Договор страхования

Договор страхования

Контрольная работа

Договор страхования

. ПОНЯТИЕ, ФОРМА И ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

Договор страхования является основным юридическим документом, регламентирующим отношения сторон, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в установленный срок. Именно договор составляет главную правовую форму страхового отношения. Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон.

Правовые характеристики договора страхования те же, что и у страхового правоотношения.

Договор страхования является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик производит страховую выплату при наступлении страхового случая. Он остаётся таковым и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку был заключён в расчёте на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

Так как страховой случай, предусмотренный договором страхования, может и не наступить, то обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает только при наступлении страхового случая. Отсюда следует, что договор страхования является условным договором, т.е. права и обязанности сторон возникают при наступлении определённого условия - страхового случая.

Специальной характеристикой является то, что договор страхования преимущественно реальный договор, так как вступает в силу только после уплаты страхователем страхового взноса полностью или частично. Законом допускается заключение консенсуальных договоров страхования например, в обязательном страховании, когда страхователь какой-либо государственный орган и неоплата им страховой премии не влечет отрицательных последствий для застрахованного лица. Такой договор начинает действовать с момента согласования в нём всех существенных условий, однако об этом должно быть прямо сказано в договоре, в противном случае он будет считаться реальным договором.

Взаимный характер договора страхования очевиден, так как стороны принимают на себя взаимные обязательства, без выполнения которых, договор страхования не может быть исполнен.

Наконец, договор страхования, как уже неоднократно говорилось, является алеаторным (рисковым) договором.

Элементами договора страхования являются стороны, предмет, форма и содержание. Стороны договора страхования достаточно подробно характеризовались в предыдущей главе, форма и содержание будут рассмотрены ниже. Здесь же необходимо подробнее остановиться на предмете договора страхования.

Легального определения предмета договора страхования, как уже говорилось, в законе нет. В ГК и Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» говориться об объекте страхования (ст.942 ГК и ст.4 Закона), который определяется как имущественный интерес или имущество страхователя. Следует согласиться с мнением авторов, которые не делают существенных различий между этими понятиями, а предметом договора страхования считают особого рода услугу по страхованию этих объектов, которую страховщик оказывает страхователю. Эта услуга воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы. Фактически, в отличие от ГК, такого различия не делается м в ст.4 Закона.

Казалось бы, что услуги, оказываемые по договору страхования, могут подчиняться правилам главы 39 ГК, которой регулируются оказание возмездных услуг. Но, всё дело в том, что страховые услуги, это услуги особого рода и которые не подпадают ни под одно из видов обязательств по оказанию услуг, предусмотренных этой главой. Поэтому вполне естественно, что законодатель установил обособленное правовое регулирование страховых услуг.

Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок, предусмотренных гражданским законодательством. Статья 940 ГК устанавливает для договора страхования письменную форму. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК).

Договор страхования может быть заключён путём составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю, на основании его письменного заявления, страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В этом случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика документов.

. СОДЕРЖАНИЕ И ВИДЫ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о существенных условиях, которые и составляют содержание договора страхования. Статья 942 ГК, названная законодателем «Существенные условия договора страхования», чётко определяет необходимый минимум этих условий.

При имущественном страховании между страхователем и страховщиком должно быть согласованы следующие существенные условия:

1. об определённом имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2. о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай);
3. о размере страховой суммы;
4. о сроке действия договора;

При личном страховании существенными условиями договора страхования являются:

1. застрахованное лицо;
2. характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай);
3. размер страховой суммы;
4. срок действия договора;

На первый взгляд, почти все существенные условия договоров личного и имущественного страхования совпадают, однако, это только кажущееся совпадения. При рассмотрении различных видов договоров страхования, эти различия (об определении размеров страховой суммы, наступлении страхового случая, сроках действия договоров) будут выявлены со всей очевидностью.

В случаях, когда договор страхования заключается путём вручения страхового полиса, последний помимо оговорённых выше условий должен содержать также условие о порядке изменения и прекращения договора.

Договор страхования может содержать и иные условия, которые стороны определят как существенные.

Некоторые авторы считают, что отсутствие одного из существенных условий не должно служить основанием для признания договора недействительным, если ни одна из сторон на это не ссылается. Если стороны в процессе заключения договора не пришли к единому мнению, по какому либо существенному условию, они вправе заключить дополнительное соглашение (аддендум). Подписанный ими аддендум становится неотъемлемой частью основного договора. Данное утверждение возможно и приемлемо для тех существенных условий, которые договаривающиеся стороны признают таковыми и сочтут необходимым включить в договор. Требования же ст. 942 ГК, о существенных условиях договора страхования, носят императивный характер. Поэтому несогласованность указанных в нём существенных условий позволяет считать договор страхования незаключённым.

Страховой риск является качественной характеристикой договора страхования и позволяет разграничить их между собой, В зависимости от того, какой риск страхуется, различают пять основных видов договоров страхования:

1. договоры личного страхования;
2. договоры имущественного страхования:
3. договоры страхования гражданской ответственности:
4. договоры страхования финансовых и предпринимательских рисков;
5. договоры обязательного страхования.

Каждый из этих видов, регулируется отдельными правилами и включает в себя множество различных подвидов. Например, личное страхование включает в себя страхование жизни, пожизненное страхование, страхование от несчастных случаев, страхование детей, страхование к бракосочетанию и др. Имущественное страхование - страхование по генеральному полису, страхование домашнего имущества, страхование строений, животных, транспортных средств и т.д. Обязательное страхование насчитывает более 30 видов в России, а на Западе их гораздо больше.

Порядок заключения, содержание и субъектный состав договоров в большинстве своем определяется правилами данного вида страхования разработанными страховщиком, поэтому более подробная характеристика отдельных видов договоров страхования дается в особенной части учебного пособия.

3. ДОГОВОРЫ СОСТРАХОВАНИЯ И ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ

Сотрахование - это договор, в котором объект страхования застрахован совместно несколькими страховщиками. Ранее ст.12 Закона и ст. 953 ГК по разному определяли содержание договора сострахования. Закон требовал, чтобы в договоре сострахования были четко разграничены права и обязанности каждого страховщика. На практике это положение создавало определенные трудности для страхователя при получении страховой суммы (необходимость обращения к каждому страховщику за выплатой его доли и т.д.). Кроме того, если обязанности страховщиков не будут определены с достаточной точностью договор сострахования вообще может быть признан недействительным. Очевидно, поэтому ст. 953 ГК устанавливает иную норму, если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого страховщика, то закон возлагает на них обязанность нести солидарную ответственность по обязательству. В современной редакции закона эти протворечия между законом и ГК устранены.

По своей правовой природе договор сострахования является типичным договором с множественностью лиц в обязательстве. Потребность в состраховании может возникнуть и страхователя, при страховании крупных имущественных рисков, и у страховщика, при недостаточности страховых резервов. В этих случаях оно даёт значительные преимущества при принятии на страхование крупных рисков. Однако этот способ не удобен при страховании средних и мелких рисков из-за больших расходов по обслуживанию таких договоров. Немаловажное значение, в этом плане, имеет и конкурентная борьба между страховыми компаниями. Кроме того, даже при страховании крупных рисков у страхователя возникают неудобства из-за необходимости контактировать сразу с несколькими страховщиками, а некоторые из страховщиков участие в договоре сострахования может обнаружить их неспособность самостоятельно страховать крупные риски, что отражается на их деловой репутации.

Поэтому более удобным видом снижения риска страховщика является перестрахование.

Правовое регулирование перестрахования основывается на ст.13 Закона и ст. 967 ГК. Перестрахованием - является страхование одним страхователем (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). Перестрахование является «вторичным» страхованием, суть которого состоит в том, что сам страховщик страхует определённые риски у другого страховщика. Перестрахование зависимо, производно от страхования, поэтому к нему применяются правила, предусмотренные в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом престрахователь остается ответственным по основному договору страхования пред страхователем в полном объеме. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

Учитывая реальные обстоятельства страхования (конкурентная борьба между множеством появившихся на страховом рынке новыми страхователями, небольшой размер собственных страховых фондов и т.д.), нужно признать, что перестрахование является почти идеальным способом возмещения убытков посредством перераспределения страховых фондов. Страховая компания, передавая одному или нескольким страховщикам ту часть риска, которая превышает его финансовые возможности, добивается сбалансированности своего страхового портфеля. Это означает, что страховая компания может заключить максимально возможное количество договоров страхования с приемлемой для него ответственностью по каждому страховому риску.

С точки зрения страхователя, перестрахование даёт дополнительные гарантии надёжности возмещения ущерба при наступлении страхового случая, обеспечивая тем самым хорошее обслуживание, а это влияет на решение о возобновлении договора страхования и на заключение договоров по другим видам страхования.

Поскольку перестрахование является своеобразной формой страхования, постольку в нём руководствуются теми же принципами: наличие страхового интереса, возмещение убытков, наивысшая добросовестность. Как и в страховании, где страхуется конкретный интерес страхователя, перестраховывать можно только реально существующий интерес страховщика. Страховщик, принимая на себя риск, берёт на себя и определённую ответственность, а значит, имеет определённый страховой интерес, который и подлежит перестрахованию. В противном случае перестрахователь будет возлагать на перестраховщика несуществующие или преувеличенные риски. Только установленные в основном договоре гарантии могут быть разделены перестрахователем с перестраховщиком.

Вместе с тем, правовое регулирование перестрахования имеет свои особенности и историю. В Законе «О страховании» на страховщика напрямую возлагалась обязанность перестраховывать обязательства в объёмах, превышающих возможности их исполнения за счёт собственных средств и страховых резервов (ст.27, п.2). В первоначальной редакцииЗакона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст.13) и главе 48 ГК (ст.967, ч.1), данная норма претерпела изменения и носит диспозитивный характер. Теперь страховщик может застраховать риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя по договору страхования, у перестрахователя полностью или частично по заключённому с ним договору. Если учесть, что ГК это долгосрочный нормативный акт, то это положение вполне приемлемо. Однако в настоящее время, когда существующие экономические отношения ещё далеки от тех, на которые рассчитан ГК, данная норма не способствует повышению гарантий надёжности многих страховых компаний, особенно с небольшим страховым фондом, для страхователя. Современная редакция Закона запрещает перестрахование договоров страхования жизни в части дожития до определенного возраста или наступления иного события. Страховщикам занимающимся страхованием жизни запрещается перестраховывать имущественные риски. Все эти меры направлены на повышение надежности и гарантий страхователя или застрахованного лица при страховании жизни.

Особенностью правового регулирования договоров перестрахования является то, что при перестраховании, ответственным за выплату страхового возмещения или страховой суммы перед страхователем, по основному договору, является первоначальный страховщик. Отсюда следует, что страхователь не имеет права требования, по страховой выплате, непосредственно к перестраховщику. Допущение законом последовательного заключения двух или нескольких договоров перестрахования, означает, что перестраховщик также может перестраховать свои риски у другого перестраховщика. В страховой практике сложилось специальное обозначение перечня принятых на страхование и подлежащих перестрахованию рисков - бордеро (ведомость, реестр, опись).

В связи с тем, что в страховании первоначального риска участвует фактически два страховщика, первоначальный страховщик и перестраховщик, естественно возникает вопрос о мере ответственности каждого из них, при наступлении страхового случая. В этой связи, надо отметить, что существует три вида передачи страховых рисков при перестраховании: факультативный, облигаторный и факультативно-облигаторный.

При факультативном перестраховании перестраховщику передаются только определённые риски с наиболее полной информацией о них. В данном случае взаимные обязательства сторон возникают лишь после заключения договора перестрахования какого-либо конкретного риска. Каждый страховой риск передаётся отдельно, по отдельному договору и стороны свободны в своём волеизъявлении.

При облигаторном перестраховании страховщик передает перестрахователю в обязательном порядке, на основании договора, все или определённую часть рисков свыше какой - либо определённой суммы, а перестраховщик должен принять эту часть риска на перестрахование. Особенно часто такое перестрахование применяется головными компаниями в отношении дочерних компаний, при этом устанавливается определённый предел ответственности для дочерней компании.

В настоящее время широкое применение находят смешанные, факультативно - облигаторные договоры. При наступлении страхового случая, перестрахователь несёт ответственность на условиях определённых в договоре, а выбор рисков, которые передаются на перестрахование остается за страховщиком.

Пропорциональная система включает в себя три основных вида договоров перестрахования: квотные перестраховочные договоры, эксцедентные договоры и квотно-эксцедентные договоры.

По квотным договорам цедент обязуется передать перестраховщику, а перестраховщик обязуется принять долю в рисках определённого вида в конкретной фиксированной сумме - квоте. Соответственно перераспределятся и доля страховой выплаты. Например: страховщик определяют долю собственного удержания в размере 40% и передаёт страховщику 60% риска. В этом случае, при наступлении страхового случая, страховщик несёт затраты по выплате 40 % страховой суммы или возмещения и 60% этих выплат падает на долю перестраховщика.

В эксцедентном договоре определяется уровень собственного удержания страховщика и перестраховщик участвует в страховой выплате только при превышении этого порога. Например: уровень собственного удержания страховщика определяется в размере 500 тысяч рублей, а перестраховщик участвует в страховых выплатах превышающих этот размер.

Смешанные, квотно-эксцедентные договора применяются не так часто и представляют собой сочетание квотного и эксцедентного перестрахования. Может устанавливаться эксцедент в зависимости от определённой доли (квоты) от собственного удержания, свыше уровня удержания применяется эксцедент, который фиксируется в абсолютном выражении.

Непропорциональная система включает в себя два вида договора: договор эксцедента убытка и договор эксцедента убыточности.

В договоре эксцедента убытка перестраховщик обеспечивает покрытие той части убытка, которая превышает установленную сумму собственного участия перестрахователя (франшизу), но ниже суммы предельной ответственности перестраховщика (лимита перестраховочного покрытия).

В договоре эксцедента убыточности предусматривается, что убыточность до определенного предела будет покрываться исключительно самим перестрахователем, а все превышение лимита убыточности - перестраховщиком.

Перестрахование является достаточно прибыльным бизнесом, поэтому первоначальный страховщик имеет право на оговорённую договором часть прибыли перестраховщика - тантьему. Перестраховщику выгодно применять тантьему, с тем, чтобы привлечь как можно больше страховщиков и повысить уровень участия каждого из них в перестраховании.

Существуют определённые условия, которые наиболее часто включаются в договора перестрахования в качестве существенных условий договора:

1. предмет и общие положения договора;
2. территориальная оговорка (местоположение перестраховываемого риска);
3. точное определение начала и окончания ответственности перестраховщика;
4. оговорка об исключениях из покрытия (форс-мажор);
5. условия ответственности перестраховщика;
6. оговорка об оригинальных условиях (перестраховщик подчиняется условиям указанным в страховом полисе);
7. условие для перестраховщика следовать судьбе перестрахователя;
8. бордеро (перечень рисков, сроки и порядок отчётности перестрахователя);
9. оговорка об ошибках и упущениях;
10. комиссия и тантьема;
11. право страховщика самостоятельно регулировать убытки;
12. оговорки о зачёте при взаимных расчётах;
13. порядок прекращения договора и арбитраж.

Стороны по своему усмотрению могут включить в договор перестрахования и другие условия, которые они посчитают существенными.

квотный перестраховочный договор эксцедентный

Литература

1. Социальное обеспечение и страхование в СССР; М.: Юридическая литература, 2010. - 712 c.

. Баедорф, П.; Дорш, Г.В. и др. Справочник по страхованию в промышленности; М.: Юнити, 2011. - 336 c.

. Баедорф, П.; Дорш, Г.В. и др. Справочник по страхованию в промышленности; М.: Юнити, 2013. - 336 c.

. Короткова, З.А.; Наумов, В.И. Социальное страхование и пенсионное обеспечение работников сельского хозяйства; М.: Колос, 2013. - 238 c.

. Мак, Томас Математика рискового страхования; Олимп Бизнес, 2012.411 c.

. Рейвн, П.; Эверт, Р.; Айкхорн, С. Современная ботаника; М.: Мир, 2010. - 686 c.

. Соловьев, А.К. Актуарное прогнозирование развития пенсионных систем; М.: Современная экономика и право, 2013. - 240 c.

. Шахмаметьев, А.А. Перемещение через таможенную границу товаров физическими лицами для личного пользования; ТЕИС, 2012. - 272 c.

. ред. Рейтман, Л.И. Страховое дело: Учебник; М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2010. - 524 c.