Сутність та особливості функціонування бюро кредитних історій
План
Вступ
. Сутність та особливості функціонування бюро кредитних історій
. Світовий досвід створення бюро кредитних історій
. Проблеми створення в Україні
Висновки
Список використаних джерел
Вступ
Відсутність у суб'єктів господарювання інформації про своїх партнерів нерідко призводить до виникнення недобросовісної конкуренції збільшення витрат на ведення фінансово-господарської діяльності. Ключовим моментом кредитування, особливо в сучасних умовах, є кредитоспроможність та порядність постачальника. Ці якості клієнтів мають бути відображені у їх кредитних історіях.
Світова практика доводить, щоб мати повну уяву про кожного позичальника, учасникам ринку потрібно обмінюватись інформацією про своїх клієнтів. Функції посередника у такому обміні виконують спеціалізовані організації - кредитні бюро.
Організація кредитних бюро сьогодні - це одне з найважливіших і найактуальніших завдань банківської системи України. Розширення банками доступу потенційних клієнтів до кредитних ресурсів і стрімке зростання кількості позичальників-фізичних осіб обмежує можливості банків провести якісну оцінку і відбір цих позичальників. Відтак зростають ризики банків за кредитними операціями, а зовнішнім проявом цих ризиків є збільшення кількості проблемних активів банків.
Мета роботи - дослідити сутність та особливості функціонування бюро кредитних історій, розглянути їх можливості, проблеми та стан розвитку в Україні, а також окреслити напрям покращення їх діяльності.
1. Сутність та особливості функціонування бюро кредитних історій
бюро кредитний історія
Банки та небанківські посередники при обслуговуванні клієнтів повсякденно стикаються з проблемою наявності системних ризиків загалом і кредитно-депозитних ризиків зокрема. При цьому постійною залишається потреба в отриманні достовірної фінансової інформації, витрати на пошук якої відповідно відображаються на вартості кредитних та інших послуг. Необхідними є уніфіковані бази даних про виконання і можливість виконання кредиторами та дебіторами своїх контрактних зобовязань. У практичній площині, окрім ретроспективних даних щодо фактів неплатоспроможності і фінансового шахрайства потрібна і позитивна інформація про потенційних клієнтів-позичальників, довірителів майна та інших можливих клієнтів фінансових установ.
Суттєве зниження кредитного ризику фінансової і банківської діяльності може бути досягнуто при створенні бюро кредитних історій - свого роду архівного фонду, який акумулює інформацію про кредитну історію та кредитоспроможність клієнтів посередницьких структур з метою її надання на комісійній основі замовникам. Кредитне бюро являє собою систематизовану сукупність державних та недержавних різновідомчих реєстрів, що відображають облік основних показників діяльності господарюючих субєктів - юридичних і фізичних осіб.
Кредитні бюро виступають важливим інфраструктурним елементом фінансового ринку і економіки в цілому. Основне завдання кредитного бюро полягає у мінімізації ризиків можливих фінансових втрат свої клієнтів. Кінцевими продуктами діяльності кредитного бюро є ведення кредитних історій та підготовка інформації для оцінки кредитного рейтингу надійності того чи іншого позичальника (безпосереднє рейтингування вже є прерогативою виключно рейтингового бюро). Помірковані учасники ринку погоджуються платити легітимним інформаторам-бюро за превентивний захист і попередження щодо фінансових ризиків. [3, с.1-2]
Переваги користування послугами кредитних бюро полягають в наступному: стає можливим прогноз поведінки і платоспроможності позичальників, фіксація їх прямих і опосередкованих зобовязань, передбачення дефолтів і порушень домовленостей. Бюро зможе слугувати основним інструментом поліпшення доступу позичальників до кредитів, удосконалення управління кредитними портфелями банківських та небанківських установ.
Звернення банків та інших клієнтів до кредитних бюро для отримання необхідної інформації дозволяє уникнути таких ризиків: а) кредитування потенційного позичальника з негативною бізнесовою репутацією; б) неплатоспроможності потенційного позичальника з урахуванням сукупного обсягу його зобовязань; в) відслідковування шахрайських спроб потенційного позичальника отримати кредит у різних банків; г) обтяження позичальника та при необхідності його поручителя додатковими вимогами. Передбачається, що інформація про кредитні історії позичальників адекватно відображає оцінку їх ринкової позиції, до речі - оцінку не тільки фінансову.
Макроекономічний ефект від створення кредитного бюро полягає в підвищенні прозорості відносин між ринковими контракторами, що сприяє в цілому збільшенню обсягів фінансових операцій в організованій частині ринку.
2. Світовий досвід створення бюро кредитних історій
На сьогодні кредитні бюро в тій або іншій організаційній формі діють практично у всьому світі. Більшість країн дійшла висновку, що ефективний розвиток економіки неможливий без інформаційної відвертості і прозорості. Кредитні бюро функціонують більш, ніж у 120 країнах Потрібно відмітити, що вони пройшли довгий (іноді більше ста років) шлях розвитку. Багато країн, що розвиваються пішли шляхом свідомої монополізації ринку послуг, створивши одне в країні бюро кредитних історій. Деякі країни пройшли шлях від створення «бюро в кожному місті» до створення кредитних бюро у відповідності із потребами банківської системи. Їх формування та розвиток дозволяє знизити витрати на самостійне вивчення кредитором потенційного позичальника, зменшити ризики, повязані із кредитуванням та наданням відстрочки платежу, досягнути більшої прозорості ринку, покращити платіжну дисципліну кредиторів, більш ефективно розвивати ринок кредитів та інвестицій. [4, c.2]
У міжнародному середовищі існують три основні моделі організації кредитного бюро: американська, французька і німецька. У США нараховується біля тисячі кредитних бюро, які є приватними структурами і надають платну інформацію будь-якій юридичній чи фізичній особі (найбільш відомі три американські бюро: Experian, Equifax, TransUnion). Французька схема передбачає обовязкову акумуляцію кредитних історій в центральному банку країни, а кредитні бюро функціонують як його структурні підрозділи. Німецька схема ґрунтується на поєднанні американської та французької моделей і дозволяє функціонування приватних бюро під пруденційним наглядом бундесбанку. У Німеччині дозволяється отримувати дані про репутацію позичальника (так звану інформаційну заставу) тільки членами кредитного бюро. Можливе створення кредитного бюро і під егідою асоціації банків, - як це започатковано, наприклад, у Польщі.
У зарубіжній практиці розрізняються кредитне і кредитно-пошукове бюро. Останнє займається збором інформації виключно на замовлення клієнтів, серед яких, окрім фінансових структур, часто зустрічаються й нефінансові установи, а також роботодавці. [3, c.3-4]
У розвинених країнах існування кредитних бюро дозволяє розширяти обсяги накопиченої і наданої інформації, джерелами якої можуть бути не лише банки, а й постачальники товарів та послуг, податкові, правоохоронні органи тощо. Стає ширшим і коло споживачів послуг кредитних бюро. Дослідження, проведені Центром досліджень у сфері економіки і фінансів (США) показали, що обмін кредитною інформацією стимулює зростання банківських кредитів по відношенню до ВВП приблизно на 20%. А розгалуженість системи кредитних бюро у західних країнах підтверджує наявність попиту ринкових структур на їх послуги.
Кредитні бюро, згідно зі світовою практикою, можуть надавати різного роду звіти про кредитні операції залежно від наявності інформації про потенційного постачальника, виду кредиту, який надається.
Найпростіший звіт містить інформацію про минулі неповернуті та прострочені кредити - так звані негативні звіти. Найдетальніші звіти - позитивні, містять весь комплекс інформації про активи й пасиви позичальника, гарантії, структуру заборгованості за її видами, за термінами та часом погашення (табл. 1).
Таблиця 1
Характеристика кредитних бюро країн світу та специфіка інформації, яку вони надають
КраїнаРік початку роботи першого кредитного бюроВиди інформації, яка надається учасникамПозитивна (white)Негативна (black)Австралія1930-+Австрія1860++Англія1960++Аргентина1950++Бельгія1987-+Бразилія1996-+Гонконг1982-+Ірландія1963-+Італія1990++Канада1919-+Мексика1997++Нідерланди1965-+Норвегія1987++Перу1995-+Україна2005++Росія2005++
Ефективно діючі кредитні бюро у достатній мірі володіють інформацією про позичальників, яка потрібна банкам для удосконалення форм і методів їх роботи у справі кредитування. [4, c.4]
3. Проблеми створення в Україні
Сьогодні в Україні ще фактично відсутні механізми, які дозволили б банку дізнатися про кредитну історію клієнта, який звернувся за одержанням кредиту, і проаналізувати цю історію. Проте, базові правові умови для формування цих механізмів уже створені з прийняттям Закону України №2704-ІV «Про організацію формування та обігу кредитних історій», який був ухвалений 23 червня 2005р. Він урегульовує питання створення і діяльності бюро кредитних історій, на які покладаються завдання: збір, зберігання інформації про позичальника і виконання ним зобовязань за кредитними правочинами, а також використання цієї інформації шляхом надання її користувачам бюро, у тому числі комерційним банкам. Ним також передбачено створення бюро кредитних історій на приватній основі у формі акціонерного товариства, виключною діяльністю якого є збір, зберігання, використання та поширення інформації, яка складає кредитну історію. Ця діяльність віднесена до діяльності, яка ліцензується. [1]
Як свідчить вітчизняна практика, на даний час жодне із створених кредитних бюро неспроможне надати найголовнішого бажаного для користувача продукту - кредитної історії, що пов'язане з організаційними процесами, а саме: створення бази даних для формування кредитних історій вимагає обробки значного масиву інформації з різних джерел, і не тільки безпосередньо від банків.
Таблиця 2
Бюро кредитних історій, які створені в Україні
Назва БКІДата реєстраціїСтатутний фондПартнери та акціонериБази даних БюроТОВ«Українське бюро кредитних історій»06.06.2005 р.5 млн грнЗАТ КБ«ПриватБанк» спільно з іноземною компанією«BigOptima Limited»більше16,8 млн кредитних історійТОВ«Перше всеукраїнське бюро кредитних історій»29.07.2005 р.5 млн50 тис. грн33 банки, 2 страхових компанії, Асоціація українських банків та група «Creditinfo» (Ісландіябільше1,6 млн кредитних історійЗАТ«Міжнародне бюро кредитних історій»04.10.2005 р.5 млн грнНаціональна асоціація кредитних спілок України (НАКСУ), група«Creditinfo» (Ісландія) та Інвести-ційно-фінансова група«ТАС» у складі ЗАТ"Страхова група "ТАС", ЗАТ"ТАС-Інвестбанк" та АКБ"ТАС-Комерцбанк"1 млн кредитних історійТОВ«Бюро кредитних історій «Русский стандарт»20.07.2007 р.Немає данихТОВ«Банк«Руський стандарт»Немає данихТОВ«Бюро кредитних історій«Дата майнінг груп»09.07.2008 р.Немає данихЗАО«Альфа-Банк»Немає данихЗагалом розвиток ринку бюро кредитних історій в Україні на шляху становлення, на сьогодні зареєстровано вже пять таких структур (табл. 2) [6, c. 202-204]
Однак з пяти зареєстрованих бюро в Україні реально діють тільки три - це «Українське бюро кредитних історій», «Міжнародне бюро кредитних історій» та «Перше всеукраїнське бюро кредитних історій».
Сьогодні кожне з функціонуючих бюро володіє певним сегментом інформації, єдиної ж бази кредитних історій, з якою банкам було б зручно працювати, не існує. [6, c. 204]
Також одна з основних проблем пов'язана з регулюванням і наглядом за діяльністю бюро кредитних історій, за що відповідає Національна комісія, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг. На жаль, Комісії не вистачає необхідної інституційної спроможності для виконання цього завдання, що має негативні наслідки для галузі.
Також вирішальне значення має питання про захист даних. При цьому важливо знайти баланс між цілями ефективного обміну інформацією та забезпеченням і захистом персональних даних. Крім того, якщо люди не довіряють системі, то, малоймовірно, що система буде працювати правильно.
Вирішення нагальної проблеми створення вітчизняного кредитного бюро стримується кількома обставинами, - правовими, організаційними, ситуаційними. Їх сутність узагальнено зводиться до правового регулювання комерційної і банківської таємниці, а також стосується розкриття даних про банківських клієнтів, насамперед фізичних осіб. [3, c.3]
Висновки
В ході дослідження було зроблено наступні висновки: бюро кредитних історій є невід'ємною частиною фінансової інфраструктури країни. Обєднання та обмін інформації про позичальників дозволить банкам покращити своє управління ризиками та процес прийняття рішень про кредитування. В результаті може знизитись вартість запозичень та покращитись доступ до фінансування позичальників, які раніше отримували недостатньо кредитів. Отже, бюро кредитних історій важливі не лише для банків, а й для реального сектору економіки.
Як було зазначено вище, Національній комісії, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг, на жаль, не вистачає необхідної інституційної спроможності для виконання цього завдання, що має негативні наслідки для галузі. Відповідно, вирішити це можна передавши це важливе завдання НБУ, який є банківським регулятором. Сектор бюро кредитних історій в Україні повинен бути основуватись на приватних бюро і функціонувати в жорстких регуляторних та наглядових рамках, гарантованих компетентними державними органами.
На основі міжнародного досвіду і з урахуванням українських реалій можна ми рекомендувати будувати політику на системі стимулів, а не на обов'язкових схемах. Це може вирішити проблему пов'язану з джерелами даних для бюро кредитних історій.
Підсумовуючи розглянуте та зважаючи на економічні переваги, повязані з існуванням ефективного бюро кредитних історій, можна зробити висновок, що необхідність таких структур для банківської системи України є очевидною. В усьому світі бюро кредитних історій стали необхідним елементом нормально функціонуючого кредитного ринку, важливою складовою інфраструктури останнього. Належно функціонуюче кредитне бюро є ефективним інструментом управління кредитними ризиками, спрощення та прискорення процедури видачі кредитів, а також зниження їхньої вартості для позичальників. Перспективами подальших розробок у даному напрямку є вивчення питання щодо вдосконалення і поліпшення співпраці бюро кредитних історій та банківських установ України, а також визначення подальших шляхів оптимізації їхньої діяльності.
Список використаних джерел
1. Закон України № 2704-IV «Про організацію формування та обігу кредитних історій»
. Кірхер Р., Джуччі Р., Кравчук В. Вдосконалення системи функціонування бюро кредитних історій: Основні рекомендації. - Берлін/Київ: Інститут економічних досліджень та політичних консультацій, 2012. - 27 с.
. Корнеєв В. Бюро кредитних історій: послуги, функції та організація діяльності. - К: Україні фінансова, 2006. - с. 1-4
. Непочатенко О.О. Світовий та вітчизняний досвід функціонування бюро кредитних історій. - Умань: Уманський державний аграрний університет, 2007. - с. 1-4
. Новіков В. Кредитне бюро: проблеми і рішення. - К: Юридичний журнал, № 3, 2004. - с. 3-8
. Пірог В. Кредитні бюро як інструмент мінімізації кредитних ризиків банку. - Харків: Вісник Харківського національного університету, № 6, 2010. - с. 201-204.