Современные виды кредита (на примере ОАО 'Сбербанк России')

Министерство образования и науки РФ

ФГБОУ ВПО «Ульяновский государственный университет»

Институт открытого образования

Современный открытый колледж «СОКОЛ»

Дипломная работа

Тема: Современные виды кредита (на примере ОАО «Сбербанк России»)

Выполнил студент

Берхеева Дина Султанбиковна

Специальность 080110.51 «Банковское дело»

Научный руководитель: ассистент

Ю.Ю. Казакова

РАБОТА ДОПУСКАЕТСЯ К ЗАЩИТЕ

Директор колледжа «Сокол» к.э.н.

_____________Е.В. Муравьева

Ульяновск

Оглавление

Введение

Глава 1. Теоретические аспекты кредитования в коммерческих банках на современном этапе.

1.1 Понятие, сущность и функции кредита

1.2    Основные виды кредитов.

.3      Особенности современных видов кредита

Глава 2. Анализ современных видов кредита ОАО «Сбербанк России»

.1 Характеристика основных видов кредита ОАО «Сбербанк России».

.2 Анализ динамики и структуры выданных кредитов ОАО «Сбербанк России» за 2012-2013 гг.

.3 Мероприятия по развитию современных видов кредита в ОАО «Сбербанк России».

Заключение

Список используемых источников

Введение

Кредит является обязательным элементом коммерческого хозяйства, который оказывает прямое воздействие на процессы увеличенного воспроизводства на всех его фазах - потребления, обмена, распределения, производства. Кредит занимает важное место в решении проблемы реализации услуг на рынке и товаров. Большой рост жилищно-ипотечного и потребительского кредитования населения в существенной мере приумножил рынок покупательских товаров длительного пользования, и сыграл заметную роль в быстром развитии подходящих отраслей строительства и промышленности. Главную роль в управлении банком и банковскими услугами играют программы кредитования. Они позволяют банку создавать существенную часть своих доходов, содействуют диверсификации клиентской базы, это восполняет кредитный риск. За последние годы повышается конкуренция на рынке отдельного кредитования, это принуждает банки всегда анализировать кредитные продукты конкурентов и собственные кредитные продукты, внедрять и разрабатывать новые варианты продуктов, улучшать условия существующих.

Значение банковской системы для развития экономики трудно переоценить, поскольку банки играют важную роль в обеспечении денежного оборота, в перемещении капиталов, в предоставлении возможностей промышленным предприятиям, организациям, правительству, населению для развития. Одним из основных направлений деятельности коммерческих банков является осуществление реализации различных целей клиентов за счет кредитного финансирования. Кредитование как одна из активных операций приносит значительную часть прибыли коммерческим банкам, следовательно, банк реализует и свои собственные интересы.

Кредит как общественное отношение отражает ход исторического развития экономического процесса, в свою очередь, показывая влияние на постоянно изменяющиеся условия экономической жизни общества. Результатом происходящих изменений нередко становится рождение новых видов и форм кредита. Это способствует не только развитию теоретического аппарата, но и повышает практическую значимость категории кредита в современной системе экономических знаний. Перечисленные выше доводы говорят о необходимости изучения и актуальности выбранной темы работы.

Наряду с развитием сущностных основ и понятийного аппарата кредита как такового повседневная практика предъявляет к экономической теории более высокие требования. К их числу относится устранение теоретических пробелов отдельных видов и форм кредита, поскольку изначально обоснование теоретических положений способствует более широкому осмыслению проблем, возникающих в ходе осуществления практической деятельности. В последнее время в литературе нередко отмечаются недостатки приведенных трактовок кредита. Основным в их ряду выделяют акцент на форму, а не на сущность экономических отношений по поводу кредита. Помимо этого категория «форма движения» сама является достаточно сложной и нуждается в дополнительном разъяснении. В целом анализ существующих в экономической литературе трактовок кредита указывает на недостаточность теоретической базы по вопросу кредитования и вызывает необходимость ее детализации. Перед экономической теорией в этой связи возникают новые проблемы, разрешение которых сопряжено с определением понятия кредита через выявление его сущностных основ. Определение сущности кредита предполагает раскрытие ряда его характеристик, к числу которых относятся принципы кредитования, особенности взаимоотношений кредитора и заемщика, а также механизм движения кредитных ресурсов или ссуженной стоимости.

Актуальность темы и ее теоретическая и практическая значимость обусловили выбор направления исследования, цели и задачи работы.

В связи с тем, что подъем российского производства в значительной мере связан с реализацией потенциала кредитных отношений, а практика подтверждает, что подавляющая часть кредитов предоставляется кредитными организациями, выбор темы выпускной работы выпал на изучение современных форм и видов кредитов, используемых банками.

Объектом дипломного исследования является ОАО «Сбербанк России». Предметом дипломного исследования выступают современные виды кредитов.

Цель данной дипломной работы - изучение и анализ современных видов кредита, а также выявление перспектив развития кредитования в коммерческих банках.

Для выполнения этой цели в работе поставлены следующие задачи:

·    дать определение кредита как экономической категории;

·        раскрыть сущность, функции и принципы кредитования;

·        описать существующие формы и виды банковских кредитов;

·        охарактеризовать современные виды кредитов;

·        рассмотреть современные виды кредитов ОАО «Сбербанк России»;

·    провести анализ динамики и структуры выданных кредитов ОАО «Сбербанк России»;

·        разработать мероприятия по развитию современных видов кредита.

Дипломная работа имеет следующую структуру: введение, две главы, заключение, список используемых источников. Первая глава посвящена теоретическим аспектам кредитования в коммерческих банках на современном этапе. Во второй главе проводится анализ современных видов кредита ОАО «Сбербанк России».

Глава 1. Теоретические аспекты кредитования в коммерческих банках на современном этапе

1.1 Понятие, сущность и функции кредита

Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого во временное пользование на условиях возвратности и платности. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи аккумулируются свободные денежные ресурсы предприятий, населения и государства, превращаясь в ссудный капитал, который предоставляется во временное пользование.

Кредит - это денежное отношение, возникающее между кредитором и заемщиком по поводу движения ссуженной стоимости на условиях платности, срочности и возвратности.

Кредит - это финансовая сделка, заключающаяся в передаче кредитором заемщику денежных средств либо иных материальных ценностей на определенное время, с последующей выплатой заемщиком кредитору процента за пользование ссудой.

Кредит - это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности.

Кредит необходим для поддерживания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров. Он разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме, а также позволяет преодолевать ограниченность собственного капитала экономических субъектов.

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорости обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий.

Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование истоков капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно - технического прогресса.

Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, представляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Причины для появления и развития кредита можно разбить на 2 группы: общие и сᴨецифические:

К общеэкономическим причинам относятся:

наличие товарно-денежных отношений;

товарное производство.

К сᴨецифическим:

временное высвобождение денежных средств у одних экономических субъектов;

- временная потребность в денежных средствах у других экономических субъектов. Данные временные условия для возникновения кредитных отношений являются результатом колебаний в процессе кругооборота основных фондов, обусловленные несоответствием между потребностью в крупных единовременных затратах на обновление производственных фондов и постеᴨенным характером восстановления их стоимости в процессе реализации товаров.

Условия возникновения кредитных отношений:

Кредит - заимствование чужой собственности. Это обуславливает необходимость материальной ответственности участников кредитной сделки по взятым на себя обязательства. Материальная ответственность имеет юридическую и экономическую стороны.

Юридическая сторона характеризует правомочность лиц сделки вступать в кредитные взаимоотношения. Экономическая сторона подтверждается наличием у заемщика в собственности активов и их способностью приносить доход, достаточный для развития производства и возмещения кредита.

Совпадение экономических интересов заемщика и кредитора. Такое возможно при наличии свободных денежных средств у кредитора и их нехватка у заемщика, При этом для возникновения кредитной сделки решающее значение имеет согласование суммы, срока, обесᴨȇчения и платы за предоставление денежных ресурсов во временное пользование.

Субъекты кредитных отношений:

Кредитор - субъект, предоставляющий стоимость во временное пользование. Источником средств для выдачи кредита могут собственные или заемные средства. Широкое развитие кредита привело к сосредоточению кредиторских функций у сᴨециализированных финансовых институтов - банков. Целью предоставления кредита, как правило, является получение прибыли в виде ссудного процента, В связи с этим кредитор заинтересован в эффективном использовании ссужаемой стоимости. Кредит предполагает производительное использование, что является гарантией возврата кредита

Заемщик - субъект, получающий ссуду. Желание получить кредит должно быть подтверждено экономическими и юридическими гарантиями возврата ссуды по истечении ее срока. Обязанность заемщика возвратить кредит вытекает из того, что заемщик не становиться собственником ссужаемой стоимости, а лишь реализует в отношении ее права временного пользования.

Объектом кредита выступает ссужаемая стоимость.

Кредит выполняет следующие четыре основные функции:

) распределительную;

) эмиссионную;

) контрольную;

) стимулирующую.

Распределительная функция кредита заключается в распределении на возвратной основе денежных средств. Она проявляется при мобилизации средств, а также при их размещении. Конкретно эта функция проявляется в процессе временного предоставления средств предприятиям и организациям для удовлетворения их потребностей в денежных ресурсах. Предприятия, таким образом, обеспечиваются необходимым оборотным капиталом и ресурсами для инвестиций.

Содержание эмиссионной функции заключается в создании кредитных средств обращения и замещения наличных денег. Она проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, т.е. в оборот наряду с деньгами в наличной форме также деньги в безналичной форме. Действие данной функции проявляется и тогда, когда на основе замещения наличных денег происходят безналичные расчеты.

Содержание контрольной функции состоит в осуществлении контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов. Действие этой функции проявляется в том, что в хозяйстве, получившем кредит, осуществляется всесторонний контроль рублем. Именно на базе кредитных отношений строиться наблюдение за деятельностью заемщиков и кредиторов, оценивается кредитоспособностью и платежеспособностью предприятий. Ведь любой кредитор - банк или предприниматель - через ссуду своими методами контролирует состояние заемщика, стремясь обеспечить своевременный возврат ссуды, предотвратить несвоевременный возврат долга.

Стимулирующая функция. Кредит оказывает стимулирующее воздействие на производство и обращение, способствует расширенному воспроизводству на макро - и микро уровнях экономики, а также более экономному использованию ресурсов.

Кредит обязывает заемщика средств осуществлять хозяйственную деятельность так, чтобы улучшить свои экономические показатели, обеспечить получение доходов и прибыли, достаточных для его погашения, уплаты процентов по нему и подтверждения своей кредитоспособности.

На микро уровне коммерческие банки, предоставляя кредиты, могут выдвигать конкретные требования в виде условий кредитного договора, предусматривающие улучшение отдельных аспектов деятельности заемщиков, что также является стимулирующим фактором.

На макро уровне государство, осуществляя кредитную экспансию либо рестрикцию, оказывает определенные стимулирующие воздействия на деловую активность в стране и происходящие экономические процессы.

В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие функции:

· аккумуляция временно свободных денежных средств;

· перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата;

· создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций;

· регулирование объема совокупного денежного оборота.

Современная рыночная экономика немыслима без понятия кредита. Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как большие, так и малые предприятия, как государства, правительства, так и отдельные граждане. Необходимость системы кредитования обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают в роли источника кредита, на других возникает потребность в них. Достижению эффективных результатов применения кредита способствует последовательное осуществление государственной денежно-кредитной политики.

1.2 Основные виды кредитов

Вид кредита - это более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам, используется для классификации кредитов. Единых мировых форматов при их классификации не существует. В каждой стране кредит имеет свои особенности. В России кредиты классифицируются, например, в зависимости:

от стадий воспроизводства, обслуживаемых кредитом;

отраслевой направленности;

объектов кредитования;

его обеспеченности;

срочности кредитования;

платности.

Кредит, как отмечалось ранее, представляет собой категорию обмена. При продаже своего продукта, покупке сырья, оборудования и прочих товаров, необходимых для продолжения деятельности, товаропроизводители испытывают значительную потребность в дополнительных платежных средствах. Являясь важным инструментом платежа, кредит применяется для удовлетворения разнообразных потребностей заемщика. Эти потребности зарождаются не только при обмене, когда разрыв в платежном обороте проявляется в наибольшей степени, но и на других стадиях воспроизводства. Хозяйственные организации, производящие продукт, расходуют полученные ссуды для приобретения средств производства, удовлетворения потребностей по расчетам по заработной плате с работниками, бюджетными организациями. Население получает кредит для удовлетворения своих потребительских нужд. Выступая категорией обмана, кредит используется для удовлетворения потребностей производства, распределения и потребления валового продукта.

Кредит подразделяется на виды и в зависимости от отраслевой направленности. Когда кредит обслуживает потребности промышленных предприятий, то это промышленный кредит. Бывает также сельскохозяйственный, торговый кредит. Отраслевая направленность кредита часто отражается в государственной статистике ряда стран (выделяются кредиты промышленности, торговле, сельскому хозяйству и т.д.). По отраслям разделяют кредиты и отдельные коммерческие банки.

Классификация кредита обусловлена также объектами кредитования. Объект выражает то, что противостоит кредиту. Чаще всего кредит используется для приобретения различных товаров (в промышленности - сырье, основные и вспомогательные материалы, топливо, тара и т.п., в торговле - товары разнообразного ассортимента, у населения - товары длительного пользования); в этом случае кредиту противостоят различные товарно-материальные ценности. В ряде случаев ссуда выдается для осуществления производительных затрат. Например, в сельском хозяйстве кредит в большей части направляется на затраты по растениеводству и животноводству, в промышленности - на сезонные затраты (ремонт, подготовку к новому сезону производства сельскохозяйственных продуктов и др.).

Объект кредитования может иметь материально-вещественную форму и не иметь таковой. Заемщик берет ссуду необязательно для накопления необходимых ему материальных ценностей. Поэтому кредиту необязательно будут противостоять конкретные материалы. Ссуду довольно часто берут под разрыв в платежном обороте, когда у предприятия временно нет свободных денежных средств, но возникают обязательства по разнообразным платежам. Это могут быть, например, потребности, связанные с необходимостью платежей по выплате заработной платы персоналу предприятия, различных налогов в федеральный или местный бюджет, по взносам на страхование имущества. В этом случае кредит покрывает недостаток денежных средств или разрыв в платежном обороте.

Классификация кредита по видам зависит и от его обеспеченности. Обычно обеспеченность различают по характеру, степени (полноте) и формам. По характеру обеспеченности выделяют ссуды, имеющие прямое и косвенное обеспечение. Прямое обеспечение содержат, например, ссуды, выданные под конкретный материальный объект, на покупку конкретных видов товарно-материальных ценностей. Косвенное обеспечение могут иметь, например, ссуды, выданные на покрытие разрыва в платежном обороте. Хотя ссуда и выдается на покрытие платежных обязательств заемщика, прямой оплаты товарно-материальных ценностей, которые прямо противостояли бы кредиту, может не быть, однако проявляется косвенное материальное обеспечение в форме товарных запасов, созданных за счет собственных денежных источников.

По степени обеспеченности можно выделить кредиты с полным (достаточным), неполным (недостаточным) обеспечением и без обеспечения. Полное обеспечение имеется в том случае, если размер обеспечения равен или выше размера предоставляемого кредита. Неполное обеспечение возникает тогда, когда его стоимость меньше размера кредита. Кредит может и не иметь обеспечения. Такой кредит называют бланковым. Чаще всего он предоставляется при наличии достаточного доверия банка к заемщику, уверенности банка в возврате средств, предоставляемых заемщику во временное пользование.

Обеспечение кредита можно рассматривать не только с позиции противостояния ему определенной массы стоимостей, ликвидных товарно-материальных запасов, но и с точки определенных внешних гарантий. Помимо обычного залога товарно-материальных ценностей, имущества, принадлежащего заемщику, в группу обеспечения возврата кредита входят различного рода гарантии, поручительства третьих лиц, страхование и др.

Классифицируется кредит и в зависимости от срочности кредитования.

Выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды.

Краткосрочные ссуды обслуживают текущие потребности заемщика, связанные с движением оборотного капитала. Краткосрочными ссудами считают такие ссуды, срок возврата которых по международным стандартам не выходит за пределы одного года. Однако на практике срок может быть неодинаков. Это определяется экономическими условиями, степенью инфляции. Так, в России в 90-х годах XX века в силу значительных инфляционных процессов к краткосрочным ссудам зачастую относили ссуды со сроком от трех до шести месяцев.

Среднесрочные и долгосрочные кредиты обслуживают долговременные потребности, обусловленные необходимостью модернизации производства, осуществления капитальных затрат по расширению производства.

Устоявшегося стандартного срока как критерия отнесения кредита к разряду среднесрочных или долгосрочных ссуд пока нет. В США, например, среднесрочными ссудами являются такие ссуды, срок погашения которых не выходит за пределы восьми лет, в Германии - до шести лет. Нет единообразия и в размере срока по долгосрочным ссудам.

В России к среднесрочным ссудам относили ссуды со сроком погашения от шести до двенадцати месяцев, к долгосрочным - кредиты, срок возврата которых выходил за пределы года. Деление кредитов по длительности их функционирования в хозяйстве заемщика было оправданным, ибо в условиях обесценения денег даже кратковременное их пребывание в хозяйстве заемщика могло привести к потере сохранности капитала. Сильная инфляция трансформировала представление о сроке кредитования, изменила критерии срочности кредитования заемщиков.

Кредит можно классифицировать по видам и в зависимости от платности за его использование. Выделяют платный и бесплатный, дорогой и дешевый кредиты. За основу такого деления берется размер процентной ставки, установленной за пользование ссудой.

В современном хозяйстве кредит функционирует как капитал. Кредитор передает ссуженную стоимость не как сумму денег, а как самовозрастающую стоимость, которая возвращается ему с приращением в виде ссудного процента. Заемщик же полученные средства должен использовать таким образом, чтобы с их помощью можно было не только обеспечить непрерывность производства, но и создать новую стоимость, достаточную, чтобы рассчитаться с кредитом - возвратить ему первоначально авансированную сумму и уплатить ссудный процент. Именно поэтому кредит как стоимостная категория носит платный характер.

Тем не менее, как в древней, так и в современной истории существует и бесплатный кредит в очень ограниченных размерах. Чаще всего в современном хозяйстве он применяется при кредитовании инсайдеров (акционеров банка), при личном (дружеском) кредитовании и др.

При товарном кредите (в форме векселей) отсрочка платежа не сопровождается взысканием процента. Вместе с тем, хотя здесь плата за кредит прямо и не проявляет себя, косвенно процент входит в цену того продукта, по которому была произведена отсрочка его уплаты.

В рамках платности за кредит применяются понятия дорогого и дешевого кредитов.

Понятие дорогого кредита связано с взысканием процентной ставки, размер которой выше ее рыночного уровня. Как правило, такая ставка установлена по кредитам, имеющим повышенный риск невозврата (из-за низкого класса кредитоспособности заемщика, сомнительного обеспечения и пр.). Другие кредиты (с повышенной процентной ставкой) применяются так же, как своеобразная санкция за несвоевременный возврат ссуды, а также за нарушения, противоречащие кредитному договору с клиентом.

Чаще всего размер платы кредитор дифференцирует в зависимости от срока кредита, качества обеспечения, платежеспособности заемщика. Платность меняется с учетом экономического цикла: подъема, депрессии или экономического кризиса.

Дорогой и дешевый кредиты - понятия относительные. Например, для западной практики процентные ставки российских банков в условиях экономического кризиса и инфляции середины 90-х годов могут показаться космическими с точки зрения их размера. Однако с учетом ежемесячного и годового темпов инфляции они уже не стали таковыми, поскольку обесценение денег в 1996 - 1997 годах достигало от 1% до 2% ежемесячно. Под влиянием обвала банковской системы России в августе - 1998 года плата за кредит вновь существенно возросла.

В мировой банковской практике используют и другие критерии классификации кредитов. В частности, кредиты могут делиться на ссуды, выдаваемые в национальной и иностранной валюте юридическим и физическим лицам, и др.

Кредиты, выдаваемые банками юридическим лицам:

- Беззалоговые кредиты на любые цели(оформление кредита без залога на любые цели)

Кредиты на пополнение оборотных средств (пополнение обротных средств компании, осуществление текущих расходов)

Кредиты на создание бизнеса (кредит для создания бизнеса на основании бизнес-плана).

Кредиты на приобретение автотранспорта, оборудования и недвижимости

Кредиты на финансирование новых проектов (быстрый кредит на приобретение транспортного средства для бизнеса или личного пользования).

- Рефинансирование кредитов <#"784407.files/image001.gif">

Рис.1.

___2012 год.

- - 2013 год.

Таким образом, можно сделать вывод, что по всем показателям кредитования наблюдается положительная динамика. По сравнению с 2012 годом в 2013 году увеличилось кредитование юридических и физических лиц, а также увеличился кредитный портфель ОАО «Сбербанк России».

Так же можно сказать, что анализ кредитоспособности заемщика на постоянной основе позволяет банку оперативно принимать решения и осуществлять действия, направленные на выполнение заемщиком своих обязательств.

Табл.2.Анализ структуры выданных кредитов ОАО «Сбербанк России» за 2012-2013 гг.

Кредитование корпоративного клиента в 2012 году составляло 78,23%, а в 2013 году 74,58%, по сравнению с 2012 г. в 2013 г. кредитование корпоративного клиента уменьшилось на 3,65% пункта.

Кредитование круп. корп. клиента в 2012 году составляло 45,49 %, а в 2013 году 44,2%, по сравнению с 2012 г. в 2013 г. кредитование крупного корпоративного клиента снизилось на 1,29% пункта.

Кредитование среднего бизнеса в 2012 году составляло 23,81%, а в 2013 году 20,73%, по сравнению с 2012 г. в 2013 г. кредитование среднего бизнеса уменьшилось на 3,08% пункта.

Кредитование малого бизнеса в 2012 году составляло 5,65%, а в 2013 году 6,09%, по сравнению с 2012 г. в 2013 г. кредитование малого бизнеса увеличилось на 0,44% пункта.

Кредитование исполнительных органов в 2012 году составляло 3,26%, а в 2013 году 3,55%, по сравнению с 2012 г. в 2013 г. кредитование исполнительных органов увеличилось на 0,29% пункта.

Кредитование частных клиентов в 2012 году составляло 21,76%, а в 2013 году 25,41%, по сравнению с 2012 г. в 2013 г. кредитование частных клиентов увеличилось на 3,65% пункта.

Доля потребительских кредитов в 2012 году составляло 11,42%, а в 2013 году 14,33, по сравнению с 2012 г. в 2013 доля потребительских кредитов увеличилась на 2,91% пункта.

Доля жилищных кредитов в 2012 году составляло 9,3%, а в 2013 году10,05%, по сравнению с 2012 г. в 2013 доля жилищных кредитов увеличилась на 0,75% пункта.

Доля автокредитов в 2012 году составляло 1%, а в 2013 году 1,02%, по сравнению с 2012 г. в 2013 доля автокредитов на 0,02% пункта.

Графически анализ структуры представлен на рис.2.1 и 2.2.

Рис.2.1.

Рис.2.2

Кредитование юридических лиц в 2013 году составило 74,58%, а кредитование физических лиц составило 25,41%.

Таким образом, можно сказать, что удельный вес увеличивается, и их доля начинает расти.

Подводя итог, необходимо отметить, что применение любых, даже самых изощренных, методов управления не обеспечит полной предсказуемости конечного результата, и они должны быть выработаны реальной практикой деятельности кредитной организации.

2.3 Мероприятия по развитию современных видов кредита в ОАО «Сбербанк России»

Предложение по внедрению новой формы кредитования в порядке разовой выдачи - «Ювелирный кредит».

В данном мероприятии мы рекомендуем увеличить объемы проводимых операций за счет расширения розничного кредитования, то есть задействовать магазины ювелирных изделий. Мы считаем, что это будет выгодно для Банка и привлекательно для клиентов. У каждого из нас есть хоть одно ювелирное изделие. Люди покупают ювелирные изделия в подарок для своих любимых и близких, лично для себя. Красота, изящество и тонкость ювелирных украшений формируют стиль, который знают и любят в Хабаровске и не только.

Спрос на ювелирные изделия всегда был, есть и будет. В последние годы российская ювелирная промышленность отметила рост, число предприятий, специализирующихся на производстве ювелирных изделий, увеличивается в год в среднем на 15 - 17 %, то есть можно сделать вывод, что растет спрос на ювелирные изделия. Бывает такое, что покупка ювелирных изделий откладывается, только по причине нехватки денежных средств в этом и может помочь Банк, предоставив кредит.

Мы предлагаем следующие условия кредитования:

Кредит на покупку ювелирных изделий предоставляется на сумму до 500 000 рублей, срок рассмотрения заявки не превышает 2 часов. Данная форма кредитования называется экспресс-кредит. Кредит предоставляется путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет магазина.

Условия предоставления ювелирного кредита:

Первоначальный взнос клиента (аванс) - 0% от стоимости выбранного ювелирного изделия.

Срок кредита (мес.) - 12, 24, 36

Процентная ставка - 0 % годовых.

Единовременная комиссия за обслуживание кредита - 0 рублей.

Досрочное погашение - в любой момент без комиссии.

Необходимые документы:

Ходатайство, заполненное заемщиком;

Паспорт гражданина РФ, копия паспорта заемщика;

Справка с места работы за последние 3 месяца, заполненная по форме 2НДФЛ, либо по форме, утвержденной банком;

Обязательные требования к заемщикам:

Кредит предоставляется гражданам РФ в возрасте с 21 до 60 лет;

Постоянная регистрация на территории Хабаровского края;

Наличие постоянного места работы в г. Хабаровск;

Стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев

Этапы сделки:

) Заполнение ходатайства на получение кредита;

) Клиент получает положительное решение кредитного комитета Банка в течение 3 часов с момента предоставления необходимого пакета документов;

) Оформление договоров по потребительскому кредиту на покупку ювелирного изделия;

) Зачисление суммы кредита на расчетный счет магазина.

Рассмотрим пример получения такого кредита и рассчитаем эффект и экономическую эффективность, выраженную рентабельностью от данного мероприятия.

Стоимость ювелирного изделия - 100 000 рублей.

При приобретении данного изделия за наличные деньги, магазин предоставляет скидку в размере 12%, таким образом, клиент заплатит в кассу 88 000 рублей. Но не у каждого покупателя имеется такая сумма, поэтому есть возможность обратиться в банк за получением кредита.

По данным статистики журнала «Экономика и жизнь», в среднем, ювелирные магазины получают прибыль в размере 50 000 000 - 80 000 000 млн. руб. каждый месяц. В период праздников (предновогодних и 8 марта), а также в летние месяцы во время пика свадеб эта цифра достигает 100 000 000 - 130 000 000 млн.руб.

Предположим, что лишь 30 % этой суммы взято в кредит, хотя сегодня на рынке сотовых телефонов и бытовой техники уже более 70% товара приобретается в кредит. Тогда получим доход в размере 24 000 000 млн. руб. каждый месяц. Для внедрения данного мероприятия необходимо создать условия для работы кредитного эксперта в магазине ювелирных изделий, разработать наглядные информативные пособия по данному виду кредита, провести рекламную кампанию.

Кредит на приобретение ювелирных изделий выгоден как для банка, так и для клиентов.

Заемщик получает возможность покупки украшения в тот же день, без первоначального взноса, с правом выплаты кредита без процентов в рассрочку.

В тоже время Банк получает свою прибыль от кредита - разницу между стоимостью ювелирного изделия и ценой за него с учетом дисконта. Если магазин будет предоставлять большую скидку на товары, то и прибыль банка увеличится.

«Ювелирный» кредит предоставляется без комиссий. Ежемесячный платеж - 4 100 рублей, а переплата - 0 рублей, что также привлекательно для потенциальных заемщиков. Для банка эффективность, выраженная рентабельностью, по данному мероприятию составит 181,9 %.

Рассматривая кредитование клиентов в порядке разовой выдачи в части кредитования частных лиц, отметим низкую эффективность использования такого продукта как автокредит. Данный вид кредита практически не пользуется спросом среди заемщиков, так как является очень дорогим. В затраты по получению такого кредита входят:

страхование приобретаемого автомобиля от угона;

страхование от повреждения и конструктивной гибели (автокаско);

обязательное страхование автогражданской ответственности;

страхование заемщика (супругов), поручителей от несчастного случая.

Как известно все эти формы страхования в совокупности будут стоять очень дорого, и клиенты вынуждены либо накапливать эти денежные средства, либо увеличивать сумму запрашиваемого кредита.

Предлагаем изменить условия кредитования, следовательно уменьшить затраты на приобретение такого кредита и стоимость автомобиля.

Рассмотрим подробно новые условия кредитования.

Кредит на покупку автомобиля предоставляется на сумму до 1400 000 рублей, срок рассмотрения заявки не превышает 3 рабочих дней. Клиент может выбрать наиболее удобную программу авто кредитования - беспроцентный кредит, либо кредит без первоначального взноса. Страхование от несчастных случаев обязательно. Страхование автомобиля - по выбору заемщика - либо только по риску «хищение», либо КАСКО. Страховка оплачивается только за счет собственных средств заемщика. Партнерами Сбербанка РФ являются следующие страховые компании: ОСАО «Ингосстрах», ОАО «Военно-страховая компания», ООО «Страховая компания «Согласие». Возможно досрочное погашение кредита с перерасчетом процентов по нему. Кредитная карта «Золотая Корона» выдается бесплатно.

Рассмотрим первый вариант предоставления кредита - беспроцентный кредит.

Условия предоставления автокредита:

Первоначальный взнос. % от стоимости

Срок автокредита: приобретаемого автомобиля, не менее:

на 12 месяцев 30%

на 24 месяца 40%

на 36 месяцев 50%

Процентная ставка, % годовых 0%

Страхование:

По выбору

Хищение 4,75%

КАСКО 9,0%

Обязательное

От несчастного случая 0,99% от суммы кредита Срок кредита (мес.) - 12, 24, 36

Единовременная комиссия за открытие ссудного счета - 10 000 рублей РФ.

Комиссия за ведение ссудного счета - 0, 5% от суммы кредита.

Досрочное погашение - в любой момент без комиссии.

Рассмотрим второй вариант предоставления кредита - кредит «без первоначального взноса»

Условия предоставления автокредита:

Первоначальный взнос клиента (аванс) - 0% от стоимости выбранного автомобиля.

Страхование (по выбору):

КАСКО - 9,0%

Обязательное

От несчастного случая - 0 ,99% от суммы кредита

Срок кредита (мес.) - 12, 24, 36

Процентная ставка - 10 % годовых.

Единовременная комиссия за обслуживание кредита - 4 500 рублей РФ.

Досрочное погашение - в любой момент без комиссии.

Дополнительные условия:

Страхование автомобиля - по выбору заемщика - либо только по риску «хищение», либо КАСКО;

В случае выбора страхования по риску «хищение» клиент обязан выбрать один из комплектов охранных (противоугонных) систем установки на автомобиль;

Комплекты охранных (противоугонных) систем должны быть установлены в специализированных установочных центрах;

Обязательное страхование от несчастного случая.

Необходимые документы:

Ходатайство, заполненное заемщиком;

Паспорт гражданина РФ, копия паспорта заемщика;

Копия трудовой книжки заемщика, заверенная на каждой странице работодателем;

Справка с места работы за последние 6 месяцев, заполненная по форме 2НДФЛ, либо по форме, утвержденной Банком;

Копии водительских удостоверений всех лиц, допущенных к правлению автомобилем.

Обязательные требования к заемщикам:

Кредит предоставляется гражданам РФ в возрасте с 25 до 60 лет;

Постоянная регистрация на территории Хабаровского края;

Наличие постоянного места работы в г. Хабаровске;

Стаж на последнем месте работы не менее 1 года;

Непрерывный стаж работы не менее 2 лет.

Этапы сделки:

) Заполнение ходатайства на получение кредита, в том числе через Интернет на сайте Сбербанка;

) Клиент получает положительное решение кредитного комитета Сбербанка в течение 3 рабочих дней с момента предоставления необходимого пакета документов;

) Заемщик выбирает автомобиль в автосалоне и заключает с ним договор купли-продажи;

) Клиент выплачивает первоначальный взнос из собственных средств (если он предусмотрен выбранной программой), оформляет страховку, подписывает договор с Банком и получает необходимую сумму денежных средств.

Принимая во внимание то обстоятельство, что в месяц одним кредитным экспертом может быть рассмотрена не одна кредитная заявка, а несколько, а исходя из предлагаемых условий, можно предположить, что объем выдаваемых кредитов будет расти с каждым месяцем.

Исходя из выше изложенного, можно сделать вывод о том, что предложенные программы авто кредитования выгодные. Для банка во всех случаях доходы превышают расходы.

Для клиентов - потенциальных заемщиков - наиболее выгодными является условия по «Беспроцентному кредиту», так как ежемесячный платеж составляет 15 680 рублей, а сумма переплаты за пользование кредитом - 42 000 рублей.

Но следует учесть тот факт, что у заемщиков не всегда имеются в наличие денежные средства, которые могли бы являться первоначальным взносом по данному виду кредита, поэтому мы предлагаем условия «Без первоначального взноса» и с процентной ставкой - 18% годовых. В этом случае сумма ежемесячного взноса - 28 000 рублей, а стоимость кредита - 80 000 рублей.

Также банк предоставляет возможность досрочного погашения авто кредита, при этом данная услуга является бесплатной. Таким образом, стоимость кредита может уменьшиться в зависимости от сроков погашения, а также желания и возможности заемщика платить каждый месяц сумму более, чем указанную в расчетах.

Для банка наиболее выгодными являются условия по кредиту «Без первоначального взноса», так как экономическая эффективности по нему составляет 24% относительно 14% по «Беспроцентному кредиту», но этот вид кредита является наиболее рискованным, так как первоначальный взнос является определенной гарантией и подтверждением того, что заемщик платежеспособен.

Для банка важно, чтобы условия автокредитования были выгодными в первую очередь для заемщика, потому что прибыль напрямую зависит от количества клиентов, от выданных им кредитов, следовательно, и от объема и дифференциации кредитного портфеля.

Для населения постоянно необходима разнообразная информация о появлении новых видов вкладов, о появлении нового кредита, для этого Сбербанку необходимо проводить как имиджевую рекламу, так и рекламу на экранах телевизора, на радио, наружную рекламу, а так же в периодической печати.

Заключение

Кредит - явление движения, осуществляется в разных направлениях и на разных уровнях. Движение кредита в связи с его участием в воспроизводственном процессе проходит пять этапов:

Формирование свободной стоимости;