Роль платежных систем в электронной предпринимательской деятельности

Роль платежных систем в электронной предпринимательской деятельности

Введение

платежный электронный предпринимательский денежный

Актуальность темы

Информационные и коммуникационные технологии и в частности Интернет и мобильные технологии в настоящее время занимают лидирующие позиции в области инноваций в бизнесе. Радикальные инновации в сфере ведения бизнеса, цифровые технологии и предлагаемые услуги приводят к переменам в структуре предпринимательской деятельности и индустрии.

В связи с этим у общества появилась потребность в удобном электронном средстве платежа, коим стали электронные денежные средства. Всё большая популярность данного средства платежа среди населения притягивает внимание общества и государства к проблеме сущности электронных денег и их места в системе средств платежа на рынке платёжных услуг. Ввиду того, что с экономической и технической стороны электронные деньги были выбраны как один из основных инструментов ведения электронной предпринимательской деятельности ,а их оборот был подвергнуты достаточно масштабным исследованиям, назрела необходимость в комплексном юридическом исследовании данных отношений.

Объект исследования

Отношения по использованию электронных денежных средств, как платежного инструмента, с целью осуществления предпринимательской деятельности для организации электронного бизнеса.

Предмет исследования

Федеральный Закон №161 «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 года; подзаконные акты; нормативно-правовые акты; акты международного права, регулирующие деятельность электронных платежных систем на территории РФ и использования ЭДС.

Цель исследования

Анализ различных аспектов организации предпринимательской деятельности в сфере электронного бизнесана основе изучения нормативных правовых актов РФи технических особенностей формирования базы данных отношений

Задачи

Определить основных участников электронного бизнеса

Провести анализ участников, связанных с организацией и использованием электронных денежных средств.

Выявить основные ограничения и недостаткиФЗ-№161 «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 года

Провести анализ структуры отношений по реализации электронного бизнеса на примере Яндекс.Деньги иWebmoney

Разработать регламент идентификации субъекта-участника электронного бизнеса.

Применимость исследования

Электронные денежные средства средством правового регулирования имущественных отношений. Масштаб розничных электронных платежей, обслуживаемый операторами электронных денежных средств является широким и имеющим большие перспективы роста, соответственно данный вопрос для государства является социально значимым.Данные факты придают повышенное внимание к обеспечению и защите прав участников правоотношений, связанных с оборотом электронных денежных средств.Исследование носит теоретико-прикладной характер. В нём рассмотрены как теоретические, так и практические аспекты оборота электронных денег.

Глава 1. Структура и характеристика основных элементов электронной предпринимательской деятельности

1.1 Понятие электронная предпринимательская деятельность

Согласно гражданскому кодексу Российской Федерации, предпринимательская деятельность - это самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке.

Электронная предпринимательская деятельность представляет собой совокупность процессов, направленных на перераспределение товаров, работ, услуг, формирующихся в ходе осуществления хозяйствующими субъектами предпринимательской деятельности, и процессов, направленных на обеспечение такого перераспределения в электронной форме с использованием современных информационных технологий. Осуществление подобного вида предпринимательской деятельности в условиях развития и быстрого распространения инновационных технологий стало наиболее популярным видом этой деятельности при бизнес-начинаниях или при реструктуризации традиционного офлайн бизнеса и переводом некоторых его структур в онлайн.

Основными признаками электронной предпринимательской деятельности являются:

Самостоятельность

Деятельность, осуществляемая за свой риск

Систематическое получение прибыли

Государственная регистрация

Применение информационно-телекоммуникационных систем

В 1999 году Д.Козье, сравнивая традиционную предпринимательскую деятельность с электронной, пришел к выводу что электронный бизнес изначально подразумевал за собой куплю-продажу и перечисление средств по сети, однако современное понятие электронного бизнеса существенно расширилось от изначального - сегодня электронный бизнес осуществляет торговлю огромным количеством различных товаров, таких как бытовая техника, информация, услуги, телекоммуникации и многое другое.

1.2 Субъекты электронного бизнеса

В электронной предпринимательской деятельности участниками регулируемых гражданским законодательством отношений являются граждане, физические, юридические лица, субъекты РФ и муниципальные образования.Понятие «электронный бизнес» используется в основном специалистами из области разработки, развития и внедрения информационных технологий в реальный сектор бизнеса, и в рабочей деятельности которыхиспользуются элементы электронного бизнеса:электронные аукционы, электронные банки, электронная коммерция, электронный маркетинг, электронный документооборот, электронная подпись. С правовой точки зрения зафиксировано понятие предпринимательская деятельность, но, к сожалению в праве отсутствует понятие электронной предпринимательской деятельности, в связи с чем мы заимствуем понятие электронный бизнес. Что такое электронный бизнес?

««Электронный бизнес (англ. <https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%90%D0%BD%D0%B3%D0%BB%D0%B8%D0%B9%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%B9_%D1%8F%D0%B7%D1%8B%D0%BA> ElectronicBusiness), Е-бизнес, И-бизнес, e-Business» - бизнес-модель <https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B8%D0%B7%D0%BD%D0%B5%D1%81-%D0%BC%D0%BE%D0%B4%D0%B5%D0%BB%D1%8C>, в которой бизнес-процессы <https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B8%D0%B7%D0%BD%D0%B5%D1%81-%D0%BF%D1%80%D0%BE%D1%86%D0%B5%D1%81%D1%81>, обмен бизнес информацией и коммерческие транзакции <https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%B0%D1%8F_%D1%82%D1%80%D0%B0%D0%BD%D0%B7%D0%B0%D0%BA%D1%86%D0%B8%D1%8F> автоматизируются с помощью информационных систем <https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%98%D0%BD%D1%84%D0%BE%D1%80%D0%BC%D0%B0%D1%86%D0%B8%D0%BE%D0%BD%D0%BD%D0%B0%D1%8F_%D1%81%D0%B8%D1%81%D1%82%D0%B5%D0%BC%D0%B0>. Значительная часть решений использует Интернет-технологии для передачи данных и предоставления Web-сервисов <https://ru.wikipedia.org/wiki/Web-%D1%81%D0%B5%D1%80%D0%B2%D0%B8%D1%81>. Впервые термин прозвучал в выступлении бывшего генерального директора IBM <https://ru.wikipedia.org/wiki/IBM> Луиса Герстнера <https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%93%D0%B5%D1%80%D1%81%D1%82%D0%BD%D0%B5%D1%80,_%D0%9B%D1%83%D0%B8%D1%81>.»

Таким образом, электронный бизнес охватывает всех субъектов рынка, которые используют всемирную паутину для осуществления сделок в виде купли-продажи товаров, получения услуг и проведения различных транзакций через интернет. Описывая структуру осуществления электронной предпринимательской деятельности можно выделить три основных компонента, необходимых для ее осуществления:

Субъекты(государство, физические и юридические лица),

Технологии(Интернет, телекоммуникации, глобальные сети)

Процессы(электронный обмен информацией, электронный перевод денежных средств, электронный документооборот, заключение сделок в электронной среде)

Постоянное взаимодействие этих трех компонентов позволяет предпринимателям осуществлять свою деятельность в рамках правого поля, извлекая из этого прибыль.

Основная современная тенденция в Интернете -не продажа товаров, а продажа услуг, связанных непосредственно с товарами(купоны, аренда,). Продаваемые услуги дают предпосылки к падению цен на товар, и в некоторых случаях делают их бесплатными. Например: один из самых посещаемых сайтов в мире yahoo.com, предоставляет множество различных услуг. Самые известные и используемые услуги этого сайта это электронная почта и поисковая система. Эти услуги бесплатные. И мало кто из пользователей данного сайта знает что через него можно осуществлять более сорока различных услуг, таких как оплата счетов, электронные аукционы, игры, клубы по интересам и многие другие.

Таким образом, услуги, предлагаемые на крупных сайтах все больше уменьшаются в цене и стремятся к ее отсутствию, тем самым привлекая все большую аудиторию пользователей и начинаямонетизировать свои проекты совершенно иными инструментами: партнерские соглашения, интернет-реклама и т.п.

Участники рынка

Участником рынка может быть тот кто покупает или продает товары и услуги через интернет. Маркетинговые исследования показывают, что перед совершением покупки покупатель проходит примерно через шесть этапов принятия решения. Это присуще большинству пользователей интернета, и задача продавцов различных интернет-магазинов постараться правильно проанализировать поведение потребителя и изменить свои техники продаж и рекламы и приблизить их к пожеланиям покупателей.

Участниками рынка с точки зрения распределения каналов сбыта являются:

Поставщики

Производители

Клиенты

Вспомогательные подразделения в информационной цепи

Последние играют очень большую и важную роль ввиду специфики информационной среды.

Поставщики

Поставщики находятся в начале цепи рынка и обуславливают существование других звеньев цепи. В классическом офлайн бизнесе, они в основном связаны с поставками сырья и материалов, запасных частей. В электронном бизнесе впотребности первичных материалов все чаще обращаются к информационной стороне вопроса, необходимой для создания интернет-бизнеса: сервер, хостинг, программное обеспечение. Все большее значение приобретают базы данных потребителей, которые необходимы для правильного функционирования работы в электронном бизнесе.

Когда на крупном сайте становится все больше посетителей, маркетологи предполагают, что этим сайтам необходимо знать как можно больше информации о своих посетителях, используя данные IP-адресов. Так посетителям сайта начинают предъявляться требования для пользования сайтом: регистрация , посредством указания как минимум своего имени и адреса электронной почты.

После этого система наблюдает за посетителями сайта: частоту повторного посещения сайта, просматриваемые страницы, время просмотра страницы, покупки и многое другое Так за короткий период времени система формирует характеристику поведения. Данная информация ценна не только для сайта, на котором потребитель зарегистрировался, но и для других интернет магазинов, которые также считают данного человека своим потенциальным клиентом.

Производители товаров и услуг

Здесь производители разделяются на два типа. Один тип классический - это производители компьютеров, серверов, и других товаров. Яркими примерами подобных компаний являются Apple, Dell, Asusи многие другие. Другим типом производителей являются компании в области информационных технологий, у которых главный продукт производства - информация и услуги, связанные с ней. Наиболее типичными примерами таких компаний являются такие компании как Яндекс, Рамблер, Google, Ozone, онлайн СМИ.

Второй тип производителей это феномен интернета. Производители в электронном бизнесе, в большинстве своем работают на двух рынках: B2Cи B2B.

Интернет -магазины

Интернет-магазины не всегда можно выделить отдельной категорией, так очень часто они также могут играть одновременно роль как производителей, так и роль вспомогательных звеньев. Как правило это компании, торгующие своими товарами в розницу. Для интернет-продаж методы и подходы электронного бизнеса очень выгодны: снижаются издержки на содержание персонала, а фронт-офис фактически работает всегда.

Клиенты

Это звено рынка очень многогранно, потому что Интернет-технологии изменили устоявшиеся бизнес-модели и вывели торговые отношения на новое русло. Клиентами в электронном бизнесе являются абсолютно все пользователи интернета. Даже при пассивном просмотре страниц любой пользователь видит огромное количество рекламы и сразу становится потенциальным клиентом рекламодателя.

Необходимо понимать, что пользователю не обязательно что-то купить или воспользоваться какой-то платной услугой для того чтобы стать клиентом. Очень часто для того чтобы воспользоваться какой-то услугой на сайте, необходимо лишь пройти бесплатную регистрацию, т.е. дать свои личные данные для формирования базы пользователей. Однако тенденция показывает что пользователи все меньше и меньше готовы давать свои личные данные из-за большого количества спама и не ясности адресата отправки личныхданных.

Пользователи в интернете разделяются на два типа:

конечные потребители;

бизнес-потребители(партнеры).

Конечные потребители

Это люди, использующие Интернет для развлечений, поиска личной информации, и в целом все, кто не собирается заниматься бизнесом в интернете , а собирается только пользоваться услугами, предоставляемые интернетом. Это классическая модель рынка B2C.

Бизнес-пользователи(партнеры)

Это люди, использующие интернет, для развития, создания и поддержки своего бизнеса в интернете. Ими могут быть предприниматели, менеджеры, системные администраторы или обычные рабочие, в чьи должностные обязанности входит совершение сделок при помощи интернета с другими компаниями. Это классическая модель рынка B2B.

Вспомогательные подразделения в информационной цепи

Понятно, что сколько бы ресурсов не содержала крупная система, они должны быть легко доступными и правильно структурированными, иначе фактически все эти ресурсы будут не эффективными для работы. Обязательное условие осуществления предпринимательской деятельности в интернете - наличие вспомогательных систем в интернете, которые агрегируют, адресуют и направляют имеющиеся ресурсы сети по целевым аудиториям.Это так называемые поисковые системы. Их задача заключается в помощи пользователю в поиске интересующей его информации по ключевым словам, которые облегчают поиск нужной информации. Примеры таких систем следующие: Yandex, google, bingи многие другие.

Следует отметить, что поисковые системы занимают первые места в рейтингах посещаемости сайтов, соответственно предпринимателям следует в первую очередь обратить пристальное внимание на к выработке системного подхода в работе с поисковыми системами.

Электронный бизнес превратил роль информационных технологий в реализации бизнеса не только в эффективную возможность снижения издержек при помощи внутрикорпоративных операций (back-officeprocessing), но и превратил их в инструмент монетизации и улучшения качества товаров и услуг при помощи инноваций и новым возможностям коммуникации с клиентами(front-officeprocessing). Это больше относится к процессам организации и процедур управления компаниями, чем к применяемым технологиям. Это не просто работа с компьютерами и программами, а использование современных информационных технологий и систем для удовлетворения потребностей клиентов. Проблемой для большинства электронных предприятий является то, что типичный стратегический план в области информационных технологий, как правило, слабо связан с деловыми целями организации. Успешность организации в сфере электронного бизнеса заключается в правильной интеграции информационных технологий, помогающих оптимизировать бизнес-процессы компании, в стратегию развития предприятия.

Так, М. Мескон считает, что взависимости от выстроенной корпоративной архитектуры компании для выстраивания электронного предприятия, существуют два основных подхода:

Централизованный подход - принятие стратегических решений на уровне компании. Хорошо подготовленные специалисты работают по принципу ротации.

Децентрализованный подход - каждое подразделение в компании принимает свои стратегические решения, принимая во внимание стратегию компании. Основными препятствиями на пути к осуществлению децентрализованного подхода к управлению является:

Отсутствие соответствующей квалификации персонала, способного выслушать и принять к сведению стратегии, предложенные работниками более низкого уровня;

Закрытость системы принятия решений в аппарате высшего руководства, приводящей к иному пониманию бизнес-процессов среди сотрудников среднего и низшего звена;

Выделение ограниченного количества ресурсов для разработки стратегий;

Фокусирование менеджмента на краткосрочные цели, а не долгосрочные.

В зависимости от стадии реализации электронного бизнеса рассматривать следующие пять этапов выстраивания интернет-бизнеса:

.Возникновение идеи электронного предприятия

На этом этапе предприниматели обсуждают возникшую идею, составляют техническое задание для создания высокотехнологичных продуктов, необходимых для реализации бизнеса, составляют бизнес-план, подсчитывая предварительные издержки, выбирают модель бизнеса (B2B, B2Cи т.д), создают предварительную базу потенциальных клиентов и партнеров, начинают начальную стадию продвижения своего бизнеса.

. Построение

На этом этапе компании, которые находящиеся на начальной стадии выстраивания информационного инфраструктуры, услуг, транзакций и других бизнес-процессов, необходимых для ведения электронного бизнеса. Они нуждаются в разработке плана по выстраиванию и оптимизации инновационных бизнес-процессов и IT-инфраструктуры. Для быстрого и эффективного преодоления этого этапа необходимо разработка четкого видения развития компании, прояснения миссии и определения долгосрочных целей компании, внедренияIT-инфраструктуры для инновационных технологий и стандартов для избежания сложных и несовместимых модулей и автономных подсистем, переключения на распределенные системы для создания информационной инфраструктуры.

. Управление

На этом этапе находятся многие компании, начавшие переход к отдельным элементам электронного бизнеса, но не сумевшие систематизировать и структурировать свои шаги и не эффективно их действия были не системные, не структурированные, использовавшие не эффективно имеющиеся денежные ресурсы. В такой ситуации эти компании должны разработать свою долгосрочную информационную инфраструктуру; переориентироваться от приложений и программ с большими вложениями к программам и приложениям, выводящим себя на самоокупаемость.

. Осуществление

Компании, находящиеся на данном этапе, разработали свою основную инфраструктурную систему, но она еще работает не до конца эффективно. Они должны продолжать развитие своих проектов и повышать их конкурентоспособность: расставить приоритеты работы по собственным проектам:решить какие проектыпродолжать финансировать, а какие нет; продолжать сотрудничество со специалистами по электронному бизнесу.

. Расширение

Компании на данном этапе находятся на лидирующих позициях на рынке. Для сохранения данных позиций им необходимо продолжать использовать информационные технологии для поддержания их конкурентоспособности; создавать фонды для исследований и разработок.

Каждая организация, создающая свои продукты, используя высокотехнологичные методы работы, должна определиться какая модель рынка наиболее эффективно подойдет для извлечения максимальной прибыли в краткосрочной и долгосрочной перспективе. Каждая модель рынка имеет свои индивидуальные свойства и нормы работы. В зависимости от того, кто управляет электронными рынками, существуют три модели и, следовательно, три стратегии участников:

.)Продавцы находятся в невыгодном положении, потому что в электронном бизнесе они вынуждены конкурировать с другими производителями в конкурентной и прозрачной среде. Они получают выгоду от снижения затрат при осуществлении сделок. Их стратегия заключается в быстром создании рынков, управлении ими, а также в предотвращении снижения цены на товары и услуги потенциальными покупателями.

.)Посредники имеют возможность наценки на многие виды товаров и услуг. Их стратегия ориентируется на потребности покупателей и продавцов. Они должны найти способ интеграции бизнес-процессов, подходящих и для них и для их клиентов. Стратегическими победителями на таких рынках становятся те компании, которые работают в свободной конкуренции и где информация по сделкам доступна для всех участников рынка.

.)Стратегия покупателей ясна - они могут меньше потерять на ресурсах продавцов при их анализе поведения потребителя, а могут получить больше при создании конкуренции между продавцами за клиентов. Их выигрышная стратегия заключается в организации как можно более быстрых и организованных рынков, управляемых ими.

В информационном обществе бизнес-стратегия строится на отношениях между компаниями и отраслями. Основными факторами, влияющими на построение успешных стратегий электронного бизнеса являются:

Позиционные факторы: технологии, услуги, рынки и торговые марки;

Связывающие факторы: руководство, инфраструктура и организационное обучение;

Факторы продвижения: маркетинговая и рекламная стратегии.

Р.Уилсон выделяет две основные стратегии привлечения клиентов в электронном бизнесе: маркетинговая стратегия и рекламная стратегия.

1.3.1 Маркетинговая стратегияточки зрения маркетинга, интернет это необъятное поле для развития и понимания и новых методов и маркетинговых инструментов. Наиболее важные компоненты интернета это информационность, интерактивность, быстрота работы. Все это превращает использование информационных технологий в мощное конкурентное преимущество в удовлетворении потребностей рынка.

Здесь, начинают действовать новые законы, добавляющие эффективную полезность к marketingmix. Необходим пересмотр составленных моделей работы и испробованных на практике маркетинговых стратегий.

Интернет-бизнес близок к идеальной модели рыночной экономики - много мелких компаний участников, свободное движение информации, отсутствие барьеров на выход и на вход.

1.3.2 Рекламная стратегия

Рекламная стратегия продвижения основана на двух основных принципах:

Продвижение в интернете, применяя онлайн инструменты (SMM, интернет-реклама);

Продвижение в офлайн при помощи хорошо известными классических маркетинговыми методов;

С точки зрения продвижения, интернет дает неограниченные возможности для изъяв различных способов продвижения. Вот некоторые из наиболее популярных методов продвижения в сети:

Регистрация в поисковых системах(SEO). Доступ к поисковым системам изначально бесплатный, но для достижения успеха необходимо прибегнуть к услугам специалистов, которые специализируются на интернет-маркетинге и помогают поднять выше предложения компании в поисковых системах (SEO);

Рекламные порталы. Очень дорогой способ, вложенные средства оправдываются лишь в том случае, когда целевая аудитория продукта совпадает аудиторией рекламного портала.;

E-mailmarketing - отправка сверстанного рекламного письма в виде рассылки на большое количество почтовых адресов. Это очень популярный инструмент маркетинговых коммуникаций, так как его использование не требует значительных денежных вложений, временных и человеческих трудозатрат.;

Баннерная рекламная модель - работает по принципу привлечения рекламодателей на сайт. Наиболее привлекательные для рекламодателей сайты - это сайты с большим трафиком или сайты, привлекающие схожую с рекламодателем целевую аудиторию. Цена на такую кампанию формируется двумя различными подходами: либо оплата по количеству показов, либо по кликам;

Контекстная реклама-тип интернет-рекламы, который основывается на контексте запрашиваемых пользователем интернет-ресурсов. Данный вид интернет-рекламы основывается исключительно на интересах посетителей, тем самым собирая потенциальную аудиторию и увеличивая вероятность отклика, что приводит к повышению конверсии сайта.

.4 Формы взаимодействия в электронном бизнесе

Рынок B2Bработает по модели взаимодействия нескольких контрагентов друг с другом (например поставщик-продавец). Пример рынка B2B: реализация и доставка канцелярских товаров в офисы различных компаний. B рынок в электронном бизнесе поддерживается технологиями для обмена данными, такими как технология электронного документооборота EDI, технологии шифрования, такие как SSL, RSA, IDEA и RC4, технологии для построения архитектуры предприятия и оптимизации бизнес-процессов и финансовых потоков(1С,SAP), технологии электронных платежей(PayPal, Яндекс. Деньги).

Отношения Бизнес - Пользователь (Бизнес для потребителя, B2C)

Эта модель показывает классическое взаимодействие продавца и покупателя, но с введением инновационных технологий, эти взаимоотношения перешли на новые основы общения и работы.

Наиболее яркие представители рынка B2C это Amazon, Ozon, Softkey и другие.

Отношения Пользователь - пользователь (потребитель-потребитель, C2C)

Эти отношения очень редко встречается в современном мире, что еще раз свидетельствует о потенциальной силе Интернета, как средства торговых коммерческих отношений.

Они возникают, когда вместе взятые две стороны, которые не связаны с коммерческими обязательствами решают совершить сделку, материализуя ее денежными средствами или другими благами. Такие сделки в электронном бизнесе осуществляются на специализированных электронных торговых площадках(ebay.com, molotok.ru).

Отношения Продавец-Государство

Данная модель возникает при взаимодействии государства и бизнеса, при возникновении так называемых государственных заказов: заказ на разработку системы по предоставлению государственных услуг через интернет, постройка строительных объектов по заказу государства за определенную цену, организацию и осуществлению государственных и муниципальных закупок через интернет.

Отношения Государство- гражданин и Гражданин-Государство.

Модели G2C u C2G предполагают организацию взаимодействия органов власти с гражданами. С одной стороны, это целый спектр услуг, реализованный на государственных и муниципальных интернет-порталах, а другой стороны ─ это организация обратной связи с гражданами, получение информации о реакции населения на действия властей, изучение мнений, организация социологических опросов, выборов, референдумов через Интернет.

1.5 Особенности ведения предпринимательской деятельности в Интернете

Всемирная паутина позволяет потенциальным покупателям и продавцам определять цену продукта на основе глобального спроса и предложения, основываясь на возможностях, которые имеет электронная торговля. Как уже было сказано ранее, количество онлайн-транзакций растет серьезными темпами.

Огромный мир электронной торговли уже обрел новые размеры - электронный бизнес, стал самым быстро развивающимся маркетинговым инструментом, так как он не знает ни границ, ни времени, ни места. Через сеть продавцы товаров и услуг всегда имеют открытые магазины, без физических границ, и без временных зон. Потребители, в свою очередь, могут найти все товары или услуги, в которых они заинтересованы за очень короткое время. Любые проблемы, такие как отсутствие защиты и безопасной системы интернет-платежей, в настоящее время практическиотстутствуют.

Таким образом, можно сделать вывод, что информационно-коммуникационные технологии и системы, и, в частности Интернет и мобильная связь с помощью самых разнообразных услуг в настоящее время занимают лидирующие позиции в области инноваций в бизнесе. На основании всего сказанного можно резюмировать, что Интернет-технологии не являются изолированными от общества, они в корне cмогли изменить образ жизни, создавая новые правила и общественные отношения, удаляя границы и заставляя быть людей частью современной и инновационной частью мировой цивилизации.

Для достижения массового распространения электронной коммерции продолжают решаться две основные проблемы( в каких-то странах это проблема уже решена, в каких-то - в стадии решения): надежная идентификация клиента и продавца и безопасный механизм оплаты услуг после подтверждения доставки товара или услуги поставляется. Для решения проблемы идентификации основным решением является электронная подпись и электронный сертификат сделки

Чтобы определить место и значение электронной коммерции необходимо рассмотреть некоторые ключевые понятия, связанные с электронной торговлей, ее классификации, традиционные и современные формы организации.

Торговля - это процесс обмена товаров на деньги или другие инструменты оплаты между покупателем и продавцом.

Этот обмен может происходить как по наличию личного контакта между сторонами, так и в его отсутствие. Это означает, что приобретение товаров и услуг могут принимать форму прямого или опосредованного обмена.

Торговлю можно разделить на две различные формы: традиционную и не традиционную(инновационную). Первую форму торговли также называют классической или магазинной. Она основана на непосредственном личном контакте продавца и покупателя. Основной процесс этой формы торговли это знакомство покупателя с предлагаемыми товарами и услугами. Эффективная и рациональная организация этого процесса во многом зависит от времени выбора и принятия решения о покупке.

Вторая форма характеризуется полным отсутствием прямого контакта между сторонами. Сделки в данной форме иногда сопровождаются посредническими услугами(почта,интернет). Эта форма включает в себя все виды внемагазинной торговли:

 Каталоги;

 Торговые автоматы;

 ТВ-торговля;

 электронная коммерция;

 мобильная коммерция.

Место и значение электронной коммерции могут быть найдены в системе, которая позволяет покупателю заплатить продавцу, используя компьютер (сеть взаимосвязанных компьютеров). Электронная коммерция осуществляется через виртуальные магазины, которые также называются интернет-магазинами.

Эти концепции связаны с числом производных, таких как:

 Виртуальный магазин - специализированный сайт с помощью которого в интерактивном режиме можно купить или продать, или осуществить заказ товаров или услуг.

В этом смысле, реализация Интернет-маркетинга может принимать различные формы в зависимости от бизнеса и подхода, используемого компанией. Любая компания, которая хочет оставаться в бизнесе сегодня должна пересмотреть свои маркетинговые стратегии и операций в области обслуживания клиентов, логистики и дистрибуции.

Компании, сомневающиеся, что электронная коммерция может радикально повлиять на их бизнес должны оценить количество и качество исследований, инвестиций, внедрения и успешных экспериментов, проведенных в этой области. Это быстро дает понимание того, что интернет-маркетинг приведет к значительным инновационным способам развития бизнеса.

Общеизвестный факт в том, что электронная коммерция имеет три сектора в работе: компании-партнеры, потребители и внутренняя организация деятельности компании. Эти три сектора имеют принципиальные отличия и особенности:

Рис.1 Схема работы на рынке электронной коммерции

Рисунок показывает, что внутренняя организация электронной коммерции может быть связана с интранет-сетями, которые работают в крупных компаниях, а сектора B2Bи B2C- связаны с электронной торговлей, взаимодействующейс коммерческими партнерами и клиентами.

Рынки B2BиB2C, работающие на потребителей и партнеров, выглядит следующим образом:

Рис 2.Наиболее распространеннаясхема работы e-business

Рисунок показывает, что электронная предпринимательская деятельность на рынке B2B, как правило, осуществляется по следующим моделям:

) Посредническая модель продаж, где существуют компании-поставщики, компании-производители и компании-продавцы.;

) Вспомогательная модель, связанная с обработкой процессов между компаниями (платежи, электронный документооборот, CRM).

На практике, концепция электронной торговли означает осуществление бизнес-операций(объектов электронного бизнеса) в электронном виде через интернет, вместо личного присутствия участников сделки, что дает участникам рынка совершенно новые возможности функционирования:

Повышение качества и в то же время снижение цены на товары и услуги;

Ускорение операций;

Ускорение обслуживания клиентов;

Работа в команде и обмен информацией;

Совершенствование методов ведения деловых операций;

Глобальное исследование;

Поиск новых источников прибыли;

Электронное документирование текущих операций;

Подбор информации для клиентов (платный или бесплатный).

Электронная коммерция соединяет участников на электронных рынках во многих товарных категориях, делая торговлю более эффективной. Исследования показывают, использование моделей работы с рынком электронной коммерции или начало продаж товаров и услуг через интернет, снижает расходы компании на 15-30 %, тем самым получая возможность продавать свои товары и услуги покупателям по более низкой цене чем ранее.

Одним из технологических изменений, влияющих на электронную торговлю и делающие ее более возможной к реализации является возможность применения digital-маркетинговых инструментов.

С реализации указанных возможностей рынок электронного бизнеса обеспечивает следующие конкурентные преимущества:

Снижение затрат на рекламу;

Совершенствование стратегического планирования и маркетинговых исследований;

Снижения затрат на доставку, особенно для тех видов услуг, которые могут быть доставлены в электронном виде или предоставляются исключительно в виртуальном пространстве;

Расширение рыночного пространства от местных до национальных и международных рынков с минимальными капитальными затратами;

Снижение проектных и производственных затрат;

Снижение транспортных расходов; снижение стоимости хранения и обработки потока информации о потенциальных клиентах и поставщиках;

Поиск новых источников прибыли;

Совершенствование методов ведения деловых операций

«Электронный бизнес определяется как процесс использования электронных технологий для ведения бизнеса.» (Java E - Commerce - профессиональный программирование, том I, стр. 36). Об электронном бизнесе можно говорить, когда компания использует информационные технологии для управления и ведения бизнеса - от продажи товаров и услуг до электронного обмена данными.

Ведение электронного бизнеса на рынке B2C подразумевает разработку социально адаптируемого интерфейса сайта, в первую очередь ориентированного на потребительский сегмент. Наиболее распространенным примером такого приложения является сайт для розничной торговли, представляя продукцию и услуги бизнеса, которые могут быть непосредственно приобретены клиентом. Компания, которая занимается производством и не ориентирована на потребительский сегмент, а ориентирована на сбыт своей продукции более известным компаниям, ориентируется на модель рынка B2B. Дилемма для всех предпринимателей, начинающих бизнес в интернете являются выбор модели рынка для осуществления бизнеса. Каждая модель рынка имеет свои особенности и потребности: психология, техника продаж, техническое обеспечение, капиталовложения, необходимый персонал и многое другое. Наиболее популярными моделями для начинающих игроков электронного бизнеса, как уже было сказано являются B2Bи B2C. Модель B2С имеет преимущество в простоте организации, в миновании бюрократических этапов сотрудничества с другими компаниями, так ориентир и целевая аудитория совершенно иные. Однако данная модель имеет свойство долгой монетизации и больших рисков(непринятие предлагаемых услуг потребителем, высокая конкуренция, изменение курса национальной валюты (при торговле продукцией, ввозимой из-за границы)).B модель создает, новые возможности для создания связей между бизнес-инициативами. Примерами таких инициатив являются упрощение в выполнении транзакций при оплате товаров и услуг, онлайн-поставки товаров из одной компании в другую и многое другое.B модель также имеет преимущество в начале работе на рынке электронного бизнеса так как коммуникации на рынке становятся более доступными при помощи новых технологий, что совершенствует качество работы и оптимизирует бизнес- процессы, что приводит к более быстрому и эффективному достижению результата, модернизирует и снижает вероятность ошибок и повышает качество предоставляемых услуг

В заключение, можно сказать, что электронная коммерция влияет на многие различные виды предпринимательской деятельности такие как :

Маркетинг, продажи и продвижение;

Коммерческие сделки - приказы, поставки, платежи;

Автоматическая продажа электронных товаров и услуг;

Поддержка продукции;

Спрос и предложение;

Финансы и страхование;

Разработка продукта в сотрудничестве с другими компаниями;

Организация транспорта и питания;

Бухгалтерский учет;

Разрешение споров;

Соответственно результатом внедрения электронного бизнеса является рост конкурентоспособности товаров и услуг, расширение творческого потенциала и реструктуризации экономики.

Глава 2. Роль платежных систем в Электронной предпринимательской деятельности

.1 Функционирование платежных систем. Методы оплаты в сети

Электронные платежные системы являются очень важным вспомогательным ресурсом для электронного бизнеса. Они помогают интернет-магазинам упрощать процесс получения денег от своих покупателей, повышают конверсию сайта и доверие к самому магазину.

Цель таких систем состоит как в том, чтобы дать возможность предпринимателям, которые осуществляют коммерческую деятельность через интернет, получать онлайн платежи от международных банковских платежных систем, таких как VISA, Mastecard, так и в предоставлении владельцам дебетовых карт осуществлять платежи в Интернете.

Необходимыми требованиями для функционирования системы электронных платежей являются:

Со стороны интернет-магазина:

Интернет-магазин должен иметь открытый счет в банке, который имеет возможность обслуживать онлайн-платежи

Интернет-магазин должен обеспечить возможность (техническую и программную) представления своих товаров и услуг и их покупки.

Интернет-магазин должен выстроить и оптимизировать бизнес-процессы взаимодействия с системой электронных платежей.

Со стороны клиента:

Клиент должен иметь доступ в интернет

Клиент должен иметь банковскую карту с возможностью интернет-эквайринга или электронный кошелек, с возможностью его пополнения банковской картой или при помощи POS-терминала.

Держатель карты должен подтвердить свое согласие покупки через интернет после введения CVC/CV2 или PIN, в случае пополнения электронного кошелька через POS-терминал, использую банковскую карту

Общие принципы функционирования системы:

Клиент регистрируется в системе, вводя единоразово свою личную информацию и информацию о своей банковской карте и г-н образований и ей банковскую карточку.

Интернет-магазин, в свою очередь, регистрируется в системе электронных платежей, предоставляя информацию о своем юридическом лице и об открытом банковском счете.

Интернет-магазин и клиент, после регистрации в системе получают имя пользователя и пароль. Эти данные являются конфиденциальными.

Интернет-магазин не имеет доступа к данным банковской карте клиента, а лишь получает информацию о совершенном платеже. Это защищает клиента от различных мошеннических финансовых операций и удовлетворяет требования системы безопасности банка клиента.

Клиент никогда не будет повторно вводить ​​номер банковской карты. Карты регистрируются в системе единоразово и сохраняются на сервере оператора платежей. При совершении покупки при помощи данной системы клиент соглашается с переводом денежных средств, выбирает карту( в случае если к учетной записи клиента в анной системе привязаны другие банковские карты) и производит оплату.

Система обеспечивает обе стороны подробной информацией о совершенных платежах.

Все платежи без исключения могут быть осуществлены только после непосредственного согласия со стороны клиента.

Интернет-магазины также могут посылать запросы к клиентам для оплаты некоторых счетов, так как существует система для проведения массовых платежей (подписки, абонементские соглашения) продавцов, предоставляющих услуги или поставку товаров, которые оплачиваются периодически.

)Компания готовит свой сайт и удобную для пользователя форму с большим количеством вариантов оплаты.

)Посетитель сайта просматриваемые сайт, выбирает товары или услуги, которые они хочет купить, отмечает их и переходит на разработанную форму оплаты товаров и услуг.

Система на сайте вычисляет необходимую сумму, которую клиент должен заплатить, который включает в себя цену товара.

Клиент вводит необходимую информацию для осуществления оплаты и доставки. Информация об оплате состоит из номера карты, срок действия, имени владельца карты. Предоставление со стороны покупателя может включать в себя адрес клиента, при условии того если клиент не хочет осуществлять самовывоз товара.

Система посылает запрос в международную платежную систему(VISA, MasterCard), в котором указаны данные банковской карты и банка-эмитента карты. Система обрабатывает этот запрос и при отсутствии нареканий отправляет транзакцию на согласование в банк-эмитент. Банк-эмитент проверяет данные карты и согласовывает платеж(в случае отказа сообщается причина отказа) и передает информацию о платеже в банк-эквайер (банк, в котором открыт расчетный счет интернет-магазина), после чего денежные средства перечисляются на счет юридического лица.

Компания-продавец после получения необходимой информации передает ее оператору карточных платежей(VISA, MasterCard, AmericanExpress, DinnersClub), который проверяют все эти данные, и при правильности введенной информации, дает моментальное разрешение на осуществление транзакции. Все это происходит в течение одной-трех минут. После этого покупатель получает уведомление о статусе оплаты товара и дальнейшую инструкцию.

Банкоматы служат для снятия наличных. Это один из вспомогательных методов осуществления электронных платежей. В той или иной стране банки заключают соглашения, которые будут обеспечивать бесперебойную систему обслуживания держателей карт разных банков при снятии наличных, оплаты услуг и осуществления других операций, которые позволяет сделать банкомат.

Банковские карты это наиболее популярный и удобный метод оплаты услуг через интернет. Однако существует еще большое количество способов оплаты: POS-терминалы, салоны связи, электронные кошельки, системы денежных переводов и многие другие.

2.2 Правовое регулирование электронных денежных средств

До 2011 года электронные деньги в РФ не регулировались в рамках правого поля на уровне законов и иных нормативных правовых актов.

Основным законодательным документом по регулированию электронных денежных средств в Российской Федерации долгое время являлся п. 3 ст. 847 <consultantplus://offline/ref=0721BEFF0824BC4E523E1042276532F0AF4149244655B8BC4426430BD48A5CCD73C72D485770F70BLBW2K> ГК РФ, который давал право распоряжаться денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами лиц занимающихмя предпринимательской деятельнстью в сфере электронного бизнесе, используяэлектронные копии собственноручной подписи, кодов, паролей и других элементов, индентефицирующих уполномоченные лица

Подзаконными актами, регулировавшими электронные платежи, являлось уже не действующее указание <consultantplus://offline/ref=0721BEFF0824BC4E523E1042276532F0AC4148244257E5B64C7F4F09LDW3K> ЦБ РФ от 3 июля 1998 г. N 277-У "О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов". Данный документ был в течение долгого времени практически единственным законодательным актом, регулировавшимэлектронные денежные средства в РФ.Это документ регулировал регистрацию кредитных организаций-резидентов, выдавал лицензии на выпуск денежных средств в электронной форме. Данное указание не имело легимныхвозможностей отзыва выданной лицензии и при возникновении спорных вопросов все документы отправлялись в ЦБ РФ для их оперативного решения. В документах содержались следующие данные о будущем получателе лицензии: используемые технологии выпуска средств и их система безопасности,договорно-правовые аспекты. Данное указание было совершенно не эффективным и не работающим, так как условия выдачи документа были непосильны для начинающих компаний в сфере электронных платежей. Таким компаниям всегда удавалось обойти данные подзаконные акты, что мешало государству и государственным органам регулировать их деятельность. Тем самым правительство РФ теряло огромные денежные средства в связи с невыплатами налогов со стороны подобных юридических лиц. В период действия данного указания <consultantplus://offline/ref=0721BEFF0824BC4E523E1042276532F0AC4148244257E5B64C7F4F09LDW3K>регистрационное свидетельство было выдано лишь одному эмитенту электронных денег - Банку "Таврический". Все остальные эмитенты электронных денег никак не регулировались законодательством РФ, что приводило к большому количеству мошеннических схем и масштабному отмыванию денег.

2.3 Федеральный закон №161 «О национальной платежной системе:основные положения

После вступления в силу Федерального Закона №161 «О национальной платежной системе» 29 сентября 2011 года ситуация в значительной степени изменилась. Данный ФедеральныйЗаконвырабатывает систему правовых и организационных форм национальной платежной системы, устанавливает алгоритм и порядок оказания платежных услуг в электронной форме, таких как: осуществление перевода электронных денежных средств, использование электронных средств платежа, регламент работысубъектов национальной платежной системы, порядок осуществления надзора в национальной платежной системе., Одновременно с Федеральным законом №161 «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 был принят Федеральный закон <consultantplus://offline/ref=0721BEFF0824BC4E523E1042276532F0AF41482B4B54B8BC4426430BD4L8WAK> от 27 июня 2011 г. N 162-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О национальной платежной системе", который также содержит в себе правовые нормы оборота электронных денежных средств.Данные законодательные акты являются смежными и дополнящими друг друга.Однако основным актом, рассматриваемы в данной работе является Федеральный закон №161 «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011.

Федеральный закон №161 «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 не использует термин «электронные деньги», он вводит в законодательство РФ понятие электронных денежных средств, под которыми понимаются "денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами, и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа"

Законодательные органы РФ не пыталисьзаимствовать понятие электронных денег, закрепленное в Директиве N 2009/110/ЕС. Главным отличием от Директивы является отсутствие понятия "денежная стоимость" и указания на то, что она хранится в электронной форме.Первоочередным приоритетом у европейских законодателей при введении указанных понятий (отграничение электронных денег от продуктов удаленного доступа к банковским счетам), было то, что денежные средства в электронной форме предоставляются без открытия банковского счета. Следуя из этого можно сказать , что понятие электронных денег, принятое в европейском и российском законодательствах, являются близкими по подходу к функционированию, но различными по смыслу и понятию.

Расчеты электронными деньгами были причислены Федеральным Законом №161 «О Национальной платежной системе от 27 июня 2011 кальтернативной форме безналичных расчетов, что допускается Гражданским кодексом РФ. Это позволило "уйти от вопроса о денежных суррогатах и частной эмиссии денег».Также, этотзакон дал распространить электронным денежным средствам такую правовую основу, которая позволяет применять к ним правовые механизмы, применяющиеся в рамках налоговых и других правовых отношениях к денежным средствам на банковских счетах .

2.4 Субъекты электронных платежных систем

В Федеральном Законе №161 «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 не предусматривается роль эмитента электронных денег, эту функцию выполняет "оператор электронных денежных средств", который позиционируется как "оператор по переводу денежных средств, осуществляющий перевод денежных средств без открытия банковского счета".Опрератором по переводу денежных средств имеет право быть только кредитные организации такие как банки или небанковские кредитные организации (НКО), имеющие соответствующую, выданную Банком России лицензию на осуществление переводов электронных денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций . В отношении таких небанковских кредитных организаций ФЗ №161 о НПС установил порядок лицензирования и упростил требования к подобным организациям. Минимальный уставный капитал для регистрации НКО составляет 18 млн. руб.

Федеральный закон №161 «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 выделяет функции целого ряда лиц, осуществляющих деятельность в сфере обращения электронных денежных средств, устанавливая к ним определенные требования и обязанности. Помимо уже упомянутого оператора по переводу денежных средств, к таким лицам относятся:

оператор платежной системы, основной функцией которого является определение правил платежной системы;

оператор услуг платежной инфраструктуры - организация, дающая участникам платежной системы доступ к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, а также обмен электронными сообщениями (операционный, клиринговый и расчетный центры);

банковские платежные агенты , имеющие право на основании заключенного договора принимать наличные денежные средства в целях увеличения остатков электронных денежных средств, предоставлять клиентам электронные средства платежа (например, карты или иные электронные носители) и обеспечивать возможность их использования для переводов электронных денежных средств.Также, банковским платежным агентам выданы полномочияпо идентификации клиента или плательщика. Это особенно важно, учитывая основную сущность электронных денежных средств.

Функции регулирования и надзора за правомерной деятельностью платежных систем осуществляет Центральный Банк РФ. В случае выявления нарушения Федерального Закона №161 «О национальной платежной системе « от 27 июня 2011 Центральный Банк РФ может приостановить действие выданной им лицензии на осуществление электронных денежных переводов и оказания операционных услуг.

2.5Основные ограничения при использовании электронных денежных средств

ФЗ №161 «О национальной платежной системе» выделяет существенные ограничения прииспользовании электронных денежных средств в обороте.Эти ограничения позволяют регулятору электронных денежных средств предотвращать коррупционные схемы и появление финансовых пирамид, следить за законностью увеличения денежной массы.

2.5.1 Отмена электронных кредитных продуктов

Оператор электронных денежных платежей может выдать клиенту то количество электронных денежных средств, которые было им предоплачено в какой-то иной форме расчета(наличные, безналичные, банковский перевод, вексель и т.п).Выдача кредитов электронными денежными средствами запрещено Федеральным Законом №161 «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011. Такой запрет направлен на регулированиенад объема денежной массы на территори РФ и предотвращение появления нерегулируемых и необлагаемых налогом кредитных продуктов.

Однако для участников платежной системы и их клиентов предусмотрена возможность взаимодействия операторов электронных денежных средств и операторов связи.Например оператор электронных денежных средств может заключить с оператором связи соглашение, по которому оператор электронных денежных средств предоставляются полномочия по увеличениюостатков электронных денежных средств на электронном кошельке физического лица -такая услуга является авансом за услуги связи и Федеральным Законом №161 «О национальной платежной системе от 27 июня 2011 не запрещается.

2.5.2 Ограничения в использовании электронных денежных средств среди ведущих субъектов рынка

Электронные денежные средстваявляются вспомогательным инструментом оплаты, обслуживающим исключительноформы B2C- и C2C-модели рынка в электронной коммерции. Расчеты электронными денежными средствами между юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями запрещается законом. Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель могут использовать электронные денежные средства как форму платежа только в том случае, если получателем средств является физическое лицо.Юридические лиц и индивидуальные предприниматели ограничены в полномочиях по осуществлению транзакций остатками электронных денежных средств: остаток электронных денежных средств может быть только зачислен на банковский счет организаций, открытый при государственной регистрации юридического лица или индивидуального предпринимателя, не может быть выдан в кассе наличными деньгами и не может быть куда-либо переведен без открытия банковского счета.

2.5.3 Регулирование валютных расчетов

На переводы электронных денежных средств в иностранной валюте между резидентами, на переводы электронных денежных средств в иностранной валюте и валюте Российской Федерации между резидентами и нерезидентами, а также на переводы электронных денежных средств в иностранной валюте и валюте Российской Федерации между нерезидентами распространяются требования валютного законодательства Российской Федерации.. В этом ограничении имеются некоторые нюансы: иностранной вадютой и валютой РФ в российском законодательстве трактуются только денежные знаки, монеты и средства, хранящиеся на банковских счетах. Электронные денежные средства не попадают ни под одну из выше указанных категорий и не являются ни банкнотами, ни монетами, ни средствами на банковских счетах. Электронные денежные средства, с точки зрения права, это формаимущественных прав, однако такого субъекта валютного регулирования в Федеральном Законе №173 «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10 декабря 2003 г. не указано.Следовательно электронные денежные средства не трактуются каквалюта, поэтому операции с ними не могут быть охарактеризованы в качестве валютных операций или переводов. Поэтому можно сделать вывод о том, что данное ограничение не распространяется на операции с электронными денежными средствами.

Некоторые эксперты утверждают, что ФЗ №161 о НПС является более поздним и более узкопрофильным законом, поэтому его трактовки и ограничения должны действовать в первую очередь. Эти утверждения противоречат ФЗ №173 «О валютном регулировании и валютном контроле, который закрепляет за собой приоритетное право приминения: "Валютное законодательство Российской Федерации состоит из настоящего Федерального закона и принятых в соответствии с ним федеральных законов". Как следует из данного положения, все остальные законы, безотносительно к времени их принятия, должны соответствовать ему, и его основным тезисам, а если имеются противоречия то приоритет отдаетсяФедеральному Закону №173 «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10 декабря 2003 г.. Во время разработки Федерального Законо №161 «О национальной платежной системе» были разработаны законадательные акты о валютном контроле, но эти акты не дали должного эффекта и оставили в силе существующие противоречия.

Например ФедеральныйЗакон №173 «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10 декабря 2003 г. говорит: "Нерезиденты вправе без ограничений осуществлять между собой на территории Российской Федерации переводы иностранной валюты и валюты Российской Федерации без открытия банковских счетов, а также осуществлять переводы иностранной валюты и валюты Российской Федерации без открытия банковских счетов с территории Российской Федерации и получать на территории Российской Федерации переводы иностранной валюты и валюты Российской Федерации без открытия банковских счетов".

Другие две ключевые нормы ФедеральногоЗакона №173 «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10 декабря 2003 г. затрагивают расчеты при осуществлении валютных операций:

Юридические лица получили возможность осуществлять такие расчеты путем перевода электронных денежных средств.

Физические лица - резиденты теперь могут проводить расчеты при осуществлении валютных операций путем перевода без открытия банковских счетов.

Следовательно, изменения, внесенные в Федеральный Закон №173 «О валютном регулировании и валютном контроле»имеют посыл коблегчению осуществления транзакций электронными денежными средствами. Однако ввиду отсутствия четкой трактовки электронных денежных средств как "валюты" сохраняются противоречия при применениинекоторых положений Федерального Закона №173 «О валютном регулировании и валютном контроле», на осуществление валютных операций. Например следующее положение Закона о валютном регулировании и валютном контроле: "Все неустранимые сомнения, противоречия и неясности актов валютного законодательства Российской Федерации, актов органов валютного регулирования и актов органов валютного контроля толкуются в пользу резидентов и нерезидентов" говорит о том что этот закон должен трактоваться максимально облегченно по отношению к транзакциям, совершенным электронными денежными средствами в случае, если они заявлены как расчетная единица в иностранной валюте или совершаются с участием нерезидентов.

.5.4 Изменение порядка лимита остатков на электронных счетах

Лимит на размер остатка электронных денежных средствустанавливается Федеральным Законом №161 «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 г. в зависимости от того, является электронный кошелек персонифицированным или анонимным (неперсонифицированным). При наличии идентификации максимальный лимит остатка электронных денежных средств может составлять не более 100000 руб. (или эквивалент в иностранной валюте по официальному курсу ЦБ РФ без учета возможных колебаний курса), у анонимных(неперсонифицированных) кошельков максимальный лимит остатка составляет 15 000 руб.(или эквивалент в иностранной валюте по официальному курсу ЦБ РФ без учета возможных колебаний курса). В случае превышения остатка электронных денежных средств на корпоративных электронных кошельках у юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (это всегда персонифицированные кошельки) оператор электронных денежных средств обязан зачислить или перевести денежные средства в размере превышения указанного ограничения на банковский счет, открытый при регистрации юридического лица или индивидуального предпринимателя.В случае возникновения превышения лимита остатка в отношении физических лиц оператор электронных денежных средств обязан перевести на банковский счет, указанный физическим лицом или выдать наличными денежными средствами. Ограничений на объем операций, совершаемых электронным корпоративным кошельком, не указаны в законе предусмотрено.

Данные ограничения установлены в целях противодействия возможному использованию электронных денежных средств для целей отмывания преступных доходов и противодействия коррупционным схемам.

Анализ приведенных ограничений (запрет на электронное кредитование, запрет на использование электронных денег в B2B-секторе, установление максимальных лимитов на размеры остатков электронных денежных средств) говорит о легализации электронных денежных средств и присвоении им статуса вспомогательного финансового инструмента, ориентированного выстраивание взаимовыгодных и комфортных финансовых отношений с физическими лицами. При этом электронные денежные средства, как разновидность электронного платежного средства, могут выполнять только функции средства платежей и расчетов. Они не могут выступать в качестве финансовых активов, приносящих годовые проценты физическим и юридическим лицам, т.е не могут быть финансовым инстурментом как средством обогащения личного(корпоративного) состояния. Этот признак электронных денежных средств(электронных денег)существенно отличает их с точки зрения законодательства РФ от традиционных денежных средств.

2.6 Характеристика договорных отношений в обороте электронных денежных средств

В ФедеральномЗаконе №161 «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 г. были выработаны положения длярегулирования договорных отношений между операторами электронных денежных средств и клиентом.

Между клиентом и оператором заключается договор об использовании иэлектронного средства платежа. Правоваясторона такого договора рассматривается в качестве самостоятельного поименованного договора, поскольку он не только прямо упомянут в Федеральном Законе №161 «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 г., но и при заключении договора возникает определенная правовая регламентация отношений сторон, возникающих в рамках данного договора. На практике достаточно часто встречается агентская форма договоров. Такие договора использовались как до вступления в силу Федерального Закона №161 «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 г. , так и после.Если отталкиваться от основной задачи электронных денежных средств, коей является исполнение денежных обязательств перед третьими лицами, осуществляемое оператором, то такие отношения в рамках правого поля можно классифицировать как посреднические. Такая классификация существовала вполне до принятия ФЗ №161 «О национальной платежной системе». После принятия данного закона, возможностей для применения норм Гражданского кодекса РФ об агентском договоре не осталось. Все соответствующие тезисы, упомянутые в Гражданском кодексе РФ (глава 52 «Агентский договор»), нашли свою обновленную трактовкув Федеральном Законе №161 от 27 июня 2011 г. (полномочия оператора денежных средств, регламентация вопросов вознаграждения, отчеты, прекращение договора, возможность привлечения третьих лиц к процессу исполнения обязательства).

Главная особенность договора об использовании электронного средства платежа заключается в праве оператора платежей отказать клиенту в заключении договора.Данное правило позволяет операторам платежей не заключать договора с каждым обратившимся клиентом, что выводит подобный вид договоров за рамки понятия «публичный договор». Недостатком ФЗ №161 «О национальной платежной системе»от 27 июня 2011 г. является отсутствие четко выработанного регламента для такого отказа.

Операторы электронных денежных средств, согласно Федеральному Закону №161 «О национальной платежной системе»от 27 июня 2011 г. , берут на себя широкие информационные обязательства. До заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор должен уведомлятьпредпринимателей и их клиентов о своем наименовании, местонахождении, об условиях использования электронного средства платежа.

Оператор по переводу денежных средств обязуетсясообщать предпринимателям всю необходимую информацию о совершенных транзакциях с использованием электронного средства платежа, отправляя клиентам соответствующеееоповещение (электронный чек) в порядке, установленном договором с клиентом, и в соответствии с имеющейся у оператора контактной информацией клиента.

В случае обнаружения несанкционированного использования электронных денег, клиент имеет право потребовать разъяснения у оператора платежей. После получения соответсвующих претензий от клиентаоператор обязан возместить соответствующие суммы операций. Если оператор не исполнил свою обязанность по информированию клиента о каждой операции, то на него возлагается обязанность возмещения сумм операций, которые были совершены без согласия клиента и о которых он не был проинформирован. Если же уведомление об операции все же было направлено клиенту, но тот не отреагировал, то риск неблагоприятных последствий такой операции возлагается на клиента.

Глава 3. Практическая реализация деятельности платежных систем

3.1 Практическое приминение норм Федерального Закона №161 «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 на примере Яндекс.Деньги и Webmoney

После анализа наиболее актуальных и важных аспектовФедерального Закона №161«О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 г. по дефениции понятия электронных денежных средств и процесса осуществления транзакций, следует рассмотреть практическое приминение Федерального Закона №161«О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 г. ,проанализировать практическое приминение норм данного закона и правовые подходы к адаптации своих бизнес-моделей к требованиям Федерального Закона №161 »О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 годав наиболее популярных российских платежных системах системах Яндекс.Деньги и Webmoney.

3.1.1 Яндекс.Деньги

Система "Яндекс.Деньги" осуществила серьезную работу по реструктуризации системы для ее соответствия Федеральному Закону №161 «О национальной платежной системе»от 27 июня 2011. Оператором электронных денежных средства платежной системы Яндекс.Деньги выступает ООО НКО "Яндекс.Деньги", получившее лицензию Банка России №3510-К и статус небанковской кредитной организации. Взаимодействие с клиентамипроходит на основании «Соглашения об осуществлении переводов денежных средств без открытия счета с использованием сервиса "Яндекс.Деньги". Данное соглашение формулирует собой основые тезисы Федерального Закона №161 «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 года.

Юридическая служба системы "Яндекс.Деньги" приняла ряд ключевых решений для безболезненной адаптации пользователей к новым требованиям Федерального Закона №161 «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 г. по лимиту остатков персонифицированных и анонимных электронных кошельков.Баланс кошелька разделен на две части: доступный остаток, соответствующий требованиям ФЗ №161 «О национальной платежной системе», и электронные денежные средства, находящиеся в очереи пополнения счета, в отношении которых никаких ограничений законом не установлено,т.е средства, превышающие установленный ФЗ №16лимит, вытесняются в очередь и поступают на счет по мере траты денег на блансе. Варианты идентификации пользователей системы Яндекс.Деньги достаточно сложны, затруднительны и времязатратны:

Личное присутствие в офисе компании;

Заказное письмо с нотариально-заверенным заявлением;

Бюро кредитных историй Equifax

В целом можно говорить о системе "Яндекс.Деньги" как о системе, полностью соответствующей новым правилам, за исключением правил системы по лимиту остатков.

3.1.2 Webmoney

Построение принципов работы системы Webmoney является менее определенным с точки зрения нового законодательства.В официальных документах системы указано, что операторы электронных денежных средств этой системы, не имеют статуса банка или НКО: ни ООО "ВебМани.Ру"- официальный представитель системы в России, ни платежный гарантООО "ВМР».Однако в процессе сопровождения транзакцийиспользуются юридические лица имеющие соответствующий статус: НКО "Сетевая расчетная палата" и ОАО "Консервативный коммерческий банк" (для осуществления оплаты налогов и сборов). Дело в том, что Webmoneyиным образом выстраивает схему работы в рамках нового закона.

Официальные документы системы Webmoney указывают на то, что данная система не является эмитентом электронных денежных средств, а является эмитентом так называемых титульных знаков WM иосуществляет их выпуск. Данные титульные знаки различаются объектами, находящимися в их обеспечении национальные валюты:- доллар США;- евро;- российский рубль;- белорусский рубль;- украинская гривна;- золото;- криптовалюта Bitcoin.

Рассмотрев эти нюансы правовой схемы, можно сделать вывод, что Webmoney не подходит под статус классической платежной системы, поскольку в ней не осуществляется перевод электронных денежных средств. Webmoneyсебя позиционирует как система учета имущественных прав, выпускающая титульные знаки WM.

Согласно официальному соглашению клиента и системыWebmoney- универсальным титульным знаком являетсяWM,который измеряется в объеме имущественных правэквивалентных обеспечением национальных валют.Цена WM устанавливается его держателями(оператором платежей), а порядок передачи и учета соответствует процедурам обращения сообщений формата "Титульные знаки" в Webmoney Transfer.Эмиссией имущественных прав WMзанимается организация,устанавливающаякурсы обмена заявленных имущественных прав .

С клиентами в системе Webmoneyзаключаются соглашения, зависящие от типов используемых титульных знаков. Соглашения могут различные формы принимать форму:

соглашения об использовании чеков в электронной форме (WMR, WME)

купли-продажи электронных денег (WMB),

договора о предоставлении сервиса для осуществления покупок с использованием WMZ-сертификатов,

договора уступки прав требования (WMU)

договора хранения имущественных прав (WMX).

Из-заотсутствия в соглашениях Webmoneyссылок на применяемые законоательные актыпроанализировать действия этих соглашений в рамках правоговго поля достаточно проблематично. Такой юридический подход, в котором электронные деньги выдаются не за форму расчета, а за имущественные права выглядит как высококвалифицированный обход закона. К системе Webmoneyуже возникали вопросы по ее деятельности в других странах, например в 2013 году у налоговых органов Украины возникли претензии по вопросу деятельности системы без разрешения Национального Банка Украины.

Такой юридический подход приводит к двойным стандартам подчинения закону: с одной стороны клиенты считают Webmoney системой имущественных прав, а титульные знаки WMпредставляются им электронной наличностью, а с другой стороны сама система трактует свою деятельность как расчетную, для ведения бизнеса.

Российское законодательство обязываетсервисы системыWebmoneyосуществлять свою деятельность в рамках законодательства РФ, а точнее Федерального Закона №161 «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 года. Главное недопонимание работы системы заключается в статусе титульных знаков WM. Под электронным средством платежа в Федеральном Законе №161 «О национальной платежной системе»от 27 июня 2011 г. понимается «электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств».

В системе Webmoneyпользователь системыпереводит денежные средства гаранту платежей в оплату титульных знаков WM, обменный курс которых высчитывается в системе без открытия банковского счета. Титульные знакиWMнеобходимы для исполнения денежных обязательств, возникающих у плательщика. Взаимодействия между пользователем и оператором платежей, проходят как "услуги по передаче WMZ-сертификата третьим лицам".WMZ-сертификат, согласно соглашению, это "электронный документ учета, удостоверяющий права покупателей на определенный объем приобретенных ими товаров или услуг поставщика и предоставляющий право требования на получение товаров или услуг у поставщиков против предоставления WMZ-сертификата". Номинал WMZ-сертификата исчисляется в условных единицах, эквивалентных долларам США. Исходя из всего вышесказанного можно сделать вывод что титульные знаки WM с точки зрения закона не попадают под категорию электронных денежных средств, так как электронные денежные средства, с точки зрения нового законодательства, представляют собой предоплату по заключаемому договору купли-продажи. Политикасистемы Webmoney заключается в обходе стороной B2Bотношений продавца и плательщика, выполняя лишь вспомогательную функцию электронных расчетов. .

Идентичная схема используетсяпри обороте титульных знаков, номинированных в российской валюте - WMR. Формально их оборот основывается на соглашении об использовании чеков в электронной форме. Система Webmoney осуществляет различные транзакции с использованием чеков в электронном виде на предъявителя (далее - ЭЧП), которые являются гарантом оплаты указанной в ЭЧП сумме. Следуя из этого можно сделать вывод, чтоWebmoney рассматривает безналичные расчеты, в виде выдачи чеков на предъявителя, что с одной стороны не предусматривает, а с другой стороны не запрещает Федеральный Закон №161 «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011. Однако с точки зрения Гражданского Кодекса РФ подобный вид расчета нельзя рассматривать как оплата чеками или векселями, так как выданные ЭЧП со стороны Webmoneyне являются ценными бумагами, так как не содержат в себе предусмотренных законом реквизитов и форм финансовых активов.Эксперты РАЭК( Российская Ассоциация Электронных Коммуникаций) считают, что после попытки трактовки электронных денег в качестве бездокументарных ценных бумаг, в Федеральный Закон №161 «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 г.должны быть внесены изменения в нормы о правовом режиме ценных бумаг.

Приведенный выше анализ и исследование показывают сделать вывод о том, что юридическиий подход, системы Webmoney неоднозначен. Webmoney, как и Яндекс.Деньги, имеет возможность получить определенный статус и подвести свои условия и соглашения под нормы Федерального Закона №161 «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011, если хочет следовать букве нового российского законодательства. Однако если система нежелает подпадать под юрисдикцию Федерального Закона №161 «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 г., а точнее Банка России, то Банку России необходимо предложить поправки к закону и выдвинуть жесткие требования к бизнес-модели системы Webmoney, которая сейчас позволяет легализовывать доходы полученные мошенническим путем, обходить налоговое законодательство РФ, и подвести схему работы Webmoney в рамки правового поля.

.2 Предложения поправок в Федеральный закон №161 «О национальной платежной системе

Для полного и ясного сравнения и окончательного вывода выполнения нормативно-правовых актов ФЗ №161 «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 года была выполнена следующая таблица сравнений :

Таблица 1. Таблица сравнения выполнений нормативно-правовых актов ФЗ- №161 «О Национальной платежной системе» от 27 июня 2011 года.

После проведения сравнительного анализа нормативно-правовых актов Федерального Закона №161 «О Национальной платежной системе» от 27 июня 2011 года были выявлены некоторые положения закона, нуждающиеся в доработке и во внесении поправок:

Поправка для исключения противоречий с рядом других законов о переводе валютных средств,

Поправка для исключения противоречий правилами уведомления клиентов о совершенных транзакциях

Поправка для минимизации финансовых рисков операторов платежей ввиду возложения на них финансовой ответственности при потере или утрате ЭЧП ( электронного платежного чека).Ныне действующее положение закона обязывает банки сначала возмещать клиентам ущерб, а только после этого доказывать свою правоту даже в спорных ситуациях. Орган управления рисками, организация которого предусмотрена законом не имеет четко регламентированных функций управления и регулирования, что также приводит к противоречиям. В данной редакции операторы платежей не имеют полномочий для прекращения обслуживания клиентов, заподозренных операторами в выстраивании коррупционных финансовых операций.

Поправка для регулирования оборота системы титульных знаков и имущественных прав(Webmoney)

Поправка по упрощению идентификации плательщика, использующего электронные денежные средства

3.3Разработка регламента идентификации субъекта участника электронной предпринимательской деятельности

После проведения исследования работы платежных систем в рамках законодательных актов РФ, таких как Федеральный Закон №161 «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 года, Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон №173 « О валютном регулировании и валютном контроле»от 10 декабря 2003 года можно придти к выводу о том что в законодательных актах РФ существует проблема идентификации клиента при осуществлении платежа. В нынешнем виде идентификация клиента усложнена и достаточно времязатратна.

В связи с этим в рамках данной работы был разработан и предложен новый современный регламент идентификации физических и юридических лиц при использовании электронных денежны средств. Была проработана как организация технического взаимодействия, так и организация административного взаимодействия.

3.3.1 Нормативно-правовая база регламента удаленной идентификации клиента

Регламент определяет процесс идентификации пользователя - субъекта-участника электронной предпринимательской деятельности для целей организации взаимодействия оператора платежной системы и клиентов электронных денежных средств.

Регламент разработан в соответствии со следующими нормативными правовыми актами:

Гражданский кодекс Российской Федерации;

Федеральный закон от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи»;

Федеральный закон от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»;

Федеральный закон от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных».

Федеральный закон от 29.012.2010 №436-ФЗ «О защите детей от информации, причиняющей вред их здоровью и развитию».

Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе».

«Кодекс Российской Федерации об административных правонарушения» (КоАП РФ).

.3.2 Организация технического взаимодействия регламента идентификации клиента

Технологии, необходимые для бесперебойной удаленной идентификации пользователя

База данных Министерства связи и массовых коммуникаций РФ

База данных с большим объемом информации , работающая с данным зарегистрированных физических и юридических лиц в системе выдачи ЕГЭН. Отслеживание производится специальным органом в Министерстве связи и массовых коммуникаций.

Единая система идентификации и аутентификации (ЕСИА) - информационная система в Российской Федерации, обеспечивающая санкционированный доступ участников информационного взаимодействия (граждан-заявителей и должностных лиц органов исполнительной власти) к информации, содержащейся в государственных информационных системах и иных информационных системах.

Криптографические технологии

Криптографические технологии- это инструменты защиты информации, преобразовывающие(криптирующие) информацию в такой формат, который может быть доступен ограниченной группе лиц. Для осуществления какого-либо криптирования необходима хеш-сумма. Как правило хеш-сумма называется ключом. Главными признаками криптографии являются: кодирование и аутентификация. Используя различные схемы и протоколы криптографические технологии позволяют скрывать персональные данные пользователя такие как: электронная подпись, электронная печать. Основной метод структуры технологии криптографической системы является следующим:

Рис.3 Структура криптографической системы

Главная часть структуры представленной на рисунке является защитный канал, по которому секретный ключ Z=Zi, Z2,..., Zk передается получателю. Для подтверждения факта использования одного и того же ключа используется шифратор источника и получатель сообщения. Криптографические системы использующие секретные ключи называются симметричными системами. Источник сообщения вырабатывает открытый текст Х=Хь Хг,...., Хм , ключ K генерирует символы из двоичной системы {0,1}. После этого система генерирует ряд R=Ri, R2, ..., Ry. Основной функцией данного ряда является изменение безрезультатных попыток раскрытия шифра используя системный анализ и частоту использования символов в ключе. Система формирует криптограмму Y=[Yi, Y2, ....Yn] как функцию от X, R, Z, что превращает криптограмму в вид Y=ERZ(X), что криптограмма Y является функцией от открытого текста X, вид которго формируется секретным ключом Z и рядом Z.

Криптография являются одним из самых надежных методов защиты информации. Большое количество документов, содержащие коммерческую и государственную защищены криптографическими инструментами.

Безопасность передачи электронных денежных средств субъектом и их оборот обеспечиваются методами криптографии.

3.3.3 Организация административного взаимодействия регламента идентификации клиента

Требования предъявляемые к физическим лицам

Гражданство РФ

Документ удостоверяющий личность гражданина РФ

ИНН

СНИЛС

Адрес регистрации(прописка)

Почтовый индекс

Номер мобильного телефона

Адрес электронной почты

Порядок регистрации и получения Единого Гражданского Электронного Номера (ЕГЭН) Физическим лицам.

Физическое лицо имеет право подавать на получение ЕГЭН при достижении совершеннолетия

Для упрощения процедуры получения ЕГЭН физическое лицо имеет возможность единоразово подавать документы на получение ЕГЭН при замене Паспорта Гражданина РФ по достижении 14 лет

При удовлетворении и правильном заполнении документов физическое лицо получает: десятизначный ЕГЭН, первые шесть цифр которого соответствуют дате, месяце, году рождения физического лица (формат ггммдд), четыре последние цифры ему присваивает в рамках подбора системой случайных чисел, исключая совпадения с другими физическими лицами при одинаковой дате рождения.

При получении ЕГЭН физическое лицо получает :устройство для электронной подписи, ЕГЭН, цифр которого открыты, а четыре цифры скрыты от публичного просмотра, а также номера получателя и отправителя денежных средств(пятизначные номера, генерируемые случайными числами) печать в Паспорт Гражданина РФ с невидимым для глаза человека QR- кодом, сгенерированным базой данных Министерства связи и массовых коммуникаций РФ, используя криптографические системы защиты информации, в частности «КриптоПро CSP», индивидуальный логин и пароль на входа в систему базы данных, код аутифенкации для входа в систему gosuslugi.ru

Пользователь несет ответственность за достоверность информации, содержащейся в документах и сведениях, за действия, совершенные на основании указанных документов и сведений, за своевременную актуализацию документов и сведений.

Регулятором данных взаимоотношений является Министерство связи и массовых коммуникаций РФ, наряду с Центральным банком РФ.

Регулятор имеет право отказать Физическому лицу в регистрации в случае: представления документов, не соответствующих требованиям регистрации либо содержащих неполную или недостоверную информацию

Активация услуг производится регулятором на десятилетний срок с момента получения ЕГЭН.

Физическое лицо для получения данной услуги платит государственную пошлину в размере 100 рублей

В личном кабинете, открытым Министерством связи и массовых коммуникаций физическое лицо имеет возможность синхронизировать свои данные с данными его электронных кошельков, привязанных к нему пластиковых карт, банковских счетов, вкладов, сведений по кредитным обязательствам, а также сведений о собственном имуществе

Физическое лицо, получившее ЕГЭН и оплатившее государственную пошлину имеет право на скидку в размере 10% на оплату общественного транспорта, при условии что проезд оплачивается прикладыванием невидимого QR-кода в паспорте к специализированному считывающему устройству, также предоставляется скидка на все пригородные поезда и поезда дальнего следования ОАО РЖД при условии что проезд оплачивается прикладыванием невидимого QR-кода в паспорте к специализированному считывающему устройству или через интернет, используя базу данных Министерства связи и массовых коммуникаций РФ

При оплате услуг в интернете( в том числе и государственных) или C2Cпереводах пользователи вводят только свои данные для входа в систему, номер пятизначный номер ЕГЭН получателя денежных средств, сумму перевода.

Физическое лицо-отправитель после введения всех данных дает согласие на перевод денежных средств

Физическое лицо -получатель средств получает уведомление по СМС, электронной почте переведенных ему денежных средствах, с данными отправителя.

Физическое лицо-получатель дает согласие на осуществление этого перевода

Физическое лицо-получатель выбирает на какой из банковских счетов, пластиковых карт, электронных кошельков перевести полученные средства, при условии что счета и электронные кошельки синхронизированны с базой данных системы.

Требования к Юридическим лицам

Ф.И.О Генерального директора

Ф.И.О Главного бухгалетра

КПП

ИНН

К/с

Р/с

Юридический адрес

ОГРН

Почтовый адрес

Сведения об учредителях

Порядок регистрации и получения Единого Гражданского Электронного Номера (ЕГЭН) Юридическим лицам.

Юридическое лицо имеет право подавать на получение ЕГЭН при государственной регистрации.

Для упрощения процедуры получения ЕГЭН Юридическое лицо имеет возможность единоразово подавать документы на получение ЕГЭН первоначальной регистрации юридического лица.

При удовлетворении и правильном заполнении документов юридическое лицо получает: десятизначный ЕГЭН, первые шесть цифр которого соответствуют дате, месяце, году регистрации юридического лица (формат ггммдд), четыре последние цифры ему присваивает в рамках подбора системой случайных чисел, исключая совпадения с другими юридическими лицами при одинаковой дате регистрации.

При получении ЕГЭН юридическое лицо получает :устройство для усиленной электронной подписи, ЕГЭН, шесть цифр которого открыты, а четыре цифры скрыты от публичного просмотра, а также номера получателя и отправителя денежных средств(пятизначные номера, генерируемые случайными числами) печать в Учредительные документы юридического лица с невидимым для глаза человека QR- кодом, сгенерированным базой данных Министерства связи и массовых коммуникаций РФ, используя криптографические системы защиты информации, в частности «КриптоПро CSP», индивидуальный логин и пароль на входа в систему базы данных, специальную пластиковую карту учредителя юридического лица, где также присутствует невидимый для глаза человека QR- код, сгенерированным базой данных Министерства связи и массовых коммуникаций РФ, используя криптографические системы защиты информации, в частности «КриптоПро CSP»

Юридическое лицо несет ответственность за достоверность информации, содержащейся в документах и сведениях, за действия, совершенные на основании указанных документов и сведений, за своевременную актуализацию документов и сведений.

Регулятором данных взаимоотношений является Министерство связи и массовых коммуникаций РФ, наряду с Центральным банком РФ.

Регулятор имеет право отказать Юридическому лицу в регистрации в случае: представления документов, не соответствующих требованиям регистрации либо содержащих неполную или недостоверную информацию

Активация услуг производится регулятором производится на десятилетний срок с момента получения

Юридическое лицо для получения данной услуги платит государственную пошлину в размере 5000 рублей

В личном кабинете юридическое лицо имеет возможность синхронизировать свои данные с данными его электронных кошельков, привязанных к нему корпоративных пластиковых карт, корреспондентского и расчетного счета, сведений по кредитным обязательствам юридического лица, а также сведений об уставном капитале на балансе организации.

Юридическое лицо, получившее ЕГЭН и оплатившее государственную пошлину имеет право на скидку в уменьшенную налоговую ставку в рамках 1,5%.

При оплате услуг в интернете( в том числе и государственных) или B2C, C2B переводах пользователи вводят только свои данные для входа в систему, номер пятизначный номер ЕГЭН получателя денежных средств, сумму перевода.

Юридическое лицо/Физическое лицо-отправитель после введения всех данных дает согласие на перевод денежных средств

Юридическое лицо/Физическое лицо -получатель средств получает уведомление по СМС, электронной почте переведенных ему денежных средствах, с данными отправителя.

Юридическое лицо/Физическое лицо-получатель дает согласие на осуществление этого перевода

Выводы по работе

В магистерской диссертации был проведен анализ организации предпринимательской деятельности в сфере электронного бизнеса и рассмотрены правовые и технические аспекты ведения электронной предпринимательской деятельности.

По первой задаче «Определить основных участников электронного бизнеса» получены следующие результаты:

Было дано определение электронного бизнеса и указаны признаки электронной предпринимательской деятельности;

Были определены субъекты электронногобизнеса и основные формы взаимодействия;

Была определена специфика ведения бизнеса в сети интернет.

По второй задаче «Провести анализ участников, связанных с организацией и использованием электронных денежных средств» получены следующие результаты:

Была проанализирована классическая схема работы платежных систем и показан механизмы совершения оплаты в сети, а также указаны наиболее популярные методы оплаты в сети.

По третьей задаче «Выявить основные ограничения и недостатки ФЗ-№161 «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 года» были получены следующие результаты:

Были выявлены четыре ограничения ФЗ-161 «О национальной платежной системе от 27 июня 2011 года (отмена электронных кредитных продуктов, использование электронных денежных средств среди субъектов рынка,регулирование валютных расчетов,изменение порядка лимита остатков на электронных счетах);

Были определены противоречия с другими законодательными актами РФ , выявлены недостатки ФЗ-161 «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 года, связанные с регулированием валютных расчетов среди резидентов и нерезидентов , а также с лимитом остатков на персонифицированных и неперсонифицированных электронных кошельках

По четвертой задаче «Провести анализ структуры отношений по реализации электронного бизнеса на примере Яндекс.Деньги и Webmoney» был проведен анализ работы двух наиболее популярных платежных систем в РФ; был показан юридический подход к выполнению требований ФЗ-161 «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 со стороны этих двух систем; была построена сравнительная таблица выполнений нормативно-правовых актов ФЗ №161 «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 года, позволяющая определить основные нарушения требований ФЗ-№161 «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 года со стороны Webmoney, и на основании проведенной работы были подготовлены и предложены следующиепоправки в ФЗ-№161 «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 года.:

Поправка для исключения противоречий с рядом других законов о переводе валютных средств,

Поправка для исключения противоречий правилами уведомления клиентов о совершенных транзакциях

Поправка для минимизации финансовых рисков операторов платежей

Поправка для регулирования оборота системы титульных знаков и имущественных прав

Поправка по упрощению идентификации плательщика, использующего электронные денежные средства

По пятой задаче «Разработать регламент идентификации субъекта-участника электронного бизнеса». былразработан регламент удаленной идентификации клиента, который, в случае его рассмотрения органами власти, мог бы стать очень качественным инструментом для минимизации финансовых рисков, накладываемых на всех субъектов электронных платежных систем и определяющий позитивное реагирование рынка на деятельность субъектов-участников электронного бизнеса.

В заключении можно утверждать, что, с принятиемФедерального Закона №161 «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 годагосударству удалось выстроить прозрачные и легализованные отношения между участниками электронных платежных систем:плательщиками, операторами платежей и государством.

Однако закон, будучи совершенно новым ,не имевший в прошлом ни аналогов, ни альтернатив по своей структуре для нашей страны, вызвал большие изменения в большом количестве регламентов, установленных ЦБ РФ. Новые положения закона вступают в силу постепенно, что помогает участникам НПС адаптироваться к новым правилам игры.

Список использованной литературы

Апоп В.В Интернет-торговля: проблемы и перспективы развития / / / Региональная экономика - 2003 - № 1

Балкаров А. Реальный оборот виртуальных денег <consultantplus://offline/ref=0721BEFF0824BC4E523E1F49396532F0A84648234157E5B64C7F4F09D38503DA748E21495771F3L0W2K> // ЭЖ-Юрист. 2012. N 38.

Башкатов М. Правовая природа электронных денег // Хозяйство и право. 2003. N 8. С. 85.

Бруннер М. Принципы электронного бизнеса / Бруннер М - М: Мир электронной коммерции, 2000

В.А. Гончарук //Развитие предприятия// Дело: Москва 2000 г.

Вулкан В Электронная Коммерция: Стратегическое руководство для понимания и построения торговли в режиме \"он-лайн\" / Вулкан В - М: Интернет-трейдинг, 2003

Гаранты в системе Webmoney[Электронный ресурс]URL: http://www.webmoney.ru/rus/about/contacts/guarantors.shtml(дата обращения - 05.05.2015 )

Гаранты в системе WebmoneyTransfer[Электронный ресурс]URL: http://www.webmoney.ru/rus/about/contacts/guarantors.shtml(дата обращения - 05.05.2015 )

Гарькуша М.С. Электронные деньги как феномен виртуальной экономики: функции и способы институционализации: дисс. ... канд. экон. наук. - Краснодар, 2010.

Генкин А., Суворова Е. Указ. соч. С. 247; Шахунян М. Кошелек или веб-суррогат? <consultantplus://offline/ref=0721BEFF0824BC4E523E1F49396532F0AA4648254457E5B64C7F4F09LDW3K> // ЭЖ-Юрист. 2010. N 24.

Георгиев М.М. , Корнилов В.С., Анализ и перспективы развития электронных платежных систем в РФ, Сборник материалов студенческой научно-практической конференции «Электронный бизнес. Управление Интернет-проектами. Инновации»,НИУ-ВШЭ, Москва, 12-14 марта 2013 с.13

Гинзбург, А. И. Экономический анализ: Предмет и методы. Моделирование ситуаций. Оценка управленческих решений // - СПб.: Питер, 2008."

Голубков Е.П. Маркетинг: стратегии, планы, структуры. - М.:// Дело, 2008.

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ // Российская газета. 1994. № 238-239.

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ // Российская газета. 1996. № 23, 24, 25, 26.

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть четвертая) от 24.11.2006 г. № 230-ФЗ // Российская газета. 2006. № 4255.

Грачева М. Новые условия использования Яндекс.Денег - FAQ. 12 сентября 2012 [Электронный ресурс]:http://www.habrahabr.ru/company/yandex/blog/151290/

(дата обращения - 05.05.2015)

Грехов А М Электронный бизнес (Е-коммерция): учебное пособие / - К: Кондор, 2008

Джерк Н Разработка приложений для электронной коммерции / Джерк И - СПб: Питер, 2001 с.64-66

Директива N 2009/110/ЕС [Электронный ресурс]URL:http://eurlex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=OJ:L:2009:267:0007:0017:EN:PDF

(дата обращения - 01.05.2015)

Жарова А.К., Демьянец М.В., Елин В.М.,.Предпринимательская деятельность в сети Интернет: Москва "ЮРКОМПАНИ", 2014 с. 23

Иванов И. Виртуальные деньги теперь в законе <consultantplus://offline/ref=0721BEFF0824BC4E523E1F49396532F0AB4048234457E5B64C7F4F09D38503DA748E21495771F2L0W3K> // ЭЖ-Юрист. 2011. N 37.

Карапетов А.Г., Савельев А.И. Свобода заключения непоименованных договоров <consultantplus://offline/ref=0721BEFF0824BC4E523E1F49396532F0A94345254457E5B64C7F4F09LDW3K> и ее пределы, // Вестник ВАС РФ", 2012, N 4

Карданская, Н. Л. Принятия управленческого решения // Н. Л. Карданская. - М.: ЮНИТИ, 2009

Козье Д. Электронная коммерция // Пер. с англ. Москва: Издательско-торговый дом "Русская редакция", 1999. 288 с.: ил. С. 6 - 10

Костоглодов Д.Д., Саввиди И.И. Маркетинг предприятия - М.:// Контур, 2008. c.123

Костяев Р.А. Бизнес в Интернете: финансы, маркетинг, планирование. - СПб: // БХВ-Петербург, 2002. c.135

Кроллау А., Пауэр Ш. Комплексный веб-мониторинг. - М.: // Эксмо, 2011. c.118

Левашов С. Электронные деньги - фикция <consultantplus://offline/ref=0721BEFF0824BC4E523E1F49396532F0A64D432B480AEFBE15734DL0WEK>? // ЭЖ-Юрист. 2005. N 48

Лисицын А.Ю. Систематизация в эмиссионном праве // Реформы и право. 2012. N 4

Логинов, В. Н. Управленческие решения: модели и методы / B. Н. Логинов. - М.: Альфа-Пресс, 2011

Мартынов В.Г., Андреев А.Ф., Кузнецов В.А., Шамраев А.В и др. Электронные деньги. Интернет-платежи.// М., 2010. с. 233-235

Марчак Д.В чем налоговики обвиняют WebMoney[Электронный ресурс]:http://www.forbes.ua/business/1353859-v-chem-nalogoviki-obvinyayut-webmoney

(дата обращения - 01.05.2015)

Мескон М.Х., Альберт М., Хедоури Ф. Основы менеджмента: Пер. с англ. - М.: Дело, 2000

Мошкин И. Электронный бизнес. Факторы социально-экономического развития в информационной экономике:// Москва, Книга по требованию, 2011

Овсейко С. Юридическая природа электронных денег // Юрист. 2007. № 9. - С. 30-36.

Право в отрасли РАЭК [Электронный ресурс]URL: <http://raec.ru/right/laws/>(дата обращения - 05.05.2015 )

Правовой режим электронных денег в гражданском законодательстве: дисс. … канд. экон. наук. - М., 2014; Коростелев М.А

Пресс-служба Банка России [Электронный ресурс]URL:http://www.cbr.ru/press/Archive_get_blob.aspx?doc_id=130228_1809533.html.(дата обращения - 01.05.2015 )

Савельев А.И. Электронная коммерция в России и за рубежом: правовое регулирование // М.: Статут, 2014 c. 410-427

Соглашение о трансфере имущественных прав цифровыми титульными знаками Webmoney[Электронный ресурс]:http://www.webmoney.ru/rus/cooperation/legal/index.shtml

(дата обращения - 07.05.2015 )

Соглашение о трансфере имущественных прав Webmoney[Электронный ресурс]URL:http://www.webmoney.ru/rus/cooperation/legal/syagreement1.shtml(дата обращения - 07.05.2015 )

Соглашения об осуществлении переводов денежных средств без открытия счета с использованием сервиса "Яндекс.Деньги" [Электронный ресурс]URL:https://money.yandex.ru/doc.xml?id=522764(дата обращения - 05.05.2015 )

Степаненко Е Электронная Коммерция в России Основные вопросы / Степаненко Е / / Хозяйство и право - 2000 - № 12 - С 23

Суворов Е.Д. Обход закона. Сделка, оформляющая обход закона. М., 2008. С. 28 - 29.