. В соответствии с п.1 ст.845 Гражданского Кодекса по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Договор банковского счета является консенсуальным, двусторонним и безвозмездным (если договором прямо не предусмотрена его возмездность).
Субъектами договора банковского счета выступают банк или другая кредитная организация, имеющая лицензию на совершение этого вида банковских операций (п.1, 4 ст.845 Гражданского Кодекса) и клиент (владелец счета). Клиентом по данному договору может быть любое физическое или юридическое лицо, однако режим банковских счетов, открываемых разным видам субъектов, различен. Так, например, юридическим лицам не открываются текущие, а филиалам юридических лиц или гражданам, не имеющим предпринимательского статуса, - расчетные счета.
Поскольку в качестве стороны в договоре банковского счета всегда участвует юридическое лицо, данный договор должен заключаться в простой письменной форме (п.1 ст.161 Гражданского Кодекса) .
Основной обязанностью банка являются прием и зачисление поступающих на счет, открытый клиенту, денежных средств, а также выполнение его распоряжений о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
По ст.857 Гражданского Кодекса на банк возлагается обязанность сохранять тайну банковского счета, операций по нему и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения предоставляются исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.
Банк обязан выполнять соответствующие операции по счету в установленные законом и договором сроки (ст.849 Гражданского Кодекса).
В соответствии со ст.854 Гражданского Кодекса списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Если же денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований недостаточно, списание денежных средств производится в порядке очередности, установленной законом. Всего установлено шесть таких очередей. Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, осуществляется в порядке календарной очередности поступления документов (п.2 ст.855 Гражданского Кодекса).
Согласно п.2 ст.854 Гражданского Кодекса списание денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
В законодательстве отмечен ряд случаев, когда списание денежных средств со счета может быть осуществлено без распоряжения клиента (бесспорное списание).
Банк несет ответственность за ненадлежащее совершение операций по счету. Такая ответственность наступает в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств, их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета или об их выдаче со счета (ст.856 Гражданского Кодекса). Договор банковского счета расторгается по письменному заявлению клиента в любое время.
Если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.
В зависимости от объема расчетных операций, которые вправе совершать клиент банка, счета подразделяются на расчетные, текущие и специальные.
Расчетные счета в настоящее время открываются всем юридическим лицам, а также гражданам-предпринимателям. С расчетного счета клиенты банков вправе осуществлять все виды расчетных операций (безналичных расчетов).
Текущие счета открываются организациям, не обладающим правами юридического лица, в том числе филиалам и представительствам юридических лиц.
Текущими также являются счета в банках, открываемых гражданам. По таким счетам граждане вправе осуществлять платежи в безналичном порядке, кроме платежей, связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности.
Своими особенностями обладают отдельные виды специальных счетов (бюджетные, валютные, ссудные, депозитные). Выделяются также межбанковские (в частности, корреспондентские) счета.
Договор банковского вклада. В соответствии с п.1 ст.834 Гражданского Кодекса по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
объект коммерческое торговое право
Договор банковского вклада является реальным, так как считается заключенным только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада). Данный договор относится к возмездным и односторонним договорам, поскольку порождает только право вкладчика требовать возврата внесенной в качестве вклада денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую им обязанность банка. Кроме того, договор банковского вклада, заключаемый с гражданами, признается публичным договором (п.2 ст.834 Гражданского Кодекса). Таким образом, оказание депозитных услуг гражданам является обязанностью банков.
Согласно абз.1 п.3 ст.834 Гражданского Кодекса к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами гл.44 Гражданского Кодекса или не вытекает из существа договора банковского вклада.
Договор банковского вклада не представляет собой разновидность договора банковского счета ввиду различия целей этих договоров.
Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. При этом услугодателем в отношении граждан выступает не просто кредитная организация, а именно банк.
В качестве вкладчика может выступать любой субъект гражданского права. В частности, п.2 ст.26 Гражданского Кодекса устанавливает, что несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.
Закон допускает внесение денежных средств на счет вкладчика третьими лицами (ст.841 Гражданского Кодекса).
Договор банковского вклада всегда выступает как возмездный договор, поскольку закон (п.1 ст.838 Гражданского Кодекса) содержит императивную норму о выплате банком вкладчику процентов на сумму вклада.
Исполнение договора банковского вклада осуществляется прежде всего путем выплаты процентов по вкладу. Начисление этих процентов начинается со дня, следующего за днем поступления денежных средств в банк, и до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, - до дня списания включительно.
Согласно п.2 ст.838 Гражданского Кодекса, если иное не отмечено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых по вкладам до востребования.
Согласно ст.842 Гражданского Кодекса возможно внесение вкладов в пользу третьих лиц.
Расчеты. Все расчеты можно разделить на наличные и безналичные. При наличных расчетах происходит реальная передача денежных средств в форме банкнот или монет. При безналичных расчетах право на денежную сумму передается путем оформления бухгалтерских записей по счетам либо в иной форме, не требующей физической передачи денег. Граждане имеют право свободно осуществлять расчеты как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. В этом случае наличные расчеты проводятся без ограничения суммы (п.1 ст.861 ГК РФ). Расчеты между юридическими лицами и предпринимателями, наоборот, по общему правилу проводятся в безналичном порядке, а наличные расчеты - только если иное не установлено законом (п.2 ст.861 ГК РФ).
При расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке в срок, предусмотренный законом или договором (ст.863 ГК РФ).
При расчетах по аккредитиву банк-эмитент, действующий по поручению плательщика, обязуется произвести платеж получателю средств либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести такой платеж (п.1 ст.867 ГК). Отличие поручения по аккредитиву от обычного платежного поручения - в том, что при аккредитивной форме расчетов платеж производится только при условии выполнения получателем средств всех условий аккредитива (п.1 ст.870 ГК РФ) .
Инкассо - это требование получателя средств произвести платеж. При расчетах по инкассо банк-эмитент обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа или акцепта платежа. Инкассо выставляется к банковскому счету обязанного лица - плательщика.
Правовое регулирование качества продукции, работ и услуг
Качество в экономическом аспекте включает в себя свойства товара, т.е. технико-экономические и эстетические свойства, обусловливающие способность удовлетворять определенные потребности в соответствии с назначением вещи, продукции, товара: назначение объекта, технологичность, эргономичность, транспортабельность, характеристики товара (проектные, строительные, эксплуатационные, натуральные и стоимостные, общие и удельные, нормируемые и ненормируемые и т.п.).
Качество - это понятие собирательное. Так, понятие качества в юридическом аспекте, употребляемом в сделках, регулируемых нормами гражданского законодательства, является сосредоточением таких тесно связанных между собой терминов, как "материальное качество" и "товарное качество".
Под материальным качеством понимается наличие в предмете договора необходимых физических и других материально-сущностных свойств, определяющих общее направление его функционального использования в сфере удовлетворения потребностей отдельных граждан, организаций и общества в целом.
Под товарным качеством понимается возможность соответствующей вещи и иного имущества выступать в качестве товара в торговом обороте.
Приведенные понятия распространяются на вещи и иное имущество, созданные человеком и данные самой природой. Также качество - это составляющая часть конкурентоспособности продукции и услуг, фактор непосредственного воздействия на жизнь каждого человека и, наконец, критерий, по которому оценивается товар. Понятие качества включает в себя:
) соответствие требованиям стандарта. В данном пункте необходимо отметить, что любой товар должен соответствовать стандартам, установленным государством для такого рода товаров, т.е. удовлетворять тем требованиям и нормам, которые описаны в руководстве, технических требованиях и характеристиках. Соответствие стандарту определяет качество товара, который производится в соответствии с определенным изготовителем назначением, правилами использования.
Наиболее универсальными, т.е. применимыми к большинству товаров и услуг, являются требования назначения, безопасности, экологичности, надежности, эргономики, ресурсосбережения, технологичности, эстетичности.
Требования назначения - требования, устанавливающие свойства продукции, определяющие ее основные функции, для выполнения которых она предназначена (производительность, точность, калорийность, быстрота исполнения услуги и др.), - функциональная пригодность; состав и структуру сырья и материалов; совместимость и взаимозаменяемость.
Требования эргономики - требования согласованности конструкции изделия с особенностями человеческого организма для обеспечения удобства пользования.
Требования ресурсосбережения - требования экономного использования сырья, материалов, топлива, энергии и трудовых ресурсов.
Требования технологичности - приспособленность продукции к изготовлению, эксплуатации и ремонту с минимальными затратами при заданных показателях качества.
Эстетические требования - требования к способности продукции или услуги выражать художественный образ, социально-культурную значимость в чувственно воспринимаемых человеком признаках формы (цвет, пространственную конфигурацию, качество отделки изделия или помещения);
) соответствие применению - свойство товара, посредством которого гарантируется удовлетворение нужд покупателя. Свойство продукции - объективная особенность продукции, которая может проявляться при ее создании, эксплуатации или потреблении. Данный аспект определяет, возможно ли применение и использование продукта так, как хотят потребители;
) соответствие стоимости, т.е. товар должен быть высокого качества и иметь цену, доступную для потребителя;
) соответствие скрытым потребностям - определяется как способность товаров, работ, услуг удовлетворять потребности более широкого круга потребителей, нежели потребность одного, т.е. возможность наиболее широкого применения в области, для которой этот товар предназначен.
Кроме того, качество товара, работ, услуг - совокупность характеристик объекта, относящихся к его способности удовлетворять установленные или предполагаемые потребности. Качество товара является совокупностью свойств продукции, обусловливающих ее пригодность удовлетворять определенные потребности в соответствии с ее назначением.
В данное определение качества включаются три элемента - объект, потребности, характеристики.
Объект - это то, к чему предъявляются требования по качеству. Объектами в соответствии с законодательством Российской Федерации являются деятельность или процесс; продукция; услуги.
В свою очередь, продукция - это результат деятельности или процессов, товар - это вещь, свободно отчуждаемая, переходящая от одного лица к другому по договору, способная удовлетворять потребность или нужды и предлагаемая рынку с целью привлечения внимания, приобретения, использования или потребления.
Услуга - это предпринимательская деятельность организации, направленная на удовлетворение потребностей потребителя.
Потребность - это надобность, нужда в чем-либо, требующая удовлетворения. Когда человек не в состоянии удовлетворить какую-то потребность, он или ее заменяет, или снижает уровень своих запросов. Понятие потребностей лежит в основе теорий мотиваций (Фрейда, Маслоу и др.), в том числе определяющих поведение потребителей на рынке. Потребности выливаются в конкретные желания, которые с учетом денежных возможностей трансформируются в спрос на рынке на конкретные продукты. При этом осуществляется обмен между производителем и потребителем, оформляемый в виде определенной сделки.
Характеристики - это описание, определение отличительных свойств, качеств какого-либо товара, работы, услуги. Различают качественные и количественные характеристики. Качественные характеристики - это, например, цвет материала, форма изделия. Количественные характеристики (параметры) используются для установления области и условий использования товара (размер одежды, мощность двигателя и пр.) и для оценки качества. Кроме того, каждый товар, работа, услуга обладают определенными показателями качества, т.е. количественными характеристиками одного или нескольких свойств товара, входящих в его качество. Показатель качества количественно характеризует способность работ, товаров, услуг восполнить и удовлетворить потребности потребителей при использовании данного товара, выполнении работ, оказании услуг. Показатели качества выражаются в разных единицах измерения, также могут быть безразмерными. При определении показателя качества того или иного товара следует различать наименование показателя и значение показателя.
Показатели могут служить величинами, характеризующими количество и природу нарушения требований технических заданий на разработку продукции, требований конструкторской, технологической и другой нормативно-технической документации на ее производство, а также требований эксплуатационной документации, регламентирующей условия ремонта, хранения и транспортирования продукции.
Понятие качества выражает специфику, своеобразие больших и малых групп товаров, работ, услуг. Установление стандартов качества товаров, работ, услуг является основой для реализации права потребителей на качественную продукцию, работы и услуги.
Задача
Гражданин Иванов обратился в юридическую консультацию за помощью: - Более 3 лет назад строительный кооператив поставил мне летний домик. Сейчас он находится в крайне плачевном состоянии, дерево раскрошилось, в стенах появились дыры. Эксперт установил, что дом был построен из сырого материала.
Ответьте на вопрос Иванова: Можно ли что-либо потребовать от этого кооператива? Возможен ли обмен товаров, даже при отсутствии недостатков? В каких случаях?
Решение:
В силу ст.756 Гражданского кодекса РФ предельный срок обнаружения дефектов по договорам строительного подряда составляет пять лет и возможность его уменьшения законом не предусмотрена. В данной ситуации недостатки в строительных работах выявлены в пределах пятилетнего срока, из этого следует что Иванов вправе потребовать устранения недостатков.
Согласно ст.29 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 02.07.2013)"О защите прав потребителей" потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать:
-безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги);
-соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги);
-безвозмездного изготовления другой вещи из однородного материала такого же качества или повторного выполнения работы. При этом потребитель обязан возвратить ранее переданную ему исполнителем вещь;
-возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами.
Удовлетворение требований потребителя о безвозмездном устранении недостатков, об изготовлении другой вещи или о повторном выполнении работы (оказании услуги) не освобождает исполнителя от ответственности в форме неустойки за нарушение срока окончания выполнения работы (оказания услуги).
Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки выполненной работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем. Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора.
(
Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.
Потребитель вправе обменять непродовольственный товар надлежащего качества на аналогичный товар у продавца, у которого этот товар был приобретен, если указанный товар не подошел по форме, габаритам, фасону, расцветке, размеру или комплектации (ст.25 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 02.07.2013)"О защите прав потребителей").
Потребитель имеет право на обмен непродовольственного товара надлежащего качества в течение четырнадцати дней, не считая дня его покупки.
Обмен непродовольственного товара надлежащего качества проводится, если указанный товар не был в употреблении, сохранены его товарный вид, потребительские свойства, пломбы, фабричные ярлыки, а также имеется товарный чек или кассовый чек либо иной подтверждающий оплату указанного товара документ. Отсутствие у потребителя товарного чека или кассового чека либо иного подтверждающего оплату товара документа не лишает его возможности ссылаться на свидетельские показания.
Список используемых источников
1.Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 02.07.2013)"О защите прав потребителей" // СПС КонсультантПлюс, 2014.
2.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 02.11.2013) // СПС КонсультантПлюс, 2014.
.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 28.12.2013) // СПС КонсультантПлюс, 2014.
4.Горбухов В.А. Коммерческое право. Конспект лекций. М.: Эксмо, 2007. - 192 с.
.Ивакин В.Н. Гражданское право. Особенная часть: конспект лекций. Ивакин В. Н.3-е изд., испр. и доп. - М.: 2009. - 223 с.
.Шевчук Д.А. Предпринимательское право. М.: ЭксмО, 2009. - 156 с.