Кредитная политика банков РФ

ВВЕДЕНИЕ

банковский риск кредитование

Сложная и неоднозначная ситуация, которая сложилась на настоящий момент в Российской экономике, связанная, прежде всего с экономическими санкциями со стороны отдельных стран Европейского Союза, оказывает негативное влияние на дальнейшее развитие промышленного сектора РФ. Ещё со времени финансового кризиса в августе 1998-го года объём прибыли, полученный предприятиями промышленного сектора России, уменьшился на 45% по сравнению с предыдущим годом, при этом число убыточных промышленных предприятий составило 50%, а убыточных транспортных предприятий - более 60% от общего количества. [6] Безусловно, в новых экономических условиях большое значение приобретает вопрос регулярных инвестиций для российских промышленных предприятий. Следует признать, что без крупных и долгосрочных инвестиций экономический подъём промышленных предприятий всех регионов России невозможен. По подсчётам российских и зарубежных экономистов, для строительства и развития современной экономики России потребуется от 100 до 250 млрд. долларов начальных инвестиций, при этом реальный инвестиционный потенциал России не превышает 80 млрд. долларов. Такое финансирование может быть осуществлено как путём создание специализированных инвестиционных фондов, так и в рамках ещё одного наиболее реального источника финансирования - специальных инвестиционных программ коммерческих и государственных банков, направленных на развитие реальных секторов российской промышленности. Преодоление сложившегося экономического кризиса невозможно без инновационного и инвестиционного подъёмов, обновления основного капитала российских предприятий на новой, конкурентоспособной основе. При этом следует признать, что капиталовложения кредитных организаций в промышленные предприятия без сопутствующей инновационной деятельности не имеют особого смысла, так как экономически невыгодно заниматься воспроизведением устаревшего и не пользующегося спросом, а также потребляющего значительные ресурсы оборудования, которое не сможет достойно конкурировать на рынке.

При осуществлении этой задачи возникают и определённые сложности. Большинство российских кредитных организаций предпочитает развивать финансовые отношения с предприятиями менее прибыльными, чтобы избежать при этом рискованных расчётных операций, так как риски промышленных инвестиций чрезвычайно велики. Зачастую тут действует круговой механизм: коммерческие российские банки не имеют достаточной возможности и стимулов для кредитования производства, из-за чего положение субъектов реального сектора становится всё более критическим и ведёт к углублению негативных тенденций, таких, как рост доли невозвращённых кредитов в структуре банковских балансов и ухудшение общей ликвидности, а это ещё более уменьшает возможности (да и желание) кредитных организаций России в дальнейшем инвестировать средства в промышленное производство страны. [8]

Цели настоящей курсовой работы:

рассмотреть правовые условия кредитования российскими кредитными организациями промышленных предприятий России, сделать соответствующие выводы;

рассмотреть практику кредитования промышленных предприятий российскими банками, привести и проанализировать статистические данные по подобному кредитованию, рассмотреть существующие банковские риски, сделать соответствующие выводы;

рассмотреть характеристики кредитования, представляемые отечественным предприятиям ОАО «Альфа-Банк», привести результаты деятельности банка и его общий финансовый анализ, сделать соответствующие выводы.

ГЛАВА 1 ПРАВОВЫЕ УСЛОВИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ПРОМЫШЛЕННЫХ ПРЕДПРИЯТИЙ

1.1 Общие правовые положения кредитной деятельности банков

Правовые основы создания и деятельности кредитных организаций в России установлены Федеральным Законом от 02.12.1990 за № 395-I «О банках и банковской деятельности». Согласно положений Ст.1 вышеуказанного закона, «Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право совершать в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».

Правовое регулирование банковского кредитования предприятий осуществляется несколькими юридическими актами. Согласно п. «ж» Ст.71 Конституции РФ, кредитное регулирование находится в ведении Российской Федерации. Основной законодательный акт, который регулирует банковское кредитование в России, является Гражданский кодекс РФ, содержащий статьи и кредитном договоре (ст. 819-821). Также вопросам банковского кредитования посвящены отдельные положения Закона РФ от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» и Закона РФ от 12.04.1995 «О Центральном банке России». Подзаконное регулирование банковского кредитования осуществляется нормативными актами Президента РФ, Правительства РФ, Центрального банка России, Министерства финансов РФ и Министерства РФ по налогам и сборам. Особая роль здесь отводится нормативным актам Центробанка России, которые определяют порядок предоставления кредитов, порядок начисления процентов по финансовым операциям, надлежащее ведение бухгалтерского учёта. Нормативно-правовыми актами РФ предписывается проводить банковское кредитование на принципах возмездности, возвратности, срочности и резервности. [7]; [9]

Возмездность означает взимание платы в виде процентов за пользование кредитом. Размер процентной ставки определяется обоими договаривающимися сторонами самостоятельно. Льготное кредитование проводится при использовании льготной процентной ставке. Порядок начисления процентов по операциям утверждён Положением Центробанка России от 26.06.1998 № 39-П.

Принцип возвратности означает, что полученные денежные средства должны быть возвращены кредитору единовременно или по частям.

Суть принципа срочности заключается в том, что денежные средства предоставляются на строго определённый срок, по истечении которого они должны быть возвращены банку. В случае несвоевременного возврата кредита применяются штрафные санкции и дополнительно начисляются проценты за просрочку.

Согласно принципу резервности кредитующие организации обязаны создавать резервы по размещённым денежным средствам в порядке, установленным Положением Центробанка России от 26.03.2004 № 254-П для того, чтобы покрыть возможные потери, которые связаны с невозвратом заёмщиком полученных денежных средств. [10]

1.2 Сущность кредитных отношений

В мировой экономической литературе существует две основные трактовки, которые указывают на происхождение слова «кредит». Согласно одной версии, это понятие берет начало от латинского слова «credit», что в переводе означает «он верит». Согласно другой трактовке экономистов, его появление связывается с латинским термином «creditum», который можно перевести как «ссуда» (или долг). В экономической практике кредитные отношения представляют собой передачу в пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме на условиях возвратности, срочности и платности, что осуществляется в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых значительно зависят от договорённости вступающих в кредитные отношения сторон. [9]

Раскрывая сущность кредита, следует поддерживаться следующих основных принципов:

Все разновидности кредита должны отражать его сущность вне зависимости от формы, в которой выступает кредит;

Вопрос о сущности кредита следует рассматривать по отношению к совокупности кредитных сделок;

Анализ сущности кредита должен раскрывать ряд его конкретных характеристик, которые показывают значение кредита в целом.

Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Кредитор - это один из участников кредитных отношений, который предоставляет ссуду. Образование банков привело к возникновению коллективных кредиторов, которые могут управлять кредитными рисками и имеют соответствующую ответственность, при этом мобилизуя временно свободные денежные ресурсы предприятий и населения. Заемщик - также одна из равноправных сторон кредитных отношений, которая получает кредит и обязана возвратить полученную ссуду в конкретные взаимно оговоренные сроки. [9]; [11]

Помимо кредиторов и заемщиков, важным элементом структуры кредитных отношений определяется сам объект передачи. Объект передачи (в основном, в денежном выражении) передается от кредитора к заемщику, а впоследствии совершает обратное движение от заемщика к кредитору. Объектом передачи обычно выступает ссуженная стоимость, которую можно представить как особую часть стоимости, так как она представляет собой своеобразную нереализованную стоимость. Благодаря функции кредита стоимость, которая как бы временно остановилась в своем движении, переходит к новому владельцу, которому она в настоящий момент больше нужна для её дальнейшего использования использовании на нужды производства и денежного обращения. В любом случае, объектом кредитной сделки выступает ссуженная стоимость, то есть стоимость в денежной или товарной форме, передаваемая кредитором заёмщику.

Посредством использования функций кредита экономические субъекты (как кредитные организации, так и предприятия-заёмщики), а также в целом добиваются эффективности производства, ускорения обращения и роста доходов. Сущность кредита выступает в его трех функциях:

Распределительная: функция распределения на возвратной основе денежных средств;

Эмиссионная: функция создания кредитных средств обращения и замещения наличных денег;

Контрольная: функция по осуществлению контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов.

Все кредитные отношения построены с юридической точки зрения на гражданском законодательстве Российской Федерации, где наряду с актами купли-продажи, аренды, найма, перевозки и т.п., четко обозначаются разнообразные денежные обязательства, расчеты, кредитование, комиссионные операции и другие гражданские акты, которые обычно совершаются при посредстве денежных операций. [9]; [11]

1.3 Потенциальные инвесторы промышленных предприятий России

Основными источниками финансирования промышленных предприятий могут быть:

средства самих предприятий, при этом им законодательно могут быть предоставлены различные налоговые льготы;

средства российских инвесторов, в т.ч. кредитных организаций;

средства иностранных инвесторов;

бюджетное (государственное) финансирование;

привлечение средств местных и муниципальных органов управления;

привлечение средств страховых и трастовых компаний;

привлечение свободных денежных средств граждан РФ;

привлечение денежных средств граждан РФ, находящихся на счетах в зарубежных банках и др. [14]

Схема потенциальных инвесторов российских промышленных предприятий - см. Рис.1.1

Рисунок 1.1 - Схема потенциальных инвесторов

 

.4 Правовое регулирование банковского кредитования предприятий

Банковское кредитование - это метод финансирования потребностей предприятия при соблюдении условий платности, срочности и возвратности. Банковское кредитование бывает прямое и косвенное. При прямом кредитовании кредитные отношения предприятия прежде всего возникают как отношения с банком. При косвенном банковском кредитовании сначала возникают отношения между предприятиями, которые затем обращаются в банк для досрочного получения денег по векселю (ценной бумаге, выраженной в письменной, установленной Законом РФ форме).

В зависимости от срока выдаваемой банком ссуды кредиты бывают:

краткосрочные (до одного года);

среднесрочные (от одного до трёх лет);

долгосрочные (свыше трёх лет).

При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, кредитные организации обязательно должны учитывать следующие факторы:

ставку рефинансирования Центробанка РФ;

среднюю процентную ставку привлечения (ставку привлечения межбанковских кредитов или ставку, уплачиваемую банком по депозитам различного вида);

структуру кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);

спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем больше спрос, тем дороже может быть кредит);

- сроки, на которые предприятие-заёмщик просит кредит, вид кредита, степень его риска для банка в зависимости от обеспечения заёмщиком;

стабильность денежного обращения в стране (чем выше в стране темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, так как у кредитующей организации значительно повышается риск потерять свои денежные ресурсы в связи с обесцениванием денег). [7]; [9]

Перед принятием решения о представлении предприятию кредита руководство банковского учреждения должно проанализировать его кредитоспособность. Кредитоспособность предприятия (в т.ч. и промышленного) прежде всего определяется его аккуратностью при расчетах по ранее полученным кредитам, текущим финансовым состоянием и способностью при необходимости мобилизовать денежные средства из различных финансовых источников.

Существуют 3 критерия кредитоспособности предприятия:

надёжный (или кредитоспособный);

неустойчивый (или ограниченно кредитоспособный);

ненадёжный (некредитоспособный).

Предприятие, признанное надежным, кредитуется на общих условиях. Если предприятие оказывается неустойчивым клиентом, то при заключении договора предусматриваются дополнительные нормы контроля, включающие в себя такие условия:

кредит при условии денежного залога;

кредит при условии денежного поручительства;

применение повышенной %-ной ставки и т.п.

Если же предприятие признаётся ненадёжным клиентом, то банк вправе отказаться от его кредитования. [2] Если предприятие нарушает условия кредитования, то банк может прекратить кредитование (полностью или частично) или досрочно взыскать ссуду. При систематическом нарушении сроков погашения ссуд предприятие теряет право на новый кредит и сможет снова его оформить лишь под поручительство третьего юридического лица. Руководство банка может выступить с инициативой применения к предприятию должнику следующих мер воздействия:

проведение принудительной реорганизации предприятия-должника;

передача оперативного управления администрации, назначенной с участием банка-кредитора;

возбуждение в арбитражном суде дела о признании предприятия несостоятельным (т.е. банкротом). [3]; [4]

Банковское кредитование регулируется следующими нормативными документами Российской Федерации:

Закон РФ от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями);

Закон РФ от 12.04.1995 «О Центральном банке России» ( с изменениями и дополнениям);

Закон РФ от 09.12.1992 «О валютном регулировании и валютном контроле».

1.5 Правовое регулирование валютного кредитования предприятий

Валютное кредитование могут осуществлять лишь банки, имеющие лицензию Центробанка России. Для открытия валютного счёта предприятие должно предоставить в банк:

заявление установленного образца;

копии Устава предприятия;

копии документов о государственной регистрации;

справку о постановке на учёт в налоговой службе;

другие документы, предусматриваемые законодательством России.

Для финансирования внешнеторговых операций кредитные организации могут выдавать предприятиям валютные кредиты (под гарантию или под залог) с обязательным целевым назначением. В первую очередь они предоставляются для финансирования текущей деятельности предприятия, которая связана с экспортно-импортными сделками, для создания и развития экспортных производств, под будущие валютные доходы, при этом процентные ставки по валютным кредитам определяются на договорной основе. Банк контролирует выполнение условий кредитного договора, и в случае его нарушения может:

прекратить дальнейшее кредитование;

потребовать досрочного погашения выданного кредита;

повысить процентную ставку по ссуде.

1.6 Правовое регулирование кредитования предприятий с помощью лизинга

Под лизинговыми операциями понимается покупка кредитующей организацией разнообразного промышленного оборудования, механизмов и технологической оснастки, транспортных средств и пр. и их последующая передача в аренду промышленным предприятиям на определенный срок. Привлекательность применения лизинга состоит в том, что предприятия не расходуют собственные финансовые ресурсы на покупку оборудования, так как банки приобретают его за счет собственных средств, но могут активно ими пользоваться с момента передачи. При этом банк получает доходы в виде арендной платы, куда включена стоимость оборудования, его амортизация и прибыль самого банка. Финансовый лизинг обычно оформляется на 5-10 лет и представляет собой форму долгосрочного кредитования предприятия, при этом это - наиболее гибкая её форма, так как и предприятие, которое арендует у банка оборудование, и сам банк могут выбрать наиболее удобные форму и сроки оплаты, которые будут удовлетворять обе стороны. При этом сделки с применением лизинга не облагаются государственными налогами. Приведём основные выгоды от использования лизинга предприятиями при оформлении кредита:

Необходим минимум собственных средств: достаточно иметь от 10 до 30% стоимости предмета лизинга;

Обычно при лизинге денежный залог не требуется, что выгодно отличает его от банковского кредита);

Заёмщик сохраняет оборотный капитал, так как приобретает необходимые средства производства и производит погашение ежемесячных лизинговых платежей за счет производственной деятельности. Таким образом, оборудование, полученное в лизинг, само себя окупает;

Срок лизинга, который в среднем составляет 3 года, примерно равняется сроку полной амортизации имущества;

Имущество, передаваемое в лизинг, учитывается на балансе лизинговой компании;

Предмет лизинга не отражается в активах компании, а задолженность не отражается в её пассивах;

Достигается оптимизация налогообложения предприятия, при этом лизинговый платеж в полном объеме относится на себестоимость компании, уменьшая налогооблагаемую базу по налогу на прибыль;

Предприятие-заёмщик может получить в лизинг любое оборудование и технику, которые подлежат продаже и могут быть куплены в рамках установленных для предприятия условий финансирования;

С момента заключения договора по лизингу предприятие может полноценно использовать имущество в своей деятельности. [9]

1.7 Правовое регулирование кредитования предприятий с помощью факторинга

Факторинг (как и лизинг) - одна из форм косвенного банковского кредитования предприятий. При факторинге первоначально складываются отношения между предприятием-поставщиком и предприятием-покупателем. Затем предприятие-поставщик уступает право требования банку, и банк сразу выплачивает часть суммы предприятию- поставщику или же всю сумму, если на это имеется особая договоренность. Обычно за проведение такой операции банк взимает с предприятия дополнительную плату, при этом для предприятия-поставщика обеспечивается кредитование его оборотных средств, минимизируются потери от возможной просрочки платежей, создаются условия для продуктивной производственной деятельности, при этом предприятие-поставщик знает точные даты поступления платежей и может своевременно планировать свои расходы.

В результате плата за услуги факторинга включает в себя:

плату за управление (комиссия за собственное обслуживание, рассчитывается в процентном отношении от годового оборота предприятия-поставщика и составляет 0,5-3,0% в зависимости от масштабов и структуры производственной деятельности, оценки банком объёма работ, степени кредитного риска, а также специфики и конъюнктуры действующего рынка);

плату за учёт (дисконтирование счетов-фактур (составляет обычно 0,1-1,0% от годового оборота предприятия-поставщика);

плату за учётные операции (на 2-4% превышает действующую банковскую ставку, что связано с потребностью компенсации дополнительных затрат и имеющихся рисков).

Факторинг наиболее эффективен для малых и средних предприятий. Его главные достоинства:

улучшение кассовых взаиморасчётов предприятия;

снижение риска возможности неплатежей;

сокращение издержек по ведению дебиторских счетов;

возможность пользоваться статистическими данными по сбыту.

Для коммерческих банков факторинг - это новая форма привлечения клиентов, основанная на опыте работы в банковской деятельности. [11]

Организация факторинга - см. Рис.1.2

Рисунок 1.2 Организация услуг по факторингу

В законодательстве России факторинг (иначе «финансирование под уступку права требования») выделен в качестве самостоятельного вида договора. Материально- правовое регулирование этого договора содержится в Гл.43 «Гражданского Кодекса» РФ, положения которого во многом повторяют формулировки Оттавской Конвенции о международном факторинге. [3]

Выводы по главе 1

По содержанию Главы 1 настоящей курсовой работы можно сделать следующие выводы:

.        Правовые основы создания и деятельности кредитных организаций в России устанавливаются Федеральным Законом от 02.12.1990 за № 395-I «О банках и банковской деятельности».

.        Основной законодательный акт, который регулирует банковское кредитование в России, является Гражданский кодекс РФ, содержащий статьи и кредитном договоре (ст. 819-821). Также вопросам банковского кредитования посвящены отдельные положения Закона РФ от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» и Закона РФ от 12.04.1995 «О Центральном банке России».

.        Банковское кредитование представляет собою метод финансирования потребностей предприятия при соблюдении условий платности, срочности и возвратности.

.        В зависимости от срока выдаваемой ссуды кредиты могут быть:

краткосрочные (до одного года);

среднесрочные (от одного до трёх лет);

долгосрочные (свыше трёх лет).

 

ГЛАВА 2. ПРАКТИКА КРЕДИТОВАНИЯ ПРОМЫШЛЕННЫХ ПРЕДПРИЯТИЙ В РФ

 

.1 Особенности кредитования промышленных предприятий РФ

В современных условиях развития российской экономики наблюдается определённая тенденция к некоторому ухудшению финансовых результатов деятельности промышленных предприятий России, что способствует росту их финансовых обязательств. Наибольшую долю среди них занимают кредиты, предоставляемые отечественными коммерческими банками. Поэтому особую актуальность приобретает необходимость проведения анализа особенностей развития кредитования промышленных предприятий страны, что может играть важную роль в расширенном воспроизводстве, обеспечении нормального кругооборота капитала, эффективном экономическом росте.

Для развития промышленных предприятий в России крайне необходимы крупные и долгосрочные инвестиции, отсутствие которых замедляет процесс восстановления и модернизации промышленного производства и не позволяет внедрять новые технологии. Привлечение на рынке долгосрочных ресурсов будет способствовать расширению деятельности коммерческих банков в этой сфере.

Безусловно, деятельность промышленного предприятия в системе рыночной экономики невозможна без периодического использования разнообразных форм привлечения кредитов. Основными причинами привлечения кредитов промышленными предприятиями являются:

модернизация уже изношенного и непригодного оборудования;

привлечение средств, крайне потребных для дальнейшего развития промышленного производства.[12]

При этом наблюдающийся рост количества кредитов, предоставленных промышленным предприятиям коммерческими банками России, прежде всего обусловлен необходимостью обеспечения и расширения инвестиционной деятельности предприятия.

Российские коммерчески банки предоставляют российским промышленным предприятиям инвестиционные кредиты при соблюдении следующих условий:

доля участия банка в кредитовании инвестиционного проекта, как правило, не превышает 70-80% от общей стоимости затрат;

срок кредита обусловливается сроком окупаемости инвестиционного проекта (как правило, от одного года до пяти лет);

в качестве обеспечения возврата кредита выступает залог, сумма которого достаточна для погашения основного долга и процентов за кредит. В залог могут приниматься: ликвидные ценные бумаги, недвижимость, имущественные права, оборудование, транспортные средства, товары в обороте, другое имущество, а также поручительства субъектов Российской Федерации и муниципальных образований, при этом закладываемое имущество обязательно должно быть застраховано. [14]

Для возможности получения долгосрочного инвестиционного кредита руководство предприятие должно представить в банк:

заявку на кредит с указанием цели, суммы, сроков кредитования и возможного обеспечения кредита;

данные по финансовому состоянию предприятия-заёмщика;

проектная документация;

бизнес-план инвестиционного проекта;

другие документы, которые предусматриваются правилами кредитования в том или ином банке.

Все эти документы анализируются кредитными, юридическими, аналитическими службами, службами безопасности банка с целью проверки надёжности предприятия-заемщика и достаточной обоснованности в экономическом плане инвестиционного проекта, степени его достаточной проработанности (проверяется наличие различных заключений, маркетинговых исследований, условия контрактов и договоров, которые обеспечивают определенные циклы проекта, заключения органов экологического надзора и т.д.). В процессе кредитования банки осуществляют постоянный контроль за целевым использованием кредита, а также получением запланированного экономического эффекта.

Тем не менее, в процессе кредитования промышленных предприятий зачастую возникают определённые серьёзные проблемы, которые замедляют темпы предоставления кредитных ресурсов задействованным в сфере производства организациям РФ. Основными негативными факторами являются уменьшение объемов реализации продукции и низкая привлекательность потенциальных инвестиционных проектов по модернизации и расширению производства. Также сужается и сама ресурсная база кредитных организаций в связи с уменьшением прироста депозитов банков и необходимостью выплат финансовых обязательств. Нельзя не отметить, что параллельно значительно возрастают риски кредитования предприятий, что вызвано отсутствием достаточного количества гарантий возврата займов. [14]

Следовательно, неопределенность относительно дальнейшего развития российской экономики в связи с политическими факторами, куда можно отнести и действующее торговое эмбарго со стороны отдельных стран Евросоюза, и военный конфликт на востоке Украины, и участие в Сирийском конфликте, и нестабильная политическая и экономическая обстановка во вновь присоединённом Крыму, а также отток инвестиционных ресурсов за пределы страны и высокая материалоёмкость и энергоемкость отечественных предприятий, - всё это создаёт определённые риски для стабильного развития банковской системы России в будущем.

 

2.2 Общий обзор кредитоспособности банков России

В начале этого раздела приведём сведения по самым крупным банкам России за период январь 2015 - январь 2016 г. - см. Табл. 2.1

Таблица 2.1 Рейтинг российских банков по активам за 2015-2016 гг.*

№ п/п	Название банка, регион	№ лицензии	Активы нетто 01.2015 (млн. руб.)	Активы нетто 01.2016 (млн. руб.)	Изменение (млн. руб.)	Изменен (в %)
1	Сбербанк России, Москва	1481	22 330 238	23 545 948	+1 215 709	+5,44
2	ВТБ, Санкт-Петербург	1000	8 363 248	9 413 986	+1 050 738	+12,56
3	Газпромбанк, Москва	354	4 722 887	5 177 748	+454 860	+9,63
4	ФК Открытие, Москва	2209	2 735 566	3 029 095	+293 529	+10,73
5	ВТБ 24, Москва	1623	2 879 597	3 001 041	+121 443	+4,22
6	Россельхозбанк Москва	3349	2 165 034	2 651 979	+486 945	+22,49
7	Альфа-Банк, Москва	1326	2 312 738	2 286 251	−26 486	−1,15
8	Банк Москвы, Москва	2748	2 419 161	1 841 558	−577 603	−23,88
9	Национальный Клиринговый Центр, Москва	3466	1 489 477	1 609 277	+119 799	+8,04
10	ЮниКредит Банк, Москва	1	1 384 673	1 428 427	+43 753	+3,16

*- #"876122.files/image003.gif">

Рисунок 2.1 - Ответы на вопрос об изменении условий кредитования

В настоящее время Банк России выдаёт кредиты, обеспеченные нерыночными активами или поручительством, от 12 до 12,75% годовых.

Если у промышленного предприятия есть потребности в финансировании приобретения оборудования, транспортных средств, строительной и самоходной техники, реконструкции, расширении мощностей, Банк ВТБ (Санкт-Петербург) предлагает новый продукт - долгосрочное кредитование сроком до 7 лет.

«Альфа-Банк» выдает универсальный кредит для предприятий, который можно использовать как для пополнения оборотных средств, так и на инвестиционные цели, к примеру, на приобретение нового или модернизацию оборудования, на приобретение или ремонт коммерческой недвижимости, автотранспорта. Размер кредита: от 3 млн. рублей до50 млн. рублей. Срок погашения - от шести месяцев до трех лет.

Банк «УралСиб» выдает кредиты предприятиям малого и среднего бизнеса на финансирование оборотного капитала от 300 тыс. до 10 млн. рублей с максимальным сроком погашения 12 месяцев. Это может быть и единовременный кредит, и не возобновляемая кредитная линия. [16]

«Абсолют-Банк» предлагает программу «Поддержка», которая позволяет взять кредит для развития предприятия на сумму от 300 до 900 тыс. рублей. Максимальный срок погашения кредита составляет один год, если он взят на пополнение оборотных средств, и два года, если на приобретение основных средств. По программе «Развитие» можно получить кредит от 900 тыс. до 6 млн. рублей, «Партнерство» - от 6 до 30 млн рублей. Пропорционально росту суммы кредита увеличиваются и сроки погашения. Для кредитов на пополнение оборотных средств он составит три года, на приобретение основных средств - пять лет.

Одна из самых популярных линий кредитования предприятий - это овердрафт. В «Сбербанке» по кредитам в рублях лимит кредитования по овердрафту устанавливается в размере до 40% среднемесячного поступления выручки на расчетные и текущие валютные счета клиента за последние три месяца. В банке «УралСиб» лимит овердрафта может составить и 50% от среднемесячного оборота в пределах от 100 тыс. до 5,2 млн рублей.

Многие банки предлагают целевые кредиты для предприятий на приобретение транспорта. Например, «Промсвязьбанк» выдает на эти цели от 150 тыс. до 30 млн. рублей на три года, даже не требуя страховать приобретаемое имущество. При этом возможна отсрочка погашения основного долга по кредиту на срок до полугода. Обеспечением кредита может служить и приобретаемый транспорт, и другие транспортные средства, из числа уже принадлежащих заемщику. Аналогичные программы есть у «Банка Москвы», «Юниаструм Банка», «МДМ-Банка». «Юниаструм Банк» также предлагает кредит на развитие бизнеса от 500 тыс. до 20 млн. рублей сроком до пяти лет и с возможной отсрочкой погашения на полгода. Один из самых «длинных» инвестиционных кредитов для развития производства предлагает «МДМ-Банк» - на срок до семи лет. Предприятие-заемщик может получить от 3 до 60 млн рублей. [16]

Выводы по главе 2

По содержанию Главы 2 настоящей курсовой работы можно сделать следующие выводы:

.        Для развития промышленных предприятий в России крайне необходимы крупные и долгосрочные инвестиции, отсутствие которых замедляет процесс восстановления и модернизации промышленного производства и не позволяет внедрять новые технологии.

.        Основными негативными факторами, влияющими на кредитование российскими банками промышленных предприятий, являются уменьшение объемов реализации продукции и низкая привлекательность потенциальных инвестиционных проектов по модернизации и расширению производства на этих предприятиях.

.        Значительную долю своего кредитного портфеля (83- 85%) тратят на кредитование промышленных предприятий «Альфа-Банк» (Москва), «ЮниКредит Банк» (Москва) и «Московский кредитный банк», и этим поддерживается промышленное производство в регионе. В кредитовании промышленных предприятий России слабо участвуют региональные банки, что обусловлено их невысокими кредитными возможностями.

.        Основные риски кредитования промышленности России определяются состоянием ее рентабельности, платежеспособности и просроченной задолженности по кредитам и займам.

.        Отрасли промышленности РФ, ориентированные на российский рынок, в целом испытывающие в своем развитии системные затруднения, вынуждены реально бороться за кредитные ресурсы - если не для технологической модернизации, то хотя бы для бесперебойного финансирования производства.

.        В последние годы условия кредитования промышленных предприятий со стороны российских банков несколько смягчились, что показывают опросы общественного мнения россиян.

ГЛАВА 3. ХАРАКТЕРИСТИКА ОАО «АЛЬФА-БАНК» И УСЛОВИЙ КРЕДИТОВАНИЯ, ПРЕДЛАГАЕМЫХ ПРЕДПРИЯТИЯМ

 

.1 Краткие сведения по ОАО «Альфа-Банк»

Полное название: Открытое акционерное общество «Альфа-Банк»

Дата регистрации Банком России: 29.01.1998 г.

Регистрационный номер: 1326

Место нахождения: 107078, г. Москва, ул. Каланчевская, дом № 27

«Альфа-Банк» - это универсальный банк, производящий все основные виды банковских операций, которые представлены на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами. «Альфа-Банк»- один из крупнейших банков России по величине активов и собственного капитала, в нём обслуживается более 50 тыс. корпоративных клиентов и более 2,5 млн. физических лиц.

Кредитование - один из наиболее важных продуктов, который предлагает банк своим корпоративным клиентам. Кредитная деятельность «Альфа-Банка» включает в себя: торговое кредитование, кредитование оборотного капитала и капитальных вложений, проектное финансирование. Банк также успешно работает в сфере инвестиционного бизнеса эффективно выходит на рынки капитала и ценных бумаг, успешно сотрудничает с другими банками на валютном и денежном рынках России.

«Альфа-Банк» создал разветвленную филиальную сеть - важнейший канал распространения услуг и продуктов. В Москве, регионах России и за рубежом открыто около 110 филиалов банка, в том числе дочерний банки в Казахстане и «Амстердамский торговый банк» в Королевстве Нидерланды. «Альфа-Банк» - один из немногих российских банков, где регулярно с 1993-го года проводится международная аудиторская проверка известной фирмой «Price Waterhouse Coopers». [16]

В 2005-ом году «Альфа-Банк» в целях улучшения финансовой деятельности и во исполнение рекомендаций Правительства Российской Федерации по реструктуризации банковской отрасли внедрил новую систему управления в своих региональных подразделениях. Согласно кадровой реконструкции банка, в его филиалах образовано три блока:

Дирекция корпоративного бизнеса;

Дирекция розничного бизнеса;

Административная дирекция.

К функциям этих вновь образованных подразделений относится решение административных вопросов и обслуживание бизнеса.

Коснулись изменения и Кредитного комитета банка. Кредитный комитет обычно состоит из всех членов правления банка и начальников кредитного и юридического отделов, а также руководителя службы безопасности. Кредитный комитет существует для коллективного рассмотрения спорных вопросов при принятии решения относительно какого-либо клиента банка, при этом при расхождении мнений вопрос решается голосованием. Так вот, согласно внедрённой системы управления Председателем Кредитного комитета филиала одновременно является назначенный Административный директор, который обладает правом «вето». [13]

 

.2 Основные финансовые показатели ОАО «Альфа-Банк»

В преамбуле следует отметить, что основные финансовые показатели «Альфа-Банка» на 31.12.2013 г. по сравнению на период 31.12.2012 г. взяты из официального документа «ОАО «АЛЬФА-БАНК». Консолидированная финансовая отчётность и заключение аудиторов на год, закончившийся 31.12.2013», которая находится в Интернете в свободном доступе, на сайте:

URL: https://alfabank.ru/f/1/about/annual_report/msfo/msfo13_2.pdf

Данные на «Альфа-Банк» за период 2014- 2015 гг. в свободном доступе пока отсутствуют, видимо по соображениям коммерческой тайны.

Полные данные по активам банка за 2012- 2013 гг. - см. Табл. 3.1 [13]

Таблица 3.1 Данные по активам «Альфа-Банка» за 2012-2013 гг.

Наименование показателя	Данные на 31.12.13 (тыс. руб.) *	Данные на 31.12.12 (тыс. руб.) *
АКТИВЫ
Денежные средства	194 896 645	157978050
Обязательные резервы на счетах в Центробанке	11 604 795	13 480 928
Торговые ценные бумаги	26 971 310	26 750 344
Торговые ценные бумаги, переданные без прекращения признания	36 661 962	42 243 403
Средства в других банках	119 374 183	92 454 394
Кредиты и авансы клиентам	1071 695 786	952 445 799
Инвестиции	82 988 587	80 258 592
Прочие финансовые активы	27 340 995	13 081 060
Прочие активы	1 048 829	603 918
Основные средства и нематериальные активы	23 731 871	19 015 407
Гудвил	1 935 409	1 935 409
Текущие требования по налогу на прибыль	434 254	447 168
Отложенный налоговый актив	1 154 793	1 339 345
Итого активов	1 599 839 419	1 402 033 817

*- https://alfabank.ru/f/1/about/annual_report/msfo/msfo13_2.pdf

Данные по обязательствам банка за 2012-2013 гг. -см. Табл. 3.2 [13]

Таблица 3.2 Данные по обязательствам «Альфа-Банк» за 2012-2013 гг.

Наименование показателя	Данные на 31.12.13 (тыс. руб.) *	Данные на 31.12.12 (тыс. руб.) *
ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
Средства других банков	223 332 629	162 515 046
Средства клиентов	904 438 892	839 637 053
Выпущенные долговые ценные бумаги	197 256 105	172 390 567
Синдицированные и прочие кредиты	11 461 553	3 804 152
Субординированные кредиты	67 433 131	66 668 128
Прочие финансовые обязательства	26 387 202	17 538 296
Текущие обязательства по налогу на прибыль	525 825	380 009
Отложенные налоговые обязательства	246581	229 592
Итого обязательств	1 438 286 705	1 270 323 677

*- https://alfabank.ru/f/1/about/annual_report/msfo/msfo13_2.pdf

Данные по собственному капиталу банка за 2012 - 2013 гг. - см. Табл. 3.3 [13]

Таблица 3.3 Данные по собственному капиталу «Альфа-Банка» за 2012-2013 гг.

Наименование показателя	Данные на 31.12.13 (тыс. руб.) *	Данные на 31.12.12 (тыс. руб.) *
СОБСТВЕННЫЙ КАПИТАЛ
Уставной капитал	62 677 934	62 677 934
Эмиссионный доход	11 525 541	11 525 541
Фонд переоценки по справедливой стоимости инвестиций для продажи	( 487 498 )	263 043
Фонд переоценки основных средств	1 402 828	867 191
Фонд накопленных курсовых разниц	2 114 018	655 925
Нераспределённая прибыль	84 319 891	55 507 605
Чистые активы, принадлежащие собственникам Группы	161 552 714	131 710 140	-	212 901
Итого собственный капитал	161 552 714	131 710 140
Итого обязательств и собственного капитала	1 599 839 419	1 402 033 817

*- https://alfabank.ru/f/1/about/annual_report/msfo/msfo13_2.pdf

Таковы основные финансовые показатели ОАО «Альфа -Банк» за период 2012-2013 гг.

 

3.3 Анализ финансовых показателей ОАО «Альфа-Банк»

Финансовый анализ коммерческого банка относится к числу наиболее актуальных проблем современного банковского дела, так как тут самое главное - это определиться с правильной методикой. Непосредственно в рамках финансового анализа необходимо получить достоверную картину текущего финансового положения кредитной организации, исследовать тенденции возможных изменений и дать прогноза на перспективу, в том числе при возможном неблагоприятном воздействии различных факторов.

Финансовый анализ основан на следующих процедурах:

использование системы показателей, которые отражают деятельность анализируемого банка и виды возможных рисков с выявлением взаимосвязи между показателями;

изучение факторов, которые влияют на изменение этих показателей, и определение возможных рисков.

Составим сводную Таблицу 3.4, в которой отразим соотношение главных финансовых показателей банка 2013 года к 2012 году.[13]

Таблица 3.4 Соотношение главных финансовых показателей ОАО «Альфа-Банк»

Наименование показателя	Данные на 31.12.2013 (тыс. руб.) *	Данные на 31.12.2012 (тыс. руб.) *	2013 / 2012 (в %)
АКТИВЫ
Денежные средства	194 896 645	157 978 050	123,40
Обязательные резервы на счетах в Центробанке	11 604 795	13 480 928	86,08
Торговые ценные бумаги	26 971 310	26 750 344	100,83
Торговые ценные бумаги, переданные без прекращения признания	36 661 962	42 243 403	86,77
Средства в других банках	119 374 183	92 454 394	129,12
Кредиты и авансы клиентам	1071 695 786	952 445 799	112,52
Инвестиции	82 988 587	80 258 592	103,40
Прочие финансовые активы	27 340 995	13 081 060	209,0
Прочие активы	1 048 829	603 918	173,67
Основные средства и нематериальные активы	23 731 871	19 015 407	124,80
Гудвил	1 935 409	1 935 409	100
Текущие требования по налогу на прибыль	434 254	447 168	97,10
Отложенный налоговый актив	1 154 793	1 339 345	82,37
Итого активов	1 599 839 419	1 402 033 817	114,1
ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
Средства других банков	223 332 629	162 515 046	137,42
Средства клиентов	904 438 892	839 637 053	107,72
Выпущенные долговые ценные бумаги	197 256 105	172 390 567	114,42
Синдицированные и прочие кредиты	11 461 553	3 804 152	301,3
Субординированные кредиты	67 433 131	66 668 128	101,15
Прочие финансовые обязательства	26 387 202	17 538 296	150,45
Прочие обязательства	7 195 787	7 160 834	100,47
Наименование показателя	Данные на 31.12.2013 (тыс. руб.) *	Данные на 31.12.2012 (тыс. руб.) *	2013 / 2012 (в %)
Текущие обязательства по налогу на прибыль	525 825	380 009	138,37
Отложенные налоговые обязательства	246 581	229 592	107,4
Итого обязательств	1 438 286 705	1 270 323 677	113,22
СОБСТВЕННЫЙ КАПИТАЛ
Уставной капитал	62 677 934	62 677 934	100
Эмиссионный доход	11 525 541	11 525 541	100
Фонд переоценки по справедливой стоимости инвестиций для продажи	( 487 498 )	263 043	(185,3)
Фонд переоценки основных средств	1 402 828	867 191	161,77
Фонд накопленных курсовых разниц	2 114 018	655 925	322,2
Нераспределённая прибыль	84 319 891	55 507 605	151,9
Чистые активы, принадлежащие собственникам Группы	161 552 714	131 710 140	122,65
Неконтролирующая доля	-	212 901	-
Итого собственный капитал	161 552 714	131 710 140	122,66
Итого обязательств и собственного капитала	1 599 839 419	1 402 033 817	114,1

*- https://alfabank.ru/f/1/about/annual_report/msfo/msfo13_2.pdf

По рассмотрению результатов сравнительной таблицы можно сделать следующие предварительные выводы:

По активам: в период 2012-2013 гг. банк имел значительный рост практически по всем активам. Например, денежные средства выросли на 23,4%, или на: 194 896 645 - 157 978 050 = 36 918 595 (тыс. руб.); средства, хранящиеся в других банках, выросли на 29,12%, или в денежном выражении на: 119 374 183 - 92 454 394= 26 919789 (тыс. руб.); общая стоимость активов выросла на 14,1% или в денежном выражении на: 1 599 839 419 - 1 402 033 817 = 197 805 602 (тыс. руб.).

Исключение составили обязательные резервы на счетах в Центробанке, которые уменьшились на 13,9% или в денежном выражении на сумму: 13 480 928 - 11 604 795 = 1 876 133 ( тыс. руб.), что незначительно, и также ещё 3 второстепенных показателя. [13]

По обязательствам: обязательства банка росли прямо пропорционально активам, что вполне логично и объяснимо. Так, средства клиентов выросли на 7,72%, или в денежном выражении на: 904 438 892 - 839 637 053 = 64 801 839 (тыс. руб.); обязательства по долговым ценным бумагам выросли на 14,42%, или в денежном выражении на: 197 256 105 - 172 390 567 = 24865538 (тыс. руб.); общая стоимость обязательств выросла на 13,22%, или в денежном выражении на: 1 438 286 705 - 1 270 323 677 = 167 963 028 (тыс. руб.), однако если сравнивать этот показатель с возрастанием активов ОАО «Альфа-Банк», то они увеличились на 14,1% > 13,22%, что говорит о положительной динамике развития банка. [13]

По собственному капиталу: этот показатель демонстрирует только положительную динамику. Так, чистые активы, принадлежащие собственникам банковской Группы, выросли на 22,65%, или в денежном выражении на: 161 552 714 - 131 710 140 = 29 842 574 (тыс. руб.); собственный капитал вырос на 22,66%, или в денежном выражении на: 161 552 714 - 131 710 140 = 29 842 574 (тыс. руб.). Наконец, прибыль по сравнению с 2012-м годом выросла на 51,9%, или в денежном выражении на: 84 319 891 - 55 507 605 = 28 812 286 (тыс. руб.), что также является положительным результатом. [13]

В заключение можно отметить, что у ОАО «Альфа-Банк» стабильная финансовая устойчивость, так как в динамике за период 2012-2013 гг. доля собственного капитала выросла на 22,66%, и темпы роста собственного капитала выше темпов роста заёмного капитала: 22,66% > 14,1%, что также говорит о положительной и прогрессирующей динамике развития ОАО «Альфа-Банк», и что банк финансово стабилен.

Проведём анализ финансовой устойчивости банка.

С его помощью можно понять, насколько банк является независимым с финансовой точки зрения, уровень его независимости растет или понижается, а также отвечает ли состояние его активов и пассивов стоящим перед ним финансовым заданиям. Определение этих показателей даёт нам возможность оценить, достаточно ли устойчива кредитная организация в финансовом отношении.

На практике должно соблюдаться следующее соотношение:

Оборотные активы < (Собственный капитал * 2) - Вне оборотные активы.

Для 2012-го года:

978 050 < (131 710 140) *2 - 19 015 407;

157 978 050 (тыс. руб.) < 244 404 873 (тыс. руб.);

Условие стабильности удовлетворяется.

Для 2013-го года:

896 645 < (161 552 714) * 2 - 23 731 871;

896 645 (тыс. руб.) < 299 373 557 (тыс. руб.)

Условие стабильности удовлетворяется.

На этом основании можно сделать вывод, что ОАО «Альфа-Банк» за период 2012 - 2013 гг. был достаточно устойчив в финансовом отношении.

 

3.4 Дальнейшие перспективы развития ОАО «Альфа-Банк»

Следует ожидать, что ожидаемое оживление российской экономики благоприятно повлияет на деятельность ОАО «Альфа-Банк». За последнее время банк расширил свою коммерческую сеть, увеличил спектр предлагаемых услуг и использует молодой персонал для работы по обслуживанию физических лиц, участвует в инвестиционной деятельности, осваивает информационные технологии. Согласно российским статистическим данным, ОАО «Альфа-Банк» входит в пятерку крупнейших российских банков. Но подобно другим коммерческим банкам, он контролирует небольшую (около 5 %) рыночную долю совместных банковских активов в российской банковской системе, где в основном доминируют государственные банки. [13]

Произошло укрепление баланса банка, повысилась прибыльность основных видов деятельности благодаря увеличению объемов ссудных операций населению по более высоким ставкам и росту комиссионных доходов. В последнее время получили дополнительный толчок к развитию удаленные каналы обслуживания, такие как «Альфа-клик», «Альфа-чек», «Альфа-консультант», а также уникальный проект - "Альфа-ТВ". Это - интерактивный инновационный сервис, в рамках которого клиенты банка могут ознакомиться в легкой и доступной форме с познавательными программами о различных аспектах финансового рынка и банковских услуг.

Можно надеяться, что достигнув определённых успехов после проведенной реорганизации, ОАО «Альфа-Банк» не будет стоять на месте, а поступательно будет продвигаться вперёд, осваивая новые возможности кредитования и помогая промышленным предприятиям России в этот непростой период увеличивать объёмы производства, создавать новые рабочие места и повышать благосостояние россиян.

Практика кредитования: Одним из популярных видов кредитования предприятий на текущую деятельность является овердрафт. Основное отличие овердрафта от классического кредита заключается в том, что банк не выдает вам никакой конкретной суммы. Но при недостатке средств на вашем расчетном счете для осуществления текущих платежей банк за счет собственных средств восполняет этот недостаток. Как правило, банки предоставляют такие кредиты своим постоянным клиентам.

«Альфа-Банк» предлагает овердрафт для пополнения оборотных средств в связи с планируемым ростом производства и для покрытия краткосрочных кассовых разрывов. Размер овердрафта не может превышать 25% от суммы среднемесячных поступлений на счет, открытый в «Альфа-Банк», или 25% от суммы среднемесячных поступлений от 15 до 50 млн рублей, которые заемщик обязуется перевести в «Альфа-Банк». При этом срок непрерывной задолженности (обнуление текущей задолженности по договору) может составлять до 60 календарных дней. [16]

Выводы по главе 3

По содержанию Главы 3 настоящей курсовой работы можно сделать следующие выводы:

.        Финансовый анализ кредитной организации основан на следующих процедурах:

использование системы показателей, которые отражают деятельность анализируемого банка и виды возможных рисков с выявлением взаимосвязи между показателями;

изучение факторов, которые влияют на изменение этих показателей, и определение возможных рисков.

.        По результатам анализа данных, в период 2012-2013 гг. «Альфа-Банк» имел значительный рост практически по всем активам. Например, денежные средства выросли на 23,4%, или на 36 918 595 (тыс. руб.); средства, хранящиеся в других банках, выросли на 29,12%, или в денежном выражении на 26 919789 (тыс. руб.); общая стоимость активов выросла на 14,1% или в денежном выражении на 197 805 602 (тыс. руб.).

.        Согласно проведенному финансово-экономическому анализу, у ОАО «Альфа-Банк» стабильное финансовое положение, так как в динамике за период 2012-2013 гг. доля собственного капитала выросла на 22,66%, и темпы роста собственного капитала выше темпов роста заёмного капитала: 22,66% > 14,1%, что также говорит о положительной и прогрессирующей динамике развития ОАО «Альфа-Банк», и что банк финансово стабилен.

.        «Альфа-Банк» предлагает овердрафт для пополнения оборотных средств в связи с планируемым ростом производства и для покрытия краткосрочных кассовых разрывов. Размер овердрафта не может превышать 25% от суммы среднемесячных поступлений на счет, открытый в «Альфа-Банк», или 25% от суммы среднемесячных поступлений от 15 до 50 млн. рублей, которые заемщик обязуется перевести в «Альфа-Банк».

 

ВЫВОДЫ

По итогам выполненной мною курсовой работы можно сделать следующие выводы:

1.      Основной законодательный акт, который регулирует банковское кредитование в России, является Гражданский кодекс РФ, содержащий статьи и кредитном договоре (ст. 819-821). Также вопросам банковского кредитования посвящены отдельные положения Закона РФ от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» и Закона РФ от 12.04.1995 «О Центральном банке России».

2.      Банковское кредитование представляет собою метод финансирования потребностей предприятия при соблюдении условий платности, срочности и возвратности.

3.      Для развития промышленных предприятий в России крайне необходимы крупные и долгосрочные инвестиции, отсутствие которых замедляет процесс восстановления и модернизации промышленного производства и не позволяет внедрять новые технологии.

4.      Основными негативными факторами, влияющими на кредитование российскими банками промышленных предприятий, являются уменьшение объемов реализации продукции и низкая привлекательность потенциальных инвестиционных проектов по модернизации и расширению производства на этих предприятиях.

5.      Согласно проведенного анализа кредитные организации «Альфа-Банк» (Москва), «ЮниКредит Банк» (Москва) и «Московский кредитный банк» активно участвуют в кредитовании промышленных предприятий, и этим поддерживается промышленное производство в регионе. Однако следует отметить, что в кредитовании промышленных предприятий России слабо участвуют региональные банки Сибири и Дальневосточного региона, что обусловлено их невысокими кредитными возможностями.

6.      Наилучшие кредитные рейтинги - у нефтяной промышленности и металлургии, высокие экспортные доходы которых формируют стабильно высокие показатели их рентабельности, платежеспособности и кредитной дисциплины. Отрасли промышленности РФ, ориентированные на российский рынок, в целом испытывающие в своем развитии системные затруднения, вынуждены реально бороться за кредитные ресурсы.

7.      Многие банки предлагают целевые кредиты для предприятий на приобретение транспорта. Например, «Промсвязьбанк» выдает на эти цели от 150 тыс. до 30 млн. рублей на три года, даже не требуя страховать приобретаемое имущество. При этом возможна отсрочка погашения основного долга по кредиту на срок до полугода. Обеспечением кредита может служить и приобретаемый транспорт, и другие транспортные средства, из числа уже принадлежащих заемщику. Аналогичные программы есть у «Банка Москвы», «Юниаструм Банка», «МДМ-Банка».

8.      «Альфа-Банк» - это универсальный банк, производящий все основные виды банковских операций, которые представлены на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами.

9.      Согласно проведенному финансово-экономическому анализу, у ОАО «Альфа-Банк» стабильное финансовое положение, так как в динамике за период 2012-2013 гг. доля собственного капитала выросла на 22,66%, и темпы роста собственного капитала выше темпов роста заёмного капитала: 22,66% > 14,1%, что также говорит о положительной и прогрессирующей динамике развития ОАО «Альфа-Банк», и что банк финансово стабилен.

10.    Одним из популярных видов кредитования предприятий на текущую деятельность является овердрафт. «Альфа-Банк» предлагает овердрафт для пополнения оборотных средств в связи с планируемым ростом производства и для покрытия краткосрочных кассовых разрывов. Размер овердрафта не может превышать 25% от суммы среднемесячных поступлений на счет, открытый в «Альфа-Банк», или 25% от суммы среднемесячных поступлений от 15 до 50 млн. рублей.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативные акты РФ

1       Федеральный Закон «О Центральном банке РФ» от 10.07.2002 № 86-ФЗ

          Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 03.02.1996 № 17-ФЗ.

          Гражданский Кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 № 51-ФЗ

          Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»

          Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (действующая редакция от 28.06.2014).

Книги одного, двух или трёх авторов

6       Финансы и кредит: учебник / Варфоломеев В.П., Умрихина С.В., - изд. «Экономика», 2011 г., 368 С.

7       Киселев, П. В. «Коммерческие банки - отечественный и зарубежный опыт выживания»: учебное пособие / под ред. П. В. Киселева. - Москва: «ЭкономЪ», 2010, 478 С.

          Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: учебное пособие / Лаврушин О.И., Валенцева Н.И., Ларионова И.В., - изд. «КноРус», 2012г., 346 С.

          Максимова И. М. Правовое регулирование хозяйственной деятельности: Учебное пособие. Тамбов: Издательство Тамбовского гос. технического университета, 2002. 112 С.

         Семибратова, О. И. «Банковское дело»: учебник / Москва: Академия, 2012, 312 С.

11     Современный коммерческий банк. Управление и операции: учебник / Усоскин В.М., - изд. «Ленанд», 2014 г., 480 С.

Статьи из сборников

12     Бычков А. А. Банковский сектор России под влиянием кризиса 2014-2015 годов // «Молодой ученый», 2015г., №10, С. 548-551.

Электронные ресурсы удалённого доступа

13     «ОАО «АЛЬФА-БАНК». Консолидированная финансовая отчётность и заключение аудиторов на год, закончившийся 31.12.2013»

14     Особенности кредитования промышленных предприятий Риски кредитования отраслей промышленности