Разработка стратегии кредитной организации ИнвестКапиталБанк
Содержание
Введение
Глава 1. Стратегический анализ внешней среды организации
1.1 Анализ макроокружения организации с использованием PEST-анализа
.2 Стратегический анализ отрасли
.3 Анализ конкурентного окружения
.4 Анализ потребителей
Глава 2. Стратегический анализ внутренней среды организации
2.1 Маркетинговая деятельность
2.2 Финансовое состояние
2.3 Используемая технология
2.4 Персонал и организационная культура
Заключение
Список использованной литературы
Введение
Существование банковской системы является неотъемлемой частью здоровой экономики. Спрос на банковские услуги возрастает, соответственно появляются новые кредитные организации, которые предлагают однородные услуги. Для того чтобы оставаться конкурентоспособным в этой жесткой борьбе нужно не пренебрегать стратегическим менеджментом. На примере кредитной организации ИнвестКапиталБанк. Мы попытаемся продемонстрировать актуальность рассматриваемой в курсовой работе проблемы.
Цель данной работы состоит в разработке стратегии кредитной организации ИнвестКапиталБанк
Исходя из поставленной цели, в курсовой работе решаются следующие задачи:
Сделать стратегический анализ внешней среды организации;
Сделать стратегический анализ внутренней среды организации.
В качестве методов в работе использованы сбор, обработка, анализ, синтез, логические методы, обзор СМИ, наблюдение.
Объектом исследования является банковский сектор РФ, а предметом - ОАО «ИнвестКапиталБанк».
Методологической базой курсовой работы является учебная литература, публикация по данной теме, статистические материалы, интернет-ресурс.
1.Стратегический анализ внешней среды организации.
.1 Анализ макроокружения организации ООО «ИнвестКапиталБанк» с использованием PEST - анализа
Для выявления влияния факторов внешней среды на банковский сектор проведем STEP - анализ.
Табл.5- анализ банковского сектора
ПолитикаЭкономика1.Международное сотрудничество1.Уход иностранных игроков2.Выезды заграницу с использованием иностранной валюты 2.Уход капитала за рубеж 3.Денежно-кредитная политика, проводимая Банком России3.Неплатежеспособный спросСоциумТехнология1.Преобладание расходов на доходами у населения1.Переход от наличного обращения к безналичному2.Получение денежных средств при необходимости, когда временно деньги недоступны
Важным вопросом в свете дальнейших путей развития банковской системы России является имя следующего главы Центробанка РФ, который летом 2013 года пришла на смену С.М.Игнатьеву. Нынешний Председатель ЦБ РФ, уроженка Уфы. Набиуллина Э.С. Отмечается, что Эльвира Сахипзадовна стала первой женщиной на должности председателя центрального банка страны, входящей в Большую восьмёрку <#"justify">1.2 Стратегический анализ отрасли
Для разработки полноценной стратегии важно глубокое понимание характера конкуренции в отрасли, определение его источников и оценка воздействия конкурентных сил на организацию.
Основным аналитическим инструментом для диагностики факторов конкурентной среды и оценки интенсивности конкуренции в отрасли является модель пяти сил конкуренции М. Портера.
Модель пяти сил Портера позволяет оценить конкурентную среду по 5 силам конкуренции, которые представлены в виде определенных групп, влияющих на положение предприятия в отрасли. Таким образом, проводится оценка, какое значение имеет каждая из 5 сил конкуренции по модели Портера и как это сказывается на деятельности предприятия. Уровень отраслевой конкуренции зависит от действия пяти конкурентных сил модели Портера внешних по отношению к организации:
попытки компаний из других отраслей завоевать потребителей с помощью товаров заменителей;
конкуренция между фирмами в отрасли;
угроза появления новых конкурентов;
рыночная власть поставщиков сырья и используемые ими средства воздействия;
рыночная власть потребителей продукции и используемые ими средства воздействия.
Начнем с анализа внутриотраслевого соперничества между кредитными организациями. Раннее мы уже отмечали, что банковский сектор представлен 956 организациями, предоставляющих банковские услуги. И можем сделать вывод, что на рынке жесткая конкуренция.
Следующим аспектом для анализа в рамках модели пяти сил конкуренции Портера является возможность появления в отрасли новых конкурентов. Риск входа потенциальных конкурентов создает опасность прибыльности компании. Угроза возможного появления на рынке новых конкурентов зависит от двух факторов: реакции существующих конкурентов
и наличия барьеров для входа в отрасль. Существует шесть предпосылок, создающих барьеры для входа.
1. Экономия на масштабе формирует абсолютное преимущество по издержкам, что сдерживает вторжение претендентов, вынуждая их либо входить в отрасль в большом масштабе производства, либо заранее согласиться с завышенными издержками.
. Дифференциация продукта. Отождествление товарной марки с компанией является барьером вторжения: новичкам необходимо преодолеть лояльность потребителей к существующим маркам.
. Потребность в капитале.
. Доступ к каналам распределения. Чем более ограничены каналы сбыта, тем тяжелее проникнуть в эту отрасль. Иногда эти препятствия настолько серьезны, что новые участники вынуждены создавать собственные каналы распределения.
. Политика правительства. Правительство может лимитировать или даже вовсе исключить вторжение в отрасли такими методами, как лицензирование и ограничения в доступе к источникам сырья.
. Прогноз в отношении реакции существующих в отрасли конкурентов является основанием для принятия решения о вторжении в данную отрасль. Опасениями может служить заведомо враждебное отношение конкурентов, занимающих привилегированное положение.
Создание новых банок достаточно сложный процесс. И поэтому появление новых банков на рынке маловероятно. Возможно появление новых дочерних компаний, новых отделов, или франшиз. Тем более в России прослеживается тенденция сокращения количества кредитных организаций, как видно на рисунке 1.
Следующий важный фактор, влияющий на интенсивность конкуренции, угроза со стороны товаров-заменителей. Существование полностью заменяющих продуктов формирует конкурентную угрозу, ограничивающую цены компании и ее прибыльность. Товары-заменители представляют угрозу, когда их количество достаточно, цены доступны, потребительские свойства удовлетворительны, а переход к заменителям не сопряжен с чрезмерными расходами. Продуктами-заменителями, которые заслуживают особого внимания с точки зрения стратегии, являются продукты, которые способны обеспечить лучшее соотношение цены и качества по сравнению с имеющимися в отрасли.
Банковский продукт специфичен, разрабатывается многими веками. И не имеет заменителей. Изменяться могут только кредиторы, условия заимствования, сроки.
Конкурентное воздействие со стороны покупателей способно усиливать конкурентную интенсивность на рынке. Степень давления со стороны потребителей зависит от возможности потребителей диктовать условия поставок; от уровня конкурентной значимости воздействия между компанией и потребителями.
Возможность покупателей «торговаться» представляет угрозу давления на цены из-за потребностей в лучшем качестве или сервисе. При этом под потребителями следует понимать не только конечных потребителей, но и промежуточных. Учитывая данный факт, покупатели наиболее сильны в следующих ситуациях:
когда поставляющая отрасль состоит из многих малых компаний, а покупателей мало;
когда покупатели делают закупки в больших количествах;
когда отрасль зависит от отдельных покупателей в большей части своей деятельности;
когда промежуточные покупатели получают небольшую прибыль, которая побуждает их снизить издержки, связанные с закупочной деятельностью;
когда экономически для покупателей приобретения у разных компаний равнозначны;
когда продукция, предоставляемая отраслью-поставщиком, не влияет на качество товаров и услуг промежуточных покупателей.
Факторы, определяющие влияние потребителей?
. Соотношение объема предложения и объема спроса. При дефиците услуг определенного вида влияние потребителей невелико, при товарном избытке - может быть достаточно большим. Сложность заключается в невозможности точного расчета этих величин в связи с отсутствием статистики - возможна только экспертная оценка.
Указанные соотношения могут различаться по отдельным регионам, однако в целом можно сказать, что с точки зрения этого фактора определенный конкурентный потенциал имеют традиционные банковские отрасли - кредитование, сберегательное дело, инвестиционное посредничество, расчетно-кассовое и валютное обслуживание, а также выпуск и обслуживание пластиковых карт.
. Наличие товаров-субститутов. Чем больше заменяемость различных товаров, тем больше возможностей выбора оказывается у потребителей и тем значительнее их влияние на рыночные условия.
Взаимозаменяемыми являются в основном продукты разных банковских отраслей. Например, заменителем внесения денежных средств на срочный вклад может быть отдача банку поручения вложить их в ценные бумаги или драгоценные металлы в виде монет или слитков и т. п. Но по отношению к банковскому делу в целом эта заменяемость является внутренней, так как в большинстве случаев предложение услуг-заменителей сосредоточивается «в одних руках».
Пожалуй, единственным видом банковских услуг, имеющим действительно «внешние» (т. е. небанковские) субституты, является кредитование. Его небанковскими заменителями выступают товарный кредит и бюджетный кредит*. Межхозяйственный (коммерческий) товарный кредит и потребительский товарный кредит (продажа предметов потребления длительного пользования в рассрочку) были распространены в СССР в «доперестроечный» период. В условиях усиливающейся инфляции они на какое-то время, казалось бы, исчезли. Однако усиливающаяся конкуренция на рынке потребительских товаров заставляет российские торговые фирмы все чаще обращаться к товарному кредиту.
Государственный бюджетный кредит выдается, как правило, в приоритетные сферы народного хозяйства и зачастую на льготных условиях (развитие сельского хозяйства и т. д.). В недалеком прошлом в странах - членах СЭВ было распространено бюджетное кредитование долгосрочных капитальных вложений.
. Способность потребителя обойтись без продукции отрасли. Чем эта способность больше, тем больше влияние, которым обладают потребители. Вероятность отказа потребителей от приобретения целого ряда услуг значительна. Коммерческим банкам и другим институтам банковского рынка еще предстоит сформировать спрос на них. В то же время от таких ключевых услуг, как кредитование и расчетно-кассовое обслуживание, клиенты отказаться, по существу, не в состоянии.
Альтернативным источником финансирования для предприятия вместо кредита могут быть средства госбюджета или собственные средства. Однако на средства госбюджета рассчитывать можно только в некоторых случаях, а иметь собственные оборотные средства в объеме, полностью покрывающем все производственные потребности, нерационально, так как это замедлит их оборачиваемость и отрицательно скажется на рентабельности.
Вместо хранения денег на счете в банке можно держать их наличными в кассе предприятия, а для частного лица - дома*. Но это, во-первых, небезопасно, а во-вторых, ведет к возникновению вмененных издержек в размере неполученного банковского процента.
Вместо использования безналичных расчетов теоретически можно рассчитываться наличными. Но если между частными лицами такая форма рсчетов еще приемлема, то для предприятий это исключено. Учитывая, что банковские услуги не имеют конкурентоспособных заменителей, возможность отказа потребителей от банковских услуг невелика, и это повышает привлекательность банковской сферы для предпринимательства.
. Способность потребителей проникнуть в отрасль путем вертикальной интеграции. Если потребители банковских услуг способны «перейти на самообеспечение», они обладают значительным влиянием. Чем меньше эта их способность, тем меньше и влияние.
Анализ показывает, что частные лица, являющиеся потребителями банковских услуг, практически совсем не обладают способностью вертикальной интеграции в банковские отрасли. Предприятия способны проникать в отдельные банковские отрасли (особенно в те, которые изначально банковскими не являлись: косвенное кредитование, консультационное и информационное обслуживание, хранение, охрана и транспортировка ценностей), но в любом случае охватить весь комплекс банковских услуг потребители не в состоянии.
. Доля цены в бюджете потребителя. Чем выше доля расходов на данный товар в бюджете потребителя, тем выше его чувствительность к цене товара, а значит, и его влияние на рынок. Если потребитель расходует на данный товар незначительную часть своего бюджета, ему не нужно изменять свои привычки и пристрастия при изменении цен. Данный фактор на банковском рынке не имеет решающего значения, поскольку большинство банковских услуг являются либо редко приобретаемыми, либо сравнительно недорогими. Кроме того, в некоторых случаях цена услуг в явном виде вообще не фигурирует.
. Зависимость качества собственной продукции или услуг потребителей от продукции отрасли. В случае большой зависимости потребители оказываются в неравном положении с предприятиями отрасли (в данном случае - с финансовыми институтами) и не могут оказать существенного влияния на рыночные условия. Чем меньше эта зависимость, тем больше влияние потребителей.
Банковские услуги как таковые не входят в качестве составляющих в продукты каких бы то ни было других отраслей. Разумеется, существуют предприятия, для которых качественное банковское обслуживание имеет особую важность; сюда относятся, например, разного рода посредники (торговые фирмы, биржевые брокеры, небанковские финансовые учреждения, которые также являются клиентами банков), требующие безупречного расчетного обслуживания, и т. д. Однако в целом зависимость качества результатов производства большинства предприятий от банковского обслуживания невелика.
. Соотношение степени концентрации потребителей и производителей. Если потребители обладают значительными капиталами и организованы (например, объединены в отраслевой союз или союз потребителей), а предприниматели отрасли обладают небольшими капиталами и разрознены, то влияние потребителей большое, и наоборот. Влияние данного фактора, как и предыдущего, целесообразно рассматривать не по отдельным банковским отраслям, а по банковскому рынку в целом.
Продавцы банковских услуг (особенно коммерческие банки), как правило, представляют собой достаточно крупные предпринимательские единицы - для многих из них установлен достаточно высокий минимальный уровень уставного капитала. Степень их концентрации зачастую выше, чем у потребителей банковских услуг. Однако некоторые небанковские кредитно-финансовые институты (регистраторы, консультанты и др.) невелики по размеру, в то время как отдельные клиенты могут иметь гигантский размер (отчасти это следствие имевшей место в советский период тенденции «гигантомании», особенно в производственных отраслях). С достижением стабилизации экономики финансовая устойчивость и степень концентрации потребителей будет расти.
Продавцы финансовых услуг в современных условиях в России (как и в большинстве стран) проявляют склонность к организации разного рода объединений - ассоциаций, союзов, консорциумов и т. п. Потребители же (особенно частные лица) в массе своей разрознены. В то же время постепенно потребители начинают осознавать, что единственная реальная возможность отстоять свои права на банковском рынке - объединиться.
Таким образом, на сегодня степень концентрации потребителей банковских услуг значительно уступает степени концентрации их производителей, но разрыв сокращается.
. Степень дифференциации предлагаемых услуг. Низкая степень дифференциации препятствует формированию потребительских предпочтений и тем самым - квазимонопольного положения продавцов дифференцированных услуг. А это, в свою очередь, усиливает влияние потребителей.
. Уровень информированности потребителей. Чем лучше информированы потребители об услугах конкурентов, тем более чувствительно они относятся к ценам и качеству обслуживания. Информированность потребителей банковских услуг еще на порядок ниже, при этом наиболее низка информированность населения. Также на конкурентную интенсивность оказывает влияние способность поставщиков диктовать свои условия. Поставщики оказывают давление на участников рынка при заключении сделки, путем увеличения цены или снижения качества товаров. Сила поставщика зависит от следующих факторов:
способность оказывать давление на потребителя в направлении изменения условий поставок (цены и качества);
уровень взаимодействия поставщиков и потребителей в отрасли.
Мощное давление со стороны поставщиков в следующих случаях:
когда продукт имеет мало заменителей, важен для компании;
когда группа поставщиков не испытывает конкурентного давления, предлагая свою продукцию отрасли;
когда потребители не являются важными клиентами;
когда поставщики поставляют такие продукты, что для компаний дорого переключаться с одного вида на другой;
когда покупающие компании неспособны использовать угрозу вертикальной интеграции назад;
когда компании обходится дешевле покупка продукции, чем ее производство.
Но для продукта банков, «цена», т.е. процентная ставка устанавливается не спросом, а экономической конъектурой. Их как зависит от многих факторов, таких как ставка рефинансирования, инфляция, стабильность рубля и т.д. Процентная ставка зависит не от субъективного мнения, а от состояния экономики страны. Поэтому сильной дифференциации между предлагаемыми банками услугами не наблюдается. И зависит от выбора самого клиента, уровня сервиса, наработанной годами доверия к организации.
1.3 Анализ конкурентного окружения
Интересным инструментом для понимания того, какое положение занимают на рынке конкуренты с точки зрения слабости и силы их позиций, а также с точки зрения различий (схожести) этих позиций, является разработка карты стратегических групп.
Для составления карты необходимо выбрать наиболее важные характеристики, по которым организации отрасли отличаются друг от друга.
На наш взгляд, основными характеристиками для банков служит ликвидность, платежеспособность, достаточность покрытия своих обязательств, рентабельность. Для анализа будем использовать такие показатели как ликвидность и нетто-активы. Нетто-Активы - стоимость капитала по рыночной цене, за вычетом долговых обязательств. А ликвидность показывает наличие у организации оборотных средств в размере достаточном для погашения краткосрочных обязательств.
Далее на системе координат отложим оси с двумя характеристиками и разместим некоторых конкурентов ИнвестКапиталБанка. Если рассматривать в территориальном разрезе, то в республике Башкортостан 11 кредитных организаций и 36 кредитных организаций, головная организация которых находится в другом регионе.
Карта стратегических групп
где ИКБ - ИнвестКапиталБанк, БКСБ-Башкомснаббаннк, ПТБ - Промтрансбанк, БИБ - Башинвестбанк, УКБ - Уралкапиталбанк, РБР-Региональный Банк Развития, МБИ - Мой Банк. Ипотека, АФБ- АФ Банк,
БПБ-Башпромбанк. Активы нетто измерялись в млрд. рублях.
Конкуренция в отрасли высокая. Действует большое количество кредитных организаций. Это объясняется высоким спросом на банковские услуги.
На карте выявлено три стратегические группы. В самую большую группу, занимающую 32% всего банковского сектора в Республике Башкортостан. Банки, попавшие в данную группу, имеют прочное финансовое положение на рынке. Уровень ликвидности выше нормативного значения. Чистая прибыль банков превышает 1 млрд. рублей.
Во первую группу попал рассматриваемый банк. В одной стратегической группе с ИнвестКапиталБанком оказались СоцИнвестБанк, Башкомснаббаннк, Промтрансбанк. Рассмотрим стратегии банков, попавших в данную группу.
Основной стратегической целью ОАО «СоцИнвестБанк» является предоставить полный комплекс банковских услуг на высоком профессиональном уровне всем без исключения клиентам. Это касается всех услуг - расчетно-кассового, кредитного обслуживания, обслуживание внешне-экономической деятельности предприятий, работа на рынке ценных бумаг, лизинг.
Основные элементы стратегии ОАО Башкомснаббаннк:
. Универсальность
Обеспечение высококачественным обслуживанием и предоставление полного набора услуг для всего спектра потребителей банковских продуктов: от физического лица - пенсионера до крупной корпорации.
. Профессионализм
Квалифицированный и компетентный персонал, составляющий основу деятельности банка, обеспечивающий надежность проводимых клиентами операций, укрепляя доверие к банку со стороны клиентов.
. Работа с клиентом
Использование индивидуального подхода в работе с клиентом, учитывая интересы и особенности каждого клиента, как частного лица, так и предприятия, с использованием комплексных решений при разработке политики взаимодействия с клиентом.
. Новые продукты и технологии
Внедрение новых банковских продуктов и технологий, позволяющих облегчить взаимодействие с клиентом, обеспечить предоставление широкого спектра услуг и поддержать репутацию банка, как современного кредитного учреждения.
. Развитие банковской сети
Расширение сети структурных подразделений банка в городе и регионе, направленное на максимально возможный охват и приближенность банковских услуг непосредственно к их потребителю.
Дальнейшая стратегия развития банка основывается на составляющих, которые в комплексе обеспечат укрепление имиджа банка, как устойчивого кредитного учреждения, и сохранение доверия к нему со стороны клиентов.
ООО «ПромТрансБанк» (ПТБ) - универсальный региональный банк, обладающий высокой финансовой надежностью и имеющий двадцатилетний опыт работы. ПТБ имеет расширенную лицензию ЦБ РФ № 2638 от 22.03.2001, является профессиональным участником рынка ценных бумаг, осуществляет лицензированную депозитарную, брокерскую и дилерскую деятельность, а также деятельность по управлению ценными бумагами. Участник системы обязательного страхования вкладов.
ПТБ осуществляет все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование, управление активами. Банк осуществляет функции агента валютного контроля внешнеторговых операций клиентов, осуществляющих внешнеэкономическую деятельность, в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. ПТБ проводит конверсионные операции, в том числе безналичные операции по покупке/продаже иностранной валюты, предлагает услуги по оформлению паспортов сделок, оказанию информационно-консультационной помощи на всех этапах реализации внешнеторговой сделки.
Разветвленная сеть пунктов обслуживания, включающая по состоянию на 01.06.2013 года 53 офиса и 67 фирменных стоек, обеспечивает работу Банка в 37 городах и населенных пунктах Республики Башкортостан и соседних субъектах Российской Федерации. Пункты обслуживания ПТБ охватывают территории Челябинской, Оренбургской и Курганской областей, а также Республику Удмуртия.
ПромТрансБанк входит в 500 крупнейших банков России, по состоянию на 01.01.2013 г. он занимает 325 позицию среди банков РФ по объему активов (по данным Рейтингового агентства «РИА Рейтинг»). За год чистые активы банка увеличились на 53,2%. За указанный период ПТБ продемонстрировал значительный прирост всех основных показателей деятельности:
кредитования юридических лиц - на 49,21%;
кредитования физических лиц - на 70,83%;
депозитов юридических лиц - на 112,16%;
депозитов физических лиц - на 32,54%.
ПромТрансБанк активно поддерживает федеральные программы. Банк реализует специальные ипотечные программы для владельцев сертификата на материнский (семейный) капитал, предусматривающие приобретение или строительство жилого помещения в соответствии с Федеральным законом №256-ФЗ от 29.12.2006 г. «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей».
ПромТрансБанк вносит значительный вклад в развитие экономики Республики Башкортостан, активно участвует в реализации национальных и региональных проектов. Среди партнеров ПТБ в республике АНО «Центр микрофинансирования субъектов малого предпринимательства Республики Башкортостан», Фонд развития и поддержки малого предпринимательства Республики Башкортостан, Федерация профсоюзов Республики Башкортостан.
Вклад банка в развитие экономики Республики Башкортостан был неоднократно отмечен на различных уровнях. На совещании Президента РБ с руководителями кредитных организаций по итогам банковского сектора Республики Башкортостан за 2011 год и определению основных задач на 2012 год Рустэм Закиевич Хамитов вручил Председателю Наблюдательного совета ПТБ Мухаметдинову Ильдару Бариевичу Благодарственное письмо за заслуги в области экономики и многолетний добросовестный труд в банковской системе. В 2012 году за вклад в развитие финансово-экономической сферы РБ Мухаметдинов И.Б. удостоен звания «Заслуженный экономист Республики Башкортостан». ПромТрансБанку, как одному из самых перспективных игроков на рынке банковских услуг и в сфере коллективных инвестиций, посвящен отдельный информационный блок в американском журнале Fortune в номере, затрагивающем вопросы привлечения иностранных инвестиций в экономику Башкортостана.
«ИнвестКапиталБанк»- это универсальная современная кредитная организация, предоставляющая полный спектр услуг для юридических и физических лиц. Банк предлагает своим клиентам современную систему обслуживания, удобные графики работы подразделений, а также разнообразные программы по кредитованию корпоративных клиентов и частных лиц.
ИнвестКапиталБанк создан в 1993 г. в Уфе, имеет Генеральную лицензию Банка России № 2377. ОАО «ИнвестКапиталБанк» является членом ассоциации российских банков (АРБ) и Ассоциации кредитных организаций Республики Башкортостан, участник Системы Страхования вкладов в качестве банка-агента. Национальным рейтинговым агентством Банку был присвоен рейтинг кредитоспособности уровня «А» высокая кредитоспособность, второй уровень. <#"justify">Глава 2. Стратегический анализ внутренней среды организации
.1 Маркетинговая деятельность ОАО «ИнвестКапиталБанк»
В рамке данного вопроса, рассмотрим реализацию основных инструментов маркетинга в «ИнвестКапиталБанк».
Первый инструмент - продукт. У банка своеобразный продукт деятельности, который не имеет вещественной формы, предоставляется в виде услуги, приносит доход. Продуктом деятельности банка являются платежные средства и иные денежные услуги. То есть аккумулирование свободных денежных средств, и размещение от своего имени и за свой счет с целью получения экономической выгоды. В рамках предпринимательской деятельности продуктом банка могут выступать кредиты, депозиты, инвестиции, факторинг, форфейтинг, гарантия и так далее.
«ИнвестКапиталБанк» является кредитной организацией, которая предоставляет все виды банковских услуг. Для частных лиц: ипотека, потребительский кредит, вклады, прием платежей, банковские карты, операции с наличной валютой, переводы денежных средств, аренда сейфовых ячеек. Для юридических лиц: зарплатные проекты, валютный контроль, корпоративные банковские карты, кредитование, расчетно-кассовое обслуживание, открытие депозитов и т.д. Следовательно, кредитная организация предлагает широкий спектр услуг.
Новые виды услуг осваиваются достаточно динамично. Если возникает спрос со стороны клиентов, то кредитная организация «ИнвестКапиталБанк» ищет рациональные варианты предложения на данный спрос. Например, для мобильности клиентов в 2012 году стартовала программа «Клиент-Банк». С помощью данной программы клиент сможет управлять своим расчетным счетом из своего офиса или любого другого места. Для этого необходимо иметь только компьютер и доступ в Интернет. В системе реализованы следующие возможности:
Подготовка, печать и отправка в банк платежных документов, установленного образца.
Получение оперативной информации о текущем состоянии Вашего расчетного счета и о состоянии платежных документов отправленных в банк.
Получение выписок по счёту.
Электронно-цифровая подпись, гарантирующая высокую степень защиты передаваемых платежных документов.
Операции по расчетным счетам нескольких предприятий с одного рабочего места.
Доступ к счетам предприятия с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет.
Возможен обмен документами с бухгалтерскими системами.
На март 2013 года, данной услугой пользуются уже 29% корпоративных клиентов банка.
Когда банк разрабатывают новую программу, то по временному отрезку ориентируется на долгосрочную перспективу. То есть, дополняя программу в процессе реализации, новыми услугами, банк расширяет клиентскую базу по новой программе.
К преимуществу ипотеки в ИнвестКапиталБанк можно отнести выгодные процентные ставки по всем программам, возможность кредитования без поручительства, с рассмотрением совокупного дохода Заемщиков, которых может быть до 4-х человек.
Также отличительной чертой ипотечного кредитования в рассматриваемом банке является то, что клиент с помощью программ может приобрести не только квартиру или комнату, но и дом с земельным участком.
Например, в банке функционирует следующая программа. Если у клиента есть желание приобрести квартиру, он может выбрать для себя оптимальный вариант, воспользовавшись программой «Собственная программа». Существуют и многие другие программы.
Специальные условия кредитования действуют для владельцев Сертификата на получение Материнского (семейного) капитала, а также военнослужащих - участников Накопительно-ипотечной системы (НИС).
Положительное решение по ипотеке действительно в течение трех месяцев - это также можно отнести к отличительной черте.
Разработка новых программ, широкий спектр услуг свидетельствует о том, что банк является конкурентоспособным. На март 2013 года ИнвестКапиталБанк в Уфе насчитывает более 100 000 клиентов.
Второй инструмент - цена. Так как у банка товар специфичен, то в качестве цены за товар выступает тот процент, который банк взимает с каждой сделки. Выручкой здесь выступает маржа. Процентная ставка зависит от ставки рефинансирования. На 01.03.2013 она составляет 8,25%. На 01.01.2013 в «ИнвестКапиталБанк» оперируют следующими процентными ставками: ипотечное кредитование - от 11,00% до 16,00% годовых, потребительское кредитование - от 14% до 26% .
При установлении процентной ставки ИнвестКапиталБанк использует дифференцированной подход, процентная ставка варьирует для каждой группы клиентов. Дифференциация обуславливается условиями кредитования, зависит от наличия поручителей, залога и других гарантий, от кредитной истории клиента, от дохода клиента и др. Поэтому ценовую стратегию банка можно отнести к стратегии ценовой дискриминации. Стратегия ценовой дискриминации - это стратегия, согласно которой организация предлагает в одно и то же время одну и ту же услугу по разным ценам разным категориям покупателей.
Примером ценовой стратегии дискриминации является продажа стандартного программного обеспечения бюджетным и коммерческим организациям по значительно различающимся ценам; существенное варьирование уровня цен на одни и те же услуги в зависимости от уровня доходов клиентов.
Главное условие успешного применения данной стратегии: покупатели (клиенты) не должны иметь возможности перемещения из одного ценового канала в другой.
Третий инструмент - товародвижение, сбыт. Продукт банковской деятельности не подвергается транспортировке. Между клиентом и банком составляется гражданско-правовой акт, в виде договора, в результате которого у каждого из них появляются свои права и обязанности. Исключается роль посредников. Возможно только доверительное управление.
Поэтому для банка большое значение имеет четвертый инструмент - продвижение. На данный момент банк уделяет мало внимания маркетинговой деятельности. Только 3% от прочих расходов приходятся на маркетинговые расходы. Но в перспективе данный удельный вес расширится до 15%, такого уровня можно буде достичь при увеличении расходов, и уменьшении удельных весов других видов расходов. В связи с этим разрабатываются материалы, которые будут свидетельствовать об уникальности и высоком качестве услуг банка. Хотя окончательно еще не определены конкретные средства массовой информации, которые предполагается использовать, а также уровень активности, банк полагает, что большинство рекламных материалов будет представлять собой объявления в рекламных периодических изданиях. Программа будет разработана в расчете на распространенную рекламную прессу, на которую придется большая часть информации о Компании и ее продукции.
Банк в целях маркетинговой коммуникации участвует в выставках, таких как «Недвижимость. Осень - 2013», «50ПЛЮС. Все плюсы зрелого возраста».
2.2 Финансовое состояние организации
Для того чтобы определить финансовое состояние организации, обратимся к бухгалтерскому балансу «ИнвестКапиталБанка» и проведем сравнительный анализ.
Одним из основных критериев работы кредитных организаций является расчет обязательных нормативов. Обязательные нормативы устанавливаются в соответствии с Инструкцией Банка России от 16 января 2004 г. №110-И «Об обязательных нормативах банков».
стратегия банк конкурентный персонал
Табл.1
Норматив20102011ИзмененияНорматив достаточности СК (Н1)<10%1220,48,4Норматив мгновенной ликвидности (Н2)<15%175,559,1- 116,4Норматив текущей ликвидности (Н3)<50%236,8102,6- 134,2Норматив долгосрочной ликвидности (Н4)<120%47,583,2-35,7Норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу заемщиков (Н6)<25%22,222,3-0,1
В 2011 году по сравнению с 2010 годом, изменение нормативов имеет отрицательную динамику. Норматив мгновенной ликвидности снизился на 116,4%, однако все равно больше нормативного значения. По-нашему мнению это связано с увеличением объема денежных средств на 64 701 тыс. рубл. Норматив текущей ликвидности также снизился на 134,2%, но остается выше нормативного значения. Норматив долгосрочной ликвидности понизился на 35,7%, так значения за оба года меньше нормативного значения. Это говорит о том, что риск потери банком ликвидности в результате размещения средств в долгосрочные активы высок. Норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу заемщиков также ниже нормативного значения. Но норматив достаточности собственных средств, по мимо того, что выше нормативного значения, но еще и имеет положительную динамику. СК увеличился на 84 726 рублей, увеличился и уставный капитал в виде номинальной стоимости зарегистрированных обыкновенных акции на 27373 тыс. рубл., увеличился резервный фонд на 1387 тыс. рубл., фактические резервы на возможные потери увеличелся на 141624тыс. рубл.
Резкое колебание в сумме активов говорит о неустойчивости финансового положения банка. Мы видим, что банк имеет отрицательную динамику развития. О чем говорит и полученный в 2011 году убыток. Данный убыток, обусловлен в основном увеличение резервов по ссудной задолженности. Однако, идет рост объема привлеченных депозитов как физических, так и юридических лиц. Активно продолжается инвестиционная деятельность банка, где в 2011 по сравнению с 2010 инвестиционная активность увеличилась на 11%. При этом основная часть доходов, получаемая Банком, приходится на процентные доходы, которые составили 36,2% в общей доле доходов, и увеличились по сравнению с предыдущим годом на 8,8%.
В течение 2011 года Банк выполнил все обязательные нормативы, кроме норматива долгосрочной ликвидности.
.3 Используемая технология
В банковской сфере имеет место быть жесткая конкуренция. Следовательно, технологическому аспекту также должно быть уделено внимание. Технология в сфере услуг определяется быстротой обслуживания клиентов, автоматизацией работы и квалифицированными специалистами. Банки инвестируют в HR-бренды, обучение и развитие персонала, привлечение молодых специалистов и опытных экспертов. В этой связи интересно наблюдать разные подходы к управлению и, соответственно, разный уровень клиентского сервиса в разных банках.
Банковский бизнес - это бизнес восприятия, а российские клиенты очень избалованы. Поэтому в битве за клиентов, а значит, и за прибыль для акционеров выиграют наиболее ориентированные на клиента банки, имеющие внутренний потенциал для изменений и обновлений.
Уровень сервиса в «ИнвестКапиталБанке» оценивается клиентами высоко. Клиенты по достоинству оценили удобство пользования колл-центром банка - по всей России. он бесплатен для всех звонков, в том числе и с мобильных телефонов. Также для контроля счетов можно пользоваться интернет-банком, получать выписки через SMS и электронную почту. В колл-центре клиенты могут получить вежливый ответ на все возникающие вопросы по услугам банка: кредитным картам и срочным вкладам, к которым бесплатно выдаются дебетовые карты с уникальным условиям снятия наличных без комиссии в любых банкоматах.
Клиентам нравится то, что для оформления вкладов к ним выезжают подготовленные представители, которые могут ответить на любые вопросы по услуге. Банк быстро отвечает на обращения по электронной почте, через блог и твиттер.
Имеющиеся в банке стандарты обслуживания клиентов удовлетворительны. Независимые компании, проводящие оценку методом «тайного покупателя», отнесли обслуживание в банке как выше среднего.
Поэтому приводящиеся в банке тренинги с работниками дали свои результаты.
В качестве оборудования рассматривается оборудование рабочих мест - компьютерное оснащение и программные продукты, которые находятся на высоком уровне оснащения.
Используемая кредитной организацией «ИнвестКапиталБанк» технология создает достаточно теплый микроклимат. О чем свидетельствуют наличие постоянных клиентов. А общее число клиентов с каждым годом все растет.
2.4 Персонал и организационная культура
Кредитная организация может быть достаточно конкурентоспособной на рынке, только в том случае, когда персонал организации является достаточно квалифицированным и ориентированным на клиенте.
На март 2013 в ИнвестКапиталБанк насчитывается 170 человек персонала.
Табл.2
Структура персонала организации
Категория персоналаВеличина характеристикиабсолютнаяотносительнаяАдминистративно-управленческий персонал, чел.450,26Соотношение мужчин и женщин1:6средний возраст, лет36,6Средний стаж работы, лет5,4Основные рабочие, чел.800,49Вспомогательные рабочие, чел.300,17Младший обслуживающий персонал150,08Итого170100
Для поддержания высокой квалификации персонала кредитной организацией «ИнвестКапиталБанк» проводится:
система регулярных аттестаций;
эффективная система морального и материального стимулирования, персонала;
развитие системы ротации и перемещения по горизонтали управления наиболее квалифицированных специалистов;
система дифференцированной оплаты труда по конечному результату работы.
В банке привлечение и отбор персонала сопровождаются оценкой кандидатов. При отборе кандидат проходит собеседование, которое сопровождается оценкой кандидата. После испытательного срока, на котором определяется профессиональная пригодность сотрудника, желание работать. Оценка персонала и контроль трудовой дисциплины происходит на протяжении всего времени работы сотрудников. Прежде всего оцениваются профессиональная пригодность работника, отношения внутри коллектива. Аттестация и оценка персонала и контроль трудовой дисциплины на данном предприятии осуществляется для принятия мер по вознаграждениям, наказаниям, увольнениям.
Основными формами мотивации персонала в ИнвестКапиталБанк являются:
. Система внутрифирменных льгот работникам: страхование здоровья работников за счет предприятия.
. Мероприятия, повышающие привлекательность и содержательность труда, самостоятельность и ответственность работника (каждый сотрудник может вносить свои предложения по улучшению деятельности предприятия на общем собрании).
. Устранение статусных, административных и психологических барьеров между работниками, развитие доверия и взаимопонимания в коллективе (руководство предприятия организуем корпоративные мероприятия, выезды в лес на транспорте компании и т.д.).
. Моральное поощрение работников (объявление благодарностей за успехи в работе).
. Повышение квалификации и продвижение работников по службе.
Специальные программы стимулирования персонала, применяющиеся в ИнвестКапиталБанке способствуют привитию сотрудникам способности обращать внимание на результаты всей оперативной деятельности банка. Помимо денежного премирования в этих программах отражается отношение руководства банка к вкладу, который каждый сотрудник вносит в выполнение общих задач.
ИнвестКапиталБанк рассматривает развитие кадрового потенциала как основное условие для выполнения поставленных задач. Развитие корпоративной культуры в Банке направлено на создание у каждого сотрудника чувства сопричастности к достижению Банком высоких результатов, воспитание командного духа, создание коллектива единомышленников, нацеленного на достижение поставленных стратегических целей.
Заключение
Основной упор в развитии ИнвестКапиталБанка нужно сделать на маркетинговую стратегию и стратегический менеджмент. Данные стратегии должны ориентировать и стимулировать целевую клиентуру к приобретению банковского продукта. Инструментом реализации данной стратегией может выступать активное и последовательное управление продуктом, пунктом продаж, персоналом, ценой продукта и его продвижением.
Пункт продаж. Представляет собой место, где собственно реализуется продукт, или, другими словами, это микрорынок. В целях продвижения продукта банк использует средства как внешних, так и внутренних коммуникаций. К средствам внешних коммуникаций относятся витрины, световое разрешение, прилегающее пространство. Активно используются разнообразные средства внешней рекламы: плакаты, информационные листки, щиты и т. д. Внутри банка для клиентуры вывешена необходимая информация по разнообразным продуктам, удобно расположены кресла или стулья для ожидания с возможностью ознакомления с рекламной информацией в виде листков, брошюр, бюллетеней.
В банке должны быть созданы такие возможности для клиента, чтобы он не чувствовал, что теряет зря время в банке. Во-первых, время ожидания клиента сокращено до минимума, и, во-вторых, обслуживают его быстро и качественно. Это обусловлено необходимым количеством сотрудников фронт-офиса и установкой «разумных» терминалов.
Поскольку банку в условиях жесткой конкуренции приходится бороться в прямом смысле слова за каждого клиента, следует вырабатывать маркетинговые стратегии, ориентированные на отдельные сегменты клиентуры в общем и на каждого отдельного потребителя в частности. Речь идет о создании и/или модификации банковских продуктов, которые бы наилучшим образом удовлетворяли специфические потребности каждого клиента. Такая политика позволяет привлечь клиента, сильнее «привязать» его к банку, в результате он будет чувствовать свою значимость для банка и знать, что ему всегда рады и готовы удовлетворить любой его запрос.
В продвижении банковских продуктов используются следующие методы: участие в различных выставках, подарки клиентам, постоянно пользующимся определенной услугой, премии и розыгрыши, льготные условия на время начала предоставления услуги и др.
Для узнаваемости банком используются следующие инструменты наружной рекламы: указатели, надписи, вывески.
Что касается внутреннего расположения банковских продуктов, то здесь необходимо подчеркнуть следующее: ИнвестКапиталБанк делает много для того, чтобы привлечь клиента, который, войдя, сразу же должен получить представление о рассматриваемом банке. Для этого используются указатели, объявления, внутренний интерьер, подсветка и цвета, сотрудник, принимающий посетителей.
Список использованной литературы
Беляев В.И. Маркетинг: основы теории и практики : учебник / В.И. Беляев. - М. : КНОРУС,2010. - 672 с.
Захаров С.В. Маркетинг: под ред.: Захаров С.В., Сербиновский Б.Ю., Павленко В.И. Учебник -2009, 361с.
Фляйшер К., Бенсуссан Б. :Стратегический и конкурентный анализ. Методы и средства конкурентного анализа в бизнесе / Учебник - Издательство: Бином, 2009://vid1.rian.ru/ig/ratings/b_banki_12.pdf
Топ-10 банков по размеру чистой прибыли за 2012 <http://www.klerk.ru/bank/articles/311560/>
Рейтинг банков Башкортостана http://www.banki.ru/banks/ratings/
<http://www.banki.ru/banks/ratings/?BANK_ID=191910&date1=2013-03-01&date2=2013-02-01>