Кредитование с использованием кредитной линии, проблемы, направления совершенствования
Государственное
автономное образовательное учреждение
Ростовской
области
"Донской
банковский колледж"
Специальность
080110 "Банковское дело"
Курсовая
работа
Кредитование
с использованием кредитной линии, проблемы, направления совершенствования
Студентки 3 курса
Кононенко Екатерины Андреевны
Группы БД-33
Руководитель: преподаватель
Ботя Лидия Павловна
Ростов-на-Дону
г.
Содержание
Введение
Глава
1. Понятие "кредитная линия". Виды и сущность
.1
Понятие "кредитная линия"
.2
Виды кредитной линии
.3
Механизм кредитования с использованием кредитной линии
Глава
2. Преимущества и недостатки кредитных линий. Перспективы развития кредитования
в России
.1
Преимущества и недостатки кредитных линий
.2
Перспективы развития кредитования в России
.3
Кредитные линии за рубежом
Заключение
Список
использованной литературы
Введение
Кредитные операции являются важнейшей
составляющей деятельности банка, образующей его доходы. За счет этого источника
формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды,
которая идет на выплату дивидендов акционерам банка.
История появления кредитования и различных
кредитных отношениях была долгой и не лёгкой. Формированию современной
кредитной системы способствовало много ступеней-этапов.
На сегодняшний день кредитование находится на
главном этапе, на котором регулируются кредитные отношения. Они опосредуют все
экономические процессы, глубоко проникают в сферу обмена, производства и
потребления и т.д.
Помимо традиционной, единовременной выдачи
кредита на определенный срок, широкое распространение в банковской практике
имеет кредитование по частям, по мере возникновения у заемщика потребностей в
денежных средствах. Такой способ называется кредитная линия.
Тема кредитования и одной из его составляющих -
кредитование с использованием кредитной линии, является актуальной, потому что
в современной экономике кредитные отношения достигли высокого развития и
требуют непрерывного продвижения дальше.
Благодаря большому разнообразию кредитных
программ, у российских граждан всегда есть выбор. Каждый из нас при оформлении
кредита, выбирает наиболее выгодные для него условия и процентные ставки. С
появлением кредитной линии банки не только пополнили свой кредитный портфель,
но и открыли новые возможности для своих клиентов.
1. Понятие "кредитная линия". Виды и
сущность
.1 Понятие "кредитная линия"
Существует три режима кредитования (способов
предоставления кредитных средств): кредит, кредитные линии, овердрафт. Каждый
режим имеет свои особенности, и наиболее применим для определенной сферы
финансово-хозяйственной деятельности предпринимателя или организации, а также
будет более предпочтителен для определенного характера финансируемой за счета
кредита сделки.
Рассмотрим различные режимы кредитования в
отдельности и остановимся на одном из них.
Кредит -
предполагает разовое единовременное зачисление всей суммы с ссудного на
расчетный счет заемщика. Но, в случае, если заемщик не расходует всю сумму
кредита сразу, кредитные средства могут остаться на расчетном счете и
перечисляться по мере необходимости.
В каких случаях кредит наиболее удобен?
Например, при покупке основных средств (оборудования, транспорта и т.п.), то
есть когда заранее известна конкретная сумма сделки и предполагается разовое
перечисление денежных средств контрагенту заемщика.
Режим кредитования овердрафт представляет собой
кредитование расчетного счета, покрытие разрыва в платежном обороте
предприятия. Овердрафтный кредит целесообразно использовать торговым
предприятиям, которые имеют постоянные поступления выручки от контрагентов на
расчетный счет.
Поскольку задолженность по овердрафтному кредиту
автоматически списывается за счет поступившей на расчетный счет выручки - этот
вид кредитования признан самым экономичным для заемщика.
Кредитная линия - согласие банка
(предоставляемое фирме-заемщику) осуществлять предоставление ссуд в будущем в
размерах, не превосходящих оговоренные заранее пределы без проведения каких бы
то ни было специальных переговоров. Выдается в большом объеме, но все денежные
средства банк сразу не зачисляет на счет заемщика, а выдает частями по мере
необходимости заемщика по графику. Возвращается так же частями. Он выдается
только предприятиям с устойчивым финансовым положением.
В рамках кредитной линии на каждый транш (часть)
заключается отдельный договор кредитования, но открывается только один ссудный
счет.
Размер предоставленного заемщиком обеспечения
должен покрывать максимально возможный размер транша в пределах установленного
лимита. Предприятия могут получать деньги в рамках кредитной линии на цели,
которые предусмотрены договором, и обязаны возвращать средства в течение
действия кредитного договора. Оформление кредитных линий происходит в таком же
порядке, как и выдача разовых ссуд.
Фирма, часто использующая ссуды и имеющая
репутацию аккуратного плательщика, может воспользоваться привилегией
"кредитной линии". Подобная практика экономит клиентам банка время,
необходимое на получение ссуды, а самому банку - время на анализ
кредитоспособности клиента.
Кредитная линия применяется в отношении банка и
заемщика в следующих случаях:
. При наличии длительных кредитных отношений с
надежным заемщиком. При этом банковские средства становятся постоянным
дополнительным источником краткосрочного капитала заемщика, что позволяет
организовать равномерное поступление средств для оплаты приобретаемых товаров,
работ, услуг, избавить заемщика от возникновения чрезмерной кредиторской
задолженности, урегулировать его отношения с поставщиками и в целом повысить
эффективность хозяйственной деятельности. Использование кредитной линии
способствует расширению производства и реализации продукции заемщика вне
зависимости от наличия у него достаточных собственных средств.
. В процессе организации межбанковского
кредитования кредитная линия может открываться в рамках генерального соглашения
между двумя банками о предоставлении кредита. В этом случае в соглашении
оговариваются лимиты возможной ссуды, без превышения которых банк-заемщик может
получить средства в любой момент времени через простое уведомление
банка-кредитора о возникшей потребности. Генеральное соглашение как форма
межбанковского договора используется обычно в отношениях между крупными банками
с высокой кредитоспособностью. В связи с тем, что банк-кредитор берет на себя
обязательство предоставить заемщику средства по первому требованию, он
сталкивается с необходимостью "заморозить" часть ресурсов в рамках
установленного лимита. В результате происходит отвлечение ресурсов банка из
оперативного оборота, а также недополучение дохода. Кроме того, при открытой
линии банк-кредитор сталкивается с повышенным кредитным риском, так как анализ
кредитоспособности заемщика осуществляется до принятия решения о заключении
генерального соглашения, а последующее предоставление ссуды происходит без
текущей оценки финансового положения банка-заемщика и его возможного ухудшения.
Поэтому в соглашении предусматривается право кредитора на приостановление
кредитование или досрочный возврат выданных ранее сумм при выявлении фактов
ухудшения финансового состояния и платежеспособности банка-заемщика; при
невыполнении им условий генерального соглашения; нарушениях экономических
нормативов, установленных Центральным банком России и других признаках
увеличения кредитного риска.
. В мировой банковской практике кредитная линия
используется для стимулирования экспорта товаров, работ, услуг. В этом случае
кредитная линия открывается банком страны - экспортера. Условия кредитной линии
оговариваются с учетом характеристик конкретных внешнеторговых контрактов,
реального финансового положения заемщика-импортера, наличия качественных
гарантий возврата платежа. Открытию кредитной линии может способствовать
предоставление гарантий со стороны национального банка.
. Кредитная линия может открываться с целью
финансирования долгосрочных межгосударственных договоров по поставке
оборудования. На основании этих договоров заключаются соответствующие
межбанковские соглашения, в которых определяются условия открытия кредитной
линии, т.е. устанавливаются уполномоченные банки-партнеры; размеры лимита
кредитования; целевое использование кредитов; срок соглашения и порядок расчета
процентных платежей; порядок погашения задолженности по основной сумме кредита;
формы обеспечения кредита; валюта платежа; порядок проведения расчетных
операций и рекомендуемые формы безналичных расчетов (например, документарные
инкассо или аккредитив).
При этом в процессе подготовки
межгосударственного договора и межбанковского соглашения особо тщательно
анализируются платежеспособность и финансовые показатели, как банков-партнеров,
так и конечного потребителя поставляемых видов оборудования или технической
документации по капитальному строительству объектов и оснащению их техникой.
Ускоренному оформлению отношений может способствовать наличие гарантий со
стороны соответствующих органов государственной власти, в том числе
федерального правительства России, субъектов Федерации или местных органов
управления. Кроме указанных гарантий в обеспечении обязательств по кредитной
линии обычно используются векселя, государственные ценные бумаги и другие виды
долговых обязательств.
.2 Виды кредитной линии
Кредитная линия может быть:
. Возобновляемой (открытой);
2. невозобновляемой
(закрытой);
3. рамочной;
4. онкольной;
5. овердрафтной;
6. контокоррентной.
Наличие возобновляемой (открытой, револьверной)
кредитной линии дает заемщику возможность привлечь в любой момент средства для
проведения своих сделок. Соответственно кредитор обязуется по первому
требованию заемщика предоставить необходимые тому ресурсы, что вынуждает его
отвлекать средства из оперативного и среднесрочного оборота. Появляющиеся в
этой связи расходы, а также часть недополученной кредитором прибыли
компенсируется ему заемщиком в форме комиссии за обязательство. Она идеальна
для любого бизнеса, особенно если денежный поток может потребоваться внезапно и
незапланированно. Этот вариант чем-то напоминает принцип кредитной карты -
деньги, которые были потрачены, вы возвращаете банку и можете снова их же
использовать.
Для
того чтобы открыть возобновляемую кредитную линию, необходимо предоставить банку
определенный пакет документов, в который обязательно входят следующие бумаги:. ТЭО
(технико-экономическое обоснование);. состав учредителей организации;. устав
организации;. паспорта учредителей, директора и главного бухгалтера
организации;. бухгалтерский баланс;. отчет о прибыли и убытках.
Непременным
условием открытия револьверной линии кредитования является осуществление
хозяйственной деятельности на момент подачи заявки - не менее 1 года. Кроме
того, у предприятия не должно быть задолженностей по кредитам и убытков.
Соглашения
об открытых кредитных линиях являются целевыми, связанными, обычно имеют
фиксированную ставку процентов, предусматривают неравномерное использование
лимита линии при равномерном погашении основного долга.
Использование
кредитной линии обычно осуществляется в форме платежей по инкассо или
аккредитивам.
Открытая
кредитная линия автоматически возобновляется при погашении заемщиком ранее
использованной части (в пределах срока, на который она была открыта).
Рассмотрим пример для наглядности. Заключен договор о кредитной
линии. Клиенту предоставлен лимит - 100 тысяч рублей. После получения суммы
было потрачено 80 тысяч рублей, на этом же кредитном счету осталась сумма в 20
тысяч рублей.
Но по истечении месяца потраченная сумма в 80 тысяч рублей снова
возвращается на кредитный счет и в распоряжении снова 100 тысяч рублей. Так все
потраченные средства в пределах кредитного лимита будут возвращаться на
протяжении всех 10 месяцев. Это и есть возобновляемая кредитная линия.
В этом случае доход Банка составит (при условной процентной ставке
12% по кредиту):
Комиссия за оставшиеся средства на счету помимо использованных
составит (при условной комиссии 0,5%):
При открытии невозобновляемой (закрытой,
простой) кредитной линии выдача кредита производится в пределах установленного
лимита, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит
кредитования.
Россияне часто обращаются в банк за открытием
кредитной линии, что предполагает установление крупного невозобновляемого
лимита, который можно использовать на протяжении обусловленного периода. Она,
безусловно, будет идеальной для инвестиций в развитие бизнеса. В этом случае не
имеет значение, как быстро будет погашен долг, средства все равно будут
предоставляться согласно графику по договору. Простыми словами это обычная
выдача кредита. Предоставляются банку необходимые документы и подписывается
договор. В договоре оговариваются срок предоставления кредита, общая сумма
кредита, порядок предоставления и размеры траншей.
Приведем пример невозобновляемой кредитной
линии. Для развития бизнеса потребовался кредит на сумму 100 тысяч рублей на
срок 10 месяцев. Подписывается договор с банком о равномерной выдаче организации
средств кредита в течение всего срока договора. К концу срока действия договора
организации необходимо будет вернуть банку всю сумму полученных средств и плюс
проценты по кредиту. Если же погашение происходит досрочное, то для получения
еще одной суммы необходимо будет заключать с банком новый договор.
В этом случае доход Банка составит:
Комиссия составит:
кредитный линия банк доход
Из этого следует, что доход Банка при
возобновляемой кредитной линии больше, чем доход от невозобновляемой.
Рамочная кредитная линия - кредит, открываемый
банком на условиях единого соглашения, по которому осуществляется оплата
нескольких связанных между собой поставок или финансирование некоего проекта. В
договоре прописаны общие условия кредитования. А под каждую отдельную операцию
заключается дополнительное соглашение в рамках основного.
Онкольная кредитная линия означает такую схему
кредитования, при которой возврат части задолженности восстанавливает лимит
кредитования на эту сумму. Скажем, банк предоставил компании онкольную
кредитную линию на один миллион рублей. Из этой суммы компания взяла половину,
пятьсот тысяч. Тогда она может занять еще столько же. Но, предположим, деньги
не потребовались, а наоборот, удалось вернуть первый заем. Тогда у компании
вновь есть возможность взять весь миллион.
Овердрафт (от англ. Overdraft - сверх счета) -
форма краткосрочного кредита, выдаваемого путем списания средств с расчетного
или текущего счета клиента сверх остатка на нем (выдача кредита банком под
отрицательный баланс заемщика).
Контокоррент (от ит. Conto corrento - текущий
счет) - единый (активно - пассивный) счет, на котором учитываются все операции
банка с клиентом. Этот счет представляет собой сочетание ссудного и расчетного
счетов и полностью заменяет клиенту расчетный счет (если последний был, он
закрывается).
В актив контокоррентного счета записываются
кредиты, предоставленные банком клиенту и платежи со счета по поручению
клиента. В пассив счета записываются суммы, поступающие от клиентов в форме
депозитов, возврата кредитов, выручки.
Порядок предоставления контокоррентного кредита
является упрощенным, т.к. он не требует обеспечения и выдается для совершения
текущих платежей, а не на какую-то особую цель, которую нужно обосновывать и
подтверждать.
Этот
вид кредита оформляется договором об открытии контокоррентного счета, в котором
указывается:. допустимый размер суммы, которую можно взять в кредит;. срок
погашения кредита в целом или его части;. ставка процента, которую будет
платить клиент за использование кредита, а также ставка процента по депозитам,
которую будет платить банк, когда у клиента лежат на счете его собственные
деньги;. плата за обслуживание счета.
Образец
договора контокоррентного счета представлен в Приложении 1.
При
ухудшении финансового положения клиента контокоррентный счет закрывается, а при
сомнениях в платежеспособности клиента банк требует от него его (клиента)
векселя до востребования.
Контокоррентный
кредит отличается от овердрафтного по следующим параметрам:. кредит
выдается регулярно, а не эпизодически;. срок погашения контокоррентного
кредита более длительный;. лимиты кредитования могут быть превышены по
устной договоренности с банком.
Клиент,
которому в банке открыт контокоррентный счет, может также получить в этом же
банке разовый кредит. При недоиспользовании кредита банк взыскивает с клиента
комиссионные, указанные в договоре. В нашей стране выдача контокоррентного
кредита приостановлена, т.к. по нашим законам вся выручка фирмы должна быть
сосредоточена на ее расчетном счете именно поэтому у нас больше развит
овердрафт. Однако сейчас некоторые банки (в частности, Московский кредитный
банк) вернулись к предоставлению услуг контокоррента. Это свидетельствует о
том, что спрос на услуги контокоррента существует.
В
других случаях накопление юридическим лицом наличных денег в кассе сверх
установленного лимита остатка наличных денег не допускается.
.3
Механизм кредитования с использованием кредитной линии
Основные
условия предоставления кредитной линии - размер, ставка и срок кредитования -
устанавливаются для каждого заемщика индивидуально. Факторы, учитываемые при
принятии решения о кредитовании:
. Финансовое
состояние заемщика;
. Средние
обороты бизнеса;
. Качество
кредитуемого проекта и перспектива развития бизнеса;
. Положение
заемщика на рынке и состояние отрасли;
. Кредитная
история заемщика и его деловая репутация;
. Наличие
обеспечения.
В
кредитном договоре при открытии кредитной линии указывается максимальная сумма
кредита, срок действия, вид, а также перечисляются расчетно-денежные документы,
оплата которых будет произведена посредством использования кредитной линии или
указывается контракт, для оплаты поставок в рамках которого открывается
кредитная линия.
Важным
элементом организации кредитной линии является решение вопроса об определении
начала периода кредитования.
По
кредитным линиям также может быть установлен лимит выдачи или лимит задолженности
денежных средств. Такое разделение в кредитных линиях определено пунктом 2.2
Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П (ред. от 27.07.2001 г.):
"2.2.
Предоставление банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими
способами:
)
разовым зачислением денежных средств на расчетный, корреспондентский банковские
счета, либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;
)
открытием кредитной линии, т.е. заключением договора, на основании которого
клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение
обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих
условий:
а)
общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает
максимального размера, определенного в договоре;
б)
в период действия договора размер единовременной задолженности клиента-заемщика
не превышает установленного ему данным договором лимита".
Согласно
Положению, клиент имеет право на получение денежных средств только при
соблюдении одного из ограничений.
Большое
количество кредиторов используют кредитные лимиты для того, чтобы оценить новых
заемщиков. Кредиторы следят за поведением заемщиков, предусмотрительно
устанавливая им низкий кредитный лимит. Если новичок показывает себя достойным
кредита, производит намеченные платежи и не тратит деньги впустую, его лимит
постепенно увеличивается. Если же у него резко исчезает вся сумма со счета,
возникают задержки с оплатой, выход за пределы кредитной линии - кредитор мало
того, что не повысит кредитный лимит, он вообще может отказать в кредите и
оставить отрицательный отзыв в кредитном рейтинге после получения полной суммы
кредита, процентов и штрафа за несвоевременный возврат кредита.
Чтобы
рассчитать максимальный лимит выдачи и лимит задолженности банки пользуются
различными методиками, которые позволяют рассчитывать различные показатели:. Оборачиваемость
активов;. сезонные факторы производства;. обеспеченность собственными
средствами и др.
Кредитный
лимит может быть увеличен или уменьшен в зависимости от ежемесячного показателя
расходов клиента. Если у клиента высокий лимит, но он постоянно тратит только
маленькие суммы или не пользуется кредитными средствами вовсе, кредитный лимит
может быть уменьшен. Если же кредитные средства активно используются,
возвращаются в срок и есть тенденции роста займов, то кредитор может постепенно
увеличивать размер кредитного лимита, посматривая, в какой мере используются
средства.
В
рамках же лимита клиент может брать кредит без дополнительных переговоров и
оформления.
Операции
по кредитной линии могут проводиться по простому или специальному ссудному
счету. Специальный ссудный счет применяется, если банк концентрирует все
отношения с клиентом, в том числе и по расчетно-кассовому обслуживанию на
едином счете.
Глава 2. Преимущества и недостатки кредитных
линий. Перспективы развития кредитования в России
.1 Преимущества и недостатки кредитных линий
В общем можно выделить следующие преимущества
кредитных линий:
. Компании не нужно изымать денежные
средства из оборота, чтобы покрыть временные кассовые разрывы;
. Денежными средствами можно
воспользоваться не сразу и в полном объеме, а по мере необходимости, частями;
. Заемщик вправе снять любую сумму в
рамках установленного лимита;
. Возможно нецелевое расходование
средств, банк не попросит подтверждения трат;
. Экономия времени для привлечения
финансирования: можно открыть кредитную линию заранее и использовать при
возникновении необходимости;
. Проценты платятся только, лишь когда
средства используются. А начисление процентов производится не на весь объем
доступных денежных средств, а на лишь сумму, взятую заемщиком в долг;
. Отсутствие графика платежей, в договоре
указывается лишь допустимый период возврата средств в зависимости от
особенностей и специфики деятельности компании-заемщика;
В частности в двух основных видах кредитных
линий можно выделить следующие преимущества:
Возобновляемая кредитная линия
. Документы оформляются один раз. В
течение всего времени заемщик неоднократно получает и погашает кредиты в рамках
одной кредитной линии, предъявляя при этом только платежные документы;
. Банк рассчитывает лимит индивидуально
для каждого клиента, учитывая финансовое состояние предприятия;
. Подходит для использования
предприятиями с высокими оборотами, периодически испытывающих недостаток средств.
Невозобновляемая кредитная линия
. Установление лимита задолженности
делает удобным использование товаров в обороте, в качестве обеспечения, это
объясняется тем что лимит может изменятся в меньшую и большую сторону, в
зависимости от имеющегося у заемщика обеспечения;
. При недостаточности обеспечения у
клиента, на лимит может быть установлено ограничение максимально допустимого
остатка ссудной задолженности, на который и оформляется обеспечение. Это
позволяет удешевить оформление на такое обеспечение как недвижимость,
автотранспорт, оборудование.
Со стороны торговых отношений также можно
выделять следующие точки зрения на преимущества кредитной линии:
. С точки зрения экспортера:. стимулируется
реализация продукции экспортера на внешнем рынке, что способствует развитию и
росту его производства;. существует гарантия своевременного поступления
платежей от покупателя, которому банк предоставил кредитную линию, т.е. защита
от риска неплатежей;. ускоряются денежные потоки оборотных средств
экспортера, что - даже при неизменном объеме производства продукции - адекватно
повышению его эффективности и прибыльности. Ограничения на этот процесс могут
накладываться только объемом производственных мощностей экспортера и степенью
их загруженности.
. С позиции покупателя-импортера:. получение
ссуды происходит по мере возникающей потребности в денежных средствах;. упрощаются
процедуры предоставления кредита в рамках договора и соответственно ускоряются
погашения кредиторской задолженности;. обеспечивается гарантированное
поступление необходимого ему сырья, материалов, оборудования для организации
ритмичного производства.
Однако необходимо иметь в виду, что ссудный
процент, зафиксированный в договоре о кредитной линии, как правило, выше, чем
по обычному кредиту. Это приводит к росту издержек покупателя-импортера.
В общем можно выделить следующие преимущества
кредитных линий:
. Подключить услугу зачастую можно только
в банке, клиентом которого является компания (расчетный счет, зарплатный
проект, депозит и иные продукты);
. Кредитный лимит напрямую зависит от
финансовых показателей компании-заемщика. И если у нее снижается доход, то и
лимит тоже снижается;
. Для открытия кредитной линии в большом
объеме и на длительный срок может потребоваться залог;
В частности в возобновляемой кредитной линии
можно выделить ещё 2 недостатка:
. Завышенная процентная ставка в связи с
тем, что банк должен постоянно переводить денежные средства фирме;
. Наложение штрафных санкций на неиспользованный
лимит.
.2 Перспективы развития кредитования в России
Одной из главных проблем системы современного
кредитования в условиях текущей экономической ситуации в России является
трудность привлечения долгосрочных ресурсов. Ресурсы, привлеченные на короткие
сроки или по высокой стоимости, существенно ограничивают возможности российских
банков в процессе кредитования населения страны. Ни одно банковское учреждение
РФ не в состоянии формировать собственный кредитный портфель из долгосрочных
ссуд, опираясь на краткосрочные источники.
На сегодня существуют три основные стратегии
привлечения финансовыми компаниями финансовых ресурсов для кредитования
клиентов:
. Ориентация на депозиты российского
населения и депозиты юридических лиц;
. ориентация на кредитные линии
иностранных и российских кредитных компаний, целевые облигационные займы,
денежные средства институциональных инвесторов, то есть все доступные кредитные
источники;
. ориентация на источники государства, то
есть целевые денежные средства "антикризисных" фондов или бюджета.
Предпосылок увеличения кредитования сегодня
можно выделить несколько:
. Определенное снижение инфляции.
. Совет директоров Банка России 13 марта
2015 года принял решение снизить ключевую ставку c 15,00% до 14,00% годовых.
Принятое решение будет способствовать снижению рисков охлаждения экономики, при
этом не создавая дополнительной угрозы усиления инфляционного давления.
. Банковские компании России накопили
достаточно ликвидности и могут предоставлять кредиты населению.
. Восстанавливается спрос на кредиты.
Значительная роль в восстановлении кредитования
в России отводится государственным банкам. Сегодня российские крупные компании
ведут себя достаточно активно, и тем самым задают темп остальным небольшим
банкам. К примеру, ОАО "Сбербанк России" полностью восстановил все
виды кредитования (исключение - автокредит), предлагая отечественному
потребителю полный пакет кредитных услуг, включая программы жилищного
кредитования в иностранной валюте.
Эксперты с гордостью отмечают значительное
оживление рынка недвижимости. В последнем квартале число сделок по
купле/продаже жилья выросло на 42%. Стоит также отметить, что около 15-17%
сделок происходят с использованием ипотечного кредитования. Большинство банков,
прежде всего, с государственным участием, уже долго активно работают в сфере
ипотечного кредитования.
В итоге хочется сказать, что одним из
приоритетов финансовой политики нашей страны выступает стимулирование рынка
кредитования.
.3 Кредитные линии за рубежом
Особенность кредитной линии в зарубежной
практике - это то, что она не является безусловным контрактом, обязательным для
банка. Последний может аннулировать договор до окончания срока, если, например,
финансовое положение клиента существенно ухудшится или не будут выполнены какие-то
условия контракта. В российской практике этот вопрос не вполне прояснен.
В определенных случаях предоставление кредита
сопровождается специальной процедурой открытия кредита, означающей
предварительное соглашение клиента с банком о возможности беспрепятственного
получения кредита в момент возникновения потребности в средствах. Это обещание
банковской помощи клиенту при определенных условиях и на определенное время.
Для клиента выгода от такой договоренности с банком вполне очевидна.
Во-первых, клиент будет полностью уверен в
получении заемных средств в размере, согласованном с банком.
Во-вторых, соглашение не обязывает клиента
действительно воспользоваться правом получения кредита. Он может
воспользоваться этим правом полностью, частично либо не воспользоваться совсем.
В-третьих, получив кредит, клиент может погасить
его единовременным взносом или делать это постепенно в сроки, которые он сам
определил.
Но и банк, давший такое обещание, даже если его
не придется выполнять, в убытке не останется. За выделенную ему, но
неиспользованную кредитную линию клиент обычно платит комиссию. Как показывает
статистика, обычный размер этой комиссии составляет 0,05-0,5\% годовых в
зависимости от уровня кредитного риска. Альтернативным способом платы является
начисление процентов на выделенный размер кредитной линии независимо от ее
использования. Процент за фактическое использование кредитных ресурсов обычно
учитывает и эту плату.
В зарубежной практике существуют и так
называемые постоянные кредитные линии. Главная их особенность - отсутствие
фиксированной даты погашения кредитов. Если банк тем не менее хочет
востребовать свои ресурсы обратно, то он посылает заемщику соответствующее
уведомление. Иначе кредитная линия остается в распоряжении заемщика сколь
угодно долго, вплоть до полного погашения кредита, Естественно, банки обычно не
посылают уведомление заемщику, пока его финансовое положение или конъюнктура
рынка не вызывают опасений. Следовательно, при нормальных условиях заемщик
получает перманентный источник средств, не обременяющий его графиками
погашения. А длительный период уведомления позволяет найти альтернативный
источник ресурсов.
Примерами зарубежных стран, пользующихся
кредитными линиями, могут служить такие страны как Германия и США.
Заключение
Подводя итоги, можно сказать, что кредит - это
экономические отношения с использованием в обороте временно свободных денежных
средств. Одной из форм банковского кредитования выступает кредитная линия.
Заключив договор на открытие кредитной линии, фирма имеет право получать в
банке оговоренную сумму кредита (полностью или частями) в течение
установленного договором срока.
Сумма кредита, полученная по договору кредитной
линии, может ограничиваться лимитом выдачи или лимитом задолженности в
зависимости от вида кредита. В договор могут быть включены и оба эти
ограничения. Если в договоре на открытие кредитной линии установлен только
лимит задолженности, то такая линия может быть возобновляемой (револьверной).
То есть банк разрешает получать и гасить оговоренную сумму сколько угодно раз в
течение срока действия договора. Если установлен только лимит выдачи -
невозобновляемой. Кредитная линия подходит тем, кто может четко спрогнозировать
денежные потоки и рассчитать потребность финансовых вливаний. Положительным
моментом оформления кредитной линии является то, что основную часть процедуры
оформления кредита клиент проходит только один раз, при оформлении самой
кредитной линии. А для получения траншей необходимо только предоставлять в банк
заявления с указанием требуемой суммы и сроков погашения транша. Отрицательными
сторонами кредитования с использованием кредитной линии является завышенная
процентная ставка и наложение штрафных санкций на неиспользованный лимит.
Кредитные линии являются неотъемлемой частью
кредитных операций банков. Тем самым, развитие и совершенствование кредитных
линий, со всеми недостатками и преимуществами дают определённый толчок развитию
банковского сектора и экономики в целом.
Список использованной литературы
1. Указание
ЦБ РФ №3210-У от 11.03.2014 "Порядок ведения кассовых операций
юридическими лицами и упрощенный порядок - для малого предпринимательства"
// www.consultant.ru
. Положение
ЦБ РФ №54-П от 31.08.1998 "О порядке
предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата
(погашения)" // www.garant.ru
. Каджаева
М.Р., Дубровская С.В. Банковские операции: Учебное пособие. М.:
"Академия", 2010
. Лаврушина
О.И. Банковское дело 8-е изд., М.:
"Кнорус", 2009
. Тавасиев
А.М. Банковское дело: Учебное пособие. М.: Издательство "Юрайт", 2013
6. Банк России (www.cbr.ru)
. Банкир.ру (www.bankir.ru)
. Образец (www.obrazec.org)
. Денег дай (www.denegday.ru)
. О кредитовании физических и юридических лиц (www.po-kreditam.ru)
. Сервис ввода и вывода webmoney (www.changes.biz)
. Сайт Марии Усенко (www.mary-usenko.ru)
. Деньги Кредит Займы (www.kredity.ucoz.ua)
. Документы онлайн (www.quickdoc.ru)
. Банковское кредитование в России (www.kredity-rf.ru)
. Всё о кредитах и кредитных картах (www.getyourcredit.ru)
. Кредиты бизнесу (www.123credit.ru)
. Банкирша (www.bankirsha.com
. СтопБанк (www.stopbank.info)