Личное страхование в РФ

Министерство образования и науки Российской Федерации

Байкальский государственный университет экономики и права

Колледж бизнеса и Права

Экономическое отделение

Курсовая работа

По дисциплине: Основы страховой деятельности

На тему: «Личное страхование в РФ»

Выполнила: студентка группы БД-12-3

Матвеева С.К.

Проверила: к. э. н., доцент

Полищук И. В.

Иркутск, 2014 г.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

.        ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

.1      Понятие, виды и классификация личного страхования

.2      Личное страхование в РФ

.        АНАЛИЗ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В РФ

.1      Анализ осуществляемых операций по страхованию жизни в РФ

.        ПЕРСПЕКТИВЫ И РАЗВИТИЯ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В РФ

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ19

ВВЕДЕНИЕ

личный страхование жизнь договор

Страхование - это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

Страхование становится объективно необходимым элементом всего хозяйственного механизма. Сфера его применения значительно расширяется, охватывая все формы собственности, семейные отношения, привлекая широкий круг новых заинтересованных страхователей.

Личное страхование в нашей стране является основой всей системы страхования. С помощью страхования, осуществляется защита доходности семьи. Необходимость такого страхования связано с: наступлением смерти члена семьи; потерей здоровья, что приводит к снижению семейного дохода; стремление граждан иметь материальный достаток, для этого и используют личное страхование.

Статья 934. Договор личного страхования

1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик <#"786999.files/image001.gif">

Диаграмма 1 - Динамика показателей уровня собственного капитала страховщиков жизни на конец 2009-2012 гг.

Тенденции развития рынка страхования жизни в 2013 году в Российской Федерации.

В 2012 году российский страховой рынок показал самый заметный рост за последние несколько лет. Рынок страхования подвергся ряду преобразований, оказавших как положительное, так и отрицательное воздействие на развитие многих страховых компаний.

Главным событием 2012 года, оказавшим значительное влияние на российский страховой рынок, стало увеличение требований к минимальному размеру уставного капитала страховых компаний. С 1 января 2012 года размер уставного капитала для страховщиков, занимающихся исключительно медицинским страхованием, устанавливается в размере 30 млн. рублей. Минимальный размер уставного капитала для страховщиков, осуществляющих имущественное страхование или страхование от несчастных случаев и заболеваний составляет 120 млн. рублей, страхование жизни - 240 млн. рублей, перестрахование - 480 млн. рублей. При этом до принятия закона уставный капитал страховых компаний мог составлять 30 млн. рублей, независимо от перечня предоставляемых услуг. Таким образом, повышение капитализации для ряда страховщиков оказалось весьма существенным, почти в 4-16 раз. Для многих небольших игроков, не имеющих крупных акционеров или не входящих в финансово-промышленные группы, четырехкратное увеличение объема уставного капитала, которое необходимо было осуществить в относительно сжатые сроки, стало неразрешимой задачей и вынудило компании, не соответствующие требованиям регулятора, покинуть рынок. Уход этих компаний стимулировал дальнейшую консолидацию страхового рынка. Так за 2012 г. было отозвано 103 лицензии. В результате на страховом рынке осталось 555 страховых компаний.

Результаты 2012 года и I полугодия 2013 года на рынке страхования жизни позволяют положительно оценивать количественный прогноз по развитию страхования жизни, основанный на комплексной реализации мер, направленных на развитие страхования жизни в Российской Федерации. Прогноз выделяет основные показатели рынка страхования жизни, достигаемые за десятилетний период до 2022 года:

Увеличение премии по страхованию жизни в России до $200 премии на одного жителя;

Повышение отношения премий по страхованию жизни к ВВП до 1,5-2%;

Увеличение доли страхования жизни в общем объеме страхового рынка до 50%;

Наращивание общего объема активов по страхованию жизни до 1 трлн руб. или 2-3% от ВВП;

Расширение пользования населением услугами по страхованию жизни до 25% от общей численности россиян;

Консолидация рынка страхования жизни до 30 устойчивых и прибыльных компаний.

3.   ПЕРСПЕКТИВЫ И РАЗВИТИЯ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В РФ

На конец 2012 года активы страховщиков жизни в Российской Федерации оцениваются в 145 млрд рублей или 0,23% ВВП. Инвестиции достигли 85 млрд рублей или 0,13% ВВП. Собственные средства страховщиков жизни достигли 25 млрд рублей, а совокупная прибыль увеличилась до 6,5 млрд рублей.

В отчетном периоде страховщики жизни показывают высокие темпы прироста активов, инвестиций, страховых резервов и собственных средств.

На конец 2012 года резервы страховщиков жизни увеличились на 44%.

В их структуре 59,1% резервов приходится собственно на резервы по страхованию жизни, 25%- на резерв незаработанной премии и 15,9%- на резерв убытков.

В динамике на конец 2011-2012 гг. доля резервов по страхованию жизни не изменилась. Доля резерва незаработанной премии увеличилась с 18,2% до 25%, а доля резерва убытков, наоборот, снизилась с 22,6% до 15,9%.

Рис.1. Структура резервов страховщиков жизни на конец 2012 года

На конец 2012 года все виды собственных средств страховщиков жизни показали положительную динамику. Резерв по переоценке ИЦБ вырос на 700%, нераспределенная прибыль - на 163%. Более скромный прирост показали уставный капитал и добавочный капитал, которые, соответственно, увеличились на 7,7% и 2,5%.

Доля кредитного страхования в новом бизнесе в I полугодии 2012- 2013 гг. практически не изменилась и осталась на уровне 68-69%. Выросла доля инвестиционного страхования жизни с 7,5% до 13,5%, накопительного страхования жизни за счет физических лиц - с 5,1% до 8,1%, а также страхования от несчастных случаев за счет физических лиц - с 1,4% до 3,3%.

На рынке страхования жизни в I полугодии 2013 года в Российской Федерации могут быть выделены следующие тенденции:

.     Несмотря на замедление поступательного развития экономики России, рынок страхования жизни показывает высокие темпы прироста в 65,5% (годом ранее премии увеличились на 50%).

2.      Драйверами развития рынка страхования жизни в I полугодии 2013 года являются кредитное страхование и инвестиционное страхование жизни. На страхование заемщиков приходится 59% премий по страхованию жизни, на инвестиционное страхование жизни - 11,5%.

.        В портфелях страховщиков жизни наблюдается увеличение доли кредитного страхования, доли инвестиционного страхования жизни, доли рискового страхования жизни за счет физических лиц. Также можно отметить снижение долей накопительного страхования жизни за счет физических и юридических лиц, рискового страхования жизни за счет юридических лиц.

.        В то же время в структуре нового бизнеса по страхованию жизни наблюдается расширение доли инвестиционного страхования жизни при сохранении доли кредитного страхования жизни. В динамике отмечается резкое сокращение доли нового бизнеса за счет юридических лиц.

.        Практически три четверти рынка страхования жизни формируется через банковский канал продаж, доля которого в I полугодии 2013 года выросла с 66% до 71%. Доли агентского и офисного каналов продаж существенно сократились.

В I полугодии 2013 года новый бизнес страховщиков жизни составил 85,2% от всех собранных премий. Из них 77,8% приходится на единовременные взносы и 7,4% - на премии первого года по многолетним договорам. Премии второго и последующих годов по многолетним договорам личного страхования составляют 14,8% от всех собранных премий.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Личное страхование в разных странах является важным элементом социальной стабильности в обществе. Во-первых, страховые компании активно участвуют в пенсионных и социальных программах. Достаточно сказать, что во многих странах принят закон "Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве", в реализации которого принимают участие страховые компании. Во-вторых, страхование жизни является источником дополнительного дохода граждан и стимулируется государством.

Личное страхование представляет собой механизм защиты от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и других жизненных обстоятельств, требующих значительных финансовых средств, которые у конкретного человека могут отсутствовать.

Страхование жизни - подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.

Личное страхование в свою очередь подразделяется на 2 подотрасли - страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Как и по другим видам личного страхования, страхование жизни, его условие, тарифные ставки и страховые суммы определяются соглашением сторон в договоре страхования.

При заключении контракта по страхованию жизни и определении страховой суммы, необходимо помнить, что экономическая ценность человека как производителя дохода имеет тенденцию к уменьшению с течением некоторого времени. Каждый рассматриваемый год с получением дохода означает, что все меньше этого дохода будет получено в будущем, т.к. экономическая ценность человека - нереализованная трудоспособность, представленная врожденными способностями и приобретенной квалификацией.

Современный российский рынок страхования жизни находится лишь на этапе зарождения. Основными причинами такого его состояния являются низкий уровень платежеспособности населения, низкая страховая культура, недоверие к финансовым институтам, и к страховщикам в частности, недостаточный уровень капитализации российских страховых компаний, несовершенство законодательной базы, особенно в части налогового законодательства, ненадлежащий контроль за компаниями со стороны государства, недостаточно развитая инфраструктура страхового рынка и низкий уровень развития рынков вложений.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

.     Адамчук Н.Г. Экономические основы страхования жизни. Страховое дело № 9-2003, с. 26-38

2.      Архипов А. Обеспечение прав страхователей и застрахованных в системе личного страхования // Страховое дело. - 2008. - N 6. - С.48

.        Основы страховой деятельности: учебник под ред. Т.А. Федоровой - М.: БЕК, 2009г.

.        Страхование: Учебное пособие/ В.А. Сплетухов, Е.Ф.Дюжиков. - М.: ИНФРА - М, 2002. - 312 с.

.        Страхование: Учебник для вузов / В.В. Шахов. - М.: ЮНИТИ, 2003. - 311 с.

.        Страхование: Учебник/ под ред. Т.А. Федоровой. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Экономистъ, 2006. - 875 с.

.        Основы страховой деятельности: учебник под ред. Т.А. Федоровой - М.: БЕК, 2009г.

8.      <http://aszh.ru/wp-content/uploads/Annual_report_ASZ_2013.pdf>

.        <http://ru.wikipedia.org/wiki/Страхование_жизни>

.        <http://www.grandars.ru/>