оказание консультационных и информационных услуг.
Филиал имеет право:
самостоятельно в пределах своей компетенции, определенной Правлением, принимать решения о выдаче кредитов предприятиям, организациям, физическим лицам;
по согласованию с Правлением Банка получать кредиты у других банков и кредитных учреждений;
в соответствии с политикой, проводимой Банком, на основе договора с -клиентом устанавливать процентные ставки при проведении активных и пассивных операций, а также размеры комиссионного вознаграждения за /оказываемые услуги, если действующим законодательством или Банком России не будет предусмотрено иного порядка установления процентных ставок;
получать от кредитуемых предприятий и организаций отчеты, балансы и документы, подтверждающие их платежеспособность, а также обеспеченность предоставленных кредитов;
требовать от клиента проведения экспертизы проектных решений, которые предполагается осуществлять с привлечением кредитов Банка,
вносить в установленном порядке предложения о признании предприятий и организаций несостоятельными (банкротами);
открывать операционные кассы вне кассовых узлов филиала, а также дополнительные офисы на основании решений Правления в порядке, установленном Банком России.
Филиал принимает на обслуживание юридические лица, независимо от их ведомственной подчиненности.
На денежные средства и иное имущество клиентов, находящихся в Филиале, включая вклады физических лиц, арест может быть наложен и взыскание может быть обращено на основании и в порядке, предусмотренном действующим законодательством.
Филиал гарантирует тайну, по операциям, счетам и вкладам его клиентов и корреспондентов.
Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются Филиалом им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, органам государственной налоговой службы и налоговой полиции, таможенным органам Российской Федерации в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия прокурора -органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.
Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются Филиалом им самим, судам, а при наличии согласия прокурора - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.
Справки по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев выдаются Филиалом лицам, указанным владельцем счета или вклада в сделанном Банку завещательном распоряжении, нотариальным конторам, по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, а в отношении счетов иностранных граждан -иностранным консульским учреждениям.
Банк вправе осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг, в том числе профессиональную (при наличии соответствующей лицензии);
Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - в иностранной валюте.
Банк не вправе заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Банк на договорной основе осуществляет кредитование юридических и физических лиц. Кредиты, выдаваемые Банком, могут обеспечиваться любыми предусмотренными законом или договором способами. Достаточность обеспечения кредита самостоятельно определяется Банком.
Банк вправе выпускать облигации с целью привлечения средств для осуществления ипотечного кредитования.
Банк вправе предоставлять кредит без обеспечения (бланковый кредит).
Банк может осуществлять межбанковские операции в соответствии с действующим законодательством.
Кредитные ресурсы Банка состоят из:
· собственных средств (за вычетом стоимости приобретенных основных фондов, вложений в доли и акции других юридических лиц, иммобилизованных средств), средств юридических лиц, находящихся на счетах в Банке, в том числе привлеченных в виде депозитов (на определенный срок и до востребования);
· денежных средств граждан, привлекаемых по договорам банковского вклада (на определенный срок и до востребования);
· кредитов других банков;
· других привлеченных средств.
В качестве ресурсов кредитования может также использоваться нераспределенная в течение финансового года прибыль Банка.
Банк обеспечивает сохранность денежных средств и других ценностей, принятых от своих клиентов и корреспондентов на счета во вклады или на хранение. Их сохранность гарантируется всем движимым и недвижимым имуществом Банка, его денежными фондами и резервами, создаваемыми в соответствии с действующим законодательством и настоящим Уставом, а также осуществляемыми Банком в порядке, установленном Банком России, мерами по обеспечению стабильности финансового положения Банка и его ликвидности.
Денежные средства и ценности, принятые от клиентов Банка и их корреспондентов на счета или на хранение, подлежат выдаче владельцам по их требованию, если условиями конкретных договоров или действующим законодательством не предусмотрено иное.
Порядок выдачи владельцам денежных средств и валютных ценностей, принятых во вклады, устанавливается Банком в соответствии с условиями конкретного договора.
На денежные средства и другие ценности юридических и физических лиц, находящиеся на счетах, во вкладах или на хранении в Банке, может быть наложен арест или обращено взыскание на основании и в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации.
Банк постоянно поддерживает готовность своевременно и полностью выполнять принятые на себя обязательства путем регулирования структуры своего баланса в соответствии с устанавливаемыми Центральным банком Российской Федерации обязательными нормативами, предусмотренными действующим законодательством для кредитных организаций.
Банк гарантирует тайну по операциям, счетам и вкладам своих клиентов и корреспондентов. Все сотрудники и акционеры Банка обязаны строго хранить тайну по операциям, счетам и вкладам Банка, его клиентов и корреспондентов. Справки по счетам, операциям и вкладам клиентов могут выдаваться только в случаях и в порядке, предусмотренных законодательством.
Информация по операциям юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц предоставляется Банком в уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, в случаях, порядке и объеме, предусмотренных законодательством. Перечень информации, составляющей коммерческую тайну, порядок работы с ней и ответственность за его нарушение устанавливается Президентом Банка с учетом правовых актов Российской Федерации.
. Анализ кредитной деятельности
банк кредитный финансовый
Кредитная деятельность любого коммерческого банка - это деятельность, связанная с предоставлением в ссуду временно свободных ресурсов банка субъектам кредитования с целью получения прибыли.
Система кредитования представлена совокупностью трех фундаментальных элементов: субъектом кредитования, объектом кредитования и обеспеченностью кредита.
Субъект кредитования - юридическое или физическое лицо, обладающее дееспособностью, а также материальными и иными гарантиями, необходимыми для заключения кредитных сделок.
Объект кредитования - то, куда вкладываются деньги, либо вещь, под которую выдается ссуда и ради которой совершается сделка.
В настоящее время основными видами обеспечения кредита являются залог, заклад, поручительство и гарантия.
Банк предоставляет кредиты заемщикам под следующие виды обеспечения:
залог имущества заемщика или третьих лиц, включая недвижимость, товары и товарно-материальные ценности, корпоративные акции, векселя, сертификаты, облигации, государственные и другие ценные бумаги, имеющие устойчивые котировки;
безусловные и безотзывные платежные гарантии первоклассных зарубежных и надежных российских банков;
поручительства платежеспособных организаций - юридических лиц, располагающих средствами или надежными источниками получения этих средств, достаточными для выполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов;
залог права получения денежных средств, переданных Банку во вклад и/или доверительное управление;
страхование предпринимательского риска;
обеспечение в других формах, предусмотренных действующим законодательством и определяемых Банком в каждом конкретном случае с учетом характера кредитуемого мероприятия.
Банк начисляет и взимает с заемщика проценты за пользование кредитами, руководствуясь действующими указаниями Банка России и внутренними нормативными документами Банка.
. Анализ кассовых операций
Кассовое обслуживание клиентов банка означает проведение налично-денежных платежей, размеры которых зависят от объема наличных денег в обращении.
Организация налично-денежного оборота осуществляется через РКЦ Банка России и кассу банка. ЦБ РФ как эмиссионный центр страны имеет исключительное право выпуска наличных денег, их изъятия и организации налично-денежного обращения, а непосредственное кассовое обслуживание хозяйствующих субъектов проводят коммерческие банки. Расчеты наличными деньгами проводятся предприятиями, организациями и населением, причем в ограниченных размерах (между самими предприятиями до 60 тыс. руб. по одному платежу).
В настоящее время основными инструктивными документами по кассовому обслуживанию клиентов коммерческими банками являются Положения «О правилах организации налично-денежного обращения на территории РФ» от 5.01.1998 г. № 14-П и «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» от 9.10.2002 г. № 199-П.
Механизм кассовых операций, проводимых банком, основан на организации приема наличных денежных средств от физических и юридических лиц и выдачи им вкладов, продажи и покупки ценных бумаг и т.д. с помощью технически укрепленного кассового узла. В рассматриваемом филиале ОАО «МИнБ» кассовая работа осуществляется через приходно-расходную кассу.
Для комплексного обслуживания клиентов филиал имеет два банкомата.
В установленные банкоматы перед загрузкой выводится распечатка о сумме денежной наличности, выданной на основании карточек и находящейся в банкомате на момент вскрытия. Загружаются они при помощи предварительно подготовленных кассет с денежной наличностью. Факт вложения денег в банкомат подтверждается распечаткой, а подкрепление его денежной наличностью производится по мере необходимости на основании письменной заявки кассового работника.
Инкассация и доставка наличных денег и ценностей в банк производится через Российское объединение инкассации.
Операции по обработке денежной наличности выполняются в банке с использованием средств автоматизации и механизации кассовых операций, а кассовые и инкассаторские работники несут полную материальную ответственность за сохранность вверенных им ценностей.
Прием наличных денег банком производится документом на прием наличности в приходную кассу банка, состоящий из объявления на взнос наличными, ордера и квитанции.
Выдача организациям денег с их счетов производится расходной кассой по денежным чекам. Не допускается совершение операций, при которых клиент, не внося денег, предъявляет одновременно денежный чек и взнос наличными.
Прием и выдача денежной наличности происходит по приходным и расходным кассовым ордерам.
Остаток наличных денег в кассе банк определяет на основе его отчета в кассовых оборотах, а также на основании кассовых заявок обслуживаемых им предприятий.
Кассовая заявка предприятия (имеет два раздела) показывает, сколько и в каком размере поступит и потребуется наличных денег.
Лимит операционной кассы банка - сумма минимально допустимого остатка наличных денег - строго регламентируется и устанавливается на конец рабочего дня учреждением Банка России исходя из:
. объема оборота наличных денег, проходящих через кассу;
. графика поступления денежной наличности от клиентов;
. порядка обработки денежной наличности;
. других особенностей организации налично-денежного оборота и кассовой работы банка.
. Перспективы деятельности АКБ «МИнБ» (ОАО)
На мировых рынках наблюдается нестабильность, которая выражается в понижении котировок ценных бумаг и сокращении ликвидности, то есть возможности привлекать заемные средства. Чем это грозит России? В первую очередь оттоком капитала, как это было, например, накануне кризиса 1998 года. Тогда иностранные инвесторы продавали российские ценные бумаги, покупали валюту и выводили ее за рубеж. Однако сейчас ситуация совсем другая.
Во-первых, цена на нефть держится на очень высоком уровне (выше 90 долларов за баррель), что позволяет стране получать сверхприбыль от ее продажи. И нет прогнозов о серьезном снижении нефтяных цен в ближайшей перспективе. В результате объем экспорта стабильно превышает объем импорта, что обеспечивает устойчивый приток валюты.
Во-вторых, накоплены значительные золотовалютные резервы. Их размер таков, что если, к примеру, на все рубли, которые имеются в обращении, купить доллары по текущему курсу и вывести их из страны, то резервы еще останутся.
В-третьих, изменилась в лучшую сторону политика Центрального банка по управлению ликвидностью. Сейчас банки имеют возможность получить кредит у Центрального банка в любой момент под залог имеющихся у них облигаций - как государственных, так и первоклассных эмитентов. "Московский Индустриальный банк", например, имеет возможность в любой момент получить таким образом до 4 миллиардов рублей. Радует, что руководство страны понимает важность ликвидности банковской системы, это вселяет уверенность.
В-четвертых, создана и заработала система страхования вкладов, ужесточен надзор за банками, входящими в эту систему. Основные объемы вкладов граждан застрахованы, поэтому население более спокойно воспринимает "прогнозы" о грядущем банковском кризисе и не стремится досрочно закрыть вклады, потеряв проценты.
«Московский индустриальный банк» привлекал и привлекает внешние средства в основном на техническое перевооружение и модернизацию производств своих клиентов. Это средства, привлекаемые на длительный период от 5-7 и до 10 лет с равными полугодовыми платежами возврата средств. Самое главное, эти средства начинают возвращаться через полгода после запуска оборудования. То есть оборудование уже введено, начало приносить прибыль, и за счет этой прибыли клиент может возвращать деньги.
Такой вид заимствований можно считать наиболее защищенным от конъюнктуры финансовых рынков, поскольку не предусматривается их единовременный возврат. Банк не имеем обязательств по еврооблигациям, несвязанным и синдицированным кредитам и не нуждаемся в рефинансировании.
Существует ряд объективных и субъективных причин снижения банковского кредитования. Хотелось бы отметить, что сегодня на финансовом рынке в выигрыше оказались те банки, которые не бежали за сиюминутной прибылью, стараясь как можно больше заработать на котировках ценных бумаг, а те, которые, как «МИнБ», работали с субъектами реального сектора экономики.
Темпы кредитования снизились прежде всего в потребительском кредитовании. И хорошо, если в данном секторе темпы роста кредитного портфеля замедлятся. Было время, когда кредиты раздавались направо и налево без учета финансового состояния заемщика. Это могло спровоцировать кризис неплатежей.
В сфере кредитования юридических лиц картина другая. «МИнБ» активно продвигает кредитование, в том числе и с привлечением средств иностранных банков. Недавно банком было подписано соглашение с экспортно-импортным банком США с целью привлечь деньги для технического перевооружения своей клиентуры. Срок действия договора - пять лет, а кредитные ставки намного ниже тех, что действуют на российском рынке. Более того, снижение ставки Федеральной резервной системы делает этот проект особенно интересным для клиентов, так как условия их кредитования становятся еще более льготными.
«МИнБ» на кредитном поле чувствуем себя уверенно. Кредитование промышленных предприятий - приоритетное направление. Сейчас оно активно развивается, кредитный портфель увеличился, составляет более 34 миллиардов рублей. Банк обслуживает свыше 60 тысяч предприятий, открыто более 154 филиалов и отделений в Москве и европейской части России.
В связи с этим Рейтинговое агентство "Эксперт РА" присвоило рейтинг кредитоспособности акционерному коммерческому банку "Московский Индустриальный банк" на уровне "А" ("Высокий уровень кредитоспособности").
Основным фактором, позитивно влияющим на кредитоспособность банка, является высокое качество кредитного портфеля. На 1.10.2008 г. на долю ссуд первой категории качества приходится 47% кредитного портфеля, проблемные и безнадежные ссуды практически отсутствуют, а величина просроченной задолженности поддерживается на достаточно высоком для федерального банка уровне, как по физическим (1,33%), так и по юридическим (0,43%) лицам. Положительно на рейтинговой оценке отражается хорошая диверсификация ресурсной базы (привлеченные средства банка в равных долях сформированы за счет средств организаций и населения), развития сеть отделений в европейской части России, а также высокий уровень риск-менеджмента и корпоративного управления.
Решающим фактором, ограничивающим уровень рейтинга, выступает низкий уровень достаточности капита. Достаточность капитала по методике Банка России (норматив Н1) составляет 1.10.2008 г. 12,5%, при этом достаточность капитала первого уровня (норматив Н1, скорректированный на долю основного капитала) - только 6,1%. Это повышает риски банка в краткосрочной перспективе, а также ограничивает возможности по быстрому наращиванию объема активных операций. Также сдерживающим фактором является несбалансированная структура активов и пассивов по срокам: значительная часть средне- и долгосрочных активных операций банка осуществляется за счет денежных средств, привлеченных на срок "до востребования".
Кроме того, значительная доля средств юридических лиц, сформированная за счет счетов и депозитов организаций строительного комплекса (28%, согласно отчетности по МСФО за 2007 год) определяет чувствительность банка к вероятным кризисным явлениям на рынке недвижимости.
Также «Московский индустриальный банк» активно развивает автоматизированные системы дистанционного обслуживания, предоставляя широкий спектр банковских услуг через сеть Интернет и по мобильному телефону.
Задача Банка - предугадать тенденции развития рынка и потребности клиента. Например, если держатель карты банка использует систему SMS-оповещения, он получает информацию обо всех операциях, проводимых по карте и счету карты, но в данной ситуации держатель выступает как пассивный участник системы, который только уведомляется о наступившем событии. Правильнее предоставить держателю карты средства интерактивного обмена с процессинговым центром банка, когда у пользователя возникает в этом необходимость, но нет возможности или времени для посещения отделения банка. Зато мобильный телефон всегда под рукой. Результат - разработана и внедряется программа «Мобильный банк», позволяющая клиенту - держателю банковской карты формировать как информационные запросы, так и платежные распоряжения, используя программное обеспечение, установленное на его мобильном телефоне. Клиентам предоставляется возможность получать по запросу информацию о лимите доступных средств, мини-выписку по карте, оперативно блокировать счет при потере карты или подозрении на мошенничество по ней, оплатить свой мобильный телефон и многое другое.
Заключение
Банк кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц с целью извлечения прибыли.
АКБ «Московский Индустриальный банк» имеет многолетний опыт и традиции обслуживания предприятий и организаций. Сегодня Московский Индустриальный банк успешно работает на отечественном финансовом рынке в качестве универсального кредитного учреждения.
Филиал является обособленным структурным подразделением АКБ «Московский Индустриальный банк» (ОАО), не являясь юридическим лицом по законодательству РФ; имеет отдельный баланс, который составляется ежедневно и входит в сводный баланс Банка. Банк несет ответственность по обязательствам Филиала в порядке и в пределах, установленных законодательством РФ.
Филиал банка вправе совершать предусмотренные Уставом банка банковские операции, разрешенные имеющейся у банка лицензией Банка России в рублях и иностранной валюте.
Депозиты денежные средства, переданные банку на хранение, но принадлежащие клиенту и подлежащие возврату.
Вкладчиками ОАО «МИнБ» могут быть граждане-резиденты и нерезиденты или лица без гражданства. Банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим в отношении заключения договора банковского вклада. Вкладчик вправе иметь любое количество открытых вкладов. Счет по вкладу открывается при заключении договора банковского вклада. ОАО «МИнБ» выплачивает по вкладам доход в виде процентов.
В ОАО «МИнБ» есть два вида вкладов. Вклады «до востребования» в рублях служат для накопления денежных средств. Срок данного вида вклада не ограничен. Срочными депозитами являются вклады, внесенные вкладчиком в Банк на определенный срок.
Кредитная деятельность - деятельность, связанная с предоставлением в ссуду временно свободных ресурсов банка субъектам кредитования с целью получения прибыли.
Банк осуществляет выдачу кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, имеющим расчетные и текущие счета в банке, и проводящим денежные потоки через счета, открытые в данном банке в валюте РФ и в иностранной валюте. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения, своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.
Оказание кредитных услуг важнейшая функция банка. Выступая как финансовые посредники, банки фактически передают средства, полученные у вкладчиков, в распоряжение заёмщиков. При этом вкладчики получают проценты по депозитам, заёмщики имеют возможность определённый срок пользоваться крупными денежными средствами, а интерес банка выражается в виде маржи. Наиболее точным показателем цены основных видов банковского продукта (депозитов и ссуд) является норма процента или процентная ставка.
Источником доходов коммерческого банка являются виды его деятельности, которые подразделяются на основные и побочные, а также прочие виды деятельности непредвиденного характера Доходы коммерческого банка по форме получения подразделяются на три группы: процентные доходы; комиссионные вознаграждения; прочие виды доходов (штрафы, пени, неустойки и др.)
Расходы коммерческого банка - это затраты денежных средств банка на выполнение операций и обеспечение функционирования банка.
Прибыль это основной финансовый результат деятельности банка, определяемый как разница между всеми доходами и расходами.
Сумма процентов, полученных банком на конец периода за предоставленные кредиты, депозиты и другие размещенные средства составляет чуть меньше половины всех доходов банка. Рост прибыли создает основу для самофинансирования деятельности банка, осуществления расширенного воспроизводства и удовлетворения растущих потребностей банка.
«Московский индустриальный банк» привлекал и привлекает внешние средства в основном на техническое перевооружение и модернизацию производств своих клиентов. Это средства, привлекаемые на длительный период от 5-7 и до 10 лет с равными полугодовыми платежами возврата средств. Самое главное, эти средства начинают возвращаться через полгода после запуска оборудования. То есть оборудование уже введено, начало приносить прибыль, и за счет этой прибыли клиент может возвращать деньги.