Формы кредита и их трансформация на современном этапе
Аннотация
Курсовая работа посвящена формам кредита и их
трансформации на современном этапе. В работе исследуются формы кредита,
анализируется их трансформация, даётся характеристика кредита и его различных
форм. Большое место в работе уделено изучению проблем развития потребительского
и ипотечного кредитов. Главное внимание обращается на характеристику форм
кредита и их изменениям на современном этапе. Особо подчеркнуто, что вопрос о
функциях кредита имеет важное теоретическое и непосредственно практическое
значение. От их познания во многом зависит использование функционального
потенциала кредита в решении проблем ускоренного экономического роста. Подробно
описываются проблемы развития ипотечного и потребительского кредитов, а также
способы их решения. Приводятся результаты статистических и аналитических данных
с официальных сайтов. В работе излагается теория различных форм кредита, она
представляет интерес с точки зрения участников кредитных отношений. Работа
содержит 35 листов
текста, 4 рисунка,
4 таблицы,
3 приложения.
Summary
work is devoted to the forms of
credit and transforming them at the present stage. This paper investigates the
forms of credit, analyzes their transformation, given characteristics of the
loan and its various forms. A great place is paid to the development of the
Study of consumer and mortgage loans. The main attention is drawn to the
characteristic forms of credit and changes at the present stage. To emphasize
that the question of the functions of the credit has important theoretical and
practical value directly. From their knowledge depends largely on the use of
the functional capacity of the loan in solving the problems of accelerated
economic growth. Described in detail the problems of development of mortgage
and consumer loans, as well as their solutions.The results of the statistical
and analytical data from official sites. In this paper we present the theory of
various forms of credit, it is interesting from the point of view of the
participants of credit relations. Theworkcontains 35
pagesoftext, 4 drawings, 4 tables, 3 appendices.
Введение
С изменением экономических условий в стране
происходит и изменение роли кредита и сферы его применения. В современный
период эти изменения вызваны различными обстоятельствами, среди которых можно
выделить наличие вероятности инфляционных процессов, расширение сферы кредитных
отношений, развитие методов кредитования и управления кредитом.
В условиях инфляции роль кредита возрастает, так
как регулирование массы денег в обращении, происходящее с помощью кредита,
приобретает все большее значение для поддержания стабильности денежной единицы.
Существенно ограничивается возможность долгосрочного кредитования затрат для
увеличения основных фондов: трудно определить, как реально погашать ссудную задолженность
с учетом обесценения денег в течение длительного периода. Это снижает роль
кредита.
Расширение сферы кредитных отношений влияет на
изменение роли кредита. До перехода к рынку в России ограниченно применялся
коммерческий кредит, а кредит в качестве источника капиталовложений не имел
широкого распространения. Кредит был строго централизован, выдавался на
определенные цели и в пределах определенных сумм, так называемых лимитов
кредитования. Такие условия не могли гибко удовлетворять потребности заемщиков,
что значительно ограничивало роль кредита. В рыночных условиях сфера кредитных
отношений расширяется, это относится как к применению коммерческого кредита,так
и использованию кредита в качестве источника инвестиций. Существенное значение
для возрастания роли кредита имеет и совершенствование методов кредитования.
Для достижения эффективных результатов
применения кредита государство должно последовательно осуществлять
денежно-кредитную политику. Главным образом, это жесткие меры по регулированию
объема денежных и кредитных операций, поддержание устойчивости денежной
единицы, защита интересов вкладчиков и кредиторов банка. В то же время для
отдельных участников кредитных операций и для экономики в целом важное значение
имеет определение и соблюдение обоснованных границ применения кредита.
Предоставление кредитов является основной
экономической функцией банков и всей банковской системы в целом. От того,
насколько эффективна деятельность кредитного учреждения в проведении реальной
кредитной политики, зависит социально-экономическое положение не только самого
банка, но и региона в котором он осуществляет свою деятельность.
Эффективность кредитной политики банка напрямую
зависит от форм кредита, который этот банк предоставляет. Актуальность
исследований в данном направлении связана с тем, что кредитный риск является
основным риском, с которым сталкиваются банки и прочие кредитные организации,
так как предоставление кредитов является главным направлением их деятельности.
Кредит является также и естественным механизмом перераспределения денежных
ресурсов и перераспределения нормы прибыли. Таким образом, обозначается
важность исследования форм кредита не только для банковским учреждений, но и
для всех экономических единиц, так или иначе участвующих в перераспределении
прибыли.
Целью данной работы является изучение различных
форм кредита, а также трансформации отдельно взятых форм.
В соответствии с целью были поставлены следующие
задачи:
выяснить, какие существуют формы и виды кредита
изучить историю развития форм кредита
определить какие функции выполняет кредит в
экономике
проанализировать трансформацию потребительского
и ипотечного кредитов
выявить проблемы развития потребительского и
ипотечного кредитов
найти пути решения проблем развития
потребительского и ипотечного кредитов.
Объектом исследования выступают формы кредита
как экономическая категория, в частности потребительский и ипотечный кредит.
Предмет исследования: сущность этих форм,
динамика развития и особенности.
В работе использованы экономико-статистический и
абстрактно-логический методы исследования.
. Теоретические основы кредита
.1Формы и виды кредита
Кредит - это система экономических отношений в
связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование
ценностей в любой форме на условиях возвратности, срочности, платности.
Другими словами, кредит - это товар, продаваемый
за специфическую цену, - ссудный процент и на специфических условиях - на срок,
с возвратом. Если рассматривать кредит как товар, то продавцом кредита будет кредитор
или ссудодатель, а покупателем - дебитор, заёмщик или ссудополучатель.
Специфические условия выдачи кредита составляют основные принципы кредитования:
возвратность, срочность и платность.
Возвратность предполагает, что переданные в долг
ценности, будут возвращены продавцу кредита. Если будут нарушены принципы
возвратности, то кредитор может понести серьезный ущерб, именно поэтому
составляются кредитные соглашения, в которых оговариваются способы страхования
кредитного риска - риска невозврата дебитором кредитору переданных в долг
ценностей.
Кредитное соглашение - письменный договор между
кредитором и дебитором при предоставлении-получении кредита, подробно
оговаривающий условия возвратности, срочности и платности.Согласно ст. 819 ГК
РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства
(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик
обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение
письменной формы влечет недействительность кредитного договора[1].
В зависимости от характера ссуженной стоимости
кредит делится на три формы: товарная, денежная и смешанная - подробнее о
каждой из них.
Товарная форма кредита означает, что во
временное пользование ссудополучателю переходит конкретная вещь. Эта форма
кредита предшествует денежной форме. Характерной особенностью данной формы
является то, что товары, являющиеся объектом кредита, обеспечивают возврат
этого кредита. Товары используются в экономическом обороте, а погашаются чаще
всего деньгами. Они переходят в собственность заемщика лишь после погашения
кредита и уплаты процентов. Кредиторами в данной системе были субъекты,
обладающие излишками предметов. Возвращать надлежало аналогичное имущество с
соответствующим приращением, которое оговаривалось или было естественным для
данного вида товара. Такая форма кредита существует и поныне, но немного
изменила свой характер. В современных условиях товарной формой кредита является
поставка товаров с отсрочкой оплаты, обычно к такой форме прибегают
товаропроизводители, а ссудополучателями являются торговые организации. Такая
форма кредита также используется при продаже товара в рассрочку, аренде
имущества, прокате вещей, лизинге. Если возвращать надлежит денежный эквивалент
товара, полученного в кредит, то получается смешанная форма кредита[11].
Денежная форма кредита наиболее
типична для современного хозяйства, так как деньги являются всеобщим
эквивалентом, универсальным средством обращения. Она предполагает передачу во
временное пользование оговоренного количества денег. В денежной форме кредита
нет эквивалентного товарно-денежного обмена
<https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A2%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D1%80%D0%BD%D0%BE-%D0%B4%D0%B5%D0%BD%D0%B5%D0%B6%D0%BD%D1%8B%D0%B5_%D0%BE%D1%82%D0%BD%D0%BE%D1%88%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D1%8F>,
а есть передача стоимости во временное пользование с условием возврата через
определённое время и, как правило, с уплатой процентов за пользование ей[4]
<https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82>.Кредит
сводится не только к стадии предоставления средств во временное пользование, но
и к возврату этих средств. Если кредит предоставлен в денежной форме и
возвращен в ней же, то это денежная форма кредита. Товарную форму можно
признать только в тех кредитных сделках, где предоставление и возвращение
ссуженных средств происходит в форме товарных стоимостей. Если кредит был
предоставлен в форме товара, а возвращен деньгами или наоборот, то это скорее
смешанная форма кредита, о ней поподробнее.
Смешанная форма кредита возникает в
том случае, когда кредит был предоставлен в форме товара, а возвращён деньгами
или наоборот - предоставлен деньгами, а возвращён в виде товара. Последний
вариант часто используется в международных расчётах, когда за полученные
денежные ссуды расчёт производится поставками товаров. Во внутренней экономике
продажа товаров в рассрочку сопровождается постепенным возвращением кредита в
денежной форме.
В результате взаимоотношений
кредитора и заемщика можно выделить шесть самостоятельных общих форм кредита.
Банковский кредит - одна из наиболее
распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом сделки
выступают денежные средства. Операции осуществляются специализированными
кредитными организациями, которые имеют лицензию от центрального банка. Банк
оперирует не столько своим капиталом, сколько заемными ресурсами. Он
распоряжается незанятыми капиталами, временно свободными денежными средствами,
размещенными на банковских счетах. Банк предоставляет кредит на платной основе
(ссуженная стоимость выступает как капитал: деньги приносят прибыль заемщику,
которой должно быть достаточно по крайней мере для уплаты ссудного процента). В
роли заемщика выступают юридические и физические лица, заключающие с кредитным
учреждением соответствующий договор. Ставка банковского процента определяется
по соглашению сторон с учетом ставки рефинансирования, стоимости кредитных
ресурсов и условий кредитования.
Коммерческий кредит - кредиторами
здесь выступают хозяйственные организации (предприятия, фирмы, компании). В
основе кредита лежит отсрочка предприятием-продавцом оплаты товара и
предоставление предприятием-покупателем векселя как его долгового
обязательства.
Коммерческая форма кредита имеет ряд
особенностей:
. Его источником являются как
занятые, так и незанятые капиталы.
. При товарной форме хозяйственного
кредита отсрочка оплаты служит продолжением процесса реализации продукции.
. Ссужается не временно
высвободившаяся стоимость, а обычный товар с отсрочкой платежа.
По-разному осуществляется платность
за пользование кредитом.
При товарном кредите плата за
отсрочку платежа входит в стоимость товара.
При денежном коммерческом кредите
плата за пользование ссудой взимается в открытой форме - кроме размера кредита,
возвращаемого кредитору, заемщик дополнительно уплачивает ссудный процент
[12,36].
Коммерческий кредит независимо от
своей товарной или денежной формы предоставляется главным образом на короткие
сроки, в то время как, например, банковский кредит зачастую носит долгосрочный
характер.
Государственная форма - возникает в
том случае, если государство в качестве кредитора предоставляет кредит
различным субъектам. Государственный кредит следует отличать от
государственного займа, где государство, размещая свои обязательства, облигации
и др., выступает в качестве заемщика. Государственный заем чаще всего
размещается под определенные государственные программы (на цели восстановления
народного хозяйства в послевоенный период, развития народного хозяйства, в том
числе его отдельных отраслей и пр.). Займы размещаются, как правило, на
длительные сроки (на пять, десять и даже двадцать лет). В отличие от
государственных займов, широко распространенных в современном хозяйстве,
государственная форма кредита по сравнению с другими формами имеет ограниченное
применение, чаще всего предоставляется через банки, а также в сфере
международных экономических отношений и по существу становится международной
формой кредита.
Международный кредит - это
совокупность кредитных отношений на мировом уровне. Участниками сделок являются
международные финансово-кредитные институты, правительства, банки, монополии.
Выступает преимущественно в денежной форме, по внешнеторговым операциям - в
товарной форме. Кредиты подлежат частному страхованию (в зависимости от
характера кредита) и государственному гарантированию.
Гражданская форма - основана на
участии в кредитной сделке в качестве кредитора отдельных граждан, частных лиц.
Такую сделку иногда называют частной (личной) формой кредита. Гражданская
(частная, личная) форма кредита может носить как денежный, так и товарный
характер, применяется во взаимоотношениях со всяким из других участников
кредитных отношений [12,66].
Во взаимоотношениях частных лиц друг
с другом данная форма кредита часто носит дружеский характер: ссудный процент
взимается очень редко, кредитный договор не заключается, чаще используется
долговая расписка, однако и она зачастую не применяется. Элемент доверия здесь
приобретает повышенное значение. Срок такого кредита не является жестким, чаще
носит условный характер.
Ростовщический кредит - в настоящее
время имеет нелегальный характер, характеризуется сверхвысокими ставками
процента и зачастую криминальными методами взыскания долга.
Формы кредита можно также различать
в зависимости от целевых потребностей заемщика.
производительная
потребительская
Производительная форма - связана с
особенностью использования полученных от кредитора средств. Этой форме кредита
свойственно использование ссуды на цели производства и обращения, на
производительные цели.
Потребительская форма - исторически
возникла вначале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался
избыток предметов потребления, у других возникала потребность во временном их
использовании. Со временем данная форма стала распространенной и в современном
хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения,
прежде всего в товарах длительного пользования.
Потребительская форма кредита в
отличие от его производительной формы используется населением на цели
потребления, он преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика.
Потребительский кредит могут получать не только отдельные граждане для
удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия, не создающие, а
«проедающие» созданную стоимость.
Чистых форм кредита, изолированных
друг от друга, не существует. Банковский кредит, например, хотя и
предоставляется в денежной форме, однако на практике его погашение производится
в форме товаров. Часто подобная ситуация вызывается исключительными
обстоятельствами. Так, в России в период современного экономического кризиса
90-х гг. и сильной инфляции банки производили взыскание кредита посредством
получения от заемщика соответствующих сумм товаров. Известны случаи, когда
предприятия-заемщики расплачивались с банками за полученные ранее кредиты
сахаром, который работники банка продавали по сходной цене клиентам и знакомым
[14, 187].
В отдельных случаях используются и
другие формы кредита:
прямая и косвенная;
явная и скрытая;
старая и новая;
основная (преимущественная) и
дополнительная;
развитая и неразвитая и др.
Прямая - отражает непосредственную
выдачу ссуды ее пользователю, без посредников.
Косвенная - форма кредита возникает,
когда ссуда берется для кредитования других субъектов. Например, если торговая
организация получает ссуду в банке не только для приобретения и продажи
товаров, но и для кредитования граждан под товары с рассрочкой платежа.
Косвенным потребителем банковского кредита являются граждане, оформившие ссуду
от торговой организации на покупку товаров в кредит. Косвенное кредитование
происходило при кредитовании заготовительных организаций. В той части, в
которой ссуда выдавалась заготовительной организации на оплату заготавливаемой
продукции, наблюдается прямая форма кредита, в той же части, в какой данная
ссуда шла на выплату заготовительной организацией авансов сдатчикам - под
будущий урожай сельскохозяйственной продукции, возникала косвенная форма
кредита.
Явная - под ней понимается кредит
под заранее оговоренные цели.
Скрытая - форма возникает, если
ссуда использована на цели, не предусмотренные взаимными обязательствами
сторон.
Старая - форма, появившаяся вначале
развития кредитных отношений. Например, товарная ссуда под заклад имущества
представляла собой старейшую форму, используемую на ранних этапах общественного
развития. Для рабовладельческого общества была характерна ростовщическая форма
кредита, которая впоследствии исчерпала себя, однако при определенных условиях
ростовщическая плата за заемные средства может возникать и в современной жизни.
Старая форма может модернизироваться, приобретать современные черты [12, 201].
Новая - к ним можно отнести
лизинговый кредит. Объектом обеспечения становятся не только традиционное
недвижимое имущество, но и современные виды техники, новые товары, являющиеся
признаком современной жизни (автомобили, яхты, дорогостоящая видеоаппаратура,
компьютеры).
Развитая и неразвитая -
характеризуют степень его развития. В этом смысле ломбардный кредит называют,
«нафталиновым» кредитом, не соответствующим современному уровню отношений.
Несмотря на это, данный кредит применяется. В современном обществе, он не
развит достаточно широко, например, по сравнению с банковским кредитом.
Рассмотрев формы кредита перейдём к
его видам.
По срокам исполнения кредиты
подразделяются на:
краткосрочные кредиты
предоставляются на восполнение временного недостатка собственных оборотных
средств (обычно до одного года). Краткосрочные кредиты наиболее активно
используются на фондовом рынке, в торговле и сфере услуг, в режиме
межбанковского кредитования. В отечественной банковской практике такие кредиты
являются наиболее распространенной формой и характеризуются тем, что
предоставляются обычно на срок до 6 месяцев и обслуживают сферу обращения;
среднесрочные кредиты
предоставляются на срок от одного года до трех лет. В условиях России кредиты
до одного года помимо торгово-коммерческого характера имеют производственное
направление;
долгосрочные кредиты предоставляются
на срок свыше одного года, в отдельных странах - свыше трех лет и используются,
как правило, в инвестиционных целях, обслуживают движение основных средств.
Особенно распространены для кредитования капитального строительства,
топливно-энергетического комплекса, сырьевых отраслей. В России практически не
используются из-за экономической нестабильности, отсутствия долгосрочных
кредитных ресурсов.
По способам погашения банковские
кредиты подразделяются на:
кредиты с единовременным взносом со
стороны заемщика, не требующие использования механизма дифференцированного
процента;
кредиты в рассрочку в течение всего
срока действия договора используются при погашении среднесрочных и долгосрочных
ссуд. В договоре предусматриваются антиинфляционные меры для кредитора.
По способу удержания ссудного
процента:
процент выплачивается в момент
общего погашения кредита;
процент выплачивается равномерными
взносами в течение всего срока действия договора;
процент выплачивается в момент
выдачи кредита, встречается очень редко при сверхкоротких ссудах до пяти дней.
По наличию обеспечения:
доверительные кредиты - кредитный
договор является единственной формой обеспечения. Используются для кредитования
постоянных и надежных клиентов. Таким образом банки могут кредитовать друг
друга; при среднесрочном кредитовании обязательно страхование кредита за счет
средств заемщика;
обеспеченные кредиты - в качестве
обеспечения выступает любое имущество, принадлежащее заемщику на правах
собственности, чаше всего недвижимость, ликвидный товар, ценные бумаги. При
нарушении заемщиком условий договора обеспечение переходит банку. При
заключении договора очень важно оценить залог;
кредиты под гарантии других лиц - гарант
оформляет обязательство о возмещении банку понесенного ущерба при нарушении
заемщиком условий кредитного договора.
По целевому назначению:
кредиты общего характера,
используемые заемщиком по своему усмотрению;
целевые кредиты используются на
цели, предусмотренные условиями кредитного договора, нарушение которых влечет
применение финансовых санкций.
По категориям потенциальных
заемщиков: на развитие сельского хозяйства, коммерческие кредиты для сферы
обращения, кредиты посредникам на фондовой бирже, ипотечные кредиты для
владельцев недвижимости, межбанковские кредиты (текущая ставка по межбанковским
кредитам является важным фактором определения кредитной политики по другим
видам кредитов).
Отдельно стоит отметить
разновидность Банковского кредита - ипотечный кредит. Этот вид кредита с давних
времен используется в России и с течением времени много раз менял свои
функциональные особенности. Ипотечный кредит - целевой долгосрочный кредит на
покупку жилья, которое становится залоговым обеспечением по этой ссуде. Также
залогом может выступать недвижимость, имеющаяся в собственности у заемщика
<#"867424.files/image001.gif">
Рисунок 1 - Динамика эмитированных
кредитных карт в России, млн. шт.
В 2013 году рост выпуска кредитных
карт замедлился, экономисты связывают это с насыщением рынка, так в 2012 году
рост составил 86 %, а в 2013 году 47 % в год.По расчетам экономистов, к 2019
году в России будет эмитировано более 40 миллионов кредитных карт, а расходные
операции по ним превысят 2 триллиона рублей[17].
Помимо кредитных карт широкое
распространение получили POS-кредиты. POS-кредитование или
экспресс-кредитование - направление розничного бизнеса банков
<#"867424.files/image002.gif">
Рисунок 2 - изменение отдельных условий
кредитования
Таким образом, потребительский кредит претерпел
различные изменения по мере развития экономических отношений в России и пришёл
к тому виду, в каком он представлен нам сейчас.
Немаловажную роль в экономике России занимает и
такой вид кредита, как ипотека. Точкой отсчета российской ипотеки можно считать
1754 год - именно тогда, благодаря инициативе графа Петра Ивановича Шувалова,
появились первые государственные кредитные учреждения - дворянские банки.
Созданы они были ради «уменьшения во всем государстве процентных денег», как
средство борьбы против ростовщичества и для того, чтобы создать «щадящие»
условия кредита для дворян-землевладельцев.Дворянские заёмные банки просуществовали
до 1786 года. Они выдавали дворянам ссуды в размере до 10 тыс. рублей под 6
процентов годовых. Закладом служили драгоценные камни и металлы, недвижимые
имения, села и деревни с крестьянами и со всеми угодьями, а также под
поручительство «людей знатных и зажиточных»[20]. То есть изначально ипотечным
кредитованием была ссуда дворянам под залог имущества, на какие-либо цели, хотя
само понятие «залога» было регламентировано в 1835 году с введением свода
Гражданских законов[21]. Основными клиентами банков были тогда представители
петербургской придворной знати и крупные провинциальные помещики. Не редко
ссуды им выдавались и без залога, по «заручательству его императорского
Величества». Отсюда - и нежелание платить по счетам, из-за чего перед банком накапливались
огромные долги. Долги дворян перед банками накапливались, но реального
механизма возврата выданных денег не было. Ведь дворянина нельзя было лишить
владения, потому что он наследовал его пожизненно. А на продажу многократно
заложенного имущества он решался только в том случае, когда уже не мог получить
кредит. Причем разоренное имение имело значительно меньшую цену, чем в момент
залога. Средства, размещенные в государственном банке частными лицами, не
соотносились ни по срокам, ни по размерам с кредитами, выдаваемыми под залог
имущества. Получалось, что государство за счет кредитования фактически
содержало большую часть российского дворянства. К 1859 году в Государственном
банке и сохранных казнах было заложено более 7 млн. крестьян, а общая задолженность
помещиков дошла до 425 млн. рублей (приложение А).
Защитить казну от разорения удалось только одним
способом. 16 апреля 1859 года была прекращена выдача ссуд из государственных
кредитных учреждений под залог недвижимости. Таким образом, на ипотечном
кредите была поставлена точка. 25 августа 1859 года приступила к работе
правительственная комиссия по реформированию банковской системы в России. Было
рекомендовано перейти от системы казённых банков к системе земских банков [20].
Новая система ипотечного кредитования начала формироваться с начала 70-х годов
XIX века, как в форме акционерных земельных банков, так и в форме кредитных
товариществ землевладельцев. То есть возможность создания ипотечных банков не
исключалась, правда, с одной оговоркой - в виде акционерных обществ. Толчком
для развития ипотеки стала отмена крепостного права: освобожденные в 1861 году
от крепостной зависимости крестьяне нуждались в кредите для покупки земли, и
государству пришлось снять запрет на долгосрочное кредитование. Для
обслуживания этого огромного ипотечного рынка стали создаваться кредитные
учреждения, причем с разными формами собственности. Среди них были акционерные
и государственные, сословные и взаимные - все они выдавали долгосрочные ссуды
под залог частновладельческой земли и городской недвижимости. Так в России
сложилась новая система ипотечного кредитования.
Кредитные общества во второй половине 19-го века
имели право выдавать ссуды под залог недвижимого имущества членам кредитного
общества и реализовывать заложенное имущество в случае нарушения заёмщиком
ссудного договора путём продажи на открытом аукционе.
В начале 20-го века система ипотечного
кредитования развивалась благодаря таким финансовым учреждениям как Московское
и Санкт-Петербургское кредитные общества, выдававшие кредиты из собственных
средств. Средства эти брались путём привлечения инвесторов и выпуска облигаций.
В России существовала практика заклада
домовладельцами своих строений в Московском городском кредитном обществе.
Получаемая ссуда расширяла возможности построения домов.
Имея многовековую историю развития, ипотека
получила своё новое возрождение в России в 1992 году с выходом закона РФ
№2872-1 «о залоге», который является основным источником залоговых отношений.
Залог недвижимости является одним из самых действенных инструментов по
обеспечению договорных обязательств, однако существуют определённые риски,
связанные с залогом и снизить их позволяет страхование. Страхование заложенного
имущества стало обязательным условием договора ипотеки, осуществляется оно за
счёт залогодателя согласно 343 статье ГК РФ. При отсутствии в договоре об
ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества, залогодатель обязан
страховать за свой счёт это имущество в полной стоимости от рисков утраты и
повреждения, а если полная себестоимость имущества превышает размер
обеспеченного обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства[9].
Ипотека претерпела различные изменения в ходе
исторического развития. С развитием ипотеки изменялись условия выдачи данного
вида кредита, а также слои населения, на которые был рассчитан и рассчитывается
данный кредит, и сами ссудодатели, начиная с государства и заканчивая
коммерческими банками.
.2 Проблемы развития потребительского и
ипотечного кредитования в России
В последние годы рынок потребительского
кредитования в России развивался ускоренными темпами. Потребительский кредит
получил большое доверие и широкое распространение среди населения РФ, так как
представляет собой одну из наиболее удобных для физических лиц форм
кредитования.
Потребительские кредиты позволяют решать
гражданам вопросы, связанные с потребностью в товарах и услугах, а также
нехваткой денежных средств [18]. Сегодня деньги под проценты берутся не только
в банках. Существует много альтернативных источников кредитования, но
банковский сектор всё же остаётся в приоритете.
По данным рейтингового агентства «Эксперт РА»
после стабилизации в IV квартале 2013 года просроченная задолженность по
необеспеченной рознице начала расти. За 6 месяцев 2014 доля кредитов, не
погашенных в срок, от общего объема ссуд, по которым наступил срок платежа,
выросла с 13% до 17,2%[8] (Приложение Б).
Такая ситуация прежде всего связана с
отсутствием в деятельности российских банков должной системы контроля за
потребительской кредитной историей. Отсюда на данном рынке возникает множество
проблем.
Первая проблема - невозвращение кредита банку,
главной причиной которой является низкая правовая и экономическая грамотность
населения. Например, если клиент хочет получить кредит, и для этого выбирает
заманчивый экспресс-кредит под 11% годовых и с заманчивыми, простыми условиями
кредитования, он не учитывает скрытые проценты, которые в результате могут
прибавить почти 50% по кредиту, взятому на год. Добавочные проценты зависят от
хитросплетённых условий кредитного договора. Выгоднее обратиться в банк,
предлагающий 20% годовых но не требующий дополнительных выплат. Но как
показывает практика клиент обратится, ввиду своей финансовой неграмотности, в
банк с менее выгодными условиями[10].
Невозвращение кредита также зачастую связано с
недооценкой клиентами своих финансовых возможностей, а это, в свою очередь,
приводит к увеличению просроченной задолженности. Доля проблемных кредитов в
портфелях банков по официальной статистике составляет в среднем 3-4%. Часто
упоминается среди прочих причин роста задолженности возрастание числа займов с
признаками мошенничества. В начале 2008 года сумма таких кредитов по оценке
специалистов составляла 20 млрд. В 2013 году объем кредитов с признаками мошенничества
вырос до 153 млрд. руб.В НБКИ говорят, что скачку за пять лет есть объяснение.
Это активизация работы банков в новых для себя клиентских сегментах. Согласно
исследованию, в 2013 году банки более активно начали кредитовать молодежь
(количество заемщиков в возрасте до 24 лет выросло на 38%) и пенсионеров (рост
на 56%). «Как правило, в новых клиентских сегментах первые, кто поджидает
банки, - это мошенники», - отмечает г-н Волков[7].
Второй проблемой являются очень высокие
процентные ставки по потребительскому кредиту. Так если сравнивать процентные
ставки по потребительским кредитам, например в США, то взять кредит там гораздо
выгодней, чем в России [8].
Таблица 3- Среднегодовые ставки по кредитам в
России и США за 2010 - 2013 гг.
|
Год
|
2010
|
2011
|
2012
|
2013
|
|
Россия
|
10,82
|
8,5
|
8,9
|
8,9
|
|
США
|
3,25
|
4,4
|
4,0
|
3,6
|
По мнению большинства аналитиков банковского
рынка, высокие проценты по кредиту обусловлены быстрыми темпами инфляции в
нашей стране. На сегодняшний день по официальным данным уровень инфляции в
России находится в рамках 7 - 10 % в год, в то время как в США он равен 1 - 3%
[10].
Таблица 4 - Темпы прироста инфляции за 2011 -
2013 гг.
|
Год
|
2011
|
2012
|
2013
|
|
США
|
3,2
|
2,1
|
1,5
|
|
Россия
|
6,1
|
6,6
|
6,5
На сегодняшний день у нас в стране достаточно
высокая степень изношенности основных промышленных фондов - металлургии, легкой
промышленности, нефтегазовой отрасли и аграрного сектора. Устаревшее
оборудование требует затратного обслуживания, которое ведёт к повышению цен на
продукцию этого сектора, что в свою очередь ведёт к росту цен на остальные
товары, продукты и услуги в стране [16].
Связь между инфляцией и ставками по кредиту
объясняется тем, что ни один банк не может выдавать займы под процентную
ставку, которая ниже уровня инфляции в стране, иначе банк начнёт работать себе
в убыток. Поэтому, чтобы не обанкротиться и получить прибыль, кредитные
организации стараются установить процентную ставку несколько выше, чем уровень
официальной инфляции.
Ещё одной причиной высоких ставок по кредитам
является тот факт, что в РФ широко распространены кредиты с фиксированной процентной
ставкой, в которую помимо будущей инфляции закладываются убытки от
непредвиденных глобальных экономических изменений, влияющих на мировой рынок
кредитования. К примеру, в США кредиты выдаются кредиты с плавающей процентной
ставкой, которая зависит от определённого международного рыночного показателя.
Плавающая ставка позволяет снизить для банков возможные кредитные риски,
связанные с изменениями на мировом финансовом рынке [18].
Также, причиной высоких ставок является слабая
конкуренция по кредитам в нашей стране. Олигополия банковского сектора
позволяет банкам брать с заёмщиков чрезмерно много. Доля 20 крупнейших
российских банков в совокупных активах банковской системы составляет две трети,
50% из которых приходится на 6 крупнейших банков, контролируемых государством,
- Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ24, Банк Москвы. На рынке
корпоративных кредитов доля пятёрки крупнейших госбанков ещё выше: около 58%,
из которых более трети приходится на сбербанк [16].
Несмотря на то, что потребительский кредит
является одной из наиболее удобных форм кредитования населения для приобретения
различных товаров и услуг, на сегодняшний момент на рынке потребительского
кредитования существует довольно много различных проблем. Однако перспективы
развития потребительского кредитования в России есть, если будут устранены
проблемы совершенствования кредитной системы в целом.
Проблемы ипотечного кредитования. Несмотря на
то, что в 2014 году ипотечный рынок пошел на спад, в 2015 году, благодаря
грамотной государственной политике, предложившей пути решения проблемы,
ипотечное кредитование в России продолжило свое развитие. Согласно данным
статистики за 2014 год сегодня лишь 10% россиян владеют собственным жильем, и
только 1% граждан может позволить себе приобрести жилую недвижимость
самостоятельно без привлечения заемных средств.
В данной ситуации ясно, что большинство россиян
ищет пути решения жилищной проблемы, и тогда ипотека становится взаимовыгодной
программой, как для населения, так и для государства. В условиях нестабильной
экономики 2014 и 2015 годов система ипотечного кредитования в России только
набирает обороты, и совершенно естественно, возникают различного рода проблемы
развития кредитования и ипотеки. В 2014 году эксперты попытались выявить
проблемы развития ипотечного кредитования в РФ, и найти пути оперативного
решения, к 2015 году этот список пополнился. Итак, специалисты выяснили, что
ипотека в нашей стране развивается, но пока еще не заняла того места, которое
смогло бы помочь населению в решении жилищной проблемы. По их мнению,
происходит это по ряду причин, среди которых можно выделить основные из них:
низкая платежеспособность населения
высокий уровень инфляции
проблемы, вызванные нестабильной экономической
ситуацией
высокая стоимость ипотечных кредитов
монополизация рынка кредитования
недостаточное количество социальных ипотечных
программ
проблемы, связанные с миграционной политикой.
Рассмотрим каждую из этих проблем в частности и
более подробно.
Низкая платежеспособность населения.
Недостаточный уровень дохода населения, и
вытекающая из этого, низкая платежеспособность - это основные проблемы
медленного развития ипотеки в РФ. По оценкам Минэкономразвития РФ,
произведенным в период с марта 2014 по март 2015 гг. даже на самых выгодных условиях
кредитования, лишь 10% населения нашей страны могут позволить себе взять
ипотеку. При этом в улучшении жилищных условий нуждаются свыше 60% граждан[9].
Значительно ухудшают положение «серые» зарплаты, но дело не только в этом.
Сегодня банки выдают кредиты, учитывая и скрытые доходы населения. Но даже на
этих условиях кредитная организация выдаст ипотечную ссуду только в том случае,
если размер ежемесячного платежа составит не более 40% семейного дохода
заемщика. И желая получить ипотечный кредит, многие заемщики указывают
завышенные доходы, не соответствующие реальности, а потом сталкиваются с
невозможностью выплат по кредиту. Чтобы быть способным вносить ежемесячным
выплаты по ипотеке и при этом поддерживать оптимальный уровень жизни своей
семьи, семейный бюджет должен превышать средний уровень дохода семьи в 2-3
раза. Учитывая, что размер средней заработной платы в России в 2014 году
составлял около 30т.р., а в большинстве регионов этот показатель намного
меньше, то ипотечное кредитование для большинства жителей нашей страны
недоступно[10].
Высокий уровень инфляции.
Индекс потребительских цен (ИПЦ), используется в
качестве одного из основных показателей, характеризующих уровень инфляции в
Российской Федерации[10]. Инфляции судя по ИПЦ набирает обороты в 2015 году и
приблизилась к высокому уровню 2008 года (приложение В).
Нашему государству предстоит долгий путь, чтобы
достичь стабильности в экономике и постоянства в системе ипотечного
кредитования. В результате высокого уровня инфляции для банков стоимость
привлечения средств не снижается. У кредитных организаций на фоне инфляционных
проблем возникают другие взаимосвязанные трудности:
c одной стороны, вкладчики из-за нестабильности
экономики не хотят рисковать своими деньгами, и не держат свои средства на
депозитах, ставки которых ниже инфляции
c другой стороны, доходы потенциальных клиентов
банка растут медленнее, чем уровень инфляции
c третьей стороны, из-за малого числа вкладчиков
снижается уровень услуг по ипотечному кредитованию.
Таким образом, ипотека развивается не как
массовый продукт, а как предложение лишь для отдельных категорий населения со
стабильной работой и высоким уровнем дохода.
Нестабильная экономическая ситуация.
По сути, ипотека - это долгосрочный кредит,
измеряющейся не годами или месяцами, а десятилетиями. Кредитные организации,
предоставляющие гражданам ипотечные займы, вкладывают свои деньги на срок в
среднем от 10 до 20 лет. Чтобы быть способными предложить столь длительные
проекты, банкам требуется некая гарантия экономической стабильности. Да и
заемщики хотят быть уверенными, что смогут выплачивать кредит в течение
длительного периода времени. Экономика нашей страны во многом зависит от
общемировых цен на ресурсы и от экономической ситуации в мире в целом. Сегодня
доходы нашего государства и каждого отдельного гражданина то падают, то
повышаются, подвергаясь резким изменениям в условиях мирового кризиса и
введения или снятия санкций. Поэтому на сегодняшний день никто не может дать
гарантий о финансовой стабильности в России. Вследствие этого, предоставление
долгосрочных ипотечных займов сопряжено для банков с большими рисками, и чтобы
обезопасить себя и нивелировать всевозможные риски, кредитные организации
вынуждены компенсировать возможные потери высокими процентными ставками. А
выплату высоких процентов по кредиту, опять же, могут себе позволить лишь малый
процент граждан, которые к тому же защищены только государством и законом «Об
ипотеке».
Высокая стоимость ипотечных кредитов.
Из двух предыдущих причин недостаточного развития
ипотеки в России, вытекает еще одна, не менее важная, проблема жилищного
кредитования в нашей стране - это высокие процентные ставки по ипотеке. В 2013
году средний процент по ипотеке составлял 13%, в 2014 - 15%, а в 2015 году
стоимость ипотечного кредитования взлетела до 20%. Переплата по ипотеке при
таких показателях будет очень большой и может доходить до 200%, если заемщик
оформит ссуду на 25-30 лет[23]. Снизить стоимость ипотеки, то есть уменьшить
процентные ставки финансовым учреждениям не позволяет высокая стоимость
привлечения ресурсов - проценты по депозитам должны быть не меньше уровня
инфляции, чтобы вкладчикам было выгодно хранить денежные средства в банке. То
есть та же ситуация по кругу, о которой мы говорили, освещая проблему инфляции.
Соответственно с ростом процентов по депозиту, растут ставки и по жилищным
займам.
Монополизация рынка кредитования.
К сожалению, до сих пор рынок первичного жилья
непрозрачен. В России очень мало строительных компаний, занимающихся
возведением многоквартирных жилых домов. Отсутствие здоровой конкуренции между
застройщиками приводит к искусственному повышению и удержанию высоких цен на
жилую недвижимость. Руководители строительных компаний, желая получить большую
прибыль, лишают рядовых граждан возможности приобрести жилье на первичном
рынке. В свою очередь, кредитные организации, которые предоставляют жилищные
займы, также напрямую зависят в разработке ипотечных программ от цен, диктуемых
монопольными строительными компаниями.
Недостаточное количество социальных ипотечных
программ.
Ипотечные кредиты, помимо решения жилищной
проблемы, являются инструментом решения различных социальных задач.
Правительство РФ разработало целый ряд льготных ипотечных программ для
военнослужащих, молодых семей, работников полиции и МВД, молодых специалистов,
ученых и учителей. Однако, как показывает практика, все эти программы требуют
существенных доработок. В скором времени государство должно разработать
аналогичные программы для молодых врачей и многодетных семей. Пока что эти социально
незащищенные категории граждан вынуждены оформлять ипотеку на общих условиях.
Для населения программы льготного ипотечного кредитования, безусловно, являются
существенной помощью. А вот банки вовсе не заинтересованы в появлении
социальных программ, так как такие займы не являются для них рентабельными.
Кредитные организации предлагают льготные ипотечные кредиты только при условии,
что государство компенсирует финансовые потери от льгот, предоставленных
заемщику. Поэтому данным категориям граждан остается надеяться только на
государственную поддержку.
Проблемы, связанные с миграционной политикой.
Займы на приобретение или строительство жилья
пользуются все большей популярностью, однако не во всех регионах. В настоящее
время можно заметить существенную разницу уровня жизни в Московской,
Ленинградской областях и в других регионах. В условиях свободной экономики все
больше населения мигрирует из тех регионов, где они родились в более
благополучные экономические центры, тем самым увеличивая спрос на недвижимость,
а соответственно и на ипотечное кредитование в более развитых регионах. А
значит, высокие цены на жилье в Москве, Санкт-Петербурге и других крупных
городах России еще больше увеличиваются. Поэтому стоимость ипотеки так резко
отличается по регионам страны.
Подводя итоги, можно сказать, что в России все
еще много проблем, мешающих активному развитию ипотечного и потребительского
кредитования. Основными из них являются высокий уровень инфляции и, как
следствие, высокие процентные ставки по кредиту, низкая финансовая грамотность
населения, слабая конкуренция на рынке ипотечного и потребительского
кредитования. О том, как можно решить эти проблемы будет описано в следующей
главе.
. Решение проблем развития потребительского и
ипотечного кредитования в России
кредит потребительский ипотечный
Основными проблемами ипотечного и
потребительского кредитования в России являются высокий уровень инфляции,
высокие процентные ставки по кредиту, низкая финансовая грамотность населения,
слабая конкуренция на рынке ипотечного и потребительского кредитования.
Различают административные и экономические
методы борьбы с инфляцией. К административным методам относят установленные
государством ограничения на повышение цен и заработной платы. С помощью этих
методов можно достаточно эффективно сдерживать рост общего уровня цен. Следует
учитывать, однако, что централизованный контроль над ценами, во-первых, создает
основу для развертывания подавленной инфляции, а во-вторых, и это главное,
блокирует рыночные механизмы и, тем самым, препятствует становлению рыночной
экономики. В этом плаке предпочтительнее выглядят экономические методы,
заключающиеся в создании экономических условий, сдерживающих стремление и
возможности продавцов повышать цены. Экономические методы регулирования
позволяют воздействовать как на инфляцию спроса, так и на инфляцию издержек.
Экономические методы сдерживания инфляции можно подразделить на две группы.
Первая - это совокупность мер антимонопольной политики. Известно, что чем выше
степень конкурентности рынка, тем выше, при прочих равных условиях, объем
предложения и ниже уровень цен. Борьба с монополизмом, таким образом,
способствует росту совокупного предложения и, следовательно, сдерживает
инфляцию издержек. Вторая группа - это совокупность мер, способствующих
сокращению удельных издержек производства. Сюда входят: сокращение налогов на
бизнес, понижение импортных пошлин на ввозимые средства производства, а также
весь комплекс мероприятий по стимулированию технического прогресса. Также,
можно предотвратить или жестоко ограничить повышение совокупного спроса и
механизм инфляции издержек начнёт работать на самоуничтожение. Основные
элементы политики ограничения совокупного спроса хорошо известны. Это
сокращение бюджетных расходов, сдерживающая фискальная и жесткая
кредитно-денежная политика[19].
Со снижением инфляции снизится и процентная
ставка по кредитам, но также на процентную ставку можно повлиять ограничением
монополий как на рынке потребительского, так и на рынке ипотечного кредита.
Этого можно добиться путём ограничения процентных ставок с помощью
законодательных актов и соглашений. Правда, государству нужно будет учитывать
уровень инфляции при фиксировании процентной ставки.
Также государству необходимо повышать финансовую
грамотность населения чтоб клиенты банков могли правильно выбирать услуги
банков и правильно оценивать своё финансовое состояние. Тем самым будет
уменьшаться риск неплатежей. Повысить финансовую грамотность населения можно
путём проведения различных государственных программ.
Вклад в развитие кредитов должно вносить не
только государство, но и сами банки. Основным акцентом, на который банки должны
делать ставки, может быть разработка необходимых внутрибанковских положений, а
также привлечение пристального внимания к каким-либо инновационным
предложениям. Также банкам следует чаще уделять внимание маркетинговым
исследованиям для определения потребностей населения в новых вариантах
кредитования.
Что касается конкретно ипотечного кредитования
то необходимо снизить цены на недвижимость в новостройках. Цены на жилье на
первичном рынке автоматически снизятся, когда рынок долевого строительства
перестанет быть монополизированным, когда у застройщиков появится конкуренция.
Чтобы поддержать основание новых организаций, которые будут специализироваться
на строительстве жилых многоквартирных зданий, необходимо создавать льготные
условия для развития этого перспективного направления бизнеса. Лишь тогда
ипотека на первичном рынке станет дешевле и привлекательнее для рядового
населения нашей страны.
Также необходимо развивать отстающие регионы.
Мигрируя из отстающих регионов в более развитые, люди увеличивают спрос на
недвижимость в крупных городах и тем самым цены на жильё в них повышаются[24].
Поэтому стоимость ипотеки так резко отличается по регионам страны. Повышение
уровня жизни в регионах, развитие всех областей и выравнивание доходов,
выделение государственных субсидий на строительство и покупку недвижимости в
регионах могло бы привести к расширению географии повышенного спроса на
ипотечное кредитование.
Таким образом, были выявлены основные пути
решения проблем ипотечного и потребительского кредитования.
Заключение
В данной работе были изучены все существующие на
сегодняшний день основные формы кредита - банковский, коммерческий, потребительский,
государственный, международный. Между этими формами кредита существует большая
разница, каждая из изученных форм имеет свои коренные отличия от других, свои
области применения и свою роль в развитии экономики. Была изучена трансформация
потребительского и ипотечного кредитов. Оба имеют глубокую историю развития и
формирования и с течением времени совершенствовались по мере развития экономики
нашей страны.
Было выяснено, какие существуют формы и виды
кредита, изучена история развития форм кредита. Также было выяснено, что кредит
выполняет множество различных функций, ведь от их познания во многом зависит
использование функционального потенциала кредита в решении проблем ускоренного
экономического роста. Были выделены следующие функции:
перераспределительная, спомощью которой
осуществляется передача временно свободных материальных и денежных ресурсов
одних собственников во временное пользование другим на условиях возвратности и
платности
воспроизводственная,посредством кредита
происходит воспроизводство хозяйствующего субъекта как такового,
воспроизводятся как лучшие, так и худшие для общества условия производства
товаров, воспроизводство рабочей силы, занятой на прокредитованных
предприятиях.
ускорения концентрации капитала,заемный капитал
дает возможность предпринимателю расширить масштабы производства и
дополнительную прибыль
доходная функция кредита - как средство
получения дохода от ресурсов, неиспользуемых кредитором в его хозяйстве
ускорение научно-технического прогресса,
вложения капиталов в научные отрасли, несмотря на большой временной разрыв
между вложением капитала и отдачей
стимулирующая функция, кредит обязывает заемщика
средств осуществлять хозяйственную деятельность настолько эффективно, чтобы
можно было получать прибыль, достаточную для его погашения и уплаты процентов
по нему.
Была проанализирована трансформация
потребительского и ипотечного кредитов, в ходе анализа были изучены инновации,
введённые с целью более эффективного развития этих кредитов, а также изменение
характера этих кредитов с течением времени.
Были выявлены проблемы развития ипотечного и
потребительского кредитов, а также пути решения этих проблем. Ипотечный и
потребительский кредит получат большее развитие если будут решены проблемы
инфляции, если будет повышена конкуренция на рынке этих кредитов, искорена
финансовая неграмотность населения и снижены процентные ставки, чего частично
можно добиться путём решения первых двух проблем. Это были основные проблемы,
присущие и потребительскому и ипотечному кредиту. Помимо них были выделены
индивидуальные проблемы каждого из этих кредитов и выявлены пути их решения.
Список использованных источников
Гражданский
кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ - Часть 2 [Электронный ресурс] //
Консультант плюс [Офиц. сайт]. URL: https://www.consultant.ru/popular/gkrf2/4_39.html
ГЛАВНЫМ
УПРАВЛЕНИЯМ (НАЦИОНАЛЬНЫМ БАНКАМ) ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ от
05.05.2008 № 52-Т О “Памятке заемщика по потребительскому кредиту” [Электронный
ресурс] // Центральный банк Российской Федерации [Офиц. сайт]. URL:
#"867424.files/image003.gif">
Рисунок Б.1 - уровень просрочки по
необеспеченным потребительским кредитам
ПриложениеВ
(справочное)
ИПЦ на все товары и услуги в 2008-2015 годах
Рисунок В.1 - ИПЦ на все товары и услуги в
2008-2015 годах
Похожие работы на - Формы кредита и их трансформация на современном этапе
|