Пути устойчивого развития банковского сектора РФ
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РФ
.1 Эволюция банковской системы России
.2 Структура банковской системы РФ
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
.1 Центральный банк РФ
.2 Коммерческие банки России и другие финансово-кредитные
институты
ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РОССИИ
.1 Проблемные вопросы устойчивого развития банковского сектора РФ
.2 Стратегия развития банковского сектора до 2015 года
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ
ВВЕДЕНИЕ
Значение банковской системы для экономики трудно переоценить. Недаром банковскую систему часто сравнивают с кровеносной системой экономического организма, доносящей финансовые ресурсы - эту «кровь» экономики - до каждого органа и каждой «клетки». Банковская система связывает воедино производство и сферу распределения товаров и услуг, обслуживает интересы производителей и потребителей. От того, насколько устойчиво работает финансовая инфраструктура, напрямую зависит и благосостояние каждого гражданина страны в отдельности, и положение страны на международной арене. Другими словами, эффективное функционирование банковской системы государства - один из важнейших факторов обеспечения национальной безопасности и национального суверенитета.
Банковская система государства - не просто совокупность различных банков, действующих на территории данной страны. Это еще и элементы организации и управления, которые в своем единстве обеспечивают устойчивость и способствуют развитию данной системы.
В настоящее время изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов российской экономики. Очень многие современные бизнесмены посвятили себя теме изучения и анализа функционирования банков в России и создания наилучших условий для успешной их работы. Законодательные органы много внимания уделяют выработке новых концепций работы банков страны. Важнейшая задача - добиться того, чтобы финансовые ресурсы, которые формируются внутри страны и которые придут извне, были трансформированы в реальные экономические проекты и в реальные инвестиции.
Объектом изучения является анализ состояния банковской системы РФ.
Предметом являются пути устойчивого развития банковского сектора РФ.
Цель курсовой работы: исследование структуры и состояния банковской системы РФ на современном этапе развития экономики
Для достижения данной цели, ставятся следующие задачи:
проследить эволюцию банковской системы России, основные этапы развития;
изучить структуру банковской системы РФ;
осветить основы деятельности Центрального банка РФ, его цели и функции;
показать динамику развития коммерческих банков России, их виды;
рассмотреть основные проблемные вопросы, связанные с развитием банковской системы РФ, пути развития.
Методологической базой исследования роли банковской системы в экономике России послужили такие научные методы исследования как анализ, синтез и сравнение. Используя эти методы, была исследованы банковская система и пути ее развития.
Информационной базой послужили материалы периодической печати, сети интернет, учебная и специальная литература по кредитной и банковской деятельности.
Практическая значимость данной работы заключается в оценке современного состояния банковской системы России, что позволяет показать особенности ее функционирование и роль в экономике страны.
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РФ
.1 Эволюция банковской системы России
Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.
В октябре 1989 г., ровно 20 лет тому назад, был создан первый банк современной банковской системы России, ориентированный на функционирование в условиях рыночной экономики. За это время пройден значительный путь от понимания категории «банк» до формирования целостной системы, имеющей сложившуюся структуру, задачи, весьма существенную роль в развитии российской экономики − перераспределение ресурсов и регулирование финансовых потоков.
Итак, развитие банковской системы проходило на нескольких этапах.
Этап 1. Становление РБС
Создание РБС в конце 80-х гг. прошлого века практически не имело отечественного фундамента. Дореволюционный опыт нельзя рассматривать в силу временной отдаленности, а советские банки выполняли преимущественно распределительные функции. Этап становления (1989-1999 гг.) характеризовался спонтанным развитием банков и созданием ускоренными темпами их избыточного количества. К концу 1993 г. их число превысило 2 тыс., 1997 г. - 2,5 тыс. с последующим сокращением до 1,7 тыс. за счет несостоятельности и консолидации.
Катализатором кризиса 1998 г. послужили девальвация рубля и последовавшая банковская паника. Последствиями кризиса помимо декапитализации и банкротства за короткий период более чем 250 банков (в том числе системообразующих) стали нарушение функционирования платежной системы; потеря ликвидности межбанковского рынка, отсутствие возможности государственных заимствований; необходимость возврата депозитов проблемными коммерческими банками, прежде всего населению; остановка рынка срочных сделок в результате неисполнения большинства из них. Налицо была необходимость существенной реструктуризации РБС.
Этап 2. Ускоренное развитие
Реструктуризация РБС была проведена высокими темпами. При этом стимулирующее влияние оказало развитие промышленного сектора, его потребностей и возможностей. Возможности государства для восстановления РБС были ограничены и концентрировались на создании условий регуляторного и законодательного характера. В частности, для санации и реструктуризации банков было создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), использован механизм бридж-банков («Росбанк», «Импэксбанк», «Первое ОВК» и др.), за счет чего были отделены и оставлены в старых банках токсичные активы. К 2002 г. была восстановлена система расчетов. Наметилась тенденция к консолидации РБС, в том числе за счет иностранных инвесторов.
Проблемными оставались требовавшие решения вопросы слабого доверия к банковской системе со стороны населения как потенциально стабильного ресурсного источника, неразвитость продуктового ряда и финансовых инструментов, сохранение высоких рисков банковского кредитования, низкий уровень капитализации.
Сравнительно полноценная банковская система в России сформировалась только в начале XXI в. К 2003 г. темпы роста банковской системы приобрели устойчивый характер.
Институциональные изменения произошли во владении банками. Если число банков с участием государства в капитале сократилось, то доля активов таких банков возросла и составила на середину 2009 г. более 50%. Существенно возросла доля банков с иностранным участием в капитале. Количество таких банков приблизилось к 230, в том числе банков со стопроцентным иностранным участием выросло до 80 (рост в 1,8 и 2,7 раза соответственно). Доля банков, контролируемых иностранным капиталом, достигла 18,6% в активах и 17,6% в капитале РБС (выросла по сравнению с 2007 г. почти на 2 процентных пункта).
Была реализована количественная стабилизация РБС. Если с 2003 г. вновь зарегистрировано всего 50 новых кредитных организаций, то число действующих сократилось почти на 230 (количество банков немногим превышало 1000). Анализ концентрации РБС по группам банков, упорядоченным по величине активов, показывает, что на 5 крупнейших банков («Сбербанк РФ», «ВТБ», «Газпромбанк», «Россельхозбанк» и «Банк Москвы») к концу 2008 г. приходилась почти половина объема банковских услуг (46% активов, 49% размещенных средств, 49% банковского капитала, 40% средств предприятий и организаций, 57% привлеченных средств населения, 52% бюджетных средств).
Почти 70% банковских услуг приходится на 20 крупнейших банков, а на 50 крупнейших банков приходится 80% банковских услуг. 200 крупнейших банков России обеспечивают почти 95% банковских услуг. Следовательно, на оставшиеся 800 с лишним (более 80% общего количества) мелких банков приходится только порядка 5% банковских услуг. Половина этих банков находится в Москве, где нет недостатка в предложении таких услуг. Поэтому вопрос о консолидации банковского сектора вполне назрел. За последний год рост активов и капитала отмечается именно для наиболее крупных банков.
Журнал TheBanker констатирует рост РБС в составе мировой ТОР-1000. В 2008 г. в этот пул попал 35 российских банков по сравнению с менее чем 20 в 2004 г. Два банка («Сбербанк РФ» и «ВТБ») попали в первую сотню. Активы российских банков соизмеримы с активами стран BRIC (порядка 0,5% мирового уровня), за исключением Китая, на который приходится более 5% мировых активов.
Высокие темпы роста привели к существенному росту банковских показателей по отношению к ВВП.
За первую половину 2009 г. объем активов практически не вырос, а рост просроченной задолженности до 4,5% кредитного портфеля по российской отчетности является одной из болевых точек РБС. По многим банкам просрочка не была в достаточной мере обеспечена ростом собственных средств и резервов на возможные потери по ссудам. В условиях текущего кризиса развитие РБС практически остановилось.
Динамика услуг физическим лицам носит разнонаправленный характер. Если кредитование, которое в 1998-2000 гг. практически отсутствовало, выросло до 9% ВВП, то привлечение средств населения в депозиты (наиболее стабильный источник фондирования в развитых странах), напротив, снизилось с 26 до 14% ВВП, что определяет одну из проблемных точек банковской системы России. Уровень нормы накопления в России имеет тенденцию относительного падения, что, несомненно, нарушает пропорции банковских услуг. Относительный отток вкладов можно объяснить не столько снижением уровня доверия к банковской системе (система страхования вкладов и общий экономический фон пока что не дают оснований для резких действий), сколько снижением уровня доходов населения.
Кризис и банковская система
На протяжении 2001-2007 гг. проблема рисков не была определяющей. Кризис вернул проблему устойчивости РБС в число первоочередных. Доля проблемных и безнадежных ссуд за первую половину 2009 г. выросла в два раза - до 7,6% даже по российской отчетности. Это создает дополнительную нагрузку на банковский капитал и является потенциальной угрозой усиления банковского кризиса.
Структурные проблемы РБС были вызваны «перегревом» расширения кредитования. Совместно с традиционной проблемой снижения уровня сбережений это усугубляет риски устойчивости ресурсной базы. Отношение средств клиентов к совокупным выданным ссудам существенно уменьшилось до 85% из-за снижения темпов роста клиентских средств при относительно высоком темпе роста кредитования. За счет резкого уменьшения прибыли существенно понизилась эффективность РБС (более чем в 2 раза за первый квартал 2009 г.), как и рентабельность активов и капитала.
Первая стадия кризиса была преодолена РБС за счет своевременных мер, принятых Банком России. Меры, во многом аналогичные тем, которые были предприняты другими странами мирового сообщества (предоставление кредитов банкам, снижение ФОР и регуляторных требований, повышение уровня страховых покрытий), были дополнены мягкой девальвацией рубля. В то же время предоставление гарантии по кредитам предприятий государство практически не использовало, хотя и декларировало такую возможность. Это в определенной мере ограничивает кредитование, но, с другой стороны, снижает возможность долгового кризиса.
Основную опасность, по мнению банков (результаты опроса Банка России, представляют кредитный и рыночный риски. В настоящее время более 60 банков используют внутренние модели рейтингов, предусмотренные Базелем II. Используется и продвинутый подход, включая модели дискриминантного и эконометрического анализа. В исследованиях рейтинговых агентств потребность в капитале оценивается исходя из целевого коэффициента адекватности капитала и уровня резервов до кризиса. Проведенный анализ показывает, что проблема избавления от «токсичных» активов является одним из основных факторов ускорения выхода из кризиса.
Механизм рекапитализации задействован для стабилизации банковской системы не только в России, но и в США, в Великобритании, в странах Евросоюза. Рекапитализация может происходить в той или иной форме как за счет довнесения средств акционерами или государством, так и в результате слияния с более сильными банками. Госпрограмма по поддержке капитала первого уровня может стать существенным сглаживающим фактором. Кредитные потери в мелких частных банках могут способствовать консолидации в секторе. Не исключено, что требуемые вливания в капитал могут быть существенными (порядка 0,5 трлн руб.), однако ожидается, что процесс будет управляемым.
Относительно ряда КО осуществляются меры по предупреждению банкротства. Активы и капитал таких банков составили до 3% банковского сектора. Среди этих банков три банка из числа Тор 30 («КИТ-Финанс», «Связь-банк» и «Глобэкс»), которые рассматривались как системные дестабилизаторы РБС. Агентство по страхованию вкладов в соответствии с законом оперативно решало все вопросы по выплате вкладов физических лиц вкладчикам банков, у которых была отозвана лицензия. Ряд банков находятся под оперативным управлением этой организации.
Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на период 2013 и 2014 годов подготовлены в соответствии со статьей 45 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В ближайшие годы денежно-кредитная политика Банка России будет сосредоточена на последовательном снижении инфляции, а в более отдаленной перспективе - на поддержании стабильно низких темпов роста цен (стабильности цен). Такая политика будет способствовать обеспечению устойчивого экономического роста и повышению благосостояния населения. В рамках выбранной стратегии ставится задача снизить инфляцию до 4 - 5% в годовом выражении в 2014 году. Реализация денежно-кредитной политики будет проходить в условиях гибкого курсообразования.
Учитывая уроки финансово-экономического кризиса, Банк России намерен уделять пристальное внимание вопросам финансовой стабильности. Они приобретают особую актуальность и с той точки зрения, что банковская система является основным звеном передачи сигналов из области денежно-кредитной политики в реальный сектор экономики.
В целях поддержания финансовой стабильности предполагается уделить повышенное внимание своевременной идентификации и оценке принятых банками рисков, обеспечению прозрачности деятельности кредитных организаций, в первую очередь в целях выявления проблем на ранней стадии.
Таким образом, успешность реализации стратегии денежно-кредитной политики во многом будет определяться успешностью решения задач по развитию инфраструктуры финансовых рынков и расширению их емкости.
.2 Структура банковской системы РФ
В нашей стране банковская система с точки зрения подчиненности, или иерархии, кредитных организаций имеет двухуровневый характер, т. е. разделяется на (рис. 1):
Рисунок 1 - Банковская система России
Центральный банк страны (Банк России) - это банк как руководитель, организатор и расчетный центр всей кредитной системы страны;
все остальные кредитные учреждения (организации) - это организации, которые могут функционировать в качестве кредитных организаций только на основе разрешения (лицензии), полученного от Центрального банка.
Кредитные организации подразделяются на две группы:
) банки, или коммерческие банки, - это полноценные кредитные организации, т. е. кредитные организации, которые могут осуществлять любые операции на кредитном рынке;
) небанковские кредитные организации - это кредитные организации, которые специализируются на выполнении лишь отдельных банковских операций, или могут осуществлять лишь часть операций из числа тех, что разрешены банкам. К ним относятся:) расчетные организации - это небанковские кредитные организации, которые специализируются на предоставлении всевозможных расчетных услуг участникам организованных рынков: ценных бумаг, валют, производных финансовых инструментов и др.;) депозитные организации - это небанковские кредитные организации, которые специализируются в привлечении денежных средств на срочные вклады и их размещении. Данные организации не могут осуществлять открытие и ведение текущих и расчетных банковских счетов и осуществлять расчеты по ним;) организации инкассации - это небанковские кредитные организации, которые специализируются на инкассации (перевозке) наличных денег и иных платежно-расчетных документов и ценностей;) Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) - это небанковская кредитная организация, созданная с целью реструктуризации банковской системы или, проще говоря, для преодоления всевозможных кризисных явлений в банковской системе страны.
АРКО занимает особое место среди небанковских кредитных организаций, так как, во-первых, является некоммерческой организацией, созданной Правительством России и Центральным банком, во-вторых, ее целью является не осуществление коммерческих операций на кредитном рынке, а функции «санации» («очистки») в банковской сфере, т. е. работа с проблемными банками, восстановление их нормальной рыночной деятельности или, наоборот, проведение ликвидации (банкротства) банков с соблюдением интересов их вкладчиков.
Банки - логически первичное, исходное звено в сфере финансового рынка, тогда как иные кредитные организации - звено вторичное, производное. Чтобы быть первичными по отношению к прочим кредитным организациям, банки должны определенным образом взаимодействовать с ними, вступать с ними в определенные экономические и иные связи. Что же это за связи, ставящие банки в положение первичного звена?
Банки - основное, главное звено финансового рынка, т.е. только они способны реализовать в своей деятельности полный набор рыночных денежных отношений (операций). То есть банки по определению являются финансовыми организациями, ориентированными на универсальность деятельности в своей сфере. В отличие от них прочие кредитные организации всегда остаются узко специализированными, т.е. каждая такая организация действует на ограниченном числе сегментов финансового рынка.
Это не значит, что любой банк в каждый данный момент времени реально проводит всю гамму присущих финансовому рынку операций. Речь о другом - о том, что он вправе делать это (в отличие от НКО) и должен быть готов к этому, если условия рынка будут благоприятными и/или если будет нужно клиентам. В реальной действительности банки обычно находят компромиссное решение: одними операциями занимаются как предметом своей специализации, т.е. постоянно и по возможности широко (причем перечень таких операций не остается неизменным), другими занимаются меньше (только чтобы не уйти совсем с данного рынка или только по требованиям отдельных клиентов), третьими не занимаются вовсе, но готовятся к ним или готовы подключиться к их проведению при необходимости или возникновении благоприятных условий. При этом учитываются как экономическая целесообразность и мера собственной готовности банков к проведению тех или иных операций, так и конкурентные возможности НКО, работающих на соответствующих рынках.
Итак, банки по определению являются (могут быть) финансовыми институтами универсального характера. Но ни одна НКО не обладает качеством универсальности.
В то же время многие операции, относимые к банковским (расчетные, кассовые, кредитные, с ценными бумагами, доверительного управления, хранение ценностей и др.), выполняют и должны выполнять (при наличии соответствующего разрешения, если это необходимо) не только банки, но и другие КО, а в определенной мере даже просто предприятия.
Однако имеются операции, которые могут и должны выполнять банки и только они. Указанная выше их исключительная прерогатива в общем плане была названа как образование платежных средств, их выпуск в оборот и изъятие из оборота. При этом важно иметь в виду, что обеспечение оборота платежными средствами не является обособленным направлением деятельности банков, а предполагает внутреннюю неразрывную связь с депозитными, расчетными и платежными, кредитными, кассовыми и другими операциями. С учетом данного соображения можно утверждать, что указанная исключительная прерогатива банков конкретно реализуется в следующих группах операций:
. прием денег в депозиты (вклады) от юридических и физических лиц;
. выдача юридическим и физическим лицам денежных кредитов (появление новых кредитных денег);
. инкассация денег, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
. купля-продажа иностранных валют.
Перечисленные операции являются решающими, определяющими саму природу банков, поскольку их проведение означает уменьшение или увеличение денежной массы в обращении.
Здесь следует оговорить одно важное обстоятельство. Известно, что принимают деньги от своих клиентов и выдают им ссуды и прочие кредитные организации. Но банковское обслуживание в этом отношении имеет глубокую специфику, которая состоит в том, что клиенты банков имеют право распоряжаться деньгами, которые они внесли на банковские счета (кроме вкладных), т.е. пересылать деньги, оплачивать с указанных счетов свои обязательства и покупки и т.д. Напротив, почти все типичные НКО (кроме бирж, клиринговых палат и некоторых других) сами выступают распорядителем принятых денег. Таким образом, только банки и указанные исключения из числа НКО обслуживают лиц, остающихся не только владельцами, но и распорядителями своих денег. Эта функция в банковском деле известна под названием расчетно-платежного обслуживания. Следовательно, к числу операций, которые проводят банки или преимущественно банки, можно добавить;
. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
. осуществление расчетов и платежей по поручению физических и юридических лиц с их банковских счетов.
Эти две группы операций непосредственно не влияют на объем денежной массы в обращении, однако они также конституируют природу банков.
Кроме того, только банки могут:
. привлекать во вклады и размещать от своего имени драгоценные металлы;
. выдавать банковские гарантии.
Правда, перечисленные здесь положения Закона не в полной мере адекватны фундаментальным экономическим характеристикам банка и потребностям реальной банковской практики, но здесь мы эту сторону проблемы не будем рассматривать.
В любом случае необходимо исходить из того, что операции (сделки), которые могут проводить банки, подразделяются на 3 круга, "вписанных" один в другой:
первый, центральный - операции, дозволенные только банкам;
второй, средний - операции, дозволенные только кредитным организациям;
третий, внешний - любые операции, которые кредитные организации могут проводить наряду с другими субъектами хозяйствования на основании норм ГК РФ.
Специфическими для банков как особых финансовых институтов являются операции (сделки), составляющие названный круг первый и частично - круг второй. Их можно называть исключительными операциями, имея в виду, что банки проводят данные операции на основе своего исключительного права.
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ
НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
.1 Центральный банк РФ
Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учрежден 13.07.90 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР.
Конституция РФ (ст.75) установила особый конституционно-правовой статус Центрального банка РФ, определила его исключительное право на осуществление денежной эмиссии (часть 1) и основную функцию - защита и обеспечение устойчивости рубля (часть 2). Статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России определяются также Федеральным законом от 10.07.02г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и федеральными законами.
Ключевым элементом правового статуса Банка России является принцип независимости, который проявляется в том, что банк выступает как особый публично-правовой институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения. Он не является органом государственной власти, вместе с тем его полномочия по своей правовой природе относятся к функциям государственной власти, поскольку их реализация предполагает применение мер государственного принуждения.
Банк России является юридическим лицом. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью, но при этом Банк России наделен имущественной и финансовой самостоятельностью. Полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая золотовалютные резервы, осуществляются самим Банком.
Государство не отвечает по обязательствам Банка России, так же как и Банк России по обязательствам государства. Банк России не отвечает по обязательствам кредитных организаций, а кредитные организации не отвечают по обязательствам Банка России.
В своей деятельности Банк России подотчетен Государственной думе Федерального Собрания РФ, которая назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России.
Целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение эффективного функционирования платежной системы. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.
Банк России осуществляет свои функции в соответствии с Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и иными федеральными законами. Согласно статье 75 Конституции Российской Федерации, основной функцией Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля, а денежная эмиссия осуществляется исключительно Банком России. В соответствии со статьей 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России выполняет следующие функции:
во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;
монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;
утверждает графическое обозначение рубля в виде знака;
является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;
устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;
устанавливает правила проведения банковских операций;
осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;
осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;
принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;
осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;
регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;
осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;
организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;
определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;
устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;
устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;
принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;
устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты (функции по выдаче, приостановлению и отзыву разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты Банк России будет выполнять со дня вступления в силу федерального закона о внесении соответствующих изменений в Федеральный закон "О лицензировании отдельных видов деятельности");
проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;
осуществляет выплаты Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, в случаях и порядке, которые предусмотрены федеральным законом ;
является депозитарием средств Международного валютного фонда в валюте Российской Федерации, осуществляет операции и сделки, предусмотренные статьями Соглашения Международного валютного фонда и договорами с Международным валютным фондом;
осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.
Функции центрального банка реализуются через выполняемые операции. Все операции делятся на пассивные - по привлечению средств и активные - по размещению денежных средств.
К активным статьям баланса относятся; драгоценные металлы; средства в иностранной валюте, размещенные у нерезидентов; кредиты в рублях, в том числе кредиты кредитным организациям - резидентам и не резидентам; ценные бумаги, включая государственные бумаги; прочие активы.
К пассивным статьям относятся; наличные деньги в обращение; средства на счетах в центральном банке, в том числе Правительства РФ, кредитных организаций - резидентов и нерезидентов; средства в расчетах; капитал; прочие пассивы. Как и в любом балансе, активы Центрального банка должны быть равны пассивам. Наибольший удельный вес (76%) в активе приходится на средства, размещенные у нерезидентов, и ценные бумаги иностранных эмитентов. По 9% составляют драгоценные металлы и кредиты и депозиты, 3% требования к МВФ, 2% ценные бумаги, прочие активы - 1%. Основным источником ресурсов ЦБР являются средства на счетах 46,07 %, наличные деньги в обращении - 33,21%, капитал - 13%, прочие пассивы - 5%, обязательства перед МВФ - 2,51%, средства в расчетах - 0,18%.
На Банк России целиком возложена разработка и реализация денежно-кредитной политики.
Банк России представляет в Государственную Думу проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год включают следующие положения:
краткую характеристику состояния экономики РФ;
прогноз ожидаемого выполнения основных параметров денежно-кредитной политики в текущем году;
количественный анализ причин отклонения от целей денежно-кредитной политики, заявленных Банком России на текущий год;
сценарный (состоящий не менее чем из двух вариантов) прогноз развития экономики РФ на предстоящий год с указанием цен на нефть и другие товары российского экспорта, предусматриваемых каждым сценарием;
прогноз основных показателей платежного баланса РФ на предстоящий год;
варианты применения инструментов и методов денежно-кредитной политики, обеспечивающих достижение целевых ориентиров при различных сценариях экономической конъюнктуры;
план мероприятий Банка России на предстоящий год по совершенствованию банковской системы РФ, банковского надзора, финансовых рынков и платежной системы.
.2 Коммерческие банки России и другие финансово-кредитные
институты
Коммерческие банки можно классифицировать:
. По форме собственности выделяют:
государственные банки, когда капитал коммерческого банка принадлежит государству. Различают два вида государственных банков: центральные банки и государственные коммерческие банки;
акционерные банки, самая распространенная форма собственности банков на данный момент. Собственный капитал: таких банков формируется за счет продажи акций. Акционерные коммерческие банки подразделяются на открытое акционерное общество и закрытое акционерное общество;
кооперативные (паевые) банки;
муниципальные банки, формируемые за счет муниципальной (городской) собственности или, находящиеся в управлении города;
смешанные банки, когда собственный капитал банка объединяет разные формы собственности;
совместные банки (с участием иностранного капитала).
.По характеру экономической деятельности можно выделить эмиссионные, коммерческие, специализированные банковские учреждения.
. По срокам выдаваемых кредитов выделяют банки краткосрочного и долгосрочного кредита.
. По хозяйственному признаку, в зависимости от отрасли, которую банки обслуживают в первую очередь, различают промышленные банки (обслуживают промышленность), торговые банки (обслуживают торговлю) и т.п.
. По территории банки делятся на местные банки (или региональные), федеральные, республиканские и международные.
. По размеру выделяют крупные, средние и мелкие банки.
. По объему и разнообразию операций банки делятся на универсальные, осуществляющие все виды операций и обслуживающие разнообразных клиентов, и специализированные, которые ориентируются на проведение одной или двух видов операций и обслуживают специфическую клиентуру.
. По наличию филиальной сети различают банки с филиалами и без филиалов.
Правовой статус банка как самостоятельного юридического лица обеспечивает ему автономность и независимость в оперативной финансово-хозяйственной деятельности от вышестоящих органов власти.
Количество банков в России за последние годы постоянно снижается. В соответствии с данными Банка РФ по состоянию на начало 2011 года, количество коммерческих банков в России составило - 1012, из них - 406 (40,1%) можно твердо отнести к мелким банкам, т.к. размер уставного капитала их не превышает 150 млн. руб., и 250 (24,7%) банков, которые балансируют на этой грани.
Количество банков на 01.01.2012 года составило 978, то есть за прошедший год сократилось еще на 34 банка (1012 - 978 ). А количество банков за последние 5 лет (с 2007 по 2012 годы) сократилось уже на 158 банков (1136 - 978), что составляет 13,9 %, быстрыми темпами происходит сокращение по всем Федеральным округам.
Основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории Дальневосточного Федерального округа.
Минимальный размер уставного капитала банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 180 миллионов рублей.
На 01.01.2012 года 643 банка имело уставный капитал, который соответствует требованиям ЦБ или близок к этому, что составляет 65,75 % от общего количества банков. На сегодня банки объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние капиталов; крупные банки покупают более мелкие банки, т.е. происходит поглощение; банки закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или ликвидация по решению суда.
Процессы слияния, поглощения или закрытия банков идут постоянно, но после поднятия Банком России планки по минимальной величине уставного капитала - количество таких процессов резко увеличится.
За январь-февраль 2011 года прекратили деятельность 4 банка, у которых отозваны лицензии в связи с их принудительной ликвидацией: Банк «Монетный дом» ОАО - г. Челябинска (регистрационный номер Банка России 419) - признан банкротом; КБ «СОЦЭКОНОМБАНК» ООО - г. Москва (регистрационный номер Банка России 2917) - признан банкротом; АКБ «Традо-Банк» (ЗАО) - г. Москва (регистрационный номер Банка России 1065) - признан банкротом; КБ ООО «ПриватХолдингБанк» - г. Москва (регистрационный номер Банка России 3372) - признан банкротом.
В начале 2012 года Банк России продолжил ужесточение денежно-кредитной политики. В целях снижения инфляции в январе было принято решение о повышении нормативов обязательных резервов. В феврале Банк России объявил о еще одном повышении нормативов обязательных резервов и о повышении большинства процентных ставок Банка России, включая ставку рефинансирования, на 0,25%. В марте 2012 г. вновь было принято решение о повышении нормативов обязательных резервов. Агентство «РБК. Рейтинг» совместно с аналитическим порталом Banks-Rate обновило рейтинг российских банков. Чистые активы бесспорного лидера рейтинга Сбербанка на 1 апреля 2012 года достигли 11.4 трлн руб., увеличившись за год на 27.25%, что достаточно много даже в процентном соотношении. Стоит отметить, что по итогам I квартала 2012 года количество банков, чей размер чистых активов превысил «значимую» отметку в 1 трлн руб. увеличилось до 6 против 4 годом ранее. Таким образом, за 12 прошедших месяцев «клуб триллионеров» расширился за счет вхождения в него Банка Москвы и ВТБ 24, разместившихся на 5 и 6 местах, соответственно. Проанализировав динамику развития и положения в стране банков России, мы можем пронаблюдать в таблице 1. Седьмая строчка - за Альфа-Банком, чьи чистые активы за год выросли не так существенно, как у вышеупомянутых участников рейтинга - всего на 10.5% до 932 млрд руб. В девятку лидеров также вошли: Юникредит Банк, Росбанк.
Таблица 1. Рейтинг банков за 1 апреля 2012г.
БанкЧистые активы на 1 апреля 2012 года (млрд. руб.)Чистые активы на 1 апреля 2011 года (млрд. руб.)Изменение (%)1Сбербанк11 365.998 932.1827,252ВТБ3 689.122 998.8923,023Газпромбанк2 365.421 896.2424,744Россельхозбанк1 409.331 146.2222,955Банк Москвы1 209.58918.0031,766ВТБ 241 185.26959.6323,517Альфа-Банк931.80843.4010,488Юникредит Банк818.27617.9032,439Росбанк610.16433.1140,88
По показателям они оказались самыми эффективными из банков страны, также можно пронаблюдать различие эффективности их деятельности, вывести ряд проблем и пути их решения.
год оказался благоприятным для развития российского банковского сектора, прежде всего благодаря активному росту объемов кредитования. При этом эксперты с оптимизмом смотрят на дальнейшие перспективы банков, отмечая, что риски для сектора могут быть связаны со сложной долговой ситуацией в развитых странах и изменением расклада политических сил в России. Банковский сектор (кредитный сегмент) переживает период бума, фактически на рынке розничного и ипотечного кредитования сформировался кредитный бум. В 2013 году рынок кредитования может вырасти на 20%.
Ситуация в банковском секторе по сравнению с 2008 годом улучшилась, банки нарастили кредитные портфели и избавились от большей части плохих кредитов. Неприятные сюрпризы могут преподнести реструктурированные кредиты, доля которых за последние годы существенно увеличилась. В случае реализации неблагоприятного экономического сценария банкам потребуется увеличить резервы по таким кредитам, что окажет дополнительное давление на капитал.
По прогнозам экспертов, в 2013 году банковский сектор сохранит позитивную динамику, правда, темпы роста будут носить умеренный характер.
Рынок банковских услуг РФ продолжит рост, хотя темпы замедлятся вследствие снижения экономической активности в целом, а также более скромного, по сравнению с текущим годом, расширения первичного денежного предложения. Значимым риском развития банковского рынка можно справедливо считать возможное ухудшение внешнего фона.
В 2013 году продолжится сокращение количества российских банков, которое коснется главным образом кредитных организаций второго и третьего эшелона. В свою очередь, крупные банки существенных проблем испытывать не будут, а напротив, активизируются на рынке.
ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РОССИИ
.1 Проблемные вопросы устойчивого развития банковского сектора РФ
Проведенный анализ показал, что одним из основных вопросов будущего развития РБС является устойчивость. Устойчивое развитие, понимаемое в рамках концепции контроллинга как стремление обеспечить успешное функционирование организационной системы (в том числе и банка) в долгосрочной перспективе, является узловой компонентой управления как для отдельных банков, так и для РБС в целом на среднесрочную перспективу. Без решения этих проблем обеспечение устойчивости и эффективности РБС будет труднореализуемой задачей.
Можно выделить следующие проблемы, требующие системного решения.
1. Устранение системной недоразвитости РБС в части:
консолидации (комплексное управление РБС, совершенствование требований к универсальным банкам, развитие специализированных КО (региональных, продуктовых));
законодательного регулирования (внедрение отчетности по МСФО, комплексирование систем риск-менеджмента, совершенствование пруденциального надзора, в том числе за финансовым рынком в целом);
технологического развития (модернизация платежных систем, развитие систем банковских и кредитных карт, внедрение новых продуктов и услуг, в том числе нетрадиционных).
. Обеспечение пропорционального развития РБС в интересах кредитования реальной экономики и населения, в том числе модернизации.
Решение ресурсной проблемы, в том числе за счет отечественных возможностей для смягчения зависимости от зарубежных заимствований. Стимулирование роста нормы сбережения.
. Укрепление капитальной базы РБС. Формирование эффективных схем привлечения ресурсов в капитал банков, в том числе через механизмы публичных размещений. Регулирование доли иностранного капитала в РБС.
. Решение проблемы эффективного регулирования финансовых институтов (включая банки и банковские холдинги) на национальном и наднациональном уровнях. Повышение информационной прозрачности для обеспечения устойчивого долговременного развития.
. Развитие категории независимой оценки бизнеса в интересах принятия бизнес-решений и управления рисками, в том числе упорядочивание деятельности рейтинговых агентств.
. Трансформация структуры продуктов и услуг, определяемых вызовами времени, прежде всего развитие дистанционных услуг в связи с направленностью современного бизнеса на ускорение расчетов и переход на менее затратные технологии обслуживания клиентов.
Проблема формирования ресурсной базы является одной из ключевых для развития РБС. При этом для развития экономики крайне важно стимулирование формирования ресурсных фондов для ее модернизации. С этой целью можно рассматривать:
привлечение ресурсов государственных фондов (золотовалютного, развития и др.) для стимулирования модернизации (в форме гарантий, софинансирования проектов, участия в создании целевых фондов и др.);
развитие целевого внутреннего заимствования, для чего могут быть использованы механизмы облигационных займов и формирования фондов, причем основной является проблема доверия, меры по формированию которого станут ключевыми (участие или гарантии государства, крупных компаний и др.);
стимулирование сбережений населения за счет целевого их использования в виде первоначальных накоплений на решение жилищных и бытовых проблем, участия в фондах, стимулирующих процентов при безотзывном размещении средств на депозитах, выборочное повышение уровня страховых гарантий для отдельных видов вкладов, а также стимулирования сбережений организаций, может быть за счет страхования вложений и экономических факторов;
упорядоченное и регулируемое привлечение иностранного капитала преимущественно на прямое финансирование инвестиционных проектов.
Следует также отметить, что назрела модернизация самой банковской системы в части структурной модернизации, регуляторных новаций, модернизации банковских технологий.
Отдельным вопросом, от которого во многом зависит не только устойчивость БС, но и устойчивость всей финансовой системы, является проблема координации регулирования фондовых и валютных операций как фактора системного риска. В то же время накопились вопросы, требующие оперативного решения в условиях кризиса. Если проблемы ликвидности РБС в настоящее время достаточно успешно решаются, то проблема «плохих» долгов остается актуальной и требует своего решения. Эта проблема тесно связана с вопросом докапитализации, который может стоять крайне остро, прежде всего для крупнейших банков.
.2 Стратегия развития банковского сектора до 2015 года
Мероприятия, реализованные Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации в рамках Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации, принятой в декабре 2001 г., и Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года, способствовали закреплению позитивных тенденций в динамике становления и развития банковской системы, существенному расширению предложения банковских услуг в Российской Федерации.
Меры по преодолению кризиса и его последствий, осуществленные Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации в 2008 - 2009 годах, позволили предотвратить коллапс банковской системы и обеспечили условия для послекризисного восстановления деятельности кредитных организаций.
Преодолев кризис, банковский сектор во втором полугодии 2010 г. вновь вышел на траекторию поступательного развития. Несмотря на то, что последствия кризиса будут сказываться еще длительное время, состояние банковской системы является устойчивым. Создаются условия для дальнейшего увеличения вклада кредитных организаций в повышение эффективности и конкурентоспособности российской экономики, в том числе посредством предоставления финансовых ресурсов для ее модернизации и внедрения инноваций.
Одновременно Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской Федерации с учетом уроков кризиса констатируют необходимость продолжения усилий по повышению устойчивости банковского сектора и обеспечению динамичного роста совокупных показателей его функционирования.
Основным содержанием нового этапа в развитии банковской сферы должно стать повышение качества банковской деятельности, включающее расширение состава банковских продуктов и услуг и совершенствование способов их предоставления, обеспечение долгосрочной эффективности и устойчивости бизнеса кредитных организаций.
Все более активно должны использоваться достижения современных информационных технологий, составляющих основу модернизации банковской деятельности. Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской Федерации исходят из необходимости дальнейшего повышения уровня конкуренции, транспарентности и рыночной дисциплины в банковском секторе. В связи с этим особое значение приобретает формирование в перспективе ближайших нескольких лет более эффективной системы банковского регулирования и надзора, способной противостоять кризисам. Получит дополнительный импульс процесс консолидации в банковской сфере, базирующийся на экономических интересах участников рынка. банк коммерческий кризисный
В результате кредитные организации во все возрастающей степени будут ориентироваться на долгосрочные результаты деятельности и более рациональное ведение бизнеса, построение и использование эффективных систем управления, включая управление рисками. Указанные изменения будут означать переход к интенсивной модели развития банковского сектора.
Для достижения этих целей Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года.
Работа по изменению вектора развития российской банковской системы начала проводиться с начала 2000-х годов в рамках реализации стратегий развития банковского сектора Российской Федерации (2001-2004 гг. и 2005-2008 гг.). В том числе Стратегией-2008 предусматривалось реализовать меры по повышению роли российских кредитных организаций в экономическом развитии страны, по укреплению доверия к российской банковской системе, усилению ее прозрачности, по повышению уровня защищенности кредиторов и вкладчиков российских кредитных организаций.
В период 2005-2008 гг. в Российской Федерации сложились благоприятные макроэкономические условия. Кроме того, высокий уровень инвестиционного спроса, постоянно растущие показатели потребительской уверенности, доминирующая роль кредитных организаций на рынках капитала снизили уровень остроты проблем в российском банковском секторе, который продолжил свое развитие даже в период турбулентности на мировых финансовых рынках в середине 2007 - середине 2008 гг.
Именно в этот период Правительством Российской Федерации и Банком России была проведена основная работа по выполнению Мероприятий по реализации Стратеги-2008. Это обеспечило повышение устойчивости российского банковского сектора и повышение доверия к нему населения, снизило влияние мирового финансового кризиса на российскую экономику. Основными целями Правительства Российской Федерации и Банка России в деле развития банковского сектора Российской Федерации на среднесрочную перспективу являются: дальнейшее усиление его роли в экономике с учетом обеспечения системной устойчивости как всего банковского сектора в целом, так и отдельных кредитных организаций в частности; повышение качества и расширение перечня предоставляемых банковских услуг населению и предприятиям; повышение качества управления, в том числе управления рисками; дальнейшее повышение транспарентности деятельности отдельных кредитных организаций и всего сектора в целом; создание условий по недопущению использования кредитных организаций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма. Основным условием достижения указанной цели является изменение модели развития банковского бизнеса в России.
С момента зарождения в конце 80-х годов прошлого века и до настоящего времени российский банковский сектор развивался в основном в рамках экстенсивной модели. Основными характеристиками данной модели являются: ограниченный перечень и недостаточное качество предоставляемых банковских услуг, агрессивная политика на рынке активов и обязательств, их низкая диверсификация, высокая концентрация рисков, недостаточный уровень развития конкурентной среды и рыночной дисциплины, надежда на государственную поддержку в стрессовых ситуациях.
Преимущественно экстенсивный характер развития оказал негативное влияние на состояние устойчивости банковского сектора, что проявилось в условиях международного финансового кризиса и потребовало принятия Правительством Российской Федерации и Банком России мер по обеспечению системной стабильности.
Антикризисные меры позволили преодолеть кризис ликвидности в банковском секторе, обеспечить капитализацию кредитных организаций, начать процедуры финансового оздоровления, что позволило в короткие сроки обеспечить повышение устойчивости российских кредитных организаций и предотвратить снижение доверия населения к банковской системе. Одновременно очевидной стала необходимость более решительного перехода от преимущественно экстенсивной модели развития российского банковского сектора к интенсивной.
Изменение модели развития банковского сектора, определение новых задач его дальнейшего развития невозможны без осмысления уже накопленного опыта проведения реформ в банковском секторе Российской Федерации.
Анализ процесса реформирования российской банковской системы и банковских систем других стран позволяет сделать вывод об особенностях банковской реформы в Российской Федерации.
Отличительные особенности проводимой в Российской Федерации в 2005-2008 годах банковской реформы следующие:
. Сочетание комплекса мер по совершенствованию системы банковского надзора, что предусматривало изменение модели банковского регулирования и банковского надзора с учетом передовой международной практики и рекомендаций Базельского комитета (это было свойственно большинству банковских реформ, проводимых в середине 90-х гг. ХХ в. -середине 2000 гг.).
. Сочетание мер по повышению конкурентоспособности российского банковского сектора в условиях либерализации валютного законодательства.
Новая Стратегия развития банковского сектора учитывает особенности реформирования банковского сектора Российской Федерации на предыдущем этапе и подготовлена с учетом задач нового этапа реформирования. За период реализации Стратегии-2008, т.е. за последние 4-5 лет, существенно изменились характеристики развития банковского сектора Российской Федерации. Их изменение соответствует достаточно динамичному развитию как отдельных российских кредитных организаций, так и целых сегментов рынка банковских услуг (например, потребительского кредитования).
В целом для банковского сектора Российской Федерации последнее десятилетие было годами бурного роста и расширения предложения банковских услуг населению и предприятиям.
Вместе с тем, наряду с существенным ростом показателей развития банковского сектора Российской Федерации в последние годы обострились проблемы ведения банковского бизнеса, основной из которых остается слабая конкурентоспособность российских кредитных организаций и банковского сектора в целом.
Низкая способность российских банков к конкуренции с ведущими кредитными организациями стран Европы, Америки и Азии на международных финансовых рынках, слабая степень развития конкуренции как на рынках отдельных финансовых и банковских продуктов и услуг, так и конкуренции между различными сегментами указанных рынков обусловлены следующими факторами:
) ограниченностью ресурсной базы российских кредитных организаций;
) ее краткосрочным характером;
) высокими издержками банковской деятельности (включая значительные непрофильные расходы кредитных организаций, в целом высокие административные издержки кредитных организаций);
) недостатками в правовых условиях и практике осуществления банковского регулирования и банковского надзора.
Наличие нерешенных проблем и возникновение новых угроз в банковском секторе свидетельствуют о необходимости продолжения реализации Правительством Российской Федерации и Банком России структурных мероприятий по его развитию, по дальнейшему продолжению реформирования банковского сектора и приданию этому процессу «второго дыхания».
В условиях финансового кризиса в конце 2008-2009 гг. наиболее остро проявились нерешенные проблемы деятельности российских кредитных организаций.
В качестве отдельных проблем российских кредитных организаций можно отметить:
. Неудовлетворительное состояние управления, включая как корпоративный аспект, так и управление рисками (в результате, как правило, для российских кредитных организаций характерна ориентация на обслуживание бизнеса владельца/владельцев.
. Использование различных манипулятивных схем (что приводит к недостоверности учета и отчетности в отдельных банках, к искажению информации об их работе, к появлению так называемых «непрозрачных» направлений деятельности, оценка и анализ которых являются затруднительными как для надзорного и регулирующих органов, так и для участников рынка).
. Низкий уровень ответственности владельцев и менеджмента за качество принимаемых решений, погоня за прибылью в ущерб финансовой устойчивости.
. Вовлечение кредитных организаций в противоправную деятельность и другие проблемы. Как правило, вышеуказанные проблемы являются характерными для экстенсивной модели развития банковского сектора.
Существенными признаками, характеризующими современную модель российского банковского бизнеса и определяющими вектор ее развития, на сегодняшний день являются следующие:
. Высокая степень концентрации депозитов населения и средств юридических лиц в нескольких крупных банках с заметным государственным участием в уставном капитале. Это, прежде всего, такие банки, как Сбербанк России, ОАО Банк ВТБ и ВТБ 24 (ЗАО). За редким исключением, степень доверия населения и бизнеса к кредитным организациям, имеющим существенное государственное участие в капитале, остается выше, чем к частным банкам.
. Структурная слабость рынка межбанковского кредитования создает высокие риски возникновения новых кризисов ликвидности в банковском секторе.
. Высокий уровень «плохих кредитов» в банковских балансах, связанный со значительными трудностями по обслуживанию ранее взятых кредитов корпоративными и частными заемщиками.
Таким образом, основные причины кризисных явлений в российском банковском секторе имеют внутренний характер. Вместе с тем, возможностей решать задачу по «купированию» имеющихся рисков банковской деятельности старыми методами (прежде всего, мерами государственной поддержки банковского сектора, в том числе путем выделения средств федерального бюджета на капитализацию отдельных кредитных организаций, организацией допуска банков к счетам федерального бюджета и др.) практически не осталось.
Для интенсивной модели развития банковского сектора характерны следующие признаки:
Высокий уровень конкуренции как на банковском рынке, так и на рынке финансовых услуг в целом.
Высокая степень транспарентности и рыночной дисциплины кредитных организаций и иных участников рынка.
Наличие разветвленной современной инфраструктуры, обеспечивающей своевременное и качественное предоставление банковских услуг потребителям.
Высокая степень капитализации банковского сектора.
Развитие системы корпоративного управления и управления рисками, обеспечивающей взвешенность управленческих решений и своевременную идентификацию всех рисков, а также консервативную оценку возможных последствий их реализации.
. Ответственность владельцев, членов советов директоров (наблюдательных советов) и топ-менеджеров банков за качество принимаемых стратегических и операционных решений, за сбалансированное ведение и устойчивость бизнеса, за достоверность публикуемой и предоставляемой в органы контроля и надзора информации.
Задача перехода от экстенсивной модели развития банковского сектора к интенсивной должна стать приоритетной как для Правительства Российской Федерации и Банка России, так и для кредитных организаций.
Одно из приоритетных направлений деятельности Правительства Российской Федерации и Банка России в соответствии со Стратегией - создание условий для ведения банковского бизнеса в регионах. Неравномерность региональной концентрации активов кредитных организаций остается серьезной проблемой банковского сектора. Низкой остается динамика развития региональной филиальной сети кредитных организаций, что в значительной мере сдерживает экономический рост регионов.
При всей актуальности рассмотренных выше вопросов наличие высоких ставок по кредитам - одна из самых острых проблем на современном этапе. Кредитные ставки для предприятий достигают 24-26%, а в ряде случаев и больше. Для того чтобы определить возможные пути снижения процентных ставок конечным потребителям, важно прежде всего выяснить причины существования таких высоких ставок.
Наиболее распространенная позиция по этому вопросу отражает прежде всего мнение Банка России - это наличие высокой инфляции в стране и невозможность предоставления кредитов для банков в системе рефинансирования ниже этой инфляции. Устанавливая высокую ставку по кредитам, Центральный банк Российской Федерации тем самым делает более дорогим рубль и защищает его от обесценивания, а также оттока валюты за рубеж. Есть и другие точки зрения.
В этой ситуации, естественно, главным направлением по снижению процентных ставок является снижение рисков по кредитам. В условиях кризиса решить эту проблему возможно установлением гарантий со стороны государства на предоставляемые банками кредиты.
В целях повышения доступности банковского кредитования для предприятий реального сектора Правительство предприняло целый ряд мер.
Так, усилен контроль за работой органов управления банков, получивших средства государственной поддержки, включая субординированные кредиты. В такие банки назначены уполномоченные представители Банка России. Контроль будет осуществляться по вопросам размера кредитования, предоставления гарантий, управления активами и пассивами, вознаграждения органов управления кредитной организации.
Упрощена процедура предоставления государственных гарантий.
Специальные меры предпринимаются по обеспечению доступности кредитов (субсидирование процентной ставки) для приоритетных секторов экономики - сельского хозяйства, автомобилестроения и транспортного машиностроения. В рамках государственной программы поддержки малого бизнеса субсидируются процентные ставки по кредитам малым предприятиям.
Смена моделей развития банковского сектора Российской Федерации потребует от Правительства Российской Федерации и Банка России реализации комплекса соответствующих мероприятий, направленных на:
) создание условий, обеспечивающих развитие конкуренции на всех сегментах финансового рынка, в т.ч. всестороннее развитие уже имеющихся форм небанковского финансового посредничества (прежде всего, кредитной кооперации и микрофинансовой деятельности);
) создание соответствующей инфраструктуры, отвечающей самым современным требованиям, в том числе в рамках работы Правительства Российской Федерации и Банка России по созданию Международного финансового центра в г. Москва, на основе использования передовых банковских технологий, развития системы бюро кредитных историй, системы регистрации залогов, национальной платежной системы и других, в том числе значимых, платежных систем;
) качественное изменение подходов к формированию банковского надзора и регулирования, в том числе в части приведения их в соответствие с международными стандартами и требованиями.
) реализацию мер по консолидации банковского сектора и повышению конкурентоспособности кредитных организаций.
В целом Правительство и Центральный Банк будут стимулировать консолидацию в банковской сфере, формирование крупных и финансово устойчивых банковских структур, конкурентоспособных на международном уровне и способных обеспечивать «длинное» финансирование проектов.
Новые задачи по переходу к интенсивной модели развития банковского сектора потребуют существенного изменения условий его функционирования и внутренней структуры, а также смены подходов к организации банковского надзора и регулирования банковской деятельности в Российской Федерации.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Обобщая материалы курсовой работы можно сделать следующие основные выводы и обобщения.
Ведущую роль в банковской системе занимает Центральный банк, с помощью которого государство ведет контроль за эмиссией и оборотом денежных средств, а так же за деятельностью коммерческих банков и специализированных кредитных организаций, которые в свою очередь в основном выполняют роль аккумуляторов временно свободных денежных средств осуществляя их перераспределение и направление в инвестиционное русло.
По прогнозам экспертов, в 2013 году банковский сектор сохранит позитивную динамику, правда, темпы роста будут носить умеренный характер.
Рынок банковских услуг РФ продолжит рост, хотя темпы замедлятся вследствие снижения экономической активности в целом, а также более скромного, по сравнению с текущим годом, расширения первичного денежного предложения. Значимым риском развития банковского рынка можно справедливо считать возможное ухудшение внешнего фона.
В 2013 году продолжится сокращение количества российских банков, которое коснется главным образом кредитных организаций второго и третьего эшелона. В свою очередь, крупные банки существенных проблем испытывать не будут, а напротив, активизируются на рынке.
В свою очередь, исследовав перспективные направления развития банковской системы России, выделим семь основных путей развития банковского сектора:
. Монетарные меры регулирования колебаний рубля к бивалютной корзине;
. Повышение капитализации банковской системы;
. Консолидация банковского сектора для повышения устойчивости банковской системы и ее способности решать задачи по финансовому обеспечению отечественных производителей;
. Формирование базы пассивов банков за счет источников внутреннего рынка
. Расширение спектра государственных гарантий;
. Упорядочение рынка проблемных активов;
. Повышение прозрачности и технологичности банковской системы.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ:
Агапов А., Хинкин П., Бут Н., Фурнье Ж. Государственный контроль над экономикой: учебное пособие / А. Агапов. - М.: Сфера, 2005. - 316с.
Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития.// Деньги и кредит. - 2012. - № 3. - с. 3-8
Батчикова С.А., Глазьева С.Ю. Эффективность государственного управления: учебник / С.А. Батчикова. - М.: Юнити, 2005. - 848с.
Булатов А.С. Экономическая теория: учебник / А.С. Булатов. - М.: Бек, 2005. - 604с.
Банковское дело. Экспресс-курс: учебное пособие / О. И. Лаврушина. - 2-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2007. - 344с.
Банковское дело: учебное пособие / Е. П. Жарковская, И. О. Арендс. - 6-е изд., стер. - М. : Омега-Л, 2007. - 285с.
Виссарионов А. Государственный сектор российской экономики: контуры бюджетного регулирования: / А. Виссарионова // Проблемы теории и практики управления, 2005. С. 52-56
Егоров С.Е.. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики / Деньги и кредит, 2012. - № 5.- с. 4-9
Елизаветин М.Е. Почему простаивают производственные мощности в России. Банковское дело, 2007.- № 1. - с. 6-13
Жуков Е.Ф. Банковское дело: учебник / Е.Ф. Жуков. М.: Финансы, 2011. - 574с.
Заявление Правительства РФ и ЦБР от 5 апреля 2011 г. «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» - www.minfin.ru <http://www.minfin.ru>
Иванова С. П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / С.П. Иванова. - М.: Дашков и К, 2007. - 204с.
Казьмин А.И. Кредитование реального сектора экономики коммерческими банками // Банковское дело, 2007. - №3. - С. 10-11
Клавдиенко В. Государственное регулирование в экономике (некоторые аспекты теории и мировой опыт) // Проблемы теории и практики управления. - 2005 г. №6. - с. 29-37
Лаврушина О.И. Деньги. Кредит. Банки: учебник. 4-е изд., стер. / О.И. Лаврушина. М.: КРОНУС, 2006. - 560с.
Министерство финансов Российской Федерации - www.minfin.ru <http://www.minfin.ru>
Папава В. Роль государства в современной экономической системе / Вопросы экономики, 2005. - № 11.
Рейтинговое агентство «Эксперт» - www.raexpert.ru <http://www.raexpert.ru>
Роде Э. и др. Банки, биржа, валюта: учебник / Э. Роде. М.: КНОРУС, 2003. - 320с.
Федеральная служба государственной статистики - www.gks.ru <http://www.gks.ru>
Флюгер А.Н. Прямая банковская угроза // Коммерсантъ. - 2009. - № 16
Ходов Л.Г. Государственное регулирование национальной экономики. М.: Экономист, 2005 г. 620с.
Центральный банк Российской Федерации - www.cbr.ru <http://www.cbr.ru>