Правовое регулирование банковской гарантии
Министерство образования и науки РФ
Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение
высшего профессионального образования
АМУРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ (ФГБОУВПО «АмГУ»)
Факультет Юридический
Кафедра Гражданского права
Направление подготовки 030900.62 - Юриспруденция
КУРСОВАЯ РАБОТА
на тему: Правовое регулирование банковской гарантии
по дисциплине «Гражданское право»
Исполнитель
студент группы 221-сб4
М.Е. Кондаков
Благовещенск 2014
Реферат
Банковская гарантия, виндикационный иск, негаторный иск, принципал, бенефициар, гарант.
Целью курсовой работы является комплексное исследование правового регулирования банковского гарантии как способа обеспечения обязательства в Российском праве, а также внесение предложений по совершенствованию действующего гражданского законодательства в данной сфере.
Для решения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
) изучить историю возникновения банковской гарантии в международных отношениях и отечественном гражданском праве;
) изучить правовые основы регулирования отношений по банковской гарантии по законодательству РФ и в международном частном праве;
) Проанализировать понятие и исследовать признаки банковской гарантии;
) Выявить и изучить виды банковских гарантий;
) Изучить процедуру реализации и прекращения прав по банковской гарантии.
Поставленные цель и задач определили структуру дипломной работы. Структура состоит из введения, семи глав, заключения и списка использованных источников. В главах мы рассмотрим историю возникновения и правовые основы регулирования отношений по банковским гарантиям, понятию, признаки и виды банковской гарантии, исполнение банковской гарантии и основания ее прекращения.
Практическая значимость исследования заключается в возможности использования полученных выводов и разработанных предложений при совершенствовании действующего гражданского законодательства, в частности, при разработке новых нормативно-правовых актов, регулирующих отношения в банковских гарантий.
Содержание
Введение
. Понятия обязательства в гражданском обороте
. Банковская гарантия
. Виды банковской гарантии
. Объекты и субъекты банковской гарантии
. Удовлетворение требований по банковской гарантии
. Банковская гарантия по государственному контракту
. Прекращение банковской гарантии
Заключение
Библиографический список
Введение
Актуальность темы исследования. Банковская гарантия является достаточно новым для Российской Федерации способом обеспечения исполнения обязательств.
Поскольку банковская гарантия существует в отечественной практике сравнительно недавно, в настоящее время она еще не получила должного распространения во внутреннем хозяйственном обороте. Однако потребность в данном экономическом и правовом инструменте объективно существует и связана она с постепенным экономическим ростом в России.
Банковская гарантия обеспечивает надлежащее исполнение должником его обязательства перед кредитором (основного обязательства). Применение банковской гарантии как финансового инструмента является актуальным в тех случаях, когда предпринимателям для осуществления деятельности нет надобности в получении кредита как такового, а необходима уверенность в том, что в случае возникновения непредвиденных обстоятельств его обязательства перед кредитором будут обеспечены банковской гарантией. При этом ценность именно конструкции банковской гарантии заключается в независимости платежного обязательства банка от основного обязательства между должником и кредитором.
Особенности содержания банковской гарантии, а также порядок удовлетворения требований по ней делают ее одним из самых надежных и привлекательных для кредитора способов обеспечения исполнения обязательств.
Степень научной разработанности. В науке гражданского права исследованием проблем банковской гарантии занимались такие ученые, как В.В. Витрянский, Б.М. Гонгало, Л.Г. Ефимова, О.М. Олейник, Е.А. Павлодский и другие.
Однако многие теоретические и практические вопросы, касающиеся экономической природы банковской гарантии, эффективности ее применения, прав и обязанностей гаранта и принципала по соглашению о предоставлении гарантии и ряд других изучены и освещены далеко не полностью. В связи с этим дальнейшее исследование проблем банковской гарантии в настоящее время представляется актуальным и практически значимым и предполагает выход за пределы вопросов, исследованных в предшествующих работах.
Целью исследования является анализ экономической и правовой природы банковской гарантии как способа обеспечения обязательств, выработка предложений по совершенствованию отечественного правового регулирования отношений, связанных с выдачей банковской гарантии, а также рекомендаций по толкованию и применению на практике действующих правовых норм. Исходя из цели исследования, в работе решаются следующие задачи:
. Определение экономической и правовой природы банковской гарантии.
. Исследование юридической конструкции банковской гарантии как односторонней сделки гаранта (в частности, субъекта, формы, порядка выдачи, содержания)
. Анализ общих и специальных оснований прекращения гарантийного обязательства.
Теоретическую базу исследования составили труды таких ученых-юристов и ученых-экономистов, как С.С. Алексеев, Г.А. Аванесова, М.М. Агарков, В.А. Белов, М.И. Брагинский, В.В. Витрянский, К. Гавальда, Б.М. Гонгало, Л.Г. Ефимова, О.С. Иоффе, Р.И. Каримуллин, В.В. Кресс, О.И. Лаврушин, М.И. Лещенко, Д.И. Мейер, И.Б. Новицкий, Л.А. Новоселова, О.М. Олейник, Е.А. Павлодский, Ю.В. Петровский, И.А. Покровский, Роуз Питер С, О.Н. Садиков, СВ. Сарбаш, О.М. Свириденко, С.Я. Сорокина, Ж. Стуфле, Е.А. Суханов, Ю.К. Толстой, Г.А. Тосунян, В.М. Усоскин, Т.А. Фаддеева, В.М. Хвостов, Б.Б. Черепахин, Г.Ф. Шершеневич и др.
Объект исследования. Объектом исследования настоящей работы являются общественные отношения, складывающиеся в процессе осуществления банками операций по выдаче банковских гарантий.
Предметом исследования является изучение института банковской гарантии как способа обеспечения исполнения обязательств (элементы односторонней сделки банковской гарантии, особенности исполнения обязательства, возникающего из банковской гарантии), а также изучение соглашения о предоставлении банковской гарантии (значение, правовая природа, содержание обязательства, возникающего из соглашения).
.Понятие обязательства в гражданском обороте
Говоря о банковской гарантии как о способе обеспечения исполнения обязательств, сначала необходимо определить, что же представляет собой гражданско-правовое обязательство, каковы его характерные особенности и отличительные черты, например, от вещно-правовых правоотношений. Гражданско-правовое обязательство представляет собой определенное правоотношение, в силу которого одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие (передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т. п.) либо воздержаться от него, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Но для характеристики обязательства недостаточно просто указать на обязанности должника и права требования кредитора.
Ведь, например, основной обязанностью налогоплательщика является полная и своевременная уплата налогов, а государство вправе требовать от налогоплательщика неуклонного исполнения его обязанности и применить меры ответственности в виде штрафа за неисполнение такого обязательства. Такие правоотношения не являются гражданско-правовыми и не могут быть признаны обязательством. Дело в том, что административные, финансовые, налоговые отношения основаны, прежде всего, на властном подчинении одного субъекта другому, что недопустимо в гражданских правоотношениях, где главными признаками являются равенство сторон, автономия воли и имущественная самостоятельность участников. Необходимо также провести отличие обязательства и от других гражданско-правовых отношений, например, от правоотношений собственности.
Общим является то, что они аналогично обязательству основаны на равенстве сторон, автономии воли и имущественной самостоятельности субъектов. Отличие же заключается в том, что обязательство отражает динамику указанных гражданских прав и обязанностей. Второй отличительной особенностью является то, что обязательственные правоотношения носят относительный характер, то есть обязанности одной стороны совершить определенные действия, всегда противостоит право другой стороны потребовать их выполнения.
Право собственности - абсолютное право. Праву собственника противостоит обязанность всех, кто имеет с ним отношение воздержаться от действий, посягающих на право собственности либо нарушающих его. Лишь собственник может действовать в целях реализации своих полномочий по владению, пользованию и распоряжению своим имуществом. Право собственности фиксирует статику имущественных прав, определяя имущественный статус участников правоотношений. Но нельзя не отметить, что такое деление на абсолютные и относительные, вещные и обязательственные правоотношения носит довольно условный характер. Действительно существует немало гражданских правоотношений, имеющих смешанный вещно-обязательственный характер. Например, обязательства по передаче имущества имеют в качестве объекта второго плана вещь.
Скажем, предметом договора купли-продажи признается возмездная передача имущества в собственность покупателя. Кроме того, целый ряд обязательственных прав кредитора защищаются вещно-правовыми способами от любого и каждого, кто на них посягает. К примеру, права на виндикационный и негаторный иск предоставляются не только собственнику, но и всякому лицу, которое владеет имуществом по основанию, предусмотренному законом или договором: арендатору, залогодержателю, доверительному управляющему. Тем не менее, такое деление на вещные и обязательственные правоотношения имеет большое практическое значение, ибо их правовое регулирование строится из преимущественно обязательного или преимущественно вещного характера соответствующих правоотношений.
Итак, в соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации «в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т. п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности». Известно, что еще в дореволюционной цивилистике (гражданском праве) обращалось внимание на неудачное применение к гражданско-правовым отношениям самого термина «обязательство».
Так, Д.И. Мейер, указывал, «что лучше называть это юридическое отношение именно правом требования или употреблять выражение право на чужое действие, так как все юридические отношения сводятся к правам и все гражданское право составляет учение о правах и соответствующих правам обязательствах; если же употреблять выражение обязательство, то само право становиться как бы на второй план». Обязательство имеет определенный субъектный состав (стороны обязательства): должник - лицо, обязанное передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, совершить иные действия, и кредитор - лицо, которое вправе потребовать от должника исполнить его обязанность (п.1 ст.308 ГК). Но реально на стороне, как должника, так и кредитора могут находиться несколько лиц, также в гражданском обороте преобладают двусторонние обязательства, когда обе стороны в обязательстве выступают в качестве должника в одном обязательстве и в качестве кредитора в другом. По этому принципу построены почти все обязательства в сфере предпринимательства. Например, по договору аренды арендатор обязан уплатить арендную плату, но вместе с тем он вправе требовать от арендодателя арендуемого им имущества. Как видно из приведенного выше примера одним из оснований возникновения обязательства является договор, но обязательства возникают и из других указанных в законе оснований. Они могут возникать вследствие причинения вреда (деликтные обязательства). Содержание такого обязательства составляют обязанности лица, причинившего вред личности или имуществу гражданина (юридического лица) возместить его в полном объеме и соответственно право потерпевшего лица потребовать возмещения причиненного вреда. Обязательства могут возникнуть также из сделок, из актов государственных организаций и органов местного самоуправления в случаях, предусмотренных законом. Действующий Гражданский кодекс Российской Федерации уделяет большое внимание защите прав кредиторов в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником своих обязательств. В целях предотвращения или уменьшения размера негативных последствий, причиненных должником, обязательство может быть обеспечено одним из способов, указанных в Гражданском кодексе.
2.Банковская гарантия
Банковская гарантия - новый, ранее неизвестный нашему закону способ обеспечения исполнения обязательств, введенный ст. 368 - 379 ч. 1 ГК РФ. Банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате (ст. 368 ч. 1ГК РФ).
Банковская гарантия, которой и посвящена данная работа, представляет собой новый, ранее не известный отечественному законодательству способ обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств. Способ этот состоит в том, что банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате (ст. 368 ГК РФ).
В литературе отмечается, что банковская гарантия не имеет широкого распространения в России. Несмотря на абсолютную новизну банковской гарантии для российского законодательства, в юридической литературе не прекращаются попытки найти и определить черты банковской гарантии, делающие ее похожей на иные способы обеспечения исполнения обязательств и даже на иные гражданско-правовые институты, не имеющие отношения к способам обеспечения исполнения обязательств.
Можно ли банковскую гарантию рассматривать неким результатом развития института гарантии, имевшегося в советском гражданском законодательстве? Гарантия по ГК РСФСР 1964 г. (ст. 210) представляла собой разновидность поручительства, приспособленную к административно - командной системе управления экономических отношений. Принципиальное отличие банковской гарантии от использовавшейся ранее по российскому законодательству гарантии как разновидности поручительства отмечается Т.Л. Фаддеевой, которая, однако, в свою очередь, полагая, что основанием к привлечению гаранта к уплате бенефициару денежной суммы является т.н. гарантийный случай, находит сходные черты и различия между банковской гарантией и договором страхования.
Е.А. Павлодский считает, что банковская гарантия вовсе не является способом обеспечения исполнения обязательств; по его мнению, «отнесение банковской гарантии к способам обеспечения исполнения обязательств имеет не больше оснований, чем, например, страхование риска невозврата заемных средств».
Следует указать, что при исследовании правовых проблем необходимо учитывать волю законодателя, который, как уже указывалось выше, в числе других способов обеспечения исполнения обязательств назвал и банковскую гарантию (п. 1 ст. 329 ГК РФ).
Представляется, что банковская гарантия является новым для отечественного законодательства самостоятельным способом обеспечения исполнения обязательств.
Анализ банковской гарантии как самостоятельного способа обеспечения исполнения обязательств по российскому гражданскому праву сложен и должен осуществляться исходя из содержания конкретных норм ГК РФ. Особого внимания заслуживают следующие, наиболее существенные черты банковской гарантии, призванной обеспечить надлежащее исполнение принципалом обязательства перед бенефициаром.
Прежде всего следует отметить субъектный состав участников отношений, связанных с банковской гарантией. В качестве гаранта могут выступать только банки, иные кредитные учреждения или страховые организации. Лицо, обращающееся к гаранту с просьбой о выдаче банковской гарантии (принципал), - должник в основном обязательстве, исполнение которого обеспечивается банковской гарантией. И, наконец, лицо, наделенное правом предъявлять требования к гаранту (бенефициар), является кредитором в основном обязательстве.
Банковская гарантия представляет собой облекаемое в письменную форму одностороннее обязательство, в соответствии с которым гарант обязуется уплатить бенефициару - кредитору по обеспечиваемому банковской гарантией обязательству определенную денежную сумму.
Право бенефициара в отношении гаранта может быть реализовано путем предъявления письменного требования, которое должно соответствовать условиям, предусматриваемым самой банковской гарантией.
Отношения гаранта и принципала характеризуются тем, что банковская гарантия должна выдаваться на возмездной основе; за выдачу банковской гарантии принципал уплачивает гаранту вознаграждение (п. 2 ст. 369 ГК РФ). Однако ГК РФ не содержит никаких правил, позволяющих определить размер такого вознаграждения и порядок его уплаты.
По общему правилу банковская гарантия является безотзывной, поскольку не может быть отозвана выдавшим ее гарантом. Права бенефициара по банковской гарантии непередаваемы, т.к. принадлежащее бенефициару требование к гаранту не может быть передано другому лицу. Оба эти правила, установленные в ст. ст. 371 и 372 ГК РФ, носят диспозитивный характер; самой гарантией может быть предусмотрено и право гаранта отозвать банковскую гарантию при определенных условиях, и право бенефициара передать право требования к гаранту иному лицу.
Основная обязанность гаранта состоит в удовлетворении письменного требования бенефициара, предъявленного с соблюдением условий гарантии. ГК РФ устанавливает также сопутствующие этой основной обязанности дополнительные обязанности гаранта, связанные с рассмотрением требования бенефициара. В частности, по получении требования бенефициара гарант должен без промедления уведомить об этом принципала и передать ему копии требования со всеми относящимися к нему документами. Требование бенефициара должно быть рассмотрено гарантом в разумный срок. При этом гарант должен проявить разумную заботливость, чтобы установить, соответствуют ли это требование и приложенные к нему документы условиям гарантии (ст. 375 ГК РФ). Оценка того, является ли срок, затраченный гарантом на рассмотрение требования бенефициара, разумным, должна производиться судом при рассмотрении спора между гарантом и бенефициаром с учетом всех конкретных обстоятельств такого спора. Данное обстоятельство имеет большое практическое значение для определения момента, с которого гарант может считаться должником, просрочившим денежное обязательство. От этого и зависит объем ответственности гаранта.
Одна из главных отличительных черт банковской гарантии, выделяющих ее из круга всех остальных способов обеспечения исполнения обязательств, - независимость банковской гарантии от основного обязательства. Отсутствует практически какая-либо связь между обязательством гаранта уплатить соответствующую сумму бенефициару и основным обязательством, обеспеченным банковской гарантией. Более того, в ГК РФ специально подчеркивается, что предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от того основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, даже если в гарантии будет содержаться ссылка на это обязательство (ст. 370 ГК РФ).
Принцип независимости обязательства гаранта перед бенефициаром от основного обязательства проявляется в том, что основаниями к отказу в удовлетворении требования бенефициара могут служить исключительно обстоятельства, связанные с несоблюдением условий самой гарантии, не имеющие никакого отношения к основному обязательству.
Что же касается иных обстоятельств, относящихся к основному обязательству и, в частности, свидетельствующих о его исполнении должником либо прекращении по иным основаниям, либо о признании его недействительным, то они не могут служить основанием к освобождению гаранта от исполнения обязательства, вытекающего из банковской гарантии. В подобных случаях гаранту предоставлено право лишь немедленно сообщить об этих обстоятельствах бенефициару и принципалу. Однако при получении, несмотря на такое сообщение, повторного требования бенефициара гарант обязан его удовлетворить (ст. 376 ГК РФ). Практический смысл данного положения заключается в том, что гарант, сообщивший об известных ему обстоятельствах, касающихся прекращения или недействительности основного обязательства, не может быть признан находящимся в просрочке по своему обязательству перед бенефициаром до получения от последнего повторного письменного требования и истечения разумного срока на его рассмотрение.
В юридической литературе высказано мнение о том, что формулировка ст. 370 ГК РФ («Независимость банковской гарантии основного обязательства») является неудачной. Так, например, Л.Л. Меламед указывает, что «Обязательство гаранта не может быть абсолютно независимым от основного обязательства, так как в своем требовании об уплате денежной суммы по гарантии бенефициар должен указать, в чем состоит нарушение принципалом основного обязательства, и, следовательно, гарант производит платеж по гарантии лишь в случае неисполнения принципалом основного обязательства».
Однако если обращать внимание на содержание нормы, а не на заголовок статьи, то в ней указывается, что от основного обязательства не зависит предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром (причем в отношениях между ними). Данное правило не вызывает сомнений, оно не может быть опровергнуто даже положением о том, что бенефициар в своем требовании к гаранту должен указать, в чем состоит нарушение принципалом основного обязательства: указанная обязанность бенефициара носит сугубо формальный характер, поскольку относится скорее к оформлению письменного требования, но никак не к существу отношений, складывающихся между гарантом и бенефициаром. Ведь даже в том случае, если основное обязательство будет прекращено, в том числе и по причине его надлежащего исполнения должником, повторноетребование бенефициара подлежит удовлетворению гарантом (п. 2 ст. 376 ГК РФ).
Сегодня существует проблема, связанная с соотношением обязательств гаранта по банковской гарантии и основного обязательства. Бесспорно, исполнение либо неисполнение гарантом своего обязательства по банковской гарантии влияет на судьбу основного обязательства, и в частности на объем прав требований кредитора (бенефициара) к должнику (принципалу). Но, в связи с отсутствием в ГК РФ норм, определяющих последствия исполнения гарантом обязательств по гарантии для основного обязательства, а также в силу возможности предъявления гарантом регрессных требований к принципалу (ст. 379 ГК РФ), применяя по аналогии нормы о поручительстве, можно сделать вывод о том, что исполнение гарантом своих обязательств перед бенефициаром погашает в соответствующей части права требования последнего (кредитора) к должнику (принципалу) по основному обязательству. Иной вывод (о сохранении основного обязательства в прежнем виде) допускал бы неосновательное обогащение кредитора.
Определяя пределы обязательства гаранта (ст. 377 ГК РФ), разграничивается само обязательство гаранта уплатить денежную сумму, на которую выдана гарантия и ответственность гаранта за невыполнение или ненадлежащее выполнение этого обязательства. В первом случае объем выполняемого гарантом обязательства не может выходить за пределы суммы, обозначенной в банковской гарантии. Во втором случае, по общему правилу, ответственность гаранта за нарушение обязательства, вытекающего из банковской гарантии, не ограничивается размером суммы гарантии, если самой гарантией не предусмотрено иное. Это означает, что, опять же по общему правилу, при невыполнении или ненадлежащем выполнении своих обязательств гарант несет ответственность в порядке и на условиях, предусмотренных гл. 25 ГК РФ. В этом плане ответственность гаранта с момента истечения разумного срока на рассмотрение полученного им требования бенефициара ничем не должна отличаться от ответственности должника по денежному обязательству. Помимо требования о взыскании суммы, на которую выдана гарантия (по сути это требование об исполнении обязательства в натуре), бенефициар вправе также потребовать от гаранта уплаты процентов годовых на эту сумму (ст. 395 ГК РФ), а также в части, не покрытой процентами, возмещения причиненных убытков (ст. 393 ГК РФ).
При анализе норм о банковской гарантии необходимо дифференцировать и сами требования бенефициара к гаранту на требование об исполнении обязательства и требование о применении к гаранту установленной ответственности с точки зрения порядка и сроков их предъявления. Не удовлетворенное гарантом письменное требование бенефициара об исполнении обязательства может быть предъявлено бенефициаром в форме иска в пределах общего срока исковой давности, начальным моментом для исчисления которого может служить истечение разумного срока на рассмотрение гарантом первоначально заявленного письменного требования бенефициара. Этот же момент является отправной точкой и для исчисления срока исковой давности по иску бенефициара о взыскании с гаранта убытков и процентов годовых; при всех условиях такой иск не ограничен сроком, на который выдана гарантия, и может быть предъявлен бенефициаром в пределах общего срока исковой давности.
Несмотря на то, что за выдача банковские гарантии осуществляется на возмездной основе клиентам выгодно ее использования, так банковская гарантия дает возможность избежать отвлечения денежных средств из оборота. И это не единственное достоинство ее использования.
Плюсы банковской гарантии для бенефициара:
üгарантии обладают более высокой надежностью и быстрореализуемы;
üбанковская гарантия позволяет обеспечить исполнение обязательств компанией-исполнителем контракта заказчику, если поставка или работы будут не исполнены или исполнены не так, как это предусмотрено в договоре;
üбанковская гарантия распределяет риски между исполнителем и заказчиком, подписавшими контракт;
üтакая форма обеспечения обязательства стимулирует исполнителя к точному и своевременному исполнению своих обязательств под угрозой предъявления претензий заказчика о ненадлежащем исполнении обязательств по государственному контракту;
üгарантия создает защиту заказчика от рисков, связанных с авансовыми или периодическими платежами исполнителю;
üналичие банковской гарантии помогает оценить заказчику финансовое положение исполнителя и, как правило, свидетельствует о его способности выполнить свои обязательства по основному договору, так как согласие банка выдать гарантию исполнителю свидетельствует об устойчивом финансовом положении поставщика.
Несмотря на то, что за выдача банковские гарантии осуществляется на возмездной основе клиентам выгодно ее использования, так банковская гарантия дает возможность избежать отвлечения денежных средств из оборота. И это не единственное достоинство ее использования.
Плюсы банковской гарантии для принципала:
üбанковская гарантия дает возможность участия в поставке товаров и оказании услуг для государственных и муниципальных заказчиков;
üбанковская гарантия дает возможность получения от контрагента товарного кредита, обеспечением которого выступает банковская гарантия;
üвозможна отсрочка оплаты суммы по контракту за предоставление товаров или услуг на срок, на который выдана гарантия;
üплата за гарантию, как правило, ниже, чем проценты по кредиту;
üсуществуют программы предоставления банковской гарантии без дополнительного обеспечения;
üпри упрощении процедуры оформления банковской гарантии, разница в стоимости услуг банка возрастает.
.Виды банковской гарантии
В зависимости от назначения банковской гарантии можно выделить несколько ее видов:
.Гарантия предложения или тендерная гарантия служит для обеспечения платежных требований стороны-организатора тендера по отношению к стороне, которая делает предложение, в случае, если последняя либо отказывается от предложения, либо отменяет заявку после торгов, либо отказывается подписать договор или предоставить дополнительные гарантии его выполнения. Тендерная гарантия также называется конкурсной. Необходимость данного вида гарантии вызвана потребностью компенсации расходов организатору, вызванных отказом заявителя от выполнения условий по тендеру. Рассматриваемый вид гарантии представляет собой тендерное обеспечение (которое большинство отечественных компаний выполняют в форме перечисления денежных средств на счет государственного заказчика).
.Пост тендерная гарантия - обязательство банка перед заказчиком тендера. Банковская гарантия в этом случае заключается в том, чтобы обеспечить обязательства победителя тендера перед заказчиком. Этот вид гарантии применяется при проведении процедуры размещения государственного заказа в рамках 94-ФЗ. Фактически, рассматриваемый вид обеспечения обязательств - банковская гарантия исполнения обязательств (контракт) - выпускается в случае, когда необходимо дополнительное обеспечение исполнения обязательств, предусмотренных договором.
.Платежная гарантия. Этот вид гарантий используется для обеспечения платежных обязательств покупателя перед продавцом. Применяется, как правило, когда происходит расчет по факту получения товаров (услуг) принципалом или в случае применения товарного кредита. Обычно платежная гарантия является безусловной, т. е. предусматривает платеж по первому требованию бенефициара.
.Гарантия по таможенным платежам. Этот вид банковских гарантий выдается предприятиям-импортерам, чтобы они могли обеспечить таможенные платежи, могли оплатить суммы расходов, необходимые таможенным органам, штрафные санкции за потерю, порчу, выдачу товаров без разрешения таможенных органов в нарушение установленных сроков вывоза с таможенного склада.
.Гарантия выполнения. Гарантия выполнения - это обязательство банка уплатить покупателю оговоренные суммы или штрафы по его требованию в том случае, если обязательства продавца по своим договорным отношениям не выполняются или выполняются неподобающим образом.
.Гарантия возврата платежа. Она представляет собой обязательство банка возвратить сумму аванса (или его неиспользованной части) в том случае, если продавец не выполняет свои обязательства по поставке товаров, предусмотренные контрактом.
.Гарантия возврата кредита. Такая банковская гарантия используется для обеспечения кредитных операций.
.Гарантия туристического оператора - специфический вид обеспечения, предусмотренный законодательством, регулирующим туристическую деятельность - банковская гарантия, которая предоставляется туристической компании для покрытия убытков, которые могут быть причинены туристу во время отдыха в том случае, если сложились обстоятельства его неплатежеспособности. Банковская гарантия является одни из обязательных условий получения лицензии на оказание туристических услуг.
В зависимости от условий уплаты бенефициару денежной суммы, можно различать гарантию по первому требованию (безусловную) и условную гарантию.
В первом случае платеж производится по первому письменному требованию бенефициара, в соответствии с условиями гарантии. Во втором случае гарант также должен произвести платеж в соответствии с условиями гарантии по письменному требованию бенефициара, но уже сопровождаемому документами, доказывающими или подтверждающими неисполнение (ненадлежащее исполнение) принципалом своих обязательств.
Банковские гарантии бывают обеспеченными и необеспеченными. Обеспеченная гарантия предполагает наличие залога имущества или иного способа обеспечения, в то время как необеспеченная - это простое письменное обязательство банка.
Также гарантии делят на прямые и контр гарантии. В первом случае обязательство перед бенефициаром принимает на себя сам банк-гарант. Контргарантия же выдается в случае, если банк по поручению принципала требует выдачи гарантии от другого банка (в том числе, зарубежного), выдав встречное обязательство.
Подтвержденная банковская гарантия может быть подтверждена в полной сумме либо частично другим банком - подтвержденная банковская гарантия, который несет перед бенефициаром солидарную ответственность.
В выдаче банковской гарантии могут участвовать сразу несколько банков, действующих через основной банк-гарант, в этом случае выдается синдицированная (консорциальная) гарантия банка. Такие гарантии применяются вкрупных (в том числе, в международных) сделках, и чем больше банков задействовано в выдаче гарантии, тем более дорогостоящей является эта услуга.
Любой из видов гарантий, описанных выше, является сегодня исключительно востребованным, поскольку многие компании и организации предпочитают быть застрахованными от всевозможных рисков неисполнения обязательств контрагентов.
.Объекты и субъекты банковской гарантии
Участниками отношений при банковской гарантии являются:
Гарант. Гарантом может выступать только банк, иное кредитное учреждение, страховая компания. Однако в соответствии с изменениями в Федеральный закон 94-ФЗ «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд, вступившими в силу со 2 августа 2010года страховые компании из перечня организаций, которые могут выдать гарантию для обеспечения государственного контракта были исключены. Гарантия, выданная любым другим юридическим лицом (коммерческим или некоммерческим), органом государственной власти или местного самоуправления, является ничтожной, т. е. недействительной, т. к. все указанные субъекты не имеют права выдавать банковскую гарантию.
Принципал. В роли принципала выступает любое лицо, которое является должником в каком-либо обязательстве. Это может быть кредитное обязательство, договор купли-продажи, аренды и т. д.
Бенефициар. Бенефициар - это любое лицо - кредитор принципала по обязательству, которое обеспечивается банковской гарантией.
Инициатива в формировании отношений по поводу банковской гарантии принадлежит принципалу. По его письменной просьбе и выдается гарантия. Позиция, которую занимает бенефициар, юридического значения не имеет. Хотя на практике, инициатива должника продиктована требованиями кредитора. К примеру, при заключении договора купли-продажи, при котором предусматривается возможность оплаты товара в рассрочку, продавец может потребовать, чтобы обязательства покупателя по оплате товара обеспечивались банковской гарантией. Желание стать гарантом выражается банком или иным кредитным учреждением путем выдачи соответствующего письменного свидетельства.
Взаимоотношения сторон при оформлении гарантии
Для возникновения отношений по банковской гарантии требуется заключение договора между принципалом и гарантом о ее предоставлении. Это возмездный договор. За выдачу банковской гарантии принципал уплачивает вознаграждение гаранту (п. 2 ст. 369 ГК РФ), и затем следует собственно выдача банковской гарантии, которая обычно оформляется в виде исходящего от гаранта «гарантийного письма».
Несмотря на то, что банковская гарантия - это односторонняя сделка и при ее заключении достаточно волеизъявления только одной стороны (гаранта), правовая связь между гарантом и принципалом имеет сложное содержание. Оформление банковской гарантии осуществляется в несколько этапов.
Основной нормативный акт, регулирующий взаимоотношения сторон, - это Гражданский кодекс Российской Федерации (ГПК РФ). Для государственных или муниципальных контрактов требования к банковской гарантии и к порядку ее предоставления устанавливаются Федеральным законом 94-ФЗ «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд».
Этапы оформления гарантии:
. Принципал направляет гаранту письменную просьбу предоставить гарантию. Без такой просьбы банковская гарантия недействительна.
. Гарант принимает решение о возможности выдачи гарантии.
. Принципал и гарант заключают договор, который будет регулировать их взаимоотношения, определять права и обязанности.
. Принципал оплачивает гаранту вознаграждения за выдачу банковской гарантии.
. Гарант выдает принципалу банковскую гарантию. В ней определяется размер суммы, на которую она выдана, формулируются условия оплаты, указывается срок действия гарантии, список документов, которые должен представить бенефициар вместе с требованием.
. Принципал передает банковскую гарантию бенефициару.
Выданная банковская гарантия должна содержать информацию, позволяющую бенефициару убедиться в следующем:
üчто гарантию выдает субъект, имеющий на это право, что должно быть указано в его лицензии;
üчто лицо, которое подписывает документ, уполномочено совершать подобные действия.
В связи с этим бенефициар либо должен ознакомиться с лицензией гаранта, либо заверенная копия лицензии представляется вместе с гарантией.
Выданные гарантии обычно следует регистрировать по следующим реквизитам:
номер гарантии, являющийся одновременно и номером лицевого счета, по которому эта гарантия ставится на учет:
наименование клиента, по поручению которого выдана гарантия;
наименование фирмы, в пользу которой выдана гарантия;
дата гарантии;
срок действия гарантии;
особые отметки.
Гарантия направляется в адрес бенефициара с просьбой подтвердить ее получение, а копия этой гарантии передается клиенту, выдавшему поручение на ее выдачу.
По ряду причин при выдаче банковских гарантий особенно важно заключать договоры на предоставление гарантии.
Во-первых, в силу п. 1 ст. 379 ГК РФ право требовать в порядке регресса от принципала возмещения сумм, уплаченных бенефициару по банковской гарантии, у гаранта возникнет, если такое право определено договором на предоставление банковской гарантии, во исполнение которой она выдана.
Во-вторых, в соответствии с п. 2 ст. 369 ГК РФ принципал должен уплатить гаранту вознаграждение за выдачу гарантии. Удобнее всего порядок и размер оплаты согласовать в этом договоре. Гаранту удобнее определить в гарантии, что она вступает в силу с момента оплаты, то есть банковская гарантия оформляется как сделка под отлагательным условием. Однако это вызывает недовольство бенефициара, которому необходимо в этом случае требовать от принципала платежные документы с отметкой об оплате и возвращать гарантию, если она не вступила в силу. Для гаранта это также неудобно, так как ему необходимо провести гарантию по счету 9925 в день выдачи, хотя он не знает, принята она или нет. Поэтому лучший способ - это получение платы за выдачу гарантии, а затем собственно выдача. При таком порядке выдачи гарантий может потребоваться согласование условий гарантии бенефициаром.
В-третьих, в случае, если в гарантии предусмотрена ответственность гаранта за нарушение им обязательства перед бенефициаром, гарант лишается права требовать от принципала этих сумм, если не предусмотрит такое право в договоре на предоставление гарантии.
При отсутствии в документах, содержащих гарантийное обязательство, указаний о сроке, на который оно выдано, гарантийного обязательства не возникает.
.Удовлетворение требований по банковской гарантии
В случае наступления указанных в договоре условий бенефициар имеет право требовать от гаранта уплаты денежной суммы или ее части. Требование предъявляется в письменной форме, с приложением к нему указанных в гарантии документов. Также в обязательном порядке должно быть указано, каким образом принципал нарушил свои обязательства. Эти действия бенефициар должен совершить до окончания срока действия банковской гарантии.
Гарант должен рассмотреть требование бенефициара и приложенные к нему документы в разумный срок. Также он обязан проявлять разумную заботливость с целью установления соответствия этого требования и приложенных к требованию документов условиям банковской гарантии. При рассмотрении требования бенефициара решающим является формальное соответствие требований бенефициара и прилагаемых к нему документов условиям банковской гарантии, а не выяснение вины бенефициара или анализ сложившихся между бенефициаром и принципалом отношений.
Для отказа в удовлетворении требования возможны только две причины. В первом случае требование и (или) приложенные к нему документы не отвечают условиям гарантии, во втором - требование и (или) приложенные к нему документы представлены по окончании определенного гарантией срока. Гарант обязан немедленно уведомить бенефициара об отказе удовлетворить его требования, а также сообщить причины такого решения.
Гарант должен немедленно сообщить бенефициару и принципалу о полученной им информации о том, что основное обязательство либо полностью или частично исполнено, либо прекратилось по иным основаниям, либо недействительно; в этом случае бенефициару не перечисляются оговоренные гарантией суммы. Но если после такого уведомления бенефициар предъявляет повторное требование, гарант обязан его удовлетворить. Обязательство гаранта перед бенефициаром ограничено уплатой суммы, на которую выдана гарантия. Это связано с тем, что исполнение гарантом своего обязательства наступает в результате уплаты бенефициару оговоренной гарантией денежной суммы. Гарант не отвечает за убытки, не выплачивает неустоек и т. д.
Ответственность гаранта не ограничивается указанной суммой в том случае, если гарант не исполняет принятое на себя обязательство либо исполняет его недобросовестно. В данном случае бенефициар может понести убытки, например, если гарант не рассмотрел его требование в разумный срок. Поэтому убытки бенефициара возмещаются сверх той суммы, на которую выдана банковская гарантия.
Гарант имеет право требовать от принципала в порядке регресса возмещения сумм, которые уплачены им бенефициару по банковской гарантии, на условиях, которые определены соглашением гаранта и принципала, и в обеспечение которого была выдана гарантия. В соглашении может быть предусмотрена обязанность принципала возмещать гаранту его имущественные потери как в полном, так и в частичном объеме. В этом же соглашении могут содержаться условия освобождения принципала от ответственности, определяться сроки уплаты принципалом гаранту соответствующих сумм и т. д.
От принципала не могут требоваться суммы, которые уплачены гарантом бенефициару не в соответствии с условиями гарантии или за нарушение своих обязательств перед бенефициаром. Тем не менее, согласно п. 2 ст. 379 ГК РФ, такое условие, как полная или частичная компенсация соответствующих расходов гаранта, может быть предусмотрено банковской гарантией.
Бенефициар может отказаться от своих прав по гарантии. В таком случае бенефициар может либо возвратить гарантию, либо письменно заявить об освобождении гаранта от его обязательств.
. Банковская гарантия по государственному контракту
Банковская гарантия для обеспечения госконтракта на сегодняшний день - наиболее популярные способы обеспечения государственного контракта. Порядок предоставления (выдачи) банковской гарантии хорошо знаком постоянным участникам тендеров, с которыми у банков отлажен порядок взаимодействия и которые знают, как срочно получить банковскую гарантию.
Банковская гарантия исполнения обязательств - это наиболее желательный для государственных заказчиков способ обеспечения исполнения обязательств фирм и индивидуальных предпринимателей, которые одержали победу в государственных конкурсах и аукционах.
Согласно с п. 4 ст.29 и п. 4 ст. 38 Федерального Закона № 94-ФЗ, в случае если заказчиком установлено требование об обеспечении исполнения контракта, то заключение контракта возможно только после предоставления участником такого обеспечения. Самым надежным вариантом обеспечения исполнения контракта является безотзывная банковская гарантия без обеспечения.
Законодатель предусмотрел, что для обеспечения государственных закупок может быть использована только безотзывная банковская гарантия, которая имеет следующие ограничения: гарант (в данном случае банк) не имеет права без согласия кредитора (государственного заказчика) до истечения срока действия гарантии отзывать гарантию, изменять сумму в меньшую сторону, а также вносить любые другие изменения, которые будут ущемлять его права.
. Прекращение банковской гарантии
В ст. 378 ГК РФ устанавливается ограниченный перечень оснований прекращения банковской гарантии. Все они связаны либо с надлежащим исполнением гарантом своего обязательства, либо с односторонним волеизъявлением самого бенефициара.
Всего предусмотрено четыре основания прекращения банковской гарантии:
)уплата бенефициару суммы, на которую выдана гарантия;
)окончание определенного в гарантии срока, на который она выдана;
)отказ бенефициара от своих прав по гарантии и возвращение ее гаранту;
)отказ бенефициара от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств.
Поскольку прекращение обязательств по банковской гарантии, в том числе по указанным основаниям, касается лишь взаимоотношений, складывающихся между гарантом и бенефициаром, ГК РФ предусматривает также обязанность гаранта, которому стало известно о прекращении гарантии, без промедления уведомить об этом принципала (п. 2 ст. 378 ГК РФ).
Специальные правила о прекращении банковской гарантии включают в себя и некоторые общие основания прекращения гражданско-правового обязательства. Так, например, уплата бенефициару гарантом суммы, на которую выдана банковская гарантия, означает надлежащее исполнение должником своего обязательства, что признается общим основанием прекращения всякого обязательства (п. 1 ст. 408 ГК РФ), а отказ бенефициара от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательства может быть одновременно квалифицирован как прощение долга (ст. 415 ГК РФ).
Что касается иных общих оснований прекращения гражданско-правового обязательства, то исходя из содержания норм, их устанавливающих, представляется, что нет никаких препятствий для их применения и к обязательствам, вытекающим из банковской гарантии.
Таким образом, кроме специальных оснований прекращения банковской гарантии, предусмотренных в ст. 378 ГК РФ, основанием прекращения обязательств гаранта могут служить также отступное (ст. 409 ГК РФ), зачет встречного однородного требования (ст. 410 ГК РФ), совпадение должника и кредитора в одном лице (ст. 413 ГК РФ), новация обязательства (ст. 414 ГК РФ) и другие. Исключение, видимо, составляет лишь такое основание прекращения обязательства, как невозможность исполнения (ст. 416 ГК РФ), которое, не подлежит применению к любому денежному обязательству, включая и банковскую гарантию.
В п. 1 ст. 379 ГК РФ содержится положение о том, что «право гаранта потребовать от принципала в порядке регресса возмещения сумм, уплаченных бенефициару по банковской гарантии, определяется соглашением гаранта с принципалом, во исполнение которого была выдана гарантия».
Указанное положение прокомментировано в литературе так, что гарант, уплативший соответствующую сумму бенефициару, имеет право на предъявление регрессных требований к принципалу только в том случае, когда это прямо предусмотрено соглашением с последним. Предложение спорно, так как не соответствует норме, содержащейся в п. 1 ст. 379 ГК РФ, ни по ее содержанию, ни по буквальному ее выражению. Указанная норма не устанавливает правила, в соответствии с которым право гаранта на регрессные требования к принципалу возникает из соглашения с последним.
Положение, установленное п. 1 ст. 379 ГК РФ («Право гаранта... определяется соглашением гаранта с принципалом»), вызвано особенностями взаимоотношений между гарантом и принципалом, главная из которых заключается в их возмездном характере: за выдачу банковской гарантии принципал уплачивает гаранту вознаграждение. Размер и порядок уплаты такого вознаграждения должны быть определены соглашением между гарантом и принципалом. Очевидно, что право на регрессное требование к принципалу, которым, безусловно, обладает гарант, уплативший бенефициару денежную сумму по банковской гарантии, по своему объему не может не учитывать размер вознаграждения, полученного гарантом от принципала за выданную банковскую гарантию. Именно этот вопрос об объеме регрессного требования гаранта к принципалу с учетом полученного гарантом вознаграждения от последнего (а не о представлении гаранту права регресса, должен решаться в соглашении между гарантом и принципалом во избежание неосновательного обогащения гаранта за счет принципала.
Возвращение бенефициаром гаранту оригинала гарантийного письма является подтверждением того, что никакой претензии по ней не будет предъявлено, что также означает по существу прекращение обязательства по банковской гарантии.
банковский гарантия бенефициар принципал
Заключение
В заключении исследования хочется отметить следующее. Изложенные выше характеристики банковской гарантии делают ее одним из самых надежных, твердых в обеспечении исполнения обязательств. В этом ее привлекательность для кредиторов, что может послужить причиной широкого, в дальнейшем, применения банковской гарантии в имущественном обороте, тем более что в других странах, а также в отношениях российских юридических лиц с иностранными организациями она используется довольно часто.
Необходимо обратить внимание на то, что обязательство гаранта перед бенефициаром, предусмотренное банковской гарантией, не зависит в отношениях между ними от того основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство.
В России банковская гарантия пока не нашла такого широкого применения как в зарубежных странах. Однако в последнее время популярность данного вида обеспечения исполнения обязательств возрастает в связи с использованием банковской гарантии для обеспечения исполнения большинства государственных контрактов.
Библиографический список
1.Гражданский кодекс Российской Федерации
2.Гражданское право. (Учебник) Под ред. Алексеева С.С. (2011, 3-е изд., 536с.)
.Гражданское право. (Учебное пособие) Гатин А.М. (2009, 384с.)
.Гражданское право. В 4-х томах. (Учебник) Под ред. Суханова Е.А. (2008, 3-е изд.)
.Алексеев С.С., Гонгало Б.М., Мурзин Д.В. и др. Гражданское право
.Ефимова Л.Г.Банковские сделки: право и практика.Москва: НИМП, 2001.- 654 с.
.О.М. Олейник Основы банковского права РФ
.Кредитные организации в России- правовой аспект. Отв. ред. Е.А. Павлодский.2006 г
.Гражданское право. Особенная часть. Белов В.А.
.Гражданское право Российской Федерации. В 2-х томах. Под ред. Садикова О.Н.
.Гражданское право. В 3-х томах. Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К.