Влияние банка России на становление и развитие банковской системы
РЕФЕРАТ
Влияние банка России
на становление и развитие банковской системы
СОДЕРЖАНИЕ
Вступление……………………………………………………………..…..3
1. Понятие, сущность
и структура банковской системы РФ ……………4
2. Центральный банк как главный регулятор банковской
системы РФ………………………………………………………………..7
3. Антикризисные меры Банка России по поддержанию
устойчивости банковской системы в 2014–2015 годах………………..10
Заключение………………………………………………………………..14
Список использованной
литературы …………………………………...15
ВСТУПЛЕНИЕ
Проблеме укрепления и развития
банковской системы следует всегда уделять повышенное внимания государства и общества,
поскольку от их эффективного решения зависит не только состояние банковского сектора,
его способность выполнять присущие ему уникальные функции, но и безопасность и устойчивость
финансовой системы государства в целом.
Учитывая прямую зависимость
государственных финансов от банковской системы, можно утверждать, что в условиях
разразившегося кризиса вопрос влияние Центрального банка России на банковскую систему
становится особенно актуальным.
Финансово–экономический кризис
обусловил необходимость принятия Россией и Центральным банком РФ радикальных мер
преимущественно по стабилизации банковской системы для преодоления финансовой неустойчивости
и восстановления платежеспособности кредитных организаций.
Объектом исследования является
банковская система России.
Предметом исследования является
влияние Банка России на развитие российской банковской системы.
Цель работы – изучение развития
российской банковской системы в современных экономических условиях.
Для достижения поставленной
цели необходимо решить следующие задачи:
– рассмотреть сущность, структуру
банковской системы РФ:
– рассмотреть функции Центрального
банка России;
– изучить меры, которые предпринимает
Банк России, для поддержания стабильности банковской системы в период кризиса 2014–2015
годов.
1. Понятие, сущность и структура банковской
системы РФ
Банковская система занимает значительное место в системе органов,
осуществляющих финансовую деятельность от имени государства.
Под банковской системой понимают национальные банки и кредитных учреждения, действующие в рамках общего денежно–кредитного механизма.
Банковская система
России имеет двухуровневую структуру: Банк России и кредитные организации,
филиалы и представительства иностранных банков. [1]. Структура банковской системы отображена на рисунке 1.
ЦБ РФ проводит государственную эмиссионную и валютную политику.
Кредитные организации – коммерческие структуры со статусом
юридического лица, главной целью деятельности которых является получение прибыли.
На осуществление кредитных операций кредитные организации должны получать
специальное разрешение (лицензию) Банка России. [5, стр. 36].
Рис. 1 Структура банковской системы РФ [11, с. 103]
Коммерческие банки делятся на универсальные
и специализированные
(инвестиционные, сберегательные, ипотечные, банки потребительского кредита, отраслевые,
внутрипроизводственные), и небанковские кредитно–финансовые учреждения (инвестиционные компании и фонды, страховые компании, ломбарды, пенсионные фонды, трастовые компании
и др.).
Кредитные
организации функционируют в различных формах собственности
–государственной, муниципальной, частной, собственности общественных объединений
[10, с. 368].
Кредитные
организации делятся на две группы:
а)
коммерческие банки, обладающие исключительным правом осуществления следующих банковских операций: привлечение
денежных средств во вклады, размещение
данных среден
от своего имени и за свой счет на условиях платности, возвратности, срочности, открытие
и обслуживание расчетных счетов
юридических и физических лиц;
б)
небанковские кредитные учреждения, осуществляющие только ограниченный перечень банковских операций. Законодательство
четко разграничивает банковские и небанковские кредитные организации.
Среди кредитных
цчреждений преобладают коммерческие
банки,
осуществляющие:
1) банковские операции:
–
привлечение денежных средств во вклады и их размещение от своего
имени и за свой счет;
–
открытие и обслуживание расчетных счетов; расчеты по поручению
физических и юридических лиц, в том числе банков–корреспондентов,
по их банковским счетам;
–
инкассация векселей, денежных средств,
платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание;
–
покупка–продажа иностранной
валюты;
– привлечение во
вклады и размещение драгоценных металлов;
– предоставление банковских
гарантий.
2) осуществление банковских
сделок:
– предоставление поручительств
с исполнением обязательств
в денежной форме;
– покупка прав требования
от третьих лиц по исполнениям обязательств в денежной форме;
– доверительное управление активами по договорам с физическими
и юридическими лицами;
– представление
в аренду помещений или сейфов для хранения документов и ценностей;
– лизинговые сделки;
– консультационные и информационные услуги.
Оба звена банковской системы наделены полномочиями в сфере управления
банковскими финансами. От состояния банковской системы зависит устойчивость национальной
валюты, эффективное функционирование государственных органов.
Банковская деятельность заключается в определенных функциях, отличающих банки от других органов [5, с. 141].
К основным функциям банковской системы относятся:
1) организация безналичного оборота;
2) организация налично–денежного оборота;
3) аккумуляция средств для функционирования кредитования отраслей
экономики;
4) расчетно–кассовое исполнение государственного бюджета;
5) организация хранения сбережений населения.
Важное значение имеют принципы организации
банковской системы, к ним относятся:
1) государственная монополия на осуществление регулирования и
надзора за банковской деятельностью. Она позволяет проводить в государстве единую
эмиссионную политику и надзирать за банковской деятельностью;
2) централизация банковской системы. Обязательность государственного
регулирования деятельности кредитных организаций ЦБ РФ;
3) самостоятельность банков в совершении банковских операций.
Особое место среди специальных органов государственной власти,
созданных для осуществления финансовой деятельности, занимает ЦБ. Он играет важную
роль при формировании и реализации одной из составных частей государственной организационной
политики – денежно–кредитной политики государства.
2. Центральный банк как главный регулятор банковской системы РФ
Статус, цели деятельности,
функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации (Банка России) определяются
Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом «О центральном банке РФ (Банке России) и другими федеральными
законами.
Целями деятельности
Банка России являются:
– защита и поддержание устойчивости рубля;
– развитие и обеспечение стабильности банковской системы и национальной платежной системы;
– обеспечение стабильности финансового рынка
РФ.
Извлечение прибыли не является целью
деятельности Банка России [2].
Исходя из приведенных выше целей, можно выделить следующие группы
функций Банка России:
– основополагающие (разработка и реализация кредитно–денежной политики, денежная эмиссия и организация
наличного обращения, управление золотовалютными резервами);
– установочно–разрешительные
(установление правил проведения расчетов внутри страны и с международными организациями,
установление правил отчетности, установление валютных курсов);
– регистрационно–лицензионные
(госрегистрация кредитных организаций и их лицензирование, приостановление действий
лицензий, регистрация эмиссии ценных бумаг кредитными организациями);
– кредитно–надзорные (рефинансирование кредитных организаций,
надзор за деятельностью банков и банковских групп);
– операционные
(обслуживание счетов бюджетов разных уровней);
– прогнозно–аналитические
(прогноз платежного баланса и других показателей, анализ экономики России и обнародование
данных) [5, с.
143]
Основные инструменты и методы Банка России:
– установление процентных ставок по операциям
Банка России;
– установление нормативов обязательных
резервов, депонируемых в Банке России;
– осуществление операций на открытом
рынке;
– рефинансирование банков и валютное регулирование;
– регулирование денежной
массы в стране.
Самостоятельно или через создаваемый
при нем орган Банк России осуществляет банковское регулирование
и надзор
с целью поддержания стабильности банковской системы, защиты интересов
кредиторов и вкладчиков.
Как орган регулирования
и надзора за деятельностью кредитных организаций Банк России выполняет законодательно
закрепленные за ним функции:
– принимает решение о государственной регистрации
кредитных организаций; предоставляет лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает
их действие и отзывает их;
– ведет надзор за деятельностью кредитных банковских групп
и организаций;
– регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями;
– является кредитором последней инстанции для кредитных учреждений, организует систему рефинансирования;
– устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского
учета и отчетности для банковской системы.
Кроме
того, Банк России как надзорный орган устанавливает
порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения
операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление
и отзыв разрешений им на проведение данных операций.
В
качестве главных целей банковского регулирования и надзора определены поддержание
стабильности банковской системы и защита интересов вкладчиков и кредиторов при невмешательстве
Банка России в оперативную деятельность кредитных организаций [8, с. 2489].
Основные
формы проявления регулирующей роли ЦБ РФ:
– государственная регистрация кредитных организаций, их представительств
и филиалов, выдача и отзыв лицензий на банковские операции, предъявление квалификационных требований к руководству и главным бухгалтерам, к сотрудникам при ведении операций с иностранными валютами;
– установление обязательных для кредитных организаций
правил и порядка проведения банковских операций, бухгалтерского учета, составления и представления
бухгалтерской и статистической отчетности;
– наблюдение за формированием долевого (акционерного) капитала кредитных
организаций с тем, чтобы не допустить чрезмерного
влияния в одних руках;
– установление для кредитных организаций обязательных
нормативов и контроль их соблюдения.
Законом «О Центральном
банке Российской Федерации (Банке России)» приведены установлены
основные обязательных
экономических нормативы обязательных нормативов:
минимальный
размер уставного капитала и собственных средств; максимальные размеры различных
рисков;
нормативы
ликвидности и достаточности капитала;
максимальный
размер привлечения денежных вкладов населения и др.
ЦБ РФ
реализует свою надзорную функцию путем проверок кредитных организаций и их филиалов,
а также путем анализа представляемой отчетности и дополнительной информации о деятельности
банков с целью выявления ситуаций, угрожающих интересам вкладчиков/кредиторов и
стабильности банковской системы в целом.
Банк России
не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением
случаев, предусмотренных федеральным законодательством. [4, с. 549].
3.
Антикризисные меры
Банка
России по поддержанию
устойчивости банковской системы в 2014–2015 годах
Кризис 2014–2015 годов, основными факторами которого являются падение цен
на нефть и экономические санкции, введенные США, Евросоюзом и рядом других стран
в отношении России в связи с ситуацией на Украине, повлияли на текущие состояние банковской системы.
Действующие сегодня санкции в основном касаются ограничения импорта ряда товаров,
а также возможности средне– и долгосрочных заимствований предприятий нефтегазовой
отрасли России и банков – лидеров рынка. Еще одним шагом давления было снижение
рейтинга России и, соответственно, ее регионов и бизнеса ведущими агентствами до
«спекулятивного» уровня с неблагоприятным прогнозом. Поэтому российская банковская
система была практически отрезана от западных рынков капитала, а доступные источники
заимствований стали дороже.
В конце 2014 года недостаток наиболее ликвидных активов ощущался
в связи с девальвационными процессами и стремлением населения изъять сбережения,
и поэтому с этой проблемой столкнулись в основном крупные системообразующие банки
России.
Для стабилизации курса рубля Банк России вынужден был увеличить ключевую ставку с 10,5% до 17%
годовых, но не смог сдержать падения рубля по отношению к мировым валютам, проблема ликвидности усилилась. Поэтому уже в
начале 2015 года, несмотря на снижение ключевой ставки до 15%, недостаток ликвидности
стали испытывать почти все мелкие и средние банки, и даже расширение числа банков,
допущенных к участию в кредитных аукционах, проводимых ЦБ, не смогло снять напряженности.
Для решения проблем текущей ликвидности Банк России проводил снижение ключевой ставки до 11%. Финансовая помощь со стороны Правительства
и Центробанка Российской Федерации
является ключевым фактором поддержания стабильности банковской системы России на
данном этапе развития экономики [9, c. 52].
Банком России были приняты и осуществлены следующие меры по по стабилизации ситуации в банковском
секторе экономики
[7, с. 45]:
1. Введение временного моратория на признание отрицательной переоценки по портфелям
ценных бумаг некредитных финансовых организаций и кредитных учреждений, что снизило
чувствительность участников рынка к рыночному риску.
2. Для ограничения
влияния переоценки активов и обязательств в иностранной валюте на пруденциальные
нормативы кредитных организаций кредитным организациям предоставлено временное право
использовать курс предыдущего квартала при расчете пруденциальных требований по
операциям в иностранной валюте.
3. Усовершенствован механизм предоставления кредитным организациям
средств в иностранной валюте. В рамках механизма валютного РЕПО проведены дополнительные аукционы на разные сроки в случае необходимости.
4. Для обеспечения
устойчивого функционирования биржевого рынка при необходимости обеспечена поддержка центральному контрагенту на Московской Бирже, итогом чего стала уверенность участников рынка в надежности централизованного клиринга и
непрерывности выполнения его функций.
5. Для расширения возможностей управления процентными
рисками:
– временно не применялось ограничение значения полной стоимости потребительского
кредита (займа) при заключении микрофинансовыми и кредитными организациями договоров
потребительского кредита (займа);
– увеличен диапазон стандартного рыночного отклонения процентных
ставок по вкладам населения в банках от расчетной максимальной среднерыночной процентной
ставки до 3,5 процентного пункта.
6. Для расширения
возможностей управления кредитными рисками:
– кредитным организациям
предоставлена возможность не ухудшать
оценку качества обслуживания долга вне зависимости от оценки финансового положения
заемщика по реструктурированным ссудам;
– кредитным организациям
предоставлена возможность принимать решение
о неухудшении оценки финансового положения заемщика для целей формирования резервов
под потери, если изменения финансового положения вызваны введенными отдельными зарубежными государствами ограничительными экономическими и (или) политическими мерами;
– увеличен срок, в течение которого кредитная организация
вправе не увеличивать размер фактически сформированного резерва по ссудам заемщикам,
финансовое положение, и (или) качество обслуживания долга, и (или) качество обеспечения
по ссудам которых ухудшилось вследствие возникновения чрезвычайной ситуации, с 1
года до 2 лет.
– увеличен срок, в течение которого кредитная организация
может не формировать резерв на возможные потери по кредитам на реализацию инвестиционных
проектов, сохранив при этом иные существующие минимальные требования к размеру резерва,
установленные в зависимости от количества лет, отсутствия платежей по инвестиционным
кредитам либо поступающих в незначительных размерах;
– отменен повышенный коэффициент риска по ссудам, предоставленным лизинговым и факторинговым
компаниям – участникам банковской группы, в состав которой входит банк–кредитор;
– введен пониженный коэффициент взвешивания по риску
для номинированных в рублях кредитов российским экспортерам при наличии договора
страхования ЭКСАР (Экспортное страховое агентство России).
7. Максимальный размер компенсации физическим
лицам был увеличен до 1,4 млн руб., в целях предотвращения вызванного паникой оттока
вкладов.
8. В целях поддержания устойчивости банковского
сектора в условиях возросших процентных и кредитных рисков на фоне замедления российской
экономики Банк России и Правительство Российской Федерации провел ряд мер по докапитализации кредитных организаций.
В рамках антикризисной программы Правительством РФ выделено повышения
капитализации банков правительство выделено на докапитализацию системообразующим
банкам 1 трлн. руб. Выделенные средства способствуют снижению уровня процентных
ставок по кредитам и увеличению кредитных вложений. [3].
Таким образом, несмотря на то, что проблемы ликвидности и фондирования российских банков останутся и в дальнейшем, с учетом сохраняющихся санкций, комплекс мер предпринятых со стороны Центрального Банка позволили снизить напряженность в банковском секторе.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Изучив состояние банковской системы РФ на современном этапе и рассмотрев влияние на ее развития Центрального банка России можно сделать ряд выводов.
За последние два года,
преодолевая кризис, банковская система устояла. В настоящее
время растут объемы
вкладов населения, размещаемых в банках, увеличиваются, хотя и медленно, объемы кредитования
и корпоративных клиентов,
и граждан.
В период кризиса Правительство
и Центральный Банк оказали беспрецедентную поддержки большому числу банков.
Для дальнейшего развития
банковского сектора требуется продуманная и четкая программа реформирования банковской системы. Основные задачи и ориентиры в направлении совершенствования банковской
системы должны быть
сформулированы в
проекте «Стратегии развития банковского
сектора Российской Федерации на период до 2016–2020годах».
Основными мероприятиями по развитию банковской системы современной России должны быть следующие:
– совершенствование законодательной базы;
– модернизация системы рефинансирования;
– снижение Центробанком ставок рефинансирования;
– применение мероприятий по борьбе с низкой ликвидностью;
– использование мероприятий с целью совершенствования регулирования и надзора в банковской сфере.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1.
Федеральный
закон от 2 декабря 1990 г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 29.12.2015).
2.
Федеральный
закон от 10 июля 2002 года N 86–ФЗ «О Центральном банке Российской федерации
(Банке России)» (ред. от 30.12.2015).
3.
Анализ эффективности
банковской системы России Р.В. Степанов, (К.э.н., доцент кафедры экономики и управления
Московского финансово–юридического университета МФЮА) Серия «Экономика и Право»,
05–06 2015.
4.
Бычков А.
А., Подлинных Д. А. Банковский сектор России под. влиянием кризиса 2014–2015 годов
// Молодой ученый – 2015. – №10. – С. 548–551.
5.
Набиев С.А. Общая характеристика банковской деятельности в системе
административного управления // Актуальные
вопросы современной науки. Выпуск № 41 / 2015. – С. 140–149.
6.
Мироненко
Р.В. Стратегии
Центрального банка России в условиях протекционистских войн // Современные
наукоемкие технологии. Выпуск № 6 / 2014. – С. 62–64.
7.
Однокоз В.Г. Роль Центрального банкав
функционировании платежной системы России // Проблемы
экономики и менеджмента. Выпуск № 11 (39) / 2014. – С.
44–47.
8.
Родичева
В.Б. Тенденции развития
системы рефинансирования Центрального банка Российской Федерации (Банка России)
// Фундаментальные
исследования. Выпуск № 11–11 / 2014. – С.
2489–2493.
9.
Лошкарев М.В. Ольховикова М.Н. Политика
Центрального банка России в условиях экономических санкций // Актуальные
проблемы гуманитарных и естественных наук. Выпуск № 11–3 / 2015. – С. 50–56.
10.
Пугачев И.О. Влияние валютной политики Центрального банка России на
динамику экономической конъюнктуры // Известия
Саратовского университета. Новая серия. Серия Экономика. Управление. Право. Выпуск № 4 / том 15 / 2015. – С. 367–374.
11.
Хуажева
А.Ш. Роль и функции
Центрального банка России в современных экономических условиях // KANT. Выпуск № 3 / 2011. – С. 103–108.