Развитие систем электронных денег и их инфраструктуры в России
Красноярский
филиал
Образовательного
учреждения профсоюзов высшего профессионального образования «АКАДЕМИЯ ТРУДА И
СОЦИАЛЬНЫХ ОТНОШЕНИЙ»
Курсовая
работа
на тему
Развитие систем электронных денег и их инфраструктуры в России
студента(ки) Лавровской Натальи
Вадимовны
заочной формы обучения, группа ЗБУс-243
профиль подготовки Бухгалтерский
учет, анализ и аудит
Содержание
Введение
. Сущность электронных денег
.1 Понятие электронных денег
.2 История развития электронных
денег в России
.3 Виды электронных денег
. Статистический анализ динамики
платежных операций с электронными деньгами
.1 Анализ динамики платежных
операций с электронными деньгами в РФ
.2 Особенности платежных операций с
электронными деньгами в России
.3 Прогнозы развития операций с
электронными деньгами в России
. Опыт и проблемы использования
электронных денег российскими предприятиями
.1 Преимущества и недостатки
электронных денег
.2 Перспективы развития и пути
решения проблем использования электронных денег
Заключение
Список используемой литературы
ПРИЛОЖЕНИЕ №1
Введение
Неотъемлемой частью хозяйственной жизни
человеческого общества на определенной ступени исторического развития
становятся деньги. Наиболее характерны они для общества, вступившего в этап
рыночных отношений. Деньги в таком обществе необходимы для расчетов за
произведенную продукцию, оказываемые услуги. При этом расчеты могут принимать
как наличную, так и безналичную форму. Их эволюция от простой, примитивной
формы (наличной) к более целесообразной (безналичной) прошла многовековой путь.
Денежные расчеты с использованием безналичных
расчетов гораздо более выгодны со всех точек зрения. Они значительно ускоряют
процесс оплаты, упрощают его, способствуют снижению издержек обращения.
Безналичная форма расчетов, бесспорно, более выгодна, чем наличная форма, но
для ее внедрения необходим определенный уровень развития техники, образования,
культуры и многое другое.
Актуальность данной темы обеспечила определенный
интерес ученых-экономистов. Современное состояние электронных платежных систем
хорошо изложены в периодических изданиях. Исследованию теоретических основ
электронной платежной системы, ее развитию, места и роли в финансовой системе
посвящены труды таких ученых, как Афонина С. В., Волховская А., Генкин А.С., Глушенков
А., Грибов А., Любезный В., Дрыганов В., Морозова М., Дмитрьев С., Захарченко
В., Сенченко Н., Бузин А. и другие.
Целью курсовой работы является раскрытие понятия
об электронных деньгах, анализ современного рынка электронных денег в России и
прогнозирование сценариев его развития.
Исходя из цели, задачами являются:
изучение теоретических основ существования
электронных денег;
характеристика его положительных и отрицательных
сторон;
просмотр истории развития электронных денег;
оценка российской системы электронных денег;
раскрытие перспектив рынка в России.
При написании курсовой работы использовались
такие методы, как анализ и синтез, которые относятся к общенаучным методам. Был
проведен анализ учебной литературы, обработаны периодические издания, подведены
итоги проделанной работы.
. Сущность электронных денег
.1 Понятие электронных денег
электронный деньги платежный
С развитием кредитного обращения появляются
электронные деньги. Электронные деньги - это денежные обязательства эмитента в
электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении
пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем
критериям:
фиксируются и хранятся на электронном носителе.
выпускаются эмитентом при получении от иных лиц
денежных средств в объёме, не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.
принимаются как средство платежа другими (помимо
эмитента) организациями.
Тем не менее вопрос о самостоятельном выделении
электронных денег в отдельный вид остается дискуссионным, как и их определение,
роль в платежной системе и функции.
В современных денежных системах электронные
деньги представляют собой неразменные деньги, имеют кредитную основу, выполняют
функции средства платежа, обращения, накопления, обладают гарантированностью.
Основой выпуска в обращение электронных денег являются наличные и безналичные
деньги. Электронные деньги выступают как денежные обязательства эмитента при
обслуживании безналичного оборота как требования к нему. Их можно рассматривать
как элемент денежного агрегата
. Автоматическое
ведение банковских счетов (зачисление и списание средств, переводы со счета на
счет, начисление процентов, контроль за состоянием расчетов) осуществляется
электронными способами (электронными трансфертами). Инструменты электронного
доступа к счетам постоянно развиваются, тем не менее деньги все также
представлены в виде записей по счетам [6, стр. 81-84.].
Свойства электронных денег базируются как на
традиционных денежных свойствах (ликвидность, портативность, универсальность,
делимость, удобство), так и на относительно новых (безопасность, анонимность,
долговечность). Однако не все они в процессе применения отвечают требованиям
высокой ликвидности и стабильной покупательной способности, в связи, с чем эмиссия
и использование в обороте требуют особого порядка регулирования и контроля.
Инструментами электронного доступа являются платежные карты, электронные чеки,
дистанционный банкинг [11].
.2 История развития электронных денег в России
На сегодняшний день, электронная валюта занимает
довольно важную роль в развитии экономики и множество пользователей, ежедневно
осуществляют транзакции, не отходя от компьютера.
История возникновения электронных денег началась
с 1997 года, тогда на западе начали появляться первые платежные системы.
Россия не отставала от западных стран, по
развитию и в том же году занялась разработкой собственной системы [5]
Выпущена в России первая платежная система, была
в 1998 году, которая называлась PayCash. После этого, создавались различные
системы, благодаря которым были поставлены различные даты, первых оплат сотовой
связи, первых обменов валют и т.д. Немного позже в том же 1998 году, в свет
вышла популярнейшая платежная система Webmoney.
Управление кошельками осуществлялась, так же как
и сегодня, при помощи клиентского приложения или веб интерфейса на официальном
сайте.
ноября 1998 года, была зафиксирована первая в
истории Webmoney транзакция, хотя и официальным выходом данного проекта,
считается только 24 ноября. Первым клиентам и интернет магазинам, использующим
Webmoney, раздавались WM, в различных количествах [12].
Широкую популярность система получила за счёт
положительных отзывов клиентов, у которых складывалось мнение, что в процессе
транзакций, посредника как будто и нет, а деньги обмениваются непосредственно
между сторонами.
После этого, Webmoney прозвали муравейником,
впоследствии этого, мы наблюдаем логотип муравья, и по сегодняшний день.
В 1999 году, компания Webmoney, активно
расширялась и уверенно шла вперед своих конкурентов.
Во-первых, система начала сотрудничать с Western
Union, что обеспечило возможность переводов за границу, а так же вывод средств
в любой точке земного шара. Во-вторых, была введена система аттестации,
благодаря которой был повышен уровень безопасности и некоторые пользователи
могли использовать более расширенный функционал.
На протяжении всего остального времени, компания
постоянно расширяла предоставляемый перечень услуг и территориально увеличивала
свой охват.
В 2002 году, был заключён договор между поисковой
системой Яндекс и платежной системой PayCash, о создании сервиса Яндекс Деньги.
Изначально ЯД, был создан с целью оплаты услуг поисковой системы, например
размещение рекламы, в дальнейшем, были заключены множество договоров, о
прикреплении ЯД к популярным интернет - магазинам, с целью продажи товаров по
более низким ценам.
В том же году, была выпущена система RUpay,
которая разрабатывалась представителями нескольких стран и строилась на базе
соединения нескольких платежных систем. Главным отличием данного сервиса
являлось отсутствие подтверждения личности, т.е. каждый человек, мог совершить
обмен, отправку и т.д., денежных средств, не предъявляя документов.
На 2005 год, выпало сразу несколько новостей,
для пользователей платежных систем. В Webmoney появилась новая валюта WMY,
которая отражала Узбекские деньги. Помимо этого, у каждого пользователя теперь
появился показатель деловой активности. Для пользователей Яндекс Деньги,
появилась новая возможность управления кошельком, используя веб интерфейс [10,
стр. 31-37]
С 2007 по наши дни, все платежные системы
усовершенствовались, стали более безопасными, удобными и набрали
многомиллионные клиентские базы.
В 2007 году компанией Webmoney введены WMG,
которые ассоциировались с золотом.
В 2008 были выпущены РБК Деньги и QIWI. РБК
деньги, были созданы как один из сервисов РБК банка, который обеспечивал бы
своим клиентам, удобный сервис. QIWI со слов разработчиков, создавался как
проект, напрямую связанный с сотовыми компаниями, и был востребован для
осуществления мелких переводов.
и 2011 год, стали некими соперниками, в
показателях использования платежных систем. По количеству транзакций, 2010 год
был впереди, но вот по сумме всех транзакций, 2011 год превосходил. Наблюдая
направление показателей, можно предположить, что средняя сумма транзакций
увеличилась, совершенно верно, если быть точным, то на 18% и достигла 156
рублей.
На сегодняшний день лидерами платежных систем,
являются Webmoney, Яндекс Деньги и QIWI, которые продолжают развиваться и
увеличивают количество пользователей [8, стр. 34-36].
.3 Виды электронных денег
Электронные деньги обычно разделяют на два типа:
на базе смарт-карт (англ. card-based) и на базе сетей (англ. network-based).
В настоящее время в сети Интернет распространены
различные сетевые платежные системы.
Яндекс.Деньги. В середине 2002 г. компания
Paycash заключила соглашение с самой крупной поисковой системой Рунета Яндекс о
запуске проекта Яндекс. Деньги. Основные возможности платежной системы Яндекс.
Деньги:
электронные переводы между счетами
пользователей;
оплачивать услуги;
принимать платежи на своем сайте более чем 20
способами;
переводить денежные средства на кредитную или
дебетовую карту.
Комиссия при осуществлении транзакций составляет
0,5% при каждой операции платежа. При выводе денежных средств на банковский
счет или другим способом система Яндекс.Деньги удерживает 3% суммы выводимых
средств, кроме того, дополнительный процент взимается непосредственно
трансфер-агентом (банк, почта и др.).Transfer - платежная система, появившаяся
25 ноября 1998 г., - наиболее распространенная и надежная российская
электронная платежная система. Пользователем системы может стать любой человек.
Средством расчета в системе служат титульные знаки под названием WebMoney, или
сокращенно WM. Все WM хранятся в так называемых электронных кошельках. Наиболее
распространены кошельки четырех типов:- долларовые кошельки;- рублевые
кошельки;- кошельки для хранения евро;- кошельки для хранения украинской гривны.
Платежная система WebMoney Transfer позволяет:
осуществлять финансовые операции и оплачивать
товары и услуги;
производить обмен титульных знаков WebMoney на
другие электронные валюты по выгодному курсу;
производить расчеты по электронной почте,
использовать мобильный телефон в качестве кошелька;- это глобальная
информационная система трансфера имущественных прав, открытая для свободного
использования всеми желающими. С помощью WebMoney Transfer можно совершать
мгновенные транзакции, связанные с передачей имущественных прав на любые
online-товары и услуги, создавать собственные web-сервисы и сетевые
предприятия, проводить операции с другими участниками, выпускать и обслуживать
собственные инструменты.
Существует несколько способов пополнения
WM-кошелька:
банковским переводом (в том числе через Сбербанк
РФ);
почтовым переводом;
при помощи системы Western Union;
путем обмена рублей или валюты на WM в
уполномоченном банке или обменном пункте;
путем получения WM от кого-либо из участников
системы в обмен на услуги, товары или в обмен на наличные деньги;
с использованием предоплаченной WM-карты;
через систему E-Gold.- платежная система,
функционирующая с 7 октября 2002 г., представляет собой интегратор платежных
систем.
Основные возможности платежной системы RUpay:
осуществление электронных переводов между
счетами пользователей;
покупать, продавать и обменивать электронные
валюты с минимальной комиссией;
совершать платежи в другие электронные платежные
системы: WebMoney, PayPal, E-gold и др.;
принимать платежи на своем сайте более чем 20
способами;
получать средства со счета системы в ближайшем
банкомате;
управлять своим счетом с любого компьютера,
подключенного к Интернету'.- электронная платежная система. Начала свою работу
на российском рынке в начале 1998 г., позиционируется в первую очередь как
доступное средство быстрого, эффективного и безопасного проведения наличных
платежей в сети Интернет.
Платежная система PayCash обладает рядом
престижных наград и патентов, среди которых есть «Сертификат особого признания
Конгресса США». На данный момент по технологии PayCash работают такие известные
платежные системы, как Яндекс. Деньги (Россия), Cyphermint PayCash (США),
DramCash (Армения), PayCash (Украина).
В основе PayCash лежит технология «цифровой
наличности». Технология позволяет переводить цифровую наличность из одного
кошелька в другой, хранить ее в интернет-банке, конвертировать, выводить из
системы на традиционные банковские счета или в другие платежные системы.
Следует также различать:
электронные фиатные деньги - выражены в одной из
государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной
системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан
принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и
погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных
законодательств, центробанков или других государственных регуляторов.
электронные нефиатные деньги - являются
электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Эмиссия,
обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег,
происходят по правилам негосударственных платежных систем.
. Статистический анализ динамики платежных
операций с электронными деньгами
.1 Анализ динамики платежных операций с электронными
деньгами в РФ
Сейчас электронные деньги используются в 37
странах мира. А ведь ещё несколько лет назад электронные деньги не
приравнивались к их бумажному аналогу. Рассмотрим динамику платежных операций с
электронными деньгами. В начале своего появления электронные деньги имели малое
распространение, но сейчас мы можем наблюдать быстрые темпы роста объемов
использования (см. Приложение 1)
Как видим, по сравнению с 2010 годом Объем
пополнений «электронных кошельков» в РФ в 2011 году практически удвоился. В то
же самое время рост аудитории показал более сдержанную динамику. По мнению
участников рынка, такая тенденция свидетельствует о близком насыщении рынка.
Кстати, тенденцию роста рынка электронных
платежей некоторым образом подтверждает исследование, проведенное аналитической
компанией TNS.
Так, согласно данным компании, "электронные
деньги" оказались вторым по популярности после банковских карт платежным
средством в рунете. В частности, таким способом предпочитает оплачивать покупки
почти треть россиян (27%), живущих в крупных городах.
По мнению экспертов, рост рынка во многом
обусловлен увеличением спектра товаров и услуг, расплачиваться за которые можно
с помощью "электронных денег". Так, теперь таким способом можно
оплатить мобильную связь, доступ в Интернет, услуги ЖКХ, товары из онлайн
магазинов, электронные авиа- и железнодорожные билеты, а также сделать
очередной кредитный взнос.
Кроме того, росту поклонников электронных денег
способствует увеличивающееся количество мошенников в сфере хищения средств с
банковских карт
Наряду с ростом объемов рынка "электронных
денег" в 2011 году рост аудитории показал более сдержанную динамику. Так,
за отчетный период практически не изменилось количество активных электронных
кошельков.
Для сравнения, в 2010 году в России
насчитывалось 30 млн активных кошельков, в 2011 году их стало 34 млн. Участники
рынка данную тенденция связывают с близким насыщением рынка. Тем не менее, они
ожидают, что тенденция роста на рынке сохранится и в последующие годы. При
этом, прежде всего, росту рынка платежей через "электронные
кошельки", по их мнению, будет способствовать принятие закона "О
национальной платежной системе", вступившего в силу 29 сентября 2011 года.
Заметим, что чаще всего "электронными
кошельками" россияне пользуются при оплате телекоммуникационных услуг (36%
транзакций) и для оплаты разнообразных развлечений - например, таких, как
онлайн игры и подарки для друзей в социальных сетях (38%).В то же самое время
совсем другая конструкция выстраивается с объёмами платежей. Большую часть
рынка по объемам платежей (57%) составляют финансовые инструменты (платежи по
кредитам, перевод средств). Впрочем, их доля по количеству транзакций
составляет всего 11%.
Также из таблиц и графиков видим, что по данным
TNS, наиболее популярной электронной платежной системой среди россиян является
"Яндекс.Деньги": ею воспользовались 2,1 млн человек (15% населения
России внутри выборки TNS). Далее расположились "Qiwi кошелек" и
WebMoney (по 10% населения), PayPal (6%) и "Деньги@Mail.ru" (2%).
Рынок электронных платежных систем (ЭПС) состоит
из следующих компонентов: дистанционные финансовые сервисы, терминалы,
банковские терминалы, небанковские терминалы. По оценкам
J’son&PartnersConsulting, оборот рынка ЭПС в России в 2012 году составил 1
811 млрд. рублей, показав рост на 24% по сравнению с аналогичным показателем
2011 года. Оборот дистанционных финансовых сервисов, являющихся частью рынка
ЭПС, в 2012 году превысил 890 млрд рублей и составил 49% от предполагаемого
оборота рынка ЭПС. В 2017 году доля оборота дистанционных финансовых сервисов в
ЭПС составит 70%.[9, стр. 83.]
По оценкам J’son&PartnersConsulting, в 2012
году оборот рынка небанковских немобильных дистанционных финансовых сервисов
(электронных денег) составил 281 млрд рублей, увеличившись на 72% по сравнению
с аналогичным показателем 2011 года. В 2011 году совокупная доля Visa QIWI
Wallet, WebMoney и Яндекс.Деньги по обороту на рынке составила 90%. К концу
2017 года рынок превысит 680 млн рублей, при этом среднегодовой темп роста (CAGR)
с 2012 по 2017 годы составит 20% (Приложение 1)
Итак, в структуре оборота рынка дистанционных
финансовых сервисов на конец 2012 года немобильные банковские сервисы
(интернет-банкинг) составили 66%, при этом доля мобильных сервисов составила
3%.
Оборот рынка небанковских немобильных
дистанционных финансовых сервисов (электронных денег) в 2012 году составил 281
млрд рублей, увеличившись на 72% по сравнению с аналогичным показателем 2011
года, при этом в 2011 году совокупная доля Visa QIWI Wallet, WebMoney и «Яндекс.Деньги»
по обороту на рынке составила 90%. Оборот рынка банковских немобильных
финансовых сервисов (интернет-банкинга) в России в 2012 году составил 591 млрд
рублей, показав рост на 39% по сравнению с 2011годом, при этом 75% платежей
через интернет-банкинг составили денежные переводы. Оборот рынка мобильных
дистанционных финансовых сервисов составил 24,4 млрд рублей, увеличившись на
43% по сравнению с аналогичным показателем 2011 года.
Фонд «Общественное мнение» (ФОМ) подсчитал, что
более 7 млн россиян делают покупки в Интернете, а еще 13 млн так или иначе
вовлечены в электронную коммерцию, например, выбирают товар онлайн, чтобы потом
приобрести его в магазине.
.2 Особенности платежных операций с электронными
деньгами в России
Основным законом, регулирующим электронные
деньги в России, является закон «О национальной платежной системе», который был
подписан Дмитрием Медведевым 27 июня 2011 года. Он сделает возможным процесс
регулирования порядка осуществления платежей с использованием электронных денег.
Основной целью закона «О национальной платежной
системе» является установление требований к платежным системам в сфере их
функционирования и организации.
В законопроекте описываются правила перевода
денежных средств, а также вводится понятие «клиринговый центр». В этом статусе
выступает организация, которая обеспечивает прием к исполнению заявок
участников платежной системы в то время, когда они переводят свои денежные
средства, используя электронные формы расчетов. Кроме того, посредством закона
вводится 3 вида платежных средств, которые могут использоваться в процессе
электронных расчетов (ниже перечислены и свойства систем):
Неперсонифицированные электронные платежные
средства: идентификация пользователя не производится; максимальный остаток в
любое время составляет 15 тысяч рублей; лимит по обороту денежных средств в
месяц равен 40 тысячам рублей; использование для мини-платежей.
Персонифицированные электронные платежные
средства: осуществляется идентификация клиента; максимальная сумма денежных
средств на счете составляет 100 тысяч рублей ежемесячно.
Корпоративные электронные платежные средства:
могут использоваться юридическими лицами с их предварительной идентификацией;
максимальный остаток средств на конец рабочего дня равен 100 тысячам рублей;
позволят осуществить прием электронных денежных средств в качестве оплаты услуг
и товаров.
Следует отметить, что закон «О национальной
платежной системе» окажет свое влияние и на регулирование мобильных платежей.
Оператор электронной платежной системы сможет заключить договор с сотовым
оператором. На основании этого он получит право на увеличение остатка
электронных средств физического лица, которое является абонентом данного
оператора, за счет финансовых средств, выплаченных оператору связи авансом.
Можно даже говорить о том, что новый законопроект создал все условия для того,
чтобы использовать мобильный телефон в качестве устройства для осуществления
платежей различного типа.
В России наиболее распространены «WebMoney» и
«Яндекс.Деньги», поэтому стоит изучить принципы работы хотя бы этих систем.
Работа с платежными системами выглядит
совершенно по-разному для физических лиц и лиц юридических. Что касается лимита
на операции в течение суток и общего оборота средств, простому пользователю
сети не рекомендуется превышать сумму 600 тыс. руб. по своему обороту в
электронной платежной системе. При переходе за этот предел могут начаться
некоторые сложности - финансовые организации (в том числе системы электронных
платежей) ежедневно представляют всю информацию об операциях свыше этой суммы в
Росфинмониторинг.
Платежные системы берут комиссию за обработку
платежей и перевод денег на счет в банке. Если для физических лиц комиссия за
трансакцию не превышает 1%, а за перевод электронных денег на счет в банке
ограничивается 3-5%, то в случае с юридическими лицами ее размер зависит от
ряда параметров. Например, на оборот до 100 тыс. руб. действует одна комиссия,
а на оборот большего объема - другая. Кстати, в отличие от «Яндекс.Денег»
«WebMoney» снимает комиссию при любой трансакции, поэтому наиболее
заинтересована в развитии p2p-платежей (peer-to-peer - от пользователя
пользователю). «Яндекс.Деньги» при оплате товаров и услуг в интернет-магазинах
не взимают комиссию с пользователя, но удерживают 0,5% суммы прямого перевода p2p.
Но в любом случае работать с платежными системами дешевле напрямую, чем через
сервис платежных агрегаторов.
Теперь поговорим об агрегаторах. Агрегационные
сервисы, которые позволяют компаниям наладить прием платежей максимальным
количеством способов, начали появляться еще несколько лет назад. Одним из
пионеров и крупнейшим игроком этого рынка является «Робокасса», которая
поддерживает практически все виды электронных денег, банковские карты и даже
такие экзотические способы приема платежей, как оплата по квитанции банка.
Платежные агрегаторы предоставляют специальный код, встраиваемый в сайт,
который фактически одним махом включает прием платежей с каких угодно систем.
То есть отпадает необходимость в заключении договоров с каждым отдельным
платежным сервисом и встраивании их по отдельности в движок сайта. При этом
никаких ограничений в использовании одновременно нескольких систем платежей
обычно не существует: можно установить и код приема «Робокассы», и прямой
платежный шлюз «WebMoney».
Бизнес платежных агрегаторов строится на
взимании определенной комиссии с каждого платежа. Некоторые системы предлагают
гибкую шкалу комиссий в зависимости от инструмента платежа (самыми
дорогостоящими являются банковские карты). Другие берут фиксированную комиссию,
обычно около 2%. Работа с платежными агрегационными сервисами - удобный и
простой способ для компаний, чей оборот не слишком велик и не превышает того
порога, после которого каждая доля процента комиссии имеет значение. При
большом объеме платежей становится очевидно, что для каждого способа приема
оплаты лучше подходит тот или иной сервис обработки трансакций. В таком случае
часто бывает так, что лучше самостоятельно разработать систему обработки
платежей, которая в зависимости от выбранного способа оплаты перенаправляет
пользователя на конкретный платежный сервис.
Электронные деньги рассматриваются не только как
способ оплаты товаров и услуг, но и в качестве источника финансирования фонда
оплаты труда, приобретения основных средств компании и других операционных
целей. Наиболее популярен этот инструмент при оплате работы фрилансеров.
К сожалению, оплата труда электронными деньгами
на сегодняшний день обременена множеством юридических преград. Провести по
бухгалтерии и отчитаться перед налоговой службой возможно - платежные системы
дают ряд рекомендаций, как это сделать - но схема проведения таких платежей
многоэтапна и сложна, и неизменно получается так, что проще платить наличными,
пусть и в электронном виде.
.3 Прогнозы развития операций с электронными
деньгами в России
По прогнозам J’son&PartnersConsulting,
графики которых мы уже рассматривали, Ключевым драйвером развития ЭПС будут
дистанционные финансовые сервисы, которые увеличат свою долю в ЭПС с 49% в 2012
году до 70% в 2017 году. К 2017 году произойдут небольшие изменения в структуре
рынка - так, доля мобильных сервисов вырастет до 4%, а доля банковских
немобильных сервисов увеличится до 70% за счет уменьшения доли немобильных
небанковских сервисов. К 2017 году оборот рынка мобильного банкинга достигнет 1,8
трлн. рублей. К концу 2017 года рынок мобильных дистанционных финансовых
секторов превысит 100 млрд рублей, при этом среднегодовой темп роста(CAGR) с
2012 по 2017 годы составит 33%.
В настоящее время возникают благоприятные
обстоятельства для развития электронной экономики и электронных денег как её
неотъемлемого элемента. Всё большое количество людей (как правило, активных
пользователей сети Интернет) доверяют электронным деньгам.
Основные перспективы развития электронной
экономки и систем электронных денег и управления ими, в основном связаны, с
мобильной коммерцией, локальными электронными платежами между физическими
лицами, а также интенсивной интеграцией электронных денег в системы
универсальных финансовых сервисов.
Вполне прогнозируемо, что в ближайшее время
электронные средства расчетов могут полностью вытеснить с рынка традиционные
наличные средства и банковские карты, поскольку электронная наличность и
соответствующие сервисы предлагают более удобные (быстрые, мобильные,
функциональные) способы оплаты за товары и услуги (и при покупке, и при
продаже).
В целом, в настоящее время наблюдается
постепенное сокращение использования традиционных форм платежей - пятая часть
покупателей заявляет, что они намерены полностью отказаться от оплаты своих
счетов обычными деньгами в пользу электронных.
Вместе с тем при повсеместном использовании
электронных денег возрастает вероятность различных угроз и конфликтных
ситуаций.
Следует принимать в расчет хакеров и не
реагировать на фальшивые письма и фишинговые сайты, не верить созданию так
называемых «волшебных кошельков» и других пирамид. С ростом популярности
электронных денег растет и мошенничество в этой сфере, а так как с каждым годом
электронные деньги все больше распространяются по стране, за ними вслед создаются
обманные призы и подарки, придумывается несуществующая работа, применяется
шантаж через социальные сети для выманивания денег и многое другое.
В части электронного денежного обращения
классические банки уже сейчас сталкиваются с прямой конкуренцией со стороны
существующих провайдеров электронных услуг, не являющихся банками.
. Опыт и проблемы использования электронных
денег российскими предприятиями
Электронные деньги особенно полезны и удобны при
осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в
транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных
штрафов, расчетах в интернете и т.д. Процесс платежа электронными деньгами
осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги
переходят от плательщика к получателю быстро.
Электронные деньги корректнее всего сравнивать с
наличными деньгами, так как обращение безналичных денег обязательно
персонифицировано, и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов
электронными деньгами достаточно знать реквизиты получателя денег.
Электронные деньги имеют следующие преимущества
перед наличными деньгами:
превосходная делимость и объединяемость - при
проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;
высокая портативность - величина суммы не
связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными
деньгами;
очень низкая стоимость эмиссии электронных денег
- не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу,
краски и т.д.;
не нужно физически пересчитывать деньги, эта
функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;
проще, чем в случае с наличными деньгами,
организовать физическую охрану электронных денег;
момент платежа фиксируется электронными
системами, воздействие человеческого фактора снижается;
при платеже через фискализированное
эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от
налогообложения;
электронные деньги не нужно пересчитывать,
упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;
идеальная сохраняемость - электронные деньги не
теряют своих качеств с течением времени;
идеальная качественная однородность - отдельные
экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например,
царапины на монетах);
безопасность - защищенность от хищения,
подделки, изменения номинала и т.п., обеспечивается криптографическими и
электронными средствами [4, стр. 11-12.]
Недостатки:
отсутствие устоявшегося правового регулирования,
- многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к
электронным деньгам;
несмотря на отличную портативность, электронные
деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;
как и в случае наличных денег, при физическом
уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость
владельцу невозможно;
отсутствует узнаваемость - без специальных
электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет,
сумму и т.д.;
невозможность прямой передачи части денег от
одного плательщика другому;
средства криптографической защиты, которыми
защищаются системы электронных денег, ещё не имеют длительной истории успешной
эксплуатации;
теоретически заинтересованные лица могут
пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных
денег вне банковской системы;
безопасность (защищенность от хищения, подделки,
изменения номинала и т.п.) не подтверждена широким обращением и беспроблемной
историей;
теоретически возможны хищения электронных денег,
посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий
защиты [4, стр. 13-15.]
.2 Перспективы развития и пути решения проблем
использования электронных денег
Сегодня основные перспективы развития систем
электронных денег в основном связаны с мобильной коммерцией, локальными
микроплатежами, а также интеграцией в универсальные персональные финансовые
сервисы.
Продукты в области электронных денег
предназначены для использования в качестве общего многоцелевого платежного
средства и предназначены для выполнения малых встречных розничных платежей,
предлагая замену монетам и банкнотам. Они должны дополняют традиционные
инструменты розничных платежей как чеки, кредитные и расчетные карты.
Большинство программ работает с пополняемыми картами, позволяющими периодически
пополнять балансы с банковских счетов через банкоматы, по телефону или через
интернет. Во всех случаях установлены относительно низкие лимиты максимальной
стоимости, хранящейся на карте. Практически во всех программах отсутствует
возможность перевода стоимости из одного кошелька в другой без участия
эмитента. В тоже время в некоторых странах электронные деньги объединены с
другими функциональными возможностями: кредитной или расчетной картой,
удостоверением личности держателя, в нескольких странах карточные программы
адаптированы к сетевым платежам [7, стр. 52]
По мнению некоторых аналитиков, в скором времени
электронные средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и
чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и
услуги.
Даже говорится, что по подсчетам компаний
ABA/Dove, уже сегодня каждая вторая покупка в магазине совершается с
использованием электронных средств оплаты. Наличные остаются главным средством
оплаты в традиционных магазинах лишь для 33% покупателей.
В то время как большинство онлайновых покупок
совершается при помощи кредитных карт, почти половина респондентов используют в
электронной коммерции чеки и денежные почтовые переводы. Вместе с этим
значительно сократится использование «бумажных» платежей - 21% респондентов
заявили, что они намерены отказаться от оплаты своих счетов по чекам.
Однако специалисты предупреждают, что в данной
области банки столкнутся с конкуренцией со стороны провайдеров финансовых
услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям удобный и
простой интерфейс, сможет удерживать их в течение длительного времени.
В своих попытках отрегулировать российский рынок
электронных денег Центробанк ссылается на опыт развитых стран. В ЕС, например,
установлен особый порядок регулирования электронных платежных систем, где
минимальный размер капитала для работы на рынке определен в 350 тыс. евро.
Также в скором времени Центральный банк
намеревается ввести электронные деньги в правое пространство России и сделать
их платежным средством, обязательным к приему всеми российскими структурами
включая даже государственные органы.
Однако то, что теперь электронные деньги будут
иметь более ясное определение, проблему не решит - по мнению Центробанка,
эмитировать электронные деньги должны только банки. В итоге платежным системам,
которые не желают оставаться лишь обслуживающей инфраструктурой придется либо
самим становиться банками, либо покупать собственный банк. А это стоит порядка
5 млн. евро. То есть плата за работу на российском рынке окажется более чем в
10 раз выше, чем в Евросоюзе. В Центробанке считают, будто в России операторов
электронных кошельков развелось слишком много - целых 17, а надо не более
десятка. Поэтому плата за «входной билет» на рынок в размере 5 млн. евро
регулятором считается вполне оправданной.
Вариант, по которому Банк России может разрешить
эмиссию и небанковским кредитным организациям, полностью не отметается. Именно
этот вариант более всего устраивает российские платежные системы, ведь
требования к собственному капиталу небанковских кредитных организаций на
порядок ниже, что куда более соответствует уровню ЕС.
Как получится в итоге - неизвестно, но одно
можно сказать точно: идея привязки электронных денег к определённым институтам
вполне удобна и результативна.
Электронным деньгам в России необходимо придать
четкий правовой статус, позволяющий обеспечить бесперебойную оплату российскими
гражданами всех видов товаров и услуг по всему миру. Сейчас в Комитете по
финансовым рынкам Госдумы готовится законопроект «О регулировании оборота
электронных денег на территории Российской Федерации». Согласно этому закону,
планируется определить регулятора эмитентов электронных денег и выдвинуть
список требований к эмитентам по их отчетности, капиталу и т.д.
Необходимо также четко прописать нормы
регулирования. Они должны отвечать нескольким требованиям. Нужно обеспечить
абсолютную безопасность хранения электронных денег и расчетов, а также
«максимальную прозрачность данного способа оплаты во избежание отмывания
доходов и использования различных серых схем». Взаимодействие между платежными
системами и государственными регуляторами целесообразно строить так, чтобы
накладываемые законодательством ограничения не сводили на нет удобство
электронных денег для пользователей и эффективность бизнеса электронных
платежных систем», т.е. недозавуировали значение этого инструмента как
общедоступной финансовой услуги. И, наконец, любые законы и нормы окажутся
бесполезными, если в стране не будет инфраструктурной готовности поставщиков
товаров и услуг к приему электронных денег, т.е. к учету, обработке трансакций
и выставлению счетов.
Еще недавно, в 2011 году, в сфере
интернет-банкинга в стадии разработки находился такой вопрос, как дистанционное
открытие депозитов. Сейчас данная услуга доступна. И было бы неплохо также
осуществить либерализацию законодательства в части валютного контроля по
операциям нерезидентов, что позволило бы расширить для них перечень
предлагаемых услуг. Окончательного решения еще не принято, но рабочие группы в
Госдуме и профильных министерствах, а также члены ассоциации «Электронные
деньги» активно работают над систематизацией информации, которая поможет в
подготовке законодательных норм [3, стр. 29-32]
Также ребром стоит вопрос о конкурировании
кредитных организаций и платежных систем в сфере электронных платежей. Со
временем компромисс, несомненно, будет найден. Банкам и платежным системам
нужно искать области взаимовыгодного сотрудничества.
Пока окончательного консенсуса по данному
вопросу не достигнуто, ясно одно - основная роль в решении этих и многих других
вопросов, связанных со сферой электронных расчетов, принадлежит законодательной
власти. А участники рынка делают все возможное, чтобы помочь законодателям
обратиться к российскому и международному опыту в обсуждаемых областях.
Заключение
Итак, мы узнали, что электронные деньги -
электронный заместитель наличных денег, а именно, монет и банкнот, который
хранится на электронном устройстве, и который позволяет осуществлять
безналичные платежи небольших размеров через мобильную и интернет связь в
разнообразных сферах деятельности непосредственно при осуществлении сделок - в
пунктах продаж и торговли.
Ими можно осуществлять микроплатежи, с помощью
платежных систем осуществляется перевод денег, покупка товаров в России и за
границей. Существуют фиатные и нефиатные электронные деньги, также они
классифицируются по типу носителя: на базе сетей и на базе смарт-карт.
Пополнение интернет-кошельков ведется через терминалы, банковские карты,
банковские отделения, мобильные телефоны и другими способами
Появились они совсем недавно, всего 20 лет назад
и имеют такие плюсы их использования, как: легкость и удобство в использовании.
(cовершая покупки в интернете, достаточно ввести номер кошелька и пройти легкую
процедуру покупки, что очень облегчает процесс покупки. Вы не стоите в очереди,
не тратите время на поездку и так далее); относительная безопасность (на вашем
электронном кошельке лежат деньги и вы их точно не потеряете и у вас не вытащат
кошелек); возможная анонимность (ваш электронный кошелек с деньгами анонимен,
поэтому вы можете совершать покупки не опасаясь, что кто-то узнает о вашем
приобретении); срок использования (у электронного кошелька нет срока
использования. Не надо задумываться как с банковской картой о сроке ее истечения
и перевыпуске); бесплатное хранение (вы не платите комиссию за обслуживание, то
есть храните на нем деньги совершенно бесплатно); некоторые вещи можно
приобрести только посредством электронных денег: это может быть доменное имя,
или, например, хостинг.
Несмотря на это электронные деньги ещё не сумели
завоевать большую аудиторию, чем привычные всем наличные из-за небезопасности
использования, негарантийности, неполной распространенности этого вида денег
из-за отсутствия современных технологий во многих местах. Но для разрешения
этих проблем предпринимают различные меры:
Разрабатываются и принимаются законы о
регулировании и статусе электронных денег; Центральный банк намеревается ввести
электронные деньги в правое пространство России и сделать их платежным
средством, обязательным к приему всеми российскими структурами включая даже
государственные органы; Банк России может разрешить эмиссию и небанковским
кредитным организациям.
В России самыми популярными платежными системами
являются «WebMoney», «Яндекс.Деньги» и «QIWI».
По прогнозам в перспективах развития охватывание
электронными деньгами все большей аудитории, вполне возможное вытеснение
наличных денег, увеличение объемов рынка платежных систем.
Список используемой литературы
1. ФЗ от 27.06.2011 N 162-ФЗ «О
банках и банковской деятельности», ст.4, п.9
. ФЗ от 25.12.2012 N 267-ФЗ
«О национальной платежной системе», ст.3
. Ершов А.П. «Электронные
деньги» в поисках своей ниши. -М: Банковское дело, №7, с. 29-32, 2007 г.
. Иванов О.М. История
развития электронных денег.- М: Банковское дело, №1, с. 11-15, 2006 г.
. Олейникова И. Н. Финансы,
денежное обращение и кредит. - М: 2009 г.
. Кирьянов М. Электронные
деньги: на пороге нового законодательства. -М: Банковское дело, №1, с.81-84,
2010 г.
. Кочергин Д. А. Электронные
деньги. - М: 2011 г., с.52
. Криворучко С.В. Цифровое
золото. -М: Банковское дело, №10, с. 34-36, 2011 г.
. Прямые инвестиции №1 (93)
2010 «Электронный кошелек», с. 83
. Рябов В.О. Электронные
деньги в России. Проблемы использования и регулирования. -М: Креативная
экономика, №9(45), с. 31-37, 2010 г.
. Финансы. 4-е издание.
Учебник с грифом Минобрнауки РФ / Под ред. д.э.н. Князева В.Г., д.э.н. Слепова
В.А. - М.: МАГИСТР, 2012, 35 п.л.
. Халина Н.В.«Электронные
деньги» в России: восприятие современных способов платежей». - М: доклад
12.09.2012 г.
. #"818266.files/image002.gif">