Программа потребительского кредитования на примере ОАО 'Сберегательный банк России'

Программа потребительского кредитования на примере ОАО 'Сберегательный банк России'

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность выбранной темы курсовой работы обусловлена тем, что кредитная деятельность - один из важнейших, конституирующих само понятие банка признаков. Уровень организации кредитного процесса - лучший показатель всей работы банка и качества его менеджмента.

Направление потребительского кредитования является популярным как среди самих коммерческих банков, так и среди их клиентов-потребителей.

Качество кредитной деятельности банка обеспечивает ему стабильное функционирование и высокую доходность кредитных активов.

Целью курсовой работы является рассмотрение программы потребительского кредитования на примере ОАО «Сберегательный банк России».

Для реализации поставленной цели потребовалось решить следующие задачи, определившие структуру работы:

¾исследовать теоретические аспекты потребительского кредитования, раскрыв его сущность; показать факторы, влияющие на его качество;

¾проанализировать структурный состав, качество кредитного портфеля; на примере Сбербанка России;

¾провести анализ кредитной деятельности Сбербанка России;

¾определить пути совершенствования кредитования физических лиц в Сбербанке России;

¾определить мероприятия по улучшению организации кредитования населения в ОАО «Сбербанк России»;

¾произвести оценку экономической эффективности предложенных мероприятий.

Предметом исследования является программа потребительского кредитования. Объектом исследования является ОАО «Сбербанк России».

В написании работы использовались следующие методы: метод группировки, метод классификации, аналитический метод, табличный метод.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

.1 Сущность и необходимость потребительского кредита

Кредит - это сделка, заключаемая между кредитной организацией и заемщиком, по предоставлению денежных средств кредитором заемщику в виде ссуды на определенных условиях. Главная задача кредита - ускорение оборота денежных ресурсов с целью обеспечения дохода и устойчивого экономического роста.

.Потребительский кредит - это форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа. Потребительский кредит определяется как розничная продажа товаров индивидуальным покупателям с предоставлением отсрочки платежа на определенную часть их стоимости.

Основным результатом ввода различных форм и видов потребительского кредитования становится повышение уровня жизни населения страны, ускорение товарооборота и создание условий для развития производства, а так же, как следствие этого - снижение социальной напряженности в обществе в результате доступности более высокого качества жизни для широких слоев населения.

Важным качеством потребительского кредита является также тот факт, что он может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме.

Динамика потребительского кредитования показывает, что данный банковский продукт имеет как отрицательные, так и положительные стороны. К отрицательным чертам следует отнести увеличение риска не возврата кредитного займа по отношению к банкам-кредиторам или значительную переплату за покупаемый кредитный продукт со стороны заемщиков. Положительными чертами потребительского кредита являются: достаточно стабильная и высокая прибыль банков-кредиторов; рост объемов продаж в торговых организациях-партнёрах и рост клиентской платежеспособности.

При потребительском кредитовании целью кредитора является не только получение существенного дохода от кредитной операции и оказание финансовой временной помощи заемщику, но и обеспечение возвратности ссужаемых денежных средств. Поэтому многие современные кредитные финансовые организации имеют определенные дополнительные инструменты, позволяющие минимизировать и управлять уровнем кредитных рисков.

Динамика потребительского кредитования указывает на постоянный рост базы потенциальных заемщиков и убеждает в том, что в ближайшие годы самым востребованным может стать потребительский кредит, состоящий из трёх основных направлений: автокредитование, ипотечное кредитование и предоставление кредитного денежного займа на пластиковые специальные банковские карты.

Таким образом, активное развитие потребительского кредитования, достаточно положительно сказывается не просто на экономике кредитных банковских учреждений, но и на экономике всей Российской Федерации

Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

¾обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

¾стимулирует эффективность труда;

¾расширяет рынок сбыта товаров;

¾ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

¾является мощным орудием централизации капитала;

¾ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

¾обеспечивает сокращение издержек обращения;

¾связанных с обращением денег;

¾связанных с обращением товаров.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением.

1.2 Классификация потребительских кредитов

Потребительские кредиты можно классифицировать по различным критериям:

. По субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских ссуд:

а) по виду кредитора - это ссуды, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката, кредитно- потребительскими союзами (КПС);

б) по виду заемщика - это ссуды, предоставляемые:

¾всем слоям населения;

¾определенным социальным группам;

¾различным возрастным группам;

¾группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;

¾VIP-клиентам;

¾студентам;

¾молодым семьям.

. По обеспечению:

а) обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами);

б) необеспеченные (бланковые).

. По методу погашения:

а) разовое погашение (текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли, а также кредиты в виде отсрочки платежа);

б) рассрочка платежа (равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется)).

. По условиям предоставления:

а) разовый;

б) возобновляемый (револьверный).

. По целевой направленности ссуд (по объектам использования или объектам кредитования):

а) строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, автокредиты, ипотечные ссуды, на приобретение товаров длительного пользования и пр.);

б) без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта).

. По срокам кредитования:

а) краткосрочные (до 1 года);

б) среднесрочные (до 5 лет);

в) долгосрочные (свыше 5 лет).

1.3 Этапы процесса кредитования

Процесс кредитования - это движение банковского кредита как последовательность его организационных этапов. В течение кредитного процесса осуществляется последовательная смена периодов механизма банковского кредита. Как с теоретической, так и с практической стороны выделяют семь главных стадий кредитного процесса, управление которыми должно быть тщательно организовано банком.

Основные этапы процесса кредитования:

.процесс рассмотрения заявки, поданной заемщиком на получение кредита;

.осуществление анализа финансового состояния потенциального клиента;

.процесс разработки условий займа; подготовка документов и подписание кредитного договора;

.установление порядка обеспечения кредита и обеспечение гарантий возврата займа;

.стадия погашения кредита;

.осуществление контроля за кредитной операцией.

Рассмотрим подробней, из каких стадий состоит процесс кредитования. В состав первой стадии кредитного процесса входит анализ и предварительный отбор заявлений на получение кредита. С этой целью проводят научно аргументированную экспертизу целесообразности выдачи кредита. Главной задачей банковских работников на данной стадии является сбор информации о потенциальном заемщике.

Вторая стадия процесса кредитования включает определение кредитоспособности и финансового положения клиента. Оценивается способность потенциального заемщика в полной мере и в срок погасить свои долговые обязательства. Чем точнее банк определить кредитоспособность клиента, тем больше у банка возможностей по снижению кредитного риска.

На третьей стадии банком принимается конечное решение о возможности, предоставления, условиях и форме кредита. Завершением этой стадии является оформление и заключение кредитного договора, который стает для банковской структуры средством управления на последующих стадиях кредитного процесса.

Четвертая стадия предусматривает определение условий обеспечения возврата кредитных средств. Центральным вопросом является выбор объекта залога. Для этого оформляют залоговые юридические документы, где четко определяются права и обязательства банка и заемщика. Средством обеспечения может выступать и гарантия.

Пятая стадия предусматривает предоставление кредита на основе кредитного договора. Конкретный способ выдачи кредита и вид ссудного счета определяются особенностями этой кредитной операции.

На шестой стадии процесса кредитования производится возврат кредита с процентами и окончание кредитной сделки. Конкретный способ уплаты кредита указывается в кредитном договоре.

Седьмая стадия - специфическая, потому, что управление процессом кредитования и банковский контроль происходит на каждой его стадии. Главной задачей, решающейся на заключительной стадии, является разработка актуальных с практической точки зрения предложений и рекомендаций по улучшению кредитной политики коммерческого банка.

При написании первой главы были исследованы теоретические аспекты потребительского кредитования, раскрыты его сущность; показаны факторы, влияющие на его качество.

2.ХАРАКТЕРИСТИКА И АНАЛИЗ ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»

потребительский кредит сбербанк

2.1 Характеристика ОАО «Сбербанк России»

Фирменное (полное официальное) наименование банка: Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество). Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк РФ.

Банк является юридическим лицом и со своими филиалами составляет единую систему Сбербанка России.

Активы банка составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (конец 2011 г.). Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов, является основным кредитором российской экономики. Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности является основой бизнеса Сбербанка, а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками - залогом его успешной работы.

Цель Сбербанка России привлечение денежных средств населения и расчетно-кассовое обслуживание физических лиц, осуществление полного комплекса банковских услуг для юридических и физических лиц.

Банк осуществляет следующие банковские операции:

привлекает и размещает денежные средства физических и юридических лиц;

размещает указанные выше привлеченные средства от своего имени и за свой счет;

открывает и ведет банковские счета физических и юридических лиц, осуществляет расчеты по поручению клиентов, в том числе банков - корреспондентов;

инкассирует денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществляет кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

покупает и продает иностранную валюту в наличной и безналичной формах;

привлекает во вклады и размещает драгоценные металлы;

выдает банковские гарантии.

Из чистой прибыли банка формируется фонд акционирования его работников, средства которого расходуются исключительно на приобретение акций банка, продаваемых его акционерами, для последующего размещения среди работников банка.

Кредитные ресурсы банка формируются за счет:

собственных средств банка (за исключительной стоимости приобретенных им основных фондов, вложений в доли участия в уставном капитале банков и других юридических лиц и иных иммобилизованных средств)

средств юридических лиц, находящихся на их счетах в банке

вкладов физических лиц, привлеченных на определенный срок и до востребования

кредитов, полученных в других банках

иных привлеченных средств.

По своей организационной структуре Сбербанк России представляет собой многоуровневую систему, которая не имеет аналогов среди других акционерных банков. Она включает в себя территориальные банки, а также низовые учреждения: отделения, филиалы и агентства.

Сбербанк активно поддерживает федеральные и региональные программы доступного жилья. Специалисты банка предлагают разнообразные программы ипотечного кредитования покупки квартир на первичном и вторичном рынках. Отдельные категории граждан могут воспользоваться особыми условиями кредитования, включающими государственную поддержку, субсидии и льготы. Обратите внимание, срок ипотечного кредита может доходить до 30 лет, а комиссия за оформление договоров не взимается. Заполнить заявку на получение ипотеки можно в режиме «онлайн», на сайте Сбербанка. Рассмотрение заявки занимает от нескольких часов до нескольких дней.

Сбербанк продолжил работу по улучшению качества клиентского сервиса. Наиболее значимой услугой Сбербанка остается прием платежей населения. Их объем за год вырос в 1,4 раза и достиг 1 621 млрд. руб., количество принятых платежей увеличилось на 6,5% и превысило 1 134 млн. Доля платежей, принимаемых по биллинговой технологии, увеличилась за год до 65,7%. В рамках процесса оптимизации процесса кредитования физических лиц с 2010 года Сбербанк внедрил новую технологию «Кредитная фабрика» - комплексный, автоматизированный и строго формализованный подход к принятию кредитных решений, позволивший сократить сроки принятия решений по заявкам клиентов до 2 дней, снизить затраты на анализ сделок и осуществление документооборота.

Чтобы обеспечить дальнейший рост кредитного портфеля, Сбербанк разрабатывает и реализует новые проекты. Совсем недавно правлением банка было принято решение о запуске новой программы, нацеленной преимущественно на молодёжную категорию страны. Так, кредитный портфель Сбербанка дополнили дебетовые карты MasterCard Standard и Молодёжная Visa Classic. Указанные продукты могут предоставляться клиентам, достигшим возраста 14 лет. Также оценить сильные стороны предложения могут граждане, достигшие совершеннолетия, то есть 18 лет. Чтобы подтвердить доходы совсем не обязательно предоставлять в банк справку о доходах. Вполне достаточно будет документов учебного заведения о стипендии.

.2 Анализ кредитной деятельности Сбербанка России

Развитие экономики и увеличение доходов населения положительно сказались на росте кредитного рынка России. Это позволило расширить круг потенциальных заёмщиков, как за счёт увеличения числа потенциальных клиентов, которые могут обратиться за кредитом и в отношении которых будет вынесено положительное решение, так и в росте предложения платных услуг, которыми они могут воспользоваться. По имеющимся данным число таких потребителей за 2011 год возросло более чем вдвое: с 13% до 28% от общей численности населения.

Лидером рейтинга по кредитованию физических лиц, без учёта ипотеки, стал «Сбербанк», объём выданных кредитов которого достиг 485,7 млрд. руб., а прирост за год составил 9,76%. В настоящее время Сбербанк России является крупнейшим кредитором российской экономики - кредитный портфель банка превышает 6,1 трлн.рублей, увеличившись с 2010 года более чем в 5,5 раза.

Совокупный кредитный портфель Группы увеличился в 2011 году на 13,7% и составил 6 191,9 млрд. руб.

Портфель кредитов корпоративным клиентам вырос за указный период на 14,2% и достиг 4 872,2 млрд. руб. Рост портфеля произошел в основном за счет увеличения доли коммерческих кредитов в портфеле Группы, основная часть которых представлена крупнейшими российскими компаниями машиностроения, металлургической отрасли, пищевой промышленности и сельского хозяйства.

Портфель кредитов физическим лицам увеличился в 2011 году на 12,1% - до 1 319,7 млрд. руб. в связи с ростом спроса на потребительские ссуды и жилищное кредитование на 12,6 и 17,7% соответственно.

При этом благодаря эффективной политике оценки рисков, банку удается поддерживать качество ссудного портфеля на высоком уровне - по итогам девяти месяцев 2011г. доля просроченной задолженности составила 1,1%.

Кредитный портфель Сбербанка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 31% корпоративных кредитов). В 2010 году Сбербанк активно кредитовал крупнейших корпоративных клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей деятельности и инвестиционных программ, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов и совершение сделок по слиянию и поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья. Как и в предыдущие годы, Сбербанк принимал непосредственное участие в реализации государственных программ.

По данным ЦБ в 2011 году объём выданных кредитов физическим лицам достиг 3,6 трлн. руб., показав рост всего на 50,37%. Из рисунка 8 видно, что среди кредитов, выданных населению в 2011г, так же как и в 2010г. лидирует потребительское кредитование.

Подавляющая часть потребительских кредитов населению выдается в отечественной валюте. Суды в долларах и в евро в кредитном портфеле Сбербанка (в части предоставления денежных средств населению) занимают менее 2%, причем, по сравнению с началом 2010 годом их величина постоянно снижается.

Отраслевая структура кредитного портфеля Группы диверсифицирована: доля самой крупной отрасли составляет 19,8% от совокупного кредитного портфеля Группы. За 2011г. валютная структура кредитного портфеля практически не изменилась. В структуре кредитного портфеля по срокам до погашения произошло увеличение доли долгосрочных кредитов (свыше 3 лет).

Кредитные программы, предлагаемые в Сбербанке:

) кредит на неотложные нужды.

Сумма кредита - определяется банком исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения. При определении суммы кредита дополнительно к доходу заемщика банк учитывает доход по одному месту работы или пенсию супруга или супруги. Максимальный суммарный остаток задолженности по кредитам заемщика на цели личного потребления может составлять не более 500 тыс. рублей.

Срок кредита - до 3 лет. Процентная ставка по кредиту - 19% годовых в рублях. При принятии банком в качестве обеспечения только поручительств физических лиц (без другого обеспечения кредиты до 300 тыс. рублей выдаются под поручительство одного физического лица; от 300 тыс. руб. - двух платежеспособных физических лиц.

Минимальная сумма кредита - 15 тыс. рублей (или эквивалент этой суммы в иностранной валюте).

Варианты обеспечения по кредиту.

поручительств граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

поручительство юридических лиц.

)доверительный кредит.

Срок кредита - до 3 лет.

Процентная ставка - 20% годовых в рублях.

Сумма кредита зависит от длительности кредитной истории.

от 6 месяцев до 1 года - до 200 тыс. рублей

от 1 до 3 лет - до 400 тыс. рублей

свыше 3 лет - до 500 тыс. рублей

Обязательные условия:

наличие положительной кредитной истории;

отсутствие у заемщика задолженности перед банком по этому виду кредита.

Срок рассмотрения заявки - не более 3 рабочих дней с момента предоставления Заемщиком полного пакета документов

)пенсионный кредит.

В случае, ели в расчет платежеспособности работающего пенсионера принимается его доход по месту работы и пенсия, максимальный срок кредита может составлять до 2 лет. В случае, если расчет платежеспособности производится исходя из пенсии заемщика, максимальный срок кредита может составлять до 3 лет, при этом в расчет платежеспособности может приниматься доход супруги(а) по одному месту работы (пенсия).

Процентная ставка - 19% годовых в рублях.

Сумма кредита - определяется банком исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения. Максимальный суммарный остаток задолженности по кредитам заемщика на цели личного потребления может составлять не более 500 тыс. рублей.

При написании второй глав был проведен анализ структурного состава, качества кредитного портфеля на примере Сбербанка России; а также проведен анализ кредитной деятельности Сбербанка России;

3. ПЕРСПЕКТИВА РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ОАО «СБЕРБАНКА РОССИИ»

3.1 Достоинства и недостатки кредитования физических лиц в Сбербанке России

Положительные моменты потребительского кредита от Сбербанка

Низкая процентная ставка, варьирующая от 12,5 до 23%, это, пожалуй, один из основных аспектов. Первое на что обращает внимание клиент - это переплата. Чем ниже проценты, тем меньше отдавать.

Возможность выбрать способ погашения. Сбербанк чаще практикует дифференцированный способ расчета, но так же имеется и аннуитетный. При первом варианте, основной долг делиться на равные части в соответствии со сроком договора. Начисление процентов идет на остаток долга. Таким образом, сумма выплат ежемесячно снижается. Аннуитетный платеж предполагает сначала выплату процентов, и лишь затем основного долга. Его минус в большей переплате. Тем не менее, наличие у клиента выбора - это положительный момент.

Полное или частичное досрочное погашение кредита. Сбербанк не устанавливает моратория на погашение кредита, не ущемляет права клиентов в отношении совершения платежа. Напротив, частично досрочное внесение суммы, учитывается как платеж в пользу основного долга. Таким образом, будут пересчитаны проценты с остатка, меньше окажется переплата. Ограничений на количество и величину взносов не существует. Единственным моментом является то, что внося огромные доли основного долга, вы не можете не внести очередной платеж. Посещать офис учреждения необходимо ежемесячно.

Прозрачность условий получения кредита, добавляет очередной плюс в копилку банка. Полное отсутствие комиссий за выдачу кредита, а так же иные скрытые платежи, попросту отсутствуют.

На официальном сайте банка можно воспользоваться бесплатными сервисами. Например, рассчитать сумму ежемесячного платежа, или определить максимальный лимит на кредит.

Наличие персонального менеджера доступно не только ВИП клиентам. Получив займ, клиент получает в нагрузку инспектора, который будет отслеживать своевременность платежей. Система, программным образом, выдает списки тех, кто не выполнил свои обязательства. Ваш инспектор просматривает их и в случае обнаружения «своего», принимает меры. В первую очередь идет напоминание. По статистике 90% просрочек - это забывчивость. Такая система позволит избежать неприятностей с испорченной кредитной историей, так как неуплата в срок меньший, чем 5 дней, считается технической и не принимается во внимание.

Отрицательные стороны потребительского кредита от Сбербанка

Необходимо собрать полный пакет документов. В него входят практически все имеющиеся у вас в наличии: паспорт, свидетельство о браке, документы об образовании, трудовая книжка или договор, военный билет, справки о доходах, отсутствии кредитов. При залоговом кредитовании - документы на обременение (БТИ, ЕГР, ЖКХ и т.д.).

Официальное подтверждение доходов. Необходимо предоставить банку не только справки по форме 2-НДФЛ и форме банка, но и документы, подтверждающие, что работа у вас есть.

Все вышеперечисленные документы и справки проходят тщательную проверку службой безопасности банка. В случае несоответствия их действительности, а так же намеренного укрытия данных в кредите будет отказано.

Минимальный размер кредита не такой уж и минимальный. Взять ссуду до получки не получиться, так как минимальный порог начинается с 15 или 45 тыс. руб. в зависимости от региона.

Отсутствие дистанционного оформления или оставления заявки, делает банк еще более консервативным. Для того чтобы оформить потребительский кредит в сбербанке, необходимо посетить его офис офлайн.

Говоря о «ложке дегтя», хочется отметить, что список минусов не так уж велик. И, если разобраться, не так уж и плохо, когда финансовые операции проводятся с такой скрупулезностью.

3.2 Совершенствование организации потребительского кредитования в Сбербанке России

В 2013 году продолжилось сотрудничество Банка с крупнейшими предприятиями - лидерами российской экономики, причем в целях выполнения главных задач банк обеспечил переход к долгосрочному сотрудничеству.

Были разработаны и утверждены новые версии регламентов по предоставлению кредитов физическим лицам.

Говоря о совершенствовании системы потребительского кредитования, необходимо уделить внимание методике анализа кредитоспособности заемщика.

Система анализа кредитоспособности индивидуальных заемщиков состоит из:

¾анализа платежеспособности заемщика;

¾оценки обеспечения;

¾анализа платежеспособности поручителей;

¾оценки заложенного имущества.

В результате исследования по данному вопросу были выявлены две основных проблемы, тормозящих развитие банковского кредитования клиентов банка:

.Ограниченность информации о клиенте: отсутствие кредитной истории у большинства граждан России;

.Нет индивидуального подхода к каждому клиенту:

¾в зависимости от величины чистого дохода клиента используются уменьшающие коэффициенты, но этого недостаточно, чтобы точно оценить расходы на текущее потребление каждого из клиентов;

¾намного занижаются финансовые возможности клиентов, особенно пенсионеров. Большинство пенсионеров работают не официально и доход подтвердить не могут. При расчете суммы кредита к выдаче представителю этой категории заемщиков их неофициальный доход и величина сбережений не учитываются. Поэтому пенсионерам не приходится рассчитывать на богатое предложение банка.

В настоящее время в Сбербанке России разработана система анализа кредитоспособности физических лиц, ориентированная на интересы заемщика. Это было сделано через систему бальных оценок, получившую распространение за рубежом. Определить важность и влияние каждого критерия анкеты в количественном измерении. Например, учесть общие расходы клиента на текущее потребление, включая квартплату, коммунальные платежи, платежи за учебу детей, страховые взносы и т.д. Учитывая все эти факторы, банк может наиболее точно определить бремя ежемесячных платежей для клиента и применять индивидуальную схему погашения кредита и процентов. Это позволяет банку снизить риск неплатежей и одновременно учесть интересы клиента.

При дифференцированных платежах наиболее крупная часть совокупных выплат падает на первые месяцы пользования кредитом, что может дополнительно обременить бюджет некоторых клиентов и повлечет за собой возникновение просроченной задолженности. Чтобы этого не допустить, предлагается использовать аннуитетный способ погашения, в зависимости от желаний и возможностей клиента, - это сделает кредиты более доступными для граждан.

Анализ практики кредитования Сбербанком различных сфер жизнедеятельности современного общества показал, что в части кредитования растущих потребностей населения есть еще много скрытых резервов.

Так, в Сбербанке уделяется недостаточное внимание молодому сегменту рынка, то есть лицам от 21 до 26 лет.

В связи с этим предлагается внедрять на рынке банковских услуг такие кредиты, которые могут заинтересовать молодое население.

Кроме того, уже введены значительные коррективы в условия по выдаче существующих кредитов: уменьшен срок рассмотрения кредитной заявки по потребительским до 3 дней. Для этого:

¾организована более оперативная проверка документов в отделах банка;

¾повышен уровень экономических знаний и подготовка специалистов Сберегательного банка, занимающихся вопросами кредитования;

¾усовершенствованы традиционные в банковской практике новые формы и виды кредитов для населения.

Необходимо также:

¾развивать ипотечное кредитование под жилье особенно в больших городах страны, в связи с чем, совершенствовать правовую базу;

¾кредитовать большее число клиентов, но в небольших суммах (в целях сокращения кредитных рисков);

¾внедрять такие виды ссуд, как кредитование физического лица на покупку нового дома до момента продажи заемщиком его старого дома;

¾рассмотреть возможность заняться экспресс-кредитованием в торговых сетях;

¾развивать такие виды ссуд, как жилищные в рамках «кредитной фабрики».

Стратегическая цель Банка - выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранить позиции современного первоклассного конкурентоспособного крупнейшего банка Восточной Европы. Это предполагает создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям в России и за рубежом, путем оптимального распределения пропорций между тремя основными направлениями деятельности - работой с физическими лицами, юридическими лицами и государством.

Для достижения этой цели были решены следующие задачи:

Внедрена новая идеология работы с клиентом, основанная на сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту. Обеспечено внедрение эффективных методов работы с клиентами и повышение качества их обслуживания - «Кредитная фабрика». По данной технологии принимаются заявки по таким видам кредита, как «Неотложные нужды без обеспечения», «Доверительный», «Потребительский» (под поручительства физических лиц), «Автокредит». Ускорился процесс приема заявок, рассмотрения и выдачи кредитов.

Кредитная фабрика имеет некоторые минусы:

¾решение о выдаче/отказе в выдаче кредита принимается заочно (андеррайтер, принимающий решение, не имеет возможности визуально оценить клиента);

¾андеррайтер видит документы, необходимые для получения кредита, только в электронном виде, причем не полный пакет, а только некоторые страницы паспорта и справку о доходах клиента;

¾нет возможности подать заявку на получение кредита по факсу или интернету, так как необходима явка клиента в банк (перед отправкой заявки на дальнейшее рассмотрение андеррайтера клиента необходимо сфотографировать).

Внимание и профессиональные навыки кредитного инспектора имеют очень важную роль при принятии решения о выдаче или об отказе в выдаче кредита.

Для улучшения качества кредитного портфеля созданы подразделения по работе с просроченной задолженностью.

Необходимо сохранить лидирующую роль на розничном рынке страны. Увеличить долю на рынке кредитования населения до 30%, при этом объемы кредитования физических лиц должны вырасти не менее чем в 2 раза.

Необходимо внедрить в Банке полнофункциональную систему управления рисками.

Создать гибкую, адекватную быстроменяющейся обстановке систему управления Банком, основанную на экономических рычагах управления и оптимальной системе распределения полномочий. Повысить управляемость Банком путем расширения самостоятельности территориальных банков и совершенствования технологии принятия решений.

Следует иметь в виду, что современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.

3.3 Рекомендации по совершенствованию деятельности банка на рынке потребительского кредитования

Мероприятия для улучшения финансовой деятельности можно разделить на следующие группы:

¾расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям, например, увеличить беспроцентный период по карточным кредитам до двух месяцев вместо одного;

¾расширять и диверсифицировать каналы дистрибуции кредитных продуктов, посредством открытия новых представительств и кредитно-кассовых офисов в регионах страны, поддержания долгосрочных отношений с магазинами-партнерами, поиск новых партнеров и открытие кредитных точек;

¾модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля, например, обмен базами клиентов из «черного списка» с другими банками;

¾развивать маркетинговую деятельность, повышать узнаваемость и доступность бренда Банка для различных целевых аудиторий на всех сегментах рынка, на которых представлен Банк, например, реклама на радио и телевидение;

¾постоянно совершенствовать эффективность функционирования и управления, например, получение ежедневных отчетов в виде СМС от кредитных экспертов о размере выданных кредитов;

¾повышать инвестиционную привлекательность компании, например, эмиссия облигаций с дисконтом более высоким, чем у конкурентов;

¾привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии Банка, например, экспертов фондовой биржи для успешной реализации эмиссии облигаций.

Рассмотрим подробнее инвестиционный проект по увеличению количества кредитных точек на 34% за 1 год для достижения доли российского рынка потребительского кредитования 40%.

Цель инвестиционного проекта: Открытие новых кредитных точек в перспективных регионах России в количестве 10946 шт. за 1 год (в среднем каждый год открывается 8000 кредитных точек; каждая из них в среднем приносит ежегодный доход 524 000 руб.).

.Увеличение кредитных точек за 1 квартал 2013 на 8,5%=34/4 (2737 шт.=10946/4)

2.Увеличение кредитных точек за 2 квартал 2013 на 8,5% (2736 шт.)

.Увеличение кредитных точек за 3 квартал 2013 на 8,5% (2736 шт.)

.Увеличение кредитных точек за 4 квартал 2013 на 8,5% (2736шт.)

Результат: Увеличение доходов банка на 32%, прибыли на 33% и доли рынка товарного потребительского кредитования до 40%

Этапы по улучшению деятельности потребительского кредита:

. Этап сбора информации и прогнозирования объемов реализации.

Аналитические данные, полученные из ежегодных отчетов банке, представлены в таблице 1.

Таблица 1. Показатели кредитных точек, доходов, прибыли и доли рынка за 3 года (по данным отчета о прибылях и убытках за 2011 и 2012 гг.)

Наименование показателяЗначение показателяза 2011 годза 2012 годза 2013 год (план)Количество кредитных точек25163 шт.32954 шт.43900 шт.Доходы банка по товарному кредитованию 12,2 млрд.руб.17,3 млрд.руб.23 млрд.руб.Налоги (включая налог на прибыль)2,7 млрд. руб. 2,1 млрд. руб.2,8 млрд. руб.Чистая прибыль по товарному кредитованию2,3 млрд. руб.1,8 млрд. руб.2,4 млрд. руб.Доля рынка товарного кредитования21%30%40%

Вывод: Количество кредитных точек увеличилось за 2012 год на 7791 шт. (32954-25163) или 31% (32954/25163*100%-100%), при этом доходы банка возросли на 5,1 млрд. руб. (17,3-12,2) или на 40% (17,3/12,2*100%-100%), налоги уменьшились на 0,6 млрд. руб. (2,1-2,7) или на 22% (2,1/2,7*100-100%) а доля рынка - на 9% (30-21). Но в связи с увеличением процентных выплат по привлеченному финансированию прибыль снизилась на 0,5 млрд. руб. (1,8-2,3) или на 22% (1,8/2,3*100-100%).

Планируется за 2013 год выполнить план, то есть увеличить число кредитных точек на 10946 шт. (43900-32954), доходы банка на 5,7 млрд. руб. (23-17,3), чистой прибыли на 0,6 млрд. руб. (2,4-1,8) и доли рынка на 10% (40-30).

.Этап прогнозирования объемов работ и прибыли (таблица 2)

Таблица 2. Показатели потребительского кредитования, осуществляемого в магазинах-партнерах на 2013 год

Наименование показателяЕдиница измерения2009 годКредитные точки 1 квартал 2013 2 квартал 2013 3 квартал 2013 4 квартал 2013 Итогошт. 10975 10975 10975 10975 43900Доход от потребительского кредитования 1 квартал 2013 2 квартал 2013 3 квартал 2013 4 квартал 2013 Итогомлрд. руб. 5,75 5,75 5,75 5,75 23Прибыль 1 квартал 2013 2 квартал 2013 3 квартал 2013 4 квартал 2013 Итогомлрд. руб. 0,6 0,6 0,6 0,6 2,4

. Этап определения требуемого размера инвестиций (таблица 3)

Таблица 3. Планируемые показатели затрат инвестиционного проекта

Наименование показателяЕдиница измеренияСтоимостное значениеКомментарии Затраты на открытие 1 кредитной точки (включая - Оборудование -Оплата труда -Канцелярские принадлежности - Маркетинг кредитной точки (реклама) -Представительские расходы - заключение договоров, транспортные, организационные расходы)руб.70000 45000 5000 1000 10000 9000Единовременные затраты - по данным справок бухгалтерского отдела развитияОбщие затрата за год на открытие 10946 точек 1 квартал 2013 2 квартал 2013 3 квартал 2013 4 квартал 2013 Итогомлрд. руб. 0,192 0,192 0,192 0,192 0,768Единовременные затраты - расчет осуществляется путем умножения затрат на 1 точку и количества точек

. Этап оценки доступности требуемых источников финансирования

Затраты в объеме 0,768 млрд. руб. планируется взять из резервного фонда развития инвесторов банка, не затрагивающего интересы клиентов банка. Планируется сохранить такой темп доходов в течении периода, пока не окупятся инвестиционные вложения, не восстановятся средства в резервном фонде из нераспределенной прибыли (составляет 75% чистой прибыли - по плану 1,8 млрд.руб.) и заморозить открытие новых кредитных точек (только замена неэффективных точек эффективными)

. Этап оценки капиталовложений

Для оценки капиталовложений произведем расчет срока окупаемости.

Срок окупаемости = затраты/прибыль

Срок окупаемости = 0,768/1,8=0,43 года=5,16 месяцев

За 5,16 месяцев инвесторы банка смогут вернуть затраченные средства, если не снизят плановый темп получения доходов и прибыли.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе написания курсовой работы были рассмотрены теоретические аспекты потребительского кредитования, была достигнута цель.

В результате проделанного исследования можно сделать вывод о том, что главной проблемой на рынке потребительского кредитования становиться просроченная задолженность по кредитам.

По данным ЦБ в целом доля кредитов физическим лицам, выплаты по которым просрочены свыше 91 дня, составляет 4,2% от общего объема выданных денег. В сегменте потребительского кредитования этот показатель наиболее высок - 5,8%.

В условиях, когда банки лишились возможности занимать за рубежом, им приходиться пересматривать структуру финансирования. Основным источником финансирования становятся депозиты физических и юридических лиц.

Актуальность кредитования заключается в способности решить социальные проблемы многих россиян. Сбербанк России активно работает практически во всех секторах российского финансового рынка.

Сбербанк контролирует 53,4% рынка частных вкладов (основная масса депозитов «физиков» приходится на так называемые пенсионные вклады в рублях). Стоит отметить, что на начало 2011 года его доля составляла 71,4%. Дальнейшему снижению доли рынка, занимаемой Сбербанком, в немалой степени способствует система страхования вкладов и повышение суммы страхового возмещения.

Исторически сложившаяся развитая территориальная сеть (почти 900 офисов продаж) способствует и успехам банка на рынке розничного кредитования. Объем кредитов физическим лицам составляет более 740 млрд. Через Сбербанк зарплату получают 11 миллионов, пенсии - 12 миллионов человек.

Таким образом, потребительское кредитование (или розничное кредитование) стало одним из приоритетных направлений розничного банковского бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков не возвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков.

При написании третьей главы были определены пути совершенствования кредитования физических лиц в Сбербанке России, определены мероприятия по улучшению организации кредитования населения в ОАО «Сбербанк России» и произведена оценка экономической эффективности предложенных мероприятий.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативно-правовые акты

1.Федеральный Закон от 03.02.1996 № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности»

Литература

1.Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит. - М.: Дело, 2010 - c.137

2.Афанасьева О.Н. Банковское дело: современная система кредитования. Учебное пособие / Лаврушин О.И, Афанасьева О.Н, Корниенко С.Л. 2010, 4-е изд. - с.305

.Воронин А.С. Актуальность потребительского кредитования.// Методический журнал «Расчеты и операционная работа в КБ». 2009-с.78

.Ендронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования. // Финансы и кредит. 2008- c.57

.Ермаков С.Л., Малинкина Ю.А. Рынок потребительского кредитования: современные тенденции развития//Финансы и кредит. 2010 -с. 113, 125

.Лаврушина О.И.- 2- е издание: Деньги. Кредит. Банки. Учебник. финансы и статистика 2009 - с.156

.Ольшаный А.И. .«Банковское кредитование» с.74 РДЛ 2009 г. .- c.53

.Организация деятельности коммерческого банка/под ред. К.Р. Тагирбекова. М.: Весь мир, 2011- с.299

.Сухова Л.Ф. Практикум по анализу финансового состояния и оценке кредитоспособности банка-заемщика. - М.: Финансы и статистика, 2012 - с.111-113

.Стребков Д.О. Потребности и предпочтения населения России на рынке кредитных услуг. //СОЦИС. 2010- с. 168-169

.Саркисянц Л. О роли банков в экономике. // Вопросы экономики. 2010- с.67-69

.Устав акционерного коммерческого банка «Сбербанк России»

.Шпрингель В., Павлушина М.. Кредитование населения: тенденции и перспективы.//Методический журнал «Расчеты и операционная работа в КБ». 2012 - с. 65-70

Электронные и Интернет-ресурсы

14.sberbank.ru/ сайт Сбербанка России

ПРИЛОЖЕНИЕ

Приложение 1 - Бухгалтерский баланс (публикуемая форма) на 1 января 2013 года

Код формы по ОКУД 0409806 Квартальная (Годовая) тыс. руб.

Номер строкиНаименование статьиДанные на отчетную датуДанные на соответствующую отчетную дату прошлого года1234I АКТИВЫ1Денежные средства725 051 773492 880 7382Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации381 207 927151 196 6472.1Обязательные резервы122 373 57899 392 4573Средства в кредитных организациях81 464 39238 443 5274Финансовые активы, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток101 883 98523 528 2265Чистая ссудная задолженность9 772 750 2847 658 870 9426Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи1 541 630 8501 140 033 0476.1Инвестиции в дочерние и зависимые организации281 233 36094 030 6037Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения361 861 978417 065 5538Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы438 028 479370 948 2679Прочие активы177 874 551126 452 21610Всего активов13 581 754 21910 419 419 163II ПАССИВЫ11Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации1 367 973 939565 388 33512Средства кредитных организаций605 450 003477 466 95513Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями9 462 176 2777 877 197 65113.1Вклады физических лиц6 288 049 6135 522 845 51614Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток25 965 548015Выпущенные долговые обязательства331 891 30487 222 88316Прочие обязательства115 477 16285 195 23317Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон21 323 83826 305 66718Всего обязательств11 930 258 0719 118 776 724III ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ19Средства акционеров (участников)67 760 84467 760 84420Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников)0021Эмиссионный доход228 054 226228 054 22622Резервный фонд3 527 4293 527 42923Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи26 396 638-26 013 50424Переоценка основных средств84 217 44484 710 99525Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет895 365 048632 107 53826Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период346 174 519310 494 91127Всего источников собственных средств1 651 496 1481 300 642 439IV ВНЕБАЛАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА28Безотзывные обязательства кредитной организации2 573 818 4942 057 720 13529Выданные кредитной организацией гарантии и поручительства882 103 667643 334 96930Условные обязательства некредитного характера2 557 660747 324 (в миллионах белорусских рублей)№ п/пНаименование статьина 01.10.2013на 01.10.201212561Процентные доходы2752854,42524077,82Процентные расходы1670095,91550120,53Чистые процентные доходы1082758,5973957,34Комиссионные доходы770408,6524384,85Комиссионные расходы208520,1131771,46Чистые комиссионные доходы561888,5392613,47Чистый доход по операциям с драгоценными металлами и драгоценными камнями-108116,1-24064,88Чистый доход по операциям с ценными бумагами-675,3-3612,49Чистый доход по операциям с иностранной валютой322724,2119488,010Чистый доход по операциям с производными финансовыми инструментами-94819,463653,111Чистые отчисления в резервы101865,7215963,812Прочие доходы101353,060388,013Операционные расходы937376,6656097,214Прочие расходы126839,796979,115Прибыль (убыток) до налогообложения699031,4613382,516Налог на прибыль122098,194153,017ПРИБЫЛЬ (УБЫТОК)576933,3519229,518Сведения о прибыли на одну акцию в белорусских рублях19Базовая прибыль на простую акцию20Разводненная прибыль на простую акцию