование собственных средств для приобретения акций (долей) др. юр. лицMax 25%0,220,010,140,650,790,92
2.3 Организация процесса долгосрочного кредитования в ОАО "Сбербанк России"
Рассмотрим виды и условия долгосрочных кредитов в ОАО "Сбербанк России"
Автокредит выдаётся сроком до 5 лет на приобретение нового или подержанного автомобиля. Выплатить такой кредит вам необходимо до достижения 75летнего возраста.
Автокредиты Сбербанка предлагаемые физическим лицам, также включают в себя базовые кредиты и специальные кредитные программы. "Автокредит", предназначенный для покупки как новых, так подержанных автомобилей иностранного и российского производства, относится к базовой программе. Срок кредита - до 5 лет, процентная ставка - 10,9-16,5% годовых, однако надо внести первоначальный взнос в размере 15% стоимости автомобиля. Специальные программы, предлагаемые Сбербанком, называются "Автокредит с государственным субсидированием", а также различные партнерские программы автокредитования. "Автокредит с государственным субсидированием" может быть предоставлен на приобретение нового отечественного автомобиля, стоимостью не более 600 тыс руб. Срок кредита - до 3-х лет, кредитная ставка - 5,4-9% годовых, первичный взнос составляет 15% от стоимости автомобиля. Партнерские программы автокредитования разрабатываются с ведущими отечественными производителями автомобилей и могут быть предоставлены на срок до 5 лет. Первоначальный взнос - не менее 15% от стоимости автомобиля.
Кредит "Молодая семья"
Срок кредита до 30 лет. Для того, чтобы его получить, вам необходимо подходить под определение МОЛОДАЯ СЕМЬЯ, достичь 18 летнего возраста и иметь подтверждённый ежемесячный доход.
Образовательный кредит.
Выдаётся на срок до 11 лет. Этот кредит может быть выдан гражданам от 14 до 18 лет с согласия родителей, или же гражданам от 18 лет, поступающим или поступившим в ВУЗ на платной основе.
Жилищные кредиты
Это долгосрочный кредит, который выдаётся на срок до 30 лет. У него множество нюансов, которые стоит внимательно изучить, поскольку сумма кредита велика. Выплатить его вы обязаны до 75 лет.
Пожалуй, именно жилищное кредитование в наибольшей степени отражает социальную функцию деятельности Сбербанка. Ведь именно мягкие условия предоставления заемных средств для приобретения или строительства жилья являются одной из главных форм способствования повышению уровня жизни населения со стороны государства. К тому же предусмотрен дифференцированный подход к разным ситуациям и условиям предоставления ипотеки. Так, существует типовой ипотечный кредит, ставка по которому может составлять до 16% годовых и который должен подтверждаться определенной гарантией (другой объект недвижимости, земельный участок итак далее). Более щадящим является кредит "Ипотечный +", средняя ставка которого на 0,5% ниже, чем при стандартном, но при этом обеспечением кредита должен быть объект недвижимости, в возведении которого в той или иной степени участвовал Сбербанк. Ставка по кредиту "На недвижимость" равна стандартной, 16%, однако преимуществом данного вида является то, что обеспечением может служить любое имущество заемщика, не только недвижимость. Наконец, наиболее актуальным из ипотечных кредитов является кредит "Молодая семья", привлекательность которого не столько в ставке (она в среднем ниже обычной лишь на 0,5%), сколько в минимальном размере первоначального платежа. Ведь если при всех других видах жилищного кредитования первоначально нужно внести как минимум 30% от стоимости, то в данном случае достаточно набрать 20%.
Сегодня Сбербанк России предлагает следующие виды и процентные ставки на долгосрочные кредиты физическим лицам (табл. 4)
Таблица 4 - Виды долгосрочных кредитов ОАО "Сбербанк России"
Виды кредитаПроцентная ставка (годовая)/ в увязке с максимальным срокомМаксимальный срок кредитованияВ рубляхВ валютеЖИЛИЩНЫЕ КРЕДИТЫ: 1. Кредит на недвижимость 2. Ипотечный кредит 3. Кредит "Ипотечный +"от 12,5% до 13,75% - Проценты меняются в зависимости от региона, величины первоначального взноса, срока и программыОт 10 % до 13,5% - Проценты меняются в зависимости от региона, величины первоначального взноса, срока и программыОт 5 до 10 лет, от 10 до 20 лет, от 20 до 30 лет.2 программы - автокредитов (Связанная программа и Стандартная программа)2. 2,5%, 12%, 11,5%, 13,5%, 13%, 12,5% - Величина процента зависит от величины первоначального взноса2. 11,5%свыше 3-х лет до 5-ти лет"Образовательный кредит"12%-до 11 летКредит "Молодая семья"на условиях Жилищного кредитана условиях Жилищного кредитаДо 30 лет"Корпоративный кредит"min 13%min 13%свыше 3 до 5 летКредит владельцам личных подсобных хозяйств14%-От 2-х до 5-ти летПенсионный17%-от 3 до 5 лет
Обеспечение кредита складывается из поручительства и залога. Сбербанк может выдавать кредиты и без обеспечения, суммой до 45 000 рублей. Процентная ставка на данные кредиты самая высокая из всех видов кредита и составляет 19% годовых. В остальных случаях требуется обеспечение кредита. Основной упор Сбербанк России делает на поручительство. Чем больше кредиты Сбербанка по сумме, тем больше число поручителей. Так,
§кредиты до 45 000руб - без поручительства и залога
§кредиты от 45 000 до 300 000 руб. - 1 поручитель и без залога,
§кредиты от 300 000 до 700 000 руб. - 2 поручителя и без залога,
§кредиты на 700 000 руб. и выше - 3 поручителя и залог.
Проведем анализ портфеля розничных долгосрочных кредитов в ОАО "Сбербанк России" за 2009-2013 годы.
В 2010 году Сбербанку удалось не только поддержать очень высокий темп роста рынка, но и увеличить долю в сегменте розничного кредитования
Хорошие результаты достигнуты в сегменте ипотечных кредитов, которые сохраняют первостепенное значение в продуктовой линейке Банка (рис. 1)
Рис. 1 - Структура долгосрочных кредитов в ОАО "Сбербанк России" в 2009-2010 гг.
В 2012 году Сбербанку удалось не только поддержать очень высокий темп роста рынка, но и увеличить долю в сегменте розничного кредитования на 0,7 п.п. - до 32,7%. В целом портфель розничных кредитов Сбербанка в 2012 году вырос на 42,3% - до 2,5 трлн. руб. (рис. 2).
Рис. 2 - Структура долгосрочных кредитов в ОАО "Сбербанк России" в 2011-2012г.г.
В 2013 году портфель розничных кредитов вырос за год на 32,1% - до 3,7 трлн. рублей. Произошло смещение структуры портфеля в сторону жилищного кредитования: доля данных кредитов в суммарном кредитном портфеле выросла за 2013 год на 1,3 п.п. - до 11,6% (таблица 3).
Таблица 3 - Структура портфеля долгосрочного кредитования ОАО "Сбербанк России" в 2012-2013 г.г., млрд. руб.
Показатель2009 г, 2010 г. 2011 г. 2012 г. 2013 г. Отношение 2013 к 2009,%Потребительские кредиты564,3635,6944137116722,96Автокредиты100,480,784,2123,41557,215,57Жилищное кредитование512,8603,7777,4114315693,06
В сравнении с другими сегментами рынка потребительского кредитования рост российского рынка автокредитов в 2012 году замедлился. По итогам года объем выданных автокредитов увеличился всего на 20,8%, при этом портфель автокредитов Сбербанка возрос на 24,1%.Ипотечные кредиты - один из наших ключевых продуктов в розничном сегменте. Доля Банка на рынке составляет 47,6%, что делает его бесспорным лидером. В 2012 году портфель ипотечных кредитов Банка увеличился на 31,2%, что соответствовало рыночным темпам роста, и превысил 1 трлн. руб. Несмотря на высокие процентные ставки, не наблюдалось замедления роста портфеля ипотечных кредитов Банка по сравнению с 2011 годом.
Жилищное кредитование является одной из самых востребованных услуг среди розничных клиентов. По итогам 2013 года доля банка в остатках кредитов на покупку жилья в розничном сегменте составила 50,4%, а количество клиентов, взявших кредиты, достигло более 453 тыс. человек.
Таблица 5 - Динамика и структура выдачи и изменения остатка по жилищным кредитам
Показатели, млн. руб.2009 г.2010 г. 2011 г.2012 г.2013 г. Отношение 2013 к 2009 гг.,%Выдано1073592206903457224555226518606,07Остаток на конец года513993599957769644100539113842782,69В том числе программа "Молодая семья"325546165766958959081564074,8Остаток на конец года964651281271572212064472710242,81
Повышение доступности жилищного кредитования является одной из социальных задач Сбербанка. Поэтому на протяжении нескольких лет банк предлагает ряд продуктов, имеющих дополнительные льготные условия для отдельных социальных групп.
В процессе кредитования можно выделить:
) подготовительный этап;
) этап рассмотрения кредитного проекта;
) этап оформления кредитной документации;
) этап использования кредита и последующего контроля в процессе кредитования.
. На подготовительном этапе, представляющем собой переговоры между клиентом и банком, изучаются возможности предоставления кредита.
В процессе этих переговоров необходимо:
) установить, насколько соответствует данная сделка кредитной политике банка;
) определить цель кредита;
) выбрать соответствующие вид и метод кредитования;
) на основе предварительного анализа финансового положения предприятия оценить уровень кредитного риска;
) оперативно принять решение по данной кредитной заявке;
) в случае положительного решения проконсультировать клиента по поводу предоставления документов, необходимых для оформления ссуды.
. На этапе рассмотрения кредитного проекта анализируется предоставленная потенциальным заемщиком финансовая отчетность, а также другая документация. Основной задачей на данном этапе является заключение о возможности предоставления ссуды, сделанное на основе всесторонней оценки кредитоспособности заемщика и объекта кредитования.
Стандартный список документов для обращения за ссудой в Сбербанк:
паспорт гражданина РФ;
документы, где указывается доход и занятость (справка о заработной плате + трудовая книжка или договор);
заявление-анкета о желании получить кредит.
Существуют два способа принятия решения о выдаче кредита: централизованный и децентрализованный. Централизованный способ используется в небольшом или среднем банке, децентрализованный - в крупном банке. При децентрализованном способе решение о выдаче кредита может приниматься:
) либо посредством последовательного одобрения;
) либо посредством одобрения кредитным комитетом.
В первом случае вопрос последовательно решается сначала на уровне кредитного отдела, а затем высшего руководства банка. В случае рассмотрения на заседании кредитного комитета вопросы, связанные с условиями кредитования, прорабатываются заранее. Часто кредитные комитеты занимаются рассмотрением только крупных кредитных проектов.
. На этапе оформления кредитной документации работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжения о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента-заемщика (кредитное дело).
. На этапе использования кредита осуществляется:
) наблюдение за кредитными операциями (соблюдением лимита кредитования кредитной линии, целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд);
) оперативный анализ кредитоспособности клиента;
) контроль над движением выданных кредитных ресурсов.
При этом особое внимание уделяется контролю над просроченными ссудами. Совместно с клиентом банки разрабатывают меры по возврату кредитов (пролонгация просроченных кредитов, заключение нового кредитного договора, получение дополнительных гарантий и т.д.).
Таким образом, ОАО "Сбербанк" предоставляет населению каждый год новые формы долгосрочных кредитов, ориентируясь на самый популярный продукт. Наибольшим спросом пользуются кредиты на недвижимость. Их показатели существенно возрастают в денежном и процентном выражении.
3. Совершенствование системы долгосрочного кредитования в ОАО "Сбербанк России"
.1 Рекомендации по улучшению качества потребительских кредитов и организации кредитования физических лиц
Для совершенствования системы долгосрочного кредитования в ОАО Сбербанк РФ предлагается внедрить систему автоматизации процесса принятия решения о выдаче кредитов.
Описание бизнес-процессов потребительского кредитования и их автоматизация базируется на следующих методологических положениях:
Наличие и проведения единой политики принятия управленческих решений и реализации, практических мер по автоматизации процесса обработки поступающей информации на всех этапах принятия решения и оформления кредита.
Разработка правового, нормативного, методического, технического и организационного обеспечения всех этапов процесса принятия решения о выдаче кредитов.
Регламентация процессов на всех этапах принятия решения и оформления кредита для всех структурных подразделений кредитной организации. ссуда кредитование долгосрочный заемщик
Разработка бизнес-процесса потребительского кредитования и его автоматизация позволяют повысить качество основных процессов, обеспечивающих процесс потребительского кредитования, без которых невозможно реализации данного вида услуги:
анализа и прогнозирования деятельности кредитной организации, и обоснованности принятия управленческих решений; интегрированная обработка информации, формирования и ведения специализированных баз данных;
взаимодействия кредитной организации с ее клиентами и другими внешними организациями;
информационно-справочного обслуживания структурных подразделений ОАО Сбербанк РФ.
Сегодня большой популярностью пользуется автокредит, который характеризуется меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что в совокупности с быстротой оформления и выдачи кредита делает его привлекательным для всех трех сторон: банка, заемщика и автосалона.
Для банков перспективным и важным направлением стало продвижение розничного кредитования по всей территории России.
Исходя из общих методологических положений, изложенных выше, нами был разработан бизнес-процесс выдачи потребительского кредита на покупку автомашин, рисунок 3. В этом бизнес-процессе выделены следующие взаимосвязанные виды работ - этапы: прием заявки на получение кредита, рассмотрение заявки, выдача кредита по одобренной заявке.
Прием заявки на кредит может осуществляться возможными способами, предусмотренными регламентом сбора заявок (Onlin- каналы, электронная почта, факс, офис банка и т.д.)
В результате изучения и обобщения процедур потребительского кредитования от этапа прохождения заявки до завершения процесса кредитования детально проработаны все этапы.
Для этапа прохождения заявки в были разработаны процедуры прохождения заявки и выявлены ее возможные состояния, которые заявка может получить в общем цикле кредитования. Было установлено, что поданная заемщиком заявка может находиться в одном из следующих состояний, представленных в приложении 1.
Введена (начальное состояние; в этом состоянии находятся новые заявки с момента их создания в систему и до момента перехода в какое-либо другое состояние). На этом этапе заявка может быть отозвана клиентом.
Рис. 3. Общая схема бизнес-процесса потребительского кредитования
При получении заявки в точках продажи автомобилей диаграмма состояния заявок претерпевает изменения, и заявка имеет следующие состояния, рисунок 4.
Рис. 4 - Диаграмма состояний заявок на кредит для сотрудников канала продаж
На рассмотрении в банке (в это состояние заявка переходит при передаче её на рассмотрение сотрудником канала продаж и до принятия решения в банке (предварительного или окончательного). По результатам рассмотрения заявка может быть возвращена в канал продаж для доработки/исправления с указанием комментария, отозвана клиентом или отложена, отклонена банком, просрочена.
Отклонена (в этом состоянии находятся заявки, одобренные в результате утверждения риск-менеджером (Approval) кредитного решения - конечное состояние.
Отказ клиента (в этом состоянии находятся заявки, по которым на любом этапе был зарегистрирован отказ клиента от получения кредита; конечное состояние)
Просрочена (в этом состоянии находятся одобренные заявки, срок действия одобрения для которых истек, но выдача кредита так и не состоялась; конечное состояние. Одобренные заявки переводятся в это состояние автоматически по истечении срока действия одобрения.)
Отложена - (в этом состоянии находятся заявки, отложенные в результате невозможности дальнейшего рассмотрения на любой из стадий процесса рассмотрения заявки
Одобрена (в этом состоянии находятся заявки, одобренные в результате утверждения риск-менеджером (Approval) кредитного решения. Это состояние используется для всех одобренных заявок независимо от того, были в результате рассмотрения изменены условия по продукту или нет. В случае изменения условий устанавливается специальный флаг "Одобрено с изменением условий". Только с этого состояния заявки клиент может выйти на сделку.
Одобрена без оригиналов документов (в этом состоянии находятся заявки, одобренные в результате утверждения риск-менеджером (Approval) кредитного решения). Это состояние используется для случая отсутствия бумажного досье кредитного дела в банке и/или POS /Branch на момент принятия решения.
Прием заявки в разбивке по каналам продаж
В результате исследования процессов приема заявки нами предлагается следующая регламентация приема заявки, учитывающая возможные альтернативные варианты точек продаж. На рисунке 5 состоящим и 3 блоков, представлен бизнес-процесс приема заявки на кредит, состоящий из блока консультирования (рисунок 5), блока оформления заявки (рисунки приложение 2). Бизнес- процесс рассмотрения заявки представлен на рисунке приложение 3.
Рис. 5. Процесс приема заявки на кредит
Процесс выдачи кредита представляет завершающую стадию подпроцесса получение кредита. Данный процесс описывает процедуру выдачи только до момента передачи данных по выдаче кредита в бэк-офисную систему. Все работы, связанные с проводками по балансовым или внебалансовым счетам (формирование реестра платежей вбанк-партнер, выдача кредита зачислением на текущие счета, открытые в банке-партнере, квитовка (сверка) платежей и т.д.) производятся в бэк-офисной системе Банка.
Процесс выдачи кредитов осуществляется в следующей последовательности, представленной в приложении 4.
ОАО Сбербанка РФ сегодня все острее испытывает потребность втакого рода информации. Достаточно в качестве примера привести практику зарубежных банков: если клиент скомпрометировал себя в одном банке, то его уже не обслужит ни один другой банк, т.к. информация о ненадежном заемщике или банкроте мгновенно станет достоянием всей банковской системы. Создание аналогичной базы данных в нашей стране способствовало бы значительному снижению рисков невозврата ссуд, сокращению времени на проверку кредитоспособности клиентов, позволило бы более рационально использовать кредитный потенциал банков. Предлагаемая методика оценки кредитоспособности заёмщика представлена в приложении 5.
.2 Методы управления рисками как основной момент совершенствования долгосрочного кредитования в ОАО "Сбербанк России"
Проблема управления проблемными и просроченными кредитами для ОАО "Сбербанк России" является актуальной и с каждым днем усиливает свою актуальность, так как показатели сомнительной и просроченной задолженности по кредитным портфелям ОАО "Сбербанк России" по разным оценкам превышают уровень аналогичных показателей в развитых странах мира. Именно по этому, а также на основании мировой практики и процедур снижения рисков банковской деятельности, Банк России постоянно указывает банкам на надобность совершенствования системы управления рисками в общем, а прежде всего кредитным риском.
Существует несколько вариантов организации работы с проблемной задолженностью для ОАО "Сбербанк России":
) самостоятельная работа ОАО "Сбербанк России" по возврату проблемной задолженности;
) обоюдная работа ОАО "Сбербанк России" с коллекторскими агентствами на условиях "агентского соглашения";
) перепродажа проблемного кредитного портфеля банков, третьим лицам.
Рассмотрим практику применения регулирования проблемных кредитов в ОАО "Сбербанк России":
) Самостоятельная работа по возврату проблемной и простроченной задолженности по потребительским кредита на данный момент остается наиболее распространенным методом управление проблемной задолженностью для ОАО "Сбербанк России". Достаточно большое количество банкиров считают этот метод наиболее эффективным, хотя он и требует от банка больших материальных и организационных расходов.
ОАО "Сбербанк России" самостоятельно организовывает систему работы с проблемной и простроченной задолженностью по потребительским кредитам, в том числе имеют место и затраты на автоматизацию этой деятельности, кроме того в банке присутствуют квалифицированные работники, которые работают с проблемной задолженностью, также банком покрываются судебные и прочие издержки по взысканию и реализации залогового имущества.
Стандартная процедура возврата ОАО "Сбербанк России" просроченной задолженности происходит в такой последовательности: в случае, если заёмщик не погашает вовремя кредит, то персонал кредитного подразделения ОАО "Сбербанк России" или сотрудники call-центра банка напоминают клиенту о задержанном платеже по телефону, либо звонком либо СМС-сообщением. По прошествии нескольких дней, если заемщиком так и не был погашен долг, то банком направляется уведомление о нарушении условий кредитного договора, а также предупреждение о праве банка требования возврата полной суммы задолженности (в т.ч. и при условии, если срок полного погашения кредита ещё не наступил), как заемщику, так и поручителю, по кредитному договору. На основании внутренних положениях ОАО "Сбербанк России", потребительский кредит переводят в разряд проблемных, только по истечению 90 дневного срока простроченной задолженности по нему. По истечению вышеуказанного срока для обеспечения погашения простроченного кредита подключаются к делу персонал отдела по работе с проблемной задолженность. По окончанию шестимесячного срока после возникновения задолженности ОАО "Сбербанк России" обращается в суд с иском на заёмщика, требуя при этом полного погашения не только задолженности, а и всего кредита.
) Следующим вариантом работы с простроченной и проблемной задолженностью по потребительским кредитам является совместная работа коллекторных агентств и банков. На практике сложилось два основных метода работы с коллекторскими агентствами: аутсорсинг (агентский договор) и цессия (переуступка прав требования).
Под аутсорсингом предполагается передача проблемной и простроченной задолженности коллекторскому агентству в управление.
Под цессией (уступка права требования долга) подразумевается передача прав кредитора к коллекторскому агентству (согласие должника при этом не требуется, при условии, что это не предусмотрено договором).
В действующем Российском законодательстве понятие "аутсорсинг" не существует, поэтому подобные правоотношения регулируются несколькими видами гражданско-правовых договоров, сходных по регулированию похожих обязательств. Предоставление коллекторских услуг по агентскому соглашению предполагает заключение между банком и коллекторским агентством договора, на основании которого коллекторы проводят работу с должниками по поручению банка. В качестве вознаграждения за услуги по взысканию, с банка взимается комиссия - определённый процент от суммы возвращенного долга. Размер комиссии колеблется от 10 до 50 % и зависит от нескольких факторов. В первую очередь, от перечня услуг, предоставляемых коллекторским агентством: занимается ли оно судебным и постсудебным взысканием либо работает только по внесудебному взысканию задолженности.
Эффективность работы коллекторской компании зависит как от характеристик самой компании (размера штата, технического оснащения и методов работы, квалификации и опыта сотрудников), так и от качества кредитного портфеля, переданного на агентское обслуживание.
) Продажа третьим лицам проблемных долгов - общепринятая практика во всех странах, а в последнее время она начинает использоваться и в России. Регулирование этого вопроса освещено в главе 24 ГК РФ "Перемена лиц в обязательстве".
До кризиса кредитные портфели банков, передаваемые по договору, цессии содержали долги с просрочкой возврата свыше 270 дней. Сегодня на рынке продаются портфели со сроками задолженности от 180 дней. Применяя договора цессии при выкупе портфелей плохих долгов, могут быть предусмотрены дисконты. Договор цессии предполагает переход к банку права получения денежных средств по договорам об уступке прав требования.
Стоимость услуг по данному виду договора должна быть достаточной, чтобы погасить весь объем ссудной задолженности. Банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой только для погашения выданного кредита и уплаты всей имеющейся по кредиту задолженности. В случае если по требованию поступает сумма денежных средств, превышающая задолженность по ссуде, то разница возвращается цеденту.
На основании этой информации можно утверждать, что для всех банков, в том числе и ОАО "Сбербанк России" проблема просроченной задолженности остаётся по-прежнему актуальной. Следовательно делаем вывод о том, что банки стали лучше понимать и активнее использовать преимущества, которые им дает процедура взыскания долгов с помощью коллекторских агентств, включая сокращение операционных затрат и отчислений в резервные фонды.
В последнее время наблюдается тенденция пересмотра ОАО "Сбербанк России" своей политики в пользу продажи портфелей с имеющейся задолженностью. Некоторые банки переуступают задолженность по кредиту физических лиц другим физическим лицам, некоторые используют метод участия банка в бизнесе проблемного заёмщика. Очищение баланса от неработающих активов путем передачи их на ПИФы пока не распространено и используется только отдельными банками. Частично это связано с недостаточной информированностью ОАО "Сбербанк России", частично - с отсутствием четкого законодательства в этой сфере. Возможно, в будущем данное направление будет развиваться, особенно при наличии законодательной поддержки.
Несмотря на отсутствие коренных сдвигов в стратегии управления проблемными долгами, распространение такого способа, как создание управляющих компаний, обозначило бы, на наш взгляд, важные изменения в ее структуре. В посткризисном периоде управляющие компании, с одной стороны, могут продолжить свою деятельность, объединив задачи банков и по критической задолженности, и не являющейся таковой. С другой стороны, в случае включения в основные цели управляющих компаний инвестиционных задач, банки получат возможность повысить диверсификацию активов.
ОАО "Сбербанк России" необходимо пересмотреть свою кредитную политику относительно проблемной и просроченной задолженности. Необходимо отойти от стандартной практики регулирования кредитной задолженности и применять в своей деятельности на ранних стадиях задолженности стандартную процедуру звонков и т.п., однако по истечению 90-то дневного срока передавать просроченных кредиты третьим лицам. Такая практика поможет банку простроченные денежные средства заново ввести в оборот, что само собой увеличит прибыль банка.
Важным направлением деятельности ОАО "Сбербанк России" на рынке потребительского кредитования, по нашему мнению, является развитие долгосрочного кредитования населения, а именно жилищного кредитования физических лиц, поскольку развитие именно такого кредитования является перспективным для банка, так как данный рынок на данный момент только начинает развиваться и имеет большие перспективы развития для ОАО "Сбербанк России", как нового банковского продукта. Кроме этого для банка это еще одна возможность для расширения круга своих клиентов. Поэтому именно на втором направлении развития потребительского кредитования мы остановиться и рассмотрим более подробно.
С целью обеспечения доступности жилья для всех категорий граждан необходимо создание такого финансово-кредитного механизма:
предоставление ОАО "Сбербанк России" среднесрочных кредитов (1-1,5 года) на строительство жилья застройщикам (в первую очередь, строительным организациям, быть индивидуальным застройщикам) с выплатой в период строительства лишь процентов по кредиту и возвратом суммы основного долга по окончании строительства (в случае, когда заемщиком является строительная организация) или переоформлением в долгосрочный (10-25 лет) ипотечный кредит (в случае, когда заемщиком является индивидуальный застройщик)
для привлечения в строительство частных инвестиций и для облегчения накопления гражданами собственных средств на приобретение жилья использовать выпуск муниципальных и частных займов на жилищное строительство (жилищных сертификатов). Совместить возможность приобретения жилищных сертификатов на часть стоимости жилья и получения кредита на недостающую часть;
предоставление ОАО "Сбербанк России" долгосрочных кредитов (10-25 лет) на приобретение индивидуальных домов физическими лицами под залог этих домов и прилегающих земельных участков. Размер предоставляемого кредита не более 70 процентов рыночной стоимости дома. Используемый кредитный инструмент - кредит с отсрочкой платежа: платежная ставка 10 - 20%, контрактная ставка изменяется в соответствии с рыночной процентной ставкой, разница относится на увеличение основной суммы долга по кредиту.
Размер получаемого кредита зависит от уровня дохода заемщика таким образом, что ежемесячные платежи по кредиту составляют 25-30% от ежемесячного дохода заемщика (членов его семьи);
поощрение предприятий и организаций в предоставлении кредиторам гарантий по возврату кредитов, предоставленных их работникам. Гарантии могут предусматривать возврат остатка кредита самим предприятием в качестве поручителя по кредитному обязательству или обеспечения им страхования жизни заемщика;
для облегчения процесса использования гражданами стоимости имеющегося жилья при приобретении или строительстве нового банками даются краткосрочные (3-6 месяцев) промежуточные кредиты под залог старого жилья;
для оплаты первого взноса при получении кредита (не менее 30 процентов от стоимости получаемой жилья) заемщик использует средства субсидий, а также собственные средства, в том числе полученные от продажи имеющегося жилья, даже если оно получено бесплатно в процессе приватизации.
Для накопления собственных средств используются банковские жилые накопительные счета или приобретение жилищных сертификатов;
заемщикам, признанным в установленном порядке, нуждающихся в помощи в улучшении жилищных условий, дается субсидия на строительство или приобретение жилья в размере от 5 до 70 процентов рыночной стоимости жилья по социальной норме в зависимости от уровня прибыли, и времени ожидания в очереди на улучшение жилищных условий. Субсидии предоставляются за счет средств государственного бюджета, местных бюджетов, территориальных органов самоуправления и предприятий;
программа субсидий реализуется через ОАО "Сбербанк России", выбранные на контрактной основе, исходя из предложенных ими условий защиты средств субсидий от инфляции и предоставление кредитов на приобретение жилья.
Ипотечное кредитование решает задачу формирования устойчивого платежеспособного спроса потребителей на продукцию строительного комплекса, позволяет сконцентрировать инвестиционные ресурсы и сбережения в жилищной сфере.
Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в ОАО "Сбербанк России" банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:
кредитование на пластиковые карты;
автокредитование;
ипотечное кредитование.
Для развития данных программ ОАО "Сбербанк России" необходимо:
снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;
страхование финансовых рисков под возможные потери;
развитие технологий банковской инфраструктуры.
Судя по развитию в последние годы кредитования и предложения на банковском рынке можно сделать вывод, что на сегодняшний день потребительское кредитование активно внедряется в жизнь, делая все более удобным существование человека. Однако, все чаще аналитики заявляют о тенденции к отрицательной динамики развития в перспективе, мотивируя тем, что сегодня происходит насыщение рынка. То есть предложение не востребовано, поскольку платежеспособный заемщик уже исчерпал "лимит способности", приобретя необходимые товары и услуги. К тому же очень часто потребитель сталкивается с недобросовестностью банка - скрытые комиссии, завуалированные обязательства и т.п. Еще одним фактором негативной динамики являются безнадежные кредиты - все чаще банки имеют проблемы с возвращением своих средств.
Таким образом, если говорить о самых выгодных потребительских кредитах в России, следует учесть все факторы, которые движут сегодня и заемщиком, и банком-кредитором, ведь потенциальный кризис может принести проблемы и замедлить рост всего сегмента.
В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике, как банковского сектора, так и экономике России в целом.
Консультационно-информационные услуги о потребительских банковских продуктах в современных условиях являются относительно новой банковской услугой.
Нами уже было внесено предложение о введении в штат должности эксперта-консультанта по потребительскому кредитованию, далее рассчитаем экономический эффект, который принесет введение его в штат.
Результат расчета экономического эффекта и эффективности от введения должности консультанта представлены в таблице 6.
Таблица 6. Введение должности консультанта в ОАО "Сбербанк России"
Оценка предложенияСодержаниеНеобходимостьКонсультации по всем видам существующих услуг по кредитованию, что даст возможность получать качественную и полноценную информацию клиентам и т.д.СущностьЭксперт-консультант, обладающий высокой степенью квалификации и имеет богатый практический опыт подобной работы.Расходы на введение должности консультантаа) расходы на оплату труда 18 000 в месяц и - 216 000 рублей в год; б) оборудовать рабочее место консультанта - 19500 руб.. Итого общие затраты составят 216000+19500 = 235 500 руб.Доход от введения должности консультантаа) ожидается рост объемов кредитов от населения - 250 000 рублей; б) увеличение других услуг в сфере потребительского кредитования - 196 000 рублей. Итого общее увеличение доходов составляет 250 000+196 0000 = 446 000 рублейЭкономический эффект446000-235500 = 210 500 рублей.Эффективность(446000-210500)/210500*100 = 111,87 %
Из данных таблицы видим, что введения должности эксперта-консультанта приведет к увеличению объемов кредитования на общую сумму 210500 руб. в год.
Большинству из населения для выбора банка, в который они хотят обратиться необходимо время и максимум информации о нем. Поэтому необходимо, чтоб ОАО "Сбербанк России" постоянно было на виду и на слуху у физических лиц, т.е. создавало себе имидж.
Заключение
В настоящее время тенденция расширения кредитования сопровождается возрастанием уровня кредитного риска, снижением качества кредитного портфеля, что отрицательно влияет на устойчивость как отдельных банков, так и банковской системы в целом.
Можно выделить несколько основных факторов, тормозящих развитие банковского кредитования физических лиц в России:
Нестабильная экономическая ситуация в стране;
Высокие ставки по кредитам. Высокая инфляция, рост ставки рефинансирования Центрального банка - все это привело к резкому удорожанию выдаваемых денег. Еще одна из проблем - это отсутствие эффективной системы функционирования бюро кредитных историй. В настоящее время институт бюро кредитных историй только развивается, поэтому нет достаточной базы для анализа его деятельности. Участие банков в работе бюро кредитных историй осуществляется с рядом ограничений, которые вызываются стремлением самих банков сохранить банковскую тайну и нежеланием выдавать информацию о своих клиентах.
Чтобы адекватно оценить заемщика, необходима реальная информация. Ее представлением занимаются сами заемщики, что снижает степень ее достоверности. Необходимо развитие собственной информационной службы, связанной с бюро кредитных историй. Наличие положительной информации в кредитной истории заемщиков позволяет значительно сократить срок оформления кредита, получить кредитные ресурсы по привлекательным ставкам, с более низкими требованиями по обеспечению. Кредитные организации, являющиеся участниками бюро кредитных историй, получают возможность уменьшить собственные расходы на сбор информации о кредитоспособности заемщика.
Низкое качество внутреннего управления в кредитных организациях. Проблема заключается в отсутствии системы показателей, которые позволили бы оценить успешность проведения сделки и степень достижения поставленных целей.
Неразвитость современных банковских технологий. В настоящее время в России большая доля расчетов проводится с использованием наличных денег. Низкими темпами развивается карточная инфраструктура (недостаточное количество банкоматов, магазинов, где можно расплатиться кредитной картой).
В работе был произведен анализ долгосрочного кредитования ОАО "Сбербанк России".
Чистая прибыль ОАО "Сбербанка России" по в 2013 году увеличилась до 362 млрд рублей, что на 337,6 млрд. руб. превышает показатель 2009 года. Чистые операционные доходы группы до вычета резервов в 2013 году увеличились на 455.7 млрд. руб. - в основном за счет чистого процентного дохода и чистого комиссионного дохода от банковского бизнеса, а также благодаря покупке DenizBank.
За 2013 год Сбербанк увеличил свою долю на российском рынке кредитования населения на 0,8 п.п. - до 33,5%. Розничный кредитный портфель Сбербанка вырос на 31,8% - до 3,3 трлн рублей.
В ОАО "Сбербанк России" выдаются следующие виды долгосрочных кредитов:
. Автокредит выдаётся сроком до 5 лет на приобретение нового или подержанного автомобиля. Выплатить такой кредит вам необходимо до достижения 75 летнего возраста.
. Кредит "Молодая семья".
Срок кредита до 30 лет. Для того, чтобы его получить, вам необходимо подходить под определение МОЛОДАЯ СЕМЬЯ, достичь 18 летнего возраста и иметь подтверждённый ежемесячный доход.
. Образовательный кредит.
Выдаётся на срок до 11 лет. Этот кредит может быть выдан гражданам от 14 до 18 лет с согласия родителей, или же гражданам от 18 лет, поступающим или поступившим в ВУЗ на платной основе.
. Жилищные кредиты.
Это долгосрочный кредит, который выдаётся на срок до 30 лет. У него множество нюансов, которые стоит внимательно изучить, поскольку сумма кредита велика. Выплатить его вы обязаны до 75 лет.
Жилищное кредитование является одной из самых востребованных услуг среди розничных клиентов. По итогам 2013 года доля банка в остатках кредитов на покупку жилья в розничном сегменте составила 50,4%, а количество клиентов, взявших кредиты, достигло более 453 тыс. человек.
Для совершенствования системы долгосрочного кредитования в ОАО Сбербанк РФ предлагается:
. Внедрить систему автоматизации процесса принятия решения о выдаче кредитов.
. Совершенствовать организацию работы с проблемной задолженностью для ОАО "Сбербанк России":
) самостоятельная работа ОАО "Сбербанк России" по возврату проблемной задолженности;
) обоюдная работа ОАО "Сбербанк России" с коллекторскими агентствами на условиях "агентского соглашения";
) перепродажа проблемного кредитного портфеля банков, третьим лицам.
. Введение должности консультанта в ОАО "Сбербанк России"
Список использованной литературы
. Авсейко, М.Н. Кредитный портфель банка и оценка его качества: монография / М.Н. Авсейко. - Мн.: Мисанта, 2010. - 159 с.
. Авсейко, М.Н. Методика оценки и сравнения качества кредитных портфелей банков / М.Н. Авсейко // Банковский вестник. - 2011. - №11. - С.36-42.
. Агафонова, М.В. Формирование кредитного портфеля современного коммерческого банка / М.В. Агафонова // Банковское дело. - 2012. - №1. - С.39-45.
. Александров, А.Ю. Управление портфелем проблемных кредитов коммерческого банка: монография / А.Ю. Александров. - М.: Юнити, 2009. - 156 с.
. Белоглазова Г.Н. "Деньги. Кредит. Банки": Учебник. - М.: Высшее образование 2010 г. - 392 стр.
. Бражников, А.С. Понятие качества кредитного портфеля коммерческого банка и показатели, его определяющие / А.С. Бражников // Деньги и кредит. - 2011. - №10. - С.31-38.
. Дворецкая А.Е. Долгосрочное банковское кредитование как фактор эффективного финансирования экономического роста // Деньги и кредит.- 2013 .- № 11 .- C. 23-30
. Деньги, кредит, банки: учеб. / под ред. Г.И. Кравцовой. - Мн.: БГЭУ, 2013. - 527 с.
. Караченцева, Т.Теории кредита и его функциональная роль в экономике / Т. Караченцева // Банковский вестник. - 2012. - №11. - С. 41-46.
. Коваленко В., Статья "Автокредитование - текущие тенденции на рынке". Экономический журнал "Росбанк" №5 2011 г. -9 стр.
. Коноплицкая, Т.М. Банковские операции: учеб.-метод. комплекс / Т.М. Коноплицкая. - Мн.: Высшая школа, 2011. - 315 с.
. Коробова, Г.Г. Банковское дело: учебник / Г.Г. Коробова. - М.: ИНФРА-М, 2010. - 766 с.
. Кравцова, Г.И. Организация деятельности коммерческих банков: учебник / Г.И. Кравцова. - Мн.: БГЭУ, 2010. - 478 с.
. Кузнецов, С.В. Повышение эффективности работы в банке по урегулированию проблемной ссудной задолженности / С.В. Кузнецов // Банковское дело. - 2011. - №2. - С.46-52.
. Левитина Л.И., Мазунов А.А. Статья "Перспективы развития ипотечного кредитования в России". Экономический журнал "Банковское дело" №10 2011 г. -97 стр.
. Лихачева О.Н., Шуров С.А. "Долгосрочная и краткосрочная финансовая политика предприятия: Учеб.пособие /. Под ред. Лукасевича. - М.: Вузовский учебник, 2011. - 288 стр.
. Лукашин Ю.П. "Финансовая математика": Учебно-методический комплекс /М.: изд. Центр ЕАОИ, 2012 г. - 200 стр.
. Организация деятельности коммерческих банков: учебник / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, И.К. Козлова и др.; Под ред. Г.И. Кравцовой. 2-е изд, перераб. и доп. Мн.: БГЭУ, 2012. - 504 с.
. Пищулин, А. Кредитный скоринг при работе с просроченной задолженностью / А. Пищулин // КартБланш. - 2011. - №6-7. - С.27-34.
. Погосова, М.С. Организация кредитного мониторинга в банке / М.С. Погосова // Сборник научных трудов СевКавГТУ. - 2011. - №6. - С.38-44.
. Соколов Б.И., Иванов В.В. "Деньги. Кредит. Банки": Учебник. - 2-е изд. Перераб. и доп. - М.: ТК Велби, Издательство Проспект, 2012 г. -848 стр.
. Тарасов, В.И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / В.И. Тарасов. - 2-е изд., стереотип. Мн.: Книжный дом; Мисанта,2012. - 512с.
. Тедеев, А.А. Электронные банковские услуги: монография / А.А. Тедеев. - М.: Эксмо, 2012. - 365 с.
. Титоренко, Г.А. Автоматизированные информационные технологии в экономике: монография / Г.А. Титоренко. - М.: ЮНИТИ, 2011. - 399 с.
. Томилова, М.В. Анализ кредитного портфеля банка в условиях финансового кризиса / М.В. Томилова // Банковские технологии. - 2010. - №3. - С.31-38.
. Финансирование и кредитование инвестиций коммерческими банками //Савчук Т.К. и др. Организация и финансирование инвестиций: Учеб. пособие.- Мн БГЭУ .- 2010 .- 196 с
. Формы кредита // Деньги, кредит, банки / Под ред. проф. Г.И. Кравцовой: 2-е изд., перераб. и доп. .- Мн БГЭУ .- 2011 .- 444 с.
. Черкасов, В.Е. - Банковские операции: финансовый анализ / В.Е. Черкасов. - М.: Издательство "Консалтбанкир", 2011. - 288 с.
. Современный рынок банковского кредитования и его перспективы [Электронный ресурс] Режим доступа:#"justify">Приложение 1. Перечень состояний подачи заявки Клиентом на автокредит
1.Введена (начальное состояние; в этом состоянии находятся новые заявки с момента их создания в систему и до момента перехода в какое-либо другое состояние). На этом этапе заявка может быть отозвана клиентом.
2.Андеррайтинг, В это состояние заявка переходит при передаче её на рассмотрение сотрудником канала продаж. Заявка находится в нём до момента окончания проверки правильности заведения заявки специалистом - Underwriter. По результатам андеррайтинга заявка может быть возвращена в канал продаж для доработки/исправления с указанием комментария. Для такой заявки устанавливается статус -"Введена", При передачи далее этой заявки на автоматическую проверку, ей присваивается статус - "На проверке по стоп-листам". В случае отказа либо временного приостановки процесса клиентом, заявке присваивается статус - "Отказ клиента" или "Отложена".
.Проверка по стоп-листам - эта процедура предусмотрена для заявок, отправленных на автоматическую проверку заемщика на наличие его в черном списке банка.
.На скоринге. Заявки, прошедшие проверку по стоп листам попадаются скоринг-модуль. На основании предложенной во второй главе совокупности показателей, формирующих запросную систему скоринг-модуля, выдается решение о выдаче кредита или об отказе. Заявки, прошедшие скоринг-модуль переходят новое состояние - "Проверка службы безопасности", если скоринг-модуль выдаст отрицательно решение заявка попадает в статус "Принятия решений по выдаче", минуя службу безопасности.
.Проверка службой безопасности в этом состоянии заявка находится с момента передачи ее в службу безопасности банка. Служба безопасности проверяет соответствие информации анкеты клиенты с фактическим положением дел. Находясь в этом статусе заявка может быть отложена, отозвана клиентом или передана на доработку Андеррайтеру с указанием комментария (устанавливается статус "Андеррайтинг")
.Принятие решения по выдаче. В этом состоянии заявка находится с момента передачи от службы безопасности к специалисту кредитного департамента -Validation на его рассмотрение и до момента передачи заявки в департамент риск-менеджмента для принятия решения о выдаче кредита. Validation дает заключение поданной заявки о целесообразности и устанавливает процентные ставки выдачи и передает заявку в департамент риск-менеджмента. В результате рассмотрения заявки сотрудником кредитного отдела - Validation, она может быть возвращена Андеррайтеру (устанавливается статус "Андеррайтинг") или Службе безопасности (устанавливается статус "Проверка службой безопасности ") для доработки/исправления с указанием комментариев по этой заявки: отклонена или одобрена (в том числе и с изменением условий), отложена, переведена в статус "Отказ клиента".
.Утверждается решение по выдаче (в этом состоянии заявка находится с момента передачи ее от на утверждение Approval - риск -менеджеру и до момента регистрации в системе результатов её рассмотрения. Риск-менеджер принимает окончательное решение о целесообразности выдачи кредита и величине процентной ставки по нему. В результате рассмотрения заявки Approval, она может быть возвращена Андеррайтеру (устанавливается статус "Андеррайтинг") Службе безопасности (устанавливается статус "Проверка службой безопасности") или Валидатору (устанавливается статус "Принятие решение по выдаче") для доработки/исправления с указанием комментария, отклонена, одобрена без оригиналов документов, одобрена (в том числе и с изменением условий), отложена, переведена в статус "Отказ клиента".
.Одобрена (в этом состоянии находятся заявки, одобренные в результате утверждения риск-менеджером (Approval) кредитного решения. Это состояние используется для всех одобренных заявок независимо от того, были в результате рассмотрения изменены условия по продукту или нет. В случае изменения условий устанавливается специальный статус - "Одобрено с изменением условий". Начиная с этого состояния заявки клиент может выйти на сделку.
.Одобрена без оригиналов документов (в этом состоянии находятся заявки, одобренные в результате утверждения риск-менеджером (Approval) кредитного решения. Это состояние используется для случая отсутствия бумажного досье кредитного дела в банке и/или POS /Branch на момент принятия решения.
.Отклонена (в этом состоянии находятся заявки, отклоненные в результате утверждения риск-менеджером (Approval) кредитного решения- конечное состояние).
.Отказ клиента (в этом состоянии находятся заявки, по которым на любом этапе был зарегистрирован отказ клиента от получен конечное состояние)
.Просрочена (в этом состоянии находятся одобренные заявки, срок действия одобрения для которых истек, но выдача кредита так и не состоялась; конечное состояние. Одобренные заявки переводятся в это состояние автоматически по истечении срока действия одобрения.)
.Назначается дата кредитной сделки (в этом состоянии находятся заявки, по которым проводится подготовка к сделке с момента принятия окончательного решения Aproval до заведения параметров сотрудником POS (назначением даты и времени сделки)). В результате контроля введенной даты и срока действия сертификата (окончательного решения банка) заявка может быть возвращена Андеррайтеру для переодобрения с указанием комментария, отложена, переведена в статус "Отказ клиента".
.Получение информации о счетах в банке-партнере (в этом состоянии находятся заявки, по которым проводится запрос в банк-партнер на открытие счетов с момента заведения даты/ времени сделки (с обязательным приемом от клиента заявления на открытие счета) до получения от банка-партнера информации о счетах и заведения их в систему, т.е. до перехода на подготовку к сделке для заведения параметров и/или прикрепления документов). В результате запроса заявка может быть отложена, переведена в статус "Отказ клиента", переведена на этап открытия договоров и связанных объектов в бэк-офисной системе (при условии, что параметры сделки купли-продажи уже заведены и/или документы прикреплены).
.Готовится кредитная сделка (в этом состоянии находятся заявки, по которым проводится подготовка к сделке с момента получения заведения информации об открытых счетах из банка-партнера до заведения параметров сделки и документов по сделке купли-продажи автомобиля и страхования, т.е. до перехода на контроль проведения сделки). В результате подготовки заявка может быть возвращена Андеррайтеру (устанавливается статус "Андеррайтинг") для переодобрения с указанием комментария, отложена, переведена в статус "Отказ клиента" или просрочена).
.Контролируются параметры кредитной сделки (в этом состоянии находятся заявки, по которым проводится подготовка к сделке с момента заведения параметров сделки и документов по сделке купли-продажи автомобиля и страхования до открытия всех договоров и связанных с ним объектов в бэк-офисе). В результате контроля заявка может быть возвращена сотруднику POS/Branch (состояние "Готовится кредитная сделка") для устранения ошибок с указанием комментария, отложена, переведена в статус "Отказ клиента").
.Открываются договоры в бэк-офисе (в этом состоянии находятся заявки, по которым успешно прошел контроль параметров сделки до получения от бэк-офисной системы подтверждения об успешном заведении в систему: кредитного договора, договора обеспечения, договора поручительства (опционально), открытия счетов, расчета графика погашения, регистрации платежных инструкций банка-партнера, т.е. до перехода на проведение подписания кредитной сделки).
.Проводится подписание кредитной сделки (в этом состоянии находятся заявки, по которым сотрудник, заключающий сделку с клиентом, печатает, подписывает у клиента весь пакет документов (со стороны банка наличие подписи опционально), сканирует, прикрепляет пакет документов и фиксирует факт подписания до момента перехода на контроль документов кредитной сделки). В результате подготовки заявка может быть отложена, переведена в статус "Отказ клиента").
.Контролируются документы кредитной сделки (в этом состоянии находятся заявки, по которым проводится регистрация сделки с момента фиксации факта проведения сделки и отправки на контроль до подтверждения успешного завершения для передачи информации в бэк-офисную систему для осуществления выдачи кредита). В результате контроля, заявка может быть возвращена сотруднику POS/Branch для устранения ошибок с указанием комментария, отложена, переведена в статус "Отказ клиента").
.Передается запрос в бэк-офис на выдачу кредита (в этом состоянии находятся заявки, по которым сделка заключена и требуется провести учетные мероприятия по подготовке распоряжения на выдачу и саму выдачу). В результате рассмотрения заявка может быть возвращена Сотруднику DealPreparing (статус "Контролируются параметры кредитной сделки") для устранения ошибок с указанием комментария, переведена в статус "Отказ клиента").
.Договор заключен (в этом состоянии находятся заявки, по которым была проведена сделка и заключен кредитный договор).
.Кредит выдан (в этом состоянии находятся заявки, по которым была проведена сделка и сумма выданного кредита проведена в учетной системе после подтверждения выдачи от банка-партнера).
23. Отложена (в этом состоянии находятся заявки, отложенные в результате невозможности дальнейшего рассмотрения на любой из стадий процесса рассмотрения заявки)
Приложение 2. Процесс приема заявки на кредит
Процесс приема заявки на кредит
Первичное консультирование заемщиков и прием заявок на получение кредита производится через следующие точки продаж:
-POS - имеют постоянную связь с Банком и установленное удаленное рабочее место фронт-офисного решения. Заявка вводится в систему сотрудником автосалона/банка со слов клиента и на основании предоставленных им документов. Заявка и связанные с ней документы передаются в Банк в электронном виде средствами фронт-офисного решения.
-Branch - имеют постоянную связь с Банком и установленное удаленное рабочее место фронт-офисного решения. Заявка вводится в систему сотрудником подразделения со слов клиента и на основании предоставленных им документов. Заявка и связанные с ней документы передаются в Банк в электронном виде средствами фронт-офисного решения.
-Call-центр головного офиса - имеет установленное рабочее место фронт-офисного решения. Предварительная заявка вводится в систему сотрудником call-центра по информации и заполненной заявке, полученной от клиента по другим каналам (факс, электронная почта, интернет-сайт). Полная заявка дополняется на основании предоставленных клиентом документов и бумажного варианта заявки с подписью клиента. Кроме заявки и документов в электронном виде,
-передаются в Банк на рассмотрение еще и пакет документов в бумажном виде.
-Интернет-сайт банка - предварительная заявка заводится на сайте банка. Полная заявка заполняется специалистами call-центра, после получения пакета документов и бумажного варианта заявки с подписью клиента
В процессе задействованы следующие роли:
-Клиент - физическое лицо, обратившееся в любую из точек продаж кредитных продуктов Банка с целью получения кредита.
-Сотрудник точки продаж - сотрудник POS или Branch, сотрудник call-центра, осуществляющий первичное консультирование клиента по вопросам и процедуре подачи заявки на кредит и получению кредита, а также прием и передачу на рассмотрение заявок на получение кредита.
Детализированное описание последовательности действия в бизнес-процессе:
.Клиент обращается в автосалон или в подразделение банка (лично или по телефону или через e-mail) за консультацией по возможности и процедуре получения кредита.
2.Клиент получает первичный консалтинг, рекламную информацию, раздаточный материал. Консультант выясняет принципиальную возможность клиента воспользоваться кредитом на основе существующего набора пороговых критериев (гражданство, доход и пр.)
.Консультант собирает начальные данные, необходимые для оказания помощи клиенту в подборе продукта, заполняет предварительную заявку. Если клиент уже существует в базе, то вся общая информация о клиенте (кроме заявок в других автосалонах) автоматически заполняется в заявку из базы). В результате выясняется может ли данный клиент получить кредит на основе предварительно установленных требований (Гражданство и прочие условия)
.Если в ходе сбора первичных данных о клиенте и его требованиях выясняется что предоставление кредита этому клиенту невозможно, консультант уведомляет об этом клиента
.На основе предварительно введенных данных, консультант совместно с клиентом подбирают наиболее выгодный для последнего продукт. Далее на основе выбранного продукта вместе с клиентом подбираются условия предоставления кредита.
.По желанию клиента он получает (лично, по e-mail, факсу и т.п.) различные варианты предварительно рассчитанного графика платежей для различных продуктов.
.На основе представленных материалов клиент принимает решение.
.Клиент сообщает свое решение. Если решение отрицательное, процесс завершается.
.Клиент представляет дополнительные сведения и документы.
.Кредитный инспектор в автосалоне или оператор Call-Центра осуществляют поиск существующей предварительной заявки данного клиента и если такая заявка найдена, то она дозаполняется данными, представленными клиентом (Актуальные условия кредита, детальная информация о заемщике, созаемщике)
.Копии документов, представленных клиентом (могут быть отсканированы с оригинала или получена от по e-mail или факсу) прикрепляются к заявке.
.Формируется документ и отдается/высылается клиенту на подпись.
.Клиент проверяет полученный документ
.Клиент проверяет полученный документ. В случае нахождения замечаний или если клиент решил изменить параметры кредита, то он отправляет заявку на доработку.
.Если замечаний нет, то клиент отправляет подписанную заявку сотруднику в автосалон или сотруднику Call-центра.
.Кредитный инспектор автосалона или сотрудник Call-Центра сканирует и прикрепляет копию подписанного документа к заявке.
.После того как все обязательные поля заполнены и копии обязательных документов представлены заявка должна быть отправлена далее на рассмотрение.
Приложение 3. Процесс рассмотрения заявки на кредит
Детализация бизнес-процесса рассмотрения заявки на кредит позволила определить последовательность прохождения заявки через систему Scorto и версификацию заявки сотрудниками кредитного отдела:
-Внешняя система Scorto осуществляет скоринг заявки.
-Scorta устанавливает скоринговый балл, который фиксируется в заявке.
-После того, как заявка прошла скоринг, сотрудник кредитного отдела осуществляет верификацию заявки - контроль правильности ее заполнения и соответствие указанных в ней данных и информации документов, сопровождающих заявку.
-Если в результате верификации были найдены ошибки, то они должны быть исправлены, если ошибок не найдено, заявка переводится в состояние андеррайтинг.
-Если найденные на верификации ошибки не могут быть исправлены сотрудником кредитного отдела самостоятельно (требуют взаимодействия с клиентом), заявка может быть переведена на доработку сотруднику Call-центра или Кредитному инспектору автосалона.
-Если найденные на верификации ошибки могут быть исправлены сотрудником кредитного отдела самостоятельно, он исправляет их. После того как все ошибки исправлены, сотрудник кредитного отдела осуществляет андеррайтинг и выносит свое заключение.
-Если заключение отрицательное, то заявка переходит сразу на этап андеррайтинг 2, где начальник кредитного отдела подтверждает отрицательные результаты.
-3апускается параллельные процессы - рассмотрение заявки сотрудником отдела безопасности
-Сотрудник безопасности фиксирует в системе свое заключение.
-Запрос информации из БКИ осуществляется только один раз. В случае, если заявка попала на доработку и проходит еще один раз цикл рассмотрения, информация из БКИ больше не запрашивается.
-Ответ на запрос из БКИ фиксируется в заявке.
-Начальник кредитного отдела с учетом информации, накопленной в заявке на предыдущих этапах рассмотрения, производит андеррайтинг 2.
-Результаты андеррайтинга 2 фиксируются в системе.
-Решение подписывается ЭЦП, подписанное решение прикладывается к заявке.
Приложение 4. Процесс выдачи кредита
-Кредитный инспектор автосалона связывается с клиентом и согласует порядок, время и место сделки.
-Клиент приезжает в автосалон, подписывает документы купли-продажи автомобиля и вносит первый взнос.
-Документы, которые приносит клиент, проверяются.
-Если изначально в заявке не хватало некоторых необязательных документов и они были представлены, то кредитный инспектор салона дозаполняет заявку.
-Кредитный инспектор принимает от клиента:
-Приходный кассовый ордер,
-Подписанный договор купли-продажи
-Страховой полис и т.п.
сканирует и прикрепляет копии этих документов к заявке.
Если заявка была заполнена в подразделении банка, клиент приносит оригиналы документов
-Когда заявка дозаполнена и все обязательные документы приложены, заявка отправляется в банк на подготовку к сделке.
-Сотрудник кредитного отдела проверяет оформление заявки и пакет прилагаемых к ней документов. Если клиент представил не все документы, то процесс не может идти дальше, пока все обязательные документы не будут представлены клиентом.
-Ожидаем пока клиент донесет документы.
-Сотрудник кредитного отдела прикрепляет новые документы, дозаполняет заявку.
-Сотрудник кредитного отдела проводит контрольную проверку заявки и прикрепленных к ней документов
-Если в ходе проверки были выявлена ошибки, заявка отправляется на обработку в автосалон
-Открываем/находим текущий счет клиента, на который будет произведена выдача и с которого клиент будет производить погашение выдаваемого кредита. В зависимости от того указал ли клиент в заявке этот счет или нет будут зависеть предпринимаемые далее действия.
-Если клиент не указал свой текущий счет в заявке и поиск показал, что у данного клиента отсутствуют действующие кредитные договора в банке, то формируется запрос на открытие текущего счета в банке-партнере.
Если у клиента есть действующие договора, то требуется проверить валюту, в который был выдан кредит.
-Если валюты нового договора и хотя бы одного их уже существующих и активных на данный момент совпадают, это означает, что у клиента уже есть текущий счет, открывать его не нужно.
-Если же валюты нового и существующих и активных договоров не совпадают, это означает, что в качестве текущего рублевого счета будет использован существующий счет, требуется открыть только текущий счет в валюте нового кредитного договора. Формируется запрос на открытие текущего счета клиента в валюте нового договора. Текущие счета клиента фиксируются в заявке.
-Информация о текущих счетах клиента, которые будут использованы в данном договоре на предоставление кредита, фиксируется в заявке.
-Клиент посещает автосалон для подписания документов.
-Кредитный инспектор автосалона печатает документы к кредитной сделке.
-Клиент подписывает документы.
-Кредитный инспектор автосалона сканирует подписанные клиентом документы и прикрепляет к заявке. Сотрудник кредитного отдела проверяет правильность проведения сделки.
-В случае нахождения ошибок заявка и сформированный пакет документов к ней отправляются на повторное подписание в автосалон.
-Бэк-офис формируются платежные документы на выдачу кредита и перечисление денежных средств на счет дилера, взимается комиссия за выдачу денежных средств.
Сотрудник кредитного отдела формирует следующие документы:
.Гарантийный полис для POS.
2.Распоряжение для банка партнера Документы сканируются, подписываются и прикрепляются к заявке. Сформированный пакет документов проверяется перед отправкой в автосалон.
-Если обнаружены какие либо ошибки в платежных документах или документах делопроизводства, то заявка дорабатывается.
-Кредитный инспектор автосалона получает от банка уже окончательный пакет документов для проведения сделки, осуществляет проверку.
-В случае обнаружения ошибок заявка и прикрепленный к ней пакет документов отправляется на доработку в банк.
-Кредитный инспектор автосалона выдает клиенту ПТС.
Приложение 5. Методика оценки кредитоспособности заемщика
Анализ платежеспособности проводится как по заемщику, так и по его поручителю. При этом метод анализа и документация такие же, как и при анализе кредитоспособности самого заемщика. В результате проведенной работы определяются возможности клиента производить платежи в погашение основного долга и процентов, а поручителя - осуществлять их в случае неплатежеспособности основного заемщика. Для этого в учреждении ОАО Сбербанк РФ, например, рассчитывают сумму ежемесячного платежа в погашение ссуды (основного долга и процентов), а также коэффициент кредитоспособности клиента (К1):
К1 = Сумма месячного платежа по ссуде / Сумма месячного дохода
Коэффициент К1 характеризует способность клиента осуществлять ежемесячные выплаты банку по ссудам. Может быть рассчитан также коэффициент К2:
К2 = (Сумма месячного платежа по ссуде + Месячная сумма расходов) / Сумма месячного дохода
Коэффициент К2 показывает степень влияния расходов, включая расходы на погашение ссуды, на бюджет клиента. Ссуда, предоставляется при условии, если расходы не превышают 1/3 суммы доходов клиента.
Анализ современной российской практики кредитования индивидуальных клиентов показал, что наилучший способ оценки кредитоспособности можно определить только исходя из специфических условий каждой сделки. В России это проявляется особенно отчетливо, т.к. общая нестабильность рынка, уникальность многих операций и отсутствие кредитной истории большой части заемщиков делают практически невозможным выработку универсальных методов по определению кредитоспособности.
Оценку/расчет кредитных рисков в количественном выражении можно осуществлять с использованием различных коэффициентов. Применительно к потребительским ссудам оценку кредитных рисков банка целесообразно проводить, анализируя в динамике следующие показатели, приняв за базу данные собственного банка (по остатку и по обороту) на одну из отчетных дат.
. Удельный вес просроченных потребительских ссуд в общей сумме предоставленных ссуд.
К1 = Просроченные потребительские ссуды / Общая сумма кредитных вложений * 100
Данный коэффициент учета кредитного риска можно использовать для оценки эффективности кредитной политики коммерческого банка во взаимоотношениях с населением; уровня риск-менеджмента в банке (поскольку формы обеспечения ссуд могут иметь формальный характер); для формирования минимального резервного фонда банка по потребительским ссудам.
. Темпы роста кредитных вложений в виде потребительских ссуд.
К2 = Сумма потребительских ссуд (базовый год) / Сумма потребительских ссуд (отчетный год) * 100
Очевидно, что рост кредитных вложений (в том числе рост выдачи потребительских ссуд) означает возрастание кредитных рисков. Следовательно, необходимо оптимизировать резервный фонд банка на возможные потери по потребительским ссудам. Изучение значений данного показателя в динамике позволит прогнозировать изменения резервного фонда и, соответственно, более обоснованно разрабатывать кредитную политику во взаимоотношениях с населением.
. Коэффициент защищенности банка от кредитного риска
При этом следует отметить, что средства резервного фонда банка вообще и резервов по потребительским ссудам, в частности, должны быть размещены в наиболее надежных, легко реализуемых активах, что также предполагает учет данного фактора при разработке и реализации кредитной политики банка, в которой следует отразить порядок создания и управления этими активами.
. Коэффициент утраченной выгоды по потребительским ссудам
К4 = Процентные потери по потребительским ссудам / Проценты, полученные по потребительским ссудам *100
В числителе данного показателя следует учитывать проценты, не полученные банком вследствие появления просроченной задолженности по потребительским ссудам, непогашения безвозвратных ссуд и т.д.
Учитывая, что в настоящее время критериальные уровни по вышеназванным показателям не определены Банком России, коммерческим банкам следует проводить анализ полученных данных в динамике, принимая необходимые корректирующие меры по отклонениям и строя свою кредитную политику с учетом складывающихся трендов.
В нашей стране динамика структуры ссудного портфеля оценивается, как правило, путем сопоставления значений удельных весов для каждой группы ссуд (по качеству). В качестве показателя диверсификации обычно используют показатели концентрации ссуд у группы заемщиков.
Кконц. = Суммарный кредит 10% крупнейших заемщиков банка / 10% реальной стоимости всех выданных ссуд
Анализ фактических данных показал, что на практике достаточно поддерживать этот показатель на уровне не выше 2,5. Большее значение показателя сигнализирует о чрезмерной концентрации кредита в руках у группы заемщиков.
ОАО Сбербанка РФ в процессе своей деятельности должно проводить четкую целенаправленную политику в области вложений капитала. При этом они должны преследовать цели: получения максимальной прибыли от вложений; достижения оптимального управления кредитным портфелем; поддержания необходимого уровня ликвидности и платежеспособности; создания резервов роста и т.д. Реализовать эти цели можно, строго придерживаясь в своей деятельности рекомендаций Банка России по оценке степени кредитного риска, изложенных в Инструкции №17 от 24.08.1993, приложении №6 к инструкции №17, письме Банка России №130-а от 20.12.94.
Ограничивать подверженность ОАО Сбербанк РФ портфельным рискам призваны также экономические нормативы, установленные Банком России для всех кредитных организаций в Инструкции №1 от 30.01.1996 и других нормативных актах. В соответствии с этими документами классификация выданных ссуд и оценка кредитных рисков производится в зависимости от наличия соответствующего и надлежащим образом оформленного реального обеспечения, а также длительности просроченной задолженности. В результате кредитный портфель банка разбивают на группы кредитов (стандартные, нестандартные, сомнительные, опасные, безнадежные), ранжированных по их качеству в зависимости от степени кредитного риска.
При невозможности погашения ссуды непосредственно заемщиком и поручителем банк списывает ссуду на убытки. Для этих целей в банках создаются специальные страховые фонды на покрытие кредитных рисков. Резервы на покрытие убытков по кредитным операциям создаются в размере страхового возмещения необходимого для покрытия рисков по каждой группе кредитов. Таким образом, чем более рисковую кредитную политику проводит банк, тем больший страховой резерв он должен создать, использовав для этого средства из прибыли. Зарубежные коммерческие банки в настоящее время, например, создают резервы на покрытие убытков по кредитам, предоставляемым по кредитным картам, в размере 2-3% от сумм предоставленных кредитов. В российской практике эти резервы должны быть значительно большими (от 2 до 100%) в силу нестабильности экономической ситуации в стране.
Таблица 7. Группы риска ссудной задолженности
Обеспеченность ссуды, наличие гарантии ее возвратаОбеспеченнаяНедостаточно обеспеченная, гарантии возврата вызывают сомнениеНеобеспеченная не гарантирован возврат ссудыПросроченная задолженность по ссуде сроком до 30 дней1*23Отчисления в резерв (в процентах)2%5%30%Просроченная задолженность по ссуде сроком от 30 до 60 дней234Отчисления в резерв (в процентах)5%30%75%Просроченная задолженность по ссуде сроком от 60 до 180 дней345Отчисления в резерв (в процентах)30%75%100%Просроченная задолженность по ссуде сроком свыше 180 дней555Отчисления в резерв (в процентах)100%100%100%Примечание: * - Здесь и далее цифры от 1 до 5 означают группы риска
При реализации комплексной программы по управлению рисками, как важнейшей составляющей кредитной политики коммерческого банка, важно соблюдать единую методику исследований и оценки степени рисков, чтобы обеспечить сопоставимость результатов и добиться возможности объединить оценки различных частных рисков в интегрированный показатель рискованности с четко заданными пределами вариации. Наблюдение за динамикой такого показателя позволяет в общих чертах отслеживать динамику совокупного риска банка и в случае необходимости осуществлять соответствующую корректировку банковской политики в области риск- менеджмента. Такой показатель может быть построен, например, методом взвешенных балльных оценок. В качестве весов могут быть взяты суммы операций (или соответствующих статей активов или пассивов), порождающие данный вид риска (рисков).