Современные тенденции развития денежных систем

Министерство образования и науки Российской Федерации

ФГБОУ ВПО «Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова»

Финансовый факультет

Кафедра экономической теории

Курсовая работа

на тему: «Современные тенденции развития денежных систем»

Москва, 2013 год

Содержание

Введение

. Сущность и природа денежной системы

.1 Понятие и элементы денежной системы

.2 Механизм денежного обращения

. Типы и эволюция денежных систем

.1 Типы денежных систем

.2 Закономерности функционирования и развития металлических денежных систем

.3 Особенности функционирования бумажно-кредитных денежных систем

. Направления развития денежных систем на современном этапе

.1 Проблемы современных денежных систем и предложения по возврату к золотому стандарту

.2 Виртуальная валюта и электронные деньги

.3. Соотношение наличного и безналичного денежного обращения

.4 Проблемы интернационализации национальных валют

Выводы

Список литературы

Введение

Актуальность темы исследования. Надёжная денежная система является залогом успеха развития и функционирования рыночной экономики. Со времен своего возникновения денежные системы претерпели значительные изменения. Они прошли длительный путь развития, видоизменяясь вместе с эволюционными процессами, происходившими в экономике стран и регионов.

Целью данного исследования является всесторонний анализ современных денежных систем, их структуры и тенденций развития.

Объект исследования - мировые денежные системы.

Предметом исследования являются тенденции развития современных денежных систем.

Задачи исследования. Исходя из сформулированной цели исследования, в данной курсовой работе были поставлены следующие основные задачи:

·        проанализировать основные факторы, оказывающие влияние на развитие денежных систем в мире;

·        изучить основные составляющие денежной системы;

·        определить основные тенденции и перспективы развития денежных систем в условиях нестабильности экономической системы.

Структура курсовой работы включает в себя: введение, три раздела, выводы и список использованных источников.

В первом разделе рассмотрены теоретические аспекты денежной системы, её структура, основные составляющие и характеристики.

Во втором разделе проанализированы типы и закономерности развития денежных систем.

В третьем разделе будет обращено внимание на проблемы современных денежных систем и рассмотрены возможные пути их решения.

1. Сущность и природа денежной системы

.1 Понятие и элементы денежной системы

Денежной системой называют устройство денежного обращения в стране, сложившееся исторически и закрепленное национальным законодательством. Она отражает объективные процессы развития производительных сил и производственных отношений. Поэтому различным условиям хозяйствования отвечают различные денежные системы.

В связи с этим можно выделить особые черты денежных систем. К ним относятся то, что денежная система:

) складывается исторически;

) отражает социально-экономическое положение страны;

) закрепляется законами государства;

) имеет национальную окраску.

Выделим общие элементы денежных систем:

Денежная единица - установленный в законодательном порядке денежный знак, служащий для соизмерения и выражения цен всех товаров и услуг. Мы можем заметить, что в большинстве стран действуют десятичные системы деления. Например, 1 доллар = 100 центам, 1 руб. = 100 коп.

Масштаб цен - мера выражения стоимости при реализации или оценке каких-либо благ в денежных единицах данной страны. Первоначально весовое содержание монет совпадало с масштабом цен, однако постепенно он начал обособляться (это было связано с порчей монет, их износом, переходом к чеканке монет из более дешевых металлов). С прекращением размена кредитных денег на золото официальный масштаб цен утратил свой экономический смысл. В результате Ямайского соглашения официальная цена золота и золотое содержание денежных единиц были отменены. В настоящее время масштаб цен складывается стихийно и служит для соизмерения стоимостей товаров посредством цены.

Виды денег, являющиеся платежными средствами - это, прежде всего, кредитные деньги и банкноты, разменная монета, а также бумажные деньги (казначейские билеты) (рис.1).

Рисунок 1 Виды денег

Эмиссионная система - законодательно установленный порядок выпуска и обращения денежных знаков. Эмиссионные операции осуществляет ЦБ (выпуск банковских билетов) и казначейство (выпуск казначейских билетов, мелкокупюрных бумажноденежных знаков). Эмиссия банкнот осуществляется тремя путями: предоставлением кредитов кредитным учреждениям в форме переучета коммерческих векселей; кредитованием казны под обеспечение государственных ценных бумаг; выпуском банкнот путем их обмена на иностранную валюту.

Так же можно выделить следующие принципы построения современной денежной системы рыночного типа:

Принцип централизованного управления денежной системой.

Принцип прогнозного планирования денежного оборота.

Принцип устойчивости и эластичности денежного оборота.

Принцип кредитного характера денежной эмиссии.

Принцип обеспеченности выпускаемых в оборот денежных знаков.

Принцип неподчиненности ЦБ правительству и его подотчетности парламенту страны.

Принцип предоставления правительству денежных средств только в порядке кредитования.

Принцип комплексного использования инструментов денежно-кредитного регулирования.

Принцип надзора и контроля над денежным оборотом.

Принцип функционирования исключительно национальной валюты на территории страны.

1.2 Механизм денежного обращения

В определении денежной системы встретилось понятие денежного обращения. Денежное обращение представляет собой циркулирование денежных потоков в наличной и безналичной форме. Такое циркулирование возможно благодаря тому, что у кого-либо есть избыток денег (предложение), а кто-то ощущает потребность (предъявляет) спрос. Денежное обращение обслуживает поток товаров, работ и услуг, и именно через него материализуется функционирование финансовой системы (накопление и перераспределение ресурсов).

Ведь невозможно заплатить военному содержание, а учителю заработную плату частью продукции крупного тракторного завода - налогоплательщика. Он уплачивает налоги в денежной форме, в денежной же форме эти средства поступают в бюджет, и в такой же форме поступают военному и учителю. Поэтому денежное обращение - это кровеносные сосуды для финансовой системы.

Денежное обращение имеет две основные формы: наличную и безналичную.

Таблица 1 Формы денежного обращения

Обращение денег не происходит стихийно - оно подчиняется определенным законам. Их знание позволяет оперативнее реагировать на или иные изменения, принимать соответствующие корректирующие решения и воздействовать на экономическое развитие самым благоприятным образом. Эти правила обращения называются законами денежного обращения.

Условия и закономерности поддержания денежного обращения определяются взаимодействием двух факторов: потребностями хозяйства в деньгах и фактическим поступлением денег в оборот. Если в обороте больше денег, чем требуется хозяйству, то это ведет к обесцениванию денег - понижению покупательной способности денежной единицы.

Поскольку количество денег теперь может возрастать неограниченно, роль государства в денежном регулировании колоссальна. Одним из видов регулирования является поддержание структуры и объема денежной массы - совокупной покупательной способности денежных средств. Если на вопрос "сколько необходимо денег?" однозначного ответа нет, то на вопрос "каких денег должно быть больше, а каких меньше?" можно попытаться дать ответ, проанализировав денежные агрегаты. Они представляют собой составные элементы денежной массы и условно могут быть охарактеризованы следующим образом (таб. 2):

2. Типы и эволюция денежных систем

.1 Типы денежных систем

Так как различным условиям хозяйствования отвечают различные денежные системы, существует множество типов денежных систем, которые определяются содержанием их элементов и их взаимодействием, что обусловливает тенденции развития и закономерности функционирования денежных систем.

Типы денежных систем классифицируются (таб.3):

Таблица 3 Типы денежных систем

Тип денежной системы зависит от формы функционирования денег -полноценные деньги <#"819555.files/image002.gif">

Рисунок 2 Типология денежных систем

Металлические денежные системы - это системы, имеющие в основе металлические деньги с внутренней (реальной) стоимостью, в том числе моно- и биметаллические.

Монометаллизм <#"819555.files/image003.jpg">

Рисунок 3 Равновесие в системе золотомонетного стандарта

Эта система потребовала от стран единообразного внедрения дополнительных элементов металлических денежных систем, основанных на обращении золота, таких как:

·        золотое содержание денег - весовое содержание золота, закрепленное заданной денежной единицей, которое является масштабом для определения цен;

·        золотой (монетный) паритет - соотношение денежных единиц разных стран по их официальному золотому содержанию;

·        валютный паритет - соотношение между денежными единицами разных стран, установленное законом. Применялся, когда золотое содержание данной валюты не объявлялось, но она сопоставлялась с другими валютами, имеющими золотое содержание.

Резервная валюта - это валюта, которая используется преимущественно для международных расчетов или формирования валютных резервов. Стране - эмитенту резервной валюты разрешено оплачивать долги перед другими странами не золотом, а собственной валютой. Резервными валютами в этот период были признаны фунт стерлингов и доллар. После распада Британской империи (Британское содружество наций было оформлено Вестминстерским статусом в 1931 г.) роль резервной валюты закрепилась за долларом. В результате мирового экономического кризиса 1929-1933 гг. золотой стандарт был отменен во всех странах. Произошел отказ на внутренних рынках от всех форм платежей в золоте, утрачена зависимость между объемами золотых резервов банков и размером денежной эмиссии.

В 1944 г. был утвержден устав Международного валютного фонда и установлена фиксированная цена золота - 35 долл. за гройскую унцию (31,1 г). Таким образом, был установлен золотодолларовый стандарт. В мире сложилась так называемая Бреттон-Вудская валютная система, которая юридически была оформлена в 1944 г. на валютно-финансовой конференции ООН в г. Бреттон-Вудсе (США). Основные черты данной денежной системы сводились к следующему:

·        золото выполняет функции воплощения богатства и средства международных платежей;

·        функция средства платежа закрепляется также за резервной валютой - долларом США:

·        резервная валюта является разменной на золото;

·        приравнивание валют и их взаимный обмен осуществлялись на основе официально согласованных странами - членами МВФ валютных паритетов, выраженных в золоте и в долларах США. Паритеты были стабильными;

·        рыночные курсы валют могли отклоняться от фиксированных долларовых паритетов не более чем на 1%.

«Американцы продвигали свой доллар на мировых финансовых рынках, но для того, чтобы он был конкурентоспособен, американцы сказали, что они будут гарантированно обеспечивать размен доллара на золото. Это уже не классический золотой, точнее, золотомонетный стандарт, который существовал до Первой мировой войны, когда происходил свободный размен бумажных денег на «желтый металл», причем не только в стандартных слитках, но и монетах. Здесь уже несколько иная ситуация: размен предполагался только на стандартные слитки золота, и, естественно, отдельные граждане не могли пользоваться такой возможностью. Это могли делать только денежные власти тех стран, которые подписали соглашение в Бреттон-Вудсе.» (Катасонов, 2013) В связи с сокращением золотых запасов правительство США с 1971 г. официально прекратило продажу золотых слитков на доллары, и золотодолларовый стандарт прекратил существование. Роль резервных валют стали выполнять марка ФРГ, японская иена, а также коллективные денежные единицы - СДР и ЭКЮ.

Последним этапом разрыва денежных систем и золота стала отмена фиксированных золотых паритетов валют и переход к плавающим валютным курсам. Ямайская международная конференция, соглашения которой были введены в 1976-1978 гг., юридически закрепила демонетизацию золота, что нашло выражение в следующем:

отменена официальная (фиксированная) цена золота;

отменено золотое содержание денежных единиц стран;

золото исключено из расчетов между Международным валютным фондом и его членами.

2.3 Особенности функционирования бумажно-кредитных денежных систем

Бумажно-кредитные (фидуциарные) денежные системы - это денежные системы, в которых денежные знаки не являются представителями общественного материального богатства.

Эти системы окончательно утвердились после мирового кризиса, когда были ликвидированы все формы золотого стандарта. Такие денежные системы являются регулируемыми, поскольку государство берет на себя обязательства по обеспечению устойчивости эмитированных от ее имени денежных знаков. Различают бумажные денежные системы и системы кредитных денег, не разменных на золото.

Предложение денег в экономике реализуется эмиссионным банком страны, выпускающим наличные деньги, и системой коммерческих банков, «создающих» безналичные деньги. Размер денежного предложения зависит от основных приоритетов экономической политики, например, от спроса на деньги со стороны экономических субъектов. Структура денежного предложения характеризуется преобладанием безналичных денег в электронном виде и обусловлена следующими преимуществами безналичных денег:

·        низкими издержками выпуска в обращение;

·        высокой степенью контролируемости в системе банковского оборота;

·        высокой скоростью расчетов;

·        экономией издержек обращения экономическими субъектами

Денежные системы, основанные на обращении неразменных бумажных денег, существуют в настоящее время в подавляющем большинстве стран, что объясняется их экономичностью, удобством и эластичностью. Принципы фидуциарных денежных систем распространяются также на международные и региональные денежные системы.

Функционирование современных денежных систем основано на ряде принципов, к которым относятся:

·        централизованное управление национальной денежной системой;

·        прогнозное планирование денежного оборота;

·        устойчивость и эластичность денежного оборота;

·        кредитный характер денежной эмиссии;

·        обеспеченность денежных знаков, выпускаемых в оборот, активами эмиссионного банка;

·        независимость эмиссионного банка от правительства и его подотчетность парламенту;

·        предоставление правительству денежных средств только в порядке кредитования;

·        комплексное использование инструментов денежно-кредитного регулирования.

Современные денежные системы не статичны. Они продолжают развиваться, становясь все более экономичными и эффективными. Общей тенденцией для денежных систем разных стран является расширение применения современной вычислительной электронной техники в организации денежного оборота. Все более широко используются «электронные деньги <http://www.grandars.ru/student/finansy/elektronnye-dengi.html>», представляющие собой не записи на бумажных носителях информации, а записи в форме электронных сигналов, прежде всего на магнитных или других носителях. Это позволяет значительно повысить долю безналичного оборота в совокупном денежном обороте, ускорить расчеты, обеспечить лучший контроль банков и налоговых органов за денежным оборотом, добиться существенной экономии издержек обращения.

3. Направления развития денежных систем на современном этапе

.1 Проблемы современных денежных систем и предложения по возврату к золотому стандарту

Современные денежные системы отнюдь не совершенны и требуют доработки. Об этом говорят многочисленные экономические проблемы, с которыми столкнулось общество на современном этапе.

«Глобальная финансовая система продолжает подвергаться серьезному стрессу по мере распространения кризиса на домашние хозяйства, корпорации и банковский сектор как в странах с развитой экономикой, так и в странах с формирующимся рынком. Снижающаяся экономическая активность создает дополнительную нагрузку на балансы банков в обстановке продолжающегося снижения стоимости активов, которое ставит под угрозу достаточность их капитала и еще больше ослабляет стимулы к предоставлению новых кредитов. Как следствие, рост кредита замедляется и даже принимает отрицательные значения, что еще больше усиливает понижательное давление на экономическую активность. Уже происходит значительная корректировка частного сектора и вводятся в действие крупные пакеты государственной поддержки, что способствует появлению отдельных ранних признаков стабилизации. Но даже при этом необходимы дальнейшие решительные и эффективные меры политики и международная координация, чтобы поддержать эти улучшения, восстановить доверие населения к финансовым организациям и нормализовать условия на рынках. Основная задача заключается в том, чтобы разорвать снижающуюся спираль между финансовой системой и глобальной экономикой.» (Financial Stability Paper No. 13, 2009)

Следовательно, можно полагать, что дальнейшее развитие денежных систем будет связано именно с решением этих проблем. В связи с возникновением проблем в мировой денежной системе, актуальность набирают предположения о возврате к золотому стандарту. «Сегодня опять ведутся разговоры о том, что золото является самым надежным активом. Подготавливается общественное мнение к тому, что где-то может быть введен золотой стандарт. Можно говорить академично о том, с чем связан такой сильный интерес к золоту. Дело в том, что в мире финансов реальные хозяева денег делят все финансовые активы на две части: золото и все остальное. СМИ делают всё возможное и невозможное для того, чтобы убедить человека в том, что в мире финансов есть только бумажные инструменты: облигации, акции и деривативы, а золото-де устарело, поскольку оно ещё в 70-е годы было демонетизировано, и про него надо забыть. То, что читатели так реагируют на «золотую» тематику, говорит о том, что они все-таки понимают, что золото, как ружье в пьесе - если оно висит на стене в первом акте, то непременно должно выстрелить. Еще Маркс в «Капитале» говорил о том, что золото является «идеальными деньгами» потому, что добыча золота имеет достаточно устойчивые издержки производства. В том-то как раз и всё дело, что стоимость золота постоянно растет, она не может не расти. Поэтому тот, у кого золото, может фактически с его помощью купить весь мир. Единственное что для этого надо - это чтобы весь мир принял золотой стандарт. Поэтому, конечно, золотой стандарт будет навязываться. Тогда опять начнутся разговоры о том, что бумажные деньги - это не надежно, а золото - это единственная надежная ценность.» (Катасонов, 2013)

Взгляды на введение золотого стандарта неоднозначны и противоречивы. Но почему призывы вернуться к золотому стандарту стали настолько распространены именно сейчас?

В итоге возвращение золотого стандарта можно посчитать решением проблем нынешней денежной системы, которую ругают за возможность бесконтрольной эмиссии денег. Однако Джордж Сорос, инвестор-миллиардер, заявил в интервью газете South China Morning Post, что «многие инвесторы в последнее время разочаровались в золоте как надежном товаре для вложений. В то же время, по мнению Сороса, драгоценный металл вряд ли полностью утратит свои позиции, поскольку Центробанки по всему миру продолжают его покупать. Кроме того, на фоне кризиса в еврозоне и ослабления единой валюты многие по-прежнему предпочитают вкладываться в золото».

3.2 Виртуальная валюта и электронные деньги

Другим путем решения экономических проблем, связанных с денежными системами, экономисты считают введение виртуальной валюты. Для примера можно взять идею создания электронных монет - так называемых «биткоинов», которые позиционировались бы как своего рода золотой стандарт, - однако она настолько же сомнительна экономически, насколько красива с точки зрения программирования. Главная идея такой системы - создание свободной и децентрализованной монетарной системы. Адепты Bitcoins считают, что «биткоины» являются свободной валютой именно благодаря отсутствию регулирующего центра - никто не может по собственному усмотрению напечатать деньги или ограничить их предложение. Экономисты же относятся к новой системе с изрядной долей скептицизма. «С одной стороны, в то, что «биткоины» со временем могут стать цифровым аналогом золота, действительно верится с трудом. С другой стороны, мы знаем уже достаточно примеров того, как на второй план отходят технологии, некогда считавшиеся революционными: фиксированная (а теперь даже мобильная) телефонная связь, железнодорожное сообщение, компакт-диски. Не исключено, что будущее «биткоинов» сейчас представляется сомнительным как раз из-за той потенциальной угрозы, которую они несут финансовому миру. В сложившейся валютной системе переплетается слишком много интересов, и виртуальная валюта выглядит пока как некая игрушка, которую банкиры и государственные регуляторы разрешили на время - до тех пор, пока не сочтут ее слишком опасной для себя» - считает С. Козловский.

Попытаемся рассмотреть поближе, что же такое электронные деньги.

Электронные деньги - «хранимая» электронно-денежная стоимость, представленная требованием к эмитенту, которое выпускается при получении денежных средств эмитентом для совершения платежей и которое принимается в качестве средства платежа иными учреждениями, отличными от эмитента «электронных денег».

Часто электронные деньги путают с банковскими пластиковыми карточками, но это не совсем правильно. Электронные деньги не привязаны к конкретным банковским счетам. То есть, они существуют не на банковском счете, а на специальном устройстве, которое находится у держателя электронных денег под рукой. Поэтому многие считают, что электронные деньги это наличные, существующие в цифровой форме (часто даже употребляют понятие "электронные наличные"). (Станкевич, 07.10.2009)

Электронные деньги включают в себя три группы продуктов:

Электронные кошельки - перезагружаемые многоцелевые предоплаченные карты, хранящие электронную стоимость, используемую для совершения розничных платежей Важно отметить, что электронные кошельки выпускаются в закрыто циркулирующих системах, особенностью которых является то, что в них отсутствует возможность многократных переводов одной и той же стоимости между агентами;

Сетевые деньги - предоплаченный продукт, который позволяет использовать средства при помощи специального программного обеспечения. Данное программное обеспечение может размещаться как на компьютере пользователя, так и на удаленном сервере, а трансакции совершаются при помощи телекоммуникационных сетей (Интернет и т. п.);

Мобильные деньги - предоплаченный продукт, который позволяет использовать средства путем контакта телефона и соответствующего терминала, пополнение средств и обновление необходимого программного обеспечения осуществляется по радиоканалу.

Конечно, электронные деньги имеют ряд преимуществ по сравнению с традиционными - они дешевы (низкая стоимость совершения транзакций), анонимны, платежи совершаются в режиме реального времени.

Однако у них есть и существенные недостатки. Например, для каждой системы электронных денег требуется соответствующее техническое оснащение и программное обеспечение, поэтому далеко не все продавцы товаров и услуг могут принимать их к оплате. Еще один недостаток - отсутствие доверия к электронным деньгам со стороны населения. Во многом такой общественный консерватизм вполне оправдан - погашение электронных денег гарантируется исключительно эмитентом (тем, кто их выпустил), а государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности.

«С позиций возможности государственного регулирования эмиссии и обращения наличные деньги представляют собой обязательства центрального банка, который не может обанкротиться по определению. Электронные деньги - это обязательства кредитных организаций или коммерческих предприятий, в случае банкротства которых сохранность средств на счетах клиентов ставится под вопрос», - считает А. В. Юров, директор Департамента наличного денежного обращения Банка России.

К тому же, безопасность систем электронных денег можно считать в достаточной степени условной - ведь на любую систему защиты, какой бы совершенной она ни была, всегда найдется тот, кто сможет ее взломать. Простота и легкость использования электронных денег, а также их "виртуальность" очень помогают злоумышленникам в создании на их основе так называемых финансовых пирамид.

В мире активно используются системы электронных денег. Безусловно, некоторые недостатки делают их пока еще малопривлекательными для массового применения в повседневной жизни. Однако во многих случая электронные деньги могут составить достойную конкуренцию обычным деньгам.

3.3 Соотношение наличного и безналичного денежного обращения

Все выполняемые платежи могут быть условно разделены на три группы:

) микро- и мини-платежи на сумму от нескольких центов до 20 - 30 долларов (от нескольких рублей до 1000 рублей), которые эффективно выполнять наличными; 2) платежи в размере от нескольких десятков до нескольких сотен долларов (от 1000 до нескольких тысяч рублей), при осуществлении которых использование дебетовых и предоплаченных карт становится эффективным и 3) платежи на сумму от нескольких сотен долларов, когда любой безналичный инструмент оказывается эффективным.

Если производить сравнение стоимости одной трансакции при использовании различных платежных инструментов, можно прийти к следующим выводам.

Стоимость платежа складывается из нескольких составляющих. Это постоянные и переменные расходы при проведении трансакции. В случае электронных платежей постоянная составляющая, складывающаяся из стоимости необходимой инфраструктуры, оказывается больше. Например, в системе электронных денег (платежная система «Proton» в Бельгии) фиксированные расходы составляют 83%. При использовании кредитных карт - 75%, а дебетовых карт - 61%. В случае с наличными деньгами постоянная составляющая - лишь 49% .

Переменная составляющая связана со всеми расходами, которые зависят от количества проведенных трансакций, включая такие сложно подсчитываемые, как время на обслуживание трансакции в месте продажи, время, затраченное на поход к ближайшему банкомату, и пр.

Опираясь на представленные результаты, можно предположить, что использование платежных инструментов должно соответствовать схеме: использование наличных денег при небольших платежах, дебетовых карт - для средних платежей и других инструментов - для крупных сделок. Однако эта зависимость представляется скорее теоретической, поскольку даже в странах с развитой системой безналичных платежей порог перехода с платежей наличными на платеж с помощью карт оказывается существенно выше границы экономической эффективности.

Что касается России, то можно сказать, что основным платежным инструментом остаются наличные деньги: доля наличных расчетов в общем объеме розничных платежей постепенно снижается, но остается довольно высокой - около 90%.

В Российской Федерации, как и в большинстве зарубежных стран (Германия, Франция, Италия, Канада, Бразилия, США), наблюдается тенденция к увеличению количества наличных денег в обращении. За восемь лет (с 2005-го по 2012 г.) количество наличных денег в обращении с учетом остатков в кассах учреждений Банка России и кредитных организаций возросло более чем в 4,5 раза и на начало 2013 г. составило 7,7 трлн. рублей.

Мы можем наблюдать динамику денежной массы России в 2011-2013 гг. в таблице 7.

Таблица 7 Динамика денежной массы в России в 2011-2013 гг.

В настоящее время в России активно развиваются и внедряются электронные средства платежа, тем не менее, мы заметно отстаем от зарубежных стран по уровню использования безналичной оплаты в розничной сфере. Прежде всего такая ситуация сложилась вследствие более позднего, чем в других странах, внедрения электронных средств платежа (с середины 90-х годов прошлого века), а также обусловлена некоторыми преимуществами наличных денег по сравнению с их электронными аналогами.

Так, например, как указывалось выше, в ходе исследования, проведенного экспертами Европейского центрального банка, было установлено, что наличные платежи имеют самые низкие общественные издержки из расчета на одну трансакцию и обеспечивают самую высокую скорость расчетов.

Однако, все признают и понимают, что доля наличного денежного оборота в стране слишком высока и это неблагоприятный фактор для экономики в целом. Экономические расчеты показывают, что в странах с высокой долей безналичных расчетов существенно ниже затраты на содержание наличного денежного оборота. Примеры других стран показывают, что снижение доли наличного оборота создает дополнительные стимулы для развития экономики. И в принципе все согласны с тем, что прикладывать определенные усилия для того, чтобы безналичный оборот возрос, необходимо. В настоящее время в России наблюдаются довольно высокие темпы прироста количества платежных карт и объема операций, совершаемых с их использованием на территории Российской Федерации, - в 2011 г. они составили 38,6 и 33,3% соответственно. При этом платежные карты используются населением в основном для снятия наличных денег (85,5% от общего объема совершаемых операций).

Главным препятствием на пути развития безналичной розничной оплаты является отсутствие необходимой инфраструктуры. Далеко не во всех торгово-сервисных предприятиях платежные карты принимаются к оплате. Негативное влияние на развитие безналичных средств платежа оказывает также рост количества и объемов мошеннических операций, совершаемых в данной сфере.

Следует отметить, что значительная часть населения России имеет невысокие доходы (ниже среднего уровня) и осуществляет покупки в мелких розничных магазинах и на рынках, где наличные деньги являются единственным платежным средством. Кроме того, в российском обществе недостаточно высокий уровень финансовой грамотности. Не стоит забывать также и про психологический аспект: население привыкло рассчитываться наличными деньгами, и, чтобы переориентировать его на использование электронных средств платежа, необходимо и время, и немалые усилия.

В настоящее время в России проводится работа по развитию безналичных розничных платежей и ограничению наличного денежного оборота.

В итоге, мы можем наблюдать, что роль безналичного расчета продолжает возрастать, однако полного отказа от наличных денег в ближайшее время не предвидится. Человек имеет право и должен иметь возможность выбирать удобный для него платежный инструмент. И эту возможность ему надо предоставить. Право на существование имеют как наличные, так и безналичные денежные средства.

3.4 Проблемы интернационализации национальных валют

Использование национальных денег в качестве мировых валют уходит корнями в далекое прошлое. По мере развития экономики и внешнеэкономических отношений расширялось функционирование национальных денег как интернациональной меры стоимости (валюты цены сделки), международного платежного и резервного средства.

В современных условиях, когда усиливается процесс полицентризма и регионализации глобализирующейся мировой экономики, новой тенденцией стало взаимное использование валют быстро развивающихся стран группы БРИКС для обслуживания их торговых и кредитных отношений. Интернационализация использования российского рубля особенно активно развивается в ЕврАзЭС.

Влияние мировых интеграционных процессов на трансформацию национальных денежных систем ярче всего проявляется в Европе, особенно в Европейском содружестве, где с 1 января в 1999 г. в безналичное обращение была введена новая денежная единица - евро. Она заменила ЭКЮ и стала единственной валютой стран Европейского валютного и экономического союза.

Мировая практика свидетельствует о влиянии на проблему регулирования использования национальных и региональной валют в качестве мировых денег нескольких факторов: рыночного, государственного, межгосударственного и наднационального.

История мировых валют - фунта стерлингов с ХIХ в., доллара с середины ХХ в., иены с конца ХХ в. и евро с начала ХХI в. - подтверждает первичность рыночного регулирования их функционирования в международном обороте. Оно основано на законе стоимости, спроса и предложения, конкуренции. Именно рыночная конкуренция, а не статус валюты в Международном валютном фонде определяет ее выбор участниками рынка в качестве валюты цены в международном контракте, международного платежного и резервного средства. Государственное регулирование интернационализации национальной валюты, будучи вторичным по отношению к рыночному регулированию, взаимодействует с ним. Степень этого взаимодействия зависит от эффективности государственного регулирования, направленного на повышение рыночной конкурентоспособности национальной валюты и развития ее международных функций.

Мировой опыт свидетельствует также о влиянии межгосударственного регулирования на степень интернационализации национальных валют. Парадоксален факт появления межгосударственного валютного регулирования в недрах капитализма свободной конкуренции с созданием первой - Парижской - мировой валютной системы в 1867 году.

По мере эволюции мировой валютной системы от Парижской к Генуэзской (с 1922 г.), Бреттонвудской (с 1944 г.) и Ямайской (с 1976 - 1978 гг.) - ныне функционирующей валютной системе - применялись разные методы межгосударственного валютного регулирования.

Особенно это проявилось после Второй мировой войны в деятельности МВФ, в присвоении валютам ведущих стран статуса мировых денег под названием резервных (с 1944 г. до развала Бреттонвудской системы), ныне - свободно используемых валют (с 1976 - 1978 гг.).

Современный мировой финансово-экономический кризис стимулировал развитие тенденции наднационального регулирования использования национальных валют. Об этом свидетельствует решение «Группы 20» относительно реформирования мировой валютной системы, направленное на включение в перечень свободно используемых валют в корзине СДР некоторых валют быстроразвивающихся стран. Наиболее развито региональное наднациональное регулирование использования единой европейской валюты в качестве мировой. Особую роль в этом регулировании играет наднациональный Европейский центральный банк (ЕЦБ), который разрабатывал показатели интернационализации евро и осуществляет мониторинг их развития. В настоящее время МВФ по поручению «Группы 20» разрабатывает меры по реформированию мировой валютной системы, которая основана на стандарте СДР. В связи с этим Фонд в августе 2011 г. предложил новые критерии включения валют в корзину СДР, ориентированных на сохранение привлекательности всей валютной корзины при ее расширении за счет включения новых валют. В их числе следующие требования к новой валюте, претендующей на статус свободно используемой:

ликвидность, т. е. возможность свободной купли-продажи ее на валютных рынках при минимальных трансакционных издержках;

возможность использования этой валюты для хеджирования с целью управления валютными и процентными рисками;

доступность валюты для инвесторов, приобретающих качественные финансовые (процентные) инструменты, номинированные в данной валюте;

привлекательность валюты как резервного актива, которая определяется способностью страны-эмитента проводить эффективную макроэкономическую политику, обеспечивать институциональную и финансовую стабильность.

Эти критерии не только затруднят включение валют быстро развивающихся стран в корзину СДР, но, вполне логично, могут вызвать дискуссию по вопросу, соответствуют ли этим требованиям валюты, уже имеющие статус свободно используемых (доллар, евро, фунт стерлингов, иена), и следует ли реанимировать СДР, которые не оправдали надежд как прообраз наднациональной валюты. Полезно также учесть и неудачную попытку Китая включить юань в корзину валют СДР. Кроме того, мировой опыт свидетельствует, что статус свободно используемой валюты имеет относительное значение для поддержки рыночной конкурентоспособности и международной репутации национальной валюты, только в условиях ее стабильности. Но статус мировой валюты, присвоенный Фондом, не спас доллар США от периодических кризисных потрясений, девальваций, спекулятивных атак на валютных рынках, например, в 1970-х гг. Включение евро в корзину СДР в 1999 г. не гарантировало его стабильность, не обеспечило поддержку его позиций как мировой валюты. В условиях современного бюджетно-долгового кризиса в еврозоне некоторыми экспертами поставлена под сомнение перспектива сохранения этой региональной валюты. Но вопреки столь пессимистическому сценарию, на наш взгляд, при оценке перспектив единой европейской валюты необходимо учитывать, что ее объективной основой является значительный экономический и валютный потенциал, накопленный более чем за полвека развития европейской экономической интеграции.

Об этом, в частности, свидетельствует доля 17 стран еврозоны в мировом ВВП (14,3% в 2011 г.), огромные золотые резервы (более 10 тыс. т), использование которых могло бы решить проблемы кризисной ситуации. Судьба еврозоны во многом зависит от эффективности антикризисного регулирования, от соотношения партнерства и конфликта национальных интересов, контроля за соблюдением Маастрихтских критериев участниками Экономического и валютного союза.

Выводы

Таким образом, при написании курсовой работы были сделаны следующие выводы.

Денежная система представляет собой совокупность отношений, связанных с обращением национальной валюты в стране.

Она состоит из следующих элементов: денежной единицы, масштаба цен, вида денег, эмиссионной системы, механизма денежно-кредитного регулирования. Национальная валютная система, обладая относительной самостоятельностью, также входит в денежную систему страны.

Денежная система прошла длительный путь эволюции от возникновения товарных денег к металлическим, из которых преимущество было отдано золоту и серебру, и в последствии только одному металлу − золоту; от них - к бумажным деньгам и кредитным орудиям обращения.

В последние десятилетия в мировой экономике прослеживаются следующие тенденции в развитии современной денежной системы:

. Из денежного оборота в качестве платежного средства полностью вытеснено золото (золотые деньги). Иными словами, завершился процесс демонетизации золота. В настоящее время ни в одной стране мира нет в обращении золота в качестве платежного средства. Однако, ведутся споры о возвращении к золотому стандарту, как к более устойчивой денежной системе.

. Из денежного оборота вытесняются бумажные деньги. Все большую роль в денежном обороте многих стран начинают играть так называемые квазиденьги: чеки, векселя, кредитные карточки, банковские счета и др. В этой связи в структуре денежной массы стали выделять так называемые денежные агрегаты.

. С дальнейшим усилением интернационализации хозяйственной жизни, развитием компьютеризации национальные деньги все более вытесняются из денежного оборота коллективными валютами (ЭКЮ, евро).

. В денежном обороте все большая роль отводится электронным деньгам. Электронные деньги, их распространение в мире имеют большие преимущества. Во-первых, это ведет к огромной экономии ресурсов (исключаются печатание денег, их защита, транспортировка и т.д.). Во-вторых, введение электронных денег способствует декриминализации денежных отношений (электронные деньги всегда выступают как именные деньги). В-третьих, распространение электронных денег позволит осуществить тотальный контроль над всеми денежными операциями, отслеживая и предотвращая уклонение от налогов, факты взяточничества и т.д.

Список литературы

1.      Конституция Российской Федерации: Принята на всенародном голосовании 12.12.1993 г. (с изм. и доп. от 30.12.2008 г. № 7-ФКЗ) // Рос. газета - 2009 - 21 января.

.        О банках и банковской деятельности: ФЗ от 03.02.1996 г. № 17-ФЗ (с изм. и доп. от 28.02.2009 г. №28-ФЗ) // Собр. законодательства - 2009. - №9 - Ст.1043.

.        О Центральном Банке РФ (Банке России): ФЗ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ (с изм. и доп. от 30.03.2008 № 317-ФЗ) // Собр. законодательства - 2008 - № 1. - Ст.25.

.        Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит, банки. - М.:Финстатинформ, 2001

.        Артемьева С.С., Митрохин В.В. Финансы, Денежное обращение, Кредит: Учебник. - М.: Академпроект, 2008. - 470с.

.        Банковское дело / Под ред. Колесникова В.И. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 200с.

.        Банковское дело: Учебник / Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 242с.

8.      Казанская А.Ю. Финансы и кредит <http://www.aup.ru/books/m177/>. Учебно-методическое пособие для самоподготовки к практическим занятиям (в вопросах и ответах). - Таганрог: ЮФУ, 2007

.        Красавина Л. Н. Мировой опыт регулирования интернационализации национальных валют и его значение для России //«Деньги и кредит», 2012, № 9

.        Красавина Л. Н. Тенденции и перспективы реформы мировой валютной системы // Век глобализации. 2011. Вып. № 1.

.        Лунтовский Г. И. Наличное денежное обращение: современный этап и перспективы развития //«Деньги и кредит», 2013, № 2

.        Маркс К. Капитал Том 1- М: Изд. АСТ; 2001

.        Общая теория денег и кредита под редакцией проф. чл.-корр. РАЕН Е.Ф. Жукова - М.: изд. ЮНИТИ 1998

.        Потемкин А. И. Об усилении роли российского рубля в международных расчетах // Деньги и кредит. 2010. № 8.

.        Проданова Н.А., Е.В. Мульченко Деньги, кредит, банки. Ростов-на-Дону: Феникс, 2006,

.        Татарников Е.А., Богатырева Н.А., Бутова О.Ю. Микроэкономика. Ответы на экзаменационные вопросы: Учебное пособие для вузов. - М.: Издательство «Экзамен», 2005.

.        Трачук А. В., Голембиовский Д. Ю. Перспективы распространения безналичных розничных платежей// «Деньги и кредит», 2012, № 7

.        Фролова А. Финансы и кредит <http://www.aup.ru/books/m216/> Конспект лекций. - Таганрог: Изд-во ТТИ ЮФУ, 2011