рассмотреть кредитный договор в судебной практике.
Источниковую основу курсовой работы составили: Гражданский Кодекс РФ, № 395-1-ФЗ "О банках и банковской деятельности", № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", № 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" и др. Теоретико-правовую базу исследования составляют научные статьи отечественных специалистов в области права: М.М. Агарков, В.В. Витрянской, И.А. Зенин, М.В. Кратенко, Е.А. Суханов, Г.Ф. Шершеневич и др. А также официальный сайт единой базы данных решений судов общей юрисдикции Российской Федерации "Судебные решения. РФ".
Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы, четырёх приложений.
Глава 1. Понятие и правовые основы кредитного договора
.1 История развития кредитного договора
Кредитный договор - договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее [2]. Такое определение даёт нам ныне действующая редакция Гражданского Кодекса Российской Федерации от 1996 г.
Исторически появление кредитного договора связано с появлением договора займа, известному ещё Римскому праву, в частности, Дигесты Юстиниана (533 г. н.э.) определяли его как договор, по которому одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) денежную сумму или известное количество иных вещей, определенных родовыми признаками (зерно, масло, вино), с обязательством заемщика вернуть по истечении указанного в договоре срока либо по востребованию такую же денежную сумму или такое же количество вещей того же рода, какие были получены". [5]
Два схожих на первый взгляд понятия договора займа и кредитного договора порождали множество споров о том, считается ли кредитный договор самостоятельным, а не одним из видов договора займа. Лишь в результате проведения кредитной реформы 1930-1931 гг. кредитный договор приобрёл значение самостоятельного договора, отличного от договора займа.
Данное положение реформы получили правовое закрепление в ходе второй кодификации отечественного гражданского законодательства 1960 - 1964 гг.
Первоначально для правового оформления выдачи кредитов банками использовался традиционный договор займа как таковой (т.е. реальный и односторонний). Однако для этих целей в большей степени подходило усложненное соглашение о займе, порождающее двусторонние обязательства контрагентов и, в частности, обязанность банка по выдаче кредита. [11, c. 112]
Если же оценить модель кредитного договора, применявшуюся в советский период, то можно прийти к заключению о том, что законодательство той поры, противопоставив кредитный договор договору займа (сохранив за последним лишь регулирование бытовых отношений между гражданами), существенно обедняло содержание кредитного договора и крайне осложнило квалификацию указанного договора в системе гражданско-правовых договоров, поскольку были утрачены правовые критерии для такой квалификации. Самостоятельность кредитного договора (договора банковской ссуды) предопределялась лишь тем обстоятельством, что указанный договор обслуживал отношения по кредитованию, обязательным участником которых выступал государственный банк, наделенный широкими административными полномочиями. Искусственное отторжение кредитного договора от договора займа (однотипного по предмету порождаемого обязательства) имело еще и то последствие, что в отличие от договора займа кредитный договор был выведен из сферы действия кодифицированных актов гражданского законодательства, а его правовое регулирование осуществлялось исключительно подзаконными актами: постановлениями и распоряжениями Правительства СССР и инструкциями Государственного банка СССР. [16, c. 223]
Существо кредитного договора, его место в системе гражданско-правовых договорных обязательств были коренным образом изменены лишь в ходе реформы гражданского законодательства, которая началась с принятием Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик (Основы 1991 г.) в 1991 г.
Основной же аргумент в пользу отношения законодателя к кредитному договору как к отдельному виду договора займа (а не как к аналогу последнего) заключается в том, что в Основы 1991 г. была включена статья, полностью посвященная именно кредитному договору. Речь идет о ст. 114, согласно которой кредитным договором может быть предусмотрена обязанность банка или иного лица, занимающегося предпринимательской деятельностью, предоставить кредит в сроки, в размере и на условиях, согласованных сторонами. При этом лицо, обязавшееся предоставить кредит, вправе впоследствии отказаться от кредитования при признании должника неплатежеспособным, невыполнении им обязанностей по обеспечению кредита, а также в других случаях, предусмотренных договором.
Таким образом, в тексте Основ 1991 г. (ст. ст. 113 и 114) можно обнаружить три видообразующих признака кредитного договора, позволяющих квалифицировать его в качестве отдельного вида договора займа: особенность в субъектном составе, состоящая в том, что на стороне кредитора (займодавца) могут выступать только банк или иное лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью; презумпцию возмездности пользования кредитом; и наконец, консенсуальный характер кредитного договора. [10, c. 46] Главная же заслуга законодателя (при принятии Основ 1991 г.) состоит в том, что кредитный договор приобрел консенсуальный характер, не утратив при этом свою родовую принадлежность к договору займа, что предопределило возможность при отсутствии в законодательстве специальных правил о кредитном договоре регулировать вытекающие из него обязательства общими положениями о договоре займа. Именно такой подход в дальнейшем был использован при подготовке законоположений о займе и кредите, содержащихся в действующем Гражданском кодексе Российской Федерации.
.2 Правовое регулирование кредитного договора
кредит договор заемщик судебный
Правовая природа кредитного договора содержится во многих законодательных актах Российской Федерации. Наиболее общим источником правового регулирования кредитного договора является Конституция РФ от 12 декабря 1993 г. Так ст. 71 устанавливает, что "валютное, кредитное регулирование… федеральные экономические службы, включая федеральные банки", находятся в ведении Российской Федерации, и ст. 8 и 74 гарантируется единство экономического пространства и признаётся свободное перемещение финансовых средств [1].
В Гражданском Кодексе РФ от 30.11.1994 № 51-ФЗ кредитный договор занимает § 2 "Кредит" главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ. В указанном параграфе содержатся наиболее общие положения, касающиеся кредитного договора. Кроме того, данный договор регулируется общими положениями договора займа. В п.2 ст. 819 ГК РФ указывается, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из его существа[2].
Помимо ГК РФ, кредитные отношения регулируются рядом других правовых актов, важнейшими среди которых являются: Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 № 395-1 и Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 № 86-ФЗ.
Так, Закон о банках и банковской деятельности содержит положения о процентных ставках по договору кредита (ст.29), способах обеспечения возвратности кредита (ст.33) [3].
Закон о Центральном банке России устанавливает процентные ставки Банка России (ст.37), закрепляет правила предоставления кредитов Банком России (ст.46), обеспечение кредитов Банка России (ст.47), права на обслуживание определенных лиц (ст.48, 49) и т.д. [4].
Особенности предоставления и возврата кредитов в иностранной валюте содержатся в Федеральном законе "О валютном регулировании и валютном контроле" от 10.12.20133 г. № 173-ФЗ (ст.9 "Валютные операции между резидентами", пункт 3).
Кроме того, существует целый ряд подзаконных правовых актов, регулирующих кредитный договор. Например, кредитный договор также регулируется указами Президента и постановлениями Правительства.
В частности, можно упомянуть Указ Президента РФ "О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам" от 23 июля 1997 г. №773.
Постановление Правительства РФ "О предоставлении межбюджетных трансфертов бюджету Пенсионного фонда Российской Федерации на погашение за счет средств материнского (семейного) капитала основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, в том числе ипотечным, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа)" от 10 марта 2009 г. № 209 и др.
Также кредитный договор регулируется иными нормативно-правовыми актами органов исполнительной власти, их разъяснениями. В качестве примера можно указать Письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 24.07.2008 №01/7907-8-27 "О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов (дополнение к письму от 01.04.2008 N 01/2973-8-32)".
К нормативным актам, изданным Банком России, которые регулируют кредитные отношения, относятся такие правовые акты, как указания, положения, инструкции. В качестве примера можно упомянуть указание Инструкцию ЦБ РФ "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" от 02.04.2010 №135-И [14, c. 125-127].
Кредитный договор регулируется также обычаями делового оборота, когда в законодательстве отсутствуют нормы по какому-либо виду кредитования. Под обычаем понимаются правила, сложившиеся в результате длительного практического применения и получившие признание государства, однако не предусмотренные законодательством. В сфере предпринимательской деятельности обычаи не только складываются, но и применяются. Поэтому в ст. 5 ГК РФ говорится об обычае делового оборота. При этом не имеет значения, зафиксирован ли обычай в каком-либо документе, хотя такие документы в ряде случаев существуют. Существование обычая подлежит доказыванию с помощью экспертов, знакомых со сферой его применения. Одновременно надо доказать, что этот обычай был известен и другой стороне.
Следует отметить и локальные акты кредитных организаций, содержащих различные положения, касающиеся кредитования, в частности, положения о филиалах, приказы о назначении управляющих филиалов, инструкции по кредитованию населения, правила обслуживания клиентов и т.д. Данные акты не являются нормативно-правовыми (обязательны только для сотрудников организации, издающей их), не обнародуются, и заемщиков о данных актах в большинстве случаев не информируют.
Таким образом, во многих нормативно-правовых актах РФ находит своё отражение кредитный договор, его форма, особенности заключения для различных субъектов, сроки, процентные ставки по данному договору и т.д.
Глава 2. Понятие и квалификация кредитного договора
.1 Понятие кредитного договора
В законодательстве РФ прописано, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренные договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё [2].
При рассмотрении проблемы определения правовой природы кредитного договора и его квалификации принято сравнивать кредитный договор с договором займа. Некоторые авторы находят в этих двух формах договора общие черты и специфические различия. Действительно, кредитный договор обладает всеми основными чертами договора займа: из него возникает обязательство заёмщика возвратить кредитору денежную сумму, равную полученной, в срок, определённый договором. Помимо этого кредитному договору присущи специфические признаки, ограничивающие сферу его применения и выделяющие его в отдельный вид договора займа. У кредитного договора имеется два таких признака: во-первых, на стороне кредитора (займодавца) всегда выступает банк или иная кредитная организация; во-вторых, кредитный договор носит консенсуальный характер и поэтому является двусторонним, т.е. порождает обязательство как на стороне банка-кредитора (выдать кредит), так и на стороне заёмщика (возвратить денежную сумму, полученную в качестве кредита, и уплатить кредитору проценты, причитающиеся ему в качестве вознаграждения за выдачу кредита) [10, c. 78-80].
Таким образом, по своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. Он вступает в силу уже с момента достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заёмщику, что даёт право заёмщику при необходимости принудить кредитора к выдаче кредита.
В роли кредитора (заёмщика) здесь может выступать, как нами уже было отмечено, только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций. Дело в том, что банк, выступая в роли займодавца и выдавая кредиты, по сути, распоряжается денежными средствами граждан и организаций, привлеченными во вклады и на банковские счета. Перед укатанными лицами несет обязанности, вытекающие из договоров банковского вклада и банковского счета, в том числе по выдаче денежных средств по требованию клиентов, перечислению их на счета других лиц, выполнению иных банковских операций по поручению вкладчиков и владельцев банковских счетов. В конечном счете именно обеспечению прав и законных интересов кредиторов банка (иной кредитной организации), в первую очередь вкладчиков и владельцев банковских счетов, служат содержащиеся в ГК РФ (ст. 819-821) специальные правила, направленные на регулирование кредитного договора как отдельного вида договора займа.
Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Причём, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме путём зачисления (перечисления) денежных средств на соответствующий банковский счёт, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому Гражданский Кодекс РФ говорит о предоставлении кредита в виде "денежных средств" (п.1 ст. 819 ГК), а не "денег или других вещей" (п. 1 ст. 807 ГК), как это имеет место в договоре займа. Если же в договоре речь идёт об обязанности предоставить в кредит вещи (определённые родовыми признаками), а не деньгами, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (ст. 822 ГК) [14, c. 225].
В современной отечественной банковской практике получило определённое распространение так называемое вексельное кредитование, при котором условиями кредитного договора предусматривается выдача заёмщику кредита не денежными средствами, а простыми векселями банка-кредитора, стоимость которых (с процентами) заёмщик впоследствии оплачивает банку.
Такие отношения в действительности не являются ни кредитными, так как банк вовсе не кредитует заёмщика, ни вексельными, так как заёмщик в отношении банка не становится ни вексельным кредитором, ни вексельным должником, ни смешанным, так как не содержат элементов известных договоров. Здесь имеет место так называемый (непоименованный) договор, не являющийся вовсе разновидностью кредитного договора [9, c. С 218-219].
Следовательно, кредитный договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем, например, договор займа. Кроме того, и к его оформлению предъявляются более жесткие требования: согласно ст. 820 ГК он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным.
Кредитный договор в отличие от договора займа всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за всё время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нём специальным указаний - по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т. е. по ставке рефинансирования [8, c. 244-246].
Таким образом, мы определили, что кредитный договор является самостоятельным договором, предназначенным для использования в банковской деятельности. С точки зрения характеристики всякого гражданско-правового договора кредитный договор является консенсуальным, т.е. вступает в силу с момента установления сторонами консенсуса по объёму прав и обязанностей. Возмездным, что подразумевает выплату дополнительных денежных обязательств в виде процентов, и двусторонним (участие двух или более сторон, при обязательном участии банка).
2.2 Права и обязанности субъектов кредитного договора
Предметом кредитного договора являются действия банка-кредитора по предоставлению заемщику определенной денежной суммы в качестве кредита (обязательство на стороне кредитора) и действия заемщика по возврату полученной суммы кредита и уплате банку вознаграждения в виде процентов за пользование кредитом (обязательство на стороне заемщика).
Под объектом кредитного договора следует понимать цель выдаваемого кредита.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом [10, c. 88-90].
Кредитный договор по законодательству РФ, как нами уже было отмечено, является двусторонни, т.е. обязательное наличие кредитора (займодавца) и заемщика (лицо, нуждающаяся в получении денежных средств). Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление денежных средств заёмщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными частями в виде отдельных "траншей", "кредитной линии" и т.д.). Обязанности заёмщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование. Порядок сроки и другие условия исполнения этой обязанности типичны для любых заёмных отношений и потому предусмотрены нормами об исполнении заёмщиком своих обязанностей по договору займа. Ими, в частности, определяются момент исполнения заёмщиком обязанности по возврату суммы кредита (п.1 и 3 ст. 810 ГК), последствия его просрочки (ст. 811 ГК), последствия утраты им обеспечения или ухудшения его условий (ст. 813 ГК) и др.[2]
Исполнение заёмщиком своих обязанностей перед кредитором по возврату суммы полученного кредита и уплате процентов за пользование чужими денежными средствами должно производиться в том порядке и в те сроки, которые предусмотрены кредитным договором. Если же в договоре отсутствуют условия о порядке и сроках исполнения заёмщиком своих обязанностей, указанные условия соответствующего обязательства, вытекающего из кредитного договора, считаются определёнными содержащимися в ГК РФ диспозитивными нормами, регулирующими порядок, срок и место исполнения заёмщиком обязательств по договору денежного займа. (Витрянский договор займа стр. 151)
возмещение убытков;
уплата процентов за неисполнение денежного обязательства.
На невозвращенную сумму займа начисляются проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ. Проценты уплачиваются со дня, когда заем должен был быть возвращен, и до дня фактического возврата займа;
досрочное расторжение договора. (Макарова)
По общему правилу кредитор вправе требовать возмещения убытков без расторжения договора либо расторгнуть или отказаться от исполнения договора и потребовать их возмещения [Добрачёв]
Кредитор должен доказать наличие и размер убытков, их возникновение вследствие нарушения его права (причинную связь), а также принятие им разумных мер по уменьшению размера убытков.
Согласно п. 1 ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Особенностью кредитных отношений является возможность одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны как кредитора, так и заёмщика (п. 1 и 2 ст. 821 ГК).
Кредитор вправе в одностороннем порядке отказаться от выдачи кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита в срок. Таким обстоятельством может, в частности, явится обнаружение, например, при уменьшении хозяйственным обществом - заёмщиком размера своего уставного капитала. Очевидно, что данное правило служит защите интересов кредитора.
С другой стороны, и заёмщик по общему правилу не может быть принуждён к получению кредита (если, например, у него отпала или уменьшилась надобность в деньгах). Поэтому он также вправе отказаться от полученного согласованного кредита полностью или частично, причём безмотивно (если только данная возможность прямо не исключена законом, иным правовым актом или самим договором). Он лишь обязан уведомить кредитора о своём отказе до установленного договором срока предоставления кредита. Если у кредитора в связи с отказом заёмщика появляются убытки, то их компенсация возможна только при наличии соответствующего условия в конкретном кредитном договоре [12, c. 913].
Остановимся еще на одном вопросе, а именно на возможности одностороннего увеличении процентной ставки со стороны банка или иных кредитных организаций.
Согласно ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" - "Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом".
По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (О банках в редакции от 27 июня 2011 г.).
Таким образом, можно сделать вывод, что действующее российское законодательство не дает основания для одностороннего увеличения процентной ставки по кредитному договору с юридическом лицом, индивидуальными предпринимателями и физическим лицом. Право на односторонние изменение процентной ставки может быть непосредственно закреплено в кредитном договоре.
Также следует отметить, что кредитные организации могут использовать специальные формы договоров. В таких договорах условия определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (ст.428 ГК).
На сегодня заемщик может в судебном порядке оспорить и изменить условия кредитного договора заключенного с банком путем присоединения доказывая, что условия предложенные банком явно обременительны для него, как для присоединившейся стороны, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у неё возможности участвовать в определении условий договора (Информационное письмо президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 года N 147).
2.3 Договоры товарного и коммерческого кредита
В хозяйственной деятельности иногда возникает потребность во временном заимствовании не денежных средств, а сырья, горючего, материалов, семян и тому подобных вещей. При этом получатель нередко заинтересован в стабильности таких отношений, которую не может обеспечить реальный договор займа. В таких случаях используется договор товарного кредита [12, c. 915].
Он предусматривает обязанность кредитора предоставить другой стороне не деньги, а вещи, определённые родовыми признаками (ч. 1 ст. 822 ГК). В этом состоит его главное отличие от обычного кредитного договора [2].
Кроме того, договор о предоставлении товарного кредита могут заключать любые субъекты заёмных отношений, причём для банков и других кредитных организаций как кредиторов этот договор мыслим как теоретически возможное, но практически редкое исключение (кредит в виде ценных бумаг или некоторых валютных ценностей). Условия о количестве, качестве и других параметрах предоставляемых вещей определяются по правилам, регулирующим договор купли-продажи, если только иное прямо не предусмотрено в кредитном договоре (ч.2 ст. 822 ГК РФ).
В остальном на данный договор распространяются общие правила о кредитном договоре (и соответственно о договоре займа). Этим определяются его консенсуальный, возмездный и двусторонний характер, а также требования об обязательности письменной формы.
В отличие от этого коммерческий кредит представляет собой не самостоятельную сделку заёмного типа, а условие возмездного договора (п. 1 ст. 823 ГК). В любом таком договоре, например в договоре купли-продажи, аренды, подряда, перевозки и т.д., может содержаться установленное в интересах услугодателя условие о полной предварительной оплате (предоплате) или авансе (частичной оплате) предоставляемого имущества, результатов работ или оказания услуг либо, напротив, предусмотренное в интересах услугополучателя условие об отсрочке или рассрочке оплаты.
По существу во всех этих ситуациях речь также идёт о кредите, предоставляемого, однако, не банками (или другими кредитными организациями), а иными, обычными участниками имущественного оборота (необязательно коммерческими организациями) друг другу, причём не в рамках специальных заёмных отношений. Типичным примером такого кредита является купля-продажа товаров с предварительной их оплатой покупателем (ст. 487 ГК РФ), с оплатой проданного товара в кредит (ст. 488 ГК РФ) или в рассрочку (ст. 489 ГК РФ), участниками (в том числе кредиторами) которой могут являться как юридические лица, так и граждане [12, c. 916].
В соответствии с п. 2 ст. 823 ГК к этому условию договора должны применяться правила о займе и кредите, если только иное прямо не предусмотрено содержанием соответствующего договора и не противоречит существу возникшего на его основе обязательства (так, к рассматриваемой ситуации неприменима предусмотренная ст. 821 ГК РФ возможность одностороннего отказа от предоставления или получения кредита). Из этого, в частности, следует обязательность письменного оформления условия о предоставлении коммерческого кредита, а также его возмездный характер. Последствия нарушения сторонами своих обязательств, вытекающих их отношений коммерческого кредитования, тоже определяются нормами о неисполнении заёмных обязательств [10, c. 115].
Таким образом, по договору товарного кредита выдаются только вещи, определённые родовыми признаками. Коммерческий кредит является не самостоятельным договором, а одним из условий различных возмездных договоров (купли-продажи, аренды, подряда или перевозки и т.д.)
Глава 3. Кредитный договор в судебной практике
Анализ статистических данных, представленных судами по этой категории дел, позволяет сделать вывод о том, что стороны гражданско-правовых отношений стали все чаще прибегать к судебной защите нарушенных прав, свобод и охраняемых законом интересов.
Количество дел по рассматриваемой проблематике за период с 2012 по 2014 год свидетельствует об устойчивой тенденции роста (более чем в три раза) обращений заинтересованных лиц в суды и к мировым судьям за разрешением спорных ситуаций в сфере кредитования граждан [15, c. 75].
В Железнодорожный городской суд Московской области по делу №2-1360/2014 обратилась Музалевская Т.В. с иском к ОАО КБ "Ренессанс Капитал" о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, указав, что заключила с ответчиком кредитный договор. Сумма кредита составила руб., из которых истец фактически получила на руки руб. Оставшаяся сумма в размере руб. является комиссией за подключение к программе страхования. Истец желала получить кредит в размере руб. и не желала подключатся к программе страхования на условиях ответчика, однако была вынуждена это сделать ввиду того, что ей срочно требовались деньги. Полагает, что услуги банка по подключению к программе страхования на указанных банком условиях являются навязанными, в связи с чем просит признать недействительным кредитный договор в соответствующей части, взыскать с ответчика денежные средства в размере руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с по день вынесения решения включительно, моральный вред в размере руб., а также штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.
Суд удовлетворил иск гражданки Музалевкой Т.В. к ОАО КБ "Ренессанс Капитал" о признании недействительным кредитного договора и взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа удовлетворить. Суд при принятии решения ссылался на следующее.
Устанавливая в заявлении на подключение дополнительных услуг (услуг страхования) в качестве страховщика по конкретным страховым рискам единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), ответчик обязывает заемщика страховаться только в этой страховой организации, нарушая тем самым право, предусмотренное статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, на свободу в выборе стороны договора, что влечет ничтожность соответствующей части договора (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (пункты №). В связи с этим с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом комиссия за подключение к программам страхования в размере руб. на основании пункта 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В исковом заявлении истца так же было прописано взыскать с ответчика процентов за пользовании чужими денежными средствами на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации с момента оплаты последней части кредита ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения, что составляет дня. Оснований для снижения данного размера неустойки суд не усматривает.
И на основании пункта 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" удовлетворить иск истца по части морального вреда в полном объёме [17].
Отсутствие в российском законодательстве примерного перечня несправедливых условий создаёт определённые сложности в квалификации тех или иных условий кредитного договора в качестве ущемляющих права заёмщика.
Защита слабой стороны от несправедливых условий договора может быть основана как на общих положениях ГК РФ о договоре и обязательствах, так на специальных нормах Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I "О защите прав потребителей". Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ присоединившаяся к договору сторона вправе требовать изменения условий договора,. В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителе" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными [13, c. 84-85].
Однако в последнее время увеличивается количество судебных дел, в которых иск о навязывании страховки и взыскании излишне уплаченных средств не удовлетворён.
Так в Пролетарский районный суд г. Тулы поступило заявление Ефремовой Е.А. к ОАО "Банк "Открытие"" о признании недействительными условий договора, взыскании процентов за пользование чужим денежными средствами, компенсации морального вреда и судебных расходов, штрафа.
В обоснование заявленных требований Ефремова Е.А. указала на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней (Ефремовой Е.А.) и ОАО "Банк "Открытие"" был заключен кредитный договор №, содержащий элементы страхования с ОАО "Открытие Страхование" по риску наступления смерти в результате несчастного случая, болезни или инвалидности 1 и 2 группы, что подтверждается страховым полюсом №. Кредитный договор также содержит элементы страхования с ОАО "Открытие Страхование" по риску полной утраты трудоспособности, что подтверждается страховым полюсом №. Между тем осуществление ответчиком страховой деятельности является незаконным. При подписании кредитного договора, истица считала, что условия подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора, однако информации о получаемой услуге, а также правила страхования истице ответчиком не предоставлено. Таким образом, сумма страховой премии неправомерно удержана и поставлена к погашению заемщика. В кредитном договоре не указана сумма комиссии за страхование, в тарифах не указана фиксированная сумма в рублях за подключение к программе страхования, в графике платежей также данная сумма не указана. Просила: признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части подключения к программе страхования недействительным; применить последствия недействительности ничтожной сделки.
Судом был отклонён иск Ефремовой, ссылаясь на следующее. В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.
Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. В данном конкретном случае, при заключении кредитного договора, условие о страховании от несчастных случаев и страховании от потери работы не являлось обязательным.
Так подписанное Ефремовой Е.А. заявление на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит условий об обязательном страховании или о невозможности получения кредита без условия о страховании. Здесь же указано, что это заявление следует рассматривать как ее предложение (оферту) на заключение кредитного договора на условиях, изложенных в данном заявлении и Условиях (п. 1).
Из Условий предоставления ОАО "Банк "Открытие"" физическим лицам потребительских кредитов следует, что: исполнение обязательств заемщика перед банком по кредитному договору в числе прочего обеспечивается возможностью получения банком страховой выплаты в качестве выгодоприобретателя при согласии заемщика быть застрахованным по договору индивидуального страхования и указании банка в качестве выгодоприобретателя (п.7.1); при желании клиент может быть застрахован по договору индивидуального страхования, оплата страхового полиса производится единовременно либо за счет собственных средств клиента, либо за счет кредитных средств, предоставляемых банком (п.13.1).
При этом последний абзац данных заявлений содержит сведения о том, что Ефремова Е.А. информирована о добровольности страхования, что договоры страхования по усмотрению Ефремовой Е.А. могут быть заключены в любой страховой компании, имеющей действующую лицензию на соответствующий вид страхования, что наличие договоров не влияет на принятие ОАО "Банк "Открытие"" решения о предоставлении Ефремовой Е.А. кредита, а также не ставит условия кредитования в зависимость от наличия или отсутствия договора страхования. Таким образом, суд учёл получение страховки добровольным путём.
Значительную часть гражданских дел по кредитным спорам составляют дела по искам о взыскании задолженности с заемщиков и поручителей - физических лиц, об обращении взыскания на имущество, заложенное в обеспечение возврата кредита, о досрочном возврате кредита, заявленным кредитными организациями. По этому вопросу рассмотрим несколько категорий дел.
Так, в Истринский городской суд по делу №2-2505/14 обратился ОАО АКБ "РОСБАНК" с иском к Шалдаеву А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, с обращением взыскания на заложенное имущество автомобиль, ссылаясь на то, что между ОАО АКБ "РОССБАНК" и Шалдаевым А.А. был заключен кредитный договор №, по которому ОАО АКБ "РОСБАНК" предоставлял Шалдаеву А.А. займ на сумму, на покупку автомобиля Daewoo Nexia, а Шалдаев А.А. обязался возвратить сумму займа в срок до дата с уплатой 20,4% годовых за пользование займом. В обеспечении кредитного договора между ОАО АКБ "РОСБАНК" и Шалдаевым А.А. был заключен договор залога покупаемого автомобиля Daewoo Nexia. Однако в установленный кредитным договором от дата № срок Шалдаев А.А. денежные средства по возврату суммы займа не уплачивал. В связи с чем, ОАО АКБ "РОСБАНК" просит суд взыскать с Шалдаева А.А. задолженность по кредитному договору от № основной долг в размере, задолженность по процентам в размере,, а всего, обратив взыскание на автомобиль Daewoo Nexia.
При удовлетворении искового требования банка суд ссылался на следующие: согласно ч. 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возращение сумы займа по частям, то при нарушении заемщиком сроков возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа и уплаты процентов; и согласно ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. В силу ст. 349 ГП РФ требования кредитора удовлетворяются из стоимости заложенного имущества [17].
По делу № 2-1280/2014 ЗАО "ЮниКредит Банк" обратился в Каширский городской суд Московской области с иском о взыскании по кредитному договору, мотивируя это тем, что между ним и Клевцовым А.Б. был заключен кредитный договор. Сумма кредита в причитающимся размере была зачислена на рублевый счет Клевцова А.Б., который не исполнил своих обязательств по кредитному договору, а именно не уплатил в очередной срок платеж по кредиту и последующие выплаты также отсутствовали. На дату предъявления в суд искового заявления задолженность ответчика составляет ___ рубля, из которых: ___ руб. - просроченная задолженность по основному долгу; ___ руб. - просроченные проценты, начисленные по текущей ставке 15% годовых на сумму основного долга; ___ руб. - штрафные проценты, начисленные на сумму непогашенной в срок задолженности. Банк просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме.
Суд исковые требования банка удовлетворил. Ссылаясь на следующие нормы закона. Так частью 2 статьи 811 ГК РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, и поэтому в соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В связи с тем, что Клевцов А.Б. просрочил сроки оплаты кредита, он должен выплатить неустойку по договору (0,2% годовых суммы от просроченной задолженности по кредиту за каждый день просрочки). Т.о. у Клевцова А.Б. образовалась задолженность по кредитному договору, которая на дату предъявления искового заявления в суд составляет и состоит из просроченной задолженности по основному долгу, просроченных процентов, штрафных процентов, начисленных на сумму непогашенной в срок задолженности. В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Таким образом, при рассмотрении судебных дел судебная практика насчитывает большое количество споров по кредитным договорам. Часто встречаемые из них - взыскании задолженности с заёмщика и несправедливые условия кредитного договора (высокие % и доп. услуги).
Заключение
Завершая рассмотрения сущности кредитного договора по Законодательству Российской Федерации, следует ещё раз подчеркнуть принципиальные моменты и характерные черты данного договора, которые были нами выявлены в результате анализа.
По действующему гражданскому законодательству под кредитным договором понимают такой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По закону к кредитному договору применяются субсидиарно правила, предусмотренные параграфом ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.
Кредитный договор является консенсуальным, двусторонним, ввиду этого кредитор и заемщик имеют права и обязанности. Кредитный договор считается заключенным с момента подписания кредитором и заемщиком соглашения о предоставления кредита и порождает обязательство у двух сторон. Кредитная организация обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором (кредит может быть предоставлен единоразово, по частям, в виде кредитной линии), заемщик должен возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.
Консенсуальный характер кредитного договора порождает возможность отказа от предоставления или получения кредита. Кредитор вправе отказать предоставить кредит заемщику предусмотренным кредитным договором полностью или частично при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, к таким обстоятельствам относятся экономические и правовые факторы (несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т.д.)
Заемщик же, в свою очередь, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, другими правовыми актами или кредитным договором (см. п. 1,п.2 ст. 821 ГК РФ).
На сегодня судебной практикой сделан вывод о том, что заемщик не может быть принужден кредитором к принятию суммы кредита, а также к уплате штрафа за отказ от его получения.
Таким образом, можно отметить, что особенностью кредитного договора является возможность его одностороннего расторжения, как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика.
Консенсуальный характера кредитного договора позволяет выделить кредитный договор в отдельный вид договора денежного займа. Из приведенного видно, что в девствующем ГК РФ наряду с конструкцией договора займа - реального, закреплены и его консенсуальные разновидности (договор кредитный и договор товарного и коммерческого кредита).
Следует отметить, отдельные исследователи считают, что кредитный договор является самостоятельным видом гражданско-правового договора займа. Однако данная точка зрения на сегодня является не обоснованной.
Сторонами кредитного договора являются:
банк-кредитор или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции.
заемщик - лицо (физическое или юридическое) получающее денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ предметом кредитного договора могут выступать только денежные средства. Кредит может быть предоставлен заемщику в иностранной валюте (п.2 ст.807 ГК).
Кредитный договор во всех случаях носит только возмездный характер. За пользование предоставленными денежными средствами в кредит, заемщик обязан уплатить проценты" (п.1 ст. 819 ГК. РФ). Возмездность кредитного договора законодатель также установил в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" от 2 декабря 1990 г. N 395-1.
Банковским законодательством также установлен перечень существенных условий кредитного договора, т.е. условий, отсутствие которых влечет недействительность договора. Установление дополнительных условий является правом банка или небанковской кредитно-финансовой организации. Перечень условий может устанавливаться индивидуально по каждому конкретному случаю предоставления кредита. Целью таких действий является минимизация риска невозврата кредита.
Представленный нами в третьей главе анализ судебной практике по кредитному договору, свидетельствует о широком спектре разбирательств по различным основаниям. В основном это дела о взыскании задолженности с заёмщика, а также несправедливые условия кредитного договора, в частности навязывание дополнительных услуг за отдельную плату. В этих спорах судебное решение выносится по каждому отдельному случаю по различным основаниям.
Список использованной литературы
2.Гражданский кодекс РФ: офиц. текст. - М.: Проспект, 2014. - 616 с.
3.О банках и банковской деятельности: федер. закон: [принят 2 декабря 1990 г. № 395-1-ФЗ: по состоянию на 29 дек. 2014 г.] // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 6. - С. 492.
4.О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России): федер. закон: [принят 27 июня 2002 г. № 86-ФЗ: по состоянию на 29 декабря 2014 г.] // Собрание законодательства РФ, - 2002. - № 28. - С. 2790.
5.О валютном регулировании и валютном контроле: федер. закон: [принят 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ: по состоянию на 4 ноября 2014 г.] // Собрание законодательства РФ. - 2003. - № 50. - С. 4859.
6.О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам: указ Президента РФ: [принято 23 июля 1997 г. № 773] // Российская газета. - 1997. - 30 июл.
7.О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов (дополнение к письму от 01.04.08 N 01/2973-8-32): письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека: [принято 24 июля 2008 г. № 01/7907-8-27] // текс официально не опубликова.
.О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций: инструкция Банка России: [принято 2 апреля 2010 г. №135-И] // Вестник Банка России. - 2010 г. - 30 апр.
.Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о кредитном договоре: Информационное письмо Президиума ВАС РФ: [принято 13 сентября 2011 г. № 147] // Вестник ВАС РФ. - 2011. - 11 ноября.
.Добрачев, Д.В. Иски о взыскании основного долга и убытков / Д.В. Добрачев // Юрист. - 2007. - № 11. - С. 55-61.
11.Кратенко, М.В. Несправедливые условия кредитного договора / М.В. Кратенко // Законы России: опыт, анализ, практика. - 2011. - № 2. - С. 83-90.
12.Агафонов, И.С. Кредитный договор: правовая природа / И.С. Агафонов // Научные труды МГУ. - 2013. - №5. / "Elibrary.ru": поиск по источнику опубликования.
.Макарова, Ю.Н. Ответственность заёмщика по кредитному договору / Ю.Н. Макарова // Вестник ЗГУ. - 2009. - № 5. / "Elibrary.ru": поиск по источнику опубликования.
.Сугаипова, И.В. Исторические аспекты кредитного договора и договора займа / И.В. Сугаипова // Экономика. - 2011. - № 1-3. / "Elibrary.ru": поиск по источнику опубликования.
.Чхутиашвили, Л.В. Понятие и правовое регулирование кредитного договора / Л.В Чхутиашвили // Банковское дело. - 2014. - №3. - С. 75-78.
.Избранные труды по гражданскому праву / под ред. М.М. Агаркова. - М.: АО "Центр ЮрИнфор", 2012. - 968 с.
.Договорное право / под ред. М.И. Брагинского, В.В. Витрянскиого Книга вторая. 3-е изд. - М.: Статус, 2012. - 847 с.
.Договор займа / под ред. В.В. Витрянского. - М.: Статус, 2004. - 197-236 с.
.Кредитный договор: понятие, порядок заключение и исполнения / под ред. В.В. Витрянского. - М.: Статус, 2005. - 221 с.
20.Гражданское право / под ред. И. А.. - М.: Издательство Юрайт, 2012. - 773 с.
21.Гражданское право / под ред. Е.А. Суханова. - М.: Волтерс Клувер, 2006. - 330 с.